Nâng cao hiệu quả cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện yên thành CN chợ rộc

Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Bước sang kỷ 21, mặt kinh tế cải thiện, mặt khác Chính phủ nhiều sách khuyến khích phát triển kinh tế nước không ngừng cải thiện môi trường đầu tư, nên nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế ngày tăng Hiện thị trường vốn nước ta chưa phát triển mạnh, thị trường chứng khốn hình thành song cịn chưa ổn định, vốn đầu tư cho phát triển kinh tế đất nước phụ thuộc chủ yếu vào nguồn tín dụng hệ thống ngân hàng, đặc biệt NHTM Các NHTM với ưu mạng lưới rộng lớn, đối tượng khách hàng phong phú (không công ty, doanh nghiệp mà gồm cá nhân hộ gia đình) trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế Bên cạnh thành tựu đạt thời gian vừa qua, hệ thống NHTM Việt Nam cần có biện pháp để khắc phục nhược điểm, hạn chế Đặc biệt với kiện Việt Nam trở thành thành viên thứ 151 tổ chức thương mại giới-WTO vào tháng năm 2007, hệ thống NHTM Việt Nam đứng trước nhiều thách thức Lộ trình mở cửa vịng năm theo cam kết cạnh tranh thị phần ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng nước “nhảy” thị trường Việt Nam Ngân hàng nước ngồi có nhiều ưu điểm so với ngân hàng nước như: có kinh nghiệm, có vốn lớn, cơng nghệ đại, trình độ nghiệp vụ chun nghiệp… Để góp phần kinh tế phát triển nhanh bền vững, Chính phủ quan tâm đầu tư triển khai nhiều dự án lớn Các dự án cần nhiều vốn, sử dụng trung dài hạn Tuy nhiên, cho vay trung dài hạn, NHTM Việt Nam nhiều hạn chế số vốn chưa đủ lớn Để có khả cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi lĩnh vực này, NHTM Việt Nam cần có biện pháp phù hợp Là chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc - ngân hàng nhà nước lớn Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc tìm kiếm giải pháp mở rộng cho vay trung dài hạn, góp phần thực mục tiêu tồn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc Trong bối cảnh đó, đề tài “Nâng cao hiệu cho Nguyễn Thị Dung Báo cáo thực tập vay trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc ” lựa chọn nghiên cứu 2./ Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài nêu thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc 3./ Đối tượng phạm vi nghiên cứu:  Đối tượng nghiên cứu: hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc  Phạm vi nghiên cứu:  Không gian: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc  Thời gian: Từ 2014 -2016 4./ Phương pháp nghiên cứu: Để thực mục tiêu nghiên cứu, báo cáo sử dụng phương pháp phương pháp nghiên cứu sau sử dụng: phân tích, thống kê, tổng hợp, so sánh dựa sở số liệu thống kê Eximbank Việt Nam 5./ Kết cấu luận văn: Ngoài phần mục lục, mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành phần sau: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc Phần 2: Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc Nguyễn Thị Dung Báo cáo thực tập Phần 1: Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Việt Nam -CN huyện Yên Thành 1.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng Agribank Việt Nam Agribank giữ vai trò đặc biệt quan trọng q trình phát triển nơng nghiệp, nông thôn kinh tế Việt Nam – quốc gia có đến 70% lực lượng lao động làm việc lĩnh vực nông nghiệp, 80% dân số sinh sống khu vực nơng thơn, nơng nghiệp đóng góp khoảng 22% GDP chiếm 30% kim ngạch xuất Tính đến 30/9/2016, tổng tài sản Agribank đạt 980.000 tỷ đồng, tổng nguồn vốn 890.000 tỷ đồng, tổng dư nợ tín dụng 720.000 tỷ đồng, tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm 70%/tổng dư nợ Agribank chiếm 50% tổng dư nợ toàn ngành ngân hàng đầu tư cho lĩnh vực Hiện nay, Agribank triển khai sách tín dụng 02 Chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng Nông thôn Giảm nghèo bền vững Nguồn vốn Agribank góp phần tạo nên thay đổi tích cực chuyển dịch cấu kinh tế, giải việc làm, phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn, tăng thu nhập cho khách hàng, ổn định vấn đề kinh tế - xã hội khu vực nông thôn Việt Nam, ngành Ngân hàng có nhiều đóng góp tích cực trình phát triển kinh tế đất nước Agribank Ngân hàng Thương mại có mạng lưới rộng lớn với 2.300 chi nhánh phòng giao dịch có mặt khắp vùng, miền, huyện đảo nước; gần 40.000 cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp, am hiểu, gắn bó địa phương Agribank định chế tài có uy tín, có quan hệ với gần 1.000 ngân hàng đại lý gần 100 quốc gia vùng lãnh thổ giới, ngân hàng tiên phong, giữ vị trí chủ đạo hoạt động tốn biên mậu với nước láng giềng Trung Quốc, Lào, Campuchia Năm 2005, Agribank mở Văn phòng đại diện Thủ đô Phnômpênh ký kết thỏa thuận hợp tác với nhiều đối tác Campuchia Ngày 28/6/2010, Agribank khai trương Chi nhánh Agribank Vương quốc Campuchia Hiện tại, Agribank xúc tiến triển khai diện CHDCND Lào, với mong muốn tiếp tục thiết lập “cầu nối” thị trường tài - ngân hàng Việt Nam với nước láng giềng tạo tiền đề để Agribank mở rộng mạng lưới vươn khu vực giới, hội nhập thành công kinh tế quốc tế Với bề dày kinh nghiệm uy tín lĩnh vực tài nơng thơn, Agribank đối tác số Việt Nam nhà tài trợ quốc tế Ngân hàng giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu Âu (EIB)… tín nhiệm, ủy thác triển khai nhiều dự án tín dụng phát triển khu Nguyễn Thị Dung Báo cáo thực tập vực nông nghiệp, nông thôn Agribank thành viên Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Nơng thơn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Quốc tế (CICA), Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA), Hiệp hội Ngân hàng Tiết kiệm Bán lẻ Thế giới (WSBI)… 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc thành lập theo định số 156/NHNNo – QĐ ngày 04/05/1993 Tổng Giám Đốc Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam Thực đồng thời hai nhiệm vụ: huy động nguồn vốn sử dụng nguồn vốn vay phục vụ chương trình dự án