Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Yên Bái II

Chủ trương hiện nay về vốn Ngân sách chỉ chi cho việc đầu tư xây dựng các cơ sở hạ tầng không có khả năng thu hồi vốn, còn toàn bộ nhu cầu vốn của sản xuất kinh doanh, kể cả đầu tư, xây dựn

LỜI NÓI ĐẦU

Chủ trương hiện nay về vốn Ngân sách chỉ chi cho việc đầu tư xây dựngcác cơ sở hạ tầng không có khả năng thu hồi vốn, còn toàn bộ nhu cầu vốn củasản xuất kinh doanh, kể cả đầu tư, xây dựng, vốn cố định, vốn lưu động đềuphải đi vay Nếu không có vốn thì không thể thay đổi được cơ cấu kinh tế,không thể xây dựng được các cơ sở công nghiệp, các trung tâm dịch vụ lớn.Bước vào thời kỳ Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá, vốn nổi lên là một yêu cầu hếtsức nóng bỏng, cấp bách Giải quyết nhu cầu vốn là một đòi hỏi thách thức lớnđối với các Ngân hàng Các ngành kinh tế và nhân dân hiện nay đang đòi hỏi ởngành Ngân hàng là phải tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển không bị tụthậu, đó chính là vấn đề vốn.

Nguồn vốn trong kinh doanh của Ngân hàng có vai trò đặc biệt quantrọng, nó là cơ sở cho công tác tín dụng Muốn mở rộng việc cho vay, phát triểnsản xuất kinh doanh không thể trông chờ vào nguồn vốn ngân sách như ở thời kỳbao cấp mà bản thân Ngân hàng phải tổ chức huy động vốn từ nền kinh tế để làmnguồn vốn tín dụng, nâng cao khả năng huy động vốn, hoàn thiện thêm nhữnghình thức huy động vốn cho Ngân hàng trong tương lai

Vì vậy vấn đề đặt ra cho các Ngân hàng thương mại hiện nay là: Làm thếnào để tìm ra được giải pháp tối ưu để khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi nằmtrong dân cư và các thành phần kinh tế phục vụ cho tiến trình Công nghiệp hoá -Hiện đại hoá đất nước.

Để làm rõ vấn đề này em tham gia viết chuyên đề với đề tài: “Một số giảipháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển nông thôn Thành phố Yên Bái II ”

Nội dung chuyên đề, ngoài phần mở đầu và kết luận chuyên đề được bốcục thành ba chương:

Chương 1: : Vốn và vấn đề huy động vốn của các Ngân hàng thương mại.Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tạiNgân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II

Với thời gian thực tập có hạn, đề tài mới đặt ra và giải quyết những vấnđề cơ bản nhất tại đơn vị, nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, em rất mongsự góp ý của các thầy cô giáo để hoàn thiện bài chuyên đề này và quan trọng đặcbiệt giúp em ứng dụng tốt kiến thức vào thực tiễn.

Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của cô giáo Đặng HồngTrâm và toàn thể các cô chú, anh chị tại chi nhánh NHNo&PTNT Thành PhốYên Bái II đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập và hoàn thiện bài chuyên đềnày

Tại Việt Nam, theo điều 1 khoản 1 pháp lệnh 38 ngày 25/05/1990 về ngânhàng, HTX tín dụng và công ty tài chính quy định: " Ngân hàng thương mại là tổchức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửicủa khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thựchiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.

1.1.1.2- Chức năng của Ngân hàng thương mại:

* Trung gian tín dụng:

Ngân hàng thương mại một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xãhội, bao gồm tiền của các doanh nghiệp, các hộ gia đình, cá nhân và các cơ quannhà nước Mặt khác , nó dùng chính số tiền đã huy động được để cho vay đối vớicác thành phần kinh tế trong xã hội, khi chúng có nhu cầu bổ sung vốn

Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại là một trung gian tàichính quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu Thông quasự điều chuyển này Ngân hàng thương mại góp vai trò quan trọng trong việcthúc đẩy tăng trưởng kinh tế , tăng thêm việc làm,cải thiện mức sống của dân cư,ổn định thu chi chính phủ Chính với chức năng này , Ngân hàng thương mại gópphần quan trọng vào việc điều hoà lưu thông tiền tệ , ổn định sức mua đồng tiền ,kiềm chế lạm phát.

* Trung gian thanh toán:

Nếu như mọi khoản chi trả của xã hội được thực hiện bên ngoài ngânhàng thì chi phí để thực hiện chúng sẽ rất lớn, bao gồm: Chi phí in đúc , bảoquản vận chuyển tiền Với sự ra đời của ngân hàng thương mại , phần lớn cáckhoản chi trả về hàng hoá và dịch vụ cuả xã hội đều được thực hiện qua ngânhàng với những hình thức thanh toán thích hợp , thủ tục đơn giản và kĩ thuậtngày càng tiên tiến.Nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội vào ngânhàng, nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng antoàn và tiết kiệm hơn Không những vậy, do thực hiện chức năng trung gianthanh toán , ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi của xã hộitrước hết là các doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay và đầu tư,đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

* Nguồn tạo tiền:

Sự ra đời của các ngân hàng đã tạo ra một bước phát triển về chất trongkinh doanh tiền tệ Nếu như trước đây các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiềngửi và rồi cho vay cũng chính bằng các đồng tiền đó, thì nay các ngân hàng đãcó thể cho vay bằng tiền giấy của mình, thay thế tiền bạc và vàng do khách hànggửi vào ngân hàng Quá trình tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại dựa

trên cơ sở tiền gửi của xã hội Xong số tiền gửi được nhân lên gấp bội khi ngânhàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các ngân hàng

1.1.2-Vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại:

1.1.2.1- Khái niệm về vốn:

Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàngthương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiệncác dịch vụ kinh doanh khác.

Thực chất, nguồn vốn của Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dântạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà ngườichủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau.Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng,để rồi ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập Và như vậy Ngân hàngđã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thực tiền tệ, làmtăng nhanh quá trình luôn chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinhtế phát triển Đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại vàphát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nhìn chung vốn chi phối toànbộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của Ngânhàng thương mại.

1.1.2.2- Vai trò vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại.

a- Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.

