Giải pháp mở rộng tín dụng để tăng quy mô và thị phần hoạt động của chi nhánh ngân hàng công thương lưu xá,

Ể| | l l i | i G I Á a P U C V Ầ ĐÀO TẠO L V 0 6 NGÂN HẰNG NHÀ NITỬC VIỆT NAM Hpc V!ậN ngAn hang NGUYÊN MINH HẠNH ■1 í 1Ã Ỉ VIỆN NGÂN ^ ■ĩRưfrÃM THÔNG T lỉ LV.0006Í ifflU ẨTì I I j h Ti',V| lYLÍMị f'A]ỉ r i A ¥ ■n W íĩấ V ĩlĩ Úỉm i -1 11 m J\' < 7r i ỵ fĩ\ 1tJVỊ1 Ề ím íi W \\/ u BỘ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN MINH HẠNH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỂ t ă n g q u y m ô v THỊ PHẦN HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG LƯU XÁ Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VÁN THẠC SỲ KINH TẾ HỌC VIỆN n Gan H TRUNG TÂMTHÔNG TIN - THỪVIỆN t h v iệ n Người hướng dẫn khoa học: PHÓ GIÁO SƯ - TIẾN SỸ ĐINH THỊ DIÊN HỔNG Hà nôi - 2008 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng , kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Minh Hạnh MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1/Tính cấp thiết đề tài 2/ Mục đích nghiên cứu luận văn 3/ Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn : 4/ Phương pháp nghiên cứu : 5/ Kết cấu luân văn: CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VỂ MỞ RỘNG TÍN DỤNG VÀ THỊ PHẦN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng Thương mại kinh tế 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.12.1 Hoạt động huy động vốn 1.12.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.12.3 Các dịch vụ Ngân hàng 1.1.3.Mối quan hệ hoạt động Ngân h n g 1.2 Tín dụng Ngân hàng 10 1.2.1 Khái niệm, chất tín dụng Ngân hàng: 10 1.2.2 Vai trị tín dụng 12 1.2.3 Phân loại tín dụng 14 12.3.1 Căn vào theo thời gian (thời hạn TD) .14 1.2.32 Căn vào tính chất đặc điểm sử dụng vốn 15 12.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn T D 15 12.3.4 Căn vào mức độ tín nhiệm (biện pháp bảo đảm tiền vay) .15 12.3.5 Căn vào phương thức hoàn trả tiền vay 16 12.3.6 Căn theo hình thức cấp TD 16 12.3.7 Căn vào phương pháp cho v a y 21 1.3 Mở rộng tín dụng Ngân hàng Thương mại 22 1.3.1 Nội dung mở rộng tín dụng: 22 13.1.1 Phạm vi TD 22 13.1.2 Quy mô TD 22 1.3.2 Mối quan hệ mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng: 24 1.3.3 Các tiêu đánh giá hoạt động mở rộng tín dụng NHTM 24 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín d ụ n g .27 13.4.1 Những nhân tố từ phía Ngân hàng 27 13.4.2 Những nhân tố từ phía khách h n g 33 13.4.3 Nhóm nhân tố khác 35 CHƯƠNG H: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG LƯU XÁ 37 2.1 Khái quát vê Ngân hàng Công thương Việt Nam Việt Nam, nội dung chiến lược kinh doanh Ngân hàng 37 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Công thương Việt Nam .37 2.1.2 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng Công thương Việt Nam 37 2.2 Khái quát vê tỉnh Thái Nguyên hoạt động Ngân hàng Thái Nguyên 39 2.2.1 Giới thiệu khái quát tỉnh Thái Nguyên : 39 2.2.2 Hoạt động Ngân hàng tỉnh Thái Nguyên 42 2.2.2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng 42 2.2.22 Quy mô, thị phần Ngân h n g 43 2.3 Khái quát chi nhánh NHCT Lưu Xá 47 2.3.1 Quá trình đời phát triển chi nhánh NHCT Lưu Xá : .47 2.3.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHCT Lưu Xá 48 23.2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Cơng thương LiãiXá 48 2.3.22 Đặc điểm hoạt đ ộ n g 49 2.3.3 Các hoạt động chủ yếu chi nhánh NHCT Lưu Xá (2005- 2007) 51 3 Hoạt động tín dụng : .51 3 Các hoạt động kỉnh doanh khác chi nhánh NHCT Lưu Xá 55 3 Kết kinh doanh 57 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT Lưu Xá giai đoạn 2005-2007: 59 2.4.