Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh khu công nghiệp hải dương,

LV 003455 m NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP MỎ RỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP CĨ VỐN ĐÀU TƯ NƯỚC NGỒI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯONG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CƠNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TE Ngưòi hướng dẫn khoa học: TS TRẦN NGUYÊN HỌP CHÂU HỌC VIÊN NGẦN HÀNG ĨRUNGĨẢMTHÔNGTIN-ĨHƯVIÊN $5 : M HÀ N Ộ I-2 m - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 26 tháng 08 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hà 11 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận quan tâm, động viên, góp ý tận tình thầy cơ, gia đình bạn bè suốt q trình học tập, cơng tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Người hướng dẫn: TS Trần Nguyễn Hợp Châu tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tác giả hoàn thành luận văn - Giảng viên khoa, môn Học viện Ngân hàng nhiệt tình giảng dạy, cung cấp cho học viên kiến thức bổ ích học tập nghiên cứu; Ban lãnh đạo cán khoa Sau đại học nhiệt tình hướng dẫn hồ trợ cho học viên suốt khóa học - Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương tạo điều kiện, đồng nghiệp, bạn bè, gia đình động viên, giúp đỡ cung cấp tài liệu cho tác giả q trình học tập, cơng tác thực luận văn thạc sĩ Tuy có nhiều cố gắng, song luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, hy vọng nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo bạn đê luận văn hồn thiện có ý nghĩa thực tiễn Trân trọng cảm ơn! T c g iả lu ậ n v ă n N guyễn Thị T hu Hà Ill M ỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẲT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, s Đ Ồ vii PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỐNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CĨ VỐN ĐẦU T NƯỚC NGỒI 1.1 Tổng quan tín dụng doanh nghiệp FDI ỉ 1.1 Khái niệm doanh nghiệp F D I 1.1.2 Đặc diêm doanh nghiệp FDI 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp FDI kinh tế 1.2 Mở rộng tín dụng ngân hàng đổi với doanh nghiệp có vốn đầu tu nước ngồi 11 1.2.1 Sự cần thiết tín dụng ngân hàng đoi với doanh nghiệp F D I 11 1.2.2 Khái niệm mở rộng tín dụng ngân hàng đổi với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước 19 1.2.3 Các tiêu đánh giả mở rộng tín dụng ngân hàng đoi với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi 24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đổi với doanh nghiệp FDI 28 1.3.1 Từ doanh nghiệp 28 1.3.2 Cơ chế sách ngân hàng .32 1.3.3 Cơ sở hạ tầng, chế sách Nhà nước ' 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VĨI CÁC DOANH NGHIỆP CĨ VỐN ĐẦU TƯ NƯỚC NGỒI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG 37 2.1 Khái quát vê Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương 37 2.1.1 Quá trình hình thànhvà phát triền 37 IV 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương 38 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương 48 2.2.1 Các văn pháp lý quy định cấp tín dụng đổi với doanh nghiệp FD1 AS 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng đoi với doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương 50 2.2.5 Những kết đạt hạn chế hoạt động cấp tín dụng dổi với doanh nghiệp FD1 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CÓ VỐN ĐẦU TƯ NƯỞC NGỒI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG 68 3.1 Định hướng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi 68 3.2 Giải pháp mở rộng cấp tín dụng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi VietinBank KCN Hải Dương 69 3.2.1 Nâng cao chất lượng tham định cấp tín dụng cho KHDN FD1 69 3.2.2 Nghiêm chỉnh thực quy trình tín dụng kết hợp với cụ thể hóa quv định, quv trình phù hợp với đoi tượng KHDN F D I 70 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục cắp tín dụng 73 3.2.4 Thực tot phân loại khách hàng sách đổi với KHDN FD I 74 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng 76 3.2.6 Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhãn lực •• 77 3.2.7 