TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
Doanh nghiệp vừa và nhỏ và vai trò đối với nền kinh tế
1.1.1Khái niệm DNVVN Để tìm hiểu thế nào là DNVVN nói riêng thì chúng ta cần nghiên cứu khái niệm về doanh nghiệp nói chung Theo luật Doanh nghiệp năm 2005: “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật”
Việc phân loại doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội của từng quốc gia và thời kỳ cụ thể Có hai nhóm tiêu chí để phân loại doanh nghiệp: tiêu chí định tính và tiêu chí định lượng Tiêu chí định tính dựa trên các đặc trưng cơ bản như trình độ chuyên môn hóa và số đầu mối quản lý, tuy nhiên, chúng khó xác định trong thực tế Ngược lại, tiêu chí định lượng sử dụng các chỉ tiêu như số lao động, giá trị tài sản, vốn kinh doanh, doanh thu và lợi nhuận, nhưng không có tiêu chí thống nhất cho tất cả các quốc gia Tại Việt Nam, theo công văn số 681/CP-KTN ngày 20-6-1998, DNVVN được xác định là doanh nghiệp có dưới 200 công nhân và vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng, nhằm xây dựng bức tranh chung về DNVVN phục vụ cho việc hoạch định chính sách, mặc dù tiêu chí này không phân biệt rõ giữa các doanh nghiệp vừa, nhỏ và cực nhỏ.
Nghị định số 90/2001/NĐ-CP định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, với vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người Doanh nghiệp cực nhỏ được quy định có từ 1 đến 9 nhân công, trong khi doanh nghiệp nhỏ có từ 10 đến 49 nhân công.
Theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được định nghĩa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm Trong đó, tổng nguồn vốn được ưu tiên làm tiêu chí chính để xác định quy mô doanh nghiệp.
Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN ở Việt Nam Quy mô
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
Từ trên 20 tỷ đồng đến
II Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống
Từ trên 20 tỷ đồng đến
300 người III Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống
Từ trên 10 tỷ đồng đến
Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP
DNVVN có nguồn vốn đa dạng nhưng còn hạn chế, chủ yếu từ vốn tự có, huy động từ người thân, vay từ tổ chức tín dụng và lợi nhuận để lại Vốn vay giúp đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn và dài hạn, đồng thời là công cụ giảm thuế khi sử dụng đòn bẩy tài chính Tuy nhiên, hiện nay, DNVVN gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn này do không đáp ứng được các điều kiện của tổ chức tín dụng.
DNVVN có khả năng thu hồi vốn nhanh chóng nhờ vào quy mô vừa phải và yêu cầu công nghệ không quá cao Việc đầu tư vào sản xuất không cần quá lớn, cùng với chu kỳ sản xuất ngắn và diễn biến theo mùa, giúp tăng tốc độ vòng quay vốn và nâng cao hiệu quả kinh tế.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có tính năng động và linh hoạt cao, cho phép dễ dàng thay đổi loại hình kinh doanh để thích ứng với biến động thị trường Với quy mô không quá lớn, DNVVN có khả năng chuyển nhượng sang các loại hình sản xuất khác nhau, phù hợp với nhu cầu thị trường hiện tại.
DNVVN sở hữu một bộ máy sản xuất và quản lý tinh gọn, mang lại hiệu quả cao Doanh nghiệp chỉ cần một lượng vốn không lớn và điều kiện sản xuất đơn giản để khởi động hoạt động Với quy mô lao động không vượt quá 200 người, việc tổ chức một đội ngũ quản lý sản xuất và điều hành hiệu quả là hoàn toàn khả thi.
Thị trường của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chủ yếu phục vụ cho các doanh nghiệp lớn, như làm đại lý bán hàng và cung cấp nguyên vật liệu Tuy nhiên, vẫn còn nhiều khoảng trống trên thị trường, với độ sâu hạn chế và nhiều rủi ro, dẫn đến hoạt động của DNVVN trở nên bấp bênh và không ổn định Mức độ cạnh tranh trong ngành ngày càng gay gắt, khiến cho việc gia nhập hoặc rút lui của các doanh nghiệp trở nên dễ dàng Hầu như không có doanh nghiệp nào đủ mạnh để gây biến động lớn đến giá cả và sản lượng trên thị trường.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) sở hữu những đặc điểm nổi bật giúp tăng cường cơ hội tồn tại và phát triển bền vững Với cấu trúc gọn nhẹ và linh hoạt, DNVVN có khả năng thích ứng nhanh chóng với biến động thị trường, từ đó dễ dàng thâm nhập vào các lĩnh vực mới và ứng phó hiệu quả với những bất ổn kinh tế, đặc biệt trong thời kỳ khủng hoảng Ngoài ra, mức vốn đầu tư thấp và sử dụng ít lao động giúp DNVVN giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận trong những lĩnh vực có tiềm năng cao.
Bên cạnh đó DNVVN còn tồn tại những hạn chế sau:
DNVVN có vị thế tài chính hạn chế do quy mô nhỏ, dẫn đến khả năng cạnh tranh yếu Điều này gây khó khăn trong việc tìm kiếm và xâm nhập thị trường, cũng như trong việc phân phối sản phẩm, do thiếu thông tin và trang thiết bị cần thiết.
Năng lực quản lý còn hạn chế, dẫn đến việc khó thu hút các nhà quản lý có trình độ và chuyên môn cao Điều này gây trở ngại cho việc xây dựng chính sách phát triển sản phẩm hiệu quả và thiết lập vị thế vững chắc trên thị trường.
Việc nâng cao trang thiết bị và đầu tư vào công nghệ mới gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là các công nghệ yêu cầu vốn lớn Điều này đã ảnh hưởng đến năng suất lao động, chất lượng sản phẩm và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Chất lượng lao động được đào tạo hiện nay còn thấp, với tỷ lệ nhỏ và cơ cấu nghề nghiệp không cân đối Phần lớn nhân sự chỉ được đào tạo ngắn hạn, dẫn đến sự thiếu hụt nhân lực kỹ thuật Điều này góp phần vào năng suất lao động thấp và năng lực quản trị yếu kém trong các tổ chức.
