TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Để hiểu rõ về DNVVN, trước tiên cần nghiên cứu khái niệm “Doanh nghiệp” Theo Khoản 7 Điều 4 của Luật Doanh nghiệp 2014, doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức có tên riêng, tài sản, và trụ sở giao dịch, được thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh.
Mỗi nền kinh tế có những đặc điểm riêng, dẫn đến sự khác biệt trong quy định về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Do đó, không tồn tại một tiêu chí thống nhất cho tất cả các quốc gia, mà phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội cũng như từng giai đoạn phát triển Trên thế giới, các quốc gia chủ yếu áp dụng hai nhóm chỉ tiêu chính để phân loại DNVVN: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng.
Nhóm chỉ tiêu định tính phản ánh những đặc trưng cơ bản của doanh nghiệp như chuyên môn hóa, trình độ quản lý và kỹ thuật Mặc dù các tiêu chí này chính xác trong việc thể hiện bản chất vấn đề, nhưng chúng thường khó xác định trong thực tế Vì vậy, chúng thường được sử dụng làm cơ sở tham khảo và kiểm chứng hơn là để phân loại doanh nghiệp.
Nhóm chỉ tiêu định lượng bao gồm số lao động, tổng nguồn vốn, doanh thu và lợi nhuận, có thể sử dụng độc lập hoặc kết hợp Hầu hết các quốc gia phân loại DNVVN dựa trên chỉ tiêu này, nhưng tiêu chuẩn khác nhau tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế, xã hội Tại Liên minh Châu Âu, DNVVN có dưới 250 nhân viên và doanh thu dưới 50 triệu euro, trong khi ở Mỹ, tiêu chí này là dưới 500 lao động và doanh thu dưới 7 triệu đô la Ở Việt Nam, DNVVN được xác định theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP, trong đó định nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa.
Bảng 1.1: Định nghĩa DNVVN theo ngành nghề lĩnh vực kinh doanh
Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
II Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
III Thương mại và dịch vụ
Từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng
Định nghĩa về Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNVVN) theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP vẫn là căn cứ chính để xác định DNVVN Tuy nhiên, việc xác định này không cố định mà có xu hướng thay đổi dựa trên tính chất hoạt động, mục đích xác định và mức độ phát triển của doanh nghiệp.
Đặc điểm của DNVVN ở Việt Nam hiện nay
Ngoài những đặc điểm cơ bản của một doanh nghiệp trong nền kinh tế, DNVVN còn có những đặc điểm chủ yếu như sau:
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, hiện diện trong hầu hết các ngành nghề và lĩnh vực của đời sống kinh tế xã hội DNVVN được tổ chức dưới nhiều hình thức pháp lý khác nhau như công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân và công ty hợp danh Sự đa dạng này mang lại những khác biệt về vốn hoạt động, công tác quản lý và tổ chức kinh doanh của các DNVVN.
Doanh nghiệp thứ hai có lợi thế khởi sự dễ dàng với vốn đầu tư ban đầu thấp và khả năng thu hồi vốn nhanh Với yêu cầu công nghệ không cao, doanh nghiệp này có tính linh hoạt và quy mô nhỏ, giúp phát hiện nhanh chóng những thay đổi trong nhu cầu thị trường Điều này cho phép họ nhanh chóng điều chỉnh hướng kinh doanh, phát huy tính năng động, sáng tạo, tự chủ và nhạy bén trong hoạt động.
Thứ ba: DNVVN có bộ máy quản lý sản xuất gọn nhẹ Đây là một lợi thế của
DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc tiết kiệm chi phí và gia tăng doanh thu cho doanh nghiệp Với quy mô lao động không quá 300 người, việc quản lý và điều hành doanh nghiệp trở nên thuận lợi và hiệu quả hơn.
Cạnh tranh giữa các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tạo ra một môi trường công bằng, không có hiện tượng độc quyền làm giá Trên thị trường này, rào cản gia nhập và rút lui gần như không đáng kể, giúp các doanh nghiệp dễ dàng tham gia hoặc rút lui khỏi thị trường.
Do doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có quy mô hạn chế và hoạt động kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, họ gặp khó khăn trong việc huy động nguồn vốn lớn Hệ quả là, khi muốn mở rộng thị trường hoặc nâng cấp trang thiết bị, các doanh nghiệp này thường rơi vào tình trạng thiếu vốn nghiêm trọng.
DNVVN có bộ máy tổ chức tinh gọn và số lượng lao động hạn chế, tuy nhiên năng lực quản lý của các doanh nghiệp vẫn còn thấp Điều này dẫn đến khó khăn trong việc nâng cao năng suất lao động và giảm tính cạnh tranh trên thị trường.
Thiếu sự liên kết chặt chẽ giữa các doanh nghiệp, đặc biệt là trong sản xuất và tiêu thụ, là nguyên nhân chính khiến các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), chưa thể tạo dựng được tiếng nói chung Điều này ảnh hưởng đến khả năng mang lại lợi ích cho toàn bộ cộng đồng doanh nghiệp.
Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế hiện nay
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế quốc gia Với những ưu thế riêng, DNVVN khẳng định vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng góp lớn cho xã hội bằng cách tạo ra nhiều việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp và nâng cao thu nhập quốc dân Với đặc điểm phân bố rộng rãi và không yêu cầu trình độ chuyên môn cao, DNVVN thu hút một lượng lao động lớn, phát huy nguồn lực địa phương và góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế bền vững.
Thứ hai: DNVVN có vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế
Sự chênh lệch giữa các vùng sâu vùng xa và thành phố đã thúc đẩy Chính phủ ban hành các chính sách khuyến khích đầu tư từ doanh nghiệp vào những khu vực này Mục tiêu là khai thác triệt để nguồn tài nguyên quốc gia và phát triển kinh tế đồng đều Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) với quy mô nhỏ, dễ khởi nghiệp đã đầu tư vào việc khai thác tài nguyên tại những vùng xa, nhờ vào chi phí lao động và nguyên liệu thấp Điều này không chỉ giúp tiết kiệm chi phí và tăng doanh thu mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh, góp phần phát triển kinh tế tại các vùng khó khăn và thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
Gieo mầm cho các tài năng quản trị kinh doanh là rất quan trọng trong bối cảnh phong trào khởi nghiệp ở Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ Hiện nay, sự khởi nghiệp lan tỏa khắp nơi, từ cá nhân đến doanh nghiệp, tạo nên một quốc gia khởi nghiệp Đặc biệt, phong trào này khuyến khích giới trẻ phát huy sự năng động, sáng tạo và tinh thần độc lập, tự chủ, góp phần tạo ra môi trường cạnh tranh công bằng và hiệu quả cho các doanh nhân tương lai.
