Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp sài gòn hà nội chi nhánh tây nam hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI Giảng viên hƣớng dẫn Họ tên sinh viên : Th.S NGUYỄN THỊ THU : TRẦN VĂN SANG Lớp : NHTML – K15 Khoa : NGÂN HÀNG Khóa : 2012 - 2016 Hà Nội – 05/2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI Giảng viên hƣớng dẫn Họ tên sinh viên : Th.S NGUYỄN THỊ THU : TRẦN VĂN SANG Lớp : NHTML – K15 Khoa : NGÂN HÀNG Khóa : 2012 - 2016 Hà Nội – 05/2016 LỜI CAM ĐOAN Họ tên: Trần Văn Sang Sinh viên lớp: K15 NHTML Khoa: Ngân hàng Khóa: 2012 - 2016 Trường: Học viện ngân hàng Em xin cam đoan đâ n u u n văn n o c ng tr n ng i n c u ri ng em C c trung t c v c ưa t ng đư c c ng t qu t s iệu t i iệu c Hà Nội, ngày 24 tháng 05 năm 2016 Sinh viên Trần Văn Sang LỜI CẢM ƠN Vin d n ững sin vi n đư c t am gia vi t K óa u n t t ng iệp v đư c s đồng ý ướng dẫn C gi o ướng dẫn T S Ngu ễn T ị T u em t c iện đề t i “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tây Nam Hà Nội” Để o n t n đư c K óa u n n em xin đư c gửi ời c m ơn sâu sắc C gi o ướng dẫn T S Ngu ễn T ị T u t n t n c ỉ su t qu tr n t u đề t i t ov ướng dẫn em c iện K óa u n N em có đư c n ững i n t c quý c iện n i t c c ng i n c u v t m iểu v n đề để em có t ể o nt n t t óa u n m n Em xin đư c gửi ời c m ơn tới c c Quý t ầ c trường Học viện ngân hàng dỗ tru ền đạt v trang ị c o c úng em n ững i n t c uẩn ị c quý gi để n trang c o s ng iệp tương m n Em xin c úc c c t ầ c u n mạn ỏe v tr n đầ n iệt u t gặt i đư c n iều t n c ng s ng iệp “trồng người” C ân t n c m ơn Ban ãn đạo Ngân n n Tâ Nam H Nội v c c P òng an tạo điều iện giúp đỡ để em o n t n ộ p n c i n n n iệt t n i vi t C úc c o Quý ngân đư c n iều t n c ng ơn tương Xin chân t n c m ơn! ng TMCP S i Gịn - H Nội c i ng có DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT KÍ HIỆU CHỮ VIẾT NGUYÊN VĂN TẮT DNNVV Doan ng iệp n ỏ v v a DN Doan ng iệp TCTD TCTD NHNN Ngân TSCĐ T i s n c địn NHTM Ngân DNNN Doan ng iệp n TNHH Tr c n iệm ữu ạn TGTK Tiền gửi ti t iệm 10 VĐTNN V n đầu tư nước ngo i 11 TTQT T an to n qu c t 12 TSBĐ Tài s n 13 GTCG Gi 14 KHCN Khách hàng cá nhân 15 KHDN K c ng n nước ng t ương mại nước ođ m tờ có gi ng doan ng iệp DANH MỤC BẢNG BIỂU B ng 1: K t qu B ng 2: T n oạt động in doan c i n n 29 n u động v n SHB - Tâ Nam H Nội 31 B ng 3: Dư n c o va NHTMCP S i Gòn - H Nội c i n n Tâ 32 B ng 4: T n n tín dụng c i n n t eo t ời ạn c o va 33 B ng 5: Cơ c u dư n c o va t eo t n p ần in t 34 B ng 6: Cơ c u dư n va t eo TSBĐ 34 B ng 7: Cơ c u dư n c o va t eo p ương t c c o va 35 B ng 8: Cơ c u dư n t eo p ân t eo ĩn v c in t 35 B ng 9: Dư n o ãn Ngần àng TMCP Sài Gòn - H Nội 36 B ng 10: Cơ c u DNNVV có quan ệ tín dụng với c i n n 40 B ng 11: T c độ tăng trưởng doan s c o va đ i với c c DNNVV 41 B ng 12: Dư n tín dụng đ i với DNNVV SHB Tâ Nam H Nội 42 B ng 13: Dư n c o va c c DNNVV p ân t eo c c ti u t B ng 14: T u n p t B ng 15: N qu c tạ 45 oạt động c o va DNNVV 46 ạn v n x u DNNVV 46 DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 1: Tổng Nguồn v n u động 31 Biểu đồ 2: DS c o va DNNVV tổng DS c o va 41 Biểu đồ 3: Dư n tín dụng đ i với c c DNNVV qua c c năm 42 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 1.2 DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ 1.2.1 Khái niệm DNNVV 1.2.2 Đặc điểm DNNVV 1.2.3 Vai trò DNNVV kinh tế thị trƣờng 1.2.4 Mở rộng tín dụng DNNVV 1.2.4.1 Quan điểm mở rộng tín dụng DNNVV 1.2.4.2 Các tiêu chí đánh giá kết mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV 1.3 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV 13 1.3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 13 1.3.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng với DNNVV 13 1.3.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 14 1.3.4 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng DNNVV 15 1.3.5 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV 17 1.3.5.