nơng nghiệp phát triển nơng thơn, góp phần khơng nhỏ vào đời sống nhân dân toàn huyện, bước đưa huyện vào cơng cơng nghiệp hóa đại hóa cùa đất nước Qua 20 năm hình thành phát triển, hoạt động thị xã chậm phát triển, đời sống nhân dân mức trung bình, Bên cạnh cịn phải cạnh tranh với ngân hàng khác nên hệ cán chi nhánhNgân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc phải trải qua khó khăn, vất vả thử thách để bước đưa chi nhánhvượt qua thay đổi thường xuyên chế thị trường để tồn phát triển Hoạt động kinh doanh năm qua không ngừng phát triển quy mô chất lượng Từ tiến mặt tổ chức mơ hình đào tạo bố trí xếp cán bộ, với chuyển biến thay đổi tính chất hoạt động kinh doanh dần thích ứng với chế thị trường phục vụ ngày tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội, ln kết hợp hài hịa hai nhiệm vụ góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phương thực chiến lược kinh doanh đề Trong hoạt động từ chỗ thụ động trơng chờ vào nguồn vốn Trung ương, từ môi trường nặng nề bao cấp bước vào môi trường hoạt động mới: chấp nhận cạnh tranh không ngừng mở rộng cải tiến nâng cao chất lượng Theo tiến trình ngành Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc có bước tiến quan trọng việc đổi công nghệ, ứng dụng tin học vào phần lớn hoạt động nghiệp vụ song song với việc xúc tiến manh mẽ việc cải tiến hệ thống toán tổ chức, cấu, công cụ kỹ thuật tốn Hoạt động ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng nơng nghiệp nói riêng bao gồm: Hoạt động tín dụng, hoạt động thu chi tiền mặt, hoạt động toán, hoạt động kinh doanh ngoại hối hoạt động dịch vụ khác Nét bật hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành CN Chợ Rộc là: Cho vay ngắn hạn để dáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh kinh tế địa phương, bước nâng cao hiệu đồng vốn.Dưới đạo ngành kịp thời bổ sung, sửa đổi điều kiện thủ tục tín dụng Hoạt Nguyễn Thị Dung Báo cáo thực tập động tín dụng góp phần thực chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, góp phần đắc lực vào việc thực chủ trương xóa đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm cho người lao đông Với quan tâm giúp đỡ Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam, ngân hàng nông nghiệp tỉnh cấp nghành với đạo chặt chẽ ban lãnh đạo cố gắng toàn thể cán công nhân viên năm qua Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc đạt số kết đáng khích lệ Với thành tích đạt kết kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc xứng đáng với danh hiệu mà UBND tỉnh Nghệ An trao tặng: Đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ danh hiệu tập thể lao động xuất sắc 1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng *Chức Ngân hàng cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân như: tiền gửi, cho vay, thẻ, chuyển tiền, ngân hàng điện tử, *Nhiệm vụ • Tăng trưởng hữu liệt, tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân SME, đồng thời khai thác hội phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn tín dụng tiêu dùng • Xây dựng hệ thống tảng vững tổ chức, nhân sự, công nghệ, vận hành, v.v Hậu thuẫn cho việc triển khai chiến lược nói văn hóa doanh nghiệp Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc , xây dựng vun đắp dựa giá trị cốt lõi: • Khách • Hiệu quả; • Tham • Phát hàng trọng tâm; vọng; triển người; • Tin cậy; • Tạo khác biệt Những thành đạt giai đoạn chuyển đổi vừa qua khẳng định chiến lược đắn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc , với thay đổi tích cực hình ảnh, chất lượng dịch vụ, tính chuyên nghiệp, v.v Sự tin cậy khách hàng Ngân hàng nông nghiệp Nguyễn Thị Dung Báo cáo thực tập phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc ngày củng cố với việc gia tăng liên tục số lượng khách hàng nguồn vốn huy động Đặc biệt Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc trở thành địa thu hút nhân tài ngành tài ngân hàng Những yếu tố then chốt đã, đang, trở thành vũ khí chiến lược Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc hành trình hướng tới mục tiêu trở thành 50 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc tin tưởng với tầm nhìn chiến lược trên, ngân hàng hoàn thành sứ mệnh mang lại lợi ích cao cho khách hàng, quan tâm trọng đến quyền lợi người lao động cổ đơng, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, đóng góp hiệu vào phát triển cộng đồng 1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 1.3.1.Về tổ chức hoạt động Mô hình tổ chức hoạt động Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc xây dựng theo mơ hình đại, phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh Từ đời nay, mặt tổ chức chi nhánhcũng có nhiều thay đổi theo hướng hoàn thiện, dần phù hợp với nhịp phát triển kinh tế Hệ thống nhân phòng ban phát triển nhiều lượng chất Hoạt động phận dần hồn thiện Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc với mơ hình đội ngũ cán nhân viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao Theo số liệu thống kê: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc gồm có: 23 người cán kế tốn người chiếm 40%, cán tín dụng chiếm người chiếm 40% Với mơ hình tổ chức chắn đem lại kết kinh doanh tốt Bộ máy giám đốc SƠ ĐỒ TỔ CHỨC Nguyễn Thị Dung Phịng kinh doanh Phịng kế tốn ngân quỹ Phịng hành nhân Phịng giao dịch Báo cáo thực tập Chú thích: Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức ( Nguồn : Phịng hành nhân sự) Cơ cấu cụ thể chi nhánhbao gồm: - Giám đốc: người - Phó Giám đốc: người - Các phịng chun mơn nghiệp vụ : + Phịng kinh doanh + Phịng Kế tốn- Ngân quỹ + Phịng hành nhân + Phòng giao dịch 1.3.2.Chức phòng ban Căn vào định 454/QĐ/HĐQT-TCCB NHNo&PTNT Việt Nam ban hành ngày 24/12/2004và định giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Lĩnh việc thành lập phòng ban trực thuộc theo chức nhiệm vụ cụ thể phòng sau:  Phòng kinh doanh + Đầu mối tham