Phương pháp thống kê phân tích hoạt động tín dụng tại sở giao dịch Agribank

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Phương pháp thống kê phân tích hoạt động tín dụng tại sở giao dịch Agribank

CHƯƠNG 1

TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VIỆT NAM AGRIBANK

1.1 Quá trình xây dựng và phát triển của Sở giao dịch Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNO&PTNT) Việt Namđược thành lập ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộtrưởng (nay là Chính phủ), đến nay NHNO&PTNT Việt Nam đã trở thành Ngânhàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chínhnông thôn Việt Nam, đồng thời là Ngân hàng thương mại đa năng, giữ vị trí hàngđầu trong hệ thống Ngân hàng thương mại tại Việt Nam.

Sở giao dịch Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn(NHNO&PTNT) Việt Nam được thành lập trên cơ sở sắp xếp, tổ chức lại Sở kinhdoanh hối đoái NHNO&PTNT Việt Nam theo Quyết định số 235/QĐ/HĐQT-02ngày 16/05/1999 của Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam Sở giao dịch là đơnvị hạch toàn phụ thuộc, đại diện theo ủy quyền của NHNO&PTNT Việt Nam, cónhiệm vụ thực hiện một số chức năng có liên quan đến các chi nhánh theo phân cấpủy quyền của NHNO&PTNT Việt Nam, thực hiện một phần các hoạt động củaNHNO&PTNT Việt Nam, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối vớiNHNO&PTNT Việt Nam đồng thời kinh doanh trực tiếp trên địa bàn Hà Nội Trongnhiều năm liền, Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam luôn hoàn thành tốt các nhiệmvụ được giao, hoạt động kinh doanh liên tục tăng trưởng ổn định, an toàn và hiệu quả.Cùng với sự phát triển các dịch vụ, sản phẩm gắn liến với nhiều tiện ích, Sởgiao dịch còn thường xuyên nghiên cứu cải tiến và hoàn thiện về các quy trình quảnlý dịch vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục, lấy khách hàng làm trung tâm phục vụgiữ vững danh hiệu và vị thế của một trong những Ngân hàng thương mại hàng đầutrên địa bàn Hà Nội.

Ngân hàng đã, đang và tiếp tục xây dựng Sở giao dịch thành một Ngân hàngđa năng, với phương châm “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” Sởgiao dịch cam kết đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng thông qua việccung ứng các dịch vụ đạt chất lượng cao, sản phẩm ngân hàng đa dạng, được xâydựng trên nền tảng công nghệ hiện đại với các tiện ích hoàn hảo, giá cả cạnh tranhcùng với sự phục vụ nhiệt tình, chu đáo của đội ngũ cán bộ, nhân viên trẻ, năngđộng, chuyên nghiệp.

1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệpvà Phát triển Nông thôn Việt Nam.

1.2.1 Chức năng của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam Agribank.

Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam là đơn vị hạch toán phụ thuộc, đại diệntheo ủy quyền của NHNO&PTNT Việt Nam, chịu sự ràng buộc về quyền lợi vànghĩa vụ đối với NHNO&PTNT Việt Nam.

Sở giao dịch có chức năng làm đầu mối thực hiện một số nhiệm vụ theo ủyquyền của NHNO&PTNT Việt Nam và theo lệnh của Tổng giám đốc NHNO&PTNTViệt Nam, trực tiếp kinh doanh đa năng trên địa bàn thành phố Hà Nội.

Như vậy, Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam có hai chức năng chính, đó là:* Thực hiện nhiệm vụ theo ủy quyền của NHNO&PTNT Việt Nam.

* Hoạt động kinh doanh ngân hàng như các chi nhánh của NHNO&PTNTViệt Nam.

1.2.2 Nhiệm vụ của Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam.

 Đầu mối quản lý ngoại tệ mặt của NHNO&PTNT Việt Nam.

 Đầu mối các dự án đồng tài trợ và các dự án ủy thác đầu tư củaNHNO&PTNT Việt Nam khi được Tổng giám đốc giao bằng văn bản.