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 17 1.3.5.2 Nhóm nhân tố thuộc DNNVV 19 1.3.5.3 Các nhân tố từ môi trƣờng khách quan 20 Chƣơng II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THUƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 23 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI 23 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 24 2.2.1 Q trình thành lập Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội chi nhánh Tây Nam Hà Nội 24 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội – CN Tây Nam Hà Nội 24 2.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SHB – TÂY NAM HÀ 28 2.3.1 Tình hình huy động vốn 30 2.3.2 Tình hình cho vay ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, chi nhánh Tây Nam Hà Nội 32 2.3.3 Các hoạt động khác 35 2.4 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG SHB CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 37 2.4.1 Quy chế cho vay áp dụng DNNVV 37 2.4.2 Tốc độ tăng trƣởng số lƣợng DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng SHB - Tây Nam Hà Nội 39 2.4.3 Tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay 40 2.4.4 Dƣ nợ tín dụng DNNVV 42 2.4.5 Cơ cấu tín dụng DNNVV 43 2.4.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 46 2.4.7 Chất lƣợng tín dụng DNNVV 46 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN –HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 47 2.5.1 Những thành công đạt đƣợc 47 2.5.1.1 Đối với ngân hàng 47 2.5.1.2 Đối với DNNVV 49 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 50 2.5.2.1 Hạn chế 50 2.5.2.2 Nguyên nhân hạn chế 51 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 57 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 57 3.1.1 Định hƣớng phát triển DNNVV thành phố Hà Nội 57 3.1.2 Định hƣớng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Tây Nam Hà Nội 58 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TD ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN –HÀ NỘI CHI NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI 60 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc phù hợp DNNVV 60 3.2.2 Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNNV 60 3.2.3 Chuẩn hóa quy chế cho vay, cung cấp dịch vụ cho khách hàng DNNVV 60 3.2.4 Hồn thiện hệ thống thu thập xử lý thơng tin 61 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn hỗ trợ phi tài với khách hàng DNNVV 61 3.2.6 Thực sách Marketing việc tiếp cận DNNVV 62 3.2.7 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho DNNVV 63 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt DNNVV 65 3.2.9 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với phân khúc thị trƣờng gắn với ứng dụng tin học, đảm bảo tính cơng khai minh bạch, thúc doanh nghiệp phát triển 66 3.2.10 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 67 3.3 KIẾN NGHỊ 68 3.3.1 Đối với DNNVV 68 3.3.2 Đối với SHB - Tây Nam Hà Nội 69 3.3.3 Đối với NHNN 71 3.3.4 Đối với Nhà nƣớc 72 KẾT LUẬN 75 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong n ững năm v a qua Việt Nam DNNVV ng ẳng địn v i trò đ i với in t T eo t ng c ng p t triển v DNNVV c i m tới 95% tổng s doan ng iệp Việt Nam đóng góp tr n 40% GDP t u út ơn 50% tổng s ao động c i m ơn 17% tổng nộp ngân s c n m i quan ệ gắn dịc c u in t t với c c doan ng iệp có qu m c to ớn t úc đẩ s p t triển c c DNNVV nguồn tín dụng đ i với c c DNNVV C ín p ủ Việt Nam có r t n iều c ín s c ưu đãi n ằm nâng đỡ đư c ớn ơn góp p ần c u ển t c tiềm đ t nước Một n ững động nước DNNVV có vai trị to ớn c c DNNVV ỗ tr nguồn v n c o c c DNNVV; v ng c ỉ mở rộng s ng m t n n t qu đạt oạt động c c doan ng iệp đư c c i t iện c c doan ng iệp đư c đ p ng ịp t ời nguồn v n đ m o qu tr n s n xu t v n ững ội m qu tr n ưu t ng ng óa đư c i n tục Đ ng trước ội n p in t mang ại tín dụng đ i với DNNVV ại c ng trở n n quan trọng ơn giúp c c DNNVV đ ng vững v vươn tầm c c nước uv c Đi iền với i íc c c DNNVV tín dụng đ i với DNNVV có vai trị đặc iệt quan trọng đ i với in t Việt Nam Đâ n dẫn v n quan trọng đ i với in t qu c dân góp p ần nâng cao iệu qu sử dụng v n to n xã ội t úc đẩ qu tr n đổi v p t triển in t đưa in t nước ta n an c óng ội n p với in t cung ng việc uv cv t giới S p t triển c c DNNVV m c o người ao động góp p ần v o tăng trưởng GDP c o đ t nước; v với c c doan ng iệp ớn tạo t n ệt ng in t Trong giai đoạn iện na tín dụng đ i với DNNVV p ý có iệu qu n ững sở t ng đưa oạt