Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thăng long,khoá luận tốt nghiệp

Tính cấp thiết của đề tài

Sự phát triển của nền kinh tế thị trường và toàn cầu hóa đang gây ra những biến đổi mạnh mẽ cho nền kinh tế thế giới và khu vực.

Việt Nam, với nền kinh tế đang phát triển và hội nhập sâu rộng, có sự đóng góp quan trọng từ các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế quốc gia.

Trong những năm qua, quá trình cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước và chính sách phát triển đa dạng thành phần kinh tế của Chính phủ Việt Nam đã dẫn đến sự gia tăng đáng kể số lượng doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) Hiện nay, SME chiếm 97,5% tổng số doanh nghiệp, sử dụng 51% lực lượng lao động và đóng góp hơn 40% GDP hàng năm Do đó, SME đã trở thành một thị trường rộng lớn, mang lại tiềm năng lớn cho các ngân hàng thương mại trong việc cung cấp tín dụng và dịch vụ khác Vai trò của SME ngày càng quan trọng trong phát triển kinh tế thị trường, góp phần thực hiện mục tiêu đưa Việt Nam trở thành một nước công nghiệp hiện đại vào năm 2020.

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) tại Việt Nam đang đối mặt với nhiều khó khăn, trong đó vấn đề thiếu vốn là thách thức lớn nhất Ngoài nguồn vốn tự có, các SME cần huy động vốn từ bên ngoài để duy trì và mở rộng sản xuất kinh doanh, trong đó vốn vay từ các ngân hàng thương mại (NHTM) là lựa chọn ưu tiên Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vẫn gặp khó khăn do các doanh nghiệp này thường không đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn và sử dụng vốn chưa hiệu quả Hiện chỉ khoảng 30% SME có khả năng tiếp cận vốn từ NHTM, cho thấy vấn đề vốn vẫn là rào cản lớn đối với sự phát triển của các doanh nghiệp này.

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, việc mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) về cả quy mô lẫn chất lượng là rất cần thiết để nâng cao sức cạnh tranh và gia tăng thị phần Ngân hàng Nhà nước cũng đã hạ lãi suất điều hành, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại áp dụng các biện pháp nhằm thúc đẩy tín dụng, giúp SME vượt qua khó khăn hiện tại.

Agribank, ngân hàng thương mại 100% vốn nhà nước, cam kết hỗ trợ doanh nghiệp, đặc biệt là khối SME, được coi là "xương sống" của nền kinh tế Chi nhánh Thăng Long của Agribank đã xác định SME là nhóm khách hàng tiềm năng và trong những năm qua, hoạt động cho vay SME đã đạt được một số kết quả tích cực Tuy nhiên, ngân hàng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng và đáp ứng kịp thời nhu cầu của nền kinh tế Mặc dù đã cung cấp nhiều gói tín dụng với lãi suất ưu đãi, khối SME vẫn đối mặt với nhiều rào cản, thiếu các sản phẩm cho vay mới và hiện đại, cùng với áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng khác.

Xuất phát từ thực trạng hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) hiện nay, sau thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - chi nhánh Thăng Long, tôi đã chọn đề tài "Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thăng Long" làm khóa luận tốt nghiệp.

Tổng quan nghiên cứu

Khóa luận được thực hiện dựa trên nghiên cứu định tính và định lượng, nhằm tổng hợp và phân tích cả lý luận lẫn thực tiễn Đồng thời, tác giả cũng tham khảo một số nghiên cứu liên quan để làm phong phú thêm nội dung.

• Các nghiên cứu liên quan

Nguyễn Thị Diệu Linh (2017) trong luận văn Thạc sĩ của mình tại Học viện Ngân hàng đã nghiên cứu giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánh Mỹ Đình Tác giả xác định bốn tiêu chí chính để đánh giá sự mở rộng tín dụng của ngân hàng thương mại đối với SME, bao gồm tăng quy mô khách hàng, mở rộng kết cấu dư nợ, nâng cao chất lượng tín dụng và chỉ tiêu lợi nhuận Dựa trên những tiêu chí này, tác giả đã đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm đạt được mục tiêu mở rộng tín dụng cho SME tại Agribank – Chi nhánh Mỹ Đình, đồng thời phản ánh tình hình hoạt động của ngân hàng và bối cảnh kinh tế xã hội tại địa phương.

(2) Trần Đức Phương (2016), “Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ

Nghiên cứu tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Đống Đa chỉ ra hai tiêu chí mở rộng tín dụng đối với SME Tiêu chí định tính bao gồm sự thỏa mãn của khách hàng với đa dạng sản phẩm tín dụng và sự hài lòng về công nghệ cùng trình độ của cán bộ ngân hàng Tiêu chí định lượng tập trung vào việc tăng quy mô, hình thức tín dụng và đối tượng cho vay.

Phan Hồng Hải (2012) trong luận văn Thạc sĩ của mình đã nghiên cứu về giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Thành phố Đông Hà, Quảng Trị Tác giả dựa trên các lý thuyết liên quan để chỉ ra hai tiêu chí chính phản ánh việc mở rộng tín dụng của ngân hàng thương mại: tăng trưởng khách hàng và tăng trưởng dư nợ, đồng thời nhấn mạnh chất lượng tín dụng Dựa trên các tiêu chí này, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm đạt được mục tiêu phù hợp với tình hình hoạt động của ngân hàng và bối cảnh kinh tế xã hội địa phương.

Nghiên cứu về việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở quan trọng cho phát triển nghiên cứu trong lĩnh vực này, nhằm mang lại hiệu quả thực tiễn cao và phù hợp với tình hình hiện tại cũng như xu thế tương lai Các tài liệu như luận văn Thạc sĩ của Phan Tuấn Dũng (2014) về giải pháp mở rộng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Đống Đa và nghiên cứu của Hồ Phương Dung (2015) về ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương – chi nhánh Hoàn Kiếm đóng vai trò thiết yếu trong việc định hình các giải pháp khả thi cho tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Sau khi đánh giá các nghiên cứu về mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, tác giả nhận thấy rằng các nghiên cứu hiện tại chủ yếu tập trung vào các tiêu chí định lượng mà chưa khai thác sâu các yếu tố định tính Trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng giữa các ngân hàng và sự biến động không ngừng của thị trường tài chính, nhu cầu về vốn và sử dụng dịch vụ tín dụng của SME cũng đang thay đổi theo thời gian Do đó, đề tài này sẽ tập trung nghiên cứu những khía cạnh này để cung cấp cái nhìn toàn diện hơn về vấn đề mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam.

Bài viết sẽ dựa trên những ưu điểm của các nghiên cứu trước đây để tiếp tục cập nhật và phát triển tiêu chí định tính mở rộng tín dụng Mục tiêu là đưa ra giải pháp thực tế nhằm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật mới và phù hợp với chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, cũng như định hướng phát triển SME trong tương lai.

Mục đích nghiên cứu

- Hệ thống hóa lý luận về tín dụng ngân hàng và mở rộng tín dụng đối với SME tại các NHTM

Bài viết phân tích thực trạng mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) tại Agribank – Chi nhánh Thăng Long, từ đó rút ra các kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại này Việc đánh giá này nhằm cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả tín dụng, đồng thời chỉ ra các thách thức mà SME đang gặp phải trong quá trình tiếp cận nguồn vốn.

- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối với SME tại

Agribank – Chi nhánh Thăng Long.

Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận đã áp dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học như duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, cùng với các phương pháp tổng hợp, phân tích, diễn giải, thống kê, so sánh và vẽ biểu đồ minh họa để phân tích lý luận và thực tiễn Những phương pháp này giúp giải quyết vấn đề và đưa ra các kết luận có tính phổ biến chung.

Kết cấu của đề tài

Kết cấu của khóa luận được trình bày trong 03 chương:

Chương 1: Một số vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại

Chương 2 : Thực trạng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thăng Long

Chương 3 : Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thăng Long

MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Doanh nghiệp, đặc biệt là Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của mọi quốc gia Để phân tích và hiểu rõ về SME, trước tiên chúng ta cần xác định rõ khái niệm doanh nghiệp.

Luật Doanh nghiệp 2014 định nghĩa doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, tài sản, trụ sở giao dịch, và được đăng ký theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh Doanh nghiệp được phân loại theo quy mô thành hai loại chính: doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) và doanh nghiệp lớn Bài khóa luận này tập trung vào doanh nghiệp nhỏ và vừa, được hiểu là những doanh nghiệp có số lao động hoặc doanh thu trong một mức giới hạn nhất định Khái niệm SME khác nhau giữa các quốc gia, không có tiêu chí chung cho tất cả, mà phụ thuộc vào điều kiện kinh tế và giai đoạn phát triển của từng quốc gia Thông thường, định nghĩa SME dựa vào hai tiêu chí phổ biến.

Theo tiêu chí định tính, các SME có những đặc trưng nổi bật như sau: (i) chiếm thị phần tương đối nhỏ; (ii) sử dụng “nguyên tắc cá nhân” trong sở hữu và quản lý, với chủ sở hữu và quản lý là một, đóng vai trò trung tâm trong mọi quyết định kinh doanh liên quan đến nhân viên, khách hàng và nhà cung cấp; (iii) có tính độc lập, tức là doanh nghiệp không thuộc về một tập đoàn lớn và tương đối tự do khỏi sự kiểm soát của bên ngoài.

Theo tiêu chí định lượng, số lượng lao động toàn thời gian thường là tiêu chí chính để phân loại SME, bên cạnh đó còn có các tiêu chí hỗ trợ như tổng tài sản và doanh thu Nhiều quốc gia áp dụng các chỉ tiêu định lượng khác nhau để phân loại SME, nhưng do sự khác biệt về điều kiện kinh tế và tính chất ngành nghề, các quy định này cũng có sự khác nhau.

