Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà tây trong bối cảnh mở cửa thị trường ngân hangf

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ ĐỐI NGOẠI -*** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY TRONG BỐI CẢNH MỞ CỬA THỊ TRƢỜNG NGÂN HÀNG THEO LỘ TRÌNH GIA NHẬP WTO Sinh viên thực : Nguyễn Thị Lan Anh Lớp : Nhật Khoá : 44G Giáo viên hƣớng dẫn : ThS Ngô Quý Nhâm Hà Nội, tháng 05 năm 2009 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM VÀ VẤN ĐỀ MỞ CỬA THỊ TRƢỜNG NGÂN HÀNG THEO LỘ TRÌNH GIA NHẬP WTO I Tổng quan dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 1.Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.2.Chức NHTM 2.Tổng quan dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 2.1.Khái niệm dịch vụ ngân hàng 2.2 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng 2.2.1 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống 2.2.2.Dịch vụ ngân hàng đại 16 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng 19 2.3.1.Các nhà cung cấp dịch vụ 19 2.3.2 Các đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ 20 2.3.3.Giá dịch vụ tài 20 2.3.4.Môi trường pháp lý hệ thống quản lý quan nhà nước hoạt động dịch vụ ngân hàng 21 2.3.5 Vấn đề hội nhập mở cửa thị trường tài theo lộ trình gia nhập WTO 21 2.4 Vai trò việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bối cảnh mở cửa thị trường ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO 22 2.4.1.Giúp ngân hàng phân tán rủi ro 22 2.4.2 Tăng lợi nhuận cho ngân hàng 23 2.4.3 Thúc đẩy sản phẩm dịch vụ phát triển 24 2.4.4 Tăng khả cạnh tranh ngân hàng bối cảnh mở cửa 24 II Mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO 25 Cam kết Việt Nam vấn đề mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO 25 Tác động vấn đề mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO 27 CHƢƠNG II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY 30 I Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 30 Vài nét khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 30 Các sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 32 2.1 Dịch vụ cho khách hàng cá nhân 32 2.2 Dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp 33 2.3 Dịch vụ ngân hàng điện tử 34 II Thực trạng hoạt động dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 35 Dịch vụ huy động vốn 35 Dịch vụ cho vay 36 Sản phẩm dịch vụ toán kinh doanh ngoại hối 39 3.1 Hoạt động huy động vốn cho vay ngoại tệ 39 3.2 Hoạt động toán hàng xuất nhập 41 3.3 Hoạt động khác 42 Sản phẩm dịch vụ thẻ 45 Sản phẩm dịch vụ khác 48 III Đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội 49 Nhà cung cấp dịch vụ 49 2.Khách hàng sử dụng dịch vụ 50 Giá dịch vụ ngân hàng 53 Môi trƣờng pháp lý hệ thống quản lý nhà nƣớc hoạt động dịch vụ ngân hàng 54 Mở cửa hội nhập lĩnh vực tài ngân hàng 55 IV Đánh giá tình hình cung cấp sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 55 Những thành tựu đạt đƣợc 55 Những tồn nguyên nhân 57 2.1 Những tồn 57 2.2 Nguyên nhân 59 Đánh giá chung 61 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY TRONG BỐI CẢNH MỞ CỬA THỊ TRƢỜNG NGÂN HÀNG THEO LỘ TRÌNH GIA NHẬP WTO 63 I Định hƣớng phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 63 Định hƣớng phát triển chung ngân hàng 63 Phƣơng hƣớng phát triển năm 2009 64 II Các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 66 Hoàn thiện sản phẩm 66 Phát triển sản phẩm dịch vụ 70 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán 71 Xây dựng chiến lƣợc tiếp thị, quảng bá sản phẩm mở rộng mạng lƣới giao dịch 72 Nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực 74 Nâng cao lực tài 76 Kiểm sốt chặt chẽ chi phí cải thiện cách thức định giá sản phẩm dịch vụ 77 III Một số kiến nghị 78 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 78 Kiến nghị Nhà nƣớc 81 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT ABIC Công ty bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GATS Hiệp định chung thƣơng mại dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại POS Điểm chấp nhận thẻ WB Ngân hàng giới WTO Tổ chức thƣơng mại giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Cam