Khá bị động trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng
1.1.3.Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế thị trường
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, hiện diện ở hầu hết các lĩnh vực với đa dạng loại hình kinh doanh DNVVN không chỉ góp phần vào sự ổn định và bền vững của nền kinh tế mà còn thúc đẩy tăng trưởng, tạo việc làm cho người lao động và khai thác hiệu quả nguồn tài nguyên thiên nhiên Những vai trò đặc trưng của DNVVN bao gồm việc đảm bảo sự phát triển kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống cho cộng đồng.
Tín dụng ngân hàng đối với DNVVN trong nền kinh tế thị trường
1.2.1.Khái niệm và đặc điểm hoạt động tín dụng đối với NHTM
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả lại giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng là giao dịch tài sản dựa trên nguyên tắc hoàn trả, trong đó ngân hàng và các định chế tài chính cho vay tiền hoặc hàng hóa cho cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian theo thỏa thuận, và bên đi vay có nghĩa vụ hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn.
Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng góp nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, tín dụng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến việc ngân hàng cần chú trọng đến những đặc điểm cơ bản của tín dụng để quản lý hiệu quả.
Tín dụng có tính hoàn trả, nghĩa là giá trị hoàn trả thường lớn hơn giá trị lúc cho vay, yêu cầu người đi vay phải trả thêm lãi ngoài vốn gốc Đây là đặc trưng quan trọng của tín dụng, phân biệt nó với các lĩnh vực kinh doanh khác.
Tín dụng có tính thời hạn, nghĩa là trong quan hệ tín dụng, người vay chỉ nhận quyền sử dụng khoản vay mà không chuyển nhượng quyền sở hữu Người cho vay cung cấp giá trị khoản vay dưới dạng hàng hóa hoặc tiền tệ cho người vay trong một khoảng thời gian nhất định Sau khi sử dụng khoản vay, người đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cùng với lãi suất theo thỏa thuận ban đầu giữa hai bên.
Tín dụng được xây dựng trên nền tảng của lòng tin giữa người cho vay và người đi vay Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả năng trả nợ của người đi vay, mối quan hệ tín dụng sẽ không hình thành Ngược lại, nếu người đi vay cảm thấy người cho vay không đáp ứng đủ yêu cầu về số tiền hoặc thời hạn hoàn trả, thì cũng sẽ không có sự phát sinh trong quan hệ tín dụng Sự tin tưởng từ cả hai phía là yếu tố quyết định cho sự thành công của giao dịch tín dụng.
Lòng tin, mặc dù vô hình, đóng vai trò thiết yếu trong quan hệ tín dụng, là yếu tố quan trọng bao trùm hoạt động tín dụng và là điều kiện cần thiết cho sự hình thành các mối quan hệ tín dụng.
Mối quan hệ tín dụng ngân hàng được coi là hoàn hảo khi vốn vay được sử dụng đúng mục đích và được hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn Ngoài các đặc điểm chung này, tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) còn có những đặc điểm riêng biệt khác.
Giá trị khoản vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường không lớn, do quy mô vốn của họ vừa phải Nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN ít hơn so với các doanh nghiệp lớn hay tập đoàn, dẫn đến yêu cầu về từng khoản vay cũng không cao.
Quy định tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường rất nghiêm ngặt do những hạn chế về tiềm lực tài chính, uy tín và khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp này Đội ngũ quản lý còn thiếu kinh nghiệm và lực lượng lao động có trình độ kỹ năng hạn chế, cùng với công nghệ lạc hậu, khiến cho hiệu quả hoạt động chưa cao Vì vậy, ngân hàng thương mại (NHTM) thường áp dụng chính sách tín dụng chặt chẽ hơn để giảm thiểu rủi ro khi cho vay đối với DNVVN.
1.2.2.Các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Căn cứ vào thời hạn cho vay thì tín dụng ngân hàng chia thành: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian tối đa 12 tháng, nhằm mục đích hỗ trợ doanh nghiệp trong việc bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động.
Trong đó các hình thức cho vay ngắn hạn đối với DNVVN bao gồm:
Chiết khấu giấy tờ có giá: Gồm có 2 phương thức sau:
Mua có kỳ hạn công cụ chuyển nhượng là hoạt động mà tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện để mua và nhận chuyển nhượng quyền sở hữu các công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác chưa đến hạn thanh toán từ khách hàng Khách hàng sẽ cam kết mua lại các công cụ này sau một khoảng thời gian được xác định trong hợp đồng chiết khấu.
Mua có bảo lưu quyền truy đòi công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá là hoạt động mà tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện để sở hữu các công cụ này chưa đến hạn thanh toán từ khách hàng Trong trường hợp tổ chức tín dụng không nhận được đủ số tiền thanh toán từ bên có trách nhiệm, khách hàng phải hoàn trả số tiền chiết khấu, lãi chiết khấu và các chi phí hợp pháp khác liên quan đến hoạt động chiết khấu.
(Theo thông tư số:04/2013/TT – NHNH)
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng ngắn hạn từ tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu từ giao dịch mua bán hàng hóa đã được thỏa thuận Hình thức này giúp bên bán hàng nâng cao khả năng thanh toán, giảm thiểu rủi ro từ khoản phải thu và tăng cường sức cạnh tranh cho doanh nghiệp.
Tín dụng ứng trước: Bao gồm cho vay theo hạn mức tín dụng, thấu chi và cho vay từng lần
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cấp tín dụng ngắn hạn trực tiếp, phù hợp cho khách hàng cần bổ sung vốn lưu động thường xuyên Phương thức này cho phép quá trình vay và trả nợ diễn ra nhiều lần trong suốt thời gian cho vay.
Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1.Khái niệm mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là việc tăng cường khối lượng tín dụng cả về quy mô và chất lượng, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của nhóm khách hàng này.
Mở rộng theo chiều rộng đề cập đến việc gia tăng quy mô và khối lượng của các khoản vay, bao gồm sự tăng lên của số dư nợ và số lượng khách hàng.
Mở rộng theo chiều sâu đề cập đến sự thay đổi hợp lý về tính chất và cơ cấu của các khoản vay, bao gồm cơ cấu các khoản vay và tỷ trọng dư nợ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) so với các doanh nghiệp khác.
Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) không chỉ tăng khối lượng và chất lượng tín dụng ngân hàng mà còn phải đảm bảo mục tiêu tăng lợi nhuận và phát triển bền vững trong nền kinh tế thị trường Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển, từ đó góp phần vào tăng trưởng kinh tế.
