Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNoPTNT huyện triệu sơn

Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn LỜI MỞ ĐẦU Đại hội toàn quốc khẳng định đất nước ta đạt thành tựu to lớn quan trọng chiến lược phát triển kinh tế- xã hội Nền kinh tế từ tình trang khan nguồn hàng hoá sản xuất đáp ứng đủ nhu cầu nhân dân kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt hộ sản xuất nơng nghiệp Đất nước khỏi khủng hoảng kinh tế xã hội Thời kỳ tiếp tục đổi mới, nhanh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta đạt thành tựu to lớn Chúng ta áp dụng thành tựu khoa học vào sản xuất đưa sản lượng lương thực thực phẩm tăng cao.Từ chỗ thiếu lương thực đến sản xuất đáp ứng nho cầu nước trở thành nước đứng đầu giới sản xuất lương thực.Có kết có đóng góp kinh tế hộ gia đình Thể đường lối đắn đảng nhà nước phát triển kinh tế hộ gia đình mà trọng tâm hộ sản xuất nơng, lâm,ngư nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho ngành ngân hàng nói chung ngành nơng nghiệp nói riêng thí điểm,mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay hộ sản xuất Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay, khả quản lý vốn sử sụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề kinh doanh, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho ngân hàng Tuy nhiên nhiều tồn chế cho vay, hành lang pháp lý tác động chế thị trường, địi hỏi cấp quyền tiếp tục đổi tháo dỡ khó khăn để đáp ứng kịp thời có hiẹu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế xã hội Huyện Triệu Sơn huyện nơng nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm phát triển nơng nghiệp Trong năm qua sản lượng nông nghiệp đạt thành tựu to lớn góp phần vào tăng trưởng kinh tế chung tỉnh Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn đất nước Cụ thể năm 2011 kinh tế Triệu Sơn trì tốc độ tăng trưởng khá, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 13% Cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch theo hướng tích cực, tỷ trọng nông, lâm, nghiệp 31,5%; công nghiệp 33,7%; dịch vụ 34,8% Trật tự an toàn xã hội đảm bảo, thu nhập đời sống nhân dân tiép tục cải thiện Để đạt đựơc mục tiêu huyện uỷ, UBND huyện thực biện pháp đồng từ huyện đến sở chương trình hành động thực nghị trung ương X nông nghiệp , nông thôn, nông dân Đẩy mạnh loại hình trang trại, xây dựng mơ hình chăn nuôi gia súc, gia cầm, thuỷ sản theo hướng công nghiệp hoá tỉnh.Xây dựng 2000 vùng đồng thâm canh lúa suất, chất lượng, hiệu Để làm đựơc điều lĩnh vực nơng nghiệp kinh tế nông thôn cần đầu tư lớn lâu dài từ nhiều nguồn khác nguồn vốn ngân hàng quan trọng Vì kênh huy động vốn mà nông dân dễ tiếp cận Để góp phần phát triển kinh tế địa phương cần nguồn vốn lớn để giúp hộ sản xuất thực phương án kinh doanh như: Xây dựng chuồng trại để chăn nuôi, kè ao thả cá, phát triển ngành tiểu thủ công nghiệp Nhu cầu vốn địi hỏi lớn từ nội lực gia đình, từ ngân sách địa phương nguồn vốn tín dụng ngân hàng Chính NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn đạo NHNN tổ chức triển khai toàn ngành đầu tư vốn cho hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh không phân biệt thành phần kinh tế Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, số lượng khách hàng đơng, chi phí nghiệp vụ cao đối tượng vay vốn gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lũ, hạn hán nên ảnh hưởng lớn tới đồng vốn vay.Vì vấn đề đặt làm để hạn chế đợc rủi ro ngăn ngừa nợ hạn giúp cho việc kinh doanh ngân hàng đạt hiệu Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt dộng cho vay vốn đến hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn em lựa chọn đề tài Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư Mục tiêu nghiên cứu Đánh giá chất lượgn tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt dộng cho vay hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn Phạm vị nghiên cứu - Không gian: Địa bàn huyện Triệu Sơn - Thời gian: Số liệu năm , từ 2009-2011 Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo gồm phần Phần1: Tổng quan đơn vị thực tập Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN TRIỆU SƠN 1.1 Qúa trình hình thành phát triển NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Triệu Sơn- Thanh Hoá chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh trực thuộc chi nhánh NHNO&PTNT Thanh Hoá