mưu đề xuất với giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược khách hành tín dụng, phân loại khách hành đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu từ tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu th Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn hiệu cao +Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp quyền + Thẩm định dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp theo phân cấp ủy quyền Nguyễn Thị Dung Báo cáo thực tập +Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn nước; trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn phủ, bộ, ngành có liên quan khác + Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân hướng khắc phục + Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng bao gồm: thiết bị, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho khách hành, chăm sóc tiếp nhận yêu cầu ý kiến phản hồi khách hàng + Giúp giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánhtrực thuộc địa bàn + Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánhgiao  Phịng Kế tốn- Ngân quỹ + Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy đinh Ngân hàng Nhà Nước, NHNo&PTNT Việt Nam + Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương trình ngân hàng nơng nghiệp cấp phê duyệt + Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán toán báo cáo theo quy định + Thực khoản nộp ngân sách nhà nước theo luật định + Thực nhiệm vụ khác giám đốc chi nhánh giao  Phịng hành nhân +Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý chi nhánhvà trách nhiệm thường xun đơn đốc thực chương trình Giám đốc chi nhánhphê duyệt +Đầu mối quan hệ với quan tư pháp địa phương +Trưc tiếp quản lý hồ sơ cán thuộc chi nhánhquản lý hoàn tất hồ sơ, chế độ cán +Thực công tác thi đua khen thưởng chi nhánh  Phịng giao dịch +Phụ trách cơng tác chăm sóc khách hàng, tiếp xúc với khách hàng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng + Phụ trách hoạt động marketing, quảng cáo cơng tác phát hành thẻ tốn ngân hàng 1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank Yên Thành - CN Chợ Rộc giai đoạn 2014 - 2016 1.4.1.Tình hình huy động vốn Trong thời gian qua, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc không tránh khỏi hệ kinh tế thị trường Nguyễn Thị Dung Báo cáo thực tập cạnh tranh mạnh mẽ hầu hết lĩnh vực kinh doanh, ngành nghề đơn vị, tổ chức kinh tế Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiền gửi tốn tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế nước VNĐ ngoại tệ Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng thực hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN.Tiếp nhận nguồn tài trợ, vốn uỷ thác Chính phủ, quyền địa phương tổ chức kinh tế, cá nhân nước theo quy định NHNN Việt Nam Được phép vay vốn tổ chức tài tín dụng nước Thống đốc NHNN cho phép Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc trọng mở rộng thêm mạng lưới kinh doanh để thu hút nguồn vốn nội tệ đáp ứng nhu cầu đa dạng doanh nghiệp, đồng thời khai thác ngoại tệ để thoả mãn nhu cầu tốn với nước ngồi doanh nghiệp xuất khẩu.Với uy tín vị trí tạo dựng, năm gần Agribank Yên Thành hồn thành tốt cơng tác huy động vốn theo kế hoạch đóng góp vào thành tích huy động vốn chung toàn hệ thống Và bật lên niềm tin người dân " Chọn mặt gửi vàng " trình lựa chọn ngân hàng để giao dịch Các kết đạt chi nhánh thể qua bảng số liệu đây: Nguyễn Thị Dung Báo cáo thực tập Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn (Đơn vị: triệu đồng) Năm 2014 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Phân theo đối tượng KH TG dân cư TG TCKT & TD khác Phân theo kì hạn tiền gửi TG KKH TGCKH < 12 tháng TGCKH >12 tháng đến 24 tháng TGCKH > 24 tháng Phân theo loại tiền h.động Nội tệ Ngoại tệ chuyển dổi Số tiền Tỷ trọng Năm 2015 Số tiền Tỷ trọng Năm 2016 Số tiền 2016/2015 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 522.201 100% 748.901 100% 950.807 100% 226.700 43,41% 201.906 26,96% 449.189 73.012 92,19% 7,81% 674.910 73.991 90,12% 9,88% 869.988 80.819 91,50% 8,50% 225.721 979 50,25% 1,34% 195.079 6.827 28,90% 9,23% 58.487 76.764 11,20% 14,70% 88.370 83.128 11,80% 11,10% 113.241 92.133 11,91% 9,69% 29.884 6.364 51,10% 8,29% 24.871 9.005 28,14% 9,77% 382.042 73,16% 569.989 76,11% 738.967 77.72% 187.946 49,20% 168.978 29,65% 4.909 0,94% 7.414 0,99% 6.465 0,68% 2.505 51,04% -949 -12,79% 500.216 21.985 95,79% 718.645 4,21% 30.256 95,96% 4,04% 909.922 40.885 95,70% 4,30% 218.429 8.271 43,67% 37,62% 191.277 10.629 26,62% 35,13% ( Nguồn: Báo cáo thường niên ) Nguyễn Thị Dung Tỷ trọng 2015/2014 21 Báo cáo thực tập hiệu Từ năm 2014 tới năm 2016, bám sát định hướng kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh đạo mục tiêu mà Đại hội cơng nhân viên chức đề ra, tồn chi nhánh nỗ lực đạt kết sau: Thứ nhất, Tỉ lệ nợ xấu cho vay trung dài hạn giảm đáng kể, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay trung dài hạn biều tỷ lệ nợ hạn qua ba năm 2014- 2016 2,60%; 0,38%; 2.12% Đây coi nỗ lực đáng kể cho việc kiểm soát chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh Thứ hai, Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ưu tiên đầu tư theo chiều sâu vào ngành kinh tế mũi nhọn Ngân hàng có quan tâm tới doanh nghiệp quốc doanh qua việc tăng cho vay tín dụng trung dài hạn giai đoạn 20142016 79.877 triệu đồng, 151.674 triệu đồng, 282.066 triệu đồng Nguồn vốn tín dụng ngân hàng thực vào doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu thơng qua việc đổi cơng nghệ đại hóa mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Tuy năm 2014, 2015 kinh tế chịu nhiều dư âm khủng hoảng chi nhánh nỗ lực để trì tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp nhà nước xấp xỉ không Thực điều tiêu chí Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành CN Chợ Rộc cho vay dự án doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, lành mạnh loại dự án hiệu tính khả thi không cao Thứ ba, Mặc dù hệ thống ngân hàng Việt nam gặp nhiều khó khăn huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc – đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Giai đoạn 2014-2016 vốn huy động tăng trưởng mạnh qua năm 522.201triệu đồng năm 2014, năm 2015 748.901 triệu đồng, năm 2016 950.807 triệu đồng Hơn thế, chi nhánh không ngừng sử dụng nguồn vốn huy động dồi vay ngắn hạn Thứ tư, Chi nhánh trọng thay đổi cấu cho vay hợp lý với tình hình biến động kinh tế Ngồi ngân hàng cịn thực chiến lược sách khách hàng cách định kỳ để phân tích khách hàng, từ xếp loại khách hàng có nhiều điều chỉnh hợp lý Ngân hàng đa dạng hóa khoản cho vay trung dài hạn, khơng phân biệt thành phần kinh tế, nhờ giảm tỷ lệ rủi ro tăng sức mạnh cạnh tranh nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng Thứ năm, Ngân hàng giữ vững, củng cố phát triển có hiệu quan hệ tín dụng, tốn với khách hàng truyền thống sở thẩm định tư vấn dự án, phương án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả tốn để thực đầu tư có hiệu Nguyễn Thị Dung 37 Báo cáo thực tập Thứ sáu, Ngân hàng thường xuyên bám sát, tiếp cận dự án lớn thuộc mục tiêu, chiến lược phủ, ngành để kịp thời phối hợp đơn vị khách hàng nghiên cứu nhằm tìm giải pháp hữu hiệu phục vụ cho công tác đầu tư Thứ bảy, coi trọng công tác thẩm định phân loại khách hàng thường xuyên tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ để nâng dần khối lượng đầu tư sở bảo đảm an toàn vốn Hiện ngân hàng cố gắng rút ngắn thời gian giải giao dịch cụ thể sở thẩm định đảm bảo chế độ tín dụng nên tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh, kịp thời vốn cho đối tượng khách hàng Có thành nói trên, đặc biệt bối cảnh kinh tế không tốt nay, phải kể đến nỗ lực đóng góp tồn đội ngũ cán cơng nhân viên chức chi nhánh lãnh đạo sang suốt Ban giám đốc chi nhánh, đạo kịp thời Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc NHNN 2.1.2.2.Tồn nguyên nhân a Tồn Qua đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc năm qua ta nhận thấy chi nhánh có nhiều cố gắng việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn bộc lộ số khuyết điểm sau: Dư nợ tín dụng trung dài hạn cao tập trung khối kinh tế quốc doanh biểu năm 2014 dư nợ tín dụng trung dài hạn 44.010 triệu đồng, năm 2015 91.241 triệu đồng, năm 2016 256.249triệu đồng Đây hạn chế ngân hàng làm cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh khó có điều kiện để tiếp cận với nguồn vốn chi nhánh Hơn với xu hướng mở rộng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, chủ trương phủ cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, điều làm giảm doanh nghiệp nhà nước tăng nhanh doanh nghiệp quốc doanh Vì ngân hàng cần phải trọng vào lĩnh vực khách hàng tiềm tương lai Phương thức tín dụng trung dài hạn chưa đa dạng, chủ yếu cho vay lần cho vay theo dự án nên phần hạn chế doanh nghiệp vay vốn, vấn đề địi hỏi chi nhánh cần có điều chỉnh phù hợp - Việc áp dụng Maketing vào hoạt động chi nhánh nói chung cịn nhiều hạn chế Đối với ngân hàng phịng Maketing đóng vai trị quan trọng việc quảng bá giới thiệu ngân hàng với khách hàng, để mời chào khách hàng khuyến khích khách hàng đến với ngân hàng thơng qua lợi ích mà ngân Nguyễn Thị Dung 38 Báo cáo thực tập hàng đem lại cho khách hàng, từ khách hàng tự tìm đến với ngân hàng Maketing yếu tố làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng khu vực, điều khơng thể thiếu doanh nghiệp kinh tế thị trường - Đối với đội ngũ cán tín dụng, chi nhánh chưa có hình thức khen thưởng khích đáng để khuyến khích nâng cao trách nhiệm trình cho vay Cán tín dụng người thực nghiệp vụ tín dụng từ khâu phân tích tín dụng, cho vay thu nợ Đó q trình từ định cho vay đến thu hồi gốc lẫn lãi Điều đòi hỏi người cán tín dụng phải có chun mơn cao tinh thần trách nhiệm Thực tế cán bị xử phạt khoản nợ không thu hồi mà chưa có biện pháp khen thưởng hợp lý họ làm tốt cơng việc mình.Ngồi khó khăn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc – gặp số khó khăn liên quan tới Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc , Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ ban ngành có liên quan Đó chủ trương sách Nhà nước chưa thực ổn định hệ thống văn pháp luật chưa đồng bộ… b Nguyên nhân  Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất: Chi nhánh thận trọng khách hàng vay vốn, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng cho cho vay doanh nghiệp quốc doanh an toàn doanh nghiệp quốc doanh An toàn vốn điều quan trọng ngân hàng thực tốt mục tiêu Nhưng ngân hàng cần phải cân nhắc thận trọng kết thu Khơng thể lý rủi ro mà bỏ qua quan tâm đến DNNQD trình cho vay thẩm định dự án cho vay, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro để có quan tâm xác đáng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn hoạt động sản xuất kinh doanh thông suốt Thứ hai: Trình độ cán tín dụng cịn số hạn chế: - Trình độ phân tích cán thẩm định chưa toàn diện Khả phân tích cịn hạn chế Việc đánh giá khả cạnh tranh, khả tiêu thụ sản phẩm dự án thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, địi hỏi khả phân tích, tổng hợp, dự đốn nhạy bén cán tín dụng - Cơng tác phân tích tình hình tài chính, tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá phương diện kinh tế tài dự án Nguyễn Thị Dung 39 Báo cáo thực tập nguồn số liệu, sở để phân tích chủ yếu lấy từ báo cáo đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao Thứ ba: chiến lược Marrketing ngân hàng chưa coi trọng Các thơng tin thị trường khách hàng cịn thiếu đồng chưa cập nhật thường xuyên Ngân hàng chưa có biện pháp tích cực để lơi kéo khách hàng, đơi cịn q tin tưởng vào khách hàng quen Chính ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng thường xuyên  Nguyên nhân khách quan Các nguyên