Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh lang chánh

Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, công tác đổi kinh tế nay, ngành Ngân hàng góp phần quan trọng vào việc giúp kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng hội nhập với cộng đồng tài khu vực giới với vai trò trung gian tài chính, NHTM đẩy mạnh hoạt động đầu tư phát triển sản xuất, giúp cổ máy kinh tế vận hành trơn tru liên tục, chứng tỏ vị trí cần thiết khơng thể thiếu kinh tế Là ngân hàng lớn, với toàn hệ thống, hệ thống ngân hàng thương mại, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn không ngừng phát triển ngày khẳng định phận khơng thể thiếu kinh tế Ln thực cải cách, hồn thành tốt tiêu, kế hoạch kinh doanh nhiều hạn chế chi nhánh đặt huyện miền núi nghèo tỉnh Thanh Hóa ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Lang Chánh khẳng định vai trị hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng Việt Nam Được đồng ý ban lãnh đạo giúp đỡ cán phòng kinh doanh, em làm quen tiếp xúc thực tế lí thuyết học trường em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Lang Chánh ” làm chuyên đề báo cáo thực tập cho Ngồi lời mở đầu, kết luận, kết cấu báo cáo gồm hai phần sau: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Lang Chánh Phần 2: Thực trạng Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Lang Chánh Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập Bài báo cáo thực tập trình bày điều em tìm hiểu ngân hàng giai đoạn qua Do hạn chế kiến thức nghiệp vụ nên báo cáo tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến thầy, cô giáo Em xin chân thành cám ơn giáo viên Hướng dẫn thực tập: Ths Phan Thanh Bình cán cơng tác chi nhánh Lang Chánh tận tình giúp đỡ em q trình thực tập hồn thành báo cáo 1: Lý chọn đề tài Xuất phát từ chức kinh doanh NHTM Việt Nam theo điều khoản Pháp lệnh Ngân Hàng , Hợp tác xã tín dụng cơng ty tài (1990) : “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu mà thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay , thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Bằng lượng vốn huy động xã hội thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp lượng vốn lớn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời cho q trình tái sản xuất Nhờ mà hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế diễn cách thuận lợi Do vậy, thời gian tới, để phát huy vai trò đồng thời đáp ứng cho phát triển chung kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu tổ chức tài chính, ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Nno&PTNT nói riêng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Lang Chánh vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Lang Chánh” làm báo cáo thực tập cho Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập 2: Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài làm sáng tỏ vấn đề sau : -Làm rõ lý luận huy động vốn tai NHTM -Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, nêu thuận lợi khó khăn ngân hàng công thương tồn tại, yếu hoạt động huy động vốn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh Lang Chánh nói riêng -Trên sở phân tích tồn tai, yếu mạnh dạn đưa số yếu tố giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT 3: Đối tượng pham vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: Tìm hiểu thực trạng từ đề giải pháp thích hợp Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT số NHTM khác từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Thu thập thực tế thông tin, số liệu, phân tích đánh giá nguồn thơng tin Sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, thống kê, phương pháp luận khoa học gắn với thực tiễn Qua thời gian thực tập chi nhánh, nhờ đạo tận tình cán nhân viên phòng Kinh doanh giúp em hiểu rõ máy hoạt động Chi nhánh Lang Chánh nói riêng tồn hệ thống nói chung Nhưng cịn hạn chế thời gian trình độ thân nên “Báo Cáo Thực Tập” em không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong thầy, cô góp ý kiên để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT LANG CHÁNH 1.