 Theo dõi, hạch toán kế toán các khoản vốn ủy thác đầu tư củaNHNO&PTNT Việt Nam.

 Huy động vốn.

 Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửithanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tếtrong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Sở giao dịch có4 điểm giao dịch chính là Phòng kế toán tại trung tâm và 3 Phònggiao dịch, ngoài ra còn có 15 điểm kinh doanh trên địa bàn Hà Nộicủa Công ty Mỹ nghệ Vàng bạc Đá quý NHNO&PTNT Việt Nam làcác đại lý huy động vốn của Sở giao dịch.

 Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và thực hiện cáchình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNO&PTNT ViệtNam.

 Được vay vốn các tổ chức tài chính tín dụng trong nước khi Tổnggiám đốc NHNO&PTNT Việt Nam cho phép.

 Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, tổ chức,cá nhân trong và ngoài nước.

 Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinhdoanh, dịch vụ đời sống cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Cho vay trung hạn, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triểnsản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho các tổ chức, cá nhân trongvà ngoài nước.

 Phối hợp với các Ngân hàng Thương mại khác thực hiện cho vayđồng tài trợ và thực hiện cho vay tài trợ xuất nhập khẩu.

 Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Gồm: Cung ứng các phương tiện thanh toán.

 Thực hiện các nhiệm dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng. Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ.

 Thực hiện các dịch vụ thu và phát triển tiền mặt cho khách hàng.

 Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàngNhà nước và của NHNO&PTNT Việt Nam.

 Kinh doanh ngoại hối: Huy động và cho vay, mua, bán ngoại tệ, thanhtoán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác vềngoại hối thao chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước vàNHNO&PTNT Việt Nam.

 Kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng: Kinh doanh các dịch vụ ngânhàng theo luật các TCTD, bao gồm: thu, chi tiền mặt; mua bán vàng bạc; máy rúttiền tự động; dịch vụ thẻ, két sắt, nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu các loại giấy tờcó giá, thẻ thanh toán; nhận ủy thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, tổchức, cá nhân trong và ngoài nước; các dịch vụ Ngân hàng khác được Nhà nước,NHNO&PTNT Việt Nam cho phép.

 Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy địnhcủa NHNO&PTNT Việt Nam.

 Đầu tư dưới các hình thức như: Hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần vàcác hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác khi đượcNHNO&PTNT Việt Nam cho phép.

 Trực tiếp thử nghiệm các dịch vụ sản phẩm mới trong hoạt động kinhdoanh của NHNO&PTNT Việt Nam.

 Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo quy định củaNHNO&PTNT Việt Nam.

 Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theoyêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc NHNO&PTNT Việt Nam.

 Phối hợp với Trung tâm đào tạo và các Ban chuyên môn nghiệp vụ tạiTrụ sở chính NHNO&PTNT Việt Nam và các tổ chức khác có liên quan trong việcđào tạo, tập huấn nghiệp vụ chuyên đề cho cán bộ thuộc Sở giao dịchNHNO&PTNT Việt Nam.

 Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốcNHNO&PTNT Việt Nam giao cho.

1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý của Sở giao dịch Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.

Hệ thống các phòng chuyên môn nghiệp vụ của Sở giao dịch bao gồm:Phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng Kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, PhòngTín dụng, Phòng Kiểm tra nội bộ, Phòng Tổ chức hành chính nhân sự, PhòngNguồn vốn và kế hoạch tổng hợp, Tổ Tin học, Tổ Tiếp thị nguồn vốn- sản phẩm-dịch vụ mới và ba phòng giao dịch là Phòng giao dịch Cát Linh, Phòng giao dịchHai Bà Trưng, Phòng giao dịch Kim Liên.

Mỗi phòng đều có chức năng, nhiệm vụ riêng theo quy định số HCSN ngày 25/06/2004, quy định về các chức năng nhiệm vụ các phòng nghiệp vụvà quy trình điều hành hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

367/SGD-Với đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, năng động cùng với cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, hợp lý, bên cạnh đó là những danh mục sản phẩm dịch vụ tiện ích, đa dạng, phong phú, Sở giao dịch đang từng bước khẳng định vị thế và vai trò to lớn của mình trên thị trường tài chính tiền tệ, đảm bảo thực hiện các mục tiêu chiến lược: An toàn, lợi nhuận, tăng trưởng.

