Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNoPTNT TP hà tĩnh

ĐỀ TÀI: Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo& PTNT chi nhánh TP Hà Tĩnh Mục lục Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ, hình vẽ… Lời mở đầu Nội dung Phần 1: Tổng quan NHNo&PTNT chi nhánh TP Hà Tĩnh 1.1.Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh 1.2.Cơ cấu tổ chức, máy quản lý NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh 1.3.Chức năng, nhiệm vụ 1.3.1 Chức 1.3.2 Nhiệm vụ 1.4 Các hoạt động ngân hàng 1.41 Huy động vốn 1.4.2 Các hoạt động tín dụng 1.4.3 Dịch vụ kế tốn- ngân quỹ 1.5.Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Hà Tĩnh từ năm 2009-2011 1.5.1.Tình hình huy động vốn 1.5.2 Hoạt động tín dụng 1.5.3 Kết hoạt động kinh doanh Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh 2.1.1 Hộ sản xuất, quy định cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh 2.1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 2.2.1.2 Quy định cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo& PTNT TP Hà Tĩnh 2.1.2 Phân tích hoạt đơng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh 2.1.2.1.Phân tích tín dụng hộ sản xuất theo ngành kinh tế 2.1.2.2 Phân tích tín dụng hộ sản xuất theo kỳ hạn 2.1.2.3 Phân tích tín dụng hộ sản xuất theo đảm bảo tiền vay 2.1.3 Phân tích chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh 2.1.4 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh qua năm 2009-2011 2.1.4.1.Kết đạt 2.1.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh 2.2.1 Hồn thiện chế sách cho vay hộ sản xuất 2.2.2 Bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, xếp bố trí cán tín dụng phù hợp với địa bàn Nâng cao việc thẩm đinh, kiểm tra kiểm soát trước sau vay vốn 2.2.3 Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn hộ sản xuất 2.2.4 Phối kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương, tổ chức kinh tế xã hội địa bàn 2.2.5.Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Tăng cường công tác thơng tin tín dụng 2.2.6 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn rủi ro nợ hạn phát sinh 2.2.7.Mở rộng đầu tư tín dụng đơi với quản lý vốn vay Lời mở đầu: Lý chọn đề tài Nền kinh tế giới xu hướng tồn cầu hóa để hịa nhập vào phát triển chung kinh tế giới đòi hỏi quốc gia phải không ngừng phấn đấu đưa đất nước phát triển Tuy nhiên quốc gia có cách thực khác có xuất phát điểm khác Việt Nam với xuất phát điểm nước nơng nghiệp nghèo có 80% dân số nông dân nhiệm vụ quan trọng đặt CNH- HĐH đất nước để đạt tới tốc độ phát triển nhanh, bền vững Để thực nhiệm vụ đảng nhà nước ta khẳng định: “ Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thơn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa có vai trò quan trọng trước mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Nhưng việc phát triển nông nghiệp, nông thôn gặp khơng khó khăn vấn đề vốn để sản xuất kinh doanh Muốn phát triển sản xuất đòi hỏi hộ sản xuất phải có vốn để mua giống, trồng lực họ có hạn địi hỏi phải có sách đắn Đảng, nhà nước hỗ trợ vốn từ phía ngân hàng NHNo&PTNT ngân hàng quốc doanh hàng đầu với nhiệm vụ lâu dài phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân, với tư cách người bạn đồng hành nông nghiệp nông thôn việt nam ngân hàng kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất góp phần tạo cơng ăn việc làm giúp nơng dân làm giàu sức lao động Thành phố Hà Tĩnh trung tâm trị- kinh tế- văn hóa, xã hội, khoa học, kĩ thuật tỉnh Hà Tĩnh Thành phố có 10 phường xã nằm vùng kinh tế Bắc Trung Bộ Mặc dù đô thị loại III đời sống người dân thành phố gặp nhiều khó khăn đặc biệt xã ngoại thành kinh tế nơng nghiệp chủ yếu Theo chủ trương Đảng, phủ, thành phố Hà Tĩnh thực trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp nơng thơn theo hướng đa dạng hóa hình thức sản xuất nơng nghiệp, kết hợp nơng lâm ngư nghiệp nâng cao chất lượng sống cho người dân Để làm điều cần phải có lượng vốn, kênh cung ứng vốn hiệu cho sản xuất từ tập trung cho sản xuất nâng cao hiệu kinh tế hộ, cải thiện đời sống nhân dân đồng thời hoàn thành chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn xây dựng nông thơn Nhận thức tầm quan trọng phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh nhà, NHNo&PTNT chi nhánh TP Hà Tĩnh không ngừng đổi hoàn thiện chế cho vay hộ nông dân nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn bước đưa sản xuất kinh doanh đạt hiệu góp phần thực sách phát triển kinh tế bước nâng cao đời sống người dân, giải việc làm góp phần xây dựng nông thôn làm cho xã hội phát triển Tuy nhiên khoản tín dụng hộ sản xuất thường vay nhỏ lẻ, có địa bàn hoạt động rộng địi hỏi chi phí nghiệp vụ cao, thủ tục vay vốn phức tạp, việc sản xuất hộ sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên thời tiết, khí hậu, thiên tai, dịch bệnh… làm cho kết sản xuất không lường trước dẫn đến nhiều hộ gia đình vay vốn sản xuất khơng có khả trả nợ cho ngân hàng ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ ngân hàng Qua trình học tập quan sát, thu thập hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh em nhận thấy để nâng cao chất lượng cho vay, tránh rủi ro, thúc đẩy kinh tế hộ ngày phát triển, chi nhánh cần phải trọng vào cơng tác tín dụng hộ sản xuất nên em định chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh” làm đề tài báo cáo thực tập tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh qua năm 2009-2011 - Phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo TP Hà Tĩnh NHNo&PTNT Việt Nam Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh TP Hà Tĩnh - Về thời gian: Nghiên cứu hoạt động tín dụng với hộ sản xuất năm từ 2009-2011 Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài gồm phần Phần 1: Tổng quan NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh Do thời gian hạn chế trình độ kiến thức thực tế em có hạn nên chuyên đề khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, cô nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Ban giám đốc, cán NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Hà Tĩnh giúp em hoàn thành chuyên đề PHẦN TỔNG QUAN VỀ NHNo & PTNT TP.HÀ TĨNH- TỈNH HÀ TĨNH 1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT TP.Hà Tĩnh-Tỉnh Hà Tĩnh Năm 1976 Hà Tĩnh Nghệ An hợp thành tỉnh Nghệ Tĩnh Ngân hàng Nhà nước Nghệ Tĩnh đời vừa đóng vai trị trung tâm Tiền tệ- Tín dụng- Thanh toán vừa phục vụ cho sản xuất kinh doanh,phát triển nơng nghiệp tồn diện, tăng cường sở công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp… Do chế tập trung quan liêu bao cấp không phù hợp làm vai trò đòn bẩy ngân hàng bị suy yếu, kinh tế cân đối nghiêm trọng, lạm phát ngày cao Để khắc phục tình trạng trên, Đảng Nhà nước có nhiều giải pháp việc phân phối lưu thông mà khâu đột phá cải cách giá, lương, tiền Đại hội đảng toàn quốc lần thứ VI năm 1986 đề đường lối đổi tồn diện kinh tế chuyển dịch dần từ tập trung quan liêu bao cấp sang hạch toán kinh tế XHCN Ngày 26/3/1988 Hội đồng trưởng (nay Chính phủ ) Nghị định số 53/HĐBT tách Ngân hàng thành cấp: Quản lý Nhà nước kinh doanh Ngày 26/3/1988 Ngân hàng phát triển nông nghiệp (NHPTNo) Việt Nam thành lập Cùng với toàn hệ thống NHPTNo toàn quốc, Ngày 1/10/1988 NHPTNo Nghệ Tĩnh thành lập thức hoạt động với 26 chi nhánh 2.319 nhân viên Giai đoạn đầu chủ yếu cịn mang nặng tính bao cấp, nguồn vốn thiếu xin cấp hỗ trợ, viêc trả lương khơng phụ thuộc vào kết kinh doanh mà chủ yếu hưởng lương hành Thực Nghị Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam việc chia tỉnh Nghệ Tĩnh thành tỉnh Nghệ An Hà Tĩnh, ngày 24/8/1991 Thống đốc NHNN Việt Nam định số 115/NH-QĐ giải thể NHNN Nghệ Tĩnh thành lập NHNN Nghệ An NHNN Hà Tĩnh với sát nhập Ngân hàng công thương thị xã Hà Tĩnh vào NHNN Hà Tĩnh Năm 1996 NHNN Hà Tĩnh đổi tên thành NNNo&PTNT Hà Tĩnh theo thay đổi tên NHNN Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp hà tĩnh không ngừng phát triển mở rộng phạm vi hoạt động mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch đưa hoạt động ngân hàng đến gần với đời sống người dân theo chi nhánh NNNo&PTNT thị xã Hà Tĩnh đời NHNo&PTNT thị xã Hà Tĩnh thành lập năm 1998 theo QĐ số 539/NHNo-02 ngày 01/09/1998 Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam việc thành lập NHNo&PTNT thị xã Hà Tĩnh Ngày 28/5/2007 thủ tướng Chính phủ Nguyễn Tấn Dũng ký nghị định số 89/2007/NĐ-CP việc thành lập thành phố Hà Tĩnh trực thuộc tỉnh Hà Tĩnh NHNo&PTNT thị xã Hà Tĩnh đổi tên thành NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh Tên giao dịch: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Hà Tĩnh Trụ sở giao dịch số 73, đường Đặng Dung thành phố Hà Tĩnh tỉnh Hà Tĩnh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển thôn thành phố Hà Tĩnh Chi nhánh Ngân hàng cấp III trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh Hoạt động theo chế thị trường với mạng lưới điểm giao dịch trải khắp địa bàn Thành phố Hà Tĩnh, tính đến Chi nhánh TP Hà Tĩnh có trụ sở phịng giao dịch: PGD số 2, PGD số 4, PGD Thạch Trung PGD Bắc Hà Khách hàng chủ yếu Ngân hàng hộ nông dân, hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp Tuy thành lập muộn so với chi nhánh NH khác phải hòa nhập vào chế nên hoạt động ngân hàng gặp khơng khó khăn Những ngày đầu, NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh hoạt động với quy mô nhỏ, vốn chủ yếu cho vay để phát triển sản xuất kinh tế địa bàn chủ yếu độc canh lúa, ngành nghề chưa phát triển… hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng chưa mở rộng Thế với việc phát huy thuận lợi sẵn có cố gắng nỗ lực đội ngũ cán nhân viên mà chi nhánh NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh bước khẳng định vị trí hệ thống NHNN& PTNT NH khác địa bàn tỉnh Hà Tĩnh Với phương châm làm việc đắn, kinh nghiệm từ thực tiễn ban lãnh đạo toàn CBCNV chi nhánh đưa chi nhánh vượt qua nhiều khó khăn tạo niềm tin từ khách hàng thực trở thành người bạn đáng tin cậy khách hàng địa bàn thành phố đặc biệt người bạn thân thiết hộ nông dân Năm 2003, ngân hàng vinh dự UBND tỉnh Hà Tĩnh trao tặng danh hiệu đơn vị thi đua xuất sắc Với phương châm “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” Do tồn thể lãnh đạo cán cơng nhân viên ngân hàng nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tổ chức khóa huận luyện nghiệp vụ nội Ngân hàng để nâng cao lực làm việc cho cán công nhân viên, nghiên cứu cải tiến lề lối tác phong làm việc để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng 1.2 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý ngân hàng Sơ đồ cấu tổ chức máy chi nhánh NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh thể sơ đồ sau: GIÁM ĐỐC PGĐ phụ trách kế tốn ngân quỹ Phịng kinh doanh PGD số PGD số PGĐ phụ trách kinh doanh Phịng kế tốn- ngân quỹ PGD Thạch Trung PGD Bắc Hà Chú ý: Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức Hiện nay, NHNo&PTNT Hà Tĩnh có 47 cán nhân viên gồm 36 nữ 11 nam số có trình độ đại học chiếm 70%, trình độ cao đẳng chiếm 30% cán bố trí vào vị trí hợp lý ln hồn thành nhiệm vụ giao Nhiệm vụ ban lãnh đạo phòng ban: - Ban lãnh đạo gồm: giám đốc phó giám đốc + Giám đốc: Là người điều hành cao nhất, trực tiếp đạo, điều hành phân công, uỷ quyền cho phó giám đốc để thực cơng tác nghiệp vụ chuyên môn theo quy định Đồng thời triển