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Lang Chánh 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Ngày 19/06/1998, xuất phát từ nhu cầu mở rộng mạng lưới hoạt động NHNo & PTNT Thanh Hóa nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế, Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam ký định số 34/NHNo-02 V/v thành lập đơn vị trực thuộc đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc NHN o&PTNT Việt Nam chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lang Chánh tỉnh Thanh Hóa trực thuộc NHNo & PTNT Thanh Hóa, địa giao dịch Phố Thị Trấn Lang Chánh- Thanh Hóa Với tài sản nguồn vốn ban đầu không đáng kể, qua 10 năm hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Lang Chánh dã đóng góp khơng nhỏ cho phát triển kinh tế địa phương bước mở rộng quy mô hoạt động nhiều lĩnh vực kinh doanh Hoạt động kinh doanh địa bàn cịn nhiều khó khăn, với cố gắng tập thể cán nhân viên Ngân hàng bám sát định hướng tỉnh, nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa bàn đồng thời quan tâm lãnh đạo tỉnh,sự giúp đỡ cấp ủy, quyền địa phương với tính chủ động sáng tạo điều hành ban GĐ nỗ lực phấn đấu toàn Ngân hàng nên hoạt động kinh doanh Ngân Hàng ngày lên, xứng đáng đòn bẩy thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập 1.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Lang Chánh 1.1.2.1 Tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Lang Chánh Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT Lang Chánh Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phịng KHKD Phịng KT ngân quỹ Tổ hành Phịng giao dịch trực thuộc Từ mơ hình tổ chức cho thấy cấu máy NHNo&PTNT huyện Lang Chánh, gồm: - Ban điều hành: gồm 1GĐ PGĐ phụ trách mặt hoạt động khác nhau: 1PGĐ phụ trách TD, PGĐ phụ trách kiểm tra - Các phòng ban nghiệp vụ: gồm phòng Kế hoạch kinh doanh, phịng Kế tốn- ngân quỹ tổ tài + Phịng Kế hoạch kinh doanh gồm cán + Phịng kế tốn ngân quỹ gồm cán Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập + Tổ hành gồm cán - Các đơn vị trực thuộc: gồm phòng giao dịch Yên Thắng 1.1.2.2 Chức phận Ban giám đốc - Giám đốc: Phụ trách chung trực tiếp đạo phòng ban phịng giao dịch trực thuộc - Phó giám đốc: uỷ quyền hàng năm giám đốc phụ trách phòng ban phòng giao dịch trực thuộc số cơng tác Các phịng chức - Phịng kế hoạch kinh doanh: Phịng kinh doanh có nhiệm vụ chủ yếu là: + Thống kê báo cáo nguồn vốn kế hoạch + Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng để mở rộng cho vay, đảm nhiệm nghiệp vụ tín dụng phát sinh, thực chủ trương, chế cơng tác tín dụng + Liên kết để mở rộng thị phần tín dụng đồng thời triển khai hợp đồng cho toàn hệ thống thực + Trực tiếp thẩm định dự án có quy mơ vừa lớn, thu thập thơng tin + Thực nghiệp vụ khác như: Thanh toán quốc tế, nghiệp vụ bảo lãnh, dịch vụ marketing - Phịng kế tốn ngân quỹ Đảm nhiệm hai cơng việc: Kế tốn nội kế tốn giao dịch Kế tốn nội + Thực cơng tác kế toán quản lý chi tiêu nội chi trả lương cho cán công nhân viên Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập + Báo cáo tổng hợp thu chi hàng tháng, hàng quý năm với Ban giám đốc Kế toán giao dịch + Xử lý giao dịch như: nhận tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội + Thực nghiệp vụ chuyển tiền toán cho khách hàng + Thực nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc chuyển khoản, séc bảo chi + Tổ chức ghi chép phản ánh cách đầy đủ, xác, kịp thời nghiệp vụ kinh tế phát sinh hoạt động huy động sử dụng vốn + Tổ chức toán bù trừ toán liên hàng + Lập bảng cân đối ngày, tuần, tháng, quý, năm gửi báo cáo lên ngân hàng cấp Chi nhánh gồm có 15 cán viên chức nam 10 người, nữ người Trình độ đại học: 10 người chiếm 67% CBVC, cao đẳng người chiếm 7% CBVC, trung cấp người chiếm 26% CBVC đồng chí Đảng viên chiếm 60% CBVC Với cấu tổ chức đơn giản cho thấy quy mô hoạt động NHNO&PTNT huyện lang chánh chưa phát triển rộng, sễ điểm yếu cạnh tranh mở rộng thị phần nhiên lợi cấu tổ chức gọn nhẹ điều kiện quản lý có hiệu quả, tính chun mơn hóa cao 1.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Lang Chánh năm qua 1.