Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỒ PHƢƠNG DUNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỒ PHƢƠNG DUNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VIẾT HỒNG HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các thông tin kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, đúc kết phân tích cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế Học viên Hồ Phƣơng Dung MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 10 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 12 1.2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Vai trị Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 23 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.3.3 Nhân tố ảnh hƣởng tới mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2012 - 30/06/2015 32 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH VCB HOÀN KIẾM GIAI ĐOẠN 201230/06/2015 37 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VCB 37 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2012 – 30/06/2015 40 2.3 ĐÁNH GIÁ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VCB HOÀN KIẾM GIAI ĐOẠN 2012 – 30/06/2015 48 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 48 2.3.2 Những bất cập, yếu 49 2.3.3 Nguyên nhân ất cập, yếu 49 KẾT LUẬN CHƢƠNG 57 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 58 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH VCB HOÀN KIẾM 58 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm 58 3.1.2 Định hƣớng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm 61 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH VCB HOÀN KIẾM 62 3.2.1 Xác định sách tín dụng phù hợp 62 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 62 3.2.3 Tổ chức lại hoạt động phịng tín dụng 64 3.2.4 Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay 65 3.2.5 Đẩy mạnh công tác marketing 67 3.2.6 Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng 68 3.2.7 Tăng cƣờng nguồn vốn nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng 69 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 70 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 70 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 73 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 73 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt BHXH Bảo hiểm xã hội DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TMCP Thƣơng mại cổ phần VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2012-30/06/2015 32 Bảng 2.2: Số lƣợng DNNVV mở tài khoản Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm 2012-30/06/2015 41 Bảng 2.3: Tăng trƣởng thị phần cho vay DNNVV 2012-2014 42 Bảng 2.4: Quy mô dƣ nợ cho vay DNNVV 2012-30/06/2015 43 Bảng 2.5: Chất lƣợng tín dụng DNNVV Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm 2012-30/06/2015 48 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Tăng trƣởng tín dụng Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2012-30/06/2015 34 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trƣớc thuế Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm 201230/06/2015 36 Biểu đồ 2.3: Số lƣợng DNNVV có quan hệ với Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm 2012-30/06/2015 40 Biểu đồ 2.4: Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay DNNVV 2012-30/06/2015 44 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dƣ nợ cho vay giai đoạn 2012-30/06/2015 45 Biểu đồ 2.6: Tăng trƣởng doanh số tín dụng 2012-30/06/2015 47 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tính đến cuối tháng năm 2015, nƣớc có khoảng 500.000 doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV), chiếm 97,5% tổng số doanh nghiệp hoạt động Hàng năm, DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP, thu hút 51% lực lƣợng lao động nƣớc tạo thêm khoảng triệu việc làm năm Trong kinh tế Việt Nam, khu vực DNNVV đóng vai trị tích