Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển ba đình,

BỘ GIÁO ĐỤC VÀ ĐÀO TẠO NGẰN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG L V 0 KIỂU TUẤN VIỆT GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HĨA SẢN PHAM tín dụng chi nhá NGÂN HÀNG ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIEN ba đình LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ H N ội - 2010 B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - *■ KI V dO CAŨ K IỀ U T U Ấ N V IỆ T G IẢ I P H Á P Đ A D Ạ N G H Ó A S Ả N P H Ả M T ÍN D Ụ N G T Ạ I C H I N H Á N H N G Â N H À N G Đ Ẩ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N B A Đ ÌN H Chuyên ngành: K in h tế tà i ch ín h —N g â n h n g M ã số: 1 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C SỸ K IN H T É Người hướng dẫn khoa học: T S H o n g V iệt T ru n g HỌC VIỆN NGẨN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN T H Ư V IỆ N S6- LV 518.: Hà N ộ i-2 L ị i cam đoan Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Kiều Tuấn Việt MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biếu, sơ đồ LỜI MỞ ĐẦU V Chng 1: ĐA DẠNG HỐ SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TÉ THỊ TRƯỜNG 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương m ại .4 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Tạo lập nguồn vốn Ngân hàng Thương mại 1.1.2.2 Sử dụng vốn Ngân hàng Thương mại 1.1.2.3 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương m ại 1.1.2.4 Các hoạt động khác 1.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm sản phẩm tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm: ^ 1.2.1.2 Đặc điểm ^ 1.2.1.3 Mối quan hệ sản phẩm tín dụng sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng m 1.2.2 Loại hình sản phẩm tín dụng Ngân hàng Thương mại 11 1.2.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 11 1.2.2.2 Căn vào bảo đảm tín dụng 11 1.2.2.3 Căn vào phương thức cho vay 12 1.2.2.4 Căn vào đối tượng tín dụng 12 1.2.2.5 Căn vào mục đích sử dụng vốn 13 1.2.2.6 Căn vào phương thức chi trả lãi suất 12 1.2.2.7 Căn vào số lượng người cho vay 12 1.2.2.8 Sản phẩm dịch vụ mang tính chất tín dụng 13 1.2.3 Khái niệm đa dạng hố sản phẩm tín dụng 14 1.2.4 Sự cần thiết phải thực đa dạng hoá sản phẩm tín dụng Ngân hàng 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến đa dạng hố sản phẩm tín dụng Ngân hàng 20 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 20 1.3.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng .20 1.3.1.2 Quy mô vốn 21 1.3.1.3 Nguồn lực người 22 1.3.1.4 Cơ sở vật chất công nghệ 23 1.3.1.5 Hiệu hoạt động marketing, tìm kiếm khách hàng 23 1.3.1.6 Yêu cầu bảo đảm tài sản hoạt động cho vay .23 1.3.1.7 Tính độc đáo, đặc trưng loại sản phẩm tín dụng .24 1.3.1.8 Sự liên kết hoạt động kinh doanh 24 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 24 1.3.2.1 Đặc điểm thị trường nơi ngânhànghoạt động 24 1.3.2.2 Môi trường kinh tế vĩ mô 24 1.3.2.3 Môi trường pháp lý 25 1.3.2.4 Sự ổn định trị - xã hội 25 1.4 Kinh nghiệm số ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng 25 Chương 2: THựC TRẠNG ĐA DẠNG HỐ SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIỂN BA ĐÌNH 28 2.1 Tổng quan hoạt động Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Ba Đình 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động .29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 31 2.1.3.1 Công tác huy động vốn 32 2.1.3.2 Công tác phát triển mạng lưới, kháchhàng 34 2.1.3.3 Hoạt động tín dụng, bảo lãnh 34 2.1.3.4 Hoạt động dịch vụ: 36 2.1.3.5 Cơng tác tốn, kế toán 37 2.1.3.6.Cơng tác kiểm sốt, quản lý rủi ro 37 2.1.3.7 Công tác kho quỳ: 38 2.1.3.8 Công tác tổ chức, đào tạo phát triển nguồn nhân lực 38 2.2 Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ba Đình .39 2.2.1 Đặc điểm thị trường ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 39 2.2.2 Cơ cấu tín dụng 40 2.2.2.1 Theo thời hạn cho vay 40 2.2.2.2 Theo hình thức đảm bảo cho khoản vay 42 2.2.2.3 Theo mục đích sử dụng vốn vay khách hàng 44 2.2.2.4 Theo thành