Giải pháp mở rộng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hải châu,

b A g ia o m j^ ^ ^ ao tạo ■ ■ ■ ■ n g â n h n g n h n c v iệ t n a m học viện ngân h àng NGUYỀN THỊ MINH HƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ VIẸN NGÂN ívM TH0NG Tl'ư VI£N Lv.0 ( N G U Y Ễ N THỊ M INH HƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HẢI CHÂU Chuyên ngành: Tài —Ngân hàng Mã số: 60.31.12 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T Ế Người hư ớngdẫn khoa học: T s Lê Thị Xuân HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG Tâm thòng tin - THU VIỆN T H Ư V I Ệ N S ó ':.U S / Ẩ $ r'6 ' Hà Nội - 2012 L Ờ I C A M ĐOAN T ô i tê n N g u y ê n T h ị M in h H n g , tô i x in c a m đ o a n b i v iế t s a u đ â y c ủ a tô i, k ế t q u ả c ủ a v iệ c đ i s â u tìm h iể u th ự c tế tr o n g th i g ia n th ự c tậ p , k h ô n g s a o c h é p c ủ a b ấ t k ỳ N ế u th ầ y c ô p h t h iệ n đ â y b ả n s a o c h é p , tô i x in c h ịu h o n to n tr c h n h iệ m Đ N ằ n g , n g y 11 th n g n ă m 2 HỌC VIÊN Nguyễn Thị Minh Hưong M ỤC LỤ C LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮ T DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU DANH MỤC CÁC BIẺU ĐỒ .7 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: C SỞ LÝ LUẬN VÈ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Những vấn đề chung hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1 1.1.1 K h ả i n iệm tín d ụ n g 11 1 C ác n gu yên tắc tín dụ n g củ a n găn h n g th n g m i 11 1 P h â n lo i tín d ụ n g n gân h n g 13 1.1.4 Q u y trìn h tín d ụ n g củ a n gân h n g th n g m i 15 1.2 Những vấn đề CO' mỏ' rộng tín dụng ngân hàng thưong mại 20 1.2.1 Q uan n iệm m rộ n g tín d ụ n g 2 Vai trò củ a m rộ n g tín d ụ n g n gân h n g th n g m i 21 1.2.3 C ác p h n g th ứ c m rộ n g tín d ụ n g củ a N g â n h n g th n g m i 24 C ác c h ỉ tiêu d ù n g đán h g iá m rộ n g tín d ụ n g n gân h n g th n g m i 25 1.3 Các nhân tố ảnh hưỏng đến mỏ' rộng tín dụng Ngân hàng thương mại 27 1.3.1 N h ăn tố khách q u a n 1.3.2 N h ă n tố ch ủ q u a n 28 1.4 Kinh nghiệm mỏ- rộng tín dụng ngân hàng thương mại ỏ số quốc gia học đối vói Việt N am 29 1.4.1 K in h n gh iệm m rộ n g tín d ụ n g củ a n gân h n g th o n g m i tạ i m ộ t số qu ốc g i a 29 1.4.2 B i h ọ c kình n gh iệm m rộ n g tín d ụ n g đ ố i vớ i Việt N a m KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG MỎ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HẢI CHÂU QUA NĂM (2009-2011) 34 2.1 Khái quát v ề tình hình hoạt động NHNo&PTNT Hải Châu 34 2.1.1 L ịch s h ìn h th àn h p h t triển N H N o & P T N T H ả i C h âu 2.1.2 C c năn g, n h iệm vụ củ a N H N o & P T N T H ả i C h â u C cấu tổ ch ứ c củ a N H N o & P T N T H ả i C h âu Tình hình k ê t h o t đ ộ n g củ a C hi n hánh qua n ăm (2 0 -2 1 ) 2 38 Thực trạng mở rộng tín dụng NHNo&PTNT Hải Châu qua năm (2009-2011) 46 2 M ộ t s ố q u y định h o t đ ộ n g tín d ụ n g tạ i N H N o & P T N T H ả i C h âu 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng NHNo&PTNT Hải Châu qua năm (2009-2011) 49 2.3 Đánh giá việc thực híẹn biện pháp mỏ- rộng tín dụng áp dụng NHNo&PTNT Hải Châu qua năm (2009 - 2011) 67 2.3.1 Kết đạt mở rộng tín dụng Chi nhánh 67 2.3.2 Hạn chế nguyên nhăn 7/ KẾT LUẬN CHƯƠNG II 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HẢI CHÂU 74 3.1 Mục tiêu phương huóng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hải Châu 74 3.1.1 Thuận lợ i kh ó kh ăn tro n g mở rộ n g tín dụng N H N o & P T N T H ả i C h â u 74 M ụ c tiêu p h n g h n g p h t triển h o t đ ộ n g kinh doanh N H N o & P T N T H ả i C h â u 78 Giải pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT Hải Châu 81 3.2.1 G iải p h p x ă y d ụ n g chiến lư ợ c m rộ n g tín d ụ n g củ a C h i nhảnh 81 2 G iải p h p mở rộ n g qu y m tín d ụ n g 82 3.2.3 G iải p h p đảm bảo c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g 83 G iải p h p n guồn v ố n 86 G iải p h p k h c 3.3 Một số kiến nghị 88 91 3.3.1 Đ ố i v ó i cá c B an n gàn h quản lý N h n c 91 3.3.2 K iến n g h ị đ ố i v ó i N H N o & P T N T Việt N a m 93 KÉT LUẬN CHƯƠNG II I 95 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC CÁC CHỮ VIÉT TẮT CTTNHH C ô n g ty tr c h n h iệ m h ữ u h n