hộ sản xuất – vai trò của tín dụng đối với việc phát triển hộ sản xuất
Hộ sản xuất, kinh tế hộ và vai trò của nó trong phát triển kinh tế Nông nghiệp Nông thôn
1 Khái niệm hộ sản xuất.
Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động kinh doanh , là chủ thể trong quan hệ sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả sản xuất kinh doanh của mình.
Hộ loại 1: chuyên sản xuất Nông – Lâm – Ngư nghiệp có tính chất tự cung tự cấp do một cá nhân đứng ra làm chủ và chịu trách nhiệm về toàn bộ kết quả kinh doanh
Hộ loại 2 : là các hộ thể hiện các đặc trưng sau:
+ Có giấy phép kinh doanh hoặc giấy phép thành lập do các cơ quan có thẩm quyền cấp
+ Có đăng ký kinh doanh do Trọng tài Kinh tế cấp
+ Có vốn điều lệ Nó bao gồm những hộ tư nhân hoặc hộ là nhóm sản xuất kinh doanh do một nhóm người hoặc hộ là hợp tác xã hoặc công ty cổ phần hoặc công ty trách nhiệm hữu hạn.
2 Vai trò của hộ sản xuất trong phát triển Nông nghiệp Nông thôn.
Hộ sản xuất có một vai trò quan trọng trong phát triển Nông Nghiệp Nông thôn , được thể hiên:
Làm khơi dậy tiềm năng sản xuất trong Nông thôn như các ngành nghề truyền thống
Tạo ra sản phẩn hàng hoá, mở rộng thị trường tiêu thụ phát triển hàng hoá trong Nông thôn Vì khi đã làm ra sản phẩm thì sản phẩm đó phải được đem đi tiêu thụ hoặc trao đổi để lấy sản phẩm hàng hoá khác mà mình cần. Lúc này làm cho thị trường ở Nông thôn sẽ sôi động.
Tạo môi trường thu hút lao động, khai thác triệt để tiềm năng sẵn có như vật tư, lao động, tiền vốn.Vì đặc điểm của sản xuất nông nghiệp mang tính chất thời vụ rõ rệt , do vậy tháng ba ngày tám lực lượng lao động nhàn rỗi trong nông thôn rất lớn Nếu như phát triển mở rộng ngành nghề phụ thì sẽ tận dụng hết sức lao động dư thừa này cho sản xuất làm tăng sản phẩn cho xã hội, cải thiện đời sống cho nhân dân phát huy tính cần cù ,sáng tạo trong lao động của nhân dân.
3 Vai trò của kinh tế hộ và nhu cầu vốn
Hộ gia đình nông dân có quyền sử dụng ruộng đất Nông nghiệp, đất Lâm nghiệp lâu dài theo quy định của luật đất đai, họ đã làm chủ tư liệu sản xuất , lao động dồi dào, tự chủ trong sản xuất kinh doanh , hạch toán và chịu mọi trách nhiệm trong các hoạt động kinh doanh của mình.
Trong bước chuyển hoá tự cấp, tự túc sang kinh tế hàng hoá giản đơn thì hộ gia đình có một vị trí nhất định trong xã hội.
- Là cầu nối chuyển từ kinh tế tự túc sang sản xuất hàng hoá nhỏ.
- Là đơn vị cơ bản để phân công lao động, tiếp nhân khoa học kỹ thuật, bảo tồn và phát triển kinh nhiệm truyền thống.
- Là đơn vị có cơ sở để đáp ứng nhu cầu cho thị trường đồng thời là đơn vị tiêu dùng của xã hội.
Mỗi gia đình xã viên đã thực sự xác định là đơn vị kinh tế tự chủ trong sản xuất kinh doanh Tuy nhiên hộ nông dân hiện nay còn gặp nhiều khó khăn đó là thiếu vốn, thiếu kỹ thuật…
Vì vậy phải đòi hỏi có chính sách đầu tư đối với nông nghiệp nói chung và hộ nông nghiệp nói riêng một cách thoả đáng.
Từ khi có nghị quyết 10, của Bộ Chính Trị về ” Đổi mới cơ chế quản lý kinh tế nông nghiệp “ hộ nông dân đã được xác định là một bộ phận trong cơ cấu kinh tế nhiều thành phần, trong nền kinh tế nhiều thành phần hoạt động theo cơ chế thị trường Hiện nay đang có sự phân hoá giầu nghèo trong nông thôn đồng thời cũng đang thúc đẩy phát triển mạnh mẽ mối quan hệ tín dụng trực tiếp gữa hộ nông dân với ngân hàng.
Sau khi thực hiện chính sách giao đất sử dụng lâu dài đối với hộ sản xuất , đã thúc đẩy từng hộ nông dân phát triển sản xuất yên tâm , làm chủ, làm giầu thêm trên diện tích đất nhận khoán Đây là một thị trường rộng lớn ổn định và tín nhiệm đối với Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng chính là chủ thể cung ứng vốn cho nền kinh tế nói chung và cho hộ nông dân nói riêng đồng thời thúc đẩy các thành phần kinh tế phát triển Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính, tín dụng quan trọng, nó cung ứng vốn cho các thành phần kinh tế ; các doanh nghiệp và hộ sản xuất qua các nghiệp vụ chuyên môn của mình Nó tập chung huy động vốn nhàn dỗi trong các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế được một khoản tiền tệ để đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế, tạo điều kiện hỗ trợ vốn để mở rộng sản xuất , giao lưu hàng hoá , tăng năng suất lao động, phân công lại lao động cho phù hợp nhằm tạo ra nhiều của cải vật chất cho xã hội, thúc đẩy tăng thu nhập quốc dân.
Vai trò của tín dụng trong phát triển Nông Nghiệp – Nông thôn
1 Khái niệm về tín dụng
- Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.
- Theo từ điển thuật ngữ kinh tế thị trường hiện đại của tác giả Nguyễn Triệu, nhà xuất bản thống kê năm 1997: Tín dụng là việc sử dụng tiền của người khác và hứa sẽ trả sau "
Tín dụng là một phạm trù kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa người đi vay và người cho vay Nó là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị hay một lượng hiện vật theo điều kiện mà cả hai bên đã thoả thuận Trong mối quan hệ này, tín dụng được biểu hiện thông qua sự vận động như sau:Lượng giá trị hoặc vật tư hàng hoá được chuyển quyền sử dụng từ người đi vay sang người cho vay, sau một thời gian sử dụng vốn tín dụng nhất định, người đi vay hoàn trả lượng giá trị hoặc lượng vật tư hàng hoá đã vay hoặc có hoặc không kèm theo một khoảng lợi tức Các Mác cho rằng: Đem tiền đi cho vay với tư cách là một vật tư có đặc diểm là sẽ quay trở về với điểm xuất phát của nó và đồng thời lại lớn lên thêm trong quá trình vận động".
2 Tính tất yếu của tín dụng trong nền kinh tế thị trường
Tín dụng ra đời từ rất sớm, cùng với sự phân công lao động xã hội và chế độ sở hữu tư nhân về tư tư liệu sản xuất Trong quá trình trao đổi hàng hoá đã hình thành những sự kiện nợ nần lẫn nhau, phát sinh những quan hệ vay mượn để thanh toán Như vậy, hiểu theo nghĩa hẹp tín dụng là mối quan hệ kinh tế hình thành trong mối quan hệ chuyển hoá giá trị giữa hình thái hiện vật và hình thái tiền tệ từ tổ chức này sang tổ chức khác hay từ tay người này sang tay người khác theo nguyên tắc hoàn trả lãi và vốn trong thời gian nhất định Nói cách khác tín dụng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời gian nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng và khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu một lượng lớn hơn, khoản giá trị dôi ra này gọi là lợi tức tín dụng Theo nghĩa rộng quan hệ tín dụng bao gồm hai mặt huy động và cho vay.