Giữ gìn và phát huy các ngành nghề truyền thống là cách thể hiện bản sắc dân tộc trong bối cảnh hiện đại hóa và công nghiệp hóa Các ngành nghề này đang đối mặt với nguy cơ mai một và sự cạnh tranh khốc liệt từ sản xuất hàng loạt Để khắc phục tình trạng này, việc kết hợp mô hình doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) với sản xuất thủ công sẽ giúp nâng cao năng suất lao động và đưa thương hiệu sản phẩm thủ công ra thị trường trong nước và quốc tế.
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN
Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính, bắt nguồn từ khái niệm tín dụng, tức là việc chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng Theo giáo trình Tín dụng ngân hàng của Học viện Ngân hàng, tín dụng ngân hàng được định nghĩa là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong giao dịch này, ngân hàng cung cấp tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Tín dụng ngân hàng (TDNH) là hình thức thể hiện mối quan hệ vay và trả nợ giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng và các nhà sản xuất kinh doanh TDNH đóng vai trò chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, cung cấp nguồn vốn linh hoạt và kịp thời, đồng thời khắc phục những hạn chế của các hình thức tín dụng khác trong lịch sử.
Theo Khoản 14, Điều 2, Luật Các Tổ chức tín dụng năm 2010, cấp tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Trong bối cảnh này, tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có thể hiểu là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và DNVVN, trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản cho DNVVN sử dụng, với các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Đặc điểm và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN
Đặc điểm của Tín dụng ngân hàng đối với DNVVN được thể hiện ở một số điểm như sau:
Giá trị các khoản vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa thường không cao, bởi vì quy mô hoạt động của họ chỉ ở mức trung bình Nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh không lớn, dẫn đến mức vay của từng doanh nghiệp cũng hạn chế hơn so với các doanh nghiệp lớn và lâu năm trên thị trường.
Số lượng các khoản vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đang gia tăng do nhu cầu vốn lưu động lớn và sự gia tăng số lượng DNVVN mới thành lập Những doanh nghiệp này thường đầu tư ít vào tài sản cố định, dẫn đến việc cần nhiều vốn để duy trì hoạt động Sự gia tăng này không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính của các DNVVN mà còn tạo ra thách thức trong việc quản lý các khoản vay đối với các ngân hàng thương mại.
Thứ ba: Các NHTM có những quy định chặt chẽ về tín dụng đối với loại hình
DNVVN luôn thiếu vốn, tạo cơ hội cho các NHTM mở rộng kinh doanh Tuy nhiên, DNVVN cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do nguồn vốn tự có hạn chế và vị thế thị trường yếu, gây khó khăn trong cạnh tranh Vì vậy, các NHTM thường áp dụng chính sách tín dụng chặt chẽ với DNVVN để bảo đảm an toàn cho hệ thống và ngăn ngừa nợ xấu.
Ngoài những đặc điểm trên, tín dụng ngân hàng đã khẳng định vai trò của mình đối với các DNVVN như sau:
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy quá trình tái sản xuất bằng cách cung ứng vốn kịp thời cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Để duy trì hoạt động liên tục, các doanh nghiệp cần vốn ở ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông Khi xảy ra tình trạng thừa hoặc thiếu vốn tạm thời, tín dụng giúp điều tiết nguồn vốn, đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn Nhờ đó, doanh nghiệp có thể tăng tốc độ sản xuất và tiêu thụ sản phẩm hiệu quả hơn.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Để tiếp cận nguồn vốn tín dụng, DNVVN cần xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi và nâng cao hiệu quả hoạt động, đảm bảo lợi nhuận để thực hiện các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, từ đó đảm bảo hoàn trả gốc và lãi đúng hạn Tín dụng ngân hàng thúc đẩy doanh nghiệp tìm cách sử dụng vốn hiệu quả, với tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng để có khả năng trả nợ và kinh doanh có lãi Ngân hàng cũng thực hiện kiểm soát trước, trong và sau khi giải ngân, buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả.
Thứ ba: Tín dụng ngân hàng giúp hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho DNVVN
Nguồn vốn vay là công cụ quan trọng giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Với hạn chế về vốn tự có, việc sản xuất trở nên khó khăn, dẫn đến giá vốn cao và sản phẩm khó được thị trường chấp nhận Để cải thiện khả năng đầu tư mở rộng sản xuất và nâng cao chất lượng sản phẩm, doanh nghiệp cần kết hợp hợp lý giữa vốn tự có và vốn vay Điều này sẽ giúp tối đa hóa lợi nhuận với mức giá vốn bình quân thấp nhất.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung vốn sản xuất và nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là điều không thể tránh khỏi, và để tồn tại, các doanh nghiệp cần phải vượt qua thách thức này Đặc biệt, DNVVN thường gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong nước và quốc tế do những hạn chế nhất định.
Các hình thức tín dụng đối với DNVVN
DNVVN đang phát triển mạnh mẽ với nhiều loại hình đa dạng, dẫn đến việc các ngân hàng cũng cho ra mắt nhiều hình thức tín dụng khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng
Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời gian dưới 1 năm, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp bù đắp thiếu hụt vốn lưu động Nó được sử dụng để bổ sung ngân quỹ, đảm bảo thanh toán đúng hạn và đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh.
Tín dụng trung và dài hạn là những khoản vay có thời gian từ 1 đến 5 năm (trung hạn) và trên 5 năm (dài hạn) Các doanh nghiệp thường sử dụng tín dụng này để có nguồn vốn lớn nhằm mở rộng quy mô, đầu tư vào trang thiết bị, công nghệ, và mua sắm tài sản cố định.
1.2.3.2 Căn cứ vào hình thức bản đảm tài sản
Cho vay có tài sản bảo đảm là hình thức vay vốn được đảm bảo bằng tài sản của người vay hoặc bên thứ ba Tài sản đảm bảo có thể bao gồm tài sản cố định, bất động sản, hoặc giấy tờ có giá Việc sử dụng tài sản đảm bảo giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong trường hợp khách hàng không có khả năng thanh toán nợ.
Cho vay bảo lãnh là hình thức mà một bên thứ ba cam kết đứng ra bảo lãnh cho ngân hàng, đảm bảo sẽ thanh toán nợ khi khách hàng không còn khả năng thanh toán vào thời điểm đáo hạn.