thuộc hệ thống NHNO&PTNT Việt Nam, thành lập ngày 26/3/1988 theo định số 31/QĐ-NHNN tổng gián Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn đốc NHNN Việt Nam( thống đốc), thực chức kinh doanh tiền tệ- tín dụng, dịch vụ ngân hàng Là ngân hàng có địa bàn hoạt động huyện đồng trung du phía Tây Nam Thanh Hố Địa bàn có 35 xã thị trấn với tống dân số 220.000 người, 52.120 hộ, chủ yếu sinh sống nghề sản xuất nông nghiệp Tổng diện tích đất tự nhiên 29.208 ha, kinh tế hàng hoá chậm, chủ yếu kinh tế hộ gia đình mang tính chất nhỏ lẻ Tuy nhiên năm trở lại kinh tế địa phương có bước tăng trưởng khá, thu nhập bình quân đầu người cao Chính hoạt động địa bàn nên hoạt động ngân hàng gặp khơng khó khăn khách hàng đơng, vay nhỏ dẫn đến việc q tải cơng tác tín dụng, kế tốn đồng thời chi phí hoạt động cao Đầu tư ngân hàng lĩnh vực nơng nghiệp gặp nhiều rủi ro, thiên tai, dịch bệnh, ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu công tác cho vay, huy động vốn Qúa trình hoạt động NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn Giai đoạn 1988-1995: Giai đoạn hoạt động , ngân hàng thực kế hoạch kinh doanh theo thị 202 hội đồng trưởng ngày 28/02/1991 cung cấp tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn nghị định 14/CP ngày 02/03/1993 qui định sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông- lâm- ngư nghiệp kinh tế nông thôn Giai đoạn 1996-nay NHNO&PTNT Triệu Sơn tiếp tục thực việc cho vay kinh tế hộ gia đình theo hướng nhà nước, phục vụ tích cực cho phát triển cơng nghiệp hoá- đại hoá đất nước Với trách nhiệm ngành cung ứng vốn cho phát triển kinh tế địa phương Ngành ngân hàng nói chung, NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn nói riêng có đóng góp tích cực phục vụ cho kế hoạch phát triển kinh tế Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn tồn tỉnh nói chung huyện nhà nói riêng, năm gần lĩnh vực huy động vốnvà cho vay chương trình chuyển dịch cấu huyện, thể thơng qua tăng trưởng tín dụng thay đổi cấu dần qua năm Hiện nay, NHNO&PTNT Triệu Sơn hoạt động hiệu với tổng dư nợ 356.909 triệu tăng 50.535 triệu so với năm 2010 Nguồn vốn huy động đại phương 265.083 triệu tăng so với kỳ 58.339 triệu, tốc độ tăng 28,2% Ngân hàng cịn đạt thành tựu mang tính chất xã hội hố cao vốn tín dụng vủa ngân hàng giải việc làm, cải thiện mức sống nhân dân 1.2 Đặc điểm cấu tổ chức NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn có hội sở đặt trung tâm thị trấn huyện, đến 31/12/2011 NHNO huyện Triệu Sơn có 38 cán đó: Cơ cấu máy; ban giám đốc điều hàng chung hoạt động, lực lượng lao động bố trí kín người, kín việc phù hợp với lực trình độ Cán làm cơng tác tín dụng 15/38 người chiếm 39% Cán làm cơng tác kế tốn ngân quỹ 15/38 người chiếm 39% Cán làm công tác quản lý 08/38 người chiếm 21% Cán làm công tác hành bảo vệ 01/38 người chiếm 3% Lãnh đạo ngân hàng ban giám đốc gồm người: Một giám đốc hai phó giám đốc Giám đốc người đứng đầu ngân hàng, điều hành chịu trách nhiệm hoạt động ngân hàng thông qua phó giám đốc, giám đốc chi nhánh NHNO cấp III trực thuộc trưởng phòng ban chức Chi nhánh gồm phòng nghiệp vụ KHKD, KTNQ phòng giao dịch NƯA, SIM, ĐÀ phục vụ vùng kinh tế trọng điểm địa bàn huyện Cơ cấu tổ chức NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn thể qua sơ đồ sau: Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn Giám đốc PhóGĐ phụ tốn- trách Phó kế hành GĐ phụ trách NH Phó GĐ phụ trách kinh doanh cấp3 / Phịng Phịng kiểm sốt kế tốn 1.3 Phịng giao dịch NƯA Chi nhánh SIM Phòng giao dịch ĐÀ Phòng kinh doanh Các hoạt động NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn tham gia hoạt động kinh doanh theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam 1997, quy chế tổ chức hoạt động ngân hàng chủ tịch hội đồng quản trị NHNO&PTNT Việt Nam ban hành văn pháp luật khác quốc hội, Chính Phủ NHNN Việt Nam Cùng với thành tựu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, hoạt động tổ chức ngân hàng thương mại nói chung hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn nói riêng đạt kết quan trọng nhiều mặt, vốn huy động cho vay chi nhánh cho kinh tế ngày tăng, góp phần kiềm chế lạm phát,… Chi nhánh hoàn thiện ngân hàng hoạt động đa năng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao, thu hút lượng lớn khách hàng gửi tiền khách hàng đặt quan hệ tốn tín dụng 1.3.1 