cực động lực tăng trƣởng, có tốc độ phát triển nhanh chiếm tỷ trọng lớn, nhân tố chủ đạo tạo công ăn việc làm thu nhập cho ngƣời lao động, trụ cột kinh tế địa phƣơng, đóng góp quan trọng vào việc cung ứng hàng hóa, thu ngân sách, góp phần khơng nhỏ việc thực sách an sinh xã hội đất nƣớc Số liệu từ Hiệp hội DNNVV Việt Nam cho thấy, DNNVV có số vốn khoảng triệu tỷ đồng, chiếm 30% tổng số vốn đăng ký doanh nghiệp Tuy nhiên số doanh nghiệp vừa chiếm 2,2%, doanh nghiệp nhỏ chiếm 29,6%, lại 68,2% doanh nghiệp siêu nhỏ Vốn yếu tố thiếu giai đoạn sản xuất kinh doanh nào, định xuất hiện, tồn phát triển loại hình doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV Nhận thức đầy đủ vai trị tích cực khu vực DNNVV tầm quan trọng việc cung ứng vốn cho DNNVV mà hệ thống Ngân hàng Việt Nam xác định DNNVV khách hàng tiềm năng, điều kiện để DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng đƣợc thơng thống Do vậy, dƣ nợ cho vay DNNVV không ngừng tăng trƣởng qua năm ln trì mức khoảng 25% tổng dƣ nợ cho vay kinh tế Tính đến thời điểm 30/06/2015, dƣ nợ tín dụng tồn hệ thống tổ chức tín dụng DNNVV 976.729 tỷ đồng, tăng 4,07% so với thời điểm 31/12/2014 Thực chủ trƣơng Đảng, Nhà nƣớc, nhu cầu kinh tế nhƣ chiến lƣợc phát triển bền vững mà Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam nói chung Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng tích cực mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV Nhƣng thực tế Ngân hàng thƣơng mại nói chung Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng cịn q thận trọng cho vay DNNVV Từ yêu cầu lý luận đòi hỏi thực tiễn nêu trên, đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm” đƣợc lựa chọn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài Thứ nhất, nghiên cứu vấn đề ản mở rộng tín dụng DNNVV ngân hàng thƣơng mại Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm Thứ a, sở nghiên cứu lý luận thực tiễn nhu cầu vốn DNNVV nhƣ vƣớng mắc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, từ đƣa số giải pháp kiến nghị mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu đề tài mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm - Phạm vi nghiên cứu đề tài thực trạng mở rộng tín dụng 64 Trong việc phục vụ công tác, tham khảo thông tin internet mở rộng thông tin, phịng ngừa rủi ro tín dụng Thứ hai, công tác tổ chức cán Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm - Thƣờng xuyên giáo dục đạo đức, phẩm chất trị cho cán nói chung cán tín dụng nói riêng, phổ biến kịp thời tƣ tƣởng đạo Đảng, Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc, tạo điều kiện khuyến khích cán cán tín dụng tham gia bồi dƣỡng hiểu biết Đảng, trọng phát triển Đảng khối tín dụng - Tổ chức khóa đào tạo phù hợp tránh tràn lan, khơng sâu lãng phí Tổ chức chƣơng trình đào tạo đào lại đội ngũ cán nhiều hình thức kinh tế thị trƣờng, kinh doanh ngân hàng kinh tế thị trƣờng, đào tạo ngoại ngữ, sử dụng vi tính.v.v… gửi đào tạo ngồi nƣớc… - Cần có sách đãi ngộ cán tín dụng phù hợp tránh chủ nghĩa ình quân, động viên kịp thời với cán có thành tích cơng tác Chi nhánh VCB Hồn Kiếm cần có quy định, chế tài quy định trách nhiệm các tín dụng để bảo đảm an toàn vốn đồng thời tạo đảm bảo cho cán tín dụng yên tâm làm việc 3.2.3 Tổ chức lại hoạt động phòng tín dụng Hiện xu cổ phần hóa Doanh nghiệp Nhà nƣớc diễn mạnh mẽ Hơn 10 năm thực hiện, số Doanh nghiệp Nhà nƣớc đƣợc cổ phần hố trở thành cơng ty cổ phần có vốn nhà nƣớc tăng lên nhanh số lƣợng công ty, lẫn lực vốn, lao động, tài sản kết hoạt động Do mặt, Ngân hàng nói chung Chi nhánh VCB Hồn Kiếm nói riêng cần tích cực, chủ động tham gia vào trình đổi mới, 65 xếp nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp Nhà nƣớc Mặt khác, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm nên tổ chức lại phịng tín dụng chức theo hƣớng: - Khối phịng tín dụng phục vụ cho Tổng công ty, doanh nghiệp Nhà nƣớc quy mơ lớn 100% vốn nhà nƣớc - Khối phịng tín dụng phục vụ cho doanh nghiệp quy mô lớn - Khối phịng tín dụng phục vụ cho DNNVV - Khối phịng tín dụng phục vụ cho cá nhân vay tiêu dùng 3.2.4 Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay Chi nhánh VCB Hồn Kiếm coi trọng hình thức đảm bảo tiền vay xét duyệt cho vay tạo rào cản cácDNNVV tiếp cận với ngân hàng Không nên tuyệt đối hóa vai trị tài sản đảm bảo tiền vay để giúp ngân hàng thu nợ khách khơng trả đƣợc nợ thân việc xử lý tài sản chấp không dễ dàng Thực tế chứng minh việc xử lý nợ lại gánh nặng cho ngân hàng Cán Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm xem xét cho vay phải dựa vào phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi, tình hình tài lành mạnh, đảm bảo khả nợ vay ngân hàng yêu cầu hàng đầu ngƣời vay vốn Các biện pháp đảm bảo tiền vay chấp, cầm cố tài sản điều kiện bổ sung thêm để tăng uy tín khách hàng nhƣ tăng khả vay vốn với số lƣợng lớn Việc áp dụng linh hoạc điều kiện đảm bảo tiền vay có ảnh hƣởng lớn với mở rộng cho vay nói chung DNNVV nói riêng Theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam đảm bảo tiền vay, theo nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 cho phép ngân hàng thƣơng mại đƣợc quyền chủ động lựa chọn cho vay theo hình thức có đảm bảo tài sản khơng có đảm bảo tài sản Hiện Chi 66 nhánh VCB Hoàn Kiếm áp dụng cho vay đảm bảo có tài sản đảm bảo DNNVV áp dụng cho vay đảm bảo phần tài sản doanh nghiệp nhà nƣớc quy mơ lớn Các hình thức đảm bảo khác đƣợc sử dụng là: cam kết chuyển toàn tiền thu đƣợc từ bán hàng ngân hàng, đảm bảo tồn hàng hóa kho, cam kết đảm bảo toàn khoản phải thu, Nếu DNNVV đƣợc sử dụng hình thức linh hoạt giải tốn hóc búa tài sản đảm bảo tiền vay Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay linh hoạt DNNVV có tình hình tài lành mạnh, đƣợc kiểm tốn báo cáo tài chính, sản xuất kinh doanh tăng trƣởng phát triển tốt, tài sản chấp có tính khả mại, có uy tín thị trƣờng, khoản phải thu có nguồn vốn tốn có khả thu tốt, có phƣơng án kinh doanh khả thi Những biện pháp làm tăng khả vay vốn DNNVV Ngoài ra, để tăng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV thiếu vốn, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm nên phối hợp với Quỹ bảo lãnh tín dụng để xem xét cấp tín dụng sở có bảo lãnh Quỹ Để tránh vƣớng mắc việc xử lý tài sản chấp đảm bảo khả thu hồi nợ vay ngân hàng, thụ lý hồ sơ tín dụng Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm cần xử lý tốt hai vấn đề sau: Một là, tài sản phải đảm bảo tính pháp lý phải có tính khả mại tức có khả phát mại đấu giá đặc biệt tài sản chấp nhà đất Khi xem xét tài sản đảm bảo tiền vay tài sản chấp, cán tín dụng phải xác minh, thẩm định hồ sơ pháp lý tài sản, vị trí tài sản, xác định giá trị tài sản phù hợp, để tài sản ị phát mại có đầy đủ sở pháp lý để thu hồi nợ cho ngân hàng Hai là, nên có điều khoản phù hợp hợp đồng chấp cầm 67 cố tài sản để phải tiến hành xử lý để thu nợ đƣợc khách nợ ủy quyền cho Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm toàn quyền xử lý tài sản nhƣ: Ủy quyền cho ngân hàng bán tài sản… 3.2.5 Đẩy mạnh công tác marketing Đối với thị phần cho vay Chi nhánh VCB Hồn Kiếm cịn q nhỏ é nhƣ việc đẩy mạnh cơng tác maketing biện pháp hữu hiệu việc mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm cần làm số công tác sau: Thứ nhất, xây dƣng chiến lƣợc Marketing phù hợp phục vụ cho chiến lƣợc tín dụng theo hƣớng mở rộng cho vay DNNVV Thứ hai, mặt tổ chức, chi nhánh nên thành lập thêm phòng Maketing Phòng có chức chun tìm hiểu khách hàng, u cầu khách hàng nhƣ giải đáp thắc mắc khách hàng với vấn đề ngân hàng Thơng qua đó, Phịng xây dựng chiến lƣợc khách hàng, sách khách hàng phù hợp, tạo kênh thông tin khách hàng ngân hàng Điều giúp DNNVV tìm hiểu, nghiên cứu quy định, chế tài Ngân hàng VCB điều kiện vay vốn Trên sở có hiểu biết