Huy động vốn
Vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng quyết định sự tăng trởng d nợ tín dụng. Tăng trởng tín dụng nói chung trớc hết là phải tăng trởng nguồn vốn cả về số lợng lẫn cơ cấu. Số lợng nguồn vốn để tăng doanh số cho vay, còn đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý nhằm mục đích đạt hiệu quả kinh tế cao nhất đối với mỗi đồng vốn cho vay.
Để tăng nguồn vốn huy động, Techcombank thực hiện một số biện pháp nh sau:
Thu hút vốn trong các tầng lớp dân c, các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội qua mạng lới tiết kiệm và thanh toán của ngân hàng. Tiếp tục công tác hiện đại hoá ngân hàng, đa công nghệ tín học vào phục vụ hoạt động ngân hàng, tổ chức các dịch vụ thanh toán nhanh với chi phí thấp nhất, đảm bảo tính chính xác cao.
Đối với các doanh nghiệp, tổ chức có nguồn tiền gửi lớn thờng xuyên ổn định, ngân hàng có chính sách khách hàng tạo lập mối quan hệ mật thiết khách hàng bạn hàng. Đồng thời triển khai rộng rãi việc chi trả kiều hối, thực hiện chi trả nhanh, chính xác. Tổ chức tìm kiếm, thu nhận mở thêm tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho các cá nhân tổ chức kinh tế trong nớc và ngoài nớc, các công ty liên doanh, các tổ chức phi chính phủ, cơ quan lãnh sự và cá nhân ngời nớc ngoài. Tăng cờng khai thác nguồn vốn tài trợ uỷ thác của chính phủ các nớc.
Chúng ta biết rằng vốn là yêu cầu cấp thiết và không thể thiếu đợc trong việc phát triển kinh tế. Quá trình phát triển kinh tế trong bối cảnh chuyển đổi phải có thời gian nhất định để chuyển hoá mở rộng quy mô sản xuất, tăng cờng công nghệ sản xuất cân đối phù hợp với sự phát triển kinh tế chung. Với chiến lợc huy động vốn trong đó chú trọng vốn trung dài hạn, đồng thời có chiến lợc sử dụng vốn vào những chơng trình kinh tế trọng tâm, những dự án có hiệu quả góp phần chuyển dịch nhanh cơ cấu của nền kinh tế theo hớng công nghiệp hoá - hiện đại hoá. Công tác huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn tránh tình trạng ứ đọng vốn ản hởng không tốt đến hiệu quả kinh doanh.
Đa dạng các hình thức tín dụng, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Đa dạng hoá các hình thức tín dụng và mở rộng đầu t là tất yếu khách quan vì thông qua đó ngân hàng sẽ tạo ra uy tín của mình, có sức thuyết phục thu hút đợc nhiều khách hàng, từ đó có cơ sở để mở rộng đầu t. Nhu cầu vốn đầu t cho phát triển các ngành kinh tế ngày càng lớn và đa dạng, vì vậy đòi hỏi công tác đầu t của ngân hàng cũng cần phải thay đổi cho phù hợp với và mang lại hiệu quả kinh doanh.
Đa dạng hoá các sản phảm dịch vụ ngân hàng cũng chính là một biẹn pháp hữu hiệu nhằm phân tán rủi ro bởi vì hiện nay đến 90% tài sản có của ngân hàng là đầu t tín dụng trực tiếp nên khả năng rủi ro cao. Thực hiện tốt đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng là điều kiện thu hút thêm khách hàng để thực hiện mở rộng đầu t.
Nâng cao chất lợng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để mở rộng tín dụng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
Khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng, song song với việc mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động tín dụng, đối tợng khách hàng tại Techcombank cũng rất đa dạng và phong phú bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp Nhà nớc nhiều loại ngành nghề khác nhau, theo đó khả năng rủi ro trong đầu t vốn tín dụng cũng không thể tránh đợc. Chính vì vậy, để đảm bảo an toàn trong kinh doanh và sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, ngân hàng cần chọn cho mình những khách hàng là những doanh nghiệp có phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả có hớng phát triển tốt, xây dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng trên cơ sở nâng cao chất lợng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng.
Để nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng, cần có những tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá. Chất lợng đánh giá khách hàng thể hiện ở khả năng phân tích nhận định tình hình khách hàng trớc, trong và sau khi cho vay. Điều này có quan hệ nhân quả với chất lợng tín dụng. Đánh giá chất lợng khách hàng càng chính xác chất lợng tín dụng càng cao, bởi thông qua đánh giá ngân hàng sẽ định đợc mức độ an toàn về vốn đầu t để đa ra quyết định đầu t đúng đắn.
Muốn nâng cao chất lợng đánh giá khách hàng điều cần thiết là phải xây dựng đợc phơng pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất kết hợp với hoạt động marketing trên cơ sở số liệu thu thập đợc qua các báo cáo của khách hàng, các cơ quan thông tin, sự thẩm định của cán bộ tín dụng và các nguồn thông tin khác.
Để có cơ sở đánh giá hoạt động của khách hàng cán bộ tín dụng cần phải nắm đợc t cách pháp lý, năng lực sản xuất kinh doanh, hiệu quả sản xuất kinh doanh đặc biệt là những phơng án chuẩn bị đầu t, tình hình tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng, các thông tin về vay trả cảu khách hàng tịa ngân hàng.