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng NHCT Lưu Xá : 59 2.4.1.1 Các quy định cho vay 59 2.4.12 Các quy định phân loại n ợ 60 2.4.13 Quy định bảo lã n h .61 2.4.2 Quy trình cho vay NHCT Lưu X 61 2.4.3 Kết hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT Lưu Xá : 63 2.4.3.ỈKết hoạt động huy động vốn 63 2.43.2 Kết hoạt động mở rộng cho v a y 64 2.43.3 Chất lượng dư n ợ 69 2.43.4 Mức độ sử dụng nguồn vốn huy động đ ể cho vay trình mở rộng tín dụng 69 2.5 Đánh giá chung mở rộng tín dụng NHCT Lưu X 70 2.5.1 Những kết đạt : 70 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân : 71 2.52.1 Những hạn chế 71 2.5.22 Nguyên nhân 72 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỂ TĂNG QUY MÔ VÀ THỊ PHẦN HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHCT LƯU X Á 76 3.1 Các đế mở rộng tín dụng chi nhánh NHCT Lưu Xá 76 3.1.1 Quan điểm mở rộng tín dụng : 76 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng chi nhánh NHCT Lưu Xá: .76 3.12.1 M rộng TD phải sở cạnh tranh lành mạnh 76 3.12.2 Mở rộng TD phải đảm bảo hiệu quả, an toàn 76 3.12.3 Thực nguyên tắc thị trường việc cấp TD 76 3.12.4 Điều chỉnh cấu TD theo hướng hiệu quả, an tồn khơng phân biệt thành phần K T 77 3.12.5 Phấn đấu đạt số tiêu chủ yếu hoạt động TD 77 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng chi nhánh NHCT Lưu Xá 78 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý với mục tiêu tăng quy mô ,thị phần phải đảm bảo an toàn, hiệu 78 3.2.2 Tăng cường công tác huy động vốn .78 3.2.3 Hoàn thiện chiến lược khách hàng 79 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt cạnh tranh đảm bảo quyền lợi khách hàng Ngân h n g .82 3.2.5 Chính sách đảm bảo tiền vay : 83 3.2.6 Xây dựng chiến lược sản phẩm đa dạng cạnh tranh 84 32.6.1 Tạo khác biệt, hấp dẫn trình cung cấp sản phẩm TD 85 32.6.2 Đa dạng hố sản phẩm, hình thức TD 85 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, xác định danh mục cho vay hợp lý 88 3.2.8 Nâng cao khả kiểm sốt tín dụng Ngân hàng 89 3.2.9 Đẩy mạnh hoạt động marketing tín dụng 89 3.2.10 Nâng cao trình độ đội ngũ cán b ộ 91 3.2.11 Hiện đại hoá cơng nghệ Ngân hàng, áp dụng quy trình theo tiêu chuẩn IS O 93 3.2.12 Nâng cấp phát triển mạng lưới hoạt động: 94 3.3 Một sô kiến nghị để thực tốt giải pháp: 94 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 94 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 96 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt N a m 97 3.3.4 Kiến nghị với ủ y ban nhân dân tỉnh Thái N g u y ên 98 KẾT LUẬN 99 DANH MUC TÀI LIÊU THAM KHẢO 101 DANH MỤC CHỮ VIẾT TAT NH N gân hàng NHTM N gân hàng Thương m ại NHCT N gân hàng C ông thương NHNN N gân hàng N hà nước NHTW N gân hàng Trung ương DNNN D oanh ngh iệp N h nước HĐQT H ội đồn g quản trị KT K inh tế TD Tín dụng KD K inh doanh L/C Thư tín dụng DN D oanh ngh iệp TDH Trung dài hạn W TO T ổ chức thương m ại th ế giới TN Thái N gu yên DSCV D oanh s ố cho vay TSĐ B Tài sản đảm bảo BQ B ình quân A gribank T N Chi nhánh N gân hàng N ô n g n gh iệp Thái N gu yên B ID V TN Chi nhánh N gân hàng Đ ầu tư Thái N gu yên Incom bank T N Chi nhánh N gân hàng C ông thương Thái N gu yên Incom bank Lưu X Chi nhánh N gân hàng C ôn g thương Lưu X Incom bank Sôn g C ông Chi nhánh N gân hàng C ông thương Sông C ông NH CSTN Chi nhánh N H sách xã hội tỉnh Thái N gu yên V IBank T N Chi nhánh N H T M c ổ phần quốc tế Thái N gu yên VPBank N g â n hàng thương m ại c ổ phần quốc doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU ,s Đ ổ Các sơ đồ, Mục bảng b iểu , lục biểu đồ , Danh mục sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 1.2.3 Chiết khấu thương phiếu 19 Sơ đồ 1.2 1.2.3 Bảo lãnh N gân hàng 20 Sơ đồ 2.1 2 Sơ đồ tổ chức chi nhánh Danh mục bảng biểu 49 Bảng 2.1 2 Q uy m ô, thị phần ngu ồn vốn huy độn g 