LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động tín dụng của NHTM
1.1.1 Lý luận cơ bản về chất lƣợng tín dụng ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng cho phép sử dụng tài sản, bao gồm tiền, tài sản thực hoặc uy tín, với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác.
Nhƣ vậy bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả với những đặc trƣng :
-Tài sản giao dịch trong mối quan hệ tín dụng có thể là tiền, động sản hoặc bất động sản
- Thời hạn hoàn trả phải đƣợc xác định một cách có cơ sở để đảm bảo rằng bên đi vay phải trả lãi cho bên cho vay
Quan hệ tín dụng được điều chỉnh bởi các lệnh phiếu như hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ và ủy nhiệm trích lương, nhằm đảm bảo thực thi trách nhiệm giữa các bên liên quan.
Tín dụng ngân hàng có nhiều hình thức và tên gọi khác nhau, nhưng có thể phân chia dựa trên một số tiêu chí nhất định Dưới đây là những phương pháp phân loại mà các ngân hàng thương mại thường áp dụng để phân tích và đánh giá tín dụng.
Phân loại theo thời hạn tín dụng
Theo cách này tín dụng ngân hàng đƣợc chia làm 3 loại:
Tín dụng ngắn hạn là khoản vay có thời hạn dưới 1 năm, giúp doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động tạm thời và có thể được sử dụng cho các nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
Tín dụng trung hạn là khoản vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn là khoản vay có thời hạn từ 5 năm trở lên, chủ yếu được sử dụng để cung cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản Loại tín dụng này hỗ trợ đầu tư vào việc xây dựng các xí nghiệp mới, phát triển cơ sở hạ tầng và cải tiến mở rộng sản xuất quy mô lớn.
Tín dụng trung dài hạn đƣợc đầu tƣ để hình thành vốn cố định và bổ sung một phần cho vốn lưu động
Phân loại theo mục đích
Cho vay bất động sản là hình thức cho vay phục vụ cho việc mua sắm và xây dựng các loại hình bất động sản, bao gồm nhà ở, đất đai, cũng như bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
-Cho vay công nghiệp và thương mại: là cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các DN trong lĩnh vực này
-Cho vay Nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nhƣ phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, con giống, lao động
-Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhƣ mua sắm các vật dụng đắt tiền
-Thuê mua và các loại dịch vụ khác
Phân loại theo căn cứ đảm bảo
Cho vay có bảo đảm là hình thức tín dụng dựa trên các tài sản bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh từ bên thứ ba Trong trường hợp người vay không thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ giữ tài sản của họ để thu hồi nợ.
Cho vay không có bảo đảm là hình thức tín dụng không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Việc cấp tín dụng dựa hoàn toàn vào uy tín cá nhân của khách hàng Để được vay, ngân hàng cần đánh giá hiệu quả sử dụng khoản vay của người vay, và khách hàng không được phép giao dịch với bất kỳ ngân hàng nào khác trong thời gian vay.
Phân loại theo đối tượng tín dụng
Theo tiêu thức này thì tín dụng đƣợc chia làm 2 loại
Tín dụng lưu động là hình thức cho vay nhằm hình thành vốn lưu động cho các tổ chức kinh tế, bao gồm việc cấp phát vốn để dự trữ hàng hóa cho doanh nghiệp và thương mại, cũng như bù đắp tạm thời cho những thiếu hụt vốn lưu động.
Loại này được chia làm 2 loại:
+ Cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất
+ Cho vay để thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết khấu kỳ phiếu, với thời hạn cho vay là ngắn hạn
Tín dụng vốn cố định là loại tín dụng được cấp phát nhằm hình thành tài sản cố định, thường được sử dụng để mua sắm, cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình mới Thời hạn cho vay của tín dụng vốn cố định thường là trung dài hạn.
Phân loại theo phương thức hoàn trả tiền vay
Khoản cho vay có thể được hoàn trả theo hai hình thức: một là thanh toán toàn bộ vốn gốc và lãi khi đến hạn, hai là trả nợ qua nhiều kỳ hạn khác nhau.
Phân loại theo xuất xứ vốn vay
Có loại do ngân hàng trực tiếp cho vay, có loại cho vay gián tiếp tức là ngân hàng mua lại nợ từ chủ nợ khác
Phân loại theo hình thái giá trị của tín dụng
Một là cho vay bằng tiền, đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng đƣợc thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau
Hai là cho vay bằng tài sản – loại này được áp dụng phổ biến dưới hình thức tài trợ thuê mua
Ba là tín dụng mà hình thái giá trị của nó là uy tín, chính là bảo lãnh ngân hàng
Phân loại theo thành phần kinh tế
-Tín dụng đối với thành phần kinh tế quốc doanh
-Tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh
Phân loại theo đồng tiền được sử dụng trong cho vay
Căn cứ vào tiêu thức này, tín dụng đƣợc chia làm hai loại:
Cho vay bằng đồng bản tệ là hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng bằng VND Theo quy định của nước ta, việc cho vay để thực hiện thanh toán trong nước chỉ được phép bằng đồng Việt Nam.
Cho vay bằng đồng ngoại tệ là hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng bằng ngoại tệ Theo quy định của Việt Nam, hình thức cho vay này chỉ áp dụng cho mục đích nhập khẩu hàng hóa Đối với khách hàng mua hàng xuất khẩu, ngân hàng sẽ cho vay bằng ngoại tệ nhưng yêu cầu phải bán lại cho ngân hàng và sử dụng VND để thực hiện giao dịch mua hàng xuất khẩu.
1.1.2 Những quy định pháp lý trong hoạt động tín dụng
-Vốn vay phải sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế
Khi vay vốn, người vay cần trình bày rõ ràng phương án và kế hoạch tín dụng, xác định mục đích và đối tượng sử dụng vốn, đồng thời cam kết sử dụng vốn đúng mục đích Nếu vi phạm cam kết trong quá trình sử dụng vốn, người vay sẽ phải chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật và hợp đồng với ngân hàng.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1.Quan niệm về chất lƣợng tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp, với sự gia tăng sản xuất hàng hóa dẫn đến cạnh tranh ngày càng gay gắt Cạnh tranh diễn ra chủ yếu trên ba phương diện: chất lượng, giá cả và số lượng, trong đó chất lượng đóng vai trò quan trọng nhất, góp phần nâng cao tỷ lệ chiếm lĩnh thị trường Chất lượng sản phẩm được hiểu là sự phù hợp với mục đích sử dụng, độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí hợp lý Theo Hiệp hội Tiêu chuẩn Pháp, chất lượng là khả năng của sản phẩm hoặc dịch vụ trong việc đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng được hiểu là khả năng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, bao gồm cả người gửi tiền và người vay, trong mối quan hệ tín dụng Điều này không chỉ đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro về vốn mà còn giúp tăng lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội.
Chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng được xác định bởi các khoản tín dụng an toàn, sử dụng đúng mục đích và tuân thủ chính sách tín dụng Việc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường Điều này góp phần làm lành mạnh các mối quan hệ kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng và phát triển.
