Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển đông hà nội,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ THU THỦY GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ THU THỦY GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS -TS TÔ NGỌC HƯNG HÀ NỘI - 2011 MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHỮNG VẤN ĐỀ CĨ TÍNH LÝ LUẬN 1.1 TÍN DỤNG TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.1.3 Vai trị tín dụng tiêu dùng 1.1.4 Phân loại hoạt động tín dụng tiêu dùng .11 1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 14 1.2.1 Khái niệm mở rộng tín dụng tiêu dùng 14 1.2.2 Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng tiêu dùng .15 1.2.3 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng tiêu dùng 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng tiêu dùng 19 1.3 KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC 22 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng tiêu dùng Trung Quốc 22 1.3.2 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng tiêu dùng số ngân hàng, tổ chức tài Việt Nam 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG HÀ NỘI 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV ĐÔNG HÀ NỘI 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Đông Hà Nội 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Đông Hà Nội 31 2.1.3 Phạm vi nội dung hoạt động BIDV Đông Hà Nội 33 2.1.4 Một số kết đạt BIDV Đông Hà Nội .34 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐƠNG HÀ NỘI 45 2.2.1 Khái quát tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam 45 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng BIDV Đơng Hà Nội .48 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG HÀ NỘI 70 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA BIDV VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2010 2012 70 3.2 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA BIDV ĐÔNG HÀ NỘI 72 3.2.1 Định hướng phát triển chung 72 3.2.2 Định hướng chi nhánh mở rộng tín dụng tiêu dùng 72 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI BIDV ĐÔNG HÀ NỘI 73 3.3.1 Hồn thiện cơng tác Marketing 73 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tạo lập niềm tin nơi ban lãnh đạo 74 3.3.3 Xây dựng hoàn thiện sản phẩm tín dụng tiêu dùng 77 3.3.4 Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo đồng thời trọng chất lượng bảo đảm tín dụng 78 3.3.5 Cải tiến quy trình tín dụng tiêu dùng 79 3.3.6 Tổ chức phân giao kế hoạch tín dụng tiêu dùng đến phận, cán 79 3.3.7 Phát triển khách hàng cá nhân bền vững theo phân đoạn khách hàng 80 3.3.8 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị .81 3.3.9 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng tiêu dùng 81 3.3.10 Mở rộng kênh phân phối 83 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 83 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 83 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 84 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ .85 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Tiếng Việt STT Viết tắt BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng Viết đầy đủ NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo NQH Nợ hạn QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân QTK Quỹ tiết kiệm DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Danh mục sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Mơ hình hoạt động BIDV Đông Hà Nội 32 Danh mục bảng: Bảng 2.1: Tổng tài sản - huy động vốn năm 2008 - 2010 36 Bảng 2.2: Tổng nguồn vốn huy động qua năm 2008, 2009, 2010 36 Bảng 2.3: Kết thu phí dịch vụ năm 2008-2010 39 Bảng 2.4: Tổng dư nợ tín dụng năm 2008-2010 41 Bảng 2.5: Một số tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 41 Bảng 2.6: Kết kinh doanh 2008-2010 44 Bảng 2.7: Tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tổng dư nợ 