phân tích hoạt động tín dụng tại phòng giao dịch an hữu – ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện cái bè, tỉnh tiền giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯƠNG THỊ BẠCH TUYẾT PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU – NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã ngành: : 52340201 Tháng 11 năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯƠNG THỊ BẠCH TUYẾT MSSV: C1200156 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU – NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã ngành: : 52340201 Cán hướng dẫn NGUYỄN THANH BÌNH Tháng 11 năm 2014 LỜI CẢM TẠ Sau thời gian học tập trường Đại học Cần Thơ, giảng dạy nhiệt tình quý Thầy Cô trường, đặc biệt quý Thầy Cô Khoa kinh tế Quản trị kinh doanh, em học kiến thức thật hữu ích cho chuyên ngành Nhất trình thực tập ngân hàng để làm đề tài tốt nghiệp, em có điều kiện tiếp xúc vận dụng kiến thức vào thực tế, giúp em trưởng thành tự tin bước vào cơng việc Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô Khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh, đặc biệt Thầy Nguyễn Thanh Bình trực tiếp hướng dẫn, hỗ trợ cho em nhiều mặt tài liệu số liệu, tạo điều kiện giúp em hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cám ơn Cán tín dụng Ban lãnh đạo Phịng giao dịch An Hữu - Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang tạo hội cho em tiếp xúc với môi trường làm việc ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Cùng lời cảm tạ, em xin kính chúc q Thầy Cơ, Cơ Chú Anh Chị Phòng giao dịch An Hữu – Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Cái Bè, tỉnh Tiền Giang sức khỏe thành công công việc sống Ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Trương Thị Bạch Tuyết i LỜI CAM KẾT Tơi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực Trương Thị Bạch Tuyết ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Ngày … tháng … năm 2014 Giám đốc PGD An Hữu iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng phân tích Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Vai trị tín dụng 2.1.5.Hình thức tín dụng 2.1.6 Các vấn đề việc cho vay 2.1.7 Các hình thức huy động vốn 12 2.1.8 Một số khái niệm khác 14 2.1.9 Rủi Ro tín dụng 14 2.1.10 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 17 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 18 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 18 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 18 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU – NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG 21 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 21 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC – CHỨC NĂNG CỦA TỪNG PHÒNG NGHIỆP VỤ 22 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 22 3.2.2 Chức phòng nghiệp vụ 23 iv 3.3 CÁC HOẠT ĐỘNG CHÍNH TẠI PGD AN HŨU 25 3.3.1 Huy động vốn 25 3.3.2 Cấp tín dụng 25 3.3.3 Thực dịch vụ khác 26 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI PGD AN HỮU 26 3.5 MỘT VÀI ĐIỂM THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TẠI PGD AN HỮU 30 3.5.1 Thuận lợi 30 3.5.2 Khó khăn 31 3.6 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG, MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TẠI PGD AN HỮU 31 3.6.1 Chính sách tín dụng 31 3.6.2 Mục tiêu hoạt động 33 3.6.3 Định hướng phát triển 33 3.7 MỘT SỐ QUY ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 34 3.7.1 Phương thức cho vay 34 3.7.2 Quy trình cho vay 35 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU – NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG 37 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI PGD AN HỮU 37 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI PGD AN HỮU 43 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 43 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 53 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 62 4.2.4 Phân tích nợ xấu 72 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIẾU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍNH DỤNG TẠI PGD AN HỮU 78 4.3.1 Dư nợ tổng vốn huy động 79 4.3.2 Hệ số thu nợ 80 4.