Tính cấp thiết của đề tài
Xu hướng toàn cầu hóa và khu vực đang diễn ra mạnh mẽ, tạo ra một xã hội tiên tiến và phát triển hơn Mỗi quốc gia cần tìm ra hướng đi riêng, đảm bảo kế thừa và phát huy những giá trị văn hóa, đặc biệt chú trọng vào tốc độ phát triển kinh tế Yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc khẳng định uy tín và vị thế quốc gia trên trường quốc tế, từ đó thúc đẩy quá trình hội nhập diễn ra thuận lợi hơn.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Lịch sử cho thấy NHTM đã hình thành và phát triển sớm, cả về số lượng lẫn chất lượng, góp phần không nhỏ vào nền kinh tế quốc dân.
Việt Nam đang chuyển đổi từ nền kinh tế tập trung quan liêu sang nền kinh tế thị trường, trong đó các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước Chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nước cùng với chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần dưới sự quản lý của nhà nước đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các ngân hàng thương mại.
Ngày nay, hoạt động sản xuất kinh doanh và mối quan hệ kinh tế đã mở rộng ra toàn cầu, không còn giới hạn trong một quốc gia Toàn cầu hóa kinh tế là xu thế thời đại, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của nền kinh tế Nhận thức rõ điều này, Việt Nam đã chủ động hội nhập kinh tế quốc tế thông qua việc gia nhập các tổ chức tài chính toàn cầu như ASEAN, AFTA, ký kết hiệp định thương mại với Mỹ và tham gia WTO.
Trong quá trình phát triển chung, các doanh nghiệp hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), sẽ đối diện với nhiều cơ hội về nguồn lực, công nghệ và thị trường Tuy nhiên, họ cũng phải đối mặt với những thách thức và cạnh tranh từ nền kinh tế hội nhập.
Thu nhập chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn vẫn cao Các dịch vụ ngân hàng hiện tại còn mang tính truyền thống và đơn điệu, thiếu sự đa dạng và phù hợp với nhu cầu khách hàng Trong khi đó, sự phát triển của nền kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế đã tạo ra sức ép cạnh tranh ngày càng lớn đối với các NHTM Do đó, các ngân hàng, đặc biệt là BIDV Hà Giang, cần áp dụng đồng bộ các giải pháp để phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng và năng lực cạnh tranh, từ đó tạo cơ hội trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Xuất phát từ thực trạng hoạt động của các ngân hàng thương mại hiện nay, tôi đã nghiên cứu lý luận kết hợp với tình hình thực tế tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Giang Qua đó, tôi mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Giang”.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục đích của luận văn là nghiên cứu và phân tích các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Luận văn nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh của ngân hàng, đồng thời đề xuất một số giải pháp để phát triển sản phẩm dịch vụ tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Giang.
Việc hệ thống hóa và làm rõ quy trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng là yêu cầu thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại Để đạt được điều này, các ngân hàng cần tham khảo kinh nghiệm từ những ngân hàng thương mại lớn trên thế giới.
Bài viết phân tích thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Giang, nêu rõ những thành tựu đạt được cũng như các hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của chúng Dựa trên việc phân tích nguyên nhân của những tồn tại này, luận văn đề xuất các giải pháp thiết thực nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh trong bối cảnh hội nhập kinh tế.
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài áp dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế chủ yếu, bao gồm phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử Nghiên cứu được thực hiện theo hướng kết hợp giữa phương pháp định tính và định lượng, nhằm khám phá toàn diện vấn đề cần nghiên cứu từ cả hai góc độ.
Trong nghiên cứu này, chúng tôi áp dụng nhiều phương pháp cụ thể, bao gồm thu thập số liệu, xử lý thông tin, thống kê mô tả, so sánh tổng hợp và phân tích đánh giá Ngoài ra, khảo cứu thực tế cũng được thực hiện để đảm bảo tính chính xác và đáng tin cậy của kết quả Qua quá trình này, chúng tôi rút ra những kết luận tổng quát về vấn đề nghiên cứu.
Đóng góp của luận văn
Kết quả nghiên cứu của Luận văn sẽ góp phần:
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt là thông qua các dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng không chỉ phản ánh mức độ phát triển kinh tế mà còn chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau Các tiêu chí như sự đổi mới công nghệ, nhu cầu của khách hàng và chính sách quản lý của nhà nước đều góp phần vào sự phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
- Cho thấy việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng là đòi hỏi tất yếu để tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại.
- Làm rõ thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh BIDV
Hà Giang trong những năm gần đây, đồng thời qua đó đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh BIDV Hà Giang.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh và duy trì thị phần, Chi nhánh BIDV Hà Giang cần hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng hiện có và phát triển dịch vụ mới nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và mở cửa hoạt động dịch vụ tài chính ngân hàng của Việt Nam sau khi gia nhập APEC và WTO.
6 Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn được trình bày trong 3 chương:
Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ tại Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Giang.
Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Giang.
Chương 1 NHỮNG VẤN ĐÈ c ơ BẢN VÈ SẢN PHẨM DỊCH v ụ
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) có nguồn gốc từ các thợ kim hoàn ở London vào thế kỷ XVII Nhờ vào lợi thế trong việc chế tác vàng, những thợ kim hoàn này đã phát triển khả năng cất giữ vàng hiệu quả hơn bất kỳ ai khác.
Ngân hàng ra đời từ việc nhận ký gửi vàng và cấp giấy biên nhận cho người gửi, cho phép họ rút vàng theo thời gian và địa điểm ghi trên giấy Do tỷ lệ rút vàng thấp, các thợ vàng đã phát triển hình thức cho vay vàng từ số vàng chưa rút của khách hàng Qua thời gian, nghiệp vụ ngân hàng truyền thống như nhận gửi và cho vay đã hình thành, cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, các dịch vụ ngân hàng khác cũng xuất hiện như tài khoản ký gửi, chiết khấu thương phiếu, thanh toán, mua bán vàng và ngoại tệ Định nghĩa về ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng được hoàn thiện và nhìn nhận từ nhiều góc độ khác nhau, trong đó Peter S Rose đã đưa ra một định nghĩa tổng quát về ngân hàng.
Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế, vượt trội hơn so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác.
Theo Luật ngân hàng của Pháp năm 1941, ngân hàng được định nghĩa là những xí nghiệp thường xuyên nhận tiền từ công chúng dưới dạng ký thác hoặc hình thức khác để thực hiện các nghiệp vụ chứng khoán, tín dụng và dịch vụ tài chính Tương tự, Luật ngân hàng của Ấn Độ năm 1950, được bổ sung năm 1959, cũng xác định ngân hàng là cơ sở nhận tiền ký thác nhằm cho vay hoặc tài trợ đầu tư.
Tại Việt Nam theo điều 20 của Luật các Tổ chức tín dụng định nghĩa:
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các dịch vụ liên quan, trong khi tổ chức tín dụng được thành lập theo luật để kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi và cấp tín dụng Luật các tổ chức tín dụng phân biệt ngân hàng với tổ chức tín dụng phi ngân hàng, trong đó tổ chức tín dụng phi ngân hàng thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhưng không được nhận tiền gửi không kỳ hạn và không cung cấp dịch vụ thanh toán.
Nghị định 59/2009 - CP ngày 16/07/2009 quy định:
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu sinh lợi, tuân thủ theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật hiện hành.
Ngân hàng thương mại Nhà nước là loại ngân hàng mà Nhà nước nắm giữ hơn 50% vốn điều lệ Các ngân hàng này bao gồm ngân hàng do Nhà nước sở hữu hoàn toàn 100% vốn và ngân hàng cổ phần có trên 50% vốn thuộc sở hữu của Nhà nước.
Ngân hàng thương mại cổ phần là ngân hàng thương mại được tổ chức dưới hình thức công ty cố phần.
Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài là loại hình ngân hàng được thành lập tại Việt Nam với toàn bộ vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài, trong đó một ngân hàng nước ngoài phải sở hữu trên 50% vốn điều lệ (ngân hàng mẹ) Các ngân hàng này hoạt động dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn, có thể là một thành viên hoặc từ hai thành viên trở lên, và là pháp nhân Việt Nam với trụ sở chính đặt tại Việt Nam.
Ngân hàng thương mại liên doanh tại Việt Nam được thành lập thông qua vốn góp từ các ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài, dựa trên hợp đồng liên doanh Loại hình ngân hàng này hoạt động dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn với ít nhất hai thành viên và là pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại Việt Nam.
