Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam– chi nhánh tây hồ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM– CHI NHÁNH TÂY HỒ Giảng viên hướng dẫn : THS ĐÀO THỊ THANH TÚ Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO Lớp : K16-NHD Khoa : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2017 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình giáo Ths Đào Thị Thanh Tú Nhờ hướng dẫn nhiệt tình cơ, em có kiến thức quý báu cách thứ nghiên cứu vấn đề nội dung đề tài, từ em hồn thành tốt khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo Khoa ngân hàng, Trường Học viện Ngân Hàng truyền dạy cho em kiến thức quý báu suốt năm học vừa qua Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị cán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ, đặc biệt anh chị phòng Khách hàng Doanh Nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ em q trình thực tập làm khóa luận Qua em xin chúc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ ngày phát triển, kính chúc anh chị ln thành đạt cương vị cơng tác Qua nghiên cứu đề tài, thời gian nghiên cứu trình độ cịn hạn chế nên em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhận xét góp ý giáo, anh chị phòng Khách hàng Doanh nghiệp, bạn quan tâm đến đề tài để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan: Khóa luận “ Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ” cơng trình nghiên cứu riêng em hướng dẫn cô giáo THS ĐÀO THỊ THANH TÚ Các số liệu sử dụng khóa luận trung thực xuất phát từ tình hình thực tế thực tập đơn vị Hà Nội ngày … tháng… năm Tác giả khóa luận Nguyễn Thị Phương Thảo DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải BCTC Báo cáo tài DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng thương mai TMCP Thương mại cổ phần QLKH Quản lý Khách hàng TDNH Tín dụng Ngân hàng VND Việt Nam đồng DNTD Dư nợ tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Định nghĩa DNVVN theo ngành nghề lĩnh vực kinh doanh Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Tây Hồ .27 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng BIDV Tây Hồ 28 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV Tây Hồ 30 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Tây Hồ 32 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng DNVVN BIDV Tây Hồ 35 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng BIDV Tây Hồ .37 Bảng 2.6: Số lượng khách hàng DNVVN có quan hệ tín dụng BIDV Tây Hồ 38 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN theo thời hạn vay 39 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN theo loại hình tiền tệ 40 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu DNVVN BIDV Tây Hồ 43 Bảng 2.11: Vịng quay vốn tín dụng DNVVN taị BIDV Tây Hồ .45 Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 24 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNVVN theo ngành nghề sản xuất kinh doanh 40 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ .5 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế .8 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN .9 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN .10 1.2.3 Các hình thức tín dụng DNVVN 12 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN .14 1.3.1 Quan điểm việc mở rộng tín dụng DNVVN 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng DNVVN 15 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng DNVVN .18 Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ 22 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Tây Hồ 23 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức BIDV Tây Hồ 24 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Tây Hồ 26 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ 33 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng DNVVN BIDV – Tây Hồ 33 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ 35 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ 45 2.3.1 Kết đạt .45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 49 Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÂU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ 53 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ 53 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh BIDV Tây Hồ 53 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng DNVVN BIDV Tây Hồ .54 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN BIDV Tây Hồ 55 3.2.1 Chính sách khách hàng 55 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 55 3.2.3 Đảm bảo bình đẳng khách hàng vay vốn .56 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 56 3.2.5 Nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm 57 3.2.6 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao chất lượng cán tín dụng .57 3.2.7 Tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro .59 3.2.8 Kiên xử lý nợ tồn đọng nợ xấu 60 3.2.9 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 61 3.2.10 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng .62 3.2.11 Hồn thiện hệ thống thơng tin nhằm tiết kiệm thời gian chi phí q trình mở rộng tín dụng 62 3.3 Kiến nghị 63 3.3.1 Đối với phủ, bộ, ngành .63 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 65 KẾT LUẬN 67 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta nay, số lượng DNVVN gia tăng nhanh chiếm đến 90% tổng số doanh nghiệp Hơn nữa, giai đoạn phát triển nay, Đảng Nhà nước có nhiều sách hỗ trợ gia tăng thêm DNVVN nhằm đạt mục tiêu triệu doanh nghiệp hoạt động hiệu vào năm 2020 Tuy nhiên DNVVN để tồn phát triển bền vững cần phải đối mặt với hàng loạt vấn đề khó khăn, phổ biến thiếu hụt vốn Bên cạnh nguồn vốn tự có mình, doanh nghiệp cần phải huy động thêm nguồn vốn từ bên để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô tăng lực cạnh tranh Do đó, ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp cách nhanh hiệu Trong năm gần đây, hoạt động cho vay ngân hàng DNVVN đẩy mạnh phát triển trước nhiên chưa cao, dư nợ vay DNVVN chiếm tỷ trọng nhỏ so với quy mơ tín dụng ngân hàng Nhiều DNVVN chưa tiếp cận nguồn vốn ngân hàng tiếp cận mức độ thấp Điều ảnh hưởng đến phát triển, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tăng trưởng tín dụng ngân hàng Xuất phát từ thực trạng đó, kết hợp với q trình thực tập nghiên cứu phòng Khách hàng Doanh Nghiệp, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ( BIDV ) – Chi nhánh Tây Hồ, em chọn đề tài khóa luận “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Tây Hồ” đề tài nghiên cứu đưa đề xuất, kiến nghị hợp lý nhằm góp phần mở rộng tín dụng tăng trưởng Chi nhánh Tổng quan nghiên cứu Tình hình nghiên cứu ngồi nước Trên giới, có nhiều nghiên cứu tín dụng ngân hàng hệ thống DNVVN nhiều khía cạnh khác sản phẩm tín dụng, loại hình tín dụng, hiệu tín dụng ngân hàng, mức độ phụ thuộc DNVVN vào tín dụng ngân hàng… điều kiện kinh tế khác Năm 2002, tác giả Yibin Mu (Trung Quốc) nghiên cứu trở ngại DNVVN việc tiếp cận tài bảo lãnh tín dụng Trung Quốc Tác giả quỹ bảo lãnh tín dụng tư nhân làm chủ, hỗ trợ Chính phủ, cơng cụ quan trọng hỗ trợ DNVVN tiếp cận tín dụng mà DNVVN gặp hạn chế việc đáp ứng điều kiện tài sản bảo đảm, kiểm soát lãi suất, giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, nghiên cứu quan ngại vai trò quỹ bảo lãnh tín dụng tư nhân làm chủ.Một nghiên cứu khác khả tiếp cận tín dụng DNVVN Nam Phi thực Hội đồng sách quản lý dịch vụ tài phân tích vai trị ngân hàng việc cấp tín dụng cho hệ thống DNVVN, khả tiếp cận nguồn vốn chi phí vốn… Kết nghiên cứu cho thấy ngân hàng không tập trung vào việc thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu DNVVN xuất phát từ mức độ rủi ro tín dụng nhóm khách hàng cao so với mức bình quân Do vậy, DNVVN quốc gia phát triển thường gặp phải khó khăn nhật định việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, phải phụ thuộc vào nguồn tài phi ngân hàng khác Tình hình nghiên cứu nước Tình hình hoạt động DNVVN Việt Nam nói chung nguồn vốn tín dụng dành cho đối tượng đề tài dành nhiều quan tâm cơng trình nghiên cứu báo khoa học thời gian gần Các nghiên cứu báo dừng mức độ phân tích tình hình