khai chủ trương, sách Nhà nước có liên quan đến hoạt động ngân hàng chịu trách nhiệm hoạt động NH trước giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh, chịu trách nhiệm phân công cơng việc cho phịng ban cách hợp lý + Phó giám đốc phụ trách tín dụng: Có nhiệm vụ giúp giám đốc đạo công tác kế hoạch , đạo công tác cho vay thu nợ địa bàn thành phố, trực tiếp quản lý theo dõi hoạt động phịng tín dụng thơng qua hồ sơ cho vay hợp đồng tín dụng: - Xem xét nội dung thẩm định phòng tín dụng trình lên để định cho vay hay không cho vay chịu trách nhiệm định - Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay hồ sơ ngân hàng khách hàng lập - Quyết định biện pháp xử lý nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ hạn, thực biện pháp xử lý khách hàng + Phó giám đốc phụ trách kế tốn ngân quỹ: Có nhiệm vụ giúp giám đốc đạo công tác kế hoạch, đạo cơng tác kế tốn kho quỹ, huy động vốn - Các phịng ban: + Phịng kế tốn – ngân quỹ: - Xây dựng kế hoạch tài hàng năm, quý (dựa vào kế hoạch kinh doanh phòng tín dụng) - Theo dõi ghi chép, bảo quản tài sản Ngân hàng khách hàng - Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi, tiền vay - Làm thủ tục giải ngân theo quy định người uỷ quyền, đồng thời tổ chức việc hạch toán nghiệp vụ cho vay thu nợ, thu lãi chi tiêu nội - Lưu hồ sơ theo quy định - Phối hợp chặt chẽ với Phịng tín dụng kê, báo nợ, lãi đến hạn để phịng tín dụng đơn đốc thu hồi - Báo cáo tốn định kỳ hàng tháng, quý, năm theo chế độ - Thực cơng tác kiểm tốn, thu chi tiền mặt, ngân phiếu, chế độ bảo quản, vận chuyển, chấp hành chế độ vào kho quy định - Hạch toán nghiệp vụ phát sinh hàng ngày như: rút, gửi tiền tiết kiệm, thu nợ, chuyển nợ hạn, thực công tác chuyển tiền theo quy định - Kiểm tra hồ sơ vay theo danh mục đối chiếu với số dư tiền gửi theo quy định - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam địa bàn - Thực thu chi, thống kê báo cáo, lưu trữ hồ sơ thực vấn đề khác nghiệp vụ kho quỹ theo quy định + Phòng kinh doanh: có nhiệm vụ chuyên sâu kinh doanh, lập báo cáo chuyên đề tín dụng, thẩm định dự án tín dụng, lập hồ sơ cho vay, phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng Bao gồm hai phó phịng cán tín dụng:  Phó phịng tín dụng: - Thực kiểm tra tình hình cơng tác cán tín dụng - Tiến hành thực công việc như: nghiên cứu xây dựng đề án chiến lược, tổng hợp, phân tích báo cáo hoạt động kinh doanh đơn vị, thực công việc khác cấp phân cơng  Cán tín dụng: - Tiến hành chủ động tìm kiếm hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn thông qua hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định trước, sau thực hợp đồng tín dụng - Lập báo cáo thẩm định thông báo cho khách hàng biết định cho vay không cho vay sau có định giám đốc Đồng thời đơn đốc khách hàng trả nợ vay theo thời hạn xử lý vi phạm tín dụng theo định giám đốc người uỷ quyền - Lưu trữ hồ sơ theo quy định + Phòng giao dịch trực thuộc: phòng giao dịch gồm giám đốc, phó giám đốc nhân viên có đầy đủ nghiệp vụ trụ sở chính: huy động vốn cho vay, hạch toán thu chi tiền mặt, kiểm tra kiểm soát, chấp hành đầy đủ báo cáo thống kê, thực chi theo yêu cầu ban lãnh đạo chi nhánh 1.3.Chức – nhiệm vụ ngân hàng No&PTNT TP Hà Tĩnh 1.3.1Chức - Kinh doanh tiền tệ, huy động vốn, cho vay vốn đến doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình…trong ngồi nước - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển nguồn vốn dài hạn, trung hạn tổ chức KT- XH, cá nhân ngồi nước - Thực tín dụng tài trợ chủ yếu cho nông nghiệp, nông thôn - Phát hành giấy nhận nợ nhằm huy động vốn vay - Chức trung gian việc thực mục tiêu phát triển KTXH địa phương 1.3.2 Nhiệm vụ - Chấp hành nghiêm chỉnh quy định tổ chức hoạt động theo luật NHNN luật tổ chức tín dụng - Nhận khoản tiền gửi dân chúng từ tổ chức kinh tế - Cung cấp dịch vụ cho KH - Tiến hành hoạt động cho vay đồng Việt Nam đồng ngoại tệ hoạt động SXKD dịch vụ với mục tiêu hiệu - Thực dự trữ theo tỷ lệ bắt buộc, định mức tồn quỹ tiền mặt ngoại tệ NH có nhiệm vụ cơng bố, niêm yết thực quy định mức lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay phí dịch vụ cho vay… - Xây dựng sách khách hàng, sách lãi suất hợp lý phù hợp với tình hình thực tế địa bàn - Tiếp tục đổi tổ chức hoạt động theo luật tổ chức tín dụng, phục vụ đầu tư phát triển, góp phần thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, thúc đẩy kinh tế của Thành phố ngày phát triển 1.4 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng 1.4.1.Huy động vốn Là viêc tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức, tổ chức kinh tế để tăng nguồn vốn Ngân hàng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho kinh tế bao gồm: - Huy động tiền gửi đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân thành phần kinh tế hình thức như: Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn VNĐ ngoại tệ - Tiếp nhận vốn tài trợ, tín thác, uỷ thác đầu tư từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước tổ chức quốc tế, quốc gia cá nhân nước, nước ngồi, đầu tư vào chương trình phát triển kinh tế văn hoá xã hội - Huy động trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu ngắn hạn dài hạn khuyến khích mở tài khoản cá nhân - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: Đổi đa dạng hố hình thức huy động vốn, tìm biện pháp để huy động vốn chỗ đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng - Từng bước đổi công nghệ Ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng khâu tốn 1.4.2 Các hoạt động tín dụng - Thực nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn thành phần kinh tế tất lĩnh vực đặc biệt trọng cho vay sản xuất nông nghiệp - Thực cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ với nhiều khách hàng, cho vay tiêu dùng… - Thực tín dụng để nhập máy móc, vật tư thiết bị, cho vay tài trợ xuất nhập - Thực cho vay theo định Nhà nước - Chiết khấu loại giấy tờ có giá… - Thực dịch vụ bảo lãnh, tư vấn đầu tư tiền tệ tín dụng Thực nhiệm vụ trị kinh tế địa phương với nhiệm vụ vay vay NHNo&PTNT Hà Tĩnh đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn địa bàn thành phố theo định hướng phát triển tỉnh đề Đa dạng hóa đối tượng đầu tư, tìm kiếm dự án phương án khả thi để đầu tư tìm kiếm thị trường đầu tư củng cố thị phần địa bàn Bên cạnh ngân hàng cịn đáp ứng nhu cầu đời sống địa bàn thành phố cho vay xây dựng sửa chữa nhà ở, cho vay mua sắm đồ dùng, phương tiện lại 1.4.3 Dịch vụ kế toán ngân quỹ: - Thanh toán- chuyến tiền dịch vụ ngân hàng khác 10 hoạt động kinh doanh hộ vay để đồng vốn cho vay ngân hàng hiệu Dư nợ hộ sản xuất theo đảm bảo tiền vay Qua bảng 1.8 ta thấy dư nợ khơng có đảm bảo tăng dần qua năm Năm 2010 dư nợ đạt 32.433 triệu đồng, tăng 8.078 triệu đồng so với năm 2009, đến năm 2011 42.301 triệu đồng, tăng 9.867 triệu đồng tương ứng 30,42% so với năm 2010 Bên cạnh dư nợ có đảm bảo biến động qua năm: năm 2009 dư nợ đạt 192.612 triệu đồng, sang năm 2010 đạt 239.171 triệu đồng tăng 46.559 triệu đồng so với năm 2009 Đến năm 2011 dư nợ theo hình thức 300.904 triệu đồng tăng 61.734 triệu đồng hay 25,81% so với năm 2010 Nguyên nhân số lượng khách hàng vay theo hình thức tăng, đồng thời dự án sản xuất tăng lên quy mô phương án dự án sản xuất ngày lớn dư nợ tăng theo Như qua năm chi nhánh có nhiều nỗ lực việc mở rộng quy mơ tín dụng, thu hút nhiều khách hàng vay vốn hơn, góp phần làm cho dư nợ chi nhánh tăng cao qua năm 2.1.3 Phân tích chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông chi nhánh thành phố Hà Tĩnh Thông qua phân tích cấu tín dụng hộ sản xuất theo tiêu chí khác ta phần thấy chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh Nhưng để đánh giá chất lượng tín dụng cách rõ ràng ta phải dựa vào số tiêu nợ hạn, nợ khó địi, tiêu vịng quay vốn Sau ta phân tích tiêu tín dụng hộ sản xuất 2.1.3.1 Tình hình nợ hàn hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh 33 Nợ hạn khoản nợ đến thời điểm thu hồi đối tượng vay vốn chưa trả cho ngân hàng, hình thức biểu rủi ro tín dụng q trình kinh doanh ngân hàng Đây tiêu phản ánh chất lượng hoạt động ngân hàng hiệu việc sử dụng vốn vay người vay Tuy nhiên khó triệt tiêu nợ hạn lĩnh vực, đối tượng vay vốn chứa đựng mức độ rủi ro khác Bảng 1.9: Tình hình nợ hạn hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Số tiền % Số tiền % I NQH theo kỳ hạn 2.387 2.309 2.231 -78 -3,27 -78 -3,38 Ngắn hạn 1.790 1.686 1.640 -104 -5,85 -46 -2,73 Trung hạn 597 623 591 26 4,47 -32 -5,14 II.NQH theo thời gian 2.387 2.309 2.231 -78 -3,27 -78 -3,38 1.NQH 180 ngày 1.656 1.705 1.813 49 2,99 108 6,33 NQH từ 180-360 ngày 392 352 274 -40 -10,39 -78 -22,16 NQH 360 ngày 252 144 -87 -25,61 -108 -42,86 339 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh 2009-2011) Nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ hạn có biến động giảm qua năm nợ q hạn ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ hạn Năm 2009, nợ hạn 1.790 triệu đồng chiếm tỷ lệ 75% nợ hạn Năm 2010, nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất 1.686 triệu đồng giảm 105 triệu đồng tương đương giảm 5,85% so với năm 2009 Năm 2011, nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất tiếp tục giảm xuống 1.640 triệu 34 đồng giảm 2,72% giảm số tuyệt đối 46 triệu đồng so với năm 2010 Kết có năm qua giá nông sản tương đối cao nên hoạt động sản xuất có hiệu quả, hộ kinh doanh làm ăn có lời cao, hộ vay trả nợ hạn Mặc khác, kết có nổ lực đội ngũ cán tín dụng việc thẩm định hộ cho vay, điều tra khách hàng vận động khách hàng trả nợ hạn Nợ hạn trung hạn Cũng nợ hạn ngắn hạn, nhìn chung nợ hạn trung hạn hộ sản xuất giảm năm trở lại có tăng năm 2010 tăng thấp Cụ thể, năm 2009 nợ hạn trung hạn 597 triệu đồng sang năm 2010 nợ hạn tăng 26 triệu đồng so với năm 2009 mức 623 triệu đồng Đến năm 2011, nợ hạn giảm xuống 591 triệu đồng Điều chứng tỏ thời gian vay nợ năm người dân xoay chuyển vốn vay thu nhập từ nhiều nguồn để đảm bảo trả nợ hạn, năm đầu nông dân bị mùa qua năm sau cải thiện kịp thời nợ hạn trung hạn giảm liên tục qua năm Chúng ta thấy rằng, nợ hạn giảm đáng kể qua năm Năm 2009 cấu nợ hạn 180 chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn nợ hạn 360 ngày giảm mạnh đến năm 2011 nợ hạn có thời gian 360 cịn 6,47% tổng nợ q hạn Có điều Ngân hàng có đội ngũ cán có trình độ chun mơn thâm niên cao, kinh nghiệm làm việc nhiều năm Ngoài ra, Ngân hàng thực theo quy trình cho vay, cơng tác thẩm định phương án, dự án, tư cách khách hàng trước cho vay quan tâm mức bước quan trọng trình cho vay Mỗi cán tín dụng đến hộ dân để xem xét tình hình thực tế sau định cho vay Công tác kiểm tra sau cho vay thực thường xuyên, liên tục, nên việc xử lý nợ đến hạn nhanh chóng Các nguyên nhân dẫn đến nợ hạn NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh bao gồm: 35 Do thiếu hụt vốn sản xuất kinh doanh, người vay hưởng lãi suất quy định thấp nên có tâm lý trả nợ chậm trễ cho ngân hàng chấp nhận lãi nợ hạn phải chịu lãi nặng vay tiền bên với lãi suất cao Do khách hàng làm ăn thua lỗ, khả quản lý vốn vay nên khơng tốn nợ vay ngân hàng đáo hạn Cho vay tập trung vào đối tượng sản xuất kinh doanh lớn, đến hạn nợ khách hàng chưa tiêu thụ sản phẩm hàng hóa khách hàng tiêu thụ hàng hóa chưa tiêu thụ hết hàng để trả nợ vay cho ngân hàng Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ban đầu