động NHTMnước ta t qu m n ỏ é c ng ng ệ ạc t i c ín t p ém trở t n n ững ngân có t i c ín vững mạn ng có qu m Bởi v với s u c ớn c ng ng ệ iện đại v ng ớn c i m tr n 90% tổng s doan ng iệp c nước c c DNNVV v tạo t ị trường rộng ớn mang ại n iều tiềm doan t u c o c c NHTM t c c dịc vụ ngân ng oạt động c p tín dụng v cung ng Ngân ng u n mu n t m i m n ững d n t i v an to n v v mu n mở rộng tín dụng ngân ng p i trở t n người đồng n với c c doan ng iệp n t c c doan ng iệp u ém in ng iệm tr n độ c u n m n v qu n ý Ngân ng có t ể mở rộng oạt động tư v n c o DNNVV tư v n độ gi i t íc c c qu địn s n p ẩm c o ng iệp xem xét tín in doan iệu qu d C n ộ ngân trau dồi i n t c c ước ti n ắc p ục v đưa đư c d iểu i t ĩn v c in doan doan c iện t t c ng t c tư v n c o doan ng iệp người tư v n p i c c c tổng quan m s t t c tiễn n iệt t n Việc tạo ng v c a ng ướng tránh tình p đặt c o doan ng iệp p đư c m i quan ệ âu d i tr n tin t ần ỗ tr ng DNNVV mang ại tín dụng c c an to n ỗ tr doan c quan N ân vi n ngân cần đẩ mạn c ng t c tư v n c o doan ng iệp đóng vai trị địn mt a n p ương n ng c ỉ đòi ỏi tr n độ c u n m n ng iệp vụ tín dụng ng iệp t o gỡ vướng mắc n ưng p i t t s trạng m ộ n iệu qu ng m cần c s ng iệp va v n Để t p p ương n s n xu t ng n n ướng dẫn qu tr n s n xu t in doan c uẩn x c c n ộ ngân ng m p i c c doanh n tr n sở giúp ọ doan ng iệp t m t i u sót để Hoạt động tư v n c ng c ỉ d ng ại m c i íc c o c ẫn n au ngân n v a t úc đẩ mở rộng iệu qu v a đ p ng t t n t n u cầu v n c o doan ng iệp 3.2.6 Thực sách Marketing việc tiếp cận DNNVV Hoạt động mar eting có vai trị r t ớn in doan nói c ung v kinh doanh ngân hàng nói riêng C c DNNVV p ẩm ngân ng c c ng t ể nắm v c p n t t ịp t ời v v ngân mar eting n ằm giới t iệu qu ng c o c c dịc vụ c địn để DNNVV t đư c qu ền ng tin c c s n ng cần p i có c i n c điều iện n c c qu i v tr c n iệm ọ đ i với ngân t ời gian tới SHB - Tâ Nam H Nội cần t p trung v o s oạt động c ủ ng Trong u sau: - Chủ động tìm kiếm khách hàng S cạn tran ga gắt c c NHTM nước v nước ngo i đòi ỏi ngo i c c c ng tru ền t ng t c o ri ng m n m đặc iệt ngân c ng cần c ủ động t m i m ng DNNVV 62 c ng Một ngân ng t n c ng i ng iệp m cịn n n đóng vai trị ng c ỉ t n c iện việc c o va đ i với doan tư v n c o doan ng iệp gi i qu t c c v n đề t i c ín c o doan ng iệp C i n n cần t m iệt DNNVV n o ạn ng tru ền t c ưa ti p c n đư c với ngân ng để có c ng t độ ưu đãi để t m n ững p lý, n ững DNNVV cần t m iểu ngu n n ân để có ướng ắc p ục gi i qu t - Quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng C c oạt động mar eting có t ể p dụng n tăng cường c ng t c qu ng c o tr n o c í tru ền t an tru ền n internet a p t tờ rơi mar eting để c o c c DNNVV có ội i t ngân Ng c ng tạo n iều dịc vụ ngân ng p ù Đâ n ững ng n ằm t u út n t c c ng p với n u cầu v t ị i u c hàng Ngoài ra, SHB n n t ường xu n c ủ động cung c p t t i c ín ng tin v giới t iệu n ững t n t u đạt đư c qua c c p ương tiện t để gia tăng òng tin c ng tin đại c úng ng - Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNNVV: SHB n n t ường xu n tổ c c c c ội ng ị c c doan ng iệp i t đ n ngân c ng đ i với c c DNNVV Đâ ng v cầu c c doan ng iệp t m đư c n ững t ội để ngân c ng tin c ín s c ãi su t p í dịc vụ ội t t để ng iểu rõ ơn n u ng t t Ngân ng cần cung c p p dụng đ i với DNNVV đồng t ời ắng ng e ý i n v gi i đ p t ắc mắc ọ oạt động tín dụng T ngân có t ể đưa n ững iện p p tíc c c để ắc p ục n ững ạn c n ững c ín s c ng ng p ý để p ục vụ c ng đ ng t ời đưa c ng t t ơn 3.2.7 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho DNNVV DNNVV hoạt động đa dạng ng n ng ề ĩn v c in t n n n u cầu v n v t ời ạn va v n t s c đa dạng V v đ i với DNNVV t n t việc đa dạng o c c c tín dụng n c c ng n ng ề oạt động DNNVV m c i n n c o va Đ i với c c ngân ng n n in n t c c o va m ngân oạt điều iện c o va 63 để mở rộng tín dụng t s c quan trọng v cần t i t ng p dụng c o c c DNNVV t sơ u cầu a c c n t cđ m o… để DNNVV có t ể va v n n an c óng ịp t ời c o oạc in doan doan ng iệp B n cạn c c ng iệp vụ c o va tru ền t ng n c o va t ng ần c o va t eo ạn m c tín dụng c o va t eo d n đầu tư v c o va p dụng t n t n n p t triển t m c c p v n m c i n n c c o va