 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số quốc gia và tổ chức trên Thế giới

(Nguồn: 1) DN vừa và nhỏ, APEC, 1998; 2) Định nghĩa DN vừa và nhỏ, UN/ECE, 1999;

3) Tổng quan về DN vừa và nhỏ, OECD, 2000)

Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại SME của một số quốc gia và khu vực

Khu vực Phân loại SME Số lao động bình quân Vốn đầu tư Doanh thu

A NHÓM CÁC NƯỚC PHÁT TRIỂN

1 Hoa kỳ Nhỏ và vừa 0-500 Không quy định Không quy định

- Đối với ngành sản xuất

- Đối với ngành thương mại

- Đối với ngành dịch vụ

Không quy định Không quy định

Không quy định < CDN$ 5 triệu

5 Korea Nhỏ và vừa < 300 Không quy định Không quy định

6 Taiwan Nhỏ và vừa < 200 < NT$ 80 triệu < NT$ 100 triệu

B NHÓM CÁC NƯỚC ĐANG PHÁT TRIỂN

1 Thailand Nhỏ và vừa Không quy định

< Baht 200 triệu Không quy định

2 Malaysia - Đối với ngành sản xuất 0-150 Không quy định RM 0-25 triệu

3 Philippine Nhỏ và vừa < 200 Peso 1,5-60 triệu

4 Indonesia Nhỏ và vừa Không quy định

C NHÓM CÁC NƯỚC KINH TẾ ĐANG CHUYỂN ĐỔI

Không quy định Không quy định

Không quy định Không quy định

Không quy định Không quy định

Không quy định Không quy định

Theo tiêu chuẩn của Ngân hàng Thế giới (WB) và Công ty Tài chính Quốc tế (IFC), doanh nghiệp vừa và nhỏ được phân loại thành ba loại chính dựa trên quy mô hoạt động.

Doanh nghiệp siêu nhỏ (ME) được định nghĩa là doanh nghiệp có dưới 10 lao động, tổng tài sản không vượt quá 100.000 USD và tổng doanh thu hàng năm cũng không quá 100.000 USD.

Doanh nghiệp nhỏ (SE) được định nghĩa là doanh nghiệp có từ 10 đến 50 lao động, với tổng tài sản không vượt quá ba triệu USD và tổng doanh thu hàng năm cũng không quá ba triệu USD.

Doanh nghiệp vừa (ME) được định nghĩa là doanh nghiệp có từ 50 đến 300 lao động, với tổng tài sản không vượt quá 15 triệu USD và tổng doanh thu hàng năm cũng không quá 15 triệu USD.

Tại Việt Nam, SME (doanh nghiệp vừa và nhỏ) được định nghĩa dựa trên các chỉ tiêu định lượng, bao gồm số lượng lao động, doanh thu, tổng tài sản và tổng vốn Các chỉ tiêu này có thể được sử dụng độc lập hoặc kết hợp để xác định quy mô của doanh nghiệp.

Theo Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa được Quốc Hội ban hành ngày 12/06/2017, doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa tại điều 4 là bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Các doanh nghiệp này có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và phải đáp ứng ít nhất một trong hai tiêu chí: tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng doanh thu của năm trước liền kề không quá 300 tỷ đồng.

Gần đây, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018, quy định chi tiết về một số điều của Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa Nghị định này nêu rõ các tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) dựa trên số lao động, nguồn vốn hoặc tổng doanh thu, cụ thể hóa qua bảng tiêu chí tại điều 6.

Bảng 1.2 Phân loại DN vừa và nhỏ theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP Khu vực

DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa

I Nông, lâm nghiệp và thủy sản

II Công nghiệp và xây dựng

III Thương mại và dịch vụ

(Nguồn tác giả tự tổng hợp dựa theo điều 6 của Nghị định số 39/2018) 1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Bên cạnh những đặc điểm của DN nói chung là hoạt động nhằm tối đa lợi nhuận, SME cũng có những đặc trưng riêng:

Doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô nhỏ với cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt và năng động, giúp dễ dàng thích ứng với sự thay đổi của thị trường.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) có cấu trúc tổ chức linh hoạt, tự chủ trong sản xuất kinh doanh và thường yêu cầu lao động kiêm nhiệm nhiều vai trò Giám đốc hoặc chủ sở hữu thường phải đảm nhiệm cả vai trò quản trị lẫn lãnh đạo kinh doanh, từ việc tìm kiếm đến quyết định các cơ hội đầu tư, giúp doanh nghiệp dễ dàng thích ứng với nhu cầu thị trường Bên cạnh đó, loại hình doanh nghiệp này có chi phí quản lý thấp, giảm thiểu thất thoát tài sản, tối ưu hóa nguồn lực và tạo ra lợi thế cạnh tranh về giá cho sản phẩm cuối cùng.

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) là những tổ chức linh hoạt và nhạy bén trong kinh doanh, có khả năng thích ứng nhanh chóng với các thách thức Khi gặp khó khăn, các SME có thể dễ dàng điều chỉnh quy trình sản xuất hoặc thu hẹp quy mô mà không gây ra tác động tiêu cực lớn đến xã hội Đặc biệt, SME đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp ý tưởng, kỹ năng và đổi mới cho nền kinh tế.

Vốn đầu tư ban đầu nhỏ, khả năng thu hồi vốn nhanh

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) thường có quy mô vốn hạn chế, số lượng lao động ít, và áp dụng mô hình quản lý đơn giản Chi phí quản lý và đào tạo của các SME thường không cao, giúp chúng linh hoạt trong hoạt động kinh doanh.

Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngày càng trở nên quan trọng trong nền kinh tế, giúp tăng cường vốn cho doanh nghiệp để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Đối với các ngân hàng, tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và mang lại lợi nhuận cao nhất, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro đáng kể.

Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.

Tín dụng ngân hàng được hiểu là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản, có thể là tiền hoặc hàng hóa, cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có nghĩa vụ hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc lẫn lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.

Ngọc Hưng, Giáo trình “Tín dụng ngân hàng”, Học viện Ngân hàng, trang 10]

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cũng như các cá nhân, được thực hiện thông qua tiền tệ Quan hệ này dựa trên nguyên tắc hoàn trả vốn gốc và lãi đúng hạn khi vay.

1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Tín dụng ngân hàng (TDNH) cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) không chỉ dựa trên lòng tin, có tính hoàn trả và tính thời hạn như tín dụng thông thường, mà còn có những đặc điểm riêng biệt Các đặc điểm này bao gồm sự linh hoạt trong quy trình vay vốn, khả năng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tài chính của SME và việc xem xét các yếu tố phi tài chính trong đánh giá tín dụng Điều này giúp các SME dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, thúc đẩy sự phát triển và ổn định trong hoạt động kinh doanh.

Do SME là loại hình doanh nghiệp chiếm ưu thế về số lượng, nên số lượng khách hàng thường rất lớn Điều này dẫn đến khối lượng giao dịch và mạng lưới hoạt động phong phú, với đối tượng cho vay đa dạng và phong phú.

Quy mô vốn tín dụng trung bình trên mỗi doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) thường thấp, do đặc điểm của SME là có quy mô vốn vừa phải và nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh không lớn như các doanh nghiệp lớn hay tập đoàn Vì vậy, nhu cầu vay vốn của các SME cũng hạn chế, do quy mô hoạt động nhỏ, tài sản thế chấp ít, uy tín thấp và nhiều trường hợp không đủ điều kiện để vay vốn.

- Thời hạn tín dụng chủ yếu là ngắn hạn do mục đích vay chủ yếu là để bổ sung vốn lưu động

- Hầu hết các SME phải có tài sản đảm bảo (TSBĐ) khi vay vốn ngân hàng do các

SME thường gặp khó khăn trong việc xây dựng uy tín và tín nhiệm với ngân hàng do năng lực tài chính hạn chế, dễ bị mất tính thanh khoản trong bối cảnh thị trường phức tạp Hiện tại, một số ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng Tín chấp cho SME, tức là không yêu cầu tài sản bảo đảm (TSBĐ), nhưng khách hàng phải chấp nhận lãi suất cao.

Khả năng hoàn trả nợ vay của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) thường thấp, đặc biệt khi thị trường tài chính và tiền tệ biến động Nguyên nhân chính là do những doanh nghiệp này thường gặp khó khăn trong việc quản lý tài chính, dẫn đến rủi ro cao trong việc trả nợ.

1.2.3 Phân loại tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Để phục vụ những nhu cầu khác nhau của khách hàng, ngân hàng đã phân loại tín dụng căn cứ theo nhiều phương thức khác nhau Sau đây là một số cách phân loại chủ yếu:

❖ Căn cứ vào thời hạn tín dụng

Tín dụng ngắn hạn là loại hình tín dụng với thời gian tối đa 12 tháng, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.

Tín dụng trung hạn là hình thức vay vốn có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, nâng cấp thiết bị, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình vừa và nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.

Tín dụng dài hạn là hình thức vay vốn với thời gian trên 5 năm, phục vụ cho nhu cầu đầu tư dài hạn trong các dự án quy mô lớn như xây dựng nhà xưởng, dây chuyền sản xuất và cơ sở hạ tầng.

❖ Căn cứ theo hình thức tài trợ

Do nhu cầu tài trợ của các khách hàng khác nhau là khác nhau, hệ thống sản phẩm của ngân hàng cũng vì thế mà rất đa dạng

Cho vay là hoạt động ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng, yêu cầu hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo hợp đồng Việc giải ngân có thể diễn ra một lần hoặc nhiều lần, tùy thuộc vào tiến độ thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách hàng Dựa trên những yếu tố này, các ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm cho vay khác nhau.

Cho vay thấu chi là một phương thức tài chính cho phép ngân hàng cho khách hàng rút tiền vượt quá số dư tài khoản vãng lai trong một giới hạn nhất định về số tiền và thời gian Hình thức cho vay này chỉ áp dụng cho những khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập ổn định và kỳ thu nhập ngắn, mà không cần đảm bảo tài sản.

Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm về mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Mở rộng là quá trình biến đổi theo hướng gia tăng, chuyển từ trạng thái ít sang nhiều, từ nhỏ bé đến lớn lao, từ hẹp hòi đến rộng rãi, và từ thấp lên cao.

Tín dụng là mối quan hệ kinh tế trong đó giá trị (dưới dạng tiền tệ hoặc hiện vật) được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.

Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa là sự gia tăng quy mô và cải thiện cơ cấu một cách hợp lý, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng cho các doanh nghiệp này.

Mở rộng quy mô tín dụng là sự gia tăng số lượng khách hàng, doanh số cho vay và dư nợ ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Thay đổi cơ cấu tín dụng theo hướng hợp lý bao gồm việc điều chỉnh tỷ trọng tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung, dài hạn, cũng như tỷ trọng tín dụng giữa các ngành nghề, nhằm phù hợp hơn với mục tiêu và điều kiện phát triển trong từng giai đoạn Nâng cao chất lượng tín dụng đồng nghĩa với việc đảm bảo các khoản cấp tín dụng an toàn và hiệu quả hơn.