1.3.2.Sự cần thiết mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tình hình tài chính và tiền tệ trong nước hiện nay đang rất bất ổn, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Các DNVVN thường có năng lực tài chính hạn chế và quy mô nhỏ, đồng thời gặp nhiều rào cản trong việc tiếp cận vốn ngân hàng Do đó, việc mở rộng tín dụng cho DNVVN là cần thiết, vì chính sách hỗ trợ tài chính phù hợp sẽ giúp các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn và dễ dàng tiếp cận nguồn vốn lớn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) không chỉ giúp tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng mà còn khai thác tiềm năng lớn từ nhóm khách hàng này, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp trên cả nước Điều này tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại (NHTM) phân tán rủi ro và nâng cao chất lượng khoản vay Vì vậy, việc mở rộng tín dụng cho DNVVN là một yếu tố cần thiết cho sự phát triển của các NHTM hiện nay.
Thứ ba, đối với các ngân hàng hiện nay thì mở rộng tín dụng đối với các
DNVVN là chiến lược tái cấu trúc danh mục tín dụng nhằm cân bằng nguồn vốn và sử dụng vốn, từ đó giảm thiểu rủi ro kỳ hạn và đa dạng hóa danh mục để phân tán rủi ro Việc ưu tiên cấp tín dụng cho các ngành ít nhạy cảm và có khả năng chống chịu với biến động kinh tế là rất quan trọng Do đó, việc mở rộng tín dụng cho DNVVN trở thành xu hướng chủ đạo trong ngành ngân hàng, giúp ngân hàng phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng khoản vay và giảm thiểu rủi ro lớn từ các khoản vay lớn.
1.3.3.Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Mở rộng tín dụng là quá trình ngân hàng áp dụng các biện pháp để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng Điều này không chỉ liên quan đến sự gia tăng tốc độ tăng trưởng cho vay, dư nợ cho vay và số lượng khách hàng, mà còn bao gồm việc nâng cao quy mô, chất lượng và cơ cấu của khoản vay Để đánh giá mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), các chỉ tiêu cụ thể thường được sử dụng để đưa ra những kết luận chính xác trong bối cảnh kinh tế hiện tại.
Mở rộng số lượng khách hàng là DNVVN
Mức tăng số lượng khách hàng là DNVVN:
M SL : Mức tăng số lượng khách hàng là DNVVN
S t : Số lượng khách hàng là DNVVN năm thứ t
S t-1 : Số lượng khách hàng là DNVVN năm thứ (t-1)
Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng, không chỉ về quy mô mà còn về ngành nghề kinh doanh Khi số lượng khách hàng tăng lên, điều này cho thấy ngân hàng đang đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của nhiều đối tượng khác nhau.
Tốc độ tăng số lượng khách hàng là DNVVN (TL SL )
Ý nghĩa: Phản ánh tốc độ thay đổi số lượng khách hàng DNVVN năm nay so với năm trước là bao nhiêu
Tỷ trọng số lượng khách hàng là DNVVN:
TT SL : Là tỷ trọng số lượng khách hàng là DNVVN
S CV : Số DNVVN được ngân hàng cho vay
S : Tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng
Ý nghĩa: Phản ánh tỷ lệ khách hàng là DNVVN trong tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng đối với ngân hàng
Mở rộng quy mô tín dụng đối với DNVVN
Dư nợ tín dụng đối với DNVVN tại một thời điểm thể hiện quy mô tín dụng của ngân hàng đối với DNVVN tại thời điểm đó
Tăng trưởng dư nợ tín dụng:
M DN : là mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNVVN
DN t : là dư nợ tín dụng năm t đối với DNVVN
DN t-1 : là dư nợ tín dụng năm t-1 đối với DNVVN
Ý nghĩa: Tăng trưởng dư nợ tín dụng cho thấy sự tăng lên về số tuyệt đối của dư nợ tín dụng
Nếu M DN > 0: phản ánh ngân hàng đã mở rộng tín dụng
Nếu M DN < 0: phản ánh ngân hàng đã thu hẹp tín dụng đối với DNVVN
Tốc độ tăng dư nợ tín dụng:
Ý nghĩa: TL DN cho biết tốc độ tăng dư nợ tín dụng ngân hàng của năm nay so với năm trước là bao nhiêu
Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN:
TT DN : là tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với DNVVN
DN TD : là dư nợ tín dụng đối với DNVVN
DN : Tổng dư nợ của ngân hàng
Ý nghĩa: TL DN phản ánh dư nợ tín dụng của các DNVVN chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ của ngân hàng
Tăng trưởng doanh số cho vay DNVVN
M DS : Là mức tăng doanh số cho vay đối với các DNVVN
DS t : Là doanh số cho vay đối với DNVVN năm thứ t
DS t-1 : Là doanh số cho vay đối với DNVVN năm thứ (t-1)
Mở rộng điều kiện cho vay
Dư nợ không có TSĐB
Tỷ trọng cho vay không có TSĐB Tổng dư nợ cho vay
Mở rộng kỳ hạn cho vay
Dư nợ cho vay ngắn hạn
Tỷ trọng cho vay ngắn hạn =
Tổng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay trung – dài hạn
Tỷ trọng cho vay trung dài hạn Tổng dư nợ cho vay
Mở rộng tín dụng đối với DNVVN đi kèm với kiểm soát chất lượng tín dụng
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay đối với DNVVN
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay đối với DNVVN Tổng dư nợ năm (t)
Tỷ lệ nợ xấu khi cho vay đối với DNVVN Tổng dư nợ năm (t)
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng Trong khi đó, nợ xấu bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 2, 3 và 4 Cả nợ quá hạn và nợ xấu đều là những chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng.
Sự đa dạng trong các phương thức vay vốn là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) với nhiều ngành nghề và quy mô khác nhau Mỗi loại hình doanh nghiệp có nhu cầu vay khác nhau; ví dụ, các doanh nghiệp thương mại thường cần các khoản vay ngắn hạn để phục vụ hoạt động kinh doanh theo mùa, trong khi các doanh nghiệp xuất nhập khẩu lại cần sự bảo lãnh từ ngân hàng để đảm bảo thanh toán bằng ngoại tệ Do đó, các ngân hàng cần mở rộng và đa dạng hóa các hình thức cho vay để phục vụ một cách toàn diện cho nhu cầu của thị trường.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chiếm phần lớn trong tổng số doanh nghiệp, hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực như nông lâm, công nghiệp, dịch vụ, xây dựng và thương mại Sự phong phú của các doanh nghiệp trong các ngành nghề này đã góp phần quan trọng vào việc mở rộng tín dụng ngân hàng.