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua Trong năm gần đây, mơi trường kinh doanh cịn nhiều khó khăn với nỗ lực vươn lên đổi mới, đại hóa lại hệ thống Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập ngân hàng Nông nghiệp nước, Chi nhánh NHNo & PTNT Thanh Hóa nói chung chi nhánh Lang Chánh nói riêng gặt hái nhiều thành cơng phát triển theo hướng bền vững Với phương châm thịnh vượng phát triển bền vững khách hàng ngân hàng, mục tiêu NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, tiên tiến khu vực có uy tín cao trường quốc tế Đứng đội ngũ NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Lang Chánh nỗ lực cố gắng thực mục tiêu chung phấn đấu với tư cách độc lập để ngày nâng cao hiệu hoạt động Thực hiên nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ TD với phương châm “ mang phồn thịnh đến vớikhách hàng”, NHNO&PTNT Lang Chánh HĐKD lĩnh vực: - Nhận tiền gửi nhiều hình thức, - Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng - Tiếp nhận vốn tài trợ, ủy thác đầu tư từ phủ, nhnn tổ chức quốc tế, cá nhân ngồi nước cho chhuwowng trình phát triển kinh tế-xã hội địa bàn thực hình thức huy đơng khác - Đầu tư vốn TD, cho vay ngắn, trung, dài hạn tổ chức, cá nhân, hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế, cho vay tài trợ theo dự án… - Kinh doanh ngoại tệ - Cung ứng dịch vụ: chi trả kiều hối, dịch vụ chuyển tiền, toán, tiền gửi, bảo lãnh,… Trong năm qua, chi nhánh làm tương đối tốt công tác huy động vốn Giai đoạn 2009-2011, công tác huy động vốn nhìn chung tăng trưởng qua năm Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTN Lanh Chánh giai đoạn 2009-2011 thể qua bảng sau: Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập Bảng 1.1: Kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Lanh Chánh năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng Năm Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số dư nguồn vốn 22.000 27.879 35.007 Dư nợ tín dụng 68.000 95.864 95.864 Chỉ tiêu Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2009-2011 Năm 2009, Số dư nguồn vốn ( nội tệ ngoại tệ quy đổi, khơng tính TGKB&BHXH ) đến 31/12/2009: 22.000 triệu đồng, so với kế hoạch giao 21.500 triệu đạt: 103% Năm 2010, số dư nguồn vốn ( nội tệ ngoại tệ quy đổi, khơng tính TGKB&BHXH) đến 31/12/2010: 27.879 triệu đồng, so với kế hoạch giao 29.500 triệu đạt: 95% Năm 2011, số dư nguồn vốn ( nội tệ ngoại tệ quy đổi, khơng tính TGKB&BHXH) đến 31/12/2011: 35.007 triệu đồng, so với kế hoạch giao 36.155 triệu đạt: 96,8% Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập Bảng 1.2: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Tỷ Chỉ tiêu Số tiền trọng Tỷ Số tiền trọng % Tổng vốn huy động 40.680 100% Năm 2011 Tỷ Số tiền % trọng % Tỷ Tỷ lệ(%) lệ(%) 10/09 11/10 51.386 100% 63.971 100% 126.3 124.5 1.360 2.295 3.6% -Theo đối tượng +TG TCKT 900 2.2% 2.7% 151.1 168.7 +TG dân cư 39.790 97.8% 50.026 97.3% 61.676 96.4% 125.7 123.3 28.900 71% 30.079 58.5% 51.825 81% 104.1 172.3 + Ngoại tệ (quy 11.780 29% 21.307 41.5% 12.146 19% 180.8 57 -Theo tiền tệ +VNĐ VNĐ) -Theo thời gian huy động + Ngắn hạn 30.560 75.1% 27.500 53.5% 40.023 +Trung dài hạn 10.120 24.9% 23.868 46.5% 23.948 62.6% 90 145.5 37.4% 235.8 100.5 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2009-2011 Qua bảng số liệu kết hoạt động kinh doanh chi nhánh từ 2009-2011 ta thấy nguồn vốn chi nhánh tăng qua năm Nhờ nguồn vốn huy động được, Chi nhánh tiến hành đa dạng hóa mặt nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng * Về hoạt động tín dụng: - Trong năm 2009 tình hình tín dụng địa bàn có nhiều biến động ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới, nước làm ảnh hưởng khơng đến hoạt động kinh doanh đơn vị địa bàn huyện Tuy vậy, thực đạo của giám đốc phòng kế hoạch nguồn vốn Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 10 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập Tuy có nhiều cố gắng cơng tác huy động vốn bị động, số chi nhánh chưa coi trọng, tập trung sưc huy động vốn, cấu nguồn vốn thiếu ổn định Trong cấu nguồn vốn tỷ lệ huy đơng vốn từ dân cư có tiến chưa đạt kế hoạch, thiếu nguồn vốn để mở rộng đầu tư trung dài hạn.Tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ tổng nguồn vốn kinh doanh thấp chưa đáp ứng nhu cầu đầu tư khép kín khách hàng, chưa phát huy sách khách hàng NHNo&PTNT VN Thị phần vốn huy động khu vực thành thị, nơi kinh tế phát triển chưa xứng với tiềm Tuy có nhiều giải pháp tích cực để huy động vốn từ nguồn nhằm bù đắp số vốn giảm vốn giảm vốn vay tổ chức tín dụng nên tốc độ tăng trưởng vốn thấp so với tốc độ tăng trưởng toàn hệ thống Mặc dù mức vốn huy động tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động chưa thực hợp lý Nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ thấp, nguồn tiền gửi dân cư nhỏ chiến lược phát triển lâu dài đòi hỏi NHTM cần hướng vào nguồn tiền gửi dân cư nguồn tiền