Một số giải pháp mở rộng quy mô tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố vinh nghệ an

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH −−−−−−−−−−− KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Một số giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Vinh - Nghệ An Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Thành phố Vinh, tháng năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH −−−−−−− KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Một số giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Vinh - Nghệ An Ngành: Tài – Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn : Sinh viên thực : Lớp : MSSV : Thành phố Vinh, tháng 03 năm 2014 Trang MỤC LỤC Trang Danh mục bảng, biểu, sơ đồ, hình vẽ A LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài………………………………………………………… 2.Mục đích nghiên cứu 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu 4.1.Phương pháp so sánh 4.2.Phương pháp thống kê 4.3.Phương pháp phân tích đánh giá số liệu thực tế chi nhánh……………… 5.Kết cấu đề tài B NỘI DUNG Chương 1:Cơ sở lý luận quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 1.1.Khái quát Ngân hàng Thương mại 1.1.1.khái niệm 1.1.2.Chức Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường 1.1.3.Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại 1.2.Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 1.2.1.Khái niệm 1.2.2.Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường 1.2.3.Các hình thức tín dụng trung dài hạn 1.2.4.Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 1.3.2 Các nhân tố khách quan Chương 2:Thực trạng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh 2.1: Khái quát chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT thành phố Vinh 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức 2.1.2.1 Chức nhiệm vụ 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức Trang 2.1.3 Tình hình hoạt động NHNo & PTNT thành phố Vinh thời gian qua 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 2.1.3.3 Cơng tác tài - kế tốn - ngân quỹ 2.1.3.4 Hoạt động dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, toán xuất nhập 2.1.3.5 Một số hoat động khác 2.2 Thực trạng họat động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng năm qua 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng năm qua 2.2.1.1 Thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng 2.1.1.1 Huy động vốn trung dài hạn 2.1.1.2 Cho vay trung dài hạn 2.1.1.3 Thu nợ cho vay trung dài hạn 2.1.1.4 Dư nợ cho vay trung dài hạn 2.2.2 Đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng 2.2.2.1 Kết đạt 2.2.2.2 Hạn chế nguyên nhân Chương 3: Giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh 3.1 Định hướng phát triển tín dụng trung dài hạn Ngân hàng tương lai 3.1.1 Định hướng chung 3.1.2 Phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh 3.2.1 Cải tiến, đa dạng hố cấu, loại hình cho vay trung dài hạn 3.2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng tín dụng 3.2.3 Mở rộng quy mơ tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 3.2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng 3.2.5 Nâng cao lực chun mơn cán tín dụng 3.2.6 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ xấu 3.2.7 Thành lập đưa vào hoạt động phòng Marketing 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Trang 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh C KẾT LUẬN Danh mục tài liệu tham khảo DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh Bảng 1.1: Phân loại nguồn vốn Bảng 1.2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh Bảng 1.3: Tình hình kế tốn - ngân quỹ chi nhánh Bảng 1.4: Tình hình hoạt động dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn ngoại tệ Chi nhánh Trang Bảng 2.3: Doanh số cho vay trung - dài hạn Bảng 2.4: Doanh số thu nợ Ngân hàng Bảng 2.5 Vòng quay vốn Ngân hàng Bảng 2.6 Dư nợ cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh, Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay trung dài hạn chi nhánh Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng thu nợ trung dài hạn Ngân hàng Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay Ngân hàng Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn A LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài chính,là kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Trong môi trường mà nhu cầu cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho Ngân hàng tồn phát triển, hoạt động tín dụng chiếm vị trí vơ quan trọng hoạt động Ngân hàng Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) doanh