ứng dụng công nghệ đại thâm định giao dịch với khách hàng&o 3.2.8 Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thơng tin tín dụng 81 3.3 Kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị Chỉnh phủ 82 3.3.2 Kiến nghị dổi với Ngân hàng Nhà nuớc 84 V 3.3.3 Kiến nghị VietinBank trung ương 86 3.3.4 Kiến nghị đoi với doanh nghiệp FDI 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN .88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 VI DANH MỰC CÁC TỪ VIET TẮT BCC : Business Cooperation Contract - Hợp đồng hợp tác kinh doanh FDI : Foreign Direct Investment - Đâu tư trực tiếp nước KHDN : Khách hàng doanh nghiệp L/C : Letter of Credit - Thư tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PCI : Provincial Competitiveness Index - Chi số lực cạnh tranh cấp tỉnh phát triển cua doanh nghiệp tư nhân QHKH : Quan hệ khách hàng SWIFT : Society for Worldwide Interbank and Financial Telecommunication Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng tài quốc tế TCKT : Tơ chức kinh tế TMCP : Thương mại cổ phân VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Vll » D A N H M Ụ C B Ả N G , B IẺ U , s o Đ Ò Bảng 1.1: Tỷ lệ cho vay doanh nghiệp FDI/tổng dư nợ số NHTM 13 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VietinBank KCN Hải Dương 39 Bảng 2.2: Tình hình cho vay VietinBank KCN Hải Dương 41 Bảng 2.3: Chất lượng nợ VietinBank KCN Hải Dương 44 Bảng 2.4: Tình hình tài trợ thương mại VietinBank KCN Hải Dương 45 Bảng 2.5: số lượng KHDN FDI cấp tín dụng VietinBank KCN 50 Bảng 2.6: Chi tiết doanh số cấp tín dụng cho KHDN FDI .51 Bảng 2.7: Chi tiết sổ dư tín dụng KHDN FD I 53 Bảng 2.8: Thu hút đầu tư trực tiếp nước Hải Dương .56 Biểu đồ 1.1: Tổng tài sản có dư nợ vay tổ chức tín dụng Việt Nam 12 Biểu đồ 1.2: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng/tổng thu nhập số NHTM 13 Biểu đồ 1.3: Tỷ lệ lợi nhuận/vốn kinh doanh bình quân năm theo thành phần .16 Biểu đố 2.1: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 42 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền t ệ 42 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế : 44 Biểu đồ 2.4: Doanh số mua bán ngoại tệ VietinBank KCN Hải Dương 46 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận hàng năm VietinBank KCN Hải Dương 47 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng số dư tín dụng KHDN FDI tổng số dư tín dụng 53 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VietinBank KCN Hải Dương .38 ỉ PH ẦN M Ỏ Đ Ầ U T í n h c ấ p t h i ế t c ủ a đ ề t i Trone điều kiện hội nhập quốc tể diễn sâu rộng, Việt Nam mở cửa đón nhân nguồn vốn đầu tư nước ngồi doanh nghiệp FDI trở thành phận quan trọne kinh tế Đây khu vực phát triển động, giúp tăng nguồn vốn cho kinh tế, giải việc làm, tăng kim ngạch xuất đóng góp lớn cho nguồn thu ngân sách Nhà nước Đồng thời, khu vực có hiệu sản xuất kinh doanh cao khu vực kinh tế khác Đối với hệ thong ngân hàng thươne mại, doanh nghiệp FDI mang lại lợi ích nhiều mặt Việc mở rộng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp FDI thúc đẩy sản phẩm dịch vụ khác phát triển Do vậy, đổi tượng khách hàng tiềm chiến lược mà NHTM hướng tới Tỉnh Hải Dương nằm vị trí tâm điểm tam giác kinh tế phía Bắc Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh thuận tiện cho giao thương hàng hóa; tỉnh đứng thứ 10 trone nước có hệ thống sở hạ tầng đầu tư đồng đại với khu công nghiệp nằm dọc theo quốc lộ quốc lộ 18 thu hút ngày nhiều doanh nghiệp vào hoạt động; có lượng lao động dồi dào, trình độ chuyên môn cao Không năm gần đây, tỉnh nỗ lực cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh, “tạo lợi mềm” chế sách thơng thống, thủ tục hành đầu tư đơn giản giúp doanh nghiệp, nhà đầu tư tiếp cận với địa phương cách nhanh chóng thuận lợi Trong năm qua, kinh tế Hải Dương phát triển nhanh chóng với đóng góp quan trọng từ nguồn vốn FDI Theo số liệu Sở Kế hoạch & Đầu tư tỉnh Hải Dương, tỉnh có tổng cộng khoảng 300 dự án đầu tư nước với tổng số vốn đầu tư xấp xỉ tỷ USD Nắm bắt tình hình xu hướng thị trường, hệ thống VietinBank nói chune VietinBank - Chi nhánh Khu cơng