Trong thực tế tín dụng hoạt động rộng rãi, phong phú và đa dạng, nhưng dù ở bất cứ dạng nào tín dụng cũng luôn là một quan hệ kinh tế của nền sản xuất hàng hoá, nó tồn tại và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của quan hệ hàng hoá tiền tệ, sự vận động của tín dụng luôn luôn chịu sự chi phối của các quy luật kinh tế, của phương thức sản xuất trong xã hội đó.
Trong lịch sử phát triển kinh tế xã hội, hình thức đầu tiên của tín dụng là vay nặng lãi, được ra đời vào thời cổ đại Trong xã hội nô lệ và nhất là trong xã hội phong kiến, tín dụng nặng lãi đã phát triển và mở rộng hơn Đặc điểm của tín dụng nặng lãi là lãi suất cao và không chịu sự ràng buộc bởi bất cứ điều kiện nào của xã hội và mục đích vay vào tiêu dùng là chủ yếu ở thời kỳ đầu, tín dụng nặng lãi được thực hiện bằng hiện vật - hàng hoá, về sau nó được chuyển dần thành tiền tệ hoá theo quá trình xuất hiện và phát triển của tiền tệ Khi phương thức sản xuất tư bản chủ nghĩa hình thành và phát triển, nền sản xuất hàng hoá lớn được mở rộng, tín dụng tư bản chủ nghĩa về cơ bản đã thay đổi tín dụng vay nặng lãi Tuy vậy, tín dụng vay nặng lãi không mất đi trong nền kinh tế tư bản chủ nghĩa, trái lại nó vẫn tồn tại và phát tiển ở nhiều nền kinh tế với các mức độ phát triển khác nhau (các nước kinh tế phát triển, đang phát triển và chậm phát triển) Trong nền kinh tế tự cung tự cấp, hoạt đông kinh tế hầu như ít sử dụng đến tiền tệ và không thoát khỏi cái vòng luẩn quẩn từ khâu tích luỹ tiền, khâu đầu tư thêm vào sản xuất làm cho sản xuất không phát triển dẫn đến tình trạng không có hàng hoá để bán, mà không có hàng hoá để bán thì không có sự tích luỹ tiền Từ khi có sản xuất hàng hoá mới có nhu cầu về tín dụng Vì vậy mà các học giả theo thuyết kinh tế cổ điển đã kết luận rằng: TRong nền sản xuất hàng hoá, tín dụng tồn tại và hoạt động là một tất yếu khách quan và cần thiết cho sự phát triển kinh tế xã hội". Như vậy xã hội nào có sản xuất hàng hoá thì ở đó có tất yếu có hoạt động tín dụng Trong nền kinh tế thị trường nền sản xuất càng phát triển mạnh mẽ cùng với sự tồn tại các mối quan hệ cung - cầu về hàng hoá, vật tư, sức lao động, thì quan hệ cung - cầu về tiền vốn đã xuất hiện và ngày một phát triển như một đòi hỏi cần thiết khách quan của nền kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và đầu tư Nhà nước, các doanh nghiệp, các hộ gia đình, các tổ chức tài chính và các tổ chức xã hội đều có thể ở vị trí cung hoặc cầu vốn Cung về vốn khi họ có khả năng về tài chính, khi mà thu nhập của hộ lớn hơn chi tiêu, họ có tiết kiệm Tiết kiệm chưa dùng tới có thể cung ra thị trường nhường quyền sử dụng vốn cho người khác bằng hai cách:
Một là: cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các tổ chức tài chính tín dụng trung gian.
Hai là: góp vốn dưới hình thức mua cổ phiếu hoặc mua các chứng khoán khác như trái phiếu, tín phiếu trên thị trường Cầu về vốn khi mà nhu cầu chi tiêu của họ lớn hơn phần thu nhập Lúc này họ có thể kiếm vốn trên thị trường bằng hai cách Một là: đi vay có thể vay trực tiếp người có vốn hoặc vay của các tổ chức tài chính tín dụng trung gian Hai là: gọi vốn trực tiếp trên thị trường bằng cách phát hành chứng khoán như cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu Riêng đối với các hộ gia đình, khi họ có nhu cầu vốn thì chỉ có thể đi vay tại các tổ chức tài chính tín dụng hoặc anh em, bạn bè, tư nhân Các hộ gia đình không được phát hành chứng khoán để gọi vốn.
Quan hệ tín dụng giữa người đi vay và người cho vay thể hiện qua các giai đoạn sau:
Giai đoạn 1 : Phân phối tín dụng, chuyển tiền sử dụng vốn tín dụng từ người cho vay tới người đi vay.
Giai đoạn 2: Sử dụng vốn tín dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh.
Giai đoạn này thực hiện sau khi người vay nhận được vốn tín dụng từ người cho vay và sử dụng nó vào mục đích của mình ở đây người đi vay chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu giá trị tín dụng đó.
Giai đoạn 3 : Hoàn trả vốn tín dụng, giai đoạn vốn tín dụng thể hiện kết thúc vòng tuần hoàn, người phải trả lại cho người cho vay cả giá trị ban đầu và một phần tăng thêm dưới hình thức lợi tức tín dụng.
3 Vai trò của tín dụng trong Nông Nghiệp – Nông thôn
Nông nghiệp là ngành sản xuất vật chất đặc biệt, đối tượng của nó là các sinh vật sống, sản phẩm rất phong phú và đa dạng Kết quả sản xuất phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên, mang tính thời vụ sâu sắc và có độ rủi ro cao. ở nước ta, sản xuất nông nghiệp chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Nông nghiệp là một trong những ngành sản xuất vật chất chủ yếu trong xã hội, nó chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế quốc dân.
Nông thôn Việt Nam là một địa bàn rộng lớn nhưng kết cấu hạ tầng ở đây còn nhiều yếu kém, lạc hậu Trong giai đoạn hiện nay muốn thúc đẩy phát triển sản xuất hàng hoá đòi hỏi Chính phủ cần có chính sách nhằm hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn Trong hàng loạt các chính sách thì đầu tư tín dụng nhằm cung cấp vốn, hỗ trợ vốn cho hộ nông dân phát triển sản xuất là một chính sách có vai trò hết sức quan trọng.
Trên thế giới cũng như ở Việt Nam đã có nhiều cuộc điều tra kinh tế - xã hội do nhiều tổ chức khác nhau tiến hành, đều cho một kết quả chung là tuyệt đại bộ phận số hộ ở nông thôn có nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh Thiếu vốn là nguyên nhân hàng đầu cản trở sự mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và tăng thu nhập ở nông thôn" Vì vậy, vốn tín dụng có vai trò mạnh mẽ trong bổ sung sự thiếu hụt đó nhằm phát triển nông nghiệp và nông thôn.
Nghiên cứu của WB và thực tế cho thấy rằng: Vài thập kỷ gần đây, tín dụng luôn giữ một vị trí đặc biệt trong sự phát triển nông nghiệp và là vấn đề lớn nhất của sự trợ giúp đối với khu vực nông nghiệp và nông thôn ở các nước đang phát triển Trong những năm 50 và đầu những năm 60 của thế kỷ
20, việc cung cấp tín dụng được coi như một công cụ then chốt để phá vỡ vòng luẩn quẩn " của thu nhập thấp, tiết kiệm thấp và năng suất thấp Từ những năm 60 trở lại đây, những người nông dân sản xuất nhỏ và khu vực nông dân nghèo trở thành mục tiêu chính của sự can thiệp tín dụng Những doanh nghiệp vừa và nhỏ, những nông dân trong khu vực nông thôn chỉ có thể tiết kiệm vốn trên thị trường đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh bằng con đường tín dụng Hiện nay khu vực vực nông thôn là nơi nhận nhiều tiền vay nhất từ các quỹ hỗ trợ cũng như các tổ chức quốc tế Đã có nhiều tác giả ngiên cứu về vai trò ảnh hưởng của vốn tín dụng đến hoat động kinh tế - xã hội của nông dân, các trang trại của nông nghiệp và nông thôn ở các nước trên thế giới và ở nước ta đều khẳng định vai trò to lớn của vốn tín dụng đối với nông nghiệp nông thôn và nông dân trên các phương diện sau:
* Vốn tín dụng đáp ứng nhu cầu đầu tư thâm canh (mua các yếu tố đầu vào như phân bón, giống, bảo vệ thực vật ) làm tăng năng suất cây trồng vật nuôi, tăng sản lượng nông nghiệp từ đó tăng thu nhập cho hộ nông dân.