n ư: ► Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng cơng ty Ngân ng p t n t ẻ tín dụng c o c n ân đư c doan ng iệp uỷ qu ền sử dụng t ẻ C n ân n toán tiền mua n sử dụng s v n va p ạm vi ạn m c tín dụng để t an ng o dịc vụ v rút tiền mặt m rút tiền t động Ng iệp vụ v c ưa đ ơc sử dụng rộng rãi Trong tương với việc iện đại o c ng ng ệ Ngân ng cần tăng cường dụng v nâng cao n t c c o va n ằm mở rộng đầu tư tín c sử dụng c ng ng ệ ngân ng đ i với c ng ►Linh hoạt hình thức cho vay có bảo đảm Năng c c c DNNVV t ường ớn ơn so với t i s n t c có ọ Do mu n mở rộng tín dụng đồng t ời tạo ướng c o c c doan ng iệp c i n n cần mạn dạn p dụng n t c c o va đ m t ể gi i qu t c o va c v o tín o ằng ng o dịc vụ Ngân t i p ương n s n xu t in doan va cạn tran s n p ẩm tr n t ị trường v p dụng n t Ngân ct c p tín c p ng có t ể c o va có DNNVV Do có s c n t ương mại c o c c ạn đư c c c ệc đư c ngân o đ m ằng c c o n đư c t u t i t u tiền v ct t s n xu t t c iển c c t i tr ng c o doan ng iệp va t eo tỷ ệ n o tr n o nt u p tín đa dạng ng n ng ề in doan v s ớn tr n độ qu n ý V n đề đặt c ng n iều t t ơn với T p ng t ẩm địn cụ t ể Đặc t ù oạt động DNNVV ệc oạt o ãn c o p ù cao a t p p ụ t uộc v o c t ng c c ► Xâ d ng gói s n p ẩm p ù c n c i n n cần in ng n n DNNVV t ường t i u v n ưu động T n trạng n ắc p ục ằng c c ngân o n t u tỷ ệ n ng có c ng n để có t ể ti p c n v p ục vụ ng p i xâ d ng gói s n p ẩm đa dạng p ù SHB c ỉ cung c p s s n p ẩm c o c c DNNVV p i c c doan ng iệp nói c ung v DNNVV u n mong mu n đư c sử dụng n ững 64 s n p ẩm trọn gói đa tiện íc giúp c o doan ng iệp oạt động c c n an c óng v tiện i Mặt c i ngân p c o doan ng iệp giúp c o ngân t c với c ng ti n ng iệu qu n cung c p gói s n p ẩm t t c to n diện c c tiềm p ng DNNVV C c gi i p p (gói dịc vụ) c u n c o DNNVV với c i p í cạn tran tạo điều iện c o c c doan ng iệp n ti t iệm t ời gian v c i p í i sử dụng dịc vụ Về p ía SHB t ng qua việc cung c p c c “gói” dịc vụ n tr n giúp ngân qu n ý rủi ro t t ơn n ti n ịp t ời ng n c c oạt động ỗ tr c o DNNVV cách i cần t i t 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt DNNVV Nói đ n ãi su t nói đ n ía cạn r t quan trọng oạt động tín dụng ngân ng Lãi su t nguồn t u t ời c i p í nguồn v n đ i với c c doan ng iệp C ín c ỉ qu t địn tín cạn tran ngân va v n in doan có iệu qu i n u n ngân ng m u n ng n ưng đồng ởi v ng íc c c doan ng iệp ơn N c úng ta i t n u n c c DNNVV đư c va v n với m c ãi su t t p t ọ gi m đư c p ần c i p í s n xu t v gi m ớt đư c g n nặng việc tr ãi c o ngân ng N ưng i ngân ng ại cần có m c ãi su t t o đ ng để ù đắp c o n ững c i p í qu tr n c n ộ c ng n ân vi n v đem ại i n u n c o ngân Tâ Nam H Nội cần có c ín s c n n v c u động v n tr ng Bởi v ãi su t t o đ ng p ù ương c o Chi nhánh SHB - p với i íc C i ng * Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tƣợng vay vốn: Thứ với dụng với SHB t c ng quen t uộc có u tín t c iện t t c c p đồng tín đư c ưởng m c ãi su t ưu đãi t p ơn Điều góp p ần củng c m i quan ệ âu d i với doan ng iệp v a ng iệp tăng cường m i quan ệ với SHB v a tíc c c v ãi ạn c o ngân u n íc c o c c doan m ăn có iệu qu tr n g c ng Thứ hai có n ững ưu đãi ãi su t đ i với doan ng iệp s n xu t n ững ng n ng ề đư c n nước u n 65 íc p t triển in doan Thứ ba, áp dụng ưu đói ãi su t c o va đ i với DNNVV đư c c c iệp ội tổ c c ng n ng ề giới t iệu o ãn N u đâ n u cầu va v n trung v d i ạn ngân c ng t u n n ững DNNVV ng có n ững ởi s v có c ãi su t ưu đói c n au p đồng va v n nằm tạo điều iện c o doan ng iệp có điều iện i giai đoạn đầu oạt động s n xu t in doan * Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh DNNVV D a v o t ng oại ãi su t v t ng c ọn o n va t íc cao đ m pđ m o tr n ngân o c o oạt động in doan m n đạt iệu qu ãi su t in ng SHB n ằm đ m iện t u n a ng ạn Tuy nhiên c ín s c ệt ạn c c doan ng iệp cú n iều ội i c o việc điều os n oạt p i đư c p dụng t ng n t tr n to n n đẳng c o doan ng iệp đồng t ời tạo điều qu n ý trờn to n ệ t ng 3.2.9 Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với phân khúc thị trƣờng gắn với ứng dụng tin học, đảm bảo tính cơng khai minh bạch, thúc doanh nghiệp phát triển P ân c ia ệ t t ng c m điểm u t t