Đối với bất kỳ doang nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thìphải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinhdoanh Riêng đối với Ngân hàng, vốn là cơ sở để Ngân hàng thương mại tổ chứcmọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, Ngân hàng không có vốn thìkhông thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì với đặc trưng củahoạt động Ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn làđối tượng kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thương mại Ngân hàng là tổ chứckinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắnhạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Những Ngân hàngtrường vốn là Ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh chính vì thế, cóthể nói: Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng Do đó

ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì Ngân hàngphải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạtđộng của mình.

b- Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác củaNgân hàng.

Vốn của Ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượngtín dụng Thông thường, nếu so với các Ngân hàng lớn thì các Ngân hàng nhỏ cókhoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vaycủa các ngân hàng này cũng nhỏ hơn

Trong khi các Ngân hàng lớn cho vay được tại thị trường trong vùng,thậm chí trong nước và cả Quốc tế, thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trongphạm vi hẹp, mà chủ yếu trong cộng đồng Thêm vào đó, do khả năng vốn hạnhẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với sự biến động vềlãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cưvà các thành phần kinh tế Giả sử: Trên địa bàn của Ngân hàng đó, nhu cầu vốnrất lớn mà nếu Ngân hàng không huy động được thì không thể đáp ứng được nhucầu cho vay Nếu khả năng vốn của Ngân hàng đó dồi dào thì chắc chắn ngânhàng đó sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng được thịtrường tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng.

c- Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trênthương trường

Thật vậy, trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng

quy mô hoạt động, đòi hỏi các Ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường làđiều trọng yếu Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàngthanh toán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng Khả năng thanh toán củaNgân hàng càng cao thì vốn khả dụng của Ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừcác nhân tố khác, khả năng thanh toán của Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn củaNgân hàng và với vốn khả dụng của Ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốnlớn, Ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng,

tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu qủa nhằm vừa giữ vững chữ tín, vừanâng cao vị thế của Ngân hàng trên thương trường

d- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng.

Thực tế đã chứng minh: Quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuậthiện đại của Ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khảnăng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quanhệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng,chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừaphải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh sốhoạt động của Ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và Ngân hàng sẽ có nhiềuthuận lợi hơn trong kinh doanh Đây cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự cócủa Ngân hàng, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động củaNgân hàng trên mọi lĩnh vực.

Đồng thời, vốn của Ngân hàng lớn sẽ giúp cho Ngân hàng có đủ khả năngtài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vaymà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết kinh doanh dịch vụ, thuê mua(Leasing) mua bán nợ (Factoring) Kinh doanh trên thị trường chứng khoán Vàchính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro tronghoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời tăng sức cạnhtranh của Ngân hàng trên thị trường

1.1.2.3- Nội dung các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại.

Vốn của Ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn tự có, Vốn huy động1.1.2.3.1- Vốn tự có:

Vốn tự có của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngânhàng tạo lập được, thuộc sở hữu của Ngân hàng Vốn này chiếm một tỷ trọngnhỏ trong tổng vốn của Ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khithành lập một Ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định của vốn tự có,Ngân hàng có thể chủ động sử dụng vào các mục khác nhau như: Trang bị cơ sở

vật chất, tạo tài sản cố định (Văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) phục vụ chobản thân Ngân hàng, cho vay và đặc biệt là tham gia đầu tư, góp vốn liên doanh.Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có được coi như tài sản đảm bảo gâylòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp Ngânhàng gặp thua lỗ Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến khả năng vàkhối lượng vốn huy động của Ngân hàng Như vậy, quy mô, sự tăng trưởng củavốn tự có sẽ quyết định đến năng lực và thế phát triển của Ngân hàng thươngmại Vốn tự có của Ngân hàng thương mại có các thành phần sau:

- Vốn tự có cơ bản: là vốn điều lệ do các cổ đông đóng góp và được ghi

vào điều lệ hoạt động của Ngân hàng và theo quy định tối thiểu phải bằng vốnpháp định Trong nền kinh tế thị trường, với sự gia tăng các loại hình Ngân hàng,vốn điều lệ cũng được hình thành theo rất nhiều cách khác nhau tuỳ thuộc vàođặc trưng từng hình thức sở hữu Đối với các ngân hàng tư nhân, đây là vốn sởhữu riêng của doanh nghiệp và được hình thành sau một quá trình tập trung, tíchtụ vốn Ngược lại, các Ngân hàng quốc doanh được phép hoạt động trên cơ sởvốn ban đầu do Ngân sách cấp Vốn điều lệ của các Ngân hàng cổ phần do cáccổ đông đóng góp dưới hình thức mua cổ phiếu, còn đối với Ngân hàng liêndoanh là sự góp vốn từ các Ngân hàng trong nước và ngoài nước

- Vốn tự có bổ sung: Vốn tự có của Ngân hàng thương mại không ngừng

được tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn bổ sung Vốn tự có bổ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: mục đích tăng cường số vốn tự có banđầu.

+ Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng, bù đắp rủi ro trong quá trình hoạtđộng kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ.

+ Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuậnchưa phân bổ hoặc các quỹ đặc biệt khác như: Quĩ phát triển kỹ thuật nghiệp vụNgân hàng, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định

1.1.2.3.2 Vốn huy động:

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từcác tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện cácnghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùnglàm vốn để kinh doanh Theo Mác: “Với sự phát triển của hệ thống Ngân hàngvà nhất trí khi trả lãi cho những người gửi tiền thì tất cả số tiền để dành và tạmthời chưa dùng đến của tất cả các tầng lớp sẽ được đem gửi vào ngân hàng,những số tiền riêng lẻ từng nhóm một thì không đủ khả năng để hoạt động với tưcách là tư bản tiền tệ, nhưng khi được góp lại thành những khối lượng lớn thìchúng trở thành một lực lượng tài chính mạnh ” Tác dụng đặc biệt của hệthống Ngân hàng là ở chỗ nó tập hợp được những số tiền nhỏ lại gửi vào Ngânhàng.

Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau Ngânhàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàntrả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn (Tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ cónhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trò rất quantrọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại.

Vốn huy động bao gồm:

* Tiền gửi: Tiền gửi tại Ngân hàng thương mại bao gồm: Tiền gửi có kỳ

hạn và tiền gửi không kỳ hạn.

