Mục đích nghiên cứu của luận văn
Nghiên cứu các vấn đề lý luận cơ bản về thể dục (TD) là rất quan trọng để hiểu rõ vai trò của TD trong cuộc sống Nội dung mở rộng TD không chỉ bao gồm các hoạt động thể chất mà còn liên quan đến sức khỏe tinh thần và xã hội Mối quan hệ giữa việc mở rộng TD và nâng cao chất lượng TD cho thấy rằng khi TD được mở rộng, chất lượng cũng sẽ được cải thiện Ngoài ra, có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng TD, bao gồm cơ sở hạ tầng, chính sách hỗ trợ và ý thức cộng đồng về tầm quan trọng của TD.
- Đánh giá thực trạng hoạt động KD và hoạt động TD, thực trạng mở rộng TD tại chi nhánh NHCT Lưu Xá từ năm 2005 - 2007
- Đ ề xuất giải pháp để m ở rộng TD an toàn có hiệu quả thời gian tới
- Đ ề xuất 1 số kiến nghị các cấp, các ngành có liên quan, Ngân hàng nhà nước (N H N N ), NH CT cấp trên.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn áp dụng phương pháp thống kê và lập bảng biểu để phân tích dữ liệu, đồng thời thực hiện so sánh và phân tích tổng hợp Ngoài ra, nghiên cứu còn sử dụng phương pháp suy luận diễn dịch và quy nạp, tất cả đều được thực hiện dưới góc nhìn duy vật biện chứng.
Kết cấu của luân văn
N goài phần m ở đầu và kết luận, luận văn được trình bầy theo 3 chương:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng TD và thị phần hoạt động của NHTM
- Chương 2: Thực trạng hoạt động TD tại chi nhánh NH CT Lưu Xá
- Chương 3: G iải pháp m ở rộng TD để tăng quy m ô và thị phần hoạt động của chi nhánh NH CT Lưu Xá.
Cơ SỞ LÝ LUẬN VỂ MỞ RỘNG TÍN DỤNG VÀ THỊ PHẦN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại
Trong lịch sử nhân loại, sự phát triển của sản xuất hàng hóa và phân công lao động đã tạo ra một giai đoạn tiến bộ mới Tiền tệ xuất hiện như một kết quả của quá trình này, nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng giao lưu kinh tế và thị trường Sự phát triển này đã dẫn đến nhu cầu vay mượn vốn giữa các thương gia, từ đó hình thành nghề kinh doanh tiền tệ, một hình thức sơ khai của tín dụng Cùng với sự phát triển này, ngân hàng cũng bắt đầu xuất hiện.
Trong quá trình hoạt động, nhu cầu của thị trường đã dẫn đến sự phân chia và hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm Ngân hàng Trung ương (NHTW) và Ngân hàng Thương mại (NHTM).
Ngân hàng Nhà nước (N H TW) thực hiện vai trò quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng Đây là ngân hàng phát hành tiền, đồng thời cung cấp dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ và các tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại có nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ và tín dụng.
Theo Frederic S.M ishkin ( Tiền tệ, N H , thị trường tài chính ):
NHTM là trung gian tài chính quan trọng, thu hút vốn thông qua việc phát hành tiền gửi có thể viết séc, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn Các khoản tiền gửi này sau đó được sử dụng để cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay thế chấp, và đầu tư vào chứng khoán chính phủ cũng như trái phiếu của chính quyền địa phương.
Theo Luật các tổ chức TD năm 2004
Ngân hàng (NH) là tổ chức tài chính thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động, có nhiều loại hình ngân hàng, bao gồm ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được phân biệt với các tổ chức trung gian tài chính khác bởi chức năng kinh doanh tiền gửi, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn Hoạt động này giúp NHTM gia tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong hệ thống ngân hàng Đây là đặc trưng cơ bản giúp phân biệt NHTM với ngân hàng và các tổ chức tài chính khác.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đ ây là hoạt động hình thành nguồn vốn của NHTM , nguồn vốn của NH rất đa dạng và phong phú N H thường huy động vốn từ các nguồn chủ yếu sau: ai Vốn tự có và các qũy của NH: Tuy nguồn này chỉ chiếm một tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn song đây lại là bộ phận rất quan trọng N ó thể hiện tiêm lực vê mặt tài chính của NH , là cơ sở để thu hút tiền gửi của khách hàng N guồn hình thành loại vốn này rất đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu năng lực tài chính của chủ NH yêu cầu và sự phát triển của thị trường Cụ thể nguồn vốn này gồm có:
Nguồn vốn hình thành ban đầu của ngân hàng (NH) phụ thuộc vào tính chất của từng loại hình Đối với NH thuộc sở hữu Nhà nước, vốn được cấp từ ngân sách Nhà nước NH cổ phần có vốn do các cổ đông đóng góp qua việc mua cổ phần hoặc cổ phiếu NH liên doanh nhận vốn từ các bên tham gia liên doanh, trong khi NH tư nhân có vốn thuộc sở hữu tư nhân.
