Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thăng long,khoá luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG Họ tên sinh viên : NGUYỄN THỊ THẢO Lớp : K17NHA Khóa học : 2014 - 2018 Khoa : NGÂN HÀNG Giáo viên hướng dẫn: TS HÀ THỊ SÁU Hà Nội – 5/2018 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc thầy cô giáo trường Học viện ngân hàng Các thầy cô trang bị cho em kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ mà mang lại cho em hiểu biết quý báu xã hội, sống để giúp em có hành trang bước vào tương lai sau Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo, Tiến sĩ Hà Thị Sáu, giúp đỡ bảo tận tình q trình em thực khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh Thăng Long tạo điều kiện cho em thực tập Phịng Tín dụng chi nhánh, tìm hiểu nhiều chun mơn nghiệp vụ thực tế Em xin chân thành cám ơn anh chị phịng Tín dụng nói riêng tồn chi nhánh ngân hàng nói chung giúp em tìm hiểu, nắm bắt đầy đủ thơng thông tin, số liệu cần thiết giải đáp thắc mắc em q trình hồn thành khóa luận Trong q trình viết khóa luận “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh Thăng Long”, trình độ hiểu biết em cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp Q thầy tồn thể bạn để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu khóa luận “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thăng Long” trung thực, kết nghiên cứu riêng Các tài liệu, số liệu sử dụng khóa luận Agribank – chi nhánh Thăng Long cung cấp cá nhân thu thập từ báo cáo Ngành ngân hàng, sách, báo, tạp chí ngân hàng, tài chí kinh tế tài chính, kết nghiên cứu có liên quan đến đề tài cơng bố…Các trích dẫn khóa luận rõ nguồn gốc Ngày 24 tháng năm 2018 Tác giả Nguyễn Thị Thảo BẢNG CHỮ CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Bộ LĐTBXH Bộ Lao động thương binh xã hội DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DV Dịch vụ LC Thư tín dụng tốn quốc tế (Letter of Credit) NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 PGD Phòng giao dịch 12 SME Doanh nghiệp nhỏ vừa 13 TCKT Tổ chức kinh tế 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại SME số quốc gia khu vực Bảng 1.2 Phân loại DN vừa nhỏ theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Thăng Long giai đoạn 2014 - 2017 35 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Agribank Thăng Long giai đoạn 2014 - 2017 39 Bảng 2.3 Cơ cấu Dư nợ Agribank Thăng Long giai đoạn 2014 - 2017 41 Bảng 2.4 Tình hình nợ xấu phân loại nợ Agribank Thăng Long giai đoạn 2014 2017 43 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh dịch vụ Agribank Thăng Long giai đoạn 2014 - 2017 44 Bảng 2.6 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 45 Bảng 2.7 Số lượng khách hàng SME có quan hệ tín dụng với Agribank Thăng Long giai đoạn 2014 - 2017 47 Bảng 2.8 Bảng số lượng khách hàng SME chi nhánh Agribank Thăng Long, Láng Hạ, Mỹ Đình giai đoạn 2014 - 2017 48 Bảng 2.9 Doanh số cho vay SME Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 49 Bảng 2.10 Dư nợ tín dụng SME Agribank Thăng Long giai đoạn từ 2014–2017 50 Bảng 2.11 Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn SME Agribank Thăng Long giai đoạn từ 2014 – 2017 51 Bảng 2.12 Dư nợ tín dụng phân theo loại hình doanh nghiệp SME Agribank Thăng Long giai đoạn từ 2014 – 2017 53 Bảng 2.13 Dư nợ tín dụng SME phân theo loại tiền Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 54 Bảng 2.14 Dư nợ SME theo ngành nghề kinh tế Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 55 Bảng 2.15 Nợ xấu SME Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 56 Bảng 2.16 Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh Agribank Thăng Long, Agribank Láng Hạ, Agribank Mỹ Đình giai đoạn 2014-2017 57 Bảng 2.17 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng SME giai đoạn 2014-2017 57 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Huy động vốn phân theo kỳ hạn Agribank Thăng Long giai đoạn 20142017 36 Biểu đồ 2.2 Huy động vốn phân theo khách hàng Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 37 Biểu đồ 2.3 Huy động vốn phân theo loại tiền AgribankThăng Long giai đoạn 2014 2017 38 Biểu đồ 2.4 Tổng dư nợ tín dụng Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 40 Biểu đồ 2.5 Lợi nhuận trước thuế Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 46 Biểu đồ 2.6 Số lượng khách hàng SME có quan hệ tín dụng với Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 47 Biểu đồ 2.7 Doanh số cho vay SME Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 49 Biểu đồ 2.8 Dư nợ tín dụng SME Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 