CTCP C ô n g ty c ổ p h ầ n CNTT C ô n g n g h ệ th ô n g tin DNTN D o a n h n g h iệ p t n h â n DNNN D o a n h n g h iệ p n h n c D STD D o a n h s ố tín d ụ n g D STN D o a n h số th u n ợ ĐBBTS Đ ả m b ả o b ằ n g tà i s ả n ĐBKBTS Đ ả m b ả o k h ô n g b ằ n g tà i s ả n HGĐ&CN H ộ g ia đ ìn h v c n h â n HTX H ợ p tá c x ã NHNN N gân hàng nhà nước N H N o& PTN T N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n N ô n g th ô n NQH N ợ hạn NX N ợ xấu TCKT T ổ c h ứ c k in h tế TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g TL T ỷ lệ TT T ỷ tr ọ n g DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU ssB ả n g T ên b ản g T rang T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n c ủ a N H N o & P T N T H ả i C h â u 38 q u a n ă m 0 -2011 2 T ìn h h ìn h s d ụ n g v ố n c ủ a N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a 41 n ă m 0 -2 1 K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N H N o & P T N T H ả i 44 C h â u q u a n ă m 0 -2 1 T ìn h h ìn h m r ộ n g tí n d ụ n g th e o th i h n tín d ụ n g c ủ a 50 N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a n ă m 0 -2 1 T ìn h h ìn h m r ộ n g tín d ụ n g th e o th i h n tín d ụ n g c ủ a 52 N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a n ă m 0 -2 1 T ìn h h ìn h n ợ q u h n c ủ a N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a 53 n ă m 0 -2 1 T ìn h h ìn h m r ộ n g tín d ụ n g th e o th n h p h ầ n k in h tế c ủ a 56 N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a n ă m 0 -2 1 T ìn h h ìn h m r ộ n g tín d ụ n g th e o th n h p h ầ n k in h tế c ủ a 59 N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a n ă m 0 -2 1 T ìn h h ìn h m r ộ n g tín d ụ n g th e o h ìn h th ứ c đ ả m b ả o c ủ a 63 N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a n ă m 0 -2 1 T ìn h h ìn h m rộ n g * iín d ụ n g th e o h ìn h th ứ c đ ả m b ả o c ủ a N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a n ă m 0 -2 1 65 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỊ •X Ằ e n b iê u đ o T rang T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v n c ủ a N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a 39 r p B iể u ^ -JJ đồ 2.1 n ă m q u a n ă m 0 -2 1 2 D o a n h sơ tín d ụ n g c ủ a N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a 42 n ă m q u a n ă m 0 -2 1 K ê t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N H N o & P T N T H ả i 45 C h â u q u a n ă m q u a n ă m 0 -2 1 T ìn h h ìn h m r ộ n g tí n d ụ n g th e o th i h n tín d ụ n g c ủ a 51 N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a n ă m q u a n ă m 0 -2 1 B iê u đ ô c c â u n ợ c ủ a N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a 54 n ă m q u a n ă m 0 -2 1 B iê u đô nợ xấu th e o th n h phần k in h tế 58 N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a n ă m q u a n ă m 0 -2 1 T ìn h h ìn h m r ộ n g tín d ụ n g th e o h ìn h th ứ c đ ả m b ả o c ủ a N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a n ă m q u a n ă m 0 -2 1 66 L Ờ I M Ỏ ĐÀU L ý d o c h ọ n đ ề t i V iệ t N a m đ a n g tr o n g q u tr ìn h th ự c h iệ n đ n g lố i đ ổ i m i x â y d ự n g v h o n th i ệ n k in h tế th ị tr n g đ ịn h h n g x ã h ộ i c h ủ n g h ĩa d o Đ ả n g c ộ n g s ả n lã n h đ o N ề n k in h tế V iệ t N a m c ó th ê m n h iề u c h ộ i p h t triể n , m r ộ n g th ị tr n g tiề m n ă n g , tu y n h iê n c ũ n g p h ả i đ n g đ ầ u v i k h n g n h ữ n g th c h th ứ c , t r n g i tr o n g q u tr ì n h h ộ i n h ậ p Đ ợ c c o i h u y ế t m c h c ủ a n ề n k in h tế th ị tr n g , n g n h T i c h ín h - N g â n h n g n g y c n g th ể h iệ n v a i tr ò c ủ a m ìn h , c n h ta y đ ắ c lự c c ủ a n h n c tr o n g đ iề u ti ế t k in h tế v ĩ m ô , tạ o đ ò n b ẩ y c h o n ề n k in h tế V iệ t N a m p h t tr iể n V ì v ậ y N g â n h n g th n g m i n g y c n g t r th n h n g i b n đ n g h n h c h o c c c n h â n v tổ c h ứ c tr o n g q u tr ì n h h ộ i n h ậ p k in h tế th ế g iớ i đ ặ c b iệ t c ù n g h ợ p tá c v ợ t n h ữ n g q u a c n b ã o k in h tế th ế g iớ i h iệ n n a y v tr o n g tư n g lai B ê n c n h đ ó , th ị tr n g tr o n g n c c n h tr a n h n g y c n g g a y g ắ t h n , d o đ ó n g n h N g â n h n g đ a n g từ n