56 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng tiêu dùng theo thời hạn vay 58 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng tiêu dùng theo mục đích 59 Bảng 2.10: Nợ hạn tổng dư nợ 60 Bảng 2.11: Dư nợ tín dụng tiêu dùng so với giá trị tài sản đảm bảo 60 Bảng 2.12: Nợ hạn tổng dư nợ 62 Danh mục biểu: Biểu đồ 2.1: Tín dụng tiêu dùng tổng dư nợ năm 2008, 2009, 201056 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng tiêu dùng phân loại theo thời hạn năm 2008-2010 57 Biểu đồ 2.3: Tín dụng tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 61 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, tồn nội dung luận văn: “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng tơi; số liệu trích dẫn trung thực Luận văn khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tương tự khác Hà Nội, ngày tháng năm 2011 Tác giả luận văn Phạm Thị Thu Thủy MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Những năm qua kinh tế Việt Nam có nhiều đổi thay đáng kể, đặc biệt từ kiện Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) Mặc dù gặp khơng khó khăn, thách thức kinh tế phát triển với tốc độ cao Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế kéo theo đời sống nhân dân ngày cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Đây điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Đồng thời, với số dân 86 triệu người, mở thị trường tín dụng tiêu dùng vơ rộng lớn đầy tiềm Tuy nhiên, năm qua, lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Việt Nam chưa thực phát triển mạnh thận trọng ngân hàng thương mại coi lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Nếu nước phát triển, tỷ trọng tín dụng tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40-50% tổng dư nợ tín dụng tỷ lệ Việt Nam có khoảng 7% tổng dư nợ Năm 2008, kinh tế nước ta không chịu tác động thiên tai, dịch bệnh liên tiếp xảy gây thiệt hại nhiều cho sản xuất đời sống dân cư mà bị tác động bất ổn kinh tế giới, đặc biệt khủng hoảng tài mang tính tồn cầu kéo theo suy giảm nhiều kinh tế Kéo theo việc ngân hàng thắt chặt tín dụng tiêu dùng chế trần lãi suất, với độ rủi ro, chi phí thẩm định loại hình cao dịch vụ khác Kể từ năm 2009, NHNN ban hành Thông tư số 01/2009/TT-NHNN ngày 23 tháng 01 năm 2009 v/v: Hướng dẫn lãi suất thỏa thuận tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Đây điều kiện thuận lợi để tín dụng tiêu dùng cá nhân hộ gia đình thúc đẩy trở lại Bên cạnh đó, nhu cầu vay vốn khách hàng đến thời điểm tăng cao, mặt hàng mà người ta muốn vay vốn thời điểm trước bất động sản, hàng tiêu dùng có xu hướng giảm xuống với giá thấp Mặt khác, lãi suất tín dụng tiêu dùng theo thoả thuận thực tế ngân hàng áp dụng mức lãi suất phù hợp Nhu cầu vay vốn cao, mà nguồn cung ngân hàng dồi dào, cộng với tình hình lãi suất thị trường giảm mạnh hội tốt cho tín dụng tiêu dùng sơi động trở lại, lý khiến tín dụng tiêu dùng có mức tăng trưởng tương đối Nhiều ngân hàng chuyển sang mục tiêu khai thác tín dụng tiêu dùng Có thể khẳng định năm 2009 năm mở đầu cho phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng tiêu dùng Sự cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng để tranh giành thị phần thị trường điều tất yếu Và vấn đề cấp thiết ngân hàng làm để mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng thời gian tới mà cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng để tranh giành thị phần thị trường Xuất phát điểm ngân hàng thương mại quốc doanh, chủ yếu cho vay đầu tư, xây dựng bản, lĩnh vực tín dụng tiêu dùng mẻ mảng kinh doanh phát triển mạnh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Đông Hà Nội Với định hướng chung Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam tiến tới vươn lên trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống ngân hàng thương mại, Chi nhánh Đông Hà Nội đặt mục tiêu phát triển thời gian tới, có