phần kinh tế 47 2.2.2.5 Theo ngành kinh tế 49 2.2.2.6 Phân loại theo loại tiền: 50 2.3 Đánh giá việc thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ba Đình 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân 55 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 55 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 59 Chương 3: GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BA ĐÌNH 62 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh năm tới 62 3.2 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh Ba Đình 63 3.2.1 Hồn thiện sản phẩm tín dụng có, phát triển sản phẩm tín dụng chi nhánh .63 3.2.1.1 Hoàn thiện sản phẩm tín dụng có 63 3.2.1.2 Nghiên cứu, tìm kiếm triển khai sản phẩm tín dụng m ới 66 3.2.2 Nâng cao nhận thức, lực chuyên môn cán quan hệ khách hàng 68 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác Marketing, sách khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động 73 3.2.4 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng BIDV nói chung, triển khai áp dụng có hiệu chi nhánh 79 3.2.5 Phát triển công nghệ cung cấp đồng sản phẩm dịch vụ hỗ trợ kèm theo sản phẩm cho v ay 81 3.2.6 Đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp, đơn vị khác hoạt động kinh doanh 83 3.2.7 Tăng cường huy động vốn đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 84 3.3 Một số kiến nghị nhằm góp phần đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh Ba Đình .84 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 84 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 85 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ hữu quan 86 87 K Ế T L U Ậ N D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 88 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIBV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam DNNN: Doanh nghiệp nhà nước Hội sở chính: Hội sở Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM: Ngân hàng thương mại Chi nhánh Ba Đình: Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ba Đình TCT: Tổng công ty DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, sơ ĐỒ A Danh mục bảng Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 31 Kết qủa thực kế hoạch kinh doanh năm 2009 2.2 Một số tiêu liên quan đến tình hình huyđộng vốn 33 2.3 Một số tiêu cầu tín dụng 36 2.4 Một số tiêu hoạt động dịch vụ 37 2.5 Cơ cầu tín dụng năm 2008-2010 41 2.6 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn 2008- 2010 41 2.7 Dư nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế 48 2.8 Dư nợ tín dụng phân theo ngành kinh tế 50 2.9 Dư nợ tín dụng theo loại tiền 51 B Danh mục biểu 2.1 Mơ hình tổ chức hoạt động Chi nhánhBa Đình 30 LỜI M Ở ĐẦU T ín h cấp th iết đề tài ngh iên cứu Nen kinh tế thị trường với công Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nước trình đổi phát triến thành phần kinh tế, tổ chức cá nhân phát huy mạnh mẽ vai trò kênh huy động vốn cung ứng vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh tín dụng ngân hàng Nhưng nước ta, tín dụng ngân hàng hoạt động mơi trường pháp luật chưa đồng hoàn chỉnh, hiệu lực pháp chế thấp đồng thời với chất tín dụng mức sinh lời tương ứng với mức rủi ro yếu tố tạo nên độ rủi ro cao, làm giảm thâp hiệu kinh doanh ngân hàng Việc mở rộng đôi với nâng cao chất lượng tín dụng gặp nhiều khó khăn vướng mắc Năm 2008, năm đầy biến động kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng Nền kinh tế đầu tàu - Mỹ thời kỳ suy thoái, gây hiệu ứng suy giảm kinh tế toàn cầu nhanh chóng Chính phủ Việt Nam phải thực nhóm giải pháp để kiềm chế tốc độ lạm phát kinh tế Mặc dù vậy, kinh tế ta khôna tránh khỏi suy giảm tốc độ tăng trưởng, nhiều dự án đầu tư bị ngừng trệ, lãi suất ngân hàng tăng cao từ trước đên làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với vốn vay ngân hàng Trong bối cảnh suy giảm kinh tế, Chính phủ thực nhóm giải pháp kích cầu kinh tế, có gói kích cầu thơng qua cấp bù lãi suất Một số vấn đề quan trọng đặt phải làm để nhu cầu vốn tô chức cá nhân tiệm cận tốt với tín dụng ngân hàng Một biện