nghiệp Hải Dương nói riêng xác định mục tiêu tăng trưởne phân khúc khách hàne doanh nghiệp FDI có bước tiên phone việc xúc tiến họp tác, phục vụ dịch vụ, tăng trưởng tín dụne ổn định 76 3.2.5 Đ a dạng hóa sản p h ẩ m dịch vụ cu n g cấp cho khách hàng Thứ nhất, VietinBank KCN Hải Dương cần linh hoạt việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ chào bán phù hợp với đối tượng khách hàng Một doanh nghiệp thường xuyên có hoạt động nhập nguyên vật liệu từ nước ngồi ngồi cho vay cần kết hợp với phát hành L/C toán nhờ thu, Bên cạnh cấp tín dụng hình thức cho vay, phát hành cam kết bảo lãnh, L/C chiết khấu, bao toán sản phẩm ngân hàng đại mà doanh nghiệp FDI ưa chuộng, số khách hàng đặt vấn đề với chi nhánh chưa đưa vào áp dụng thực tế được, phần sản phàm VietinBank chưa thực ưu việt so với khách hàng trải nghiệm ngân hàng nước ngồi, phần cán cịn ngại khó, nên chưa nghiên cứu kỹ để tư vấn xác, cụ thể cho khách hàng né tránh không áp dụng cho khách hàng, theo lối mòn sản phẩm truyền thống Cũng với nguyên nhân nên sản phẩm phái sinh, bảo hiểm rủi ro tỷ giá, lãi suất cho doanh nghiệp hệ thống VietinBank thiết kế chi nhánh chưa chào bán Trong trường hợp cẩn có phối họp chặt chẽ với trụ sở chính, đề nghị hồ trợ cần thiết cung cấp tài liệu quảng bá sản phẩm mời trực tiếp chuyên gia làm việc với khách hàng, hồ trợ việc chốt giao dịch, phản ánh vướng mắc trình triển khai để tháo gỡ, đề xuất ý kiến cải tiến sản phẩm phù họp hon Chi nhánh liên hệ để học hỏi kinh nghiệm chi nhánh khác triển khai thành công sản phẩm dịch vụ Thứ hai, cần chủ động việc cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng Bên cạnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cán ngân hàng cần làm tốt vai trò chuyên gia hồ trợ doanh nghiệp mặt pháp lý thông tin thị trường, đưa ý kiến tham vấn cho họ hoạt.động sản xuất kinh doanh, giải đáp cho họ vướng mac, thơng qua tổ chức hội thảo, gặp mặt đơn giản email, điện thoại trao đổi cần thiết Đây kênh kết nơi ngân hàng —doanh nghiệp, giúp xóa bỏ phần rào cản tâm lý, khác biệt 77 văn hóa, tạo ẩn tượng cho khách hàng đối tác tận tâm, đáng tin cậy chuyên nghiệp Thứ ba ngồi việc cấp tín dụng trực tiếp cho khách hàng, ngân hàng cần phải tận dụng hội kinh doanh để bán chéo sản phẩm phù họp chi lương, kinh doanh ngoại tệ, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm khoản vay Ngồi ra, thơng qua KHDN FDI phát triển thêm khách hàng bạn hàng họ, cá nhân ban lãnh đạo doanh nghiệp, lực lượng cán nhân viên, công nhân đơng đảo Từ đó, gia tăng lợi ích thu từ khách hàng, bù đắp cho khoản ưu đãi lãi suất, phí hay chi phí hoạt động khác để tiếp cận chăm sóc khách hàng 3.2.6 Tiếp tục nân g cao chất lư ợn g nguồn nhân lực Khi quy trình, sách sản phẩm sẵn có người nguồn lực quan trọng để triển khai ứng dụng vào thực tế Trước mắt, VietinBank KCN Hải Dương cần kiện toàn đội ngũ lãnh đạo, cán chuyên trách phục vụ KHDN FDI, nhanh chóng hồn thiện việc trình Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam thành lập Phịng KHDN FDI thay cán kiêm nhiệm trực thuộc Phòng KHDN chung Sau thành lập, Phịng KHDN FDI cần nhanh chóng ổn định triển khai công việc, đặt mục tiêu ngắn hạn, trung hạn, dài hạn thực nghiêm túc, đảm bảo có kết để làm sở cho trụ sở đánh giá hiệu cua việc thành lập phịng, sở để ban lãnh đạo chi nhánh bố trí nhân cần thiết, tránh để xảy vòng luẩn quẩn việc thiếu nhân dẫn tới không đủ nguồn lực để phát triển quy mơ tín dụng, quy mơ khơng thay đối khơng có đề xuất bổ sung nhân tình trạng chi nhánh thiểu cán QHKH Chi nhánh cần tiêu chuẩn hố cận hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hoá nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh VietinBank KCN Hải Dương tương lai Tình trạng kế hoạch 78 tuyển dụng cán cơng tác tín dụng khơng họp lý thời gian qua, thực tế dẫn đến tình trạng thiếu cán trước yêu cầu nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh Từ đó, bố trí đủ phân cơng cơng việc họp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán đê đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Định kỳ theo quy định chung VietinBank, Chi nhánh