tiêu quan trọng mở rộng tín dụng tiêu dùng 75 hồn thiện sách thù lao đãi ngộ cán tín dụng Tuyển chọn người có lực chun mơn tốt cho vị trí cán tín dụng: Cán tín dụng có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng, họ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đem đến rủi ro cho ngân hàng Do để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng từ khâu tuyển dụng cán tín dụng cần phải làm chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn sau: + Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín + Có khả ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho hoạt động nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính việc tính tốn, thẩm định dự án… + Có phẩm chất đạo đức: Đây tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh + Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng phục vụ xử lý nghiệp vụ Tiến hành đào tạo cán tín dụng cách liên tục: Ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo kiến thức nghiệp vụ cách có hệ thống khoa học nhằm phát huy tối đa khả nhân viên Việc tổ chức đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán phải đảm bảo yêu cầu là: vừa đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh bình thường vừa đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán Chính cần đa dạng hóa hình thức đào tạo: + Ngân hàng cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ ngân hàng, vấn đề thời ngành ngân hàng chuyên 76 gia ngân hàng nước ngoài, trường đại học, viện nghiên cứu ngồi nước tổ chức + Khơng dừng lại đó, ngân hàng nên xem xét việc cử cán bộ, nhân viên có trình độ, lực tham dự chương trình đào tạo nước ngồi khảo sát sản phẩm- dịch vụ hoạt động ngân hàng nước phát triển Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung, việc thu thập, tích luỹ kinh nghiệm thực tiễn hoạt động ngân hàng nước ngoài, đặc biệt nước phát triển tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tương lai + Tổ chức giao lưu, học hỏi nội nhân viên để giúp nhân viên có kiến thức tất hoạt động ngân hàng, đặc biệt nhân viên quan hệ khách hàng Hồn thiện sách thù lao đãi ngộ cán tín dụng: Tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, người làm cơng tác tín dụng địi hỏi nhiều u cầu, áp lực công việc rủi ro nghề nghiệp lớn ngân hàng phải có sách đãi ngộ tốt thu hút giữ nhân tài, không bị chảy máu chất xám Chính sách tiền lương BIDV cịn nhiều bất cập, việc đánh giá cống hiến cán mang tính cào bằng, hình thức nhiều khơng phản ánh lực cống hiến cá nhân Trong thơi gian tới, để khuyến khích thúc đẩy phấn đấu cán quan hệ khách hàng cá nhân sách tiền lương nên cải cách theo hướng sau: + Nên áp dụng khung lương cho người làm cơng tác tín dụng, thẩm định cao lĩnh vực khác + Xây dựng bố trí phân cơng kế hoạch đến người cách khoa học, có đến cuối năm có để xét thưởng cách cơng 77 bằng, tránh để tình trạng người cống hiến nhiều cho ngân hàng thưởng tương đương người khác + Thực sách tiền lương linh hoạt, vừa xét tăng lương theo định kỳ vừa tăng trước thời hạn cho cán tín dụng hồn thành xuất sắc cơng việc giao Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân phải tạo lập niềm tin nơi ban lãnh đạo, từ nâng cao quyền phán đảm bảo tuân thủ quy định BIDV nhằm rút ngắn thời gian giải khoản vay để phục vụ khách hàng cách tốt 3.3.3 Xây dựng hoàn thiện sản phẩm tín dụng tiêu dùng Ngày điều kiện tiến khoa học - kỹ thuật, tốc độ phát triển sản phẩm ngành ngân hàng ngành khác không ngừng tăng lên số lượng chất lượng, sản phẩm ngày có chất lượng sản phẩm cũ loại Cùng với phát triển khoa học - kỹ thuật, cấu nhu cầu cấu người tiêu dùng có thay đổi đáng kể Các ngân hàng mong muốn dựa vào kỹ thuật tiên tiến để tạo nhiều sản phẩm độc đáo, thoả mãn nhu cầu khách hàng, với mong muốn thu hút lợi nhuận tối đa Vì vậy, chiến lược sản phẩm - dịch vụ ngân hàng vũ khí sắc bén cạnh tranh thị trường Chi nhánh Đông Hà Nội cần phải đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng hố sản phẩm mặt khai thác tối đa tiềm thị trường sử dụng sản phẩm ngân hàng mặt khác nhằm hạn chế rủi ro Nhu cầu khách hàng đa dạng sản phẩm ngân hàng đưa nghèo nàn, không đáp ứng nhu cầu khách hàng đương nhiên ngân hàng loại khỏi cạnh tranh giành giật khách hàng gay gắt Hơn nữa, ta biết việc phát triển sản phẩm sở để ngân hàng củng cố, mở rộng thị trường, tăng doanh 78 số hoạt động, tăng thu nhập Đặc biệt, tính độc đáo sản phẩm có ý nghĩa quan trọng có khả tìm khoảng trống trường để thoả mãn nhu cầu khách hàng, xâm nhập dễ dàng vào thị trường Khơng hồn thiện sản phẩm cũ mà chi nhánh khơng ngừng nghiên cứu thị trường để tìm sản phẩm phù hợp với xu thời đại nay, phù hợp với nhu cầu khách hàng địa bàn hoạt động 3.3.4 Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo đồng thời trọng chất lượng bảo đảm tín dụng Hiện nay, tình hình kinh tế, thị trường có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro Thông thường khoản vay xác định nguồn trả nợ từ kết dự án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, không dám 100% vay hồn trả hạn Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có bảo đảm, nguồn thứ cấp thu hồi nợ xử lý, ngồi cịn có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả nợ người vay, hạn chế lừa đảo vay vốn Như phân tích, ngân hàng nhận tài sản chấp vay vốn nhiều vướng mắc khả chuyển nhượng, phát mại tài sản khó, đất nhiều nơi chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Vì vậy, việc xác định giá trị TSBĐ cần khách quan, có khả chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý Cần thường xuyên theo dõi TSBĐ, nắm bắt thơng tin TSBĐ, có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị tài sản Thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá TSBĐ Đối với việc nhận TSBĐ, ngân hàng cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp tính thị trường tài sản 79 3.3.5 Cải tiến quy trình tín dụng tiêu dùng Quy trình tín dụng bán lẻ nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng thực giống quy trình cho vay tổ chức kinh tế, bất cập đối tượng tín dụng tiêu dùng phục vụ khác so với cho vay tổ chức kinh tế Ngân hàng xem xét cải tiến quy trình tín dụng tiêu dùng, cụ thể: - Giảm thiểu bước xem xét khoản vay tiêu dùng để tăng tốc độ xử lý khoản vay Bộ phận quan hệ khách hàng trực tiếp đề xuất phê duyệt giải ngân, phận quản trị tín dụng làm nghiệp vụ tác nghiệp - Xem xét việc phân cấp uỷ quyền hợp lý lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, xem xét mức uỷ quyền xét duyệt khoản vay cho cấp lãnh đạo trưởng phòng bán lẻ, phòng giao dịch cao linh động hơn; uỷ quyền đến tận cán quan hệ khách hàng số sản phẩm tín dụng tiêu dùng - Trên sở, quy định, quy trình liên quan đến tín dụng bán lẻ ban hành, chi nhánh cần có quy định, quy trình, hướng dẫn cụ thể cho loại sẩn phẩm tín dụng tiêu dùng như: cho vay mua ô tô, mua nhà, mua phương tiện lại, có khơng lúng túng q trình triển khai đưa sản phẩm đến gần khách hàng 3.3.6 Tổ chức phân giao kế hoạch tín dụng tiêu dùng đến phận, cán Đây giải pháp quan trọng để thực mục tiêu mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới Việc phân giao kế hoạch tới cán tín dụng cụ thể hóa trách nhiệm tới người, xét hoàn thành nhiệm vụ khen thưởng cán tín dụng nên họ có trách nhiệm với cơng việc Hiện tại, Chi nhánh thực phân giao kế hoạch tín dụng đến phịng mà chưa có phân giao kế hoạch cụ 80 thể đến cán tín dụng Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh cần đổi cách làm theo hướng: - Căn kế hoạch tín dụng tiêu dùng năm tiêu quản trị điều hành, xác định rõ trách nhiệm đơn vị việc tiếp nhận, phân giao tổ chức thực kế hoạch bán lẻ nói chung tín dụng tiêu dùng chi nhánh nói riêng - Gắn việc thực kế hoạch giao với việc đánh giá hồn thành nhiệm vụ có chế khuyến khích, khen thưởng kịp thời đến đơn vị/cá nhân