ổn định an toàn Ngoài ra, tỷ trọng ngoại tệ ngân hàng mức khiêm tốn so với ngân hàng khác Phạm vi huy động vốn tăng trưởng cấu nguồn vốn huy động chưa thực hợp lí 2.4.3 Nguyên nhân 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân trước tiên ảnh hướng đến hoạt động đến vốn ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống ngân hàng có xuất ngày nhiều NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngồi Khơng đơn gia tăng lãi xuất trước mà ngân hàng ý đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn (chứng tiền gửi, phát hành gíấy tờ có lói suất bậc thang ) kèm với giải pháp marketing hấp dẫn tặng quà, dự thưởng… Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 26 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập Sự tham gia ngày mạnh mẽ hiệu vào kinh tế trung gían tài cơng ty chứng khốn, cơng ty tài chính, công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điên…Đồng thời sơi động thị trường vốn với việc Chính phủ phát hành ngàn tỷ công trái giáo dục, trái phiếu phủ trái phiếu đầu tư cho cơng trình giao thơng thủy lợi dẫn đến chia sẻ nguồn lực ngân hàng Các ngân hàng không cạnh tranh để giành ưu với mà phải cạnh tranh với tổ chức tài khác Mơi trường kinh tế - xã hội chưa thật thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Chi nhánh Lang Chánh nằm địa bàn huyện miền núi nghèo khó khăn, kinh tế dân cư cịn nghèo, chủ yếu làm lâm nghiệp bn bán nhỏ, doanh nghiệp đóng địa bàn quy mơ nhỏ, phát triển cịn nhiều yếu kém, nguồn vốn huy động chi nhánh chiếm thị phần hạn chế Môi trường pháp lý nước ta chưa đồng thống nhất, Luật tổ chức tín dụng đời song cịn nhiều bất cập cần chỉnh lý, hệ thống luật liên quan chưa hoàn chỉnh khó cho cơng tác kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng chi nhánh Mặc dù có nhiều tiến hệ thống tốn hoạt động cịn thiếu hiệu quả, thiếu dịch vụ chất lượng cao phù hợp với nhu cầu khách hàng, kết làm cho vốn ngân hàng bị trơi q trình toán gây trở ngại việc huy động vốn chi nhánh 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan Chính sách huy động vốn chi nhánh chưa xây dựng gắn kết với sách sử dụng vốn Trong kế hoạch phương thức hoạt động báo cáo tổng kết hàng năm ngân hàng thường tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng, đầu tư, bảo lãnh… kế hoạch báo cáo nguồn vốn thường đơn giản, thiếu giải pháp cụ thể Nói chung, chi nhánh thường đưa tiêu tăng trưởng sử dụng vốn mà đề Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 27 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập cập đến việc huy động nguồn vốn cho thích hợp với loại nhu cầu Kết nhiều trường hợp vốn huy động không cho vay đầu tư dẫn đến khả sinh lời thấp chi nhánh Phát triển thêm sản phẩm huy động vốn chưa nhiều Các hình thức huy động đa dạng hóa chưa thực hấp dẫn với khách hàng bên cạnh chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phẩn phát triển mạnh áp dụng lãi suất huy động cao Mặc dù chi nhánh áp dụng đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu lãi suất chưa thực linh hoạt Kỳ phiếu trái phiếu có lãi suất cố định, chưa có đảm bảo trượt giá nên hạn chế sức hấp dẫn với người gửi tiền Sự phát triển thị trường đòi hỏi ngân hàng phải cung cấp danh mục đa dạng dịch vụ liên quan Công nghệ thông tin chưa đáp ứng kịp thời phát triển nghiệp vụ kinh doanh, phần mềm ứng dụng công tác huy động vốn quản lý luồng vốn vào – hàng ngày Nghiệp vụ Marketing chi nhánh tiến hành chưa đạt hiệu cao Các hình thức quảng cáo tìm hiểu tâm lý khách hàng chưa trọng Công tác Marketing đặt chưa quan tâm mực quảng bá sản phẩm địa phương Việc thực phong cách giao dịch ăn mặc, quầy giao dịch có chi nhánh chưa thực quy định, chưa văn minh lịch làm giảm uy tín khách hàng Một số nơi trụ sở ngân hàng, phòng giao dịch phải thuê chưa ổn định, khó khăn việc sửa chữa, nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu kinh doanh ngày đòi hỏi cao 2.5 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Lang Chánh Để sẵn sàng cho trình hội nhập, NHNo&PTNT VN chi nhánh Lang Chánh cần triển khai đồng giải pháp để khắc phục khó khăn tồn nêu trên, cần tập trung vào việc triển khai giải pháp sau: Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 28 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập Xác định rõ mục tiêu tâm hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2012, tiêu