Trong quá trình hoạt động, N H có thể gia tăng vốn thông qua nhiều phương thức khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Các nguồn vốn bổ sung bao gồm lợi nhuận tái đầu tư, phát hành thêm cổ phiếu, và sự hỗ trợ từ các cấp trên hoặc góp thêm từ các nhà đầu tư.
Ngân hàng (NH) lập ra nhiều quỹ với các mục đích khác nhau như quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn và quỹ thặng dư Vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế (Thị trường I) chủ yếu dưới hình thức nhận tiền gửi, là nguồn vốn quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NH Tiền gửi đóng vai trò thiết yếu trong việc đảm bảo sự ổn định và phát triển của ngân hàng.
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để được giữ và thực hiện thanh toán Mặc dù lãi suất của khoản tiền này thường thấp, nhưng chủ tài khoản có cơ hội hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí ưu đãi.
Tiền gửi của cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức xã hội được phân loại thành hai loại: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không có kỳ hạn Lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn sẽ tăng theo thời gian gửi; nghĩa là, thời gian gửi càng dài, lãi suất càng cao.
Ngoài ra, nguồn tiền gửi còn bao gồm các khoản từ các tổ chức tín dụng khác, tiền gửi của Kho bạc Nhà nước và tiền gửi từ các tổ chức đoàn thể xã hội.
Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quy mô tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng, bao gồm chính sách lãi suất, phương thức trả lãi, tình hình kinh tế xã hội, phong tục tập quán, uy tín của ngân hàng và sự thuận tiện về mặt địa lý Tiền gửi là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nhưng khi cần thiết, ngân hàng thường vay mượn thêm từ các nguồn khác.
Khoản vay NHTW là giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả cấp bách của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi gặp tình trạng thiếu hụt dự trữ, NHTM thường tìm đến NHTW để vay vốn Hình thức cho vay chủ yếu từ NHTW là tái chiết khấu, giúp ngân hàng duy trì hoạt động và ổn định tài chính.
- V ay các tổ chức TD khác: Là nguồn mà các N H vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức TD khác trên thị trường liên NH (Thị trường 2)
Tín dụng Ngân hàng
1.2.1 Khái niệm, bản chất tín dụng Ngân hàng:
Khi một chủ thể kinh tế cần hàng hóa cho tiêu dùng hoặc sản xuất nhưng chưa có đủ tiền, họ có thể vay mượn để đáp ứng nhu cầu Có hai hình thức vay mượn: vay chính loại hàng hóa cần thiết hoặc vay tiền để mua hàng hóa đó Quan hệ vay mượn này được gọi là quan hệ tín dụng, dựa trên nguyên tắc hoàn trả Tín dụng, theo nghĩa nguyên thủy, là sự tin tưởng, do đó hoạt động tín dụng phụ thuộc vào chữ tín của người vay Chữ tín này bao gồm cả năng lực tài chính và sự sẵn sàng trả nợ của người đi vay.
TD có 3 đặc điểm cơ bản mà nếu thiếu m ột trong ba đặc điểm này thì sẽ không còn phạm trù TD nữa, đó là:
- Thứ nhất, quan hệ chuyển nhượng chỉ mang tính chất tạm thời
Tính hoàn trả là yếu tố quan trọng, yêu cầu rằng giá trị chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn, bao gồm cả gốc và lãi.
Quan hệ tín dụng được xây dựng dựa trên sự tin tưởng giữa người vay và người cho vay, đây là điều kiện tiên quyết để thiết lập mối quan hệ này Người cho vay có niềm tin rằng khoản vay sẽ được hoàn trả đầy đủ đúng hạn, trong khi người đi vay tin tưởng vào khả năng sử dụng hiệu quả vốn vay Sự gặp gỡ giữa hai bên là yếu tố then chốt để hình thành quan hệ tín dụng vững chắc.
