Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc ninh ngân hàng đầu tư và phát triển

Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Giang Giảng viên hƣớng dẫn: PGS.TS Hà Minh Sơn HẢI PHÒNG – 2012 Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC NINHNGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Giang Giảng viên hƣớng dẫn: PGS.TS Hà Minh Sơn HẢI PHÒNG - 2012 Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Phạm Thị Giang Mã SV: 120018 Lớp: QT1202T Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Tên đề tài: Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tƣ Phát triển Việt NamNgân Hàng Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính toán vẽ) - Khái quát đƣợc vấn đề lý luận hoạt động tín dụng,chất lƣợng tín dụng NHTM - Phản ánh đƣợc thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp NH ĐT& PT Bắc Ninh - Một số biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp NH ĐT & PT Bắc Ninh Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Sử dụng số liệu năm 2009, 2010,2011 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Chi Nhánh Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Bắc Ninh- Ngân hàng Đầu Tƣ phát triển Việt Nam Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Hà Minh Sơn Học hàm, học vị: PGS.TS Cơ quan công tác: Học Viện Tài Chính Nội dung hƣớng dẫn: Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Chi Nhánh Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Bắc Ninh- Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tƣ & Phát Triển Việt Nam Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên:Nguyễn Thị Ngọc Anh Học hàm, học vị: Cơ quan công tác : Đại Học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Chi Nhánh Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển Bắc Ninh- Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tƣ & Phát Triển Việt Nam Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tôi là: PGS,TS Hà Minh Sơn Cán hƣớng dẫn khoa học cho sinh viên: Phạm Thị Giang Lớp: QT1202T Đề tài khóa luận: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Ninh- Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam ” Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Trong q trình hƣớng dẫn học viên viết khóa luận, tơi có số nhận xét sau: Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: Sinh viên Phạm Thị Giang có tinh thần, thái độ nghiêm túc độc lập, chủ động nghiên cứu Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): a Nội dung kết nghiên cứu khóa luận: Đảm bảo đầy đủ nội dung khoa học lý luận thực tiễn b.Tiến độ thực khóa luận: Thực tiến độ theo kế hoạch nhà trƣờng c Bố cục trình bày khóa luận: Bố cục hợp lý, văn phong sáng, dễ hiểu, trình bày quy định Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): Điểm số: 10 Điểm chữ: Mười Hải Phòng, ngày 22 tháng năm 2012 Cán hƣớng dẫn PGS.TS HÀ MINH SƠN Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng LỜI MỞ ĐẦU Với quốc gia,một kinh tế vốn ln yếu tố hàng đầu định tăng trƣởng kinh tế Hiện với chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nƣớc nhƣ nƣớc ngồi địi hỏi doanh nghiệp phải ln ln đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Tín dụng NHTM hình thức sử dụng vốn doanh nghiệp gặp khơng khó khăn tồn nhƣ : an toàn, chất lƣợng, hiệu đặc biệt vấn đề chất lƣợng tín dụng khoản tín dụng.