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ 80 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 81 v Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU – NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG 82 5.1 VỀ HUY ĐỘNG VỐN 82 5.2 VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 83 5.3 HẠN CHẾ RỦI RO 84 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 86 6.1 KẾT LUẬN 86 6.2 KIẾN NGHỊ 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 vi DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh PGD An Hữu qua năm 2011 – 2013 27 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn PGD An Hữu qua năm 2011 – 2013 38 Bảng 4.2: Cơ cấu nguồn vốn PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 năm 2014 41 Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng PGD An Hữu qua năm 2011 – 2013 44 Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 năm 2014 47 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế PGD An Hữu qua năm 2011 – 2013 50 Bảng 4.6: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 năm 2014 52 Bảng 4.7: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng PGD An Hữu qua năm 2011 – 2013 54 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 năm 2014 57 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế tế PGD An Hữu qua năm 2011 – 2013 59 Bảng 4.10: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 năm 2014 61 Bảng 4.11: Dư nợ theo thời hạn tín dụng PGD An Hữu qua năm 2011 – 2013 64 Bảng 4.12: Dư nợ thu nợ theo thời hạn tín dụng PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 năm 2014 66 Bảng 4.13: Dư nợ thu nợ theo ngành kinh tế tế PGD An Hữu qua năm 2011 – 2013 68 Bảng 4.14: Dư nợ thu nợ theo ngành kinh tế PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 năm 2014 70 Bảng 4.15: Nợ xấu theo thời hạn tín dụng PGD An Hữu qua năm 2011 – 2013 72 Bảng 4.16: Nợ xấu theo thời hạn tín dụng PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 năm 2014 75 Bảng 4.17: Nợ xấu theo ngành kinh tế tế PGD An Hữu qua năm 2011 – 2013 76 Bảng 4.18: Nợ xấu theo ngành kinh tế PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 năm 2014 77 vii Bảng 4.19: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng PGD An Hữu qua năm 2011 – 2013 78 Bảng 4.20: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 năm 2014 79 viii Bảng 4.16: Nợ xấu theo thời hạn tín dụng PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 năm 2014 Đơn vị: triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu tháng đầu năm tháng 2013 2013 Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng tháng 2014 so Số tiền 2014 % 194 490 296 152,58 87 210 123 141,38 281 700 419 149,11 Nguồn: Báo cáo nợ xấu tạ PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 – 2014 Qua bảng số liệu sáu tháng đầu năm 2013 năm 2014 ta thấy, nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ xấu PGD Nhìn chung tốc độ tăng trưởng nợ xấu ngắn hạn tăng qua sáu tháng đầu hai năm 2013 năm 2014 Sáu tháng đầu năm 2013 nợ xấu ngắn hạn 194 triệu đồng, bước sang sáu tháng đầu năm 2014 số nợ xấu 490 triệu đồng Tăng cao năm 2013 296 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng trưởng nợ xấu 152,58% Còn nợ xấu trung hạn tăng lên sáu