kết mở cửa thị trƣờng dịch vụ cho Dịch vụ ngân hàng 25 Bảng Kết hoạt động huy động vốn giai đoạn 2007-2008 35 Bảng 3: Tình hình cho vay qua năm 2006-2008 37 Bảng 4: Kết hoạt động huy động vốn cho vay ngoại tệ năm 2004 -2008 39 Bảng 5: Kết hoạt động mua, bán ngoại tệ năm 2007-2008 43 Bảng 6: Kết tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây năm 2008 50 Bảng 7: Kết hoạt động cho vay hộ sản xuất cá nhân theo đối tƣợng năm 2008 51 Bảng 8: Kết cho vay doanh nghiệp theo thành phần kinh tế tính đến hết 31/12/2008 52 Bảng 9: Doanh thu NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội năm 2008 59 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 31 Đồ thị 1: Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn dƣ nợ giai đoạn 2004-2008 40 Đồ thị 2: Doanh số toán hàng xuất nhập 42 Đồ thị 3: Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2004-2008 43 Đồ thị 4: Doanh số chi trả kiều hối năm 2004-2008 45 Đồ thị 5: Số lƣợng thẻ ATM phát hành qua năm 46 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế giới, kinh tế nƣớc ta năm vừa qua đạt đƣợc bƣớc tiến quan trọng Đặc biệt, đƣờng hội nhập ngành Ngân hàng khơng nằm ngồi q trình Trải qua năm từ mở cửa thị trƣờng, ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây nói riêng bƣớc tự hồn thiện mình, nâng cao chất lƣợng hoạt động nâng cao lực tài Trong đó, phát triển dịch vụ ngân hàng lĩnh vực đƣợc ngân hàng quan tâm hàng đầu để đảm bảo đủ lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu trình hội nhập kinh tế quốc tế Mặc dù, ngân hàng dẫn đầu thị phần nguồn vốn huy động dƣ nợ, nhƣng mảng dịch vụ khác thị phần ngân hàng giữ vị trí khiêm tốn Trong đó, từ Hà Tây sát nhập toàn vào Hà Nội, ngân hàng thƣơng mại cổ phần với ƣu công nghệ sản phẩm dịch vụ đa dạng tiện ích liên tục mở chi nhánh phòng giao dịch Và tƣơng lai, ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt chi nhánh ngân hàng nƣớc mà ngân hàng 100% vốn nƣớc mở thêm chi nhánh địa bàn đƣợc hƣởng đối xử quốc gia đầy đủ Mặt khác, xu hƣớng giảm dần tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng tăng dần nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng ngày gia tăng Chính vậy, việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng số lƣợng chất lƣợng điều tất yếu Nhƣng thực tế nhiều vấn đề nảy sinh trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều địi hỏi nghiên cứu mang tính thực tiễn cao thành cơng tồn tại, từ tìm giải pháp nhằm thúc đẩy trình phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế khu vực giới Nhận thức đƣợc tầm quan trọng, tác giả chọn đề tài “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây bối cảnh mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO” Mục tiêu, nhiệm vụ nghiên cứu Trên sở làm rõ sở lý luận nội dung dịch vụ ngân hàng, đề tài phân tích thực trạng dịch vụ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây thời gian qua, từ đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây bối cảnh mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO Nhƣ vậy, để thực mục đích nghiên cứu, luận văn có nhiệm vụ cụ thể sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận chung dịch vụ ngân hàng cam kết mở cửa thị trƣờng dịch vụ ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO - Đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây - Đƣa giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu luận văn vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng Phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung đánh giá dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây năm gần đây, chủ yếu giai đoạn 2007-2008 Phần giải pháp đề cập chƣơng đƣợc giới hạn nghiên cứu đến năm 2011 năm hoàn toàn mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài dựa phƣơng pháp luận nghiên cứu chủ nghĩa Mác-Lênin vật biện chứng vật lịch sử; quan điểm Đảng Nhà Nƣớc ta hội nhập kinh tế quốc tế Ngồi ra, luận văn cịn áp dụng phƣơng pháp nghiên cứu truyền thống nhƣ: tổng hợp - phân tích, phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp so sánh, Cấu trúc khố luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khoá