Việc mở rộng tín dụng cho các SME cần được thể hiện qua hai khía cạnh quan trọng: định tính và định lượng Định lượng bao gồm sự gia tăng quy mô với số lượng SME vay vốn, doanh số cho vay và dư nợ cho vay Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng cũng rất quan trọng; ngân hàng cần chú trọng đến khả năng thu hồi cả gốc lẫn lãi đúng hạn và việc sử dụng khoản vay đúng mục đích đã cam kết Định tính thể hiện qua việc đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng cho các SME ở nhiều ngành nghề khác nhau, đồng thời tăng cường uy tín và giá trị thương hiệu Do đó, ngân hàng cần đảm bảo cả hai yếu tố này trong quá trình mở rộng tín dụng.

1.3.2 Sự cần thiết mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), đặc biệt khi những doanh nghiệp này thường có năng lực tài chính hạn chế và quy mô nhỏ Việc mở rộng tín dụng cho các SME là cần thiết để giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, từ đó đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả sản xuất mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh của các SME trên thị trường.

Việc mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) không chỉ mang lại lợi ích cho bản thân doanh nghiệp mà còn giúp các ngân hàng thương mại gia tăng doanh số cho vay và thu nhập Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các dịch vụ khác như tư vấn, thanh toán và bảo lãnh, từ đó thay đổi cơ cấu doanh thu theo hướng tăng dần tỷ trọng từ các hoạt động dịch vụ Qua mối quan hệ tín dụng với SME, ngân hàng có cơ hội thiết lập và củng cố mối quan hệ với các đối tác khác.

DN khác, làm đa dạng hóa đối tượng khách hàng, đa dạng hóa danh mục đầu tư, phân tán rủi ro hiệu quả

Trong nền kinh tế cạnh tranh khốc liệt, các doanh nghiệp cần không ngừng mở rộng và cải thiện chất lượng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường Mở rộng tín dụng là cách để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về quy mô và hình thức tín dụng, đồng thời tăng tỷ trọng tín dụng trong tài sản của ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tài sản và thu nhập, do đó, việc mở rộng tín dụng phản ánh sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh.

Mở rộng tín dụng cho các SME là cách các ngân hàng tái cấu trúc danh mục tín dụng, nhằm cân bằng giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Mục tiêu là giảm rủi ro kỳ hạn, đa dạng hóa danh mục tín dụng để phân tán rủi ro, đồng thời ưu tiên vốn cho các ngành ít nhạy cảm và có khả năng chống đỡ biến động kinh tế Xu hướng này không chỉ giúp ngân hàng phân tán rủi ro và nâng cao chất lượng khoản vay, mà còn hạn chế rủi ro lớn từ các khoản vay lớn, góp phần thúc đẩy phát triển tài chính toàn diện trên toàn quốc.

- Đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, tín dụng NH giúp các

Doanh nghiệp (DN) và doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường quốc tế, đặc biệt là các DN xuất nhập khẩu Những doanh nghiệp này thường có mối quan hệ giao thương với nước ngoài và thực hiện thanh toán qua bảo lãnh hoặc phát hành thư tín dụng (LC) Ngân hàng (NH) là tổ chức đáng tin cậy, giúp thực hiện các giao dịch thanh toán nhanh chóng và kịp thời, từ đó đảm bảo uy tín của DN với các đối tác quốc tế.

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của của ngân hàng thương mại Để đo lường mở rộng tín dụng đối với SME ta thường dùng các chỉ tiêu sau:

(1) Chỉ tiêu tăng quy mô a Mở rộng số lượng khách hàng là SME

❖ Mức tăng số lượng khách hàng là SME:

• Msl : Mức tăng số lượng khách hàng là SME

• St : Số lượng khách hàng là SME năm t

Số lượng khách hàng SME năm t-1 cho thấy sự gia tăng trong việc cấp tín dụng của ngân hàng, với số lượng khách hàng SME năm nay nhiều hơn so với năm trước.

❖ Tỷ lệ tăng số lượng khách hàng là SME

Tỷ lệ này phản ánh sự thay đổi trong số lượng khách hàng SME so với năm trước Nếu tỷ lệ tăng, điều này cho thấy số lượng khách hàng SME năm nay cao hơn năm ngoái Ngược lại, nếu tỷ lệ giảm nhưng vẫn lớn hơn 0, số lượng SME vay vốn ngân hàng vẫn tăng, nhưng tốc độ tăng chậm lại Nguyên nhân có thể là do ngân hàng hạn chế cho vay cho SME hoặc việc mở rộng tín dụng cho các SME đã trở nên ổn định hơn.

❖ Tỷ trọng số lượng khách hàng là SME

• TTsl : Tỷ trọng số lượng khách hàng là SME

• Si : Số lượng khách hàng vay vốn là SME

Tổng số khách hàng vay vốn tại ngân hàng (NH) cho thấy tỷ trọng khách hàng SME trong tổng số khách hàng của NH Sự gia tăng tỷ trọng này cho thấy NH đang mở rộng cho vay đối với SME, trong khi sự giảm sút có thể chỉ ra rằng NH không khuyến khích mở rộng tín dụng cho nhóm khách hàng này hoặc mức độ cho vay cho SME thấp hơn so với các đối tượng khác Việc mở rộng doanh số cho vay SME là một yếu tố quan trọng cần được xem xét.

Doanh số cho vay là số tiền mà ngân hàng đã thực hiện giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định

❖ Mức tăng doanh số cho vay với SME

• M ds: Mức tăng doanh số cho vay SME

• DS t: Doanh số cho vay SME năm thứ t

Doanh số cho vay SME năm thứ t-1 cho thấy mức tăng trưởng trong số tiền giải ngân cho khách hàng, phản ánh sự thay đổi so với năm trước.

❖ Tỷ lệ tăng doanh số cho vay đối với SME:

Kinh nghiệm về mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số

Chính sách hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) của Chính phủ đang được thực hiện trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày càng gia tăng Việc mở rộng tín dụng trở nên cần thiết đối với mỗi ngân hàng, và Agribank chi nhánh Mỹ Đình cùng chi nhánh Láng Hạ đã nổi bật với những thành công trong việc hỗ trợ SME Dưới đây là những kinh nghiệm quý báu từ hai chi nhánh này.

Mỹ Đình, Láng Hạ trong việc thực hiện tốt mở rộng tín dụng đối với SME

1.4.1 Kinh nghiệm của Agribank Chi nhánh Mỹ Đình

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Mỹ Đình, hay Agribank Mỹ Đình, được thành lập vào năm 2009, tách ra từ chi nhánh Láng Hạ trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu 2008 Năm 2009, hoạt động của hệ thống ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức.

AgriBank Mỹ Đình, là mô hình chi nhánh đầu tiên của hệ thống AgriBank, đã vượt qua nhiều khó khăn do suy thoái kinh tế nhờ sự năng động và sức trẻ Với đội ngũ nhân lực trẻ, nhiệt huyết, có trình độ chuyên môn cao và khả năng ngoại ngữ tốt, ngân hàng đã nâng cao năng suất lao động và hoàn thành kế hoạch giao Đồng thời, AgriBank Mỹ Đình thực hiện chính sách hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), chú trọng thu hút khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ để cạnh tranh hiệu quả trong bối cảnh ngày càng khốc liệt.

Nhận được sự hỗ trợ từ Chính phủ và NHNN, các ngân hàng và tổ chức tín dụng đã phải áp dụng nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng kinh doanh và thu hút khách hàng Việc kích cầu tín dụng thông qua hỗ trợ lãi suất và thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ để kiểm soát lạm phát đã thúc đẩy AgriBank Mỹ Đình tập trung vào việc nâng cấp và phát triển dịch vụ, đồng thời cải thiện chất lượng phục vụ để đáp ứng nhu cầu thị trường.

Chi nhánh tận dụng lợi thế vị trí thuận lợi tại khu vực phát triển nhanh chóng, nơi có nhiều doanh nghiệp mới được thành lập nhờ các dự án như Khu đô thị cao cấp Mỹ Đình, Tòa nhà Kangnam, và Landmark Tower Mỹ Đình đang trở thành khu vực đô thị hóa nhanh nhất tại Hà Nội với sự hình thành của nhiều cơ quan, doanh nghiệp và khu dân cư mới Sự hiện diện của nhiều tổ chức tín dụng trong khu vực đã thúc đẩy hoạt động kinh doanh Để mở rộng khách hàng, chi nhánh đã đẩy mạnh marketing và tổ chức các buổi giao lưu với doanh nghiệp, đồng thời củng cố mối quan hệ với các cơ quan có thẩm quyền, góp phần gia tăng nhanh chóng số lượng khách hàng.

Ban giám đốc đã triển khai chính sách huy động vốn linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường, nhằm duy trì nguồn vốn ổn định và đa dạng hóa hình thức huy động Chính sách này không chỉ thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng mà còn khuyến khích cư dân thường xuyên tham gia giao dịch.

Tăng cường chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng giúp xây dựng lòng tin từ khách hàng, mặc dù lãi suất huy động thấp hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần Nhờ đó, nhiều khách hàng giới thiệu thêm người quen, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Chi nhánh đã triển khai hiệu quả các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng và cho vay có chọn lọc, đồng thời thực hiện chủ trương tăng trưởng nguồn vốn mới cho vay theo chính sách Tam nông của chính phủ Đến cuối năm 2017, tổng dư nợ đạt 5.038 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu chỉ 0,93%, một thành tích ấn tượng.

Chi nhánh thực hiện cho vay theo mạng lưới là sản phẩm cho vay dựa trên cam kết thông tin và giới thiệu từ nhà thầu chính Ngân hàng cung cấp vốn cho nhà thầu phụ, trong khi nhà thầu chính hỗ trợ thông tin cần thiết để nhà thầu phụ có thể trả nợ ngân hàng Việc thu nợ của ngân hàng được thực hiện dựa trên việc xét duyệt dòng tiền từ phương án vay vốn.

1.4.2 Kinh nghiệm Agribank Chi nhánh Láng Hạ

Chi nhánh Agribank Láng Hạ, tọa lạc tại Số 24, đường Láng Hạ, quận Đống Đa, Hà Nội, nằm ở vị trí trung tâm của thành phố năng động Nhằm hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) theo chính sách của Đảng, Nhà nước và Agribank Việt Nam, chi nhánh nhận thấy nhu cầu vốn lớn của SME nhưng vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của SME, Agribank Láng Hạ đã triển khai nhiều biện pháp nhằm mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp này.

Để tăng cường uy tín và chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần xây dựng lòng tin với khách hàng thông qua đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động và nhiệt tình trong việc chăm sóc khách hàng Việc này giúp khách hàng hiểu rõ hơn về chính sách và các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác thu thập hồ sơ và chuẩn bị các giấy tờ cần thiết Điều này sẽ hỗ trợ cán bộ trong quá trình phân tích tín dụng và thẩm định, đảm bảo mọi công đoạn diễn ra suôn sẻ và hiệu quả hơn.