pháp quan trọng phải thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Tuy chi nhánh thành lập từ năm 2008, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ba Đình có nhiều đóp góp vào phát triển kinh tế Thủ đô Trong thời gian tới cần phải tăng trưởng khối lượng tín dụng để đáp ứng tơt nhu cầu vốn kinh tế, đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh 74 Đảm bảo sách khách hàng ngân hàng quán triệt tới phận, phòng ban cán nhân viên Có phịng ban có phối hợp nhịp nhàng phục vụ khách hàng, thực quán sách ngân hàng với khách hàng, cung cấp dịch vụ đồng chất lượng cho khách hàng Chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng riêng biệt cho khách hàng khác tùy vào đặc điểm hoạt động, tài chính, khả mang lại lợi nhuận cho ngân hàng lớn hay nhỏ Như nhóm khách hàng VIP cần có sách chăm sóc riêng, có ưu đãi riêng nhóm đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng đảm bảo khả mở rộng tín dụng tốt Chính sách khách hàng BIDV ban hành nên cụ thể hóa phù hợp với đặc thù Chi nhánh hướng đến đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, từ hình thành sách khách hàng Chi nhánh Chính sách cần triển khai tới toàn cán phịng ban, từ tạo thống nhận thức hành động đạo điều hành hoạt động nghiệp vụ Công tác quan hệ khách hàng cần chun mơn hố, qua nâng cao tính chuyên nghiệp hiệu uy tín Chi nhánh khách hàng Giải pháp gắn với việc phát triển tổ chức Chi nhánh theo mơ hình chi nhánh ngân hàng bán lẻ đại, bước hoạt động theo thông lệ quốc tế tơt Hoạt động marketing hình thức cho vay phận/Phòng quan hệ khách hàng đảm nhiệm, tạo điều kiện đẩy mạnh việc chuyên môn hố, tăng tính chun nghiệp việc tiếp cận khách hàng C ô n g tá c m arketin g , tìm kiếm khách hàng Sự phối hợp phận chun mơn cơng tác marketing, tìm kiếm khách hàng cần mạnh nữa, điều kiện quy mơ chi nhánh, số lượng phịng/ban lao động đáp ứng đủ Đây sở bước đầu để Chi nhánh cung cấp tới khách hàng dịch vụ trọn gói Đe làm điều này, ngồi việc đào tạo cán để hiểu rõ cấu tổ chức, nhiệm vụ phòng ban, Chi nhánh cần nâng cao ý thức phối hợp cán phận, cấp cán quản lý, 75 khắc phục tình trạng phận quan tâm giải cơng việc phịng mình, phận Sự phối họp phòng ban liên quan phải thực coi nhiệm vụ quan trọng, phịng ban có quan hệ trực tiếp với khách hàng phòng Quan hệ khách hàng, dịch vụ khách hàng, phịng tốn qc tê phịng ban có mối quan hệ thực quy trình cho vay nói chung Đê mạnh cơng tác quan hệ, tìm kiếm khách hàng hướng tới đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, bước chun mơn hố cơng tác này, bên cạnh nội dung đào tạo khác, cán dự kiến quy hoạch làm việc phịng quan hệ khách hang theo mơ hình cân đào tạo sâu kĩ giao tiếp đàm phán marketing dịch vụ - ngân hàng Cán quan hệ khách hàng cần tạo điều kiện tơt đê có thê vận dụng cách thành thạo cơng cụ marketing, quan hệ tìm kiếm khách hàng Giải pháp nâng cao nhận thức, lực chuyên môn cán đê cập số khía cạnh vấn đề Đê có thê triên khai nghiệp vụ tín dụng mới, vai trị Marketing ngân hàng vô quan trọng Marketing ngân hàng loại hình Marketing chuyên sau hình thành sở vận dụng nội dung, phương châm nguyên tăc, kỹ thuật, quan điểm Marketing đại vào hoạt động ngân hàng Việc ưng dụng Marketing ngân hàng vào hoạt động kinh doanh giúp cho ngân hàng giai quyêt vân đê bản, quyêt định tới sống cịn ngân hàng vấn đề thị trường khách hàng Chiến lược đa dạng hoá sản phẩm tín dụng có thành cơng hay khơng phụ thuộc vào kỹ ứng dụng chiến lược Marketing C hien lư ợ c địn h v ị thị trư n g - tạo vị thê cạnh tra n h ngân h n g Đau tien, ngan hàng phái xác định loại nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng cung ứng thị trường Bộ phận Marketing giải vấn đề qua việc thu thập thông tin về: nhu cầu khách hàng thay đổi nhu cầunghiên cứu kêt câu dân số, độ tuổi để từ xác định tâm lý, hành vi sử dụng loại hình cho vay ngân hàng; nghiên cứu chủng loại nghiệp vụ tín dụng mà đối thủ cạnh tranh cung ứng thị trường Bên cạnh yếu tố 76 ngân hàng phải dựa vào khả nội lực để từ xác định huớng đâu tư, mức đầu tư lựa chọn công nghệ cho hợp lý cho việc