thực luân chuyển cán tín dụng phịng ban phịng giao dịch, luân chuyển khách hàng quản lý đế giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, trình bàn giao công việc cán cần thực nhanh chóng, khơng làm ảnh hưởng đến cơng tác phục vụ khách hàng Ngoài việc cử cán tham gia khóa học đào tạo Trường Đào tạo Phát triển nguồn nhân lực, để tránh việc nhân viên không đào tạo mà tự học qua nhân viên trước chủ yếu dẫn tới khơng nấm chất vấn đề dễ mắc thói quen sai lầm dây truyền, chi nhánh cần phải hình thành chương trình đào tạo cho tồn nhân viên Sau đó, tiếp tục xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực dựa nhu cầu thực tế, kết họp lý thuyết thực hành, đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể; tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng; cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật mới; trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Chi nhánh cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ nhóm KHDN FDI tốt hơn, chủ động hơn, mang tính thống Bên cạnh chuyên môn nghiệp vụ, chi nhánh nên trọng đào tạo cho cán kiến thức tốt nhiều lĩnh vực, kỹ như: Kỹ Marketing phục vụ khách hàng: Với phát triển mạnh mẽ ngành ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng ngân hàng khơng cịn dễ dàng trước Cạnh tranh gay gắt đòi hỏi thân i 79 cán QHKH phải trực tiếp tiếp thị, tìm kiếm khách hàng tốt cho chi nhánh mình, nắm vững kỹ Marketing để thu hút khách hàng mở rộng cho vay Kỹ tìm hiểu thông tin: Cán QHKH phải biết cách khai thác thơng tin cách có hiệu Khơng dựa vào thông tin chiều khách hàng cung cấp cán QHKH cần phải chủ động tự tìm hiểu, xác minh thơng tin mà khách hàng cung cấp, đồng thời nhiều nguồn khác tìm kiếm thêm thơng tin hữu ích khách hàng Kỹ đàm phán khách hàng: Cán QHKH cần biết cách đàm phán, thưong lượng với khách hàng việc ký kết họp đồng tín dụng việc tuân thủ điều khoản hợp đồng nhàm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng Kỹ phân tích, tổng hợp: Địi hỏi cán QHKH từ thơng tin, sổ liệu thu thập phải tổng họp phân tích, xử lý để phát xem số liệu mà khách hàng cung cấp có xác hay không, đánh giá diêm mạnh, diêm yêu doanh nghiệp, xét xem doanh nghiệp có đủ điêu kiện tư cách vay vốn hay không Đây kỹ quan trọng cần thiết Kỹ suy diễn: Trên sở số liệu phân tích, cán QHKH đưa nhận định tương lai Kỳ giúp đưa định xem nên mở rộng hay thu hẹp cấp tín dụng khách hàng mà quản lý thời kỳ định Ngoài ra, cần giáo dục đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cho cán để có nhận thức đắn công việc tầm quan trọng quản lý rủi ro; sử dụng chế thúc đẩy tạo động lực chương trình thi đua, phần thưởng, sách đãi ngộ nhân tài để cán khơng chạy theo tiêu cách mà bỏ qua, xem thường yếu tố rủi ro; bêĩỊ cạnh sách kỷ luật dựa chât lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực hiện, thực cách nghiêm túc triệt để nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan 80 3.2.7 ủ n g dụng công ngh ệ đại tron g íhẩnt định gia o dịch với khách hàng Hiện VietinBank có nhiều ứng dụng thiết kế riêng nhằm số hóa thơng tin khách hàng Ví dụ hệ thống VCRM giúp quản lý khách hàng theo team, tọng hợp thơng tin khách hàne, tình hình tài chính, quan hệ với VietinBank, so sánh với doanh nghiệp ngành, cập nhật hàng ngày liệu doanh số cấp tín dụng, doanh số chuyển tiền qua tài khoản khách hàng Cán QHKH vào để phân tích hoạt động doanh nghiệp, quản lý dòng tiền, đánh giá khả trả nợ khách hàng Hay hệ thống cảnh báo sớm nhận diện khách hàng thường xuyên hạn, đưa cảnh báo chi nhánh, yêu cầu cán QHKH lãnh đạo trực tiếp phải thu thập thông tin cập nhật tình hình tài kinh doanh khách hàng, sở đưa ứng xử tín dụng phù họp, nâng cao khả quản lý rủi ro Các cán QHKH thực công tác marketing, phát triển khách hàng nên tận dụng chức Sales diary hệ thống để cập nhật tiến độ, công việc cần thực hiện, quản lý thời gian, nâng cao khả thành công tiếp cận khách hàng Ngoài việc cài đặt ứng dụng máy tính cán bị giới hạn quyền sử dụng để đảm bảo công tác bảo mật an tồn thơng tin Do chi nhánh cần tổng họp ý kiến phòng nghiệp vụ ứng dụng cần thiết công việc