Đặc trưng và các hình thức tín dụng trong nền kinh tế thị trường
1 Đặc trưng cơ bản của tín dụng trong nền kinh tế thị trường
Tín dụng là quan hệ kinh tế dựa trên cơ sở lòng tin, cho vay sẽ tin tưởng vào người vay sẽ sử dụng vốn vay có hiệu quả và hoàn trả đúng hạn. Việc xác định chính xác thời hạn cho vay có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của khách hàng với ngân hàng thể hiện khi ngân hàng cho vay thì phải thu hồi tiền vay đúng thời hạn để có thể tiếp tục vòng quay vốn mới, hoặc hoàn trả lại vốn ngân hàng đã đi huy động Việc xác định thời hạn được căn cứ vào thời kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay và căn cứ vào thu nhập từ các nguồn thu tổng hợp của khách hàng Đồng thời phải căn cứ vào tính chất nguồn vay vốn huy động của khách hàng Nếu nguồn vốn huy đông dài thì thời hạn cho vay cũng dài và ngược lại.Việc xác định thời hạn còn phải căn cứ vào mức quy định về thời hạn cho vay tối đa mà ngân hàng cấp trên quy định.
Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc có hoàn trả Hoàn trả là thuộc tính vốn có của tín dụng mà người vay phải hoàn trả cho người cho vay cả gốc và lãi.
Trong nền kinh tế thị trường thì hoạt động tín dụng luôn chịu sự chi phối bởi các quy luật kinh tế khách quan của kinh tế thị trường như quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, quy luật giá trị, quy luật lưu thông tiền tệ, Và một đặc trưng mà ta phải quan tâm trong tín dụng đó là hoạt động tín dụng luôn chứa đựng khả năng rủi ro Vì vậy trong hoạt động kinh doanh tín dụng các ngân hàng thương mại luôn luôn chú ý đến các đảm bảo tín dụng, trong nền kinh tế sản xuất và lưu thông hàng hoá càng phát triển thì hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng và đa dạng Các chủ thể tham gia vào hoạt động tín dụng bao gồm nhiều thành kinh tế như các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh tế gia đình Hệ thống ngân hàng phát triển khắp mọi nơi để đáp ứng nhu cầu cho các thành phần kinh tế ngày càng đòi hỏi nhiều trong đó vốn tín dụng ngân hàng chiếm một tỷ lệ lớn.
2 Các hình thức tín dụng trong nền kinh tế thị trường
Nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì các quan hệ tín dụng ngày càng được mở rộng, các tổ chức Ngân hàng, tài chính được phát triển mạnh và có mặt ở khắp mọi nơi.; Hầu như các doanh nghiệp đều sử dụng tín dụng với khối lượng ngày càng lớn Thu nhập cá nhân ngày càng cao do đó đã có nhiều người tham gia vào các quan hệ tín dụng, các hình thức tín dụng ngày càng phát triển đa dạng.
2.1 Tín dụng Nhà nước Đây là hình thức tín dụng do cơ quan tài chính thực hiện Trong các hình thức này, Nhà nước là người cho vay và người vay là dân chúng, là các tổ chức kinh tế có thể là các tổ chức nước ngoài nhằm bù đắp những khoản bội chi ngân sách thực hiện các dự án mang tầm cỡ quốc gia và bao trùm trong phạm vi toàn xã hội Nhà nước thực hiện vay vốn của nông dân có hoàn trả, nó thể hiện sự nhất trí lợi ích Nhà nước và lợi ích của mỗi thành viên trong xã hội
2.2 Tín dụng ngân quỹ ở đây bao gồm các loại tín dụng ngắn hạn thường là tài trợ cho các chi phí kinh doanh vãng lai doanh nghiệp Các loại tín dụng này có hình thức và tên gọi khác nhau, tuỳ theo tính chất và thời hạn của nhu cầu tín dụng, các đảm bảo kèm theo hay thông lệ, dù rằng ngân quỹ của người vay bao giờ cũng có tính thống nhất.
2.3 Tín dụng thương mại Đây là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp, được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hoá Cơ sở pháp lý xác định quan hệ nợ nần của tín dụng thương mại là giấy nợ, được gọi là kỳ phiếu thương mại hay gọi tắt là thương phiếu có hai loại:
- Hối phiếu: Là một phần ghi nợ do chủ nợ (người ký lập) phải lập ra để ra lệnh cho người thiếu nợ (người thụ lệnh) trả một số tiền nhất định cho người thụ hưởng hay theo lệnh của người này khi món nợ đến hạn ở đây người thụ hưởng có thể là chủ nợ hoặc một người nào đó do người chủ nợ quy định.
- Lệnh phiếu: Là một phiếu nhận nợ do người thiếu nợ lập ra để cam kết trả một số tiền nhất định cho người chủ nợ hoặc theo lệnh của người này khi món nợ đến hạn.
2.4 Tín dụng quốc tế Đây là quan hệ tín dụng giữa chính phủ nước ta với các nước quan hệ vay mượn hoặc giữa Chính phủ các nước với các tổ chức tài chính Quốc tế.Tín dụng Quốc tế thực hiện chủ yếu qua Ngân hàng thương mại các nước,đồng thời trên một mức độ nhất định nó thực hiện hợp tác Quốc tế và làm nhiệm vụ hợp tác Quốc tế.
2.5 Quỹ tín dụng nhân dân
Ngày nay quỹ tín dụng nhân dân đã và đang hình thành theo quyết định lần thứ năm BCH TW Đảng, Nghị đinh số 390.TTg của Thủ tướng Chính phủ và công văn hướng dẫn số 377/CV - NH ngày 22/3/1993 của Thống đốc ngân hàng Nhà nươc Việt Nam về việc chủ chương cho phép triển khai thành lập quỹ tín dụng nhân dân.
Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND ): là một mô hình kinh tế hợp tác hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng do các thành viên tự nguyện tham gia thành lập nhằm phục vụ lợi ích của họ QTDND là pháp nhân kinh tế, hoạt động theo nguyên tắc tự chủ tự chịu trách nhiệm về kết quả tài chính, nhằm mục tiêu hỗ trợ lẫn nhau được phép huy động vốn để cho vay và làm dịch vụ Ngân hàng đối với các thành viên của mình.
QTDND chỉ được lập ra tại những vùng có nền kinh tế hàng hoá phất triển, môi trường kinh doanh phát triển, sản xuất hàng hoá phong phú đa dạng Thị trường vốn yêu cầu đòi hỏi phải có vai trò trung gian Trung gian tài chính là cốt lõi hoạt động của QTDND thu thập tiền gửi, cho vay, chiết khấu các nghiệp vụ tài chính khác sẽ thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển.
Theo định nghĩa được đưa ra theo luật Ngân hàng nước ta ban hành đầu năm 1988 thì Ngân hàng là pháp nhân kinh doanh tiền tệ, được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm:Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác Hoạt động của Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán Trong đó tín dụng Ngân hàng là một trong những hoạt động vô cùng quan trọng trong tổng thể hoạt động của Ngân hàng thương mại Thật vậy, nếu như nhận tiền gửi dưới cách khác nhau là hoạt động chính trong các hoạt động huy động vốn cuả Ngân hàng thì tín dụng là hoạt động chủ yếu trong các hoạt động sử dụng nguồn vốn huy động đó Theo nghĩa rộng thì tín dụng có thể hiểu là hoạt động đầu tư, tức là nó bao gồm cả hoạt động cấp phát vốn tín dụng, thuê mua tài chính, góp vốn cổ phần, trái phiếu, liên doanh liên kết
Trong phạm vi đề tài, chúng tôi chỉ nghiên cứu về tín dụng theo nghĩa hẹp, tức là tín dụng chỉ bao gồm các hoạt động đi vay để cho vay
Đặc điểm địa bàn của huyện Tiên Lữ ảnh hưởng tới phát triển
1 Đặc điểm tự nhiên của huyện Tiên Lữ
1.1 Vị trí địa lý và địa hình
Tiên Lữ là huyện nằm ở phía Tây Nam của tỉnh Hưng Yên Diện tích của huyện phân bố chạy dọc theo bờ của dòng sông Hông.