để đạt mức tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ tài chính, tiếp tục củng cố không ngừng nâng cao chất lượng tất mặt nghiệp vụ, đặ biệt chất lượng tín dụng để tạo đà cho năm Tăng cường hiệu công tác quản lý điều hành, đảm bảo phát huy tính dân chủ, sáng tạo cán cơng nhân viên đồng thời tăng cường tính tập trung thống nhất, kỷ cương nề nếp quản lý điều hành, chế độ phân công phân nhiệm, chế khốn tài quy định quan, ngành đặt Quán triệt quan điểm đạo Ngân hàng Tỉnh, tích cực tìm giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn huy động địa phương Đặt công tác huy động vốn mottj nhiệm vụ quan trọng hoạt dộng kinh doanh, cụ thể là: - Chủ động nắm bắt thông tin, xây dựng kế hoạch tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, tặng hàng khuyến mại đẻ quảng bá rộng rãi hình thức huy động vốn đến tầng lớp dân cư, khuyến khích người dân tham gia gửi tiền tiết kiệm - Đổi phong cách giao dịch, tác phong lề lối làm việc phải nhanh nhẹn, vui vẻ, nhiệt tình, lịch sự, tơn trọng khách hàng, coi đay yếu tố quan trọng công tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung - Triển khai đa dạng hính thức huy động vốn với mốc lãi suất hấp dẫn, tập trung vào khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi, chủ yếu loại tiền gửi có kỳ hạn - Tăng cường mối quan hệ đáu mối với đơn vị, tổ chức kinh tế địa bàn đẻ khai thác nguồn tiền gửi không kỳ hạn, nguồn tiền gửi có số dư khơng ổn định nguồn tiền gửi có lãi suất thấp có lợi mặt tài Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 29 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập - Tiếp tục quán triệt sâu rộng nhiệm vụ huy động vốn đến tồn thể cán cơng nhân viên chức đơn vị, gắn công tác huy động vốn với việc khốn tài cán tín dụng, xếp loại lao động cho cán làm nghiệp vụ kế toán – ngân quỹ tiêu chí để xét thi đua cho acns cơng nhân viên chức theo tháng, quý, năm - Thực nghiêm túc chế khoán tiền lương theo văn 1537/NHNo – TCCB, chi lương khán theo kết huy động vốn theo đạo Giám Đốc NHNo&PTNT Thanh Hóa Phát động mạnh mẽ phong trào thi đua huy động vốn, có sơ kết, tổng kết, khen thưởng hợp lý, kịp thời biểu dương cá nhân làm tốt để khuyến khích, động viên phịng ban, cá nhân khác tích cực tham gia, để cơng tác huy động vốn đạt kết cao Hiện địa bàn huyện có đơn vị Bưu điện Huyện, Ngân hàng CSXH thực huy động vốn với thể thức tiết kiệm đa dạng tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp số lượng chưa lớn tác động đến công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Mặt khác có chênh lệch lãi suất ngân hàng nên có phận khách hàng rút vốn để chuyển dịch thành phố để gửi vào Ngân hàng khác Do lâu dài đè nghị ngân hàng cấp cần có chế lãi suất linh hoạt sở mức lãi suất chung ngân hàng để đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng ổn định, vững chắc, nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng nơng nghiệp huy động vốn Ngồi giải pháp gắn liền với tình hình thực tế chi nhánh chi nhánh cần triển khai giải pháp sau: - Đẩy mạnh đa dạng hoá sản phẩm huy động: Hiện đại hoá, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ xu phát triển tất yếu ngân hàng thương mại nhằm trì quan hệ với khách hàng truyền thống tiếp cận khách hàng tiềm Việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua áp dụng tiến công nghệ Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 30 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập đại thu hút nhiều khách hàng, tăng đựơc nguồn vốn huy động, giúp ngân hàng có khả phân tán, hạn chế rủi ro, nâng cao khả cạnh tranh thị trường Cụ thể, ngân hàng đưa hình thức nhận lãi khác nhận lãi trước, nhận lãi sau nhận lãi mang tính định kỳ nhằm tăng lựa chọn cho khách hàng Trong nhận lãi định kỳ có giá trị thiết thực đa số khách hàng sử dụng tiền gửi phần thu nhập sống Bên cạnh đó, nhiều kỳ hạn, nhiều loại tiền tệ tạo thêm nhiều hội để ngân hàng thu hút vốn, đồng thời tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tùy theo nhu cầu sử dụng vốn mà khách hàng định kỳ hạn gửi loại tiền tệ.Trên thực tế, loại ngoại tệ la Mỹ chiếm tỷ trọng cao so với loại ngoại tệ khác bảng Anh, đô la Úc, quan Thụy Sỹ chiếm tỷ trọng nhỏ, hiệu kinh tế khơng lớn mang ý nghĩa khác tính đa dạng sản phẩm, tạo thêm uy tín cho ngân hàng mơi trường cạnh tranh Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn tăng cường