Khoản tín dụng chất lượng mang lại lợi ích cho khách hàng khi phù hợp với mục đích sử dụng, có lãi suất và kỳ hạn hợp lý Thủ tục tín dụng đơn giản và thuận tiện sẽ thu hút nhiều khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
Khoản tín dụng có chất lượng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động kinh doanh và tiêu dùng hợp pháp, góp phần vào sản xuất và lưu thông hàng hóa Nó giúp giải quyết công ăn việc làm, xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội, và khai thác tiềm năng của nền kinh tế Đồng thời, tín dụng chất lượng thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất, từ đó duy trì mối quan hệ tích cực giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
Chất lượng tín dụng là khái niệm tương đối, bao gồm cả các chỉ tiêu định lượng như dư nợ và nợ quá hạn, cũng như các yếu tố trừu tượng như khả năng thu hút khách hàng và ảnh hưởng đến nền kinh tế Nó đóng vai trò như một chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng thương mại (NHTM) với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, đồng thời thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong thị trường.
Để đánh giá chất lượng khoản tín dụng, cần xem xét các chỉ tiêu quan trọng Bài viết này sẽ trình bày một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, làm cơ sở cho việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Bắc Ninh - Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam.
1.2.2.Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng thích nghi của ngân hàng thương mại với biến động môi trường bên ngoài Để đánh giá sức mạnh của ngân hàng, cần xem xét chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu định lượng và định tính.
Khách hàng sẽ cảm thấy an tâm hơn khi giao dịch tại ngân hàng nếu ngân hàng có bảo vệ, bãi gửi xe và nhân viên trông xe miễn phí Điều này giúp ngân hàng tạo ấn tượng tích cực đầu tiên trong lòng khách hàng.
Sơ đồ làm việc của các phòng ban ngân hàng giúp khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin, giảm thiểu sự bỡ ngỡ và tiết kiệm thời gian Điều này tạo ra ấn tượng tích cực cho khách hàng về dịch vụ của ngân hàng.
Bố trí và sắp xếp không gian làm việc trong ngân hàng, cùng với trang phục và thái độ của nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng, có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng cao sẽ thu hút nhiều khách hàng mới cho ngân hàng.
Uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chất lượng tín dụng của họ Qua các chỉ tiêu định tính, chúng ta có thể đánh giá một phần chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại.
- Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu dư nợ
Tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh lượng tiền ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm cụ thể, bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Một tổng dư nợ thấp cho thấy hoạt động của ngân hàng yếu kém, không có khả năng mở rộng và khả năng tiếp thị hạn chế, đồng thời phản ánh trình độ cán bộ công nhân viên chưa cao.
Mặc dù chỉ tiêu tín dụng cao có thể mang lại lợi ích, nhưng điều này không đồng nghĩa với việc chất lượng tín dụng cũng cao, vì phía sau các khoản tín dụng luôn tiềm ẩn những rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt.
Chỉ tiêu tổng dư nợ của ngân hàng không chỉ phản ánh quy mô tín dụng mà còn thể hiện sự uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp So sánh tổng dư nợ với thị phần tín dụng trên địa bàn sẽ giúp xác định mức độ cao hay thấp của dư nợ ngân hàng.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN BẮC NINH -NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Giới thiệu khái quát về NH ĐT & PT BN và tình hình hoạt động của các
2.1.1.Giới thiệu về chi nhánh NH ĐT & PT BN
Bắc Ninh là một tỉnh mới đƣợc tái lập vào đầu năm 1997, đến nay đã đƣợc
Trong suốt 15 năm qua, tỉnh đã có những bước tiến vượt bậc trong phát triển kinh tế - xã hội, khẳng định vị thế là một trong những tỉnh đi đầu trong công cuộc phát triển kinh tế của cả nước.
Với diện tích 803,93 km² và dân số hơn 1 triệu người, tỉnh này chiếm 0,24% diện tích tự nhiên và 1,23% dân số toàn quốc, cho thấy đây là một tỉnh nhỏ nhưng có mật độ dân số cao.
Bắc Ninh, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc, cách Hà Nội chưa đầy 30km, có vị trí chiến lược trên trục đường xuyên Việt và kết nối với các tuyến đường sắt quốc tế Hệ thống giao thông phát triển, bao gồm mạng lưới sông ngòi liên kết với các tỉnh lân cận và cảng Hải Phòng, cảng Cái Lân, tạo điều kiện thuận lợi cho giao lưu và trao đổi hàng hóa Điều này mở ra nhiều cơ hội cho sự phát triển kinh tế xã hội và phát huy tiềm năng của tỉnh.
Bắc Ninh nổi bật với số lượng làng nghề truyền thống nhiều nhất cả nước, chuyên sản xuất các sản phẩm công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp phục vụ nhu cầu nội địa và xuất khẩu Sự phê duyệt của Thủ tướng Chính phủ cho phép thành lập các khu công nghiệp như Quế Võ, Tiên Sơn, Đại Đồng – Hoàn Sơn, Yên Phong, cùng với các cụm công nghiệp làng nghề như sắt Đa Hội, đồ gỗ Đồng Kỵ, Giấy Phong Khê, và đúc đồng Đại Bái, đã góp phần thay đổi diện mạo kinh tế của địa phương.
Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Ninh, thuộc NHĐT & PT Việt Nam, chính thức hoạt động từ ngày 1/1/1997, sau khi tỉnh Bắc Ninh được tái thành lập Qua hơn 15 năm, chi nhánh đã trải qua nhiều thách thức, từ cơ sở vật chất hạn chế và thị phần tín dụng chủ yếu tập trung vào khách hàng truyền thống, đến việc phát triển mạnh mẽ các loại hình kinh doanh Nhờ sự hỗ trợ từ NH ĐT & PT VN, tỉnh ủy Bắc Ninh và NHNN tỉnh Bắc Ninh, cùng với nỗ lực của toàn thể cán bộ, chi nhánh đã mở rộng hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ và củng cố cơ sở vật chất Hiện tại, chi nhánh có 145 cán bộ công nhân viên, với mạng lưới hoạt động bao gồm trụ sở, 5 phòng giao dịch, 1 điểm giao dịch và 4 bàn tiết kiệm, khẳng định vị thế chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư và phát triển tại tỉnh Bắc Ninh.
2.1.1.1.Cơ cấu tổ chức BIDV - Chi Nhánh Bắc Ninh
2.1.1.2.Kết quả kinh doanh của BIDV - Chi Nhánh Bắc Ninh thời gian qua
Trong bối cảnh kinh tế thế giới phức tạp và chưa có dấu hiệu phục hồi, hoạt động Ngân hàng trong nước vẫn đang phát triển không ổn định và chịu ảnh hưởng từ các yếu tố bên ngoài Để thực hiện hiệu quả các chương trình hành động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bình đã tích cực triển khai nhiều hoạt động, góp phần vào kết quả chung của toàn hệ thống Các kết quả kinh doanh của chi nhánh được thể hiện rõ ràng qua nhiều khía cạnh khác nhau.