Cho vay tín chấp là hình thức ngân hàng cấp tín dụng dựa trên uy tín và khả năng tài chính của khách hàng, không yêu cầu tài sản đảm bảo Các khoản vay này thường có giá trị nhỏ hơn so với tổng vốn của người vay và dựa vào mối quan hệ lâu năm giữa khách hàng và ngân hàng.
1.2.3.3 Căn cứ theo hình thức tài trợ
Cho vay là hoạt động mà ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng, yêu cầu khách hàng cam kết hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn Hoạt động này bao gồm nhiều nghiệp vụ khác nhau.
Cho vay từng lần là hình thức cho vay phù hợp với khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên, chỉ sử dụng trong một giai đoạn cụ thể của quá trình sản xuất kinh doanh Mỗi khoản vay sẽ được ngân hàng thiết kế riêng biệt, bao gồm quy mô cho vay, thời hạn trả nợ, thời hạn giải ngân, lãi suất và các điều kiện khác.
Cho vay thấu chi là dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của mình trong một giới hạn và thời gian nhất định Dịch vụ này thường áp dụng cho những khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập ổn định và vòng quay khoản phải thu ngắn.
Cho vay theo hạn mức là dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng được cấp một mức tín dụng cố định trong một khoảng thời gian nhất định Trong quá trình vay, khách hàng chỉ cần trình bày kế hoạch sử dụng vốn và cung cấp hóa đơn chứng từ liên quan đến việc mua hàng hóa, dịch vụ phù hợp Ngân hàng sẽ xem xét tính hợp lệ của hồ sơ để tiến hành giải ngân, thường là chuyển trực tiếp vào tài khoản của bên nhận nợ.
Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian, phù hợp với thị trường có nhiều khoản vay nhỏ và người vay ở xa ngân hàng Ngân hàng có thể ủy thác một số khâu trong quy trình cho vay cho bên trung gian Các tổ chức trung gian cũng có thể bảo lãnh cho các thành viên vay vốn, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Bảo lãnh là cam kết của ngân hàng sử dụng uy tín của mình để thực hiện nghĩa vụ tài chính thay khách hàng khi họ không còn khả năng thanh toán với bên thứ ba Các loại hình bảo lãnh phổ biến bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh tạm ứng và bảo lãnh bảo hành.
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ giao dịch mua bán hàng hóa theo thỏa thuận trong hợp đồng.
Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn, diễn ra thông qua hợp đồng cho thuê tài sản giữa tổ chức tín dụng và khách hàng Sau khi hợp đồng kết thúc, khách hàng có quyền mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản, tùy thuộc vào thỏa thuận giữa hai bên.
MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN
Quan điểm của việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN
Mở rộng tín dụng ngân hàng không chỉ đơn thuần là sự gia tăng về quy mô và số lượng, mà còn là việc mở rộng đối tượng khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Điều này đảm bảo chất lượng tín dụng trong quá trình mở rộng Quan điểm về mở rộng tín dụng bao gồm những vấn đề chính liên quan đến việc nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho DNVVN, đồng thời duy trì sự bền vững và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Một là, mở rộng tín dụng là sự đáp ứng tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng, tăng khối lượng tín dụng cấp cho khách hàng
Mở rộng tín dụng là quá trình đa dạng hóa các đối tượng khách hàng, không chỉ tập trung vào một thành phần kinh tế cụ thể mà còn phân bổ vốn cho nhiều ngành nghề khác nhau.
Ba là, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng của ngân hàng để phục vụ tốt nhất cho mọi nhu cầu, mọi đối tượng khách hàng
Mở rộng tín dụng là sự kết hợp giữa tăng quy mô tín dụng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng và danh mục sản phẩm, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng, giúp ngân hàng phát triển an toàn và hiệu quả Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) không chỉ giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả mà còn nâng cao sức cạnh tranh và giảm rủi ro cho ngân hàng Chính phủ cũng đã ban hành nhiều chính sách khuyến khích mở rộng tín dụng cho DNVVN, khẳng định tầm quan trọng của việc này đối với nền kinh tế Đối với ngân hàng, mở rộng tín dụng giúp đa dạng hóa danh mục cho vay, phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận Trong khi đó, DNVVN được tiếp cận nguồn vốn cần thiết để phát triển bền vững, nhất là khi họ gặp khó khăn trong việc huy động vốn Ngân hàng không chỉ cung cấp sản phẩm tín dụng mà còn hỗ trợ doanh nghiệp trong quản lý và mở rộng mạng lưới kinh doanh Cuối cùng, mở rộng tín dụng cho DNVVN góp phần giảm thất nghiệp, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và gia tăng ngân sách nhà nước thông qua thuế thu nhập.
Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng đối với DNVVN
Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) bao gồm việc tăng quy mô tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng Để đánh giá sự mở rộng này, cần xem xét ba nhóm chỉ tiêu: quy mô tín dụng, thị phần và chất lượng tín dụng.
1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu về quy mô tín dụng
Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tín dụng DNVVN
Dư nợ tín dụng là số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, thường được tính vào cuối ngày, tháng, quý hoặc năm Các chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng của dư nợ tín dụng bao gồm nhiều yếu tố quan trọng.
Mức gia tăng dư nợ = Dư nợ kỳ này – Dư nợ kỳ trước
Nhìn vào công thức mức gia tăng dư nợ ta thấy, để mức gia tăng dư nợ lớn hơn
Để tăng dư nợ tín dụng, doanh số cho vay trong kỳ cần phải lớn hơn doanh số thu nợ Doanh số thu nợ thường ổn định và phụ thuộc vào các quy định trong khoản vay trước đó, vì vậy việc tăng doanh số cho vay là yếu tố quan trọng để thúc đẩy sự gia tăng dư nợ tín dụng.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ = Dư nợ kỳ này - Dư nợ kỳ trước
(Kỳ : có thể được tính bằng tháng, quý, năm)
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ là một chỉ số quan trọng phản ánh sự gia tăng dư nợ vay tại thời điểm hiện tại so với các thời điểm trước đó, như cuối kỳ trước hoặc cùng kỳ năm trước Chỉ tiêu này cho phép so sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các năm, từ đó giúp đưa ra các biện pháp giải quyết phù hợp nhằm quản lý nợ hiệu quả hơn.