g b c đ ổ i m i h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ìn h tr o n g đ ó có h o t đ ộ n g tí n d ụ n g tạ o đ iề u k h iê n th u ậ n lợ i c h o c c d o a n h n g h iệ p k in h d o a n h h iệ u q u ả N H N o & P T N T H ả i C h â u s a u n h iề u n ă m h o t đ ộ n g đ ã v đ a n g tạ o đ ợ c n h ữ n g d ấ u ấ n r iê n g v đ ã t r th n h m ộ t lự a c h ọ n tố i u c h o c c k h c h h n g c n h â n v c c tổ c h ứ c T r o n g đ ó h o t đ ộ n g h o t đ ộ n g c ấ p tín d ụ n g c ủ a N H N o & P T N T H ả i C h â u đ ó n g m ộ t v a i tr ò q u a n tr ọ n g tr o n g s ự p h t tr iể n c ủ a th n h p h ố Đ N ằ n g n ó i r iê n g v V iệ t N a m n ó i c h u n g , tr ê n c s đ ó tô i c h ọ n đ ề tà i “ G iả i p h p m r ộ n g tín d ụ n g tạ i C h i n h n h N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr i ể n N ô n g th ô n H ả i C h â u ” n h ằ m h iể u rõ h n c c lo i h ìn h c ấ p tín d ụ n g , t đ ó đ a r a n h ũ n g g iả i p h p v a g iả i q u y ế t n h u c ầ u v ố n c ủ a d o a n h n g h iệ p v a p h t tr iể n th ị tr n g c ủ a C h i n h n h m ộ t c c h b ả o đ ả m , a n to n 83 làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng làm giảm lợi nhuận Chi nhánh Thực trạng khách hàng giao dịch với nhiều ngân hàng, Chi nhánh cần thực dịch vụ ngân hàng trọn gói tạo mối quan hệ gắn bó khách hàng Chi nhánh: Vừa cho vay đầu tư theo dự án, vừa cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động để khép kín nhu cầu vốn dự án Biện pháp có ưu điểm gia tăng quy mơ cho vay chung quy mơ cho vay ngắn hạn, ngồi Chi nhánh thuận lợi việc theo dõi, giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Cho vay đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp với cho vay phục vụ sản xuất, đầu tư tiêu dùng cho cán công nhân viên doanh nghiệp Tư vấn cung cấp thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng, hỗ trợ khách hàng lập phương án kinh doanh, dự án vay vơn từ tạo mơi quan hệ tốt đẹp Chi nhánh khách hàng Tính tốn đặc điểm chu chuyển vốn, nhu cầu bên vay định kỳ hạn nợ cho phù hợp với kết nguồn thu Bất vay phải dựa sở nguồn thu để phân kỳ hạn nợ vào thời gian thu hồi vốn thích họp 3.2.3 Giải pháp đảm bảo chất lượng tín dụng 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định Hiện nay, nhiêu doanh nghiệp có hệ thống sổ sách kế toán, nội dung phương pháp hạch tốn kế tốn thường khơng đầy đủ xác cố ý làm sai lệch thật Điều gây nhiều khó khăn cho Chi nhánh trình thẩm định, đánh giá lực tình hình tài thực khách hàng có nhu cầu vay vốn, hoạt động tín dụng khơng thực khách hàng tìm đến ngân hàng mà ngân hàng 84 phải chủ động đặt vấn đề với khách hàng Vì vậy, để mở rộng tín dụng địi hỏi Chi nhánh cần phải thường xun tìm kiếm thơng tin liên quan đến doanh nghiệp lựa chọn, tiến hành phân tích tiêu tài tiêu khác có liên quan, xem xét tình hình thực tế để tránh gặp phải rủi ro cơng tác thẩm định tín dụng Công tác thẩm định khâu quân trọng quy trình xét duyệt cho vay ngân hàng, tốn nhiều thời gian chi phí Các báo cáo tài chính, phương án hoạt động kinh doanh sở để ngân hàng xét duyệt vay thực tế báo cáo tài đơi mang tính thủ tục thiếu xác làm cho việc thẩm định bị sai lệch Vi cần tâng cường tính pháp lý báo cáo tài chinh yêu cầu báo cáo tài phải qua kiểm tốn bời cơng ty kiềm tốn độc lập có uy tín Hoặc Chi nhánh tự lập đội ngũ thực công tác để giảm thiểu rủi ro cấp tín dụng tạo thuận lại cho khách hàng đem lại hiệu tín dụng theo ý muốn 3.2.3.2 Tăng cường kiêm soát nợ Chi nhánh cần xây dựng hệ thống kiểm sốt nợ có tính chun nghiệp Chi nhánh nên phân loại nợ theo dõi bảng xếp hạng nạ khoản nạ đuợc xếp hạng theo mức độ rủi ro dựa sở tình hình tài cùa doanh nghiệp nhãn tố ảnh hường đến rủi ro toán Cân tăng cường áp dụng cịng nghệ thơng tin quản lý nợ để nối mạng trao đổi thòng tin khả tốn từ có phàn ứng kịp thời Cùng với việc phân loại, xếp hạn nợ, Chi nhánh cần áp dụng biện pháp nghiệp vụ cần thiết tháng lần lập danh sách doanh nghiệp có nợ đến hạn, nợ xấu , để theo dõi diễn biến bên ẽ 'vay’ nợ khó địi tốn nơ từ có giải pháp phù hợp để hạn chế rủi ro 3.2.3.3 Biện pháp ngăn ngừa nợ xấu 85 Nợ Xấu vấn đề nan giải hoạt động kinh doanh Chi nhánh Chính Chi nhánh phải có biện pháp thích hợp để vừa thu nợ vừa giữ mối quan hệ với khách hàng