mà khách hàng cam kết hợp đồng tín dụng, thiếu vốn đầu tư dài hạn nên khách hàng dùng vốn vay ngắn hạn để đầu tư dài hạn thời gian hồn trả nợ vay khơng khớp với vịng quay vốn khách hàng 2.1.3.2 Phân tích chất lượng tín dụng hộ sản xuất qua tiêu khác Bảng 1.10: CÁC TỶ SỐ THỂ HIỆN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT QUA BA NĂM (2009-2011) Chỉ tiêu ĐVT Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Doanh số cho vay Triệu đồng 207.651 259.359 327.572 Doanh số thu nợ Triệu đồng 184.086 204.722 255.971 Dư nợ Triệu đồng 216.967 271.604 343.205 Nợ hạn Triệu đồng 2.387 2.309 2.231 Tỷ lệ nợ hạn % 1,1 0,85 0,65 Hệ số thu nợ % 84,85 75,38 74,58 (Nguồn: Phòng tín dụng NHN0 & PTNT TP Hà Tính năm 2009-2011) - Hệ số thu nợ (DSTN/DNCV): Chỉ số cho thấy khả thu hồi nợ từ đồng vốn Ngân hàng cho vay Hệ số thu nợ chi nhánh đạt 84,85% năm 2009 sang năm 2010 75,38%, giảm năm trước 9,47% đến năm 2011 hệ số 78,14% Hệ số xu hướng giảm tỷ trọng tăng DSCV tăng nhanh so với mức tăng DSTN ngân hàng ngày trọng cho vay trung hạn nên thời gian trả nợ 36 hộ sản xuất kéo dài Tuy có giảm nhìn chung hệ số thu nợ chi nhánh đạt cao Điều chứng tỏ công tác thu hồi nợ hộ sản xuất Ngân hàng đạt hiệu quả, rủi ro hoạt động tín dụng thấp - Tỷ lệ nợ hạn ( Nợ hạn tổng dư nợ): phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Trong năm 2009 có tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất 1,1%, đến năm 2010 0,85% giảm 0,25% so với năm 2009 tỷ lệ nợ hạn năm 2011 0,65% giảm năm 2007 đến 0,2% Tỷ lệ nợ hạn thấp thể Ngân hàng hoạt động có hiệu ngược lại tỷ lệ cao thể mức độ rủi ro hoạt động tín dụng cao Như ba năm tỷ lệ nợ hạn giảm liên tục cho thấy công tác thu nợ đơn vị đạt hiệu khả quan, hoạt động tín dụng chi nhánh ngày hiệu quả, công tác thu hồi nợ hoạt động tín dụng hộ sản xuất đạt hiệu cao, có kết nhờ vào nỗ lực cố gắng cán tín dụng Cán tín dụng cho vay người, đối tượng, làm tốt khâu thẩm định trước cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay nên kết thu hồi nợ tốt Điều kiện tự nhiên - xã hội có vai trị định khơng nhỏ đến kết sản xuất kinh doanh nông hộ, cho thấy đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, thương nghiệp dịch vụ ngành nghề khác phục vụ cho nông hộ giải pháp NHNo & PTNT chi nhánh TP Hà Tĩnh 2.1.4 ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT TP Hà Tĩnh 2.1.4.1 Những kết đạt được: Được ủng hộ cấp uỷ, quyền địa phương đồn thể, cơng tác cho vay Ngân hàng bước xã hội hoá Đáp ứng bước nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn thành phố Doanh số cho vay hộ sản xuất ngày tăng chiếm tỷ trọng lớn doanh số cho vay ngân hàng NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh Cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật đồng thời giảm bớt thời gian lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ sản xuất trình vay vốn Đồng thời đảm bảo an toàn cho 37 hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do dư nợ cho vay khơng ngừng tăng trưởng, nợ hạn giảm dần, chất lượng tín dụng ngày nâng cao Mở rộng đối tượng cho vay, tìm kiếm dự án Từ chỗ cho vay chuyển đổi giống mới, cho vay làm đất, khai hoang cải tạo đồng ruộng đến cho vay máy móc thu hoạch, chế biến sau thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm Ngân hàng tổ chức tốt việc cho hộ sản xuất kinh doanh vay vốn thông qua tổ chức hội như: Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội Phụ nữ Góp phần nâng cao hiệu việc đầu tư vốn tín dụng cho kinh tế hộ hộ nông dân Đội ngũ cán cán tín dụng, ngày củng cố hồn thiện mặt nghiệp vụ, kiến thức, thái độ phục vụ khách hàng niềm nỡ tận tình đặc biệt hộ sản xuất Kiến thức kinh tế xã hội khách hàng có hạn địi hỏi giao tiếp phục vụ khách hàng cần phải nhiệt tình, tế nhị, phải đảm bảo nguyên tắc, chế độ, nghiệp vụ, đảm bảo sở pháp lý đầu tư Trong trình phục vụ đội ngũ cán bước thử thách đứng vững chế thị trường Trong năm qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn thành phố Hà Tĩnh góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, nuôi trồng đánh bắt thủy sản, vùng đặc sản có giá trị kinh tế cao, tiềm kinh tế địa bàn đầu tư khai thác có hiệu Do tạo việc làm nhiều người lao động nhàn rỗi địa phương, đời sống người dân thành phố nâng lên rõ rệt, nhiều hộ sản xuất có tích luỹ mua sắm tiện nghi sinh hoạt đắt tiền xây dựng nhà cửa kiên cố 2.1.4.2 Các hạn chế nguyên nhân hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt được, thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh bộc lộ số hạn chế: Hạn chế Việc cho vay có đảm bảo tài sản cịn vướng mắc thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo Tỷ lệ nợ hạn thấp chưa đảm bảo vững chắc, cịn tình trạng gia hạn thiếu thực tế, chưa tổ chức theo dõi số nợ thực chất gia hạn năm nên chưa xác định mức độ tiềm ẩn rủi ro thực tế Trình độ cán nâng cao chưa đáp ứng hết yêu cầu thị trường Số lượng cán tín dụng bổ sung chưa đảm bảo theo tỷ lệ 50% biên chế, dẫn đến tải cán tín dụng (Bình qn cán tín dụng phải quản lý xã, phường) 38 Quy mô cho vay trung dài hạn chưa đáp ứng đựơc nhu cầu khách hàng Tỷ lệ chi hoa hồng cho tổ chức hội 1,5%- 2% tổng số lãi thu nộp NH chưa thật thoả đáng nên chưa thật động viên cao trách nhiệm tổ trưởng tổ vay vốn cho vay kinh tế hộ trực tiếp thông qua tổ nhóm vay vốn Nguyên nhân hạn chế trên: Trong thực tế thực xét duyệt cho vay ngân hàng nói chung cịn gặp q nhiều vướng mắc đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản bảo đảm tiền vay Những bất cập luật pháp hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm khơng “làm khó” quan quản lý, người dân mà ngân hàng với tư cách đơn vị “nắm đầu cán” không