am ng c m điểm: c ng c với tín c uẩn óa đ i với c c DN ớn c c DNNVV cần in n t ân c ủ DN ơn ot mc cm c c c ỉ s t i c ín B n cạn c i n n cần u v o n óm c ỉ ti u c ín c ỉ ti u p i t i c ín để p ân oại in t Trường oạt đơn gi n c ú trọng tới c c n c m điểm tín dụng đư c p dụng p ổ i n c c qu c gia p t triển Họ d a c ủ c m điểm tín dụng ngân ệ c ng c ỉ ti u t i c ín v c c DN Trong việc xâ d ng m ng cần xem xét đ n tín đặc t ù v p DN oạt động đa dạng ng n ng ề t it n t ng ng n p ân oại t eo ng n ng ề ĩn v c n o đem ại tỷ trọng doan t u ớn n t c o c c DN Ngo i t ịc sử quan ệ tín dụng cùa c ng với ngân ti u c í quan trọng việc c o điểm tín dụng v x p ạng c ỉ ti u ngân gia ạn n t a ng cần xem xét oặc điều c n :tn ạn tr n n p t sin n qu s ần c m tr o n tiền gửi 66 c ạn s ãi va ng ng N óm c c ần c ng m c độ oạt động 3.2.10 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng C t ng v ngân iệu qu tín dụng p ụ t uộc p ần ớn v o tr n độ cán ộ tín dụng ng V v tr n độ c n ộ tín dụng p i đư c c uẩn óa nâng cao Để nâng cao c t ng c n ộ tín dụng SHB cần t ng ng ng c iện s iện pháp sau: Một là, SHB p i có c độ t ưởng p ạt ng i m gắn i íc với iệu qu oạt động n ằm nâng cao tr c n iệm c n ộ tín dụng việc tỡm i m ng mở rộng tớn dụng n gi m n qu cần có iện p p t i t t c u n c ng ng t n ó địi ng Trong giai đoạn iện na p mở rộng c i n n ct i o n c ng t t i c ín đời… Do n u cầu n ân s oạt động t i c t i c ín c ng ớn C n ộ NHTM qu c doan t ường ạn c t ăng ti n c iện c c tổ c p òng giao dịc ; c c c ngg t chính, ngân hàng r t cao cạn tran c t x m c c tổ c ng Đặc iệt SHB íc c n ộ n ân vi n giỏi tíc c c c ng tác gắn ó tâm u t với ngân c ín ngân ạn n c m việc… n n có t ể t m đ n với n ững ngân m việc t t ơn T ct t ời gian gần đâ c u ển sang cụng t c ngân SHB éo t eo s di c u ển ng c ng t t i c ín c ng sang ngân DNNVV cá nhân - n ững đ i tư ng ệ với ngân ng t ng qua c n ộ ngân c ngân ng t u n p ội ng c ng t có điều n iều c n ộ SHB c S di c u ển n ân s ng ng c ủ c đặc iệt c ng u t i t p v du tr quan ng Hai ti p tục nâng cao tr n độ c n ộ tín dụng tăng cường c ng t c đ o tạo v đ o tạo ại để c n ộ tín dụng có đủ i n t t t ị trường K u n c c u n m n n i n t c kinh íc c c c n ộ ọc t p ng i n c u nâng cao tr n độ v ngo i nước Ngân ng t ường xu n có n iều n t c đ o tạo c n au với c n ộ n ân vi n n ư: đ o tạo c ỗ mời gi o vi n t p u n t eo c u n đề Trước mắt cần t ường xu n p C ín p ủ tổ c i p với c c NHTM c c c ội t o t p u n c o c n ộ ng iệp vụ quan ệ với DNNVV n ư: p ương p p đ n gi t i s n t c ct t c v c c quan t uộc ng s t ẩm địn t qu t i c ín ng tin p ịng c ng rủi ro; tổ c t qu c p va v n ngân ng oạt động doan ng iệp v n đề c t i c n ộ tín dụng giỏi n ằm 67 ỹ u n íc c n ộ tín dụng ọc ỏi in ng iệm t c c ngân ng ạn đồng t ời c p n t n ững t ng tin t p ía C ín p ủ Ba tổ c c t i tu ển c c c ng ằng ng i m túc n ững người có c tâm u t với ng ề ưu ti n người có in ng iệm Qu tr n tu ển c ọn c n ộ quy t địn c quan tu ển c ọn ng n n c ng n ắc m p i d a tr n ct c t để trí x p c ng việc n t u n p c c t ỏa đ ng Bốn trí x p sử dụng đội ngũ c n ộ tín dụng p i p ù p với vị trí u cầu t ng c ng việc P ân rõ tr c n iệm p p ý t ng vị trí c ng t c đ m o qu ền i gắn với tr c n iệm 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với DNNVV Trong qu tr n dụng ngân ng t ội n p in t , DNNVV nói mu n ti p c n nguồn v n tín p it c t p ía DN điều iện m c độ n t địn V v DNNVV cần p i t a đổi tư du - DNNVV p c ín N nước v ngân ng c ỉ tạo o n va t n t ân để ti p c n đư c c c m việc i tạo đư c niềm tin đ i với c c TCTD ằng c ín c m n - DN p i tuân t ủ c c qu địn Lu t to n DN có độ tin c c ín to n t cao ơn; t ể iện t ct ng để c c s in doan tn iệu n tài t an to n DN - H ng năm c c DNNVV cần p oạc s n xu t in doan cụ t ể có sở, n ằm giúp DN vạc ướng rõ r ng p ù ngân p với mục ti u đề ra; v ng t m iểu v đ n gi DN đồng t ời DN; v c ng cụ t eo dõi qu n ý việc t doan DN V v đư c c c rủi ro có t ể x n oạc sở x c địn s v n va c iện in doan đầ đủ v có gi i p p m sở để oạc s n xu t in oa ọc có d tín ắc p ục dễ d ng t u t p ục ngân ng ơn - DNNVV cần quan tâm ơn việc tổ c t i c ín Bởi v đâ sở đ m kinh doanh, ngo i đ m u cầu quan trọng c qu n ý s n xu t in doan o DN t