43 cu ối kỳ N gân hàng T N B ảng 2 2 Q uy m ô, thị phần dư nợ ch o vay cu ối kỳ 45 N gân hàng Thái N g u y ên B ảng 3 Cấu trúc tài sản nợ cu ối kỳ B ảng 51 3 Cấu trúc tài sản có 53 Bảng 2.5 3 M ột số hoạt độn g dịch vụ Chi nhánh 55 N H C TLưu Xá Bảng 3 B iến độn g kết cấu thu nhập ,chi phí Bảng 2.7 57 3 K ết hoạt độn g kinh doanh 58 Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy độn g 63 Bảng B iến độn g kết cấu doanh số ch o vay 65 Bảng 2 Tăng trưởng dư nợ cu ối kỳ dư nợ BQ Bảng 2.11 66 D nợ phân theo thời hạn 66 B ảng 2 D nợ phân theo loại tiền Bảng 67 D nợ phân theo biện pháp đảm bảo Bảng 67 D nợ phân theo thành phần kinh tế 68 Bảng Chất lượng dư nợ Bảng 69 M ức độ sử dụng ngu ồn vốn hu y độn g để 70 ch o vay Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1 2 Thị phần huy độn g vốn N H 44 Thái N g u y ên năm 0 Biểu đồ 2 2 Thị phần dư nợ ch o vay N H 46 Thái N g u y ên năm 0 B iểu đồ 2.3 3 K ết cấu sử dụng vốn ( T ài sản C ó ) 52 B iểu đồ 3 B iến độn g thu nhập ,chi phí ,lợi nhuận 59 88 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định TD, xác định danh mục cho vay họp lý Cơng tác thẩm định khách hàng chiếm vị trí quan trọng hoạt động TD, đê nguồn vốn NH có hiệu đầu tư khâu thẩm định định đến 80% Trong mở rộng TD, thẩm định thiết phải đưa lên hàng đâu đê hạn chế tối đa tổn thất, rủi ro xảy ra, thực theo định hướng KD đảm bảo an toàn vốn NH Trước hết, cán NH phải nắm rõ nội dung thẩm định TD bao gồm: - Tham định khach hàng vay vốn: Tư cách lực pháp lý lực điều hành, lực quản lý sản xuất KD, mơ hình tổ chức, bố trí lao động khả tài (tính xác báo cáo tài chính, phân tích tình hình hoạt động khả tài khách hàng, tình hình quan hệ với cac NH) Dự kiên lợi ích NH khoản vay đươc phê duyêt - Thẩm định phương án sản xuất KD, dự án đầu tư: Nội dung phải đảm bảo đánh giá tính khả thi, hiệu mặt tài phương án dự án, khả trả nợ rủi ro xảy ra; vào xác định số tiên cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện cho vay - Thâm định biện pháp bảo đảm tiền vay - Thực thẩm định rủi ro TD Như vạy, nọi dung thâm định bao hàm nhiều yếu tố, viêc cho vay phai đap ưng đu kỹ lưỡng nội dung qui trình cho vay Việc nâng cao chất lượng thẩm định có tác dụng làm vững vàng định hướng mở rộng TD, mở rộng cách chắn, an tồn khả phát triển lại tốt Xác định danh mục cho vay hợp lý quan trọng: Căn mức độ rui ro, tinh hình phat tnên KT địa bàn, ưu tiên vốn cho lĩnh vưc sản xuât KD thép, dịch vụ vật tư công nghiệp hạn chế cho vay đầu tư KD bất động san, giư ty trọng cho vay trung dài hạn cho vay tiêu dùng mức họp lý 89 3.2.8 Nâng cao khả kiểm soát TD NH Viẹc to chưc va kiem soat hiệu qua hoat đơng TD có ý nghĩa quan để mở rộng TD an toàn, hiệu quả, phát xử lý kịp thời tiềm ẩn rủi ro sau cho vay - Phân loại khách hàng, tăng cường kiểm tra khách hàng có quan hệ lần đầu với NH Vì có quan hệ lần đầu nên thông tin DN việc tuân thủ nguyên tắc: sử dụng nguồn TD mục đích hay khơng? Trả nợ lãi hạn hay khơng? Khơng có sở q khứ để tham chiếu Việc phân loại có ý nghĩa NH mở rộng TD với cấp TD tính khả thi phương án KD đặt cao TSĐB - Tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn, tình hình triển khai dự án phương án thực tế đặc biệt dự án trung dai hạn Qua kiêm tra phát kịp thời sai phạm khách hàng, phát vấn đề nẩy sinh để có biện pháp đối phó kịp thời Cùng với việc kiểm tra phải nắm bắt thường xuyên diễn biến thay đổi thị trường, thay đôi thị hiếu người tiêu dùng sản phẩm, uy tín khách hàng nhiều phương tiện thơng tin khác Nếu phát thấy khó khăn phải có biện pháp xử lý kịp th i - Thực phân loại nợ xác theo quy định hành NHNN va NHCT Việt Nam.Trích lập dự phịng đầy đủ dự phịng chung dự phòng cụ thể Đây điều cần tiến hành để mở