ứng dụng nghiệp vụ hoạt động kinh doanh Có thể dễ dàng nhận thấy điểm bật thị trường tài Việt Nam giai đoạn thời gian tới phát triển nhanh chóng thị trường chứng khoán, xu hướng cổ phần hoá Ngân hàng Thương mại Việt Nam, xu hướng nâng cao vốn điều lệ để tăng lực cạnh tranh, tác động hội nhập kinh tê quốc tế đến Việt Nam Địa bàn chi nhánh hoạt động nơi tập trung khu dân cư đông đúc, công sở, Như với lợi địa bàn, chi nhánh tập trung vào chương trình cho vay hồ trợ bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay mua tơ, Đưa nghiệp vụ tín dụng vào danh mục cho vay yêu cầu phận Marketing phải giúp ngân hàng trì nghiệp vụ đó, tạo cạnh tranh cho nghiệp vụ lẫn danh mục cho vay qua nét độc đáo, khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Hơn nữa, q trình triển khai nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh cần ln theo dõi, đón nhận thông tin phản hồi từ khách hàng thái độ tiêp nhận hài lòng họ dịch vụ mức độ Để từ có thê điêu chỉnh chiên lược phát triển sản phẩm ngân hàng rút học kinh nghiệm cho việc tung thị trường sản phẩm dịch vụ lần sau - Chiến lược chất lượng dịch vụ Tuy khơng đóng vai trị mở đầu, hoạt động Marketing chiến lược chât lượng dịch vụ trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng thị trường, thuộc tính khác biệt, chiến lược chất lượng dịch vụ yếu tố chủ chốt mà hầu hết ngân hàng ngày công nhận lợi cạnh tranh cần phải tập trung nỗ lực Khong giong ngành sản xuât, dịch vụ khác, để đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng phải sử dụng sau thời gian tương đối Hơn có q nhiều tiêu chí đánh giá mang tính trừu tượng (tin cậy, thấu cảm) chiến lược chất lượng dịch vụ phức tạp nhiều so với quản trị chiến lược sản 77 phẩm thơng thường Chính yếu tố trên, Chi nhánh cần phải xây dựng hệ thống quản trị chất lượng dịch vụ ngân hàng để đảm bảo ứng dụng thành cơng Marketing cách tồn diện Quan hệ khách hàng nhàm đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nên hướng vào: -Khách hàng hữu; Chi nhánh cần tăng cường thăm viếng, tìm hiếu nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh khách hàng hữu; Việc đáp ứng nhu câu vốn lưu động cho dự án đầu tư vốn vay trung dài hạn Chi nhánh hướng phát triển sản phẩm tín dụng tốt, qua Chi nhánh tận dụng nên khách hàng sẵn có, am hiểu khách hàng từ có điệu kiện đa dạng hóa sản phẩm cho vay cách vững chắc, việc đẩy mạnh quan hệ với khách hàng hữu tạo nhiều hội mở rộng cho vay cho Chi nhánh với lợi ích việc quản lý khoản vay thời - Khách hàng mới/khách hàng tiềm năng: Trong tiêp thị khách hàng có triển vọng, cán quản lý cần trực tiêp tham gia, hô trợ cho nhân viên, qua nâng cao hiểu biết thực tế, đồng thời tạo uy tín quan hệ với khách hàng nâng cao hiệu tiếp thị Điều giảm thâp khả phải từ chôi khách hàng sau trình thẩm định vay vốn Thực tế hoạt động quan hệ khách hàng Chi nhánh thời gian qua minh chứng cho nhận xét Các loại hình khách hàng cho vay đa dạng hoá, hướng tới mở rộng cho vay khách hàng quốc doanh, vấn đề đẩy mạnh cho vay nói chung, cho vay khách hàng ngồi quốc doanh Chi nhánh đặt từ đâu, xong hiệu triển khai chưa cao Trong thời gian tới, Chi nhánh nên trọng doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp nhà nước cổ phần hoá làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp vừa nhỏ để cung cấp sản phẩm tín dụng Đây giải pháp phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế đất nước địa bàn Đe thực giải pháp này, Chi nhánh cần xác định cách rõ ràng, truyền đạt tới toàn thể cán chiến lược khách hàng rõ ràng hướng tới phát triển sản phẩm tín dụng Giải pháp cần thực đồng với giải 78 pháp khác, từ thiết kế cung cấp hình thức cho vay phù hợp lực chuyên môn cán hiệu hoạt động quan hệ, tìm kiêm khách hàng Khách hàng ngồi quốc doanh có nhiều đặc điếm khác biệt so với nhóm khách hàng DNNN Ngoài khác biệt dễ nhận thấy mặt sở hữu, so với khối DNNN, khối khách hàng doanh nghiệp quốc doanh cịn có số đặc điểm số lượng doanh nghiệp lớn gia tăng nhanh; quy mô vốn/tài sản lao động nhỏ DNNN; khối doanh nghiệp giành ưu đãi nhà nước so với