MÔ HÌNH BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA SỞ GIAO DỊCHNHNO&PTNT VIỆT NAM

Giám đốc Sở giao dịch

CÁC PHÒNG NGHIỆP VỤ

Kinh doanh

ngoại tệ và thanh

toán quốc

Tín

dụng Nguồn vốn và kế hoạch

tổng hợp

Kế toán ngân

Tổ chức,

hành chính,

nhân sự

Tổ kiểm

tra, kiểm

toán nội bộ

Tổ tiếp thị nguồn vốn và SPDV

Tổ tin học

CÁC PHÒNG GIAO DỊCH

1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Từ khi thành lập đến nay, kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịchNHNO&PTNT Việt Nam luôn có chất lượng và tốc độ tăng trưởng ổn định, bền vữngqua các năm Thành tích đó được ghi nhận bằng danh hiệu đơn vị lá cờ đầu của hệthống NHNO&PTNT Việt Nam và được Chủ tịch nước trao tặng huân chương laođộng hạng Ba năm 2007.

Tính từ năm 2002 đến nay, qua 6 năm, nguồn vốn huy động tại Sở giao dịchNHNO&PTNT Việt Nam tăng trưởng bình quân 38%/năm; dư nợ tăng trưởng bìnhquân 72%/năm.

- Trong những năm qua, Sở giao dịch luôn thực hiện tốt chức năng đầu mốingoại tệ mặt, đảm bảo thu chi ngoại tệ mặt kịp thời, đầy đủ, an toàn, duy trìhạn

- Huy động vốn thông qua hình thức đi vay của các tổ chức tín dụng, tài chínhkhác

Ngoại tệ 1252 1758 1978 4582Cơ cấu theo thời hạn

Không kì hạnCó kì hạn

63908645Cơ cấu theo TPKT

Tiền gửi của dân cưTiền gửi của TCKT

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch NHNO&PTNT)

Theo cơ cấu đồng tiền năm 2005, huy động vốn bằng đồng nội tệ là 5236 tỷđồng, đến năm 2006 là 6463 tỷ đồng, tăng 23,43% Huy động vốn bằng đồng nội tệnăm 2008 là 10453 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2007 Năm 2008 mặc dù tình hìnhkinh tế khó khăn chung do ảnh hưởng của cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu, Sở giaodịch vẫn kết thúc thắng lợi năm tài chính 2008.

1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn của Sở giao dịch NHNO&PTNT.

Hoạt động của Ngân hàng Thương mại là đi vay để cho vay, với nhiệm vụ chủyếu là huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cho vay đối với kháchhàng có nhu cầu vay hợp pháp, có dự án hiệu quả, khả thi Xác định vai trò củacông tác huy động vốn và sử dụng vốn, Sở giao dịch luôn chú trọng và đề cao côngtác bảo toàn vốn, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả.

Sử dụng vốn là nghiệp vụ cơ bản được chú trọng và phát triển nhiều nhất Kếtquả cho vay thể hiện khá tốt cả về doanh số cho vay, doanh số thu nợ và chất lượngtín dụng.

Bảng 1 2

Tình hình sử dụng vốn của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam

Năm

Chỉ tiêu

+/-Doanh số cho vay

Doanh sốthu nợ

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam)

Về tổng dư nợ, dư nợ tín dụng của Sở giao dịch có xu hướng tăng mạnh quacác năm, đến 31/12/2008, dư nợ là 5474 tỷ đồng, tăng 27.6% so với năm 2007 Tốcđộ tăng trưởng này tương đối cao so với các chi nhánh khác trên địa bàn thành phốHà Nội Nguyên nhân là do thực hiện đề án phát triển kinh doanh trên đô thị loại 1,được NHNo&PTNT Việt Nam giao nhiệm vụ làm đầu mối thu xếp đồng tài trợ chovay các dự án trọng điểm lớn như dự án Điện, Xi măng, Khai thác dầu khí, khoángsản… vì vậy về quy mô tín dụng tăng mạnh Đặc biệt, thực hiện định hướng đề ra,Sở giao dịch đã và đang cơ cấu lại dư nợ theo thành phần kinh tế theo hướng giảmdần cho vay doanh nghiệp nhà nước, tăng cường cho vay doanh nghiệp tư nhân, chovay cá nhân nhằm tăng tỉ trọng dư nợ tài sản có đảm bảo, hạn chế khả năng mất vốnkhi có rủi ro xảy ra, đồng thời có điều kiện cho vay ra với lãi suất cao hơn

