Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam,

KI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HOC VIÊN NGÂN HÀNG CÁT HUY LONG GIẢI PHÁP MỞRỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI cô PHẦN CỐNG THƯƠNG VIÊT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HỌC V ijJjN TRUNG Tâm Hà Nội - 2010 LỄ B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ Nước VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CÁT HUY LONG G IẢ I PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG T IÊU DÙNG TẠ I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI c ị PHÀN CƠNG THƯƠNG V IỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: Kinh tế tài chính, ngân hàng MÃ SỐ: 60.31.12 LUÂN VĂN THẠC SỸ KINH T Ế Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ PHƯƠNG LAN HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THỐNG TIN - 1HƯVIỆN THỰ V IỆ N Sô': Ly/.ĩ Ậh S Hà N ội-2010 LỜI CAM ĐOAN T ô i x i n c a m đ o a n , l u ậ n v ă n n y c n g t r ì n h n g h i ê n c ứ u c ủ a r i ê n g tô i C c s ố l i ệ u t r o n g l u ậ n v ă n c ó n g u n g ố c r õ r n g , k ế t q u ả c ủ a l u ậ n v ă n n y tr u n g th ự c v c h u a đ ợ c c ô n g b ố tr o n g b ấ t k ỳ c ô n g trìn h n o k h c Hà Nội, ngày 05 tháng 11 năm 2010 Tác giả Cát Huy Long MỤC LỤC M đ ầ u C H Ư Ơ N G N H Ữ N G V Á N Đ Ề C B Ả N V È M Ở R Ộ N G T Í N D Ụ N G T I Ê U D Ù N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 T ổ n g q u a n v ề T D T D v v a i tr ò c ủ a T D T D 1 K h i n i ệ m t í n d ụ n g t i ê u d ù n g 1 Đ ặ c đ iế m c ủ a t í n d ụ n g t i ê u d ù n g 1 P h â n lo i t í n d ụ n g t i ê u d ù n g 1 M ộ t s ố p h n g p h p T D T D 17 1 L ợ i íc h c ủ a T D T D 18 1.2 N ộ i d u n g c b ả n v ề m r ộ n g T D T D tạ i N H T M 21 Q u a n n i ệ m v ề m r ộ n g T D T D 21 2 C c c h ỉ t i ê u p h ả n n h m r ộ n g T D T D 1.3 C c n h â n tố ả n h h n g đ ế n m r ộ n g T D T D N h ó m n h â n t ố t h u ộ c v ề b ả n t h â n n g â n h n g N h ó m n h â n t ố t h u ộ c v ề k h c h h n g 3 N h ó m n h â n tố t h u ộ c v ề m ô i t r n g h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g K i n h n g h i ệ m T D T D c ủ a c c N H T M tạ i m ộ t s ố n c t r ê n t h ế g iớ i v b i h ọ c đ ố i v i c c N H T M V i ệ t N a m 31 H o t đ ộ n g T D T D t i m ộ t s ố n c 31 B i h ọ c k i n h n g h i ệ m r ú t r a đ ố i v i c c N H T M t i V i ệ t N a m C H Ư Ơ N G 39 T H Ự C T R Ạ N G M Ở R Ộ N G T Í N D Ụ N G T I Ê U D Ù N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M * T ổ n g q u a n v ề N g â n h n g T M C P C ô n g t h n g V i ệ t N a m 1 G i i t h i ệ u c h u n g .3 L ị c h sử h ì n h t h n h v p h t t r i ể n .- C c ấ u tổ c h ứ c c ủ a V i e t i n B a n k v c c ấ u tổ c h ứ c tạ i S g ia o d ịc h , C h i n h n h 2 K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a V IE T IN B A N K tro n g c c n ă m g ầ n đ â y 2 T h ự c t r n g h o t đ ộ n g m r ộ n g T D T D t i V I E T I N B A N K 2 C s p h p lý v q u y t r ì n h n g h i ệ p v ụ T D T D 2 Đ n h g i v ề m r ộ n g T D T D t i V I E T I N B A N K 2 N g u y ê n n h â n c ủ a n h ữ n g h n c h ế C H Ư Ơ N G .6 G I Ả I P H Á P M Ở R Ộ N G T Í N D Ụ N G T I Ê U D Ù N G T Ạ I N G Â N H À N G T M C P C Ô N G T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M Đ ị n h h n g p h t t r i ể n h o t đ ộ n g t í n d ụ n g t i ê u d ù n g c ủ a n g â n h n g t h n g m i t r o n g t h i g i a n t i 1 T r i ể n v ọ n g T D T D t i V i ệ t N a m Đ ị n h h n g p h t t r i ể n h o t đ ộ n g T D T D G i ả i p h p c h u n g n h ằ m m r ộ n g T D T D t i c c N H T M N h ó m b i ệ n p h p t r ự c t i ế p 2 N h ó m b i ệ n p h p g iá n t i ế p 3 G i ả i p h p m r ộ n g h o t đ ộ n g T D T D tạ i V I E T I N B A N K 3 H o n t h i ệ n h n n ữ a c h í n h s c h t í n d ụ n g .7 3 Đ a d n g h o c c s ả n p h ẩ m T D T D .7 3 M r ộ n g q u a n h ệ v i c c đ n v ị h ỗ t r ợ h o t đ ộ n g n g â n h n g 3 N â n g c a o h i ệ u q u ả h o t đ ộ n g m a r k e t i n g n g â n h n g 7 3 N â n g c a o c h ấ t l ợ n g n g u n n h â n l ự c 3 C h u y ể n đ ổ i m ô h ì n h t ổ c h ứ c t h e o k ê n h b n lẻ , h n g tớ i k h c h h n g ; 81 3 T ă n g c n g n g u n h u y đ ộ n g t r u n g v d i h n M ộ t s ổ k i ế n n g h ị 3 K i ế n n g h ị đ ố i v i C h í n h p h ủ v c q u a n N h n c v B ộ n g n h 3 K i ế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c Kết luận 89 Tài liêu t h a m k h ả o 91 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT CHỮ ĐẦY ĐỦ V IE T IN B A N K N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g NHTM N g â n h n g th n g m i NHNN N gân hàng N