triển khai tiết kiệm trả góp, tổ chức huy động tiết kiệm trả lũy tiến theo số tiền gửi…để tăng cường vốn dân cư vốn trung, dài hạn Đồng thời, ngân hàng trọng việc phát hành giấy tờ có giá (tín phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi…) triển khai đại trà sản phẩm bán chéo tiết kiệm bảo hiểm - Tiếp tục thực cải thiện cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng vốn trung, dài hạn, tăng nguồn vốn huy động từ dân cư Để tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn, giải pháp tốt ngân hàng nên thiết kế sản phẩm tiết kiệm dài hạn hay sản phẩm tương tư trái phiếu, kỳ phiếu VND hay ngoại tệ, giấy tờ có giá dài hạn nhằm gia tăng lựa chọn cho khách hàng Để nguồn vốn đảm bảo tương đối tính ổn định thời gian khai thác sử dụng ngân hàng nên quy định thời gian trì trước khách hàng quyền tốn trước hạn, nửa kỳ hạn Tuy nhiên, ngân hàng phải cân nhắc đến Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 31 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập hạn chế gặp phải công cụ Thứ nhất, kỳ hạn dài làm cho người dân có tâm lý lo ngại biến động bất lợi lường trước Thứ hai, lãi suất ngân hàng không cao để khách hàng chấp nhận biến động xảy ra, nên khách hàng chấp nhận lãi suất thấp kỳ hạn ngắn có chủ động hơn…Vì vậy, ngân hàng cần lưu ý không nên đưa sản phẩm có kỳ hạn dài ngân hàng nên áp dụng tính lãi theo quý hay cho vốn huy động dài hạn sản phẩm có sức hấp dẫn Ngoài ra, chi nhánh cần khai thác tối đa tiềm huy động vốn VND đặc biệt từ khu vực dân cư, tạo nguồn vốn ổn định sở lợi công nghệ đại nhằm giảm bất cập cấu vốn Có nhiều biện pháp để thu hút dân cư đển với chi nhánh sách chăm sóc khách hàng chủ đạo, chiến lược marketing sâu rộng phát triển mạng lưới… - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt kết hợp với sách ưu đãi phí dịch vụ Lãi suất công cụ quan trọng để đẩy mạnh hay hạn chế nguồn vốn huy động yếu tố khó khăn đặt cho ngân hàng việc xác định mức lãi suất hợp lý, vừa không cao vượt mức trần quy định khơng q thấp làm tính cạnh tranh Khi hoạch định sách, ngân hàng cần đưa công cụ lãi suất thật hợp lý cho đồng vốn huy động sử dụng hiệu quả, đem lại kết cuối “có lời” Ngân hàng theo đuổi mục tiêu huy động thật nhiều vốn khơng có kế hoạch đầu ổn định, có khả sinh lời - Đẩy mạnh hoạt dộng xúc tiến hỗn hợp Quảng cáo sản phẩm khâu cuối thiếu được, có tác động lớn việc thành cơng hay thất bại sản phẩm dịch vụ Thật vậy, khách hàng không nắm rõ sản phẩm huy động vốn mà ngân hàng có ngân hàng khơng triển khai chương trình giới thiệu, tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng Khi dù Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 32 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng họ tìm đến ngân hàng khác mà khách hàng cung cấp đầy đủ nhu cầu mà thông tin lại kịp thời hấp dẫn Từ cho thấy, quảng cáo ngân hàng hoạt động mang tính chiến lược lâu dài để trì vị cạnh tranh ngân hàng thị trường Và nội dung thông điệp quảng cáo phải cung cấp thông tin độc đáo, khác biệt so với sản phẩm đối thủ cạnh tranh, tiện dụng tính hiệu sản phẩm dịch vụ, đặc biệt dịch vụ kèm Bên cạnh quảng cáo sản phẩm dịch vụ phải kể đến khuyến mãi, biện pháp mà NHNo&PT VN chi nhánh Lang Chánh cần quan tâm nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ huy động vốn thu hút thêm khách hàng Hoạt động khuyến tiến hành song song với chiến dịch quảng cáo để phát huy tính hiệu sản phẩm - Chú trọng phát triển hệ thống công nghệ thông tin Chi nhánh cần đầu tư nhiều hệ thống công nghệ nhằm phục vụ tốt cho khách hàng đảm bảo khả cạnh tranh với ngân hàng khác, tiến hành nâng cấp tồn diện phịng giao dịch thuận tiện khang trang đáp ứng tốt công tác phục vụ khách hàng giao dịch vị NHNo&PTNT VN chi nhánh Lang Chánh Chi nhánh tiếp tục trang bị đủ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc phù hợp với lộ trình đại hóa ngân hàng bổ sung hệ thống máy ATM phạm vi trụ sở chi nhánh phòng giao dịch, vận hành 24/24 vị trí thuận lợi đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Tích cực bồi dưỡng, đào tạo nguồn nhân lực Ngân hàng cần tiếp tục thực tốt công tác đào tạo cán bộ, đặc biệt đào tạo nghiệp vụ trình độ tin học nhằm khai thác tốt chương trình đại hóa NHNo&PT VN ứng dụng mảng nghiệp vụ huy động vốn Ngoài ngân hàng nên bổ sung thay số cán có trình độ yếu Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 