lẫn Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm DNNVV bàn bạc, xây dựng phƣơng án sản xuất kinh doanh lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp với đặc điểm tình hình doanh nghiệp mình… Thứ ba, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm nên tăng cƣờng tiếp xúc với hiệp hội DNNVV địa bàn Hà Nội để sâu phân tích tìm hiểu loại hình kinh doanh, loại hình doanh nghiệp có xu hƣớng phát triển tốt, chủ động lựa chọn khách hàng phù hợp với mục tiêu ngân hàng Tổ chức buổi gặp gỡ Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm với DNNVV địa bàn Hà Nội để giới thiệu điều kiện vay vốn, hình thức cấp tín dụng phù hợp với DNNVV, dịch vụ khác ngân hàng 68 phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh DNNVV….Xây dựng trang thông tin Web Hiệp Hội DNNVV để cung cấp thơng tin nhanh chóng tới DNNVV ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, sách ƣu đãi ngân hàng…nhằm thu hút DNNVVđến với Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm Thứ tƣ, Phối hợp quan nghiên cứu để xây dựng mẫu phƣơng án sản xuất kinh doanh cho ngành, lĩnh vực kinh doanh làm tham chiếu cho cán thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh Đồng thời, mẫu hƣớng DNNVV lập phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi phục vụ trình sản xuất kinh doanh 3.2.6 Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng Thơng tin ngân hàng khách hàng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình tài chính, quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng…giữ vai trò quan trọng việc xét duyệt cho vay Hiện nay, cơng tác thơng tin tín dụng ngân hàng yếu thiếu Do vậy, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm cần cập nhật thƣờng xuyên văn ản chế độ có liên quan đến hoạt động tín dụng nhƣ chủ trƣơng phát triển kinh tế Đảng Nhà nƣớc, văn ản có liên quan Bộ, ngành…Các thông tin nên tổ chức thành kho tƣ liệu thơng tin giúp cán tín dụng tiện tra cứu Chi nhánh nên giao chức tổ chức thơng tin trang Web cho phận chun trách nhƣ phịng Quản lí tín dụng để giúp cho cán tín dụng có đủ thơng tin xử lí cơng việc Chi nhánh VCB Hồn Kiếm nên phối hợp hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn, thông tin từ khách hàng, thông tin từ Hiệp hội DNNVV để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp….tạo điều kiện để ngân hàng cho vay không phụ thuộc vào tài 69 sản chấp mà đảm bảo an toàn hiệu Điều quan trọng cân nhắc cho vay DNNVV 3.2.7 Tăng cƣờng nguồn vốn nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Với nguồn vốn mạnh, chất lƣợng dịch vụ tốt, lãi suất cạnh tranh có sức thu hút lớn DNNVV đến hoạt động ngân hàng Cùng với biện pháp tín dụng, giải pháp liên quan đến nguồn vốn nâng cao chất lƣợng dịch vụ có tác động nhằm đảm bảo mục tiêu mở rộng cho vay với DNNVV an toàn hiệu Trong năm gần đây, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm với hệ thống toán ngân hàng ƣớc cải tiến, góp phần đẩy nhanh tốc độ toán chung kinh tế, giảm bớt rủi ro, tăng nhanh vòng quay vốn Chi nhánh tham gia hệ thống bù trừ ngân hàng, thực trung tâm toán nội bộ, đặc biệt chuyển tiền khu vực thơng qua mạng vi tính để phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, hịa nhập vào mạng toán quốc tê qua SWIFT, có đề án kỹ thuật cho tốn điện tử, phục vụ hình thức rút tiền máy tự động (ATM) Hiện nay, Chi nhánh VCb Hoàn Kiếm với hệ thống Ngân hàng tiến hành triển khai đề án Hiện đại hóa ngân hàng cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Trên sở kết đạt đƣợc, dự kiến định triển khai tiếp, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm cần tập trung vào vấn đề ản nhƣ sau: - Mở rộng thị trƣờng không dùng tiền mặt tầng lớp dân cƣ cách tuyên truyền, tạo điều kiện thuận lợi để DNNVV cá nhân mở tài khoản tiền gửi Tổ chức toán dịch vụ định kỳ nhƣ tiền lƣơng, tiền điện, tiền bảo hiểm xã hội, chi dịch vụ ƣu điện… Sử dụng séc cá nhân, tốn