Phía Đông giáp tỉnh Thái Bình.
Phía Tây giáp Thị xã Hưng Yên.
Phía Nam giáp tỉnh Hà Nam.
Phía Bắc giáp huyện Ân Thi.
Huyện Tiên Lữ nằm giáp với trung tâm thị xã Hưng Yên cách thủ đô
Hà Nội 60Km Phía đông giáp tỉnh Thái Bình về mặt giao lưu văn hoá thuận tiện, về mặt dân trí phát triển
Về địa hình, Tiên Lữ là huyện thuộc vùng đồng bằng châu thổ Sông Hồng, địa hình của huyện bằng phẳng Diện tích đất tự nhiên của huyện nằm cả ở phía trong và phía ngoài của bờ đê, phần diện tích nằm phía ngoài bờ đê thường bị ngập úng vào các mùa mưa lũ Tuy có khó khăn như vậy song phần diện tích đất đó lại được phù sa bồi đắp hàng năm nên rất thuận tiện cho phát triển nông nghiệp nông thôn.
1.2 Đặc điểm thời tiết khí hậu
Là huyện thuộc vùng đồng bằng Bắc Bộ, thời tiết khí hậu của huyện cũng mang nét đặc trưng của vùng nhiệt đới gió mùa Một năm thời tiết của huyện thay đổi theo hai mùa rõ rệt: Mùa mưa kéo dài từ tháng 5 đến tháng 10, lượng mưa trung bình cả năm là 1560 mm Song lượng mưa không đều, phần lớn tập trung vào tháng 7 và tháng 8 nên thường gây ra ngập úng ở những vùng ruộng trũng; Mùa khô kéo dài từ tháng 11 đến tháng 4 năm sau.
Nhiệt độ trung bình trong năm là 23,50C Nhiệt độ cao nhất 380C, nhiệt độ thấp nhất là 60C. Độ ẩm trung bình là trong năm là 85%, trong đó cao nhất là 94%, thấp nhất là 72%.
Trên địa bàn huyện nguồn nước phục vụ cho sản xuất nông nghiệp được lấy chủ yếu từ con kênh dẫn từ công trình cống Triều Dương nằm ở phía đông của huyện Nước được bơm từ dòng Sông Hồng đi vào các con kênh trong đê khi thiếu nước , đồng thời dòng Sông Hồng cung cấp lượng nước tưới cho toàn bộ phần diện tích đất canh tác phía ngoài bờ đê và bổ xung lượng nước tưới cho con kênh khi cần thiết Tại mỗi xứ đồng đều có trạm bơm cung cấp nước tưới cho cây trồng.
Tóm lại, điều kiện tự nhiên của huyện khá thuận lợi cho phát triển các ngành nghề nói chung và sản xuất nông nghiệp nói riêng Sự phong phú về khí hậu, thuỷ văn góp phần tạo nên sự đa dạng về cơ cấu và chủng loại cây trồng Tuy nhiên khí hậu thay đổi nhiều cũng là nguyên nhân dẫn tới sự phát triển mạnh của các loại sâu bệnh phá hoại mùa màng.
2 Điều kiện kinh tế - xã hội
2.1 Tình hình đất đai Đất đai là tư liệu sản xuất đặc biệt, có ý nghĩa quyết định trong phát triển sản xuất nông nghiệp nói riêng và kinh tế nông thôn nói chung Đặc biệt trong sản xuất nông nghiệp, đất đai không chỉ là môi trường sống mà còn là nguồn cung cấp chất dinh dưỡng cho các sinh vật.Đất đai đối với sản xuất nông nghiệp quan trọng như vậy, song việc sử dụng đất đai hợp lý và có hiệu quả vẫn là vấn đề nan giải Hiện nay với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật yêu cầu việc sử dụng đất đai trong sản xuất nông nghiệp ngày càng phong phú đa dạng phù hợp với điều kiện địa phương và thoả mãn sự đòi hỏi của nền kinh tế thị trường
Tiên Lữ có tổng diện tích đất tự nhiên là 10.215 ha, trong đó đất nông nghiệp là 7.000 ha (năm 2001) Tuy nhiên đất nông nghiệp đang có xu hướng giảm dần Trong cơ cấu đất nông nghiệp, đất canh tác, đất trồng cây lâu năm chiếm số lượng đa số và có xu hướng giảm dần Tuy nhiên diện tích đất vườn tạp và đất mặt nước lại lại có xu hướng tăng dần do nghề nuôi cá giống ở một số xã đang phát triển Đất nông nghiệp trên một hộ nông nghiệp giảm đáng kể, năm2001 là 0,21 ha, năm 2002 là 019 ha Đất nông nghiệp trên một khẩu nông nghiệp, đất nông nghiệp trên một lao động nông nghiệp, đất canh tác trên một khẩu nông nghiệp cũng giảm dần qua các năm Nguyên nhân giảm các chỉ tiêu trên là do hộ nông nghiệp, lao động nông nghiệp tăng lên hàng năm trong khi đất nông nghiệp giảm dần qua các năm.
Tóm lại, ba năm qua đất đai của huyên có sự biến động là điều tất yếu sảy ra vì trong quá trình phát triển con người ngày càng khai thác mặt bằng của đất để phục vụ cho nhu cầu chỗ ở của con người, phục vụ cho phát triển cơ sở hạ tầng Nhưng do đất đai là tài nguyên có hạn, việc khai thác và sử dụng đất không thể giảm dần mãi qua các năm Trong những năm tiếp theo chúng ta cần quy hoạch đất đai, bồi bổ và cải tạo đất một cách hợp lý, đồng thời xây dựng hệ thống luân canh cây trồng phù hợp cho từng vùng, từng loại đất cụ thể.
2.2 Tình hình dân số và lao động
Dân số và lao động trong những năm qua luôn là vấn đề lớn được Đảng và Nhà nước ta quan tâm, nhằm hạn chế tốc độ tăng dân số, giải quyết công ăn việc làm, bồi dưỡng nâng cao trình độ tay nghề cho lực lượng lao động đáp ứng cho sự nghiệp CNH - HĐH nông nghiệp và nông thôn Tích cực thực hiện chủ chương của Đảng và Nhà nước công tác dân số và kế hoạch hoá gia đình được các cấp chính quyền và nhân dân huyện Tiên Lữ thực hiện khá tốt. Năm 2001, toàn huyện Tiên Lữ có 130.574 nhân khẩu, đến năm 2002 là 133.775 nhân khẩu, bình quân 3 năm tăng 1,15% và đang có xu hướng giảm dần qua các năm.
Về lao động năm 2001 lao động toàn huyện là 65.314 quy đổi chiếm 50.01% dân số, đến năm 2002 là 61.184 quy đổi chiếm 45,74% dân số Trong cơ cấu lực lượng lao động thì lao động nông nghiệp chiếm tỷ lệ lớn (86,22% năm 1999) và có xu giảm dần qua các năm, ngược lại cơ cấu lực lượng phi nông nghiệp lại có xu tăng dần, bình quân 3 năm tăng 3,9% Điều này cho thấy ngành CN - TTCN và ngành TM - DV đang ngày càng thu hút lực lượng lao động lớn tham gia để đẩy nhanh tốc độ chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế.