1.1.2 Cơ sở lý luận về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khải niệm về sản phẩm dịch vụ
Ngành ngân hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ vì không trực tiếp sản xuất của cải vật chất cho xã hội Hoạt động ngân hàng được chia thành hai loại chính: nghiệp vụ ngân hàng (kinh doanh tiền tệ) và dịch vụ ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng bao gồm các hoạt động tìm kiếm và cung ứng vốn cho khách hàng, trong khi dịch vụ ngân hàng cung cấp các giải pháp tài chính cho khách hàng mà không chuyển giao quyền sở hữu Sản phẩm của dịch vụ ngân hàng có thể nằm trong hoặc vượt ra ngoài phạm vi sản phẩm vật chất.
1.1.2.2 Cấu trúc của sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Sản phẩm ngân hàng là một khái niệm khá phức tạp bởi tính tống hợp, đa dạng và nhạy cảm của hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Sản phẩm ngân hàng được hiểu là dịch vụ, theo định nghĩa của Philip Kotler trong "Marketing Management" Dịch vụ được mô tả là các hành động và kết quả mà một bên cung cấp cho bên kia, chủ yếu là vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu Kết quả của dịch vụ có thể không liên quan đến sản phẩm vật chất nào.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm các đặc điểm, tính năng và công dụng mà ngân hàng phát triển để đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng trong thị trường tài chính.
Mỗi sản phẩm dịch vụ ngân hàng được cấu thành bởi 3 cấp độ: Phần sản phẩm cốt lõi, phần sản phẩm hữu hình và phần sản phấm bô sung.
Sơ đồ 01: Cấu trúc sản phẩm của ngân hàng
Sản p Sản phẩm hữu hình " ’ ’ Ẳ bổ sung
Các dịch vụ bổ sung
Cấp độ thứ nhất của sản phẩm ngân hàng là phần cốt lõi, đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng và tạo ra giá trị chính mà ngân hàng cung cấp Các nhà thiết kế sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần xác định rõ nhu cầu cần thiết của khách hàng đối với từng sản phẩm, từ đó thiết kế phần cốt lõi sao cho phù hợp với những nhu cầu quan trọng nhất.
NHỮNG VẤN ĐÈ c ơ BẢN VÈ SẢN PHẨM DỊCH vụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời từ những người thợ kim hoàn ở London vào thế kỷ XVII, nhờ vào lợi thế trong việc chế tác vàng, họ có khả năng cất giữ vàng hiệu quả nhất.
Ngân hàng ra đời từ việc nhận ký gửi vàng và cấp giấy biên nhận cho người gửi, cho phép họ rút vàng theo thời gian và địa điểm quy định Việc rút vàng chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ so với số lượng gửi, dẫn đến việc các thợ vàng cho vay số vàng chưa được rút để kiếm lời Qua thời gian, nghiệp vụ ngân hàng truyền thống đã phát triển, bao gồm các dịch vụ như tài khoản ký gửi, chiết khấu thương phiếu, thanh toán, và giao dịch vàng, ngoại tệ Định nghĩa về ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và xem xét từ nhiều khía cạnh khác nhau, trong đó Peter S Rose đã đưa ra một định nghĩa tổng quát về ngân hàng.
Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Theo Luật ngân hàng của Pháp năm 1941, ngân hàng được định nghĩa là những xí nghiệp hoặc cơ sở hành nghề thường xuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác hoặc hình thức khác để thực hiện các nghiệp vụ chứng khoán, tín dụng hay dịch vụ tài chính Tương tự, Luật ngân hàng của Ấn Độ năm 1950, được bổ sung năm 1959, cũng xác định ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác nhằm cho vay hoặc tài trợ đầu tư.
Tại Việt Nam theo điều 20 của Luật các Tổ chức tín dụng định nghĩa:
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các dịch vụ liên quan, theo quy định của pháp luật Tổ chức tín dụng được thành lập để kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng như nhận tiền gửi và cấp tín dụng Luật các tổ chức tín dụng phân biệt ngân hàng với tổ chức tín dụng phi ngân hàng, trong đó tổ chức tín dụng phi ngân hàng thực hiện một số hoạt động ngân hàng nhưng không được nhận tiền gửi không kỳ hạn và không cung cấp dịch vụ thanh toán.
Nghị định 59/2009 - CP ngày 16/07/2009 quy định:
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ kinh doanh khác nhằm mục tiêu sinh lợi, theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật hiện hành.
Ngân hàng thương mại Nhà nước là loại ngân hàng mà Nhà nước nắm giữ trên 50% vốn điều lệ Loại hình này bao gồm ngân hàng thương mại hoàn toàn thuộc sở hữu của Nhà nước và ngân hàng thương mại cổ phần có hơn 50% vốn do Nhà nước sở hữu.
Ngân hàng thương mại cổ phần là ngân hàng thương mại được tổ chức dưới hình thức công ty cố phần.
Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài là ngân hàng được thành lập tại Việt Nam với toàn bộ vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài, trong đó ngân hàng nước ngoài phải nắm giữ trên 50% vốn điều lệ Ngân hàng này có thể được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên hoặc từ hai thành viên trở lên, và là pháp nhân Việt Nam với trụ sở chính tại Việt Nam.
Ngân hàng thương mại liên doanh là loại hình ngân hàng được thành lập tại Việt Nam với sự góp vốn từ cả bên Việt Nam và bên nước ngoài, dựa trên hợp đồng liên doanh Ngân hàng này hoạt động dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn, có ít nhất hai thành viên, và được công nhận là pháp nhân Việt Nam với trụ sở chính đặt tại Việt Nam.
1.1.2 Cơ sở lý luận về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khải niệm về sản phẩm dịch vụ
Ngành ngân hàng, mặc dù không trực tiếp sản xuất của cải vật chất, nhưng lại đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính Hoạt động ngân hàng được chia thành hai loại chính: nghiệp vụ ngân hàng (kinh doanh tiền tệ) và dịch vụ ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng bao gồm các hoạt động tìm kiếm và cung ứng vốn cho khách hàng, trong khi dịch vụ ngân hàng cung cấp các giải pháp tài chính cho khách hàng mà không có sự chuyển giao quyền sở hữu tài sản Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có thể nằm trong hoặc vượt ra ngoài phạm vi của sản phẩm vật chất, thể hiện sự đa dạng và linh hoạt của ngành này.
1.1.2.2 Cấu trúc của sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Sản phẩm ngân hàng là một khái niệm khá phức tạp bởi tính tống hợp, đa dạng và nhạy cảm của hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Sản phẩm ngân hàng được coi là dịch vụ, theo định nghĩa của Philip Kotler trong Marketing Management Dịch vụ là mọi hành động và kết quả mà một bên cung cấp cho bên kia, chủ yếu mang tính vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu Kết quả của dịch vụ có thể liên quan hoặc không liên quan đến sản phẩm vật chất.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm các đặc điểm, tính năng và công dụng mà ngân hàng phát triển để đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng trong thị trường tài chính.
Mỗi sản phẩm dịch vụ ngân hàng được cấu thành bởi 3 cấp độ: Phần sản phẩm cốt lõi, phần sản phẩm hữu hình và phần sản phấm bô sung.
Sơ đồ 01: Cấu trúc sản phẩm của ngân hàng
Sản p Sản phẩm hữu hình " ’ ’ Ẳ bổ sung
Các dịch vụ bổ sung
Cấp độ thứ nhất trong thiết kế sản phẩm ngân hàng là phần sản phẩm cốt lõi, đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng và là giá trị chủ yếu mà ngân hàng cung cấp Các nhà thiết kế sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần xác định rõ nhu cầu cần thiết của khách hàng đối với từng sản phẩm, từ đó thiết kế phần cốt lõi sao cho phù hợp với những nhu cầu chính yếu nhất.
Cấp độ 2 của sản phẩm hữu hình trong dịch vụ ngân hàng bao gồm tên gọi, biểu tượng, đặc điểm và điều kiện sử dụng Đây là yếu tố quan trọng giúp khách hàng nhận biết, phân biệt và so sánh các sản phẩm để đưa ra quyết định lựa chọn Các ngân hàng thương mại thường cải thiện tính hữu hình của sản phẩm để tạo sự khác biệt và độc đáo, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Cấp độ 3 của sản phẩm bổ sung trong ngân hàng bao gồm các dịch vụ và tiện ích gia tăng, nhằm nâng cao lợi ích cơ bản cho khách hàng Những bổ sung này không chỉ hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu và mong muốn của khách hàng, tạo ra sự khác biệt rõ rệt so với các đối thủ cạnh tranh Yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng nhờ vào tính linh hoạt và khả năng phát triển của nó.
PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại
Phát triển dịch vụ ngân hàng là quá trình đa dạng hóa các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, bao gồm việc mở rộng loại hình dịch vụ và thị trường, nhằm giảm thiểu rủi ro, tăng cường khả năng cạnh tranh và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Phát triển dịch vụ ở đây được phân tích trên hai khía cạnh: phát triển về chiều rộng và phát triến về chiều sâu.