tháng đầu hai năm 2013 năm 2014, năm 2013 tổng nợ xấu trung hạn 87 triệu đồng, đến năm 2014 nợ xấu 210 triệu đồng, tăng so với năm 2013 123 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng trưởng nợ xấu tăng 141,38% Kết nợ xấu ngắn hạn trung hạn PGD sáu tháng đầu hai năm 2013 năm 2014 tăng đặc biệt nợ xấu ngắn hạn vì, giai đoạn kinh tế gặp nhiều khó khăn, có vài hộ nơng dân gặp khó khăn tài 75 theo ngành kinh tế Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế PGD qua ba năm thể cụ thể bảng 4.17 Bảng 4.17: Nợ xấu theo ngành kinh tế PGD An Hữu qua năm 2011 – 2013 Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2011 Nông nghiệp 2012 Tỷ trọng Số tiền Chênh lệch Số tiền 2013 Tỷ trọng 2012 so 2011 Tỷ trọng Số tiền Số tiền 2013 so 2012 Số tiền % % 377 99,74 344 100,00 297 100,00 (33) (8,75) (47) (13,66) KD - DV 0,26 – – – – (1) (100) – – Ngành khác – – – – – – – – – – 378 100,00 344 100,00 297 100,00 (34) (8,99) (47) (13,66) Tổng Nguồn: Nguồn: Báo cáo nợ xấu tạ PGD An Hữu năm 2011 – 2013 76 Trong tổng nợ xấu PGD nhận thấy nợ xấu tập trung chủ yếu tỷ trọng nợ xấu ngành Nông nghiệp Các nhóm ngành khác khơng có nợ xấu Cụ thể nợ xấu ngành Nông nghiệp chiếm 100% tổng nợ xấu Năm 2011, Nợ xấu 377 triệu đồng chiếm 99,74% tổng dư nợ Sang năm 2012, nợ xấu 344 triệu đồng, giảm năm 2011 34 triệu đồng tương ứng tốc độ giảm nợ xấu 8,75% Và tiếp tục giảm xuống, đến năm 2013 tổng nợ xấu 297 triệu đồng, giảm năm 2012 47 triệu đồng tương ứng tốc độ giảm nợ xấu năm 13,66% Nợ xấu chủ yếu tập trung vào hộ nghèo, làm ăn xa, người vay chết người thừa kế không chịu trách nhiệm khoản vay thời điểm khoản vay từ năm 2007, năm 2008 PGD thực kế hoạch xử lý nợ xấu cách cụ thể triệt để Còn dư nợ nhóm ngành Kinh doanh – Dịch vụ Ngành khác nợ xấu khơng có Do PGD có sách quản lý, khắc phục kịp thời thường xuyên bám sát khoản vay, theo dõi nhắc nhở khách hàng trả nợ định kỳ nên hạn chế nợ xấu Bên cạnh khách hàng muốn tiếp tục có thêm vốn để đầu tư phát triển quy mô hoạt động mình, để ngân hàng xếp loại tín nhiệm khách hàng cao Nên khách hàng cố gắng phấn đấu trả nợ tốt thời hạn, tạo mối quan hệ tốt với ngân hàng kỳ vay Bảng 4.18: Nợ xấu theo ngành kinh tế PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 năm 2014 Đơn vị: triệu đồng tháng đầu năm Chỉ tiêu Chênh lệch tháng 2014 so 2013 2014 tháng 2013 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Nông nghiệp % 281 100,00 400 57,14 119 42,35 KD - DV – – 300 42,86 300 – Ngành khác – – – – – – 281 100,00 700 100,00 419 149,11 Tổng cộng Nguồn: Báo cáo nợ xấu tạ PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 – 2014 77 Đối với số liệu sáu tháng đầu năm 2013 năm 2014 Trong tổng nợ xấu PGD nhận thấy nợ xấu tập trung chủ yếu tỷ trọng nợ xấu ngành Nơng nghiệp Các nhóm Ngành khác khơng có nợ xấu Nhưng đến sáu tháng đầu năm 2014, nợ xấu nhóm ngành Nơng nghiệp 400 triệu đồng so với sáu tháng đầu năm 2013 cụ thể tăng 119 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng trưởng nợ xấu 42,35% Cịn dư nợ nhóm ngành Kinh doanh – Dịch vụ Ngành khác nợ xấu khơng có vào sáu tháng đầu năm 2013 Do có vài hộ vay Nơng dân gặp khó khăn tài làm ăn thua lỗ 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIẾU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍNH DỤNG Bảng 4.19: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Agribank – PGD An Hữu qua năm 2011 – 2013 Nguồn: Tự t ng hợp tạ PGD An Hữu ua năm 2011 – 2013 Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2011 2012 2013 VHĐ Triệu đồng 258.443 298.123 318.997 Tổng NV Triệu đồng 258.443 298.123 318.997 DS cho vay Triệu đồng 109.313 130.232 128.771 DS thu nợ Triệu đồng 102.568 119.212 116.264 Dư nợ (DN) Triệu đồng 