nhân khách quan xuất phát từ phía khách hàng vay vốn hay môi trường kinh tế pháp luật….tất ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Trước hết phía khách hàng vay vốn: đối tượng chủ yếu tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Các DN thường có nhu cầu vốn cao lại khó đáp ứng tiêu chí vay ngân hàng Một số nguyên nhân dẫn đến tình trạng là: - Dự án vay không khả thi: Theo quy định Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc dự án đầu tư số vốn tự có doanh nghiệp tham gia dự án 40% tổng vốn đầu tư, đầu tư mở rộng sản xuất doanh nghiệp phải có 10% tổng vốn đầu tư Đây khó khăn nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, nguồn vốn kinh doanh nhỏ, chủ yếu vay - Doanh nghiệp khơng có đủ tài sản chấp hợp pháp: Hiện chủ yếu doanh nghiệp chấp tài sản cố định bất động sản việc xác định giá trị thực tế tài sản cịn gặp nhiều khó khăn, độ xác thấp, văn quy định có liên quan cịn số chồng chéo mâu thuẫn - Chính sách kinh tế vĩ mơ q trình điều chỉnh đổi hồn thiện nên doanh nghiệp khơng theo kịp với thay đổi chế sách vĩ mơ dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn ngân hang - Vấn đề chuyển giao công nghệ: Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu hàng chục tỷ đồng để nhập dây truyền sản xuất đại khơng đủ trình độ xác định nên mua phải dây truyền lạc hậu đưa vào sản xuất chưa kịp thu hồi vốn thị trường tràn ngập mặt hàng với chất lượng cao thị trường Tiếp theo phía mơi trường kinh tế: Năm 2014 , trước suy thoái kinh tế giới khủng hoảng tài tồn cầu, lạm phát tăng cao…kinh tế Việt Nam chịu tác động không bắt đầu thực bước vào giai đoạn khó khăn Cùng với năm 2014 nước, thiên tai xảy diện rộng với mức độ nặng nề, dịch bệnh bùng phát nhiều vùng địa phương Ở nước, thị trường Nguyễn Thị Dung 40 Báo cáo thực tập giá giới biến động phức tạp Cuộc khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu tác động trực tiếp đến nhiều ngành kinh tế nước ta công nghiệp, xuất khẩu, thu hút vốn đầu tư, du lịch Mặc dù hệ thống tài Việt Nam khơng bị thiệt hại trực tiếp từ vụ đổ vỡ ngân hàng giới, song lại chịu tác động qua tỷ giá, khơng lao động nghỉ việc, khơng DN tạm thời ngừng hoạt động; số vốn đầu tư tư nhân giảm mạnh Năm 2015 NHTM chạy đua tăng lãi suất để tăng nguồn vốn huy động, nhiên lãi suất cho vay nhỏ lãi suất huy động nên ngân hàng cho vay mà doanh nghiệp cần vốn để trì hoạt động khơng có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Thuận lợi có khơng nhiều Hệ thống ngân hàng thương mại khơng nằm ngồi ảnh hưởng Trước tình hình đó, phủ ban hành gói kích cầu nhằm kích thích kinh tế phát triển, với hình thức: cho vay hỗ trợ lãi suất 4% DN sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng giảm thuế thu nhập Ngoài ra, với tình hình chung chi nhánh Nghệ An cịn gặp khó khăn địa bàn kinh doanh từ môi trường kinh tế pháp luật Sự cải thiện hệ thống văn pháp luật tín dụng nói chung cịn chưa theo kịp xu hướng thực tế cạnh tranh chế thị trường Trong địa bàn nhỏ hẹp mà có nhiều NHTM khác tham gia kinh doanh, cạnh tranh khơng thể tránh khỏi Điều địi hỏi chi nhánh phải có sách thu hút khách hàng hợp lý để nâng cao sức cạnh tranh Cuối hệ thống pháp luật: Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng cải thiện nhiều chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay rườm rà, phức tạp khiến cho Ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay khách hàng khơng đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn Các thủ tục liên quan đến vay vốn chưa đầy đủ Chất lượng tín dụng kết tổng hoà nhiều yếu tố nợ hạn yếu tố ảnh hưởng trực tiếp cụ thể Tuy số tồn hạn chế Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc - CN Nghệ An đảm bảo kinh doanh có hiệu qủa, đứng vững khẳng định vai trị cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường, góp phần phát triển kinh tế địa phương, thực tốt sách tiền tệ, đẩy lùi lạm phát, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa phương theo hướng CNH-HĐH Tuy nhiên, vấn đề tồn cần xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc CN Nghệ An nói riêng hệ thống NHTM nói chung Nguyễn Thị Dung 41 Báo cáo thực tập 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 2.2.1.Định hướng hoạt động cho vay trung – dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc Với tiêu chí tăng trưởng tín dụng ln bị hạn chế kiểm soát Kinh nghiệm từ giai đoạn khiến mục tiêu hoạt động ngân hàng chi tiết thận trọng hơn, việc mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng Chiến lược nhằm đảm bảo " đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp đầu tư chiều sau cho ngân hàng" Và cho vay trung dài hạn hình thức đầu tư vừa sâu vừa thử thách cho lực ngân hàng Chính vậy, ngân hàng đưa phương châm hoạt động mình: Tranh thủ thời thuận lợi để giữ vững đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng, đáp ứng nhu cầu vốn ngày cấp thiết kinh tế Đồng thời tăng trưởng phải đặt sở đảm bảo hiệu an toàn hệ thống Tập trung giải vấn đề cốt yếu để nâng cao bước công nghệ ngân hàng, bước xếp lại mạng lưới chi nhánh sở, tiến tới tổ chức đơn vị thành viên Tích cực tạo tiền đề vững cho phát triển bền vững nhằm tăng cường lực cạnh tranh, lực tài Nhằm hướng tới mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc đề định hướng hoạt động tín dụng trung – dài hạn sau: - Tập trung nâng cao chất lượng cho vay trung – dài hạn “đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp đầu tư cho tương lai ngân hàng”, khơng để nợ q hạn khó thu phát sinh mới, hạn chế cấu lại nợ Tăng cường kiểm tra giám sát theo chuyên đề tín dụng nhằm tăng cường hạn chế phịng tránh tình trạng tham tệ nạn khác hoạt động cho vay trung – dài hạn - Đa dạng hóa loại hình cho vay trung – dài hạn theo hướng trọng doanh nghiệp vừa nhỏ, cấc công ty cổ phần làm ăn hiệu - Đa dạng sản phẩm cho vay trung – dài, tăng trưởng liền với