Nâng cao chất lượng công cụ lượng hoá rủi ro tiếp tục áp dụng công cụ đo lường mới, giúp nhà lãnh đạo ngân hàng lượng hoá mức độ rủi ro, phát sớm dấu hiệu rủi ro, nhận biết xác nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hữu hiệu Chi nhánh cần quan tâm khâu trích lập tỷ lệ dự phòng để đảm bảo khả xử lý nợ xấu có rủi ro xảy Hồn thiện quy trình quy trình, quy chế hố hoạt động Chi nhánh, đảm bảo nguyên tắc hạn chế rủi ro khâu Chi nhánh Thường xuyên xem xét lại quy trình theo định kì, đảm bảo cơng việc xử lí cách đầy đủ, xác, kịp thời thẩm quyền Tuân thủ quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng Từng bước xây dựng định vị thương hiệu Chi nhánh, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ sản phẩm dịch vụ tín dụng truyền thống 3.2.3.4 Biện pháp xử lý nợ xấu Định kỳ thu nợ lãi vay phù hợp, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính, làm bảng cân đối tiền tệ Chi nhánh Nêu định kỳ hạn trả nợ họp lý khách hàng thực trả nợ thuận lợi, hạn chế trường hợp khơng có tiền trả nợ Điều giúp cho Chi nhánh thường xuyên quản lý, nắm thực tế tình hình tài khách hàng Thực biện pháp xử lý nợ thích họp: Chi nhánh cần phải xem xét thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản tín dụng, biện pháp chính, khơi phục, trì sản xuất kinh doanh 86 3.2.3.5 Biện pháp thu hồi nợ Khi đến hạn toán Chi nhánh thơng báo trước cho khách hàng đê khách hàng chuẩn bị vốn Nếu đến hạn mà khách hàng chưa tốn Chi nhánh phạt trả lãi chậm Trường hợp khách hàng có nợ xấu ngun nhân bât khả kháng khơng có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuât kinh doanh Chi nhánh xem xét khoản nợ cũ cấp tín dụng để khách hàng tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh, vượt khó khăn có điều kiện trả nợ cho Chi nhánh Đôi với nợ xấu có dấu hiệu khó địi Chi nhánh cần áp dụng biện pháp đặc biệt theo dõi chặt chẽ tận dụng hội để thu hồi nợ Nếu trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ tương lai Chi nhánh tiến hành phát tài sản đảm bảo để thu nợ 3.2.4 Giải pháp nguồn vốn Huy động nguồn vốn khác xã hội để mở rộng hoạt động kinh doanh yếu tố cần thiết Ngân hàng Nhăm thực tốt mục tiêu phát triển địa bàn đảm bảo khả cạnh tranh với Ngân hàng khác Chi nhánh đề nhiều giải pháp huy động vốn, đảm nguồn vốn huy động cao với chi phí thấp Sau giải pháp để mở rộng hoạt động huy động vốn cho NHNo&PTNT Hải Châu: Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi Việc đa dạng hóa hình thức huy động nhằm đảm bảo tâm lý gửi tiền phù họp với khả tiền gửi tuơng lai Tại ngân hàng khoản huy động ngắn thường trả lãi thấp làm cho chí phí đầu vào thấp, có điều kiện cạnh tranh Tuy nhiên mở rộng đầu tư vào khu cơng nghiệp cần tạo ngn vơn dài hạn Vì vậy, ngồi việc thực hình thức huy động ngắn hạn mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tổ chức cá nhân, tiền gửi có kỳ hạn 87 tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng cần phải mở rộng loại hình tiết kiệm, mạng lưới huy động phù hợp với tâm lý, sở thích người gửi tiết kiệm gửi nơi rút tiền nhiều nơi, tiết kiệm lãi suất bặc thang hỗn họp đặc biệt: loại tiết kiệm lãi suất tăng theo thời gian gửi tiền số tiền gửi, tiết kiệm bốc thăm trúng thưởng, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm đồng sở hữu dành cho hai người trở lên: đối tượng cưới cưới nhau, họ dành tiền sau lập gia đình sống chung mua sắm nhà cửa, vật dụng Lãi suất yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định gửi tiền ngân hàng Vì để huy động nguồn vốn Ngân hàng phải sách Nhà nước tình hình cung cầu tiền tệ thị trường để đề sách tiền gửi phù họp với thời kỳ, đảm bảo khuyến khích người gửi tiền cạnh tranh với Ngân hàng đối thủ với thị trường tiền tệ khác Đối với loại tiền gửi toán nên linh hoạt lãi suất, loại tiền biến động nhiều chiếm phần không nhỏ tổng tiền gửi Giải khâu toán sở nhanh, gọn, thuận tiện, đại hóa phuơng tiện thiết bị cơng tác tốn, khơng cần bắt buộc doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân mở tài khoản toán Chi nhánh theo quy định, mà quyền lựa chọn khách hàng, cần nhanh chóng đổi hình thức, cơng cụ toán phù hợp với yêu cầu phát triển chung đồng thời đảm bảo phát triển Chi nhánh, lẻ giải khâu tốn có nghĩa mở rộng hoạt động tín dụng Tăng cường cơng tác