Đây mối quan tâm hàng đầu NH ĐT & PT Bắc Ninh Chính lý mà em chọn đề tài : “Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam- Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam” với mục đích nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn để nói nên tầm quan trọng chất lƣợng khoản tín dụng Bài viết đƣợc chia làm phần: Chƣơng I :Lý luận chất lƣợng tín dụng NHTM Chƣơng II :Thực trạng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh NH ĐT & PT Bắc Ninh- NH ĐT & PT VN Chƣơng III : Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh NH ĐT & PT BN- NH ĐT & PT VN Do thời gian có hạn hạn chế mặt lý luận nhƣ kinh nghiệm thực tế nên Khóa luận em cịn thiếu sót Em mong đƣợc đóng góp Thầy Cơ đề Khóa luận em đƣợc hồn thiện Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng CHƢƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Lý luận chất lƣợng tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín ) với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính,bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác Nhƣ chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả với đặc trƣng : -Tài sản giao dịch mối quan hệ tín dụng tiền, động sản bất động sản - Thời hạn hồn trả phải đƣợc xác định cách có sở để đảm bảo bên vay phải trả lãi cho bên cho vay -Quan hệ tín dụng đƣợc chi phối lệnh phiếu (hợp dồng tín dụng,khế ƣớc nhận nợ,ủy nhiệm trích lƣơng ) để thực thi trách nhiệm bên 1.1.1.2 Phân loại tín dụng Tín dụng tồn dƣới nhiều hình thức, nhiều tên gọi Tuy nhiên, vào số tiêu thức khác để phân chia tín dụng ngân hàng Dƣới số cách phân chia mà Ngân hàng thƣơng sử dụng phân tích đánh giá  Phân loại theo thời hạn tín dụng Theo cách tín dụng ngân hàng đƣợc chia làm loại: -Tín dụng ngắn hạn: khoản tín dụng dƣới năm đƣợc sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lƣu động doanh nghiệp, đƣợc vay cho sinh hoạt cá nhân -Tín dụng trung hạn: khoản tín dụng có thời hạn 1-5 năm, loại tín dụng Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng thƣờng dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định,cải tiến biến đổi kỹ thuật mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh -Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn từ năm trở lên.Loại tín dụng dùng để cung cấp vốn cho xây dựng nhƣ: Đầu tƣ xây dựng xí nghiệp mới,các cơng trình thuộc sở hạ tầng,cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Tín dụng trung dài hạn đƣợc đầu tƣ để hình thành vốn cố định bổ sung phần cho vốn lƣu động  Phân loại theo mục đích -Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp,thƣơng mại dịch vụ -Cho vay công nghiệp thương mại: cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lƣu động cho DN lĩnh vực -Cho vay Nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nhƣ phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, giống, lao động -Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhƣ mua sắm vật dụng đắt tiền -Thuê mua loại dịch vụ khác  Phân loại theo đảm bảo -Cho vay có bảo đảm: loại tín dụng dựa sở bảo đảm nhƣ chấp, cầm cố, có bảo lãnh ngƣời thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản ngƣời vay để xử lý thu hồi nợ ngƣời vay không thực đƣợc nghĩa vụ đƣợc cam kết hợp đồng tín dụng -Cho vay khơng có bảo đảm : loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố, khơng có bảo lãnh ngƣời thứ ba Việc cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu sử dụng tiền vay ngƣời vay, khách hàng không đƣợc phép giao dịch với ngân hàng khác  Phân loại theo đối tượng tín dụng Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Theo tiêu thức tín dụng đƣợc chia làm loại - Tín dụng lưu động : loại đƣợc cấp phát để hình thành vốn lƣu động tổ chức kinh tế nhƣ cho vay để dự trữ hàng hóa xí nghiệp, thƣơng nghiệp, bù đắp vốn lƣu động thiếu hụt tạm thời Loại chia làm loại: + Cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất + Cho vay để tốn khoản nợ dƣới hình thức chiết khấu kỳ phiếu, với thời hạn cho vay ngắn hạn -Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng đƣợc cấp phát để hình thành tài sản cố định Loại thƣờng đƣợc đầu tƣ để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng cơng trình Thời hạn cho vay loại trung dài hạn  Phân loại theo phương thức hoàn trả tiền vay Theo cách khoản cho vay đƣợc hồn trả