Chất lượng khách hàng vay vốn, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), được đánh giá qua nhiều tiêu chí như chất lượng sản phẩm, trình độ quản lý, uy tín và lòng tin từ khách hàng Ngoài ra, việc quản lý điều hành hiệu quả và tuân thủ các quy định của nhà nước về tiêu chuẩn lao động và trách nhiệm xã hội cũng là yếu tố quan trọng Tinh thần tích cực tham gia vào việc xây dựng chính sách và môi trường kinh doanh minh bạch là minh chứng cho chất lượng của các doanh nghiệp này.
1.3.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.4.1 Nhân tố khách quan
Chủ trương, đường lối của Đảng, Nhà nước, chính sách và quy định của NHNN
Trong từng giai đoạn, Đảng và Nhà nước luôn chú trọng phát triển hoạt động sản xuất, thương mại nhằm hỗ trợ các thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò cầu nối thực hiện các mục tiêu này Chính phủ quy định các chế độ ưu đãi cho doanh nghiệp, từ đó NHNN có khả năng giảm lãi suất và tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này cũng giúp các ngân hàng mở rộng tín dụng hiệu quả hơn.
Ngân hàng và doanh nghiệp hoạt động trong môi trường kinh tế với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Một nền kinh tế ổn định không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng mà còn hỗ trợ hiệu quả trong lĩnh vực tín dụng Sự ổn định này là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển bền vững của các tổ chức tài chính.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Á Châu
Pháp lệnh về Ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành năm 1990 đã tạo nền tảng pháp lý cho hoạt động ngân hàng tại Việt Nam Trong bối cảnh này, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-CP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 24/04/1993 và Giấy phép số 553/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 ACB chính thức hoạt động từ ngày 04/06/1991.
Ngay từ khi thành lập, ACB đã xác định tầm nhìn trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội thời điểm đó, việc định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ với đối tượng khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ là một bước đi mới mẻ và táo bạo, đặc biệt đối với một ngân hàng mới như ACB.
- Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng
- Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng được bền vững
Để xây dựng ACB thành một định chế tài chính vững mạnh, ngân hàng cần duy trì tình trạng tài chính an toàn và tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đông, với mục tiêu ROE đạt 30% Điều này giúp ACB có khả năng vượt qua mọi thách thức trong môi trường kinh doanh chưa hoàn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam.
ACB đang triển khai chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp để đảm bảo hệ thống vận hành liên tục, thông suốt và hiệu quả Việc xây dựng “Văn hóa ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống, đồng thời ACB cũng thực hiện chiến lược tăng trưởng ngang và đa dạng hóa.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Á Châu – Chi nhánh
Tên đơn vị: Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Địa chỉ: 184 – 186 Bà Triệu, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội kể từ ngày
01/12/1999 đến nay (trước đây đặt tại 16 – 18 Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm,
ACB chi nhánh Hà Nội, thành lập ngày 14/12/1993, là chi nhánh đầu tiên của ACB tại miền Bắc, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và điều lệ của Ngân hàng Á Châu Ban đầu chỉ với khoảng 20 nhân viên, hiện nay chi nhánh đã phát triển lên hơn 500 nhân viên Là đơn vị hạch toán phụ thuộc với con dấu riêng theo quy định của NHNN, ACB Hà Nội luôn có đội ngũ lãnh đạo và cán bộ nhiệt huyết, giàu kinh nghiệm, đóng góp tích cực vào kết quả hoạt động toàn hệ thống và dẫn đầu trong các chỉ tiêu huy động, tín dụng và quản lý rủi ro.
ACB chi nhánh Hà Nội đã đóng góp đáng kể vào sự phát triển của ACB bằng cách mở rộng mạng lưới giao dịch lên 24 điểm, bao gồm 1 chi nhánh chính và 23 phòng giao dịch Bên cạnh đó, ACB – Hà Nội còn giữ vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động của ACB tại miền Bắc, đồng thời hỗ trợ các chi nhánh khác trong công tác tuyển dụng, đào tạo và phát triển mạng lưới.
Bảng 2.1: Mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc ACB Hà Nội
1 PGD Kim Liên 2 PGD Bát Đàn
3 PGD Ngọc Lâm 4 PGD Trần Duy Hưng
5 PGD Trần Quốc Toản 6 PGD Thanh Xuân
7 PGD Nội Bài 8 PGD Mỹ Đình
9 PGD Kim Đồng 10 PGD Tràng Thi
11 PGD Đồng Xuân 12 PGD Hà Đông
13 PGD Định Công 14 PGD Tôn Đức Thắng
15 PGD Hoàng Hoa Thám 16 PGD Hoàng Quốc Việt
17 PGD Linh Đàm 18 PGD Văn Quán
19 PGD Thanh Nhàn 20 PGD Tương Mai
21 PGD Thanh Trì 22 PGD Trần Đại Nghĩa
2.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh Hà Nội
Biểu đồ 2.1: Biểu đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh Hà Nội
Sơ đồ tổ chức cho thấy tất cả các phòng ban đều được quản lý trực tiếp bởi ban giám đốc, với trách nhiệm rõ ràng cho từng phòng Ban lãnh đạo chi nhánh cũng tổ chức nhân sự nhằm tạo ra một môi trường làm việc hiệu quả.
Khối kinh doanh Khối hỗ trợ kinh doanh
Phòng Kế toán và Phòng Tổ chức Hành chính hoạt động chuyên nghiệp và năng động, với chính sách đãi ngộ công bằng và thỏa đáng cho nhân viên Điều này tạo điều kiện tối đa để khuyến khích cán bộ nhân viên phát huy hết khả năng làm việc của mình.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Hà Nội
2.1.4.1 Tình hình hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống quan trọng hàng đầu của các ngân hàng thương mại (NHTM) Các NHTM chủ động khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ cư dân và doanh nghiệp thông qua nhiều biện pháp phù hợp, nhằm tạo ra cơ cấu vốn hợp lý với chi phí thấp.