tiếp thị thường xuyên đến với khách hàng nhằm làm cho khách hàng giảm dần thoái quen giữ tiền mặt Ngồi ra, Chi nhánh cần cung cấp thơng tin lãi suất thường xuyên, với thái độ vui vẻ niềm nở giải thích cách thấu khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp cho 88 3.2.5 Giái pháp khác N c ĩn g c a o c h ấ t lư ợ n g v ề n g u n lự c - Nâng cao nguồn nhân lực Theo nhà quản trị chiến lược đại, để phù hợp với môi trường ngày khốc liệt cạnh tranh cho ngân hàng lợi thơng qua người xem yếu tố bản, đồng thời yếu tố bền vững khó thay đơi Vì phát triên nguồn nhân lực có trình độ cao cho lĩnh vực tài chính- ngân hàng coi yếu tố then chốt chiến lược quản lý ngành Ngân hàng Đào tạo không nhằm đạt hiệu cao nhiệm vụ trước mắt, mà chuấn bị nguồn nhân lực cho yếu tố cần thiết tưong lai Việc đánh giá tính khả thi, hiệu định cấp tín dụng dự án khơng thê hồn toàn dựa quan niệm, phương pháp tiêu chuân cù Do bên cạnh việc tăng cường đám bảo lực tài chính, lực quản trị điều hành, công nghệ công nghệ thông tin chi nhánh cần phải có chiên luực đào tạo nguồn nhân lực, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán chất lượng cao, động, linh hoạt xử lý tốt tình ứng dụng nhanh tri thức mới, công nghệ mới, sản phẩm Tiến hành phân loại đội ngũ cán tín dụng, có kế hoạch cụ thể để đào tạo, trang bị thêm kiến thức nghiệp tín dụng, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, ngoại ngữ, tin học Chi nhánh cần tăng cường mối quan hệ phôi hợp với trung tâm mời giảng viên dạy lớp cho cán công nhân viên, cử cán bọ học chưoưg trình trung ương tổ chức Khuyến khích tinh thần tự học, bồi dưỡng nghiệp vụ cán bộ, tổ chức buôi hội thảo, thảo luận trao đối nghiệp vụ, phổ biến quy trình nghiệp vụ , xây dựng quy trình đào tạo, có sách khuyến khích dựa sở quy định quản lý cán Chi nhánh Có chế thưởng, phạt phù họp đôi với cá nhân Chi nhánh dựa sỏ' kết công 89 việc họ đem lại nhằm khuyến khích tinh thần trách nhiêm làm việc cán - N â n g c a o n g u n v ậ t lự c Trong năm qua NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT Hải Châu nói riêng có bước phát triển mạnh mẽ từ quy mô hoạt động chất lượng sản phẩm dịch vụ Một nhiệm vụ quan trọng chi nhánh cần phải có cải tiến sở vật chất, nâng cao thường xuyên đổi hệ thống cơng nghệ thơng tin - tin học Trong q trình hội nhập ngân hàng sức cạnh tranh với công nghệ dịch vụ Ngân hàng thế, cần xây dựng cơng nghệ đại lĩnh vực ngân hàng, kiểm soát rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, coi công nghệ thông tin yếu tố then chốt, sở tảng để phát triển, hội nhập tích cực với khu vực, giới 3.2.5.2 Đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo, quan hệ khách hàng NHNo&PTNT ngân hàng lớn Việt Nam quy mơ lẫn chất lượng, đến ngân hàng có hệ thống khách hàng lớn, tiêm năng, có danh mục sản phẩm đa dạng đủ sức cạnh tranh thị trương, nhiên trước yêu cầu hội nhập, cạnh tranh gay gắt không ngân hàng với mà với tổ chức tín dụng khác, Chi nhánh cần phải tiếp tục thúc đẩy việc tìm kiếm nhóm đối tượng khách hang tiêm Nghiên cứu triển khai sản phẩm mang tính đón đau đê đáp ứng yêu câu nhóm khách hàng mục tiêu, thúc đẩy việc mơ rọng sơ khách hàng Bên cạnh hoạt động chăm sóc khách hàng truyền thống phải tiếp tục trọng Chi nhánh phải chủ động tìm đến khách hàng khơng nên đợi khách hàng tìm đên mình, thường xun liên lạc có hình thức ưu đãi đơi với khách hàng Muốn có nhiều khách hàng đến vay vốn Chi nhánh trước hết phải làm cho họ đến với Chi nhánh phải giữ họ 90 lai Đê làm điêu Chi nhánh cần có chiến lược Maketing phù hợp thỏa mãn nhu cầu khách hàng Mồi thành viên Chi nhánh nhũng người tiếp thị hiệu nhất, sẵn sàng trả lời câu hỏi khách hàng điều kiện vay vốn Định kỳ Chi nhánh có hình thức giới thiệu dịch vụ Chi nhánh đên khách hàng thơng qua loại hình truyền thông quảng cáo qua tivi pano, phát tờ rơi có in logo, điều kiện lãi suất Đối với khách hàng truyền thống Chi nhánh nên quan tâm có sách khuyến khích lợi ích khách hàng như: Tặng quà gửi thiẹp chuc mưng ngày kỷ niệm thành lập doanh nghiệp ngày lễ, tết Đối với doanh nghiệp lần đầu quan hệ với Chi nhánh hay doanh nghiệp thành lập Chi nhánh cần hướng dẫn tận tình cac thu tục cung cac đieu kiện cân có, tạo điêu kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đến