hà nước TDTD T ín d ụ n g tiê u d ù n g i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU B ả n g : Một số tiêu tổng họp qua năm 43 B iể u đ s ố : Tổng vốn huy động qua năm 2006- 2009 44 B iể u đ s ố 2 : Lợi nhuận sau thuế qua năm 2006- 0 46 B ả n g 2 : Diễn biến TDTD giai đoạn 2006 -2009 50 B iể u đ s ố : Tăng trưởng dư nọ' TDTD giai đoạn 2006-2009 51 B ả n g : Tỷ trọng TDTD tổng dư nợ cho v a y 52 B iể u đồ số 2.4: Tỷ trọng dư nợ TDTD Tổng dư nợ qua năm 52 B ả n g : Dư nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm 53 i MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài C c h đ â y k h o ả n g h o n n ă m v ề tr c , k h i n iệ m v ề " T ín d ụ n g ti ê u d ù n g " c ò n k h m i đ ố i v i h o t đ ộ n g c ủ a c c T C T D V iệ t N a m , n h n g t r o n g th i g ia n g ầ n đ â y , h o t đ ộ n g T D T D đ ã t r t h n h m ụ c t i ê u c ủ a n h iề u T C T D , n h ấ t c c T C T D n g o i n h n c C ù n g v i s ự p h t tr i ể n m n h m ẽ c ủ a n ề n k in h tế , đ i s ố n g c ủ a n h â n d â n đ ã đ ợ c c ả i th iệ n đ n g k ể , n h u c ầ u ch i tiê u p h ụ c v ụ đ i s ố n g h n g n g y c n g c a o , đ ó đ iề u k i ệ n t h u ậ n lợ i c h o h o t đ ộ n g n g â n h n g n ó i c h u n g , lĩ n h v ự c T D T D n ó i r i ê n g p h t tr iể n N ế u n h c c n c p h t tr iể n , tỷ tr ọ n g t r o n g T D T D th n g c h i ế m k h o ả n g t % đ ế n % tr ê n t ổ n g d n ợ th ì tỷ lệ n y c ủ a c c T C T D V iệ t N a m h i ệ n c h ỉ c h i ế m tỷ tr ọ n g d i % tr ê n tổ n g d n ợ t í n d ụ n g V i tố c đ ộ p h t t r i ể n k in h tế m n h m ẽ n h h iệ n n a y v d â n s ổ tr ê n tr i ệ u n g i đ a n g m r a th ị t r n g T D T D v ô c ù n g r ộ n g lớ n v đ ầ y ti ề m n ă n g T r o n g l ĩ n h v ự c T D T D n y h i ệ n n a y c ũ n g đ a n g d iễ n r a s ự c n h t r a n h g a y g ắ t g iữ a c c n g â n h n g D ự a v o th ế m n h s ẵ n c ó c ủ a m ìn h , m ỗ i N g â n h n g đ ề u c ó n h ữ n g c h i ế n lư ợ c p h t t r i ể n s ả n p h ẩ m r i ê n g đ ế k h a i t h c t r i ệ t đ ê lợ i th ế N g o i v i ệ c h o n t h i ệ n n h ữ n g s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ N g â n h n g h i ệ n c ó , c c N g â n h n g c ò n tậ p t r u n g p h t t r i ể n c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ m i c h o p h ù h ợ p v i n h u c ầ u t h ự c t ế đ a d n g , p h o n g p h ú c ủ a n ề n k i n h tế ' ? T r o n g đ iề u k i ệ n V iệ t N a m g i a n h ậ p W T O , th ị t r n g n g â n h n g V iệ t N a m m c a c h o c c n g â n h n g n c n g o i v o đ ầ u t t h e o t i ế n t r ì n h h ộ i n h ậ p th ì c h ắ c c h ắ n th ị t r n g T D T D s ẽ c n h t r a n h s ô i đ ộ n g h n n ữ a T h ị t r n g t r u y ề n t h ố n g c ủ a N g â n h n g T M C P C ô n g t h n g V iệ t N a m c c t ậ p đ o n k i n h tế , T ổ n g c ô n g ty - , d o a n h n g h i ệ p lớ n , d o a n h n g h i ệ p v a v n h ỏ v c c c n h â n k i n h d o a n h h o t đ ộ n g t r o n g l ĩ n h v ự c c ô n g n g h iệ p , t h n g n g h i ệ p T r o n g b ố i c ả n h c n h t r a n h n h h i ệ n n a y N g â n h n g k h ô n g th ế c h ỉ tậ p tr u n g v o n h ữ n g đ ố i tư ợ n g k h c h h n g n y m p h ả i m rộ n g đ ố i t ợ n g k h c h h n g , đ a d n g lo i h ì n h s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ n h ằ m t ă n g lợ i t h ế c n h tr a n h v g iả m th iể u rủ i ro C ù n g v i x u th ế tấ t y ế u p h t triể n h o t đ ộ n g T D T D tạ i V i ệ t N a m h i ệ n n a y , V i e t i n B a n k đ ã n g h i ê n c ứ u v t r i ể n k h a i h o t đ ộ n g T D T D v o n ă m 0 T đ ó đ ế n n ay , h o t đ ộ n g n y đ ã lu ô n đ t đ ợ c tă n g tr n g v ổ n đ ịn h q u a c c n ă m v n g y c n g g iữ v ị tr í q u a n trọ n g tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g T u y n h iê n , h iệ n n a y h o t đ ộ n g n y v ẫ n c h a t h ự c s ự m r ộ n g t n g ứ n g v i u y tí n , t i ề m n ă n g v th ế m n h c ủ a n g â n h n g L c n b ộ c ủ a V I E T I N B A N K , q u a th ự c t i ễ n c ô n g tá c v n h ậ n th ứ c đ ợ c t ầ m q u a n t r ọ n g c ủ a v i ệ c m r ộ n g tí n d ụ n g t i ê u d ù n g , đ n g th i m o n g m u ố n t ì m h i ể u v ề t h ự c t r n g h o t đ ộ n g tí n d ụ n g t i ê u d ù n g tạ i V I E T I N B A N K , v k h ả n ă n g p h t t r i ể n c ủ a n ó t r o n g t n g la i, n ê n tô i đ ã l ự a c h ọ n n g h i ê n c ứ u đ ề tà i: "Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Mục đích nghiên cứu L u ậ n v ă n n g h i ê n c ứ u t h ự c t r n g h o t đ ộ n g T D T D c ủ a N E IT M V i ệ t N a m c ũ n g n h n g h i ê n c ứ u m ộ t s ố k i n h n g h i ệ m c ủ a c c N H T M tạ i T r u n g Q u ố c , M ỹ v t i ế n h n h p h â