tránh khỏi phiền tối Thực tế có nhiều hợp đồng bảo đảm ngân hàng khách hàng chứng thực phịng tư pháp Tuy nhiên, q trình bổ sung, phát sinh phụ lục muốn chứng thực thêm lại bị đơn vị từ chối cho rằng, theo quy định họ khơng có thẩm quyền chứng thực Hơn pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm chưa có quy định cụ thể, cộng với tình trạng khơng phổ biến rộng rãi văn hướng dẫn quan quản lý dẫn đến việc khoản tiền cho vay ngân hàng phải bổ sung nghĩa vụ bảo đảm chưa thực theo thủ tục Hoạt động tín dụng chi nhánh, quy định phạt cán tín dụng khoản nợ hạn làm cho tiêu nợ hạn chi nhánh bị bóp méo Các cán tín dụng lo ngại bị phạt nên số dư nợ quản lý, khoản có dấu hiệu phát sinh nợ hạn cán tín dụng điều chỉnh cách gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn nợ Mặc dù số nợ gia hạn có số có tác dụng tích cực tạo thuận tiện cho khách hàng làm lại hồ sơ vay vốn, nhiên đa phần khoản nợ gia hạn khoản nợ có mức độ rủi ro cao, gia hạn nên khoản nợ trở thành có vấn đề quan tâm giải Đó lý giải thích cho số nợ hạn nợ xấu NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh Trình độ cán nói chung trình độ cán tín dụng nói riêng nâng cao nhiều hạn chế, việc đánh giá khách hàng vay vốn thường dựa tài sản đảm bảo chưa quan tâm mức tới tính khả thi dự án, nhiều cán tín dụng chưa thực sát cánh khách hàng, lực điều hành phịng chun mơn nhiều hạn chế, nhiều cán quản lý chưa thực coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hồ sơ tín dụng chứng từ kế tốn giao phó cho cán nghiệp vụ nên cịn để 39 tình trạng có nhiều sai sót cơng tác hàng ngày ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Trình độ dân trí trình độ quản lý nhiều quan cịn bất cập, cịn tình trạng khách hàng vay vốn nhiều ngân hàng(vay đời sống ) việc ký xác nhận số thủ trưởng quan thiếu trách nhiệm gây khó khăn cho việc thu nợ ngân hàng, cá biệt cịn có khách hàng nhận thức kém, chây ì khơng toán nợ cho ngân hàng Một số hộ vay bị thu hồi sổ lương, sổ trợ cấp, gặp rủi ro bệnh tật gây vốn cho ngân hàng chưa xử lý Mặt khác, Chính phủ nghị định 08/2002/NĐ-CP việc đăng ký giao dịch bảo đảm tình trạng nhiều cán quan, quyền địa phương thiếu trách nhiệm, gây khó khăn cho ngân hàng việc thu thập xác nhận thơng tin khách hàng, q trình xử lý nợ, quản lý hồ sơ giấy tờ đất đai, quản lý tiền lương nguồn cam kết trả nợ khách hàng vay Việc nhiều NHTM địa bàn cạnh tranh cách hạ thấp điều kiện tín dụng làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng công tác quản lý tín dụng NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh Nguồn vốn huy động chủ yếu NHNN&PTNT Hà Tĩnh nguồn vốn ngắn hạn, nên khả cho vay trung dài hạn nhiều hạn chế đội ngũ cán tín dụng đào tạo thẩm định dự án chưa thực có nhiều kinh nghiệm cọ xát thực tế Điều dẫn đến kết thẩm định dự án mang nặng tính tốn thơng số mà chưa sâu vào thực tế, không tránh khỏi bộc lộ dự án mà khả thu hồi vốn không đảm bảo kết đề ra, phải giãn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn nợ Tóm lại: Từ thành lập vào hoạt động tới hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh đạt kết tốt Để đạt thành cố gắng đồng tâm hiệp lực hết lòng quan tập thể cán cơng nhân viên NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh Tuy nhiên hoạt động cho vay hộ sản xuất tiềm ẩn nhiều rủi ro bất ổn khơng bơỉ nhóm khách hàng có độ rủi ro cao mà cịn thị trường nhỏ hẹp, cạnh tranh lớn dẫn đến ngân hàng phải ý đến khách hàng ngân hàng khác Hiện NHTM khác thực đẩy mạnh cho vay với nhóm khách hàng hình thức cho vay đời sống, cho vay lao động nước áp lực cạnh tranh lớn cho NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh tương lai 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh Đối với hệ thống NHNo&PTNT nói chung chi nhánh NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh nói riêng, hoạt động cho vay hộ sản xuất lồi hình tín dụng truyền thống Việc củng cố phát triển loại hình tín dụng khơng phát huy ưu đội ngũ cán tín dụng mà cịn góp phần nâng cao vị 40 ngân hàng thương trường Để làm điều đó, NHNo&PTNT TPHà Tĩnh cần tập trung vào số biện pháp sau: 2.2.1 Hồn thiện chế sách cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh xác định: Nông thôn thị trường cho vay, nông nghiệp đối tượng cho vay, hộ sản xuất khách hàng chủ yếu, đặc biệt trọng hộ sách Thực nghiêm túc đạo định hướng NHNo&PTNT Việt nam, bám sát nhiệm vụ kinh tế xã hội địa phương Do đặc điểm địa bàn TP Hà Tĩnh tập trung đầy đủ bốn NHTM quốc doanh tổ chức tín dụng khác, nên để thực tốt cơng tác tín dụng chi nhánh cần thường xuyên có đề suất, kiến nghị với NHNo&PTNT Việt nam nhằm tăng cường tính chủ động cho chi nhánh như: nới lỏng biên độ lãi suất cho vay giúp đơn vị chủ động cạnh tranh Để thu hút doanh nghiệp tới vay vốn, chi nhánh cần sử dụng có hiệu cơng cụ lãi suất, tìm biện pháp nhằm hạ thấp lãi suất cho vay, áp dụng sách lãi suất thoả thuận khách hàng cụ thể dựa uy tín quy mơ tín dụng, có sách ưu đãi khách hàng có quan hệ vay vốn lần đầu Phối hợp có hiệu ngân hàng với tổ chức, quan sở tư pháp(cơng chứng) UBND phường để góp phần làm giảm chi phí vay vốn cho khách hàng, rút ngắn thời gian vay vốn qua thu hút khách hàng đến vay vốn chi nhánh 2.2.2 Bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, xếp bố trí cán tín dụng phù hợp với địa bàn Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất ngươì lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng trường hợp ngoại lệ Cơng việc cán tín dụng phức tạp khác biệt với công việc khác hệ thống, cán tín dụng người trực tiếp quan hệ với khách hàng phải dành nhiều thời gian trao đổi, tiếp xúc, kiểm tra khách hàng Chính