Cán bộ tín dụng chủ động tìm kiếm đối tác và khách hàng thông qua việc tổ chức hội thảo dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) Đây là cơ hội lý tưởng để SME biết đến chi nhánh ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng nắm bắt rõ hơn nhu cầu của SME và tìm kiếm những khách hàng tiềm năng.

Trong quá trình cho vay, CBTD thường xuyên tương tác với doanh nghiệp để đảm bảo việc sử dụng vốn hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Những nỗ lực này đã đóng góp tích cực vào việc hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp.

31 doanh nghiệp phát triển, đạt được mục đích mở rộng tín dụng và phát triển kinh tế đất nước

Để mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), cần thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi nhằm cập nhật kiến thức mới về thị trường và pháp luật liên quan đến tín dụng, ngân hàng Điều này không chỉ nâng cao năng lực quản lý và kỹ năng lập dự án kinh doanh hiệu quả cho cán bộ quản lý khách hàng SME, mà còn tăng cường mối quan hệ với các cơ quan, bộ ngành và các tổ chức kinh tế.

1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Thăng Long

Từ những kết quả đạt được của Agribank chi nhánh Mỹ Đình và chi nhánh Láng

Dựa trên kinh nghiệm thực tiễn trong việc hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), khóa luận đề xuất một số gợi ý cho Agribank Chi nhánh Thăng Long nhằm cải thiện hiệu quả dịch vụ tín dụng.

THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THĂNG LONG

Khái quát về Agribank – chi nhánh Thăng Long

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Agribank Thăng Long, tiền thân là Sở giao dịch I (SGD I), là một chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, có trụ sở tại số 4 Phạm Ngọc Thạch, Quận Đống Đa, TP Hà Nội SGD I được thành lập theo quyết định số 15/TCCB ngày 16/03/1991 của Tổng Giám đốc Agribank Việt Nam, với chức năng chủ yếu là quản lý các ngành nông, lâm, ngư nghiệp Ngày 01/04/1991, SGD I chính thức đi vào hoạt động với hai phòng ban đầu là Phòng Tín dụng và Phòng Kế toán, cùng một Tổ kho quỹ.

Năm 1992, SGD I được giao nhiệm vụ quản lý và điều hòa vốn, đồng thời thực hiện quyết toán tài chính cho 23 tỉnh, thành phố phía Bắc, bắt đầu từ Hà Tĩnh trở ra.

Năm 1994, SGD I thực hiện nhiệm vụ điều chỉnh vốn và kinh doanh tiền tệ tại Hà Nội, huy động tiền nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế bằng nội tệ và ngoại tệ, sau đó cho vay để phát triển kinh doanh cho mọi thành phần kinh tế Bên cạnh đó, SGD I cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu, thanh toán, nhận cầm cố, thế chấp tài sản, mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quý và tài trợ xuất khẩu, ngày càng khẳng định vị thế quan trọng trong hệ thống Agribank Việt Nam.

Từ ngày 14/4/2003, Sở giao dịch I chính thức đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thăng Long theo quyết định số 17/QĐ/HĐQT-TCCB của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Agribank Việt Nam Nhằm xây dựng thương hiệu mới và phát huy lợi thế của Chi nhánh loại I trong hệ thống Agribank, Ban Giám đốc Chi nhánh Agribank Thăng Long đã triển khai nhiều giải pháp năng động và sáng tạo Qua các năm hoạt động, Chi nhánh đã đạt được sự trưởng thành và phát triển đáng kể trên nhiều lĩnh vực.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Chi nhánh

Vào năm 2008, Chi nhánh Agribank Thăng Long đã nâng cấp ba Chi nhánh trực thuộc thành Chi nhánh loại I thuộc Agribank Việt Nam, bao gồm Chi nhánh Trung Yên, Chi nhánh Láng Thượng (Tràng An) và Chi nhánh Hà Thành, được tách ra từ Chi nhánh trước đó.

Agribank Thăng Long đã có những hoạt động kinh doanh hiệu quả trong những năm qua, tiếp tục phát huy truyền thống của chi nhánh Vào tháng 1/2016, theo chỉ thị của Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, Phòng Giao dịch Cổ Bi đã được chuyển giao về Agribank Gia Lâm.

Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy Agribank Thăng Long

(Nguồn: Phòng hành chính và nhân sự Agribank Chi nhánh Thăng Long)

Bộ máy quản lý của Chi nhánh Thăng Long được tổ chức khoa học và hoạt động dựa trên nguyên tắc dân chủ, với cơ cấu tổ chức gọn nhẹ theo mô hình của Agribank Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Hiện tại, Agribank Thăng Long có tổng số 197 lao động, trong đó 12% có trình độ trên đại học, 85% có trình độ đại học, và 3% có trình độ cao đẳng, trung cấp, hoặc khác.

2.1.3 Tổng quan về hoạt động kinh doanh

2.1.3.1 Về hoạt động huy động vốn

Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô hoạt động kinh doanh và khả năng thanh toán của ngân hàng Hoạt động này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng chi trả mà còn khẳng định vị thế và sự ổn định của ngân hàng trên thị trường.

Niềm tin của người dân và năng lực cạnh tranh của ngân hàng là yếu tố quan trọng Dưới sự chỉ đạo thống nhất của ban lãnh đạo, chi nhánh tập trung vào công tác huy động vốn như nhiệm vụ trọng tâm, nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng và nâng cao tính tự chủ trong kinh doanh.

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Agribank Thăng Long giai đoạn 2014 - 2017 Đơn vị: tỷ đồng

Tổng Nguồn vốn huy động 6.971 100 8.204 100 8.484 100 8.574 100

2 Có kỳ hạn dưới 12 tháng 1.088 15,61 1.596 23,84 1.858 21,90 2.132 24,87

3 Có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng 1.248 17,91 1.309 15,96 1.470 17,33 1.757 20,38

4 Có kỳ hạn trên 24 tháng 1.359 19,48 447 1,06 55 0,65 37 0,54

Theo đối tượng khách hàng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long)

Qua bảng số liệu, ta thấy số huy động của Chi nhánh nhìn chung giai đoạn 2014-

Từ năm 2014 đến 2016, số huy động vốn của Agribank tăng nhanh, với mức tăng 17,7% trong năm 2015 so với năm 2014, đạt 1.233 tỷ đồng, và tăng nhẹ 3,41% trong năm 2016 Tuy nhiên, đến năm 2017, số huy động chỉ tăng nhẹ 90 tỷ đồng, tương đương 1,06%, nguyên nhân chủ yếu là do sự cạnh tranh về lãi suất, khi lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn thường cao hơn Agribank.

Agribank Gia Lâm đã giảm nguồn vốn, tuy nhiên, chi nhánh này đã bù đắp lại nguồn vốn nhờ vào một số khách hàng lớn, dẫn đến việc đến cuối năm 2017, nguồn vốn chỉ tăng nhẹ.

Cụ thể cơ cấu nguồn vốn huy động được đánh giá như sau:

• Cơ cấu theo kỳ hạn

Biểu đồ 2.1 Huy động vốn phân theo kỳ hạn của Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 Đơn vị: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long và tác giả tự tổng hợp)

Trong giai đoạn 2014-2017, nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao và tăng dần qua các năm, giúp ngân hàng tận dụng nguồn vốn giá rẻ cho mục đích cho vay Ngân hàng đã khuyến khích khách hàng mở tài khoản và gửi tiền tiết kiệm để chi trả lãi và hóa đơn dịch vụ, đồng thời tiếp cận các cơ quan, trường học để phát hành thẻ và chi lương qua tài khoản Ngược lại, nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ lệ thấp hơn, chủ yếu tập trung ở các kỳ hạn dưới 12 tháng và từ 12 tháng đến dưới 24 tháng, mang lại sự ổn định cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn kỳ hạn trên 24 tháng giảm dần và đến năm 2017 chỉ còn một tỷ lệ nhỏ.

Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 không kỳ hạn dưới 12 tháng từ 12-24 tháng trên 24 tháng

Lãi suất huy động của Agribank hiện đang ở mức 37 tỷ đồng, với nguyên nhân chính là lãi suất áp dụng cho các kỳ hạn trung và dài hạn thấp hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, dẫn đến việc không thu hút được khách hàng Bên cạnh đó, tâm lý người gửi tiền thường ưu tiên gửi ở các kỳ hạn ngắn để dễ dàng rút tiền khi cần thiết, phục vụ cho các nhu cầu chi tiêu cá nhân theo chu kỳ hàng tháng hoặc hàng quý, trong khi vẫn được hưởng lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.

• Cơ cấu theo đối tượng khách hàng

Biểu đồ 2.2 Huy động vốn phân theo khách hàng của Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long và tác giả tự tổng hợp)

Nguồn vốn chủ yếu từ dân cư và tổ chức kinh tế (TCKT) chiếm tỷ lệ lớn trong cơ cấu nguồn vốn của Agribank Mặc dù lãi suất huy động của Agribank thấp hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần khoảng 0,6-0,8%/năm, điều này không thu hút khách hàng, dẫn đến việc người dân tìm kiếm cơ hội đầu tư sinh lời cao hơn ở các lĩnh vực khác Tuy nhiên, nguồn vốn từ TCKT lại tăng trưởng qua các năm nhờ vào việc ngân hàng duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng lớn, bao gồm nhiều doanh nghiệp.

Dân cư TCKT Kho bạc TCTD

38 án của Bộ LĐTBXH, Tổng Công ty Chăn nuôi, Công ty TNHH 1TV nước sạch Hà Nội,

Xí nghiệp nước sạch Ba Đình, Cục Tần số vô tuyến điện, Công ty Dược phẩm Việt Áo…

• Cơ cấu theo loại tiền

Biểu đồ 2.3 Huy động vốn phân theo loại tiền của Agribank Thăng Long giai đoạn

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long và tác giả tự tổng hợp)

Từ biểu đồ 2.3, có thể nhận thấy rằng nguồn vốn nội tệ trong tổng nguồn vốn huy động từ 2014 đến 2017 luôn tăng và chiếm tỷ lệ cao trên 91% Cụ thể, nguồn vốn huy động bằng VNĐ năm 2015 đạt 7.665 tỷ đồng, tăng 1.296 tỷ đồng, tương đương 20,35% so với năm 2014 Năm 2016, nguồn vốn này tiếp tục tăng thêm 536 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 7% so với năm trước đó.