rộng TD an toàn hiệu Thực giải pháp cương để thu hồi nợ hạn, lãi chậm trả nợ xấu, nợ xử lý rủi ro 3.2.9 Đẩy mạnh hoạt động marketing TD Đe thực tôt giải pháp thị trường hoạt động marketing đong vai tro rât quan trọng Đối với đối tượng khách hàng phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả NH Trong đó, marketing TD tập trung vào vấn đề chính: Chính sách 90 sản phẩm- Product, sách giá cả- Price, sách phân phốiPlece sách khuyếch trương giao tiếp - Promotion Chính sách sản phẩm TD Nội dung sách phải giải câu hỏi: Khả thích ứng hình thức TD nhu cầu thị trường mức nào? Định hướng cải tiến đổi hình thức TD cũ phát triển đời hình thức TD Chính sách vê giá (lãi suất cho vay) giá lãi suất cho vay, sách giá cần hướng tới mục tiêu: Thu hút khách hàng phải tăng sức cạnh tranh cho NH, tăng doanh số hoạt động Chính sách phân phơi Đây sách bán hàng NH Nội dung chủ yếu bán hàng cho bán hàng nào? Chính sách khuyếch trương giao tiếp Các hoạt động truyền thông làm cho công chúng hiểu rõ, đầy đủ sản phẩm dịch vụ NH, giúp khách hàng có định việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ NH - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: Quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình DN Các phương tiện áp dụng truyền thanh, truyền hình, loại báo chí Khi có sản phẩm đời có thay đổi cung cấp sản phẩm dịch vụ, nên thông báo rộng rãi công chúng để DN, nhân dân nắm thông tin lợi ích NH cung cấp - Trực tiếp tiếp cận khách hàng: Hoạt động thực thường xuyên, lúc nơi Cán phận giao dịch với khách hàng giới thiệu sản phẩm TD, mời khách hàng đặt quan hệ TD với NH - Tổ chức hội nghị khách hàng, qua NH nâng cao uy tín, hình ảnh 91 mình, trì trung thành khách hàng lấy ý kiến khách hàng mong muốn họ, khó khăn thực tế DN phải đối mặt vay vốn NH Từ nắm nhu cầu khách hàng đề phương hướng đáp ứng, ngồi cịn hiểu thêm mong muốn khách hàng để nghiên cứu triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ nhăm đáp ứng nhu cầu Tất điều tạo nên kênh thơng tin NH DN DN hiểu quy trình, quy định tín dụng NH để chuẩn bị phương án khả thi nhất, NH tư vấn cho DN hình thức TD phù hợp - Thực hoạt động khuyến mãi: Hoạt động liền với hoạt động quảng cáo có tác dụng làm tăng doanh số hoạt động tao lợi cạnh tranh cho NH Khuyên mại để mở rộng TD quà tặng, giảm lãi suất vay, miễn giảm loại phí hoạt động TD, phí tốn, chuyển tiền 3.2.10 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Con người yếu tố quan trọng định thành bại DN nói chung đặc biệt lĩnh vực NH Có thể thấy cán TD người trực tiếp tiếp xúc với dự án, phương án sản xuất KD khách hàng, người thực tất giải pháp đề Vì cán TD phải có trình độ chun mơn, có lịng u nghề, tính trung thực thẳng thắn cơng việc, có kỹ giao tiếp, điều tra , đàm phán , phân tích viết Cán phận khác như: Huy động vốn, kế tốn, tốn qc tế, ngân quỹ có vai trò lớn việc thu hút vốn, phát triển dịch vụ NH, tăng khả cạnh tranh thái độ phục vụ, thao tác chuyên môn, tạo lòng tin, thu hút hấp dẫn khách hàng Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định Nhà nước NH 92 công tác TD, cử cán tham gia lớp tập huấn chuyên sâu phân tích tai chinh, thâm định dự án, giao tiếp khách hàng Xây dựng hệ thống đánh gía lực cán bộ, kết hợp chế tiền lương hợp lý, công hấp dẫn khuyến khích tinh thần chủ động sáng tạo xử lý công việc cán TD Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ, phong cách giao tiếp văn minh lịch sự, hồ nhã, tơn trọng khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với việc xử lý nghiêm vi phạm cơng tác TD: Các cán có thành tích tăng trưởng nguồn vốn huy động, mở rộng cho vay an toàn hiệu quả, tiếp cận thu hút nhiều khách hàng cần có khen thưởng vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lịng