Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam thành phố Yên Bái

1    1.1.   1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng c h  mt trong nhthccho vay ca n  hiu m  n phi him v  t giao dch v n (tin ho  chnh ch p   th  dng trong mt thi gian nhnh theo tha thu  u kin vn gn h c c ch mt khon ti s dt thi hn nhnh vc  g  th hoc cam k nhay h  (tin) trong mt khong thi gian nhnh, v  c tin g th s dng nhch v c khi h  , to cho ng cuc sng vi ch 1.1.2. Đặc điểm và vai trò của cho vay tiêu dùng 1.1.2.1. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Giá trị mỗi khoản vay nhỏ nhưng khối lượng các khoản vay lớn  mi h  ch v  , nhu cu du h ch v a, phn l t  i h tr cho vich v c d   mi khong nh s  a CVTD ln, khin cho khn vay ln. Đối tượng khách hàng đa dạng t c  nh, thu nhn ca mn ca h  2   i tng l i vi nhng nhu cng. Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng ít co giãn với lãi suất n s ti phi  su phi chy, vi hn tr n  tin tr n p vi thu nhp cu t quynh ch yn vip nhn vay vn ch t. Các khoản CVTD thường có lãi suất cao   i tn nhi  u tra, thu th a   c khi quy nh c    a,  n CVTD nh l  ng lc qu n nhit ca ch v nhn chi i b ra. Thời hạn cho vay khá linh hoạt Thi h ngn, trung hoa thun gi ng, ph thun, quy n vay, ngun tr n c ng vn c Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Trong thi k kinh t ng, thu nhp ci sc u mua s ng. Khi nn kinh t trong thi k c thu nhp cn nh hoc thp, h s ng tit kim, tht ch p. Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ mật thiết với nhu cầu tiêu dùng của khách hàng c thu nh hc v   kho ng vay nhii mc thu nh thu mc li, n  mc thu nhp th s e ng hn ch nhu c  m v kh  n c Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng thường không cao n chni   n thu nhc thu nhp ca Thang Long University Library 3  ng ph vic ca    u c mc thu nhp c Nguồn trả nợ của người đi vay thường biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm của họ đối với công việc Ngun tr n ca  y N s c thu nhp nh, bm kh  n c li, ni vay c thu nhp  s gc  vn vay.   n    thuc rt nhic, k m ca h i vc. 1.1.2.2. Vai trò của cho vay tiêu dùng Đối với ngân hàng thương mại i m rng quan h v  marketing rt hiu qu nhii s bi   i tin g rng th phn dch v   u ki ng kinh doanh, t i ro      nh tranh c       ng. Bng      rng m     n ph   t ng dch v CVTD, s n v  u . T   marketing rt hiu qu rng quan h v c ngun tin gi t  Đối với người tiêu dùng c sng c cu cu ca h ng li  nhng m u v nhng m  mua st dn nghi sinh hon mua s dch u v mt ngu l c tt c nhu c   tr cc nhu c 4 Mg s cnh tranh gia nhi sn xut v phi nhng chng lou m  t c nhu mang li li  Đối với sự phát triển của nền kinh tế Vic hii v  tho ng nhu cu thit yng cuc sng c y sn xut, t nh tranh cn xut kinh doanh, to ra s ng cho nn kinh t. n u trong nn kinh tu qu s dng vc cnh tranh ca c t  tr c trong vii i quy vip, gim t n hi, ci thing cuc sng. 1.1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng i  loc sau:  i: Cho vay tiêu dùng cư trú: n cho vay nh cho nhu cu mua sng hoc ci t cc h  Cho vay tiêu dùng phi cư trú:   cho vic trang tr m xe c  D: Cho vay tiêu dùng trả góp:  vay tr n (gm s tin gu ln, theo nhng k hn nht nh trong thi h  ln hoc thu nhp tnh k c kh  ht mt ln s n vay. Cho vay phi trả góp:   mt ln h tr  c c nh vi thi h  xut x dng:    ng.  c: Cho vay trực tiếp: c tip cp vi Thang Long University Library 5 c ti kho Cho vay gián tiếp: n cho vay p v chit khu, mua lng t ng t n   1.1.4. Nguyên tắccho vay tiêu dùng Tiền vay được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả Tic cam kt s du p nh n t chi hoc hu b mu vay vc s dc nh. g cn phi s dng v dng v thnh cho vay c  dng vn vay sai mi cam kc bit s dng v mc cm s dn quan h c nh ng, mm kh   tn thtu buc i s dng ticam k ng c  Tiền vay phải hoàn trả đúng hạn đầy đủ cả gốc và lãi  ng, s  u ci n c g   i tn tn. Ngun vn cho vay c yn v  m b , kp thi cho i gi khi h u ci vay vn phi  n. Ni hoi  dn mt kh n. c hip v   n gn chi, tr  p thu l vn gc cho vay. Do vy, m   c tin g 1.1.5. Điều kiện cho vay tiêu dùng Khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý 6 Quan h ng gi t bo vc l nh c th tham gia quan h ph  trong quan h ng s  sinh s chuych v  