luận đƣợc chia làm chƣơng nhƣ sau: Chương 1: Cơ sở lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại vấn đề mở cửa thị trường ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Chi nhánh cần xây dựng chiến lƣợc marketing riêng cho địa bàn hoạt động dựa vào chiến lƣợc marketing chung từ hội sở Có thể tham gia tài trợ cho chƣơng trình giải trí, thể thao, giáo dục, văn hoá, địa bàn Xây dựng website riêng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây nhằm tạo dễ dàng giao dịch tiếp cận khách hàng với ngân hàng Mở rộng mạng lƣới giao dịch ngân hàng để khách hàng dù có đâu dễ dàng tìm đến ngân hàng Mỗi chi nhánh, phịng giao dịch cần có phận chăm sóc khách hàng, giải đáp thắc mắc, hƣớng dẫn khách hàng giao dịch với ngân hàng Đòi hỏi phận phải am hiểu tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng để giải đáp vấn đề mà khách hàng gặp phải Tăng cƣờng mối quan hệ với ngân hàng hoạt động địa bàn tổ chức kinh tế-xã hội, doanh nghiệp để hợp tác, quảng bá triển khai sản phẩm dịch vụ Nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực Về mặt cấu tổ chức, cần hƣớng tới cấu lại máy hoạt động theo mơ hình ngân hàng thƣơng mại đại phù hợp với tính chất kinh doanh tinh, gọn, đủ nhằm đạt đến mô hình chi nhánh ngân hàng đại, tiêu chuẩn quốc tế Về mặt nhân lực, tảng đội ngũ cán có nhiều kinh nghiệm, Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây cần rà sốt, bố trí cán vào vị trí phù hợp, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng phụ trách cho vay doanh nghiệp cần lựa chọn cán có đủ trình độ, lực, phẩm chất, đảm bảo thực thẩm định đƣợc dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh, thẩm định tài doanh nghiệp, thị trƣờng đầu vào, đầu cho sản phẩm hàng hoá…Đồng thời có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng chuyên sâu theo lĩnh vực chuyên môn, đảm bảo thực tốt nhiệm vụ đƣợc giao 74 Đối với cán quản lý cấp, nhân lực chủ chốt, có tiềm nên kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam có kế hoạch đào tạo, thực tập ngân hàng nƣớc sở hợp tác trao đổi cán quản lý nhân viên tác nghiệp với ngân hàng khu vực ngân hàng nƣớc hoạt động Việt Nam Đối với nhân viên, cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, áp dụng thành thục công nghệ đại Thƣờng xuyên mở lớp học, khoá học ngắn hạn có mời chuyên gia đầu ngành giảng dạy nhằm cập nhật trang bị kiến thức cho đội ngũ nhân viên ngân hàng Bên cạnh đó, cần có chƣơng trình đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ đánh giá tâm lý khách hàng, kỹ xử lý tình huống…để tạo cho đội ngũ cán ngân hàng tác phong làm việc chuyên nghiệp, thái độ tận tình, thực cầu nối khách hàng ngân hàng Đối với cán tiềm có tâm huyết, ham học hỏi hỗ trợ tiếp tục đào tạo sau đại học chƣơng trình đào tạo chuyên môn dài hạn nƣớc nƣớc ngồi Có chiến lƣợc thu hút nhân lực giỏi ngành ngân hàng-tài Đây cơng việc khó khăn khơng ngân hàng nơng nghiệp mà ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng nƣớc ngồi thu hút nhân lực nƣớc cách trả lƣơng cao, chế độ đãi ngộ tốt Do đó, ngân hàng cần có chế độ lƣơng phù hợp với trình độ, suất, chất lƣợng, hiệu công việc Xây dựng văn hoá doanh nghiệp phù hợp với ngân hàng đại nhƣng mang sắc riêng có, tạo mơi trƣờng làm việc thoải mái, hiệu quả, lành mạnh cho cán nhân viên Đồng thời việc tuyển dụng cần đƣợc cải tiến cách thức nội dung tuyển dụng để chọn lọc đƣợc đội ngũ nhân lực có chất lƣợng phù hợp với vị trí tuyển dụng 75 Nâng cao lực tài Việc tăng cƣờng tiềm lực tài cho ngân hàng thông qua việc tăng cƣờng vốn cách phát hành chứng từ có giá nhƣ chứng tiền gửi hay tận dụng ƣu nguồn vốn từ hội sở… Tiếp theo phải đẩy mạnh việc giải nợ tồn đọng để nâng cao chất lƣợng tài sản có Đối với nợ tồn đọng nhóm ( nợ tài sản có đảm bảo), có tài sản đảm bảo nên việc xử lý thông qua việc lý tài sản, khai thác tài sản, bù đắp nguồn dự phịng rủi ro…Ngân hàng lý tài sản công khai thị trƣờng, qua trung tâm giao dịch bán đấu giá tài sản, bán cho công ty mua bán nợ nhà nƣớc Quan trọng chấp nhận tài sản đảm bảo, ngân hàng phải định giá hợp lý tài sản theo giá trị thời gian khả khoản tài sản Đối với nợ tồn đọng nhóm (nợ khơng có tài sản đảm bảo nợ không tồn tại), kiến nghị với nhà nƣớc xố nợ nguồn quỹ dự phịng Đối với nợ tồn đọng nhóm (nợ khơng có tài sản đảm bảo nhƣng nợ tồn hoạt động), nên xử lý cách bán nợ cho công ty mua bán nợ tổ chức kinh tế khác thu hồi nợ, chuyển thành vốn góp vào doanh nghiệp để kinh doanh, cấu lại nợ cách giãn nợ, miễn lãi suất đầu tƣ thêm vốn để doanh nghiệp tăng doanh số hoạt động Tiếp đến phải nâng cao mức sinh lời biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng nói riêng, tài sản nói chung nhƣ hoạt động kiểm sốt tín dụng việc làm quan trọng Ngân hàng nên xây dựng hƣớng dẫn chi tiết quy trình thẩm định, chấm điểm tín dụng, xét duyệt cho vay phù hợp với chuẩn mực quốc tế để đảm bảo áp dụng quán chặt chẽ sách tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lƣợng cơng tác kiểm sốt nội thong qua việc kiểm tra tính tn thủ quy trình, thủ tục đề Kiểm sốt tốc độ tăng trƣởng tín dụng mối tƣơng quan với nguồn lực khả kiểm sốt rủi ro tín dụng Rà sốt lại số lƣợng trình độ đội ngũ cán thực cơng tác tín dụng, tránh tình trạng 76 tải công việc dễ dẫn đến cẩu thả thẩm định phê duyệt khoản vay Nâng cao chất lƣợng hệ thống quản lý báo cáo thơng tin khách hàng để góp phần nâng cao chất lƣợng thẩm định xét duyệt tín dụng Cuối tích cực tạo nguồn thu từ việc mở rộng đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ khác nhƣ hoạt động kinh doanh đối ngoại, bảo hiểm, chứng khoán, bảo lãnh, kinh doanh đầu tƣ chứng khoán nợ, chứng khốn vốn… Kiểm sốt chặt chẽ chi phí cải thiện cách thức định giá sản phẩm dịch vụ Ngồi việc gia tăng doanh thu việc tiết giảm chi phí có ảnh hƣởng lớn đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng việc định giá tài sản ảnh hƣởng đến chi phí Do vậy, để nâng cao hiệu kinh doanh khơng thể khơng quan tâm đến việc kiểm sốt chi phí đánh giá tài sản có Để kiểm sốt tốt chi phí, ngân hàng cần phải có phƣơng pháp tổ chức ghi nhận số liệu chi phí phát sinh hợp lý Chi phí quản lý chung cần đƣợc tập hợp phân bổ thích hợp cho cán bộ, chi nhánh để có sở đánh giá kết kinh doanh phận, từ đƣa đƣợc định đắn việc phát triển sản phẩm phận Việc phân tích chi phí, bao gồm chi phí vật chất chi phí thời gian tác nghiệp nhằm tìm kiếm nguyên nhân làm tăng chi phí quản lý, từ có biện pháp tiết kiệm chi phí, giảm thiểu loại bỏ chi phí khơng mang lại giá trị gia tăng cho ngân hàng nhƣ chi phi liên quan đến công đoạn xử lý nội bộ… Về cách thức định giá ngân hàng phần lớn dựa vào đối thủ cạnh tranh, theo quy định nhà nƣớc…chứ chƣa dựa giá trị thực tế sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, theo mức độ rủi ro, theo địa điểm…nên nhiều trƣờng hợp giá bán sản phẩm dịch vụ không hợp lý Do ngân hàng cần nghiên cứu để định giá theo giá trị, địa điểm, theo rủi ro, đặc biệt sản phẩn cho vay thƣơng mại 77 - Lƣợng hoá đƣợc rủi ro cho đối tƣợng khách hàng, loại cho vay - Nắm bắt đầy đủ yêu cầu khách hàng hay nhóm khách hàng, sản phẩm đơn lẻ hay đại trà, sản phẩm hay mơt nhóm sản phẩm cho lần giao dịch…để thiết kế sản phẩm phù hợp - Tăng cƣờng hoạt động marketing nhằm thăm dò thị trƣờng, chào bán sản phẩm với nhóm khách hàng khác - Phát triển hình thức cung cấp dịch vụ trọn gói Khi cung cấp nhóm sản phẩm dịch vụ trọn gói khách hàng phải trả chi phí cao sản phẩm nhƣng lại đƣợc hƣởng giá thấp sản phẩm khác Trong ngân hàng có điều kiện thu hút khách hàng sử dụng đầy đủ sản phẩm dịch vụ riêng ngân hàng mà lại khơng làm giảm thu nhập - Ứng dụng phƣơng pháp thích hợp kế tốn quản trị để tính giá thành sản phẩm Mặc dù việc tính giá thành sản phẩm ngân hàng khơng đơn giản, khơng thể tính đuợc chi tiết cho đơn vị sản phẩm nhƣ doanh nghiệp, song có yếu tố để dựa vào để xác định giá cách tƣơng đối Việc tính tốn đƣợc giá thành giúp ngân hàng ấn định giá bán hợp lý hơn, quản lý chi phí tốt III Một số kiến nghị Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Thứ hỗ trợ Chi nhánh Hà Tây phát triển nguồn nhân lực NHNo&PTNT Việt Nam cần có kế hoạch hỗ trợ đào tạo đội ngũ cán nòng cốt chi nhánh để nâng cao lực quản trị tầm nhìn chiến lƣợc đặc biệt việc phát triển sản phẩm đại Có chế đãi ngộ hợp lý để cạnh tranh việc thu hút nhân