Tỷ trọng DNTD với DNVVN = DNTD đối với DNVVN
Tổng DNTD của ngân hàng ×100%
Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cho biết tỷ lệ phần trăm dư nợ tín dụng của các DNVVN trong tổng dư nợ của ngân hàng Sự gia tăng chỉ tiêu này cho thấy ngân hàng đang mở rộng mức tín dụng dành cho DNVVN.
Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng
Khách hàng trong bài viết này được định nghĩa là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), trong đó mỗi doanh nghiệp được xem là một khách hàng độc lập Đồng thời, các công ty con thuộc các doanh nghiệp này cũng được coi là những khách hàng riêng biệt Các chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng của khách hàng bao gồm nhiều yếu tố quan trọng.
Số lượng KH tăng = KH năm nay – KH năm trước
Tăng trưởng KH = KH năm nay - KH năm trước
Chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng các loại hình tín dụng đối với DNVVN
Hình thức cấp tín dụng bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cùng với các dịch vụ cho vay, bảo lãnh và cho thuê tài chính Các phương thức cấp tín dụng phổ biến hiện nay là từng lần, hạn mức, thấu chi và dự án đầu tư.
Mở rộng các hình thức tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là cách mà các ngân hàng nâng cao khả năng cung cấp các phương thức cấp tín dụng mới, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển đa dạng của thị trường.
1.3.2.2 Nhóm chỉ tiêu về cơ cấu tín dụng DNVVN
Cơ cấu dư nợ tín dụng được phân chia theo kỳ hạn, loại tiền và ngành nghề, bao gồm dư nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; dư nợ theo nội tệ và ngoại tệ; và dư nợ theo các nhóm ngành như xây dựng, thương mại dịch vụ và sản xuất chế biến Những chỉ số này cung cấp cái nhìn tổng quan về xu hướng nhu cầu thị trường và định hướng kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn.
1.3.2.3 Nhóm chỉ tiêu về chất lượng tín dụng DNVVN
Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu, nợ quá hạn DNVVN
Mở rộng tín dụng mang lại nhiều thách thức cho ngân hàng, đặc biệt là vấn đề nợ xấu Nợ xấu không chỉ phản ánh hiệu quả trong việc quản lý các khoản vay mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định mở rộng tín dụng Các tiêu chí liên quan đến nợ xấu cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo sự bền vững trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Tổng dư nợ xấu = Tổng dư nợ tín dụng từ nhóm 3 đến nhóm 5
Chỉ tiêu này phản ánh tổng giá trị các khoản nợ xấu của ngân hàng, giúp đánh giá chất lượng tín dụng Tuy nhiên, chỉ tiêu này không cung cấp thông tin chi tiết về số liệu của từng nhóm nợ trong tổng số nợ xấu.
Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ xấu
Chỉ tiêu nợ xấu của ngân hàng phản ánh tình trạng tín dụng tổng thể, cho thấy mức độ rủi ro tín dụng mà ngân hàng đang đối mặt Khi chỉ tiêu này tăng cao, rủi ro tín dụng cũng gia tăng tương ứng.
Tỷ trọng các nhóm nợ trên tổng nợ xấu = Dư nợ nhóm i
Tổng dư nợ xấu ×100% là chỉ tiêu quan trọng phản ánh cơ cấu nợ xấu của ngân hàng, giúp đánh giá nguy cơ mất vốn Tỷ trọng của các khoản nợ trong nhóm nghi ngờ (nhóm 4) và nhóm nợ có khả năng mất vốn (nhóm 5) là những yếu tố chính cần chú ý; tỷ trọng cao của hai nhóm này đồng nghĩa với rủi ro mất vốn ngày càng tăng cho ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn
Tổng dư nợ cho vay ×100%
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh tỷ trọng các khoản nợ này trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Khi tỷ lệ nợ quá hạn cao, điều này cho thấy số dư nợ quá hạn lớn, dẫn đến giảm thu nhập và kéo dài thời gian thu hồi vốn của ngân hàng, từ đó làm giảm hiệu quả cho vay.
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng DNVVN
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ
Dư nợ bình quân là số tiền trung bình mà ngân hàng cho vay khách hàng tại một thời điểm nhất định Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng thể hiện tốc độ luân chuyển vốn tín dụng trong một năm tài chính, với giá trị càng cao cho thấy hoạt động thu hồi nợ và quản lý vốn của ngân hàng hiệu quả.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
Giới thiệu tổng quát về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam:
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26/4/1957 theo quyết định 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ, ban đầu mang tên Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam Trong bối cảnh miền Bắc vừa giải phóng và đang xây dựng Chủ nghĩa xã hội, BIDV cùng với Agribank, Vietcombank và Vietinbank đã được thành lập để đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho đầu tư và phát triển đất nước Trải qua hơn 50 năm phát triển, BIDV đã trải qua nhiều thay đổi, bao gồm hai lần đổi tên và chuyển đổi từ ngân hàng nhà nước sang ngân hàng thương mại, cổ phần hóa và sáp nhập.
- Tên gọi đầy đủ : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
- Tên tiếng anh : Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam
- Tên giao dịch : BIDV – Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam
- Hội sở chính : Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội
- Vốn điều lệ : 34.187.153.340.000 đồng (Ba mươi tư nghìn, một trăm tám mươi bảy tỷ, một trăm năm mươi ba triệu, ba trăm bốn mươi nghìn đồng)”
- Email: Info@bidv.com.vn
- Webside: http://bidv.com.vn/
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Tây Hồ
Năm 2008, kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng do khủng hoảng tài chính toàn cầu diễn ra ngày càng nghiêm trọng Để ứng phó với tình hình khó khăn này, BIDV, ngân hàng chủ đạo, đã triển khai nhiều giải pháp nhằm ngăn chặn khủng hoảng, trong đó nổi bật là việc cắt giảm lãi suất liên tục để kích cầu và thúc đẩy sản xuất Chi nhánh BIDV Tây cũng đóng vai trò quan trọng trong nỗ lực này.
Chi nhánh Tây Hồ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập theo quyết định số 717/QĐ-HĐQT ngày 19/9/2008 và chính thức hoạt động từ ngày 13/10/2008, với trụ sở tại tòa nhà Song Kim, 278 Thụy Khuê, quận Tây Hồ, Hà Nội.
Thực hiện chỉ đạo của BIDV, chi nhánh BIDV Tây Hồ đã nhận bàn giao từ Chi nhánh BIDV Hà Nội:
- Về dư nợ tín dụng: gồm 25 khách hàng với tổng dư nợ là 335,8 tỷ đồng, trong đó dư nợ ODA là 9 tỷ đồng
Chi nhánh hiện có 57 cán bộ với kinh nghiệm trung bình 4 năm, điều này cho thấy đội ngũ đã đáp ứng bước đầu nhu cầu hoạt động kinh doanh và phục vụ khách hàng.