nhiệt tình cơng tác; cán có sai phạm phải có biện pháp xử lý kịp thời để nâng cao trách nhiệm cá nhân người cán Điều có tác động lớn tiến trình mở rộng hoạt động TD nói riêng hoạt động NH chi nhánh nói chung M ột số giải pháp người đưa ra, là: - Sắp xếp, bố trí lực sở trường CBVC phận, bố trí can TD theo mức độ phức tạp khách hàng, khoản vay nhằm phát huy hết khả năng, trí tuệ cán viên chức với công việc giao - Động viên cán nêu cao ý thức trách nhiệm, tính tự giác thực cơng việc, kết hợp bình xét thi đua nghiêm minh, chặt chẽ, thường xuyên nhằm thúc đẩy phong trào người tốt việc tốt -Tăng cường đào tạo cử CBVC tham gia học tập lớp tập huấn NHCT Việt Nam tổ chức theo chuyên đề: TD, nguồn vốn, toán nước, toán quốc tế, dịch vụ thẻ NH điện tử để phục vụ tốt yêu cầu công việc 93 3.2.11 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng, áp dụng quy trình theo tiêu chuẩn ISO Từ 5/6/2006 chi nhánh gia nhập hệ thống INCAS, hệ thống đại có nhiều tiện ích để khai thác sử dụng Thời gian tới NHCT Việt Nam tiêp tục chuân bị triển khai giai đoạn 2, chi nhánh cần hồn thiện trì chương trình ứng dụng có, cập nhật kịp thời thay đổi chỉnh sửa chương trình Trung tâm công nghệ thông tin NHCT Việt Nam đào tạo cán vận hành tốt chức chương trình ứng dụng cung cấp Phát triển loại hình dịch vụ có ứng dụng cơng nghệ tiên tiến cung cấp cho đông đảo khách hàng: Dịch vụ toán nước, dịch vụ toan quoc tê, dịch vụ kiêu hối, dịch vu thẻ NH điện tử; dịch vụ internet banking làm tốt khâu quảng cáo tuyên truyền hệ thống toán đại hoạt động dịch vụ NH Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng có thê thấy tính đại NH Sự tham gia phương tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ mở rọng hoạt đọng cua NH, tạo cho khách hàng đô tin sử dung loai dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên Bộ phận điện toán tiếp nhận phối hợp trung tâm công nghệ thông tin NHCT Việt Nam cài đặt hệ thống thiết bị NHCT Việt Nam chuyển giao để triển khai chi nhánh, kết hợp với việc vận hành quản lý tốt mạng diện rộng nhằm trì thơng tin thơng suốt chi nhánh; đầu mối khắc phục bảo dưỡng cố máy móc thiết bị, phương tiện thơng tin đơn vị Quá trình cho vay, xử lý nghiệp vụ đơn vị phải tuân thủ quy trình ISO NHCT Việt Nam quy định đảm bảo tác nghiệp khoa học, khẩn trương có độ chuẩn hóa thống trình tự, hồ sơ mẫu biểu, cách thức thực phân định rạch ròi trách nhiệm phòng ban phận 94 3.2.12 Nâng cấp phát triển mạng lưói hoạt động: Việc thực nâng cấp phát triển màng lưới hoạt động giúp tăng khả huy động vốn nhàn rỗi triển khai dịch vụ NH Nâng cấp màng lưới giúp cho việc mở rộng hoạt động TD phát huy hiệu cao khả tiêp cận với khách hàng tăng lên rõ rệt.Trước mắt cần nâng cấp tất QTK thành điểm giao dịch có cho vay cầm cố chúng từ có giá, có khả toan chuyên tiên, thu nợ thu lãi tiến tới nâng cấp điểm giao dịch có hiệu thành phịng giao dịch có đầy đủ hình thức cho vay theo ủy quyền Nghiên cứu thành lập điểm giao dich huyện, thị xã lân cận trung tâm thành phô Thái Nguyên.Trong việc mở rộng màng lưới cần trọng tính hiệu quả, tiết kiệm chi phí nâng cao vị NHCT, tăng khả cạnh tranh chi nhánh 3.3 Một sô kiến nghị để thực tốt giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước - Tạo môi trường vĩ mô ổn định: Môi trường vĩ mơ có ảnh hưởng lớn, tạo thuận lợi hạn chế, cản trở đến hoạt động NH Sự ổn định môi trường vĩ mô tiền đề quan trọng cho phát triển tăng trưởng đất nước cho việc thu hút nguồn vốn vào NH tranh rui ro cơng tác cho vay Trong tình hình KT Việt Nam nội dung tạo lập ổn định KT vĩ mô giữ tỷ lệ lạm phat phu hợp dam bao kích thích đầu tư, phát triển KT đất nước, tăng thu nhập bình quân đầu người bền vững , đồng thời