Từ sự phân tích trên, có thể hiểu quan hệ TD m ột cách đầy đủ như sau:
TD là hình thức chuyển nhượng tạm thời giá trị, có thể là tiền hoặc hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một khoảng thời gian nhất định, người sở hữu sẽ thu hồi lại giá trị lớn hơn so với giá trị ban đầu.
Tín dụng NH: Là quan hệ TD giữa m ột bên là N H còn bên kia là các pháp nhân và thể nhân khác trong nền KT quốc dân
Tín dụng ngân hàng bao gồm hai nghiệp vụ chính: huy động vốn và cho vay Trong nghiên cứu này, tác giả tập trung sâu vào khía cạnh cho vay trong hoạt động tín dụng Việc áp dụng các cơ chế và chính sách phù hợp là rất quan trọng để tối ưu hóa hiệu quả cho vay.
Ngân hàng huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế quốc dân để tạo ra nguồn vốn cho vay Dựa trên nguồn vốn huy động, ngân hàng sẽ cho các pháp nhân và thể nhân vay theo hình thức phù hợp nhằm bổ sung vốn sản xuất kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng So với các hình thức tín dụng khác, tín dụng ngân hàng có nhiều ưu điểm nổi bật.
Tín dụng ngân hàng có khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của cả pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế quốc dân, miễn là các bên liên quan tuân thủ đúng các quy chế tín dụng của ngân hàng.
- Tín dụng NH có thời hạn cho vay phong phú tuỳ thuộc vào nhu cầu vay của các đối tượng
- Tín dụng N H có thể đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau trong đời sống KT xã hội
Chính vì những lợi thế của mình mà tín dụng N H trở thành hình thức
TD phổ biến trong nền KT thị trường
Tín dụng ngân hàng (NH) khác biệt với các hình thức tín dụng khác bởi chủ thể tín dụng là các ngân hàng thương mại, trong khi tín dụng thương mại là quan hệ giữa các doanh nghiệp và nhà sản xuất thông qua hình thức mua bán chịu hàng hóa hoặc ứng tiền trước khi nhận hàng Ngoài ra, tín dụng nhà nước thể hiện mối quan hệ tín dụng giữa Nhà nước với nhân dân và các tổ chức khác.
Tín dụng ngân hàng (NH) và tín dụng cho vay nặng lãi có sự khác biệt rõ rệt về bản chất, đặc điểm, mục đích và vai trò trong xã hội Tín dụng cho vay nặng lãi thường xuất hiện do những rủi ro bất khả kháng trong cuộc sống của người vay, với lãi suất cao và mục đích chủ yếu là tiêu dùng, dẫn đến việc kìm hãm phát triển kinh tế và phân hóa giai cấp Ngược lại, tín dụng NH nhằm thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa và giải quyết khó khăn tạm thời về vốn trong sản xuất và đời sống Hoạt động của tín dụng NH có tổ chức và đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền sản xuất xã hội.
1.2.2 Vai trò của tín dụng Đ ể hoạt động sản xuất KD diễn ra m ột cách thường xuyên liên tục, ngoài lượng vốn mà mình có các D N cần có những nguồn vốn khác để bổ sung cho quá trình sản xuất KD Vấn đề thiếu vốn tạm thời trong ngắn hạn hoặc thiếu vốn để đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật, tài sản cố định ở các D N và N H với chức năng là trung gian tài chính của mình sẽ đáp ứng kịp thời nhu cầu thiếu vốn của DN , còn về phần N H thông qua hoạt động TD có điều kiện m ở rộng thêm các dịch vụ đi kèm , tăng khả năng cạnh tranh, mở rộng thị phần
Vai trò quan trọng nhất của tài chính (TD) là cung ứng vốn kịp thời cho nhu cầu sản xuất và tiêu dùng trong xã hội Tài chính được xem như công cụ tích tụ và tập trung vốn, hỗ trợ các doanh nghiệp (DN) trong quá trình tái sản xuất Nhờ vào nguồn vốn này, các chủ thể kinh tế có thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng (NH) đóng vai trò quan trọng trong việc phân phối nguồn tiền nhàn rỗi, đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất và phát triển kinh tế NH kết nối tiết kiệm và đầu tư, giúp các chủ thể kinh tế mở rộng sản xuất Hệ thống hình thức tín dụng đa dạng không chỉ thỏa mãn nhu cầu vốn mà còn tạo điều kiện dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, tiết kiệm chi phí giao dịch và giảm bớt chi phí nguồn vốn cho doanh nghiệp Điều này khuyến khích các nhà sản xuất tìm kiếm cơ hội đầu tư và nâng cao năng lực sản xuất trong xã hội.