bất ổn kinh tế theo khía cạnh định hoạt động doanh nghiệp, có nhiều nghiên cứu tập trung vào nội dung liên quan đến vấn đề phát triển tín dụng cho đối tượng DNVVN Các nghiên cứu cho thấy DNVVN công ty có nhu cầu vốn lớn Và khơng có ngân hàng có qui mô nhỏ phục vụ thành công thị trường DNVVN, nhiều ngân hàng lớn chuyển hướng để phục vụ thị trường DNVVN đóng vai trò chủ chốt thị trường họ Trong giai đoạn suy thoái kinh tế, kinh tế lạm phát cao, với sách thắt chặt tiền tệ NHNN, bật quy định hạn chế tăng trưởng tín dụng NHTM; vậy, NHTM hạn chế cho vay, khiến cho doanh nghiệp khu vực tư nhân từ trước vốn khó tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng, khó khăn Nền kinh tế phục hồi địi hỏi hệ thống DNVVN hoạt động hiệu quả, cải thiện dịch vụ tín dụng cho đối tượng yêu cầu cấp thiết Tại Học viện Ngân hàng, có nhiều nghiên cứu đề tài mở rộng tín dụng DNVVN số NHTM cụ thể Khóa luận tốt nghiệp tác giả Lê Thị Lệ (2012), nhiều nghiên cứu tác giả khác Nhìn chung tác phẩm làm rõ đề sở lý luận DNVVN, tín dụng DNVVN Tuy nhiên, tác phẩm phân tích thực trạng phát triển tín dụng DNVVN NHTM hướng nhiều vào mở rộng quy mô nâng cao chất lượng Các giải pháp phát triển tín dụng tập trung nhiều vào mở rộng quy mơ tín dụng.Các giải pháp cịn mang tính lý thuyết, chưa phù hợp với tình hình thực tế Nhằm khắc phục hạn chế đó, Khóa luận “ Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ” nghiên hệ thống hóa tập trung chuyên sâu vào vấn đề liên quan đến tín dụng dành cho DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ, từ thực trạng, ảnh hưởng, đánh giá nguyên nhân, giải pháp cụ thể mở rộng tín dụng, gắn liền với trình tái cấu hệ thống ngân hàng hỗ trợ phát triển DNVVN điều kiện kinh tế Mục đích nghiên cứu đề tài Thứ nhất: Hệ thống hóa sở lý luận DNVVN, tín dụng với DNVVN, đặc điểm vai trị DNVVN, từ thấy rõ tầm quan trọng việc mở rộng tín 55 bình đẳng thành phần kinh tế tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay BIDV Tây Hồ - Tích cực giám sát vay tìm biện pháp thích hợp để thu hồi khoản nợ khó địi, nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ Nợ hạn/ Tổng dư nợ mức cho phép 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI BIDV TÂY HỒ 3.2.1 Chính sách khách hàng Dư nợ tín dụng tăng lên chủ yếu tăng số lượng khách hàng cho vay tăng dư nợ khách hàng có quan hệ Chi nhánh Để thực điều này, ngân hàng cần tiếp thị phát triển đối tượng khách hàng mới, chăm sóc khách hàng cũ tạo mối quan hệ lâu dài, đa dạng hóa đối tượng khách hàng Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, phát triển thêm DNVVN hoạt động lĩnh vực xuất nhập khẩu, thương mại dịch vụ,…; đối tượng khách hàng cơng ty liên doanh liên kết, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Ngân hàng cần xây dựng chương trình khuyến mãi, sách chăm sóc khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng Xây dựng rà soát danh mục khách hàng định kỳ, xếp loại khách hàng để đưa sách khách hàng hiệu Đảm bảo xếp hạng khách hàng theo hướng dẫn xếp hạng tín dụng nội phản ánh trung thực, xác mức độ rủi ro khách hàng Đối với khách hàng có quan hệ tốt, doanh số vay cao, ngân hàng thường xuyên bám sát nắm bắt thông tin phục vụ khách hàng cách tốt nhất, giảm thiểu khoản chi phí tìm hiểu đánh giá khách hàng Thơng qua giao dịch khách hàng tài khoản tiền gửi mà Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng tiền mặt người vay tiền quan hệ khách hàng Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, giám sát khách hàng; tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hố nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vay khách hàng với mức lãi suất thấp giảm chi phí Chính nhờ mà Ngân hàng thực tốt việc mở rộng tín dụng DNVVN 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 56 BIDV Tây Hồ cần lập chiến lược Marketing cụ thể sở tình hình thực tế năm hoạt động vừa qua Trong đẩy mạnh q trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, từ có giải pháp thu hút doanh nghiệp Ngân hàng nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một