Tình hình huy động vốn Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn Ý thức tầm quan trọng công tác huy động vốn, từ thành lập, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn quan tâm đến việc huy động vốn, đặc biệt điều kiện có số lượng lớn chưa có tổ chức tín dụng thuộc loại hình khác kinh doanh lĩnh vực tiền tệ cạnh tranh liệt, địi hỏi chi nhánh phải nỗ lực phấn đấu nhằm thu hút khối lượng vốn lớn, ổn định đảm bảo cho nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng địa bàn hoàn thành tiêu thừa vốn ngân hàng cấp giao để điều hoà vốn chung toàn hệ thống Mặc dù cịn nhiều khó khăn, địa bàn huyện Triệu Sơn có lợi mà địa bàn khác có Đây nơi có nguồn tài nguyên thiên nhiên phong phú, nguồn khoáng sản dồi mỏ quặng crơm, lị đá khai thác, góp phần cải thiện mơi trường đầu tư, thu hút đầu tư, khuyến khích phát triển sản xuất, kinh doanh.Với biện pháp huy động vốn, năm qua Ngân hàng thu thành tích đáng khích lệ sau: Cơ cấu nguồn vốn huy động: - Cơ cấu huy động theo thành phần kinh tế - Bảng1 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn qua năm (20092011) Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu TG dân cư TG doanh nghiệp Tổng nguồn VHĐ 2009 2010 2011 119.022 146.70 186.12 So sánh 2010/2009 2011/2010 Số Số % % tiền tiền 27.68 23,3 39.41 26,8 11.344 130.366 12.583 159.29 20.620 206.74 1.239 28.92 10,9 22,1 8.037 47.45 63,8 29,7 (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng Phịng tín dụng 2009-2011) Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động tăng 28.925 triệu với tốc độ tăng 22,1% so với năm 2009 nguồn vốn dân cư tăng 27.686 triệu, tốc độ tăng 23,3%.Năm 2010 công huy động vốn xác định nhiệm vụ trọng tâm, hướng tới khách hàng chủ yếu dân cư nên tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo thông qua buổi giải ngân, cho vay qua tổ, qua mạng lưới phát xã địa bàn Công tác tiếp thị coi trọng, đạo kê tiền gửi đến hạn cử cán tiếp cận đến khách hàng để vận động khách hàng gửi lại Tổng nguồn vốn huy động năm 2010 địa phương đạt 206.744 triệu đồng, tăng so với năm 2010 47.453 triệu, tốc độ tăng 29,7% Trong đó, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 186.124 triệu tăng so với năm 2009 39.416 triệu, tốc độ tăng 26,8% Nguồn vốn dân cư chiếm tỷ trọng 90% tổng nguồn vốn huy động Do biện pháp đạo điều hành tích cực, tâm cao, bám sát tiếp cận khách hàng, tư vấn kịp thời, tuyên truyền thường xuyên hình thức gửi tiền, toán qua NHNo, nên thu hút tốt khách hàng gửi tiền năm 2011 tăng nguồn vốn dân cư Cơ cấu huy động vốn theo đơn vị tiền tệ Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn Bảng 2: Cơ cấu huy động vốn theo đơn vị tiền tệ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn qua năm (2009-2011) Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu VNĐ Ngoại tệ quy đổi Tổng nguồn 2009 2010 2011 117.521 145.54 191.04 So sánh 2010/2009 2011/2010 Số Số % % tiền tiền 28.02 23,8 45.49 31,3 12.815 130.336 13.743 159.29 15.697 206.74 928 28.95 7,2 22,2 1.954 47.45 14,2 29.8 VHĐ (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng Phịng tín dụng 2009-2011) Nguồn vốn huy động VNĐ năm 2010, đạt 145.548 triệu với tỷ lệ tăng 23,8%, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi tăng 928 triệu với tỷ lệ tăng 7,2% so với năm 2009 Năm 2011, nguồn vốn huy động VNĐ tăng so với năm 2010 45.499 triệu, tốc độ tăng 31,3% Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi đạt 15.697 triệu tốc độ tăng trưởng 14,2% nguyên nhân tỷ giá ngoại tệ biến động không ổn định nên người dân không bán ngoại tệ chuyển sang VNĐ Một số khách hàng trước gửi tiết kiệm Thành phố cán Ngân hàng vận động nên gửi Ngân hàng huyện Triệu Sơn 1.3.2 Hoạt động cho vay Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu Ngân hàng, đem lại cho Ngân hàng phần lớn thu nhập hoạt động chứa nhiều rủi ro có khả dẫn đến nguy vốn Vì NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn tiến hành nghiên cứu, xây dựng kế hoạch sử dụng vốn cho đạt hiệu lớn sở vốn huy động tình hình thực tế Trong năm qua, Ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn tiêu dùng cho thành phần kinh tế, giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn doanh cải tiến dây chuyền công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, cải thiện đời sống nhân dân địa bàn Nhờ Ngân hàng tạo uy tín tin