136.474 147.494 160.002 DN bình quân (theo năm) Triệu đồng 132.387 141.984 153.748 Nợ xấu Triệu đồng 378 344 297 % 52,80 49,47 50,16 % 93,83 91,54 90,29 vòng 0,77 0,84 0,76 % 0,28 0,23 0,19 DN / Tổng NV HS thu nợ Vòng quay VTD Tỷ lệ nợ xấu 78 Bảng 4.20: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Agribank – PGD An Hữu tháng đầu năm 2013 năm 2014 tháng đầu năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2013 2014 VHĐ Triệu đồng 370.429 433.518 Tổng NV Triệu đồng 370.429 433.518 DS cho vay Triệu đồng 68.583 104.361 DS thu nợ Triệu đồng 56.821 93.265 Dư nợ (DN) Triệu đồng 151.457 162.553 DN bình quân Triệu đồng 149.476 158.254 Nợ xấu Triệu đồng 281 700 % 40,89 37,49 % 82,85 89,37 Vòng 0,38 0,59 % 0,19 0,43 DN / Tổng NV HS thu nợ Vòng quay VTD Tỷ lệ nợ xấu 4.3.1 Dư nợ tổng vốn huy động Tỷ lệ cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng Nếu tỷ lệ đạt 100% có hiệu tỷ lệ cao lại dẫn dến rủi ro khoản cho NH, ngược lại tỷ lệ nhỏ 100% nguồn vốn có nguy bị tồn đọng, hoạt động tín dụng chưa đạt hiệu Tuy nhiên thực tế PGD An Hữu nguồn VHĐ dư thừa điều hịa trả phí điều hịa nên không cần phải lo tiêu Qua hai bảng số liệu thấy tỷ số dư nợ VHĐ PGD năm 2011 đạt 52,80% đến năm 2012 tỷ số giảm xuống 49,47% giảm 3,33% so với năm 2011 tỷ số tăng trở lại năm 2013, đạt 50,16% tăng lên 0,69% so với năm 2012 Đối với sáu tháng đầu năm 2014 dư nợ tổng vốn huy động 37,49%, giảm so với sáu tháng kỳ năm 2013 3,4% Cho thấy mạnh PGD An Hữu huy động vốn, VHĐ tăng nhanh so với tăng dư nợ Trong NH khác địa 79 bàn gặp khó khăn việc huy động vốn Do uy tín PGD, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, tạo lịng tin cho người gửi tiền Do đó, để đồng vốn khơng bị ứ đọng ngày có hiệu PGD phải khơng ngừng nỗ lực tìm kiếm khách hàng để mở rộng quy mơ tín dụng, mạnh dạn sử dụng triệt để nguồn vốn để đáp ứng vốn kịp thời đến người dân giúp người dân mở rộng quy mô sản xuất, ổn định đời sống góp phần làm thay đổi mặt kinh tế nơng thơn Vì thế, để khắc phục hạn chế mình, PGD nên có kế hoạch huy động vốn phù hợp để tăng nguồn vốn huy động, cho vay đối tượng cần vay vốn, cần kiểm tra giám sát chặt chẽ khách hàng vay để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, nâng cao hồn thiện cơng tác huy động vốn cho vay PGD, phải tạo cân đối nguồn vốn việc sử dụng vốn 4.3.2 Hệ số thu nợ Hệ số phản ánh công tác thu nợ cán tín dụng tốt hay chưa tốt, đồng thời phản ánh khả trả nợ khách hàng Hệ số lớn cho thấy khách hàng sử dụng vốn mục đích tạo lợi nhuận nên việc trả nợ thực tốt công tác thu hồi nợ cán tín dụng nhanh chống phản ánh mức tăng trưởng dư nợ PGD Hệ số thu nợ phản ánh hai vấn đề Nếu hệ số thu nợ thấp giảm dần qua năm dư nợ tăng dư nợ tăng nhiên nợ xấu không tăng cho thấy dư nợ tăng qua năm, nhìn chung hệ số thu nợ cao 82,85% Điều cho thấy công tác thẩm định công tác thu nợ PGD trọng mức Mặc dù dựa vào hệ số thu nợ để đánh giá chủ quan hiệu hoạt động PGD thông qua tiêu cho thấy PGD hoạt động tốt, sử dụng vốn đạt hiệu 4.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho biết chất lượng rủi ro danh mục cho vay NH, đồng bị phân loại vào nợ xấu 100 đồng cho vay Tỷ lệ cao, có xu hướng tăng lên dấu hiệu cho thấy NH gặp khó khăn việc quản lý chất lượng khoản cho vay Ngược lại, tỷ lệ thấp so với năm trước cho thấy chất lượng khoản tín dụng cải thiện Cụ thể, thấy, tổng nợ xấu PGD có xu hướng giảm qua ba năm 2011 – 2013 Đối với PGD năm 2011 tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 0,28%, tỷ lệ tăng giảm xuống 0,23% năm 2012 năm 2013 nợ xấu tiếp 80 tục giảm xuống 0,19% Tương tự sáu tháng đầu năm 2013 tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 0,19%, sang sáu tháng kỳ, năm 2014 tỷ lệ tăng