TD thúc đẩy việc sử dụng tối ưu các nguồn lực của nền kinh tế bằng cách cung cấp tín dụng ngân hàng, bổ sung vốn cho doanh nghiệp trong quá trình sản xuất và kinh doanh Mở rộng hình thức tín dụng giúp doanh nghiệp chủ động hơn trong thực hiện kế hoạch sản xuất mà không phải phụ thuộc vào nguồn vốn tự có Đồng thời, việc cung cấp vốn tín dụng kèm theo các điều kiện nhằm hạn chế rủi ro và đảm bảo thu hồi vốn cho ngân hàng, do đó người vay cần chú trọng đến hiệu quả sử dụng vốn và tổ chức lại sản xuất.
Quản lý hiệu quả KD và D N đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa nguồn lực và nâng cao hiệu quả kinh tế, trong đó Tín dụng N H là yếu tố then chốt góp phần vào quá trình này.
Tín dụng (TD) đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết kinh tế vĩ mô, giúp chống lạm phát, ổn định tiền tệ và giá cả, đồng thời tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp Các mục tiêu vĩ mô của nền kinh tế bao gồm ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm Để đạt được các mục tiêu này một cách hài hòa, việc đảm bảo khối lượng và cơ cấu tín dụng, cả về thời hạn lẫn đối tượng, là rất cần thiết.
Khái quát vê tỉnh Thái Nguyên và hoạt động của các Ngân hàng tại Thái Nguyên
2.1 Khái quát về NHCT Việt Nam, nội dung chiến lược KD của NH
2.1.1 Giói thiệu chung về NHCT Việt Nam
Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT) được thành lập vào năm 1988, là một trong năm ngân hàng thương mại nhà nước, chiếm 25% tổng tài sản của hệ thống ngân hàng Việt Nam NHCT hoạt động dưới sự chỉ đạo của Hội đồng Quản trị và được điều hành bởi ban Tổng Giám đốc, với mô hình tổ chức chuyên nghiệp.
- Trụ sở chính tại Hà Nội, 2 văn phòng đại diện tại thành phố Hồ Chi Minh và Đà Nẵng.
Đến cuối năm 2007, hệ thống tài chính đã mở rộng với 2 sở giao dịch, 138 chi nhánh, 5 đơn vị sự nghiệp và 5 công ty hạch toán độc lập Ngoài ra, có hơn 700 phòng giao dịch và điểm giao dịch, cùng với quỹ tiết kiệm trực thuộc các sở giao dịch và chi nhánh tại các tỉnh, thành phố trên toàn quốc.
Chức năng hoạt động của NHCT Việt Nam là KD tiền tệ, TD, dịch vụ
NH và các hoạt động khác ( được ghi rõ trong Điều lệ về tổ chức và hoạt động của NHCT Việt Nam).
2.1.2.Chiến lược KD của NHCT Việt Nam
Chiến lược của NHCT Việt Nam đến năm 2010 nhấn mạnh việc chủ động thúc đẩy cải cách và đổi mới toàn diện nhằm đạt được các mục tiêu phát triển bền vững.
Xây dựng Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam thành một ngân hàng hiện đại, đa năng và phát triển bền vững, với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Ngân hàng cần xây dựng thương hiệu mạnh mẽ, đảm bảo năng lực tài chính vững chắc, đồng thời nâng cao trình độ kỹ thuật công nghệ, nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt tiêu chuẩn tiên tiến.
- Nâng cao năng lực quản trị KD, hiệu quả và năng lực cạnh tranh, điều chỉnh cơ cấu đầu tư TD, đầu tư tài chính, phát triển dịch vụ.
Ngân hàng Chính Thống (NHCT) cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, đóng góp vào việc tạo ra giá trị mới và thúc đẩy sự thịnh vượng cho NHCT, đội ngũ cán bộ nhân viên, khách hàng và cộng đồng xã hội.
Ngân hàng thương mại hàng đầu tiếp tục duy trì vị trí vững chắc trên thị trường dịch vụ ngân hàng bán buôn, đồng thời chiếm lĩnh thị phần lớn trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ và thị trường tín dụng Định hướng phát triển của ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng và sản phẩm, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ.
