MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI
CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã tồn tại và phát triển song song với sự phát triển của nền kinh tế Sự phát triển của hệ thống NHTM có tác động lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế.
TCTD (Tổ chức tín dụng) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý dòng tiền và tiền gửi của khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn cho các giao dịch tài chính Ngân hàng thương mại (NHTM) là trung gian thiết yếu trong nền kinh tế, thực hiện nhiều nghiệp vụ tài chính đặc trưng nhằm hỗ trợ và phát triển thị trường tài chính Các NHTM không chỉ thu hút tiền gửi mà còn sử dụng nguồn vốn này một cách hiệu quả để cung cấp các dịch vụ tài chính an toàn và đáng tin cậy cho khách hàng.
1.1.1 Hoạt động huy động vốn
NHTM có vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ tiền gửi của các tổ chức và cá nhân, bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn Hoạt động huy động vốn này không chỉ diễn ra trong nước mà còn mở rộng ra thị trường quốc tế, cho phép NHTM tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng nước ngoài Để thực hiện các hoạt động này, NHTM có thể sử dụng các công cụ tài chính như giấy tờ có giá và vay vốn ngắn hạn từ Ngân hàng Nhà nước Các nghiệp vụ huy động vốn của NHTM bao gồm tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và các hoạt động tài chính khác nhằm tối ưu hóa nguồn lực tài chính.
1.1.2 Hoạt động về sử dụng vốn Đâ ng iệp vụ p n n qu tr n sử dụng v n của NHTM v o c c mục đíc c n au n ằm đ m o an to n in doan cũng n ư t m i m i n u n Ng iệp vụ t i s n có ao gồm c c ng iệp vụ cụ t ể sau:
Nghiệp vụ ngân quỹ là hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại, nhằm đảm bảo an toàn về năng lực tài chính và khả năng thanh toán kịp thời Hoạt động này còn tuân thủ các quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước đề ra, giúp duy trì sự ổn định và an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Nghiệp vụ cho vay là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng góp từ 65-70% vào tổng thu nhập của ngân hàng Việc cho vay không chỉ giúp NHTM tăng trưởng doanh thu mà còn đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
Nghiệp vụ đầu tư tài chính là một phần quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), nơi mà tín dụng được sử dụng để huy động vốn từ dân cư và các tổ chức xã hội Các ngân hàng này đầu tư vào nền kinh tế thông qua nhiều hình thức như vốn góp, cho vay doanh nghiệp, và tham gia vào thị trường chứng khoán Việc đầu tư này không chỉ giúp tăng trưởng kinh tế mà còn tạo ra lợi nhuận cho các ngân hàng và nhà đầu tư.
Nghiệp vụ khác trong ngân hàng thương mại bao gồm nhiều hoạt động đa dạng như góp vốn, mua cổ phần, và tham gia vào thị trường tiền tệ Ngân hàng cũng tham gia vào việc mua bán các công cụ tài chính trên thị trường tiền tệ, cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính và quản lý tài sản quý giá cho khách hàng.
1.1.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Ngân hàng thương mại (NHTM) đang triển khai các dịch vụ an toàn trong nước, nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Các dịch vụ chuyển tiền quốc tế được NHNN kiểm soát chặt chẽ, đồng thời các dịch vụ thu phí tiền mặt cũng phải tuân theo các tiêu chuẩn an toàn nội bộ NHTM cam kết nâng cao mức độ an toàn và bảo mật trong các giao dịch ngân hàng nội địa.
DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ
1.2.1 Khái niệm DNNVV Để ng i n c u v p ân tíc về DNNVV cần nắm đư c i niệm về DN trong nền in t t ị trường T eo u t DN năm 2005 t : “DN là tổ chức kinh tế có tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, có tài sản riêng, có đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện hoạt động kinh doanh” Có t ể nói DN một c ủ t ể in t ti n n c c oạt động in t t eo một oạc n t địn n ằm mục đíc t m i m i n u n DN đư c tổ c c t eo n iều oại n c n au Mỗi oại n DN có đặc trưng ri ng, t đó tạo n n n ững ạn c a i t của doan ng iệp
Tại Việt Nam, để hỗ trợ sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), Chính phủ đã ban hành Nghị định 90/NĐ-CP vào ngày 23/11/2001 Theo Điều 3 của Nghị định này, DNNVV được định nghĩa là những cơ sở kinh doanh độc lập, đã đăng ký theo pháp luật hiện hành, với vốn đăng ký không vượt quá 10 tỷ đồng hoặc có số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người Trong quá trình thực hiện các biện pháp hỗ trợ, có thể linh hoạt áp dụng hai tiêu chí về vốn và lao động hoặc chỉ một trong hai tiêu chí tùy theo tình hình kinh tế xã hội của từng ngành và địa phương.
T eo i niệm n u v c DNNVV tại Việt Nam iện na ao gồm:
+ C c DNNN có qu m v a v n ỏ in doan độc p
+ C c p t c xã có qu m v a v n ỏ đăng ý oạt động t eo u t p t c xã + C c ộ in doan c t ể đăng ý oạt động t eo Ng ị địn s 02/2002/NĐ-
CP về đăng ký kinh doan ng 03/02/2000 của C ín P ủ
1.2.2 Đặc điểm của DNNVV a) Những đặc điểm thuộc về thế mạnh của DNNVV:
- Thứ nhất , DNNVV có v n đầu tư an đầu ít t u ồi v n n an v iệu qu
Số vốn đăng ký ban đầu của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đạt khoảng 10 tỷ đồng, cho thấy sự khởi sắc trong hoạt động sản xuất kinh doanh Nguồn vốn này không chỉ giúp doanh nghiệp tăng cường năng lực cạnh tranh mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư vào công nghệ mới hiện đại Điều này góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất và phát triển bền vững cho các doanh nghiệp trong ngành công nghiệp.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của đất nước Chúng hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực như thương mại, dịch vụ, công nghiệp xây dựng, nông nghiệp và thủy sản DNNVV có thể được tổ chức dưới nhiều hình thức khác nhau, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần và công ty TNHH, với nguồn vốn đầu tư trong nước và nước ngoài Sự phát triển của DNNVV không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn tạo ra nhiều việc làm và cải thiện đời sống cho người dân.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có khả năng thích ứng linh hoạt với những biến động của thị trường, cho phép họ chuyển hướng sản xuất nhanh chóng và đầu tư ít hơn Họ thường tập trung vào các sản phẩm có quy mô nhỏ và thời gian quay vòng ngắn, giúp tối ưu hóa quy trình sản xuất và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có năng lực tiếp cận rủi ro mạo hiểm cao hơn, nhờ vào quy mô nhỏ và khả năng đầu tư linh hoạt Những doanh nghiệp này có thể mạnh dạn tham gia vào những ngành mới, đặc biệt là trong sản xuất các sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trường cụ thể.
Vào thứ năm, DNNVV có những đặc điểm nổi bật trong quản lý, đặc biệt là với quy mô nhỏ và số lượng lao động ít, điều này tạo nên mối quan hệ gần gũi giữa người quản lý và nhân viên Các quyết định quản lý thường được đưa ra dựa trên tình hình thực tế, giúp tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động Tuy nhiên, DNNVV cũng gặp phải một số hạn chế, bao gồm khả năng tài chính hạn chế và thiếu nguồn lực để mở rộng quy mô.
Quản lý vốn và năng lực tài chính là yếu tố quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc tiếp cận nguồn vốn đầu tư Với đặc trưng hoạt động và quy mô nhỏ (dưới 10 tỷ đồng), DNNVV thường gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư Nguồn tài chính hạn chế dẫn đến tỷ lệ và khả năng tài chính không đạt yêu cầu, gây khó khăn trong việc tích tụ vốn để đầu tư sản xuất Do đó, các DNNVV cần chú trọng vào việc nâng cao giá trị tài sản và uy tín trên thị trường, đồng thời cân nhắc các rủi ro khi quyết định đầu tư.
- Hai là năng c ng dụng c ng ng ệ trong s n xu t in doan còn u
Nguồn tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có điều kiện đầu tư rất quan trọng trong việc nâng cấp, đổi mới mô hình mua sắm và tiếp cận công nghệ tiên tiến Việc đầu tư vào công nghệ hiện đại sẽ giúp các DNNVV cải thiện hiệu quả sản xuất, tăng cường năng lực cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu thị trường.
- Ba là t ị trường n ỏ ẹp v năng c cạn tran ạn c Do ạn c về v n c ng ng ệ ao động n n c c DNNVV c ỉ oạt động trong p ạm vi n ỏ đ p ng u cầu c o một đoạn t ị trường n t địn
Bốn là năng lực quản lý còn hạn chế: Phần lớn doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mới chỉ hoạt động trong thời gian ngắn, dẫn đến trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp cũng như của người lao động còn hạn chế Số lượng DNNVV có chủ doanh nghiệp giỏi thường ít, trong khi đó, năng lực quản lý tổng thể của nhiều DNNVV lại không cao Điều này khiến DNNVV gặp khó khăn trong việc thu hút và giữ chân những nhân sự có trình độ tay nghề cao, do không có chính sách đãi ngộ phù hợp để phát triển và giữ chân những người lao động giỏi.