Phát triển chiều rộng trong ngành ngân hàng đồng nghĩa với việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, không chỉ duy trì hoạt động truyền thống mà còn áp dụng các dịch vụ hiện đại như tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán và bảo lãnh Ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ứng dụng khoa học, kỹ thuật cao như thanh toán qua thẻ và Internet banking Các dịch vụ mới phải đáp ứng nhu cầu thị trường và được coi là mới nếu khách hàng nhận thấy sự khác biệt đáng kể so với dịch vụ hiện có của các ngân hàng thương mại khác Việc phát triển dịch vụ mới là một quá trình phức tạp, đòi hỏi chi phí cao cho nghiên cứu, thiết kế và thử nghiệm.
Như vậy, phát triển ở đây có nghĩa là phải luôn đưa ra được dịch vụ mới, đáp ứng được những yêu cầu của khách hàng.
Phát triển chiều sâu trong ngân hàng tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và hoàn thiện các dịch vụ hiện có Điều này không chỉ giúp giảm thiểu sai sót mà còn tạo sự hài lòng cho khách hàng, đáp ứng kỳ vọng của họ và giảm rủi ro cho ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Khi các ngân hàng có sự tương đồng về đa dạng hóa dịch vụ, chất lượng dịch vụ trở thành yếu tố quyết định thành công Do đó, các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch và chiến lược nhằm củng cố và hoàn thiện dịch vụ, cung cấp sản phẩm tiện ích nhanh chóng, thuận tiện với chi phí hợp lý, đồng thời đảm bảo an toàn và tuân thủ pháp luật.
Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hướng tới mở rộng khả năng
“cung” dịch vụ ngân hàng, đồng thời góp phần kích “cầu” về dịch vụ ngân hàng của nền kinh tế.
Hiện nay, các ngân hàng đang nỗ lực cải thiện dịch vụ hiện tại đồng thời nghiên cứu và phát triển các dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
1.2.2 Sự cần thiết của việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ cho người dân và nền kinh tế Sự tồn tại của ngân hàng phụ thuộc vào các dịch vụ mà họ cung cấp Do đó, việc phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng là cần thiết để củng cố sức mạnh của ngân hàng và nâng cao vị thế của ngành.
Ngân hàng đối với nền Kinh tế, khẳng định lòng tin trong dân chúng và tụ tin trong tiến trình hội nhập Kinh tế Quốc tế.
1.2.2.L Từ yêu cầu của nền Kinh tế
Dịch vụ ngân hàng ngày nay đang thúc đẩy nền kinh tế theo xu hướng kinh tế tri thức, nhờ vào việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến Để phát triển các dịch vụ như thẻ ATM, Internet Banking và Home Banking, các ngân hàng cần trang bị thiết bị hiện đại như máy rút tiền tự động (ATM), máy đọc thẻ (POS) và hệ thống mạng trực tuyến Đồng thời, dịch vụ ngân hàng yêu cầu cả nhà cung cấp và khách hàng phải có kiến thức chuyên môn nhất định để sử dụng hiệu quả Nhiều dịch vụ ngân hàng không chỉ mang lại tiện ích mà còn tạo ra giá trị gia tăng, đặc trưng của nền kinh tế tri thức.
- Dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện cho các ngành dịch vụ khác phát triển.
Dịch vụ ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nhiều ngành nghề và lĩnh vực sản xuất, đời sống Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến lĩnh vực xuất nhập khẩu, vì nếu dịch vụ thanh toán không thông suốt, sẽ gây hạn chế cho hoạt động này Hơn nữa, sự phát triển của dịch vụ thanh toán cũng yêu cầu lĩnh vực công nghệ thông tin phải tiến bộ Các ngành như du lịch, bưu chính viễn thông và hàng không cũng sẽ phát triển song song với sự tiến bộ của dịch vụ ngân hàng.
- Đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế về dịch vụ.
Trong bối cảnh nền kinh tế mở và tự do hóa thương mại, nhu cầu về dịch vụ tài chính đang gia tăng mạnh mẽ, vượt xa khả năng đáp ứng của các định chế tài chính hiện có Đặc biệt, nhu cầu này ngày càng rõ rệt tại các thành phố lớn, gắn liền với sự phát triển nhanh chóng của các doanh nghiệp và quá trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước Các dịch vụ như giao dịch cổ phiếu, tư vấn đầu tư và quản lý ngân quỹ đang trở nên cần thiết Sự xuất hiện của các doanh nghiệp nước ngoài đóng vai trò như chất xúc tác, thúc đẩy nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng, bao gồm thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ kiều hối Như vậy, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng không chỉ mang tính tiên phong mà còn tạo động lực cho sự phát triển của các nguồn cung ứng dịch vụ trong nước, vốn còn hạn chế.
1.2.2.1 Từ yêu cầu đối với ngân hàng
Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện nay là bước thiết yếu cho các ngân hàng thương mại, nhằm đối phó với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt và áp lực từ hội nhập kinh tế quốc tế Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo khả năng cạnh tranh không chỉ với các ngân hàng trong nước mà còn với các ngân hàng nước ngoài Sự cần thiết này xuất phát từ nhiều lý do cụ thể, thúc đẩy ngân hàng thích ứng và phát triển trong môi trường kinh tế toàn cầu.
- Phát triển dịch vụ ngân hàng làm tăng thu nhập của ngân hàng.
Trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng không thể chỉ dựa vào nguồn thu từ lãi cho vay như trước đây Sự gia tăng của các tổ chức tín dụng đã dẫn đến lãi suất đầu vào tăng cao, trong khi lãi suất đầu tư không tăng tương ứng, làm cho chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi ngày càng thu hẹp Điều này tác động trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng, buộc họ phải tìm kiếm các phương án mới để duy trì mức lợi nhuận như trước.
Để duy trì mức chênh lãi suất như trước, cần tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng và đầu tư vào các lĩnh vực có độ rủi ro cao hơn.
Để thu hút nguồn vốn chi phí thấp và hạn chế rủi ro, các ngân hàng cần tăng cường phát triển dịch vụ ngân hàng Việc duy trì chênh lệch lãi suất qua tăng trưởng tín dụng và đầu tư vào lĩnh vực rủi ro có thể gia tăng nguy cơ cho ngân hàng Thay vào đó, phát triển các dịch vụ như chuyển tiền, bảo lãnh và đại lý ủy thác sẽ an toàn hơn và hiệu quả hơn Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng cần chú trọng vào việc mở rộng hoạt động dịch vụ để tăng thêm nguồn thu từ phí dịch vụ.
- Phân tán và hạn chế rủi ro
Kinh doanh ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro như rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng và rủi ro ngoại hối, trong đó rủi ro tín dụng là lớn nhất Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ, tránh tình trạng "bỏ tất cả trứng vào một giỏ" Hoạt động dịch vụ giúp ngân hàng không phải sử dụng vốn của mình, từ đó hạn chế rủi ro và duy trì sự ổn định Trong bối cảnh thị trường biến động, nguồn thu từ các dịch vụ khác nhau sẽ hỗ trợ lẫn nhau, giúp ngân hàng duy trì doanh thu theo kế hoạch.
Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, việc tăng cường khả năng cạnh tranh trở nên thiết yếu Khách hàng không còn chủ động tìm đến ngân hàng như trước, do đó, các ngân hàng cần nỗ lực mở rộng thị phần và thu hút khách hàng Để đạt được điều này, ngân hàng phải phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ và cung cấp những tiện ích hoàn hảo, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Trong thời đại công nghệ thông tin hiện nay, thời gian trở thành tài sản quý giá, dẫn đến xu hướng các ngân hàng phát triển thành "bách hóa tài chính" hay "siêu thị ngân hàng" Tại đây, họ cung cấp dịch vụ đa dạng, chất lượng cao để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Ngân hàng nào có dịch vụ mới, linh hoạt và hoàn hảo hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Do đó, việc phát triển dịch vụ ngân hàng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng tồn tại và phát triển trong bối cảnh cạnh tranh của nền kinh tế thị trường.
- Thúc đấy các nghiệp vụ phát triển
KINH NGHIỆM PHÁT TRIẺN SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG CỦA MỘT SÓ NGÂN HÀNG TRÊN THÉ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM
Công nghệ hiện đại mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng đòi hỏi chi phí đầu tư lớn và đội ngũ nhân viên có trình độ phù hợp Để áp dụng công nghệ hiệu quả, ngân hàng cần cân nhắc khả năng tài chính, trình độ nhân viên và hiểu biết của khách hàng về các phương thức giao dịch hiện đại Việc lựa chọn công nghệ phù hợp sẽ giúp ngân hàng đạt được hiệu quả cao nhất trong hoạt động của mình.