doanh nghiệp thường có quan hệ làm ăn với nhiều doanh nghiệp khác Nếu doanh nghiệp hoạt động có hiệu có lãi doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp phát triển ổn định Chính mà BIDV Tây Hồ nên khai thác mối quan hệ từ khách hàng doanh nghiệp Làm điều khơng BIDV Tây Hồ thực mục tiêu tài trợ khép kín chu kì kinh doanh khách hàng mà cịn nâng cao khả theo dõi quản lý dự đoán rủi ro xảy cho hoạt động 3.2.3 Đảm bảo bình đẳng khách hàng vay vốn Khách hàng vay vốn BIDV Tây Hồ đa dạng phong phú, bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp… Tùy theo giai đoạn mà Ngân hàng cần có chiến lược khách hàng mục tiêu cụ thể Chẳng hạn khách hàng truyền thống BIDV Tây Hồ cần đưa điều kiện ưu đãi ưu đãi lãi suất, thời hạn, thủ tục…để củng cố mối quan hệ lâu dài Do thời gian tới BIDV Tây Hồ cần đảm bảo bình đẳng khách hàng đến vay vốn Điều có nghĩa việc xét duyệt cho vay ngân hàng cần thiết phải dựa hiệu sản xuất kinh doanh, tiềm phát triển doanh nghiệp điều kiện khách quan khác nữa… để không ngừng mở rộng cho vay đến khách hàng mới, tiềm không cho vay khách hàng truyền thống 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận Ngân hàng Nhà nước mở hội lớn cho ngân hàng thương mại thu hút khách hàng nhờ vào sách lãi suất Đối với BIDV Tây Hồ không ngoại lệ, nhiên BIDV Tây Hồ chưa thực tận dụng hội Các khách hàng áp dụng mức lãi suất định trước từ cấp mà không dựa khả sinh lợi thực tế từ khách hàng Sự phân biệt đối xử khách hàng hạn chế lớn gây nên hoạt động 57 việc mở rộng đối tượng khách hàng chưa thực hiệu Để cải thiện tình trạng BIDV Tây Hồ cần chủ động cho phép cán tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa sở thẩm định BIDV Tây Hồ cần áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác để tạo linh hoạt hoạt động cho vay 3.2.5 Nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm Việc mở rộng hoạt động tín dụng khơng có bảo đảm tài sản mở rộng tín dụng có bảo đảm phần tài sản hình thành từ vốn vay làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng, tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên tạo rủi ro cho ngân hàng Do vậy, việc mở rộng hình thức tín dụng khơng phải bảo đảm tài sản, cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay phải nằm cấu dư nợ hợp lý không áp dụng cho DNVVN vay vốn mà phải lựa chọn DNVVN truyền thống, tín nhiệm đáp ứng điều kiện sau: - Có dự án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu bảo đảm trả nợ hạn theo cam kết - Có tình hình tài lành mạnh, sổ sách báo cáo tài minh bạch, quản lý tài theo quy định pháp luật - Hoạt động kinh doanh có hiệu quả, lợi nhuận sau thuế vốn chủ sở hữu năm gần đạt từ 10% trở lên khơng có dư nợ từ nhóm trở lên ngân hàng tổ chức tín dụng khác - Đối với tài sản hình thành từ vốn vay phải có đủ điều kiện theo quy định ngành pháp luật - Ban lãnh đạo doanh nghiệp phải có lực trình độ quản lý, đội ngũ chun mơn phải có chun mơn vững, tay nghề giỏi 3.2.6 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao chất lượng cán tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực, điều kiện cạnh tranh mạnh Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người đóng vai trị quan trọng, định đến hoạt động mở rộng tín dụng DNVVN, chất lượng dịch vụ hình ảnh Ngân hàng Do việc đào tạo phát triển cán ngân hàng đóng 58 vai trị quan trọng Vì Ngân hàng cần có sách tốt tuyển dụng cán bộ, đảm bảo thu hút lực lượng lao động có chất lượng cao, có phẩm chất tốt Ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, không ngừng đào tạo lại nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo đội ngũ cán tín dụng có nghiệp vụ chuyên môn giỏi đáp ứng yêu cầu đại hoá Ngân hàng Tiếp tục cấu lại đội ngũ cán nâng cao chất lượng cán bộ, bước kiện toàn máy tổ chức hoạt động kinh doanh theo mơ hình ngân hàng đại Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận có lực, phẩm chất đạo đức, nâng cao khả phát sớm dấu hiệu phát sinh phản ứng cán ngân hàng tình trạng khách hàng Đồng thời nâng cao khả tiếp cận với thông tin