ổn định giá trị đồng nội tệ - Nhà nước sớm thông qua sửa đổi luật tổ chức TD để tạo sở pháp lý cho việc chỉnh sửa chế, thể lệ nghiệp vụ, tổ chức hoạt động cua tô chức TD quan hệ TD bối cảnh KT ngày hội nhập sâu vào KT giới - Ban hành, sửa đổi văn pháp luật luật chấp tài sản, hợp đồng KD, quyền sở hữu tài sản Cụ thể là: 95 + Hoàn thiện chế định pháp luật hợp đồng kinh doanh TD, đầu tư vay vốn NH cho đơn giản, cụ thể xác + Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần KT - Tạo mơi trường bình đẳng thành phần KT: Các DN, dù lớn hay nhỏ, thuộc thành phần KT quốc doanh hay quốc doanh đến vay vốn NH cần phải đối xử cách bình đẳng khơng phân biệt Xóa bỏ bao cấp, hỗ trợ, trợ giá DNNN tính đúng, tính đủ chi phí đầu vào đảm bảo cạnh tranh bình đẳng với thành phần KT - Từng bước hoàn thiện phát triển thị trường bất động sản minh bạch công khai, thuận tiện cho NHTM việc định giá tài sản chấp cho vay, phát mại tài sản chấp xử lý nợ - Xây dựng hệ thống tiêu thức đánh giá xếp hạng tín nhiệm DN khơng phân biệt thành phần KT, tăng cường quản lý Nhà nước loaị hình DN, giảm thiểu tượng lừa đảo tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động vay nợ tìm hiểu đối tác KD DN - Đẩy mạnh việc tổ chức xếp lại DNNN thơng qua việc cổ phần hóa DN Phát triển thị trường chứng khoán nhằm phát huy tối đa vai trị KT, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho DN, tạo điều kiện cho NH tham gia KD, tìm kiếm thơng tin khách hàng thị trường chứng khốn - Cổ phần hóa NHTM Nhà nước có NHCT Việt Nam: Việc cổ phần hóa NHTM Nhà nước yếu tố có tính chất định tới hoạt động NH Khi tiến hành cổ phần hóa có mặt tích cực sau: Thứ nhất, Nhà nước khơng có tư cách để can thiệp, định hoạt động KD NH cổ phần hóa, tạo điều kiện cho hoạt động NH tuân thủ theo chế thị trường 96 Thứ hai, cổ phần hóa góp phần gia tăng vốn chủ sở hữu, tạo hội cho việc tuân thủ theo chuẩn mực quốc tế (Vốn chủ sở hữu/Tổng tài sản có rủi ro quy đổi > 8%) Gia tăng vốn chủ sở hữu tạo điều kiện cho việc gia tăng nợ cung cấp TD NH Thư ba, xu hướng KT thị trường lành mạnh điều kiện gần bắt buộc nước ta gia nhập WTO Cổ phần hóa phải tiến hành với thay đổi việc xây dựng chiến lược quản lý rủi ro theo chuẩn mực quốc tế, là: Rủi ro TD rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá rủi ro khoản 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cân thực thi công cụ sách tiền tệ linh hoạt hiệu đảm bảo mục tiêu KT vĩ mô thời kỳ.Tăng cường cơng tác phân tích dự bao diên biên tiên tệ KT vĩ mô Lập kênh thông tin thường xuyên tinh hình biên động KT, hoạt động KD NHTM nước quốc tế đê NHTM có sở tổ chức hoạt động KD nghiên cứu phát triển Cảnh báo sớm nguy rủi ro hệ thống NHTM - Hiện với việc thành lập nhiều NH cổ phần NH liên doanh ,chi nhánh NH nước ngoài, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt NHNN cần phát huy vai trò nhạc trưởng định hướng đảm bảo hoạt động hệ thống NH thực hiệu quả, tăng cường kiểm tra giám sát đảm bảo thị trường cạnh tranh lành mạnh, tránh việc NHTM hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện TD để tranh giành khách hàng - Tăng cường vai trò CIC việc định mức tín nhiệm DN cung cấp thơng tin đánh giá xác tình hình DN để NH mở rộng nâng cao chất lượng TD - Cụ thể hóa số phản ánh chất lượng hoạt động tổ chức TD {Hiện N H N N chưa xây dựng hệ thống sơ mang tính chn mực rỗ ràng đê cố thê thống đánh giá, so sánh, xếp hạng chất 97 lượng hoạt động TCTD) Vì NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số để hướng dẫn cho TCTD thực Định kỳ hàng năm nên thu thập thơng tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng hoạt động để TCTD tham gia so sánh NHNN công khai xếp hạng chất lượng hoạt động tổ chức TD 3.3.3 Kiên nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Tàng quy mô NH Nghiên cứu thực tiễn quy mô NH lớn NH có nhiều khả có lợi nhuận cao, thuận lợi hoạt động kể việc mở rộng TD Biện pháp quan trọng cấp bách sớm cổ phần hóa NHCT Việt Nam Trong điều kiện chưa thực cổ phần hóa NHCT Việt Nam, NH cần chủ động đưa biện pháp đề xuất phát hành trái phiếu tăng vốn, tích cực thu hồi nợ xử lý rủi ro Chính phủ cấp nguồn xử lý Trao quyền nhiều gắn với ch ế chịu trách trỉệm chi nhánh Hiện hoạt động TD; NHCT Việt Nam ủy quyền phán cho chi nhánh, kiểm sốt tăng trưởng TD thơng qua tiêu kế hoạch , văn đạo thời kỳ Tuy nhiên mức độ phân quyền thấp tiêu kê hoạch giao có lúc cịn chậm, điều kiện TD cịn cứng chưa linh hoạt hồ sơ TD trình lên không giải kịp thời gây hội khách hàng Song song với việc trao quyền chế chịu trách nhiệm phải thực nghiêm túc Ban lãnh đạo chi nhánh phải chịu trách nhiệm hiệu hoạt động đơn vị phịng NH phải chịu trách nhiệm với mức quyền hạn tương ứng Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động đầu tư TD Đề cao tính tuân thủ việc chấp hành quy trình văn 98 đạo NHCT Việt Nam, có chế tài xử lý nghiêm minh chi nhánh cố tình vi phạm, cho vay khơng hiệu quả, chất lượng TD thấp, ảnh hưởng đến an tồn hệ thống Tỡns cường cơng tác nắm bắt, dự báo thông tin kịp thời biến động sách, ngành hàng, thị trường giúp chi nhánh có nguồn thơng tin đầy đủ kịp thời để định đầu tư có hiệu Định kỳ tổ chưc hội thao TD toàn hệ thống để phổ biến chế sách trao đổi kinh nghiệm phản ánh vướng mắc thực tế Xây dựng cập nhật liên tục trang thông tin huy động vốn, TD, toán nước quốc tế nghiệp vụ NH khác đưa thay đổi bổ xung quy chế, câu hỏi hướng dẫn trả lời để cán chi nhánh truy cập nghiên cứu học tập, nắm bắt 3.3.4 Kiến nghị với ủ y ban Nhân dân tỉnh Thái Nguyên Can co chinh sach thu hút DN đầu tư vào tỉnh, đẩy manh cải cách thủ tục hành chính, xây dựng quy hoạch chi tiết tổng thể, cơng khai hóa dự án cơng trình trọng điểm kênh thông tin đại chúng Quyêt liệt, khân trương vấn đề bàn giao, giải phóng măt ,rut ngan thơi gian thâm định cấp giấy phép đầu tư, giấy chứng nhận đăng ký KD, giây phép xây dựng tạo thuận lợi cho DN trình triển khai dự án, thành lập DN - UBND tỉnh Thái Nguyên đạo Sở tài nguyên môi trường cải tiến thủ tục đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà cho người dân DN dân doanh, DN xếp chuyển đổi từ DNNN để đủ điều kiện đảm bảo vay vốn NH Công bố kịp thời bảng giá đất hàng năm để tạo sở cho định giá TSĐB vay vốn NH Kết luận: Về bản, giải pháp kiến nghị vừa trình bày nhằm mở rộng TD NHCT Lưu Xá có hiệu làm tiền đề để phát triển dịch vụ khác nhằm tăng quy mô thị phần hoạt động đơn vị 99 KẾT LUẬN Trong trình đổi hội nhập KT đòi hỏi hoạt động NH phải đổi phát triển toàn diện Vấn đề tăng trưởng quy mô thị phần hoạt động chi nhánh thành lập mới, nâng cấp cần thiết Thơng qua mở rộng TD có chất lượng cao chi nhánh có điều kiện để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường, tạo sở để cung cấp đầy đủ trọn gói dịch vụ NH khác, tăng lực cạnh tranh, nâng cao vị hiệu hoạt động NH Do NHTM phải quan tâm thực giải pháp để mở rộng TD an toàn hiệu quả, đề xuất kiến nghị cấp ngành để mở rộng TD có chất lượng cao, đảm bảo hoạt động NH tăng trưởng bền vững điều kiện cạnh tranh liệt, đóng góp xứng đáng cho việc phát triển KT xã hội Mở rộng TD, vấn đề muôn thủa hay nói vấn đề khơng thực Tuy nhiên điều kiện môi trường KD thường xuyên biến động, sức ép cạnh tranh ngày gia tăng việc nghiên cứu hồn thiện giải pháp cũ phát giải pháp để mở rộng TD có chất lượng cao đảm bảo hoạt động KD tăng trưởng an toàn, hiệu cần thiết xem nhẹ đăc biệt với NHTM thành lập nâng cấp Trên sở nghiên cứu lý luận tìm hiểu thực tiễn hoạt động