tài đặc biệt vào vị trí quản lý chi nhánh Đối với cán nhân viên ngân hàng, cần hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo thực tế giúp cho đội ngũ nhân viên có 78 thể ứng dụng thành thạo công nghệ quy trình làm việc Đặc biệt phải có sách phát giữ chân nhân tài Đối với việc tuyển dụng đào tạo cán bộ, cần thiết lập quy trình thống nhất, tối ƣu để tuyển chọn đƣợc ứng cử viên có lực phù hợp với công việc yêu cầu, đủ nguồn nhân lực để triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tạo điều kiện cho ứng cử viên đƣợc tuyển chọn có hội tiếp cận thực tế với tất nghiệp vụ ngân hàng để am hiểu tất nghiệp vụ ngân hàng, thuận tiện cho chế giao dịch cửa ngân hàng đƣợc triển khai cách thuận lợi giúp cho ngân hàng đánh giá đƣợc lực thực tìm ví trí phù hợp cho cán trẻ Thứ hai sách hỗ trợ tài chính, đầu tư phát triển cơng nghệ, thơng tin Hầu hết hệ thống công nghệ thông tin đại ngân hàng phải đƣợc đầu tƣ hỗ trợ từ phía hội sở Chi nhánh thực việc triển khai cho có hiệu Chính vậy, địi hỏi NHNo&PTNT Việt Nam có sách đầu tƣ nâng cấp hệ thống sở hạ tầng hệ thống thông tin đại giúp chi nhánh thuận tiện việc triển khai sản phẩm dịch vụ cách tốt Ví dụ nhƣ đầu tƣ thêm máy ATM, thiết bị điểm POS, hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc triển khai IPCAS phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh loại 3… Tăng cƣờng triển khai nâng cấp hệ thống an toàn, bảo mật thông tin, liệu Nghiên cứu xây dựng đƣờng truyền liệu, liên kết với mạng thông tin quốc gia để tạo chủ động cho ngân hàng Thứ ba, trọng nghiên cứu sản phẩm dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu khách hàng Đây công việc quan trọng giúp cho ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Các sản phẩm thẻ tốn cịn đơn giản Các 79 sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣ internet banking, home banking, phone banking,…và sản phẩm toán tiền điện, nƣớc, …mà không dùng tiền mặt chƣa đƣợc triển khai ngân hàng Các sản phẩm phức tạp nhƣ bao toán, đồng tài trợ, quản trị tài sản,… chƣa đƣợc triển khai chi nhánh, cần thiết hỗ trợ hội sở Mặt khác, ngân hàng cần nghiên cứu tìm tịi học hỏi ngân hàng, tổ chức tài trƣớc nhằm phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng tại, tìm kiếm dự báo nhu cầu tƣơng lai Thứ tư, hỗ trợ chi nhánh hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu lại chế, quy trình thủ tục cho tín dụng đặc biệt tín dụng tiêu dùng nhằm giảm thiểu thủ tục rƣờm rà, làm tăng sức hấp dẫn, tính cạnh tranh so với đơn vị khác Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để chi nhánh có đƣợc nguồn vốn vay ổn định dài hạn Thứ năm, xây dựng hệ thống quản lý rủi ro có hiệu từ hội sở đến chi nhánh Việt Nam gia nhập WTO có nhiều hội để kinh doanh, song khơng có khó khăn thách thức Để tồn đứng vững môi trƣờng kinh doanh đầy biến động rủi ro ngân hàng phải tự hoạch định cho chiến lƣợc quản trị rủi ro có hiệu Điều giúp cho nhà quản trị nhận thức trƣớc rủi ro, đo lƣờng rủi ro, để có giải pháp tối thiểu hố rủi ro tối ƣu hố việc chấp nhận rủi ro Từ giúp ngân hàng chủ động kinh doanh, hạn chế cố bất ngờ gây tổn thất cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần xây dựng đƣa vào hoạt động hiệu hệ thống quản lý rủi ro có hiệu từ hội sở đến chi nhánh bao gồm: hệ thống quản lý rủi ro khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro tỷ giá, rủi ro thị trƣờng, rủi ro lãi suất, rủi ro hoạt động… 80 Thứ sáu, NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường hợp tác với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nước, đồng thời tăng cường hợp tác với ngân hàng thương mại nước hợp tác quốc tế Ngân hàng cần tăng cƣờng hợp tác với doanh nghiệp ví dụ nhƣ hợp tác với công ty bảo hiểm, sở điện lực, công ty cấp nƣớc, công ty chứng khốn, cơng ty viễn thơng, trƣờng học…Thơng qua ngân hàng giúp doanh nghiệp thu phí, cƣớc đồng thời phát triển đƣợc dịch vụ Chủ động hợp tác lĩnh vực công nghệ, trƣớc hết đẩy nhanh trình kết nối máy ATM với ngân hàng Đồng thời hợp tác chấp nhận toán thẻ tổ chức thẻ quốc tế nhƣ: American Express, JCB, Diners Club tiến tới phát hành thẻ Master Card Bên cạnh đó, ngân