50 Biểu đồ 2.9 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn Agribank Thăng Long giai đoạn 2014 - 2017 52 Biểu đồ 2.10 Cơ cấu dư nợ tín dụng phân theo loại tiền Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 54 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức máy Agribank Thăng Long 34 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu Mục đích nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa bối cảnh hội nhập kinh tế 10 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.3 Phân loại tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3 Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa của ngân hàng thương mại 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng NH SME 25 1.4 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa số chi nhánh Agribank Việt Nam học kinh nghiệm cho Agribank – chi nhánh Thăng Long 28 1.4.1 Kinh nghiệm Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 28 1.4.2 Kinh nghiệm Agribank Chi nhánh Láng Hạ 30 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Agrbank chi nhánh Thăng Long 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THĂNG LONG 33 2.1 Khái quát Agribank – chi nhánh Thăng Long 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Thăng Long 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh 33 2.1.3 Tổng quan hoạt động kinh doanh 34 2.2 Thực tra ̣ng mở rộng tín du ̣ng ngân hàng đố i với doanh nghiệp nhỏ vừa ta ̣i ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thăng Long 46 2.2.1 Chỉ tiêu định lượng 46 2.2.2 Chỉ tiêu định tính 58 2.3 Đánh giá chung mở rộng tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thăng Long 58 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THĂNG LONG 65 3.1 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh Thăng Long đến năm 2020 65 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Đảng, Nhà nước Chính phủ đến năm 2020 65 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Việt Nam đến năm 2020 66 3.1.3 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Thăng Long đến năm 2020 67 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Thăng Long 69 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 69 3.2.2 Nhóm giải pháp tăng cường huy động vốn đa dạng hóa cấu nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa 73 3.2.3 Nhóm giải pháp mở rộng quy mơ 74 3.2.4 Nhóm giải pháp quản lý điều hành 78 3.3 Mô ̣t số kiế n nghi nhằ m đẩ y ma ̣nh hoa ̣t đô ̣ng mở rộng tín du ̣ng đố i với doanh ̣ nghiệp nhỏ vừa 80 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3 Với Agribank Việt Nam 83 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện với phát triển kinh tế thị trường tồn cầu hóa tạo biến đổi mạnh mẽ kinh tế giới nói chung kinh tế khu vực nói riêng Và Việt Nam nước có kinh tế phát triển, trình hội nhập kinh tế ngày sâu rộng, doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng ln giữ vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước Những năm vừa qua, trình cổ phần hóa Doanh nghiệp Nhà nước sách phát triển nhiều thành phần kinh tế Chính phủ Việt Nam làm gia tăng đáng kể số lượng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Trong kinh tế Việt Nam SME chiếm 97,5% tổng số DN, sử dụng 51% lực lượng lao động kinh tế đóng góp 40% GDP hằ ng năm Vì SME thị trường rộng lớn mang lại nhiều tiềm để tăng thu nhập NHTM từ việc cung cấp tín dụng dịch vụ khác Lực lượng SME Việt Nam ngày đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực mục tiêu đưa Việt Nam trở thành nước công nghiệp theo hướng đại vào năm 2020 Nhưng để phát triển SME Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn mà lớn vấn đề thiếu vốn Các SME ngồi vốn tự có phải huy động vốn từ nguồn bên ngồi để trì sản xuất kinh doanh phát triển mở rộng vốn vay từ NHTM lựa chọn hàng đầu SME Bên cạnh đó, SME muốn mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư lớn việc tiếp cận vốn cịn khó khăn DN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn NH tiếp cận nguồn vốn tín dụng lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Hiện nay, số lượng SME tiếp cận vốn NHTM thường chiếm 30% Có thể nói vấn đề vốn trở ngại lớn SME, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN cịn nhiều khó khăn Mặt khác nay, cạnh tranh ngày khốc liệt NHTM, mở rộng tín dụng với SME quy mô chất lượng vô cần thiết để nâng cao sức cạnh tranh tăng thị phần Cùng với việc hạ mức lãi suất điều hành, Ngân hàng Nhà nước bật đèn xanh để NHTM dùng biện pháp nhằm đẩy tín dụng khỏi bế tắc, giúp SME khỏi tình trạng khó khăn doanh ngân hàng diễn