n tí c h , đ n h g i t h ự c t r n g , h i ệ u q u ả t r o n g h o t đ ộ n g T D T D tạ i N g â n h n g T M C P C ô n g t h n g V i ệ t N a m Q u a đ ó đ a r a n h ữ n g g iả i p h p , k i ế n n g h ị n h ằ m t h ú c đ ẩ y q u t r ì n h m r ộ n g T D T D tạ i N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m ị Đối tượng phạm vi nghiên cứu • Đ ố i t ợ n g : tí n d ụ n g t i ê u d n g t r o n g h o t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a N H T M • P h m v i n g h iê n c ứ u : T h ự c t r n g m r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g tạ i N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m tr o n g th i g ia n t 0 - 0 Phương pháp nghiên cứu • L u ậ n v ă n s d ụ n g p h n g p h p d u y v ậ t b iệ n c h ứ n g k ế t h ợ p p h n g p h p d u y v ậ t l ị c h s , đ iề u t r a - p h â n t í c h - t ổ n g h ợ p t h ố n g k ê , k ế t h ọ p n g h i ê n c ứ u lý t h u y ế t v i p h â n t í c h t h ự c t r n g t r o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h đ ể đ n h g iá , c h ứ n g m i n h v đ ề x u ấ t g iả i p h p Kết cấu luân văn T ê n đ ề tà i: "Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cỗ phần Công thương Việt Nam B ố c ụ c lu ậ n v ă n : N g o i p h ầ n M đ ầ u v K ế t lu ậ n , L u ậ n v ă n g m chương: Chương 1: Những vấn đề mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Vỉệt Nam 77 bán chịu Bên cạnh đó, phải đưa p h n g th ứ c tà i t r ợ g i ữ a hai bên ngân văn quy định cụ th ê h n g v h ã n g b n lẻ tà i tr ợ tr u y đ ò i to n b ộ , tr u y đ ò i h n c h ế h a y m i ễ n t r u y đ ò i, c ó m u a lạ i N ê n c ó c c v ă n b ả n k ý k ế t h ọ p t c g i ữ a V I E T I N B A N K v c c h ã n g b n lẻ , k h ô n g c h ỉ b n tơ m c ị n b n c c m ặ t h n g tiê u d ù n g c a o c ấ p k h c n h m y t í n h , x e m y v c c đ đ i ệ n t c a o c ấ p , c ù n g v i c c q u y đ ị n h r n g b u ộ c tr c h n h iệ m c h ặ t c h ẽ c ủ a m ỗ i b ê n N h v ậ y h n c h ế rủ i ro c h o n g â n h n g v k h ắ c p h ụ c đ ợ c n h ợ c d i ê m c ủ a h ì n h t h ứ c c h o v a y g iá n t i ế p n y T h ự c tê , c c n c p h t tr i ê n n h M ĩ đ ã tr i ể n k h a i r ấ t p h ổ b i ế n h ìn h th ứ c n y t n h ữ n g n ă m 80 3.3.4 Nâng cao hiệu hoạt động marketing ngân hàng 3.3.4.1 Lựa chọn chiến lược phát triển thương hiệu: thương hiệu mối quan hệ vói sản phẩm T h n g h i ệ u tấ t c ả c c d ấ u h i ệ u c ó t h ế đ e tạ o r a m ộ t h ìn h ả n h r iê n g b i ệ t v r õ n é t c ủ a h n g h o d ịc h v ụ h a y c ủ a c h í n h n g â n h n g C h iê n lư ợ c x â y d ự n g t h n g h i ệ u c h í n h v ì th ể t r t h n h m ộ t n h i ệ m v ụ t r ọ n g t â m v m a n g tí n h c h i ế n lư ợ c lâ u d i đ ố i v i b ấ t kì n g â n h n g n o N h ì n lạ i c h ặ n g đ n g đ ã q u a c ó th ể n h ìn n h ậ n V I E T I N B A N K đ ã c ó n h ữ n g n ỗ lự c t ự k h ẳ n g đ ịn h v x â y d ự n g t h n g h i ệ u r iê n g c h o m ìn h tu y n h iê n v ẫ n c ò n n h iê u k h ía c n h m n g â n hàng cần phải đánh g iá x e m x é t lạ i t có n h ữ n g c h iế n lư ợ c c ụ th ể V I E T I N B A N K đ ã x â y d ự n g tiê u c h í c h o c h iế n lư ợ c p h t tr iể n lâ u d i c ủ a m ìn h a n to n , h iệ u q u ả th e o đ ịn h h n g p h t tr iế n b ề n v ữ n g v đ ả m b ả o m ứ c tă n g tr n g c ủ a t o n h ệ t h ố n g v tr th n h T ậ p đ o n tà i c h ín h V i h ệ t h ố n g m n g lư i p h â n p h ố i s ả n p h ẩ m n g y c n g m r ộ n g tr o n g th i g i a n q u a , V I E T I N B A N K đ ã ứ n g d ụ n g t h ê m c c h ì n h th ứ c p h â n p h ố i v th ự c th i c c c h í n h s c h m t ă n g m ứ c đ ộ t i ệ n íc h , tố i u h o lợ i n h u ậ n c h o k h c h h n g n h : d ịc h v ụ t i ệ n íc h M o b i l e b a n k i n g h a y I n t e r n e t b a n k i n g h a y p h ầ n m e m q u ả n tr ị n g â n h n g v i C ô n g ty p h ầ n m ề m S i l v e r l a k e - S in g a p o r e 78 đ ã tạ o c h o V I E T I N B A N K h ì n h ả n h m ộ t n g â n h n g v i h ệ t h ố n g s ả n p h ẩ m d ị c h v ụ h i ệ n đ i v t i ệ n íc h tố i u , đ ặ c b i ệ t v i ệ c c h u y ể n đ ổ i t h n g h iệ u N H C T t I n c o m b a n k s a n g V i e t i n B a n k n ă m 0 đ ã b c n g o ặ t lớ n v t h n h c ô n g lớ n T h n g h i ệ u V i e t i n B a n k đ ã d ầ n t n g b c k h ắ c s â u h ì n h ả n h c ủ a m ì n h t r o n g t â m tr í k h c h h n g , đ ợ c k h c h h n g b i ế t đ ế n n h i ề u h n K h ô n g c h ỉ d n g lạ i h o t đ ộ n g n â n g c a o c h ấ t l ợ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ , V IE T IN B A N K c ũ n g th a m g i a c c h o t đ ộ n g t r u y ề n t h ô n g n h th a m dự A P E C , A S E A N , tổ c h ứ c c c s ự k i ệ n h a y s d ụ n