vay vốn Tuy nhiên Chi nhánh cần tìm hiểu kỹ doanh nghiệp phải thẩm định kỹ dự án đầu tư, phương án hoạt động doanh nhiẹp tiuơc quyêt định đâu tư nhăm tránh rủi ro xảy sai lầm lớn ngân hàng “ cho vay dự án tồi từ chối cho vay dự án tốt” hường xuyên tô chức buôi gặp mặt khách hàng, thời diem tot nhât đê khách hàng Chi nhánh trao đổi vướng mắc khó khăn vay vốn, đồng thời gia tăng mối quan hệ tốt đẹp Chi nhánh khách hàng Thiết lập mạng liên lạc đến khách hàng có mối quan hệ vay vốn thường xuyên, qua mạng vi tính, qua điện thoại Từ kịp thời thơng báo cho khách hàng tình hình lãi suất, tài khoản khách hàng hay huơng dân, góp ý đơi với khách hàng vê nhu cầu tiêu thụ sản phẩm thị trường tại, giới thiệu thị trường tiềm 91 C h i n h n h n ê n c ó h ộ p th g ó p ý , tr a n g w e b c ó p h ầ n d n h r iê n g c h o k h c h h n h đ ể k ịp th i c h ấ n c h ỉn h n h ữ n g sa i s ó t tr o n g q u tr ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h , q u tr ìn h g ia o d ịc h v i k h c h h n g đ ể n g â n h n g c ó th ể s ữ a c h ữ a n h ữ n g th iế u s ó t đ n g th i g iú p C h i n h n h c ó th ể h iể u th ê m v ề n h u c ầ u khách hàng T i đ ịa đ ie m th ự c h iẹ n g ia o d ịc h c â n p h ả i tạ o c h o k h c h h n g có c ả m g iá c th o ả i m i, v u i v ẻ k h i k h c h h n g g ia o d ịc h , c h đ ợ i C ó th ể tr a n g b ị th ê m m ộ t số th iế t b ị d ụ n g c ụ g iả i trí n h tiv i, tạ p c h í n g â n h n g đ ể g iả m th iể u th i g ia n n g i c h v đ n g th i đ a h ìn h ả n h c ủ a C h i n h n h đ ế n v i khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ban ngành quản lỷ Nhà nước 3.3.1.1 Đối với Chính phủ quan quàn lý Nhà nước C a n tie p tụ c h o n th iệ n k h u ô n k h ô P h p lu ậ t, h o n th iệ n m ô i tr n g p h p lý , c h ú tr ọ n g đ ế n v iệ c đ n g b ộ h ó a c c v ă n b ả n lu ậ t n h lu ậ t c c tổ c h ứ c tín d ụ n g , lu ậ t đ ấ t đ a i, lu ậ t th n g m i C ả i th iệ n m ô i tr n g k in h d o a n h n h tă n g c n g h o t đ ộ n g đ o tạ o n g u n n h â n lự c , k h a i th c n ă n g lự c c ủ a c c n g n h n g h ề , h ỗ tr ợ c h o n g â n h a n g d e d a n g tiê p c ậ n VỚI k ỹ th u ậ t, c ô n g n g h ệ h iệ n đ i n c n g o i n â n g c a o n ă n g lự c tiế p c ậ n v i th ị tr n g q u a h ệ th ố n g k ê n h th ô n g tin , n â n g c a o n a n g lự c q u a n tri k in h d o a n h c h o c c d o a n h n g h iệ p tr o n g b ố i c ả n h h ộ i n h ậ p v đ ô i đ â u v i c n h tr a n h q u ố c tế , th ự c h iệ n c c c h n g tr ìn h x ú c tiế n th n g m i, h n g d ẫ n d o a n h n g h iệ p x â y d ự n g c h iế n lư ợ c k in h d o a n h c h iế n lư ợ c s ả n p h â m , x â y d ự n g v q u ả n g b th n g h iệ u C h in h p h ủ c â n tạ o h n h la n g p h p lý a n to n v m ô i tr n g n g h iê m m in h tr o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g , c ầ n q u y đ ịn h n h ữ n g đ iề u k h o ả n c h ế tà i th ậ t n ặ n g đ ố i v i n h ữ n g tr n g h ọ p v i p h m n h s d ụ n g v ố n v a y k h ô n g đ ú n g m ụ c đ íc h h a y c ó c h ủ ý v h n h v i lừ a đ ả o 92 3.3.].2 Đối với Ngân hàng Nhà nước T r ê n c s đ iề u h n h có h iệ u q u ả c h ín h s c h tiề n tệ , k iể m s o t c h ấ t lư ợ n g tí n d ụ n g đ ê đ t m ụ c tiê u tă n g tr n g n ê n k in h tê , đ ô n g th i N g â n h n g N h nước c ũ n g th ự c h iệ n m ộ t số b iệ n p h p đ ế k h u y ế n k h íc h m rộ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g c h o v a y n g ắ n h n n ó i riê n g tr ê n c s k iể m s o t c h ặ t c h ẽ c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g N g y n a y sir x u ấ t h iệ n n g y c n g n h iề u c c n g â n h n g t h o n g m i c ổ p h â n , n g â n h n g liên d o a n h m c h o s ự c n h tr a n h g iữ a c c n g â n h n g d iễ n r a g a y g ắ t C ô n g c ụ lãi s u ấ t c ô n g c ụ c n h tr a n h c h ủ y ế u , n h iề u n g â n h n g x ả y r a tìn h tr n g c h y đ u a lã i s u ấ t, tă n g lãi s u ấ t h u y đ ộ n g v h lã i s u ấ t c h o v a y d ể th u h ú t k h c h h n g , đ iề u n y d ẫ n đ ế n s ự c n h tr a n h k h ô n g n h m n h V ì v ậ y , N g â n h n g N h n c c ầ n p h ả i q u ả n lý c h ặ t c h ẽ , tă n g c n g c ô n g tá c th a n h tra, g iá m sá t, x lý n g h iê m c c tr n g h ọ p v i p h m T h ự c h iệ n c h ủ tru ' 0'ng c ủ a Đ ả n