- Tiền gửi không kỳ hạn: là khoản tiền gửi mà Người gửi có thể rút ra sử

dụng bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng.Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi

- Nhóm tiền gửi thứ hai là tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự

thoả thuận trước giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền Đại bộphận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng đượcký thác vơí mục đích hưởng lãi.Về cơ bản, các khoản tiền gửi có kỳ hạn khôngđược sử dụng để tiến hành thanh toán như các khoản chi trả bằng vốn trên tàikhoản vãng lai Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thờihạn dài và có lãi suất cao

* Tiền gửi tiết kiệm:

Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của cá nhân người lao độngchưa sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiềnmột cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó tiền gửi tiết kiệm là mộtdạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế,trong nền kinh tế thị trường tiền gửi tiết kiệm được phát triển dưới hai loại hìnhtiết kiệm sau:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ

lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngườikhác.

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn

gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.

* Phát hành GTCG:

Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, các Ngân hàng thương mại có pháthành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu Thực chất các nghiệp vụ này là Ngân hànghuy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá Trong đó, chứng chỉtiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định Trái phiếu là loại phiếu nợtrung và dài hạn Hai loại phiếu nợ trên được Ngân hàng phát hành từng đợt, tuỳtheo mục đích với sự chấp thuận của Ngân hàng Trung ương hoặc Hội đồngchứng khoán Quốc gia.

* Vốn đi vay:

Vốn đi vay là quan hệ vay - mượn giữa Ngân hàng thương mại và Ngânhàng Trung ương, hoặc giữa các Ngân hàng thương mại với nhau hay các tổchức tín dụng khác.

Các Ngân hàng thương mại sẽ đi vayvốn để bổ sung vào vốn hoạt độngcủa mình khi Ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạtđộng, hay nói cách khác là tạm thiếu vốn khả dụng.

* Vốn khác:

Trong quá trình làm trung gian thanh toán, Ngân hàng thương mại cũngtạo được một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán như: Vốn trên tài khoản mởthư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiềnphong toả do Ngân hàng chấp nhận các hối phiếu thương mại Các khoản tiềntạm thời được trích khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nêntạm được coi là tiền nhàn rỗi.

Thông qua nghiệp vụ đại lý, Ngân hàng thương mại cũng thu hút đượcmột lượng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lýcho tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng này hay một dựán đầu tư

1.2-Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại:

1.2.1- Các hình thức huy động vốn của NHTM:

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từcác tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội Bản chất của vốn huy động là tàisản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà khôngcó quyền sở hữu Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãikhi đến hạn Vốn huy động đó đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinhdoanh của Ngân hàng thương maị Nó chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn.Vốn huy động luôn biến động do đó Ngân hàng không thể sử dụng hết số vốn đóvào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanhtoán chi trả.

Vốn huy động có một ý nghĩa quan trọng đối với Ngân hàng thương mại.Nó quyết định đến quy mô hoạt động kinh doanh, đến khả năng thanh toán chitrả, đến năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại Để có vốn nhằm tiếnhành hoạt động kinh doanh của minh, Ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vàonguồn vốn huy động là chính, do vậy Ngân hàng phải quan tâm tới các biện pháptạo vốn và phải áp dụng chúng một cách hài hoà Trong đó đa dạng hoá các hìnhthức huy động vốn là một trong những biện pháp sống còn Nó góp phần khaithác vốn ở mọi tầng lớp dân cư, mọi thành phần trong nền kinh tế Các hình thức

huy động vốn trong nền kinh tế thị trường của một Ngân hàng thương mại baogồm:

1.2.1.1- Huy động tiền gửi không kỳ hạn:

Tiền gửi không kỳ hạn là khoản tiền gửi mà người gửi có thể rút ra sửdụng bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng.Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi bao gồm hai loạisau:

* Tiền gửi thanh toán: Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết

được sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịchvụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thườngxuyên, an toàn và thuận tiện Tiền gửi thanh toán thường được bảo quản tại Ngânhàng trên hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai.Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ bathường được thực hiện bằng séc hay chuyển khoản Khách hàng mở tài khoảnnày nhằm mục đích “ Đảm bảo thế năng” và sử dụng dễ dàng thuận tiện đồngvốn khi cần Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc dư nợ, có lúc dư có Với tàikhoản này, khách hàng có thể được Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trongmột khoảng thời gian nhất định Đứng trên góc độ Ngân hàng, tiền gửi không kỳhạn là một khoản nợ mà Ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vàobất cứ lúc nào Tiền gửi thanh toán thường được bảo quản tại Ngân hàng trên hailoại: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai

* Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là khoản tiền được ký gửi với mục

đích an toàn tài sản Khi cần khách hàng có thể đến rút ra để chi tiêu Cũnggiống như trường hợp trên, Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàngkhi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ được phép sử dụng tồn khoản khi đã đảm bảokhả năng thanh toán, chi trả.

Ở Việt Nam tiền gửi thuộc loại này được thể hiện dưới các hình thứcnhư: Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, cá nhân Do tỷ trọng thanhtoán không dùng tiền mặt còn thấp, để khuyến khích thực hiện thanh toán quaNgân hàng, các ngân hàng thương mại Việt nam đã tiến hành trả lãi cho loại tiền

gửi này Ở các nước phát triển loại tiền gửi này chiếm vị trí tương đối quan trọngtrong kết cấu nguồn vốn và có chi phí đầu vào rất thấp

1.2.1.2- Huy động tiền gửi có kỳ hạn:

Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa khách hàng và Ngân hàngvề thời gian rút tiền Đại bộ phận tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và các kýthác để hưởng lãi Các ngân hàng thương mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn đólà tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút Thông thường tiền gửi có kỳ hạn thườngcó kỳ hạn dài và lãi suất cao Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng cóthể sử dụng phần lớn để kinh doanh Chính vì vậy Ngân hàng thương mại luôntìm cách để đa dạng hoá loại tiền gửi này nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của kháchhàng

Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi tiết kiệm bằng các chứng chỉ tiền gửichính là cái mà chúng ta gọi là kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích Tuy mới đượcsử dụng song hình thức huy động này đã phát huy được vai trò trong việc tạovốn của Ngân hàng.

1.2.1.3- Tiền gửi tiết kiệm:

Xét về bản chất, tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của các cá nhân.Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một các an toàn và hưởng mộtphần lãi từ số tiền đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệtrong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế tiền gửi tiết kiệm được phát triểndưới hai hình thức sau:

* Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ

lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngườikhác.

* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn : Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận về thời

hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.