Theo thống kê của Phòng NN - PTNT và Phòng thống kê huyện thì năm 2001 số lao động có trình độ học vấn PTTH là 18.531 người chiếm 28,37% lực lượng lao động, số lao động có trình độ học vấn cấp I, II là 46801 người chiếm 71,63% lực lượng lao động Như vậy có thể nói, trình độ lao động của người lao động trên địa bàn huyện Tiên Lữ khá cao, điều đó có lợi thế rất nhiều trong việc áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất có hiệu qủa
2.3 Kết cấu hạ tầng kỹ thuật của huyện
Kết cấu hạ tầng thể hiện góc nhìn trực quan về nền kinh tế - xã hội của một vùng, một địa phương Nhìn vào đó người ta có thể nhận biết được sản xuất của xã hội đó phát triển như thế nào và phát triển đến đâu Như vậy, một xã hội muốn phát triển tốt đòi hỏi phải có kết cấu hạ tầng vững chắc, đó là điều kiện để áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất.
Huyện Tiên Lữ có điều kiện kết cấu hạ tầng kỹ thuật tương đối thuận lợi cho phát triển nông nghiệp nông thôn
Bảng 1: Kết cấu hạ tầng của huyện năm 2001
Chỉ tiêu ĐVT Số lượng
II/ Hệ thống thuỷ lợi
3 Máy bơm di động cái 421
4 Kênh mương dẫn nước km 297
5 Diện tích được tưới ha 6770
6 Diện tích được tiêu ha 6530
4 Xe khách, xe tải xe 54
(Nguồn: Phòng thống kê huyện Tiên Lữ )
Qua biểu 1 ta thấy trên địa bàn huyện có 36Km đường liên tỉnh, 40 Km đường liên huyện đã được trải nhựa và có chất lượng tốt Đường liên xã có 69
Km chiều dài, trong đó 60Km đã được trải nhựa và 9Km là đường cấp phối. Đường liên thôn xóm phần lớn đã được lát gạch và bê tông hoá, một số ít còn lại là đường đất Hệ thống giao thông của huyện ngày càng được chính quyền các cấp đầu tư nâng cấp và xây dựng mới đã có tác dụng tích cực quá trình phát triển quá trình phát triển kinh tế xã hội nói chung và tế nông nghiệp nông thôn nói riêng.
Về thuỷ lợi, toàn huyện có 30 trạm bơm và 421 máy bơm di động cung cấp nước tưới phục vụ sản xuất nông nghiệp cho phần diện tích đất canh tác có địa hình cao, nứơc tưới cho phần diện tích đất canh tác có địa hình thấp được lấy trực tiếp từ chạm bơm cống Triều Dương Một số xã nằm ở nằm ở phía Đông của huyện có địa hình trũng đã được hai trạm bơm có công xuất lớn giải quyết ngập úng vào mùa mưa lũ Hệ thống kênh nội đồng của huyện khá đầy đủ và có chất lượng nên công tác tưới tiêu phục vụ sản xuất nông nghiệp gặp nhiều thuận lợi, góp phần tăng năng suất, tăng vụ
Tình hình cơ bản của ngân hàng huyện
1.Sự hình thành và phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) huyện Tiên Lữ.
Trước kia, khi vẫn còn là huyện phù tiên, ngân hàng nông nghiệp phù tiên tiên thời đó là chi nhánh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hải hưng (mà nay được tách ra thành tỉnh hưng yên và hải dương),chịu sự chỉ đạo của ngân hàng nông nghiệp tỉnh hải dương.
Phòng hành chính nhân sự
Vào tháng 7 năm 1997 thì tỉnh hải hưng được tách ra thành tỉnh hưng yên và hải dương Cũng vào năm đó thì huyện phù tiên được tách ra thành huyện tiên lữ và huyện phù cừ Khi đó ngân hàng nông nghiệp phù tiên chính thức được đổi tên thành NHNo & PTNT huyện tiên lữ, chịu sự chỉ đạo của NHNo & PTNT tỉnh hưng yên
Kể từ đó đến nay, bằng sự cố gắng, nỗi lực của các cán bộ, nhân viên trong ngân hàng cùng với sự quan tâm của các cấp uỷ Đảng, NHNo & PTNT huyện tiên lữ luôn đạt những kết quả cao, hoàn thành và vượt kế hoạch đề ra qua các năm ,và được đánh giá là một trong những chi nhánh NHNo & PTNT huyện hoạt động có hiệu quả nhất.
2 Hệ thống tổ chức của ngân hàng huyện Tiên Lữ
Tính đến ngày 31/12/2002 đội ngũ cán bộ công nhân viên của ngân hàng nông nghiệp huyện tiên lữ có 33 người, trong đó:
Trình độ đại học : 9 người.
Trình độ cao đẳng : 3 người.
Trình độ trung cấp : 15 người.
Trình độ sơ cấp : 3 người.
Bộ máy tổ chức được bố trí gồm 3 phòng. sơ Đồ Tổ Chức Của NHN0 & PTNT huyện Tiên lữ
-Phòng kế toán: Có nhiệm vụ hạch toán kế toán tổng hợp các nghiệm vụ kinh tế, đồng thời kiêm về vấn đề kho và giao dịch , thu chi tiền mặt.
-Phòng kinh doanh:Làm nhiệm vụ chỉ đạo nhiệm vụ kinh doanh, theo dõi kế hoạch tổng hợp số liệu ngân hàng về nhiệm vụ kinh doanh.
-Phòng tổ chức: Chịu trách nhiệm theo dõi hồ sơ cán bộ, tổ chức hành chính và tiền lương cho cán bộ nhân viên, các công việc hành chính cơ quan.
Trung tâm gồm 1 giám đốc, 2 phó giám đốc chịu trách nhiệm theo dõi và chỉ đạo chung.
Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp huyện Tiên Lữ
1/ Tình hình huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp huyện Tiên Lữ
Nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT huyện Tiên Lữ ngày càng tăng nhanh Quán triệt phương châm đi vay để cho vay", Ngân hàng đã đặt nguồn vốn huy động lên hàng đầu, bằng mọi biện pháp để tăng nguồn vốn vì hoạt động của Ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn huy động được Những năm qua ngân hàng đã áp dụng các mức lãi suất huy động linh hoạt, đa dạng hoá các hình thức huy động nên đã tự cân đối được lượng tiền mặt trên địa bàn để cho vay, chi trả tiền gửi và thanh toán sòng phẳng các khoản chi Do đó đã tạo được lòng tin đối với khách hàng.
Số dư nguồn vốn đến thời điểm 31/12 các năm 2000 , 2001 và 2002 được thể hiện ở bảng 2.
Bảng 2: Số dư nguồn vốn ĐVT 2000 2001 2002
Số dư nguồn vốn Trđ 27.042 44.476 61.846
Qua bảng 2 ta thấy, ba năm qua tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng khá cao, năm 2000 là 27.042 triệu đồng,tăng 8,17% so với năm 1999, năm
2001 là 44.476 triệuđồng, tăng tăng 64,47% so với năm 2000; năm 2002 là
61.846 triệu đồng, tăng 39,05% so với năm 2001, bình quân ba năm tăng 37,23% Tổng nguồn vốn tăng cao giúp cho ngân hàng chủ động trong kinh doanh, đáp ứng được nhiều nhu cầu về vốn cho hộ nông dân phát triển sản xuất.
Bảng 3: Cơ cấu tiền gửi
Qua bảng 3 cho ta thấy, tiền gửi không kỳ hạn năm 2000 là 10.513 triệu đồng, chiếm 38,87% tổng nguồn vốn tự huy động; đến năm 2001 là 19.868 triệu đồng, chiếm 44,67% tổng nguồn vốn tự huy động; đến năm 2002 là 25.090 triệu đồng, chiếm 40,57% tổng nguồn vốn tự huy động. Đối với tiền gửi có kỳ hạn năm 2000 là 7.771 triệu đồng, chiếm 61,13% tổng nguồn vốn tự huy động; năm 2001 là 24.609 triệu đồng , chiếm 55,33%; năm 2002 là 36.756 triệu đồng, chiếm 59,43% tổng nguồn vốn tự huy động.
Lượng vốn tự huy động của NHNN&PTNT huyện Tiên Lữ luôn tăng cao qua các năm, điều này chứng tỏ tiềm năng về vốn nhàn rỗi trong dân ở huyện Tiên Lữ vẫn còn và chiến lược huy động vốn của Ngân hàng là khá tốt. Đạt được kết quả trên một phần do NHNN&PTNT huyện Tiên Lữ đã thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, kỳ phiếu NHNo có mục đích Đồng thời vận động cơ chế lãi xuất một cách mền dẻo phù hợp với từng thể thức trong từng giai đoạn cụ thể.
Một phần là nhờ có sự hỗ trợ rất tích cực của kho bạc Nhà nước, Công ty vật tư bảo vệ thực vật I, của các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn huyện hàng năm có lượng tiền khá lớn chuyển vào thanh toán qua ngân hàng.
Bên cạnh việc huy động nguồn vốn tại địa phương NHNN&PTNT huyện Tiên Lữ còn tranh thủ khai thác các nguồn vốn uỷ thác như:(Số liệu năm 2001)
+ Nguồn vốn dự án 2561 của ngân hàng thế giới để phục hồi và phát triển nông nghiệp là 3 tỷ đồng.
+ Nguồn vốn dự án TCNT 2855 là 2 tỷ đồng.
+ Nguồn vốn AFD đầu tư trồng cây ăn quả là 5 tỷ đồng.
+ Nguồn vốn uỷ thác của Ngân hàng người nghèo là 17 tỷ 210 triệu đồng.
Tóm lai, nguồn vốn của NHNo & PTNT huyện Tiên Lữ những năm qua tăng liên tục với tốc độ cao góp phần tích cực giải quyết vấn đề thiếu vốn phát triển sản xuất ở các hộ nông dân, đồng thời góp phần thực hiện chính sách của Đảng và Nhà nước về tín dụng.
Lãi suất huy động là công cụ để Ngân hàng thu hút nguồn vốn của dân cư, khi lãi suất cao thì ngân hàng có khả năng thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dân Tuy nhiên, để đảm bảo được hoạt động kinh doanh của mình, ngoài việc phải áp dụng mức lãi suất huy động theo khung lãi suất của NHNN thì ngân hàng phải điều chỉnh sao cho lãi suất huy động hợp lý, vừa đảm bảo được hoạt động kinh doanh, vừa khuyến khích được người dân gửi tiền vào ngân hàng.
Mức lãi suất huy động vốn theo thời gian của NHNo & PTNT huyện Tiên Lữ được thể hiện qua bảng 4.
Bảng 4: Lãi suất huy động của NHNo & PTNT huyện Tiên Lữ.
(Nguồn: Phòng kế toán NHNo & PTNT huyện Tiên Lữ)
Qua bảng 4 ta thấy, mức lãi suất huy động của Ngân hàng còn thấp. Sang năm 2002, lãi suất tiền gửi đã được nâng cao hơn , song vẫn còn thấp. Đây là một lý do lớn ảnh hưởng tới tốc độ huy động vốn của ngân hàng. Để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư thì công tác thông tin, tuyên truyền về mức lãi suất huy động là rất quan trọng Qua tìm hiểu thực tế cho thấy, mức lãi suất chưa thực sự đến với người dân, số người biết mức lãi suất của Ngân hàng là rất ít, mà chỉ có những người có quan hệ thường xuyên với ngân hàng mới thực sự biết nó Hiện nay, Ngân hàng mới chỉ niêm yết mức lãi suất huy động tại bàn gửi tiền Vì vậy, người dân chưa nắm bắt được cụ thể về các mức lãi suất của ngân hàng và chỉ khi họ đến bàn huy động mới biết rõ mức lãi suất Ngân hàng đang áp dụng Do vậy làm ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động vốn của ngân hàng.
3 Thủ tục nhận tiền gửi
Khi khách hàng có tiền muốn gửi vào Ngân hàng dưới dạng kỳ phiếu hay tiết kiệm khách hàng phải đăng ký với nhân viên ở phòng kế toán Sau khi khách hàng nhận được tờ kỳ phiếu hoặc sổ tiết kiệm và điền vào các mục:
Kế toán làm sổ ký và chuyển sang thủ quỹ để kiểm tiền sau đó ký vào sổ hoặc số tiền đã nhận và chuyển chứng từ cho kế toán để đối chiếu và ký vào sổ tiết kiệm hay kỳ phiếu.
Với thủ tục nhận tiền gửi đôn giản cùng với thái độ làm việc, cởi mở của đội ngũ cán bộ đã tạo thuận lợi cho khách hàng đến gửi tiền.
Thực trạng cho vay vốn của NHNo & PTNT huyện Tiên Lữ
Những năm qua NHNo & PTNT huyện Tiên Lữ đã phát huy khá tốt thế mạnh của một tổ chức tín dụng chính thống trên địa bàn huyện, đáp ứng nhu cầu về vốn cho hàng triệu lượt hộ với số tiền lên đến hàng nghìn tỷ đồng. Vốn vay giúp cho các hộ thiếu vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho các hộ, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo giữa thành thị và nông thôn Đặc biệt khi nền kinh tế thị trường phát triển mạnh, sản xuất kinh doanh của các ngành, các thành phần kinh tế chủ yếu theo hướng hàng hoá thì nhu cầu về vốn để đầu phát triển sản xuất, nhằm nâng cao sức cạnh tranh của hàng hoá dịch vụ.
1 Quy chế tín cho vay vốn của ngân hàng
1.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay vốn a Nguyên tắc cho vay vốn
Khách hàng vay vốn của Ngân hàng nông nghiệp phải dựa trên các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
- Phải hoàn trả nợ gốc tiền vay đúng thoả thuận trong hợp đồng
- Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện quy định của Chính phủ, Thống đốc NHNN và hướng dẫn về đảm bảo tiền vay của NHNo đối với khách hàng b.Điều kiện vay vốn:
NHNo & PTNT huyện xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể là:
+ Pháp nhân: Phải có đủ các điều kiện được công nhận là pháp nhân và năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân.
+ DNTN phải được thành lập và hoạt động theo luật doanh nghiệp tư nhân Chủ DNTN phải có đủ hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự
+ Hộ gia đình cá nhân:
Cư trú tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố nơi chi nhánh Ngân hàng cho vay đóng trụ sở. Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo là chủ hộ hoặc người đại diện của chủ hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự.
+ Tổ hợp tác: Đại diện của tổ hợp tác phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
+ Có vốn tự có tham gia vào dự án phương án sản suất kinh doanh dihj vụ đời sống.
+ Kinh doanh có hiệu quả: Có lãi, đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng.
+ Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại Ngân hàng.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh,dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của chính phủ, của thống đốc NHNN và hướng dẫn của NHNo
1.2 Thủ tục cho vay và quy trình xét duyệt cho vay a.Thủ tục cho vay. Đối với hộ gia đình cá nhân, tổ hợp tác gồm những thủ tục sau :
- CMTND, Hộ khẩu (các giấy tờ này chỉ xuất trình khi làm thủ tục vay vốn).
- Giấy phép đăng ký kinh doanh (đối với các hộ kinh doanh).
- Hợp đồng hợp tác(đối với tổ hợp tác).
- Giấy uỷ quyền cho người đại diện nếu có.
- Đối với hộ vay vốn không cần phải thực hiện thế chấp, cầm cố, bảo lãnh thì hồ sơ vay vốn gồm giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh
- Đối với hộ vay vốn phải thực hiện thế chấp, cầm cố, bảo lãnh gồm : + Giấy đề nghị vay vốn
+ Dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh
+ Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định
- Đối với cho vay hộ gia đình, cá nhân qua tổ vay vốn ngoài các hồ sơ đã quy định như trên đối với từng hộ gia đình cá nhân phải có thêm :
+ Biên bản thành lập tổ vay vốn, danh sách thành viên có xác nhận của UBND phường xã
+ Hợp đồng dịch vụ vay vốn
Quy trình xét duyệt cho vay.
* Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, có trách nhiệm đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của từng loại hồ sơ và báo cáo trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng.
* Trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng trình, tiến hành xem xét tái thẩm định (nếu cần thiết ), hoặc trực tiếp làm thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ tín dụng ghi ý kiến và báo cáo thẩm định và tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc xét duyệt.
* Giám đốc NHNo nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có ) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay và giao cho phòng tín dụng:
- Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết bằng văn bản.
- Nếu cho vay thì NHNo nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng
- Khoản vay vượt quá quyền phán quyết thì thực hiện theo quy định hiện hành của NHNo Việt Nam.
* Sau khi hoàn tất các khâu công việc trên nếu khoản vay được giám đốc ký duyệt cho vay thì bộ phận tín dụng chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán thanh toán thủ quỹ thực hiện giải ngân cho khách hàng cán bộ tín dụng vào sổ theo dõi cho vay thu nợ.
1.3 Cách thức cho vay và lãi suất cho vay a Cách thức cho vay:
NHNo & PTNT huyện Tiên Lữ đang áp dụng cách thức cho khách hàng vay vốn như sau:
- Cho vay trực tiếp tới khách hàng tại nơi giao dịch chính đặt tại thị trấn
Hồ và tại ngân hàng cấp IV Dâu
- Cho vay thông qua các tổ chức xã hội như: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Đoàn Thanh niên, Hội Cựu chiến binh
- Cho vay thông qua các tổ chức tài chính trung gian như: HTX tín dụng.
Trong đó ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay trực tiếp tới hộ nông dân, ngoài ra Ngân hàng còn áp dụng nhiều cách thức cho vay khác Qua đây cho thấy khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nông dân tăng lên vì sự đa dạng hoá về cách thức cho vay đã tạo thuận lợi cho hộ nông dân đỡ mất thời gian đến điểm giao dịch chính. b Lãi suất cho vay.
Lãi suất cho vay là yếu tố nhạy cảm ảnh hưởng đến lượng vốn cho vay của Ngân hàng Để kích thích các hộ nông dẫn các hộ nông dân vay vốn đầu tư phát triển sản xuất, tăng thu nhập, đồng thời đem lại lợi nhuận cho hoạt động Ngân hàng thì việc điều chỉnh mức lãi suất cho vay phù hợp là điều đáng quan tâm.
Trước đây NHNo & PTNT huyện Tiên Lữ luôn áp dụng mức lãi suất dập khuôn theo quy định của NHNN gây nên nhiều bất cập trong việc cho vay giữa các vùng kinh tế có điều kiện khác nhau Nhưng hiện nay ngân hàng nông nghiệp huyện được phép điều chỉnh mức lãi xuất cho vay dao động xung quanh mức lãi xuất cơ bản một lượng theo quy định của ngân hàng nhà nước cho phù hợp với địa phương mình
Công thức tính lãi suất được Ngân hàng áp dụng như sau:
Lãi suất cho vay = Lãi suất huy động + Chi phí quản lý hợp lý + Thuế + Bù đắp rủi ro + Có tích luỹ
2 Thực trạng cho vay của NHNo & PTNT huyện Tiên Lữ tới các hộ nông dân.
Giải pháp mở rộng vốn tín dụng và nâng cao hiệu qủa sử dụng vốn tín dụng của các hộ nông dân trên địa bàn huyện Tiên Lữ tỉnh hưng yên
Mục tiêu kinh doanh của các tổ chức tín dụng đối với hộ nông dân trên địa bàn huyện Tiên Lữ trong năm tới
Thực hiện công văn số 67/NHNo-KH-TD ngày 30 /01/2003 và công văn số 73/NHNo-KH-TD ngày 10/02/2003 về việc bổ sung văn bản số 67 của giám đốc NHNo & PTNT tỉnh hưng yên về việc tổ chức bảo vệ kế hoạch kinh doanh năm 2003 NHNo & PTNT huyện tiên lữ xây dựng và bảo vệ kế hoạch năm 2003 như sau:
1 Cơ sở để xây dựng và bảo vệ kế hoạch:
1.1 Căn cứ vào mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng cấp trên đề ra.
1.2 Căn cứ vào việc phân tích thị trường, khả năng phấn đấu cũng như tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ qua các năm mà đơn vị đã phấn đấu.
1.3 Căn cứ vào tình hình tài chính, đơn giá tiền lương.
2 Các chỉ tiêu xây dựng kế hoạch năm 2003.
2.1 Nguồn vốn tăng trưởng tăng trưởng 30% số tuyệt đối là:21700 triệu.
2.2 Dư nợ tăng trưởng 20%, số tuyệt đối tăng 10500 triệu đồng.
2.4 Kết quả tài chính phấn đấu đạt hệ số lương kinh doanh 1,2
Một số giải pháp mở rộng vốn tín dụng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của các hộ sản xuất ở huyện Tiên Lữ tỉnh hưng yên
Mở rộng đầu tư vốn tín dụng cho phát triển nông nghiệp và nông thôn nông nghiệp nước ta trong giai đoạn mới được xác định vừa là nhiệm vụ chính trị của Ngân hàng, vừa là chiến lược kinh doanh của các Ngân hàng Thương mại và tổ chức tín dụng đây là lĩnh vực rất quan trọng của nền kinh tế – xã hội, là thị trường rộng lớn và phân tán được rủi ro đối với hoạt động tín dụng Để thực hiện tốt mục tiêu mở rộng vốn tín dụng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của các hộ sản xuất , cần phải thực hiện một số giải pháp sau:
1 Cải tiến quy trình cho vay và thủ tục cho vay Đây là một trong những nội dung luôn được bàn đến trong các cuộc hội thảo liên quan đến vấn đề đầu tư, hỗ trợ hộ nông dân phát triển sản xuất , và nó cũng là nội dung được hộ nông dân quan tâm, kiến nghị nhiều nhất đối với các tổ chức tín dụng.
Một thực tế hiện nay tại NHNN&PTNT huyện Tiên Lữ nói riêng và các NHNN&PTNT trên địa bàn Nông thôn nói chung, trong những năm qua, tại ngân hàng huyện đã có những bước cải tiến trong công tác giảm dần thủ tục cho vay,tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân được vay vốn rễ hơn, đặc biệt là NHNo & PTNT huyện đã thực hiện QĐ 67 QĐ-CP , quyết định của thủ tướng chính phủ cho vay vốn đối với hộ nông dân vay dưới 10 triệu đồng mà không phải thế chấp tài sản, từ đó tín dụng đã từng bước được mở rộng , người dân đã bớt kêu ca, phàn nàn, đã tiếp cận được vay vốn ngân hàng nhiều hơn, nhanh chóng hơn tuy nhiên, hộ vay từ 10 triệu đồng trở lên đến 20 triệu đồng, thủ tục vẫn còn rườm rà, phức tạp, ở nhiều nơi nông dân còn kêu ca. đây không phải là mặt hạn chế của riêng chi nhánh NHNo & PTNT huyện tiên lữ mà hầu hết các NHNo & PTNT khác đều như vậy.
Có thể nêu ra những thủ tục cho vay của NHNo & PTNT huyện đêt thấy được điều đó.
1 Giấy đề nghị vay vốn.
2 Dự án sản xuất kinh doanh.
3 Báo cáo thẩm định của cán bộ tín dụng
5 Danh mục tài sản đảm bảo tiền vay.
6 Báo cáo thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay.
7 Biên bản xác định giá trị tài sản đảm bảo.
8 Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất.
9 Cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản.
10.Phiếu kiểm tra sử dụng vốn vay.
11.Báo cáo kiểm tra tài sản bảo đảm vốn vay.