nâng sức cạnh tranh cho chi nhánh - Thực trích lập dự phòng chung dự phòng cụ thể từ chủ động xử lý khoản nợ khơng có khả thu hồi - Tiếp tục chỉnh sửa hồ sơ cho vay theo quy định Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc quan tâm đến tính đơn giản nhanh gọn, mang lại thuận lợi cho khách hàng Nguyễn Thị Dung 42 Báo cáo thực tập 2.2.2 Giải pháp Ngân hàng NNo& PTNN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc 2.2.2.1 Thực tốt cơng tác phân loại khách hàng sách khách hàng Hiện địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, cạnh tranh xẩy tất yếu Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển ngân hàng Vì chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất kinh doanh sở lợi ích trước mắt lâu dài Cùng với quan điểm đó, Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc – định kì tiến hành phân loại khách hàng Tuy nhiên bối cảnh cơng tác cần nâng cao chất lượng sở bổ sung hoàn thiện tiêu để phân loại khách hàng, dựa theo định 493 NHNN Để đạt điều Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc cần tiến hành công việc: - Ngân hàng cần sâu nắm tình hình xếp lại doanh nghiệp Nhà nước địa bàn cổ phần hóa, giải thể, sát nhập…để xem xét định hướng đầu tư nhận định khách hàng Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với Ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trưởng tín dụng, chuyển dân sang đầu tư trung dài hạn, dự án đông tài trợ để chia sẻ rủi ro Cụ thể ngân hàng nên xây dựng biểu phí, lãi suất sách đảm bảo tiền vay… ưu đãi riêng theo loại khách hàng - Mở rộng trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, công TNHH tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dung cán công nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định “ phấn đấu tăng dư nợ cho vay quốc doanh lên 50%”, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt chế lãi suất cho vay phí bảo lãnh - Xây dựng quỹ khen thưởng cho khách hàng lâu năm, làm ăn có hiệu thường xuyên trả lãi vay gốc vay hạn khuyến khích khách hàng trì mối quan hệ với khách hàng - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để giao lưu doanh nghiệp khách hàng Từ ngân hàng thắt chặt mối quan hệ với Ngân hàng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Nguyễn Thị Dung 43 Báo cáo thực tập 2.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay trung dài hạn Thứ nhất, Thẩm định tài dự án đóng vai trị vơ quan trọng cơng tác tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn khoản vay có thời hạn dài, tính rủi ro cao khó dự đốn trước Do nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư đóng góp đáng kể vào việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn.Để nâng cao chất lượng thẩm định trước hết ngân hàng cần hồn thiện quy trình thẩm định dự án, thường xun cập nhập thơng tin có điều chỉnh hợp lý Thứ hai, Ngân hàng cần hoàn thiện tiến tới chun mơn hóa quy trình thẩm định dự án, tăng cường vai trò điều hành quản lý, quản lý Hội sở chính, thực tốt công tác tham mưu quản lý điều hành thông qua việc xây dựng, ban hành chế, sách, quy định, hướng dẫn rõ ràng Thứ ba, Ngân hàng cần chỉnh sửa hoàn thiện phương pháp thẩm định có quy định rõ ràng, thống toàn hệ thống nội dung phương pháp thẩm định Quy định nên linh hoạt tùy tính chất mức độ dự án mà có phương pháp thẩm định phù hợp Đối với dự án có quy mơ lớn, phức tạp, ngân hàng cần phân tích độ nhạy nhiều chiều, với dự án chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố biến động bất thường nên tiến hành phân tích tình mơ cách cụ thể Thứ tư, trình thẩm định cần trải qua hai nội dung : thẩm định kế hoạch vay vốn phương án vay vốn Trong ngân hàng đánh giá số yếu tố : lực quản lý doanh nghiệp ban giám đốc, hành vi, vị trí, uy tín doanh nghiệp thi trường hệ thống tiêu cụ thể Đồng thời cần ý đến việc đảm bảo tính độc lập công tác thẩm định, muốn ban lãnh đạo cần kiên định giữ vững vai trò độc lập xem xét dự án Cuối công tác kiểm tra, kiểm soát cán thẩm định cần tổ chức thường xuyên để đảm bảo ý thức tiến độ thực 2.2.2.3 Tăng cường kiểm sốt cơng tác giải ngân vốn vay Sau giải ngân xong, ngân hàng thương ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát q muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó địi Do ngân hàng ln phải đảm bảo nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản vay Để thiết lập quy trình kiểm sốt sau vay có hiệu quả, trước tiên ngân hàng cần đảm bảo q trình giải ngân vay cân tn thủ theo quy trình điều Nguyễn Thị Dung 44 Báo cáo thực tập kiện hợp đồng tín dụng tiến độ dự án Ngoài ra, việc giải ngân cần phải phù hợp với dự án, phê duyệt có đầy đủ chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn hợp lý, phù hợp với mục đích tiến độ dự án Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn khơng Nếu pháp khơng khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời phân loại nợ trích lập dự phịng Để đảm bảo trình giải ngân thực cách đắn, Ngân hàng nên thường xuyên định kỳ đột xuất tiến hành kiểm tra việc giải ngân vốn vay Cơng tác theo dõi vay cần kết hợp theo dõi dự báo biến động ngành thi trường mà khách hàng vay vốn tham gia để giúp ngân hàng kiểm soát tốt chất lượng tín dụng Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần phải kiểm tra , kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc thiết lập hồ sơn tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn hoạt động tín dụng đảm bảo mặt nội 2.2.2.4 Nâng cao lực chuyên môn cho đội ngũ cán Cán tín dụng yếu tố khơng thể thiếu việc nâng cao chất lượng tín dụng Người cán tín dụng giỏi phải người am hiểu khách hàng hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp đến chất lượng vay Chiến lược pháp triển cán tín dụng vừa giỏi chuyên môn vừa giỏi đạo đức nghề nghiệp chiến lược lâu dài đòi hỏi quan tâm cán điều hành cán trực tiếp thực cơng tác tín dụng Cán tín dụng cần có