Tiền gửi tiết kiệm được coi là một công cụ huy động vốn lưu truyền củacác ngân hàng thương mại Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm chiếm

một tỷ trọng đáng kể Tiền gửi tiết kiệm còn có thể chia ra thành ba loại: Tiềngửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn ngắn và có kỳ hạn dài.

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Thực chất đây là khoản tiền gửi tiếtkiệm thông thường Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bấtkỳ lúc nào mà không phải báo trước Tuy nhiên số dư tài khoản này thườngkhông lớn, nhưng có ưu điểm hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch ở chỗ:Số dư này ít biến động Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này, các ngân hàngthương mại thường phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán Đó làđiều kiện để các Ngân hàng dễ dàng huy động số vốn này.

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn: Loại này khá quen thuộc ở Việt Nam,Ngân hàng thương mại Việt Nam thường huy động tiết kiệm với kỳ hạn 3 thángđến 1 năm Về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút ra khi đến hạn Song để tăngtính cạnh tranh các Ngân hàng thương mại vẫn cho phép khách hàng rút trướcthời hạn.

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài: Rất phổ biến ở một số nước công

nghiệp, Tiền tiết kiệm dài hạn chỉ được phép rút ra khi đến hạn Nó tạo lênnguồn vốn có tính ổn định cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn của Ngân hàng

thương mại

1.2.1.4- Tạo vốn qua phát hành GTCG:

Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, Các Ngân hàng thương mại cònphát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu Thực chất các nghiệp vụ này là Ngânhàng huy động vốn tiền tệ bằng cách phát hành chứng từ có giá trong đó chứngchỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định, trái phiếu là loại phiếunợ trung và dài hạn Chúng được Ngân hàng phát hành từng đợt Huy động vốndưới hình thức này, các Ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao hơn so vớihuy động tiền gửi Nghiệp vụ này chỉ tiến hành khi Ngân hàng thiếu vốn mà vốntự có và vốn huy động tiền gửi không đủ Như vậy khi thực hiện huy động dướihình thức này, Ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng vàlãi suất huy động, quyết định đến thời hạn và phương pháp huy động.

Trái phiếu Ngân hàng được phát hành nhằm huy động vốn dài hạn trên thịtrường vốn Về phía người mua, trái phiếu Ngân hàng là giấy chứng nhận việcđầu tư vốn và việc được quyền hưởng thụ một khoản lãi trên số tiền mua tráiphiếu Ngân hàng trả gốc và lãi cho người mua sau một thời gian nhất định theocam kết Hình thức huy động vốn này giúp cho

Ngân hàng thương mại chủ động trong việc huy động vốn để thực hiệncác dự án đầu tư dài hạn.

1.2.1.5- Huy động bằng vốn vay:

Vốn đi vay chủ yếu từ Ngân hàng trung ương hoặc các Ngân hàng hay tổchức tín dụng khác nhằm bổ sung vốn hoạt động khi Ngân hàng đã sử dụng hếtvốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động Nguồn vốn này thường có chiphí đầu vào cao, song nó giúp cho Ngân hàng giải quyết các nhu cầu mang tínhtức thì.

Các khoản vay ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của cácNgân hàng thương mại không chỉ về mặt quy mô đơn thuần mà chủ yếu mang ýnghĩa như là một biện pháp quản lý các mục tài sản nợ ngân hàng thương mại cóthể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau trong đó có hai nguồn chủ yếu là từ Ngânhàng Trung ương và các Tổ chức tín dụng khác.

- Vay từ Ngân hàng Trung ương: Hình thức thường gặp là vay tái chiết

khấu Ngân hàng Trung ương với vai trò là người cho vay cuối cùng, luôn sẵnsàng cho các Ngân hàng thương mại vay với một mức giá nhất định đó chính làlãi suất tái chiết khấu lãi suất tái chiết khấu được Ngân hàng Trung ương sửdụng như là một công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế Tuỳ theo mục tiêu củachính sách tiền tệ mà mức lãi suất này có thể cao hoặc thấp Tuỳ theo mục đíchsử dụng và hình thức vay vốn, vay Ngân hàng Trung ương được chia thành cácloại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và vay tái cấp vốn.

+ Vốn vay ngắn hạn bổ sung: Là hình thức các Ngân hàng thương mại xin

vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn của mình Trong hình thức vay này, Các Ngân

hàng thương mại chỉ được vay khi còn hạn mức tín dụng và trong hạn mức tíndụng mà Ngân hàng thoả thuận.

+ Vốn vay để thanh toán: Các Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng

Trung ương nhằm thực hiện công tác thanh toán giữa các Ngân hàng nhằm bùđắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán ( Thời hạn vay loại này thường ngắn ).

+ Tái cấp vốn: Ngân hàng Trung ương cho Ngân hàng thương mại vay

trên cơ sở chứng từ có giá Các chứng từ phải là các chứng từ có chất lượng, tứcthoả mãn những điều kiện: Hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo an toàn Tái cấp vốn baogồm hai hình thức:

Cho vay tái chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn: Ngân

hàng Trung ương nhận các chứng từ có giá trị mà các Ngân hàng thương mại đãchiết khấu trước đây để thực hiện các nghiệp vụ giống như các Ngân hàngthương mại đã làm Tuy nhiên việc cho vay tái chiết khấu đối với các Ngân hàngthương mại đã được giới hạn trong mức cho phép (Hạn mức tái chiết khấu) đểthực hiện chính sách tiền tệ của nhà nước.

Cho vay có đảm bảo bằng giấy tờ có giá: Là hình thức của Ngân hàng

thương mại đem các chứng từ có giá đến Ngân hàng Trung ương để đảm bảo xinvay vốn Căn cứ trên tổng mệnh giá các chứng từ có giá làm đảm bảo, Ngânhàng Trung ương sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định.

- Vay từ các tổ chức tín dụng khác: Được thực hiện trên thị trường liên

Ngân hàng hay thị trường tiền tệ.1.2.1.6- Huy động vốn khác:

Thông quá quá trình làm trung gian thanh toán, Ngân hàng thương mạitạo ra được một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán như: Vốn trên tài khoản

mở thư tín dụng, tiền gửi thanh toán séc, tiền gửi ký quỹ Thông qua nghiệp vụ

đại lý, Ngân hàng thương mại cũng thu hút được một lượng vốn đáng kể trongquá trình thu chi hộ khách hàng Do việc phát tiền vay được thực hiện theo tiếnđộ công việc nên Ngân hàng có thể sử dụng tạm thời tồn khoản đó vào kinh

doanh Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng không lớn, song nó có chi phí đầu vàothấp.