2.1.1.2.1.Công tác huy động vốn
Huy động vốn là bước khởi đầu quan trọng, tạo nền tảng cho các hoạt động kinh doanh ngân hàng Tại Bắc Ninh, các ngân hàng thương mại đang cạnh tranh quyết liệt thông qua việc đưa ra mức lãi suất và hình thức huy động vốn hấp dẫn.
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ Phòng điện toán
Phòng kế toán tài chính Phòng kế toán tổng hợp Phòng tổ chức hành chính Phòng giao dịch khách hàng 1,2 Phòng quan hệ khách hàng 1,2
5phòng giao dịch và 4 quỹ tiết kiệm
Phòng quản lý rủi ro Phòng quản trị tín dụng
Chi nhánh NH ĐT & PT BN, với vị trí uy tín đã được xây dựng qua nhiều năm, đã hoàn thành xuất sắc công tác huy động vốn theo kế hoạch đề ra, góp phần vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống NH ĐT & PT VN Kết quả trong công tác huy động vốn của chi nhánh được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 1: Nguồn vốn huy động của NH ĐT & PT Bắc Ninh Đơn vị tính: Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
3.Theo thành phần kinh tế
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV BN các năm
Bảng 1 cho thấy tổng nguồn vốn huy động của BIDV Bắc Ninh đã có sự tăng trưởng chậm nhưng vẫn chiếm thị phần cao tại tỉnh Cụ thể, vào năm 2010, nguồn vốn huy động tăng 194 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 8,4% so với năm 2009 Năm 2011, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng 118 tỷ đồng, đạt mức tăng 4,71% so với năm 2010.
Biểu đồ 1 Huy động vốn cuối kỳ (2009-2011)
* Cơ cấu nguồn vốn huy động cho thấy:
Tiền gửi bằng nội tệ chiếm tỷ trọng cao, khoảng 80%, trong khi tiền gửi bằng ngoại tệ hầu như không đáng kể, phản ánh thực trạng chung của các Chi nhánh Ngân hàng Thương mại tại tỉnh.
Trong năm 2010, tỷ lệ huy động vốn tiền gửi trung và dài hạn giảm dần qua các năm, phản ánh tình trạng các doanh nghiệp trong tỉnh ngày càng yếu vốn và nhu cầu vay vốn ngày càng tăng.
Nguồn vốn chủ yếu tại Bắc Ninh ngày càng gia tăng nhờ vào việc huy động từ dân cư, đặc biệt là từ các hộ gia đình có thu nhập lớn từ tiền đền bù và bán đất đai Sự phát triển của hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ tại địa phương cũng góp phần vào xu hướng này Trong khi đó, các tổ chức kinh tế tại tỉnh chủ yếu là doanh nghiệp mới hoặc gặp khó khăn, dẫn đến việc vay vốn trở thành phương án chính cho họ.
- Xét theo nguồn huy động: Tổng nguồn vốn huy động tại chỗ luôn trên
Trong năm 2010, nguồn vốn huy động tại chỗ của Chi nhánh tăng cao, chiếm 100% tổng nguồn vốn huy động trong năm, trong khi nguồn vốn chuyển từ Trung ương chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, khoảng 15%.
2.1.1.2.2.Công tác sử dụng vốn
Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác cho vay trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Bắc Ninh đã chú trọng nâng cao chất lượng cho vay với phương châm “An toàn - Hiệu quả - Bền vững” Hiện tại, Chi nhánh đã phục vụ 5.300 khách hàng, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong các giao dịch tín dụng.
Bảng 2 Một số chỉ tiêu về dƣ nợ tín dụng BIDV Bắc Ninh Đơn vị tính :tỷ đồng
Tiền % Số Tiền % Số Tiền %
Dƣ nợ cho vay ngắn hạn 1.419 66 1.596 70 1.634,7 68
Dƣ nợ cho vay trung và dài hạn 731 34 684 30 769,3 32
2 Phân theo hình thức cho vay
Dƣ nợ cho vay bán lẻ 440 20,47 448 19,65 468 19,5
Dƣ nợ cho vay DN,TCTD 1.710 79,53 1.832 80,35 1.936 80,5
3 Phân theo hình thức TSĐB
Dƣ nợ cho vay có tài sản đảm bảo 1.935 90 2.052 90 2.211,7 92
Dƣ nợ cho vay không có tài sản đảm bảo 215 10 228 10 192,3 8
Dƣ nợ cho vay DNNN 344 16 182,4 8 192,3 8
Dƣ nợ cho vay ngoài quốc doanh 1.806 84 2.097,6 92 2.211,7 92
Tốc độ tăng so với năm trước 6,05 5,43
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV BN các năm 2009-
Bảng 2 cho thấy: Dư nợ cho vay tại BIDV Bắc Ninh tăng trưởng không ổn định, có xu hướng giảm dần qua các năm (năm 2010 là 6.05 % so với năm
Năm 2011, mức tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt 5.43% so với năm 2010, cho thấy nhu cầu vốn tín dụng trên địa bàn khá lớn Điều này không chỉ phản ánh nhu cầu thị trường mà còn là kết quả nỗ lực của Chi nhánh trong việc thực hiện chiến lược khách hàng hiệu quả.
Cơ cấu tín dụng cho thấy:
- Xét thời thời gian cho vay: Cho vay ngắn hạn vẫn là chủ yếu, tỷ trọng luôn ở mức từ 63% đến 70% tổng dƣ nợ tín dụng
Thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp tại NH ĐT & PT BN
BIDV đã xây dựng được vị thế vững mạnh và có kinh nghiệm lâu năm trong việc cung cấp các khoản vay đầu tư phát triển cho các doanh nghiệp vừa và lớn.
Bảng 4: Dƣ nợ tín dụng DN và một số chỉ tiêu Đơn vị : tỷ đồng
Dư nợ tín dụng doanh nghiệp 1.710 1.832 1.936
Tắng trưởng dư nợ tín dụng doanh nghiệp 7,1% 4,53%
Tỷ lệ Dư nợ tín dụng doanh nghiêp/Tổng dư nợ tín dụng 79,53% 81,22% 80,53%
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh các năm 2009-2011)
Hoạt động tín dụng doanh nghiệp (DN) là nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng, và BIDV Bắc Ninh đã triển khai nhiều sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Mặc dù quy mô tín dụng DN tại chi nhánh có tăng nhưng chỉ ở mức nhẹ, với tỷ trọng dư nợ tín dụng DN trên tổng dư nợ có xu hướng giảm do ảnh hưởng của biến động kinh tế Tình trạng này đã dẫn đến sự ngừng trệ trong tín dụng DN của nhiều ngân hàng, cùng với lãi suất huy động tăng cao kỷ lục lên đến 22%/năm Tỷ lệ lạm phát cao cũng làm suy giảm năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng Kể từ tháng 10/2008, BIDV Bắc Ninh đã thành lập phòng Quản lý Khách hàng DN để phát triển dịch vụ ngân hàng DN, tuy nhiên, nợ xấu tăng đột biến do cho vay ồ ạt và quản lý lỏng lẻo Trong bối cảnh khó khăn, chi nhánh đã tập trung phát triển tín dụng đối với khách hàng tốt, đồng thời tích cực thu hồi nợ quá hạn, dẫn đến sự gia tăng nhẹ trong tín dụng DN tổng thể.