g v N h n c tr o n g v iệ c k h u y ế n k h íc h đ ầ u t n c n g o i, N g â n h n g N h n c đ ã c ấ p g iấ y p h é p h o t đ ộ n g c h o c ác tổ c h ứ c tín d ụ n g v n g â n h n g c ủ a n h iề u n c đ ể h o t đ ộ n g V ì th ế , n g â n h n g tr o n g n c lu ô n p h ả i đ ố i m ặ t v i n h iề u đ ố i th ủ c n h tra n h lớ n m n h k h ô n g n h ữ n g v ề q u y m ô n g u n v ố n m c ả k in h n g h iệ m q u ả n lý, c ô n g n g h ệ t h ô n g tin h iệ n d i N g â n h n g N h n c p h ả i có c h ín h s c h tạ o đ iề u k iệ n v h tr ợ c h o n g â n h n g p h t triể n , n â n g c a o n ă n g lự c c n h tra n h n h b a n h n h q u y c h ế v c h ỉ đ o c ác N g â n h n g th n g m i h o n th iệ n m h ìn h tổ c h ứ c , h o t đ ộ n g p h ù h ợ p v i th ô n g lệ q u ố c tế T iế p tụ c c h ỉ đ o c c n g â n h n g c c ấ u lạ i n h ữ n g k h o ả n n ợ n g ắ n h n , n ợ k h ó đ ị i đ a n g tồ n đ ọ n g , n g ă n c h ặ n n ợ x â u p h t s in h v v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g B a n h n h c ác q u y đ ịn h b u ộ c c c d o a n h n g h iệ p k h i v a y v ố n p h ả i c u n g c â p c h o n g â n h n g c ác b o c o tà i c h ín h đ ã q u a k iể m to n b i c c c ô n g ty k iê m to n đ ộ c lập, c ó u y tín đ ể g iả m b t k h ó k h ă n c h o n g â n h n g tr o n g q u tr ìn h th ẩ m đ ịn h Đ n g th i N g â n h n g N h n c c ầ n đ ả m b ả o c h o h o t 93 đ ọ n g d ic h v ụ n g â n h n g đ iệ n tử p h t triê n , k ê n h c u n g c ấ p th ô n g tin đ n g tin c ậ y đ ả m b ả o c h o n g â n h n g h o t đ ộ n g an to n , h iệ u q u ả , d ễ g iá m sát N g â n h n g N h n c c ầ n th ố n g n h ấ t c c h đ ịn h g iá tà i s ả n v ố n v a y q u y đ ịn h tỷ lệ tín d ụ n g rõ r n g n h tỷ lệ đ ả m b ả o b ằ n g tà i s ả n d i h ìn h th ứ c th ê c h ấ p , c ầ m c ố K h ô n g c h o c c d o a n h n g h iệ p m tà i k h o ả n g ia o d ịc h v a y v ố n n g â n h a n g k h a c k h i đ a n g c ó n ợ x â u tạ i m ộ t n g â n h n g đ ê n g ă n n g a trá i ý tro n g tr ả n ợ h a y đ ả o n ợ 3.3.1.3 Đôi với quan ban ngành Thành phố Đà Nang C a c c q u a n b a n n g n h c â n c ó s ự p h i h ợ p v i n g â n h n g tr o n g q u tr ìn h th â m đ ịn h , tr iê n k h a i v iệ c g iả i n g â n v ố n tín d ụ n g c ũ n g n h tr o n g c ô n g ta c x u ly ta i s a n th e c h â p , c ó b iệ n p h p h ô tr ợ đ ê g iú p đ õ ’ n g â n h n g th ự c h iẹ n to t v iệ c h u y đ ộ n g v ô n , x lý n ợ k h ó đ ị i đ i v i n h ữ n g tr n g h ợ p c ố ý c h â y lư i tr ả n ợ n g â n h n g C c c q u a n b a n n g n h c ầ n q u a n tâ m , c ó n h ữ n g c h ín h s c h đ ầ u tư p h t tr iê n s ả n x u ấ t k in h d o a n h , tạ o n h iề u n g n h n g h ề k h u y ế n k h íc h g iả i q u y ế t c ô n g ăn v iệ c m , tă n g th u n h ậ p c h o n g i d â n , c ả i c c h th ủ tụ c h n h c h in h s a o c h o đ o n g ia n , n h a n h c h ó n g tạ o đ iê u k iệ n th u ậ n lợ i c h o c c d o a n h n g h iệ p k h i đ ă n g k ý q u y ề n s h ữ u tà i s ả n , tr o n g v iệ c x c đ ịn h tà i s ả n th ế c h â p , c â n c ó n h ữ n g c h ín h s c h u đ ã i đ ố i v i n h ữ n g n g n h n g h ề tiề m n ă n g c ủ a th n h p h ố n h n ô n g lâ m - th ủ y s ả n , th n g m i - d ịc h v ụ , đ ầ u tư c s h ta n g , p h a t t n e n c a c d ịc h v ụ h ô tr ợ th ô n g tin t v â n c h o c c d o a n h n g h iệ p đ o n g th o i tạ o đ iê u k iệ n th u ậ n lợ i c h o n g i d â n v n g â n h n g tiế p x ú c v i n h ữ n g c h ín h s c h , q u y đ ịn h m i c ủ a c h ín h p h ủ 3.3.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam N H N o & P T N T V iệ t N a m c ầ n c ó b iệ n p h p c h ỉ đ o th ự c h iệ n c h ế đ ộ n g h iệ p v ụ s t s a o , c c v ă n b ả n h n g d ẫ n th ự c h iệ n c ầ n n g ắ n g ọ n , d ễ h iể u d ê m , x lý k ịp th i n h ũ n g v n g m ă c c ủ a c n b ộ n g â n h n g 94 Đ e n h ằ m m r ộ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a C h i n h n h tr o n g n h ữ n g n ă m s ẳ p tớ i, đ ê n â n g c a o n ă n g lự c c n h tr a n h c ủ a C h i n h n h so v i c c n g â n h n g k h c t r ê n đ ịa b n N H N o & P T N T V iệ t N a m c ầ n tă n g th ê m q u y ề n tự c h ủ c h o C h i n h n h tr o n g c c q u y ế t đ ịn h h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i riê n g Đ ể đ ả m b ả o