Năm 2023, sự kết nối giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã có bước tiến mới, với sự ra đời của nhiều tổ chức ngành nghề Tuy nhiên, hiện tại, mức độ trao đổi thông tin vẫn còn hạn chế, chủ yếu dừng lại ở việc chia sẻ kinh nghiệm và ý kiến về các chính sách hỗ trợ Phần lớn DNNVV vẫn đang gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất, do thiếu sự kết nối sâu rộng trong chuỗi cung ứng và công nghệ Để nâng cao sức cạnh tranh, cần giải quyết những vấn đề phát sinh trong quá trình sản xuất, từ đó tạo ra giá trị gia tăng cho các doanh nghiệp.
1.2.3 Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trường
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế toàn cầu, góp phần thúc đẩy mở rộng và tạo ra sự ổn định trong môi trường cạnh tranh.
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế với sự cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng sản phẩm quốc dân, từ đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tới 97% tổng số doanh nghiệp trong nước, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sản phẩm và dịch vụ đa dạng cho nền kinh tế Sự phát triển của DNNVV không chỉ góp phần vào tăng trưởng kinh tế mà còn thúc đẩy sự sáng tạo và đổi mới, từ đó nâng cao tiềm năng của nguồn nhân lực Việc đầu tư vào DNNVV là cần thiết để cải thiện năng suất lao động và tăng trưởng bền vững cho nền kinh tế quốc dân.
- DNNVV góp phần quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn đầu tƣ trong dân cư và sử dụng tối ưu các nguồn lực của địa phương
Hiện nay, tiềm năng trong dân cư và nguồn vật liệu đang gia tăng, tạo cơ hội cho việc phát triển ngành nông nghiệp Việc sản xuất và phát triển nông nghiệp ở nước ta là một hướng đi đúng đắn nhằm khai thác các nguồn lực này.
- DNNVV góp phần quan trọng trong việc tạo lập sự phát triển cân bằng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV
1.3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Hoạt động tín dụng là một trong những chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế Tín dụng ngân hàng, hay còn gọi là tín dụng trong ngân hàng, không chỉ giúp hỗ trợ các doanh nghiệp mà còn tạo điều kiện cho cá nhân vay vốn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng và đầu tư.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giao dịch tài sản giữa ngân hàng (người cho vay) và người đi vay (cá nhân, doanh nghiệp) Trong đó, ngân hàng chuyển giao giá trị (tiền hoặc hàng hóa) cho người đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Người đi vay cam kết hoàn trả vốn gốc cùng với lãi suất vào thời điểm đáo hạn.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối ngân hàng với các doanh nghiệp và tổ chức, cũng như hỗ trợ các tầng lớp dân cư Qua việc sử dụng tiền tệ, tín dụng ngân hàng giúp thúc đẩy hoạt động kinh tế và đáp ứng nhu cầu vay mượn của người dân.
1.3.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng với DNNVV
- Thứ nhất: Hầu t c c DNNVV đều t i u v n in doan để in doanh và mở rộng in doan n n đều có n u cầu va v n tín dụng ngân ng
Do DNNVV có sự đa dạng lớn trong sản phẩm, mỗi món ăn đều mang giá trị riêng biệt Đặc điểm này giúp các DNNVV nổi bật trong thị trường, đặc biệt là khi sản phẩm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao Để mở rộng sản xuất, các doanh nghiệp cần chú trọng vào việc nâng cao chất lượng và đổi mới sáng tạo trong từng sản phẩm.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đều có nhu cầu đầu tư trung và dài hạn với lãi suất hợp lý Hầu hết các DNNVV mong muốn và cần thiết phải đầu tư vào việc mua sắm, cải tạo cơ sở vật chất nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh Tuy nhiên, khả năng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng vẫn còn hạn chế.
- Thứ tƣ : Ngân hàng khó cho vay DNNVV vì:
+ T i u TSBĐ oặc DN có TSBĐ n ưng c ưa đủ gi tờ t ủ tục c ng min qu ền sở ữu p p p t i s n đó
+ B o c o t i c ín của DNNVV c ưa c ín x c độ tin c c ưa cao gâ ó ăn trong việc t ẩm địn p ương n va v n cũng n ư n t c đ m o n va
+ Diễn i n t ị trường p c tạp m DNNVV có qu m oạt động v iệu qu in doan c ưa cao do v ó xoa sở để vư t qua i n động của t ị trường
1.3.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV
- Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện ra đời và phát triển của DNNVV
Ngành ngỗ trợ cho DNNVV đang bắt đầu có sự chuyển mình trong suốt quá trình hoạt động phát triển của doanh nghiệp Nhiều DNNVV gặp phải khó khăn trong việc trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật cho hoạt động sản xuất, dẫn đến việc không thể tối ưu hóa hiệu suất Mặc dù nhiều doanh nghiệp ra đời, nhưng do hạn chế về vốn và nguồn nhân lực, họ gặp khó khăn trong việc áp dụng công nghệ tiên tiến, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động sản xuất Do đó, việc nâng cao năng lực cạnh tranh và tính bền vững trên thị trường là điều cần thiết.
- Tín dụng ngân hàng là giải pháp tốt nhất giải quyết vốn tạm thời thiếu hụt cho DNNVV
Trong quá trình hoạt động, do đặc điểm của chuỗi cung ứng và trong quá trình sản xuất, doanh nghiệp phải đối mặt với sự mất cân bằng về thời gian và quy mô giữa nhu cầu và nguồn lực tài chính Điều này dẫn đến tình trạng tiêu hụt vốn và tín dụng ngắn hạn, gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc giải quyết các vấn đề cung ứng và tối ưu hóa quy trình sản xuất Để đảm bảo hoạt động sản xuất diễn ra liên tục, doanh nghiệp cần tìm ra các giải pháp hiệu quả nhằm cải thiện tình hình tài chính và quản lý nguồn lực.
- Tín dụng ngân hàng giúp DNNVV nâng cao khả năng cạnh tranh của DNNVV trên thị trường, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
Khi sử dụng vốn và các nguồn tài chính, doanh nghiệp cần xác định rõ ràng mục tiêu và phương thức sử dụng vốn để đạt hiệu quả tối ưu Các ngân hàng cũng cần có đủ thông tin liên quan đến doanh nghiệp, đặc biệt là tín hiệu về tình hình tài chính, để đưa ra quyết định tín dụng chính xác Việc tăng cường tính minh bạch và cung cấp thông tin đầy đủ sẽ giúp nâng cao tín nhiệm của doanh nghiệp trong mắt ngân hàng Trong quá trình cấp tín dụng, ngân hàng không chỉ cung cấp vốn mà còn tư vấn cho doanh nghiệp về các quyết định đầu tư nhằm mang lại lợi nhuận cao nhất.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp Để tối ưu hóa quyết định đầu tư, doanh nghiệp cần sử dụng đa dạng các nguồn vốn, bao gồm vốn tự có và vốn vay ngân hàng Nguồn vốn này phải đáp ứng đủ nhu cầu về quy mô và mục tiêu phát triển của doanh nghiệp, đồng thời phụ thuộc vào các điều kiện cụ thể của doanh nghiệp và chính sách của ngân hàng Các doanh nghiệp cần xây dựng cơ cấu vốn tối ưu nhằm kết hợp hiệu quả giữa các nguồn tài trợ, từ đó tối đa hóa giá trị thị trường của doanh nghiệp tại mức giá vốn hợp lý.
1.3.4 Các hình thức cấp tín dụng của ngân hàng đối với DNNVV Đ p ng n u cầu v n đa dạng của c c DNNVV NHTM t ường p i t i t c c s n p ẩm tín dụng c n au p ù p với n u cầu của DN Có n iều ti u t c để phân oại n t c c p tín dụng cụ t ể n ư sau: a) Căn cứ vào thời hạn vay, tín dụng đƣợc chia thành:
Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng, giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bổ sung vốn lưu động tạm thời để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh DNNVV có thể lựa chọn các hình thức tín dụng ngắn hạn phù hợp với điều kiện cụ thể của mình.
+ Chiết khấu chứng từ có giá
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng
+ Cho vay theo hạn mức thấu chi
Cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng là một hình thức tín dụng ngắn hạn, trong khi tín dụng trung dài hạn có thời hạn trên 12 tháng, phục vụ cho việc đầu tư và mua sắm tài sản cố định Tín dụng trung - dài hạn hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc tái cơ cấu, đổi mới và mở rộng sản xuất Các hình thức tín dụng trung - dài hạn này rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững cho doanh nghiệp.
+ Cho vay theo dự án đầu tư
+ Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
Việc tiếp cận vốn trung và dài hạn là rất quan trọng đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, DNNVV cần có nguồn vốn trung và dài hạn để đầu tư vào cơ sở vật chất và nâng cao năng lực sản xuất Căn cứ vào mức độ tín nhiệm, doanh nghiệp có thể tìm kiếm các nguồn vốn phù hợp để phát triển bền vững.
- Cho vay có đảm bảo : oại c o va d a tr n cơ sở o đ m n ư t c p cầm c o ãn C c n t c của c o va có o đ m :
Cho vay trả góp là một hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp, giúp họ có nguồn vốn cần thiết trong thời gian ngắn Hình thức này thường được sử dụng bởi các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để đáp ứng nhu cầu tài chính cấp bách Mặc dù có đủ điều kiện, nhiều doanh nghiệp vẫn chọn vay trả góp để tận dụng nguồn vốn có sẵn và cải thiện khả năng cạnh tranh của mình.