tưởng lớn người dân địa bàn Bảng cho thấy tình hình cho vay chi nhánh ba năm qua Bảng : Tình hình cho vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn qua ba năm (2009-2011) Đơn vị: Triệu đồng 2009 2010 2011 cho 247.06 268.21 381.18 So sánh 2010/2009 2011/2010 Số % Số tiền % tiền 21.15 8,6 112.969 42,1 Chỉ tiêu Doanh số vay Doanh số thu nợ 214.31 237.46 328.74 23.15 Dư nợ 239.74 251.63 336.03 Nợ hạn 259 384 293 10,8 91.276 38,4 11.890 4,9 84.401 33,5 125 -91 - 48,3 23,7 (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động tín dụng Phịng tín dụng 2009-2011) Qua ba năm, quy mơ tín dụng chi nhánh tăng lên đáng kể Điều thể qua doanh số cho vay năm 2010 đạt 268.215 triệu so với năm 2009 đạt 247.065 triệu đến năm 2011 đạt mức 381.184 triệu đồng tăng 112.969 triệu so với năm 2010 Để đạt mức tăng trưởng q trình hội nhập diễn ra, nhu cầu vốn khách hàng ngày tăng Mặc dù, tổng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn không đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng nhờ có chu chuyểnvốn từ NHNo&PTNT Việt Nam nên doanh số cho vay tăng qua năm Bên cạnh đó, cán chi nhánh cố gắng xây dựng chế cho vay thơng thống (cả lãi suất lẫn thủ tục cho vay) để giải nhanh nhu cầu vay vốn đảm bảo an toàn cho vay Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 10 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn Mở rộng đối tượng cho vay, tìm kiếm dự án Thực đầu tư theo chu trình kép kín Từ chỗ cho vay chuyển đổi giống mới, cho vay làm đất, khai hoang cải tạo đồng ruộng đến cho vay máy móc thu hoạch, chế biến sau thu hoạch Đối với việc cố nâng cao chất lượng tín dụng đạo liệt việc tuân thủ quy trình cho vay chặt chẽ việc xác định mức cho vay, kỳ hạn trả nợ, trả lãi sát với dự án, lựa chọn dự án có hiệu để đầu tư Khâu thiết lập hồ sơ kiểm soát chặt chẽ kết hạn chế sai sót khơng đáng có việc thiết lập hồ sơ vay vốn Đội ngũ cán cán tín dụng, ngày củng cố hoàn thiện mặt nghiệp vụ, kiến thức tiếp thị chế thị trường điều kiện khách hàng Ngân hàng nông nghiệp huyện Triệu Sơn đại phận hộ nông dân Kiến thức kinh tế xã hội khách hàng có hạn địi hỏi giao tiếp phục vụ khách hàng cần phải nhiệt tình, tế nhị, phải đảm bảo nguyên tắc, chế độ, nghiệp vụ, đảm bảo sở pháp lý đầu tư Trong trình phục vụ đội ngũ cán bước thử thách đứng vững chế thị trường - Về mặt kinh tế xã hội: + Về kinh tế : Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln ln đóng vai trị "huyết mạch" kinh tế Trong năm qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Triệu Sơn góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất từ ngành tiểu thủ công nghiệp, làng nghề truyền thống, vùng đặc sản có giá trị kinh tế cao Do tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nông nhàn Những tiềm kinh tế địa bàn đầu tư khai thác có hiệu + Về xã hội: Đã tạo việc làm cho hàng vạn lao động, đời sống nhân dân huyện nâng lên rõ rệt, nhiều hộ nơng dân có tích luỹ mua sắm tiện nghi sinh hoạt đắt tiền xây dựng nhà kiên cố Bộ mặt nông thôn ngày Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 32 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn đổi mới, trình độ dân trí ngày nâng cao, số hộ giầu ngày tăng lên, số hộ nghèo giảm dần 2.1.2.2 Những tồn nguyên nhân công tác cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn 2.1.2.2.1 Những mặt hạn chế, tồn Qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn năm từ 2008 - 2010, Ngân hàng cố gắng việc nâng cao hiệu cho vay số hạn chế cần xem xét: - Chất lượng dự án đầu tư cịn mang tính chất hình thức, nhiều khách hàng vay vốn không tự xây dựng dự án phương án sản xuất kinh doanh mà phải nhờ vào trợ giúp cán tín dụng Có phương án sản xuất kinh doanh khơng với tình hình thực tế sản xuất kinh doanh khách hàng mà "vẽ" lên mà Hơn thông tin báo cáo hộ sản xuất hình thức, số liệu phản ánh khơng thật, ngồi vịng kiểm sốt chế hành - Do thực đầu tư trực tiếp chủ yếu, việc cho vay thông qua tổ vay vốn cịn ít, CBTD cịn bị hạn chế số lượng nên dẫn đến tải CBTD (bình quân CBTD phụ trách 1000 hộ) Cịn nhiều hộ có nhu cầu vay vốn chưa điều tra, thẩm định kịp thời vay - Công tác kiểm tra sau cho vay chưa chưa tiến hành chặt chẽ nên tồn nợ hạn, nợ xấu 2.1.2.2.2 Nguyên nhân tồn  Về phía Ngân hàng: - Thủ tục tín dụng cịn nhiều phiền hà, phức tạp Bộ hồ sơ vay vốn hộ nhiều thủ tục giấy tờ chữ ký - Trong thực sách