hàng cần chủ động tăng cƣờng hợp tác lĩnh vực công nghệ, đào tạo với tổ chức ngân hàng quốc tế để tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nƣớc Trên sở đó, phát triển tảng sở hạ tầng đại theo chuẩn quốc tế Kiến nghị Nhà nƣớc Thứ nới lỏng can thiệp Nhà nƣớc vào thị trƣờng tài tiền tệ Đây đòi hỏi tất yếu khách quan hệ thống ngân hàng hội nhập vào kinh tế toàn cầu rào cản ngân hàng nƣớc đƣợc dỡ bỏ theo cam kết hội nhập Mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, đảm bảo an toàn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, góp phần tạo mơi trƣờng vĩ mơ thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Tiếp tục đổi điều hành sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trƣờng, sử dụng công cụ gián tiếp mà chủ yếu nghiệp vụ thị trƣờng mở Hoàn thiện chế điều hành tiền tệ, lãi suất tỷ giá hối đối, hồn thiện cơng cụ sách tiền tệ phù hợp với thơng lệ quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam Tăng cƣờng phối hợp đồng công cụ việc điều 81 tiết sách tiền tệ với sách kinh tế vĩ mơ khác, phấn đấu kiểm sốt tồn khối lƣợng tiền luồng tiền kinh tế Thứ hai, đổi sách tỷ giá quản lý ngoại hối Tăng cƣờng khả quản lý, giám sát giao dịch ngoại hối nƣớc quốc tế Đồng thời có biện pháp hữu hiệu hạn chế, kiểm sốt tƣợng đào vốn nƣớc ngồi Thực tự hoá giao dịch vãng lai bƣớc nới lỏng giao dịch vốn cách thận trọng, phù hợp với lộ trình mở cửa thị trƣờng tài ngân hàng Tăng dự trữ ngoại hối để đảm bảo nguồn ngoại hối đủ mạnh cho hệ thống ngân hàng có rủi ro xảy Tập trung nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng thực sách ngoại hối mở để khuyến khích xuất thu hút nguồn ngoại tệ chảy vào kinh tế thơng qua hệ thống ngân hàng Thực có hiệu chế tỷ giá linh hoạt theo chế thị trƣờng Gắn chặt chẽ điều hành tỷ giá với điều hành lãi suất, điều hành nội tệ với điều hành ngoại tệ theo hƣớng gắn với rổ đồng tiền đối tác thƣơng mại, đầu tƣ quan trọng vào Việt Nam Đồng thời, xoá bỏ can thiệp hành vào thị trƣờng ngoại hối phát triển mạnh thị trƣờng ngoại hối phái sinh theo thơng lệ quốc tế Từng bƣớc nâng cao tính chuyển đổi đồng tiền Việt Nam Thu hẹp phạm vi sử dụng đồng ngoại tệ lãnh thổ Việt Nam giảm dần tình trạng la hố Nâng cao khả ngân hàng thƣơng mại việc đáp ứng nhu cầu ngoại tệ đôi với việc nới lỏng hạn chế tạo điều kiện cho tổ chức, cá nhân tiếp cận thị trƣờng ngoại hối Thứ ba, Trên sở máy tra ngân hàng nhà nƣớc có, xây dựng hệ thống giám sát ngân hàng đại hữu hiệu thể chế, mơ hình tổ chức, ngƣời nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam theo hƣớng chuẩn mực quốc tế giám sát ngân hàng 82 Hồn thiện khn khổ pháp lý giám sát ngân hàng hạ tầng sở kỹ thuật phục vụ hoạt động giám sát ngân hàng Đổi giám sát ngân hàng theo hƣớng nâng cao chất lƣợng hiệu nghiệp vụ giám sát từ xa, cảnh báo sớm rủi ro hoạt động ngân hàng Tăng cƣờng vai trò lực hoạt động trung tâm thong tin tín dụng việc thu thập, xử lý cung cấp thông tin tín dụng nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ tư, mở rộng quan hệ nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quan hệ đại lý, hợp tác kinh doanh với tổ chức tài nƣớc ngồi thị trƣờng tài khu vực giới Thứ năm, góp phần thúc đẩy tăng cƣờng lực tài cho ngân hàng Xây dựng chế kiểm sốt tín dụng hữu hiệu, thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo thông lệ quốc tế lập báo cáo tài theo tiêu chuẩn quốc tế Tạo điều kiện cho ngân hàng phát hành trái phiếu dài hạn, phấn đấu đạt hệ số an toàn vốn 8% Tiếp tục tăng cƣờng quy mô vốn điều lệ, tài sản có đơi với nâng cao chất lƣợng khả sinh lời tài sản có, giảm tỷ trọng tài sản có rủi ro tài sản có, xử lý nợ tồn đọng dứt điểm làm cân đối kế toán ngân hàng thƣơng mại Thứ sáu, đổi chế quản lý ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc Theo đó, ngân hàng thực tự chủ tài chính, hoạt động quản trị điều hành, tổ chức máy nhân sự, ngân hàng hoàn toàn chịu trách nhiệm hiệu kinh doanh đƣợc hoạt động khn khổ pháp lý cơng khai minh bạch, bình đẳng Quan hệ ngân hàng nhà nƣớc với tổ chức tín dụng khơng quan hệ quản lý nhà nƣớc mà quan hệ kinh tế sở tôn trọng nguyên tắc thị trƣờng Nhà nƣớc đóng vai trị tạo