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu suy thoái và lạm phát cao tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước đã điều chỉnh lãi suất thường xuyên, ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Hệ quả là nhiều người đã rút tiền ồ ạt từ ngân hàng này sang ngân hàng khác để tận dụng chênh lệch lãi suất Để giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới, các ngân hàng đã đua nhau triển khai nhiều chương trình khuyến mãi và chính sách ưu đãi đặc biệt.
ACB – Hà Nội không chỉ tận dụng dân cư đông đúc xung quanh mà còn chủ động tìm kiếm khách hàng thông qua các mức lãi suất hấp dẫn và linh hoạt tại các khu vực lân cận Chi nhánh luôn chú trọng xây dựng tác phong giao dịch văn minh, từ đó thu hút khách hàng gửi tiền Để hiểu rõ hơn về thực trạng này, có thể tham khảo bảng huy động tiền gửi của chi nhánh.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng
TCKT 1301,8 3184,58 1837,29 1882,78 144,63 -1347,29 -42,31 Tiền gửi dân cư 7171,35 8527,33 8296,65 1355,98 18,9 -230,68 -2,71
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm 6773,87 8035,91 8463,94 1262,04 18,63 428,03 5,32 Vốn chuyên dụng
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012
Trong những năm gần đây, tình hình huy động vốn của ACB chi nhánh Hà Nội đã có nhiều biến động rõ rệt Cụ thể, năm 2011, tổng nguồn vốn huy động tăng 3.238,76 tỷ đồng so với năm 2010, nhưng đến năm 2012, con số này lại giảm 38,22 tỷ đồng Để có cái nhìn chính xác về thực trạng này, cần phân tích dựa trên tình hình kinh tế của từng giai đoạn cụ thể.
Đến cuối năm 2011, tổng nguồn vốn huy động của ACB đã tăng ấn tượng 38,22%, đạt 11.711,91 tỷ đồng Mặc dù nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều biến động lớn trong năm 2011, bao gồm tình trạng bất động sản đóng băng, vỡ nợ, tín dụng đen, chạy đua lãi suất và lạm phát cao kỷ lục, thị trường chứng khoán cũng trải qua một năm ảm đạm.
Hà Nội đã thực hiện các chương trình tiết kiệm như Lộc Vàng và bốc thăm trúng thưởng, góp phần duy trì sự tăng trưởng trong huy động tiền gửi Đặc biệt, tiền gửi của các tổ chức kinh tế đã tăng mạnh mẽ, đạt mức 144,63%.
Năm 2011, NHNN đã áp dụng chính sách bình ổn lãi suất, quy định trần lãi suất 14% và xử phạt nghiêm khắc các TCTD vi phạm, dẫn đến sự giảm lãi suất rõ rệt vào cuối năm Mặc dù điều này ảnh hưởng đến lợi ích của người gửi tiền, ACB – Hà Nội, với uy tín và chính sách ưu đãi lãi suất, vẫn đạt được mức vốn huy động cao trong năm 2011.
Đánh giá thực trạng cho vay DNVVN tại NH TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng khác, chi nhánh ACB – Hà Nội đã đối mặt với nhiều thách thức Tuy nhiên, với quyết tâm cao, chi nhánh đã đạt được những kết quả khích lệ trong quan hệ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Những thành tựu này phản ánh sự nỗ lực không ngừng của chi nhánh trong việc hỗ trợ DNVVN, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế địa phương.
Trong ba năm qua, mặc dù số lượng khách hàng DNVVN có biến động, nhưng tỷ trọng của họ trong tổng số doanh nghiệp tại chi nhánh vẫn không ngừng tăng, cho thấy sự quan tâm và tin tưởng của các doanh nghiệp vào chi nhánh Để đạt được kết quả này, cán bộ tín dụng đã chủ động tìm kiếm và sàng lọc khách hàng có tình hình tài chính tốt, đồng thời duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và mở rộng mạng lưới khách hàng Ngoài ra, hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp về cách sử dụng vốn hiệu quả và tiếp cận nguồn vốn cũng được chú trọng, giúp chi nhánh mở rộng tín dụng cho các loại hình doanh nghiệp này.
Tỷ trọng doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đã tăng đáng kể trong thời gian gần đây, cho thấy sự quan tâm đặc biệt của chi nhánh đối với DNVVN, bất chấp những bất ổn trong nền kinh tế Việt Nam Chi nhánh không chỉ thực hiện chính sách hỗ trợ doanh nghiệp của Nhà nước mà còn linh hoạt trong việc mở cửa cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đây là kết quả tích cực từ những biện pháp chủ động và sáng tạo mà ACB – Hà Nội áp dụng, đồng thời vẫn tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Tỷ lệ lợi nhuận từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng góp đáng kể vào tổng lợi nhuận của chi nhánh, cho thấy hiệu quả trong hoạt động mở rộng tín dụng Sự gia tăng này nhấn mạnh tầm quan trọng của DNVVN trong chiến lược phát triển của chi nhánh Trong tương lai, chi nhánh cần tập trung cải thiện cơ cấu tín dụng để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
Trong thời gian qua, chi nhánh đã có sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu dư nợ cho vay, tập trung vào cho vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) nhằm giảm thiểu rủi ro trong bối cảnh nợ xấu gia tăng Mặc dù ưu tiên cho vay ngắn hạn, chi nhánh vẫn duy trì sự cân bằng với cho vay trung và dài hạn, đảm bảo lợi nhuận bền vững Điều này cho thấy chiến lược đúng đắn của chi nhánh, phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại Hơn nữa, tỷ trọng dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo cũng tăng lên, phản ánh sự linh hoạt trong quyết định cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng.
Chi nhánh ACB – Hà Nội duy trì chất lượng tín dụng hiệu quả, với việc kiểm soát tốt tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) So với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống và địa bàn, ACB – Hà Nội có chất lượng tín dụng cao hơn, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn nằm trong tầm kiểm soát Trong những năm tới, ACB – Hà Nội sẽ tiếp tục thực hiện các chính sách nhằm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng, hạn chế phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu.
Mức độ hài lòng của khách hàng tại chi nhánh ngày càng tăng nhờ vào nỗ lực không ngừng của các cán bộ tín dụng trong việc nâng cao chuyên môn và kỹ năng mềm phục vụ giao tiếp, đàm phán, thuyết phục Chi nhánh đã tăng cường trao đổi thông tin với khách hàng để hiểu rõ hơn về mong muốn và nhu cầu của họ, từ đó đưa ra các chính sách phù hợp và đáp ứng kỳ vọng Bên cạnh đó, không gian tại chi nhánh và các phòng giao dịch được trang trí đẹp mắt, dễ nhận biết, góp phần tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng.