n c nh c   thc hich. Vốn vay phải được sử dụng hợp pháp Vn vay phc s dng hmc   dng v   p vi nhu cu   c  y, khi  dng vn bt h b phong ha hoc b tch thu t ng ti kh  g dng vn vay bt h b m ng ti quan h ng h Khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh đử để đảm bảo hoàn trả tiền vay đúng hạn đã cam kết    mnh tn thu nhm bo ng cuc sng cn   vng chc v  cam k tin. Khách hàng phải có phương án, dự án tiêu dùng khả thi Mp vnh cp vi kh  n ci nu mp vnh cc bo v quyn li cho c i rc vn i din vi lu N p vi kh    tr v trong thi gian cam kt v th tr n. T n th Khách hàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định m bo tim bo tin   bc thc hi c trong quan h vay vn. m bo tip ngu trong ng h c khon vay). Ngun thu n th nht t thu n  chc ch  tr n h n g ngun thu n th nh hn ch ri ro m b m bo cho kh g tr Thang Long University Library 7 ni thc hi u ki 1.1.6. Quy trình cho vay tiêu dùng                            gm 5 c: Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn  khou bt u t vin ng dn ca  ng lp h n vay.  h  cht v  u gi cho   n gy t sau: Gi ngh vay vu ch (Bao gm: Ch   kh kha  ngu tr n  u mi tip nhn h  ca nhng giy t cn thi cho vay. Sau khi kim tra, nu h   ddng (hoc y quyp tc ti u h   cn tip nhn h  Hồ sơ khách hàng: Chc h chiu); Giu  H khc giy t ch Hồ sơ khoản vay tiêu dùng: Gi ngh vay v dng vn; u chng minh m dng vn; u chng minh thu nhp: hn  ng  ca . Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn ng nht c  cy t ng th quynh v 8 viu d kt qu ca c th  ng kic, hp l ca h n  Kia mi chiu nhu cu xin vay vi danh mc nhch v i cm thc hin theo quy nh ct). i vi nhng khon vay vn bng ngoi t, kim tra mm bo p vnh qui hi hi ng vay vn bng ngoi t. hu th  ng ph thc t    Khả năng tài chính: u c  n bit   kh  khon vay    ng  s phi np b ng s ti   Nơi cư trú:    th m b m a ng nhi  tb m hoc  n hoc kt3  Quan hệ tín dụng với khách hàng: i v ng lu ng du kin vay vn vn vic thit lp h i v  b u kin vay, b h ng dn h  Thẩm định tài sản đảm bảo: m bo tin ca n c  cm c, th chp, bo m bm thc hi i vm b  i vay, gim thp rng, mu kin duy nh quyn duy nh m bo m bc CBTD king thc t th m bo tin vay. Bước3: Xét duyệt và cho vay  ng s np h   kim Thang Long University Library 9 nh (nu cn thic duy c s   nh c  c c duy tng s ti  Nc duy ng s gn t   trung thm, ngh nghip, m  tr nn th chp hay cm c  m bo tr n khon vay. Bước 4: Ký hợp đồng và giải ngân  ra quyc t chi chi vi mt h n ccc k quan tr dng rt lu qu hot ng c Sau khi  t cho vay  ng s  p hm bo tin vay. Gip theo khi ht.    tin mt trong hp sau ca quy  n chnh kp thi n  c gin kim c s d c gii gn lin s vng tin t vi s v hoc dch v m kim tra m dng vn vay c m bo kh hu nng thi to s thun l phic sn xut kinh doanh c     m gi kho ng vn s ki dng khou hiu lo hay chin thu hi khon vay bt c  Bước 5: Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng dng nhm mm cho tin vay c s dt, kin chnh kp thi nhng sai ph n kh   im tra vic s dng vn vay thc t c hin trm b m bo kh  thu n.  10 c quan trng cn x  c g dng. 1.2.  1.2.1. Khái niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng n m rng, tn s ng v   rng t ng theo chiu   r            a   trng c u t i. M rng CVTD ph  vn cho nn kinh t, theo mu hp vi t n ci trong tng thi ky s n c cnh tranh. M rm c th  i h hiu v v  r   quy     i       ng. Ph t m rng CVTD trong mi quan h v  a chc  thc hin m rng CVTD trong tng thi k kinh t, p vi t phn ca nn kinh t. 1.2.2. Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng Đối với khách hàng: Vi s ng ca nn kinh t ci thi k trong mc sng ca phn ln b phc bit l t nhiu vi nhi p v cho vay ng ph nhu c ng nhng ti lu  ti c bit quan trt cn thing h  i s c ci thin cuc sng cu c kia, ch cc  ngon, mt yu ca cuc s Nm b c nhu c            tho u ca h. Vic m rng CVTD s  u h v khng   Thang Long University Library [...]... chế cho vay tiêu dùng của Agribank 27 2.