Từ khi thành lập đến nay, trải qua gần 10 năm phát triển, Sở giao dịch luônluôn coi trọng công tác tín dụng, mở rộng tăng trưởng tín dụng, nhưng phải gắn vớităng cường công tác thẩm định, công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khicho vay nhằm đảm bảo an toàn vốn vay đồng thời tăng thêm hiệu quả hoạt động tíndụng Sở giao dịch không ngừng tìm kiếm những cơ hội đầu tư vào khách hàngmới, đối tượng đầu tư, lĩnh vực đầu tư mới Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu là một

trong những lĩnh vực được Sở giao dịch quan tâm và ưu tiên hàng đầu vì hiệu quảmà nó mang lại, không những hiệu quả về mặt kinh tế đối với ngân hàng, đối vớidoanh nghiệp mà nó còn thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế xã hội, mang lại hiệu quảcho nền kinh tế xã hội

Sở giao dịch rất quan tâm tới công tác tín dụng xuất nhập khẩu Điều này thểhiện ở doanh số cho vay năm sau cao hơn năm trước bình quân 72%/năm, đồng thờiSở giao dịch cũng thực hiện cơ cấu tín dụng, nâng cao dần tỷ trọng cho vay ngắnhạn, từ 55% năm 2005 lên 83,4% năm 2007 Về đối tượng cho vay cũng thay đổi,giảm dần cho vay doanh nghiệp nhà nước (từ 67,6% năm 2005 xuống còn 29,4%năm 2007), tập trung cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh (từ 24,4% năm 2005lên 44,4% năm 2007) và cho vay cá nhân (từ 8% năm 2005 lên 26,2% năm 2007).Đặc biệt, Sở giao dịch cũng chú trọng cho vay xuất nhập khẩu, thể hiện qua doanhsố cho vay xuất nhập khẩu tăng từ 1,191 tỷ năm 2005 lên 1,545 tỷ năm 2006 và2618 tỷ năm 2007 Tốc độ tăng trưởng doanh số bình quân 18,2%/năm

Song song với việc doanh số cho vay tăng trưởng, doanh số thu nợ của Sởgiao dịch cũng tăng trưởng mạnh qua các năm, tốc độ tăng trưởng bình quân nămsau cao hơn năm trước đến 77,6%/năm, điều đó thể hiện hiệu quả của công tác tíndụng khi dòng vốn cho vay được thu hồi về đầy đủ, nhanh chóng, gần như không córủi ro tồn đọng vốn xảy ra.

1.4.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế của Sở giaodịch NHNo&PTNT Việt Nam.

Từ tháng 11/2003, Sở giao dịch thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế nhưmột chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, cho đến nay hoạt động này vẫn đượcduy trì và phát triển nhanh chóng, tạo nguồn thu đáng kể cho hoạt động của Sởgiao dịch.

Thực hiện nhiệm vụ đầu mối mua bán ngoại tệ toàn hệ thống, những năm quahoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế có sự tăng trưởng cao Đặc biệtsau khi thực hiện văn bản 901A của NHNo&PTNT Việt Nam, Sở giao dịch đã khai

thác được ngoại tệ từ khách hàng xuất khẩu, đáp ứng cơ bản nhu cầu ngoại tệ củakhách hàng nhập khẩu với các hình thức mua bán linh hoạt như: mua bán kỳ hạn,giao ngay, hoán đổi…và đa dạng hóa các loại ngoại tệ nhằm mở rộng thị trườnggiao dịch trong nước và quốc tế.