khả đánh giá nhạy bén, sáng tạo, nhìn nhận tốt suốt trình phân tích tín dụng Điều đảm bảo phương pháp thẩm định mới, sáng tạo phù hợp với xu Ngồi có tình phát sinh thi cán tín dụng cần nâng cao trình độ tin học trình độ ngoại ngữ cho cán Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Ngoài cần trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho can để học hỏi kinh nghiệm lẫn Đặc biệt Nguyễn Thị Dung 45 Báo cáo thực tập buổi tập huấn văn pháp luật cần tăng cường nhằm tránh tình trạng áp dụng máy móc văn sau Song song với chúng, ngân hàng nên khuyến khích cán khơng ngừng thi đua tìm hiểu lĩnh vực ngành nghề Đạo đức nghề nghiệp yêu cầu khơng thể thiếu cán tín dụng Những đức tính cần thiết cán tín dụng trung thực, có ý thức rèn luyện tốt tinh thần trách nhiệm cao Ngoài can tín dụng cần có lĩnh vững vàng để không bị cám dỗ đưa nhận định khách quan khách hàng 2.2.2.5 Ngăn ngừa xử lý nợ hạn Trong trình hoạt động rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi quan trọng làm cách để ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt, khoản cho vay khách hàng khơng trả vốn lãi tổng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay ngân hàng có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng giảm đến mức thấp thiệt hại cho ngân hàng khách hàng, là: - Cơ cấu, phân loại khoản nợ, phân tích thực trạng nợ q hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thơng qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vân dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng - Với doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng tạm thời làm ăn thua lỗ, ngân hàng doanh nghiệp tiến hành tìm hiểu, phân tích ngun nhân dẫn đến làm ăn hiệu để từ có giải pháp khắc phục Trong số điều kiện ngân hàng tăng thêm vơn vay doanh nghiệp Mặc dù theo cách làm tăng rủi ro tín dụng ngân hàng khách hàng khơng có khả trả nợ, xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác co trách nhiệm trả nợ ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp ngân hàng thu nợ - Với khách hàng có phát sinh nợ yếu tố chủ quan, ngân hàng nên áp dụng số biện pháp đơn đốc bán hàng, tìm nguồn khác để thu hồi vốn nhanh Trường hợp hàng hóa ứ đọng chất lượng kém, ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp chấp nhận bán hạ giá chí thua lỗ để hồn trả vốn cho ngân hàng Nguyễn Thị Dung 46 Báo cáo thực tập Đối với trường hợp này, ngân hàng nên xem xét lại việc thẩm định dự án đầu tư điều chỉnh lại hạn mức tín dụng - Với khoản nợ khơng có khả tốn, ngân hàng dựa theo văn NHNN ban hành tài sản chấp cầm cố để xử lý tài sản đảm bảo Ngoài ra, khoản cho vay khó địi ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay 2.2.2.6 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội Tại chinh nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc – , hệ thống kiểm tra kiểm soát thiết lập chặt chẽ phòng ban với hỗ trợ hệ thống IPCAS Tuy nhiên hệ thống cịn số khuyết điểm, cần nâng cao mặt chất lượng hệ thống Nhiệm vụ phòng kiểm tra kiểm sốt kiểm tra khách hàng cán tín dụng Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cần tiến hành thường xuyên đột xuất để kịp thời phát sai sót cơng tác tín dụng trung dài hạn để kịp thời, bổ sung chỉnh đốn, ngăn ngừa sai sót xảy sau Công tác kiểm tra sau cho vay tiên hành rà sốt quy trình thủ tục hay giấy tờ, hồ sơ có liên quan để kiểm tra tính hợp lệ nghiệp vụ trung dài hạn thực Từ khắc phục sai sót ngăn ngừa nghiệp vụ sau 2.2.2.7 Hoạt động maketing hiệu Không phủ nhận vai trị maketing q trình phát triển doanh nghiệp ngân hàng kinh tế thị trường Chính maketing giúp khách hàng hiểu biết ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, làm cầu nối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng Do hình thành vào hoạt động phịng maketing Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc chi nhánh Nghệ An – cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay 2.2.2.8 Hoàn thiện hệ thống thông tin Một yếu tố dẫn đến rủi ro tín dụng nói chung rủi ro trung dài hạn nói riêng phải kể đến yếu tố hệ thống thơng tin khơng cân xứng Do xây dựng hệ thống thơng tin xác cân xứng mục tiêu quan trọng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc Nguyễn Thị Dung 47 Báo cáo thực tập Để làm chi nhánh cần hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin nội bộ, đảm bảo nguồn thông tin cung cấp nhanh chóng xác phục vụ cơng tác thẩm định phê duyệt Cán tín dụng cần thường xuyên thu thập thông tin từ nguồn xác minh thơng tin đó, đảm bảo đầu mối thơng tin cung cấp dáng tin cậy xác giúp ngân hàng tăng cường khả lưu trữ thông tin, hệ thống thông tin phải thiết kế cho an toàn dễ sử dụng Hệ thống giúp cán tín dụng khơng tiện lợi cho việc cung cấp thông tin để phân tích tín dụng xác, mà cịn dễ dàng lưu trữ hồ sơ tín dụng Do cán tín dụng thường xun đối chiếu, phân tích rút kinh nghiệm Việc hoàn thiện hệ thống mạng nội để hỗ trợ kiểm tra kiểm sốt cần tiến hành song song với cơng tác đào tạo cán tín dụng cơng nghệ thơng tin, có hệ thống phát huy hết tác dụng 2.2.2.9 Hồn thiện hệ thống trang thiết bị cơng nghệ Để hồn thiện hệ thống trang thiết bị công nghệ, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc – nên trọng vào đầu tư hệ thống máy tính đại hội sở phịng giao dịch Ngồi ngân hàng nên tăng cường sử dụng phần mềm quản lý thẩm định dự án đồng thời cần tiến hành đào tạo cán thường xuyên để sử dụng thành thạo phần mềm Ngoài ra, chi nhánh nên triển khai dự án phát triển hệ thống trang thiết bi công nghệ phục vụ hế thống sản phẩm cao dịch vụ internet banking, SMS banking, tự động với độ bảo mật cao Thơng qua tiết kiệm thời gian, chi phí quản lý 2.3 Một số kiến Nghị 2.