Chi nhánh BIDV, sau gần 9 năm hoạt động, hiện có 04 phòng giao dịch và gần 200 cán bộ công nhân viên, với trụ sở chính được chuyển về số 47 Phan Đình Phùng vào năm 2012 Chi nhánh đang nỗ lực mở rộng mạng lưới giao dịch để đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng thông qua nhiều sản phẩm dịch vụ tiên tiến, từ đó củng cố niềm tin của khách hàng vào thương hiệu BIDV.
2.1.2 Mô hình cơ cấu tổ chức của BIDV Tây Hồ
Ngân hàng BIDV chi nhánh Tây Hồ chính thức hoạt động đồng thời với quá trình chuyển đổi tổ chức sang mô hình TA2 Theo mô hình này, hoạt động kinh doanh của chi nhánh được chia thành ba bộ phận chính: bộ phận kinh doanh (Front office), bộ phận Quản lý rủi ro (Middle office) và bộ phận Tác nghiệp (Back office).
Mô hình mới này đã thiết lập rõ ràng nguyên tắc phân tách ba chức năng quan trọng: khởi tạo tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng và tác nghiệp, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Sơ đồ 2.1 Mô hình cơ cấu tổ chức Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Tây Hồ
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng giao dịch KHCN, KHDN
Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản trị tín dụng
Phòng tổ chức hành chính
Phòng tài chính kế toán
Phòng kế hoạch tổng hợp
Tổ quản lý và dịch vụ kho
Các PGD, QTK trực thuộc
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh BIDV Tây Hồ hiện nay được sắp xếp thành 5 khối, bao gồm:
Khối Quan hệ khách hàng: bao gồm phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp;
Khối quản lý rủi ro: bao gồm phòng Quản lý rủi ro;
Khối tác nghiệp: bao gồm Phòng/Tổ Quản trị tín dụng; Phòng Dịch vụ/ Giao dịch khách hàng; Tổ quản lý và dịch vụ kho quỹ;
Khối quản lý nội bộ: bao gồm Phòng kế hoạch – Tổng hợp; Phòng Tài chính – Kế toán; Phòng Tổ chức – Hành chính
Khối trực thuộc: bao gồm các phòng giao dịch và quỹ Tiết kiệm
Các phòng đều có chung 5 chức năng sau:
Các phòng ban có nhiệm vụ chung là đề xuất và tham mưu cho Giám đốc chi nhánh trong việc xây dựng kế hoạch và chương trình công tác Đồng thời, các phòng cũng tìm kiếm giải pháp để triển khai các nhiệm vụ theo chức năng được giao, cũng như các văn bản hướng dẫn liên quan đến lĩnh vực nghiệp vụ.
Các phòng cần chủ động thực hiện nhiệm vụ được giao, xử lý và tác nghiệp theo quy chế và quy trình nghiệp vụ, nhằm hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của chi nhánh Đồng thời, các phòng phải chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực và đảm bảo an toàn, hiệu quả trong phạm vi nghiệp vụ được giao.
Vào thứ ba, các phòng sẽ tiến hành lưu trữ hồ sơ, quản lý thông tin, và tổng hợp lập báo cáo theo nhiệm vụ và nghiệp vụ của mình, nhằm phục vụ cho công tác quản trị và điều hành của chi nhánh.
Thứ tư, việc cải tiến thường xuyên phương pháp làm việc và nâng cao năng lực cán bộ thông qua đào tạo chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp là rất quan trọng để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Điều này không chỉ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường mà còn giữ gìn uy tín và hình ảnh tích cực cho Chi nhánh Đồng thời, nghiên cứu và đề xuất ứng dụng công nghệ thông tin vào các nghiệp vụ quản lý cũng là một yếu tố cần thiết để nâng cao hiệu quả công việc.
Cuối cùng, việc phối hợp chặt chẽ với các đơn vị khác trong Chi nhánh theo quy trình nghiệp vụ là rất quan trọng Đồng thời, cần xây dựng một tập thể đoàn kết, vững mạnh và tích cực tham gia các phong trào thi đua Đào tạo cán bộ hiệu quả sẽ góp phần phát triển nguồn nhân lực của chi nhánh Mỗi phòng cũng cần có quy định cụ thể về nhiệm vụ và chức năng của mình.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Tây Hồ
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ chốt, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh và mở rộng quy mô Do đó, chi nhánh ngân hàng luôn chủ động khai thác các nguồn vốn bằng những biện pháp hợp lý nhằm tối ưu hóa cơ cấu vốn với chi phí thấp Hoạt động huy động vốn trong những năm gần đây được đánh giá qua số liệu từ năm 2014 đến 2016, phân loại theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn và dài hạn) cũng như theo loại tiền tệ (VND và ngoại tệ).
Giai đoạn 2010-2013 chứng kiến khủng hoảng kinh tế nghiêm trọng với lạm phát cao, lãi suất huy động lên tới 14%/năm, khiến người dân đổ xô gửi tiền vào ngân hàng thay vì đầu tư Từ 2014-2016, nền kinh tế dần phục hồi, lạm phát được kiềm chế và lãi suất huy động giảm xuống 7-8%/năm Sự phát triển của các kênh đầu tư khác đã tạo ra nhiều lựa chọn cho người dân, làm cho việc huy động vốn của các ngân hàng, trong đó có BIDV Tây Hồ, trở nên khó khăn hơn Tuy nhiên, nhờ uy tín, lãi suất cạnh tranh và dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, tình hình huy động vốn của BIDV Tây Hồ vẫn ổn định và tăng trưởng đều đặn, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Thông qua bảng thống kê, ta có thể khái quát tình hình huy động vốn của Chi nhánh trong giai đoạn 2014-2016.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Tây Hồ Đơn vị: tỷ đồng
Bảng báo cáo tài chính của BIDV Tây Hồ trong các năm 2015 và 2016 cho thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh ổn định và tăng trưởng liên tục, với mức tăng 549.5 tỷ đồng (13.63%) vào năm 2015 và 1156.3 tỷ đồng (25.2%) vào năm 2016 Điều này phản ánh nỗ lực của tập thể chi nhánh trong việc tận dụng nguồn lực bên ngoài để nâng cao hiệu quả kinh doanh Chi nhánh đã thực hiện nhiều chính sách đa dạng hóa thời gian, phương thức huy động và lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng, đồng thời xây dựng mối quan hệ tốt với các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp mạnh Tuy nhiên, trong năm 2016, huy động vốn ngoại tệ, chủ yếu là USD, đã giảm 258.6 tỷ đồng (16.4%) do chính sách giảm lãi suất huy động USD xuống 0% từ Ngân hàng Nhà nước, mặc dù nhu cầu gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ của khách hàng vẫn ở mức thấp và chủ yếu phục vụ mục đích thanh toán.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÂU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ
3.1.1 Định hướng trong hoạt động kinh doanh tại BIDV Tây Hồ
Dựa trên những bài học kinh nghiệm và nhiệm vụ được giao, BIDV Tây Hồ đã đặt ra mục tiêu hoạt động đến ngày 31/12/2017.
- Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2017 là 5600 tỉ đồng
- Tổng dư nợ là 5900 tỉ đồng
- Lợi nhuận trước thuế đạt 110 tỉ đồng
Để đảm bảo doanh thu cho quỹ thu nhập và quỹ tiền lương theo chế độ, cũng như mức dự phòng, Chi nhánh đã triển khai các biện pháp cụ thể nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ và đạt được mục tiêu kế hoạch đề ra.
Chi nhánh cần tổ chức giao nhiệm vụ cho từng cán bộ dựa trên kế hoạch được giao, nhằm tránh tình trạng dồn nhiệm vụ vào cuối năm.
BIDV Tây Hồ cần tập trung vào công tác huy động vốn như một nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh lãi suất và lạm phát biến động, chi nhánh cần linh hoạt trong các chiến lược huy động vốn Để đạt được điều này, BIDV Tây Hồ sẽ tổ chức các hoạt động truyền thông và quảng bá sản phẩm dịch vụ, đồng thời chú trọng chăm sóc khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
Ngân hàng tập trung vào việc cho vay và mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế có tiềm năng phát triển Để đạt được điều này, ngân hàng giảm dư nợ xây dựng cơ bản và tăng cường cho vay cho doanh nghiệp cũng như khách hàng cá nhân trong lĩnh vực thương mại và sản xuất Việc thẩm định khách hàng sẽ được thực hiện chặt chẽ hơn, đồng thời quản lý khách hàng trước và trong quá trình cho vay nhằm hạn chế rủi ro Ngân hàng cũng thường xuyên rà soát các khoản nợ vay, nợ đến hạn, lãi chưa thu và nợ quá hạn để đảm bảo thu hồi gốc và lãi, từ đó hạn chế phát sinh nợ xấu.
Bốn là, về công tác kiểm tra và tự kiểm tra:
- Coi trọng công tác kiểm tra, kiểm điểm
Công tác quản lý khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đối chiếu gốc và lãi của 100% khách hàng vay vốn, nhằm xác định chính xác chất lượng dư nợ và tài sản đảm bảo cho các khoản vay.
Năm qua, BIDV Tây Hồ đã triển khai thực hiện quy chế lề lối làm việc một cách hiệu quả, đạt 100% nhằm đảm bảo tuân thủ đúng và đầy đủ các quy định.
3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng DNVVN tại BIDV Tây Hồ
Dựa trên việc nghiên cứu các chính sách của Đảng và Nhà nước cùng với kế hoạch và mục tiêu đã đề ra, BIDV Tây Hồ đã nhận diện xu hướng phát triển và xác định các định hướng mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trong năm 2017.
- Dư nợ tín dụng đối với DNVVN đạt trên 4500 tỷ đồng
- Tỷ lệ nợ xấu giảm xuống dưới 1% Để đạt được những mục tiêu đó, BIDV Tây Hồ đã vạch ra hướng đi hành động cho mình là:
Để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), cần mở rộng hoạt động tại nhiều địa bàn và lĩnh vực khác nhau Đồng thời, việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng cũng rất quan trọng, đòi hỏi nâng cao năng suất bán hàng và cải thiện chất lượng đội ngũ nhân viên.
BIDV Tây Hồ tiếp tục tập trung vào việc phục vụ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có tình hình tài chính ổn định và phương án kinh doanh hiệu quả, nhằm cung cấp nguồn vốn phát triển sản xuất kinh doanh kịp thời Đối với các khách hàng hiện tại, ngân hàng thường xuyên kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay, đồng thời nhắc nhở khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn.
- Tiếp tục củng cố các hệ thống nền tảng theo hướng tập trung hóa, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động ở mọi khâu mấu chốt
BIDV Tây Hồ cam kết tăng cường tháo gỡ và hoàn thiện quy chế bảo đảm tiền vay, nhằm thực hiện cho vay bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế Ngân hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Để đảm bảo tỷ lệ Nợ quá hạn/Tổng dư nợ ở mức cho phép, cần tích cực giám sát các khoản vay và áp dụng các biện pháp thích hợp nhằm thu hồi nợ khó đòi và nợ xấu.
Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại BIDV Tây Hồ
Dư nợ tín dụng tăng chủ yếu nhờ vào việc gia tăng số lượng khách hàng vay và mở rộng dư nợ với các khách hàng hiện có Để đạt được điều này, ngân hàng cần chú trọng vào việc tiếp thị và phát triển đối tượng khách hàng mới, đồng thời chăm sóc khách hàng cũ để xây dựng mối quan hệ lâu dài Đặc biệt, ngân hàng nên đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tập trung vào việc phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và thương mại dịch vụ, cũng như các công ty liên doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
Ngân hàng cần phát triển chương trình khuyến mãi và chính sách chăm sóc khách hàng để thu hút thêm khách hàng mới Việc rà soát danh mục khách hàng định kỳ và phân loại khách hàng sẽ giúp ngân hàng đưa ra chính sách hiệu quả, đảm bảo xếp hạng khách hàng chính xác theo hướng dẫn tín dụng nội bộ Đối với những khách hàng có quan hệ tốt và doanh số vay cao, ngân hàng nên thường xuyên theo dõi thông tin để phục vụ tốt nhất, từ đó giảm chi phí tìm hiểu và đánh giá Thông qua các giao dịch trên tài khoản tiền gửi, ngân hàng có thể nắm bắt khả năng tiềm tàng và chu kỳ sử dụng tiền của khách hàng, giúp tiết kiệm chi phí thẩm định và giám sát, đồng thời giảm thiểu rủi ro đạo đức Điều này cho phép ngân hàng mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ với lãi suất ưu đãi hơn nhờ vào việc quản lý nguồn vốn hiệu quả.