Phát hành chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn là một hình thức huy độngvốn được sử dụng khi cần thiết Mức trả lãi cho chủ sở hữu chứng chỉ được thoảthuận trực tiếp giữa Ngân hàng và người gửi tiền hoặc được quy định ở mức độcó thể chấp nhận được.

Ngân hàng thương mại còn có thể thu hút vốn từ các hoạt động uỷ thác,đại lý Song để huy động nguồn này Ngân hàng thương mại phải có vị thế và uytín đồng thời phải đáp ứng được các yêu cầu của người uỷ thác.

1.2.2- Hiệu quả của công tác huy động vốn của Ngân hàng Thương mại:

*Về phía xã hội: Để thực hiện được công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại

hoá đất nước, cần một lượng vốn rất lớn làm tiền đề vật chất, vốn để xây dựngcơ sở vật chất kỹ thuật, kết cấu hạ tầng, vốn để sản xuất kinh doanh.

*Về phía ngân hàng: Để có thể tiến hành kinh doanh có hiệu quả, đa dạng

hoá các hình thức kinh doanh để nânh cao sức cạnh tranh và lợi nhuận ngân hàngcần có một lượng vốn lớn huy động từ các nguồn trong nước.

Vốn trong nước phần lớn nằm trong các hộ gia đình dưới dạng tiết kiệmdự phòng Hơn nữa vốn của các tổ chức kinh tế xã hội không phải lúc nào cũngđược sử dụng theo vụ mùa, theo chu kỳ kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Dođó lượng vốn nhàn rỗi trong khu vực này cũng là rất lớn Nhiệm vụ to lớn củamỗi ngân hàng là phải tập trung và thu hút các nguồn vốn lớn này để đầu tư chocác hoạt động sản xuất kinh doanh, các công trình kinh tế xã hội biến chúngthành những đồng vốn mang lại hiệu quả kinh tế xã hội

Để đạt được điều đó thì ngân hàng phải có công tác huy động vốn phùhợp và có hiệu quả Hiệu quả của công tác huy động vốn trong ngân hàng phảiđược đánh giá qua các khía cạnh sau đây:

Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Vốnhuy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để có thểthoả mãn các nhu cầu cho vay, thanh toán cũng như hoạt động kinh doanh khác

ngày càng gia tăng của ngân hàng Tuy nhiên vốn huy động phải được ổn địnhvề mặt thời gian Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn mà không ổnđịnh về mặt thời gian, thường xuyên có một dòng tiền lớn có khả năng bị rút rathì lượng vốn dành cho vay,cho đầu tư sẽ không lớn Như vậy hiệu quả sử dụngsẽ không cao và ngân hàng phải thường xuyên đối đầu với vốn để thanh khoản.Nhưng nếu như ngân hàng huy động được nguồn vốn ổn định thì ngân hàng sẽyên tâm sử dụng phần lớn vốn đó vào các hoạt động có thu nhập cao Nhưng nóinhư vậy không có nghĩa là nếu ngân hàng thấy có nguồn vốn ổn định thì sẽ huyđộng hết ngay hay ngược lại, mà việc huy động vốn của ngân hàng phải xuấtphát từ nhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn Nếu huy động được ít thì ngânhàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hoá đượccác hoạt động kinh doanh, không mở rộng cạnh tranh được và sẽ bị mất hếtkhách hàng Còn nếu huy động nhiều mà không sử dụng hết thì vốn sẽ bị " đóngbăng" khiến lợi nhuận sẽ bị giảm sút, do vẫn phải trả lãi và các chi phí kèm theonhư : chi bảo quản, kế toán, kho quỹ… mà không có khoản nào bù đắp lại.

Nói tóm lại, huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định, vừa đủ

đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.

1.3- Các Yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn:

1.3.1- Các Yếu tố khách quan:a- Yếu tố kinh tế:

- Sự tác động có tính chất chu kì của nền kinh tế: Khi nền kinh tế ở vàothời kì tăng trưởng, thu nhập của dân cư tăng dẫn đến tiết kiệm của toàn nền kinhtế tăng, tạo điều kiện cho Ngân hàng trên phương diện huy động vốn Ngược lại ,Khi kinh tế ở thời kì suy thoái thì việc huy động vốn của Ngân hàng trở nên khókhăn hơn

- Lạm Phát: Nếu lạm phát tăng lên sẽ làm thu nhập của các tài sản tàichính giảm xuống, điều này khiến cho dân chúng có xu hướng giữ tài sản dướidạng tài sản thực, dẫn đến việc huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn.

- Sự can thiệp của Ngân hàng Trung ương: Khi thực hiện chính sách tiềntệ nới lỏng sẽ mang lại thuận lợi cho Ngân hàng trong việc huy động vốn vay từNgân hàng Trung ương Không những thế mà nó còn tác động tới làm giảm lãisuất trên thị trường tiền tệ Ngược lại khi thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽcó khó khăn hơn trong công tác huy động vốn vay từ Ngân hàng Trung ương.

- Sự hình thành và phát triển của thị trường chứng khoán: Khi thị trườngchứng khoán phát triển thì người có tiền sẽ có nhiều cơ hội lựa chọn đầu tư, mộtphần tài sản được đầu tư trên thị trường chứng khoán, đây cũng là lí do làm giảmkhả nanwghuy động vốn của NHTM Tuy nhiên , nếu xét trên một khía cạnhkhác khi thị trường tài chính phát triển, tính thanh khoản của các tài sản tài chínhtăng lên làm cho hoạt động của thị trường chứng khoán trở nên sôi động hơn vàviệc huy động vốn của Ngân hàng cũng có nhiều thuận lợi

b Môi trường chính trị :

Trong điều kiện chính trị ổn định, công chúng sẽ yên tâm khi gửi tiền vàongân hàng, vì thế ngân hàng dễ dàng hơn trong việc huy động vốn Ngược lạitrong điều kiện nền chính trị không ổn định thì dân chúng sẽ không gửi tiền

c Môi trường pháp lý

Một đất nước với môi trường pháp lý hoàn thiện, đồng bộ sẽ tạo điều kiệncho sự ổn định của hệ thống tài chính và ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạtđộng an toàn, tạo niềm tintrong dân chúng, kể các nhà đầu tư nước ngoài từ đónâng cao khả năng huy động vốn của NHTM.

d.Môi trường văn hoá- xã hội.