để phận điện toán hỗ trợ thao tác cho tồn người dùng, ví dụ ứng dụng iTax viewer đọc báo cáo thuế doanh nghiệp, ứng dụng nén giảm dung lượng file pdf để thuận tiện việc upload hồ sơ lên hệ thống, Căn thực tế hoạt động chi nhánh, tổ điện tốn nên nghiên cứu viết chương trình riêng phục vụ cho công tác báo cáo số liệu, tổng họp chương trình thi đua,’ , góp phần tự động hóa, giảm bớt thời gian tác nghiệp cho cán tập trung vào thấm định V phát triển khách hàng Bên cạnh phương thức giao dịch truyền thống, chi nhánh cần khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đại SMS Banking, Internet Banking, VietinBank Trade Portal để giảm bớt thủ tục giấy 81 tờ tiết kiệm chi phí cho khách hàng ngân hàng Ngoài ra, khách hàng xa không thời gian tới ngân hàng để chờ tới lượt giao dịch Các thông tin khách hàng khởi tạo truyền dẫn trực tiếp hệ thống nên giảm bớt sai sót q trình tác nghiệp, tăng độ xác thông tin Đối với doanh nghiệp địa bàn xa trụ sở, phịng giao dịch Chi nhánh, chủ động áp dụng chế giao dịch/ giải ngân qua fax, email cho khách hàng đế xử lý nhu cầu khách hàng nhanh chóng, kịp thời thuận tiện 3.2.8 N â n g cao ch ất lư ợ n g hệ th ốn g thu thập thơng tin tín dụng Như phân tích VietinBank KCN Hải Dương gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn thơng tin xác trung thực doanh nghiệp FDI Đe đảm bảo hiệu hoạt động thấm định cấp tín dụng, thơng qua đó, giúp chi nhánh đưa định đắn giảm thiểu rủi ro, cán ngân hàng phải thu thập lượng thơng tin lớn khách hàng Hơn nữa, khơng dừng lại đó, hoạt động thu thập thơng tin cịn phải thực thường xuyên, thông tin khách hàng phải cập nhật, để ngân hàng nắm bắt tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp, để ngân hàng kịp thời nhận sai phạm, điểm yếu hoạt động sử dụng vốn doanh nghiệp, để qua kịp thời đưa biện pháp nhăm chấn chỉnh, cải thiện tình hình, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng quy trình cho vay Chi nhánh cần phải khơng ngừng đổi đại hố hệ thống thu thập, xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị, đảm bảo cho lãnh đạo ngân hàng cán QHKH tiếp cận nguồn thơng tin đáng tin cậy, có hệ thống cách nhanh chóng thuận lợi, sở đó, giúp ngân hàng đưa định tín dụng cách phù hợp Chi nhánh nên tiếp tục mở rộng phổi họp với quan, tổ chức, cá nhân khác để nắm bắt thông tin cập nhật doanh nghiệp Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hay Phịne Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam 82 (VCCI) quan uy tín, cung cấp thơng tin đáng tin cậy tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Hiện cổng thông tin quốc gia đăng ký doanh nghiệp có dịch vụ cung cấp số thơng tin hữu ích nhu giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cập nhật, thông tin lịch sử doanh nghiệp năm gần nhất, báo cáo tài chính, bố cáo lần đăng ký thay đổi, Chi nhánh đăng ký user sử dụng phân bổ phần chi phí hoạt động cho việc mua thông tin để tạo điều kiện cho cán tín dụng khai thác liệu hiệu quả, thuận lợi Bên cạnh địa phương Ban quản lý khu công nghiệp, đơn vị chủ đầu tư khu cơng nghiệp nơi tìm hiều nhiều thông tin doanh nghiệp FDI Các cán trực tiếp liên quan đen việc thẩm định nên chủ động khảo sát sở sản xuất doanh nghiệp để có nhìn khách quan nhất, để kiểm chứng tính xác thơng tin thu thập 3.3 Kiến nghị Ngồi nồ lực thay đổi theo hướng tích cực từ phía VietinBank KCN Hải Dương, để gỡ bỏ rào cản, hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp FDI chi nhánh ngày mở rộng hiệu cần cỏ thay đổi môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý dựa sách Nhà nước, quan có liên quan, thân doanh nghiệp FDI, cụ thể là: 3.3.1 K iến nghị Chính p h ủ 3 1 L i ê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g c ủ a d o a n h n g h iệ p c ủ a v o n đ ầ u t n c n g o i - Thiết lập sách phát triển kinh tể theo hướng ốn định, tránh việc thay đổi bất ngờ, thường xuyên, liên tục làm cho doanh nghiệp trở tay không kịp, gây thua lồ dẫn đến phá sản; trì môi trường kinh tế thuận lợi cho doanh nghiệp FDI phát triển sản xuất kinh doanh, vốn đầu tư cách an tồn, trì mức lạm phát vừa phải - Tạo mơi trường trị