33 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập kém, hoạt động thiếu hiệu Đồng thời có kế hoạch bổi dưỡng, đào tạo cán quản lý giỏi, đáp ứng yêu cầu quản lý điều hành chặt chẽ ngân hàng đề - Tiến hành phát triển mạng lưới Muốn huy động vốn có hiệu chi nhánh cần mở rộng phát triển mạnh mạng lưới hoạt động 2.6 Một số kiến nghị Trên số giải pháp huy động vốn NHNo& PTNT VN chi nhánh Lang Chánh Để giải pháp mang tính khả thi áp dụng thực tiễn, ngân hàng cần đến hỗ trợ tích cực, giúp đỡ đồng ngành, cấp từ Trung ương đến địa phương Sau số kiến nghị với Nhà nước NHNo& PTNT VN sau: 2.6.1 Kiến nghị Nhà nước Với thực trạng kinh tế nước ta nay, số giá tiêu dùng số mặt hàng thiết yếu diễn biến thất thường Xi măng, sắt thép, xăng dầu đặc biệt giá vàng có biến động tăng bất thường, tỷ giá USD tăng mạnh, biến động giảm thị trường chứng khốn gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến tõm lý người dân khó khăn sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nói chung Mặt khác, việc thực theo QĐ 888/ QĐ-NHNN cấu lại mơ hình tổ chức lại hệ thống ngân hàng, chi nhánh Lang Chánh đời bối cảnh kinh tế có tăng trưởng thấp, có cạnh tranh ngày phức tạp hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại Chính vậy, muốn tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần trì ổn định trị, ổn định tiền tệ, hồn thiện mơi trường pháp lý có sách phát triển kinh tế đắn Về mặt trị, Nhà nước cần ln trì, giữ vững ổn định trị bất ổn trị kéo theo nhiều bất ổn kinh tế tạo tâm lý e ngại Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 34 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập cho nhà đầu tư Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy công tác huy động vốn chi nhánh hoạt động có hiệu Về hồn thiện mơi trường pháp lý, Nhà nước cần thống tư tưởng đạo, kết hợp chặt chẽ với quan chức lập pháp Mục tiêu xây dựng mơi trường kinh doanh đảm bảo tính pháp lý ổn định, bảo vệ người gửi tiền vào ngân hàng Các điều khoản quy định quyền nghĩa vụ người gửi tiền vào ngân hàng cần chặt chẽ thống luật luật có liên quan Bên cạnh đó, Nhà nước cần hồn thiện môi trường pháp lý phù hợp với tập quán thông lệ kinh doanh Việt Nam theo tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, Nhà nước cần phải có văn pháp luật bảo vệ bảo hộ lộ trình thực cam kết hội nhập để giúp định chế tài nước có thêm thời gian chuyển đổi thích nghi Và Nhà nước cần đưa sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn 2.6.2 Kiến nghị chi nhánh NHNo& PTNT VN chi nhánh Lang Chánh cần vào tình hình yêu cầu thị trường, điều kiện cụ thể chi nhánh lực tài chính, địa bàn hoạt động, nhân tố người để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đứng đắn tất mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đồng thời đề biện pháp thích hợp, động, hiệu phục vụ cho chiến lược kinh doanh Việc xác định, xây dựng, có biện pháp thực điều chỉnh chiến lược phát triển kinh doanh cụ thể hoá chiến lược thành hoạt động cụ thể phù hợp với điều kiện thị trường, điều kiện lực hoạt động chi nhánh giai đoạn định Đối với chiến lược huy động vốn, xem chiến lược quan trọng cấu thành nên chiến lược nguồn vốn Ngân hàng Cho nên Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 35 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập xây dựng, điều chỉnh chiến lược này, việc xác định tiêu cụ thể, khoa học, đòi hỏi ngân hàng phải đề biện pháp thực chặt chẽ, hữu hiệu, động đảm bảo đáp ứng đầy đủ nguyên tắc trên, tức phải ln bám sát vào tình hình ngân hàng, chi nhánh, vào yếu tố thị trường Mặt khác, chiến lược huy động vốn phải thể thống chiến lược cấu thành lên nó, liên quan hệ thống với chiến lược phát triển ngân hàng tất mặt, chịu quy định chiến lược phát triển chung Có hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy dộng vốn nói riêng chi nhánh phịng giao dịch đạt hiệu cao Đi đôi với việc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý mang tính lâu dài dựa sở tảng khả tài chính, lực cán cơng nhân viên thời gian tới, chi nhánh cần thiết phải có biện pháp đẩy mạnh phát triển mạng lưới chi nhánh, đơn vị thành viên nhằm tạo cấu hợp lý toàn hệ thống Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 36 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập KẾT LUẬN Là chi nhánh hệ thống ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, năm