nghiệp Ngân hàng có nhiều hội mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường Để đứng vững theo kịp giới Việt Nam phải nỗ lực nhiều nữa, phát triển nữa, phải Trang có kinh tế vững đặc biệt ngành Ngân hàng Trong bối cảnh hịa nhập đó, Ngân hàng Thương mại nước phải đối mặt với khó khăn, thách thức Nền kinh tế phát triển độ rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng khơng thể tránh khỏi Tín dụng, tín dụng trung dài hạn lĩnh vực có vai trị đặc biệt quan trọng kinh tế lĩnh vực mà Ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh từ Ngân hàng nước ngồi Trong hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nhiều rủi ro làm ảnh hưởng đến khả sinh lời, tính khả thi dự án gây thiệt hại cho Ngân hàng Trong năm qua, Các Ngân hàng Thương mại Việt nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển nông Thôn thành phố Vinh nói riêng có nhiều cố gắng có thành tựu định tỉ lệ nợ xấu giảm, dư nợ tín dụng tăng… Song để đứng vững môi trường cạnh tranh đầy thử thách, bắt kịp thời đại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh phải nỗ lực để hạn chế rủi ro, đưa biện pháp tối ưu để mở rộng họat động tín dụng trung dài hạn Xuất phát từ bối cảnh đất nước thưc trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh, em nghiên cứu chọn đề tài: “Một số giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh ” Mục đích nghiên cứu Hệ thống lại vấn đề có tính lý luận quy mơ tín dụng hoạt động trung dài hạn để khẳng định quy mơ tín dụng yếu tố quan trọng để đảm bảo phát triển an toàn, khả sinh lợi phát triển toàn diện Ngân hàng Trên sở phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh để tìm số vấn đề cịn tồn tại, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) thành phố Vinh thời gian tới Đưa nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc mở rộng quy mơ tín dụng để từ đưa biện pháp nhằm mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Đồng thời, sâu vào doanh số cho vay từ năm 2011 đến năm 2013 Ngân Trang hàng để thấy mặt mạnh mặt yếu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Từ đó, đưa giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu trong việc mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp thành phố Vinh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Vấn đề quy mô hoạt động tín dụng trung dài hạn vấn đề rộng phức tạp, em tập trung vào đối tượng nghiên cứu quy mô cho vay doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân Phạm vi nghiên cứu dự án thực Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh từ năm 2011 đến năm 2013 Phương pháp nghiên cứu 4.1.Phương pháp so sánh Phương pháp so sánh phương pháp xem xét tiêu phân tích cách dựa việc so sánh số liệu với tiêu sở để thấy rõ phát triển tin dụng trungdài hạn qua năm 4.2 Phương pháp thống kê Phương pháp thống kê hệ thống phương pháp, bao gồm thu thập tổng hợp, trình bày số liệu tính tốn đặc trưng đối tượng nghiên cứu nhằm phục vụ cho q trình phân tích dự đốn định 4.3.Phương pháp phân tích đánh giá số liệu thực tế chi nhánh Đây phương pháp đơn giản phổ biến để đánh giá thực công việc Trong bảng liệt kê điểm yếu theo yêu cầu công việc chất lượng, số lượng công việc… xếp thứ tự theo đánh giá thực công việc từ mức đến xuất sắc, theo thang điểm Đánh giá công việc thức đo lường kết công việc thưc so với tiêu đề Kết cấu đề tài Đề tài kết cấu sau: A - Lời mở đầu B - Nội dung Chương 1: Cơ sở lý luận quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Trang Chương 2: Thực trạng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh Chương 3: Giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh - Nghệ An C - Kết luận B NỘI DUNG Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUY MƠ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trò quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng, phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Rõ ràng, định Trang nghĩa Ngân hàng thông qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức Ngân hàng thay đổi, mà có “thâm nhập” vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tuỳ theo điều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Theo luật Ngân hàng Pháp Ngân hàng định nghĩa: "Ngân hàng Thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.” Cịn luật pháp Ấn Độ lại có nhìn Ngân hàng sau, họ định nghĩa: ”Ngân hàng Thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư.” Đó quan niệm Ngân hàng đứng giác độ luật pháp Cịn đứng giác độ tài Ngân hàng sao? Một định nghĩa khác Ngân hàng Giáo sư Peter Rose đưa sau: ”Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Theo