Với những mục tiêu đó trong các năm tới NHCT Việt Nam tập trung đổi mới một số lĩnh vực trọng tâm sau đây:
- Thực hiện triệt để nguyên tắc thương mại và thị trường trong hạt động
Mục tiêu của KD là tối đa hóa lợi nhuận, đồng thời phát huy vai trò chủ đạo của một ngân hàng thương mại Nhà nước Điều này không chỉ đảm bảo nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn phục vụ tốt nhất cho sự phát triển kinh tế xã hội.
Cổ phần hóa Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam sẽ được thực hiện theo nguyên tắc Nhà nước giữ trên 50% vốn điều lệ và quyền chi phối Mục tiêu của quá trình này là đổi mới quản trị, thu hút nguồn lực, đặc biệt là vốn, nâng cao trình độ quản lý và công nghệ ngân hàng tiên tiến từ thế giới, đồng thời tăng cường sự kiểm soát của cổ đông, khách hàng và công chúng đối với ngân hàng.
Tiếp tục cơ cấu lại tổ chức bộ máy và phát triển hệ thống mạng lưới để đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong tình hình mới, đồng thời hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý Thực hiện cơ chế quản trị điều hành, quản lý tài sản nợ-có và quản lý rủi ro theo các quy trình kỹ thuật nghiệp vụ Tăng cường kiểm soát nội bộ theo tiêu chuẩn quốc tế, củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) đang tập trung vào việc phát triển kinh doanh đa năng và chuyển dịch cơ cấu kinh doanh theo hướng thị trường, khai thác tối đa lợi thế cạnh tranh NHCT kết hợp các dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ với tính cạnh tranh cao, đồng thời phát triển các sản phẩm mũi nhọn và mở rộng thị phần phi truyền thống Ngân hàng cũng chú trọng vào các dịch vụ tài chính và nghiệp vụ ngân hàng đầu tư, nhằm duy trì thị phần huy động vốn và cho vay trên thị trường Việt Nam.
Phát triển mạnh công nghệ thông tin là một yếu tố then chốt trong việc nâng cao năng suất và hiệu quả hoạt động kinh doanh Đặc biệt, việc ứng dụng công nghệ mới và hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng sẽ giúp nâng cao năng lực cạnh tranh và hiện đại hóa ngân hàng chính thức.
Công tác cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực được coi là yếu tố quyết định cho sự thành công trong kinh doanh và là nguồn cảm hứng cho sự sáng tạo, nhằm nâng cao sức cạnh tranh và hiện đại hóa ngân hàng Để đạt được điều này, cần tăng cường đào tạo và bồi dưỡng cán bộ, đảm bảo họ có đạo đức nghề nghiệp và chuyên môn tốt Đồng thời, phát triển đội ngũ chuyên gia và lãnh đạo có năng lực cao, phù hợp với công nghệ ngân hàng tiên tiến.
Những năm tới sẽ đánh dấu thời kỳ đổi mới căn bản và cải cách lớn trong tổ chức và hoạt động Mặc dù gặp nhiều khó khăn, với quyết tâm đổi mới, Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCT) sẽ nỗ lực thực hiện thành công chiến lược phát triển của mình.
2.2 Khái quát về tỉnh Thái Nguyên và hoạt động của các Ngân hàng tại Thái Nguyên
2.2.1 Giói thiệu khái quát về tỉnh Thái Nguyên
Thái Nguyên, cách Hà Nội khoảng 80 km dọc theo Quốc lộ số 3, là một trong những trung tâm chính trị và kinh tế quan trọng của vùng trung du và miền núi phía Bắc Tỉnh này giáp với Bắc Cạn ở phía Bắc, Vĩnh Phúc và Tuyên Quang ở phía Tây, Lạng Sơn và Bắc Giang ở phía Đông, và nằm gần thủ đô Hà Nội.
Nam, Thái Nguyên là cửa ngõ giao lưu kinh tế xã hội giữa trung du và miền núi phía Bắc với đồng bằng Bắc Bộ Tỉnh Thái Nguyên có tổng diện tích tự nhiên 3.541,10 km², trong đó có 206.999 ha đất lâm nghiệp, bao gồm 146.639 ha đất có rừng Nằm trong vùng sinh khoáng Đông Bắc Việt Nam, Thái Nguyên sở hữu nguồn khoáng sản phong phú với khoảng 34 loại hình khoáng sản tập trung ở các khu vực lớn như Đại Từ, Thành phố Thái Nguyên, Trại Cau (Đồng Hỷ) và Thần Sa (Võ Nhai).