Sở giao dịch đã duy trì và mở rộng quan hệ với nhiều Ngân hàng đại lý tạinhiều nước trên thế giới Sở giao dịch cũng xây dựng, cài đặt và thực hiện thanhtoán quốc tế trực tiếp qua mạng Swift nội bộ với các chi nhánh NHNo&PTNT ViệtNam có hoạt động kinh doanh đối ngoại lớn, đáp ứng tốt nhu cầu thanh toán quốc tếcho khách hàng của toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.

1.4.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch NHNo&PTNT ViệtNam.

Kể từ khi được thành lập, qua gần 10 năm hoạt động, Sở giao dịch luôn là mộttrong những đơn vị có tốc độ phát triển hoạt động kinh doanh cao nhất trong hệthống NHNO&PTNT Việt Nam, doanh số hoạt động lớn, lợi nhuận cao, bình quânvốn tăng trưởng 29,3%/năm, dư nợ tăng bình quân 39%/năm, lợi nhuận tăng bìnhquân 26,6%/năm So với các chi nhánh trong hệ thống thì Sở giao dịch có lợi thếcạnh tranh tốt, có khả năng tiếp cận, thích ứng sớm với các dịch vụ mới, với khoahọc công nghệ hiện đại Sở giao dịch cũng là chi nhánh đầu tiên thực hiện việc nốimạng thanh toán trực tiếp với các khách hàng lớn như Kho bạc Nhà nước, Ngânhàng Citibank Hà Nội, Ngân hàng HSBC, thực hiện dịch vụ chi trả lương qua tàikhoản cho cá nhân, dịch vụ ATM, làm đại lý thanh toán thẻ quốc tế và thực hiệngiao dịch IPCAS…Tuy vậy với thị phần còn thấp, phạm vi và quy mô tín dụng củaSở giao dịch còn bị bó hẹp cả về hình thức, đối tượng, số lượng, chưa tương xứngvới tốc độ phát triển nguồn vốn và lợi thế so sánh của Sở giao dịch.

1.5 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng tại Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

1.5.1 Thực trạng tín dụng tại Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam.

Tình hình huy động vốn

Công tác huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc mở rộng vàphát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Xác định được vai trò đó, trongnhững năm qua, Sở giao dịch luôn chú trọng và làm tốt công tác này Thực hiệnphương châm “Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu của chúng tôi”, Sởgiao dịch đã bằng nhiều biện pháp tích cực, tập trung huy động các nguồn vốn tạmthời nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư để đáp ứng các nhu cầu về vốn phục vụ chophát triển kinh tế của thành phố Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục vớitốc độ cao qua các năm, đảm bảo đủ nhu cầu mở rộng và phát triển hoạt động kinhdoanh của Sở giao dịch đồng thời góp phần cung ứng vốn cho nông nghiệp nôngthôn thông qua các kênh điều chuyển vốn của NHNO&PTNT Việt Nam theo chủtrương, định hướng của Đảng, Chính phủ, Ngành trong từng thời kì.

Để thu hút tiền gửi, ngoài các loại huy động vốn truyền thống như : huy độngtiết kiệm có kì hạn, tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi các tổ chức kinh tế, dân cư, Sởgiao dịch còn đưa ra các công cụ, chính sách hợp lý như: lãi suất huy động cạnhtranh, các hình thức gửi tiền, kì hạn gửi tiền đa dạng, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệmbậc thang, phát hành kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi song song với việc cảitạo mặt bằng giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.

Tình hình sử dụng vốn

Trong kinh doanh tín dụng của Sở giao dịch, cùng với việc đẩy mạnh huyđộng vốn và tăng trưởng nguồn vốn, việc sử dụng vốn được Sở giao dịch xác địnhlà nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, hàng đầu Do đó, Sở giao dịch luôn chú trọng vàđề cao công tác bảo toàn vốn, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả.