cho vay hộ sản xuất CBTD người vất vả nhất, người trực tiếp xuống hộ gia đình đơn đốc thu nợ đến hạn, hạn vùng dân trí thấp có cịn bị đe dọa đến tính mạng, chưa Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 33 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn ưu đãi thõa đáng cơng sức họ bỏ Do số CBTD chưa làm việc nhiệt tình, chưa làm hết lực  Về phía khách hàng: - Đầu tư vào hộ sản xuất chủ yếu cho vay nông nghiệp Do việc phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, dễ xảy rủi ro thiên tai đầu phụ thuộc vào giá loại hàng thị trường - Nhìn chung, hộ sản xuất chưa có kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, hiểu biết chế hoạt động kinh tế thị trường, việc đầu tư sản xuất kinh doanh hộ thường xảy tổn thất, đầu tư nhiều lĩnh vực không cố định - Ngồi cịn khó khăn quan trọng, trình độ dân trí người dân vùng nơng thơn cịn thấp, ham hiểu pháp luật nhà nước xã hội, quyền lợi đến với Ngân hàng, khó khăn huy động vốn Nguyên nhân khách quan: - Chính quyền địa phương nhiều nơi chưa quan tâm mức, thiên giới thiệu cho dân vay vốn mà chưa quan tâm đến việc xem xét, đôn đốc họ trả nợ Ngân hàng Do xét duyệt hồ sơ cho vay qua loa thiếu thực tế - Quản lý hộ tịch hộ nhiều sơ hở dẫn đến tình trạng hộ vay vốn làm ăn sau thời gian bỏ trốn, quyền địa phương khơng biết khách hàng chưa trả nợ cho Ngân hàng ký chứng nhận cho hộ bán tài sản đẩy khó khăn phía Ngân hàng 2.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN SUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN TRIỆU SƠN 2.2.1 Những biện pháp chủ yếu để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn 2.2.1.1 Tăng cường công tác huy động vốn địa phương Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 34 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn Tiếp tục coi nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt hoạt động Ngân hàng Tổ chức thực tốt công tác điều tra kinh tế địa phương, phân loại khách hàng để khai thác có hiệu nguồn vốn dân cư địa bàn Quan tâm đến nguồn chuyển tiền nước, trọng đến nguồn chuyển tiền từ xuất lao động Tổ chức thực tốt sách huy động để khai thác nguồn vốn ngồi đại bàn từ tổ chức tín dụng khác - Đẩy mạnh huy động vốn các hình thức tiết kiệm truyền thống dân cư để đáp ứng cho nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh đơn vị hộ sản xuất với lãi suất linh hoạt, phù hợp với chế thị trường Đây nguồn vốn thường xuyên chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn huy động NHNo, có tính ổn định không ngừng tăng lên tỷ lệ thuận với thu nhập quốc dân Đặc điểm nguồn vốn thuộc sở hữu cá nhân, nằm rải rác nơi, tất tầng lớp dân cư, kể người có thu nhập khơng ổn định Để thu hút nguồn vốn phải có giải pháp mặt kinh tế thích hợp, động nhằm kết hợp hài hồ lợi ích Ngân hàng với người gửi tiền - Áp dụng nhiều hình thức có lãi có thưởng, tiền gửi có lãi bậc thang, phát triển việc nhận tiền gửi nhà theo yêu cầu qua điện thoại, nhằm giúp khách hàng xoá bỏ ngại ngần rủi ro mang tiền đến gửi, loại tiết kiệm dài hạn trả lãi hàng tháng phù hợp với người gìa khơng tham gia kinh doanh có khoản tiền lớn muốn gửi vào Ngân hàng lĩnh lãi hàng tháng để phục vụ nhu cầu chi tiêu Có thể huy động tiền gửi với thời hạn khác 01 tháng, 02 tháng nhằm thu hút triệt để nguồn vốn nhàn dỗi tầng lớp dân cư - Thực tốt công tác huy động kỳ phiếu, gắn huy động với nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phương Thông qua dự án khả thi để xây dựng kế hoạch phát hành kỳ phiếu có mục đích đạt hiệu kinh tế cao, phù hợp với kết dự án tạo khả thu hồi vốn thời hạn (kỳ hạn huy động kỳ phiếu vào mục đích sử dụng vốn cho dự án cụ thể để xác định thời hạn phù hợp đảm bảo tính khả thi dự án có thu nhập để tạo nguồn vốn hoàn trả) Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 35 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn - Mở rộng thu hút vốn từ doanh nghiệp, thành phần kinh tế Từng bước tiếp cận tạo mối quan hệ doanh nghiệp, thành phần kinh tế với Ngân hàng Tạo điều kiện cho khách hàng mở mở tài khoản Ngân hàng, đối xử bình đẳng nghiệp vụ với khách hàng mở tài khoản có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Thực phương thức chuyển tiền nhanh, xác thuận tiện cho khách hàng - Tại NHNo tỉnh thực tốt sách huy động vốn ngoại tệ để hỗ trợ cho vốn nội tệ - Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào dự án phát triển nơng nghiệp nơng thơn Thực tốt giải ngân quỹ quay vịng dự án tiếp nhận đồng thời cấp ngành tỉnh chủ động xây dựng dự án để góp vốn - Chấp hành trích đủ quỹ rủi ro theo chế độ quy định, sở đảm bảo vững cho an toàn vốn huy động 2.2.1.2 Tăng cường số lượng, nâng cao lực, trình độ đội ngũ CBTD Với địa bàn rộng 292,2km2 15.000 hộ vay, chi nhánh cần có thêm CBTD có chất lượng để kịp thời thẩm định hộ có nhu cầu vay vốn Con người yếu tố định thành bại vấn đề, thành cơng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào lực trách nhiệm CBTD Trong trình hội nhập cịn thiếu cán có trình độ, kỹ Vì cần phải: - Xây dựng tố chất lao động người CBTD, để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm điều phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động Làm tốt điều nhà quản trị Ngân hàng tạo hội để phát triển thân người lao động, thơng qua góp phần nâng cao khả nhận thức, trình độ tư lý luận, lực tiếp thu kiến thức vận dụng kiến thức vào hoạt động từ góp phần nâng cao xuất hiệu suất công tác với người lao động Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 36 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn - Ngân hàng cần phải thực cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động bí nâng cao xuất lao động Ngân hàng - Tập trung nâng cao trình độ ứng dụng tin học chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, đảm bảo vận hành thành thạo chương trình IPCAS tương la, bước khai thác tốt tiện ích chương trình để phục vụ cho công tác quản trị điều hành kinh doanh - Tiếp tục quan tâm thực mục tiêu nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đáp ứng ngày tốt yêu cầu phát triển kinh daonh.Tăng cường công atcs tự nghiên cứu học tập, tập huấn đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ khả ứng dụng công nghệ Bố trí, xếp sử dụng hợp lý, lực sở trường Thực tế địa bàn nông nghiệp nơng thơn cán làm cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hạn chế Nhiều nhận khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu địi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất, làm đựoc điều hiệu đồng vốn cao, chất lượng tín dụng có hiệu Từ làm cho họ tin yêu gắn bó với Ngân hàng Vì thế, CBTD ngồi việc tinh thơng nghiệp vụ cần phải khơng ngừng tìm tịi sáng tạo Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD không ngừng đào tạo tiếp thu trình độ - Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp… 2.2.1.3 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm địa phương Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, mang lại cho hoạt động cho vay Ngân hàng Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 37 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn lớn Việc cho vay qua tổ, nhóm biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì “khơng hiểu rõ gia đình người hàng xóm mình” Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cách công khai, chuẩn xác, kịp thời… Qua Ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Thơng qua tổ chức hội địa phương đồng vốn vay Ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn Ngân hàng Vì địa phương, không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biện pháp, nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền thanh… tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại… vậy, tâm lý nên người vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: - Với hộ gia đình: Họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng cách nhanh chóng, kịp thời, khơng nhiều chi phí giao dịch, lại… Điều có ý nghĩa quan trọng, đa phần khoản vay người dân thường nhỏ dễ có tâm lý ngại vay Ngân hàng, khắc phục tình trạng cho vay nặng lãi không mang lại hiệu kinh tế Hộ sản xuất chủ động, có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh thuận lợi - Với Ngân hàng: Giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dịch, đảm bảo an toàn đồng vốn Qua thực tế triển khai hình thức cho vay bên cạnh thuận lợi, cịn nhiều khó khăn phải khắc phục Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 38 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn Do trình độ nhận thức người dân cịn nhiều hạn chế, việc tổ trưởng nhóm đứng thay cho Ngân hàng số công đoạn khó khăn Trong thời gian qua xuất vi phạm quy chế cho vay vài tổ Song sử lý kịp thời kiểm tra Nhiều thành