bối cảnh cạnh tranh gay gắt, để hoạt động tốt ngân hàng cần xác định chiến lược marketing đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác Do chi nhánh cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh, thương hiệu văn hóa DN, sản phẩm Agribank Thăng Long Đồng thời nâng cao cơng tác xây dựng thương hiệu, thực văn hóa Agribank, tập trung tuyên truyền kỷ niệm 30 năm ngày thành lập theo chương trình Agribank Việt Nam - Tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận trực tiếp đến SME: Hiện đa số SME phải tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử dụng dịch vụ Tuy nhiên giai đoạn khơng chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng thu hẹp đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực tiếp thị việc nghiên cứu thị trường SME, tìm hiểu SME hoạt động địa bàn Công việc cần phải thực thường xuyên, liên tục tạo mối quan hệ khăng khít, hiểu biết lẫn DN ngân hàng - Tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống cách tổ chức chương trình tơn vinh khách hàng DN tiêu biểu, đến gặp gỡ trực tiếp với khách hàng, trì mối quan hệ thân thiết với khách hàng đồng thời nắm bắt tình hình tài khách hàng cung cấp cho khách hàng thông tin chương trình ưu đãi ngân hàng - Đưa sách ưu đãi theo chủ trương hỗ trợ phủ gói tín dụng ưu đãi cho vay hộ sản xuất, ưu đãi cho DN xuất nhập khẩu, DN đầu tư lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao Thực xét duyệt miễn giảm lãi quy định, tạo thuận lợi cho khách hàng vay có điều kiện trì hoạt động kinh doanh khắc phục khó khăn vươn lên ổn định hoạt động, có nguồn thu trả nợ ngân hàng Thường xuyên nắm bắt diễn biến thị trường, theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, từ có sách lãi suất phù hợp Tiến hành miễn, giảm lãi với số khách hàng đủ điều kiện, bước giúp khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh, đồng thời giảm thấp tỷ lệ nợ xấu chi nhánh Cần ý hoạt động mở rộng mạng lưới khách hàng phải đồng thời với việc chọn lọc, phải khách hàng thưc có chất lượng 75 3.2.3.2 Linh hoạt điều kiện cho vay vốn vận dụng linh hoạt lãi suất cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Các ngân hàng thường áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay để phòng ngừa rủi ro, tạo sở pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Đối với SME hạn chế lớn họ quy mơ vốn họ nhỏ, rào cản lớn SME tiếp cận vốn vay Tuy nhiên để mở rộng tín dụng loại khách hàng này, ngồi hình thức đảm bảo thơng thường ngân hàng dựa vào uy tín khách hàng q trình cho vay trước để tạo niềm tin cho ngân hàng cho vay DN cần vốn Bên cạnh đó, ngân hàng dựa vào khác hiệu phương án sử dụng vốn vay, lợi nhuận mang lại từ phương án SXKD…để đánh giá nới lỏng quy định cho khách hàng tiếp cận vốn Ngồi DN cầm cố quyền địi nợ phát sinh từ khoản phải thu, hàng tồn kho hay cầm cố quyền hưởng thụ giá trị vốn góp, cầm cố hàng hóa, L/C hàng nhập… Sự vận dụng linh hoạt lãi suất cho vay tức lãi suất cho vay phải có nhiều mức phù hợp với loại hình DN phù hợp với chế sách nhà nước, chủ động việc áp dụng lãi suất cho vay với khách hàng, áp dụng chế lãi suất cho vay thỏa thuận theo thị trường nằm khung lãi suất quy định NHNN Ngân hàng ưu tiên mức lãi suất ưu đãi với khách hàng truyền thống, có uy tín, khách hàng có chất lượng tín dụng tốt, có ngân hàng giữ chân khách hàng Bởi thời buổi cạnh tranh ngân hàng vô khốc liệt, DN đối tượng lôi kéo NHTM Lãi suất vấn đề mà SME quan tâm, liên quan đến chi phí phải bỏ DN Hơn nay, thông tin lãi suất, chương trình ưu đãi cơng bố rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng, khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn thông tin Do chi nhánh áp dụng ưu đãi chút lãi suất, điều khuyến khích SME đến vay vốn để mở rộng sản xuất 3.2.3.3 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng cần thực đa dạng hóa hình thức cho vay đẩy mạnh hình thức hỗ trợ tín dụng Đây biện pháp cần thiết để thực phân tán rủi ro tránh tập trung vốn lớn vào dự án, khách hàng để rủi ro xảy NH không bị thiệt hại lớn Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng SME cần thiết chi nhánh Nhìn chung hình thức cho vay với SME chi nhánh chưa đa dạng Phổ biến hình thức cấp tín dụng truyền thống cho vay 76 lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đồng tài trợ, cầm cố, chấp Có hình thức cấp tín dụng cho DN lớn mà SME khơng áp dụng Điều gây nhiều hạn chế tới hoạt động tín dụng ngân hàng SME, sản phẩm chưa có tính cạnh tranh cao thu hút nhiều khách hàng Chi nhánh nên mở thêm hình thức cho vay đảm bảo khoản phải thu Vì thực tế, hoạt động sản xuất kinh