pháp lệnh Ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam xác định: “Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Căn vào tính chất mục tiêu hoạt động, nước ta loại hình Ngân hàng Thương mại hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường 1.1.2.1.Chức trung gian tín dụng Ngân hàng Thương mại cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động khai thác khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, Ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay cấp tín dụng Trang 10 dụng Ngân hàng, đánh giá khách hàng khơng xác khiến cho chất lượng tín dụng khơng cao Qua phần ta thấy kết đạt khó khăn cịn tồn hoạt động kinh doanh nói chung, trước hết cho vay trung dài hạn Chi nhánh vài năm gần Những khó khăn, thử thách hoạt động tín dụng trung dài hạn, địi hỏi Chi nhánh phải có biện pháp tích cực để sớm khắc phục Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MƠ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo & PTNT THÀNH PHỐ VINH 3.1 Định hướng mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn thành phố Vinh tâm hồn thành nhiệm vụ năm 2013 với phương châm là: tiếp tục đổi tổ chức hoạt động theo luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng, bước phát triển vững chắc, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ hiệu kinh doanh kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa để phát huy vai trị Ngân hàng quốc doanh, góp phần thực sách tiền tệ, phục vụ cho tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, tăng thêm lực để bước vào kỷ 21, bước hội nhập vào khu vực giới Các mục tiêu kinh doanh chủ yếu: Trang 64 Tổng nguồn vốn huy động, tốc độ tăng trưởng 25%/năm, nguồn vốn dân cư chiếm tỷ lệ 85% trở lên tổng nguồn vốn Dư nợ cho vay kinh tế tốc độ tăng trưởng từ 15% - 20%/năm Nợ xấu < 1%/ tổng dư nợ Từ mục tiêu đây, NH hình thành phương hướng là: * Lành mạnh hoá nâng cao lực tài chính: Xây dựng phương án xử lý nợ tồn đọng từ 31/12/2012 trở trước mở rộng hoạt động tín dụng Xây dựng kế hoạch tài lành mạnh gắn với thực hạch tốn kế toán đầy đủ theo nguyên tắc tự trang trải cẩn trọng; nâng cao hiệu kinh doanh; cấu lại nguồn thu thực tiết kiệm chi phí, bảo đảm đủ trang trải chi phí, trích dự phịng rủi ro; quản lý chi tiêu theo định mức * Cải thiện cấu tài sản nợ có: Tiếp tục phát huy kết năm trước, trì tăng trưởng nguồn vốn mức cao không ngừng mở rộng hoạt động tín dụng Vận dụng chế hành để tổ chức điều hành nguồn vốn linh hoạt, phấn đấu điều chỉnh cấu tài sản Nợ – Có phù hợp, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn * Dịch vụ công nghệ Ngân hàng: Trang bị thêm máy móc loại, nhằm mở rộng dịch vụ ngân hàng, tăng thêm hiệu sử dụng công nghệ tin học hoạt động kinh doanh Từng bước thực hạch toán chặt chẽ nghiệp vụ cho vay, quản lý nguồn vốn, thảo mãn nhu cầu khách hàng , tăng cường kiểm soát kế tốn Đặc biệt trọng xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ cho nghiệp vụ công tác điều hành kinh doanh * Công tác tổ chức đào tạo cán bộ: Tổ chức hội nghị, hội thảo, mời chuyên gia lĩnh vực trị, kinh tế, Ngân hàng tài truyền đạt Chú trọng tập huấn nghiệp vụ chế sách chế độ, hướng dẫn chế độ Xây dựng kế hoạch nghiên cứu khoa học, sách để khuyến khích để người tích cực tham gia nghiên cứu, nâng cao trình độ nghiệp vụ 3.1.2 Phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn Nằm kế hoạch phát triển kinh doanh Ngân hàng, phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn cụ thể hoá sau: Trang 65 - Lựa chọn dự án hiệu đơn vị để xét duyệt cho vay Khi xét duyệt dự án, lấy hiệu tính khả thi dự án tiêu chuẩn hàng đầu Duy trì thường xuyên việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kì (trên sở thơng tin có chọn lọc ), từ xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàng, có sách lãi suất phù hợp kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ, theo hướng đáp ứng tối đa nhu cấu khách hàng để gia tăng số dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch Mở rộng cho vay sang lĩnh vực khác thành phần kinh tế khác cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Thí điểm lựa chọn số khách hàng có uy tín giao dịch, có khả tài vay phần khơng có tài sản chap, sở đảm bảo chế độ quy định Có kế hoạch tiếp thị khai thác khách hàng tốt Tăng cường thu thập thơng tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, ngành, tổng cơng ty, kết hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp, lên kế hoạch tiếp cận cụ thể có sách phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thực nghiêm túc Luật tổ chức tín dụng quy