theo hai cách Cách thứ trả lần vốn gốc lãi đến hạn Hai khoản tiền vay đƣợc trả làm nhiều lần theo nhiều kỳ  Phân loại theo xuất xứ vốn vay Có loại ngân hàng trực tiếp cho vay, có loại cho vay gián tiếp tức ngân hàng mua lại nợ từ chủ nợ khác  Phân loại theo hình thái giá trị tín dụng Một cho vay tiền, loại cho vay chủ yếu ngân hàng đƣợc thực kỹ thuật khác Hai cho vay tài sản – loại đƣợc áp dụng phổ biến dƣới hình thức tài trợ thuê mua Ba tín dụng mà hình thái giá trị uy tín, bảo lãnh ngân hàng  Phân loại theo thành phần kinh tế -Tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh -Tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 10 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng  Biện pháp lý tài sản chấp Trong trƣờng hợp NH thấy rõ việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi đƣợc nợ NH áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ cho vay khó địi Biện pháp lý đƣợc thực ngƣời vay khơng sẵn lịng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vô vọng Thật ra, biện pháp lý không nhân đạo với ngƣời vay hay ngƣời bảo lãnh nhƣng NH phải tiến hành, coi nhƣ cứu cánh cho tồn - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, Nhờ chuyên gia tƣ vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành - Nếu khoản cho vay khơng co chấp, đảm bảo NH phải chờ phán tòa án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn nhƣ bán tài sản ngƣời vay Nếu ngƣời vay khơng có tài sản kết địi nợ vơ hiệu hóa ngƣời vay phải thụ án dân Việc áp dụng phƣơng pháp phụ thuộc vào yếu tố nhƣ : khả chi trả khách hàng; thái độ khách hàng khoản vay; thái độ chủ nợ; chi phí thu hồi nợ 3.2.8 Giải pháp nâng cao hiệu đảm bảo tiền vay Điều nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu khoản nợ khó địi Đầu tiên phải chấp hành đầy đủ nghiêm chỉnh quy định pháp luật đảm bảo tiền vay loại bỏ từ đầu tài sản đảm bảo không thoả mãn điều kiện theo quy định NH cần khắc phục việc coi trọng mức tới tài sản đảm bảo mà không quan tâm mức tới phƣơng án, dự án vay vốn NH cần có nhận thức đầy đủ biện pháp đảm bảo thực hợp đồng tín dụng theo nghị định phủ, tài sản đảm bảo biện pháp dự phòng trƣờng hợp khách hàng vay không thực nghĩa vụ trả nợ dự án vay vốn hiệu nằm khả dự đoán NH Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 62 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Khi thiết lập biện pháp đảm bảo NH cần xác định từ quyền việc chuyển giao quyền tài sản đảm bảo, giúp cho NH dễ dàng xử lý tài sản sau khách hàng khơng cịn khả trả nợ Vấn đề định giá bất động sản đất đai thị trƣờng nhà đất Bắc Ninh khơng thực sơi động có ảnh hƣởng lớn đến việc xử lý tài sản đảm bảo NH NH cần giám sát cụ thể đảm bảo thời gian khách hàng vay nợ, nắm diễn biến hoạt động kinh tế ngƣời vay nhƣ trạng thái tài sản đảm bảo nợ vay để trƣờng hợp NH ngƣời chủ động đƣa biện pháp xử lý thích hợp Đối với biện pháp bảo lãnh bên thứ ba cần phải thẩm định đầy đủ để tránh tình trạng từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh hay khơng có khả bảo lãnh Việc vận dụng tài sản đảm bảo hoạt động tín dụng vừa phải đảm bảo tính an tồn cho NH song phải thuận tiện cho khách hàng việc tiếp cận nguồn vốn sản xuất kinh doanh Chính NH nên áp dụng cách đa dạng hình thức đảm bảo đề nhứng điều kiện cụ thể hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo 3.2.9 Giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin Tiếp tục thực lộ trình cấu lại NH nhằm đẩy nhanh trình xây dụng Ngân hàng kinh doanh đa tổng hợp, góp phần hình thành tập đồn tài vững mạnh NH cần ứng dụng đẩy nhanh tiến độ nâng cấp chƣơng trình ứng dụng Trung ƣơng đề ra, tăng cƣờng bổ sung đội ngũ cán tin học có trình độ đáp ứng đủ nhu cầu phát triển công nghệ thông tin ngành Không ngừng nghiên cứu phát triển ứng dụng sở áp dụng mơ hình dự án đại hoá Ngân hàng nhằm tăng