2015 Tuy nhiên, đến năm 2017, con số này tăng nhẹ từ 8.201 tỷ đồng lên 8.304 tỷ đồng, tương đương tăng 1,3%

Thư ̣c tra ̣ng mở rộng tín du ̣ng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ta ̣i ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thăng Long

2.2.1.1 Tăng số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan hệ tín dụng với ngân hàng

Bảng 2.7 Số lượng khách hàng là SME có quan hệ tín dụng với Agribank Thăng Long Đơn vị: khách hàng

Tổng số DN có quan hệ tín dụng với NH 180 208 228 263

Số lượng khách hàng là SME 129 148 161 190

Mức tăng số lượng khách hàng là SME +19 +13 +29

Tỷ trọng số lượng khách hàng SME (%) 71,67 71,15 70,61 72,24

Tỷ lệ tăng số lượng khách hàng SME (%) 14,72 8,78 18,01

(Nguồn Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long giai đoạn

Biểu đồ 2.6 Số lượng khách hàng là SME có quan hệ tín dụng với Agribank Thăng

Long giai đoạn 2014-2017 Đơn vị: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long và tác giả tự tổng hợp)

Theo bảng số liệu, khách hàng thuộc nhóm SME luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng số khách hàng doanh nghiệp, đạt hơn 70%, và xu hướng này đang có dấu hiệu gia tăng qua các năm.

Năm 2015, số lượng khách hàng SME có mức tăng là 19 doanh nghiệp, tỷ lệ tăng là

Tổng số DN có quan hệ

Số SME là khách hàng của NH

Năm 2016, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) có quan hệ tín dụng với chi nhánh tăng nhẹ 13 doanh nghiệp, nhưng một số khách hàng đã chuyển sang ngân hàng khác do lãi suất cao hơn Tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro, khiến ngân hàng phải thẩm định khách hàng vay vốn khắt khe, dẫn đến số lượng doanh nghiệp đủ điều kiện tín dụng hạn chế Đến năm 2017, số lượng SME tăng lên 29 doanh nghiệp, với tỷ lệ tăng 18,01%, nhờ vào chính sách tín dụng hợp lý và sự tận tình của cán bộ tín dụng Hầu hết doanh nghiệp được cho vay có tình hình tài chính lành mạnh và đáp ứng đầy đủ yêu cầu của ngân hàng Tuy nhiên, sự mở rộng này vẫn chưa khai thác hết tiềm năng phát triển của các SME trên địa bàn.

• So sánh với một số chi nhánh khác

Bảng 2.8 Bảng số lượng các SME tại các chi nhánh Agribank Thăng Long, Láng Hạ,

Mỹ Đình giai đoạn 2014-2017 Đơn vị: khách hàng

Chi nhánh Số lượng SME qua các năm

(Nguồn thống kê trên IPCAS của Agribank Việt Nam)

So với hai chi nhánh Mỹ Đình và Láng Hạ, mức độ tăng số lượng SME tại các chi nhánh khác thấp hơn nhiều Nguyên nhân chính là do hai chi nhánh này tập trung mạnh vào phân khúc SME Đặc biệt, chi nhánh Mỹ Đình ghi nhận sự tăng trưởng nhanh nhất về số lượng SME, nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của khu vực từ khi xây dựng Khu đô thị cao cấp Mỹ Đình, Tòa nhà Kangnam và Landmark Tower, thu hút nhiều doanh nghiệp mới.

2.2.1.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Bảng 2.9 Doanh số cho vay SME tại Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 Đơn vị: tỷ đồng

Tổng doanh số cho vay 2.043 1991 1890 2.243

Doanh số cho vay đối với SME 625 689 710 932

Tỷ trọng doanh số cho vay đối với SME (%) 30,60 34,61 37,56 41,55

Mức tăng doanh số cho vay SME 64 21 222

Tỷ lệ tăng doanh số cho vay SME (%) 10,24 3,05 31,26 (Nguồn Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank – chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2014-2017)

Biểu đồ 2.7 Doanh số cho vay SME tại Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 Đơn vị: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long và tác giả tự tổng hợp)

Theo biểu đồ và bảng số liệu, doanh số cho vay đối với SME có xu hướng tăng trưởng Trong hai năm 2015 và 2016, mức tăng doanh số cho vay chỉ đạt 64 tỷ đồng và 21 tỷ đồng Tuy nhiên, vào năm 2017, doanh số cho vay đã tăng mạnh 31,26%, vượt trội so với các năm trước, nhờ vào các chính sách hỗ trợ và sự phát triển của chi nhánh vào cuối năm 2016.

Tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay đối với SME

Agribank Thăng Long đã chú trọng đến việc cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), đặc biệt là khi khoản vay vượt thẩm quyền cần phải trình cấp Hội sở để phê duyệt Năm 2017, sự phê duyệt từ Hội sở chính đã thúc đẩy tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay SME một cách nhanh chóng, cho thấy sự cam kết không ngừng mở rộng hỗ trợ tài chính cho đối tượng khách hàng này.

2.2.1.3 Tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Bảng 2.10 Dư nợ tín dụng đối với SME tại Agribank Thăng Long giai đoạn từ 2014 – 2017 Đơn vị: tỷ đồng

Tổng dư nợ tín dụng 1904 1796 1703 2076

Dư nợ tín dụng đối với SME 506 566 622 855

Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với SME (%) 26,58 31,51 36,52 38,77

Mức tăng dư nợ tín dụng đối với SME 60 56 233

Tỷ lệ tăng dư nợ tín dụng SME (%) 11,86 9,90 37,46

(Nguồn báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Thăng Long)

Biểu đồ 2.8 Dư nợ tín dụng đối với SME tại Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 Đơn vị: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long và tác giả tự tổng hợp)

Tổng dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng đối với SME

Dư nợ tín dụng đối với SME của Agribank Thăng Long đã có xu hướng tăng qua các năm, đặc biệt là giai đoạn 2014-2016 với mức tăng nhẹ, trong đó năm 2015 tăng 60 tỷ đồng (11,86%) so với năm 2014, và năm 2016 tăng thêm 56 tỷ đồng Trong bối cảnh nợ xấu trở thành vấn đề nổi bật của ngành ngân hàng, Agribank Thăng Long đã thực hiện các chính sách thận trọng trong cho vay, chỉ hỗ trợ các doanh nghiệp có tình hình tài chính ổn định Đến năm 2017, dư nợ tín dụng đã tăng mạnh với 233 tỷ đồng, tương đương 37,46%, nhờ vào các chính sách hạ lãi suất và tư vấn sử dụng vốn hiệu quả cho khách hàng, thể hiện nỗ lực mở rộng và ưu tiên cho vay đối với SME.

2.2.1.4 Về kết cấu dư nợ

❖ Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn đối với SME

Bảng 2.11 Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn đối với SME tại Agribank Thăng Long giai đoạn từ 2014 – 2017 Đơn vị: tỷ đồng Năm

Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ TD đối với SME 506 100 566 100 622 100 855 100

(Nguồn báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Thăng Long)

Biểu đồ 2.9 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn của Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long và tác giả tự tổng hợp)

Theo cơ cấu kỳ hạn cho vay, cho vay ngắn hạn chiếm gần 50% tổng cho vay, với tỷ lệ này liên tục tăng qua các năm, trong khi cho vay trung và dài hạn có xu hướng giảm Điều này phản ánh đặc điểm của các SME, vốn thường xuyên cần bổ sung vốn lưu động để duy trì chu trình sản xuất kinh doanh Cụ thể, tỷ trọng cho vay của các SME lần lượt là 50% vào năm 2014, 53,49% vào năm 2015, 51,86% vào năm 2016 và 54,95% vào năm 2017.

Tỷ trọng dư nợ dài hạn đã giảm từ 13,76% năm 2014 xuống còn 8,06% năm 2017, chủ yếu do nhu cầu vay trung dài hạn của các doanh nghiệp hợp tác lâu năm và khách hàng uy tín giảm Nguyên nhân là Agribank thận trọng trong việc cấp tín dụng dài hạn, không cho vay cho các dự án lớn có rủi ro cao và khả năng thẩm định hạn chế Mặc dù vậy, các khoản tín dụng trung dài hạn vẫn mang lại lợi nhuận ổn định.

Chi nhánh đã duy trì tỷ trọng cân bằng giữa cho vay trung – dài hạn và cho vay ngắn hạn, giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo lợi nhuận Đây là điểm sáng nổi bật trong những năm gần đây, góp phần vào sự phát triển bền vững của chi nhánh.

❖ Dư nợ phân theo loại hình doanh nghiệp là SME

Bảng 2.12 Dư nợ tín dụng phân theo loại hình doanh nghiệp là SME tại Agribank

Thăng Long giai đoạn từ 2014 – 2017

Tổng dư nợ tín dụng đối với SME

(Nguồn thống kê trên IPCAS của Agribank Chi nhánh Thăng Long)

Dựa vào bảng số liệu, dư nợ cho vay SME của chi nhánh chủ yếu tập trung trên 80% vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD), trong đó phần lớn là công ty cổ phần và công ty TNHH Ngược lại, dư nợ đối với doanh nghiệp nhà nước (DNNN) chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay SME, do khách hàng DNNN chủ yếu có quan hệ tín dụng với ngân hàng.

Trong bối cảnh chính sách khuyến khích của nhà nước đối với khu vực tư nhân, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), nhiều ngân hàng thương mại, bao gồm Agribank Thăng Long, đang gia tăng tỷ lệ cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước (DNNQD) Số lượng DNNQD là SME có quan hệ tín dụng với ngân hàng đã chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng gia tăng về giá trị, từ 402 tỷ đồng năm 2014 lên 472 tỷ đồng năm 2015, tức là tăng 70 tỷ đồng Sự gia tăng này tiếp tục thể hiện trong năm 2016.

Trong năm 2017, tổng giá trị kinh tế đạt 779 tỷ đồng, tăng 62 tỷ đồng so với năm trước Ngược lại, thành phần kinh tế doanh nghiệp nhà nước (DNNN) tiếp tục giảm về cả giá trị lẫn tỷ trọng trong bốn năm liên tiếp, với tỷ trọng rất thấp so với doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

❖ Dư nợ phân theo loại tiền

Bảng 2.13 Dư nợ tín dụng đối với SME phân theo loại tiền của Agribank Thăng

Tổng dư nợ TD đối với SME

(Nguồn thống kê trên IPCAS của Agribank Chi nhánh Thăng Long)

Biểu đồ 2.10 Cơ cấu dư nợ tín dụng phân theo loại tiền tại Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017 Đơn vị: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Thăng Long và tác giả tự tổng hợp)

Trong tổng dư nợ tín dụng của khối SME, dư nợ nội tệ chiếm ưu thế, thường xuyên đạt trên 80% tổng dư nợ Xu hướng tăng của dư nợ tín dụng nội tệ ngày càng rõ rệt, trong khi dư nợ ngoại tệ có xu hướng giảm Cụ thể, năm 2014, dư nợ nội tệ đạt 408 tỷ đồng, chiếm 80,63% tổng dư nợ tín dụng SME, trong khi dư nợ ngoại tệ chỉ đạt 98 tỷ đồng, tương đương 19,37% Tình hình này tiếp tục diễn ra đến năm 2017, cho thấy sự chuyển dịch rõ rệt trong cơ cấu tín dụng.