Do thủ tục quá nhiều giấy tờ như vậy cho nên bản thân mỗi cán bộ phải mất rất nhiều cống sức để điều tra thẩm định, hướng dẫn hộ nông dân, mà nội dung các loại giấy tờ lại có nhiều trùng lặp, phiền toái không đáng có.
Nguyên nhân của tình hình trên là do ngân hàng no sợ rẩy ra rủi ro tín dụng thì pháp luật sẽ không thể dàng buộc trách nhiệm cho ngân hàng.
Một giải pháp được nêu ra nhằm đơn giản hoá thủ tục cho vay đối với hộ nông dân đó là cần phân ra hai loại giấy tờ chủ yếu:
Một là, một loại thể hiện mối quan hệ giữa ngân hàng và nông dân, các chỉ tiêu phải thật đơn giản, dễ hiểu áp dụng đối với những hộ vay không cần thế chấp tài sản nhưng hộ vay phải kê khai tổng số nhân khẩu, lao động, diện tích nhận khoán, trong kế hoạch sản xuất kinh doanh như trồng cây gì? nuôi con gì? năng suất, sản lượng cây trồng, vật nuôi? Tổng thu nhập, tổng chi phí. Trong giấy đề nghị vay vốn, đã thể hiện mối quan hệ pháp lý giữa người đi vay và người cho vay, có chứng thực của chính quyền địa phương và đặc biệt là trong bảng kê khai tài sản đã thể hiện các thành viên cùng tham gia đồng sử hữu tài sản.
Hai là, một loại giấy tờ trong nội bộ ngân hàng chủ yếu để lưu vào hồ sơ vay vốn bao gôm:
- Phương án sản xuất kinh doanh
- Bảng kê khai tài sản thế chấp
- Hợp đồng tín dụng ( nếu có)
- Biên bản thẩm định dự án sản xuất kinh doanh
- Biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay( bao gồn kiểm tra trước , trong và sau khi cho vay).
Tất cả các loại giấy tờ này phải được lưu đầy đủ vào hồ sơ theo dõi cho vay tại phòng kế toán của ngân hàng trong suốt quá trình cho vay, thu nợ Do vậy, phải đảm bảo tính pháp lý ngay từ khi bắt đầu cho vay, trong mỗi lần phát tiền vay phải có chữ ký của chủ hộ xin vay, xác nhận của chính quyền địa phương Đối với các giấy tờ là tài sản thế chấp phải được bảo quản như tiền bạc có thủ kho, xuất nhập và trả lại tận tay người vay đến khi trả hết nợ như giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất, giấy cấp đất, quyền sử dụng nhà và đất ở, đăng ký các loại phương tiện như ôtô, xe máy…Điều cần lưu ý rằng trong phương án sản xuất kinh doanh ở những hộ có kinh doanh lớn, sản xuất hàng hoá và các chủ trang trại cần phải thể hiện quy mô sản xuất trong những năm đầu và những năm tiếp theo bao gồm các chỉ tiêu như:
- Điều kiện kinh tế tự nhiên, xã hội gắn liền với diện tích đất canh tác.
- Phương án sản xuất kinh doanh như trồng cây gì? nuôi con gì?
- Tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh :
Trong đó: vốn tự có tham gia vốn vay ngân hàng
- Hiệu quả kinh tế ( cho một vụ hoặc một năm sản xuất ) gồm:
+ Giá trị sản phẩn sản xuất ra, về năng xuất sản lượng cây trồng vật nuôi.
+ Tổng thu nhập bằng tiền + Tổng chi phí bằng tiền.
- Tính toán thời gian hoàn trả vốn kế hoạch trả nợ:
Thông qua phương án sản xuất kinh doanh , về phía hộ nông dân đã nắm được ý đồ khái quát nhất về kế hoạch mục tiêu phát triển kinh tế trong gia đình mình trên cơ sở đó họ có những bước đi thích hợp và về phía ngân hàng thực hiện được ý đồ đầu tư đúng hướng, có mục đích.
Việc đơn giản hoá thủ tục cho vay vốn đối với hộ nông dân trên địa bàn huyện Tiên Lữ nói riêng và hộ nông dân trên địa bàn Nông thôn trên cả nước nói chung chỉ là một nghiệp vụ nhỏ, một khía cạnh trong quy trình nghiệp vụ cho vay Giải quyết được vấn đề này thông thoang sẽ có tác dụng mở rộng quan hệ tín dụng đối với kinh tế Nông nghiệp, Nông thôn , nông dân nhằm giúp đỡ nông dân vay được vốn ngân hàng để chủ động sản xuất mùa vụ, là chính sách của Đảng và Nhà nước đối với nông dân thực tế trong những năm qua, quan hệ tín dụng đối với hộ nông dân còn nhiều vấn đề cần được điều chỉnh như lãi suất cho vay, thời hạn trả nợ… chỉ trên cơ sở đó mới mở rộng tín dụng được với nông nghiệp, nông thôn Đương nhiên phải đồng bộ thực hiện các giải pháp khác như chính sách tiêu thụ nông sản hàng hoá ; chính sánh khuyến nông, khuyến lâm; chính sách thuế… mới đưa kinh tế hộ gia đình nông thôn phát triển phù hợp với đường nối công nghiệp hoá nông nghiệp nông thôn của Đảng và Nhà nước.
2 Điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lý
Lãi suất cho vay là yếu tố nhạy cảm ảnh hưởng đến lượng vốn cho vay của Ngân hàng Hiện nay, ở ngân hàng nông nghiệp huyện Tiên Lữ nói riêng và các ngân hàng định ra mức lãi suất cho vay trên cơ sở lãi suất cơ bản và biên độ ứng với từng loại cho vay do ngân hàng nhà nước Việt Nam công bố hàng tháng Việc điều hành cơ chế lãi suất theo lãi suất cơ bản là một bước tiến mới về hoạt động kinh doanh ngân hàng trong cơ chế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt Một vấn đề đặt ra là: Làm thế nào có được mức lãi suất cho vay hợp lý vừa đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, vừa tạo động lực cho phát triển sản xuất, sử dụng vốn vay có hiệu quả, khuyến khích phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn.
Kinh doanh trong môi trường cạnh tranh, lãi suất cho vay của ngân hàng còn chịu ảnh hưởng rất nhiều vào quan hệ cung cầu vốn, về lãi suất huy động nguồn cũng như khả năng rủi ro của đối tượng cho vay Một ngân hàng không thể áp dụng mức lãi suất cho vay quá thấp bởi như vậy bản thân ngân hàng sẽ không chịu đựng nổi một kết quả kinh doanh lỗ.
Thực tế trên địa bàn nông thôn huyện Tiên Lữ, do chỉ có NHNo hoạt động cho nên sự cạnh tranh trong cho vay là chưa có Điều kiện đó đã cho phép các NHNo huyện trong cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh đã thực hiện mức lãi suất cho vay luôn bằng lãi suất cơ bản cộng với biên độ tối đa đã dẫn đến một thực trạng đang tồn tại là lãi suất cho vay ở khu vực nông thôn đang cao hơn lãi suất cho vay ở khu vực thành thị. Để giải quyết tốt vấn đề này nhằm khuyến khích phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn đòi hỏi phải có chế độ ưu đãi về lãi suất cho vay Ngân hàng thực hiện một số biện pháp sau:
- Bản thân NHNo cần căn cứ vào đặc điểm kinh tế xã hội và khả năng phát triển kinh tế từng vùng, từng khu vực trên quan điểm chiến lược vì lợi ích lâu dài để chủ động thực hiện những mức lãi suất thích hợp, linh hoạt nhằm tăng trưởng dư nợ hiệu quả Đó là tương lai không xa ngân hàng thực hiện cho vay thuận lãi suất thoả thuận.
- Thực hiện tiết kiệm chi phí quản lý trên cơ sở khoán chi phí là điều kiện để giảm lãi suất cho vay nông nghiệp, nông thôn mà vẫn đảm bảo được kết quả kinh doanh.