lập mơi trƣờng thuận lợi cho hoạt động tiền tệ, ngân hàng thông qua việc ban hành quy định sách, điều tiết thị trƣờng giám sát hoạt động Đồng 83 thời, nhà nƣớc cần nâng cao hiệu lực quản lý tăng cƣờng lực quản trị rủi ro Thành lập đƣa vào hoạt động hệ thống quản lý rủi ro khoản, rủi ro thị trƣờng, lãi suất, tỷ giá hối đối, rủi ro tín dụng Thứ bảy, góp phần phát triển đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ ngân hàng theo nguyên tắc thị trƣờng minh bạch, cạnh tranh lành mạnh Tạo điều kiện cho tổ chức cá nhân có nhu cầu có điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng Khuyến khích cạnh tranh chất lƣợng dịch vụ, uy tín thƣơng hiệu, cơng nghệ dựa vào giá mở rộng mạng lƣới Thứ tám, mặt hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng Sớm ban hành Luật ngân hàng Nhà nƣớc thay cho Luật cũ năm 1997 sửa đổi bổ sung năm 2003; Sớm ban hành Luật tổ chức tín dụng thay cho Luật năm 1997 sửa đổi bổ sung năm 2004 Từ nhằm tạo sở thúc đẩy trình cải cách tiền tệ ngân hàng đại hội nhập quốc tế có hiệu Ngồi ra, tiếp tục đổi hồn thiện chế, sách tín dụng, đầu tƣ, bảo hiểm tiền vay, ngoại hối, huy động vốn hoạt động ngân hàng khác Đồng thời, tiến hành rà soát, bổ sung, chỉnh sửa chế, sách văn phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, đặc biệt cam kết gia nhập WTO Thứ chín, góp phần phát triển cơng nghệ hệ thống tốn ngân hàng Phát triển hệ thống tốn điện tử tồn quốc, đại hoá hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, toán bù trừ hệ thống toán nội ngân hàng theo hƣớng tự động hố có khả tích hợp với hệ thống cao Nâng cấp mạng diện rộng hạ tầng công nghệ thong tin với giải pháp kỹ thuật phƣơng thức truyền thơng phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Phát triển công ty dịch vụ thẻ ngân hàng mơ hình tổ chức tốn tích hợp 84 Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng hành theo chuẩn mực kế toán quốc tế, đặc biệt vấn đề phân loại nợ theo chất lƣợng, mức độ rủi ro, trích lập dự phịng rủi ro, hạch tốn thu nhập, chi phí Thứ mười, Ngân hàng nhà nƣớc phải đầu mối cho ngân hàng tăng cƣờng hợp tác nƣớc quốc tế Khuyến khích hợp tác ngân hàng, ngân hàng với tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nƣớc đặc biệt lĩnh vực thƣơng mại điện tử Tranh thủ mối quan hệ với tổ chức tài quốc tế kêu gọi nhiều dự án đầu tƣ vào hệ thống ngân hàng đặc biệt công nghệ, quản lý đào tạo nhân lực nhƣ dự án Hiện đại hoá hệ thống ngân hàng Ngân hàng Thế giới tài trợ Tham gia điều ƣớc quốc tế, diễn đàn khu vục quốc tế tiền tệ, ngân hàng Phát triển quan hệ hợp tác đa phƣơng song phƣơng lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Phối hợp với quan tra, giám sát tài phát hiện, ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro phạm vi khu vực toàn cầu 85 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, khoá luận có đóng góp nhƣ sau: Thứ nhất, làm rõ lý luận kinh doanh ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng; hệ thống hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng vai trò việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bối cảnh mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập tổ chức thƣơng mại giới WTO Đồng thời, khoá luận cam kết Việt Nam vấn đề mở cửa thị trƣờng ngân hàng từ phân tích tác động vấn đề mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO Thứ hai, phân tích thực trạng tình hình cung ứng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tây thời gian qua Chỉ rõ thuận lợi, khó khăn nhƣ kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc phát triển sản phẩm dịch vụ Thứ ba, sở lý luận thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Hà Tây nay, khoá luận đƣa phƣơng hƣớng phát triển ngân hàng đề xuất số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập mở cửa thị trƣờng ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO, đƣa Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tây thành phố Hà Nội tiến gần tới mô hình ngân hàng thƣơng mại kinh doanh đa hiệu Khoá luận đƣợc thực với mục đích đóng góp phần quan trọng vào cơng phát triển sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Hà Tây nói riêng