DNNN đặc điểm việc thực chế độ kế tốn cịn yếu, doanh nghiệp quy mô nhỏ Tuy nhiên nhóm khách hàng động, hoạt động hiệu cao, tiết kiệm chi phí kể chi phí giao dịch ngân hàng Đây nhóm khách hàng có triển vọng phát triển tốt đẹp Từ đó, việc lựa chọn mở rộng sản phẩm cho vay khách hàng quốc doanh nên hướng vào công tác mở rộng mạng lưới, Chi nhánh nên xem xét tiêp tục tìm kiêm địa điểm phù hợp để mở phòng giao dịch, tiến gần với khách hàng, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân, hộ gia đình, vốn đối tượng chủ yếu có nhu cầu vay phục vụ cho sản xuất kinh doanh hay đáp ứng thiếu hụt tài tạm thời vay tiêu dùng Mở rộng mạng lưới giúp Chi nhánh mở rộng cho vay kết hợp với phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phù hợp với định hướng phát triển chi nhánh bán lẻ đại, đông thời tăng khả cạnh tranh xu ngân hàng đêu tranh thủ mở rộng mạng lưới, đìa bàn hoạt động Tuy nhiên, với trình mở rộng mạng lưới, chế phơi hợp phịng giao dịch phịng ban cần hồn thiện để rút ngăn thời gian giải khoản vay cung cấp dịch vụ tới khách hàng Chi nhánh cân tiên hành rà soát việc phối hợp thời gian qua, có điều chỉnh kịp thời nhằm đảm bảo cho khách hàng mục tiêu phòng giao dịch hưởng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng điểm giao dịch Chi nhánh từ việc mở rộng mạng lưới giao dịch có đầy đủ ý nghĩa 79 Quá trình mở rộng mạng lưới giao dịch cần tiến hành đồng thời phù hợp với qúa trình chuyển đổi mơ hình, triển khai áp dụng mơ hình tổ chức theo thông lệ quốc tế tốt nhất, vấn đề bố trí nhân sự, cán quản lý kiểm sốt phịng giao dịch cần quan tâm, thời gian qua xảy số tượng tiêu cực nghiêm trọng cán phòng /diêm giao dịch mở chi nhánh NHTM ngân hàng chạy theo số lượng phòng/điểm giao dịch thiếu hụt cán bộ, việc bổ nhiệm cán cách vội vã, thiếu kiểm tra rèn luyện thực tế Điều Hội sở lưu ý chi nhánh trình mở rộng mạng lưới hoạt động 3.2.4 Hồn thiện quv trình cấp tín dụng BIDV nói chung, triển khai áp dụng có hiệu chi nhánh Trước hết, BIDV cần hoàn thiện quy trình hướng dẫn cấp tín dụng phù hợp với luật tổ chức tín dụng hướng dẫn Ngân hàng nhà nước, phù hợp với tình hình thực tế , Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay vừa đảm bảo cho việc thực cấp tín dụng cho phưong án, dự án kinh doanh hay tiêu dùng khả thi, rủi ro cho mà phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tránh rườm rà khơng cần thiết Trên sở đó, Chi nhánh Ba Đình cần xây dựng quy trình hướng dẫn cấp tín dụng theo loại sản phâm cụ cá biệt hóa sản phẩm cung cấp cho khách hàng góp phần nâng cao khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng mà sản phẩm hướng tới Ngân hàng thực việc thu nhập thông tin từ nhiều nguồn khách hàng tiềm năng, có nhu cầu vay vốn thời gian tới khách hàng quen thuộc cách thường xuyên nhàm đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh họ vậy, khách hàng có nhu cầu vay việc thẩm định dễ dàng tốn thời gian cho khách hàng Ngân hàng, tạo thuận lợi cho họ Để đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm sốt, quản lý việc sử dụng vốn khách hàng sau cho vay nhằm đôn đốc họ thực cam kết hợp đồng, tư vấn cho họ số vấn đề có thê giúp việc 80 sử dụng vốn đạt hiệu cao Việc giúp Ngân hàng có hành động hợp lý để xử lý trường hợp bất lợi khoản tín dụng cách kịp thời - Cải tiến quy trình nghiệp vụ tín dụng: Chi nhánh cần tập trung rà sốt quy trình tín dụng có, báo cáo vướng mắc q trình xử lý Hội sở BIDV Chẳng hạn quy trình cầm cố quyền địi nợ từ Hợp đồng kinh tế hay gọi cầm cố khoản phải thu BIDV ban hành nhiều bất cập, gây khó khăn việc thực Hiện nay, để nhận cầm cố khoản phải thu, khách hàng phải có đề nghị cầm cố bên mua hàng xác nhận số dư đến thời điểm cầm cổ Ngoài khách hàng phải yêu cầu bên mua cung cấp thư bảo lãnh toán Ngân hàng có uy tín phát hành Điều kiện khó đế bên mua thực tốn chi phí thời gian Để giảm bớt thời gian thủ tục cho khách hàng Chi nhánh nên nghiên cứu trình BIDV thực tách biệt hai biện pháp bảo đảm: cầm cố quyền đòi nợ từ hợp đồng kinh tế cầm cố thư bảo lãnh toán Đối với trường hợp cầm cố thư bảo