Thực trạng và một số giải pháp mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của các hộ sản xuất ở huyện tiên lữ tỉnh hưng yên

LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam chuyển từ kinh tế bao cấp sang kinh tế phát triển theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Xuất phát từ chủ trương, đường lối sách Đảng Nhà nước, ngày 24 tháng năm 1990 Ngân hàng Thương mại Quốc doanh đời theo pháp lệnh số 38, Chủ tịch nước ban hành Lúc hệ thống ngân hàng hình thành hai cấp Ngân hàng Nhà nước quản lý tầm vĩ mơ, hoạch định điều hành sách tiền tệ, hệ thống Ngân hàng Thương mại Quốc doanh nói chung tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng, với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay thể nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện tốn chi trả hay nói cách khác, làm nhiệm vụ chủ yếu Ngân hàng Thương mại kinh doanh tiền tệ , thực phương châm “ Đi vay vay” Muốn kinh doanh Ngân hang phải có vốn có vốn đầu tư vào đâu, đầu tư vào lĩnh vực có hiệu theo quy định, điều mà Ngân hàng Thương mại phải định hướng cho hoạt động kinh doanh Nước ta lên từ nước nông nghiệp lạc hậu, chịu hậu chiến tranh để lại Do điều kiện địa lý trình độ dân trí , nông nghiệp chiếm 70 % Do việc đầu tư vào lĩnh vực Nông Nghiệp quan trọng Sau có pháp lệnh Ngân hàng , Ngân hàng Thương mại Quốc doanh đời, Ngân hàng có khách hàng thị trường riêng Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động thị trường Nông thôn , khách hàng hộ sản xuất thuộc ngành kinh tế Nông – Lâm – Ngư nghiệp Kinh tế hộ nơi, chỗ tao cải sản phẩm cho xã hội Nếu biết khơi dậy ngành nghề Nông nghiệp tạo sản phẩn để làm phong phú thêm hàng hố Nơng thơn làm cho kinh tế Nông thôn phát triển , khai thác khả tiềm tàng dân cư Về mặt xã hội có tác dụng xố đói giảm nghèo, xố tệ nạn cho vay nặng lãi Nông thôn Tiên lữ huyện Nông nghiệp thuộc vùng đồng sông Hồng trước nay, sản xuất Nông nghiệp giữ vị trí quan trọng kinh tế địa phương Từ ngày Đảng Nhà nước có chủ trương cải tiến quản lý lĩnh vực sản xuất Nông nghiệp , lấy hộ sản xuất làm đơn vị kinh tế sở, quyền chủ động sản xuất kinh doanh , kinh tế Nơng nghiệp có bước chuyền biến rõ rệt Sự thay đổi cấu trồng , vật nuôi, phát triển ngành nghề, mở rông kinh doanh dịch vụ Nơng thơn phát triển rầm rộ Nhờ có đồng vốn Ngân hàng Nông nghiệp đa dạng hoá sản xuất kinh doanh , nhiều cây, đặc sản có giá trị kinh tế cao như: Baba, Rắn độc, Cá, Nhãn , Vải…xuất phát triển khắp nơi Phong trào biến ruộng thành vườn ao cá, biến vườn tạp thành vườn ăn phát triển mạnh Sở dĩ đạt điều nhờ có đồng vốn đầu tư hướng, chỗ Ngân hàng Nông nghiệp huyện Tiên Lữ Do quy mô hoạt động NHNN&PTNT huyện Tiên Lữ ngày mở rộng quy mô chất lượng Là cử nhân kinh tế tương lai, với kiến thức lý luận học trường đại học, kết hợp với kiến thức thực tế thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp huyện Tiên Lữ, em chọn đề tài cho viết chuyên đề thực tập ”Thực trạng số Giải pháp mở rộng tín dụng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất huyện Tiên Lữ tỉnh Hưng Yên” với hy vọng nói lên nhận thức qua học tập thực tiễn Nội dung