Chi nhánh ACB – Hà Nội đang tập trung vào hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), với mục tiêu đổi mới cơ cấu để phù hợp với tình hình kinh tế xã hội và mang lại hiệu quả cao nhất Trong ba năm qua, chi nhánh đã mở thêm 3 phòng giao dịch và không ngừng cải tiến hệ thống cũng như nâng cao chất lượng nhân sự Nhờ những nỗ lực này, ACB – Hà Nội đã khẳng định vị trí vững chắc trên địa bàn và trở thành một trong những chi nhánh thành công nhất trong hệ thống ACB, góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương và sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
2.3.2 Một số hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đã có những chuyển biến tích cực và đạt được nhiều kết quả nhất định Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế trong hoạt động tín dụng này.
Trong thời gian qua, ACB – Hà Nội đã chú trọng phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), coi đây là một trong những mục tiêu chiến lược Tuy nhiên, số lượng khách hàng DNVVN lại không ổn định, đặc biệt là sự giảm sút vào năm 2012 so với 2011 Ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn cấp thiết của doanh nghiệp và chưa khai thác hiệu quả tiềm năng địa bàn cũng như khả năng cho vay của chi nhánh Hơn nữa, chiến lược marketing ngân hàng vẫn chưa được triển khai một cách sâu sắc.
Chi nhánh đang tập trung phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), nhưng tỷ trọng dư nợ của các doanh nghiệp này trong tổng dư nợ chỉ đạt khoảng 23% đến 25% Các cán bộ tín dụng vẫn còn lo ngại khi thiết lập quan hệ tín dụng với DNVVN Để khai thác nhóm khách hàng tiềm năng này, chi nhánh cần triển khai những chính sách hợp lý trong thời gian tới.
Danh mục sản phẩm cho vay đối với DNVVN hiện chưa đa dạng, chủ yếu chỉ bao gồm các hình thức cho vay truyền thống và thiếu sự phong phú trong các sản phẩm tín dụng Các dịch vụ như bảo lãnh và cho thuê tài sản vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ, không đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng Để giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới, các chi nhánh cần linh hoạt và chủ động trong việc đa dạng hóa danh mục cho vay.
Mặc dù chi nhánh đã tăng cường cho vay không có tài sản đảm bảo, nhưng mức độ tăng trưởng vẫn chưa đáng kể, cho thấy ngân hàng vẫn chưa phát triển mạnh mẽ lĩnh vực cho vay tín chấp Đối với các khoản vay có tài sản đảm bảo, cán bộ tín dụng thường ước tính giá trị tài sản một cách cảm tính, thiếu khách quan, dẫn đến rủi ro trong quá trình cho vay Đặc biệt, với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), sự phức tạp trong hoạt động cho vay và theo dõi tài chính, cùng với các hành vi tiêu cực như trốn thuế, đã gây khó khăn cho chi nhánh trong việc kiểm soát nguồn thu chi và minh bạch báo cáo tài chính Điều này có thể dẫn đến sai lầm trong quyết định phê duyệt khoản vay và bỏ lỡ cơ hội đầu tư cho các doanh nghiệp có phương án sử dụng vốn vay hiệu quả, ảnh hưởng đến lợi nhuận và khả năng mở rộng thị phần của chi nhánh.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế trên
2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía chi nhánh
Trong thời gian qua, chính sách tín dụng của chi nhánh chưa phù hợp với nhu cầu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), với quy trình cho vay thiếu linh hoạt và thời gian cho vay kéo dài, dẫn đến tăng chi phí và mất cơ hội đầu tư ACB đã chú trọng mở rộng tín dụng cho DNVVN nhưng chưa triển khai thành chiến lược rõ ràng, trong khi hoạt động marketing chỉ dừng lại ở việc quảng cáo sản phẩm mà không dựa trên nghiên cứu nhu cầu khách hàng Các hoạt động như nghiên cứu thị trường và chiến lược phân phối chưa được thực hiện đầy đủ, khiến cán bộ tín dụng phải kiêm nhiệm cả công việc cho vay và marketing Mặc dù các hoạt động tuyên truyền quảng cáo diễn ra thường xuyên, nhưng hiệu quả vẫn chưa cao Nếu cải thiện những vấn đề này, doanh số của ACB – Hà Nội có thể tăng trưởng đáng kể.
Chi nhánh hiện tại chưa đa dạng hóa sản phẩm cho vay, với nhiều sản phẩm mới nhưng vẫn thiếu đặc điểm nổi bật cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Hầu hết các sản phẩm cho vay chỉ tập trung vào hình thức cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức cho khách hàng truyền thống, trong khi các hình thức cho vay khác chưa được khai thác triệt để Nhiều ngân hàng vẫn chưa đầu tư nghiên cứu để phát triển gói sản phẩm riêng cho DNVVN, mặc dù chúng cũng là doanh nghiệp và cần sản phẩm phù hợp với đặc trưng của tín dụng doanh nghiệp Do quy mô nhỏ và phát triển từ cá nhân, hộ gia đình, các sản phẩm cho DNVVN cần có đặc tính tương tự như tín dụng cá nhân.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội đến năm 2015
hàng Thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Nội đến năm 2015
3.1.1.Định hướng phát triển DNVVN trong nền kinh tế của Nhà nước
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển đất nước, góp phần xóa đói giảm nghèo và tăng cường an ninh xã hội Tuy nhiên, hiện nay, DNVVN chủ yếu mạnh về số lượng nhưng quy mô vốn còn nhỏ và khả năng cạnh tranh yếu, với gần 50% doanh nghiệp có vốn dưới 1 tỷ đồng và 90% dưới 5 tỷ đồng Đáng chú ý, nhiều chủ doanh nghiệp thiếu kiến thức về kinh tế và quản trị Chính vì vậy, Đảng và Nhà nước đang chú trọng phát triển DNVVN như một nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội Chính phủ đã ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP để hỗ trợ DNVVN, nhằm tạo ra môi trường đầu tư thuận lợi cho các doanh nghiệp này.