ổn định, bảo vệ doanh nghiệp FDI trước công, phá hoại tài sản doanh nghiệp phần tử phản động, bị kích động 83 số vụ biểu tình gần đây, tạo điều kiện cho doanh nghiệp yên tâm sản xuất kinh doanh - Tạo lập khn khổ pháp lý lành mạnh bình đẳng để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế tin tưởng bỏ vốn đầu tư, tiếp tục thu hút vốn đầu tư nước - Trước ban hành thực chế sách pháp luật cần nấm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng phù hợp với điều kiện thực tế - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế - Xây dựng, hoàn thiện ban hành văn quy phạm pháp luật có liên quan đến việc thành lập hoạt động doanh nghiệp theo chế thị trường bối cảnh hội nhập quốc tể theo hướng đơn giản, gọn nhẹ hiệu lực để tạo sở pháp lý thuận tiện cho doanh nghiệp nâng cao lực hoạt động tiếp cận vốn vay ngân hàng - Cải cách thủ tục hành chính, đặc biệt thủ tục liên quan đến việc giao đât, cho thuê đất giải phóng mặt bằng, thủ tục thuế, hải quan nhằm giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí thời gian q trình thành lập hoạt động - Khơng ngừng xây dựng, phát triển cấu hạ tầng, giao thông đường, cảng biển, sân bay, nâng cấp hệ thống điện, đảm bảo nguồn điện ổn định cho sản xuất kinh doanh 3 L i ê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g - Đảm bảo môi trường pháp lý thuận lợi cho NHTM việc tiếp cận thơng tin tín dụng Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Chính phủ cần nghiêm khắc quy định việc cung cấp cho NHTM thơng tin báo cáo tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh 84 doanh Doanh nghiệp Các thơng tin phải đảm bảo tính xác Chính phủ cân có chế tài hạp lý, nghiêm khắc để xử lý trường hạp cố ý cung cấp sai thơng tin cố tình làm méo mó thơng tin - Trong việc hoạch định sách, cần cân đổi cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức thay đôi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM - Ap dụng dần chuẩn mực quốc tế lĩnh vực ngân hàng Xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù họp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo mơi trường hoạt động thơng thống cho NHTM Việt Nam 3.3.2 K iên n gh ị N gân hàng N h nư ớc NHNN cần thường xuyên tổ chức tra tình hình hoạt động tín dụng NHTM, để kịp thời phát sai sót việc thực quy định Nhà nước đảm bảo an toàn cơng tác cấp tín dụng, qua đưa ý kiên đạo, biện pháp phòng ngừa khắc phục sai phạm Bên cạnh việc tra, giám sát NHNN cho phép NHNN đánh giá tình hình thực tế hoạt động NHTM yếu mặt nào, mạnh mặt nào, gặp khó khăn việc áp dụng quy chế, quy định NHNN Nhờ NHNN kịp thời đưa đưạc quy định nhằm tạo điều kiện hỗ trạ ngân hàng việc thực thi sách tiền tệ, qua góp phần để hồn thiện chê sách Ngồi ra, cơng tác tra cịn để đảm bảo tính cơng cạnh tranh Ngân hàng Công tác tra cùa NHNN cần phải thực dựa tính cơng bàng, khách quan Nên tâng cường đội ngũ cán tra khơng có lực để kjp thời nhìn nhận sai sót hoạt động tín dụng NHTM, mà cịn phải có đức, khơng tiếp tay, bao che cho Ngân hàng làm sai quy định Chinh phủ NHNN Có vậy, hoạt động tra, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng diễn cách khách quan hiệu quả, đưa đạo phù họp, đảm bảo hoạt động lành mạnh NHTM thị trường, làm lành mạnh hố hoạt động tín dụng thị trườne, đảm bảo an tồn tín dụng cho kinh tế Từ xây dựng Hiệp hội ngân hàng Việt Nam với môi trường cạnh tranh lành mạnh, thốns sách lãi suất, sách phí, hệ thống thẻ, tránh tiêu cực cạnh tranh 2Ĩữa ngân hàng, góp phần bình ổn thị trường Đặc biệt cần xây dựng hệ thống biện pháp kiểm sốt luồng vốn quốc tể nợ nước neồi, tập trung vào chế giám sát cho vay bằna naoại tệ NHTM đê tránh rủi ro tỷ giá, ngoại hối kỳ hạn Qua có cảnh báo sớm cho NHTM, 2Ĩúp ngân hàng tránh rủi ro 2Ĩao dịch với doanh nghiệp FDI Công việc thu thập thông tin, xây dựng ngân hàng dừ liệu rủi ro tín dụn2 tôn thất phục vụ cho việc xây dựng mơ hình lượng hóa chất lượng tín dụng khơng thể hoàn thành dựa vào nồ lực đơn lẻ nân hàng mà địi hỏi phối họp đồng cấp, ngành có liên quan giúp đỡ ủng hộ NHNN NHNN nên có nhữn2 biện pháp thích họp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi n2hĩa vụ việc báo cáo khai thác thông tin tín dụng từ Trung tâm tín dụn2 , khuyến khích dần đển quv định bắt buộc ngân hàng thương mại hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm có chế giám sát, xử lý vi phạm tron2 việc cung cấp thông tin NHTM Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục hoàn thiện quv chế, quy định chung ban hành hướn2 dẫn cụ thể kèm theo phù họp với tình hình thực tế sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, mang tính khả thi, tránh chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, hạn chế bót thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại Khi có quy định phải tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thương mại áp dụng xác, vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro tron2 hoạt động tín dụng 86 3.3.3 K iến n gh ị V ietỉnB ank tru ng ương Là quan đạo, điều hành; năm tới Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần thiết phải quan tâm đến việc nâng cao chất lượng hoạt động cấp tín dụng đổi với doanh nghiệp FDI, thể hiện: Xây dựng có hướng dẫn riêng, cụ thể sách tín dụng KHDN FDI Chính sách phải phù hợp với thực trạng đặc điểm doanh nghiệp giai đoạn phát triển kinh tế Bên cạnh đó, khơng xây dựng chương trình phối hợp chi nhánh với trụ sở mà cịn chi nhánh với việc triển khai mở rộng tín dụng đổi với doanh nghiệp FDI qua đỏ trao đổi kinh nghiệm, thông tin hồ trợ công tác theo dõi, quản lý doanh nghiệp - VietinBank cần thường xuyên tổ chức chương trình hội thảo, lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên môn kỹ tiếp cận, chăm sóc KHDN FDI cho cán QHKH tồn hệ thống Thơng qua chương trình này, đội ngũ cán chi nhánh có nhìn tồn diện nâng cao kỹ cần thiết - Với lợi thê vê tiêp cận nguồn liệu, phịng ban liên quan trụ sở cân hồn thiện phát triên mạng lưới thông tin doanh nghiệp FDI để chi nhánh tham khảo thêm thông tin trước tiếp cận định cấp tín dụng Nguồn thơng tin cần phải đảm bảo tính xác, đầy đủ kịp thời 3.3.4 K iến ngh ị doanh nghiệp F D I Đe tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, thân doanh nghiệp FDI cần phải tạo lòng tin cho ngân hàng độ minh bạch, xác hiệu hoạt động kinh doanh tình hình tài chính, thể ở: - Xây dựng chiến lược kinh doanh phù họp với lực tài chính, khả quản lý phù hợp với điêu kiện kinh tế, thị trường Tái cấu sản xuất kinh doanh họp lý Chú trọng đâu tư máy móc thiết bị, cải tiến, nâng cao công nghệ sản xuất 87 Tăng cường hợp tác, liên kêt với doanh nghiệp khác, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp thị trường - Tăng cường lực tài chính, khả tự chủ mặt tài chính, có kế hoạch quản lý, sử dụng vốn có hiệu quả, tăng vịng quay vốn lưu động, vòng quay hàng tồn kho, khoản phải thu - Tích cực, chủ động tìm hiểu, cập nhật thơng tin quy định pháp luật Việt Nam để áp dụng xác, kịp thời - Cơng khai, minh bạch hệ thống sổ sách kế tốn tuân thủ quy định pháp luật kế tốn, sử dụng cơng ty kiểm tốn có uy tín, đảm bảo báo cáo tài phản ánh thực chất tình trạng doanh nghiệp - Nghiêm túc chấp hành quy định kê khai thuế, hạch tốn doanh thu, chi phí, khơng lợi dụng kẽ hở để lách luật, khơng tìm cách giảm lợi nhuận sổ sách giây tờ đê giảm chi phí thuế, tạo điều kiện cho ngân hàng đánh giá xác hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp - Tuân thủ quy định bảo đảm môi trường, tăng cường công tác xử lý chât thải, không gây ô nhiễm ảnh hưởng tới địa phương nơi đầu tư KÉT LUẬN CHƯƠNG Căn vào thuận lợi hạn chế VietinBank KCN Hải Dương hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp FDI luận văn đề số giải pháp cho chi nhánh kiến nghị quan ban ngành có thẩm quyền, với doanh nghiệp nhằm khắc phục hạn chế có, thúc đẩy phát triển hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp FDI nói riêng tồn hoạt động kinh doanh VietinBank KCN Hải Dương nói chung Từ tạo điều kiện để gỡ bỏ rào cản tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp FDI, giúp VietinBank KCN Hải Dương thu hút nhóm khách hàng tiềm phần khuyến khích nhà đầu tư nước tham eia đầu tư, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Việt Nam 88 KÉT LUẬN Cho vay doanh