chủ yếu viết bố cục gồm phần Chương I: Hộ sản xuất, vai trị tín dụng việc phát triển hộ sản xuất Chương II: thực trạng cho vay vốn tín dụng ngân hàng nông nghiệp huyện Tiên Lữ hiệu sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất địa bàn huyện Tiên Lữ tỉnh Hưng Yên Chương III: Những giải pháp nhằm mở rộng vốn tín dụng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng nông nghiệp huyện Tiên Lữ tỉnh Hưng Yên CHƯƠNG I HỘ SẢN XUẤT – VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN HỘ SẢN XUẤT Ngày tháng năm 1993 Chính phủ ban hành Nghị định 14CP quy định sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển Nông – Lâm – Ngư nghiệp kinh tế nông thôn Lúc hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp quốc doanh có hành trang sâu vào khai thác thị trường hoạt động theo chế thị trường.Một thị trường vô rộng lớn hoạt động lĩnh vực Nông - Lâm – Ngư nghiệp kinh tế nông thôn Đây thị trường vô phong phú đa dạng ngành, cấp biết khai thác quan tâm thực đến nó.Vì nước coi sản xuất nơng nghiệp chủ yếu việc đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp qua trọng mà hệ thống ngân hàng đời hoạt động đầu tư vào thị trường Ngân hàng Nông nghiệp (NHNo&PTNT ) huyện Tiên Lữ chuyển từ chế bao cấp sang chế độ hạch toán kinh doanh lấy kinh tế hộ hay gọi cách khác lấy hộ sản xuất để đầu tư Trên sở để khai thác tiền vật tư, tiền vốn, đất đai, sức lao động lĩnh vực nông thôn tạo nhiều sản phẩm hàng hố đa dạng nơng thơn từ tạo thị trường để thu hút vốn đầu tư NHNo&PTNT huyện Tiên Lữ Để hiểu hộ sản xuất vai trị tín dụng việc phát triển hộ sản xuất ta sâu vào nghiên cứu cụ thể sau: I Hộ sản xuất, kinh tế hộ vai trị phát triển kinh tế Nông nghiệp Nông thôn Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động kinh doanh , chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh Các loại hộ Hộ loại 1: chuyên sản xuất Nông – Lâm – Ngư nghiệp có tính chất tự cung tự cấp cá nhân đứng làm chủ chịu trách nhiệm toàn kết kinh doanh Hộ loại 2: hộ thể đặc trưng sau: + Có giấy phép kinh doanh giấy phép thành lập quan có thẩm quyền cấp + Có đăng ký kinh doanh Trọng tài Kinh tế cấp + Có vốn điều lệ Nó bao gồm hộ tư nhân hộ nhóm sản xuất kinh doanh nhóm người hộ hợp tác xã công ty cổ phần công ty trách nhiệm hữu hạn Vai trò hộ sản xuất phát triển Nơng nghiệp Nơng thơn Hộ sản xuất có vai trị quan trọng phát triển Nơng Nghiệp Nông thôn , thể hiên: Làm khơi dậy tiềm sản xuất Nông thôn ngành nghề truyền thống Tạo sản phẩn hàng hoá, mở rộng thị trường tiêu thụ phát triển hàng hố Nơng thơn Vì làm sản phẩm sản phẩm phải đem tiêu thụ trao đổi để lấy sản phẩm hàng hoá khác mà cần Lúc làm cho thị trường Nơng thôn sôi động Tạo môi trường thu hút lao động, khai thác triệt để tiềm sẵn có vật tư, lao động, tiền vốn.Vì đặc điểm sản xuất nơng nghiệp mang tính chất thời vụ rõ rệt , tháng ba ngày tám lực lượng lao động nhàn rỗi nông thôn lớn Nếu phát triển mở rộng ngành nghề phụ tận dụng lao động dư thừa cho sản xuất làm tăng sản phẩn cho xã hội, cải thiện đời sống cho nhân dân phát huy tính cần cù ,sáng tạo lao động nhân dân Vai trò kinh tế hộ nhu cầu vốn Hộ gia