Thực trạng hoạt động tín dụng của chi nhánh NHCT Lưu Xá trong
2.1 Khái quát về NHCT Việt Nam, nội dung chiến lược KD của NH
2.1.1 Giói thiệu chung về NHCT Việt Nam
Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT) được thành lập vào năm 1988, là một trong năm ngân hàng thương mại nhà nước, chiếm 25% thị phần tổng tài sản trong hệ thống ngân hàng Việt Nam NHCT hoạt động dưới sự chỉ đạo của Hội đồng Quản trị và được điều hành bởi Ban Tổng Giám đốc, với tổ chức mô hình chuyên nghiệp và hiệu quả.
- Trụ sở chính tại Hà Nội, 2 văn phòng đại diện tại thành phố Hồ Chi Minh và Đà Nẵng.
Đến cuối năm 2007, hệ thống tài chính bao gồm 2 sở giao dịch, 138 chi nhánh, 5 đơn vị sự nghiệp, 5 công ty hạch toán độc lập, cùng với hơn 700 phòng giao dịch và điểm giao dịch, cũng như quỹ tiết kiệm trực thuộc các sở giao dịch và chi nhánh tại các tỉnh thành phố trên toàn quốc.
Chức năng hoạt động của NHCT Việt Nam là KD tiền tệ, TD, dịch vụ
NH và các hoạt động khác ( được ghi rõ trong Điều lệ về tổ chức và hoạt động của NHCT Việt Nam).
2.1.2.Chiến lược KD của NHCT Việt Nam
Chiến lược của NHCT Việt Nam đến năm 2010 nhấn mạnh tầm quan trọng của việc chủ động thúc đẩy cải cách và thực hiện đổi mới toàn diện, nhằm đạt được các mục tiêu phát triển bền vững.
Xây dựng Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCT) thành một ngân hàng hiện đại, đa năng và bền vững, với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam NHCT sẽ tập trung phát triển thương hiệu mạnh mẽ, nâng cao năng lực tài chính vững chắc, cải thiện trình độ công nghệ, nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt tiêu chuẩn tiên tiến.
- Nâng cao năng lực quản trị KD, hiệu quả và năng lực cạnh tranh, điều chỉnh cơ cấu đầu tư TD, đầu tư tài chính, phát triển dịch vụ.
Ngân hàng Chính sách (NHCT) cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, đóng góp vào việc tạo ra giá trị mới và thúc đẩy sự thịnh vượng cho NHCT, đội ngũ cán bộ nhân viên, khách hàng và toàn xã hội.
Ngân hàng thương mại hàng đầu tiếp tục duy trì vị thế vững mạnh trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán buôn, đồng thời chiếm lĩnh thị phần lớn trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ và thị trường tín dụng Ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng và sản phẩm, không ngừng phát triển và mở rộng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Với những mục tiêu đó trong các năm tới NHCT Việt Nam tập trung đổi mới một số lĩnh vực trọng tâm sau đây:
- Thực hiện triệt để nguyên tắc thương mại và thị trường trong hạt động
KD nhằm tối đa hóa lợi nhuận, đồng thời phát huy vai trò chủ đạo của NHTM Nhà nước, đảm bảo nâng cao hiệu quả kinh doanh và phục vụ tốt nhất cho sự phát triển kinh tế xã hội.
Cổ phần hóa Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) Việt Nam được thực hiện với nguyên tắc Nhà nước giữ trên 50% vốn điều lệ và quyền chi phối Mục tiêu của quá trình này là đổi mới quản trị điều hành, thu hút nguồn lực, đặc biệt là vốn, nâng cao trình độ quản lý và công nghệ ngân hàng tiên tiến từ thế giới, đồng thời tăng cường sự kiểm soát của cổ đông, khách hàng và công chúng đối với ngân hàng.
Tiếp tục cơ cấu lại tổ chức bộ máy và phát triển hệ thống mạng lưới để đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong tình hình mới Hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý và thực hiện cơ chế quản trị điều hành, quản lý tài sản nợ-có Quản lý rủi ro thông qua các cơ chế, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ và kiểm soát nội bộ theo tiêu chuẩn quốc tế Củng cố và nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ.