h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ợ c th u ậ n lợ i N H N o & P T N T V iệ t N a m c ầ n p h ả i h ỗ t r ợ v ố n c h o C h i n h n h đ ể th ự c h iệ n tín d ụ n g c c d ự n lớ n C ó c c c h ín h s c h lã i s u ấ t h ợ p lý đ ể q u a đ ó C h i n h n h c ó th ể c ó đ iề u k iệ n h u y đ ộ n g n g u n v ố n tr u n g v d i h n đ t h iệ u q u ả h n C ầ n c ó đ ịn h h n g b iệ n p h p th ự c h iệ n c ụ th ể n h ằ m m r ộ n g m n g lư i q u a k ê n h m th ê m p h ò n g g ia o d ịc h tr ê n c s tín h to n h iệ u q u ả v m r ộ n g th ị p h ầ n D o tín h c h ấ t p h ứ c tạ p c ủ a h o t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i r iê n g c ũ n g n h h o t đ ộ n g n g â n h n g n ó i c h u n g n ê n N H N o & P T N T V iệ t N a m p h ả i c ầ n b ổ s u n g c c h ế c h ín h s c h , c h ế đ ộ , th ể lệ m v iệ c , n g h ĩa v ụ v q u y ề n lợ i m đ ộ i n g ũ n h â n v iê n tín d ụ n g c ù n g to n b ộ c n b ộ n h â n v iê n k h c c ó n h ữ n g c h ín h s c h u đ ã i v ề th u n h ậ p , p h n g tiệ n đ i lạ i, c h ế đ ộ n g h ỉ p h é p T h n g x u y ê n q u a n tâ m , đ ộ n g v iê n v k h u y ế n k h íc h đ ố i v i n h ữ n g n h â n v iê n g iỏ i c ó đ ó n g g ó p to lớ n tr o n g h o t đ ộ n g to n b ộ c ủ a n g â n h n g [ l ] 95 K É T LUẬN C H Ư O N G m T tìn h h ìn h th ự c tế v iệ c th ự c h iệ n c c b iệ n p h p m r ộ n g tín d ụ n g tạ i N H N o & P T N T H ả i C h â u q u a n ă m 0 - 1 , c ù n g v i c c n h â n tố tá c đ ộ n g v m ụ c tiê u p h n g h u ó r ig c ủ a C h i n h n h tr o n g th i g ia n tớ i, tá c g iả đ ã đ a r a c c g iả i p h p n h ằ m m ỏ' r ộ n g tín d ụ n g tạ i C h i n h n h v m ộ t số k iế n n g h ị đ ố i v i c c c ấ p liê n q u a n Đ ê m rộ n g tín d ụ n g tạ i N H N o & P T N T H ả i C h â u , C h i n h n h c ầ n p h ố i h ợ p đ n g b ộ c c g iả i p h p n h : M r ộ n g c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n , g ia tă n g m ứ c d ự n ợ , c u n g c ấ p tín d ụ n g p h ù h ọ p , đ ấ y m n h c ô n g tá c tiế p th ị q u ả n g c o , q u a n h ệ k h c h h n g , n â n g c a o c h ấ t lu cm g n g u n lự c , n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ô n g tá c th ấ m đ ịn h , tă n g c n g k iế m s o t n ợ , n g ă n n g a v x lý n ợ x ấ u n h ằ m th ự c h iệ n m r ộ n g tín d ụ n g m ộ t c c h h iệ u q u ả , m a n g lạ i lọ i n h u ậ n c h o N H N o & P T N T H ả i C h â u v g ó p p h â n th ú c đ â y s ự p h t tr iể n c u a th n h p h ố Đ N ằ n g 96 K É T LUẬN • Q u a n h iề u n ă m h o t đ ộ n g v tr n g th n h C h i n h n h N H N o & P T N T H a i C h â u lu ô n k h ă n g đ ịn h đ ợ c m ìn h m ộ t c h i n h n h n h m n h , c ó c h ỗ đ ứ n g v ữ n g c h ắ c tr o n g h ệ th ố n g n g â n h n g th o n g m i tạ i đ ịa b n Đ N ằ n g v đ ã g ó p p h ầ n k h ô n g n h ỏ v o v iệ c p h t tr iể n v tă n g tr n g k in h tế c ủ a th n h p h ố Q u a v iệ c n g h iê n c ứ u h o t đ ộ n g tín d ụ n g tạ i N H N o & P T N T H ả i C h â u tr o n g lu ậ n v ă n n y tô i đ ã s â u v o p h â n tíc h th ự c tr n g m r ộ n g tín d ụ n g tạ i C h i n h n h q u a n ă m 0 - 1 L u ậ n v ă n c ũ n g đ ã đ a m ộ t số b iệ n p h p n h ằ m m r ộ n g tín d ụ n g N H N o & P T N T H ả i C h â u đ n g th i c ó m ộ t số k iê n n g h ị cụ th ê đ ô i v i C h ín h p h ủ , c c n g n h c c c ấ p c ó liê n q u a n v N g â n h n g N h n c , n h ă m tạ o m ô i tr ò n g k in h tế v p h p lu ậ t th u ậ n lợ i c h o h o t đ ộ n g c ủ a c c n g â n h n g th n g m i n ó i riê n g v s ự p h t triể n k in h tế c ủ a c ả nước nói chung M ộ t lâ n n ữ a , tô i x in c h â n th n h c ả m n c c cô, chú, anh chị cônơ tá c tạ i C h i n h n h N H N o & P T N T H ả i C h â u , c ù n g T iế n s ĩ L ê T h ị X u â n đ ã g iú p đ ỡ v tạ o đ iê u k iệ n c h o tô i h o n th n h lu ậ n v ă n n y Tôi xin chân thành cảm ơn! 97 T À I L IỆ U T H A M K H Ả O B o c o tà i c h ín h N H N o & P T N T H ả i C h â u c c n ă m 0 , , 2011 P G S T S N g u y ễ n Đ ă n g D n (2 0 ) N g h iệ p v ụ N g â n h n g T r u n g n g , N X B Đ i h ọ c Q u ố c G ia T P H C M N G U T T S T ô N g ọ c H n g (2 0 ) , G iá o tr ìn h N g â n h n g T h n g m i; N X B T h ố n g K ê L u ậ t N g â n h n g N h n c V iệ t N a m n ă m số /Q H - L u ậ t C c tổ c h ứ c tín d ụ n g n ă m số /Q H -