30/7/2012 Chính phủ ban hành nghị định số 60, có hiệu lực thi hành từ ngày
Vào ngày 20 tháng 9 năm 2012, chính phủ đã chính thức quyết định giảm 30% thuế thu nhập doanh nghiệp năm 2012 cho một số doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Quyết định này nhằm hỗ trợ các DNVVN, khuyến khích sự phát triển và tăng cường khả năng cạnh tranh của họ trên thị trường.
Chính phủ đã yêu cầu Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt nhằm hạ nhanh lãi suất huy động và lãi suất cho vay, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn Kể từ đó, NHNN đã nhiều lần điều chỉnh lãi suất, đặc biệt là vào ngày 4/5/2012 khi áp dụng trần lãi suất cho vay, quy định lãi suất cho vay không được vượt quá 3% so với lãi suất cơ bản huy động trong vòng một tháng cho 5 lĩnh vực ưu tiên Đầu năm 2013, Bộ Tài chính đã đề xuất các giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp, trong đó có việc gia hạn và giảm thuế, cụ thể là gia hạn 6 tháng thời hạn nộp thuế TNDN cho quý I và 3 tháng cho quý II và III năm 2013 đối với một số doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Tầm quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) ngày càng được chú trọng, với sự hỗ trợ từ Chính phủ, các Bộ, Ban, Ngành và địa phương Họ cung cấp hỗ trợ tài chính, thông tin, đào tạo nhân lực và các chính sách khuyến khích ứng dụng khoa học công nghệ nhằm thúc đẩy sự phát triển của DNVVN trong thời gian tới.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng đối với DNVVN của ngân hàng Á Châu
Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, ngân hàng đã đánh giá thực tiễn hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây, từ đó rút ra những thành công, hạn chế và bài học kinh nghiệm cho sự phát triển lâu dài Để đối phó với thách thức trong năm 2013 và những năm tiếp theo, ngân hàng Á Châu đã theo dõi và dự đoán diễn biến thị trường tài chính nhằm đưa ra quyết định kinh doanh phù hợp, đồng thời tìm kiếm cơ hội trong môi trường cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước Ngân hàng sẽ tập trung vào một số mục tiêu chiến lược quan trọng.
Chính sách tín dụng linh hoạt được ban hành không phân biệt quy mô doanh nghiệp, chỉ dựa trên thứ hạng tín dụng của doanh nghiệp Cần đa dạng hóa các hình thức tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời đẩy mạnh đầu tư cho vay để phát triển kinh tế đa thành phần Việc phân tích khả năng phát triển và khắc phục các vấn đề chất lượng tín dụng là cần thiết, nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, từ đó giảm bớt gánh nặng tài chính và tạo nguồn vốn hữu dụng cho ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Á Châu thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo thị trường và ưu đãi cho khách hàng sử dụng sản phẩm trọn gói Để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng đã cải cấu tổ chức và nhân sự, thành lập bộ phận phân tích tín dụng chuyên trách tại từng chi nhánh Các cán bộ chuyên trách được đào tạo chuyên nghiệp hàng tháng, đảm bảo sự nhạy bén và linh hoạt Đồng thời, hệ thống ngân hàng hiện đại hóa và xếp hạng doanh nghiệp được áp dụng để quản lý tập trung, rút ngắn thời gian giao dịch và thời gian cho vay cho khách hàng.
3.1.3.Định hướng của ngân hàng Á Châu – chi nhánh Hà Nội trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đến năm 2015
Với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu, chi nhánh đã xây dựng kế hoạch phát triển quan hệ tín dụng dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) dựa trên định hướng chính sách của toàn hệ thống ngân hàng.
Chi nhánh không chỉ củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà còn tích cực mở rộng đối tượng khách hàng mới để xây dựng mối quan hệ bền vững và lâu dài Đối với các doanh nghiệp xuất khẩu vừa và nhỏ, trọng tâm sẽ là các lĩnh vực giày da, nông sản và điện tử, trong khi các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong sản xuất sẽ chú trọng đến hàng tiêu dùng chất lượng cao, phân bón và dược phẩm Cần thận trọng với các doanh nghiệp mới thành lập và những doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn hơn nhiều lần so với vốn chủ sở hữu.
Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là yếu tố then chốt để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng và tăng cường tính cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Chất lượng dịch vụ tốt không chỉ giúp chi nhánh duy trì hoạt động kinh doanh bền vững mà còn cải thiện trải nghiệm của khách hàng qua các kênh như mobile banking, email và SMS.
Để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng và tiếp thị sản phẩm mới, chi nhánh cần tiếp cận, rà soát và phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Đồng thời, việc tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả, cùng với nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng là rất quan trọng Công tác thẩm định không chỉ được giao cho nhân viên tín dụng mà còn có sự hỗ trợ từ trung tâm phân tích tín dụng của chi nhánh, nhằm đảm bảo tính minh bạch và an toàn Đào tạo nguồn nhân lực mạnh về số lượng và chất lượng cũng cần được chú trọng, tạo điều kiện cho nhân viên tham gia các khóa học bồi dưỡng nghiệp vụ để xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng Cuối cùng, việc giữ vững và nâng cao vị thế của chi nhánh trong tâm trí khách hàng là yếu tố then chốt để phát triển thương hiệu ngân hàng TMCP Á Châu.
Để nâng cao ý thức chấp hành các quy định và chế độ, cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ thông qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm kiểm tra toàn diện và kiểm tra đột xuất.
Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng Á Châu – chi nhánh Hà Nội
3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing với khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Để tăng doanh số cho vay và dư nợ, ngân hàng cần xây dựng chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả Trong bối cảnh kinh tế phát triển và cạnh tranh gay gắt, chi nhánh Hà Nội cần chú trọng đến hoạt động marketing, bao gồm việc thành lập phòng marketing riêng và khuyến khích mỗi nhân viên ngân hàng trở thành một nhân viên marketing Đội ngũ nhân viên cần thể hiện thái độ lịch sự, ân cần và nhiệt tình để thu hút khách hàng Hơn nữa, chi nhánh cần đào tạo một đội ngũ chuyên trách marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng và nghiên cứu thị trường để phát triển chiến lược marketing phù hợp, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Đối với các khách hàng mới, chi nhánh nên chủ động khai thác tìm kiếm bằng nhiều biện pháp
Để tìm kiếm khách hàng mới hiệu quả, doanh nghiệp nên dựa vào các mối liên hệ tín dụng sẵn có Phương pháp này đơn giản nhưng mang lại hiệu quả cao Các chi nhánh có thể gặp gỡ những khách hàng tốt nhất của mình để tìm kiếm các khách hàng và nhà cung cấp tiềm năng từ họ Sau đó, cần tiếp cận và tiếp thị đến các công ty này để hiểu rõ nhu cầu của họ Tuy nhiên, điều quan trọng là phải tập trung vào xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, thay vì chỉ chú trọng vào lợi ích ngắn hạn.