Hiệu quả và chất lợng hoạt đông tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào việc thực hiện thủ tục cho vay. Làm tốt công tác thẩm định trớc khi cho vay, hoàn chỉnh trớc khi cho vay, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay, thờng xuyên theo dõi tình hình hoạt động của đơn vị đôn đốc trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng là một trong những biện pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả tín dụng. Trong quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng cần nâng cao hơn nữa chất lợng công tác thẩm định. Muốn công tác thẩm định có chất lợng thì công tác thông tín phải đợc quan tâm hàng đầu. Ngân hàng cần tăng cờng trang thiết bị cho bộ phận thông tin đề phòng rủi ro, tổ chức tập huấn cho cán bộ tín dụng nhằm trang bị phơng pháp tra cứu, thu thập, tổng hợp các thông tin về khách hàng, phơng án vay vốn, môi trờng kinh doanh. Việc phân tích đánh giá phải đợc tiến hành cụ thể và toàn diện trên cơ sở các thông tin đã đợc điều tra trớc khi tiến hành cho vay.
Cán bộ tín dụng phải thờng xuyên tiến hành việc phân tích tín dụng trên cơ sở quyết toán và tình hình thực tế của doanh nghiệp để nắm rõ năng lực sản xuất kinh doanh và năng lực quản lý của khách hàng, có điều kiện phân loại các khách hàng, từ đó đa ra các chính sách cho phù hợp.
Tăng cờng hiệu lực công tác kiểm tra kiểm soát
Công tác kiẻm tra kiểm soát là công tác không thể thiếu đợc trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thông qua công tác kiểm tra kiểm soát mà ngân hàng nắm rõ đợc thực trạng kinh doanh của mình, biết đợc những thông tin cần thiết về những hoạt động kinh doanh cảu khách hàng vay vốn, trên cơ sở đó có những biện pháp củng cố và chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lợng hoạt động của mình, đặc biệt là hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Cán bộ tín dụng phải tăng cờng công tác kiểm tra sau khi cho vay, cùng khách hàng tháo gỡ những khó khăn, đảm bảo vốn vay ngân hàng đợc khách hàng sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. Ngân hàng phải định kỳ đánh giá thực trạng d nợ, rà soát các khoản vay để kịp thời phát hiện các khoản vay có vấn đề, chủ động đề ra các biện pháp ngăn chặn, xử lý thích hợp. Kiên quyết
chuyển nợ quá hạn, định chỉ cho vay, tập trung thu nợ những đơn vị có biểu hiện sa sút về năng lực sản xuất và năng lực quản lý. Điều này đặc biệt quan trọng trong cơ chế tín dụng hiện nay khi mà một doanh nghiệp đợc vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng, các biện pháp kịp thời của ngân hàng sẽ tránh đợc tình trạng khách hàng vay vốn của ngân hàng này để trả nợ cho ngân hàng khác. Đồng thờ giáo dục ý thức cho cán bộ viêc duy trì thờng xuyên công tác kiểm tra kiểm soát và quy chế đối với hoạt động tín dụng. Tăng cờng các cán bộ có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có kinh nghiệm thực tế cho bộ phận kiểm soát, kịp thời phát hiện những sai sót của cán bộ tín dụng để yêu cầu cán bộ tín dụng bổ xung hoàn chỉnh bảo đảm thực hiện nghiêm túc quy chế cho vay, đa ra những ý kiến đề xuất với cán bộ lãnh đạo để giải quyết tồn tại vớng mắc.
Thực hiện việc trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng
Rủi ro là tất yếu trong quá trình kinh doanh nên ta phải có cơ chế chủ động để khắc phục nó. Kết quả kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là khách hàng vay vốn. Khi nợ quá hạn khó đòi xảy ra sẽ gây ra khó khăn cho hoạt động của ngân hàng. Theo quy định của ngân hàng Nhà nớc, thì nguồn hình thành quỹ bù đắp rủi ro đợc trích từ chi phí hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Việc thành lập quỹ rủi ro của ngân hàng là một giải pháp nói chung cho các ngân hàng thơng mại để bù đắp những khoản nợ không thu hồi đợc.
Tăng cờng công tác quản lý và giải quyết nợ quá hạn
Để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, song song với việc thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ để tránh nợ quá hạn mới phát sinh thì phải phân tích nguyên nhân từ đó mới có những giải pháp cụ thể thích hợp.
Từng bớc quy chuẩn, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ
Con ngời là nhân tố quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, công tác đào tạo cán bộ, thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ, đặc biệt
là cán bộ tín dụng, kiểm soát, đa viêc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu và là việc làm thờng xuyên của ngân hàng.
Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm và đào tạo toàn diện để thực sự có đội ngũ cán bộ đủ năng lực đảm bảo yêu cầu công tác. Đào tạo cán bộ bằng nhiều hình thức khác nhau với kiến thức cập nhật áp dụng vào thực tiễn công việc . Ngân hàng cần bổ xung những cán bộ có năng lực, nhiệt tình công tác để tăng cờng lực lợng cho kinh doanh. Đồng thời ngân hàng nên đề ra yêu cầu tiêu chuẩn về chất lợng công tác, có chế độ để động viên cán bộ.
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thu thập, xử lý, phân tích thông tin
Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu nhập, xử lý thông tin về kinh tế, thị tr- ờng, khách hàng nhằm dự báo kịp thời những rủi ro có thể xảy ra, nắm bắt kịp thời tình hình biến động cung cầu về vốn cho từng thời kỳ để có hớng áp dụng lãi suất cho phù hợp.