c iện đư c p ương n s n xu t o c o DN sử dụng v n va mục đíc ng đầu c c ngân ng 68 qu n ý i c o DN va v n đâ - K i va v n t c c DNNVV p i sử dụng v n mục đíc t c đm N u có o iệu qu sử dụng v n để có ó tr n c o ngân ăn g t có t ể n tư v n t ngân in doan trung ng đầ đủ ạn ng - C ủ động nâng cao qu m v n t có DN m n để đ p ng đư c c c cầu v n c ủ sở ữu TSĐB c c cổ p ần o i đ n va ngân u ng DN có t ể tăng v n ằng u gọi đầu tư… 3.3.2 Đối với SHB - Tây Nam Hà Nội Trƣớc hết, ngân hàng cần hồn thiện sách huy động vốn Hoạt động tín dụng va v n m ng p i c ỉ âu ngân ng c o c c t n p ần in t oạt động gồm mặt i n quan m t t i t với n au động v n v c o va tr n sở v n u động đư c V v đ p ng u cầu c ng ng iệp óa iện đại óa ngân : u để mở rộng c o va ng cần có c c gi i p p t u út v n t n p ần in t Do v gửi tiền, cần để tăng nguồn v n u động ngân ng cần đa dạng óa c c c m c o c c s n p ẩm tiền gửi p ong p ú ơn t ể oại t ời gian đ i tư ng u động Cần có s ưu đãi đ i với c c xu n n t u c i n c c o n c ng ớn u n mại Cạn cần t c ng t gọn n ẹ; ng t ường c iện t t c c gi i p p mang tín ng iệp vụ n đơn gi n óa t ủ tục gửi tiền tổ c c n t c uân c u ển m t t c ng t c ti p t ị qu ng c o tr n c c p ương tiện t đại c úng Đ i với việc u động v n trung ạn v d i ạn cần t a t động t ng đ t ằng p i u tr i p i u n iện na ằng n t n t ng tin c u c TGTK mang tính t ường xu n i n tục Thứ hai, cần đổi sách tín dụng cho hợp lý Xâ d ng c ín s c tín dụng để tăng cường vai trị tín dụng n ằm u n íc p t triển DNNVV C i c c t ủ tục v điều iện va v n N n gi m ớt s gi dung trùng ặp c c sơ va v n n ằm p í gi m gi m t ời gian t ẩm địn tờ có nội gi m c i tờ c i p í qu n ý v ưu trữ t ơng tin Có t ể n t n ệ t ng o c o t i c ín với n ững nội dung c uẩn để cung c p c o n ững khách hàng DNNVV tạo c uẩn m c c ung v t ời gian t ẩm địn c o va c n ộ tín dụng 69 m gi m Thứ ba, nới lỏng điều kiện vay vốn quy định bảo đảm tiền vay Đặc trưng in doan ngân v n p i đư c đặt n ng đầu C ín v t n ững điều iện va v n t is n ãn V n đề đặt đ i với ngân B o đ m tiền va p ù pt n n i c o va ngân n t c c Mặt nt o đ m ằng a với tư c c a c ọn n t người o c n o để v a ạn c ng ti p c n v n tín dụng c c dễ d ng ằng t i s n t ng gặp ó c c c DNNVV dụng V v p i o đ m tiền va điều cần t i t ngân ng p i xâ d ng iểm tra gi m ng cần có đội ngũ c u n m n am iểu để địn gi t i s n có n c c DNNVV s nt ng oặc ng t ường đưa âu địn gi t i s n đ n việc p ân tíc tín p p ý v s t t i s n Ngân v e Có u n tiềm ẩn rủi ro n n v n đề an to n o đ m ằng u tín người va rủi ro v a tạo điều iện c o c ng ngân ăn việc va v n i va v n gặp ng cần p i ó ăn việc o đ m tín ắc p ục t n trạng c o va c ỉ c ú trọng v o t i c pm ỏ qua n ững d n p ương n in doan có iệu qu Bằng c c nâng cao c t ẩm địn d n p ân tíc tín c ín in doan m d iệu qu ýt u n i N nước ngân t i d n xin va ằng n mang ại B n cạn việc tạo m i trường p p ng cần có s ưu đãi o đ m tiền va t eo ướng sau: + Đ i với DNNVV đư c đ m ằng t i s n t c p t o ãn tín dụng p ần v p ần ại đư c u cầu DNNVV t v qu t địn c o va n u p ương n d + Đ i với DNNVV đư c đủ o đ m c o p ần ại t oc o n c iện o o đ m n t eo qu địn t i o ãn tín dụng p ần v t i s n t c p ng u cầu dùng t i s n n t n t v n ti p tục đ m ng đủ điều iện t c iện o n n va ại + Đ i với c c DNNVV Ngân hàng p i ti n n t ẩm địn d n t n p ương n va v n ằng việc t ội đồng tín dụng có c c c u n gia tư v n t eo c u n m n qu t địn đầu tư a c ng v với m c va ng qua u cầu để ao n i u Thứ tƣ: Xây dựng, áp dụng phƣơng pháp chấm điểm, xếp hạng DNNVV K t qu t ẩm địn cần p i có s so s n đ i c i u để đ n gi đư c c ín x c ơn DNNVV va v n Việc p ân tíc đ n gi DN c ỉ 70 địn tín x p ạng DN địn ng n v n i n giúp c n ộ tín dụng đưa để xu t c ín x c ơn Tu ng n n qu p ụ t uộc v o m p ù p i đưa móc m p i có s iểm tra điều c ỉn c o t qu cu i Thứ năm: thành lập phận lƣu trữ thông tin DNVVN Việc c n t n quan n ng Để ng ng t p m đư c điều n giúp ngân ng có ngân ng tin cần p i ng dụng tin ọc c c c n ộ n ân vi n p i t u t p t ng tin t c i n n Ngân ng t p p ân oại v xử ý có n ững đ n gi sơ ộ Cần c ủ động mở c c ớp đ o tạo nâng cao i n t v c c ng ng ệ t ng tin t ương mại điện tử ngân trưởng p òng an c c c i n n ng t o c í v c c quan c ng