Cầm cố là hình thức tín dụng mà qua đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phải chuyển quyền kiểm soát tài sản sang ngân hàng trong thời gian cam kết Điểm cơ bản của cầm cố là phải đáp ứng những tiêu chí ngân hàng có thể kiểm soát, nhằm đảm bảo việc kiểm soát tài sản cầm cố không ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp Cầm cố cũng có thể được áp dụng với bên thứ ba trong điều kiện mà những bên này ít chịu tác động của môi trường.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TÂY
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – H nội (SHB) tiền t ân Ngân ng TMCP N ng t n N ơn Ái oạt động t eo gi c ng n n đăng ý in doan s 5703000085 do
Sở Giao dịch Đầu tư TP Cần Thơ được cấp phép vào ngày 10/12/1993 với giấy phép số 0041/NN/GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 13/11/1993 SHB chính thức đi vào hoạt động từ ngày 12/12/1993 với vốn điều lệ 400 triệu đồng, trụ sở ban đầu tại 341-Ấp Nơn Lộc 2, thị trấn Đông Điền, huyện Cầu Kè, tỉnh Cần Thơ Năm 2007, ngân hàng đã chuyển trụ sở chính từ Cần Thơ ra Hà Nội, hiện đặt tại 77 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Vào ngày 20/1/2006, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành quyết định số 93/QĐ-NHNN cho phép SHB chuyển đổi từ Ngân hàng TMCP Nông thôn sang Ngân hàng TMCP Đô thị, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới cho SHB Quyết định này đã tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao năng lực hoạt động, mở rộng mạng lưới và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường trong nước và quốc tế.
Năm 2009, cổ phiếu của SHB được niêm yết tại HNX Đến năm 2012, SHB đã sáp nhập với Ngân hàng TMCP Nông Nghiệp Hà Nội, từ đó trở thành một định chế tài chính lớn tại Việt Nam Tính đến 31/12/2015, tổng tài sản của SHB đạt hơn 200.000 tỷ đồng, với vốn điều lệ lên tới 9.000 tỷ đồng Mạng lưới hoạt động của ngân hàng trải rộng khắp cả nước, bao gồm 1 trung tâm điều hành, 53 chi nhánh, 5 quỹ tiết kiệm và 174 phòng giao dịch tại các tỉnh thành trên toàn quốc.
Sau hơn 20 năm phát triển, Ngân hàng SHB đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng cao quý trong và ngoài nước, khẳng định vị thế của mình trong ngành tài chính Nhân dịp kỷ niệm 20 năm thành lập, SHB đã được Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam trao tặng Huân chương Lao động hạng Nhì, ghi nhận những nỗ lực và thành tựu xuất sắc của ngân hàng.
SHB vin d nằm trong Top 5 NHTM ớn n t Việt Nam p n đ u trở t n Ngân hàng n ẻ iện đại đa năng ng đầu Việt Nam đ n năm 2020 trở t n T p đo n t i c ín mạn t eo c uẩn qu c t
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI
2.2.1 Quá trình thành lập của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Tây Nam Hà Nội
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội đã chính thức hoạt động tại Tân Nam Hà Nội, với trụ sở chính tại 252 Hoàng Quốc Việt, phường Nghĩa Đô, quận Cầu Giấy, Hà Nội Sau một năm chuẩn bị từ 28/8/2012 đến 28/8/2013, ngân hàng đã bắt đầu có lãi, giúp SHB phát triển vượt bậc và trở thành một trong những ngân hàng TMCP lớn trong hệ thống NHTM Việt Nam Vào ngày 25/10/2015, SHB Tân Nam Hà Nội đã chuyển trụ sở đến địa chỉ 98 Hoàng Quốc Việt, phường Nghĩa Đô, quận Cầu Giấy, Hà Nội.
Hiện tại, có 3 phòng giao dịch tại địa bàn Tổng sứ quán, với 128 nhân viên, trong đó 75% có trình độ cử nhân và đại học Đội ngũ nhân viên trẻ tuổi, nhiệt huyết và đam mê trong công việc.
2.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội – CN Tây Nam Hà
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - H Nội - Tâ Nam H Nội sắp x p trí ộ m v p ương t c oạt động với cơ c u sau :
Giám đốc SHB – Tây Nam Hà Nội, phó giám đốc c ịu tr c n iệm điều n chung mọi oạt động của c i n n
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của SHB – Tây Nam Hà Nội
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng trong chi nhánh nhƣ sau:
- Khối kinh doanh: gồm ai ộ p n đó p òng KHCN v p òng KHDN
Trách nhiệm trong việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng cần được phân công rõ ràng theo đúng quy trình quản trị tín dụng đối với mỗi công đoạn Để đảm bảo hiệu quả, Giám đốc cần xây dựng văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm phát triển quy trình tín dụng phù hợp với điều kiện của từng chi nhánh Marketing tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng và giải đáp các vấn đề liên quan, đồng thời hướng dẫn khách hàng về các quy định quản trị tín dụng dịch vụ của ngân hàng.
Các đơn vị trực thuộc
Phòng thanh toán quốc tế
Khối dịch vụ khách hàng
Khối hỗ trợ kinh doanh
Phòng quản lý rủi ro
Phòng dịch vụ khách hàng
Khối quản lý nội bộ
Phòng hỗ trợ tín dụng
Phòng tổ chức hành chính
Phòng công nghệ thông tin
+ Phòng quản lý rủi ro:
Triển khai các biện pháp quản lý rủi ro thị trường một cách toàn diện và đồng bộ, bao gồm các phương pháp định tính và định lượng, nhằm xác định đường tổng thể quản lý giảm thiểu rủi ro thị trường.
Qu n ý cơ c qu n ý rủi ro t an o n của Ngân ng đưa ra c c đ nh giá, phân tíc t ng tin về qu n ý rủi ro t ị trường ng cân đ i t i s n v năng c t i chính cho ALCO
- Khối dịch vụ khách hàng:
Tr n cơ sở c c ạn m c o n va o ãn L/C đã đư c p du ệt t c iện c c t c ng iệp trong t i tr t ương mại p ục vụ c c giao dịc t an to n xu t n p ẩu c o c ng
T c iện n iệm vụ đ i ngoại với c c ngân ng nước ngo i ti p t ị c c s n p ẩm dịc vụ đ i với c ng v m đầu m i trong việc cung c p t ng tin dịc vụ đ i ngoại
+ Phòng dịch vụ khách hàng:
Trách nhiệm của các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính là rất quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế Ngân hàng cần chú trọng đến việc cải thiện chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, các ngân hàng cũng cần thường xuyên cập nhật và tuân thủ các quy định pháp luật liên quan đến dịch vụ tài chính để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Trách nhiệm của các doanh nghiệp trong việc xử lý các giao dịch với khách hàng là rất quan trọng Doanh nghiệp cần đảm bảo việc giải ngân và thu hồi vốn từ khách hàng dựa trên cơ sở hồ sơ tín dụng đã được duyệt.
Trực tiếp tiếp nhận các nghiệp vụ về quản lý tiền và quỹ nghiệp vụ, bao gồm tiền mặt và hồ sơ tài sản có giá; trực tiếp tiếp nhận các nghiệp vụ về quỹ, thực hiện xuất nhập quỹ; phát triển các giao dịch ngân quỹ; phối hợp chặt chẽ với phòng Dịch vụ công ty để thực hiện nghiệp vụ thu chi tại quầy phục vụ, đảm bảo an toàn cho các giao dịch và áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro liên quan đến tồn quỹ và an ninh tiền tệ, nhằm đảm bảo an toàn tài sản của Ngân hàng và khách hàng.
- Khối hỗ trợ kinh doanh:
Trách nhiệm phát triển kinh tế cần được gắn liền với việc bảo vệ môi trường, đồng thời các quyết định liên quan đến tín dụng và đầu tư cần phải cân nhắc kỹ lưỡng Việc thực hiện các chính sách hỗ trợ cho phát triển bền vững không chỉ mang lại lợi ích kinh tế mà còn góp phần vào việc bảo vệ tài nguyên thiên nhiên Các cơ quan chức năng cần chú trọng đến việc xây dựng quy định chặt chẽ để đảm bảo rằng các dự án đầu tư đều tuân thủ các tiêu chuẩn về môi trường, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững cho đất nước.
Trách nhiệm chính của các chuyên viên trong việc quản lý tín dụng và rủi ro tín dụng tại Chi nhánh theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội bao gồm xác định hạn mức tín dụng và giới hạn tín dụng đối với khách hàng, cũng như phân loại khách hàng dựa trên mức độ rủi ro tín dụng.
+ Phòng hỗ trợ tín dụng:
Kiểm so t tín tuân t ủ tín p ệ đầ đủ của ộ ồ sơ tín dụng t eo đúng c c qu địn iện n của p p u t v c c qu địn của NHNN cũng n ư c c qu địn của SHB
Lưu giữ v qu n ý ồ sơ tín dụng t c iện c c t ủ tục xu t n p v qu n ý t i s n T c iện gi i ngân đ n đ c c c đơn vị in doan t u n g c v ãi địn
- Khối quản lý nội bộ:
Tổ c c t c iện v iểm tra c ng t c ạc to n to n c i ti t to n tổng p v c độ o c o to n t eo dõi qu n ý t i s n v n quỹ của c i n n t eo đúng qu địn của N nước v Ngân ng
Tổ chức kiểm tra định kỳ hoạt động tín dụng tại các ngân hàng nhằm đảm bảo tuân thủ quy định và tiêu chí tín dụng của phòng giao dịch quỹ tiết kiệm và các phòng nghiệp vụ tại chi nhánh Việc kiểm tra này giúp đánh giá toàn bộ hoạt động tín dụng của chi nhánh, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý và phát hiện kịp thời những vấn đề phát sinh.