3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng
BIDV Tây Hồ cần xây dựng một chiến lược Marketing cụ thể dựa trên tình hình thực tế của các năm qua, tập trung vào việc tiếp cận và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để thu hút doanh nghiệp Ngân hàng nên khai thác khách hàng mới từ các khách hàng cũ, vì một doanh nghiệp thường có mối quan hệ làm ăn với nhiều đối tác khác Nếu doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và có lãi, các đối tác cũng sẽ phát triển ổn định Do đó, BIDV Tây Hồ nên tận dụng các mối quan hệ này để không chỉ đạt được mục tiêu tài trợ cho chu kỳ kinh doanh của khách hàng mà còn nâng cao khả năng quản lý và dự đoán rủi ro trong hoạt động của mình.
3.2.3 Đảm bảo sự bình đẳng giữa các khách hàng vay vốn
Khách hàng vay vốn tại BIDV Tây Hồ rất đa dạng, bao gồm cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp Ngân hàng cần có chiến lược khách hàng mục tiêu cụ thể cho từng giai đoạn, đặc biệt là với khách hàng truyền thống, bằng cách cung cấp các điều kiện ưu đãi như lãi suất thấp, thời hạn linh hoạt và thủ tục đơn giản để củng cố mối quan hệ lâu dài Trong thời gian tới, BIDV Tây Hồ cần đảm bảo sự bình đẳng trong xét duyệt cho vay, dựa trên hiệu quả sản xuất kinh doanh và tiềm năng phát triển của doanh nghiệp, nhằm mở rộng cơ hội cho các khách hàng mới và tiềm năng, không chỉ tập trung vào khách hàng truyền thống.
3.2.4 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận của Ngân hàng Nhà nước mang đến cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại, trong đó có BIDV Tây Hồ Tuy nhiên, BIDV Tây Hồ chưa tận dụng hiệu quả cơ hội này khi vẫn áp dụng mức lãi suất chỉ định từ cấp trên, không phản ánh khả năng sinh lợi thực tế của khách hàng Sự phân biệt đối xử giữa các khách hàng đã hạn chế khả năng mở rộng đối tượng khách hàng Để cải thiện tình hình, BIDV Tây Hồ cần cho phép cán bộ tín dụng đề xuất mức lãi suất cho vay dựa trên thẩm định cá nhân và áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất khác nhau, tạo sự linh hoạt trong hoạt động cho vay.
3.2.5 Nới lỏng các điều kiện về tài sản bảo đảm
Mở rộng hoạt động tín dụng không có bảo đảm và tín dụng có bảo đảm một phần từ vốn vay sẽ gia tăng số lượng khách hàng, từ đó nâng cao doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, điều này cũng kéo theo những rủi ro nhất định Do đó, việc mở rộng các hình thức tín dụng cần phải được thực hiện trong khuôn khổ dư nợ hợp lý và chỉ áp dụng cho những doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có uy tín, truyền thống và đáp ứng các tiêu chí cụ thể.
- Có dự án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả bảo đảm trả nợ đúng hạn theo cam kết
- Có tình hình tài chính lành mạnh, sổ sách và báo cáo tài chính minh bạch, quản lý tài chính theo quy định của pháp luật
Hoạt động kinh doanh hiệu quả được thể hiện qua lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu đạt từ 10% trở lên trong năm gần nhất, đồng thời không có dư nợ từ nhóm 3 trở lên tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác.
- Đối với tài sản hình thành từ vốn vay phải có đủ các điều kiện theo quy định của ngành và pháp luật
- Ban lãnh đạo doanh nghiệp phải có năng lực và trình độ quản lý, đội ngũ chuyên môn phải có chuyên môn vững, tay nghề giỏi
3.2.6 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Yếu tố con người là yếu tố quyết định sự thành bại của mọi hoạt động, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng Đào tạo và phát triển cán bộ ngân hàng là rất quan trọng để mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện hình ảnh ngân hàng Ngân hàng cần có chính sách tuyển dụng hiệu quả để thu hút nhân lực chất lượng cao và xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài Việc không ngừng đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng là cần thiết để đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa trong ngành ngân hàng.
Tiếp tục tái cấu trúc đội ngũ cán bộ và nâng cao chất lượng nhân sự, ngân hàng hướng tới việc hoàn thiện bộ máy tổ chức kinh doanh theo mô hình hiện đại Đào tạo cán bộ chủ chốt là ưu tiên hàng đầu, tiếp theo là phát triển những nhân sự kế cận có năng lực và phẩm chất đạo đức, nhằm nâng cao khả năng phát hiện sớm các dấu hiệu và phản ứng của cán bộ ngân hàng đối với tình trạng khách hàng Đồng thời, cần tăng cường khả năng tiếp cận thông tin nghiệp vụ mới, không chỉ trong nước mà còn từ quốc tế.
Chú trọng công tác đào tạo giáo dục chính trị tư tưởng cho cán bộ tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, cần thực hiện giao chỉ tiêu cụ thể cho từng cán bộ ngay từ khi lập kế hoạch trong mỗi chu kỳ kinh doanh Việc này không chỉ giúp nâng cao ý thức trách nhiệm cá nhân mà còn phù hợp với năng lực sở trường của từng người Đồng thời, cần thiết lập chính sách khuyến khích, thưởng phạt rõ ràng để quy trách nhiệm cho các cán bộ có thành tích trong công tác cho vay cũng như những người chưa hoàn thành nhiệm vụ.
Trang bị cho cán bộ tín dụng các kỹ năng cơ bản sau:
+ Kỹ năng Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng về các sản phẩm dịch vụ và thế mạnh của ngân hàng
+ Kỹ năng thu thập và xử lý thông tin có chọn lọc
+ Kỹ năng phân tích, khả năng nhận định, đánh giá tình hình có căn cứ khoa học để đưa ra các quyết định tốt nhất
Kỹ năng đàm phán với khách hàng về các điều khoản trong hợp đồng vay vốn là rất quan trọng để đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc hợp đồng Cán bộ tín dụng và các bộ phận thẩm định của ngân hàng cần có kiến thức sâu rộng về nhiều lĩnh vực như kinh tế, kỹ thuật, khoa học và pháp luật để thực hiện hiệu quả công việc này.