g c ô n g c ụ t r u y ề n t h ô n g c h ủ y ế u t W e b s it e c ủ a n g â n h n g v c c đ ầ u b o c h í n h t h ứ c , n h ấ t tr o n g th ự c h i ệ n c c c h n g t r ì n h t t h i ệ n lớ n , l i ê n t ụ c t r o n g n h i ề u n ă m c ũ n g đ ã g â y ti ế n g v a n g lớ n , g ó p p h ầ n v o t h n h c ô n g c ủ a t h n g h i ệ u V ie t in B a n k T u y n h i ê n v â n c ò n m a n g tí n h h n c h ê d o h i ệ n n a y c ó r ấ t n h i ề u n g â n h n g v i h ệ t h ố n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ m a n g c h ấ t l ợ n g c a o , ti ệ n íc h h ấ p d ẫ n v c ó r â t n h i ê u u th ế , t h a m g i a m n h v o h o t đ ộ n g x â y d ự n g t h n g h iệ u N g â n h n g m ộ t n g n h d ị c h v ụ , v ì v ậ y v i ệ c x â y d ự n g t h n g h i ệ u c h o n g n h d ịc h v ụ n y p h ụ th u ộ c r ấ t n h iề u h a y c ó ả n h h n g r ấ t n h iề u từ p h ía sả n p h ẩ m , d ịc h v ụ m n g â n h n g c u n g c ấ p , n h ậ n th ứ c c ủ a n g i tiê u d ù n g k h i sử d ụ n g d ịc h v ụ c ủ a n g n h V ì v ậ y n ế u V I E T I N B A N K c h ỉ d n g lạ i m ứ c d u y tr ì m k h n g đ ẩ y m n h h n n ữ a h o t đ ộ n g x â y d ự n g t h n g h i ệ u th ì r ấ t k h ó k h ă n c h o n g â n h n g đ ể c n h t r a n h t r o n g th ị t r n g n y V I E T I N B A N K n ê n t í c h c ự c h n th a m g ia n h iề u v o h o t đ ộ n g P R tạ o m ộ t h ìn h ả n h th â n th iệ n từ p h ía n g â n h n g , h a y h ệ th ố n g p h â n p h ố i m rộ n g , h ệ th ố n g tru y ề n th ô n g v ề n g â n h n g k h ô n g c h ỉ d n g lạ i c c w e b s i t e m c ò n t n h i ề u h ì n h t h ứ c k h c n h a u : q u ả n g c o , b o c h í N g o i r a m ộ t đ iê u đ ặ c b i ệ t q u a n t r ọ n g n g h i ê n c ứ u k h c h h n g , đ ị n h v ị r õ n é t v x â y d ự n g k ê n h t h ô n g ti n t r u y ề n t h ô n g v g ó i g i trị r i ê n g b i ệ t c h o m ô i đ ô i t ợ n g k h c h h n g c ụ th ể B ê n c n h c h i ế n lư ợ c x â y 79 d ự n g t h n g h i ệ u lâ u d i , n g â n h n g n ê n t h n g x u y ê n p d ụ n g c c h ì n h th ứ c x â y d ự n g t h n g h i ệ u m a n g t í n h c h i ế n t h u ậ t n h ắ m v o t n g th i đ iể m v đ ố i t ợ n g k h c h h n g c ụ th ể 3.3.4.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lí, linh hoạt K h n g g i ố n g v i n h i ề u s ả n p h ẩ m c u n g c ấ p ê n th ị tr n g , n g i m u a m u ố n đ ợ c s d ụ n g c h ú n g p h ả i h ả tiề n n g a y v s a u đ ó s ẽ v ĩn h v iễ n th u ộ c v ề h ọ , h ọ s d ụ n g n h th ế n o v v o m ụ c đ íc h g ì h o n to n d o n g i s h ữ u h n g h o đ ó q u y ế t đ ịn h , c ò n đ ố i v i p h ầ n lớ n c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ d o n g â n h n g c u n g c ấ p , k h c h h n g k h ô n g p h ả i tr ả tiề n n g a y m s a u m ộ t th i g ia n s d ụ n g n h ấ t đ ịn h , đ ế n k ỳ h n th o ả th u ậ n tr o n g h ọ p đ n g , k h c h h n g m i p h ả i m a n g ti ề n đ ế n trả D o đ ó , c h ấ t lư ợ n g h n g h o , d ịc h v ụ m n g â n h n g c u n g c ấ p k h ô n g c h ỉ p h ụ t h u ộ c v o s ự h i lò n g k h i s d ụ n g m c ò n p h ụ th u ộ c v o th i đ ộ c ủ a n g i b n h n g , s ự q u a n t â m c ủ a n g i b n đ ế n lợ i íc h c ủ a n g i m u a đ ợ c h n g tr o n g s u ố t q u tr ìn h s d ụ n g M ỗ i k h c h h n g đ ến v i n g ân h àn g , d ù ch ỉ sử d ụ n g n h ữ n g sảm p h ẩm có g iá trị n h ỏ th ì h ọ c ũ n g đ ã đ ó n g g ó p m ộ t p h ầ n v o th n h c ô n g c h u n g c ủ a n g â n h n g , v ì v ậ y h ọ p h ả i đ ợ c h n g lợ i íc h x ứ n g đ n g v i p h ầ n đ ã b ỏ , h ọ p h ả i đ ợ c đ ố i x c ô n g b ằ n g tr o n g p h m v i n h ữ n g q u y đ ịn h b ắ t b u ộ c c ủ a n g â n h n g Đ ặ c b i ệ t v i k h c h h n g tr ả n ợ đ ề u đ ặ n , s d ụ n g n h iề u s ả n p h ẩ m T D T D c ủ a n g â n h n g , c c k h c h h n g x a n h n g v ẫ n tìm đ ế n v i n g â n h n g , h a y v i n h ữ n g k h c h h n g v a y s ố v ố n lớ n , lu ô n tr ả n ợ đ ề u đ ặ n v đ ú n g h n , n g â n h n g i c ó th ể th ự c h iệ n c h o v a y v i lã i s u ấ t th ấ p h n ( tr o n g p h m v i b iê n đ ộ g ia o đ ộ n g ) , đ n g th i tổ c h ứ c c c b u ổ i h ộ i n g h ị k h c h h n g v c ó q u tặ n g r iê n g v i c c đ ố i tư ợ n g n y H ộ i n g h ị n y đ ể g ặ p g ỡ , tr a o đ ổ i v ề c c s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ủ a m ìn h , qua nắm b ắ t n h ữ n g n h u c ầ u m i c ũ n g n h ý k iế n p h ả n h i c ủ a k h c h h n g N g o i r a , c n b ộ tín d ụ n g c ũ n g c ó th ể n h tư v ấ n đ n g tin c ậ y đ ố i v i k h c h h n g n h : tư v ấ n c h o k h c h h n g n ê n s d ụ n g s ả n p h ẩ m c ủ a h ã n g n o , s d ụ n g 80 ti ê n n h th ê n o c h o đ ú n g m ụ c đ íc h , a