điện tử, mở thẻ tín dụng, quầy giao dịch tự động, Ngân hàng qua điện thoại 70 - Hƣớng dẫn cho khách hàng thủ tục cụ thể, an toàn đảm bảo thuận lợi cho khách hàng đảm bảo tính pháp lý việc gửi tiền - Đảm bảo chất lƣợng toán qua ngân hàng an tồn, nhanh chóng - Hiện đại hóa tồn hệ thống toán nội địa, toán quốc tế, đại hóa hệ thống kế tốn đảm bảo phục vụ tốt khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Thứ nhất, Nhà nƣớc cần ban hành sách cụ thể tạo điều kiện cho DNNVV phát triển sách tín dụng Xuất phát từ vai trị quan trọng DNNVV kinh tế thị trƣờng, từ thực trạng DNNVV khó tiếp cận với nguồn vơn tín dụng Ngân hàng nhƣ phân tích trên, Nhà nƣớc cần có chiến lƣợc phát triển DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả đổi thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất Nhà nƣớc cần có sách tín dụng cụ thể DNNVV nhƣ: Vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn, thời gian vay vốn để Doanh nghiệp có phƣơng án kinh doanh khả thi Ngân hàng thƣơng mại cho vay Nhà nƣớc cần sớm điều chỉnh chế xuất nhập khẩu, hạn chế tối đa việc nhập mặt hàng mà nƣớc sản xuất Khuyến khích DNNVV nhập máy móc thiết bị đại tạo điều kiện nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm thị trƣờng để doanh nghiệp phát triển, tăng thu nhập cho ngân sách Nhà nƣớc cần cụ thể hóa chủ trƣơng phát triển mạnh DNNVV chiến lƣợc phát triển, sách hỗ trợ tài chính, ngân hàng, thuế, lao động, đào tạo…đi kèm với đồng bộ, cụ thể, kịp thời chế độ Nhà nƣớc nên dành phần Ngân sách dùng để khuyến khích DNNVV phát triển ngành mạnh nhƣ thƣơng nghiệp, 71 dịch vụ sách khuyến khích đầu tƣ nƣớc với hỗ trợ vốn với lãi suất đầu tƣ ƣu đãi Thứ hai, Nhà nƣớc cần tăng cƣờng quản lý nhà nƣớc DNNVV đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh Tình trạng quản lý chặt chẽ quan nhà nƣớc doanh nghiệp thành lập nhƣng lại buông lỏng họ vào hoạt động tạo nhiều kẽ hở dẫn đến vi phạm pháp luật Để giải tình trạng này, Nhà nƣớc cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ vừa quản lý DNNVV theo quy định pháp luật hành Thứ ba, Nhà nƣớc cần nghiên cứu để đƣa chế độ kế toán phù hợp thực tế DNNVV phù hợp với Luật kế toán hành Tổng cục thuế nên áp dụng phạt mạnh tiền doanh nghiệp khai báo khơng trung thực báo cáo tài chính, có biểu n án hóa đơn, trốn thuế,… u cầu tất doanh nghiệp phải cơng khai tài chính, kiểm tốn báo cáo tài Nhà nƣớc tạo điều kiện cho tổ chức kiểm toán tƣ nhân đời phát triển Thứ tƣ, Nhà nƣớc cần xác lập hồn thiện mơi trƣờng pháp lý đầy đủ cho hoạt động tín dụng ngân hàng Các cấp, Ngành cần nhanh chóng hồn thiện quy hoạch thị, cấp sổ đỏ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, doanh nghiệp để họ có đủ điều kiện chấp ngân hàng Hiện nay, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chiếm tỷ lệ thấp so với yêu cầu Việc chậm trễ do: chƣa có quy hoạch thị, hồ sơ giấy tờ nguồn gốc không đủ điều kiện thực hiện, phát triển nhà thành phố Hà Nội nhanh dƣới nhiều hình thức khơng theo quy hoạch, xây dựng nhà trái phép không xử lý nghiêm cho tồn tại, cán thiếu yếu, thủ tục tốn nhiều chi phí gây nhiều phiền hà cho ngƣời dân,… Do vậy, để đẩy mạnh trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Nhà nƣớc cần có biện pháp khắc phục, tháo gỡ phù 72 hợp thủ tục hành chính, nâng cao trình độ cán bộ, yêu cầu giấy tờ chứng minh nguồn gốc, quy hoạch đô thị,… Thứ năm, đề nghị Nhà nƣớc đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản chấp khách hàng khơng có khả trả nợ Ngân hàng Chính quyền phƣờng, xã cơng chứng Nhà nƣớc phải chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật xác nhận sai thật, gây thất thoát vốn ngân hàng Các quan chức nhƣ: Tịa án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Cơ quan thi hành án, Thanh tra Nhà nƣớc cần có quan tâm hỗ trợ Ngành ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng chây ì, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn ản có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo điều kiện thuận lợi pháp lý cho hoạt động ngân hàng Ngoài quan quản lý Nhà nƣớc cần có thơng tƣ, hƣớng dẫn phối hợp với ngân hàng để giảm bớt khó khăn, thủ tục phức tạp gây thời gian cho ngân hàng làm hội kinh doanh khách hàng nhƣ giải thủ tục vay vốn Thứ sáu, Nhà nƣớc cần đẩy nhanh việc xếp, cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nƣớc để đẩy mạnh hoạt động thị trƣờng chứng khoán, tạo thị trƣờng thu hút vốn nhàn rỗi dân cƣ để phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc Ngoài ra, hầu hết DNNVV không đủ điều kiện để niêm yết thị trƣờng chứng khoán Do vậy, mặt Nhà nƣớc cần nhanh chóng xúc tiến điều kiện cần thiết để giúp doanh nghiệp niêm yết thị trƣờng chứng khoán, mặt khác DNNVV chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu niêm yết thị trƣờng chứng khốn, Nhà nƣớc thành lập thị trƣờng chứng khoán phi tập trung Nếu Nhà nƣớc chủ động xây dựng có chế quản lý phù hợp thị trƣờng tạo điều kiện cho 73 DNNVV có thêm kênh huy động vốn mới, giảm bớt áp lực cung ứng vốn tổ chức tín dụng Thứ bảy, thành phố Hà Nội cần tạo điều kiện kinh phí cho trung tâm tƣ vấn, Hiệp hội DNNVV phát triển Thông qua tổ chức này, DNNVV đƣợc cung cấp thông tin chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc, thị trƣờng nƣớc quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ quản lý điều hành, hƣớng dẫn xây dựng dự án, lập phƣơng án sản xuất kinh doanh có tính khả thi… để từ ngân hàng xem xét cấp tín dụng Để nâng cao hoạt động tổ chức này, Ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội nên hỗ trợ thêm kinh phí để tổ chức hoạt động tốt 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cần tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành nhằm lƣợc bớt thủ tục trùng lặp, không phù hợp với thực tế Đồng thời ban hành quy định nhằm đảm bảo an tồn vốn cho hai phía ngân hàng khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cần có chế quản lý, biện pháp tra, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Các tổ chức tài chính, ngân hàng thƣơng mại phải thực chế tín dụng chung Nhà nƣớc, không đƣợc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng nhằm giành giật khách hàng Nâng cao vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng ( CIC) việc cung cấp thơng tin tín dụng ngân hàng thƣơng mại Trung tâm CIC cần cung cấp thơng tin có độ xác cao về: thơng tin khách hàng, thơng tin tín dụng, phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn Ngân hàng Nhà nƣớc,… nhằm giúp ngân hàng thƣơng mại đánh giá khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Để thu hút vốn từ nƣớc đặc biệt nguồn vốn ƣu đãi để 74 mở rộng tín dụng DNNVV, Ngân hàng Vietcombank nên có giải pháp tăng vốn tự có nhƣ xử lý khoản nợ tồn đọng, phát hành cổ phiếu đề nghị cấp bổ sung vốn Để đảm bảo an toàn đồng vốn huy động, Ngân hàng Vietcombank cần thƣờng xuyên chấn chỉnh hoạt động tín dụng theo phƣơng châm “an toàn hiệu quả” Đƣa iện pháp kiểm tra, kiểm sốt nội đảm bảo an tồn vốn nhƣng tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao chất lƣợng tín dụng đặc biệt mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV Ngân hàng Vietcombank nên có hƣớng dẫn cụ thể đến chi nhánh việc tham gia góp vốn vào Quỹ bảo lãnh nhằm tạo Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa bàn Hà Nội Đồng thời đƣa văn ản quy định phối hợp hoạt động chi nhánh với Quỹ bảo lãnh tín dụng quy định đảm bảo tiền vay Trung tâm đào tạo Ngân hàng Vietcombank nên có chƣơng trình đào tạo nghiệp vụ chuyên môn nhƣ hiểu biết điều kiện kinh tế xã hội DNNVV Từng ƣớc tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng trƣớc hết cán tín dụng cán đào tạo trực tiếp chi nhánh Việc đào tạo tự tổ chức cấp kinh phí cho cán tham gia học chƣơng trình đào tạo trƣờng học chuyên ngành 