nghiệp vụ nước mà quốc tế Chú trọng công tác đào tạo giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức Thực giao tiêu cụ thể đến cán từ lập kế hoạch chu kỳ kinh doanh Tổ chức phân công công việc phù hợp với lực sở trường người Việc giao tiêu cụ thể cho cán ngân hàng vừa nâng cao ý thức trách nhiệm cá nhân cơng việc mình, vừa nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên, với việc giao tiêu, phải có sách khuyến khích, thưởng phạt, quy trách nhiệm cụ thể cán có thành tích cơng tác cho vay cán chưa hoàn thành nhiệm vụ Trang bị cho cán tín dụng kỹ sau: + Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ mạnh ngân hàng + Kỹ thu thập xử lý thơng tin có chọn lọc + Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt + Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan tới điều khoản có hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn tuân thủ 59 nghiêm túc Yêu cầu cán tín dụng thẩm định ngân hàng phải người hiểu biết nhiều lĩnh vực như: Kinh tế, kỹ thuật, khoa học, pháp luật … 3.2.7 Tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Hiệu cho vay ngân hàng liền với mức độ rủi ro thấp Để phịng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro quản lý nợ Thực tế thời gian qua BIDV Tây Hồ quan tâm đến vấn đề này, nhiên để nâng cao chất lượng mở rộng tín dụng DNVVN cần thực tốt cơng việc sau: * Cải tiến quy trình thủ tục cho vay: Quy trình cho vay trình tự bước công việc mà ngân hàng phải thực từ nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát thu nợ đến lý hợp đồng tín dụng Quy trình cho vay thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa quan trọng công tác hạn chế rủi ro ảnh hưởng tới thời gian công sức doanh nghiệp ngân hàng Do việc cải tiến quy trình thủ tục cho vay cần thiết, việc cải tiến phải theo hướng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lượng hiệu cho vay đồng thời đảm bảo yêu cầu sau: Thứ nhất, tiếp tục bám sát chế cho vay văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng Nhà nước ban hành Thứ hai, quy trình cho vay phải quy định rõ ràng nội dung công việc khâu, bước, có phân định trách nhiệm cán liên quan trình thẩm định xét duyệt cho vay Ngoài ra, BIDV Tây Hồ cần xử lý nghiêm túc trường hợp làm sai, làm tắt quy trình cho vay, vi phạm thủ tục đầu tư, cho vay vượt hạn mức phán cấp * Nâng cao khả phòng ngừa kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh BIDV Tây Hồ - Lập quỹ dự phòng rủi ro: Đây việc làm bắt buộc Số dự phòng rủi ro trích theo tỷ lệ phần trăm định tổng thu nhập vốn tự có ngân hàng Ngân hàng trích lập theo tháng, quý năm sở số dư nợ hạn kì trước 60 - Chủ động giải khoản nợ vay có vấn đề: Trong cơng tác thu hồi nợ cần ý phát khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản nợ vay có vấn đề là: + Doanh nghiệp trì hỗn nộp báo cáo tài định kỳ + Số dư tiền gửi giảm, xuất séc rút số dư bị từ chối toán + Gia tăng khoản phải thu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp giảm sút khách hàng doanh nghiệp gặp khó khăn tài + Doanh nghiệp chậm trả nợ gốc lãi cho ngân hàng + Có thay đổi cấu tổ chức quản lý doanh nghiệp hay doanh nghiệp gặp khó khăn lao động Khi phát doanh nghiệp vay vốn có dấu hiệu BIDV Tây Hồ áp dụng biện pháp xử lý như: Ngân hàng trực tiếp mời chuyên gia tư vấn cho doanh nghiệp khuyến khích doanh nghiệp vay vốn hợp với doanh nghiệp khác tư vấn cho doanh nghiệp nên thu hẹp quy mô hoạt động Đồng thời BIDV Tây Hồ xử lý khoản nợ có vấn đề biện pháp sau: + Khai thác nợ: biện pháp mà BIDV Tây Hồ chủ động làm việc với doanh nghiệp vay vốn khoản vay hoàn trả phần tồn mà khơng cần sử dụng cơng cụ pháp lý để ép buộc + Thanh lý nợ: Là biện pháp BIDV Tây Hồ yêu cầu doanh nghiệp vay vốn thực điều khoản xử lý nợ thỏa thuận hợp đồng tín dụng Khi áp dụng biện pháp ngân hàng thường sử dụng cơng cụ pháp lý để địi nợ Thơng thường BIDV Tây Hồ sử dụng biện pháp khai thác nợ để xử lý nợ hạn Cần xác định nguyên nhân doanh nghiệp khơng trả nợ, sau thảo luận với doanh nghiệp để tìm biện pháp khắc phục Trong trường hợp BIDV Tây