Sở giao dịch có những chính sách đối với những khách hàng truyền thốngđược đánh giá có tín nhiệm, đối với các tổ chức kinh tế có dự án có tính khả thicao… Tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp ngoàiquốc doanh ngày càng tăng cao Vốn tín dụng cũng đã góp phần đắc lực trong việcthực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong ngành và toàn nền kinh tế, góp phần xóađói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm cho người lao động…

1.5.2 Đánh giá hoạt động tín dụng của Sở giao dịch Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Những thành tựu đạt được

Trong những năm qua, Sở giao dịch đã thực hiện tốt các nhiệm vụ đầu mốitheo ủy quyền của NHNO&PTNT Việt Nam và các hoạt động kinh doanh trực tiếp.So với kế hoạch được giao, nguồn vốn huy động luôn vượt chỉ tiêu, dư nợ cho vayđạt ở mức cho phép, tiếp tục phát triển ổn định và toàn diện Chất lượng kinh doanhcủa Sở giao dịch luôn được đảm bảo.

Sở giao dịch đã có nhiều biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng như: chỉ đạomở rộng hoạt động tín dụng trên cơ sở đảm bảo các điều kiện, quy trình nghiệp vụ,hiệu quả kinh tế của khách hàng và ngân hàng; tăng cường công tác tập huấn nângcao trình độ cho cán bộ Nhờ những biện pháp này, chất lượng tín dụng của Sở giaodịch ngày càng nâng cao Tổng nợ xấu ở thời điểm 31/12/2008, năm của khủnghoảng kinh tế toàn cầu và lạm phát cao trong nước là 52 tỷ đồng, chiếm 1% dư nợ,những năm trước tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức dưới 1%, hầu hết số nợ xấu trên đều cótài sản đảm bảo nên khả năng mất vốn khó có thể xảy ra…

Những hạn chế

Bên cạnh những thành tựu đạt được trong những năm qua thì công tác tíndụng tại Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam cũng còn có những khó khăn, hạnchế nhất định.

Nguồn vốn tuy đạt mức tăng trưởng khá nhưng tiền gửi của các tổ chức kinhtế, tài chính chiếm tỷ trọng lớn, khoảng trên 70% trong tổng nguồn vốn và tập trungvào một số khách hàng lớn nên tính ổn định và bền vững của nguồn vốn huy độngchưa cao, nguồn vốn huy động từ dân cư và nguồn ngoại tệ còn thấp Cơ cấu dưnợ cho vay doanh nghiệp Nhà nước còn ở mức cao, nợ quá hạn tăng về giá trịtuyệt đối…

Hiệu quả về công tác tiếp thị khách hàng còn hạn chế Sở giao dịch chưa khaithác được nhiều khách hàng vừa có nguồn vốn, vừa có nhu cầu thanh toán, vừa cónguồn ngoại tệ… Tỷ trọng dịch vụ thấp…

Tốc độ tăng trưởng tín dụng khá nhưng về cơ cấu nợ chưa hợp lý dù đã địnhhướng và chú trọng tăng trưởng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhưngtỷ trọng dư nợ doanh nghiệp Nhà nước vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu.

CHƯƠNG 2

VẬN DỤNG MỘT SỐ PHƯƠNG PHÁP THỐNG KÊ

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCHNGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VIỆT NAM AGRIBANK

2.1 Hoạt động huy động vốn.

Công tác huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc mở rộng vàphát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Xác định được vai trò quan trọngđó, những năm qua Sở giao dịch đã rất chú trọng và làm tốt công tác này

2.1.1 Phân tích quy mô tổng vốn huy động.Bảng 2.1

Biến động vốn huy động của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Namthời kỳ 2003-2008

Chỉ tiêu

Vốnhuy động(Tỷ đồng)

Lượng tăng tuyệtđối

(Tỷ đồng)

Tốc độ phát triển(Lần)

Tốc độ tăng(Lần)