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Các Hiệp hội nên giúp đỡ DNNVV tăng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thơng qua biện pháp nhƣ sau: - Tổ chức khóa đào tạo bồi dƣỡng trình độ quản lý kinh tế doanh nghiệp, xây dựng chiến lƣợc phát triển lâu dài, hƣớng dẫn chế độ hạch toán kế toán quy định - Tăng cƣờng mở rộng buổi tiếp xúc DNNVV với ngân hàng - Thúc đẩy phối hợp hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng nhằm bổ 75 sung thêm điều kiện đảm bảo tiền vay ngân hàng DNNVV - Tích cực tìm kiếm hỗ trợ từ Quỹ Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý luận trình ày chƣơng phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm chƣơng 2, chƣơng luận văn đƣa hệ thống giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh Để giúp Chi nhánh thực tốt giải pháp đó, luận văn đƣa số đề xuất kiến nghị Nhà nƣớc, với Ngân hàng Nhà nƣớc, với Hiệp hội DNNVV 76 KẾT LUẬN Các DNNVV vừa đóng góp phần quan trọng vào việc xây dựng phát triển kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng DNNVV đời phát triển tất yếu khách quan, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, phát triển DNNVV Việt Nam chậm, chƣa ổn định, khả tiếp cận tín dụng ngân hàng cịn nhiều bất cập Vì phát triển bền vững Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam nói chung Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng thực đƣợc phần vai trò ngƣời hỗ trợ vốn cho phát triển DNNVV Việt Nam nhƣ nâng cao khả cạnh tranh DNNVV Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng nhƣ nay, Hiệp định Đối tác xun Thái Bình Dƣơng TPP có hiệu lực việc mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV vấn đề cấp thiết cần phải tiến hành Trong Luận văn tốt nghiệp này, tác giả cố gắng phác họa tranh toàn cảnh đời, phát triển, vai trò DNNVV kinh tế, hệ thống hóa lý luận ản mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV, đồng thời đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm với kết đạt đƣợc, bất cập, yếu nguyên nhân bất cập yếu Trên sở đó, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tháo gỡ rào cản hữu hình vơ hình tạo điều kiện thuận lợi mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng hy vọng giải pháp áp dụng cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung 77 Mặc dù cố gắng, song Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến nhận xét, dẫn quý thầy cô giáo, nhà nghiên cứu bạn quan tâm để bổ sung hòan thiện Luận văn nhƣ nâng cao nhận thức để hoàn thành tốt nhiệm vụ cán ngân hàng Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo Học viện Ngân hàng, đặc biệt quý thầy cô giáo Khoa Sau đại học Tiến sỹ Nguyễn Viết Hồng tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành Luận văn Thạc sĩ kinh tế Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn an lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm gia đình tạo điều kiện để em hoàn thành đƣợc Luận văn Thạc sĩ kinh tế với đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm” DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đồng chủ biên: TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia Chính phủ nƣớc Cộng hịa XHCN Việt Nam (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ nƣớc Cộng hịa XHCN Việt Nam (1999), Nghị định 17/1999/NĐ-CP Chính phủ thủ tục chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê lại, thừa kế quyền sử dụng đất chấp, góp vốn giá trị quyền sử dụng đất Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 tháng 06/2015 PGS.TS.Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Quốc hội nƣớc Cộng hòa XHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng Tạp chí Ngân hàng, Tài tiền tệ, Tạp chí kinh tế, Thời báo kinh tế, Tạp chí Đầu tƣ – Phát triển,… nhiều kỳ TS Lê Thị Xuân (chủ biên), Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp, NXB dân trí, Hà Nội 10 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội