Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện tiên lãng hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Hồng Hạnh Giảng viên hƣớng dẫn : PGS.TS Hà Minh Sơn HẢI PHÒNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TIÊN LÃNG – HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Hồng Hạnh Giảng viên hƣớng dẫn : PGS.TS Hà Minh Sơn HẢI PHÒNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Hồng Hạnh Lớp: QT1203T Mã SV: 120031 Ngành: Tài - Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Tiên Lãng - Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Chƣơng I: Lý luận hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Tiên Lãng – Hải Phòng Chƣơng III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Tiên Lãng – Hải Phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Huyện Tiên Lãng - Hải Phịng từ năm 2009 - 2011 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Huyện Tiên Lãng – Hải Phịng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Hà Minh Sơn Học hàm, học vị: Phó giáo sƣ Tiến sĩ Cơ quan cơng tác: Học viện Tài Nội dung hƣớng dẫn: Luận văn tốt nghiệp Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan cơng tác: Trƣờng Đại học dân lập Hải Phịng Nội dung hƣớng dẫn: Luận văn tốt nghiệp Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Người hướng dẫn Nguyễn Thị Hồng Hạnh PGS.TS Hà Minh Sơn Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tôi là: PGS,TS Hà Minh Sơn Cán hƣớng dẫn khóa luận cho sinh viên: Nguyễn Thị Hồng Hạnh Lớp: QT1203T Đề tài khóa luận: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi Nhánh Huyện Tiên Lãng - Hải Phịng” Chun ngành: Tài - Ngân hàng Trong q trình hƣớng dẫn học viên viết khóa luận, tơi có số nhận xét sau: Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: Sinh viên Nguyễn Thị Hồng Hạnh có tinh thần, thái độ nghiêm túc độc lập, chủ động nghiên cứu Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T.T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): a Nội dung kết nghiên cứu khóa luận: Đảm bảo đầy đủ nội dung khoa học lý luận thực tiễn b.Tiến độ thực khóa luận: Thực tiến độ theo kế hoạch nhà trƣờng c Bố cục trình bày khóa luận: Bố cục hợp lý, văn phong sáng, dễ hiểu, trình bày quy định Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): Điểm số: 10 Điểm chữ: Mười Hải Phòng, ngày 22 tháng năm 2012 Cán hƣớng dẫn PGS,TS HÀ MINH SƠN MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY PHÁT TRIỂN HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Phân loại kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp 1.1.3 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất 1.1.4 Vai trò hộ sản xuất kinh tế nƣớc ta 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xu 1.3 Hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất 12 1.3.1 Quan niệm hiệu cho vay hộ sản xuất 12 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu cho vay hộ sản xuất 15 1.3.4 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 20 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TIÊN LÃNG - HẢI PHÒNG 21 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng – Hải Phòng 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 22 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng giai đoạn 2009 – 2011 22 2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất tai NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng - Hải Phòng 30 2.2.1 Thực trạng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Huyện Tiên Lãng 30 2.2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh huyện Tiên Lãng qua năm 2009-2011 40 2.3 Đánh giá hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất 42 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 42 2.3.2 Một số tồn 43 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn 44 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TIÊN