theo tháng/quý (các phòng/tổ QHKHCN, Phòng giao dịch/QTK) - Phải xác định rõ trách nhiệm việc mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng chi nhánh trách nhiệm riêng phận, cá nhân mà phải trách nhiệm tất phận, cá nhân chi nhánh 3.3.7 Phát triển khách hàng cá nhân bền vững theo phân đoạn khách hàng Thị trường bán lẻ thị trường quan trọng mà Ngân hàng nước bị Ngân hàng nước ngồi cơng Họ nhằm vào phân khúc khách hàng tốt nhất, có khả toán thị trường dân cư có thu nhập trở lên Vì vậy, thách thức lớn Ngân hàng nước nói chung BIDV nói riêng Để khơng bị giành thị trường, thời gian tới Chi nhánh cần phát triển khách hàng cá nhân bền vững theo phân đoạn khách hàng, cụ thể: - Chi nhánh tổ chức thực chăm sóc khách hàng theo phân đoạn khách hàng phù hợp với hướng dẫn HSC (khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thơng) - Trên sở phân tích khách hàng có, chi nhánh áp dụng sách khách hàng linh hoạt để trì gia tăng tảng khách hàng cách hiệu quả, cần triển khai sách trước, sau bán hàng 81 Đối với khách hàng có tiềm chưa có quan hệ giao dịch BIDV, chi nhánh chủ động tiếp thị, chăm sóc nắm bắt tình hình khách hàng để thu hút thêm khách hàng nhằm mở rộng khách hàng có 3.3.8 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại, có thương hiệu thị trường Mặt khác, sở vật chất có khang trang dễ nhận biết, dễ tìm kiếm thu hút khách hàng Một thực tế cho thấy, lòng trung thành khách hàng phụ thuộc vào thời gian đáp ứng, tính an toàn chất lượng dịch vụ cung cấp Do vậy, ngân hàng phải thực trọng việc nâng cao sở vật chất trang thiết bị Để làm điều đó, ngân hàng cần phải triển khai thống việc gắn nhận diện thương hiệu, khẳng định thương hiệu thị trường Đồng thời triển khai việc xây lại trụ sở theo thiết kế NHĐT&PT Việt Nam UBND huyện Đơng Anh phê duyệt Ngồi thường xun trang bị bổ sung trang thiết bị đại cần thiết để phục vụ khách hàng cách nhanh nhất, có hiệu thay cho thiết bị cũ, lỗi thời 3.3.9 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng tiêu dùng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây 82 Tín dụng tiêu dùng hình thức cho vay có độ rủi ro cao, thứ nhất, vay tiêu dùng thường dựa tín chấp (uy tín người vay vốn để trả nợ, khơng có tài sản đảm bảo); thứ hai, nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào q trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khoẻ người vay…Vì vậy, để hạn chế rủi ro cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động này, đặc biệt nguồn vay khơng có tài sản đảm bảo Hiện Chi nhánh có Phịng quản lý rủi ro có chức kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra, kiểm soát tất hoạt động ngân hàng kế toán, tốn quốc tế, tín dụng… Với khối lượng cơng việc lớn phịng có người, chưa đáp ứng nhu cầu cơng việc, nhiều cán trẻ tuyển dụng chưa có kinh nghiệm tín dụng nên cơng tác đơi cịn hời hợt, hình thức Vì vậy, thời gian tới, cần thiết phải tăng cường lượng chất cho Phòng Quản lý rủi ro để đảm bảo phịng hồn thành tốt vai trị Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đặc biệt tín dụng tiêu dùng, cần thực số biện pháp sau: + Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt + Trong q trình kiểm tra tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng quản trị tín dụng phối hợp kiểm tra + Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán Phòng Quản lý rủi ro + Cần quy trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát + Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng 83 linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.3.10 Mở rộng kênh phân phối Hệ thống kênh phân phối sở để sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Trên thị trường Việt Nam hai kênh phân phối tồn song hành kênh phân phối truyền thống kênh phân phối đại mang lại hiệu khơng lĩnh vực ngân hàng mà cịn tất lĩnh vực kinh doanh khác Hiện nay, kênh phân phối truyền thống giữ vai trò vô quan