c ng iệp vụ c c ĩn ng điện tử c o c c ãn đạo v n ằm c uẩn ị c o ọ mặt tư tưởng n i n t c để sẵn s ng ội n p in t to n cầu 3.3.3 Đối với NHNN NHNN n n o n t iện ơn n ững văn trường n n u t cần tạo m i ang p p ý t ng t o ng đồng ộ v in N n có c c o va ri ng đ i với c c DNVVN để p ù p t triển v t ể iện vai trò quan trọng c c oại Do iện na c ưa có ệ t t ểt oạt p với s v n động v n DNVVN n NKT ng c c c ỉ s mang tín c uẩn m c rõ r ng để có ng n t đ n gi v so s n c t ng tín dụng c c TCTD C ín v v NHNN n n có s ng i n c u v xâ d ng ệ t ng c c c ỉ s p n n c t ng tín dụng c c TCTD n c ng cụ để qu n ý quan ệ tăng trưởng tín dụng v c t ng tín dụng Đồng t ời ướng dẫn c c TCTD t ng năm n n t u t p t ng tin để tín to n v t ng to n ng n c t ng tín dụng để c c TCTD t am C i t iện c t ng trung tâm t qu t c iện địn o c c c ỉ s trung n o so s n ng tin tín dụng (CIC) v p t u iệu c s trung tâm n NHNN cần tăng cường oạt động t an tra c n ằm p t iện v c n c ỉn iểm so t c c ngân ng v TCTD ịp t ời n ững sai sót tạo s cạn tran đẳng p ịng ng a tổn t t 71 n Cần có c tạo điều iện t u n i c o c c DNVVN va v n n n p dụng m c ãi su t c n au c o n qu ngu n n ân c quan v c ủ quan N u n ững ngu n n ân gâ n qu n ững ngu n n ân c c t ạn p ân c ia t eo c c ti u t c quan t ng t đ n gi ng có đầ đủ i n t mn Do v ạn Điều n c p va v n ngân V v t n t c gi c t ị trường n n gi trị TSĐB c c DNVVN ị đ n gi t p ơn gi trị t ng có đủ TSĐB để t ạn DNVVN v o oạt động Hiện na t t c c c TSBĐ ngân DNVVN c n au t eo ng n n p dụng m c ãi su t qu i c o c c DNVVN đặc iệt v tâm ý e ngại rủi ro t c c t n iều ần v ng t eo n u cầu cần t i t p i có c u n gia đ n gi gi trị TSĐB ngân ng oặc trung tâm đ n gi gi trị TSĐB 3.3.4 Đối với Nhà nƣớc Nâng cao hiệu quản lý Nhà nƣớc DNVVN Việc qu n ý N c c o c o c c qu n t ường n ằm tạo m i trường in doan Mọi oại p p u t có c n DN đư c qu n ý u t in t v n n n mạn c o c c DN n đẳng tr n sở qu địn n đẳng độ t ưởng p ạt ng i m Xâ d ng c c c nước p i đ m độ việc uộc cung c p t DNVVN n ằm đ m o s qu n ý N ng tin đ i với DN tíc nước có ệ t ng v có iệu qu Có chín s c qu n ý c ặt c ẽ ơn đ i với việc t n c c DNVVN Bởi việc c p gi v dễ dãi N iều DN đư c N p ép in doan c o c c DN n nước c p gi n t ân DN n iều DN ma đư c t n s gi m s t c c quan c c ín v t ngân p ép t n oạt động ỏng ẻo p vư t qu p Trong qu tr n ng gi i t ể u n íc c c c ng t cổ p ần Tạo điều iện c o c c c ng t cổ p ần có qu m n ỏ v v a có t m ngân ng có ng mu n c o c c DNVVN va v n T úc đẩ c c DNNN ti p tục cổ p ần o động v n gi m ớt p c oạt động ại c n n n iều DN va v n ngân ng t ường có xu ướng pv c cung c p v n c o c c t n p ần in t m ng đ m n n 72 n u iện na c c Ngo i N nước cần t c iện qu n triệt t ng n t c c p p ện với DNVVN ngu n n ân có n iều DN sử dụng n iều ệ t có ri ng ệ t ng để va v n ngân c op ù p với DNVVN c ng ng to n đ i to n tín to n v ng Cần xem xét sửa đổi ại c độ to n u cầu v tr n độ qu n ý c c DNVVN tạo điều iện để c c óa t i c ín ng năm t củng c v tạo s tin tưởng c o c c đ i t c có quan ệ in doan C ín p ủ cần ti p tục đổi t ể c đăng ý giao dịc đ i với DNVVN; c ỉn sửa p p ện o đ m tạo điều iện để c c DNVVN va v n ngân ng t u n i ơn Hồn thiện sách hỗ trợ phủ DNVVN C ín p ủ có n iều c ín s c để ỗ tr c c DNVVN đặc iệt tư s đời năm 2005 đư c c ín p ủ an n ững t a đổi n giao dịc đ m c c ng ị địn vè giao dịc đ m n v đầu có iệu o tiền va v o tiền va c o p ù p ép c ng n n qu ền sử dụng đ t (B a đỏ) n t c đưa c ín p ủ cần an c p gi c sử dụng đ t n ng t n đ t âm ng iệp đ t nu i trồng t uỷ s n N m t ủ tục c p ng n n qu ền nước n n mở rộng qu ền c u ển giao đ t c p đ t c o c ín qu ền địa p ương ti n oặc đ u t ầu n ững sở s n xu t ị gi i t ể t p t triển t c u tầng rộng n c ot u c iện c ín s c c o t u đẳng với t t c c c t n p ần in t để sử dụng v o mục đíc tạo điều iện c o DNVVN ti p c n v n ngân n p  Chính sách đất đai: C c c p có t ẩm qu ền cần tăng cường gi i u t dân in doan n Điều n ng Ngo i cần ỗ tr xâ d ng ắp n ằm tạo m i trường t u n i c o c c DNVVN  Về sách thuế: Cần có c ín s c t u ưu đãi đ i với c c DNVVN t n p có n v t i m c t u qu cao t c c DN có t ể v o oạt động dễ d ng ơn Đồng t ời c c DNVVN có ngu tr n t u Ngo i việc c n ũng địn t u t u t u miễn