LÃNG - HẢI PHÒNG 47 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu cho vay hộ sản suất Chi nhánh 47 3.1.1 Định hƣớng hoạt động chung Chi nhánh 47 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh 48 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tiên Lãng – Hải Phòng 49 3.2.1 Thực tốt quy trình nghiệp vụ tín dụng kinh tế hộ 50 3.2.2 Thực tốt sách thu hút phát triển nguồn vốn 51 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục vay 52 3.2.4 Cần phải đa dạng hoá phƣơng thức cho vay 52 3.2.5 Cho vay tập trung, có trọng điểm 53 3.2.6 Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất qua tổ Tín chấp 54 3.2.7 Tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát việc sử dụng tiền vay 54 3.2.8 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh 55 3.2.9 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn 56 3.2.10 Tăng cƣờng đào tạo nâng cao trình độ cán có sách hợp lý cán tín dụng 57 3.3 Kiến nghị 58 3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nƣớc 58 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 58 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 59 KẾT LUẬN 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng nhiệt tình bảo cung cấp tài liệu để em hồn thành luận văn tốt nghiệp Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Hà Minh Sơn tận tình bảo, truyền đạt cho em kiến thức nhƣ kinh nghiệm quý báu trình nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Sinh viên thực Nguyễn Thị Hồng Hạnh Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phòng nghiệp vốn đƣợc coi mặt trận hàng đầu kinh tế hộ đƣợc quan tâm trọng Trong thời kỳ độ lên XHCN, thừa nhận tồn phát triển thành phần kinh tế có kinh tế tƣ nhân Chính vậy, phát triển kinh tế hộ chiến lƣợc lâu dài tín dụng kinh tế hộ phải đƣợc phát triển mạnh mẽ số lƣợng chất lƣợng theo hƣớng đảm bảo thoả mãn nhu cầu vốn nông dân Chi nhánh có định hƣớng để nâng cao hiệu chi vay hộ sản xuất: - Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phƣơng, Ngân hàng chủ động kịp thời nắm bắt nhu cầu đầu tƣ, dự án đầu tƣ, đối tƣợng đầu tƣ vùng, xã để thực đầu tƣ có trọng tâm, trọng điểm góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, thực CNH - HĐH nông nghiệp, nơng thơn - Tích cực huy động vốn chỗ nhằm chủ động nguồn vốn đáp ứng, kịp thời nhu cầu vốn hợp lý để phát triển sản xuất, làm sở cho việc tăng trƣởng tín dụng cách vững - Ƣu tiên cho vay trồng trọt, chăn ni theo hƣớng sản phẩm hóa, vúng chun canh tập trung Đối với ngành tiểu thủ công nghiệp truyền thống cho vay theo hƣớng tập trung - Ƣu tiên vùng sản xuất hàng hóa tập trung, vùng sinh thái, ni trồng đặc sản - Hộ gia đình khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh doanh trang trại, kinh tế hợp tác Trên sở pháp lý đảm bảo phát huy đƣợc nguồn lực chỗ, giữ vững khách hàng truyền thống đồng thời thu hút khách hàng nhằm thực chủ đạo hệ thống tín dụng nơng nghiệp - Giảm thấp nợ hạn nợ có vấn đề theo phƣơng châm “An toàn để phát triển, phát triển phải an toàn” 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tiên Lãng – Hải Phịng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ then chốt Ngân hàng, định nguồn thu nhập NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng Tuy nhiên rủi ro tín dụng hay xảy mức lớn hoạt động Ngân hàng SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 49 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phịng Chính vậy, hoạt động cho vay Ngân hàng phải trọng đến giải pháp nâng cao hiệu cho vay với kinh tế hộ sản xuất nói riêng Sau số giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh Huyện Tiên Lãng: 3.2.1 Thực tốt quy trình nghiệp vụ tín dụng kinh tế hộ Quy trình tín dụng bƣớc mà cán tín dụng cần phải thực để đạt đƣợc hiệu tín dụng, khoản vay đƣợc cán tín dụng kết thúc tất toán