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ tiếp tục ban hành hồn thiện Luật kế tốn Luật kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo định phủ, đẩy mạnh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, NHTM chưa đạt tỷ lệ an toàn có vốn Nguyễn Thị Dung 48 Báo cáo thực tập chủ sở hữu nhỏ Với mức vốn chủ sở hữu nhỏ vậy, việc mở rộng hoạt động khó khăn kèm nhiều rủi ro Do phủ cần nghiên cứu đề án bổ sung cho NHTM, cho phép NHTM phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ 2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Tăng cường vai trò giám sát tra Ngân hàng Trung ương, hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán tra + Ngân hàng nhà nước cần bám sát hoạt động tín dụng NHTM để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Tập trung chủ trương tra, chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng + Đổi nâng cao chất lượng tra, đặc biệt tra chỗ Tăng cường việc giám sát NHTM nhà nước sau tra, xử lý nghiêm trường hợp tái phạm Thông qua tra giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động tín dụng ngân hàng để củng cố niềm tin thành phần kinh tế vào hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đặc biệt NHTM nhà nước - Tiếp tục đẩy nhanh trình cổ phần hố NHTM nhà nước Nhằm tăng cường tính cạnh tranh, thúc đẩy đại hố, nâng cao lực quản trị điều hành trình độ chuyên môn cán bộ, nhân viên hàng Nhiều nhà đầu tư gián tiếp nứơc ngồi tìm kiếm hội mua cổ phần NHTM nhà nước Tăng thành phần sở hữu NHTM nhà nước làm minh bạch hoạt động, việc cấp tín dụng Đây kinh nghiệm nước trước mà cần học hỏi - Ngân hàng nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp lý ngân hàng để xoá bỏ chồng chéo, thiếu đồng Ngoài cần phải ban hành văn pháp quy phù hợp với thực tế, phù hợp với thông lệ quốc tê để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao 2.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân viên - Triển khai xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn quốc tế - Mơ hình tổ chức quản trị rủi ro thống với tham gia hội đồng quản trị, uỷ ban, ban lãnh đạo ngân hàng + Cơ chế báo cáo độc lập với cấu tổ chức kinh doanh Nguyễn Thị Dung 49 Báo cáo thực tập + Các sách, quy trình thủ tục hệ thống hạn mức thống giúp ngân hàng xác định, đo lường, theo dõi kiểm sốt rủi ro tín dụng phát sinh trình hoạt động kinh doanh cách hiệu + Xác định rõ trách nhiệm quyền hạn phận cá nhân công tác quản trị rủi ro tín dụng tỉnh cần thực đồng giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng phát triển cơng nghệ thơng tin, phát triển nâng cao nguồn nhân lực, tăng cường cơng tác marketing dịch vụ chăm sóc khách hàng - Quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo lại chun mơn nghiệp vụ cho tồn cán bộ, nhân viên chi nhánh Qua nhằm trang bị thêm kiến thức mới, trang bị lại kiến thức cũ cho cán thẩm định Mặt khác, cần tăng cường tổ chức buổi hội thảo, thảo luận hay tổ chức thi cán tín dụng (cán thẩm định) giỏi chi nhánh với nhau, nhằm khích lệ tinh thần tự học chi nhánh, qua chi nhánh học hỏi thêm kinh nghiệm - Cần cập nhật, tổng hợp lưu giữ thông tin liên quan đến ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, để bổ trợ thêm cho việc thu thập xử lý thông tin chi nhánh 2.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc Trong công tác khách hàng mở rộng tín dụng, ngân hàng cần nắm tình hình xếp lại doanh nghiệp nhà nước địa bàn cổ phần hóa, giải thể, sáp nhập… để xem xét định hướng đầu tư; cần mở rộng trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cơng ty cổ phần, cơng ty TNHH, cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định; cần áp dụng cách linh hoạt chế lãi suất cho vay; tiếp tục giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, có uy tín, đồng thời mở thêm quan hệ với khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay vốn lớn có tài sản đảm bảo; Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần giám sát chặt chẽ vốn vay từ khâu kiểm tra trước, sau cho vay; xếp loại đánh giá đầy đủ mặt doanh nghiệp để đầu tư, hạn chế loại dần việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, thẩm định chắn vay phát sinh; nâng dần tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản tổng dư nợ; hàng quý tổ chức phân tích chất lượng tín dụng để đánh giá, phân loại nợ để có biện pháp xử lý với loại nợ; Ngoài ra, cần phải nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng, Nguyễn Thị Dung 50 Báo cáo thực tập cần thường xuyên tổ chức kiểm tra theo chuyên đề nhằm bảo đảm thực thủ tục, chế độ quy định, đảm bảo hiệu an toàn vốn Đối với công tác thu nợ hạn xử lý rủi ro, ngân hàng cần cấu lại khoản nợ để xử lý tích cực Đối với khách hàng khơng chịu trả nợ cần phải xử lý kiên quyết: xiết nợ tài sản khởi kiện Đối với công tác cán bộ, ngân hàng nên phân loại cán bộ, giao phụ trách nhóm khách hàng cho phù hợp trình độ quản lý cán bộ; trọng công tác đào tạo đào tạo lại cán để cán bước tiếp cận dự án lớn; tổ chức trao đổi nghiệp vụ thường xuyên để cán học tập lẫn nhau, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ Đối với mặt hoạt động dịch vụ khác, ngân hàng cần tiếp tục thực nâng cao chất lượng dịch vụ triển khai như: phục vụ tốt mở rộng thêm khách hàng có nhu cầu tốn quốc tế mở L/C; tăng cường chế chấp lơ hàng bán bảo hiểm để đảm bảo an toàn vốn thu bảo hiểm; triển khai trả lương qua thẻ đến khách hàng doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, tiếp tục phát hành thẻ ATM đến khách hàng; phục vụ tốt khách hàng có nhu cầu bảo lãnh để thu phí dịch vụ Nguyễn Thị Dung 51 ... trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc 2.1.1 Các sản phẩm cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành. .. thành phần sau: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc Phần 2: Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện. .. hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Thành - CN Chợ Rộc 3./ Đối tượng phạm vi nghiên cứu:  Đối tượng nghiên cứu: hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng nông