trình tín dụng ngành, nâng cao vai trị cơng tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay trung dài hạn, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn ngăn chặn việc không phát sinh thêm nợ hạn rủi ro tín dụng Mở rộng cho vay ngoại tệ với khách hàng có khả tái tạo ngoại tệ tìm nguồn cung ngoại tệ từ doanh nghiệp khác, cho vay kết hợp với áp dụng biệm pháp phòng chống rủi ro tỉ giá, xác định khả hỗ trợ ngoại tệ Ngân hàng số khách hàng có doanh số giao dịch lớn để nâng mức tăng trưởng tín dụng cách an tồn sở sách cung ứng ngoại tệ phù hợp với tình hình cung cầu 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh Nhiệm vụ đặt NHNo & PTNT thành phố Vinh trước mắt nặng nề Hiện tại, hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn trở ngại trở ngại thuộc chủ quan thân Ngân hàng Để giải vấn đề đó, em xin đề nghị Ngân hàng áp dụng số giải pháp sau để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng 3.2.1 Cải tiến, đa dạng hố cấu, loại hình cho vay trung dài hạn Trang 66 Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh cần hướng tới nội dung sau: - Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng, hình thức cho vay Ngân hàng, họ cần đa dạng hố mở rộng hình thức cho vay - Mở rộng cho vay Doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ Nhất lĩnh vực cho vay doanh nghiệp, Ngân hàng dè dặt cho vay - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm đến khách hàng thuộc ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới mơi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển thành phố, đất nước, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hoá loại tiền cho vay; để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác EURO, YEN 3.2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng hoạt động tín dụng Có thể nói chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng Vì việc đặt chiến lược khách hàng quan trọng Hiện địa bàn thành phố Vinh có 40 Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, cạnh tranh xẩy tất yếu Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành cơng phát triển Ngân hàng Vì chiến lược khách Trang 67 hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất kinh doanh sở lợi ích trước mắt lâu dài Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài khẳng định bạn hàng trước mặt để có quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Để đạt điều Ngân hàng tiến hành công việc: - Ngân hàng cần sâu nắm tình hình cấu lại doanh nghiệp Nhà nước địa bàn cổ phần hoá, giải thể, sát nhập vv để xem xét định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục - Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với Ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đầu tư trung dài hạn, dự án đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro Quý lần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức cụ thể Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, phân tích tài doanh nghiệp để đánh giá khách hàng thực chất để từ có sách tín dụng nhóm khách hàng - Mở rộng trọng đầu tư cho vay công ty cổ phần, công ty Trách nhiệm hữu hạn, tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định, tập trung cho vay phát triển làng nghề, khu cơng nghiệp vvv đảm bảo an tồn vốn, áp dụng linh hoạt chế lãi xuất cho vay phí bảo lãnh 3.2.3 Mở rộng quy mơ tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Mở rộng hoạt động tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh biện pháp hạn chế dẫn đến việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước sau vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hướng sấu Muốn hạn chế rủi ro, mở rộng quy mơ tín dụng, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dấn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt cơng tác rủi ro Trang 68 trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải thu thập thông tin đầy đủ xử lý thơng tín xác Các thơng tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thơng tin Ngân hàng Nhà nước từ thông tin đại chúng vv Nói chung nguồn thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thơng tin cách thường xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có - Ngân hàng nên tiến hành lập phịng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định, công việc thẩm định toàn diện bao quát - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng; cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng phường nhằm đảm bảo tập trung thống phát huy quyền tự chủ phường, tổ đạo Ngân hàng cần bám sát Ngân hàng phường để nắm bắt tình hình kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vượt