vậy, mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết, điều đòi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất đạo đức, tính liêm khiết trung thực Ngân hàng cần mở lớp bồi dưỡng, đào tạo huấn luyện cho cán tín dụng việc thẩm định, đánh giá, quản lý tài sản chấp, cầm cố sâu vào số ngành nghề quan trọng để nâng cao hiểu biết phương 41 thức kinh doanh, thời vụ… Từ có sở xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với đặc điểm ngành nghề Xây dựng tố chất lao động người CBTD, để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm đựơc điều phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động Làm tốt điều nhà quản trị Ngân hàng tạo hội để phát triển thân người lao động, thơng qua góp phần nâng cao khả nhận thức, trình độ tư lý luận, lực tiếp thu kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt động từ góp phần nâng cao xuất hiệu suất công tác với người lao động Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Sử dụng CBTD phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hào mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động Thực tế địa bàn nông nghiệp nơng thơn cán làm cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hận chế Nhiều nhận đựoc khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu địi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất, làm đựoc điều hiệu đồng vốn cao, chất lượng tín dụng có hiệu quả.Từ làm cho họ tin yêu gắn bó với Ngân hàng Vì thế, CBTD ngồi việc tinh thơng nghiệp vụ cần phải khơng ngừng tìm tịi sáng tạo Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ … để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp… Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn ngày NHNo Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ NHNo tỉnh NHNo thành phố để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn Cán tín dụng phải thường xuyên xem xét, xuống địa bàn hoạt động hộ sản xuất để nắm bắt thơng tin xác, từ đầu tư vốn vay hợp lý tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng đồng thời phát triển kinh tế địa phương Đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNo Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, 42 hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng 2.2.3 Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn hộ sản xuất Để trì tăng trưởng kinh tế, nhu cầu vốn hộ sản xuất lớn nguồn vốn tự tích luỹ hộ sản xuất lại hạn chế, cần vốn để đầu tư phát triển mở rộng sản xuất họ trông mong vào ngân hàng hình thức cho vay trung dài hạn Tuy nhiên nguồn vốn huy động chủ yếu ngân hàng nguồn vốn ngắn hạn nên khả đáp ứng nhu cầu cịn hạn chế Để xử lý vấn đề chưa cải thiện khả huy động vốn trung dài hạn, ngân hàng cần chủ động chuyển phần nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung - dài hạn Song song với đơn vị cần thường xuyên tổ chức kiểm tra, chấn chỉnh việc chấp hành quy trình, hồ sơ cho vay, trình thu nợ gia hạn nợ khoản cho vay Giám sát chặt chẽ khoản vay có biện pháp tích cực, linh hoạt xử lý khoản nợ đến hạn, nợ hạn, nghiêm túc thực chuyển nợ hạn, tích cực đơn đốc tìm biện pháp thu nợ hạn, tận thu triệt để số nợ xử lý rủi ro góp phần làm lành mạnh hố hoạt động tín dụng Kiên xử lý dứt điểm trường hợp vi phạm nguyên tắc, chế độ hay biểu tham ô, lợi dụng gây phiền hà cho khách hàng vay vốn 2.2.4 Phối kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương, tổ chức kinh tế xã hội địa bàn Tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ quyền tổ chức trị xã hội như: Hội cựu chiến binh, Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Đồn niên Cộng sản Hồ Chí Minh…NHNN&PTNT Tỉnh Hà Tĩnh ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng kinh tế hộ gắn chặt hỗ trợ tư vấn cho nông dân phát triển sản xuất, cải thiện đời sống, ổn định nơng thơn Do ngân hàng ln tranh thủ quyền cấp quan tâm ủng hộ, tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng cho vay, thu nợ an toàn, hạn Ngân hàng phối hợp với tổ chức hội để tổ vay vốn, để hỗ trợ giám sát thẩm định, giải ngân, thu nợ tiết kiệm nhiều bước ngân hàng Phối hợp có hiệu với quan, tổ chức trường học bệnh viện, quan hành nghiệp, tổ chức khuyến nông, hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh nhằm tạo kênh dẫn vốn thuận tiện, phát triển loại hình tín dụng đời sống phục vụ cán cơng nhân viên khách hàng có nhu cầu, kiến nghị với ban ngành có chức để thực hình thức cho vay chấp sổ lương người nghỉ hưu Đẩy mạnh cho vay 43 thơng qua tổ nhóm vay vốn triệt để khai thác khách hàng sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, trồng trọt địa bàn thành phố Hà Tĩnh 2.2.5.Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương Chuyển hướng tích cực cho vay theo dự án kết hợp mở rộng đối tượng đầu tư ngắn hạn đầu tư trung hạn, loại bỏ dự án hiệu thường có nợ hạn cao, mở rộng đầu tư dự án nằm mục tiêu phát triển kinh tế thành phố phù hợp với quy chế cho vay NHNo & PTNT Việt Nam; khai thác tiềm mạnh thành phố, kết hợp Phịng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố mở rộng đối tượng đầu tư trung hạn như: mua sắm máy móc xây dựng lò sấy phục vụ sản xuất, xây dựng sở hạ tầng nông thôn, nuôi trồng thủy sản… bước góp phần chuyển đổi cấu trồng, vật ni thành phố 2.2.6 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn rủi ro nợ hạn phát sinh Hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích, Ngân hàng cần xác định thời gian vay vốn cho phù hợp với trồng, vật ni, tính tốn xác thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để xác định thời hạn nợ cho phù hợp Định mức cho vay cần phải xác định cách xác, phù hợp với nhu cầu vay khách hàng, phù hợp với quy mô sản xuất