n to n , h iệ u q u ả T h ự c h iệ n c h ín h s c h n y tạ o c h o k h c h h n g c ó đ ợ c c ả m g iá c đ ợ c tô n tr ọ n g , đ ợ c q u a n tâ m , c h ia s ẻ đ ô n g th i b ă t b u ộ c c c c n b ộ tín d ụ n g p h ả i t ì m h iể u k ỹ lư ỡ n g h o n c ả n h c ủ a k h c h h n g t r o n g q u tr ìn h c h o v a y , h n c h ế đ ợ c rủ i r o c h o n g â n h n g 3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực C s c ủ a v i ệ c n â n g c a o c h ấ t l ợ n g n g u n n h â n lự c lo i h ì n h d ịc h v ụ n g â n h n g c ó đ ặ c đ iế m sau : • T í n h v h ì n h : k h c h h n g k h ô n g t h ể c ả m n h ậ n đ ợ c d ịc h v ụ tr c k h i m u a m h ọ b u ộ c p h ả i t i n v o lờ i h ứ a m n g â n h n g đ a r a t r o n g q u ả n g c o h a y q u a n h ữ n g c c h t r u y ề n đ t t h ô n g ti n k h c h n h q u a b n b è , n g i t h â n h a y q u a c h í n h n h ữ n g n g i t r o n g n g â n h n g đ ặ c b i ệ t l c ủ a c n b ộ tí n d ụ n g • T í n h h ữ u h ì n h : c h ấ t l ợ n g d ịc h v ụ n g â n h n g m k h c h h n g c ả m n h ậ n đ ợ c p h ụ t h u ộ c n h i ề u v o y ế u tố c o n n g i v m ô i t r n g ( v í d ụ n h th i đ ộ v s ự q u a n tâ m c ủ a c n b ộ n g â n h n g h a y c ả m n h ậ n c ủ a k h c h h n g v ề n g â n h n g ) v n ế u y ế u tố n y k h ô n g đ ợ c d u y tr ì đ ể c ó m ộ t c h u ẩ n m ự c n h n h a u c h o m ọ i k h c h h n g , t i m ọ i n i v m ọ i t h i đ i ể m th ì k h c h h n g s ẽ c ả m n h ậ n đ ợ c c h ấ t l ợ n g d ị c h v ụ k h c n h a u n h tạ i t h i đ i ể m h ọ đ ợ c p h ụ c v ụ D o h a i đ ặ c t í n h n y c ủ a d ịc h v ụ n g â n h n g n ê n b ấ t k ỳ m ộ t t h i đ iể m n o m m ộ t k h c h h n g ti ế p x ú c v i c n b ộ n g â n h n g d ù tr ự c tiế p h a y g iá n tiế p đ ể đ a r a b ấ t c ứ y ê u c ầ u n o đ ố i v i n g â n h n g đ ề u p h ả i đ ợ c co i v ô c ù n g q u a n t r ọ n g v th i đ ộ p h ụ c v ụ c ủ a c n b ộ n g â n h n g s ẽ đ ể lạ i ấ n t ợ n g c h o k h c h h n g v ề h ì n h ả n h n g â n h n g v c h ấ t l ợ n g d ịc h v ụ m n g â n h n g c u n g cấp C ó th ể k h i q u t n h ữ n g y ế u tố , đ i ề u k i ệ n c ầ n t h i ế t c ủ a n g i c n b ộ tín d ụ n g : - C ó n ă n g l ự c đ ể g iả i q u y ế t c c v ấ n đ ề c h u y ê n m ô n , n g h i ệ p v ụ - C ó n ă n g l ự c d ự đ o n c c v ấ n đ ề k i n h tế v ề s ự p h t tr i ể n c ũ n g n h triể n v ọ n g c ủ a c c h o t đ ộ n g tín d ụ n g 81 - C ó u y tín tr o n g q u a n h ệ x ã h ộ i - C ó n ă n g lự c t ự h ọ c , t ự n g h i ê n c ứ u v c ó c h í n h k iế n P h ầ n l n n h â n v i ê n tí n d ụ n g c ủ a n g â n h n g c ò n r ấ t tr ẻ , h ọ n h i ệ t tìn h , đ ợ c đ o tạ o c ă n b ả n , t h ô n g m i n h , s n g tạ o n h n g c ò n th i ế u k i n h n g h iệ m D o đ ó , b a n l ã n h đ o c ủ a V I E T I N B A N K c ầ n q u a n t â m h o n n ữ a đ ế n c ô n g tá c p h t tr i ê n n g u n n h â n lự c C c c c h c ó th ế th ự c h iệ n n h tă n g c n g c c n b ộ n h â n v i ê n t h a m g i a c c k h o h ọ c v ê n g h i ệ p v ụ n ó i c h u n g c ũ n g n h c c n g h iệ p v ụ k h c đ ợ c n g â n h n g n h n c , n g â n h n g n c n g o i , c c tr n g đ i h ọ c tô c h ứ c X â y d ự n g đ ợ c đ ộ i n g ũ n h â n v i ê n tr u n g th n h v ó i n g â n h n g c ủ a m ìn h Đ â y m ộ t v ấ n đ ề k h ô n g h ề đ n g iả n v i V I E T I N B A N K v c ả n h ữ n g n g â n h n g k h c N e u n h â n v i ê n c ủ a n g â n h n g k h ô n g th í c h n g â n h n g v r a đ i ả n h h n g lớ n đ ế n h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g V ì th e o t h ố n g k ê n ế u m ộ t n h â n v i ê n tí n d ụ n g c n h â n m l m v i ệ c tạ i n g â n h n g t r o n g k h o ả n g th ò i g ia n n ă m t r lê n th ì h ọ s ẽ c ó n g u n k h c h h n g r ấ t đ ô n g v ổ n đ ịn h d o đ ã k h a i th c đ ợ c n h ữ n g k h c h h n g từ c c m ố i q u e n b i ế t c ủ a k h c h h n g c ũ N h v ậ y , c h ỉ x é t r i ê n g v ề m ặ t s i n h lờ i c h o n g â n h n g th ì n h ữ n g n h â n v iê n g ắ n b ó lâ u d i v i n g â n h n g lu ô n đ e m lạ i lợ i n h u ậ n v tí n h ổ n đ ịn h c a o c h o n g â n h n g V ì v ậ y V I E T I N B A N K c ầ n p h ả i t h n g x u y ê n tiế n h n h c c c u ộ c t h ă m d ò ý k iế n c ủ a n h â n v iê n : m o n g m u ô n , n g u y ệ n v ọ n g , đ ề x u ấ t c ủ a h ọ v i n g â n h n g v đ ịn h h n g c ủ a h ọ t r o n g tư n g la i b ằ n g c c h đ a r a c c b ả n g h ỏ i k ín từ đ ó x e m x é t c c c h í n h s c h v i t n g n h â n v iê n c ụ th ể 3.3.6 Chuyển đổi mơ hình tổ chức theo kênh bán lẻ, hưóng tói khách hàng V i đ ịn h h n g tr t h n h N g â n h n g b n lẻ h n g đ ầ u tr o n g n c v k h u v ự c , v i lợ i th ế s ẵ n c ó n h h ệ t