quyền phán Ngân hàng phường phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dụng đơi với chất lượng tín dụng an toàn vốn toàn thành phố 3.2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ q hạn, nợ khó địi Do Ngân hàng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm Trang 69 khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ vv để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội 3.2.5 Nâng cao lực chun mơn cán tín dụng Muốn mở rộng quy mơ tín dụng yếu tố khơng thể thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân công cơng việc cho phù hợp Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu cơng nghệ đưa chương trình WB vào áp dụng Ngân hàng 3.2.6 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ xấu Trang 70 Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng không trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ xấu Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại khách hàng khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu nợ - Ngoài ra, khoản cho vay khó địi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 3.2.7 Thành lập đưa vào hoạt động tổ Marketing Hiện Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh chưa thành lập tổ Marketing riêng biệt Sự chậm trễ lý giải quy chế hoạt động Chi nhánh loại 3, theo quy định Quyết định 1377/QĐ/HĐQT phận Trong kinh tế thị trường vai trị Marketing quan trọng việc quản bá giới thiệu hình ảnh doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Khơng phủ nhận vai trị Marketing q trình phát triển doanh nghiệp nói chung kinh tế thị trường Chính Marrketing giúp khách hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu nối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Do hình thành vào hoạt động tổ Marketing Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Trang 71 thành phố Vinh cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay Nên Chi nhánh có quy mơ kinh doanh lớn NHNo & PTNT thành phố Vinh cần kiến nghị cấp thành lập thêm tổ Marrketing 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho Ngân hàng Thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí,tuy nhiên: Nhà nước nên có sách tạo nguồn vốn lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định Lãi suất ngân hàng cần sớm xã hộ hóa, thị trường hóa sở yếu tố liên quan tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lạm phát quan hệ cung cầu thị trường Ngân hàng nhà nước cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý vừa ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát, đồng thời vừa khuyến khích lượng tiền nhàn rỗi dân cư, vừa tạo điều kiện cho người sản xuất yên tâm đầu tư dự án trung, dài hạn Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng Thương mại an toàn hiệu Nhà nước cần lành mạnh hóa tình hình tài chính, mơi trường hoạt động doanh nghiệp, tổ chức xếp, cấu lại kinh tế đặc biệt ý đến hệ thống ngân hàng thương mại doanh nghiệp Nhà nước Với doanh nghiệp nhà nước hoạt động hiệu quả, xét thấy khơng cần trì sở hữu nhà nước cổ phần hóa để doanh nghiệp tự chịu trách nhiệm chủ động hoạt động kinh doanh; doanh nghiệp quốc doanh hoạt động khơng có hiệu cho phép phá sản, giải thể Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp, nhằm phát sớm xử lý thích đáng Trang 72 sai sót, vi phạm hoạt động thẩm định định cho vay ngân hàng thương mại dự án Vì cạnh tranh gay gắt nên số ngân hàng bỏ qua số điều kiện quy trình cho vay , buông lỏng công tác thẩm định, xét duyệt cho vay dẫn đến nhiều khoản cho vay có chất lượng kém, nợ xấu kinh tế tăng cao chí có nhiều tổ chức tín dụng để nợ xấu vượt tỷ lệ vốn tự có Chính phủ, nghành cần sớm có sách xử lý khoản nợ nợ xấu thành lập công ty xử lý nợ xấu, tạo nguồn cho công hoạt động; Đối với khoản nợ khó địi doanh nghiệp nguyên nhân khách quan lũ lụt, thiên tai…vv cần tạo nguồn cho ngân hàng bù đắp khoản nợ khoanh, để xóa nợ Ngân hàng Nhà nước phối hợp với nghành xây dựng trung tâm thu thập thông tin doanh nghiệp, thị trường, sách, luật pháp nhà nước… vv để cung cấp nguồn thơng tin xác, đáng tin cậy kịp thời cho ngân hàng Thương mại giúp nâng cao hoạt động khoản tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần thường xuyên cập nhật thông tin từ thị trường, thay đổi chế độ sách nhà nước, dự đoán xu phát triển thị trường để có văn hướng dẫn kịp thời nghiệp vụ tín dụng hỗ trợ chi nhánh thực nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 33.3 Kiến nghị chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh Sự thành cơng khách hàng thành cơng Ngân hàng Vì vậy, điều kiện NHNo&PTNT