2.2.1.Đánh giá chất lƣợng tín dụng DN tại NH ĐT & PT Bắc Ninh theo chỉ tiêu định tính
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh (NH ĐT & PT BN) đã xây dựng được uy tín vững chắc trong lòng khách hàng tại tỉnh Bắc Ninh, điều này thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch.
Các quy trình vay vốn tại Chi nhánh đã được quy định chi tiết và công khai tại trụ sở Đội ngũ cán bộ trẻ, chuyên nghiệp và tận tình phục vụ khách hàng Các cán bộ tín dụng thường xuyên được đào tạo nâng cao nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại NH ĐT & PT BN.
2.2.2.Đánh giá chất lƣợng tín dụng DN tại NH ĐT & PT Bắc Ninh theo chỉ tiêu định lƣợng Ở phần kết quả kinh doanh của ngân hàng, chúng ta đã biết khái quát về tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh cả NH ĐT & PT BN Nhƣng để đánh giá chính xác hơn về hoạt động tín dụng, chúng ta cần tìm hiểu những vấn đề liên quan đến các chỉ tiêu định lƣợng đánh giá chất lƣợng tín dụng
- Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu tổng dư nợ
Bảng 5: Kết cấu dƣ nợ tín dụng DN Đơn vị : tỷ đồng
Dƣ Nợ Tín Dụng DN 2009 2010 2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh các năm 2009-2011)
Theo bảng trên ta thấy:
Khi phân tích dƣ nợ theo kỳ hạn, dƣ nợ ngắn hạn của Ngân hàng ĐT & PT BN trong năm 2009 là 1282.5 tỷ đồng, chiếm 75%, giảm xuống 74.8% vào năm 2010 và tăng lên 81.3% vào năm 2011 Điều này cho thấy tỷ lệ dƣ nợ ngắn hạn phù hợp với nguồn huy động ngắn hạn, chủ yếu phục vụ cho vay ngắn hạn Đối với các ngân hàng thương mại, tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao là điều tích cực, mặc dù cho vay trung và dài hạn đã tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp Nguyên nhân của tình trạng này là do gần đây, hoạt động tín dụng của ngân hàng gặp khó khăn, với việc đầu tư lớn vào một số khách hàng và tình hình kinh tế xã hội khó khăn dẫn đến giảm đầu tư trung và dài hạn của doanh nghiệp.
Khi phân tích dƣ nợ theo tiền tệ, dƣ nợ bằng VNĐ chiếm tỷ lệ lớn từ 55.6% đến 69.4% Đặc biệt, vào năm 2010, dƣ nợ bằng ngoại tệ (quy đổi VNĐ) giảm xuống chỉ còn 30.5% Nguyên nhân của tình trạng này bắt nguồn từ các yếu tố diễn ra trong năm 2009.
Vào năm 2010, tỷ giá đồng Đô la Mỹ liên tục tăng, dẫn đến việc một số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh liên quan đến nhập khẩu nguyên liệu (quy đổi sang VNĐ) đã có sự tăng trưởng trở lại.
Chỉ tiêu dư nợ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bến Nghé đã đạt được kết quả tích cực, với sự gia tăng ổn định qua các năm Tuy nhiên, dư nợ vẫn chủ yếu tập trung vào các khoản ngắn hạn, kinh tế quốc doanh và tiền tệ Việt Nam (VNĐ).
Để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng, cần xem xét tỷ lệ nợ quá hạn và tình hình diễn biến của nó Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng giúp phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay Việc theo dõi và phân tích tỷ lệ này sẽ cung cấp cái nhìn rõ ràng về sức khỏe tài chính của tổ chức tín dụng.
Bảng 6: Nợ quá hạn Đơn vị: %
Nợ quá hạn/ Tổng Dƣ Nợ Tín dụng DN 2.5 4.3 5.1
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh các năm 2009-2011)
BIDV Bắc Ninh chưa đạt được thành công trong việc đảm bảo an toàn cho các khoản vay, điều này thể hiện rõ qua bảng số liệu Mặc dù dư nợ tín dụng tăng, nhưng vẫn cần cải thiện các biện pháp quản lý rủi ro để bảo vệ các khoản vay hiệu quả hơn.
DN tăng qua các năm đều tăng (năm 2009 là 1710 tỷ đồng, năm 2010 là 1852 tỷ đồng, năm 2011 là 1936 tỷ đồng) thì tỷ lệ nợ quá hạn đều tăng (năm 2009 là
2.5%, năm 2010 là 4.3%, đến năm 2011 lên tới 5.1 % 2011)
Nguyên nhân là do các khách hàng khó khăn, bán hàng chƣa thu đƣợc tiền, mất cân đối dòng tiền dẫn đến chậm trả nợ gốc đúng quy định
-Rủi ro trong hoạt động tín dụng DN của chi nhánh gồm rủi ro chủ quan và rủi ro khách quan
Rủi ro chủ quan bao gồm các yếu tố từ môi trường kinh tế, như sự biến động không lường trước của thị trường tài chính toàn cầu và sự không đồng bộ trong quy hoạch hệ thống ngân hàng, dẫn đến tình trạng thừa về số lượng nhưng thiếu về chất lượng Bên cạnh đó, môi trường pháp lý cũng góp phần tạo ra rủi ro, với các văn bản pháp luật chưa được đồng bộ và thiếu hiệu quả thực tế, cùng với hệ thống quản lý thông tin tín dụng yếu kém và thiếu cập nhật.
Rủi ro khách quan bao gồm các yếu tố từ phía khách hàng như việc sử dụng vốn sai mục đích, thiếu thiện chí trong việc trả nợ, khả năng quản lý tài chính kém và thiếu minh bạch Bên cạnh đó, rủi ro từ phía ngân hàng cũng đáng lưu ý, với những vấn đề như công tác kiểm tra nội bộ kém, năng lực chuyên môn của một số cán bộ còn yếu, thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay, cùng với sự hợp tác giữa các ngân hàng thương mại còn lỏng lẻo.
Để khắc phục tình trạng tín dụng hiện tại, chi nhánh cần thiết lập một quy trình tín dụng chặt chẽ, đảm bảo quản lý hiệu quả trước, trong và sau khi cho vay.
- Chỉ Tiêu doanh số cho vay:
Bảng 7 : Tình hình cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng ĐT&PT Tỉnh Bắc Ninh Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay doanh nghiệp 1.612 1.723 1.812
Doanh số thu nợ doanh nghiệp 1.150 1.181 1.223
Dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp đến 31/12 1.710 1.852 1.936
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV BN các năm 2009-
Theo số liệu trên ta có thể thấy:
Doanh số thu nợ trong các năm 2009, 2010 và 2011 lần lượt đạt 1.150, 1.543 và 1.639 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trưởng trong doanh số cho vay Tuy nhiên, sự tăng trưởng này không tương xứng với doanh số thu nợ, dẫn đến sự gia tăng nợ quá hạn Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình kinh tế xã hội khó khăn, khiến các doanh nghiệp sản xuất gặp khó khăn trong việc tiêu thụ hàng hóa, từ đó ảnh hưởng đến dòng tiền và khả năng trả nợ cho ngân hàng Thêm vào đó, việc chi nhánh rà soát và chuyển nhóm nợ theo hướng thận trọng cũng góp phần làm tăng đột biến nợ xấu.
- Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng
Bảng 8: Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp Đơn vị : tỷ đồng
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Tổng thu nhập 268.85 100 295.15 100 290.24 100
Thu lãi từ hoạt động tín dụng DN 187.08 69.58 198.86 67.37 196.6 67.75
(Nguồn:Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV các năm 2009-2011)
Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp tại NH ĐT& PT BN
Trong những năm qua hoạt động tín dụng doanh nghiệp luôn đƣợc NH ĐT
PT BN xác định hoạt động tín dụng doanh nghiệp là một chiến lược quan trọng Dưới sự chỉ đạo và quan tâm sát sao của ban lãnh đạo, hoạt động này được triển khai nhằm nâng cao hiệu quả và hỗ trợ phát triển bền vững cho doanh nghiệp.
2009 – 2011 đạt đƣợc những kết quả sau :
Dƣ nợ tín dụng doanh nghiệp liên tục tăng
Một số dịch vụ có tính cạnh tranh cao trên thị trường
Chi nhánh đã phát triển các dịch vụ cho vay kinh doanh ngắn hạn với mức lãi suất thấp hơn từ 1% đến 4% so với các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn, tạo ra sự cạnh tranh cao trong thị trường.
Chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngày càng được coi trọng, trở thành nhiệm vụ hàng đầu trong công tác tín dụng Việc lựa chọn khách hàng uy tín, thẩm định kỹ lưỡng và xác định phương án kinh doanh hiệu quả là rất quan trọng trước khi đầu tư Các chi nhánh thường xuyên kiểm tra quy trình vay tiền, từ trước đến sau, nhằm đảm bảo tính chính xác và an toàn Đồng thời, cần tăng cường quản trị rủi ro và kiểm tra nội bộ để phát hiện kịp thời những sai sót Thực hiện đầy đủ các quy định này là biện pháp thiết yếu để khắc phục những điểm yếu trong quy trình tín dụng.
Mặc dù chi nhánh đã triển khai các chính sách khách hàng, khuyến mại và huy động vốn cho từng cán bộ, hoạt động của chi nhánh vẫn diễn ra an toàn và hiệu quả Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế trong công tác tín dụng cần được khắc phục.
Số lượng sản phẩm tín dụng DN
Chi nhánh có danh mục sản phẩm tín dụng doanh nghiệp phong phú, nhưng vẫn còn mang tính truyền thống, chất lượng dịch vụ chưa cao và tính tiện ích chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Chất lượng dịch vụ của BIDV Bắc Ninh còn hạn chế, mặc dù Ban lãnh đạo đã chú trọng phát triển dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Họ thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ và cử cán bộ đi học tập tại trung tâm đào tạo của BIDV Việt Nam, nhằm nâng cao kỹ năng giao tiếp với khách hàng Tuy nhiên, nhiều khách hàng vẫn phàn nàn về thái độ và phong cách giao tiếp chưa chuẩn mực của nhân viên Điều này dẫn đến sự không hài lòng và cảm giác thiếu tôn trọng khi khách hàng đến giao dịch Trong bối cảnh các ngân hàng cổ phần ngày càng phát triển với phong cách phục vụ niềm nở hơn, BIDV Bắc Ninh cần cải thiện dịch vụ để thu hút khách hàng.
Công tác marketing còn kém
Chi nhánh Bắc Ninh cần tăng cường hoạt động quảng bá và tuyên truyền về sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm mới Hiện tại, BDIV chủ yếu thu hút khách hàng truyền thống, trong khi số lượng khách hàng mới vẫn còn hạn chế.
Tính an toàn trong cung cấp sản phẩm tín dụng doanh nghiệp là rất quan trọng, vì mặc dù hoạt động tín dụng doanh nghiệp mang lại lợi nhuận cao, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, việc quản lý và kiểm soát rủi ro trong lĩnh vực này cần được chú trọng để đảm bảo sự bền vững và an toàn trong hoạt động tín dụng.
Tính an toàn trong mô hình tổ chức và sắp xếp nhân sự là yếu tố quan trọng trong bối cảnh phát triển nhanh chóng của sản phẩm tín dụng doanh nghiệp Việc thiếu hụt cán bộ có trình độ chuyên môn và kinh nghiệm tại chi nhánh đã dẫn đến tình trạng quá tải trong công việc Cán bộ tín dụng trẻ tuổi thiếu kinh nghiệm sống và thực tiễn, điều này ảnh hưởng đến khả năng nắm bắt, phân tích và quản lý khách hàng hiệu quả.
Tính an toàn trong hệ thống công nghệ thông tin
Việc cán bộ không tuân thủ quy định về bảo mật mật khẩu, như không đổi mật khẩu định kỳ và thực hiện không đúng quy trình giao nhận User và password, đã dẫn đến rủi ro lộ thông tin Điều này tạo điều kiện cho kẻ gian xâm nhập và gây thiệt hại cho ngân hàng.
Các sự cố máy tính thường xuyên xảy ra và nếu không được xử lý kịp thời, chúng sẽ gây gián đoạn công việc, ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng dịch vụ tại chi nhánh.
Hệ thống công nghệ thông tin của BIDV vẫn chưa hoàn thiện, đặc biệt kể từ khi triển khai dự án Hiện đại hoá từ năm 2010 Chi nhánh Bắc Ninh, cùng với các chi nhánh khác, chỉ mới cải tiến các sản phẩm truyền thống mà chưa thành công trong việc giới thiệu nhiều sản phẩm mới Điều này dẫn đến việc chưa tạo ra sự khác biệt trong hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp Hơn nữa, hệ thống công nghệ hiện tại chưa kết nối hiệu quả với các thiết bị giao dịch tự động và hệ thống thông tin công cộng, gây khó khăn trong việc thực hiện chiến lược dịch vụ doanh nghiệp của chi nhánh.
- Về hoạt động quản lý và chất lượng nguồn nhân lực
Theo thống kê, thành công trong bán hàng phụ thuộc 80% vào thái độ của nhân viên ngân hàng, đặc biệt là tính kiên trì và sự nhiệt tình Chỉ 20% phụ thuộc vào kỹ năng và kiến thức, bao gồm khả năng thuyết phục và hiểu biết về sản phẩm, thị trường, cũng như khách hàng Tuy nhiên, bộ phận tác nghiệp nghiệp vụ hiện vẫn thiếu sự nhiệt tình trong công việc.