lãnh, khách hàng cần cung cấp Thư bảo lãnh toán Ngân hàng có uy tín phát hành cho người thụ hưởng Ngân hàng cho vay Trường hợp cầm cố quyền đòi nợ từ Họp đồng kinh tế, Chi nhánh vào lực, uy tín bên mua để thấm định giá trị tài sản bảo đảm xác định tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm hợp lý Cần có đạo sát kịp thời phòng ban chun mơn Ban tín dụng Ban quản lý tín dụng Hội sở việc rà sốt quy chế quy trình, định hướng phát triển tín dụng cho chi nhánh - Đấy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ: Hiện việc cấp hạn mức dụng, bảo lãnh cho khách hàng, giải ngân khoản vay theo hạn mức nhìn chung thực yêu cầu BIDV Chi nhánh thời gian xử lý khoản vay Các khoản giải ngân theo hạn mức thường xử lý ngày Các khoản vay theo giải ngân vịng ngày Tuy khoản vay lương, tiêu dùng, tốc độ xử lý hồ sơ 81 chậm nhiều khâu, đặc biệt lúng túng cán tư vấn hồ sơ cho khách hàng Do việc chuẩn hố biểu mẫu, quy trình, tập huấn nghiệp vụ cho Cán quan hệ khách hàng cần thiết - phân cấp uỷ quyền hoạt động tín dụng Hiện số chi nhánh BIDV mạnh dạn phân cấp uỷ quyền cho phận quan hệ khách hàng, Giám đốc phòng giao dịch Việc phân cấp uỷ quyền hoạt động tín dụng khiến cho hoạt động tín dụng trở nên thơng suốt, thời gian xử lý cho khoản vay nhanh q trình xét duyệt khơng phải qua cấp (cấp cán - cấp phòng - ban lãnh đạo) Đặt điều kiện cụ thể Chi nhánh, theo chi nhánh nên tập hợp ý kiến phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro, kế hoạch tổng hợp xem xét việc uỷ quyền mức uỷ quyền trưởng phòng quan hệ khách hàng Chi nhánh tuỳ thuộc tính chất, đối tượng vay, trình độ đội ngũ lãnh đạo qua rút ngắn thời gian thực quy trình, nhanh chóng định cho vay khách hàng 3.2.5 Phát triển công nghệ cung cấp đồng sản phẩm dịch vụ hỗ trợ kèm theo sản phẩm cho vay Công nghệ yếu tố có tốc độ phát triển nhanh Nhưng ưu điểm mà công nghệ nhanh chóng trở nên lỗi thời Ngân hàng ngành áp dụng hệ thống máy móc thiết bị đại sản phẩm dịch vụ sản phẩm dịch vụ đại nhánh phải thực hiện đại hố Ngân hàng Đây điều kiện để Chi nhánh tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực đê tăng trưởng tín dụng băng cách đê đạt mục tiêu lợi nhuận dự kiến - Chi nhánh cần đánh giá, kiểm tra lại hệ thống máy tính để thay máy đại, có tốc độ xử lí nhanh lưu trữ khối lượng liệu lớn 82 - Đầu tư thêm máy móc thiết bị đại cách đồng đề phục vụ hoạt động kinh doanh đồng thời phát triển thêm sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng hoá hoạt động chi nhánh - Chi nhánh cần đào tạo cán công nhân viên kiến thức cần thiết để sử dụng máy móc thiết bị đại Chi nhánh cần có đội ngũ cán tin học có trình độ để vận hành hệ thống máy tính chi nhánh có thê chạy cách trơn chu, xác Các dịch vụ toán nước khác (Internet Banking/ Home Banking/POS ) cần hoàn thiện chất lượng đẩy mạnh phát triển, trước hết cần phối hợp đề nghị Hội sở hỗ trợ khắc phục triệt đế cố phát sinh trình thử nghiệm, hồ trợ đào tạo/ chuyển giao kỹ thuật đế Chi nhánh chủ động hỗ trợ khách hàng qua tạo niềm tin khách hàng Chi nhánh cần kiến nghị Hội sở triển khai cách đồng dịch vụ toán tiền điện/ nước/ điện thoại mua thẻ điện thoại/thẻ game qua thẻ ATM Nhu cầu tăng mạnh, có quan hệ chặt chẽ tới đa dạng hóa sản phấm tín dụng khách hàng cá nhân doanh nghiệp cung cấp dịch vụ Việc tăng tiện ích cho ATM/POS có tác động mạnh mẽ tới khả cạnh tranh thẻ vơn chưa có sức cạnh tranh so với sản phâm ngân hàng khác Cung cấp đồng dịch vụ hỗ trợ kèm theo sản phấm cho vay, hướng tới cung cấp gói sản phẩm đồng cho khách hàng: - Sản phẩm cho vay kèm theo dịch vụ tốn nước quốc tế, sử dụng cơng cụ bảo hiểm rủi ro hoạt động xuất nhập khẩu, sử dụng sản phẩm bảo hiểm BIDV - Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân kèm theo dịch vụ thẻ toán, BSMS, POS, Vai trò tư vấn khách hàng trình đa dạng hóa sản phẩm cho vay nên trọng hơn, không dừng lại tư vấn hoàn thiện hồ sơ, hướng dẫn điều kiện, thủ tục vay vốn mà cần phải mở rộng phạm vi nâng cao 83 chất lượng Điều nâng cao hàm lượng chất xám giá trị gia tăng sản phẩm cho vay Việc thực tốt vai trị