lên 0,43% Do có vài hộ kinh doanh gặp khó khăn tài Nhưng nhìn chung tỷ lệ nợ xấu PGD luôn nhỏ Hơn nữa, tỷ số vào năm 2013 mà NHNO & PTNT Huyện đưa cho PGD phải nằm mức 1% PGD An Hữu PGD đạt chuẩn theo kế hoạch NHNO & PTNT Huyện Tỷ số thấp PGD thực tốt phương châm: “đẩy mạnh cho vay đôi với nâng cao chất lượng tín dụng”, PGD tích cực triển khai biện pháp nhằm trì nâng cao chất lượng tín dụng nên làm cho nợ xấu giảm xuống đáng kể Kết tạo bước ngoặc cho đơn vị việc nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời làm giảm rủi ro trình hoạt động PGD, góp phần làm tăng hiệu hoạt động cho vay chất lượng khoản cho vay làm tăng hiệu sử dụng vốn PGD Điều chứng tỏ công tác quản lý tổng dư nợ nói chung cơng tác quản lý khoản nợ xấu nói riêng PGD làm tốt PGD cải thiện chất lượng khoản tín dụng, lựa chọn đối tượng khách hàng tốt, báo hiệu tình hình kinh doanh khách hàng gặp thuận lợi nên tổng dư nợ tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng NH, thời gian thu hồi nợ NH nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh nhiều coi tốt việc đầu tư an toàn, mang lại thu nhập nhiều Vịng quay vốn tín dụng PGD qua ba năm có tăng giảm khơng ổn định Năm 2011 vịng quay vốn tín dụng 0,77 lần Và bước sang năm 2012 vòng quay vốn tín dụng PGD tăng thêm 0,07 vịng lúc số đạt 0,84 vòng Nhưng đến năm 2013 vịng quay vốn tín dụng 0,76 vòng giảm so với năm 2012 0,08 lần Nguyên nhân tốc độ tăng DSTN chậm tốc độ tăng dư nợ bình quân nên làm cho vịng quay vốn giảm Thêm vào đó, diễn biến thời tiết năm không thuận lợi cho hoạt động sản xuất người dân, số vật tư thiết yếu lại tăng, giá số mặt hàng phân thuốc bảo vệ thực vật ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình kinh tế Huyện ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh PGD, nên dẫn đến tốc độ tăng DSTN thấp so với dư nợ Tương tự sáu tháng đầu năm 2013 số vịng quay tín dụng 0,38 vòng, sang sáu tháng kỳ, năm 2014 số vịng quay tín dụng tăng lên đạt 0,58 vòng, tương ứng tăng lên 0,2 vòng 81 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PGD AN HỮU – NHNO & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG Trên sở phân tích tiêu hoạt động tín dụng thơng qua hoạt động kinh doanh, với tình hình thực tế PGD An Hữu để PGD An Hữu kinh doanh ngày hiệu quả, xin đưa số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng giúp ích cho việc kinh doanh NH ngày có hiệu tốt 5.1 VỀ HUY ĐỘNG VỐN Tiếp cận khách hàng trúng số kiến thiết để vận động Khi hay tin khu vực trúng số cán tín dụng ban Giám đốc phải tranh thủ thời gian để xuống vận động liền Tiếp cận khách hàng hộ nông dân vào lúc thu hoạch mùa vụ từ ruộng, vườn để vận động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Tiếp cận khách hàng liên quan đến dự án đền bù để vận động cho VHĐ dồi PGD An Hữu cần nhanh chóng nghiên cứu triển khai sản phẩm huy động vốn tạo khác biệt để cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn thu hút ngày nhiều khách hàng PGD An Hữu nên xếp đội ngũ cán công nhân viên có khả giao tiếp tốt, có trình độ chuyên môn, thực phương châm “Khách hàng thượng đế” Một mặt, huy động nhiều vốn, mặt tạo cảm giác thoải mái, hài lòng ấn tượng PGD chuyên nghiệp lịng khách hàng khơng lần gửi tiền mà lần gửi tiền Khi khách hàng quan hệ với PGD An Hữu, PGD nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn, để khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận gửi tiền họ PGD Các cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng phải giải thích rõ cho khách hàng việc vay vốn gửi tiền vào PGD Những lợi ích mà khách hàng hưởng sử dụng dịch vụ PGD Thông qua buổi hợp báo, tiếp xúc với cử tri đại biểu HĐND Xã Huyện - Tỉnh, PGD nắm bắt đường lối sách địa