h ố n g c ô n g n g h ệ t h ô n g ti n h iệ n đ i, n g u n n h â n l ự c tr ẻ , d i d o v m n g lư i k ê n h p h â n p h ố i r ộ n g k h ắ p t r ê n t o n q u ố c 82 v tậ p t r u n g tạ i c c v ù n g , k h u k i n h tế p h t t r i ể n , đ ô n g d â n c c h ộ i tố t đ ể V I E T I N B A N K c ó th ể t h ự c h i ệ n n h a n h c h ó n g đ ợ c c h i ế n lư ợ c p h t t r i ế n c ủ a m ìn h T u y n h i ê n , t r o n g th i g ia n t r c đ â y k h c h h n g c ủ a V I E T I N B A N K c h ỉ tậ p c h u n g v o c c k h c h h n g lớ n , t ậ p đ o n k i n h tế , d o a n h n g h iệ p th ì v iệ c b ố tr í c c q u ầ y g ia o d ịc h , đ iể m g ia o d ịc h c h a p h ù h ợ p , t h â n t h i ệ n v i đ ố i t ợ n g k h c h h n g c n h â n V ì v ậ y m u ố n t r t h n h m ộ t N g â n h n g b n lẻ h iệ n đ i , h n g tớ i k h c h h n g th ì đ ị i h ỏ i V I E T I N B A N K p h ả i đ ầ u tư , b ố tr í, x â y d ự n g k ê n h b n h n g c h o p h ù h ợ p v c ầ n p h ả i th ự c h iệ n c h u y ể n đ ổ i tro n g m ộ t th i g i a n n h ấ t đ ịn h T r o n g đ ó , tạ i T r ụ s c h í n h b ộ p h ậ n p h ò n g K h c h h n g c n h â n h iệ n n a y c ó t h ể t c h r a t h n h K h ố i b n lẻ r i ê n g , p h â n c h i a c h ứ c n ă n g , n h i ệ m v ụ r õ r n g c ủ a c c N h ó m t r o n g K h ố i n h N h ó m n g h i ê n c ứ u th ị tr n g , N h ó m p h t t r i ể n s ả n p h ẩ m , N h ó m b n h n g đ ể tạ o t h n h m ộ t k ê n h b n lẻ t h ự c s ự c h u y ê n n g h i ệ p T i ế n tớ i k h i đ ã p h t t r i ể n ổ n đ ịn h , K h ố i c ó th ế tá c h r i ê n g v th ự c h i ệ n h c h t o n đ ộ c lậ p 3.3.7 Tăng cuòng nguồn huy động trung dài hạn T ă n g t r n g n g u n v ố n h u y đ ộ n g v â n đ ê s n g c ị n , t h e n c h ô t q u a n t r ọ n g g iú p c h o N g â n h n g c ó t h ể m r ộ n g q u y m ô h o t đ ộ n g , tă n g tr n g k h c h h n g , t ổ n g tà i s ả n n h ấ t c c n g u n v ố n c ó g iá h ợ p lý , t í n h c h ấ t n g u n v ô n ô n đ ị n h lâ u d i T o r a c c c ô n g c ụ t i ế t k i ệ m m i v i th i h n t n g đ ố i d i n h v iệ c p h t h n h c c c h ứ n g c h ỉ t i ề n g i, p h t t r i ể n c c lo i h ì n h t i ế t k i ệ m g ắ n v i c h o v a y n h t i ế t k i ệ m t u ổ i g ià , t i ế t k i ệ m n h , t i ế t k iệ m m u a s ắ m H iệ n n a y , tỷ lệ n ắ m g i ữ t i ề n m ặ t, đ ặ c b i ệ t đ n g đ ô la t r o n g d â n c t n g đ ố i c a o Đ â y n g u n m c c n g â n h n g c ó th ế h u y đ ộ n g b ằ n g c c c ô n g c ụ t i ế t k iệ m đ a d n g v l i n h h o t c h o p h é p k é o d i th i g ia n đ o h n c ủ a c c k h o ả n t i ề n g i ban đầu T ro n g đ iề u k iệ n cạnh tra n h khốc li ệ t n h h iệ n nay, địi hỏi 83 VIETINBANK phải có nhiều chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng gửi tiền giữ vững thị phần Bên cạnh đó, VIETINBANK nên trọng hoạt độns phổi hợp vói doanh nghiệp bảo Hiện hoạt động họp tác bảo hiểm với ngân hàng cụ hố thơng qua sản phâm liên kết (Bancarsurance) Sự hợp tác giúp ngân hàng tiếp cận đến nguồn vôn rỗi rãi quỹ bảo cách dễ dàng hơn, ngân hàng có thê giúp doanh nghiệp bảo hiểm cơng nghệ tốn điện tử, tránh việc phải cử nhân viên đến tận địa chí khách hàng thu phí doanh nghiệp bảo 3.4 M ộ t số k i ế n n g h ị 3.4.1 K i ế n n g h ị đ ố i v ới C h í n h p h ủ v CO' q u a n N h n c v Bộ n g n h Phát triển hoạt động TDTD xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại khơng đơi với người tiêu dùng, với thân ngân hàng, với người sản xuất mà cịn dơi với kinh tế xã hội Do đó, Nhà nưó'c quan quản lý cân tạo điều kiện hỗ trợ mặt đê loại hỉnh cho vay ngày phát triên Kiến n g h ị 1: N h n ó ’c c ầ n ƠI đ ị n h m ô i t r u n g k i n h tế v ĩ mô Trước hết Nhà nước cần xác định rõ thúc chiên lược phát triên kinh tế theo hướng phát triên ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triên ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Như' góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung vê hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng đưọ'c mức cầu ngày tăng dân cư Ngồi ra, việc củng cơ câu ngành cách họp lý giảm bót tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng địi sơng nhân dân Khơng vậy, Nhà nước cần đưa sách phát triến nên kinh tê nhiêu thành phần định hướng, ổn định mơi trường kinh tê - trị - xã hội 84 tạ o đ iề u k i ệ n c h o n ề n k i n h tế p h t t r i ế n , n â n g c a o th u n h ậ p v m ứ c s ô n g d â n c th ú c đ ẩ y c ầ u v ề h n g h o v d ị c h v ụ t i ê u d ù n g Kiến nghị 2: Hồn thiện mơi trường pháp lý L u ậ t p h p V iệ t N a m đ ã tạ o r a m ộ t c s p h p lý c ầ n t h i ế t b a n đ ầ u c h o c c h o t đ ộ n g tr ê n n h n g s ự c ụ th ế c ủ a l u ậ t m i