Hồ phải tận dụng hội để khơi phục tồn vốn cho vay Nếu sau áp dụng biện pháp khôi phục mà doanh nghiệp khơng trả nợ ngân hàng tiến hành xử lý nợ biện pháp lý 3.2.8 Kiên xử lý nợ tồn đọng nợ xấu Trước hết, BIDV Tây Hồ cần nhìn thực trạng dư nợ để có biện pháp thích 61 hợp xử lý nợ hạn phát sinh, trình xử lý phải tuân thủ chế hành kết hợp với biện pháp xử lý linh hoạt vừa tránh tổn thất cho ngân hàng, đồng thời giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn Thứ hai, BIDV Tây Hồ cần tìm hiểu nguyên nhân doanh nghiệp vay vốn khơng trả nợ vay hạn Từ ngân hàng phân tích ngun nhân nợ q hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế thời hạn cho vay, khả thu hồi vốn để có biện pháp xử lý Nếu nguyên nhân khách quan BIDV Tây Hồ gia hạn nợ để doanh nghiệp có thời gian chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng Khi cho gia hạn tùy mục đích sử dụng vốn cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, yêu cầu yêu cầu doanh nghiệp vay vốn bổ sung thêm tài sản chấp, cầm cố để bổ sung thêm thời hạn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa có khả trả nợ, có thiện chí trả nợ q trình sử dụng vốn khách hàng trả phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín quan hệ với ngân hàng gặp số khó khăn nguyên nhân bất khả kháng Trong trường hợp gia hạn nợ kéo dài thời gian trả nợ ngân hàng động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ giảm trừ lãi suất hạn lãi suất hạn Đối với trường hợp khách hàng cố tình trây ì ngân hàng cần tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật, kiên buộc khách hàng giao tài sản cho ngân hàng quản lý thuê phát mại nhằm thu hồi vốn Thứ ba, giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán tín dụng, bình xét trả lương kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua buộc cán tín dụng phải hoàn thành tiêu xử lý nợ hạn Đồng thời định kỳ xét thưởng cho cá nhân có thành tích xử lý nợ q hạn 3.2.9 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Nếu BIDV Tây Hồ thực mở rộng tín dụng mà nới lỏng công tác kiểm tra kiêm sốt khả chất lượng việc mở rộng tín dụng giảm sút điều khó tránh khỏi.Vì việc trì thường xun cơng tác kiểm tra kiểm soát nội việc làm cần thiết, cơng cụ để BIDV Tây Hồ ngăn chăn rủi ro kinh doanh Để nâng cao chất lượng hiệu công tác 62 BIDV Tây Hồ cần tiến hành số công việc cụ thể sau: Thực kiểm tra kiểm sốt nguồn nhân lực( người cơng nghệ), kiểm tra cơng tác quản lý tín dụng rủi ro tín dụng để kiểm sốt tổng mức tín dụng hoạt động đầu tư Việc kiểm tra kiểm soát phải tiến hành trước, sau cho vay để nâng cao chất lượng cho vay nói riêng chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng 3.2.10 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Nền kinh tế nước ta hội nhập phát triển Và hệ thống ngân hàng ta sử dụng công nghệ thuộc dạng tiên tiến khu vực giới Hơn doanh nghiệp ta ngày phát triển đa dạng Vì BIDV Tây Hồ cần không ngừng nâng cao đại hóa cơng nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cạnh tranh tốt Cụ thể: - Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Điều có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng thu thập thông tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an tồn, nhanh chóng tiện ích giao dịch - Phát triển loại hình cơng nghệ tiên tiến, cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều phù hợp với chủ trương ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, qua mở rộng quan hệ tín dụng - Trang bị sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt cơng nghệ thơng tin, trang bị máy vi tính máy móc tốn đại Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên 3.2.11 Hồn thiện hệ thống thơng tin nhằm tiết kiệm thời gian chi phí trình mở rộng tín dụng Nhanh chóng củng cố hoàn thiện việc thu thập, lưu trữ, xử lý cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho công tác thẩm định q trình cung cấp tín dụng Hệ thống thông tin khởi đầu cho hoạt động kinh tế thời hiên đại nói chung định cho vay ngân hàng thương mại nói riêng Vì để có chất lượng cho