C c tôn tn về khoản vay
T eo ìn tức bảo đảm khoản vay
2.3.3. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng
Theo thời hạn cho vay
Với mục tiêu thực hiện tốt chỉ tiêu của Hội sở đề ra là tăng trưởng tín dụng tốt, cùng với mục tiêu chung của Yên ái về mục tiêu phát triển kinh tế bền vững, ngân hàng luôn phấn đấu từng ngày nhằm theo đuổi mục tiêu trên. ụ thể, ngân hàng luôn tìm kiếm khách hàng mới để tăng trưởng hoạt động CVTD, nhưng cũng không quên giải quyết kịp thời nhu cầu vay vốn của đối tượng khách hàng cũ nhằm nâng cao tổng dư nợ năm sau luôn cao hơn năm trước.
Nhìn chung, dư nợ qua các năm luôn tăng trưởng, ngắn hạn có tỷ trọng cao hơn dư nợ trung và dài hạn. iều này cho thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng đang nghiêng về cho vay ngắn hạn. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn luôn chiếm trên 50% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. ó cơ cấu này nguyên nhân là do chi nhánh thực hiện cho vay chủ yếu đối với khách hàng vay giá trị không lớn. Mặt khác, chi nhánh vẫn hạn chế cho vay dài hạn do e ngại mức độ rủi ro cao trong thời gian dài, nhất là khi nguồn trả nợ không cùng nguồn vốn vay sẽ chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan.
Nhìn vào bảng 2.6 ta thấy, dư nợ ngắn hạn năm 2013 đạt 131.964 triệu đồng, tăng lên đến 245,7% so với năm trước. Nhưng đến năm 2014, dư nợ này tăng 36,4% so với năm trước và đạt 179.960 triệu đồng. ư nợ tiêu dùng cá nhân trong thời gian này cao vượt trội do sau khủng hoảng, cá nhân tiêu dùng trở lại, do đó dư nợ ngắn hạn nói chung và dư nợ cho vay tiêu dùng trong năm 2013 cao rất nhiều so với năm 2012. iều này thể hiện việc mở rộng cho vay tiêu dùng có ý nghĩa. Những khoản vay ngắn hạn khách hàng chủ yếu là cán bộ trong các cơ quan nhà nước vay với số lượng nhỏ và họ thường trả ngay khi đến tháng lương nên việc thu nợ của ngân hàng tương đối thuận lợi.
ối với dư nợ trung và dài hạn cũng tăng trưởng lên. Năm 2013, đạt 64.858 triệu đồng, tăng 101,7% so với năm trước đó. Năm 2014 dư nợ trung dài hạn tiếp tục tăng thêm 84,9% so với năm 2013 và đạt đến 119.939 triệu đồng. Mặc dù, dư nợ ngắn hạn có tỷ trọng thấp hơn vì ngân hàng vẫn chú trọng phát triển cho vay ngắn hạn hơn, nhằm thu hồi vốn vay sớm, hạn chế nợ quá hạn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên, dư nợ trung và dại hạn vẫn đang tăng trưởng cho thấy ngân hàng vẫn đang phát triển song song cho vay trung và dài hạn để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất. iều này chứng tỏ mở rộng CVTD của chi nhánh có hiệu quả.
39
Bảng 2.5. Dư nợ CVTD theo thời hạn cho vay giai đoạn năm 2012-2014
ơn vị:Triệu đồng Chỉ t u ăm C n l ch 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 38.170 54,3 131.964 67,0 179.960 60,0 93.794 245,7 47.996 36,4 Trung và dài hạn 32.155 45,7 64.858 33,0 119.939 40,0 32.703 101,7 55.081 84,9 Dƣ nợ CVTD 70.325 100,0 196.822 100,0 299.899 100,0 126.497 179,9 103.077 52,4
Theo mục đíc sử dụng vốn
Bảng 2.6. Dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn năm 2012-2014
ơn vị:Triệu đồng Chỉ t u ăm C n l ch 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) CV mua, sửa nhà 43.250 61,5 125.179 63,6 192.235 64,1 81.929 189,4 67.056 53,6 mua ô tô 8.580 12,2 25.390 12,9 41.686 13,9 16.810 195,9 16.296 64,2 cán bộ công nhân viên 8.931 12,7 29.326 14,9 50.383 16,8 20.395 228,4 21.057 71,8 T khác 9.564 13,6 16.927 8,6 15.595 5,2 7.363 77,0 (1.332) (7,9) Tổn dƣ nợ CVTD 70.325 100,0 196.822 100,0 299.899 100,0 126.497 179,9 103.077 52,4
41