c ă n c ứ p h p lý v ữ n g c h ă c n h ấ t đ ể c c T C T D y ê n t â m h o t đ ộ n g k i n h d o a n h C c n c p h t tr iể n tr ê n th ế g iớ i đ ề u đ ã x â y d ự n g h ệ t h ố n g L u ậ t T D T D c h ặ t c h ẽ khoa học Đ ây đ i ề u k i ệ n t h u ậ n lợ i đ ể h o t đ ộ n g T D T D c c n c n y p h t tr i ể n n h a n h c h ó n g D o đ ó , v iệ c tr c m ắ t N h n c c ầ n s m b a n h n h l u ậ t T D T D tạ o đ i ề u k i ệ n t h u ậ n lợ i c h o c c N H T M đ ẩ y m n h v p h t t r i ể n h o t đ ộ n g T D T D M ô i t r n g p h p lý c ó ả n h h n g k h ô n g n h ỏ đ ế n c c h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g n h ấ t h i ệ n n a y c c v ă n b ả n p h p l u ậ t v ề tín d ụ n g n g â n h n g v ẫ n c ò n r ấ t c h u n g c h u n g , c h a s t v i th ự c tế v c ò n n h i ề u b ấ t c ậ p Đ ê g iú p c h o h o t đ ộ n g T D T D p h t t r i ể n h n n ữ a , N h n c c ầ n c h ỉ th ị c h o c c c q u a n c ó t r c h n h i ệ m n h a n h c h ó n g s o n th ả o v b a n h n h l u ậ t T D L D m h n h la n g p h p lý v ữ n g c h ắ c đ ể c c N H T M y ê n tâ m h n t r o n g q u t r ì n h m r ộ n g h o t đ ộ n g n y T h ê m v o đ ó , N h n c c ũ n g n h c c c q u a n p h p lu ậ t c ầ n s a đ ổ i n h ữ n a h n c h ế c ủ a m ộ t s ố lu ậ t liê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g T D T D n h lu ậ t đ ấ t đ a i , l u ậ t d â n s ự C ó n h v ậ y m i t r n h đ ợ c c c k h ú c m ắ c v tr a n h c h â p t r o n g q u t r ì n h th ẩ m đ ịn h g iả i q u y ế t c h o v a y c ủ a n g â n h n g , g ó p p h ầ n h o n th i ệ n m ô i t r n g p h p lý n c ta C ụ th ể n h s a u : + T o c c h ế k h u y ế n k h í c h c c n g â n h n g c h o v a y b n lẻ n h đ a r a c c tỷ lệ d ự t r ữ h ấ p d ẫ n h n + S m b a n h n h l u ậ t tín d ụ n g : c c n c p h t tr i ể n tr ê n th ế g iớ i đ ề u đ ã x â y d ự n g h ệ th ố n g L u ậ t T D T D c h ặ t c h ẽ v k h o a h ọ c Đ â y đ iề u k i ệ n th u ậ n lợ i đ ể h o t đ ộ n g T D T D c c n c n y p h t tr i ể n n h a n h c h ó n g + Đ n g iả n h o c c th ủ tụ c v ề c ầ m c ố , c ô n g c h ứ n g v tạ o k h u ô n k h ố p h p lý đ ể t h u h i n ợ c ầ m c ố 85 + Hiện vấn đề giá bất động sản diễn biến bất thường, giá khó kiếm sốt 80% giao dịch bất động sản giao dịch ngầm, để tránh nạn đâu bất động sản phủ nên đánh thuế cao giao dịch bất động sản Kiến nghị 3: Đẩy nhanh tốc độ cấp “Sổ đỏ” Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà quan quản lý Nhà nước ý giải Tuy nhiên thị cịn tình trạng tồn đọng việc cấp giấy tờ cho người dân Lý nhiều hậu làm cho việc quản lý đất đai, nhà cửa thêm phần khó khăn nhiều khó khăn khác cho ngưịi dân Xét hoạt động cho vay mua nhà ảnh hưởng thời gian cấp giấy chứng nhận gây khó khăn khơng cho ngân hàng ngân hàng mong muon việc cấp giấy tờ liên quan đến bất động sản diễn nhanh chóng Kiến nghị 4: Thành lập quỹ bảo hiểm cho vay trả góp mua nhà Cho vay mua nhà thơng thường vay lớn có nhiều rủi ro nên cần bảo hiểm hoạt động Hiện nay, Việt Nam nhà có giá trị thường cao vượt xa giá trị thực Và xảy tình trạng đổ vỡ thị trường nhà đất nguy hiểm cho ngân hàng nhà chung cư vật chấp cho vay Trong hoạt động TDTD mua tơ ngân hàng yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm 100% giá trị xe cho vay để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do hoạt động cho vay mua nhà cân bảo hiêm cho nhà tnrờng họp cháy, hỏng, sập sụp đô thị trường bất động sản Đe làm điều khơng có ngành ngân hàng mà phải cần Chính phủ quan bảo hiểm tham gia Bảo hiêm cho nhà hoàn tồn đem lại lợi nhuận cho cơng ty 86 bảo Nhà nước việc nên làm có V nghĩa cho người có thu nhập thấp góp phần ổn định thị trường nhà đất Kiên nghị 5: Nhà I111ÓC cần hỗ trọ NHTM việc phô cập thông tin hoạt động TDTD Thực tế cho thấy hoạt động TDTD chi xuất báo, đài ngân hàng có nhu cầu quảne cáo tự đề nghị với tờ báo hay đài phát đài truyền hình Tuy nhiên, với cách làm chưa tác dụng nhiều đến nhận thức người dân khoản chi phí khơng phải nhỏ cho ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ NHTM yêu cầu quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm chươne trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá TDTD Như vậy, vai trị tiện ích loại hình cho vay đơng đảo người biết đến hơn, qua khơi dậy nhu cầu cua họ góp phần thúc dây hoạt động TDTD ngân hàng phát triên 3.4.