1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGẦN HÀNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm ngân hàng của một số ngân hàng
HSBC (The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited) là ngân hàng hàng đầu tại Anh, được thành lập vào năm 1865 Ngân hàng này sở hữu mạng lưới khoảng 10.000 chi nhánh trải rộng trên 82 quốc gia và vùng lãnh thổ, bao gồm Châu Âu, Châu Á Thái Bình Dương, Châu Mỹ, Trung Đông và Châu Phi.
Danh mục sản phẩm của HSBC rất phong phú, bao gồm hàng nghìn sản phẩm tài chính ngân hàng HSBC cung cấp dịch vụ cho cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng đầu tư và nhiều dịch vụ tài chính khác.
Bảng 01: Danh mục sản phâm dịch vụ của HSBC Nhóm sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân
Nhóm sản phẩm phục vụ khách hàng doanh nghiệp (Business banking)
Dịch vụ tài chính cho các nhà kinh doanh nhỏ bao gồm việc mở tài khoản, quản lý tiền mặt hiệu quả, cung cấp giải pháp thuê mua, phát hành thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay cầm cố, cùng với các sản phẩm bảo hiểm phù hợp.
Dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp thương mại bao gồm quản lý thu nợ, thanh toán và quản lý tiền mặt, tài trợ, kế hoạch hưu trí, trao đổi ngoại tệ, quản lý rủi ro, dịch vụ chứng khoán, bảo hiểm, Internet banking, cũng như quản lý tính thanh khoản và vốn lưu động, và đầu tư.
- Các khoản cho vay cá nhân
- Dịch vụ đầu tư và tiết kiệm
(Nguồn: HSBC PIC Holdings Annual 2007)
HSBC luôn đặt chất lượng sản phẩm lên hàng đầu, cam kết cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng Bộ phận dịch vụ khách hàng của HSBC rất chuyên nghiệp, có khả năng xử lý tới 6,7 triệu cuộc gọi mỗi tháng, tiếp nhận ý kiến đóng góp và giải đáp thắc mắc của khách hàng một cách hiệu quả Số lượng nhân viên trong bộ phận này luôn được duy trì để đảm bảo phục vụ khách hàng tốt nhất.
HSBC có 10,250 nhân viên, chiếm 22% tổng lực lượng lao động của ngân hàng Năm 2006, ngân hàng đã đạt được nhiều giải thưởng danh giá, bao gồm giải Ngân hàng Quản lý Vốn Lưu Động và Tiền Mặt Tốt Nhất Toàn Cầu, Giải Ngân Hàng Cho Người Tiêu Dùng Tốt Nhất, và Giải Ngân Hàng Internet Toàn Cầu.
HSBC, một trong những ngân hàng lớn nhất, luôn tiên phong trong nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới tại Anh Ngân hàng này đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thông tin để nâng cao dịch vụ ngân hàng, với số vốn lên tới hàng tỷ USD mỗi năm Sản phẩm mới nhất của HSBC, Bank Account Plus, có mức phí 9.95 USD mỗi tháng, cung cấp bảo hiểm du lịch cho cả gia đình và cho phép rút tiền tại các máy ATM ở nước ngoài.
Citibank, một trong những tổ chức dịch vụ tài chính hàng đầu tại Mỹ và toàn cầu, sở hữu hơn 3.400 chi nhánh và văn phòng đại diện.
Danh mục sản phẩm của Citibank rất đa dạng với hơn 5000 sản phẩm, cung cấp nhiều dịch vụ tài chính ngân hàng cho cá nhân, doanh nghiệp, chính phủ và các tổ chức tài chính khác.
Bảng 02: Danh mục sản phâm dịch vụ của Citibank 2
Nhóm sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân
Nhóm sản phẩm phục vụ khách hàng doanh nghiệp, chính phủ và tổ chức
- Dịch vụ ngân hàng: tiết kiệm, tài khoản, séc, ngân hàng trực tuyến,
- Dịch vụ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ: quản lý tiền mặt và ngân quỹ, thuê mua, thẻ tín dụng doanh nghiệp, cho vay, trao đối ngoại tệ,
- Thẻ tín dụng: Citi credit card,
Dinner Club, Small Business credit card, thẻ tín dụng cá nhân (19 loại)
Dịch vụ cho doanh nghiệp lớn bao gồm trao đổi ngoại tệ, hợp đồng tương lai, ngân hàng đầu tư, ngân hàng hợp tác, tài trợ thương mại, thuê mua và ứng dụng Citi mobile, mang lại giải pháp tài chính toàn diện và hiệu quả cho các doanh nghiệp.
- Các khoản cho vay và cầm cố: cho vay cá nhân, cho vay sinh viên, cho vay tự động, cho vay cầm cố, cho vay mua nhà,
Dịch vụ quản lý tiền mặt và giấy tờ có giá bao gồm các giải pháp như quản lý tiền mặt hiệu quả, sử dụng ngân hàng trực tuyến tiện lợi, mở tài khoản điện tử an toàn, phát hành thẻ thương mại linh hoạt và quản lý giấy tờ có giá một cách chuyên nghiệp.
Dịch vụ quản lý tài sản và đầu tư bao gồm nhiều lĩnh vực như dịch vụ đầu tư, quản lý đầu tư, quỹ tương hỗ, kế hoạch hưu trí, tiết kiệm cho đại học, và đầu tư lựa chọn Đặc biệt, chúng tôi cung cấp dịch vụ đầu tư chuyên biệt cho khách hàng nữ giới, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng và xây dựng kế hoạch tài chính vững chắc cho tương lai.
Dịch vụ vốn và chứng khoán bao gồm môi giới chứng khoán, đại lý phát hành và bảo lãnh chứng khoán, cung cấp dịch vụ cho cổ đông, cũng như quản lý danh mục đầu tư Những dịch vụ này giúp tối ưu hóa hoạt động đầu tư và bảo đảm quyền lợi cho các nhà đầu tư, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hành và giao dịch chứng khoán trên thị trường.
- Dịch vụ thanh toán hóa đơn: thanh toán hóa đơn trực tuyến - Dịch vụ cho Chính phủ
- Dịch vụ đầu tư và ngân hàng quốc tế.
Quản lý tài sản và dịch vụ hưởng lợi bao gồm việc lập kế hoạch cổ phần hóa, cung cấp dịch vụ hưu trí, triển khai chương trình hưởng lợi cho nhân viên và giám đốc, cũng như cung cấp dịch vụ bảo lãnh doanh nghiệp.
LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANG
2.1.1 Quá trình hình thành và mô hình tổ chức của Chỉ nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Giang
2.1.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội trên địa bàn • • •
Thị xã Hà Giang là trụ sở chính của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang, nơi có đông dân cư và nhiều doanh nghiệp Khu vực này cũng là nơi hoạt động của nhiều Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hà Giang, mang lại nhiều thuận lợi cho ngân hàng, nhưng cũng đối mặt với không ít khó khăn trong hoạt động.
Thị xã Hà Giang, với dân số đông và nhiều doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Kể từ khi tách tỉnh, sự quan tâm của Đảng và Nhà nước đã thúc đẩy phát triển cơ sở hạ tầng, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang nhận được sự hỗ trợ từ cấp uỷ, chính quyền địa phương và sự chỉ đạo chặt chẽ từ Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, hoạt động trong môi trường cơ chế và chính sách thuận lợi từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh cũng được giao quyền tự chủ trong kinh doanh, khuyến khích sự sáng tạo của đội ngũ cán bộ công nhân viên nhằm phát triển ngân hàng.
Bên cạnh những thuận lợi trên, trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng có rất nhiều khó khăn.
Hà Giang, tỉnh miền núi phía Bắc Việt Nam, có diện tích 7.884 km², trong đó 2/3 là núi đá và dân số hơn 600.000 người, chủ yếu là đồng bào dân tộc thiểu số Trình độ dân trí ở đây còn thấp, kinh tế chưa phát triển, và giao thông gặp nhiều khó khăn, với cơ sở vật chất kỹ thuật yếu kém so với các tỉnh khác Ngoài ra, Hà Giang là một trong những tỉnh biên giới chịu ảnh hưởng nặng nề từ chiến tranh, điều này đã tác động lớn đến quá trình phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh Hà Giang, đã chính thức chuyển sang hoạt động như các ngân hàng thương mại từ năm 1995 Tuy nhiên, kinh nghiệm trong các lĩnh vực nghiệp vụ vẫn còn hạn chế, đặc biệt là trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường ngân hàng, điều này đã ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của chi nhánh.