đình nơng dân có quyền sử dụng ruộng đất Nông nghiệp, đất Lâm nghiệp lâu dài theo quy định luật đất đai, họ làm chủ tư liệu sản xuất , lao động dồi dào, tự chủ sản xuất kinh doanh , hạch toán chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh Trong bước chuyển hoá tự cấp, tự túc sang kinh tế hàng hố giản đơn hộ gia đình có vị trí định xã hội - Là cầu nối chuyển từ kinh tế tự túc sang sản xuất hàng hoá nhỏ - Là đơn vị để phân công lao động, tiếp nhân khoa học kỹ thuật, bảo tồn phát triển kinh nhiệm truyền thống - Là đơn vị có sở để đáp ứng nhu cầu cho thị trường đồng thời đơn vị tiêu dùng xã hội Mỗi gia đình xã viên thực xác định đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh Tuy nhiên hộ nơng dân cịn gặp nhiều khó khăn thiếu vốn, thiếu kỹ thuật… Vì phải địi hỏi có sách đầu tư nơng nghiệp nói chung hộ nơng nghiệp nói riêng cách thoả đáng Từ có nghị 10, Bộ Chính Trị ” Đổi chế quản lý kinh tế nông nghiệp “ hộ nông dân xác định phận cấu kinh tế nhiều thành phần, kinh tế nhiều thành phần hoạt động theo chế thị trường Hiện có phân hố giầu nghèo nông thôn đồng thời thúc đẩy phát triển mạnh mẽ mối quan hệ tín dụng trực tiếp gữa hộ nông dân với ngân hàng Sau thực sách giao đất sử dụng lâu dài hộ sản xuất , thúc đẩy hộ nông dân phát triển sản xuất yên tâm , làm chủ, làm giầu thêm diện tích đất nhận khốn Đây thị trường rộng lớn ổn định tín nhiệm Ngân hàng Nơng nghiệp, Ngân hàng chủ thể cung ứng vốn cho kinh tế nói chung cho hộ nơng dân nói riêng đồng thời thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển Ngân hàng tổ chức tài chính, tín dụng quan trọng, cung ứng vốn cho thành phần kinh tế ; doanh nghiệp hộ sản xuất qua nghiệp vụ chuyên môn Nó tập chung huy động vốn nhàn dỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế khoản tiền tệ để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh kinh tế, tạo điều kiện hỗ trợ vốn để mở rộng sản xuất , giao lưu hàng hoá , tăng suất lao động, phân công lại lao động cho phù hợp nhằm tạo nhiều cải vật chất cho xã hội, thúc đẩy tăng thu nhập quốc dân II vai trị tín dụng phát triển Nông Nghiệp – Nông thôn Khái niệm tín dụng - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu - Theo từ điển thuật ngữ kinh tế thị trường đại tác giả Nguyễn Triệu, nhà xuất thống kê năm 1997:  Tín dụng việc sử dụng tiền người khác hứa trả sau " Tín dụng phạm trù kinh tế thể mối quan hệ người vay người cho vay Nó chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị hay lượng vật theo điều kiện mà hai bên thoả thuận Trong mối quan hệ này, tín dụng biểu thông qua vận động sau: Lượng giá trị vật tư hàng hoá chuyển quyền sử dụng từ người vay sang người cho vay, sau thời gian sử dụng vốn tín dụng định, người vay hoàn trả lượng giá trị lượng vật tư hàng hố vay có không kèm theo khoảng lợi tức Các Mác cho rằng:  Đem tiền cho vay với tư cách vật tư có đặc diểm quay trở với điểm xuất phát đồng thời lại lớn lên thêm trình vận động" Tính tất yếu tín dụng kinh tế thị trường Tín dụng đời từ sớm, với phân công lao động xã hội chế độ sở hữu tư nhân tư tư liệu sản xuất Trong q trình trao đổi hàng hố hình thành kiện nợ nần lẫn nhau, phát sinh quan hệ vay mượn để toán Như vậy, hiểu theo nghĩa hẹp tín dụng mối quan hệ kinh tế hình thành mối quan hệ chuyển hố giá trị hình thái vật hình thái tiền tệ từ tổ chức sang tổ chức khác hay từ tay người sang tay người khác theo nguyên tắc hoàn trả lãi vốn thời gian định Nói cách khác tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời gian định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu lượng lớn hơn, khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng Theo nghĩa rộng quan hệ tín dụng bao gồm hai mặt huy động cho vay Trong thực tế tín dụng hoạt động rộng rãi, phong phú đa dạng, dù dạng tín dụng ln quan hệ kinh tế sản xuất hàng hố, tồn phát triển gắn liền với tồn phát triển quan hệ hàng hoá tiền tệ, vận động tín dụng ln ln chịu chi phối quy luật kinh tế, phương thức sản xuất xã hội Trong lịch sử phát triển kinh tế xã hội, hình thức tín dụng vay nặng lãi, đời vào thời cổ đại Trong xã hội nô lệ xã hội phong kiến, tín dụng nặng lãi phát triển mở rộng Đặc điểm tín dụng nặng lãi lãi suất cao không chịu ràng buộc điều kiện xã hội mục đích vay vào tiêu dùng chủ yếu thời kỳ đầu, tín dụng nặng lãi thực hiện vật - hàng hố, sau chuyển dần thành tiền tệ hố theo q trình xuất phát triển tiền tệ Khi phương thức sản xuất tư chủ nghĩa hình thành phát triển, sản xuất hàng hố lớn mở rộng, tín dụng tư chủ nghĩa thay đổi tín dụng vay nặng lãi Tuy vậy, tín dụng vay nặng lãi khơng kinh tế tư chủ nghĩa, trái lại tồn phát tiển nhiều kinh tế với mức độ phát triển khác (các nước kinh tế phát triển, phát triển chậm phát triển) Trong kinh tế tự cung tự cấp, hoạt đơng kinh tế sử dụng đến tiền tệ khơng khỏi vịng luẩn quẩn từ khâu tích luỹ tiền, khâu đầu tư thêm vào sản xuất làm cho sản xuất không phát triển dẫn đến tình trạng khơng có hàng hố để bán, mà khơng có hàng hố để bán khơng có tích luỹ tiền Từ có sản xuất hàng hố có nhu cầu tín dụng Vì mà học giả theo thuyết kinh tế cổ điển kết luận rằng:  TRong sản xuất hàng hố, tín dụng tồn hoạt động tất yếu khách quan cần thiết cho phát triển kinh tế xã hội" Như xã hội có sản xuất hàng hố có tất yếu có hoạt động tín dụng Trong kinh tế thị trường sản xuất phát triển mạnh mẽ với tồn mối quan hệ cung - cầu hàng hoá, vật tư, sức lao động, quan hệ cung - cầu tiền vốn xuất ngày phát triển đòi hỏi cần thiết khách quan kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu tiết kiệm đầu tư Nhà nước, doanh nghiệp, hộ gia đình, tổ chức tài tổ chức xã hội vị trí cung cầu vốn Cung vốn họ có khả tài chính, mà thu nhập hộ lớn chi tiêu, họ có tiết kiệm Tiết kiệm chưa dùng tới cung thị trường nhường quyền sử dụng vốn cho người khác hai cách: Một là: cho vay trực tiếp gián tiếp thông qua tổ chức tài tín dụng trung gian Hai là: góp vốn hình thức mua cổ phiếu mua chứng khốn khác trái phiếu, tín phiếu thị trường Cầu vốn mà nhu cầu chi tiêu họ lớn phần thu nhập Lúc họ kiếm vốn thị trường hai cách Một là: vay vay trực tiếp người có vốn vay tổ chức tài tín dụng trung gian Hai là: gọi vốn trực tiếp thị trường cách phát hành chứng khốn cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu Riêng hộ gia đình, họ có nhu cầu vốn vay tổ chức tài tín dụng anh em, bạn bè, tư nhân Các hộ gia đình khơng phát hành chứng khốn để gọi vốn Quan hệ tín dụng người vay người cho vay thể qua giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Phân phối tín dụng, chuyển tiền sử dụng vốn tín dụng từ người cho vay tới người vay Giai đoạn 2: Sử dụng vốn tín dụng q trình sản xuất kinh doanh Giai đoạn thực sau người vay nhận vốn tín dụng từ người cho vay sử dụng vào mục đích người vay có quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu giá trị tín dụng Giai đoạn 3: Hồn trả vốn tín dụng, giai đoạn vốn tín dụng thể kết thúc vịng tuần hồn, người phải trả lại cho người cho vay giá trị ban đầu phần tăng thêm hình thức lợi tức tín dụng Vai trị tín dụng Nông Nghiệp – Nông thôn Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất đặc biệt, đối tượng sinh vật sống, sản phẩm phong phú đa dạng Kết sản xuất phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, mang tính thời vụ sâu sắc có độ rủi ro cao nước ta, sản xuất nơng nghiệp chiếm vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế quốc dân Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất chủ yếu xã hội, chiếm tỷ trọng lớn kinh tế quốc dân Nông thôn Việt Nam địa bàn rộng lớn kết cấu hạ tầng nhiều yếu kém, lạc hậu Trong giai đoạn muốn thúc đẩy phát triển sản xuất hàng hố địi hỏi Chính phủ cần có sách nhằm hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp phát triển nơng thơn Trong hàng loạt sách đầu tư tín dụng nhằm cung cấp vốn, hỗ trợ vốn cho hộ nông dân phát triển sản xuất sách có vai trị quan trọng Trên giới Việt Nam có nhiều điều tra kinh tế xã hội nhiều tổ chức khác tiến hành, cho kết chung tuyệt đại phận số hộ nơng thơn có nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh Thiếu vốn nguyên nhân hàng đầu cản trở mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm tăng thu nhập nông thơn" Vì vậy, vốn tín dụng có vai trị mạnh mẽ bổ sung thiếu hụt nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn Nghiên cứu WB thực tế cho thấy rằng: Vài thập kỷ gần đây, tín dụng ln giữ vị trí đặc biệt phát triển nông nghiệp vấn đề lớn trợ giúp khu vực nông nghiệp nông thôn nước phát triển Trong năm 50 đầu năm 60 kỷ 20, việc cung cấp tín dụng coi công cụ then chốt để phá vỡ  vòng luẩn quẩn " thu nhập thấp, tiết kiệm thấp suất thấp Từ năm 60 trở lại đây, người nông dân sản xuất nhỏ khu vực nông dân nghèo trở thành mục tiêu can thiệp tín dụng Những doanh nghiệp vừa nhỏ, nông dân khu vực nông thơn tiết kiệm vốn thị trường đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh đường tín dụng Hiện khu vực vực nơng thôn nơi nhận nhiều tiền vay từ quỹ hỗ trợ tổ chức quốc tế Đã có nhiều tác giả ngiên cứu vai trị ảnh hưởng vốn tín dụng đến hoat động kinh tế - xã hội nông dân, trang trại nông nghiệp nông thôn nước giới nước ta khẳng định vai trị to lớn vốn tín dụng nơng nghiệp nông thôn nông dân phương diện sau: * Vốn tín dụng đáp ứng nhu cầu đầu tư thâm canh (mua yếu tố đầu vào phân bón, giống, bảo vệ thực vật ) làm tăng suất trồng vật nuôi, tăng sản lượng nông nghiệp từ tăng thu nhập cho hộ nơng dân