Vào thứ hai, để tìm kiếm khách hàng mới, cần tiếp cận thông tin khách hàng thông qua việc mở rộng mạng lưới quan hệ với các tổ chức và hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Một số phương án có thể áp dụng bao gồm việc tham gia các sự kiện, hội thảo và xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các đối tác trong ngành.
Tham gia tài trợ và đồng tài trợ cho các chương trình, giải thưởng nhằm tôn vinh doanh nghiệp tại địa phương và thành phố, cũng như hỗ trợ các hội chợ doanh nghiệp nhỏ và vừa được tổ chức hàng năm.
Tổ chức các buổi gặp gỡ và tọa đàm giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong cùng khu vực nhằm tháo gỡ khó khăn và trao đổi về chính sách tín dụng, cũng như các ưu đãi từ chi nhánh.
Quảng bá hình ảnh chi nhánh thông qua các kênh truyền thông đại chúng và tham gia tích cực vào các hoạt động từ thiện sẽ giúp nâng cao tầm ảnh hưởng của chi nhánh trong xã hội.
Để nhanh chóng và hiệu quả trong việc tìm kiếm khách hàng, chi nhánh cần tạo sự khác biệt so với các chi nhánh khác trong cùng khu vực Dựa vào đặc điểm hoạt động của địa bàn, chi nhánh nên xây dựng phân khúc khách hàng DNVVN theo ngành nghề, địa bàn hoạt động hoặc quy mô vốn, giúp tiếp cận khách hàng dễ dàng hơn và đơn giản hóa thủ tục cho vay, tiết kiệm chi phí và thời gian cho khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh có thể chia nhóm làm việc và tập trung vào từng loại hình sản xuất kinh doanh như thực phẩm, may mặc, thời trang, y tế, dược phẩm, xuất nhập khẩu, nhằm tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vốn lớn cho các mặt hàng đang sôi động trên thị trường.
Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng truyền thống
Để duy trì và mở rộng mối quan hệ khách hàng, chiến lược chăm sóc khách hàng cần được ưu tiên hàng đầu Việc xây dựng niềm tin với khách hàng là yếu tố quan trọng để họ gắn bó lâu dài với chi nhánh, từ đó tăng cường sự tin tưởng và sử dụng nhiều hơn các dịch vụ, sản phẩm mà chi nhánh cung cấp.
Để duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng DNVVN, việc thường xuyên trao đổi thông tin là rất quan trọng Qua đó, doanh nghiệp có thể nắm bắt tình hình tài chính, định hướng phát triển tương lai và thông tin về các chương trình ưu đãi cũng như sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng Trao đổi thông tin có thể thực hiện qua nhiều hình thức như tổ chức khảo sát, điều tra nhu cầu hoặc gặp gỡ trực tiếp tại cơ sở của khách hàng, nhằm đảm bảo thông tin được truyền tải nhanh chóng và hiệu quả.
Mỗi khách hàng của chi nhánh cần được một chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng riêng biệt chăm sóc và tư vấn Các chuyên viên này được đào tạo bài bản để cung cấp giải pháp toàn diện cho khách hàng khi họ gặp thắc mắc hoặc khó khăn Bên cạnh đó, chi nhánh nên thiết lập một trung tâm dịch vụ chuyên biệt cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), nhằm nâng cao hiệu quả công việc thông qua sự chuyên môn hóa.
3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay
Một danh mục tín dụng kết hợp giữa cho vay truyền thống và hiện đại sẽ tăng tính hấp dẫn, thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh cho ngân hàng và cải thiện uy tín, vị thế của chi nhánh Trước đây, ngân hàng thường cung cấp sản phẩm dịch vụ giống nhau cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) mà không phân biệt quy mô Tuy nhiên, hiện nay, ngân hàng đã nhận thức rõ rằng nhu cầu của từng loại khách hàng khác nhau do đặc tính riêng biệt của họ Do đó, chi nhánh có thể triển khai các sản phẩm phù hợp với đặc điểm của khách hàng DNVVN.
Đẩy mạnh cho thuê tài sản cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là một giải pháp hiệu quả, giúp các doanh nghiệp không đủ vốn mua sắm tài sản và tránh tình trạng sử dụng thiết bị lạc hậu Hình thức này có thủ tục nhanh gọn và linh hoạt hơn so với vay vốn, giúp tiết kiệm thời gian cho DNVVN Ngân hàng Á Châu tại miền Bắc đã có công ty cho thuê tài chính chuyên biệt, nhưng nhiều DNVVN vẫn chưa nhận thức rõ về lợi ích của hình thức này Do đó, chi nhánh Hà Nội cần tăng cường giới thiệu và tư vấn sản phẩm cho DNVVN để khuyến khích họ sử dụng dịch vụ này.
Đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay bảo lãnh: trong quá trình SXKD, có những
DNVVN gặp khó khăn về vốn nhưng không đủ điều kiện vay theo quy định của ACB Chi nhánh nên tư vấn cho họ sử dụng sản phẩm bảo lãnh, khuyến khích khách hàng nhờ tổ chức khác đứng ra bảo lãnh khoản vay Đây là hình thức cho vay có độ rủi ro thấp, giúp chi nhánh phát triển hơn nữa, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời tăng thu nhập và mở rộng tín dụng.
Chiết khấu các chứng từ có giá: Hình thức này có thể áp dụng với các
DNVVN có thể giữ nhiều loại giấy tờ có giá trị như thương phiếu, tín phiếu và trái phiếu chưa đến hạn thanh toán Các doanh nghiệp này có khả năng mang những chứng từ này đến ngân hàng để xin chiết khấu, từ đó tạo thêm nguồn vốn cho hoạt động sản xuất và kinh doanh.