Khách hàng của chi nhánh thường tự đến giao dịch, dẫn đến việc cán bộ giao dịch hoạt động một cách thụ động, chỉ cung cấp những sản phẩm có sẵn của ngân hàng mà không chú trọng đến nhu cầu thực sự của khách hàng Điều này cho thấy sự thiếu hiểu biết về tầm quan trọng của việc giữ chân khách hàng Hơn nữa, các cán bộ chi nhánh chưa được đào tạo chuyên nghiệp và thiếu kỹ năng giao tiếp cũng như nghệ thuật bán chéo sản phẩm, điều này hạn chế khả năng phục vụ khách hàng một cách hiệu quả.
Nhiều cán bộ tín dụng hiện nay chỉ tập trung vào việc cho vay mà chưa chú trọng đến việc tuyên truyền và quảng bá các dịch vụ ngân hàng đang triển khai Nhận thức của nhân viên ngân hàng vẫn chưa được đổi mới, trong khi ngày càng nhiều ngân hàng đang chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp với các chính sách và ưu đãi linh hoạt.
Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DN tại Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tƣ & Phát Triển Bắc Ninh
3.1.1.Định Hướng hoạt động chung của Chi Nhánh giai đoạn 2010 – 2015
Chiến lược của BIDV giai đoạn 2011-2015 với tầm nhìn đến 2020 nhằm trở thành một trong 20 ngân hàng hiện đại hàng đầu tại Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả và uy tín Để đạt được mục tiêu này, BIDV Bắc Ninh đã xác định những mục tiêu phát triển phù hợp với tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp và toàn bộ hoạt động của chi nhánh.
BIDV đang xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức cùng với quản trị nhằm nâng cao năng lực điều hành ở tất cả các cấp, từ đó tạo ra một nền tảng vững chắc cho sự phát triển thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
Chúng tôi tập trung vào việc tái cơ cấu toàn diện các hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả và duy trì chất lượng Đồng thời, chúng tôi chủ động kiểm soát rủi ro nhằm đảm bảo tăng trưởng bền vững.
+ Duy trì và phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng của BIDV trên thị trường tài chính
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp chủ động áp dụng và quản lý các thông lệ tốt nhất, phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại địa phương.
+ Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dƣ nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ
+ Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động
+ Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lƣợng cao, nâng cao năng suất lao động
+ Phấn đấu trở thành ngân hàng đƣợc xếp hạng tín nhiệm tốt nhất trong hệ thống xếp hạng tín nhiệm của Ngân hàng Nhà Nước Bắc Ninh
+ Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi Xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV
Dựa trên mục tiêu chung và các mục tiêu ưu tiên, BIDV đã triển khai chương trình hành động trong kế hoạch 5 năm gắn liền với tái cơ cấu, bao gồm 8 cấu phần chính, nhằm quản lý hiệu quả toàn bộ hoạt động kinh doanh và điều hành của ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng Đồng thời, việc đảm bảo tăng trưởng quy mô tín dụng phải gắn liền với việc duy trì chất lượng tín dụng ổn định.
Huy động vốn là việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn và khách hàng nhằm đạt được sự bền vững và hiệu quả Điều này được thực hiện thông qua việc gia tăng nguồn vốn trung và dài hạn, cũng như tăng cường huy động vốn từ dân cư.
Đầu tư cần được giảm dần và hướng tới việc chấm dứt các khoản đầu tư không thuộc ngành, lĩnh vực kinh doanh chính Mục tiêu là nâng cao hiệu quả của các khoản đầu tư góp vốn và tăng cường đầu tư vào các công ty trực thuộc.
Phát triển ngân hàng bán lẻ (NHBL) yêu cầu tăng cường nguồn lực về công nghệ, tài chính và nhân lực để nâng cao hiệu quả hoạt động Đồng thời, cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ NHBL nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc này cũng góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo ra trải nghiệm tốt hơn cho người tiêu dùng.
- Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời (ROA, ROE)
- Nguồn nhân lực - Mô hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập nền tảng tập đoàn tài chính ngân hàng
Công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc củng cố hệ thống thông tin, hỗ trợ hiệu quả cho quản trị điều hành và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Mở rộng địa bàn huy động vốn là cần thiết để đảm bảo tự cân đối nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, với mục tiêu thị phần huy động vốn đạt 30% so với các tổ chức khác trong khu vực.
Mở rộng và linh hoạt hóa các loại hình tín dụng là cần thiết để đảm bảo an toàn và hiệu quả Đầu tư tín dụng cần được chú trọng vào mọi ngành nghề và thành phần kinh tế, đặc biệt là hướng đến khách hàng trong khu công nghiệp và cụm công nghiệp làng nghề, với mục tiêu đạt 30% thị phần tín dụng trong khu vực.
Tăng cường và phát triển các hoạt động tín dụng đa dạng nhằm tạo thuận lợi, nhanh chóng và hiệu quả cao Mục tiêu đặt ra là chiếm lĩnh 40% thị trường dịch vụ trong khu vực.
Cải tiến trang thiết bị và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ nghiệp vụ là yếu tố then chốt để đổi mới cách làm và tư duy trong ngành ngân hàng Hướng tới khách hàng với dịch vụ ngân hàng tốt nhất, chúng tôi phấn đấu vì sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
3.1.2.Kế hoạch kinh doanh năm 2012
Dựa trên mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của tỉnh năm 2011, cùng với phương hướng và nhiệm vụ kinh doanh năm 2012 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, chúng ta sẽ xây dựng chiến lược phù hợp nhằm thúc đẩy tăng trưởng bền vững và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng DN tại Chi nhánh NHĐT& PT BN
3.2.1 Nâng cao chất lƣợng huy động vốn
Ngân hàng cần tiếp tục tăng cường huy động vốn, đồng thời cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng nâng cao tỷ trọng vốn USD và vốn từ dân cư, cũng như duy trì và mở rộng nguồn vốn từ tổ chức kinh tế Việc phát huy các giải pháp huy động vốn trung và dài hạn là rất quan trọng để phát triển các hoạt động tín dụng và dịch vụ Đầu tư tín dụng của các ngân hàng thương mại cần được tính toán hợp lý dựa trên nguồn vốn huy động nhằm giảm thiểu rủi ro kỳ hạn Ngoài ra, ngân hàng cũng nên tập trung khai thác các nguồn vốn có chênh lệch cao hơn so với giá điều chuyển vốn nội bộ để tăng thu nhập cho chi nhánh và nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn ngành.
Năm 2012, hoạt động huy động vốn sẽ gặp nhiều khó khăn do tình hình kinh tế Việt Nam không ổn định và ảnh hưởng từ các cuộc khủng hoảng kinh tế, chính trị toàn cầu Để đảm bảo việc huy động vốn hiệu quả, các ngân hàng cần thực hiện những biện pháp thích hợp.
- Xây dựng một cơ cấu lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng
- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng nhƣ nhu cầu thanh toán, bảo lãnh
- Tăng cường việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ khách hàng
- Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, tăng cường kênh phân phối hiện đại
Để xây dựng và nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, cần thường xuyên nghiên cứu và nắm bắt nhu cầu của họ nhằm cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đáp ứng tốt nhất những mong đợi của khách hàng.