Khách hàng chính của ngân hàng là các doanh nghiệp mới thành lập từ năm 1991, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản Những doanh nghiệp này thường có vốn tự có hạn chế và kinh nghiệm quản lý chưa cao, điều này ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế thế giới và trong nước đã có nhiều biến động, gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp, đặc biệt là vấn đề giá cá và khả năng tiêu thụ sản phẩm Sự sụt giảm nhu cầu tài trợ đã dẫn đến việc lãi suất cho vay giảm và chênh lệch lãi suất ngày càng thu hẹp, điều này ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập của ngân hàng.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang đã triển khai các biện pháp nhằm khắc phục khó khăn và tận dụng thuận lợi để đạt mục tiêu "Kinh doanh an toàn, hiệu quả và phát triển" Với quyết tâm và nỗ lực cao, ngân hàng đã đạt được những kết quả tích cực, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Hà Giang.
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và quả trình phát triển của Chi nhánh
Vào ngày 26/04/1957, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định thành lập Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, nay là Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, sau sáu năm kể từ khi Ngân hàng Quốc gia Việt Nam Dân chủ Cộng hòa được thành lập Trong suốt 45 năm hoạt động, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã trải qua nhiều tên gọi và mô hình hoạt động khác nhau, khẳng định vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
- Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (26/04/1957 đến 26/04/1981).
- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (26/04/1981 đến 14/11/1990).
- Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (Từ 14/11/1990 đến nay).
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, một trong những ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất tại Việt Nam, đóng vai trò chủ lực trong lĩnh vực đầu tư và phát triển Ngân hàng có chức năng huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn từ cả trong và ngoài nước để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh đa dạng về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng là đơn vị đại lý và hỗ trợ đầu tư phát triển các nguồn vốn của Chính phủ, các tổ chức kinh tế xã hội, đoàn thể và cá nhân trong nước Phương châm hoạt động của ngân hàng nhấn mạnh rằng "Hiệu quả kinh doanh của bạn hàng là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng".
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã có sự hình thành và phát triển mạnh mẽ, trong đó chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
Từ năm 1957 đến 1976, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang được gọi là phòng đại diện Ngân hàng kiến thiết Tỉnh Hà Giang Năm 1976, khi hai Tỉnh Hà Giang và Tuyên Quang sáp nhập thành tỉnh Hà Tuyên, phòng đại diện Ngân hàng kiến thiết Tỉnh Hà Giang đã được hợp nhất với phòng đại diện Ngân hàng kiến thiết Tỉnh Tuyên Quang, tạo thành Ngân hàng kiến thiết Tỉnh Hà Tuyên.
Vào năm 1991, tỉnh Hà Tuyên được chia thành hai tỉnh Hà Giang và Tuyên Quang Cùng năm đó, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang được thành lập theo quyết định số 135/QĐ/NHNN ngày 30 tháng 8 năm 1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Kê từ khi thành lập và đi vào hoạt động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang đã nỗ lực hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ từ năm 1995, khi chuyển giao nhiệm vụ cấp phát vốn đầu tư xây dựng cơ bản Ngân hàng hiện thực hiện chức năng kinh doanh tương tự như các ngân hàng thương mại khác, mở rộng thị phần và tăng cường huy động vốn Để nâng cao năng lực cạnh tranh, ngân hàng đã đầu tư vào việc nâng cao trình độ cán bộ, áp dụng marketing và đổi mới công nghệ ngân hàng Những nỗ lực này không chỉ tạo lòng tin với khách hàng mà còn tăng thu nhập cho ngân hàng, dù hoạt động muộn hơn so với các ngân hàng khác trong khu vực.
* Chức năng và nhiệm vụ
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng, nhằm tăng cường tích luỹ vốn để mở rộng đầu tư cho các đơn vị kinh tế, góp phần tạo công ăn việc làm và ổn định lưu thông tiền tệ Ngân hàng cũng đóng vai trò tham mưu cho chính quyền địa phương trong việc thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội và mở rộng sản xuất, kinh doanh Đồng thời, chi nhánh còn tiếp nhận và triển khai hiệu quả các nguồn vốn tài trợ quốc tế, giúp tạo thêm việc làm, xoá đói giảm nghèo, hỗ trợ đào tạo và cho vay, nhằm giúp người hồi hương ổn định cuộc sống.
Thực hiện thanh toán giữa các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân tại Tỉnh Hà Giang Cung cấp dịch vụ cho vay, bảo lãnh tài trợ thương mại và kinh doanh ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế và cá nhân nhằm hỗ trợ công cuộc xây dựng và phát triển địa phương.
* Cơ cẩu tổ chức của Ngân hàng đầu tư & Phát triển Hà Giang
THỰC TRẠNG VIỆC CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH v ụ NGÂN HÀNG
2.2.1 Nhóm sản phẩm huy động vốn
Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quyết định trong việc mở rộng quy mô hoạt động và tạo ra lợi nhuận Nhận thức rõ tầm quan trọng của dịch vụ này, Chi nhánh đã đặt mục tiêu tối đa hóa nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế (TCKT) trong chiến lược kinh doanh của mình.
Từ năm 1998 đến 2004, Chi nhánh chủ yếu tập trung huy động vốn qua các kỳ hạn ngắn như 3, 6, 9 và 12 tháng, cùng với tiền gửi tiết kiệm trung - dài hạn từ 1 năm trở lên, loại hình này chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động của Chi nhánh.
Hiện nay Chi nhánh đã và đang thực hiện nhiều biện pháp hữu hiệu trong công tác huy động vốn như:
* Các sản phẩm phát hành thường xuyên
Tiền gửi thanh toán VND
Tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiết kiệm rút trước hạn hưởng lãi bậc thang theo thời gian thực gửi
Tài khoản thanh toán lãi suất phân tầng (đối với khách hàng là tổ chức)
* Các sản phẩm phát hành theo đợt:
Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, Kỳ phiếu
Chứng chỉ tiền gửi dài hạn
Trong giai đoạn 2005 - 2009, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang đã đạt được sự tăng trưởng mạnh mẽ trong huy động vốn, đáp ứng tốt nhu cầu cho vay Tốc độ tăng trưởng vốn huy động hàng năm luôn cao hơn năm trước, chủ yếu đến từ nguồn vốn huy động từ dân cư Số dư tiền gửi dân cư đã có sự gia tăng rõ rệt, với tốc độ huy động vốn của Chi nhánh đạt 20% Cơ cấu tiền gửi cũng được phân loại rõ ràng, phản ánh sự phát triển ổn định của ngân hàng trong khu vực.
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
2005 với tiền SỐ Tỷ trọng
2006 vói tiền Số Tỷ trọng
2007 với tiền Số Tỷ trọng
2 Phân theo loai tiền tê 178,499 100 237,316 100 343,7 100 440 100 540 100
3 Phân theo kỳ hạn nợ 178,499 100 237,316 100 33 343,7 100 44,8 440 100 28 540 100 22,7
4 Phân theo hình thức huy động 178,499 100 237,316 100 33 343,7 100 44,8 440 100 28 540 100 22,7
II Thị phần huy động 28% 28% 29% 29% 29%
(Nguồn:B/cáo thường niên Chi nhảnh NH Đầu tư & Phát triển Hà Giang)
Biểu đồ 04: Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Giang qua 5 năm 2005 - 2009
Vào năm 2005, tổng nguồn vốn huy động đạt 178,499 tỷ đồng, trong đó huy động từ tổ chức kinh tế là 34,494 tỷ đồng (19,324%) và từ dân cư là 144,005 tỷ đồng (80,676%) Năm 2006, tổng nguồn vốn huy động tăng lên 237,3 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 33% so với năm trước, vượt 18,7% kế hoạch Trung ương Huy động từ tổ chức kinh tế đạt 68,8 tỷ đồng, chiếm 28,9%, tuy nhiên tỷ trọng này không ổn định Chi nhánh đã triển khai các biện pháp nhằm tăng tỷ trọng tiền gửi từ nhóm khách hàng có số dư ổn định để giảm thiểu chi phí lãi suất Mặc dù số dư huy động có tăng nhưng không đáng kể, đặc biệt vào cuối năm, số dư tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng đột biến do thanh toán nợ đọng Huy động từ dân cư đạt 168,5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng lớn và ổn định trong tổng nguồn huy động (71,1%).
Năm 2006, chi nhánh đã huy động thành công 03 chương trình tiết kiệm dự thưởng với doanh số đạt trên 40 tỷ đồng Đồng thời, chi nhánh cũng bổ sung một số hình thức huy động tiết kiệm mới như tiết kiệm rút dần và tiết kiệm trả lãi theo thời gian thực gửi Bên cạnh đó, các kỳ hạn huy động tiết kiệm mới được áp dụng theo tuần, tháng với mức lãi suất linh hoạt, thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền.