viên tổ chức hội hoạt động chưa tích cực phần cơng tác thu nợ, thu lãi gặp nhiều khó khăn, phần số hộ vay vốn cịn cố tình chây ỳ Nhiều thành viên tổ chức hội lợi dụng vào đồng vốn Ngân hàng giải cho vay nặng tình cảm, chưa đối tượng… Biện pháp khắc phục tình trạng này: - Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội mở lớp tập huấn cho cán tổ chức hội, tăng cường tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm họ tài sản nhà nước, phát triển địa phương - Đối với tổ chức hội, tổ trưởng không đảm nhiệm trách nhiệm, hay vi phạm quy định CBTD đề xuất kiến nghị, nhắc nhở yêu cầu họp tổ để bầu người tổ trưởng khác có lực - Thường xun đơn đốc kiểm tra, điều chỉnh sai phạm Có hình thức động viên khen thưởng: Bằng Giấy khen, vật, phối hợp với tổ chức quyền địa phương để tuyên dương trước tập thể… - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyền sâu rộng văn quy định, chủ trương chỉnh phủ, Ngân hàng địa phương, nhằm nâng cao tính tự giác, ý thức hộ nơng dân 2.2.1.4 Đơn giản hoá thủ tục hộ vay Nhiều trường hợp chi phí giao dịch cho vay nhỏ chiếm tỷ trọng đáng kể đẩy lãi suất cho vay thực tế lên cao Các chi phí liên quan đến việc lại, chứng thực loại giấy tờ địa phương Nhiều địa phương thu phí cao chứng thực loại giấy tờ hộ sản xuất vay vốn Các thủ tục rườm rà phức tạp thực tế hạn chế nhiều khả vay vốn hộ sản xuất Để giải vấn đề cần có quy định cụ thể nhà nước Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 39 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn tất loại phí cho hộ sản xuất làm thủ tục vay vốn tổ chức tín dụng cần đơn giản vay nhiều mùa, nhiều vụ tỏ có nhiều ưu điểm đơn giản hoá thủ tục giấy tờ cần nghiên cứu mở rộng 2.2.1.5 Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật qui trình tín dụng Hiện hầu hết Ngân hàng thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống trình phân tích tín dụng, chất lượng tín dụng thường khơng đảm bảo, Ngân hàng cần thực biện pháp sau: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng thực tốt qui trình thẩm định dự án như: Cơ sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuát kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền dự án thời gian thực hiện, thị trường tiêu thụ Các vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở nên đơn giản 2.2.2 Một số kiến nghị 2.2.2.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng - Thủ tục vay: NHNo&PTNT Việt Nam nên nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ cho vay, để phù hợ với trình độ dân trí nơng thơn - Biện pháp cho vay: NHNo&PTNT Việt Nam nên có hướng dẫn cụ thể cho vay kinh tế trang trại, cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình, cá nhân tạo điều kiện cho Ngân hàng khách hàng cho vay - Đối với tài sản chấp: trụ sở đăng kí giao dịch đảm bảo huyện phải xử lý hồ sơ chấp nhanh chóng tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc cho vay - Đối với tài sản hình thành từ vốn vay: NHNo&PTNT Việt Nam nên có hướng dẫn cụ thể đảm bảo tiền vay Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 40 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn - Phải có chủ trương đào tạo cán Ngân hàng mà trước mắt cán tín dụng, giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành, có cán tín dụng đủ khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án đạt kết quả, đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an toàn vốn cho vay 2.2.2.2 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương ban ngành hữu quan  Đối với cấp uỷ quyền cấp tỉnh cấp huyện - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu - Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định  Đối với quyền xã - Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 41 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay 2.2.2.3 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất - Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ - Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao cơng nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý cịn sử dụng vốn phát huy hiệu - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm q trình quản lý sử dụng vốn vay, sịng phẳng quan hệ tín dụng Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 42 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn KẾT LUẬN Đồng vốn tín dụng có ý nghĩa lớn tăng trưởng