Nếu người dân có thói quen dùng tiền mặt, trình độ dân trí thấp khôngquen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng thì việc huy động vốn của Ngân hànggặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, nếu dân chúng có thói quen tiêu dùng nhiều,tích luỹ ít thì ngân hàng cũng trở nên khó khăn và ngược lại.

1.3.2-Các yếu tố chủ quan:

a Chính sách lãi suất của ngân hàng: Đây là một nhân tố tác động rất mạnh tới

hiệu quả huy động vốn, đặc biệt đối với huy động các khoản vốn mà người gửihoặc đầu tư vào Ngân hàng với mục đích hưởng lãi Các Ngân hàng phải cạnhtranh không chỉ với các Ngân hàng khác mà với cả thị trường tiền tệ.

Một sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể thúc đẩy dòng vốn đầu tư theonhững hướng khác nhau Như vậy việc xác định một mức lãi suất hợp lý có tínhcạnh tranh là một việc làm có ý nghĩa vô cùng quan trọng nhằm có thể thu hútđược vốn cho Ngân hàng Nhưng Ngân hàng cũng phải tính toán để làm sao chocó chi phí đầu vào là hợp lý nhất

b Đội ngũ nhân sự:

Dù máy móc công nghệ có hiện đại đến đâu thì yếu tố con người vẫn giữvai trò quyết định trong công việc Nếu một đội ngũ các cán bộ nhân viên amhiểu nghiệp vụ, có trình độ, nhiệt tình với công việc thì công việc sẽ được hoàntất nhanh chóng, chính xác chiếm được cảm tình của khách hàng tạo ấn tượng tốtcho khách hàng về hình ảnh của ngân hàng, điều này sẽ giúp thu hút được nhiềukhách hàng đến với ngân hàng…Ngược lại nếu cán bộ không có đủ trình độ ,không nhiệt tình sẽ không thể lôi kéo và thu hút khách hàng về với ngân hàngcủa mình

c- Công nghệ ngân hàng:

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt đòi hỏi thông tin phải được xử lý mộtcách chính xác, nhanh chóng và hiệu quả Muốn vậy ngân hàng phải áp dụngcông nghệ, trang thiết bị vào phục vụ cho các hoạt động của mình Công nghệhiện đại giúp xử lý thông tin được tốt đem lại cảm giác an toàn cho khách hàng.Đồng thời công nghệ góp phần vào việc đưa ra các sản phẩm mới có nhiều tiệních như E-banking, internet banking… giúp ngân hàng cạnh tranh được tốt hơn,thu hút thêm nhiều khách hàng, làm tăng uy tín vị thế của ngân hàng Điều nàysẽ giúp cho ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng, hoạt động kinh doanhngày càng tốt hơn.

d Tính đa dạng của các hình thức huy động vốn:

Xu hướng đa dạng hoá sản phẩm đang trở thành phổ biến trong kinhdoanh nhằm đáp ứng được hầu hết các nhu cầu của khách hàng Người có nhucầu có thể chọn cho mình một sản phẩm phù hợp Một Ngân hàng thương mạiphải đưa ra nhiều hình thức huy động để khách hàng có thể lựa chọn Điều nàygiúp cho Ngân hàng có thể thu hút vốn ở mọi tầng lớp, mọi thành phần trong xãhội.

e.Hoạt động Marketing :

Các chính sách cơ bản của Ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp cũng nhưgián tiếp tới công tác huy động vốn Nếu có một hệ thống chính sách, biện phápđúng đắn, Ngân hàng có thể dễ dàng đạt được các mục tiêu của mình Nâng caohiệu qủa huy động vốn là một mục tiêu trung gian mà Ngân hàng cần đạt được.Hệ thống chính sách như: Chính sách sản phẩm dịch vụ, chính sách giá, chínhsách phân phối, chính sách phát triển nguồn nhân lực, chính sách khuyếchtrương giao tiếp có tác động mạnh tới công tác huy động vốn.

f Các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng:

Nếu một Ngân hàng đưa ra được các dịch vụ tốt, đa dạng sẽ có cơ hội, lợithế hơn các Ngân hàng có dịch vụ giới hạn Khi Ngân hàng cung ứng dịch vụ đadạng sẽ tạo được nhiều mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng, do đó Ngânhàng có thể dễ dàng tìm thấy cơ hội thu hút vốn hơn Một Ngân hàng cung ứngdịch vụ thanh toán tốt sẽ có nhiều khách hàng mở tài khoản để thực hiện thanhtoán hoặc một Ngân hàng cung ứng dịch vụ tín dụng thông qua hình thức tíndụng thấu chi để tìm kiếm được nguồn vốn lúc tài khoản dư có.

g Địa điểm và mạng lưới hoạt động:

Trong khi người kinh doanh đi tới các Ngân hàng khác nhau không phụthuộc vào khoảng cách để được vay thì người tiêu dùng ít có khuynh hướng đóhơn, yếu tố địa điểm thường tác động vào tâm lý khách hàng bởi nếu có mộtNgân hàng nằm ở vị trí thuận lợi như ở trung tâm thành phố, thị xã điều kiện đilại thuận tiện, khu vực xung quanh an toàn cho việc giao dịch thì sẽ gây chokhách hàng sự chú ý và khách hàng dễ bị thu hút về phía Ngân hàng đó.

Một mạng lưới huy động rộng khắp sẽ có nhiều cơ hội để thu hút vốn nótạo sự tiện lợi, giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiệnmột cuộc giao dịch.

h Uy tín và vị thế của Ngân hàng:

Khách hàng thường chọn Ngân hàng có uy tín và vị thế trên thươngtrường để thực hiện các cuộc giao dịch Đặc biệt đối với người ký thác và đầu tư,niềm tin đối với một Ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc lựa chọnNgân hàng.Uy tín vị thế của một Ngân hàng là hình ảnh của Ngân hàng trongmắt khách hàng và nó được tạo thanh từ rất nhiều yếu tố: Năng lực tài chính,năng lực kinh doanh, mức độ thâm niên của một Ngân hàng, thông tin quảngcáo,chất luợng dịch vụ Do đó vấn đề đặt ra đối với Ngân hàng là phải tìm mọicách để nâng cao uy tín và vị thế của mình.

Tóm lại: Trong nền kinh tế thị trường, nguồn vốn huy động của Ngân

hàng thương mại có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh củaNgân hàng cũng như sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước Đặc biệt đối vớinước ta trong giai đoạn hiện nay và nhiều năm tới, vốn đáp ứng cho nhu cầucông nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước là vấn đề cực kỳ quan trọng và cấpbách Do vậy việc mở rộng nguồn vốn huy động và sử dụng có hiệu quả nguồnvốn đó là mối quan tâm hàng đầu của cả hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiệnnay.

2.1.1- Sơ lược sự ra đời và mô hình tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNTThành Phố Yên Bái II :

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành PhốYên Bái II được thành lập năm 2003 Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp vàPhát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II đã biết phát huy tiềm lực sẵn có củamình, tổ chức hoạt động kinh doanh tốt, với phương châm “Đi vay để cho vay”chi nhánh đã huy động được tiền gửi của các tổ chức kinh tế và của dân cư, đápứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh, mở rộng và đa dạng hoá dịch vụngân hàng Chính vì thế những năm qua chi nhánh luôn luôn hoàn thành tốt kếhoạch được giao.

- Ban Giám đốc gồm : 2 người

+ 1 Phó Giám đốc phụ trách phòng Kế toán-Ngân quĩ.- Phòng Tín dụng:

- Phòng Kế toán-Ngân quĩ- Phòng Tổ chức - hành chính.- 5 phòng giao dịch

Về nhân sự tính đến 31 tháng 12 năm 2005, chi nhánh Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II có 50 CBCNV, trong đótrình độ đại học và tương đương là: 43 người chiếm 86%/ Tổng số CBCNV;trung cấp, sơ cấp là: 7 người chiếm 14%/tổng số CBCNV, đây cũng là thế mạnhđể Ngân hàng đạt được mục tiêu của mình

Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh bao gồm 3 phòng ban với các nhiệmvụ

- Phòng tín dụng ( P.TD): 10người

+ Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng,phân loại khách hàng vàđề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theohướng đầu tư tín dụng khép kín : sản xuất,tiêu thụ,xuất khẩu và gắn tín dụng sảnxuất, lưu thông và tiêu dùng.

+ Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục kháchhàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao

+ Thẩm định và đề suất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷquyền

+ Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trongnước, nước ngoài Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ,ngành khácvà các tổ chức kinh tế ,cá nhân trong và ngoài nước

- Phòng Kế toán - ngân quỹ (P.KT-NQ) : 9 người

+ Trực tiếp hạch toán kế toán , hạch toán thống kê và thanh toán theo quyđịnh của ngân hàng Nhà nước,NHNo&PTNT Việt Nam

+ Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, lập quyết toán thu, chi tài chính,quỹ tiền lương trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên phê duyệt.

+ Theo dõi mọi nghiệp vụ phát sinh hàng ngày tại ngân hàng

+ Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán theoquy định

+ Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định củaNHNo&PTNT Việt Nam

+ Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định + Chấp hành báo cáo và kiểm tra chuyên đề.

+ Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quyđịnh

- Phòng hành chính nhân sự (P HC-NS) : 4 người

+ Chịu trách nhiệm quản lý về mặt nhân sự, giúp giám đốc quy hoạch cánbộ, sắp xếp bố trí trong chi nhánh thực hiện các điều lệ và kỷ luật lao động đốivới các cán bộ của cơ quan

+ Thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông,bảo vệ, y tế của chi nhánh

+ Làm đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc ,công tác tại Chi nhánh + Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sữa chữa TSCDD, mua sắm côngcụ lao động ,vật rẻ tiền mau hỏng ,quản lý nhà tập thể, nhà khách,nhà nghỉ củacơ quan.

+ Thực hiện các biện pháp chăm lo đời sống vật chất, văn hoá - tinh thầnđối với cán bộ, nhân viên.

2.1.2- Khái quát tình hình hoạt động của NHNo&PTNT Thành Phố Yên Bái II

2.1.2.1- Đặc trưng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển nông thôn Thành Phố Yên Bái II:

Như chúng ta đã biết, Ngân hàng là một doanh nghiệp thực hiện chứcnăng kinh doanh như bao doanh nghiệp khác Tuy nhiên hoạt động kinh doanhNgân hàng có khác các doanh nghiệp kinh doanh khác là hàng hoá được kinhdoanh trong Ngân hàng là loại hàng hoá đặc biệt đó là tiền tệ Tiền tệ được coi làhàng hoá đặc biệt rất nhạy cảm và chịu sự tác động của những thay đổi của môitrường bên ngoài.

Nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng: Nguồn vốn tự có là nhỏ bé, nguồnvốn kinh doanh của Ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn vay mượn (Bằng huy độngtiền gửi từ các TCKT, dân cư Vay Ngân hàng nhà nước, vay các TCTD khác).Vì vậy rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng là rất cao.

- Sử dụng vốn: Ngân hàng sử dụng vốn chủ yếu là để cho vay các tổ chứcvà các cá nhân, đây là nghiệp vụ tạo ra nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng.

Khách hàng của Ngân hàng: Có khoảng 8-10 ngàn khách hàng đến vớiNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Yên Bái II Trongđó khách hàng là doanh nghiệp nhà nước có khoảng 7 khách hàng, khách hàng làdoanh nghiệp ngoài quốc doanh khoảng 9-12 khách hàng, còn lại chủ yếu làkhách hàng thuộc hộ gia đình, tư nhân, cá thể Đây là những khách hàng gắn bómật thiết với Ngân hàng, gắn bó lâu dài, thường xuyên

Cường độ cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng: Trên một địa bàn nhỏ bé,chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành Phố Yên BáiII phải đương đầu với 1 Ngân hàng thương mại quốc doanh: Ngân hàng Đầu tư.Ngoài ra còn có Ngân hàng Chính sách xã hội và 15 quỹ tín dụng khu vực cùngthực hiện nghiệp vụ đi vay để cho vay Bên cạnh đó chi nhánh còn phải cạnhtranh với các tổ chức tín dụng phi Ngân hàng khác như: Công ty bảo hiểm nhânthọ, Bưu điện, Kho bạc Yên Bái trong công tác huy động vốn.