Kết quả huy động vốn năm 2007 đạt 343,7 tỷ đồng, tăng trưởng 44,8% so với năm trước Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế là 130,5 tỷ đồng (38%), tăng 89,9% so với 2006, trong khi nguồn vốn từ dân cư đạt 213,3 tỷ đồng (62%) với mức tăng trưởng ổn định Chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp để thu hút tiền nhàn rỗi, như phát huy tiện ích huy động vốn từ Dự án Hiện đại hoá, tổ chức khuyến mại kỷ niệm 50 năm BIDV, và khuyến mãi BIC - BẢO AN cho sản phẩm tiền gửi Bên cạnh đó, chi nhánh cũng tích cực vận động khách hàng mở tài khoản và phát hành thẻ ATM, miễn phí trả lương cho các đơn vị thực hiện trả lương tự động, góp phần làm tăng số dư huy động tại chi nhánh thêm 106,4 tỷ đồng.
Năm 2008, nguồn vốn huy động tại địa phương đạt 440 tỷ đồng, tăng trưởng 28% so với năm 2007, đạt 100% kế hoạch Trung ương giao Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, bao gồm phát hành GTCG ngắn hạn và huy động tiết kiệm dự thưởng Đồng thời, các tiện ích huy động vốn từ Dự án Hiện đại hóa cũng được phát huy, khuyến khích khách hàng mở tài khoản và phát hành thẻ ATM Kết quả, số dư huy động vốn tăng 96.300 triệu đồng Đáng chú ý, nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm 79% tổng nguồn vốn, đạt 348 tỷ đồng, tăng 63,2% so với năm trước, trong khi nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế vẫn ở mức khiêm tốn.
92 tỷ đồng (Chiếm 21% tổng nguồn vốn huy động) giảm 29,5% so với năm
2007 do trên địa bàn chỉ có doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Trong năm 2009, Chi nhánh đã phải nỗ lực hết sức trong công tác huy động vốn do sự cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tín dụng và các đơn vị khác trên địa bàn Các tổ chức như Kho Bạc, Bưu điện, Quỹ tín dụng nhân dân, và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn với mạng lưới rộng khắp tại các huyện, xã đã tham gia tích cực vào lĩnh vực huy động vốn Hơn nữa, các công ty và xí nghiệp triển khai cổ phần hóa cũng đã thu hút vốn từ cán bộ nhân viên, làm cho việc huy động vốn trên địa bàn trở nên khó khăn hơn.
Ngân hàng đã triển khai Dự án Hiện đại hoá, mang lại lợi thế với các sản phẩm huy động vốn đa dạng và tiện ích tích cực Nhờ vào sự phát triển của các sản phẩm tiền gửi, kỳ hạn và lãi suất, ngân hàng đã tăng cường hoạt động quảng cáo và tiếp thị, từ đó tìm kiếm được nền khách hàng ổn định với giá vốn thấp Kết quả, năm 2009, ngân hàng ghi nhận mức tăng trưởng huy động vốn đạt 22,7% so với năm 2008, tương đương 540 tỷ đồng.
Theo phân loại tiền tệ, tỷ trọng vốn huy động bằng VND đã có xu hướng giảm qua các năm Tuy nhiên, nguồn vốn bằng VND vẫn giữ tỷ trọng lớn, với 98,275% vào năm 2005, 97,2% vào năm 2006, 92% vào năm 2007, và tiếp tục giảm trong năm 2008.
Mặc dù đồng USD đang chịu áp lực giảm giá, nguồn vốn huy động bằng USD và EUR vẫn có xu hướng tăng trong những năm qua Cụ thể, tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ trong tổng vốn huy động đã tăng từ 1,725% vào năm 2005 lên 2,8% vào năm 2006, và đạt 8% vào năm 2007.
Trong giai đoạn 2008-2009, tỷ lệ huy động USD của BIDV lần lượt đạt 12,8% và 14,629% Nguyên nhân chính là do ngân hàng này đã áp dụng lãi suất huy động USD thấp hơn so với các ngân hàng khác, nhằm tận dụng tình trạng dư thừa nguồn ngoại tệ Để phát triển hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần tăng cường và mở rộng hoạt động nhận tiền gửi cũng như cho vay bằng ngoại tệ, đồng thời theo dõi sát sao sự biến động của tỷ giá giữa đồng USD và VND.
Theo phân tích về kỳ hạn nợ, tiền gửi không kỳ hạn năm 2005 đạt 34,616 tỷ đồng, chiếm 19,392% tổng số tiền gửi Đến năm 2006, số tiền gửi không kỳ hạn tăng lên 68,8 tỷ đồng, chiếm 28,9%, tương ứng với mức tăng 99,6% so với năm trước Năm 2007, con số này tiếp tục tăng lên 130,5 tỷ đồng, chiếm 37,9%, với mức tăng 90,2% so với năm 2006 Tuy nhiên, năm 2008, tiền gửi không kỳ hạn giảm xuống còn 61 tỷ đồng, chiếm 13,8%, giảm 53,2% so với năm 2007 Đến năm 2009, tiền gửi không kỳ hạn phục hồi lên 129 tỷ đồng, chiếm 23,88%, tăng 111,47% so với năm 2008 Về tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng, năm 2005 ghi nhận 77,73 tỷ đồng, chiếm 43,546%.
Trong năm 2005, tổng giá trị đạt 55,4 tỷ đồng, chiếm 23,4% nhưng đã giảm 6,7% so với năm trước Đến năm 2007, con số này tăng lên 67 tỷ đồng, chiếm 19,6%, tương ứng với mức tăng 20,9% so với năm 2006 Năm 2008, giá trị bùng nổ lên 335 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 76,2%, ghi nhận mức tăng 400% so với năm 2007 Cuối cùng, năm 2009, tổng giá trị đạt 350 tỷ đồng, chiếm 64,81%, tăng 4,47% so với năm 2008.
Trong năm 2005, tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đạt 66,153 tỷ đồng, chiếm 37,062% tổng số tiền gửi Đến năm 2006, con số này tăng lên 113,1 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng 47,7%, ghi nhận mức tăng 33,8% so với năm trước Năm 2007, tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tiếp tục tăng lên 146,2 tỷ đồng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH vụ NGÂN HÀNG
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN HÀ GIANG
Chi nhánh cam kết nỗ lực tối đa để đạt hiệu quả cao nhất trong kế hoạch kinh doanh hàng năm, góp phần vào việc thực hiện thành công các mục tiêu chung của toàn hệ thống trong việc chuyển đổi hoạt động theo mô hình tập đoàn tài chính ngân hàng và lộ trình cổ phần hóa BIDV.
Tăng cường mở rộng khách hàng từ mọi thành phần kinh tế và chuyển dịch cho vay vào các ngành mũi nhọn của tỉnh là ưu tiên hàng đầu Chúng tôi sẽ đẩy mạnh huy động vốn và đảm bảo tăng trưởng dư nợ cho vay an toàn, tuân thủ quy trình quy định của ngành Đồng thời, chúng tôi cam kết nỗ lực thu nợ hạch toán ngoại bảng và thu hồi nợ quá hạn để nâng cao chất lượng tín dụng Phát triển thêm các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại sẽ giúp nâng cao sức cạnh tranh Mục tiêu cuối cùng là đạt tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cao, kết hợp với việc nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh.
Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là yếu tố quyết định trong cạnh tranh của các doanh nghiệp tài chính Để cải thiện chất lượng dịch vụ, các doanh nghiệp cần tập trung vào việc nâng cao trình độ nghiệp vụ và kỹ năng phục vụ của đội ngũ nhân viên, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, đồng thời tăng cường kiểm tra, giám sát và quản lý rủi ro Việc này sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững.
Để nâng cao tiềm lực tài chính và sức cạnh tranh của ngân hàng, cần thực hiện các biện pháp nhằm cải thiện tình hình tài chính một cách hiệu quả.
Để hướng tới mô hình ngân hàng hiện đại, chúng tôi tập trung vào việc phát triển và ứng dụng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, theo tiêu chuẩn của các ngân hàng tiên tiến trên thế giới.
- Đấy mạnh việc phát triển phát hành thẻ, tăng cường các điểm chấp nhận thẻ, tập trung phát hành thẻ mang tính cạnh tranh cao.
Hoàn thiện các dự án hiện đại hóa ngân hàng là rất quan trọng, nhằm đảm bảo hệ thống công nghệ có khả năng quản trị mạng lưới rộng rãi và thực hiện hiệu quả các nghiệp vụ ngân hàng điện tử.
Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế là cần thiết thông qua việc gia tăng hợp đồng giao dịch tiền tệ trong thanh toán nội địa và khu vực Điều này giúp thực hiện hiệu quả vai trò của một nhà tạo dựng thị trường chuyên nghiệp.
Để duy trì tốc độ tăng trưởng bền vững về nguồn vốn và sử dụng vốn, cần cải thiện quản trị ngân hàng, đặc biệt là quản trị rủi ro, đồng thời nâng cao công nghệ ngân hàng theo nguyên tắc tăng trưởng an toàn và hiệu quả.