khế ƣớc - tốn hợp đồng tín dụng Cán tín dụng phải ngƣời có kiến thức khơng chun mơn mà cịn có kiến thức kinh tế xã hội định để nắm bắt đƣợc địa bàn mình, chủ trƣơng phát triển quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội cấp uỷ quyền địa phƣơng, vấn đề tiêu thụ sản phẩm đầu hộ sản xuất thị trƣờng Có nhƣ thẩm định dự án vay đảm bảo xác mà khâu thẩm định quan trọng định lớn đến hiệu cho vay khâu thẩm định cán tín dụng phải làm bật đƣợc tính khả thi, hiệu dự án phản ánh sản xuất kinh doanh, mục đích cho vay có hợp pháp hay khơng… pháp luật dân sự, đánh giá đƣợc phƣơng diện tổ chức dự án, lợi ích kinh tế xã hội cuả dự án đem lại, đánh giá giá trị tài sản đảm bảo (nếu có) Có nhƣ vậy, khoản vay đƣợc an tồn thu nợ Một điều mà viết thành văn đƣợc rút từ học thực tiễn Đó "Phẩm chất, tƣ cách ngƣời vay" giúp cán tín dụng nhận biết khách hàng có đủ điều kiện vay hay khơng, điều khơng dễ nhận biết khơng có sâu, tỷ mỷ trách nhiệm cán tín dụng Trong cho vay khoản cho vay dù có đƣợc kiểm tra trƣớc cho vay phải tiến hành tra cho vay Quá trình hợp tác cán nghiệp vụ, phòng liên quan chủ yếu phòng kinh doanh phòng kế tốn ngân quỹ + Đối với cán tín dụng: Phải xác định đầy đủ, đắn, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ loại yếu tố chứng từ, kiểm tra kỹ lƣỡng, đảm SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 50 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phòng bảo độ tin cậy, cán tín dụng đƣợc phép ghi vào sổ sách, lập phiếu chi tiền lập phiếu chuyển khoản, nhập liệu vào máy + Đối với thủ quỹ: Công việc không phần quan trọng, họ ngƣời sau trao tiền cho khách hàng, thủ quỹ kiểm tra lại tính đắn phiếu chi tiền mặt, kiểm tra lại chứng minh thƣ nhân dân Kiểm tra sau cho vay trình kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, sử dụng quản lý tài sản đảm bảo tiền vay, kiểm tra tiến độ thực dự án, đôn đốc trả nợ xử lý rủi ro q trình này, cán tín dụng giữ vai trị mang tính định đến an tồn vốn vay, việc kiểm tra sau cho vay cán tín dụng kiểm tra đột xuất này, lần nhiều lần trình kiểm tra cần phân loại khoản vay thành hai loại: Các khoản vay tốt khoản vay có vấn đề + Các khoản vay tốt: Là khoản vay có kết kinh tế, sử dụng mục đích trả nợ gốc lãi, khơng có biểu chây ỳ + Các khoản vay có vấn đề trả chậm gốc lãi có biểu chây ỳ sử dụng vốn vay sai mục đích, điều chỉnh kết quả, vi phạm số điều khoản hợp đồng, gặp rủi ro bất khả kháng Tuỳ vào điều kiện cụ thể mà cán tín dụng báo cáo với Ngân hàng có biện pháp để xử lý theo quy định Chỉ có thực nghiêm túc khoa học quy trình cho vay Ngân hàng đạt hiệu cho vay tránh đƣợc rủi o 3.2.2 Thực tốt sách thu hút phát triển nguồn vốn NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng muốn mở rộng kinh doanh phải tăng trƣởng thêm nguồn vốn thơng qua việc thực có hiệu đề án chiến lƣợc huy động vốn giải pháp sau: + Mở rộng mạng lƣới hoạt động, đặt điểm giao dịch nhiều nơi đặc biệt nơi tập trung nhiều dân cƣ trung tâm kinh tế địa bàn để tạo thuận lợi cho khách hàng việc gửi tiền rút tiền + Cán nhân viên Ngân hàng phải có thái độ phục vụ khách hàng mức, nhiệt tình cảm giác thoải mái thân thiện với khách hàng Đồng thời rút SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 51 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phòng ngắn thời gian lần giao dịch, tránh tình trạng khách hàng chờ lâu gây tâm lý ức chế cho khách hàng + Đẩy mạnh cơng tác quảng cáo tiếp thị, có hình thức khích lệ ngƣời gửi tiền Đặc biệt quan tâm đến khách hàng có uy tín, khách hàng lớn quan hệ lâu năm với Ngân hàng, Ngân hàng nên có ƣu điểm định với khách hàng 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục vay Hiện quy chế tín dụng NHNo&PTNT cịn nặng thủ tục hành số khách hàng Mỗi lần vay tiền phải làm nhiều thủ tục nhƣ: phƣơng án kinh doanh, giấy đề nghị vay