kinh tế Đất nước Tất khách hàng tổ chức tín dụng kể hộ nghèo cần vốn để sản xuất kinh doanh Nông thôn Việt Nam không thị trường giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn (tài nguyên, đất đai, lao động ) lại "khát vốn" vốn trung dài hạn Đảng ta khẳng định CNH-HĐH phát triển nông nghiệp xây dựng nông thôn đưa nhà nước kinh tế nông thôn lên sản xuất lớn nhiệm vụ quan trọng trước mắt lâu dài Việc thực tốt cho vay hộ sản xuất góp phần đáp ứng quan trọng vào chủ trương trên, tạo nên chuyển biến to lớn vào nghiệp phát triển đất nước Cùng với nước, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn triển khai thực tốt công tác cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Từ nghiên cứu, khảo sát thực trạng mạnh dạn nêu lên số ý kiến với hi vọng khó khăn vương mắc tháo gỡ để chủ trương đầu tư tín dụng đến hộ sản xuất có chỗ đứng ngày vững hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tuy nhiên thời gian thực tập kiến thức cịn hạn chế nên tơi khơng thể sâu nghiên cứu tất vấn đề mảng tín dụng Nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh cơng tác tín dụng hộ sản xuất không tránh khỏi sai sót mong Ngân hàng thầy, cô bổ xung để đề tài sát với thực tế hơn, phong phú sinh động đầy đủ Chuyên đề hoàn thành với quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị cán phòng giao dịch NƯA NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn Đặc biệt hướng dẫn trực tiếp cô LÊ THỊ TÂM –cán tín dụng Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cao quý Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 43 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết nghiên Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Kết cấu chuyên đề PHẦN1: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNH&PTNT HUYỆN TRIỆU SƠN 1.1Qúa trình hình thành phát triển NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn 1.2 Đặc điểm cấu tổ chức NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn 1.3 Các hoạt động cảu NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.3.2 Hoạt động cho vay 1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác 1.4 Kết hoạt động cảu chi nhánh thời gian qua PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIÊU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN TRIỆU SƠN 2.1 Thực trạng công tác cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn 2.1.1 Phân tích hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn 2.1.2 Đánh giá chung hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 44 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn 2.1.2.1 Những kết đạt 2.1.2.2 Những tồn nguyên nhân công tác cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn 2.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QAUR CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN TRIỆU SƠN 2.2.1 Những biện pháp chủ yếu để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất 2.2.1.1 Tăng cường công tác huy dộng vốn địa phương 2.2.1.2 Tăng cường số lượng, nâng cao lực, trình độ đội ngũ cán tín dụng 2.2.1.3 Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm hội đại phương 2.2.1.4 Đơn giản hoá thủ tục cho vay 2.2.1.5 ÁP dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật qui trình tín dụng 2.2.2 Một số kiến nghị 2.2.2.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng 2.2.2.2 Nnhững kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương ban ngành 2.2.2.3 Những kiến nghị đề xuất hộ sản xuất KẾT LUẬN Danh mục bảng biểu Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 45 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn iii Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH 46 ... NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn em lựa chọn đề tài Trần Ngọc Khuê – K49B4 TCNH Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Triệu Sơn ? ?Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện. .. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHN O&PTNT HUYỆN TRIỆU SƠN 2.1 Thực trạng công tác cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn 2.1.1 Phân tích hiệu cho. .. cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNO&PTNT huyện Triệu Sơn 2.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QAUR CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN TRIỆU SƠN 2.2.1 Những biện pháp chủ yếu để mở rộng nâng