+ Phòng tổ chức hành chính:
Tư vấn về việc xây dựng cơ sở hạ tầng nguồn nhân lực và hướng dẫn cách tiếp cận hiệu quả trong quản lý quyền lợi của người lao động Quản lý cần sắp xếp theo dõi hồ sơ ý nghĩa của nhân viên, đảm bảo quyền lợi và mức lương phù hợp, đồng thời chú trọng đến việc cải thiện môi trường làm việc cho người lao động.
Xâ d ng v tổ c c t c iện oạc đ o tạo của c i n n trí c n ộ n ân vi n t am d c c o đ o tạo t eo qu địn T c iện c ng t c n c ín c ng t c u cần c o c i n n p ục vụ oạt động in doan
+ Phòng công nghệ thông tin:
Quản trị hệ thống quản lý an toàn thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho các hoạt động của doanh nghiệp Việc áp dụng các biện pháp kiểm soát chặt chẽ giúp bảo vệ dữ liệu và thông tin nhạy cảm, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động Đồng thời, việc tuân thủ các quy định và tiêu chuẩn an toàn cũng góp phần tạo dựng niềm tin với khách hàng và đối tác.
Hướng dẫn đ o tạo c c đơn vị tr c t uộc c i n n v n n ệ t ng tin ọc p ục vụ in doan qu n trị điều n c i n n
- Các đơn vị trực thuộc :
+ Các phòng giao dịch: t c iện c c oạt động u động v n c c oạt động tín dụng v cung c p c c dịc vụ c c o c ng C c oạt động n đều đư c t c iện t eo s c ỉ đạo c ung của an gi m đ c C i n n
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SHB – TÂY NAM HÀ 28 1 Tình hình huy động vốn
Thời gian qua, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt với xu hướng mở cửa thị trường tài chính ngân hàng và việc các ngân hàng trong và ngoài nước đẩy mạnh đầu tư công nghệ phát triển nguồn nhân lực Điều này đã góp phần phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang trỗi dậy, sự phát triển tích cực của hệ thống ngân hàng đã thể hiện rõ qua hoạt động của ngân hàng TMCP SHB - Tập đoàn Nam Hà Nội, đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong thời gian qua.
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đơn vị tính: 1.000 đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
I Thu từ hoạt động tín dụng
III Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại
IV Thu từ các hoạt động khác
Trong giai đoạn 2013 - 2015, mặc dù có nhiều biến động trong ngành ngân hàng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tây Nam Hà Nội vẫn duy trì hoạt động ổn định Doanh thu của chi nhánh liên tục tăng qua các năm, cụ thể năm 2014 tăng 35,36% so với năm 2013 và năm 2015 tăng 89,1% so với năm 2014, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của chi nhánh trong bối cảnh cạnh tranh.
Nguồn t u c ủ u của SHB - Tây Nam Hà Nội t t u ãi c o va v t u ãi t v n điều c u ển:
- Đ i với t u t ãi c o va : năm 2014 tăng 24 2% so với năm 2013 (tương đương với m c tăng o ng 14,6 tỷ VND) năm 2015 tăng 22 4% so với năm 2014 (tương đướng với m c tăng o ng 16,8 tỷ VND)
Mặc dù tỉ lệ tăng trưởng vốn đầu tư vẫn duy trì qua các năm, nhưng năm 2014 ghi nhận sự giảm 15,11% so với năm 2013, tương đương với mức giảm khoảng 7,5 tỷ VND Đến năm 2015, vốn đầu tư đã tăng nhẹ 5,8% so với năm 2014, tương đương với mức tăng khoảng 2,45 tỷ VND Sự biến động về nguồn vốn đầu tư chủ yếu là do có sự thay đổi trong định hướng hoạt động mua sắm nội bộ của ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tân Nam Hà Nội.
C c nguồn t u c của ngân ng mặc dù c i m tỷ trọng n ỏ trong tổng nguồn t u n ưng vẫn tăng đều qua c c năm đâ cũng nguồn i m ngân ng ng t ể ỏ qua v cần p i t ng ước c i t iện
C i p í của ngân ng có tăng n qua c c năm v giữ ổn địn m c tăng o ng 3% đâ t n c ng của ngân ng trong việc iểm so t đư c c i p í oạt động của mình
2.3.1 Tình hình huy động vốn
Hu động vốn là một nhiệm vụ quan trọng của các ngân hàng thương mại, giúp cung cấp nguồn vốn cần thiết để ngân hàng có thể duy trì và phát triển hoạt động Việc huy động vốn hiệu quả không chỉ đáp ứng nhu cầu của cộng đồng mà còn góp phần vào sự ổn định của thị trường tài chính Từ năm 2011 đến 2015, thị trường huy động vốn đã chứng kiến nhiều biến động, trong đó các ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút vốn từ dân cư Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng SHB cũng chịu ảnh hưởng từ tình hình này, đòi hỏi ngân hàng phải có những chiến lược phù hợp để tối ưu hóa nguồn lực.
Tâ Nam H Nội vẫn du tr ổn địn đ p ng đủ v n c o n u cầu tăng trưởng của ngân hàng
Bảng 2: Tình hình huy động vốn tại SHB - Tây Nam Hà Nội Đơn vị : Tỷ đồng
Tốc độ tăng (%) Tổng NV huy động 3325 100% 3495 100% 5,11 3776 100% 8,02 Tiền gửi
(Nguồn: phòng tín dụng SHB chi nhánh Tây Nam Hà Nội)
Biểu đồ 1: Tổng Nguồn vốn huy động Đ n gi t n n u động v n tại c i n n :
Theo s iệu ở ng 2 t n n u động v n của c i n n i n tục tăng qua c c năm tổng nguồn v n u động của SHB-Tâ Nam H Nội tín đ n t ời điểm
31/12/2015 đạt 3776 tỷ đồng tăng 281 tỷ đồng (tỷ ệ tăng: 8,02%) so với 31/12/2014; tăng 451 tỷ đồng (tỷ ệ tăng :13,56%) so với 31/12/2013
Năm sau, tổng nguồn vốn huy động dự kiến sẽ tăng cao hơn so với năm trước Trong tổng nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng, tỷ trọng của tiền gửi có xu hướng gia tăng, cho thấy sự phát triển ổn định của ngành ngân hàng Qua các năm, tỷ lệ tiền gửi tại các tổ chức tín dụng đã có sự gia tăng đáng kể, phản ánh mối quan hệ phát triển tích cực giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính.
2.3.2 Tình hình cho vay tại ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tây Nam Hà Nội
Trong thời gian qua, giai đoạn khó khăn của nền kinh tế Việt Nam đã ảnh hưởng đến nhiều doanh nghiệp, dẫn đến tình trạng tiêu thụ giảm sút Do đó, việc mở rộng sản xuất và tiêu dùng trong nước cũng gặp nhiều thách thức.
Bảng 3: Dƣ nợ cho vay NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tây Nam Hà Nội Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng số dƣ nợ cho vay
Số dƣ nợ quá hạn
(Nguồn: phòng tín dụng SHB chi nhánh Tây Nam Hà Nội) Qua s iệu ở ng tr n c o t : m c dư n tại t ời điểm 31/12/2015 tăng
294 22 tỷ đồng (t c độ tăng: 16 17%) so với 31/12/2014 tăng 590 75 tỷ đồng (t c độ tăng: 38 79%) so với 31/12/2013
Giai đoạn 2013-2015 chứng kiến nhiều biến động trong ngành ngân hàng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã nỗ lực xử lý nợ xấu của các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh.
Tình hình tăng trưởng tín dụng tại Hà Nội vẫn duy trì ổn định qua các năm, mặc dù gặp nhiều thách thức từ nền kinh tế Các ngân hàng đã chủ động điều chỉnh mức tăng trưởng tín dụng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, đồng thời tập trung vào quản lý rủi ro và sử dụng vốn hiệu quả Tính đến ngày 31/12/2015, tổng dư nợ tín dụng đạt 21,14 tỷ đồng, chiếm 1% tổng dư nợ toàn ngành Các ngân hàng cam kết tiếp tục điều chỉnh chiến lược tín dụng phù hợp với diễn biến của thị trường và xu hướng phát triển bền vững.
Bảng 4: Tình hình tín dụng tại chi nhánh theo thời hạn cho vay Đơn vị: Tỷ đồng
Dƣ nợ Tốc độ tăng (%) Dƣ nợ Tốc độ tăng (%) Tổng dƣ nợ 1523 1819,53 19,47 2113,75 16,17
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2013- 2015)
Dư nợ của ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tây Nam Hà Nội, đã tăng đều qua các năm, với tỷ trọng dư nợ ngắn hạn cao hơn so với dư nợ dài hạn Điều này phản ánh một cấu trúc nguồn vốn hợp lý, giúp giảm rủi ro tài chính trong việc duy trì tỷ lệ ngắn hạn cao, đồng thời đáp ứng nhu cầu của thị trường về các khoản vay ngắn hạn.
Bảng 5: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế tại NHTMCP Sài Gòn -
Hà Nội - Chi nhánh Tây Nam Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền tỷ trọng Số tiền tỷ trọng Số tiền tỷ trọng
Nguồn từ phòng tín dụng SHB chi nhánh Tây Nam Hà Nội cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế ngân hàng, mở rộng mạng lưới và cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp có sẵn ngân hàng phát triển và gia tăng doanh thu Tỷ lệ dư nợ của ngân hàng đối với các doanh nghiệp cũng cao hơn rất nhiều so với tỷ lệ dư nợ của cá nhân và hộ gia đình trong những năm gần đây.
Từ năm 2013 đến 2015, tỷ lệ dư nợ của doanh nghiệp giảm dần, trong khi tỷ lệ dư nợ của cá nhân lại tăng lên Điều này phản ánh sự thay đổi trong cơ cấu tín dụng của ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội trong giai đoạn 2011 – 2015, đáp ứng nhu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong bối cảnh thị trường cạnh tranh cao hiện nay.
Bảng 6: Cơ cấu dƣ nợ vay theo TSBĐ Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền tỷ trọng Số tiền tỷ trọng Số tiền tỷ trọng
Chi nhánh SHB Tây Nam Hà Nội nỗ lực giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, với tỷ lệ dư nợ đạt mức an toàn, tối thiểu 95% Các khoản đầu tư đều được ngân hàng thẩm định kỹ lưỡng và chỉ cho vay đối với những khách hàng có uy tín cao Mục tiêu chính của chi nhánh là đảm bảo an toàn tín dụng và phòng ngừa rủi ro, đây là ưu tiên hàng đầu của SHB.
Bảng 7: Cơ cấu dư nợ cho vay theo phương thức cho vay Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng số dƣ nợ vay 1523 100% 1819,53 100% 2113,75 100%
Chi nhánh SHB Tây Nam Hà Nội có cơ cấu dư nợ tín dụng đa dạng, trong đó sản phẩm cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao và tăng dần qua các năm, cho thấy xu hướng ổn định trong hoạt động tín dụng.
Bảng 8: Cơ cấu dƣ nợ theo nền phân theo lĩnh vực kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
T ương ng iệp dịc vụ 1167,42 76,65% 1369,8
75,28% 1602,54 75,82%% (Nguồn: phòng tín dụng SHB chi nhánh Tây Nam Hà Nội)
Sau năm 2011, nền kinh tế Việt Nam đã có những chuyển biến tích cực, nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tân Nam Hà Nội, đã chủ trương tập trung vào các lĩnh vực an toàn, bao gồm thương mại và dịch vụ, nhằm nâng cao tỷ trọng trong những năm tiếp theo Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đến ngành công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, với mục tiêu cuối cùng là phát triển bền vững cho ngành nông nghiệp.
2.3.3 Các hoạt động khác a) Hoạt động bảo lãnh
Mặc dù SHB là một ngân hàng hiện đại, nhưng chi nhánh Tây Nam đã tích cực triển khai nhiều nghiệp vụ ngân hàng đa dạng Định hướng của ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội là phát triển dịch vụ tài chính toàn diện, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
H Nội cũng tíc c c p t triển oạt động o ãn v đạt đư c n ững t n c ng n t địn
Dư n o ãn qua c c năm của Ngân ng TMCP Sài Gòn - H Nội, chi nhánh
Tâ Nam H Nội đư c t ể iện qua ng sau:
Bảng 9: Dƣ nợ bảo lãnh của Ngần hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội 2013 - 2015 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền Số tiền Tỷ lê tăng trưởng (%)
Số tiền Tỷ lệ tăng trưởng (%)
(Nguồn: phòng tín dụng SHB chi nhánh Tây Nam Hà Nội)
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG SHB CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI
2.4.1 Quy chế cho vay áp dụng đối với DNNVV a) Các điều kiện vay vốn của DNNVV
Ngân ng xem xét qu t địn c o va đ i với c c DNNVV cũng n ư đ i với t t c c c doan ng iệp c i c ng có đủ c c điều iện sau:
- Có năng c p p u t dân s năng c n vi dân s v c ịu tr c n iệm dân s t eo qu địn của p p u t
- Mục đíc sử dụng v n va p p p
- Có năng t i c ín đ m o tr n trong t ời ạn cam t
- Có d n đầu tư p ương n s n xu t in doan dịc vụ t i có iệu qu oặc có d n đầu tư p ương n p ục vụ đời s ng t i p ù p với qu địn của p p u t
- T c iện c c qu địn về o đ m tiền va t eo qui địn của C ín p ủ của Ngân hàng N nước
- Những nhu cầu vốn không được vay:
+ Để mua sắm c c t i s n v c c c i p í n t n n n t i s n m p p u t c m mua n c u ển n ư ng c u ển đổi
+ Để t an to n c c c i p í c o việc t c iện c c giao dịc m p p u t c m + Để nộp t u tr c ti p c o Ngân s c N nước tr s tiền t u xu t n p ẩu m c ng p i nộp m t ủ tục xu t n p ẩu
Để cải thiện hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc quản lý vốn và tiền tệ, cần tập trung vào việc sử dụng tài sản cố định (TSCĐ) một cách hiệu quả Việc đầu tư vào TSCĐ cần được thực hiện với sự cân nhắc kỹ lưỡng, nhằm tối ưu hóa giá trị và lợi ích từ các tài sản này.
+ Để đ p ng c c n u cầu t i c ín của c c giao dịc m p p u t c m
- Đối tượng bị hạn chế cho vay hoặc không được cho vay:
Ngân hàng có các đối tượng sau đây: thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (giám đốc), Phó tổng giám đốc (phó giám đốc) của ngân hàng; người tham gia thẩm định xét duyệt; và bố mẹ, vợ chồng, con cái của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc và Phó tổng giám đốc.
Ngân hàng cung cấp các ưu đãi về lãi suất cho những đối tượng như kiểm toán viên, kiểm toán trưởng và thanh tra viên Những điều kiện này nhằm hỗ trợ và khuyến khích các chuyên gia tài chính trong việc thực hiện nhiệm vụ kiểm tra và thanh tra tại ngân hàng.
+ C c đ i tư ng c t uộc diện NHNN Việt Nam qu địn ạn c v ng c p tín dụng t ng t ời b) Quy trình nghiệp vụ cho vay
Qu tr n n có t ể cụ t ể óa t eo c c ước sau:
- Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn:
+ N ân vi n ti n n gặp gỡ v ti p xúc c ng trao đổi với c ng để nắm đư c c c t ng tin cơ n
+ T ng o c o c ng c c t ng tin về ãi su t điều iện c o va s n p ẩm dịc vụ ngân ng đang có
- Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn:
+ P òng doan ng iệp iểm tra ồ sơ iểm tra về s ư ng tín p ệ p pháp v t c iện ồ sơ
+ P òng doan ng iệp n giao ồ sơ TSBĐ c o p òng T ẩm địn để t ẩm địn gi trị t i s n
- Bước 3: Thẩm định khách hàng và phương án kinh doanh, dự án
Để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong việc phát triển doanh nghiệp, cần phải nắm rõ các thông tin liên quan đến năng lực và uy tín của tổ chức Việc phân tích tình hình cạnh tranh và định vị doanh nghiệp trong thị trường là rất quan trọng Doanh nghiệp cần hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển và xây dựng chiến lược phù hợp để nâng cao vị thế cạnh tranh.
Phương pháp định giá trong đầu tư cần xem xét tín hiệu từ việc sử dụng phương pháp sản xuất để đánh giá năng lực tài chính của công ty Việc này giúp nhà đầu tư hiểu rõ hơn về hiệu quả hoạt động và khả năng sinh lời của doanh nghiệp, từ đó đưa ra quyết định đầu tư chính xác hơn.
- Bước 4: Nhân viên thẩm định tiến hành thẩm định TSĐB
Nâng cao tính chính xác của thông tin liên quan đến tài sản đảm bảo (TSĐB) là rất quan trọng Để đảm bảo quyền sở hữu và giá trị của TSĐB, cần thực hiện việc kiểm tra kỹ lưỡng hồ sơ tín dụng và các yếu tố liên quan Việc này không chỉ giúp tăng cường độ tin cậy mà còn bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan trong giao dịch.
- Bước 5: Lập hồ sơ trình ban tín dụng:
+ N ân vi n p òng doan ng iệp p tờ tr n t ẩm địn c ng v nộp c o trưởng p òng doan ng iệp ý du ệt
+ N ân vi n t ẩm địn p o c o t ẩm địn t i s n c u ển trưởng p òng t ẩm địn ý du ệt
+ N ân vi n p òng doan ng iệp n n ại o c o t ẩm địn i n n địn gi v p ồ sơ tr n Gi m đ c
+ Nga sau i n n đư c ồ sơ ý du ệt n ân vi n p òng doan ng iệp o c o trưởng p òng v p t ng o c o c ng về việc có c o va a ng
Bước 6 trong quy trình cấp tín dụng là hoàn thiện hồ sơ tín dụng và thực hiện quyết định cấp tín dụng Điều này bao gồm việc kiểm tra các điều kiện và nội dung liên quan đến việc giải ngân, nhằm đảm bảo rằng hồ sơ tín dụng đáp ứng đầy đủ yêu cầu.
- Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay
+ N ân vi n iểm tra mục đíc sử dụng vón va v t n n s n xu t in doan o c o rõ s ần iểm tra v p ương t c iểm tra
- Bước 8: Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ
2.4.2 Tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng
SHB - Tây Nam Hà Nội cam kết hỗ trợ hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại khu vực này Để đảm bảo sự phát triển bền vững, ngân hàng đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi nhằm mở rộng tín dụng cho DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Bảng 10: Cơ cấu DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh
(Báo cáo tổng kết phòng tín dụng)
Qua ng tr n s ư ng c c DNNVV có quan ệ với c i n n tăng i n tục trong a năm gần đâ n ưng t c độ tăng ng ớn Năm 2014 tăng so với năm
2013 là 26 đơn vị tương đương với t c độ tăng tăng 16 35% T c độ tăng năm 2015 c m ơn so với năm 2014 cụ t ể năm 2015 tăng n 27 DN so với năm 2014 tương đương với t c độ tăng 14 59%
Cụ t ể về s tăng n của đ i tư ng c ng DNNVV có quan ệ với c i n n n ư sau:
- S ư ng c ng t CP năm 2014 tăng 16 67% so với năm 2013 a tăng t 60 lên 70 đơn vị V ti p tục tăng đ ng ể v o năm 2015 tăng 31 43% tương đương với m c tăng 22 c ng t cổ p ẩn
- S ư ng c ng t TNHH cũng tăng đ ng ể: năm 2014 tăng 13 54% so với năm
2013 tương đương với m c tăng 13 c ng t năm 2015 tăng c m t c độ tăng
3 67% so với năm 2014 tương đương với m c tăng 4 c ng t
- Còn ại doan ng iệp có VĐTNN có tăng n ưng m c độ tăng r t c m
2.4.3 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
Bảng 11: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay đối với các DNNVV Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Tổng số Tổng số Chênh lệch
Tốc độ tăng (%) Tổng số Chênh lệch
(Nguồn: phòng tín dụng SHB chi nhánh Tây Nam Hà Nội)
Biểu đồ 2: DS cho vay DNNVV trong tổng DS cho vay
Từ biểu đồ, chúng ta thấy tổng doanh số của các doanh nghiệp có xu hướng tăng đều qua các năm Cụ thể, năm 2014, doanh số tăng 14,48% so với năm 2013, và năm 2015, doanh số tiếp tục tăng 15,51% so với năm 2014 Tỷ trọng doanh số của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng đang có xu hướng tăng liên tục từ năm 2013 đến năm 2015, với tỷ trọng doanh số của DNNVV năm 2013 là 29,36% và tăng lên năm 2014.
31 69% năm 2015 là 35,91% Doan s c o va đ i với DNNVV tăng n i n tục qua c c năm
2.4.4 Dƣ nợ tín dụng đối với DNNVV
Hiện nay, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gặp khó khăn trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh và hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng SHB chi nhánh Tân Nam Hà Nội đã hỗ trợ các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn với lãi suất hợp lý, giúp họ đầu tư mở rộng sản xuất, nâng cao năng suất lao động và tăng cường năng lực cạnh tranh.
Bảng 12: Dƣ nợ tín dụng đối với DNNVV của SHB Tây Nam Hà Nội Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
(Nguồn: phòng tín dụng chi nhánh SHB - Tây Nam Hà Nội ) Biểu đồ 3: Dƣ nợ tín dụng đối với các DNNVV qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng dư n của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) liên tục tăng từ năm 2013 đến năm 2015, mặc dù tỷ trọng dư n đối với DNNVV có sự biến động giảm trong các năm này Tuy nhiên, dư n đối với DNNVV vẫn không ngừng gia tăng trong suốt thời gian qua.
Dư n đ i với DNNVV năm 2014 496 48 tỷ đồng tăng so với năm 2013 là
40 31 tỷ động tương đương với t c độ tăng 8 84% Trong năm 2015 dư n tăng
Dư nợ DNVVN Dư nợ khác
Dư nợ DNVVN Dư nợ khác
Dư nợ của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tính đến cuối năm 2014 đạt 743,85 tỷ đồng, tăng 247,37 tỷ đồng so với năm trước, tương đương với mức tăng 49,82% Sang năm 2015, sự quan hệ giữa DNNVV và ngân hàng được cải thiện, dẫn đến dư nợ tín dụng đối với DNNVV tăng mạnh Nền kinh tế Việt Nam dự kiến sẽ phục hồi và phát triển mạnh mẽ trong năm 2015, với các doanh nghiệp đang trong giai đoạn phục hồi và có nhu cầu vốn lớn, do đó dư nợ tín dụng cũng có xu hướng tăng cao.
2.4.5 Cơ cấu tín dụng đối với DNNVV
Ta có B ng 13: Dư n c o va c c DNNVV p ân t eo c c ti u t c tại SHB –
- Xét theo ngành kinh tế
Cơ cấu dư nợ tín dụng trong ngành thương mại - dịch vụ chiếm tỷ trọng cao, phản ánh sự quan trọng của lĩnh vực này trong tổng thể nền kinh tế Ngành thương mại - dịch vụ đang có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là trong bối cảnh doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) hoạt động tích cực Ngân hàng cũng đang đẩy mạnh đầu tư vào các DNVVN, điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế Tuy nhiên, đặc thù của ngành này yêu cầu các ngân hàng phải có chiến lược linh hoạt, nhằm đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu của thị trường.
- Xét theo thời hạn cho vay
Ta t dư n ngắn ạn của DNVVN c i n n Tâ Nam H Nội u n cao ơn dư n trung d i ạn Năm 2014 dư n ngắn ạn 309 307 tỷ đồng c i m tỷ trọng
Trong năm 2015, tỷ lệ dư nợ ngắn hạn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đạt 62,3%, tương đương 587,64 tỷ đồng, chiếm 79% tổng dư nợ Tỷ trọng này phản ánh nhu cầu cao về vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp, đặc biệt là trong bối cảnh các DNNVV thường xuyên cần nguồn vốn linh hoạt để đáp ứng các yêu cầu sản xuất và kinh doanh.
- Xét theo loại hình DNVVN
DNNN và DN có vốn đầu tư nước ngoài có tỷ trọng dư nợ trong tổng dư nợ còn rất ít Năm 2014, dư nợ của doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài chiếm 32% tổng dư nợ, nhưng đến năm 2015, con số này giảm xuống còn 26,14% Nguyên nhân chủ yếu là do các công ty TNHH gặp khó khăn trong việc duy trì sản xuất do giá nguyên liệu đầu vào tăng cao Trong khi đó, CTCP có tỷ trọng dư nợ lớn hơn trong tổng dư nợ, nhờ vào việc ngân hàng ưu tiên cho vay cho các doanh nghiệp có quy mô lớn và uy tín Do đó, nhu cầu về vốn của CTCP cũng cao hơn, dẫn đến việc ngân hàng ưu tiên hỗ trợ cho các doanh nghiệp này trên thị trường.
- Xét theo phương thức cho vay đối với DNNVV
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN –HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY
Trong i c n nền in t t giới có r t n iều i n động n ư i n động về gi dầu gi v ng gi ương t c m c o nền in t Việt Nam gặp r t n iều ó ăn
Ri ng đ i với ng n ngân ng Việt Nam NHNN đang c gắng t i c u trúc ại ệ t ng oại ỏ n ững ngân ng u ém đẩ mạn qu n trị rủi ro v xử ý n x u
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tân Nam Hà Nội, đã đạt được những thành tựu đáng ghi nhận trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là trong việc cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này không chỉ thể hiện sự năng động của ngân hàng mà còn khẳng định cam kết của họ trong việc hỗ trợ phát triển thị trường tín dụng.
Nền kinh tế thị trường ngày càng nhận thấy tầm quan trọng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội đã chú trọng đến việc mở rộng quan hệ để đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp này Qua phân tích, hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh Tân Nam Hà Nội đã đạt được những kết quả nhất định, tuy nhiên vẫn còn những hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động.
2.5.1 Những thành công đạt đƣợc
- Tăng doanh số cho vay, dƣ nợ cho vay
Dư n c o va DNNVV i n tục tăng qua c c năm NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tâ Nam H Nội đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vay ngắn hạn của các DNNVV, góp phần cung cấp vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn.
Doan s c o va đ i với DNNVV c i m tỷ trọng ng c ng tăng trong tổng
Trong thời gian qua, đặc biệt từ năm 2013 đến nay, mối quan hệ giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với ngân hàng đã có sự phát triển đáng kể Sự gia tăng này cho thấy nhu cầu tài chính của DNNVV đang ngày càng tăng cao, đồng thời phản ánh xu hướng tích cực trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.
Nhiều năm qua, Cục Công Thương Tân Nam Hà Nội đã đạt được nhiều mục tiêu quan trọng trong việc mở rộng cơ hội cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tìm kiếm và mở rộng đầu tư Cục đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp thương mại dịch vụ, giúp họ dễ dàng nắm bắt các cơ hội đầu tư và phát triển bền vững.
- Tăng số lƣợng các DNNVV:
Việc mở rộng tỷ lệ tín dụng không chỉ góp phần gia tăng lợi nhuận của ngân hàng mà còn hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Sự gia tăng này giúp ngân hàng mở rộng và phát triển các dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp, bao gồm tư vấn tài chính và các dịch vụ an toàn tài chính Đồng thời, việc này cũng nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp và đảm bảo nguồn vốn kịp thời từ ngân hàng Hơn nữa, mở rộng tỷ lệ tín dụng đối với DNNVV còn giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro thông qua việc đa dạng hóa hoạt động tín dụng.
Nguồn vốn huy động của chi nhánh SHB - Tâ Nam Hà Nội đã liên tục tăng trưởng qua các năm, nhờ vào việc áp dụng các biện pháp huy động vốn hiệu quả và đa dạng dịch vụ tiện ích Chi nhánh đã chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm tiết kiệm, đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng với lãi suất cạnh tranh Sự đóng góp của đội ngũ giao dịch viên và các kênh phân phối thương mại đã tạo ra sự năng động và sáng tạo, góp phần nâng cao tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động trong những năm qua.