gắn liền với q trình nâng cao trình độ chun mơn trách nhiệm cán trình bày Chẳng hạn cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, Chi nhánh xem xét tư vấn cho khách hàng nội dung sau: - Lựa chọn đồng tiền toán phương thức tốn tối ưu; - Lựa chọn cơng cụ bảo hiểm rủi ro, mua bán kì hạn (forward)tương lai (futures), quyền mua bán/bán ngoại tệ (option); - Lựa chọn khoản vay VND/USD, vay theo hạn mức hay cầm cố chứng từ có giá, Hoạt động tư vấn dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng vay vốn ngắn hạn nên đẩy mạnh Việc phối hợp nhà bảo hiểm để giới thiệu, tư vấn khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp cần triển khai cách nhịp nhàng Điều khơng quan trọng đem lại phí cho Chi nhánh mà tài sản hình thành từ vốn vay tài sản bảo đảm tiền vay Chi nhánh bảo hiểm cách thích hợp Để thực điều này, cán liên quan cần tập huấn tư vần bảo hiểm 3.2.6 Đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp, đơn vị khác hoạt động kinh doanh Đa dạng hóa sản phẩm cho vay bước vững với trình tìm hiếu kĩ lưỡng khách hàng Lrên thực tế, khách hàng lớn có mối quan hệ kinh doanh rộng thị trường Chi nhánh cần khai thác tốt mối quan hệ khách hàng, biến thành hội phát triển khách hàng Chẳng hạn, khách hàng chuyên sản xuất xốp nhựa Chi nhánh có khách hàng lớn doanh nghiệp sản xuất hàng điện tử, điện lạnh, thực phẩm; Một khách hàng khác nhà sản xuất máy tính thiết bị tin học có mạng lưới phân phối lớn địa phương có Hà Nội Đây hướng phát triển khách hàng vay vốn có nhiều triển vọng chưa tận dụng, khai thác cách hiệu Đối với trường họp này, Chi nhánh xem xét ký kết thực 84 thoả thuận hợp tác với khách hàng việc đáp ứng sản phẩm tín dụng dịch vụ tốn cho nhà phân phối khách hàng, từ đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, bán chéo sản phẩm 3.2.7 Tăng cường huy động vốn đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh cần xây dựng chế lãi xuất linh hoạt, kịp thời có tính cạnh tranh điều kiện thị trường tiền tệ có nhiều diễn biến phức tạp nay, trước cạnh tranh ngày mạnh mẽ, đặc biệt ngân hàng quốc doanh ngân hàng cố phần lớn, có mạng lưới rộng bắt đầu giành uy tín khách hàng (như ACB, Sacombank, Techcombank, Eximbank hay Ngân hàng Quân đội) Trên thực tế, lãi suất linh hoạt, điều chỉnh kịp thời theo tín hiệu thị trường giúp ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn, ngân hàng quốc doanh bị hút hàng nghìn tỷ đồng có BIDV Chi nhánh Mức độ ổn định nguồn vốn ngắn hạn, tiền gửi toán tổ chức kinh tế, cần trọng từ hạ thấp lãi suất huy động bình quân làm để xác định lãi suất cho vay cạnh tranh tăng hiệu cho vay, đồng thời tạo sở để đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cách bền vững Vấn đề đặt yêu cầu tăng cường quan hệ chặt chẽ với cách khách hàng tổ chức có tiền gửi toán kịp thời nắm bắt nhu cầu toán tình hình quỹ khách hàng, từ có kế hoạch huy động - sử dụng phù hợp, tránh bị động nguồn vốn, dẫn tới bị động mở rộng cho vay 3.3 Một số kiến nghị nhằm góp phần đẳy mạnh đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh Ba Đình 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tăng cường sở vật chất đại hoá ngân hàng, việc ứng dụng chương trình phần mềm cho Chi nhánh đế giúp chuấn bị hội nhập khu vực tăng khả cạnh tranh - Mở rộng khả tự chủ Chi nhánh hoạt động kinh doanh 85 - Tăng cường luân chuyển cán cơng tác có nhiều năm kinh nghiệm hoạt động tín dụng từ Hội sở BIDV chi nhánh - Mở nhiều khóa đào tạo cấp cao, khảo sát, học tập kinh nghiệm Ngân hàng phát triển khu vực giới cho cán quản lý, nhân viên chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nói riêng 3 K iế n n g h ị v i n g â n h n g n h n c Đe tạo điều kiện cho chi nhánh Ngân hàng thương mại đa dạng hố danh mục tín dụng mình, đáp ứng nhu cầu khách hàng yêu cầu cạnh tranh giai đoạn hội nhập, tác giả có số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước sau: - Ban hành văn hướng dẫn luật đế Ngân hàng thuận tiện việc áp dụng sản phẩm tín dụng Các văn hướng dẫn tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại hoạt động điều