Từ bảng số liệu có thể thấy được, cho vay mua sửa chữa nhà là lĩnh vực cho vay chính của hi nhánh, luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014. Tỷ trọng cho vay mua sửa chưa nhà cũng tăng lên, năm 2012 tỷ trọng cho vay sửa chữa và mua nhà là 61,5% đến năm 2014 tăng lên 64,1%, tăng thêm 2,6%. Tỷ trọng cho vay mua sửa chữa nhà cao là do số tiền vay lớn và chủ yếu là vay trung và dài hạn. ư nợ của sản phẩm cho vay mua sửa chữa nhà năm 2014 là 192.235 triệu đồng tăng 148.985 triệu đồng so với năm 2012. Một trong số những nguyên nhân là bởi giá trị của mỗi khoản vay để mua, sửa chữa nhà thường cao. ên cạnh đó, nhu cầu có cuộc sống ổn định của người dân trên địa bàn thành phố Yên ái ngày càng tăng, đặc biệt là những người trẻ tuổi nhưng chưa đủ điều kiện tích cóp để sở hữu một căn hộ ngày càng tăng. ì thế họ đã sử dụng sản phẩm T để có thể đáp ứng được nhu cầu đời sống trước mắt này. Mấy năm gần đây thị trường nhà đất có sự chuyển biến khởi sắc, thị trường nhà đất đang tăng, đô thị hóa, khiến người dân có tâm lý chờ đợi thị trường sụt giá. Ngân hàng tập trung vào cho vay đối với nhu cầu này vì cho rằng có khả năng rủi ro thấp. Ngân hàng sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo, khi khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng thực hiện bán tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Tuy nhiên trong thực tế, việc cho vay đối với nhu cầu này tiềm ẩn nhiều rủi ro do việc thẩm định hồ sơ nhà đất rất phức tạp. ể mở rộng cho vay mua và sửa chữa nhà ngân hàng đã giảm bớt thời gian xử lý tài sản đảm bảo nhà đất, ngoài ra việc đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, đất cho đối tượng này như chấp nhận giấy phạt vi phạm hành chính của chính quyền địa phương thay cho giấy phép. Trước kia, chi nhánh được phép cho vay đối với đối tượng có hộ khẩu thường trú ở Yên ái, nhưng quy định mới mở rộng cho vay với các đối tượng trên địa bàn khác. Mở thêm trung tâm thông tin khách hàng chất lượng cao. Môi trường cạnh tranh trên địa bàn rất gay gắt giữa các NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần và liên doanh, chi nhánh tập trung chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng với nhiều hình thức đa dạng, phong phú, lãi suất hấp dẫn, dịch vụ tới tay người tiêu dùng.
ho vay mua ô tô cũng là một sản phẩm tín dụng tiêu dùng mũi nhọn của Chi nhánh Agribank Yên ái. ư nợ cho vay mua ôtô nhìn chung tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng từ 12,2% đến 13,9% so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của toàn chi nhánh. Do nhận thấy nhu cầu tiêu dùng mua ô tô của khách hàng trên địa bàn thành phố Yên ái đang tăng cao nên chi nhánh đã chú trọng đến dịch vụ sản phẩm cho vay mua ô tô. hi nhánh tập trung nhiều vào hình thức cho vay này là vì cho rằng khả năng rủi ro thấp hơn. hi nhánh sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo, khi khách hàng không có khả năng trả nợ, chi nhánh sẽ thực hiện nguồn thu thứ hai là bán tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Ngoài ra chi nhánh cũng chú trọng đến cho vay cán
bộ công nhân viên. Năm 2012 dư nợ cho vay cán bộ công nhân viên chỉ đạt 8.931 triệu đồng nhưng sang đến năm 2014 thì đã đạt đến 50.383 triệu đồng. Nhóm khách hàng cán bộ công nhân viên mà chi nhánh muốn hướng tới là những cán bộ làm trong cơ quan Nhà nước có nguồn thu nhập ổn định. Nhưng nhóm khách hàng này chủ yếu là vay tín chấp nên chi nhánh sẽ gặp nhiều rủi ro hơn nhưng lại thu lãi cao do lãi suất cho vay tín chấp cao. iều này chứng tỏ chi nhánh cũng quan tâm rất nhiều đến khách hàng mục tiêu là cán bộ công nhân viên. Không những N mà người dân kinh doanh ngoài có thu nhập tăng mạnh do vậy nhu cầu mua sắm phương tiện phục vụ di chuyển cho bản thân và gia đình tăng cao, ngân hàng đẩy mạnh việc cho vay phục vụ nhu cầu này bằng cách chủ động tìm đến khách hàng, thiết lập mối quan hệ mật thiết với các công ty bán lẻ như công ty kinh doanh nhà, nhà phân phối ô tô, xe máy
ó thể thấy cơ cấu CVTD theo sản phẩm và lĩnh vực của hi nhánh Agribank Yên ái có sự chênh lệch khá lớn giữa các sản phẩm đang được cung ứng cho khách hàng. iều này là do sản phẩm cho vay nhằm phục vụ nhu cầu về nhà ở, về ô tô luôn là những sản phẩm được khách hàng rất quan tâm, đáp ứng tốt các nhu cầu của họ.. ác sản phẩm T khác như vay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du lịch,… chưa phát triển do các sản phẩm này của Agribank nói chung chưa có điểm nhấn rõ ràng nên khó được khách hàng quan tâm.
43