Để đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô và đa dạng hóa dịch vụ của ngân hàng điện tử, việc tăng cường nguồn nhân lực với trình độ và năng lực phù hợp là rất quan trọng Cần đào tạo đội ngũ cán bộ hiện đại, tâm huyết và thu hút nhân sự từ bên ngoài thông qua các hình thức đãi ngộ vật chất hấp dẫn.
Chiến lược tạo sự khác biệt của BIDV Hà Giang được thực hiện thông qua việc đảm bảo tính đồng nhất trong các quy trình kinh doanh, cung cấp sản phẩm dịch vụ chuẩn hóa và nâng cao sự thân thiện của đội ngũ cán bộ, nhân viên Điều này giúp phát triển phong cách kinh doanh độc đáo, tạo nên dấu ấn riêng cho ngân hàng trong lòng khách hàng.
Đầu tư vào cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại là yếu tố then chốt để đáp ứng kịp thời các yêu cầu công việc, phù hợp với lộ trình hiện đại hóa ngân hàng qua từng giai đoạn.
- Xây dựng chiến lược phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ cho việc triến khai các dịch vụ của một ngân hàng hiện đại.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH v ụ CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANG
3 2 1 X â y d ự n g c h iế n lư ợ c sả n p h ẩ m to à n d iệ n , đ ủ sứ c c ạ n h tr a n h v à x á c đ ịn h đ ú n g v ị t r í c ủ a n ó tr o n g h ệ th ố n g c h iế n lư ợ c k in h d o a n h
- M ở rộ n g dan h m ụ c sả n p h ấ m m ộ t cách h ợ p lỷ, h iệu quả
Chi nhánh cần xác định số lượng và loại sản phẩm dịch vụ cung ứng ra thị trường Danh mục sản phẩm phải đảm bảo tính đa dạng, khả năng sinh lời, và phù hợp với xu hướng hiện tại, khi mà các ngân hàng đang giảm thu nhập từ sản phẩm dịch vụ truyền thống và chuyển hướng sang tăng cường doanh thu từ các dịch vụ khác.
Chi nhánh hiện đang cung cấp một số lượng sản phẩm hạn chế, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống Để đối phó với áp lực cạnh tranh trong tương lai, Chi nhánh cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm và phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Với lợi thế sẵn có, Chi nhánh nên tập trung mở rộng các sản phẩm ngân hàng dành cho doanh nghiệp, bao gồm tín dụng doanh nghiệp trung và dài hạn, thanh toán quốc tế, bảo lãnh và tài trợ ngoại thương Đồng thời, việc phát triển các sản phẩm ngân hàng bán lẻ như tiền gửi, thẻ thanh toán và tín dụng tiêu dùng cũng cần được xem xét để nâng cao khả năng cạnh tranh.
Chi nhánh cần xác định rõ các nhóm sản phẩm trong danh mục của mình, bao gồm sản phẩm dành cho khách hàng tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân và định chế tài chính Mỗi loại sản phẩm, như tiền gửi và cho vay, cần được đa dạng hóa về số lượng Ví dụ, trong nhóm sản phẩm cho vay doanh nghiệp, cần có các loại cho vay khác nhau như cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay tiêu dùng, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ, và cho vay mua xe ô tô.
- C h i n h án h cần ch ú trọ n g tớ i việc h oàn th iện sản p h ẩ m , n â n g cao ch ấ t lư ợ n g sản p h ẩ m , tă n g tiện ích, tính n ă n g củ a sản p h ẩ m h iện có
Sản phẩm ngân hàng bao gồm ba cấp độ: phần cốt lõi, phần hữu hình và phần bổ sung Mặc dù hầu hết các ngân hàng có thể thiết kế phần cốt lõi, nhưng nhiều chi nhánh vẫn chưa tạo được hình ảnh rõ ràng cho sản phẩm, điều này ảnh hưởng đến tính hữu hình và sự khác biệt Để khách hàng nhận biết sản phẩm, chi nhánh cần xây dựng hình ảnh cụ thể như tên gọi, hình thức và đặc điểm sản phẩm Ngoài ra, việc chú trọng đến phần sản phẩm bổ sung thông qua ưu đãi về lãi suất, phí, khuyến mại và quà tặng cũng rất quan trọng.
Bảng 10: Tiêu chí đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ tại Chi nhánh
T iêu ch í xá c đ ịn h ch ấ t lư ợ n g sản p h ẩm d ịch vụ n gân h àn g
(x ếp th eo tầm q u an trọ n g ) Đ iểm
Mức độ tin cậy (khả năng đảm bảo sản phẩm đã hứa hẹn một cách chắc chắn và chính xác) 32
Thái độ nhiệt tình của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng 22
Sự bảo đảm (trình độ chuyên môn và khả năng của nhân viên ngân hàng trong việc gây được tín nhiệm với khách hàng) 19
Sự thông cảm thái độ tỏ ra lo lắng quan tâm đến khách hàng 16
Yếu tố hữu hình: cơ sở vật chất, thiết bị, 11
Việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng hiện có đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngành ngân hàng Qua quá trình này, các dịch vụ sẽ được cải thiện, đáp ứng tốt hơn nhu cầu và mong muốn của khách hàng Điều này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh của Chi nhánh mà còn tạo dựng uy tín và hình ảnh tích cực đối với khách hàng và các đối tác, ngân hàng bạn mà Chi nhánh có quan hệ giao dịch.
Chi nhánh cam kết tăng trưởng mạnh mẽ về vốn và đầu tư cho vay, đồng thời mở rộng tổng tài sản nợ và tài sản có một cách an toàn và bền vững Chúng tôi sẽ hoàn thiện hệ thống mạng lưới kinh doanh, phát triển thị trường và khách hàng, đảm bảo an ninh tài chính và an toàn tuyệt đối trong mọi hoạt động Bên cạnh đó, chúng tôi thực hiện cải cách hành chính và nâng cao phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp và thương hiệu, nhằm tạo ra môi trường kinh doanh tốt nhất, mang lại lợi ích cho Chi nhánh.
Một sản phẩm hấp dẫn và mang lại nhiều lợi ích sẽ thu hút khách hàng, trở thành vũ khí cạnh tranh hiệu quả Để thành công, chi nhánh cần có chiến lược sản phẩm ngân hàng phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng Sản phẩm ngân hàng thường đơn điệu và khó cải tiến do sự quản lý chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà nước về lãi suất và hạn mức cho vay Tuy nhiên, cạnh tranh là yếu tố bắt buộc các doanh nghiệp, bao gồm ngân hàng, phải nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm Chi nhánh cần không ngừng đổi mới và cải tiến dịch vụ để tăng cường khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh trong thị trường khắc nghiệt hiện nay.
- Tạo sự khác biệt, hấp dẫn trong quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng của mình
- Đa dạng hoá sản phẩm, hình thức marketing.
So với ngân hàng thương mại hiện đại, dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam hiện nay chủ yếu mang tính truyền thống và đồng nhất giữa các ngân hàng Để thu hút và giữ chân khách hàng, các chi nhánh đã chú trọng thiết kế và triển khai dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu Một số dịch vụ mới như thẻ tín dụng và dịch vụ rút tiền tự động ATM đã được ra mắt, nhưng hiệu quả hoạt động thường ở mức thử nghiệm và một số dịch vụ không thành công Để khắc phục tình trạng này, các chi nhánh cần thành lập phòng nghiên cứu và phát triển dịch vụ ngân hàng, đảm bảo sự thành công của các dịch vụ mới và cải thiện chất lượng dịch vụ hiện tại để đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng.
Chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng bằng cách xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, thành lập phòng ban chuyên trách, và chủ động tiếp cận nhóm khách hàng tiềm năng Đồng thời, cần cải tiến dịch vụ hiện có để phù hợp với nhu cầu thực tế, củng cố mối quan hệ sau giao dịch và kịp thời xử lý các phàn nàn từ khách hàng.
- Đ ổ i m ới, cả i tiến qu y trìn h , th ủ tụ c cu n g cấp các sản p h ẩ m , dịch vụ đáp ứ n g n g à y cà n g tố t hơn n h u cầu kh ách h àn g
Sức mạnh cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường được khẳng định qua uy tín và chất lượng sản phẩm, dịch vụ, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Để xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài, các chi nhánh ngân hàng cần cải tiến quy trình và đơn giản hóa thủ tục cung cấp dịch vụ, có thể áp dụng tiêu chuẩn ISO 9001 để thực hiện cải tiến liên tục và chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ Việc này không chỉ nâng cao trình độ quản trị mà còn tối ưu hóa hoạt động nghiệp vụ, đảm bảo cán bộ có năng lực chuyên môn cao Đồng thời, cần tạo ra nề nếp làm việc khoa học, thống nhất và tuân thủ quy trình, từ đó cải thiện mối quan hệ giữa các bộ phận và hình thành "văn hóa chất lượng" Chi nhánh cũng cần thực hiện chính sách chất lượng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng và phát triển sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng tốt nhất yêu cầu của thị trường.