phần cho ngành ngân hàng nói chung Các giải pháp mà khố luận đề cập dựa luận khoa học thực tiễn, hồn tồn có tính khả thi đƣợc áp dụng nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Với khả quỹ thời gian có hạn, khố luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót bất cập Tác giả mong đƣợc cảm thông sâu sắc,sự góp ý chân thành thầy bạn 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Gia Huân (2006), “Bàn việc đào tạo cán hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Trang 8, Thông tin NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây (2008), “Báo cáo kết hạot động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế năm từ 2004 đến 2008”, Phòng Kinh doanh ngoại hối, Hà Đông-Hà Nội TS Nguyễn Trọng Tài (2008), “Cạnh tranh ngân hàng thƣơng mạinhìn từ góc độ lý luận thực tiễn Việt Nam”, trang 18, Tạp chí ngân hàng số (2/2008), Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), “Chiến lƣợc phát triển dịch vụ Ngân hàng giai đoạn 2006-2010”, công văn 912/NHNN-CLPT ngày 19/8/2005, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây (2008), “Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây”, Phòng dịch vụ khách hàng, Hà Đơng-Hà Nội Trích Nghị Quyết đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X (2006), “Định hƣớng giải pháp phát triển ngành ngân hàng giai đoạn 2006-2010 theo tinh thần nghị đại hội X Đảng”, Trang 1, Tạp chí Ngân hàng số 21 (11/2006), Hà Nội Đỗ Tất Ngọc (2007), “Gia nhập WTO-Những hội thách thức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, trang 44, Tạp chí ngân hàng số 3+4 (2/2007), Hà Nội Đức Trung (2009), “Hiện đại hố cơng nghệ phục vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng”, trang 51 chuyên đề đặc biệt tháng 1/2009, Thông tin ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây (2009), “Kế hoạch phát triển hoạt động sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây thành phố Hà Nội năm 2009”, Phòng dịch vụ khách hàng, Hà Đông-Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nƣớc (1997), “Luật tổ chức tín dụng”, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 87 11 THS Hoàng Thị Kim Thanh (2006), “Một số quan điểm thách thức cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đại ngân hàng thƣơng mại điều kiện hội nhập quốc tế”, Hà Nội 12 Học Viện Ngân Hàng-Khoa Ngân Hàng-Bộ môn Ngân hàng thƣơng mại (2006), “Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 TS Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại”, xuất lần thứ 2, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 14 TS Trần Thanh Hải (2008), “Những vấn đề lĩnh vực tài chính-Ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO”, trang 2, Tạp chí ngân hàng số (3/2008), Hà Nội 15 Phƣơng Mi (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thƣơng mại Việt Nam-Những vấn đề cần quan tâm”, trang 28, Tạp chí ngân hàng số 22 (11/2007), Hà Nội 16 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), “Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, Xuất lần thứ 2, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây (2006,2007,2008), “Báo cáo kết hoạt động tín dụng”, Cơng văn số 43/NHNo-TD, công văn số 44/NHNo-TD, Hà Đông-Hà Nội 18 PGS,TS Nguyễn Đình Tự (2006), “Cam kết Việt Nam gia nhập WTO-Phần liên quan tới lĩnh vực ngân hàng”, trang 1, Tạp chí ngân hàng số 23 (12/2006), Hà Nội 19 PGS,TS Nguyễn Đình Tự (2006), “Gia nhập WTO-Những vấn đề đặt ra”, trang 2, Tạp chí Ngân hàng số 22 (11/2006), Hà Nội 20 PGS,TS Nguyễn Thị Quy (2008), “Dịch vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Khoa học xã hội, Hà Nội 21 Một số trang web tham khảo: www.vbard.com www.sbv.gov.vn www.moi.gov.vn www.saga.vn www.vnba.org.vn 88 ... trạng dịch vụ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây thời gian qua, từ đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây bối cảnh mở cửa thị. .. dịch vụ ngân hàng theo lộ trình gia nhập WTO - Đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây - Đƣa giải pháp nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông. .. nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM VÀ VẤN ĐỀ MỞ CỬA THỊ