vay KHDN cao việc thu thập, lưu trữ, xử lý cung cấp thơng tin địi hỏi phải nhanh chóng xác Để làm tốt việc BIDV Tây Hồ làm 63 sau: Để có nguồn thơng tin tốt khách hàng BIDV Tây Hồ thu thập từ nguồn sau: - Nguồn thông tin từ tổ chức tín dụng khác có quan hệ tín dụng với khách hàng trước - Nguồn thông tin từ quan quản lý nhà nước quyền địa phương địa bàn doanh nghiệp hoạt động - Nguồn thơng tin từ hồ sơ vay khách hàng từ vấn trực tiếp ban lãnh đạo cán công nhân viên doanh nghiệp - Thông tin từ trung tâm chuyên cung cấp thông tin, từ báo chí, phương tiện thơng tin đại chúng, từ mạng Internet… để thu thập thơng tin tình hình phát triển lĩnh vực ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động - Các thơng tin có từ khách hàng có quan hệ với doanh nghiệp xin vay nguồn khác - Hiện hầu hết doanh nghiệp có trang Website mạng Internet để quảng bá sản phẩm, thương hiệu tình hình hoạt động doanh nghiệp Đây kênh thơng tin hữu ích cho BIDV Tây Hồ Như vậy, BIDV Tây Hồ khai thác thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau, nhiên thời gian quy mô nên ngân hàng chưa khai thác hết nguồn từ tổ chức tín dụng khách hàng có quan hệ với doanh nghiệp… chưa khai thác triệt để Vì thời gian tới BIDV Tây Hồ nên khai thác nguồn hữu ích Trên sở thông tin thu thập BIDV Tây Hồ thực chọn lọc, thẩm định lại tính xác, đầy đủ kịp thời thơng tin làm sở cho đánh giá thẩm định khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với phủ, bộ, ngành Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, trị xã hội tăng cường củng cố hệ thống pháp luật, đảm bảo thống đồng môi trường pháp lý nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi 64 Thứ hai, Nhà nước cần hồn thiện sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp, cụ thể: - Về sách thuế: Nhà nước cần có sách ưu đãi thuế giá trị gia tăng đầu vào, thuế thu nhập, thuế xuất nhập khẩu, thuế đất … - Về sách cơng nghệ: Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ đặt nhiệm vụ cho doanh nghiệp phải không ngừng tiếp cận nắm bắt khoa học công nghệ đại Tăng cường đầu tư sở hạ tầng trang thiết bị để tăng suất lao động hạ giá thành sản phẩm nhằm cạnh tranh tốt Nhà nước cần có sách hỗ trợ công nghệ vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có dây truyền cơng nghệ đại phù hợp với khả vốn quy mô doanh nghiệp - Về sách đất đai: Các quan chức cần cải cách chế thủ tục hành vấn đề chuyển giao quyền sử dụng đất cho doanh nghiệp Thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy phép xây dựng nhanh chóng, kịp thời, hợp lý Bên cạnh Nhà nước nên giao quyền định việc giao đất, cấp đất, cho thuê đất cho quyền địa phương sở thực có sách thuế đất bình đẳng thành phần kinh tế Thứ ba, Nhà nước cần có biện pháp tăng cường sách quản lý: quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập, kiểm tra kĩ lưỡng hồ sơ xin thành lập doanh nghiệp, lĩnh vực nghành nghề đăng kí kinh doanh, đặc biệt đạo đức người chủ doanh nghiệp…trước cấp phép thành lập doanh nghiệp Bên cạnh Nhà nước cần có biện pháp thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ chế độ tài kế tốn doanh nghiệp, có biện pháp xử lý nghiêm minh với chất lượng cao thực kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng số biện pháp: - Chính phủ, Bộ Tài cần ban hành quy định, chế định giá, để từ đưa khung giá chuẩn mực cho tất hàng hố, tài sản có thị trường đặc biệt tài sản hay cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị,…đồng thời khung giá phải bám sát với khung giá thị trường - Ổn định kinh tế vĩ mô yếu tố định đến thành công ngành ngân hàng - Xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Để thực 65 vấn đề này, Chính phủ phải nhanh chóng cổ phẩn hố Ngân hàng quốc doanh, rỡ bỏ rào cản thúc đẩy thành lập ngân hàng - Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý thời gian tới, ban hành thống văn thông tư, nghị định hướng dẫn tránh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần ý luật tín dụng, luật phá sản, luật đất đai, Xây dựng chế quản lý giám sát ngân hàng hoạt động cho vay