phương, từ tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ PGD An Hữu 82 Có chế độ khuyến mãi, chăm sóc khách hàng lớn gửi tiền thường xuyên (khi đến sinh nhật nhắn tin chức mừng, có quà tặng vào dịp cuối năm, tết, lần gửi tiền ) 5.2 VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Mặc dù với xu hướng kinh tế khó khăn, đối tượng tồn kinh tế chịu ảnh hưởng Do đó, nhắm tạo điều kiện để thành phần ngành kinh tế có vốn hoạt động nhằm mở rộng phát triển sản xuất, điều đồng nghĩa với việc PGD có lợi nhuận thành phần kinh doanh có hiệu Nhằm cân lại làm cho doanh số cho vay ngành kinh tế tăng ổn định NH cần tăng cường biện pháp quản lý chặt chẽ khoản tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thuộc ngành kinh tế vay vốn NH Đặc biệt đối tượng khách hàng thuộc nhóm ngành Nơng nghiệp nhằm tạo điều kiện cho họ có hội mở rộng cải tiến tiến hoạt động sản xuất, sử dụng hiệu nguồn vốn tín dụng NH để đầu tư vào hoạt động sản xuất, đổi máy móc, trang thiết bị, trang trải vật tư nông nghiệp,… Bên cạnh đó, cần áp dụng chế lãi suất theo thỏa thuận, cần có biện pháp cải cách thủ tục đơn giản, tiện lợi để tiếp cận nhiều đối tượng vay vốn, có phân biệt lãi suất cho vay khách hàng dựa theo mức độ tin cậy quan hệ vay trả Điều đó, tạo nhiều thuận lợi khách hàng truyền thống có ý nghĩa động viên khuyến khích khách hàng phấn đấu làm ăn hiệu quả, thực nghĩa vụ vay trả nợ vay hạn với NH , để đưa mức lãi suất mà hai bên có lợi Việc tăng trưởng dư nợ phải đơi với chất lượng Tín dụng Kiên từ chối khách hàng có lực tài yếu kém, có đấu hiệu lừa đảo, tư cách khách hàng không tốt Chú trọng tăng trưởng dư nợ hộ nơng dân, cho vay hộ nơng dân độ rủi ro thấp, có rủi ro xảy không ảnh hưởng nhiều đến PGD An Hữu hộ nơng dân đa số vay nhỏ lẻ tâm lý người dân đa phần sợ nợ Hàng năm cán tín dụng phải xây dựng cho chương trình, kế hoạch kiểm tra, giám sát vay địa bàn phụ trách để phát lúc kịp thời vay xấu, có vấn đề nhằm có biện pháp xử lý hiệu Thường xuyên hợp để cố nâng cao chất lượng hoạt động tổ liên doanh vay vốn cánh tay nối dài PGD An Hữu Họ người thẩm 83 định người nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn cho PGD An Hữu Làm điều hoạt động tín dụng PGD trơn tru hiệu Cần thường xuyên kiểm tra giám sát khoản tín dụng ký kết với khách hàng nhằm có biện pháp hỗ trợ khách hàng vốn biện pháp ngăn chặn kịp thời khách hàng có xu hướng sử dụng vốn khơng phù hợp với mục đích vay vốn Kết hợp với ban ngành, UBND cấp kiên xử lý triệt để vay hạn, kỳ kèo trả nợ, nợ xử lý rủi ro có khả tài chính, có tài sản nhung chây ì, dây dưa việc trả nợ Tránh gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, nhằm tạo dần thói quen vay trả sịng phẳng hộ nơng dân Kết hợp với Tịa án nhân dân, thi hành án cấp nhằm tạo điều kiện thuận lợi trình thu hồi nợ xử lý tài sản bảo lãnh, chấp đạt kết tốt 5.3 HẠN CHẾ RỦI RO Trong hoạt động kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro Chúng ta nhận thấy nợ xấu PGD giảm qua 03 năm Và năm sau lại có xu hướng giảm nhiều qua năm Do đó, PGD hoạt động kinh doanh có hiệu quả, để tiếp tục đạt hiệu cao kinh doanh phải làm giảm rủi ro đến mức thấp nhất, NH PGD tham khảo biện pháp sau: - Nâng cao trình độ chun mơn cơng tác phân tích đánh giá khách hàng Bên cạnh đó, PGD cần thực tốt việc phân loại khách hàng, đánh giá, xếp hạng chặt chẽ khách hàng trước, sau cho vay nhằm phát trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, để có biện pháp xử lý kịp thời tránh xảy rủi ro - Lựa chọn khách hàng để tạo quan hệ tín dụng, dựa sở khách hàng phải thỏa đủ nguyên tắc điều kiện vay vốn theo quy định hành NHNO & PTNT Việt Nam Khách hàng có lực tài chính, trọng tới việc sử dụng nguồn vốn vào lĩnh