vốn, hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp cầm cố, bảo lãnh tài sản, báo cáo tài năm gần nhất, giấy ĩnh tiền vay ủy nhiệm chi chuyển khoản Mỗi loại lại phải làm nhiều liên để khách hàng giữ, ngân hàng giữ, công chứng giữ… Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh qua nhiều quan xác nhận nhƣ quyền địa phƣơng, cơng chứng trung gian lại chi phí tốn kém, nhƣng nhƣ không công chứng xác nhận địa phƣơng khả rủi ro tín dụng cao Để đơn giản thủ tục cho vay nhƣng đảm bảo an toàn vốn vay, NHNo&PTNT địa bàn phải nghiên cứu đề xuất NHNo&PTNT VIệt Nam giảm bớt thủ tục chống chéo, thừa mà không Nên đơn giản hóa thủ tục cho vay theo hƣớng: Hồ sơ hợp đồng tín dụng pháp lý cao nên bỏ giấy đề nghị vay vốn Hợp đồng chấp cầm cố bảo lãnh đƣợc đảm bảo cho nhiều hợp đồng tín dụng thời gian dài khách hàng có nhu cầu vay vốn thƣờng xuyên để sản xuất kinh doanh Đồng thời phải có ý kiến với quyền địa phƣơng cấp thống từ xuống dƣới, từ quan hành đến quan pháp luật hồ sơ pháp lý hồ sơ chấp, cầm cố, bảo lãnh để giải khoản nợ khách hàng không trả đƣợc nợ 3.2.4 Cần phải đa dạng hoá phƣơng thức cho vay Hộ sản xuất đối tƣợng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cao thấp khác nên phƣơng thức cho vay phải đƣợc mở rộng để phù hợp với đối tƣợng vay SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 52 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phòng Hiện nay, chi nhánh chủ yếu cho vay theo phƣơng thức lần Phƣơng thức thích hợp với hộ vay vốn không thƣờng xuyên, sản xuất theo mùa vụ, chu chuyển vốn chậm Do thủ tục vay vốn phức tạp, cần nhiều giấy tờ gây khó khăn cho khách hàng thƣờng xuyên Đối với khách hàng có vịng quay vốn thƣờng xun q trình vay trả sịng phẳng, có tín nhiệm quan hệ giao dịch, chi nhánh cho vay theo hạn mức tín dụng Phƣơng thức cho phép khách hàng trì hạn mứ tín dụng thời gian định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng, lần rút vốn cho khách hàng phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng, tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian chi phí quản lý hồ sơ ngân hàng Về lâu dài, Huyện có vùng chuyên canh trồng lúa có hai vụ liên kề, chi nhánh cho vay lƣu vụ xét thấy phƣơng án xản xuất hộ có hiệu lãi vay trƣớc trả đủ Theo phƣơng thức này, hộ nông dân sau chu kỳ sản xuất cần trả hết lãi có thể xin vay lƣu vụ mà không cần làm lại thủ tục vay từ đầu Cho vay theo phƣơng thức giúp hộ sản xuất có điều kiện chủ động vốn, giảm chi phí giao dịch, giảm thủ tục phiền hà gắn bó ngƣời nơng dân với Ngân hàng 3.2.5 Cho vay tập trung, có trọng điểm Bên cạnh việc đa dạng hoá phƣơng thức cho vay, mở rộng khách hàng Ngân hàng cần phải cho vay tập trung, có trọng điểm khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn triển vọng phát triển bền vững Đây nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro Ngân hàng thực cho vay khách hàng Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lƣỡng Trƣớc mắt, Chi nhánh cần tiếp tục đầu tƣ vào tiểu ngành hoạt động có hiệu là: chăn ni lợn, gà, gia cầm, trâu bị, chế biến nơng sản,… Khôi phục phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp truyền thống định hƣớng lớn sách huyện, Chi nhánh cần trọng đầu tƣ cho hộ làm nghề SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 53 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phòng 3.2.6 Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất qua tổ Tín chấp Tổ tín chấp mơ hình cộng động dân cƣ tự nguyện thành lập, dƣới đạo quyền xã hay tổ chức, đồn thể trị, xã hội đƣợc UBND xã công nhận cho phép hoạt động Hoạt động tổ tín chấp nhằm giúp đỡ thành viên giải tốt vấn đề vay vốn Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới hộ san xuất thơng qua tổ tín chấp đem lại lợi ích cho hai phía: hộ sản xuất Ngân hàng: - Đối với hộ sản xuất: họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng mà khơng nhiều chi phí giao dịch, lại - Đối với Ngân hàng: thông qua hình thức tổ tín chấp, việc cung cấp tín dụng đƣợc thực tốt hơn, hiệu đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay Đặc biệt, cho vay qua nhóm giảm áp lực tải cán tín dụng Với kinh nghiệm năm qua Chi nhánh áp dụng hình thức sâu rộng Tuy nhiên, để hiệu cho vay ngày đƣợc nâng cao Chi nhánh cần thực tốt số vấn đề sau: + Chi nhánh phối hợp tốt với tổ chức trị, xã hội đặc biệt Hội nông dân, Hội phụ nữ Hội cựu chiến binh Đây tổ chức thị thích hợp điều kiện kinh tế - xã hội địa phƣơng + Chi nhánh tổ chức lớp bồi dƣỡng cho trƣởng nhóm kiến thức quản lý, nghiệp vụ tín dụng,… + Chi nhánh nên triển khai thí điểm cho vay hộ sản xuất qua hợp tác xã 3.2.7 Tăng cƣờng kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng tiền vay Cơng tác kiểm tra tốt, nghiêm túc có tác dụng ngăn chặn rủi ro tín dụng cách có hiệu Việc kiểm tra đƣợc tiến hành định kỳ, đột xuất công khai với tất vay Việc kiểm tra đƣợc tiền hành trƣớc, sau cho vay, tất khâu để kiểm tra quan trọng khâu kiểm tra sau cho vay chứng minh lại khâu hay sai + Kiểm tra vốn vay hộ có sử dụng mục đích hay khơng SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 54 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phòng + Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay để xác định có hay khơng phạm vi điều khoản ghi hợp đồng + Kiểm tra phản ánh sử dụng vốn vay thực tế có hiệu qủa hay không Để công tác kiểm tra thực nghiêm túc xác hiệu địi hỏi cán Ngân hàng cần có lực trình độ nghiệp vụ số kiến thức kinh tế xã hội khác điều quan trọng công tác kiểm tra đạo đức nghề nghiệp 3.2.8 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Chi nhánh cần hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng nhƣ đôn đốc họ trả nợ Việc gửi thƣ nhắc nhở tiến hành đời nợ có tính hệ thống lúc Trong thông báo, lời lẽ phải lịch thiệp song cần nghiêm khắc, cƣơng yêu cầu khách hàng toán đủ hẹn Chi nhánh phải ln trì tổ chức phân tích tình hình dƣ nợ đến xã, khách hàng Qua việc phân tích, xác minh rõ vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khác Định kỳ hàng tháng chi nhánh chia hoạt động tín dụng phần để phân tích đạo cụ thể phần nhƣ sau: + Đối với nợ hạn: Tổ chức phân tích đối tƣợng phân loại: loại thu đƣợc ngay, loại thu dần phần loại khó thu Từ đó, xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu, thời giant hi phù hợp + Đối với nợ đến hạn: Từ ngày 01 đến ngày 10 tháng trƣớc, tổ chức in nợ đến hạn tháng sau, thơng báo cho CBTD Từ ngày 20 đến ngày 25 CBTD thâm nhập khách hàng để xác định khả thu khách hàng đến hạn tháng sau, từ có biện pháp cụ thể đến khách hàng, có khó khăn phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp giúp đỡ Làm tốt phần phần hạn chế nợ hạn phát sinh + Đối với nợ chƣa đến hạn: Sẽ tổ chức kiểm tra sau, ý nợ từ 10 triệu đồng trở lên tập trung kiểm tra vào hai nội dung là: Vật tƣ bảo đảm tiền vay diễn biến tài sản chấp + Đối với cho vay mới: Yêu cầu cho vay nghiêm chỉnh, SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 55 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phịng quy trình nhằm tạo mặt dƣ nợ mới, chất lƣợng lành mạnh Để xử lý khoản nợ hạn cần thực giải pháp sau: Đối với nợ hạn phải thu ngay: loại nợ bị hạn định kỳ hạn nợ chƣa sát, thu hoạch mùa vụ chậm, tiêu thụ sản phẩm toán chậm, nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai mùa, CBTD phải bám sát để theo dõi đôn đốc thu hồi nợ, cho phép khách hàng đƣợc gia hạn nợ Khi khách hàng có đủ khả trả nợ phải thu ngay, thu đủ 100% Tuy nhiên, Chi nhánh cần ngăn chặn việc gia hạn nợ tùy tiện, gia hạn nhiều lần để chạy theo tiêu đề nhận khoán, giấu giếm khuyết điểm CBTD phải xác định đƣợc nguồn hồn trả hộ vay, điều khơng thể thực đƣợc khơng đƣợc phép gia hạn Đối với nợ hạn phải