doanh DN bị ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan thường có độ trễ định Có trường hợp sau cung ứng sản phẩm, dịch vụ thời gian DN có nguồn thu, vấn đề khiến cho DN chưa có tiền để trả NH, đồng thời quay vịng vốn khó Khi mở rộng thêm hình thức cho vay đảm bảo khoản phải thu, SME vay khoản vốn nhỏ, theo tỷ lệ định so với khoản phải thu DN, giúp DN có phần vốn để tiếp tục hoạt động kinh doanh Khơng đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng mà cịn đa dạng hóa phương thức cho vay Phương thức cho vay bảo đảm thực tốt chế tín dụng bảo đảm cho KH sử dụng vốn nhanh, hiệu tiết kiệm Ngồi phương thức cho vay quen thuộc NH nên mở thêm hình thức khác như: bao toán, cho vay thấu chi, cho vay bảo lãnh nên thứ ba, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng… tạo thuận lợi cho KH vay vốn, tạo điều kiện vốn tín dụng luân chuyển Như vậy, hiệu sử dụng vốn tăng lên Bên cạnh đó, SME phát sinh nhiều DV khác sản phẩm DV NH tốn, chuyển tiền, trả lương cho cán bộ, cơng nhân viên qua thẻ ATM …sẽ giúp NH tăng thu DV Tất hình thức cho vay giúp DN chủ động việc sử dụng vốn trả nợ Nếu chi nhánh áp dụng thành công hình thức tín dụng chi nhánh khơng thực mục tiêu mở rộng tín dụng mà cịn đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, góp phần phân tán rủi ro cho chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh đa dạng sản phẩm tín dụng SME đưa sản phẩm tín dụng cho vay theo chuỗi: Ngân hàng triển khai gói tín dụng cho vay theo chuỗi phân phối SME, qua trình thu mua, sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm hay cho vay liên kết chủ đầu tư, nhà thầu, nhà cung cấp vật liệu người mua nhà… tạo chu trình khép kín cho tham gia vốn tín dụng vào chuỗi liên kết sản xuất – thu mua – tiêu thụ sản phẩm Ngân hàng cho vay người cung ứng nguyên liệu đầu vào cho SME trực tiếp vay 77 3.2.4 Nhóm giải pháp quản lý điều hành 3.2.4.1 Đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Chất lượng hiệu cho vay phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hóa, khơng ngừng nâng cao, đáp ứng trước thay đổi quy định sách, nghiệp vụ Đặc Agribank NH thuộc sở hữu nhà nước nên đầu nâng cao chất lượng cán Để đảm bảo chất lượng tăng trưởng tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng với SME nói riêng, ngân hàng cần quan tâm đặc biệt đến vấn đề biện pháp sau: - Nâng cao trình độ cán tín dụng: Tăng cường công tác đào tạo chuyên môn, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Đối với cán mới, cần phải bố trí khóa đào tạo ngắn hạn để họ thành thạo nghiệp vụ trước bắt tay thức vào làm việc Đối với cán làm việc lâu ngân hàng, cần thường xuyên lập kế hoạch đào tạo lại, với mục đích cập nhật kiến thức, quy định pháp luật mới, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Tổ chức buổi trao đổi cho cán để học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, chia sẻ kỹ trình làm việc từ tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, thẩm định dự án giải ngân thu nợ, đặc biệt kỹ giám sát khoản vay để đảm bảo chất lượng giữ mối quan hệ với khách hàng Hiện nay, đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh có trình độ chun mơn nghiệp vụ tốt, nghiên số cán người trẻ nhiệt tình, động lại thiếu kinh nghiệm thực tế, nên việc cần giao cán cũ kèm cặp, hướng dẫn chi tiết Và chi nhánh có số cán làm việc lâu năm, nhiều kinh nghiệm tuổi tác cao (khoảng 40-45 tuổi) mức độ sử dụng thành thạo tin học chưa đáp ứng yêu cầu công nghệ áp dụng chi nhánh Do cần đào tạo thêm cách vận hành sử dụng để đáp ứng yêu cầu công nghệ - Hoàn thiện khâu tuyển dụng nhân viên mới: Quy trình tuyển dụng nhân viên cần thiết kế để chọn lọc ứng viên phù hợp cho công việc Ngân hàng nên thông báo thi tuyển rộng rãi để nhiều ứng viên biết đến Hồ sơ ứng viên cần xem xét kỹ, tổ chức thi, vấn cách công khai, nghiêm túc khách quan để tìm người phù hợp Cũng nên dành ưu tiên cho sinh viên 78 trường đội ngũ lao động trẻ, động đầy nhiệt huyết góp phần tạo nên bước phát triển vững mạnh ngân hàng - Thái độ tác phong phục vụ nhân viên: Cán nhân viên ngồi chun mơn nghiệp vụ phục vụ khách hàng cần quan tâm đến nghệ thuật giao tiếp, ứng xử, phục vụ khách hàng chu đáo Hầu hết khách hàng cảm nhận sách, thái độ, tính chuyên nghiệp NH qua tác phong thái độ làm việc nhân viên Do cán NH cần phải tun truyền viên tích cực cho NH chu đáo, ân cần nhanh nhẹn - Đổi sách đãi ngộ hợp lý với cán tín dụng: Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương… có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều cơng việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tín