3.2.7 Tăng cường các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro
Hiệu quả cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào việc giảm thiểu rủi ro Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro, ngân hàng cần tăng cường quản lý rủi ro và quản lý nợ BIDV Tây Hồ đã chú trọng đến vấn đề này, nhưng để nâng cao chất lượng tín dụng cho DNVVN, cần thực hiện tốt các biện pháp cần thiết.
* Cải tiến quy trình và thủ tục cho vay:
Quy trình cho vay là chuỗi các bước mà ngân hàng thực hiện từ khi nhận hồ sơ vay, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, giám sát, thu nợ cho đến thanh lý hợp đồng tín dụng Việc cải tiến quy trình và thủ tục cho vay rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa thời gian, công sức cho cả doanh nghiệp và ngân hàng Cải tiến cần hướng tới sự nhanh gọn, thuận tiện nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay, đồng thời đảm bảo đáp ứng các yêu cầu cần thiết.
Đầu tiên, cần duy trì sự tuân thủ chặt chẽ đối với cơ chế cho vay và các quy định pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay mà Ngân hàng Nhà nước đã ban hành.
Quy trình cho vay mới cần xác định rõ ràng nội dung công việc ở từng khâu và bước, đồng thời phân định trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay.
Kiến nghị
3.3.1 Đối với chính phủ, các bộ, các ngành
Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, chính trị và xã hội để củng cố tính đồng bộ và thống nhất của môi trường pháp lý, từ đó tạo ra một môi trường kinh doanh thuận lợi.
Thứ hai, Nhà nước cần hoàn thiện chính sách hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp, cụ thể:
- Về chính sách thuế: Nhà nước cần có chính sách ưu đãi thuế giá trị gia tăng đầu vào, thuế thu nhập, thuế xuất nhập khẩu, thuế đất …
Trong thời đại công nghệ bùng nổ, doanh nghiệp cần liên tục cập nhật và áp dụng khoa học công nghệ hiện đại để nâng cao năng suất lao động và giảm giá thành sản phẩm nhằm cạnh tranh hiệu quả Để hỗ trợ các doanh nghiệp, Nhà nước cần có chính sách khuyến khích đầu tư vào cơ sở hạ tầng và trang thiết bị, đồng thời cung cấp hỗ trợ về công nghệ và vốn Điều này sẽ giúp các doanh nghiệp tiếp cận dây chuyền công nghệ hiện đại phù hợp với khả năng tài chính và quy mô hoạt động của họ.
Các cơ quan chức năng cần cải cách thủ tục hành chính liên quan đến chuyển giao quyền sử dụng đất cho doanh nghiệp, đảm bảo cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và giấy phép xây dựng một cách nhanh chóng và hợp lý Nhà nước nên ủy quyền cho chính quyền địa phương trong việc giao đất, cấp đất và cho thuê đất, đồng thời thiết lập chính sách thuế đất công bằng cho tất cả các thành phần kinh tế.
Nhà nước cần tăng cường chính sách quản lý doanh nghiệp bằng cách kiểm soát chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập, thực hiện kiểm tra kỹ lưỡng hồ sơ và lĩnh vực đăng ký kinh doanh, đặc biệt chú trọng đến đạo đức của chủ doanh nghiệp Đồng thời, cần thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ chế độ tài chính kế toán và áp dụng biện pháp xử lý nghiêm minh đối với các vi phạm, nhằm đảm bảo chất lượng và hiệu quả trong việc huy động vốn cho nền kinh tế.
Chính phủ và Bộ Tài chính cần thiết lập các quy định và cơ chế định giá nhằm xây dựng một khung giá chuẩn cho tất cả hàng hóa và tài sản trên thị trường Điều này đặc biệt quan trọng đối với những tài sản thường xuyên được cầm cố như nhà cửa, đất đai, và máy móc thiết bị Khung giá này cần phải phù hợp và bám sát với giá thị trường hiện hành để đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong giao dịch.
- Ổn định kinh tế vĩ mô là yếu tố quyết định đến thành công của ngành ngân hàng
Xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng là điều cần thiết Để đạt được mục tiêu này, Chính phủ cần nhanh chóng cổ phần hóa các ngân hàng quốc doanh và loại bỏ rào cản để thúc đẩy việc thành lập các ngân hàng mới.
Trong thời gian tới, cần tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý bằng cách ban hành thống nhất các văn bản thông tư và nghị định hướng dẫn, nhằm tránh tình trạng chồng chéo, đặc biệt chú trọng đến luật tín dụng, luật phá sản và luật đất đai Đồng thời, xây dựng cơ chế quản lý và giám sát ngân hàng cùng hoạt động cho vay một cách hiệu quả và chặt chẽ.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Để ổn định và phát triển ngành ngân hàng trong thời gian tới Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần phải tiến hành một số biện pháp sau:
Xây dựng cơ chế và quy chế hoạt động rõ ràng giữa Ngân hàng Trung ương, Chính phủ, Bộ Tài chính và Ngân hàng thương mại là cần thiết để xác định chức năng và vai trò của từng đơn vị Việc này không chỉ giúp tách biệt quản lý và kinh doanh mà còn nâng cao tính minh bạch trong ngành ngân hàng.
Xây dựng cơ chế điều tiết lưu thông tiền tệ và tỷ giá là cần thiết để quản lý hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ và thị trường tài chính Việc này giúp đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững cho nền kinh tế.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam điều hành linh hoạt lãi suất tái cấp vốn và lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, nhằm hoàn thiện cơ chế lãi suất theo quy định pháp luật Đồng thời, ngân hàng cũng kết hợp các công cụ chính sách tiền tệ khác để kiểm soát lãi suất thị trường ở mức hợp lý, góp phần kiềm chế lạm phát hiệu quả.
- Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng:
Xây dựng hệ thống chỉ tiêu kiểm soát hiệu quả thị trường liên ngân hàng là cần thiết để theo dõi kịp thời biến động lãi suất Điều này sẽ tạo cơ sở cho việc nghiên cứu và ban hành lãi suất tái cấp vốn.
+ Phát triển và nâng cao chất lượng thị trường tiền tệ để nâng cao khả năng truyền dẫn chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước
- Hoàn thiện cơ chế và nâng cao chất lượng công tác thông tin, tuyên truyền về điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng
Để nâng cao công tác mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Chi nhánh, tôi đã đề xuất một số giải pháp hiệu quả Hy vọng rằng những giải pháp này sẽ được áp dụng và góp phần tích cực vào chính sách mở rộng tín dụng dành cho DNVVN tại BIDV Tây Hồ.