2.1.2.2-Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn (môi trường kinh doanh):

+ Hoạt động ngân hàng luôn luôn nhận được sự quan tâm chỉ đạo sát saocủa Tỉnh uỷ, UBND tỉnh, của Ngân hàng Nhà nước tỉnh, Ngân hàng nông nghiệpvà phát triển nông thôn Việt Nam Sự phối kết hợp giữa các ngành, các cấpchính quyền đã giúp đỡ ngân hàng trong việc đầu tư tín dụng và xử lý nợ tồnđọng.

+ Tập thể CBCNV trong chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triểnnông thôn Tỉnh Yên Bái đoàn kết quyết tâm, năng động , sáng tạo, phấn đấu vìsự nghiệp chi nhánh.

- Khó khăn:

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thành PhốYên Bái II hoạt động kinh doanh trên địa bàn có diện tích chật hẹp, là tỉnh miềnnúi, thu nhập bình quân đầu người rất thấp so với bình quân chung của cả nước,tình hình tài chính của một số doanh nghiệp gặp khó khăn; đặc biệt thiên tai xảyra liên tiếp, hạn hán xảy ra trên diện rộng Giá tiêu dùng trên địa bàn tỉnh tăng;sức mua hàng hoá ,dịch vụ giảm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành cơ

chế mới về phân loại nợ, trích lập rủi ro, tỷ lệ an toàn kinh doanh; các tổ chức tíndụngtăng lãi suất huy độnglàm tăng giá đầu vào, gây áp lực đến thị trường, giáthành sản phẩm, ảnh hưởng đến hiệu quả và hạn chếviệc phát huy khả năng sảnxuất ở các thành phần kinh tế cũng như tâm lý người gửi tiền

2.1.3- Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Thành Phố Yên Bái II :

Trong những năm qua chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnnông thôn Thành Phố Yên Bái II đã đưa ra các giải pháp để đạt được các mụctiêu cơ bản trong những năm qua như sau:

- Tiếp tục đổi mới tổ chức và hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng,phục vụ đầu tư phát triển, góp phần thực hiện tốt các mục tiêu chính sách tiền tệ,thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển bền vững theo chương trình phát triểnkinh tế hàng năm cuả tỉnh.

- Mở rộng địa bàn hoạt động, đẩy mạnh công tác tiếp thị nhằm thu hútkhách hàng, thường xuyên theo dõi những diễn biến trên thị trường và tình hìnhbiến động của lãi suất để đảm bảo được chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn

- Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: Đổi mới và đa dạng hoácác hình thức huy động vốn, tìm mọi biện pháp để huy động vốn tại chỗ đảm bảođủ vốn cho hoạt động kinh doanh đáp ứng nhu câù vốn vay của khách hàng

- Từng bước đổi mới công nghệ Ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ,mở rộng các dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trongkhâu thanh toán

- Xây dựng một chính sách khách hàng, chính sách lãi suất hợp lý phùhợp với tình hình thực tế tại địa phương

- Khuyến khích từng cán bộ công nhân viên trong chi nhánh thườngxuyên học tập, nghiên cứu nâng cao trình độ năng lực về mọi mặt

a/ Hoạt động huy động vốn:

Với phương châm là “đi vay để cho vay” NHNo&PTNT TP Yên Bái IIhết sức coi trọng công tác huy động vốn và coi đây là một trong những công tácchủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động của mình Nhìnnhận từ quan điểm đó, Ngân hàng luôn chú trọng đến công tác huy động vốn tạichỗ Ngân hàng luôn coi trọng chiến lược khách hàng trong huy động vốn và đưara mọi biện pháp nhằm khai thác nguồn vốn trên địa bàn như : tổ chức mạng lướitiết kiệm rộng khắp với các hình thức huy động khá phong phú, vận động kháchhàng mở tài khoản tại Ngân hàng Luôn lắng nghe ý kiến đóng góp từ phía kháchhàng Hàng năm Ngân hàng đều tổ chức hội nghị khách hàng để gặp gỡ trao đổivới khách hàng của mình, thực hiện đổi mới quy trình nghiệp vụ…

Nhờ làm tốt công tác huy động vốn nên trong những năm qua Ngân hàngluôn đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động của mình Ngoài ra Chi nhánh cònthực hiện điều chuyển vốn về NHNo & PTNT Việt Nam để đầu tư cho các vùngkinh tế khác.

Dưới đây là hình thức huy động vốn của NHNo & PTNT TP Yên Bái IItừ năm 2003 - 2005.

Bảng 1: Tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT TP Yên Bái II

Số tiền

Số tiền

1 Tiền gửi của các tổ chức 59.839 47 52.761 38 70.040 43

kinh tế

2 Tiền gửi tiết kiệm 51.235 39 60.081 44 85.523 522.1 Tiền gửi dưới 12 tháng 20.982 41 19.360 32 25.657 302.2 Tiền gửi từ 12 tháng trở

(Nguồn: Phòng Kế Toán).

Số liệu bảng 1 cho thấy, tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng liên tụctăng qua các năm Năm 2004 tăng so với năm 2003 là 6.093 triệu tương đương4,7% Năm 2005 tăng so với năm 2004 là 27.032 triệu tương đương 19,7%.Trong đó nguồn tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng cao và khá ổn định Đâylà nguồn vốn chủ yếu để Chi nhánh thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng Tiềnhuy động qua phát hành kỳ phiếu còn chiếm 1 tỷ trọng khá khiêm tốn, chứng tỏnguồn vốn này chưa thực sự được chú trọng Đây là một nguồn vốn mà Ngânhàng có thể chủ động huy động cả về thời gian và lãi suất

Qua phân tích số liệu trên có thể thấy nguồn vốn kinh doanh của Ngânhàng có mức tăng trưởng cao Đây là cơ sở vững chắc cho việc mở rộng đầu tư,mở rộng quy mô tín dụng.

b/ Hoạt động sử dụng vốn.

Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, ở NHNo & PTNT TPYên Bái II công tác sử dụng vốn cũng rất được coi trọng vì đây là hoạt động chủyếu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Hơn nữa, nếu làm tốt công tác sử dụngvốn có thể tác động trở lại thúc đẩy công tác huy động vốn Do bám sát định

hướng phát triển kinh tế của địa phương, định hướng kinh doanh của ngành

NHNo & PTNT TP Yên Bái II đã đưa ra được các chính sách hợp lý nhằm tăng