3.2.2 Tiếp tục mở rộng tín dụng
Để đạt được mục tiêu cơ cấu lại khách hàng và dƣ nợ, đồng thời tăng cường kiểm soát tăng trưởng và rủi ro tín dụng, NH ĐT&PT Việt Nam đang nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng.
Để duy trì thị phần và thu hút khách hàng mới, mục tiêu của chúng tôi là tăng trưởng tín dụng với chất lượng, hiệu quả và an toàn Chúng tôi cam kết đầu tư tín dụng vào các ngành nghề và lĩnh vực kinh tế phù hợp với định hướng phát triển của tỉnh.
Tiếp tục tái cấu trúc danh mục khách hàng và gia tăng tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo để cải thiện chất lượng tín dụng Tăng cường cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đảm bảo tuân thủ pháp luật và nâng cao lợi nhuận.
Để tăng cường quản lý tín dụng, cần kiểm soát chặt chẽ danh mục đầu tư và thực hiện các biện pháp cảnh báo, phát hiện và quản lý rủi ro ở từng bộ phận Cần tiến hành kiểm tra và giám sát việc tuân thủ quy chế và quy trình tín dụng ở tất cả các khâu, từ hồ sơ pháp lý, đề xuất cho vay, đến giải ngân, thu nợ và thu lãi Đồng thời, cần phân loại tài sản theo mức độ rủi ro và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định hiện hành.
3.2.3 Điều chỉnh lại cơ cấu tín dụng
BIDV Bắc Ninh xác định rõ vai trò và trách nhiệm trong việc thực hiện chỉ đạo của Chính phủ và NHNN nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và đảm bảo an sinh xã hội Ngân hàng tập trung ưu tiên nguồn vốn tín dụng để phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Ngân hàng cần đa dạng hóa cơ cấu tín dụng và chuyển đổi đối tượng đầu tư, tập trung vào việc cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời hạn chế cho vay đối với các doanh nghiệp nhà nước hoạt động kém hiệu quả Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp cho vay linh hoạt hơn, không chỉ dựa vào tài sản đảm bảo mà còn xem xét phương án kinh doanh và uy tín của doanh nghiệp với khách hàng cũng như các ngân hàng khác để đưa ra quyết định cho vay hợp lý.
3.2.4 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều lợi ích trong việc thực hiện cho vay, nhờ vào việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO Quy trình hiện đại hóa không chỉ đảm bảo tăng trưởng mà còn gắn liền với an toàn và hiệu quả Để nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng và sắp xếp hợp lý theo năng lực chuyên môn, giúp thẩm định tốt các dự án và phương án sản xuất kinh doanh, cũng như xác định chính xác thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ.
Để quản lý tài chính doanh nghiệp hiệu quả, cần thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay và thực hiện kiểm tra nội bộ Việc tăng cường kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay trước, trong và sau khi cho vay là rất quan trọng để đảm bảo khả năng thu hồi nợ và lãi vay, từ đó giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra.
Chính sách tín dụng hợp lý là yếu tố then chốt để quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả Nó cần quy định rõ ràng về hình thức cho vay, thời hạn trả nợ, lãi suất phù hợp, tiêu chuẩn khách hàng và tài sản đảm bảo, khả năng tài chính, mức cho vay, cũng như thủ tục thanh lý và thu hồi nợ Chính sách tín dụng nên linh hoạt để phù hợp với thực tiễn, và việc đánh giá xếp loại khách hàng sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, từ đó quyết định mức cho vay, lãi suất và tài sản đảm bảo.
Việc xây dựng chính sách tín dụng hợp lý tại NH ĐT&PT tỉnh Bắc Ninh không chỉ thể hiện qua chính sách khách hàng mà còn qua việc tiếp cận hiệu quả với khách hàng NH cần củng cố mối quan hệ tín dụng lâu dài với các ngành thương mại, công nghiệp và giao thông, đặc biệt là ngành công nghiệp chế biến, vì đây là lĩnh vực có dư nợ tín dụng ngắn hạn lớn nhất Đồng thời, NH cũng nên mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, nhằm tận dụng tiềm năng phát triển trong tương lai Mối quan hệ vững chắc với các doanh nghiệp này sẽ giúp NH khẳng định uy tín và khả năng không chỉ trong nước mà còn quốc tế Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, NH cần đáp ứng dần nhu cầu dịch vụ một cách an toàn, qua đó vừa hỗ trợ doanh nghiệp vừa tạo ra khách hàng tiềm năng lâu dài Việc duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ là rất quan trọng, bên cạnh việc thu hút khách hàng mới.
Ngân hàng cần thiết lập các chính sách cụ thể để khai thác tiềm năng từ khách hàng doanh nghiệp ngoài quốc doanh Mặc dù nhóm doanh nghiệp này tiềm ẩn nhiều rủi ro, không phải tất cả đều hoạt động kém; nhiều doanh nghiệp vẫn có hiệu quả, tạo lợi nhuận và hoàn trả đầy đủ các khoản vay ngân hàng Do đó, nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Bắc Ninh là mở rộng hình thức cho vay cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và thực hiện các chính sách khuyến khích doanh nghiệp này vay vốn tại ngân hàng.
3.2.5.Điều chỉnh quy trình tín dụng hợp lý
Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng giúp cho việc cho vay diễn ra một cách khoa học và thống nhất Nó không chỉ hạn chế rủi ro mà còn nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của khách hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến Nghị với Nhà nước
Cần tiếp tục củng cố và hoàn thiện bộ máy pháp luật để tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và ngân hàng Hệ thống pháp luật khoa học và tiến bộ, phù hợp với thực tiễn sẽ thúc đẩy sự phát triển kinh tế, trong khi một hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện có thể kìm hãm sự phát triển Do đó, việc sớm xây dựng một hệ thống pháp luật hoàn thiện là rất cần thiết cho sự phát triển chung của nền kinh tế và đặc biệt là Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Bắc Ninh.
Để khuyến khích và hỗ trợ doanh nghiệp, cần hoàn thiện cơ chế và chính sách bằng cách cải cách thủ tục hành chính, loại bỏ phiền hà, và minh bạch hóa các quyết định chính sách Đồng thời, cần cung cấp thông tin hữu ích cho doanh nghiệp, công khai quy hoạch phát triển và xây dựng nhằm tạo cơ hội bình đẳng trong việc tiếp cận thông tin từ các cơ quan tỉnh Hơn nữa, cần ban hành quy định rõ ràng về trình tự, thủ tục và trách nhiệm của các cơ quan Nhà nước trong việc giải quyết thủ tục đầu tư cho doanh nghiệp.
Để nâng cao hiệu quả quản lý Nhà nước đối với doanh nghiệp, cần xây dựng Quy chế phối hợp trong quản lý doanh nghiệp sau đăng ký kinh doanh, đảm bảo các ngành thường xuyên phối hợp và thông tin liên quan Cần lập kế hoạch thanh tra, kiểm tra doanh nghiệp một cách thống nhất để tránh chồng chéo và giảm khó khăn cho doanh nghiệp Ngoài ra, cần tăng cường hướng dẫn và hỗ trợ khởi sự doanh nghiệp, khuyến khích các hộ sản xuất chuyển đổi thành doanh nghiệp, đồng thời tổ chức đào tạo và cấp chứng chỉ cho kế toán trưởng nhằm thực hiện tốt các quy định của Luật Quản lý thuế, Luật Kế toán và Luật Thống kê Cuối cùng, cần tăng cường cán bộ và phương tiện cho các sở trong công tác quản lý và kiểm tra doanh nghiệp.