vực kinh doanh khách hàng cho có khả hồn vốn vay hạn Không cho vay nhu cầu vốn mà Pháp luật cấm, tuyệt đối không thực việc đảo nợ - Sử dụng có hiệu cơng cụ đảm bảo an toàn cho vay vốn, khách hàng mới, mức độ tín nhiệm chưa cao Đối với tài sản chấp nhà cửa, đất đai NH cần xác định giá trị tài sản để đảm bảo khả thu hồi nợ, giá trị phát không thấp so với giá trị ban đầu Ngồi tài sản 84 phải thiết lập theo quy định công chứng, quy định đất đai, quy định đăng ký bảo đảm, quy định xử lý tài sản bảo đảm tiền vay - Trong cho vay nguồn trả nợ bảo đảm, PGD cần phải quan tâm đến yếu tố không phần quan trọng ý chí trả nợ, tư cách uy tín khách hàng - Thực công tác phân tán rủi ro cách phân tán nguồn vốn cho vay nhiều vùng, nhiều lĩnh vực, đa dạng hóa khách hàng, lĩnh vực kinh doanh nhằm làm giảm mức độ rủi ro - Đa dạng hóa đối tượng cho vay, trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thuộc thành phần kinh tế, phục vụ cho sản xuất - Hạn chế cho vay khách hàng khơng có đảm bảo hay dự án sản xuất mà thị trường chưa ổn định Thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Đối với cho vay PGD nên theo dõi thường xuyên, xem họ có sử dụng vốn vay mục đích vay vốn thỏa thuận hợp đồng khơng để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp chọn lọc khách hàng cho PGD An Hữu - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, vận động người vay mua bảo hiểm tiền vay để phòng ngừa rủi ro - Phòng giao dịch nên phát động phong trào tự học tập cán Đối với cán trẻ cần chịu khó bám sát sở thực tế học tập kinh nghiệm người trước nhằm nhanh chóng nâng cao tay nghề, hoàn thành nhiệm vụ giao - Hồ sơ vay vốn phải thiết lập đầy đủ với quy định hành NHNO & PTNT Việt Nam nhằm bảo đảm tính pháp lý tránh rủi ro vốn xảy tranh chấp, kiện tụng với khách hàng 85 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong giai đoạn này, cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng địa bàn, vật giá tăng cao, giá vàng đột biến giảm, giá ngoại tệ USD lại tăng, lãi suất huy động vốn giảm làm ảnh hưởng tâm lý đại phận người dân, so sánh chênh lệch lãi suất đầu tư với lãi suất tiền gởi NH dân cư, làm ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn Nhưng PGD An Hữu có thành đáng khích lệ, vốn huy động, dư nợ lợi nhuận liên tục tăng qua năm, PGD An Hữu có chủ trương chuyển dịch từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn Vì cho vay trung dài hạn PGD An Hữu giữ chân khách hàng lâu hơn, ổn định dư nợ kiểm soát chặt chẽ khoản cho vay Doanh số thu nợ, doanh số cho vay giảm năm 2013 cạnh tranh PGD NHTM khác, việc đầu tư sản xuất, kinh doanh chịu ảnh hưởng điều kiện tác nhân tự nhiên mà chịu ảnh hưởng lạm phát, giá chi phí tăng cao, dẫn đến khó khăn việc sản xuất kinh doanh khách hàng, nhiên PGD An Hữu kịp có sách kiểm sốt khoản cho vay tốt nên nợ xấu qua năm giảm PGD cần trì tốt điểm này, tỷ lệ thu hồi nợ mức cao 90,29%, tỷ lệ nợ xấu giữ tỷ lệ thấp 1% có xu hướng giảm dần qua năm, tỷ lệ dư nợ vốn huy động có giảm xuống không thấp 49,47% thể vốn huy động PGD dồi PGD cho vay mà khơng cần vốn điều hịa từ NH cấp trên, ngược lại PGD cịn có lượng vốn dư thừa để làm vốn điều hòa cho PGD thiếu vốn, để hưởng lãi suất ổn định an toàn mà không cần phải lo việc thu hồi vốn cho vay Có thành trên, phần nhờ vào nỗ lực nhân viên PGD, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, nhiệt tình giúp đỡ Ban lãnh đạo, quyền địa phương Vì thế, đem lại cho PGD kết kinh doanh đáng khen 6.2 KIẾN NGHỊ Để khắc phục tồn tại, khó khăn, vướng mắc PGD việc thực mục tiêu, nhiệm vụ, góp phần phát triển kinh tế thúc đẩy tiến trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn Em xin có vài kiến nghị sau: 86 6.2.1 Đối với quan