chất lƣợng tiện ích, sản phẩm dịch vụ, nâng cao suất phục vụ khách hàng hoạt động hiệu cho NH 3.2.10 Giải pháp công tác kiểm soát nội Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 63 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Để nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp NH khơng quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp mà cịn phải quan tâm mức tới cơng tác kiểm tra kiểm soát nhằm giảm nợ hạn nợ khó địi Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đƣợc đề cập không đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 3.2.11 Giải pháp nâng cao chất lƣợng đào tạo đội ngũ cán Chất lƣợng cán bộ, nhân viên ngân hàng nhân tố quan trọng, khơng nói quan trọng để kiến tạo sức mạnh cạnh tranh môi trƣờng kinh doanh đại Do vậy, cần phải không ngừng đào tạo, đào tạo lại, đào tạo nâng cao trình độ cho tồn cán bộ, nhân viên ngân hàng - Xây dựng nguồn nhân lực chìa khóa thành cơng hàng đầu, trọng cơng tác tuyển chọn nhân viên tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, trình độ chun mơn nghiệp vụ cao tiêu chuẩn lựa chọn ngân hàng Bên cạnh cần tạo đƣợc chế kiểm tra, giám sát cán tín dụng, cần quy định rõ chế độ thƣởng phạt cán tín dụng - Bồi dƣỡng nâng cao trình độ chun mơn cán bộ: thẩm định, đánh giá dự án, có kiến thức pháp luật, thị trƣờng, kinh tế bảo đảm ngƣời việc thực tốt nhiệm vụ chun mơn cịn phải có khả tƣ vấn giúp đỡ khách hàng thực dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh - NH nên có hoạt động nâng cao đời sống tinh thần cho cán bộ, nhân viên tạo gắn bó đoàn kết nhân viên, phận - NH cần chia khách hàng doanh nghiệp theo nhóm đặc điểm riêng, sở vào lực cán tín dụng để phân cơng ngƣời thực cho vay nhóm khách hàng định Việc chun mơn hố cán tín dụng góp phần làm tăng chất lƣợng độ tin cậy thơng tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra, tìm kiếm khách hàng, thẩm định Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 64 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 3.2.12.Thực chiến lƣợc khách hàng,quản lý khách hàng Chiến lƣợc khách hàng giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Nhất NHNN quy định áp dụng chế cho vay với lãi suất theo thỏa thuận Nó làm cho cạnh tranh NHTM ngày gay gắt Do để tồn phát triển NHTM quan tâm đến chiến lƣợc khách hàng mà áp dụng, để thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn đến với ngân hàng có nhƣ đảm bảo cho tồn ngân hàng Khách hàng NH ĐT& PT BN chủ yếu doanh nghiệp nhà nƣớc, công ty TNHH DNTN, làng nghề Không doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiểu thủ cơng nghiệp mà cịn có doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thƣơng mại dịch vụ, xây lắp tìm đến với ngân hàng NH tiến hành phân đoạn khách hàng vào nhóm có đặc điểm tƣơng tự đúng, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Cơ sở để phân đoạn khách hàng mục tiêu nhƣ sau: Nhóm khách hàng Mức Xếp hạng AAA AA A BBB Ý nghĩa Đây khách hàng có mức xếp hạng cao Khả hoàn trả khoản vay khách hàng đƣợc xếp hạng đặc biệt tốt Khách hàng xếp hạng AA có lực trả nợ khơng nhiều so với khách hàng đƣợc xếp hạng AAA Khả hoàn trả khoản nợ khách hàng đƣợc xếp hạng tốt Khách hàng xếp hạng A có nhiều khả chịu tác động tiêu cực yếu tố bên điều kiện kinh tế khách hàng đƣợc xếp hạng cao Tuy nhiên khả trả nợ đƣợc đánh giá tốt Khách hàng xếp hạng BBB có số cho thấy khách hàng hồn tồn có khả hồn trả đầy đủ khoản nợ Tuy nhiên, điều kiện kinh tế bất lợi thay đổi Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 65 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng yếu tố bên ngồi có nhiều khả việc làm suy giảm khả trả nợ khách hàng BB B CCC CC C D Khách hàng xếp hạng BB có nguy khả trả nợ nhóm từ B đến D Tuy nhiên, khách hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hƣởng từ điều kiện kinh doanh, tài kinh tế bất lợi, ảnh hƣởng có khả dẫn đến suy giảm khả trả nợ khách hàng Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy khả trả nợ khách hàng nhóm BB Tuy nhiên, thời khách hàng có khả hồn trả khoản vay Các điều kiện kinh doanh, tài kinh tế nhiều khả ảnh hƣởng đến khả thiện chí trả nợ khách hàng Khách hàng xếp hạng CCC thời bị suy giảm khả trả nợ, khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi điều kiện kinh doanh, tài kinh tế Trong trƣờng hợp có yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng có nhiều khả khơng trả đƣợc nợ Khách hàng xếp hạng CC thời bị suy giảm nhiều khả trả nợ Khách hàng xếp hạng C trƣờng hợp thực thủ tục xin phá sản có động thái tƣơng tự nhƣng việc trả nợ khách hàng đƣợc trì Khách hàng xếp hạng D trƣờng hợp khả trả nợ, tổn thất thực xảy ra; không xếp hạng D cho khách hàng mà việc khả trả nợ khả năng, dự kiến Ngồi sách chung áp dụng cho đối tƣợng khách hàng DN, khách hàng với mức xếp hạng khác đƣợc áp dụng sách cụ thể 3.2.13.Cung cấp dịch vụ tƣ vấn kinh doanh cho khách hàng Giữa khách hàng NH ln có quan hệ tƣơng hỗ NH hoạt động tồn Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 66 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng sở hoạt động khách hàng Một khách hàng làm ăn có hiệu quả, thu đƣợc lợi nhuận cao tất nhiên trả nợ đƣợc ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mơ, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động Ngƣợc lại NH hoạt động hiệu quả, tỷ lệ nợ hạn lớn hệ trình kinh doanh thua lỗ khách hàng Bởi vậy, việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tƣ vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển Thực dịch vụ rõ ràng khó khăn va phức tạp Về kỹ năng, kinh nghiệm nhân viên ngân hàng qua trình phát triển kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp Mục tiêu tìm cách giúp đỡ khách hàng kinh doanh tạo nhiều thuận lợi, bao hàm lợi ích ngân hàng Làm dịch vụ tƣ vấn, ngân hàng nên đƣa cho khách hàng lời khuyên vấn đề : sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tƣ vấn cho khách hàng hƣớng đầu tƣ thị trƣờng tiềm năng, dự đoán xu hƣớng phát triển nghành nghề mà khách hàng kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ nhƣ môi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến Nghị với Nhà nước - Tiếp tục củng cố hoàn thiện máy pháp luật, từ tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng nhƣng hoạt động Ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh khác kinh tế hệ thống pháp luật khoa học tiến phù hợp với thực tiễn khách quan góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển ngƣợc lại kìm hãm phát triển sớm có hệ thống pháp luật hồn thiện góp phần lớn vào phát triển toàn kinh tế nói chung nhƣ Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Bắc Ninh nói riêng - Hồn thiện chế, sách khuyến khích, hỗ trợ doanh nghiệp: tiếp tục Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 67 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng cải cách thủ tục hành chính, xố bỏ phiền hà, minh bạch hố định sách, trợ giúp thông tin doanh nghiệp; công khai quy hoạch phát triển, xây dựng, tạo hội bình đẳng cho doanh nghiệp tiếp cận thông tin từ quan tỉnh; ban hành quy định trình tự, thủ tục trách nhiệm quan Nhà nƣớc giải thủ tục đầu tƣ doanh nghiệp - Tăng cƣờng phối hợp quản lý Nhà nƣớc doanh nghiệp: xây dựng Quy chế phối hợp quản lý doanh nghiệp sau đăng ký kinh doanh; ngành thƣờng xuyên phối hợp, thông tin doanh nghiệp, ngành, cấp theo chức có trách nhiệm quản lý doanh nghiệp Xây dựng kế hoạch tra, kiểm tra doanh nghiệp thống với ngành để tránh chồng chéo, gây khó khăn cho doanh nghiệp Tăng cƣờng hƣớng dẫn, trợ giúp khởi doanh nghiệp, khuyến khích hộ sản xuất kinh doanh chuyển sang thành lập doanh nghiệp; hƣớng dẫn kiểm tra, đào tạo, cấp chứng kế toán trƣởng cho doanh nghiệp thực tốt Luật Quản lý thuế, Luật Kế toán, Luật Thống kê Tăng cƣờng cán phƣơng tiện cho sở trực tiếp làm công tác quản lý kiểm tra doanh nghiệp - Tiếp tục xếp, đổi khu vực kinh tế nhà nƣớc; đẩy nhanh q trình cổ phần hố DNNN Cùng với việc cổ phần hoá, cần nâng cao chất lƣợng, hiệu hoạt động khối DNNN, thực công tác kiểm tra, kiểm tốn theo tiêu chuẩn quốc tế để có thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài doanh nghiệp, giúp ngân hàng có thơng tin xác để có định đắn - Xây dựng điều kiện cần thiết hệ thống quy phạm, tổ chức triển khai, môi trƣờng kinh tế xã hội để thực nghiệp vụ thƣơng phiếu, hối phiếu góp phần phong phú thêm cơng cụ tài mở thị trƣờng kinh doanh cho ngân hàng Hạn chế đƣợc nợ nần dây dƣa doanh nghiệp tạo điều kiện luân chuyển vốn kinh tế phát triển Xây dựng điều kiện dể xử lý vấn đề lạm phát quản lý hiệu thị trƣờng bất động sản chứng khoán Địa bàn hoạt động chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tỉnh Bắc Ninh chủ Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 68 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng yếu vùng đơng dân cƣ, trình độ văn hố, dân trí cịn hạn chế Nhà nƣớc cần quan tâm nâng cao hiệu lực quản lý, học tập trao đổi nhằm hƣớng dẫn ngƣời dân cách thức sản xuất kinh doanh từ mà sử dụng nguồn vốn kinh doanh có hiệu Nhà nƣớc cần có sách ƣu đãi khuyến kích hiệu thiết thực khu vực dân cƣ đặc biệt sách tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần áp dụng sách tiền tệ có hiệu nhằm hạn chế tình trạng lạm phát ngày tăng mạnh nhƣ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cần tăng cƣờng giám sát đẩy nhanh tiến độ thực đề án cấu lại hệ thống NHTM Nhà nƣớc theo đạo Chính phủ, đặc biệt việc xử lý nợ tồn đọng nhằm nâng cao lực tài ngân hàng Mặc dù đề án cấu lại hệ thống NHTM Nhà nƣớc đƣợc thực lâu, nhƣng việc xử lý nợ tồn đọng NHTM NN chậm, đặc biệt nợ tồn đọng NH ĐT&PT Việt Nam Nếu đánh giá nợ cho vay NHTM Nhà nƣớc theo chuẩn mực quốc tế, nợ dƣới tiêu chuẩn, nợ khó địi nợ vốn chiếm tỷ trọng lớn Cần có sách, biện pháp hỗ trợ để NHTM đẩy nhanh tiến độ thực hiện đại hoá hoạt động ngân hàng hệ thống toán Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam đẩy nhanh tiến độ thực hệ thống toán bù trừ điện tử tất Chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc Đây điều kiện quan trọng giúp cho NHTM thay hồn tồn tốn bù trừ việc trao đổi trực tiếp chứng từ giấy, rút ngắn thời gian chuyển tiền đảm bảo độ xác an tồn cao, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, đa dạng hố nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ kỹ thuật tiên tiến (Home Banking, Phone Banking, Internet Banking, tốn Online ), vận hành cơng nghệ ngân hàng giao dịch cửa cần đẩy nhanh tiến độ thực Chi nhánh toàn quốc Tiếp tục rà soát lại luật ngân hàng văn quy phạm pháp luật để bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với yêu cầu phù hợp với chuẩn mực quốc tế Đơn cử nhƣ cần luật hoá quy định bắt buộc toán qua ngân hàng: Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 69 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Các quan Nhà nƣớc, mua bán, chi tiêu với doanh nghiệp phải thực toán qua ngân hàng Để tạo điều kiện cho quan Nhà nƣớc toán qua hệ thống ngân hàng Việc trả lƣơng thu nhập khác cho ngƣời lao động quan đƣợc thực qua tài khoản cá nhân Đối với khoản tốn từ mức trở lên bắt buộc phải toán qua ngân hàng, trừ khoản mua bán nhỏ với nông dân, trả dịch vụ nhỏ Đối với cá nhân có giao dịch mua bán lớn, có đăng ký quyền sở hữu nhƣ mua bán nhà, đất, phƣơng tiện vận tải, giấy tờ có giá phải tốn qua ngân hàng cách bắt buộc Những quy định khơng giúp cho Nhà nƣớc kiểm sốt đƣợc nguồn gốc khoản thu nhập tổ chức, cá nhân, ngăn chặn hành vi trốn thuế mà tạo điều kiện cho ngƣời dân tiếp cận hình thành thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, sở cho NHTM phát triển sản phẩm dịch vụ, đồng thời thu hút đƣợc vốn cho phát triển kinh tế Thực quán, có hệ thống chƣơng trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán tất NHTM Nhà nƣớc NHNN Việt Nam NHĐT&PT Việt Nam cần xây dựng chiến lƣợc cán dài hạn đồng thời hỗ trợ Chi nhánh việc đào tạo, bồi dƣỡng cán nghiệp vụ dƣới hình thức nhƣ đào tạo tập trung, bồi dƣỡng cán chỗ, mời chuyên gia nói chuyện, giảng dạy, cử cán kiến tập ngân hàng thƣơng mại khu vực, Nâng cao khả giám sát NHNN thông qua việc xây dựng hệ thống quản lý thơng tin đáp ứng kịp thời, có hiệu cho việc phân tích, dự báo tình hình thị trƣờng tài tiền tệ tình hình kinh doanh doanh nghiệp Đơn cử nhƣ nguồn thông tin CIC thông tin TCTD cung cấp, nên nguồn thông tin đƣợc chọn lọc, không đầy đủ, không đƣợc cập nhật kịp thời phụ thuộc hoàn toàn vào TCTD Do vậy, để có thơng tin đầy đủ, kịp thời trung thực phải nâng cao chất lƣợng hoạt động Trung tâm CIC NHNN sở thay đổi nguồn phƣơng pháp thu thập thơng tin Ngồi thơng tin chung kinh tế nhƣ: xu hƣớng thay đổi nhu cầu thị trƣờng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiến công Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 70 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng nghệ lĩnh vực ngân hàng, tình hình hoạt động, kinh nghiệm cạnh tranh ngân hàng khác hệ thống, triển vọng phát triển kinh tế nƣớc thơng tin khách hàng TCTD cung cấp phải đƣợc kiểm chứng nhiều nguồn thông tin khác, đồng thời quản lý thông tin khách hàng theo mã số thuế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Thƣờng xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu nhập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề quy định, văn phù hợp với thực tế phong phú biến động nhƣ Nhất quy trình nghiệp vụ thực thực tế không đƣợc xây dựng sát thực tế không đáp ứng đƣợc yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần xây dựng định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh toàn ngành, phù hợp với địa phƣơng nhiên điều kiện đơn vị khác định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh Ngân hàng cần thiết cần đƣợc lƣu ý đặc biệt Tăng cƣờng đầu tƣ trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng cơng nghệ thơng tin để bƣớc đại hố cơng nghệ ngân hàng, việc đại hố cần bƣớc triển khai toàn hệ thống Hoàn thiện chế tài chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh, chế khoán cho đơn vị thành viên nhạy cảm, đảm bảo cơng đẩy phát triển chi nhánh Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 71 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, đứng trƣớc yêu cầu cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nƣớc,với phƣơng châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng có tín dụng doanh nghiệp giải pháp quan trọng vốn Để thực ngày hiệu chức vốn có mình, Ngân hàng nhận thấy rằng, bên cạnh mở rộng tín dụng, cần phải cho chất lƣợng tín dụng yếu tố trọng cho vay Khoá luận phân tích vấn đề lý luận tín dụng doanh nghiệp chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Chi Nhánh NH ĐT & PT Bắc Ninh để từ đƣa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp NHTM Vì điểm nghiên cứu giới hạn chi nhánh ngân hàng nên giải pháp đƣa mang tính đề xuất Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa Chi Nhánh NH ĐT&PT Bắc Ninh Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Hà Minh Sơn anh chị phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp giúp đỡ, bảo tận tình cho em q trình thực tập nhƣ thực khố luận Em xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 72 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ ngân hàng -PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Luật Tổ chức tín dụng 4.Cẩm nang sản phẩm dành cho doanh nghiệp_ NH ĐT & PT VN Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHĐT&PT