Tiếp tục cải cách và đổi mới khu vực kinh tế nhà nước là cần thiết, đồng thời đẩy nhanh quá trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước (DNNN) Song song với việc cổ phần hóa, cần nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của DNNN Việc thực hiện kiểm tra, kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế sẽ đảm bảo thông tin công khai, minh bạch về tình hình tài chính của các doanh nghiệp, từ đó giúp ngân hàng có được thông tin chính xác để đưa ra các quyết định đúng đắn.
Để phát triển các nghiệp vụ thương phiếu và hối phiếu, cần xây dựng hệ thống quy phạm, tổ chức triển khai, và môi trường kinh tế xã hội phù hợp Điều này sẽ làm phong phú thêm công cụ tài chính, mở ra thị trường kinh doanh mới cho các ngân hàng Đồng thời, việc này cũng giúp hạn chế nợ nần dây dưa giữa các doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho luân chuyển vốn trong nền kinh tế phát triển.
Để xử lý vấn đề lạm phát và quản lý hiệu quả thị trường bất động sản cũng như chứng khoán, cần xây dựng các điều kiện phù hợp Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tỉnh Bắc Ninh hoạt động chủ yếu tại vùng đông dân cư với trình độ văn hóa và dân trí còn hạn chế Do đó, Nhà nước cần nâng cao hiệu lực quản lý và tạo cơ hội học tập, trao đổi nhằm hướng dẫn người dân trong sản xuất kinh doanh, từ đó sử dụng nguồn vốn hiệu quả hơn Hơn nữa, Nhà nước cần triển khai các chính sách ưu đãi khuyến khích thực tế và hiệu quả hơn, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng cho khu vực dân cư.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần áp dụng các chính sách tiền tệ có hiệu quả nhằm hạn chế tình trạng lạm phát ngày càng tăng mạnh nhƣ hiện nay
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tăng cường giám sát và đẩy nhanh tiến độ thực hiện đề án cơ cấu lại hệ thống NHTM Nhà nước theo chỉ đạo của Chính phủ, đặc biệt là trong việc xử lý nợ tồn đọng để nâng cao năng lực tài chính của các ngân hàng Mặc dù đề án đã được triển khai từ lâu, nhưng tiến độ xử lý nợ tồn đọng, đặc biệt tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, vẫn còn chậm Nếu đánh giá nợ cho vay của các NHTM Nhà nước theo chuẩn mực quốc tế, tỷ lệ nợ dưới tiêu chuẩn, nợ khó đòi và nợ mất vốn vẫn chiếm tỷ trọng lớn.
Để thúc đẩy hiện đại hóa hoạt động ngân hàng và hệ thống thanh toán, cần có các chính sách và biện pháp hỗ trợ cho các ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nhanh chóng triển khai hệ thống thanh toán bù trừ điện tử tại tất cả các chi nhánh, điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại thay thế hoàn toàn phương thức thanh toán truyền thống bằng chứng từ giấy, rút ngắn thời gian chuyển tiền và nâng cao độ chính xác, an toàn Việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ tiên tiến như Home Banking, Phone Banking, Internet Banking và thanh toán Online là rất cần thiết Do đó, cần đẩy nhanh tiến độ thực hiện tại các chi nhánh trên toàn quốc.
Tiếp tục rà soát và cập nhật luật ngân hàng cùng các văn bản quy phạm pháp luật là cần thiết để đáp ứng yêu cầu mới và phù hợp với các chuẩn mực quốc tế Một trong những điểm cần chú ý là việc luật hoá quy định bắt buộc thanh toán qua ngân hàng.
Các cơ quan Nhà nước phải thực hiện thanh toán qua ngân hàng khi mua bán và chi tiêu với doanh nghiệp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán Việc trả lương và thu nhập cho người lao động cũng được thực hiện qua tài khoản cá nhân Các khoản thanh toán từ một mức nhất định trở lên phải qua ngân hàng, ngoại trừ giao dịch nhỏ với nông dân và dịch vụ nhỏ Đối với các giao dịch lớn có đăng ký quyền sở hữu như mua bán nhà, đất, và phương tiện vận tải, việc thanh toán qua ngân hàng là bắt buộc Những quy định này giúp Nhà nước kiểm soát nguồn gốc thu nhập, ngăn chặn trốn thuế, và khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, từ đó hỗ trợ phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại và thu hút vốn cho phát triển kinh tế.
Để nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ tại các ngân hàng thương mại Nhà nước, NHNN Việt Nam và NHĐT&PT Việt Nam cần thực hiện một chương trình đào tạo và đào tạo lại có hệ thống và nhất quán Chiến lược cán bộ dài hạn sẽ được xây dựng nhằm hỗ trợ các Chi nhánh trong việc bồi dưỡng chuyên môn Các hình thức đào tạo đa dạng như đào tạo tập trung, bồi dưỡng tại chỗ, mời chuyên gia giảng dạy, và cử cán bộ kiến tập tại các ngân hàng thương mại trong khu vực sẽ được triển khai.
Để nâng cao khả năng giám sát của NHNN, cần xây dựng một hệ thống quản lý thông tin hiệu quả, phục vụ cho việc phân tích và dự báo tình hình thị trường tài chính và hoạt động doanh nghiệp Hiện tại, nguồn thông tin của CIC chủ yếu dựa vào các TCTD, dẫn đến thông tin không đầy đủ và không kịp thời Do đó, cần cải thiện chất lượng hoạt động của Trung tâm CIC bằng cách thay đổi nguồn và phương pháp thu thập thông tin Bên cạnh các thông tin chung về nền kinh tế và xu hướng thị trường, thông tin khách hàng từ các TCTD cần được xác thực từ nhiều nguồn khác nhau và quản lý theo mã số thuế để đảm bảo tính chính xác và kịp thời.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
Thường xuyên tổ chức hội thảo để trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh là cần thiết nhằm thu thập ý kiến đóng góp và kiến nghị từ cơ sở Điều này giúp xây dựng các quy định và văn bản phù hợp với thực tế biến động hiện nay Đặc biệt, các quy trình nghiệp vụ cần được thiết kế sát với thực tế để đáp ứng yêu cầu của quy định, tránh tình trạng các chi nhánh không dám áp dụng hoặc vi phạm quy định đó.
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam cần xây dựng một chiến lược kinh doanh toàn ngành phù hợp với từng địa phương Tuy nhiên, do điều kiện của các đơn vị khác nhau, việc xác định định hướng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng là rất cần thiết và cần được đặc biệt lưu ý.
Để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, cần tăng cường đầu tư vào trang thiết bị và nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin, triển khai từng bước trong toàn hệ thống.