nghiệp FDI hình thức cho vay gắn với hình thành phát triển kinh tế xã hội Việt Nam năm gần đây, đặc biệt tỉnh Hải Dương, nơi tập trung số lượng doanh nghiệp FDI lớn Việc cho vay doanh nghiệp FDI giúp tạo nguồn lực cho doanh nghiệp phát triển, tạo công ăn việc làm nang cao đời sông người dân, đơng thời góp phần vào thúc đẩy hoạt động ngân hàng cách có hiệu đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Là chi nhánh ngân hàng cấp 1, giai đoạn 2 -2 , VietinBank KCN Hai Dương đạt thành tựu định hoạt động, bao gồm hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp FDI Tuy nhiên, quy mơ tín dụng với doanh nghiệp FDI chi nhánh chưa tương xứng với tiềm địa phương thân chi nhánh Các hình thức cấp tín dụng cịn đơn điệu chưa phong phú đa dạng Thông qua việc đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp FDI Việt Nam nhận định rõ rào cản doanh nghiệp FDI tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, xuất phát từ thuận lợi hạn chế hoạt động cấp tín dụng cho nhóm khách hàng VietinBank KCN Hải Dương, luận văn đưa số giải pháp nhằm mở rộng cấp tín dụng đổi với doanh nghiệp FD1 đơn vị đề xuất số kiến nghị với quan nhà nước doanh nghiệp Trên sở đó, dần tháo gỡ vướng mắc, rào cản doanh nghiệp ngân hàng mở rộng hoạt động cấp tín dụng chi nhánh với doanh nghiệp FDI Trong trình thực đê tài, dù cố gắng thời gian hạn hẹp, khả nghiên cứu thân hạn chế nên vấn đề mà luận văn đưa khơng tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận đóng góp ý kiên Q thầy, cơ, bạn bè đồng nghiệp để đề tài hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyên Thị ĩh u Giang (2017), H o t đ ộ n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p F D I tạ i N g â n h a n g T M C P V iệ t N a m C h i n h ả n h B ă c N in h tr o n g b ô i c ả n h h ộ i n h ậ p k in h t ế q u ố c t ế Luận văn thạc sĩ kinh tế quốc tế, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội BIDV, Báo cáo thường niên hàng năm giai đoạn 2 -2 GS.TS Trân Thọ Đạt & PGS.TS Tô Trung Thành —đồng chủ biên (2018) Đ ánh g i k i n h t ế V iệ t N a m t h n g n iê n : T h ả o g ỡ r o c ả n d ổ i v i s ự p h t t r i ể n c ủ a d o a n h n g h iệ p , Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2011), G iả o tr ìn h T ín d ụ n g n g â n h n g , NXB Thống kê Hà Nội Nguyên Kiêu Khanh (2014), T h ự c t r n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p F D t i N g â n h n g T M C P C ô n g t h n g V iệ t N a m C h i n h n h T P H C M , Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Mở TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Lương Minh Loan (2016), D ị c h v ụ n g â n h n g đ ổ i v i d o a n h n g h iệ p c ó v ố n đ ầ u t tr ự c ti ế p n c n g o i F D I t i N g â n h n g T M C P C ô n g t h n g V iệ t N a m , L u ậ n v ă n th c s ỹ , Trường Đại học kinh tế Đại học quốc gia Hà Nội Dương Thị Kim Oanh (2009), G iả i p h p m r ộ n g c h o v a y d ổ i v i d o a n h n g h iệ p c ó v ố n đ ầ u t n c n g o i tạ i N g â n h n g T M C P N g o i t h n g V iệ t N a m , Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (2018), Điều tra PCI - FDI năm 2017, Hà Nội Quốc hội (2014), Luật Đầu tư số 67/2014/QH13, Hà Nội 10 SacomBank, Báo cáo thường niên hàng năm giai đoạn 2 -2 11 Nguyễn Thoan (2017), “44% doanh nghiệp FDI cho biết phải "chi khoản phí ngâm"'’, B o đ iệ n t N h d ầ u tư , Hà Nội 12 Tổng cục thống kê, Niên giám thống kê hàng năm 90 13 Hải Vân (2018), “Các ngân hàng nước làm ăn Việt Nam? B o đ iệ u t T r i th ứ c tr ẻ , Hà Nội 14 VietinBank, Báo cáo thường niên hàng năm giai đoạn 2 -2 15 ViẹtinBank KCN Hải Dương, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo cho vay hàng năm giai đoạn 2 -2 16 Các tin tức kiện từ trang thông tin điện tử VietinBank Tiếng Anh Andrew Lymer & John Hasseldine (2002), The International Taxation System Kluwer Academic Publishers, New York International Monetary Fund (1993) Balance of Payments Manual: Fifth Edition (BPM5) Washington, D.c Organisation for Economic Co-operation and Development (1996) Detailed Benchmark Definition of Foreign Direct Investment: Third Edition (BD3) Paris