dụng phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu 3.2.4.2 Ta ̣o lập và trì các mớ i quan ̣ • Duy trì mối quan hệ với Hiệp hội SME Bên cạnh đời ngày nhiều SME xu hướng “liên doanh, liên kết, hợp tác” nảy sinh nhu cầu tất yếu Sự cạnh tranh quy luật đào thải khắc nghiệt kinh tế thị trường đòi hỏi SME phải đoàn kết, hỗ trợ lẫn để tồn phát triển Do vậy, Hiệp hội SME đời, làm cầu nối DN với thị trường định chế tài kinh tế Chính thế, chi nhánh nên đẩy mạnh việc tiếp cận kí kết khoản tín dụng với hiệp hội tăng cường khả mở rộng tín dụng với SME thành viên Thông qua việc ràng buộc quyền lợi, trách nhiệm Hiệp hội với khoản tín dụng này, chi nhánh có khoản tín dụng tập trung, ổn định, chất lượng tốt • Mở rộng quan hệ với tổ chức quốc tế NH liên kết với tổ chức quốc tế, nhằm tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho SME Các tổ chức này, với vững mạnh kinh tế tài chính, giúp NH có nguồn vốn đa dạng, đặc biệt vốn trung – dài hạn ngoại tệ đầu tư cho dự án sản xuất 79 hàng xuất khẩu.Bên cạnh đó, nhờ hợp tác này, NH học hỏi thêm kinh nghiệm quản lý, quy trình, cơng nghệ góp phần nâng cao chất lượng đầu tư cho SME 3.2.4.3 Tăng cường ứng dụng công nghệ thơng tin hoạt động tín dụng - Đầu tư, cải tiến hệ thống mạng nội sau nhiều năm dùng bị xuống cấp, bị chậm; hệ thống máy tính dùng lâu hết khấu hao, cải tiến hệ điều hành máy tính để phục vụ cho cơng việc thuận tiện nhanh chóng - Đặc biệt nâng cấp tốc độ, tăng bảo mật hệ thống, đưa sản phẩm, dịch vụ công nghệ ngân hàng đại, tiện ích - Ngân hàng nên áp dụng nhiều phần mềm tiên tiến việc quản lý khai thác liệu khách hàng hay sử dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích, thẩm định để giải cho vay SME đồng bộ, nhanh chóng Chi nhánh xem xét việc xây dựng kênh thông tin trực tuyến với khách hàng SME thông qua Hiệp hội SME, đặc biệt giúp chi nhánh tìm kiếm khách hàng tốt, đánh giá khả trả nợ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho SME 3.3 Một số kiế n nghi ̣ nhằ m đẩ y ma ̣nh hoa ̣t đô ̣ng mở rộng tín du ̣ng đố i với doanh nghiệp nhỏ vừa Trong năm vừa qua, Đảng, Nhà nước, Chính phủ có nhiều sách khuyến khích, tạo mơi trường thuận lợi để phát triển SME Hiện Chính phủ ban hành Luật Hỗ trợ SME ngày 12/06/2017 đến tháng 11/3/2018 vừa qua, ban hành thêm Nghị định 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật hỗ trợ SME ngày 12/6/2017 nhằm tạo điều kiện nhiều việc hỗ trợ phát triển SME việc tiếp cận vốn tín dung ngân hàng Tuy nhiên để sách hỗ trợ thực hiệu thiết thực, tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng tác giả đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, Nhà nước hoàn thiện khung pháp lý cho SME, tạo đột phá việc cải cách hệ thống pháp luật để khuyến khích, định hướng SME hoạt động theo khn khổ định, từ có ý thức tuân thủ quy chế hoạt động Nhà nước Hiện nay, hệ thống văn pháp luật luật DN, luật kinh doanh, luật cạnh tranh văn liên quan chưa đồng hoàn chỉnh Nhà nước cần ban hành thống nhất, không bị chồn chéo, mâu thuẫn hồn thiện sách thuế, sách thương mại, sách hỗ trợ SME… Việc ban hành hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng bộ, phù hợp với thực tiễn sản xuất để tạo môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, tạo mơi trường 80 sách ổn định, nâng cao hiệu sức cạnh tranh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ hai, cải cách mơ hình tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho SME địa phương để phát huy vai trò tổ chức việc giúp SME bị hạn chế uy tín, tài sản chấp, điều kiện vay vốn tiếp cận với vốn ngân hàng Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cơng nghệ nhằm giúp hỗ trợ SME sử dụng phát triển công nghệ mới, đặc biệt bối cảnh CMCN 4.0 địi hỏi cơng nghệ cao Quỹ bảo lãnh tín dụng có thể cấp bảo lãnh phần bảo lãnh toàn phần chênh lệch giá trị khoản vay giá trị tài sản chấp, cầm cố bên bảo lãnh tổ chức tín dụng; bảo lãnh Quỹ bảo lãnh tín dụng bao gồm nghĩa vụ trả nợ Thứ ba, tổ chức xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ SME Tổ chức chương trình đào tạo bồi dưỡng SME nhằm cung cấp kiến thức liên quan đến kỹ thuật công nghệ, chuyên môn nghiệp vụ quản lý DN với chương trình từ thấp đến nâng cao Đặc biệt quan tâm đến việc trợ giúp SME việc nâng cao lực trình độ người quản lý, cung cấp kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đội ngũ quản lý SME Thứ tư, quan quản lý nhà nước cần quản lý chặt chẽ hoạch toán kế toán SME, cấp thu hồi giấy phép, quản lý giải cho DN giải thể phá sản kịp thời…tạo hành lang thuận lợi cho việc cấp tín dụng quản lý tín dụng Thứ năm, hỗ trợ SME vấn đề thông tin Vấn đề thơng tin khó khăn lớn SME Vì thế, Nhà nước cần có sách hỗ trợ việc cung cấp thơng tin cho phận DN Việc thiết lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho phận ngành nghề SME, cập nhật văn Luật văn luật giúp DN có hiểu biết tổng quan Đồng thời, quan chức tiến hành đào tạo khóa hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo công tác quản lý, quy chế NHTM… nhằm nâng cao hiểu biết lực SME Thứ sáu, giải vấn đề thị trường đầu cho SME Các quan quản lý nhà nước, Bộ, Ngành liên quan, phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam (VCCI)… cần có phối hợp nhịp nhàng, đồng việc thực sách vĩ mơ nhà nước Hiện nay, ảnh hưởng kinh tế, lượng hàng tồn kho DN nói chung SME nói riêng mức cao Nhà nước phải có sách hỗ trợ phù hợp để 81 thúc đẩy tiêu dùng người dân để giúp SME giải vấn đề hàng tồn kho, hoạt động hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là, NHNN cần nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thơng tin tín dụng (CIC) Đảm bảo thơng tin tài tín dụng thu nhập đầy đủ, kịp thời, xác, cập nhật với tình hình thực tế cung cấp cho NHTM phục vụ cho định kinh doanh Hai là, NHNN ngành liên quan cần khơng ngừng hồn thiện mơi trường pháp lý, sách cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để ngân hàng SME hoạt động hiệu Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh để phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Cụ thể: - NHNN cần hồn thiện mơi trường pháp lý, ban hành quy định hợp lý lãi suất, dự trữ bắt buộc, trần lãi suất, tỷ giá… giúp NH hoạt động ổn định tránh có biện pháp can thiệp cứng nhắc đến hệ thống NH - Hoàn thiện khung pháp lý giao dịch bảo đảm nói chung bảo đảm tín dụng nói riêng tạo điều kiện cho SME tiếp cận nguồn vốn tín dụng; giảm thiểu thủ tục hành theo hướng áp dụng rộng rãi; hoàn thiện chế giải tranh chấp liên quan đến bảo đảm tín dụng, chế xử lý TSBĐ theo hướng minh bạch hóa chế trình xử lý; tạo cân quyền nghĩa vụ bên liên quan Ba là, tiếp tục đổi nội dung quy chế tín dụng bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh Nhằm mục đích để định hướng cho ngân hàng ban hành sách đồng theo hướng linh hoạt, đơn giản hóa thủ tục điều kiện cho vay, giảm tối đa thời gian thẩm định giúp DN không bị bỏ lỡ hội kinh doanh đồng thời ngân hàng giảm chi phí cho việc cung cấp tín dụng NHNN khuyến khích NH tăng mức dư nợ cho loại hình DN này, nhằm tạo điều kiện cho SME tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Bốn là, NHNN tạo điều kiện thuận lợi vốn, hỗ trợ công nghệ cho ngân hàng tiến hành đại hóa, đổi cơng nghệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ đại nhằm nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng nước xu hội nhập Năm là, NHNN cần tăng cường hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng tổ chức tín dụng thực quy định NHNN nhằm phát chấn 82 chỉnh kịp thời sai sót, để tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh công nhất, tránh rủi ro xảy với hệ thống NHTM 3.3.3 Với Agribank Việt Nam Chi nhánh Agribank Thăng Long chịu quản lý đạo trực tiếp Agribank Việt Nam Do vậy, Chi nhánh muốn đẩy mạnh cho vay SME địa bàn cần hỗ trợ định hướng Agribank Việt Nam Thứ nhất: Xây dựng chiến lược nghiên cứu thị trường khách hàng SME, hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với SME, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố khả thi phương án, yếu tố thân chủ DN độ tín nhiệm, lực quản lý, khả tài chính, triển vọng phát triển… quan tâm tới số tài chính, số tài SME chưa đủ tin cậy Thứ hai: Xây dựng riêng quy trình cho vay riêng với thủ tục đơn giản cung cấp dịch vụ cho SME, tạo điều kiện thuận lợi cho SME nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng Thứ ba: Hồn chỉnh, tăng cường hiệu hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng NHNN, cung cấp cho chi nhánh, phòng giao dịch khai thác sử dụng cách hiệu Nên thành lập phận lưu trữ thông tin khách hàng Bộ phận phải thường xuyên cập nhật thông tin SME, xếp hạng DN vừa nhỏ Thứ tư, quan tâm phát triển chiến lược marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín, hình ảnhvà thu hút khách hàng SME, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Thứ năm, đẩy mạnh thiết kế gói sản phẩm tín dụng tín chấp riêng phù hợp nhóm đối tượng SME; Phát triển hoạt động cho vay khép kín từ khâu vay thu mua, sản xuất đến khâu chế biến xuất cho nhóm SME có liên kết với theo chuỗi, tạo điều kiện cho khu vực SME tiếp cận nguồn vốn vay Thứ sáu: tạo điều kiện sở vật chất để đại hóa cơng nghệ cách đồng bộ, nâng cao vị Ngân