cách hiệu chặt chẽ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Để ổn định phát triển ngành ngân hàng thời gian tới Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần phải tiến hành số biện pháp sau: - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhằm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Điều làm rõ tách biệt chức năng, vai trò phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành ngân hàng - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động Ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung - Điều hành linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, hoàn thiện chế điều hành lãi suất phù hợp với quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; kết hợp với cơng cụ sách tiền tệ khác để kiểm soát lãi suất thị trường mức hợp lý, phù hợp mục tiêu kiềm chế lạm phát - Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng: + Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất thị trường liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn + Phát triển nâng cao chất lượng thị trường tiền tệ để nâng cao khả truyền dẫn sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện chế nâng cao chất lượng công tác thông tin, tuyên truyền điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng Trên số giải pháp mà em đưa nhằm nâng cao công tác mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh Hy vọng với giải pháp 66 ứng dụng góp phần vào sách mở rộng tín dụng DNVVN BIDV Tây Hồ 67 KẾT LUẬN DNVVN có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho NHTM nói chung BIDV Tây Hồ nói riêng Tuy nhiên việc mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh cịn nhiều hạn chế việc tìm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN Chi nhánh Tây Hồ vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu trên, khóa luận hồn thành nội dung sau: Hệ thống hóa sở lý luận mở rộng tín dụng DNVVN NHTM Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ năm từ 2014-2016 từ nêu kết đạt mặt cịn tồn tại, ngun nhân hạn chế Đề xuất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu mở rộng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ Đồng thời khóa luận nêu số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng ngân hàng thực tốt sách mở rộng tín dụng Tuy nhiên việc mở rộng tín dụng DNVVN vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do giới hạn khóa luận, em mong muốn góp phần nhỏ tổng thể giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNVVN, có quan tâm phối hợp Chính phủ, ban ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khóa luận khơng thể tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Tô Ngọc Hưng, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội, 2016 TS Lê Thị Xuân, Giáo trình Phân tích Tài doanh nghiệp, NXB Lao động, 2016 Dwighi & Rtter, Giao dịch ngân hàng đại – Kỹ phát triển sản phẩm dịch vụ tài chính, NXB Thống kể, 2002 Luật Tổ chức Tín dụng, Luật doanh nghiệp, Luật Ngân hàng Nhà nước, định liên quan đến cho vay DNVVN Cẩm nang sản phẩm dịch vụ dành cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Các văn liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tổng hợp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ năm 2014, 2015, 2016 Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ việc trợ giúp phát triển DNVVN Chính phủ, Nghị hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020 ban hành ngày 16/5/2016 10 Chính phủ, Nghị số 19-2016/NQ-CP ngày 28/4/2016 nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia hai năm 2016 - 2017, định hướng đến năm 2020 11 Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 12 Một số báo tham khảo - Hồng Diên, Chính phủ ban hành Nghị hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020, trang thơng tin điện tử chức Thủ tưởng Nguyễn Xuân Phúc, 2016 69 - Thạch Huê, Chính sách cho phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Bnews, 2016 … 13 Một số website tham khảo www.sbv.gov.vn www.cafef.vn www.vneconomy.vn www.bidv.com.vn www.thuvienphapluat.vn