thu dần: loại nợ khách hàng thiếu khả tốn khơng đủ tiền trả lần, CBTD phải chia số nợ nhiều kỳ để để khách hàng trả dần, lần 20% số nợ ghi khế ƣớc Đối với nợ khó địi: Tỷ lệ nợ khó địi tổng số nợ hạn Ngân hàng cao nguyên nhân chủ quan khách quan nhƣ khách hàng sử dụng sai vốn vay, kinh doanh dẫn đến thua lỗ Có thể áp dụng biện pháp nhƣ thu giữ tài sản chấp, thu hồi sản phẩm vào mùa vụ, … 3.2.9 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn Mối quan hệ Ngân hàng khách hàng vay vốn mối quan hệ hai chiều chặt chẽ Vì vậy, sách khách hàng vay vốn trọng tâm chiến lƣợc kinh doanh NHTM Đối với NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng, cần có giải pháp thích hợp với loai đối tƣợng hộ vay Đối với khách hàng vay vốn lần đầu: nhân viên Ngân hàng chủ động giúp đỡ họ giải vƣớng mắc thủ tục cho vay, cách thức giải ngân, thu lãi nợ gốc, tiến hành giải ngân nhanh chóng sau xét duyệt cho vay để tạo đƣợc ấn tƣợng ban đầu tốt đẹp hình ảnh Ngân hàng Đối với khách hàng xó mối quan hệ từ trƣớc, có tín nhiệm: Ngân hàng ƣu đãi lãi suất cho vay, giảm bớt điều kiện vay vốn … Mặt SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 56 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phịng khác, q trình kinh doanh khách hàng gặp khó khăn chƣa trả đƣợc nợ, Ngân hàng gia hạn nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh Các CBTD nên thăm hỏi, tặng quà lễ tết khách hàng vay lớn, có tín nhiệm cao để thắt chặt mối quan hệ 3.2.10 Tăng cƣờng đào tạo nâng cao trình độ cán có sách hợp lý cán tín dụng Con ngƣời yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nhƣ việc nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Để giải vấn đề này, Ngân hàng cần thực giải pháp sau: Đào tạo bồi dƣỡng chuyên môn, nghiệp vụ nhƣ kiên thức kinh tế, pháp luật cho nhân viên Ngân hàng đặc biệt CBTD để họ có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đƣơng tốt công việc đƣợc giao CBTD cần phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nông nghiệp Từ đó, tƣ vấn gợi ý cho hộ sản xuất để sử dụng hiệu đồng vốn vay Bố trí nguồn nhân lực cách hợp lý, tránh tình trạng thừa, thiếu phận Ngân hàng Ngân hàng phải đánh giá xác trình độ lực ngƣời, làm sở bố trí ngƣời, việc Để tạo điều kiện cho CBTD hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi CBTD phụ trách cho vay trình xếp, phân công lại CBTD cần đặc biệt hạn chế Chỉ nên thay đổi CBTD có vấn đề ảnh hƣởng không tốt đến quyền lợi ngành Vì CBTD có quan hệ tốt, nắm rõ thông tin hộ sản xuất, việc bàn giao với CBTD khác gây tốn thời gian, làm chậm việc tiếp nhận vốn hộ sản xuất Cần có sách khen thƣởng CBTD CBTD phụ trách xã vùng sâu, vùng xa làm việc có hiệu đem lại lợi nhuận nhiều cho quan đồng thời cần xử phạt, kỷ luật thật nghiêm khắc CBTD làm ăn thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn làm gƣơng cho ngƣời SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 57 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phịng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nƣớc Muốn tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển cần có mơi trƣờng kinh tế, xã hội mơi trƣờng pháp lý thƣc hồn thiện ổn định, Nhà nƣớc cần hoàn thiện Luật TCTD, Luật DN văn dƣới luật có liên quan để tạo môi trƣờng pháp lý vững cho hoạt động Ngân hàng Song hành với việc đề chủ trƣơng, đƣờng lối sách hỗ trợ cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, Nhà nƣớc cần tăng cƣờng công tác đạo thực cách sát hơn, hiệu để chủ trƣơng đƣờng lối thực vào thực tiễn phát huy hiệu Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần thƣờng xuyên thực công tác kiểm tra, giám sát trình thực hiện, kiên xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm, thực sai để mƣu lợi cá nhân Nhà nƣớc cần xem xét điều chỉnh, bổ sung vấn đề chƣa phù hợp hệ thống bảng giá số mặt hàng, mặt hàng thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Nhà nƣớc nên nhanh chóng hồn thành cơng tác giao đất cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ nơng thơn Vì vấn đề chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn Ngân hàng với hộ sản xuất tài sản chấp chủ yếu nhà đất (chiếm 70% - 80%) Bên cạnh đó, kiện tồn quan hệ sản xuất mới, phát huy vai trị kinh tế hộ gia đình, xây dựng thiết chế dân chủ nơng thơn lành mạnh hóa tài sở Có sách bao tiêu sản phẩm sản phẩm hàng nông sản, hàng thủ công mỹ nghệ, tạo thị trƣờng ổn định để hộ yên tâm sản xuất Nhà nƣớc nên thành lập thêm công ty xuất nhập sở hữu Nhà nƣớc hoạt động xuất mặt hàng nông sản thủ công mỹ nghệ để đảm bảo thiêu thụ sản phẩm đầu cho hộ sản xuất 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Tăng cƣờng biện pháp quản lý tín dụng TCTD NHNN cần sớm xây dựng đồng văn dƣới luật, văn hƣớng dẫn thực nghị định SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 58 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phịng Chính phủ Ngân hàng, nghiên cứu xây dựng sách huy động có hiệu nguồn vốn nƣớc nguồn vốn trung dài hạn, thực tốt sách cho vay, chấp hành nghiêm túc chế thể lệ, quy trình tín dụng sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất Cần tăng cƣờng, củng cố hoạt động Trung tâm phòng ngừa rủi ro cách hiệu Trang bị công nghệ đại, đảm bảo kỹ thuật, đồng thời thông tin liệu phải đƣợc đầy đủ, chi tiết, xác, kịp thời Ban hành chế độ bắt buộc việc cung cấp thông tin số liệu NHTM, trung thực, đủ, xác để nâng cao hiệu hoạt động trung tâm, đồng thời ngăn ngừa hạn chế rủi ro tiềm ẩn xảy cơng tác tín dụng NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá hiệu tín dụng Phải xây dựng sách cụ thể với địa phƣơng, ngành Nhất sách hộ sản xuất, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế ngƣời nông dân sản xuất, tạo điều kiện cho sản xuất phát triển NHNN phải tiếp tục đào tạo đội ngũ tra cách sâu sắc nữa, nâng cao hiệu lực tra hiệu quản lý NHNN Trọng tâm vào biện pháp khắc phục khuyết điểm, kiên chỉnh sửa sai lệch đƣợc phát hiện, chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan để chấn chỉnh hoạt động tín dụng Chú trọng mức đấu tranh phòng chống tiêu cực tham nhũng Ngân hàng, củng cố uy tín, tăng cƣờng niềm tin khách hàng Sớm hình thành hệ thống Ngân hàng lớn mạnh thực lực công nghệ để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội năm tới 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Tiếp tục thực mở rộng phạm vi hoạt động, thành lập thêm chi nhánh, Ngân hàng lƣu động, phòng giao dịch vùng tập trung nhiều làng nghề, động dân cƣ, để mạng lƣới NHNo&PTNT có mặt tất miền quê, ngƣời bạn than thiết bà nông dân công xóa đói giảm nghèo Cần nghiên cứu, tổng kết cải tiến cho phù hợp chế cho vay qua tổ, nhóm, chế giải ngân, thu nợ, mơ hình tổ chức cho vay lƣu động, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 59 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phòng Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn đƣợc gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu ngƣời nông dân, giúp khách hàng thuận tiện lập hồ sơ vay vốn đồng thời giảm bớt công việc CBTD Tăng cƣờng hiệu hoạt động công tác kiểm tra, kiểm tốn nội tồn hệ thống, giám sát đôn đốc kịp thời biểu sai phạm chi nhánh, hoạt động tín dụng Do đặc thù hoạt động NHNo&PTNT địa bàn rộng, đối tƣợng khách hàng chủ yếu hộ gia đình, cá nhân với vay nhỏ lẻ, CBTD phải quản lý khối lƣợng tín dụng tƣơng đối lớn nên thƣờng rơi vào tình trạng tải Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có sách động viên kịp thời, chế độ ƣu đãi CBTD SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 60 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phịng KẾT LUẬN Trong năm qua, mặt nông nghiệp – nơng thơn nƣớc ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nơng nghiệp có tăng trƣởng liên tục diện tích, suất, sản lƣợng Vấn đề lƣơng thực đƣợc giải quyết, từ chỗ thiếu ăn, xó dƣ thừa xuất Cơ cấu ngành nghề hình thành tƣơng đối rõ nét, vùng chuyên canh lớn trồng công nghiệp, câu ăn chăn nuôi Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung nƣớc, sở hạ tầng nông thôn nhiều nơi đƣợc quan tâm, đầu tƣ, cải tạo nâng cấp xây dựng Nhờ thành tựu to lớn sản xuất nông nghiệp mà nông thôn nƣớc ta đƣợc khởi sắc, đƣợc đổi cách đáng kể Đời sống vật chất, tinh thần nhiều nông thôn đƣợc cải thiện, làm cho dân giàu, nƣớc mạnh Có đƣợc thành to lớn nơng nghiệp – nơng thơn có nỗ lực, phấn đấu, đóng góp nhiều ngành, nhiều cấp Trong có vai trị to lớn NHNo&PTNT Việt Nam nói chung nhƣ NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tiên Lãng nói riêng, việc đầu tƣ tín dụng, cần thiết tất yếu khách quan khơng thể thiếu q trình CNH – HĐH nơng nghiệp – nông thôn Đặc biệt, cho vay hộ sản xuất nhiệm vụ quan trọng NHNo nhiệm vụ hàng đầu NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với tìm hiểu thực tiễn, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tiên Lãng - Hải Phòng” Trong đề tài thực đƣợc số nội dung sau: Đã khái quát hóa đƣợc vấn đề mặt lý luận, đƣa đƣợc số giải pháp để góp phần nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng Luận văn sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng cho vay hộ sản xuất đặc biệt đƣợc tồn trình cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Huyện Tiên Lãng Trên sở phân tích thực trạng, luận văn đƣa đƣợc hệ thống giải pháp SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 61 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phòng nhƣ kiến nghị Nhà nƣớc, với NHNN, với NHNo&PTNT Việt Nam vấn đề cho vay hộ sản xuất, nhằm góp phần nâng cao, hồn thiện để mở rộng khối lƣợng tín dụng nhƣ vấn đề cho vay vay hộ sản xuất làm giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức tối thiểu Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất đề tài tƣơng đối phức tạp Hoàn thành luận văn than em mong muốn hy vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào việc nâng cao hiệu cho vay nói chung nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất nói riêng Trong trình nghiên cứu đề tài, có nhiều cố gắng nhƣng thời gian hạn chế, trình độ lí luận nhƣ kinh nghiệm nghiên cứu chƣa nhiều nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy giáo, cô giáo hội đồng chấm luận văn Cuối em xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Hà Minh Sơn tồn thể chú, anh chị cán nhân viên NHNo&PTNT Tiên Lãng cung cấp hƣớng dẫn giúp em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 62 Khóa luận tốt nghiệp Đại học Dân lập Hải Phòng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giái trình Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Tài năm 2008 Sổ tay tín dụng – Lƣu hành nội - NHNo&PTNT Việt Nam Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Tiên Lãng Hải Phòng năm 2009 – 2011 Quyết định số 499A/TĐNT ngày 2/9/1993 biện pháp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông – lâm – ngƣ nghệp kinh tế nông thôn Các tài liệu nghiệp vụ Ngân hàng; văn nghiệp vụ tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Một số trang web: www.agribank.com.vn www.diendannganhang.com www.Tapchitaichinh.vn SV: Nguyễn Thị Hồng Hạnh - Lớp: QT1203T 63 ... hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Tiên Lãng – Hải Phòng Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp & phát triển. .. xuất Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Tiên Lãng – Hải Phòng Chƣơng III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay. .. động chung Chi nhánh 47 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh 48 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tiên Lãng – Hải Phòng