BIDV Hà Giang nổi bật với chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng và hiệu quả công việc của từng cán bộ nhân viên tại Chi nhánh Đặc biệt, nhóm dịch vụ huy động vốn của ngân hàng được đánh giá cao, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.
Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn là thách thức lớn đối với các NHTM, đặc biệt là BIDV Hà Giang Để cải cách, ngân hàng cần thay đổi thói quen và công cụ hỗ trợ dịch vụ, đồng thời cải thiện quy trình nghiệp vụ và trang thiết bị Việc nâng cao uy tín với khách hàng thông qua bảo vệ an toàn vốn và chính sách huy động hợp lý là cần thiết để thu hút khách hàng tiềm năng Đánh giá thị trường và tìm kiếm khách hàng có tiềm năng về vốn, đặc biệt là doanh nghiệp và tổ chức lớn, sẽ giúp tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới Ngân hàng cũng cần tăng cường nguồn vốn tiền gửi dân cư và gắn kết hoạt động ngân hàng với quản lý vốn của khách hàng Theo dõi thị trường và linh hoạt trong chính sách lãi suất sẽ giúp tăng trưởng mạnh và cân đối nguồn vốn, đồng thời tạo ra nhiều nguồn vốn với lãi suất đầu vào thấp để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Cải tiến quy trình nghiệp vụ là cần thiết để vừa đơn giản hóa các bước thực hiện, vừa đảm bảo đầy đủ các yếu tố pháp lý, nhằm nâng cao tính an toàn cho ngân hàng và tạo sự thuận lợi tối đa cho khách hàng.
Ngân hàng đang đầu tư vào máy móc thiết bị và phần mềm hiện đại nhằm mở rộng và cải thiện hệ thống thanh toán Việc này không chỉ nâng cao chất lượng công tác thanh toán mà còn áp dụng công nghệ tin học để tự động hóa quy trình gửi và rút tiền của khách hàng.
Để thu hút khách hàng, các ngân hàng cần mở rộng dịch vụ như thu, chi tiền tại nhà và chi tiền qua hệ thống, tài khoản Khi lãi suất huy động tương đương, ngân hàng nào cung cấp nhiều tiện ích với mức phí hợp lý sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Đây là một chiến lược hiệu quả trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THựC HIỆN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANG
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Chính phủ đóng vai trò là cơ quan hành pháp, lãnh đạo và quản lý vĩ mô nền kinh tế quốc gia Các giải pháp từ Chính phủ không chỉ hỗ trợ ngân hàng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh mà còn định hướng mở rộng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo sự phù hợp với pháp luật của Nhà nước.
Chính phủ cần triển khai các biện pháp cụ thể để tăng cường quản lý thông qua các cơ chế và chính sách tổng hợp, đồng bộ và kịp thời Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần ổn định môi trường kinh tế, chính trị, xã hội và thiết lập hành lang pháp lý cho các thành phần kinh tế.
Cần cải thiện hiệu lực pháp lý và đảm bảo tính thống nhất trong hệ thống pháp luật về thị trường ngân hàng, nhằm tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại thực hiện kinh doanh hiệu quả, hướng đến mục tiêu lợi nhuận, từ đó góp phần phát triển nền kinh tế quốc gia.
Nhà nước cần thiết lập các chính sách tài chính phù hợp nhằm khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ các dịch vụ tài chính Đồng thời, mức phí cho các dịch vụ này cũng cần được điều chỉnh hợp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng.
Chính phủ cần đưa ra quy định cụ thể cho phép các ngân hàng Việt Nam mở rộng hoạt động ra thị trường tài chính quốc tế thông qua hiện diện thương mại và cung cấp dịch vụ qua biên giới Điều này sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng đầu tư và kinh doanh tiên tệ mới, đặc biệt là các nghiệp vụ phái sinh về tiên tệ và lãi suất Mục tiêu là tối đa hóa cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng hội nhập cho các ngân hàng Việt Nam.
Chủ động nới lỏng quy chế tham gia của ngân hàng nước ngoài là cần thiết, đảm bảo kiểm soát hiệu quả từ Chính phủ Việt Nam đã cam kết khi gia nhập WTO, do đó việc nới lỏng này phải diễn ra theo lộ trình, giúp ngân hàng trong nước có thời gian chuẩn bị và nhận thức về mức độ cạnh tranh Điều này sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng nội địa phát triển biện pháp và chính sách hợp lý nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh sản phẩm dịch vụ.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết hoạt động của các ngân hàng thương mại và quản lý chính sách tiền tệ Các quyết định và chỉ thị từ ngân hàng Nhà nước sẽ ảnh hưởng đến mọi khía cạnh kinh doanh của các ngân hàng Để hỗ trợ sự phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các biện pháp cụ thể.
Cần hoàn thiện Luật các Tổ chức tín dụng để tạo cơ sở pháp lý cho sự đổi mới và phát triển, nhằm xây dựng hệ thống tổ chức tín dụng mạnh mẽ, an toàn và hiệu quả, đạt trình độ phát triển tương đương với các nước trong khu vực Đồng thời, cần bãi bỏ những hạn chế cản trở ngân hàng thương mại mở rộng các dịch vụ mới Luật mới sẽ quy định rõ các hoạt động dịch vụ của ngân hàng, bao gồm nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, cho vay, cho thuê tài chính, quản lý tài khoản, kinh doanh vàng, ngoại hối, uỷ thác đại lý, kinh doanh bất động sản, bảo hiểm, tư vấn, bảo quản hiện vật, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két và cầm đồ.
3.3.3 Kiến nghị vói ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
Cần ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn về công tác khách hàng và các chỉ tiêu cho cán bộ marketing, đặc biệt là cán bộ mới, nhằm giúp họ nhanh chóng nắm bắt công việc và nâng cao hiệu quả xử lý Điều này sẽ góp phần mở rộng và cải thiện chất lượng hoạt động marketing Ngoài ra, cần ra các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời khi có văn bản mới thay thế.
Làm tốt công tác khai thác thông tin từ phía khách hàng tạo điều kiện cho Chi nhánh khai thác được thông tin khi có yêu cầu.
BIDV Việt Nam cần xây dựng chiến lược mở rộng mạng lưới hiệu quả để hạn chế sự chồng chéo, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Ngân hàng sẽ đóng vai trò là cầu nối giữa các chi nhánh, tạo điều kiện cho việc gặp gỡ và trao đổi kinh nghiệm trong quản lý và điều hành nghiệp vụ Điều này không chỉ giúp các chi nhánh hỗ trợ lẫn nhau trong những lúc khó khăn mà còn nâng cao sự hợp tác và phát triển bền vững.
BIDV cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dựa trên nghiên cứu môi trường kinh doanh và xu thế phát triển hiện tại Chiến lược này phải có tính tổng thể, nhất quán và dài hạn, từ đó xác định bước đi và lộ trình cụ thể Định hướng đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng cần bám sát nhu cầu thị trường tại từng địa bàn hoạt động, khai thác ưu thế cạnh tranh và phù hợp với xu thế hội nhập Đồng thời, cần làm rõ ưu thế của từng sản phẩm dịch vụ so với các ngân hàng khác để nâng cao giá trị cạnh tranh.
BIDV Việt Nam nên mở rộng quyền tự chủ cho các Chi nhánh trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng, vì mỗi địa bàn hoạt động có những ưu thế và điều kiện khác nhau Việc cho phép các Chi nhánh phát triển dịch vụ phù hợp với khả năng của họ sẽ tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
3.3.4 Kiến nghị vói các Ban ngành liên quan Để hoạt động dịch vụ của các NHTM phát triển, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội đòi hỏi phải có sự phối họp đồng bộ giữa các ban ngành liên quan, trong đó:
Bộ Tài chính phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để phát triển các cơ chế chính sách cho các định chế tài chính - ngân hàng và đảm bảo sự vận hành thông suốt của thị trường tài chính, bao gồm thị trường tiền tệ, thị trường vốn và thị trường chứng khoán Đồng thời, Bộ Tài chính ban hành quy định về công bố và minh bạch tài chính, nhằm giảm thiểu thông tin lệch lạc và hỗ trợ ngân hàng trong việc cho vay khách hàng.
Bộ Tài chính và Bộ Tư pháp đã phối hợp với NHNN Việt Nam để rà soát các văn bản pháp luật liên quan đến Luật ngân hàng Nhà nước và Luật các TCTD Mục tiêu là đảm bảo không có sự phân biệt đối xử trong các dịch vụ ngân hàng, đồng thời tuân thủ các quy định của WTO và các cam kết quốc tế của Việt Nam.