Hạn chế nợ hạn phát sinh: để hạn chế tối đa nợ hạn Cán tín dụng phải chấp hành quy trình cho vay, phải phân tích thơng tin, kiểm tra trước, sau cho vay cách kỹ lưỡng, phát kịp thời sai phạm sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý lúc, không chậm trể để tránh gây thất vốn Phân tích, phân loại nợ thường xun để đề biện pháp thu hồi nợ cách hữu hiệu, tranh thủ đạo cấp ủy Đảng-chính quyền địa phương, kết hợp chặt chẽ với ban ngành, đoàn thể tập trung xử lý thu hồi nợ đến hạn hạn Cần tuyên truyền phổ biến nghiệp vụ cho khách hàng để họ thực tốt nguyên tắc, chế độ sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ sịng phẳng Tăng cường phối hợp với quyền tạo điều kiện môi trường, sở pháp lý, thực liên kết với tổ chức tín dụng cunhgf địa bàn để lhuyến khích đầu tư vốn có hiệu quả, tránh trường hợp cho vay trùng lắp tổ chức tín dụng 2.2.7 Mở rộng đầu tư tín dụng đôi với quản lý vốn vay Cán tín dụng cần quán triệt tư tưởng tăng trưởng phải đơi với chất lượng tín dụng Các khoản nợ đến hạn có dấu hiệu tổn thất phải nhanh 44 chóng báo cáo cấp tìm tình giải quyết, tránh tình trạng gia hạn, thay đổi kỳ hạn nợ mục tiêu cá nhân dẫn đến tổn thất cho ngân hàng Hiện nhu cầu vay vốn hộ sản xuất lớn khả Ngân hàng lại có hạn, mặt nguồn vốn huy động thấp chủ yếu sử dụng vốn vay, mặt khác số hộ vay vốn chủ yếu vay lẻ dẫn đến tải cán tín dụng Do đó, để mở rộng đầu tư tín dụng Ngân hàng cần phát huy nhiều việc cho vay thông qua tổ, nhóm Vì thơng qua tổ, nhóm ngồi trách nhiệm kiểm tra, giám sát, giúp đỡ, chấn chỉnh thành viên làm khơng cịn mang tính cơng khai, thích ứng với người lao động nơng thơn sống tình cảm cần có quan tâm, giúp đỡ, hỗ trợ Việc điều tra, xây dựng tổ nhóm ban đầu có khó khăn sau thủ tục đơn giản, giảm bớt chi phí cho hoạt động sản xuất kinh doanh Cho vay qua tổ, nhóm cịn biện pháp giảm tải cán tín dụng tình trạng q tải cán tín dụng vấn đề cần quan tâm NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Hà Tĩnh Trong mở rộng đầu tư cần quan tâm nhiều tới lĩnh vực đầu tư trung hạn hộ sản xuất đầu tư phát triển kinh tế theo mơ hình VAC, xây dựng hệ thống điện, nước phục vụ sản xuất nơng nghiệp 45 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đóng vai trị quan trọng kinh tế Trong thời gian qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Tĩnh góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế hộ sản xuất, tăng cấu thương nghiệp dịch vụ, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, thủy sản diêm nghiệp Góp phần tạo cơng ăn việc làm cho nhiều lao động nơng nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định Nhưng thực tiễn nhiều tiềm chưa khai thác, nhiều hộ sản xuất nhiều lý chưa vay vốn vay chưa kịp thời nên chưa đáp ứng chu kỳ sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay kinh tế hộ, tạo động lực thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất địa bàn thành phố Hà Tĩnh phát triển Tuy nhiên muốn thúc đẩy kinh tế phát triển phải có phối hợp đồng Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, quyền địa phương ngành, cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành mình, cấp Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý Các điều kiện thủ tục vay vốn đơn giản hóa thực nhanh chóng điều kiện để mở rộng tín dụng Ngồi cịn phải có cố gắng thân hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, nơi trực tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Cho vay hộ sản xuất địa bàn thành phố Hà Tĩnh vấn đề cần thiết để thúc đẩy sản xuất phát triển hoạt động ngân hàng mang yếu tố hiệu kinh doanh đơn mà cịn động lực địn bẩy kích thích sản xuất phát triển công cụ điều tiết tất thành phần kinh tế Nhằm thúc đẩy phát triển hàng hố nhiều thành phần góp phần thực mục tiêu thành phố tỉnh đề Với giải pháp kết hợp đồng chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng ngày nâng cao chất lượng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động thành phố Vì việc mở rộng nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng hộ sản xuất điều cần thiết NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT thành phố Hà Tĩnh nói riêng Với kiến thức nhận từ thầy cô giáo thực tế thực tập NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh em chọn đề tài: " Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT thành phố Hà Tĩnh" Em mong muốn góp phần nhỏ bé vào việc phát triển hoạt động tín dụng nói chung việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh nói riêng 46 Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết cịn nhiều sai sót việc giải thích ngun nhân tìm giải pháp khắc phục tồn tại, giải pháp cịn mang tính chủ quan Nhưng với viết em mong có giá trị tham khảo ngân hàng, phần đưa phương hướng, biện pháp có hiệu quả, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Hà Tĩnh Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Trần Thành Cương, thầy hướng dẫn tận tình chu đáo, bác, gì, anh chị NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh giúp đỡ em hoàn thành đề tài TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 ... chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh 14 2.1 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh 2.1.1 Hộ sản xuất, hình thức quy trình cho vay hộ sẩn xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh. .. giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh qua năm 2009-2011 2.1.4.1.Kết đạt 2.1.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT TP Hà. .. động tín dụng Ngân hàng - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo TP Hà Tĩnh NHNo&PTNT Việt Nam Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng hộ