kiện cụ thể nước ta xu hướng hội nhập - Hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ Việt Nam chưa phát triển kéo theo số dịch vụ Ngân hàng không phát triển theo chiết khấu thương phiếu, hoạt động đầu tư NHNN cần thay đổi lại tổ chức cách thức hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ để Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng - Với thói quen tiêu dùng tiền mặt nên hoạt động toán qua Ngân hàng Việt Nam khơng nhiêu NHNN với vai trị Ngân hàng Ngân hàng nên liên kết với ngành điện, bưu điện, nước để thực tốn chi phí qua tài khoản cá nhân Ngân hàng, tạo thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng cho người dân - NHNN cần tăng cường hoạt động tra từ xa tra chỗ đê có thê năm băt tình hình hoạt động Ngân hàng thường xuyên từ có điều chỉnh kịp thời 86 3 K iê n n g h ị v i C h ín h p h ủ , c c B ộ h ữ u q u a n Hoan thiện chê, sách ngun tắc mang tính luật hố quan hệ tín dụng chủ thể tham gia, điều chỉnh hoạt động tín dụng khuôn khổ pháp lý rõ ràng, môi trường thông tin công khai, minh bạch - Xây dựng khung pháp lý đồng cho việc phát triển hoạt động tín dụng - Từng bước phát triển hoàn thiện thị trường bất động sản nhằm tạo điều kiện vay vón tín dụng khu vực kinh tế ngồi quốc doanh - Nhanh chóng phát triển thị trường vón để giải nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế, giảm áp lực thị trường tín dụng 87 KÉT LUẬN Sau thời gian vào hoạt động, Chi nhánh Ba Đình dần khẳng định vị trí hệ thống Ngân hàng Đâu tư Phát triên Viẹt Nam bước phát triển để đứng vững thị trường thủ Hà Nội Trong q trình phát triên chi nhánh ln xác đinh đa dạng hoa san phẩm tín dụng chiến lược quan trọng cho lên chi nhánh Qua việc nghiên cứu lý luận vấn đề đa dạng hoá sản phẩm tín dụng chi nhánh, sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn thạc sĩ hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: - Hệ thống hố vấn đề tín dụng, tín dụng ngân hàng, vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế thị trường _ Nghiên cứu lợi ích đem lại thực đa dạng hoa san pham tin dụng phân tích nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đen kha nang đa dạng hoá Ngân hàng Thương mại, đồng thời trình bày hình thức đa dạng hố Ngân hàng Thương mại, trình bày hình thưc đa dạng hoa phân theo số tiêu thức - Đánh giá khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh, nêu thực trạng đa dạng hoá sản phẩm tín dụng Chi nhánh Ba Đình thời gian qua Đồng thời đánh giá mức độ đa dạng hoá sản phẩm tín dụng Chi nhánh, nêu bật thành cần phát huy tôn cân khăc phục mọt so nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn tới hạn chế việc thực chiến lược đa dạng hoá - Từ lý luận thực tiễn trên, luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu số kiến nghị nhằm góp phần thúc đẩy nhanh việc đa dạng hố sản phẩm tín dụng Chi nhánh Ba Đình, phục vụ, cho mục tiêu Cơng nghiệp hố, Hiện đại hố kinh tế thủ Những ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tơng thê giải pháp nhằm nâng cao, đẩy mạnh tiến trình đa dạng hố sản phâm tín dụng Chi nhánh 88 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Nguyễn Thị Mùi (2001), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất xây dựng Lê Văn Tề, Ngô Hướng (2000), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Duệ (2001), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Perte S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất tính chất Frederic S.Mishkin (1994), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ba Đình (2008), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ba Đình (2009), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ba Đình (2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 31/3/2010 10 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ba Đình (2009), Tài liệu triên khai kế hoạch kinh doanh năm 2009 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2006), Tài liệu triển khai Dự án Hiện đại hoá Ngân hàng giai đoạn II 12 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2006), Tài liệu hội nghị dịch vụ