hàng Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động cho Ngân hàng sát với thực tiễn Thứ bảy, ngân hàng cần đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự 83 án, phân tích đánh giá rủi roc ho cán tín dụng; tuyển chọn cán tiêu chuẩn hóa theo xu hướng trẻ hóa; cơng việc phân theo chuyên môn đào tạo, trang bị cơng nghệ ngân hàng đại nâng cao tính cạnh tranh Thứ tám, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh hệ thống Việc kiểm tra cần thực thường xuyên nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ, phát sai phạm kịp thời đồng thời tháo gỡ xử lý khó khăn chi nhánh, đối phó với biến động thị trường 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa • Đối với SME nói chung Các SME chấp hành nghiêm chỉnh Luật DN, luật kế tốn quy định tài chính, kế tốn nhà nước, cung cấp thông tin trung thực, đáng tin cậy báo cáo tài rõ ràng, minh bạch phản ánh tình hình thực tế DN Tăng cường trao đổi nguồn thông tin điều kiện quan trọng để SME tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng dễ dàng SME cần cung cấp thơng tin báo cáo xác kịp thời cho TCTD có yêu cầu Việc minh bạch thơng tin SME cịn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, giảm chi phí thời gian để thẩm định cho vay, họ có động lực để đầu tư lâu dài vào SME Sử dụng vốn vay NH mục đích, tuân thủ nội dung hợp đồng tín dụng Phối hợp với NH việc thẩm định kiểm tra trước, sau cho vay Có thiện chí hợp tác với NH việc xử lý TSBĐ Chủ động trau dồi, nâng cao trình độ lực quản lý đội ngũ lãnh đạo, tích cực tìm hiểu thông tin công nghệ, kỹ thuật đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, trọng sản phẩm hàng hóa làm phải có tính cạnh tranh thị trường tiêu thụ SME cần quan tâm việc tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh, quản lý tài Bởi vậy, sở đảm bảo DN thực phương án sản xuất kinh doanh, ngồi đảm bảo cho DN sử dụng vốn vay mục đích, yêu cầu quan trọng hàng đầu ngân hàng cho DN vay vốn Đồng thời nâng cao trình độ cơng nhân viên DN để họ nhanh chóng tiếp thu cơng nghệ mới, tăng suất lao động đạt hiệu sản xuất kinh doanh cao từ khoản vay, đem lại niềm tin cho NH 84 Chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có DN để đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu, TSĐB đến vay ngân hàng DN tăng vốn cách cổ phần hóa, kêu gọi đầu tư • Đối với hiệp hội SME Một tăng cường tiếp xúc hiệp hội SME với hiệp hội, tổ chức kinh tế khác để mở rộng quan hệ hợp tác kinh doanh với DN Hai là, nắm bắt thông tin hoạt động SXKD SME thành viên, thu thập ý kiến DN hội viên bất cập chế, sách, vướng mắc sản xuất kinh doanh Trên sở đề xuất giải pháp tháo gỡ, tạo môi trường SXKD thông thống Ba là, giúp SME có thơng tin đầy đủ thị trường nước, tổ chức hội thảo, hội trợ triển lãm với mục địch trao đổi, hợp tác giúp đỡ lẫn DN Bốn là, cần tạo khung pháp lý đầy đủ phù hợp, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh SXKD hành lang pháp luật cho hội viên KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng SME Agribank – Chi nhánh Thăng Long đánh giá kết đạt vấn đề tồn nguyên nhân tồn đó, đồng thời cứvào phương hướng hoạt động kinh doanh phát triển hoạt đơng tín dụng SME thời gian tới kết hợp với chủ trương sách Nhà nước mở rộng tín dụng SME, chương khóa luận đưa số giải pháp nhằm mở rộng việc cấp tín dụng cho SME Chi nhánh Thăng Long Đồng thời, đưa kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam để q trình mở rộng tín dụng SME đạt hiệu cao 85 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển mạnh mẽ ngày khẳng định vai trò quan trọng kinh tế SME ln Đảng, Nhà nước, Chính phủ quan tâm hỗ trợ phát triển, đặc biệt vấn đề vốn, đưa sách hỗ trợ để SME dễ dàng việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, vai trò SME khẳng định ngày rõ nét Việc mở rộng tín dụng SME trở thành chiến lược NHTM nói chung Agribank Chi nhánh Thăng Long nói riêng có lợi cho ngân hàng SME Trong thời gian vừa qua, Agribank chi nhánh Thăng Long có nhiều cố gắng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng SME.Sau nghiên cứu lí luận thực tiễn, khóa luận hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lí luận đặc điểm SME, vai trị tín dụng SME tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng SME Thứ hai: Phân tích, đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng Chi nhánh Thăng Long, từ rút kết quả, tồn đưa nguyên nhân Thứ ba: Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng SME mà Chi nhánh Thăng Long áp dụng thời gian tới Đồng thời, khóa luận đưa số kiến nghị cụ thể để việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng, thuận