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nưó'c Kiến nghị i: NHNN cần sóin hoàn thiện ban hành văn ban pháp quy hoạt động TDTD Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung chung Nhà nước tự xây dụng cho quy định riêng vê hoạt động gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, NHNN cân ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt dộng TDTD quy định loại hình sản phẩm - dịch vụ đê tạo sở pháp lý thống vả bảo vệ quyên lợi cho NHTM Kiến nghị 2: NHNN càn đầu tư, phát triển mạnh hon hệ thống thông tin liên ngân hàng Hiện nay, NHNN thành lập Trung tâm thơng tin tín dụng (C1C) nhiên thơng tin Trung tâm cung cấp nghèo nàn, chưa cập nhật, chưa 87 đáp ứng nhu cầu sử dụng NHTM Tháng 7/2010 NHNN cho phép thành lập Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân Việt Nam, trước mắt, Trung tâm cung cấp dịch vụ gồm loại báo cáo tình hình vay nợ, tài sản chấp, lịch sử quan hệ tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ, thể nhân Các thông tin cung cấp cho ngân hàng, giúp nhà băng có sở thực định cho vay quản lý dư nợ Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng thông tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ họp tác ngân hàng với Tạo điều kiện cho NHTM nước nâng cao khả năng, lực cạnh tranh với NTITM nước ngân hàng khu vực Kiến nghị 3: NHNN cần có biện pháp tích cực hon đến việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng NHNN với vai trò lãnh đạo NHTM nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, hoạt động phát triển gần hoạt động cho vay tín dụng Đặc biệt nhóm cán tín dụng TDTD cần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng TÓM TẮT CHƯƠNG Chương tập trung vào hoàn thành mục tiêu của luận văn đê xuất hệ thống giải pháp đồng nhằm Mở rộng tín dụng tiêu dùng Vietinbank sở lý luận Chương 1, thực tiễn Chương đinh 88 hướng phát triển kinh doanh tình hình cạnh tranh Các giải pháp năm khả thực Vietinbank Chưong đưa số kiến nghị với Chính Phủ, NHNN, Bộ ban ngành nhằm hỗ trợ cho giải pháp đưa thực thi đạt kết cao 89 KÉT LUẬN • Tín dụng tiêu dùng khơng cịn vấn đề mẻ đoi với người tiêu dùng NHTM Việt Nam Trong điều kiện kinh tế hộinhập quốc tế, tăng trưởng, phát triển kinh tế nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng Đã góp phần thúc đẩy cho TDTD ngày phát triển thị trường đầy tiềm cho ngân hàng khai thác, đòi hỏi phải thường xuyên nghiên cứu, phát triển Việc phát triến hoạt động TDTD xu tất yếu lợi ích thiết thực mà TDTD mang lại Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, TDTD giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Xét giác độ kinh tế xã hội, TDTD kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Đó chưa kể đến việc dịch vụ với tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt cải thiện mơi trường tiêu dùng, xây dựng văn minh tốn, góp phần tạo sở đế Việt Nam hòa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế Hoạt động TDTD có ý nghĩa vô quan trọng VIETINBANK nhằm hướng tới mục tiêu đưa VỈETINBANK trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu nước khu vực Trong thời gian qua, với lãnh đạo sáng suốt Hội đồng quản trị, Ban lãnh đạo VIETINBANK đă đạt thành công đáng kể lĩnh vực TDTD Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động TDTD cách an toàn hiệu tốn khó V1ETINBANK song hoàn toàn khả Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động TDTD VIETINBANK luận văn đưa số giải pháp hướng tới việc mở rộng hoạt động TDTD VIETINBANK Cùng với việc đưa số giải pháp kiến nghị với quan hữu quan, 90 với Ngân hàng Nhà nước việc hỗ trợ NHTM thực hoạt động TDTD Giải pháp mở rộng TDTD NHTM nói chung Ngân hàng TNCP Cơng thưcmg Việt Nam vấn đề phức tạp, khó khăn nhimg thiết thực, nhiều người nhiều ngân hàng quan tâm Mặc dù cố gang đế thực tốt nghiên cứu đề tài này, nhimg tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo, nhà khoa học, nhà quản lý, bạn đồng nghiệp bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, giúp đỡ tận tình người hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Phương Lan - Giám đốc Trung tâm đào tạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Khoa sau đại học, thầy, cô giáo Học viện Ngân hàng, Ban lãnh đạo, phòng ban nghiệp vụ Trụ sở Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn này./ 92 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Đại học Kinh tế quốc dân, Giáo trình NHTM, NXB Thống kê, 2004 David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, 1997 Peter Rose, Quản trị NHTM, NXB Tài chính, năm 2004 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tin dụng ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2003 Báo cáo thường niên VIETINBANK năm 2007 - 2009 Báo cáo tổng kết phương hướng kinh doanh VIETINBANK năm 2007 - 2009 Bản tin nội VIETINBANK hàng tháng Các văn chế độ tín dụng hành VIETINBANK Các văn pháp luật 10 Tạp chí Ngân hàng 11 Tạp chí Thị trường tài - tiền tệ 12.Các trang Web <