Ngân hàng Chính thương (NHCT) đang tập trung phát triển kinh doanh đa năng và chuyển dịch cơ cấu kinh doanh theo hướng thị trường, nhằm khai thác tối đa lợi thế cạnh tranh NHCT kết hợp các dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ với tính cạnh tranh cao, đồng thời phát triển các sản phẩm mũi nhọn và mở rộng thị phần phi truyền thống Ngân hàng cũng chú trọng đến các dịch vụ tài chính và nghiệp vụ ngân hàng đầu tư, tiếp tục duy trì thị phần huy động vốn và cho vay vững chắc trên thị trường Việt Nam.
Phát triển mạnh công nghệ thông tin, đặc biệt là ứng dụng công nghệ mới và hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng, được xác định là yếu tố then chốt Công nghệ thông tin không chỉ là nền tảng cho các hoạt động kinh doanh mà còn giúp tăng năng suất, nâng cao hiệu quả, cải thiện năng lực cạnh tranh và hiện đại hóa ngân hàng.
Công tác cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định thành công trong kinh doanh và là nền tảng cho sự sáng tạo, giúp nâng cao sức cạnh tranh, hiện đại hóa và hội nhập của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam Để đạt được điều này, cần tăng cường đào tạo và bồi dưỡng cán bộ, đảm bảo họ có đạo đức nghề nghiệp và năng lực chuyên môn tốt Đồng thời, phát triển đội ngũ chuyên gia và lãnh đạo có trình độ cao, phù hợp với công nghệ ngân hàng tiên tiến.
Trong những năm tới, ngành Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam sẽ trải qua những đổi mới căn bản, đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong việc cải cách tổ chức và hoạt động Mặc dù vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức, nhưng với quyết tâm đổi mới để tồn tại và phát triển, NHCT Việt Nam sẽ đạt được thành công trong việc thực hiện chiến lược của mình.
2.2 Khái quát về tỉnh Thái Nguyên và hoạt động của các Ngân hàng tại Thái Nguyên
2.2.1 Giói thiệu khái quát về tỉnh Thái Nguyên
Thái Nguyên, cách Hà Nội khoảng 80 km dọc theo Quốc lộ số 3, là một trong những trung tâm chính trị và kinh tế quan trọng của vùng trung du miền núi phía Bắc Tỉnh này giáp với Bắc Cạn ở phía Bắc, Vĩnh Phúc và Tuyên Quang ở phía Tây, Lạng Sơn và Bắc Giang ở phía Đông, cùng với sự gần gũi với thủ đô Hà Nội.
Nam Thái Nguyên là cửa ngõ giao lưu kinh tế xã hội giữa trung du và miền núi phía Bắc với đồng bằng Bắc Bộ Tỉnh Thái Nguyên có tổng diện tích tự nhiên là 3.541,10 km2, trong đó có 206.999 ha đất lâm nghiệp, bao gồm 146.639 ha đất có rừng Nằm trong vùng sinh khoáng Đông Bắc Việt Nam, Thái Nguyên sở hữu nguồn khoáng sản phong phú với khoảng 34 loại hình khoáng sản phân bố tập trung ở các khu vực lớn như Đại Từ, Thành phố Thái Nguyên, Trại Cau (Đồng Hỷ) và Thần Sa (Võ Nhai).
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỂ TĂNG QUY MÔ VÀ THỊ PHẦN HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH
Một sô kiến nghị để thực hiện tốt giải pháp
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Để tạo ra một môi trường vĩ mô ổn định, cần nhận thức rõ ảnh hưởng lớn của nó đến hoạt động của ngân hàng Sự ổn định này không chỉ là yếu tố cơ bản cho sự phát triển và tăng trưởng của quốc gia mà còn là điều kiện quan trọng để thu hút nguồn vốn, giảm rủi ro trong cho vay Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hiện nay, việc duy trì tỷ lệ lạm phát hợp lý là một trong những yếu tố thiết yếu để kích thích đầu tư, phát triển kinh tế bền vững và ổn định giá trị đồng nội tệ, từ đó nâng cao thu nhập bình quân đầu người.
Nhà nước đã nhanh chóng thông qua việc sửa đổi luật các tổ chức tín dụng, nhằm tạo ra cơ sở pháp lý cần thiết cho việc điều chỉnh cơ chế và thể lệ nghiệp vụ cũng như tổ chức hoạt động của các tổ chức tín dụng Điều này giúp cải thiện các quan hệ tín dụng trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu.