lợi Do kinh nghiệm thực tế, kiến thức hạn chế thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên khóa luận khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận đượcnhững ý kiến tham gia góp ý Quý thầy cô, Lãnh đạo chi nhánh Thăng Long tất quan tâm để đề tài hồn thiện có ý nghĩa thiết thực cơng tác mở rộng tín dụng SME khơng chi nhánh Thăng Long mà cịn NHTM khác áp dụng sở cho nghiên cứu Cuối cùng, em xin trân thành cảm ơn đến Quý thầy cô Học viện Ngân hàng; Đặc biệt, em cảm ơn Tiến sĩ Hà Thị Sáu tận tình hướng dẫn giúp đỡ em nhiều trình thực hồn thiện khóa luận Em xin trân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình từ ban lãnh đạo toàn thể cán bộ, viên chức Chi nhánh Thăng Long trình em thực tập Chi nhánh tạo điều kiện giúp em hoàn thành khóa luận Em xin trân thành cảm ơn! 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Tô Ngọc Hưng, 2014, giáo trình “Tín dụng ngân hàng”, Học viện Ngân hàng Các văn Luật: - Luật tổ chức tín dụng năm 2010 - Luật số 04/2017/QH14 – Luật hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa ban hành ngày 12/6/2017 Quốc hội 14 - Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ vừa - Quyết định 1938/QĐ-NHNN ngày 25/9/2015 Quyết định mức lãi suất tối đa tiền gửi Đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi theo quy định thông tư số 06/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 - Quyết định 2598/QĐ -NHNN ngày 17/12/2015 Quyết định mức lãi suất tối đa tiền gửi Đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi theo quy định thông tư số 06/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 - Thông tư 24/2015/TT-NHNN ngày 08/12/2015 Thống đốc NHNN quy định cho vay ngoại tệ TCTD, chi nhánh NH nước khách hàng vay người cư trú - Thông tư số 07/2016/TT-NHNN ngày 27/5/2016 sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 24/2015/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay ngoại tệ TCTD, chi nhánh NH nước ngồi - Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước - Quyết định 42/2017/QH14 thí điểm xử lí nợ xấu tổ chức tín dụng Quốc hội ban hành ngày 21/6/2017 - Quyết định số 2173/QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 quy định mức lãi suất tối đa tiền gửi Đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân TCTD, chi nhánh NH nước Một số văn sách tín dụng báo cáo tổng kết kinh doanh Agribank Việt Nam: - Quyết định số 226/QĐ – HĐTV – TD, Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Quyết định số 838/QĐ – HĐTV – TD, Quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Quyết định số 35/QĐ – HĐTV – TD, Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Thăng Long năm 2014 - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Thăng Long năm 2015 - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Thăng Long năm 2016 - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Thăng Long năm 2017 - Quyết định số 3585/NHNo -TD Về số nhiệm vụ trọng tâm công tác tín dụng 2018 định hướng đến năm 2020 – chi nhánh Thăng Long - Công văn số 1032 ngày 18/04/2016 Xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2020, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Nguyễn Mạnh Cường, 2018, “Thực trạng giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam”, Các kết nghiên cứu khoa học ứng dụng công nghệ - Tạp chí – quan thơng tin lý luận Bộ công thương số 2/2018 Nguyễn Thị Diệu Linh, 2017, “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mỹ Đình” Các Website: - Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: http://www.agribank.com.vn/ - Ngân hàng nhà nước: https://www.sbv.gov.vn/ - Tạp chí ngân hàng, http://tapchinganhang.com.vn/ - Tạp chí tài chính, http://tapchitaichinh.com.vn/ - Tạp chí cơng thương, http:// tapchicongthuong.vn/ - Trang web Bộ Tài chính: http://www.mof.gov.vn Nguyễn Thị Hiền – Phó viện trưởng viện chiến lược ngân hàng, 2017, Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng ThS Nguyễn Thị Cúc – 2016, “Để doanh nghiệp nhỏ vừa hội nhập hiệu quả”, Công ty VTC MEDIA – Tổng công ty VTC http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/de-doanh-nghiepnho-va-vua-hoi-nhap-hieu-qua-81405.html Đậu Tuấn Anh – Trưởng ban pháp chế, 2015, “Giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp hội nhập”, Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam https://luattaichinh.wordpress.com/2015/10/06/giai-php-ho-tro-doanh-nghiep-khi-hoinhap/ 10 TS Nguyễn Ngọc Hà, 2016, Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/phat-trien-doanhnghiep-viet-nam-trong-boi-canh-hoi-nhap-kinh-te-quoc-te-96533.html