Dư nợ nội tệ Dư nợ ngoại tệ

55 tăng mạnh lên đến 796 tỷ, chiếm đến 93,1% tổng dư nợ SME, còn dư nợ ngoại tệ chỉ còn

59 tỷ, giảm 9 tỷ đồng, tương đương giảm 13,24% so với năm 2016

Dư nợ ngoại tệ, chủ yếu là USD, chiếm tỷ lệ thấp và đã giảm qua các năm do việc cho vay ngoại tệ bị kiểm soát chặt chẽ và giới hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng chỉ cấp tín dụng ngoại tệ cho doanh nghiệp có nguồn thu bằng ngoại tệ để đảm bảo khả năng trả nợ.

Doanh nghiệp (DN) cần vốn bằng ngoại tệ nhưng không có nguồn thu ngoại tệ để trả nợ Các ngân hàng chỉ xem xét cho vay đối với những nhu cầu vốn phục vụ các lĩnh vực ưu tiên mà Chính phủ khuyến khích, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn trong bối cảnh hiện nay.

❖ Dư nợ theo ngành nghề kinh tế

Bảng 2.14 Dư nợ đối với SME theo ngành nghề kinh tế tại Agribank Thăng Long giai đoạn 2014-2017

( Đơn vị: tỷ đồng) Năm

Thương mại, dịch vụ, vận tải

Sản xuất và gia công, chế biến

Tư vấn và kinh doanh bất động sản

(Nguồn thống kê trên IPCAS của Agribank Chi nhánh Thăng Long)

Đánh giá chung về mở rộng tín dụng với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thăng Long

Qua phân tích thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng đối với SME của chi nhánh, có thể nhận thấy những kết quả nổi bật đạt được trong thời gian qua, bao gồm sự gia tăng đáng kể trong số lượng khoản vay, cải thiện quy trình xét duyệt tín dụng, và sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Số lượng khách hàng là SME đang tăng trưởng hàng năm, cho thấy chi nhánh đã duy trì và mở rộng mối quan hệ tín dụng với nhóm khách hàng này, khai thác tiềm năng từ khối doanh nghiệp nhỏ và vừa Các khoản vay thường không lớn và chủ yếu là ngắn hạn, giúp ngân hàng phân tán rủi ro theo từng đối tượng khách hàng Đặc biệt, ngân hàng đã tập trung vào việc cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, phù hợp với xu hướng chuyển dịch cơ cấu doanh nghiệp hiện nay, khi số lượng SME ngoài quốc doanh ngày càng gia tăng.

NH luôn chiếm tỷ trọng cao và có xu hướng tăng lên về mặt giá trị sau ba năm

Doanh số và dư nợ cho vay SME đã tăng trưởng mạnh mẽ, cho thấy ngân hàng đã chú trọng mở rộng cho vay đối tượng này Năm 2017, nhiều gói tín dụng ưu đãi được cung cấp, giúp tháo gỡ khó khăn cho SME và thúc đẩy tăng trưởng dư nợ Dư nợ tín dụng trong ngành thương mại và vận tải luôn ở mức cao trong tổng dư nợ SME của Agribank Thăng Long, phản ánh sự lựa chọn khách hàng và lĩnh vực mục tiêu phù hợp với xu thế phát triển của SME tại Hà Nội, đồng thời tuân thủ chỉ đạo của chính phủ và Agribank Việt Nam.

Trong thời gian qua, chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực trong cơ cấu dư nợ cho vay, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) Chi nhánh đã chuyển hướng tập trung vào cho vay ngắn hạn, nhưng vẫn duy trì sự cân bằng với các khoản cho vay trung và dài hạn, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận Việc này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro trong bối cảnh kinh tế hiện tại mà còn đảm bảo lợi nhuận ổn định cho chi nhánh.

Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh hiện thấp hơn mức trung bình của ngành ngân hàng, cho thấy sự kiểm soát hiệu quả trong quản lý nợ Điều này là kết quả của những nỗ lực trong công tác thẩm định và kiểm tra khách hàng, đồng thời chi nhánh tập trung đầu tư vào các ngành sản xuất hiệu quả và quản lý tốt tài sản đảm bảo.

60 dõi sát quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng

Trong bốn năm qua, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) của chi nhánh đã tăng từ 53,91% vào năm 2014 lên 57% vào năm 2017, cho thấy hiệu quả đáng kể của hoạt động tín dụng đối với khách hàng SME.

Thứ sáu, Việc mở rộng và nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động tín dụng đối với

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) đã đóng góp tích cực vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và gia tăng nguồn thu phí dịch vụ cho ngân hàng Nhờ vào việc vay vốn, SME không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính mà còn tạo ra nhiều nhu cầu khác về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Điều này đã giúp ngân hàng mở rộng nguồn thu phí dịch vụ, đồng thời củng cố và tăng cường nền tảng khách hàng cho chi nhánh Thăng Long.

Hoạt động tín dụng với SME tại chi nhánh tuân thủ nghiêm ngặt các chính sách tín dụng hiện hành, đồng thời áp dụng nhiều giải pháp tích cực để mở rộng và kiểm soát tín dụng Hiệu quả từ hoạt động này không chỉ hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương mà còn đóng góp tích cực vào kết quả kinh doanh của chi nhánh.

2.3.2 Một số tồn tại và nguyên nhân

Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) đã có nhiều cải tiến tích cực và đạt được những thành tựu nhất định Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế trong hoạt động tín dụng dành cho SME cần được khắc phục.

Agribank Thăng Long đã chú trọng phát triển tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), coi đây là nhóm khách hàng tiềm năng Tuy nhiên, mặc dù số lượng khách hàng SME tăng, nhưng mức tăng này vẫn chưa cao và không đáp ứng được nhu cầu vay vốn cấp thiết của các doanh nghiệp Chi nhánh chưa khai thác hiệu quả tiềm năng của địa bàn cũng như khả năng cho vay, đồng thời chưa thực sự chú trọng vào việc phát triển chiến lược marketing ngân hàng.

Chi nhánh đang tập trung vào việc phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), tuy nhiên tỷ trọng dư nợ của nhóm này trong tổng dư nợ vẫn còn thấp, chỉ đạt khoảng 26% đến 38% Các cán bộ tín dụng vẫn còn lo ngại trong việc thiết lập quan hệ tín dụng với SME Để khai thác tiềm năng của nhóm khách hàng này, chi nhánh cần xây dựng và thực hiện những chính sách hợp lý trong thời gian tới.

Danh mục sản phẩm cho vay đối với SME còn hạn chế và chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay Các dịch vụ như bảo lãnh, cho thuê tài sản và bao thanh toán chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, không đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng Thậm chí, một số phương thức còn chưa được áp dụng cho khách hàng SME.

- Thủ tục cho vay cứng nhắc, rườm rà, mất nhiều thời gian cho khách hàng khi đến vay vốn tại ngân hàng

Chất lượng tín dụng SME tại chi nhánh được duy trì tốt dưới sự kiểm soát chặt chẽ, với tỷ lệ nợ xấu dưới 3% so với tổng dư nợ của ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu đối với các khoản vay SME lại cao hơn so với tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh, cùng với tỷ lệ nợ nhóm 2 cũng ở mức đáng lo ngại, do đó chi nhánh cần chú ý hơn trong việc quản lý rủi ro tín dụng.

Việc thiếu thông tin về khách hàng vay vốn trong lĩnh vực SME, với số lượng lớn và hoạt động đa dạng, dẫn đến quy trình cho vay và theo dõi phức tạp Điều này không chỉ tạo ra nhiều hành vi tiêu cực như trốn thuế và lách luật, mà còn khiến các chi nhánh gặp khó khăn trong việc kiểm soát nguồn thu chi, dẫn đến báo cáo tài chính không minh bạch Hệ quả là các quyết định phê duyệt khoản vay có thể gặp sai lầm, làm mất cơ hội đầu tư cho những doanh nghiệp có kế hoạch sử dụng vốn vay hiệu quả, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận và quá trình mở rộng thị phần của chi nhánh.

2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân từ phía ngân hàng

Trong những năm gần đây, tỷ lệ nợ xấu trong ngành ngân hàng đã gia tăng đáng kể, buộc các chi nhánh phải thận trọng trong việc kiểm soát chất lượng tín dụng trước khi cấp vốn Để ngăn chặn nợ quá hạn và nợ xấu, các ngân hàng đã áp dụng các tiêu chuẩn cho vay nghiêm ngặt, dẫn đến việc chưa chú trọng mở rộng tín dụng.

GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THĂNG LONG

Định hướng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribank

3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa của Đảng, Nhà nước và

Theo Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa, tính đến tháng 3/2018, Việt Nam có gần 600.000 SME, chiếm khoảng 97,5% tổng số doanh nghiệp hoạt động Trong đó, doanh nghiệp quy mô vừa chỉ chiếm 1,6%, còn lại là doanh nghiệp quy mô nhỏ và siêu nhỏ Tổng vốn đăng ký của các SME đạt khoảng 121 tỷ USD, tương đương 30% tổng vốn đăng ký Hàng năm, SME đóng góp khoảng 40% GDP, 30% ngân sách nhà nước, 33% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu và tạo ra gần 60% việc làm Nhận thức được vai trò và tiềm năng phát triển của khối SME, Đảng, Nhà nước và Chính phủ đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ.

Nghị quyết số 35/NQ-CP ban hành ngày 16 tháng 5 năm 2016 nhằm hỗ trợ và phát triển doanh nghiệp đến năm 2020, với mục tiêu xây dựng một nhà nước kiến tạo Nghị quyết này tập trung vào việc phục vụ doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp khởi nghiệp, đồng thời khuyến khích tự do kinh doanh trong các ngành nghề không bị pháp luật cấm.

Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ, có hiệu lực từ ngày 01/01/2018, tạo ra khung pháp lý quan trọng nhằm hỗ trợ sự phát triển của SME thông qua các quy định ưu đãi và chính sách hỗ trợ Một trong những điểm nổi bật của luật này là chính sách giúp SME tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, hứa hẹn sẽ mở ra cơ hội mới trong việc giải quyết khó khăn và nâng cao khả năng vay vốn cho doanh nghiệp.

Vào tháng 3/2018, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 39/2018/NĐ-CP hướng dẫn Luật hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa, mang đến nhiều chính sách hỗ trợ cho các SME Các doanh nghiệp này sẽ được hưởng lợi từ việc hỗ trợ thông tin, tư vấn, phát triển nguồn nhân lực, cũng như các chương trình chuyển đổi từ hộ kinh doanh và khởi nghiệp sáng tạo.

Chính phủ đang nỗ lực cải thiện môi trường kinh doanh bằng cách chú trọng đến việc phát triển các liên kết ngành và chuỗi giá trị, với mục tiêu cao hơn và toàn diện hơn.

Phát triển SME được xác định là một chiến lược lâu dài và nhất quán trong chính sách phát triển kinh tế quốc gia Nhà nước cam kết tạo ra môi trường pháp lý và các chính sách thuận lợi để các SME thuộc mọi thành phần kinh tế phát triển bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh Mục tiêu này nhằm huy động mọi nguồn lực trong nước kết hợp với nguồn lực từ bên ngoài, góp phần đạt được mục tiêu 1 triệu doanh nghiệp hoạt động hiệu quả vào năm 2020, từ đó tạo động lực quan trọng cho tăng trưởng kinh tế.

3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của

Agribank Việt Nam đến năm 2020

Trong gần 30 năm xây dựng và phát triển, Agribank đã vượt qua nhiều thử thách để trở thành ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu tại Việt Nam Sự phát triển của Agribank gắn liền với sự lớn mạnh của cộng đồng doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) và doanh nhân trên toàn quốc Điều này đã tạo ra sức mạnh tổng hợp, đóng góp quan trọng vào quá trình phát triển kinh tế - xã hội của đất nước trong bối cảnh hội nhập sâu rộng.

Agribank luôn đặt lợi ích của doanh nghiệp, đặc biệt là SME, lên hàng đầu và tập trung vào khách hàng để phát triển bền vững Ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp mở rộng tín dụng hiệu quả, đặc biệt là các chương trình tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp và hộ sản xuất Mặc dù phải cạnh tranh huy động vốn, Agribank vẫn dành hàng ngàn tỷ đồng hỗ trợ cho SME với lãi suất thấp, giúp họ vượt qua khó khăn và phát triển sản xuất Ngân hàng cũng đã ban hành các chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng nhiều gói sản phẩm liên kết Agribank không ngại hy sinh lợi nhuận vì sự phát triển của doanh nghiệp và SME.

Theo Công văn số 1032, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã đề ra định hướng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa trong giai đoạn 2016 - 2020 nhằm thúc đẩy phát triển kinh doanh bền vững.

Theo chỉ thị số 01/CT-NHNN và Nghị quyết 01/QĐ-HĐTV, cần tăng cường triển khai nhiệm vụ cụ thể nhằm đảm bảo tăng trưởng dư nợ hàng năm tối thiểu 14%, trong đó đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) là 8-9%, tương đương với mức tăng tối thiểu 30.000 tỷ đồng Việc mở rộng tín dụng phải đi đôi với kiểm soát chặt chẽ để đạt được mục tiêu tăng trưởng ngay từ đầu mỗi năm.

Đánh giá thường xuyên tình hình tín dụng theo từng ngành, lĩnh vực là cần thiết để xây dựng định hướng đầu tư tín dụng phù hợp với hoạt động kinh doanh Việc mở rộng tín dụng cần được thực hiện trên cơ sở đảm bảo an toàn và hiệu quả.

Chủ động tìm kiếm khách hàng mới ngay từ giai đoạn xây dựng dự án là rất quan trọng, đồng thời cần tri ân khách hàng truyền thống để duy trì mối quan hệ tốt Việc xử lý kịp thời các dấu hiệu nợ có vấn đề giúp giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn Ngoài ra, triển khai các gói sản phẩm linh hoạt sẽ giúp các chi nhánh có khả năng cạnh tranh hiệu quả hơn.

3.1.3 Định hướng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của

Agribank Thăng Long đến năm 2020

Agribank Thăng Long đã triển khai các chính sách và định hướng phù hợp với chủ trương phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) của Đảng, Nhà nước và Chính phủ Việt Nam, nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh hiệu quả.

Để đạt được sự tăng trưởng bền vững và hiệu quả, chi nhánh sẽ tiếp tục ưu tiên vốn cho nông nghiệp nông thôn, đặc biệt là nông nghiệp công nghệ cao, cũng như cho vay xuất khẩu cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) và các lĩnh vực ưu tiên theo chính sách của Nhà nước Chi nhánh sẽ phát triển đối tượng khách hàng tiềm năng là các SME hoạt động hiệu quả tại địa bàn và khu vực lân cận, nhằm nâng cao tỷ trọng cho vay đối với SME Đồng thời, việc mở rộng tín dụng sẽ đi kèm với kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo chất lượng tín dụng.

Chúng tôi tập trung huy động vốn tại khu vực và địa bàn hoạt động của chi nhánh, đồng thời tận dụng các nguồn vốn trung ương và tài trợ khác Giao chỉ tiêu kinh doanh cụ thể cho các PDG về cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là SME Chúng tôi tiếp tục phát triển cho vay SME, kết hợp với việc kiểm soát chất lượng tín dụng, thực hiện cho vay có chọn lọc và cân đối cơ cấu dư nợ theo từng loại hình kinh tế.

- Tổ chức khảo sát tình hình kinh tế trên địa bàn, cán bộ NH giúp đỡ, tư vấn cho các

DN trong việc xây dựng các phương án kinh doanh, khơi dậy nhu cầu vay vốn của các

Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Chi nhánh Thăng Long

3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

3.2.1.1 Xây dựng quy trình tín dụng chuẩn dành riêng cho SME, cải tiến thủ tục cho vay phù hợp với SME

Quy trình tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời phản ánh sự tiếp cận khách hàng một cách toàn diện Việc thiết lập quy trình tín dụng chuẩn cho từng đối tượng cụ thể giúp ngân hàng đưa ra quyết định tài trợ chính xác, bảo đảm an toàn vốn và tiết kiệm thời gian cũng như chi phí Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), quy trình tín dụng cần được điều chỉnh để đáp ứng các yêu cầu riêng, từ đó xây dựng một quy trình phù hợp với đặc điểm và tính chất của SME, nhằm tối ưu hóa công tác chăm sóc và đáp ứng nhu cầu của họ Do đó, nỗ lực của ngân hàng trong việc tạo điều kiện tiếp cận vốn sẽ được thể hiện rõ nét qua quy trình tín dụng.

Hiện nay, chi nhánh phòng khách hàng DN phục vụ cả doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) lẫn doanh nghiệp lớn, do đó quy trình tín dụng được áp dụng chung cho cả hai nhóm đối tượng này.

Khách hàng lớn thường có nhu cầu vay vốn lớn, dẫn đến yêu cầu hồ sơ vay vốn phải đầy đủ và chặt chẽ Tuy nhiên, các SME gặp khó khăn trong việc đáp ứng các điều kiện của ngân hàng, khiến khả năng tiếp cận vốn của họ bị hạn chế Do đó, các chi nhánh ngân hàng nên thành lập bộ phận chuyên trách về tín dụng cho SME, thiết kế quy trình tín dụng hợp lý và điều kiện cấp tín dụng phù hợp Bên cạnh đó, cần hoàn thiện hệ thống đánh giá và chấm điểm khách hàng SME, đảm bảo phù hợp với thực trạng của họ về tài sản thế chấp, báo cáo tài chính và các giấy tờ pháp lý khác.

Để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn, chi nhánh cần xây dựng quy trình cho vay hiệu quả, đồng thời cải tiến và đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ vay vốn Việc rà soát và đổi mới quy trình cho vay nhằm giảm thiểu phiền hà cho khách hàng, đảm bảo an toàn vốn vay và tuân thủ quy định pháp luật Đồng thời, nâng cao năng lực thẩm định sẽ giúp rút ngắn thời gian giải quyết cho vay Ngoài ra, cần nghiên cứu và xây dựng các chương trình vay vốn với lãi suất hợp lý, khuyến khích đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để tăng khả năng tiếp cận vốn cho doanh nghiệp.

3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định trước khi cho vay

Nâng cao chất lượng thẩm định dự án là yếu tố quan trọng để xác định tính hiệu quả và ra quyết định cho vay Trong quá trình thẩm định, tổ chức tín dụng cần đánh giá tính khả thi và hiệu quả của dự án đầu tư, cũng như phương án kinh doanh Việc thu thập và phân tích thông tin chính xác là rất cần thiết để đảm bảo quyết định cho vay đúng đắn Để mở rộng tín dụng một cách an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng, các chi nhánh cần cải thiện quy trình thẩm định tín dụng ở tất cả các giai đoạn.

Để công tác thẩm định diễn ra hiệu quả, chi nhánh cần xây dựng một đội ngũ cán bộ thẩm định có chuyên môn vững vàng và hiểu biết sâu rộng về các lĩnh vực kinh doanh Việc thường xuyên bồi dưỡng nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng là rất quan trọng Chi nhánh nên tổ chức các khóa học để bổ sung kiến thức, cử cán bộ đi thực tế ở nước ngoài, và khuyến khích họ cập nhật thông tin qua các phương tiện truyền thông như báo chí, truyền hình và internet.

Để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng, cần đảm bảo tính chính xác và tin cậy của dữ liệu Cán bộ tín dụng nên thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau và có khả năng chọn lọc thông tin cần thiết nhằm giảm thiểu rủi ro trong quyết định cho vay Việc thẩm định khách hàng cần được thực hiện qua nhiều khía cạnh, bao gồm thẩm định tư cách pháp nhân và xem xét lịch sử tín dụng để xác định xem khách hàng có từng trả chậm hoặc có nợ xấu hay không, cũng như đánh giá mối quan hệ trong quá khứ của khách hàng với các đối tác.

Để thu thập thông tin về năng lực dân sự và hành vi nhân sự của người vay, DN có thể thực hiện phỏng vấn trực tiếp hoặc sử dụng các nguồn thông tin như phương tiện truyền thông, trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) của NHNN, thông tin từ đồng nghiệp, cơ quan chức năng, Hiệp hội SME, và phòng thương mại và công nghiệp Việt Nam.