- Về dịch vụ tƣ vấn các doanh nghiệp
Ngân hàng đã xâ d ng òng tin tạo ra m i quan ệ gắn ó giữa DNNVV với
NH trong quan ệ va v n v dịc vụ Hầu t c c DNNVV có quan ệ tín dụng với Ngân ng đều gắn ó âu d i trong qu tr n oạt động in doan
Hoạt động kết nối với DNNVV là một chiến lược quan trọng giúp ngân hàng tăng cường thị phần và cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng giữ vững cân đối tài chính mà còn nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường Đầu tư vào dịch vụ ngân hàng cho DNNVV là một bước đi cần thiết để đạt được mục tiêu phát triển bền vững trong ngành ngân hàng.
- Về nợ quá hạn và nợ xấu
Cần đề ra các chỉ tiêu quan trọng trong tất cả các hoạt động của ngân hàng Có thể thấy rõ những thay đổi trong việc cố gắng giảm thiểu tác động của ngân hàng trong thời gian vừa qua Đánh giá trạng thái chung của hệ thống ngân hàng trong khu vực Tây Nam cũng cần được thực hiện.
Hà Nội đã nhận thấy rằng sự ủng hộ của cộng đồng doanh nghiệp có tác động tích cực đến việc tăng trưởng xuất khẩu Tuy nhiên, việc quản lý tín dụng của các ngân hàng vẫn còn nhiều thách thức Trong năm 2015, các ngân hàng đã nỗ lực giảm thiểu rủi ro để thúc đẩy tổng xuất khẩu, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tân Nam Hà Nội, cần tiếp tục cải thiện quy trình phân loại nợ và tăng cường quản lý rủi ro để nâng cao tính an toàn trong hoạt động tín dụng.
Năm 2023, SHB - Tập đoàn Nam Hà Nội đã mở rộng tín dụng cho các Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV), giúp tăng cường quan hệ tín dụng và hỗ trợ sự phát triển của các DNNVV Chính sách này không chỉ mang lại lợi ích cho các doanh nghiệp mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương.
Chi nhánh đáp ứng đầy đủ nhu cầu vận hành sản xuất của doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đưa ra các giải pháp tối ưu Việc sử dụng các dịch vụ tư vấn ngân hàng giúp cải thiện hiệu quả hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Bằng nguồn vốn và trung dài hạn của ngân hàng, các DNNVV có khả năng mua sắm TSCĐ và đổi mới công nghệ, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất Nhờ đó, nhiều sản phẩm có chất lượng được ra đời và có sức cạnh tranh cao trên thị trường.
2.5.2 Hạn chế và nguyên nhân
B n cạn n ững t qu đạt đư c t oạt động c o va đ i với DNNVV tại c i n n còn n ững ạn c sau
- Dư nợ cho vay đối với DNNVV quá thấp, chưa tương xứng với tiềm năng
Tổng dư n của c i n n tương đ i cao Tu n i n ngân ng đã c ưa t c s p t u đư c tín iệu qu của c c s n p ẩm đ i với DNNVV, các DNNVV còn gặp n iều ó ăn trong việc ti p c n v n
SHB Tâ Nam H Nội là một trong những ngân hàng có uy tín hàng đầu tại Việt Nam, đặc biệt chú trọng vào phát triển tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng này có tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, tập trung vào việc hỗ trợ các doanh nghiệp lớn, mặc dù dư nợ cho DNNVV vẫn còn chiếm một phần nhỏ, chưa tương xứng với tiềm năng của ngành này.
- Trình độ năng lực của cán bộ
Mặc dù trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng đang được cải thiện, nhưng kỹ năng tiếp cận thông tin khách hàng vẫn chưa đầy đủ, dẫn đến rủi ro cho chi nhánh Điều này yêu cầu đội ngũ cán bộ phải nâng cao năng lực để quản lý thông tin một cách chính xác, nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
- Danh mục sản phẩm tín dụng đối với DNNVV còn ít chƣa đa dạng, chƣa phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng
S n p ẩm m ngân ng đưa ra để p ục vụ c c đ i tư ng c ng DNNVV c ỉ n ững s n p ẩm tín dụng đơn gi n p ổ i n đ p ng n u cầu v n ngắn ạn c ín
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TÂY
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
3.1.1 Định hướng phát triển DNNVV tại thành phố Hà Nội
Vào ngày 11/01/2016, Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội đã ban hành quyết định số 91/QĐ-UBND phê duyệt quy hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Hà Nội giai đoạn 2016 – 2020 Quyết định này nêu rõ những quan điểm chủ đạo đối với việc phát triển DNNVV, nhằm thúc đẩy kinh tế địa phương và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này phát triển bền vững.
- P t triển DNNVV c i n ư c âu d i n t qu n v xu n su t trong c ương tr n n động của T n p một trong n ững n iệm vụ trọng tâm trong c ín s c p t triển in t của t n p H Nội
- N nước tạo điều iện về m i trường p p ý v c c cơ c c ín s c t u n i c o DNNVV t uộc mọi t n p ần in t p t triển n đẳng v cạn tran n mạnh
Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gắn liền với việc nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ môi trường Điều này không chỉ góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của thành phố Hà Nội mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của DNNVV trong nước.
- Ưu ti n p t triển DNNVV trong c c ĩn v c ng n ng ề s n p ẩm có m ư ng tri t c v có gi trị gia tăng cao p t u đư c tiềm năng v i t của T ủ đ
Quy định rõ mục tiêu tổng quát hỗ trợ DNNVV nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và tăng trưởng; tập trung vào việc tham gia vào nền kinh tế toàn cầu và chuỗi giá trị quốc tế, tạo ra môi trường đầu tư ổn định và bình đẳng cho DNNVV, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh và đóng góp ngày càng cao vào phát triển kinh tế tại Hà Nội Tăng cường nâng cao hiệu quả chính sách hỗ trợ DNNVV trên địa bàn thành phố Hà Nội.
Mục ti u cụ t ể đư c đặt ra n ư sau:
- S DNNVV t n p mới d i n tăng o ng 9%- 10%/năm (tăng o ng
- DNNVV tạo t m o ng tr n 1 000 000 c ỗ m việc mới
- Tỷ trọng im ngạc xu t ẩu của u v c DNNVV c i m 20% tổng im ngạc xu t ẩu của t n p H Nội
- DNNVV đóng góp ngân s c n nước tr n 30% mỗi năm
- Đ n cu i năm 2020 có o ng 700 DNNVV oạt động trong ĩn v c c ng ng iệp ỗ tr
- Đ p ng cơ n về mặt ằng s n xu t in doan c o DNNVV
Nắm bắt được định hướng của Chính quyền thành phố Hà Nội sẽ tạo cơ hội cho SHB phát triển mạng lưới, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhằm nâng cao và mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.1.2 Định hướng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội a) Định hướng chung của chi nhánh
Trong t ời gian tới c i n n ti p tục t c iện địn ướng in doan đã a c ọn điều c ỉn p ù p với xu t p t triển của nền in t đó :
- Tăng trưởng đều v ền vững, ti p tục m s t địn ướng p t triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - H Nội cũng n ư địn ướng p t triển in t xã ội qu n Cầu
- Mở rộng qu m gắn với nâng cao c t ư ng iệu qu in doan đ ng trong nhóm TOP 3 của n óm ngân ng TMCP tr n địa n
- Đẩ mạn p t triển s n p ẩm dịc vụ ngân ng n ẻ
- Tăng cường nâng cao c t ư ng nguồn v n v dư n
- C ú trọng u động nguồn tiền gửi t dân cư v c c tổ c c in t
- T c iện c o va có c ọn ọc trong p ạm vi năng iểm so t
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Để ổn định nguồn vốn và cải thiện đời sống người lao động trong ngành, cần có những chính sách mở rộng tín dụng hiệu quả Định hướng trong thời gian tới là tăng cường hỗ trợ tài chính cho DNNVV, giúp họ phát triển bền vững và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Ngân hàng SHB đã xác định hướng đi rõ ràng trong việc hỗ trợ hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) từ năm 2013, nhằm theo dõi tình hình phát triển của nền kinh tế Đặc biệt, trong năm 2016, ngân hàng đã quyết định mở rộng tín dụng đối với DNNVV, với mục tiêu nâng cao khả năng tiếp cận vốn và đảm bảo an toàn tài chính Các chính sách tín dụng được đưa ra tập trung vào việc thúc đẩy sự phát triển bền vững và nâng cao giá trị của các doanh nghiệp này trong nền kinh tế.
SHB - Tâ Nam H Nội tiếp tục tăng trưởng dư n tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) phát triển Ngân hàng đang mở rộng thị trường hoạt động và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với cộng đồng doanh nghiệp Đồng thời, SHB cũng chú trọng đến việc mở rộng đầu tư vào các lĩnh vực an toàn và hiệu quả.
- P i p cùng c ng t m gi i p p vư t qua t ử t c ó ăn của t ời u su t o i in t ưu ti n gi i ngân c o c c d n đầu tư sắp o n t n c ng tru ền t ng
- Đa dạng óa c c n t c c p tín dụng nâng cao c t ư ng oạt động n ằm o n t iện c c qu tr n ng iệp vụ
Phát triển mô hình giao dịch mới nhằm tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đặc biệt hướng vào đầu tư cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có tiềm năng Điều này không chỉ giúp tối ưu hóa nguồn lực mà còn thúc đẩy sự phát triển của thị trường, tạo cơ hội cho các DNNVV tiếp cận nguồn vốn cần thiết để mở rộng sản xuất và kinh doanh.