trọng thị trường Việt Nam (chiếm 90%) Nhưng với tốc độ phát triển khoa học công nghệ, trình độ quản lý, tiềm lực tài ngân hàng ngày lớn xu hướng đổi chiều hai kênh phân phối tiến hành nhanh chóng Chính mà việc mở rộng, phát triển kênh phân phối theo hướng đại cần nhánh trọng phát triển thời gian tới sở quy mô, tốc độ phát triển thị trường, khối lượng khách hàng, tần số sử dụng sản phẩm, dịch vụ, đối thủ cạnh tranh… theo hướng như: - Kết hợp với hệ thống siêu thị, trung tâm bán sỉ, bán lẻ lớn địa bàn tỉnh như: Siêu thị Hapromart, Siêu thị điện thoại Thế giới di động… để triển khai sản phẩm, dịch vụ TDTD chi nhánh đến với khách hàng - Ký kết hợp đồng với công ty chuyên cung cấp sản phẩm phục vụ nhu cầu người tiêu dùng như: Ơtơ, vật dụng gia đình, thiết bị xây dựng… việc tài trợ cho nhu cầu vốn khách hàng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Để đạt thành công chi nhánh Đông Hà Nội ngày phải đến đóng góp to lớn cơng tác tín dụng nói chung thẩm định nói riêng 84 Chính việc thẩm định khách hàng vô quan trọng xem lực khả trả nợ khách hàng Do đó, NHĐT&PT Việt Nam cần xây dựng hồn thiện chương trình hoạt động công tác thẩm định Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường nhằm đưa sản phẩm đa dạng, nhằm tạo hội tốt cho khách hàng có sản phẩm mong muốn khơng góp phần tạo hình ảnh cho Ngân hàng Xem xét cải tiến quy trình tín dụng tiêu dùng áp dụng chung cho toàn hệ thống, đảm bảo đơn giản, thuận tiện thời gian xử lý khoản vay nhanh Tổ chức lớp đ o tạo ngắn ng y kỹ tiếp thị khách h ng, giới thiệu sản phẩm để nâng cao khả tiếp thị c¸n bé quan hƯ kh¸ch hà ng; tỉ chøc c¸c lớp thẩm định giá, phân tích t i để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng Hoàn thiện thức đ-a hệ thống định hạng khách hàng cá nhân vào hoạt động, trở thành công cụ phân tích đánh giá khách hàng cá nhân đắc lực cho cán quan hệ khách hàng, nâng cao chất l-ợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung hoạt ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước NHNN tiếp tục xây dựng văn pháp quy hoạt động tín dụng tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng, khách hàng vay cách nhanh chóng giảm bớt thủ tục vay vốn NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động tín dụng tiêu dùng, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ tín dụng tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động 85 Mặt khác, tín dụng tiêu dùng thực phát triển nước ta năm gần đây, để đảm bảo cho hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển hướng, bền vững, phát huy vai trò phát triển chung kinh tế xã hội, địi hỏi NHNN cần có hoạch định chiến lược phát triển chung tín dụng tiêu dùng Nhờ tạo thống cao quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống CIC nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, làm sở cho NHTM việc thẩm định khách hàng vay vốn Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng, thơng tin có vị trí quan trọng, yếu tố cần thiết để thúc đẩy tín dụng tiêu dùng phát triển Qua trung tâm này, NHTM khai thác thơng tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thơng tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thông tin thị trường, … biến động tầm vĩ mơ vi mơ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, thông tin khách hàng cá nhân hộ gia đình sơ sài, khơng đầy đủ, khơng cập nhập thường xun, chưa phát huy vai trò với tư cách trung tâm thông tin Đề nghị NHNN cần dành quan tâm , trọng phát triển trung tâm thông tin này, kênh thông tin quan trọng không cho ngân hàng mà cho phát triển chung kinh tế phù hợp với trình hội nhập 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước tiếp tục xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống nhằm tạo mơi trường đầu tư hấp dẫn cho nhà đầu tư nước lẫn đầu tư nước nhằm thúc đẩy kinh tế nước, tạo công ăn việc làm thu nhập nhiều cho người