Cán bộ tín dụng cần chủ động khảo sát thực tế tại các cơ sở doanh nghiệp để đảm bảo thông tin tài chính được cập nhật, chính xác và đáng tin cậy, bên cạnh việc tham khảo các báo cáo tài chính.

Phân tích và đánh giá khách hàng là yếu tố quan trọng trong thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, bắt đầu từ việc phân tích thị trường Để thực hiện điều này một cách chính xác, nhân viên thẩm định tín dụng cần nắm vững kiến thức về nhu cầu thị trường, giá cả, và nguyên vật liệu đầu vào, đầu ra Sự hiểu biết này giúp họ đưa ra nhận định và dự đoán chính xác về tương lai của ngành và doanh nghiệp.

Để đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp, cần phân tích các chỉ tiêu tài chính như tốc độ vòng quay bình quân, tình hình tiêu thụ và lợi nhuận Việc xem xét mối quan hệ giữa các chỉ tiêu này giúp có cái nhìn chính xác hơn Tuy nhiên, tình hình tài chính tốt chưa đủ để đảm bảo hiệu quả kinh doanh; một phương án khả thi và hiệu quả trong sản xuất kinh doanh là yếu tố quyết định đến khả năng trả nợ của khách hàng Do đó, trong quá trình thẩm định, cần đặc biệt chú ý đến tính khả thi và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh.

3.2.1.3 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, thu hồi nợ quá hạn để nâng cao chất lượng tín dụng

• Đẩy mạnh công tác kiểm tra giám sát

Việc kiểm tra và giám sát các khoản vay là rất quan trọng để ngân hàng đảm bảo rằng các khoản vay sẽ được hoàn trả đúng hạn Cán bộ tín dụng cần thực hiện kiểm tra từ khi bắt đầu giải ngân để ngăn ngừa việc sử dụng vốn sai mục đích, đánh giá khả năng phát triển của dự án, quy trình luân chuyển vật tư, sản xuất và tiêu thụ hàng hóa Đồng thời, việc kiểm tra tài sản đảm bảo và tình hình kinh doanh của doanh nghiệp cũng giúp ngân hàng chuẩn bị ứng phó kịp thời khi gặp vấn đề trong quá trình vay vốn.

Doanh nghiệp (DN) vay vốn có thể nhận được sự tư vấn từ cán bộ tín dụng, giúp cải thiện hoạt động của DN Việc thực hiện kiểm tra và giám sát sẽ nâng cao hiệu quả thu hồi vốn cho ngân hàng.

Đối với các khoản vay đủ tiêu chuẩn có khả năng thu hồi gốc và lãi đúng hạn, cán bộ tín dụng cần chú trọng việc đôn đốc và nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ đúng hạn.

Đối với các khoản vay có nguy cơ không trả được nợ do nguyên nhân khách quan như thời tiết, thiên tai hay hỏa hoạn, cán bộ tín dụng cần phối hợp với chuyên gia tư vấn để hỗ trợ doanh nghiệp giải quyết khó khăn, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường và đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng.

- Đối với các khoản vay có nguy cơ mất vốn, cán bộ phải nhanh chóng tìm cách thu hồi vốn qua TSBĐ hoặc thanh lý hàng hóa

• Tăng cường kiểm tra giám sát nội bộ

Mô ̣t số kiến nghi ̣ nhằm đẩy ma ̣nh hoa ̣t đô ̣ng mở rộng tín du ̣ng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Sự hợp tác này không chỉ giúp ngân hàng học hỏi kinh nghiệm quản lý và quy trình, mà còn nâng cao chất lượng đầu tư cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) thông qua việc áp dụng công nghệ tiên tiến.

3.2.4.3 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động tín dụng

Đầu tư và nâng cấp hệ thống mạng nội bộ là cần thiết sau nhiều năm sử dụng, do tình trạng xuống cấp và tốc độ chậm Cần cải tiến hệ thống máy tính đã hết khấu hao và nâng cấp hệ điều hành để đảm bảo công việc được thực hiện thuận tiện và nhanh chóng.

- Đặc biệt nâng cấp tốc độ, tăng bảo mật hệ thống, đưa ra các sản phẩm, dịch vụ công nghệ ngân hàng hiện đại, tiện ích

Ngân hàng cần tăng cường áp dụng các phần mềm tiên tiến để quản lý và khai thác dữ liệu khách hàng, đồng thời sử dụng phần mềm hỗ trợ phân tích và thẩm định nhằm giải quyết nhanh chóng các khoản vay cho SME Việc xây dựng kênh thông tin trực tuyến với khách hàng SME thông qua các Hiệp hội SME sẽ giúp chi nhánh tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đánh giá khả năng trả nợ và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các doanh nghiệp này.

3.3 Một số kiến nghi ̣ nhằm đẩy ma ̣nh hoa ̣t đô ̣ng mở rộng tín du ̣ng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trong những năm gần đây, Đảng và Nhà nước đã triển khai nhiều chính sách nhằm khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) Chính phủ đã ban hành Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, góp phần thúc đẩy môi trường kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh cho SME.

Ngày 12/06/2017, Nghị định 39/2018/NĐ-CP đã được ban hành nhằm hướng dẫn Luật hỗ trợ SME, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) và việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, để các chính sách hỗ trợ này thực sự hiệu quả và thiết thực, cần có những kiến nghị cụ thể nhằm tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cho SME.

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ

Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) nhằm cải cách hệ thống pháp luật, khuyến khích và định hướng hoạt động của SME trong khuôn khổ quy định Hiện nay, hệ thống văn bản pháp luật như luật doanh nghiệp, luật kinh doanh, và luật cạnh tranh chưa đồng bộ và hoàn chỉnh Do đó, cần ban hành các văn bản pháp lý thống nhất, không chồng chéo hay mâu thuẫn, đồng thời hoàn thiện các chính sách thuế, thương mại và hỗ trợ SME Việc này sẽ tạo ra môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh và phù hợp với thực tiễn sản xuất.

81 chính sách ổn định, nâng cao hiệu quả và sức cạnh tranh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của ngân hàng

Cải cách mô hình tổ chức và hoạt động của các quỹ bảo lãnh tín dụng cho SME tại địa phương là cần thiết để nâng cao vai trò của tổ chức này trong việc hỗ trợ các SME có hạn chế về uy tín và tài sản thế chấp tiếp cận vốn ngân hàng Việc thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng công nghệ sẽ giúp các SME áp dụng và phát triển công nghệ mới, đặc biệt trong bối cảnh CMCN 4.0 Quỹ bảo lãnh tín dụng có khả năng cấp bảo lãnh một phần hoặc toàn bộ chênh lệch giữa giá trị khoản vay và tài sản thế chấp của bên được bảo lãnh tại tổ chức tín dụng, đồng thời bao gồm nghĩa vụ trả nợ.

Thứ ba, việc tổ chức các trung tâm tư vấn hỗ trợ SME là cần thiết Các chương trình đào tạo bồi dưỡng SME cần được triển khai nhằm cung cấp kiến thức về kỹ thuật công nghệ, chuyên môn nghiệp vụ và quản lý doanh nghiệp, từ cơ bản đến nâng cao Đặc biệt, cần chú trọng hỗ trợ SME nâng cao năng lực cho đội ngũ quản lý, cung cấp kiến thức kinh doanh phù hợp với nền kinh tế thị trường.

Cơ quan quản lý nhà nước cần tăng cường quản lý hoạch toán kế toán của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME), bao gồm việc cấp và thu hồi giấy phép, đồng thời quản lý và giải quyết kịp thời các trường hợp doanh nghiệp giải thể và phá sản Điều này sẽ tạo ra một hành lang thuận lợi cho việc cấp tín dụng và quản lý tín dụng hiệu quả hơn.

Vào thứ năm, Nhà nước cần hỗ trợ SME trong việc cung cấp thông tin, một trong những khó khăn lớn mà họ gặp phải Việc thiết lập một website chuyên về tin tức, sự kiện và thị trường cho SME, cùng với việc cập nhật các văn bản Luật và dưới Luật, sẽ giúp doanh nghiệp nắm bắt thông tin một cách tổng quan Ngoài ra, các cơ quan chức năng nên tổ chức các khóa đào tạo về xuất nhập khẩu, quản lý và quy chế của NHTM để nâng cao hiểu biết và năng lực cho SME.

Vào thứ Sáu, cần giải quyết vấn đề thị trường đầu ra cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) Các cơ quan quản lý nhà nước, Bộ, Ngành liên quan cùng với phòng thương mại và công nghiệp Việt Nam (VCCI) cần phối hợp nhịp nhàng và đồng bộ trong việc thực hiện các chính sách vĩ mô của nhà nước Hiện tại, do ảnh hưởng của nền kinh tế, lượng hàng tồn kho của các doanh nghiệp, đặc biệt là các SME, đang ở mức cao Do đó, nhà nước cần có các chính sách hỗ trợ phù hợp để giúp các doanh nghiệp này vượt qua khó khăn.

82 thúc đẩy tiêu dùng của người dân để giúp các SME giải quyết được vấn đề hàng tồn kho, hoạt động hiệu quả hơn

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

NHNN cần cải thiện chất lượng và hiệu quả hoạt động của trung tâm cung cấp thông tin tín dụng (CIC) bằng cách đảm bảo thông tin tài chính tín dụng được thu thập đầy đủ, kịp thời và chính xác Việc cập nhật thông tin theo tình hình thực tế sẽ hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc đưa ra quyết định kinh doanh hiệu quả.

NHNN và các bộ ngành liên quan cần liên tục cải thiện môi trường pháp lý và chính sách cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Một hệ thống văn bản pháp luật đồng bộ sẽ giúp ngân hàng và các SME hoạt động hiệu quả hơn Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập, hệ thống pháp luật cần được điều chỉnh để phù hợp với các cam kết và thông lệ quốc tế.

NHNN cần cải thiện môi trường pháp lý và ban hành các quy định hợp lý về lãi suất, dự trữ bắt buộc, trần lãi suất và tỷ giá Điều này sẽ giúp các ngân hàng hoạt động ổn định hơn và tránh những can thiệp cứng nhắc vào hệ thống ngân hàng.

Hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch bảo đảm, đặc biệt là bảo đảm tín dụng, là cần thiết để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Cần giảm thiểu thủ tục hành chính bằng cách áp dụng rộng rãi các quy định, đồng thời cải thiện cơ chế giải quyết tranh chấp liên quan đến bảo đảm tín dụng Việc minh bạch hóa quy trình xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) sẽ giúp tạo ra sự cân bằng về quyền và nghĩa vụ giữa các bên liên quan.