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Yên Bái Tại chi nhánh NHNNo & PTNT Yên ái, cho vay tiêu dùng đã được triển khai và ngày càng mở rộng thêm nhiều hình thức phong phú hơn ó thể chia ra làm hai loại cho vay tiêu dùng chính là: ho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo và cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 2.2.4.1 Cho. .. lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước 23 2.1.2 Sự ra đời và cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Yên Bái 2.1.2.1 Sự ra đời và phát triển của Agribank Yên Bái hi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Yên ái được thành lập năm 2003 theoquyết định số 53/NHNo/Q H QT của chủ tịch hội đồng quản tr Ngân hàng Nông. .. tiêu dùng nhưng ngân hàng vẫn mở rộng được quy mô cho vay tiêu dùng o ngân hàng có nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng được đúng nhu cầu của khách hàng Nên doanh số cho vay tiêu dùng tăng Doanh số cho vay tiêu dùng tăng chứng tỏ chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển iều này chứng tỏ ngân hàng đã khẳng định được vị thế của mình trong lòng khách hàng thân thiết cũng như khách hàng tiềm năng... ân MỞ RỘ C VAY T ÊU DÙ T Â ỆP VÀ P ÁT TR Ể Ô T Ô YÊ BÁ n ôn n pv P t tr ển nôn t ôn Y n B 2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn iệt Nam - Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển. .. hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn iệt Nam an iám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Yên ái đã biết phát huy tiềm lực sẵn có của mình, tổ chức hoạt động kinh doanh tốt, với phương châm “ i vay để cho vay chi nhánh đã huy động được tiền gửi của các tổ chức kinh tế và của dân cư, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh, mở rộng và đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng hính... Chỉ tiêu này cho biết thu nợ T năm t tăng lên so với năm (t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu hỉ tiêu này tăng lên tức là số tiền ngân hàng thu về từ khách hàng tăng lên, thể hiện rằng chất lượng cho vay tiêu dùng tốt và việc mở rộng cho vay tiêu dùng là an toàn, nguồn vốn cho vay tiêu dùng cho ra có khả năng quay lại ngân hàng giúp ngân hàng quay vòng vốn tốt gia tăng tính an toàn cho ngân hàng và ngược... vay: phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của người vay Mức lãi suất áp dụng trong cho vay tiêu dùng căn cứ theo biểu lãi suất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Yên ái ban hành trong từng thời kỳ 2.2.4.2 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo ố tƣợng cho vay Hình thức cho vay này áp dụng đối với tất cả các công dân iệt Nam có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân... hàng Nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn thì sẽ khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng không được phát triển và ngược lại Đạo đức khách hàng ạo đức khách hàng bao gồm các yếu tố liên quan đến uy tín của khách hàng, năng lực pháp lý của khách hàng ác yếu tố này có ý nghĩa vô cùng quan trọng khi ngân hàng tiến hành xem xét các khoản vay nói chung và các khoản vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng. .. ngân hàng đều tìm cách rút ngắn qui trình và thủ tục cho vay nhằm thu hút khách hàng Thu hút được khách hàng sẽ mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng phát triển 20 Thang Long University Library Côn t c t ẩm định Quá trình thẩm định khách hàng vay tiêu dùng diễn ra có rất nhiều khó khăn ây chính là nguyên nhân gây ra thời gian thẩm định khá dài ì vậy, khách hàng không mặn mà lắm với cho vay tiêu dùng. .. muốn cấp tín dụng cho những khách hàng như vậy ạo đức khách hàng còn thể hiện ở việc cung cấp cho ngân hàng những thông tin cá nhân đầy đủ và chính xác, sự thiện chí muốn trả nợ cho ngân hàng và sự trung thực trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng kí kết với ngân hàng Nếu khách hàng có đạo đức tốt thì giúp ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng cũng như đảm bảo chất lượng cho vay cao và ngược lại Tài sản . , to cho ng cuc sng vi ch 1.1.2. Đặc điểm và vai trò của cho vay tiêu dùng 1.1.2.1. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Giá trị mỗi khoản vay nhỏ. i: Cho vay tiêu dùng cư trú: n cho vay nh cho nhu cu mua sng hoc ci t cc h  Cho vay tiêu dùng phi cư. ra nn kinh t. 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.3.1. Chỉ tiêu định tính S     sn phm CVTD s t u