thành phố Vinh cân có sách ( cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất cho vay…) nhằm hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn tác động kinh tế, giúp họ vượt qua giai đoạn cố mối quan hệ thường xuyên, lâu dài với khách hàng truyền thống Trang 73 Việc định giá tài sản chấp, bảo lãnh thời gian qua NHNo&PTNt thành phố Vinh thành công Để trì thành cơng bàn thân chi nhánh phải thường xuyên cập biến động thị trường giá bất động sản để có đánh giá giá trị tài sản chấp sát với giá thực tế Tuy nhiên, trình định giá tài sản chấp bất động sản thị trường có xu hướng giảm dần, NHNo&PTNT thành phố Vính cần có sách linh hoạt khách hàng cụ thể, nhằm trách tình trạng đưa giá trị tài sản bảo đảm xuống đột ngột gây khó khăn cho khách hàng phải giảm dư nợ tương ứng NHNo&PTNT thành phố Vinh cần tiếp tục quan tâm việc đào tạo đào tạo lại cán tín dụng ngiệp vụ phân tích tài doanh nghiệp thẩm định dự án đầu tư để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình Trên số giải pháp nhằm mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh Em hy vọng giải pháp xem xét vận dụng góp phần cho việc mở rộng họat động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng mục đích chuyên đề nêu Trang 74 C - KẾT LUẬN Trong năm qua, với hoạt động khác lĩnh vực tài Ngân hàng, hoạt động tín dụng NHNo & PTNT thành phố Vinh ln tự đổi hồn thiện, khắc phục hạn chế khó khăn cịn tồn góp phần khơng nhỏ việc mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng công phát triển kinh tế đất nước Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn thành phố Vinh mà cịn Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh, em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn công đổi đất nước Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trị quan trọng doanh nghiệp, với thân ngân hàng toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn thành phố Vinh có số hạn chế định ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn Mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Đối với em việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh ” giai đoạn vừa qua bổ ích lý thú Nó khơng góp phần bổ sung kiến thức mà cịn giúp em tích lũy thêm kinh nghiệm học q báu giúp ích cho q trình học tập làm việc thực tế sau Đây đề tài tương đối rộng,mang tính thời lý luận lẫn thực tiễn Mặc dù em cố gắng để hoàn thành đề tài hạn chế kinh nghiệm thời gian nên kiến thức mà em đưa đề tài chắn khơng tránh khỏi Trang 75 sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến anh, chị, cô, NHNo & PTNT thành phố Vinh thầy cô giáo bạn để đề tài em hoàn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn tới cô, chú, anh, chị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh đặc biệt cảm ơn tới………………………………… , người giúp đỡ đóng góp ý kiến cho em suốt trình thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Vinh tháng 3năm 2013 Sinh viên Phạm Hồng Quân Trang 76 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Báo cáo kết kinh doanh Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Vinh năm 2010 đến 2012 - Ngân hàng thương mại EWARD WREED,EWARD KGILL - Tiền tệ ngân hàng thị trường tài FREDERIC S.MISHKIN - Nghiệp vụ ngân ngân hàng đại DAVID COX -Nghiệp vụ ngân ngân hàng đại NGUYỄN MINH KIỀU - Kinh tế học DAVID BEGG - Giáo trình “Quản trị ngân hàng thương mại “ Khoa NHTC - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Lê Văn Tề - Luật ngân ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng - Luận văn tốt nghiệp khóa trước NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN Trang 77 Tên đề tài: “Một số giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh ” Sinh viên : NGUYỄN VĂN QUYỂN Lớp : 09NH1 Nhận xét giáo viên Những thành công chuyên đề: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Những hạn chế chuyên đề: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chung: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Điểm… chữ…………………………………………………… Đà Nẵng ngày….tháng….năm2013 Giáo viên chấm (ghi rõ họ tên) Trang 78 ... động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh, em nghiên cứu chọn đề tài: ? ?Một số giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát. .. VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VINH 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Vinh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng. .. Ngân hàng Thương mại Trang Chương 2: Thực trạng quy mơ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Vinh Chương 3: Giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng trung dài hạn