gi m t u doan t u n NKT C ỉn sửa c c qu địn t u oc o ic oc cc ủt to n p ù o c ín x c p với qu m ng t am sở tạo m i trường in c độ oạt động v tr n độ qu n ý DNVVN đ m ạc 73  Chính sách cơng nghệ: Trong t ời đại ng ão na với t c độ p t triển n vũ oa ọc c ng ng ệ tạo điều iện giúp c c DN s n xu t n ững s n p ẩm có c t ng cao T ớn n ưng để ti p c n với c ng ng ệ iện đại t i v n t có DN p p để giúp DNVVN tăng r t t p Do N ti p c n c c t trường nước v nước ngo i Xâ d ng ệ t c i p í ỏ r t nước cần có c ủ trương iện ng tin c ng ng ệ tr n t ị ng t ng tin t ng n t qu n ý đ i với DNVVN; tăng cường oạt động tr giúp c c DNVVN đổi c ng ng ệ t i t ị s n xu t…  Về sách đầu tƣ: Lĩn v c m c c DNVVN t ường t p trung c ủ t ương mại dịc vụ đời s ng ĩn v c c ng ng iệp cịn N s c u n íc c c DN n ướng tới đầu tư v o íc c c DNVVN p t triển c c ng n ng ề tru ền t u nước cần có c ín u v c c ng ng iệp cần u n ng Hoàn thiện chế định giá tài sản Hiện na c c ngân ng nằm t n trạng địn gi sai oặc t p ơn gi trị TSĐB t eo gi t ị trường dẫn đ n việc c c DN xin va ng n u cầu s n xu t in doan đưa c ng va đư c v n để đ p Để tr n t n trạng tran c p t địn gi t i s n c c gi t ị trường N ưng đ i với s N nước cần p i p ý Địn gi gi trị t i s n p i t eo oại t i s n có m c độ i n động ớn cần p i đưa ạn m c gi trị để tr n rủi ro c o ngân ng i địn gi cao m gi trị t i s n ại i n động xu ng Hơn cần p i có qu địn p p ý TSBĐ việc đăng ý giao dịc TSBĐ ằng qu ền sử dụng đ t v t i s n gắn iền với đ t cần p i đưa c Ngân hàng v t c m việc t r t ó ăn N ng t o ng ơn tạo điều iện t u n nước i c o c ng va v n việc đăng ý giao dịc TSBĐ Có n v việc va v n có TSBĐ ng gâ e ngại c o vay 74 n va v n n nc o KẾT LUẬN Giai đoạn t năm 2016 giai đoạn in t Việt Nam tr n đ ồi p ục v có n iều ội để p t triển mạn mẽ tr n sở c c iệp địn ội n p c c in t c c nước u v c Điều n đặt n ững t c t c v ội c o ng n ngân ng nói ri ng v in t Việt Nam nói c ung Đ i với c c Ngân n ắc a c ọn n ững c ng t t điều iện s ng n ằm đ m ền vững v an to n Mở rộng tín dụng đ i với DNNVV iện na tât u ầu Ngân o s tồn n u cầu t c c NHTM đ p ng xu ướng c ung to n cầu óa p t triển ng t eo m đ i với DNNVV qu t việc ng việc cân n ngân ng n ẻ iện đại N v việc mở rộng tín dụng ng c ỉ góp p ần t úc đẩ in t p t triển m giúp gi i m c o người ao động gi m o ng c c gi u ng èo c o c c vùng miền… D a tr n sở ng i n c u ý u n v t c tiễn c c DNNVV u n văn ẳng địn vai trò v quan trọng DNNVV với s p t triển đ t nước; p ân tíc ó ăn m c c DNNVV gặp p i đặc iệt ti p c n v n va ngân c n v n va ngân ng; n u ăn v n v t đư c ngu n n ân v c c DNNVV ng có ngu n n ân t c ín Tr n sở n n n n c c ó ó ti p n t ân DN c quan n ững ngu n n ân tồn em mạn dạn đề xu t s gi i p p n ằm nâng cao iệu qu đầu tư tín dụng p t triển DNNVV ngân ng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tâ Nam H Nội n ững i n ng ị với N nước với NHNN n ằm tạo t u n d ng ti p c n v n Ngân ng Tu n i n việc p t triển DNNVV v t i c o c c DNNVV dễ v n đề ớn cần có ệ t c iện đồng ộ Do giới ạn n ỏ ng gi i p p óa u n, em c ỉ có t ể đóng góp p ần tổng t ể c c gi i p p p t triển DNNVV Mặc dù có n iều c gắng n ưng tr n độ có ạn t ời gian eo ẹp n n sót, em r t mong n n đư c n ững góp ý p người quan tâm để ng t ể tr n n t ầ c i vi t đư c o n t iện ơn Em xin c ân t n c m ơn! 75 ỏi n ững sai ướng dẫn v n ững DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng – TS T Ngọc Hưng NXB T ng K H Nội Giáo trình Quản trị tài doanh nghiệp – Học viện T i c ín NXB T i C ín H Nội Quản trị Ngân hàng thƣơng mại – Peter Rose, NXB Tài Chính Tiền tệ, Ngân hàng Thị trƣờng tài – Frederic S.Mishkin, NXB Khoa ọc v Một s ỹt u t i o v tạp c í c u n ng n Ngân ng Báo cáo t ường ni n c c năm 2013, 2014, 2015 SHB K óa u n t t ng iệp c c óa Lu t c c TCTD u t c c TCTD sửa đổi ổ sung Ng ị địn 90/2001/ NĐ- CP ng 23/11/2001 tr giúp p t triển DNNVV 10 Lu t Doan Ng iệp năm 2005 11 Qu c c o va c c TCTD ban hành t eo qu t địn 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 t Nam/QĐ127/2005/QĐ-NHNN t ng đ c NHNN Việt ng đ c NHNN sửa đ i ổ sung qu t địn 1627/2001/QĐ-NHNN 12 Ng ị địn 90/2001/NĐ-CP ng 23/11/2001 tr giúp p t triển DNNVV 18 Qu t địn s 1231/QĐ – TTG K s oạc p t triển doan ng iệp