TD chi nhánh NHCT Lưu Xá thời gian từ năm 2005 đến hết năm 2007 luận văn thực nội dung là: - Hệ thống hóa lý luận TD, mở rộng TD NHTM, vai trò mở rộng TD, nội dung tiêu đánh giá mở rộng TD, nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng TD 100 - Tim hiểu thu thập, phân tích thực trạng hoạt động KD, hoạt động TD NHCT Lưu Xá, kết đạt được, hạn chế việc mở rộng TD, nguyên nhân hạn chế việc mở rộng TD Qua phân tích thực trạng đặc biệt hạn chê nguyên nhân việc mở rộng TD chi nhánh NHCT Lưu Xá, luận văn đề xuất giải pháp đồng số kiến nghị nhằm mở rộng TD có hiệu chất lượng cao tạo tiền đề để thu hút khách hàng, phát triển dịch vụ NH khác gop phân khăng đinh vị thế, tăng quy mô thi phần hoat động đơn vị Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp, trình độ cịn hạn chế, nội dung đe tai khơng có tính thời cao, phạm vi nghiên cứu khơng rộng, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Rất mong góp ý bảo thầy cô giáo, chuyên gia hội đồng khoa học Học viện Ngân hàng để luận văn hoàn thiện Qua luận văn này, tác giả luận văn xin trân trọng cảm ơn PGS - TS Đinh Thị Diên Hồng - giáo viên hướng dẫn, thầy cô giáo khoa sau đại học Học viện Ngân hàng, phòng tổng hợp NHNN Thái Nguyên; ban giám đốc, phòng khách hàng DN chi nhánh NHCT Lưu Xá tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả thời gian học tập nghiên cứu để hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2004), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia Thủ tướng Chính phủ (2007), Quyết định phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên đến năm 2020, Công báo Niên giám thống kê Tiến sỹ Nguyễn Duệ (2001), Quản trị Ngân hàng, Học viện Ngân hàng PGS Tiến sỹ Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình Maketting Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê PGS Tiến sỹ Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngán hàng Thương m i, Nhà xuất Tài PGS Tiến sỹ Lê Văn Tề, Thạc sỹ Nguyễn Thị Xuân Liễu (1999), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê PGS Tiến sỹ Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê Davit Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia 10 Edward Wreed Phd, Edward K Gill Phd, biên dịch PGS Tiến sỹ Lê Văn Tề, Hồ Diệu (2004), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê 11 Frederic s Mishkin (1993), Tiên tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật 12 Peters Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại , Nhà xuất Tài 13 Học viện Ngân hàng (2007), Tài liệu môn học Quản trị Ngân hàng ( chương trình Cao học ) 14 Ngân hàng Nhà nước, QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc việc ban hành quy chế cho vay tổ chức TD với khách hàng 102 15 Ngân hàng Nhà nước, QĐ 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/1/2005 Thống đốc v/v sửa đổi, bổ xung số điều quy chế cho vay ban hành theo QĐ 1627 16 Ngân hàng Nhà nước, QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng đ ể xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngàn hàng tổ chức tín dụng theo thơng lệ quốc tế 17 Ngân hàng Nhà nước, QĐ 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/6/2006 Thống đốc việc ban hành quy chê bảo lãnh Ngân hàng 18 Ngân hàng Công thương Việt Nam, Quy định cho vay tiêu dùng', Quy định cho vay SXKD, dịch vụ đầu tư phát triển cá nhân, hộ gia đình', Quy định cho vay tổ chức kinh tê\ Quy định vê giới hạn tín dụng thẩm quyền định giới hạn tín dụng hệ thông NHCT Việt Nam', Quy định thực đảm bảo tiền vay khách hàng hệ thống NHCT Việt Nam; Quy định vê phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng đ ể xử lý rủi ro tín dụng ban hành theo Quyết định Hội đồng Quản trị NHCT Việt Nam ị trang 59, 60 Luận văn)