ban ngành NHNN cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư, cách thích đáng Các quan chức Tồ án, Viện kiểm sát, cơng an, thi hành án, Cần có quan tâm hỗ trợ NH việc xử lý thu hồi nợ, khoản vay mà người vay cố ý chây lì, trốn tránh nhiệm vụ trả nợ cố ý lừa đảo Đề nghị có văn có tính chất liên quan, nhằm phối hợp tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động đầu tư tín dụng Trung tâm khuyến nơng, Phịng tài ngun mơi trường, UBND cấp, quan có liên quan cần có giải pháp mời gọi, khuyến khích đầu tư vào địa phương, quy hoạch nhiều mơ hình sản xuất – kinh doanh tổng hợp, vùng chuyên canh thích hợp với đặc thù vùng, địa phương Mặc khác hỗ trợ cho nông dân khoa học k thuật, cách chăm sóc, phân thuốc cho loại cây, giống, , theo thời kỳ sinh trưởng Đồng thời tìm đầu cho nông sản, thủy sản, vật nuôi, Có sản phẩm tạo nơng dân có thị trường tiêu thụ chấp nhận, giá ổn định giúp NH việc thu hồi vốn gốc lãi cách nhanh chóng, thuận lợi Từ đó, tạo động lực phát triển chuyển dịch cấu kinh tế địa phương để không ngừng nâng cao đời sống nhân dân Cần công khai vùng có qui hoạch phát triển kinh tế nhằm giúp PGD nắm thơng tin xác vay đối tượng, tránh rủi ro 6.2.2 Đối với NHNO & PTNT Việt Nam, tỉnh Tiền Giang Tăng cường việc triển khai nhiều kế hoạch xuống Chi nhánh Phịng giao dịch tồn hệ thống nói chung để thực sách khuyến mãi, trúng thưởng, tặng thưởng, tiết kiệm nhà,…nhằm thu hút ngày nhiều nguồn vốn huy động chỗ Để tận dụng nguồn vốn nhàng rỗi chỗ đơn vị Chi nhánh, Phịng giao dịch mà cịn luân chuyển vốn đơn vị hệ thống để cân đối nhu cầu vốn khách hàng nơi mà mạng lưới Ngân hàng tồn phát triển Số lượng khách hàng ngày đông, doanh số cho vay ngày lớn, tình trạng cạnh tranh NH ngày gay gắt Trong sở vật chất NH có thời gian sử dụng lâu nên cần xây dựng sửa chữa lại sở vật chất cho xứng tầm với quy mô hoạt động NH, nhằm tạo mặt khang trang cách tiếp cận tốt khách hàng Do đó, 87 thân NH cần có kế hoạch cụ thể trình cấp duyệt để tài trợ vốn cho kế hoạch Ngoài ra, phải biết luân chuyển nguồn vốn cho hài hịa để đáp ứng cho chi nhánh, PGD có nhu cầu thực trước Xác định khâu Thẩm định quan trọng nhất, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động NH NHNO & PTNT Việt Nam nên thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ thẩm định nhằm nâng cao trình độ k thẩm định cán tín dụng, thẩm định cho phù hợp với tình hình Hàng năm nên tổ chức hội nghị khách hàng lần (khách hàng vay gửi) Qua nắm bắt tâm tư nguyện vọng nhu cầu khách hàng từ đưa sách phù hợp việc HĐV cho vay 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mọng Ngọc, 2008 Thống ê ứng dụng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Lê Văn Tề, 2009 Ngh p vụ ngân hàng thương mạ Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Quản trị ngân hàng thương mạ tpHCM: Nhà xuất Phương Đông Nguyễn Minh Kiều, 2009 Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mạ Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2008 G áo trình Quản trị ngân hàng thương mạ Trường Đại Học Cần Thơ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Tà l u hướng dẫn ngh p vụ cho cán ộ tín dụng, Ngân hàng Nông ngh p Phát tr ển Nông thôn t Nam Hà Nội, ngày 24 tháng 02 năm 2014 89 ... 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU – NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG 37 4.1 PHÂN TÍCH... DOANH TRƯƠNG THỊ BẠCH TUYẾT MSSV: C1200156 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU – NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH TIỀN GIANG. .. qu phát tiền vay cho khách hàng 36 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH AN HỮU – NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CÁI BÈ, TỈNH