Tỉnh Bắc Ninh Các văn hƣớng dẫn nghiệp vụ NHĐT&PT Tỉnh Bắc Ninh Tạp chí Ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 8.NĐ 178/1999/NĐ- CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng NĐ số 85/2002/NĐ-CP sử đổi bổ sung NĐ 178/1999/NĐ- CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 10 www.bidv.com.vn 11 www.Baobacninh.com.vn Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 73 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng DANH MỤC VIẾT TẮT NHĐT& PT BN - Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Bắc Ninh NHĐT& PT VN - Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam NHNN - Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM - Ngân hàng Thƣơng mại DN -Doanh nghiệp TCTD - Tổ chức tín dụng TNHH - Trách nhiệm hữu hạn DNTN - Doanh nghiệp tƣ nhân BIDV - Bank for Investment and Development of Vietnam Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 74 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Lý luận chất lƣợng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Những quy định pháp lý hoạt động tín dụng 11 1.2.Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1.Quan niệm chất lƣợng tín dụng 17 1.2.2.Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 18 1.2.3.Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng 23 1.3.Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng 28 1.3.1.Chất lƣợng tín dụng nền kinh tế xã hội 28 1.3.2 Chất lƣợng tín dụng tồn phát triển NHTM 29 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN BẮC NINH -NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 31 2.1.Giới thiệu khái quát NH ĐT & PT BN tình hình hoạt động doanh nghiệp đại bàn tỉnh 31 2.1.1.Giới thiệu chi nhánh NH ĐT & PT BN 31 2.1.2 Tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn tỉnh Bắc Ninh 39 2.2.Thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp NH ĐT & PT BN 40 2.2.1.Đánh giá chất lƣợng tín dụng DN NH ĐT & PT Bắc Ninh theo tiêu định tính 41 2.2.2.Đánh giá chất lƣợng tín dụng DN NH ĐT & PT Bắc Ninh theo tiêu định lƣợng 42 2.3.Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp NH ĐT& PT BN 46 2.3.1.Kết đạt đƣợc 46 2.3.2.Những hạn chế 47 2.3.3.Nguyên Nhân 48 Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 75 Khóa luận tốt nghiệp Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng CHƢƠNG III:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN BẮC NINH - NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC NINH 51 3.1.Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng DN Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tƣ & Phát Triển Bắc Ninh 51 3.1.1.Định Hƣớng hoạt động chung Chi Nhánh giai đoạn 2010 – 2015 51 3.1.2.Kế hoạch kinh doanh năm 2012 53 3.2.Các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng DN Chi nhánh NHĐT& PT BN 53 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng huy động vốn 53 3.2.2 Tiếp tục mở rộng tín dụng 54 3.2.3 Điều chỉnh lại cấu tín dụng 55 3.2.4 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 55 3.2.5.Điều chỉnh quy trình tín dụng hợp lý 57 3.2.6 Thiết lập phận nghiên cứu thị trƣờng 59 3.2.7.Các biện pháp xử lý khoản vay nợ hạn 60 3.2.8 Giải pháp nâng cao hiệu đảm bảo tiền vay 62 3.2.9 Giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin 63 3.2.10 Giải pháp cơng tác kiểm sốt nội 63 3.2.11 Giải pháp nâng cao chất lƣợng đào tạo đội ngũ cán 64 3.2.12.Thực chiến lƣợc khách hàng,quản lý khách hàng 65 3.2.13.Cung cấp dịch vụ tƣ vấn kinh doanh cho khách hàng 66 3.3.Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến Nghị với Nhà nƣớc 67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 69 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam 71 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 Sinh viên: Phạm Thị Giang - Lớp: QT 1202T 76