- Nâng cao tỷ trọng c o va trung d i ạn đ i với DNNVV để tạo điều iện c o c c DNNVV đổi mới trang t i t ị m móc c i ti n c ng ng ệ s n xu t
- Ti p tục nâng cao tr n độ ng iệp vụ c o c c c n ộ t c iện.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TD ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN –HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI
3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc phù hợp đối với DNNVV
Mục ti u nắm cơ ội in doan n ằm v o đ i tư ng c ng c c DNNVV, SHB - Tâ Nam H Nội cần có một c i n ư c đầu tư n t qu n c o c c DNNVV:
- Xâ d ng tổ c c mục ti u đầu tư c o c c DNNVV tr n c c p ương diện: nguồn v n u động tỷ ệ đầu tư c o c c DNNVV tr n tổng dư n tại c i n n tr n địa n H Nội
- Nâng cao c t ư ng s n p ẩm trọn gói c o c c DNNVV tr n địa n t ủ đ
- Tổ c c qu n trị rủi ro t ng qua c c qu tr n ng iệp vụ t c iện việc đ i xử n đẳng trong quan ệ tín dụng đ i với c c oại n Doan ng iệp
3.2.2 Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ các DNNVV.
- Tổ c c m n oạt động t eo ướng c u n m n óa với việc n t n an DNNVV tại c i n n n ằm t m iểu t ng tin c u n sâu trong c o va DNNVV
- T p c ung đ o c u n sâu i n t c về DNNVV t i n t c về quy trình ng iệp vụ c o va đ i với DNNVV n ằm tạo ra một đội ngũ n ân vi n c u n ng iệp Cụ t ể:
+ Tổ c c t i tu ển một c c c ng ằng để t m người có năng c
+ Ti p tục nâng cao tr n độ c n ộ tín dụng
+ C i n n cần có c độ t ưởng p ạt ng i m min n ằm nâng cao tr c n iệm c n ộ tín dụng trong việc t m i m c ng mới mở rộng tín dụng cũng n ư gi m n qu ạn n ó đòi
+ Sắp x p sử dụng đội ngũ c n ộ tín dụng p i p ù p với u cầu của t ng c ng việc, p ân rõ tr c n iệm p p ý rõ r ng
3.2.3 Chuẩn hóa về quy chế cho vay, cung cấp các dịch vụ cho khách hàng là DNNVV.
Quá trình thực hiện thủ tục hành chính thường gặp nhiều rào cản, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Những thủ tục này thường phức tạp và tốn thời gian, gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận và thực hiện Để cải thiện tình hình, cần có những biện pháp đơn giản hóa quy trình và giảm thiểu các yêu cầu không cần thiết, nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNNVV trong hoạt động kinh doanh.
Ngân ng cần có n ững iện p p p ù p để đưa ra n ững t ủ tục va v n đơn gi n gọn n ẹ n ưng vẫn đ m o an to n v n của Ngân ng
Ngân ng cần đổi mới cung c c c o va đ i với DNNVV tíc c c t am gia cùng DN t âu p d n gi m s t t c iện t m c í đ o tạo c o DN
3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin.
Thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro và ra quyết định trong ngành tài chính Cần phải thu thập và phân tích dữ liệu một cách chính xác để đánh giá năng lực tài chính và tiềm năng phát triển của các nguồn lực Việc sử dụng thông tin đúng cách giúp nâng cao hiệu quả trong việc quản lý tín dụng và giảm thiểu rủi ro.
Nắm bắt thông tin qua các phương tiện truyền thông đại chúng là rất quan trọng, đặc biệt khi liên quan đến trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) Thông tin từ đồng nghiệp và các ngân hàng cần được tạo dựng mối quan hệ chặt chẽ với cộng đồng doanh nghiệp và thương mại Việt Nam, trong đó bao gồm cả trung tâm hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Ngân hàng cần chủ động thu thập thông tin tín dụng từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để nắm bắt đầy đủ dữ liệu về năng lực sản xuất cũng như khả năng quản lý của họ Qua đó, ngân hàng có thể đánh giá chính xác hơn về tình hình tài chính và tiềm năng phát triển của các doanh nghiệp này.
3.2.5 Tăng cường hoạt động tư vấn và hỗ trợ phi tài chính với khách hàng DNNVV
Nằm trong mục tiêu tạo sự gắn kết của cộng đồng, chúng tôi cung cấp thông tin đầy đủ về các thủ tục giới thiệu đầu tư và các dịch vụ liên quan Qua website riêng, chúng tôi kết nối với các DNNVV, cung cấp thông tin chi tiết về tín dụng, thủ tục cần thiết và các sản phẩm dịch vụ mới, nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc phát triển và mở rộng quy mô hoạt động.
Nằm rút ngắn khoảng cách giữa doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với ngân hàng là điều cần thiết, vì nó liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau Việc cải thiện mối quan hệ này sẽ giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận thông tin và nguồn vốn cần thiết, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh.
Mở rộng quan ệ p t c với c c tổ c c Qu c t tran t ủ ai t c c c nguồn t i tr c o DNNVV, tạo ra s đa dạng c c nguồn v n đặc iệt v n trung d i ạn ngoại tệ đầu tư c o c c d n s n xu t ng xu t ẩu
Ngân hàng cần mở rộng tín dụng để hỗ trợ người đồng nông và các doanh nghiệp, đặc biệt là trong bối cảnh khó khăn hiện nay Việc này bao gồm việc tư vấn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) về các giải pháp tài chính phù hợp, giúp họ cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng cũng nên hướng dẫn doanh nghiệp trong quá trình thực hiện các chương trình tín dụng, nhằm tối ưu hóa nguồn lực và nâng cao hiệu quả sản xuất Đồng thời, cần có các tiêu chí rõ ràng để đánh giá hiệu quả của các dự án đầu tư, từ đó đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng đúng mục đích và mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.
Hoạt động tư vấn trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng đòi hỏi sự hiểu biết sâu sắc về tình hình tài chính của doanh nghiệp và các vấn đề liên quan Để nâng cao hiệu quả tư vấn, người tư vấn cần trau dồi kiến thức tổng quan về thị trường và các khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Đồng thời, nhân viên ngân hàng cần đảm bảo cung cấp dịch vụ tư vấn chất lượng, đóng vai trò định hướng cho doanh nghiệp, tránh tình trạng áp đặt và tạo ra mối quan hệ hợp tác bền vững.
Việc tạo mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) sẽ mang lại lợi ích cho cả hai bên, đồng thời thúc đẩy mở rộng tín dụng một cách hiệu quả, đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn của doanh nghiệp.
3.2.6 Thực hiện chính sách Marketing trong việc tiếp cận DNNVV
Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao nhận thức về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Các DNNVV cần nắm bắt thông tin về các sản phẩm của ngân hàng để tận dụng cơ hội và ngân hàng cũng cần triển khai các chiến lược marketing nhằm giới thiệu các dịch vụ cơ bản và quy định để DNNVV có thể hiểu rõ hơn về quyền lợi và nghĩa vụ của họ Trong thời gian tới, SHB - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội cần tập trung vào một số hoạt động cụ thể để thúc đẩy sự phát triển và kết nối với DNNVV.
- Chủ động tìm kiếm khách hàng
S cạn tran ga gắt giữa c c NHTM trong nước v nước ngo i đòi ỏi ngo i c c c ng tru ền t ng t mỗi ngân ng cần c ủ động t m i m c ng c o ri ng m n m đặc iệt c ng DNNVV
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc tiếp cận nguồn vốn Để có được ưu đãi hợp lý, các DNNVV cần tìm hiểu kỹ lưỡng về các chương trình hỗ trợ tài chính từ ngân hàng Việc nắm bắt thông tin và lựa chọn đúng ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp tối ưu hóa lợi ích và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
- Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng
Hoạt động marketing có thể áp dụng để tăng cường kết nối quảng cáo trên các kênh truyền thông internet, bao gồm cả tờ rơi Đây là những chiến lược marketing giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có cơ hội tối ưu hóa ngân sách và nâng cao hiệu quả truyền thông.
Ng c ng tạo ra n iều dịc vụ ngân ng p ù p với n u cầu v t ị i u của c hàng
SHB chủ động cung cấp thông tin về năng lực tín dụng qua các phương tiện truyền thông đại chúng, nhằm gia tăng dòng thông tin đến cộng đồng.
SHB tổ chức hội thảo và hội nghị dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm tạo cơ hội giao lưu giữa ngân hàng và doanh nghiệp Sự kiện này không chỉ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu của DNNVV mà còn cung cấp thông tin chi tiết về lãi suất và dịch vụ tín dụng Qua đó, ngân hàng có thể giải đáp thắc mắc của doanh nghiệp và đưa ra những giải pháp phù hợp, từ đó phục vụ tốt hơn cho cộng đồng doanh nghiệp.
3.2.7 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng cho các DNNVV
DNNVV hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, dẫn đến nhu cầu về vốn và tín dụng cũng rất phong phú Để mở rộng tín dụng đối với DNNVV, việc đa dạng hóa các hình thức tín dụng là rất cần thiết Các ngân hàng cần áp dụng các chính sách phù hợp với hoạt động của DNNVV, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận nguồn vốn Điều này giúp DNNVV có khả năng phát triển bền vững và đáp ứng tốt hơn với nhu cầu của thị trường.
B n cạn c c ng iệp vụ c o va tru ền t ng n ư c o va t ng ần c o va t eo ạn m c tín dụng c o va t eo d n đầu tư v c o va p v n m c i n n đang p dụng t n n p t triển t m c c n t c c o va mới n ư:
► Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng công ty