qua chi nhánh Lang Chánh bước làm tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho phát triển địa phương huyện Lang Chánh tỉnh Thanh Hóa nói riêng Việt Nam nói chung Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam Ban giám đốc chi nhánh Lang Chánh Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Thanh Hóa nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển Trong chuyên đề em nghiên cứu vấn đề huy động vốn chi nhánh mặt lý thuyết, thực trạng huy động vốn cấu vốn chi nhánh nhằm đưa số bất cập, từ đưa số đề xuất giải pháp để tăng cường huy động vốn cho chi nhánh nhằm nâng cao khẳng định vị ngân hàng Một lần nữa, em xin cảm ơn bảo nhiệt tình tập thể cán phịng Kế hoạch kinh doanh phịng ban có liên quan NHNo&PTNT chi nhánh Lang Chánh, đặc biệt xin cảm ơn ThS.Phan Thanh Bình bận rộn với công việc dành thời gian hướng dẫn em trình thực báo cáo Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 37 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập BÁO CÁO KẾT QUẢ THỰC TẬP Trong thời gian thực tập chi nhánh, từ 6/2 đến 31/03, chưa có nhiều kinh nghiêm thực tế song em hướng dẫn thực hành vấn đề huy động vốn Vốn kiến thức non kém, kinh nghiệm hạn chế nên q trình thực tập khơng tránh khó khăn song em cố gắng để hồn thành tốt nhiệm vụ Những kết đạt học kinh nghiệm đúc kết từ hai tháng thực tập chi nhánh Những kết đạt Thứ nhất, có hội làm việc môi trường thực tế, cọ sát cơng việc cụ thể, tình khó khăn cụ thể giúp em trang bị thêm kỹ mềm làm việc như: kỹ giao tiếp, thuyết trình, làm việc nhóm độc lập, kỹ tư logic Thứ hai, nắm kiến thức bản, vấn đề huy động vốn ngân hàng Có nhìn tổng quan tình hình hoạt động NHNo&PTNT VN nói chung NHNo&PTNT Lang Chánh nói riêng Thứ ba, cán ngân hàng hồn thành tốt cơng tác sở Bài học kinh nghiệm rút Thứ nhất, kinh nghiệm làm việc môi trường ngân hàng Chúng ta biết ngân hàng tổ chức nhạy cảm với vấn đề bảo mật thơng tin, thực tập làm việc ngân hàng (đặc biệt phận tín dụng) cần ý đến hành động lời nói, khơng bàn luận vấn đề có thơng tin nhạy cảm… Ngồi ra, với cán ngân hàng phải luụn nghiêm túc, nhiệt tình thực cơng việc giao phó, khơng ngại khó ngại khổ Như có bảo tận tình cán công việc Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 38 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập Thứ hai, kinh nghiệm việc tiếp xúc với khách hàng Khi tiếp xúc với khách hàng phải tỏ thái độ nghiêm túc, lịch tôn trọng Phải thường xuyên quan sát hành động thái độ khách hàng, qua phán đốn để có nhìn chung khách hàng Thứ ba, kinh nghiệm việc kiểm tra xác thực thông tin khách hàng Không nên tin vào cảm nhận chủ quan thân, cần xác thực thông tin khách hàng đưa Khi xác thực cần lấy thông tin từ nhiều nguồn khách hàng doanh nghiệp, tổ chức xã hội, thông tin đại chúng báo chí, phát truyền hình Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 39 Lớp: 49B2-TCNH Báo cáo thực tập TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2005 TS Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Tài Chính Luật tổ chức tín dụng Số 07/1997/QHX Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Lang Chánh giai đoạn năm 2009 - 2011 Tạp chí phát hành nội Thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam số chuyên đề tháng 1, tháng năm 2009 “Bảo đảm hệ thống ngân hàng phát triển an toàn, lành mạnh”, trang 6-7 Thời báo ngân hàng số 1+2 ngày 2/1/2009 Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Lang Chánh -Bản thuyết minh kế hoạch kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 http://www.agribank.com.vn http://www.sbv.gov.vn 10.http://www.mov.gov.vn 11.http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/14415.saga 12.http://www.thesaigontimes.vn/Home/taichinh/nganhang/17613 Nguyễn Thị Lan Anh -0854027221 40 Lớp: 49B2-TCNH ... TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN KINH DOANH TẠI NHNO& PTNT CHI NHÁNH LANG CHÁNH TỈNH THANH HÓA 2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – chi. .. hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Lang Chánh 1.1.2.1 Tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Lang Chánh Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức chi nhánh. .. việc sửa chữa, nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu kinh doanh ngày đòi hỏi cao 2.5 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Lang Chánh Để sẵn sàng