dân Chính phủ tiếp tục đưa sách đắn nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, xác định chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, 86 mục đích, mơi trường kinh tế trị ổn định, trì tỷ lệ lạm phát cách hợp lý, nâng cao thu nhập dân cư mức sống dân cư, từ kích cầu tiêu dùng dân cư, sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhiều Việc tạo môi trường ổn định tạo tâm lý yên tâm cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng dân cư Nhà nước tăng cường xây dựng sở hạ tầng…Tất nhằm thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao thu nhập khu vực nhằm xóa bỏ chênh lệch giàu nghèo thành thị nông thôn, từ giúp cho ngân hàng tăng huy động vốn ngân hàng ngân hàng cho vay nhiều Chính phủ tiếp tục nghiên cứu xây dựng cải tiến hệ thống giáo dục nhằm đào tạo nguồn nhân lực cho đất nước, nguồn nhân lực vơ quan trọng định đến tất lĩnh vực kinh tế TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng BIDV Đông Hà Nội, chương đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh BIDV Đông Hà Nội Nội dung Chương gồm: Mục tiêu phát triển NHĐT&PT Việt Nam giai đoạn 2010 – 2012 Định hướng mở rộng tín dụng tiêu dùng BIDV Đơng Hà Nội Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng BIDV Đơng Hà Nội - Hồn thiện cơng tác Marketing nhằm quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng, tăng khả cạnh tranh với đối thủ - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tạo lập niềm tin nơi ban lãnh đạo - Xây dựng hoàn thiện sản phẩm tín dụng tiêu dùng - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định giá tài sản nhằm giảm thiểu 87 rủi ro cho ngân hàng - Cải tiến quy trình tín dụng nhằm tăng tốc độ xử lý khoản vay - Tổ chức phân giao kế hoạch tín dụng tiêu dùng đến phận, cán nhằm tăng cường trách nhiệm phận, cá nhân để tạo sản phẩm có chất lượng tốt - Phát triển khách hàng cá nhân bền vững theo phân đoạn khách hàng mà chi nhánh định hướng Một số kiến nghị với Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước, với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 88 KẾT LUẬN Trong ba năm gần đây, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Hà Nội đạt thành tựu to lớn tất mặt hoạt động: huy động vốn, tín dụng, tốn Trong đó, tín dụng hoạt động đóng góp lớn vào kết hoạt động chi nhánh, đặc biệt tín dụng tiêu dùng Thị trường tín dụng tiêu dùng mang lại nhiều hội chứa đựng nhiều thách thức với ngân hàng thương mại Do đó, chi nhánh Đơng Hà Nội phải có chiến lược mở rộng tín dụng tiêu dùng hiệu để thực chiến lược này, cần có giải pháp đồng nỗ lực tồn thể cán nhân viên ngân hàng Thơng qua trình nghiên cứu, luận văn đạt kết định Luận văn hệ thống hóa, phân tích vấn đề tín dụng tiêu dùng cần thiết phải mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM Luận văn thu thập tư liệu hoạt động thực tiễn trình phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội từ năm 2008 đến năm 2010, đưa nhận xét tổng quan kết quả, mặt tích cực mặt hạn chế, nguyên nhân tác động làm sở cho đề xuất giải pháp thời gian tới Luận văn đề xuất định hướng, giải pháp kiến nghị mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Các giải pháp mang tính tồn diện, thực tế mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Với kết đạt luận văn hy vọng góp phần vào mở rộng, thành cơng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Edward W.Reed & Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 2001, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, 2004 TS Võ Thị Thúy Anh, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài T.S Nguyễn Minh Kiều, Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, 2009 Báo cáo kết hoạt động CN Đông Hà Nội năm 2008, 2009, 2010 10 Qui chế cho vay, qui trình nghiệp vụ, thể lệ cho vay Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 11 Các văn pháp lý: Quyết định Chính phủ, NHNN, …