Ban hành và sửa đổi các văn bản pháp luật liên quan đến thế chấp tài sản, hợp đồng trong kinh doanh, và quyền sở hữu tài sản là rất cần thiết Những thay đổi này sẽ giúp cải thiện môi trường kinh doanh, bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan, và tạo ra sự minh bạch trong các giao dịch tài chính.
+ Hoàn thiện các chế định pháp luật về hợp đồng trong kinh doanh TD, đầu tư và vay vốn NH sao cho đơn giản, cụ thể và chính xác.
+ Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống nhất các chuẩn mực về giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả các thành phần KT.
Để tạo ra một môi trường bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, các doanh nghiệp, dù lớn hay nhỏ, thuộc khu vực nhà nước hay tư nhân, khi vay vốn ngân hàng cần được đối xử công bằng và không phân biệt Cần xóa bỏ bao cấp, hỗ trợ và trợ giá đối với doanh nghiệp nhà nước, đồng thời tính đúng, tính đủ các chi phí đầu vào để đảm bảo cạnh tranh bình đẳng với các thành phần kinh tế khác.
Để xây dựng một thị trường bất động sản minh bạch và công khai, cần thực hiện từng bước hoàn thiện nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc định giá tài sản thế chấp khi cho vay, cũng như trong quá trình phát mại tài sản thế chấp khi xử lý nợ.
Xây dựng một hệ thống tiêu chí đánh giá xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp không phân biệt thành phần kinh tế là cần thiết để nâng cao hiệu quả quản lý Nhà nước Điều này giúp tăng cường sự minh bạch và công bằng trong việc đánh giá các loại hình doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
DN, giảm thiểu hiện tượng lừa đảo và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động vay nợ và tìm hiểu đối tác trong KD của các DN.
- Đẩy mạnh việc tổ chức sắp xếp lại DNNN thông qua việc cổ phần hóa
Phát triển thị trường chứng khoán là cần thiết để tối ưu hóa vai trò của nó trong nền kinh tế, nhằm tạo ra kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp Điều này không chỉ hỗ trợ các ngân hàng tham gia vào hoạt động kinh doanh mà còn giúp họ tìm kiếm thông tin về khách hàng trên thị trường chứng khoán.
Cổ phần hóa các ngân hàng thương mại Nhà nước, bao gồm Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng này Quá trình cổ phần hóa không chỉ giúp tăng cường tính minh bạch và trách nhiệm trong quản lý, mà còn thu hút nguồn vốn đầu tư, cải thiện năng lực cạnh tranh và phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
Nhà nước không có quyền can thiệp hay chỉ định hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã cổ phần hóa, từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động theo cơ chế thị trường.
Cổ phần hóa đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng vốn chủ sở hữu, giúp doanh nghiệp tuân thủ các chuẩn mực quốc tế với tỷ lệ Vốn chủ sở hữu/Tổng tài sản có rủi ro quy đổi lớn hơn 8% Việc tăng cường vốn chủ sở hữu không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc gia tăng nợ mà còn hỗ trợ cung cấp tín dụng cho ngân hàng.
Thư ba, xu hướng của nền kinh tế thị trường lành mạnh là điều kiện thiết yếu khi Việt Nam gia nhập WTO.
Cổ phần hóa cần đi đôi với việc điều chỉnh các chiến lược quản lý rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm các loại rủi ro như rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá và rủi ro thanh khoản.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN cần thực hiện các công cụ chính sách tiền tệ linh hoạt và hiệu quả để đảm bảo các mục tiêu kinh tế vĩ mô trong từng giai đoạn Tăng cường phân tích dự báo diễn biến tỷ giá và tình hình kinh tế vĩ mô là cần thiết Đồng thời, cần thiết lập kênh thông tin thường xuyên về biến động kinh tế và hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế, giúp các ngân hàng có cơ sở tổ chức hoạt động kinh doanh và nghiên cứu phát triển Ngoài ra, cần cảnh báo sớm những nguy cơ và rủi ro đối với hệ thống ngân hàng thương mại.
Hiện nay, sự ra đời của nhiều ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã tạo ra một môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phát huy vai trò như một nhạc trưởng, định hướng và đảm bảo hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hàng.
NH đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường kiểm tra và giám sát, nhằm đảm bảo một thị trường cạnh tranh lành mạnh Điều này giúp ngăn chặn các ngân hàng thương mại hạ thấp tiêu chuẩn và điều kiện tín dụng để thu hút khách hàng.