Định gốc

Địnhgốc

Năm 2005 nền kinh tế tiếp tục phát triển ổn định với tốc độ tăng trưởng GDPđạt 8.4%, trong đó tổng vốn đầu tư phát triển toàn xã hội bằng 38.2% GDP Tuynhiên, nền kinh tế vĩ mô cũng chịu ảnh hưởng bởi dịch cúm gà, sự tăng giá của cácmặt hàng chủ lực, thị trường bất động sản trầm lắng, bên cạnh đó là cạnh tranh gaygắt giữa các ngân hàng… đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốncủa toàn ngân hàng cũng như của Sở giao dịch Tổng nguồn vốn huy động năm2005 đạt 6488 tỷ đồng, tăng 1.7% so với năm 2004, tương ứng với 108 tỷ đồngvà tăng 70.3% so với năm 2003, bằng 85.4% chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn đềra Giá trị tuyệt đối của 1% tốc độ tăng liên hoàn đạt 63.8 tỷ đồng Đây là nămmà vốn huy động của Sở giao dịch đạt tốc độ tăng liên hoàn thấp nhất trong giaiđoạn 2003-2008.

Trong các năm 2006-2007, nền kinh tế ổn định, GDP hàng năm ở mức caocộng với sự phát triển nhanh của thị trường chứng khoán đã ảnh hưởng tích cực đếnhoạt động huy động vốn của ngân hàng Tổng vốn huy động liên tục tăng và đạt tốcđộ phát triển ổn định, năm 2006 đạt 8221 tỷ đồng, tăng 26.7% so với năm 2005,năm 2007 đạt 10990 tỷ đồng, tăng 2769 tỷ đồng so với năm 2006, tương ứng vớitốc độ tăng là 33.7%.

Năm 2008, kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, khủnghoảng tài chính keo theo sự suy thoái kinh tế diễn ra trên toàn cầu GDP trong nướclà 6.23%, thấp hơn so với năm 2007 (8.5%) Áp lực về thâm hụt thương mại đẩy tỷgiá giữa đồng Việt Nam và ngoại tệ tăng cao gây ra rủi ro tỷ giá cho hoạt động kinhdoanh của ngân hàng và các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu Trước nhữngnguy cơ và thách thức đó, Ngân hàng Nhà Nước thực hiện chính sách tiền tệ thắtchặt, lãi suất ngân hàng biến động mạnh ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinhdoanh của các ngân hàng Tuy có nhiều khó khăn do ảnh hưởng từ môi trường bênngoài nhưng trong năm 2008, Sở giao dịch đã hoàn thành xuất sắc công tác huyđộng vốn Tổng vốn huy động năm 2008 tại Sở giao dịch đạt 15035 tỷ đồng, tăng4045 tỷ đồng so với năm 2007, tốc độ phát triển của năm 2008 so với năm 2007 là136.8%, tương ứng với tốc độ tăng là 36.8% Giá trị tuyệt đối 1% của tốc độ tăngliên hoàn 109.9 tỷ đồng.

Nhìn chung, tổng vốn huy động của Sở giao dịch thời kì 2003-2008 liên tụctăng khá cao và duy trì được sự ổn định qua các năm Có được thành công đó là doSở giao dịch đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm nâng cao vốn huy động như:

 Điều hành tốt lãi suất huy động theo định hướng kinh doanh chung của Sởgiao dịch, gia tăng cơ cấu nguồn vốn rẻ bằng cách mở rộng khách hàng tiền gửi củatổ chức, tăng cường nguồn tiền gửi dân cư bằng chính sách lãi suất, phí giao dịch,khuyến mại, nhiều lần điều chỉnh lãi suất cho vay cho phù hợp với thị trường Ngoàira Sở cũng tăng cường quảng bá thông tin trên các báo, đài truyền hình, in tờ rơiquảng cáo nhằm tuyên truyền tới các tổ chức và dân cư về các sản phẩm huy độngvốn và tiện ích của Sở giao dịch Hiện nay Sở có 15 loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm

dịch vụ đang triển khai.

 Sở giao dịch cũng triển khai thực hiện nối mạng thanh toán điện tử với các tổchức tín dụng, doanh nghiệp trên địa bàn như: Ngân hàng An Bình, NHCP Quốc tế,HSBC…Sở cũng nâng cấp chương trình nối mạng thanh toán điện tử với Kho bạcNhà nước để tập trung các khoản thanh toán, tranh thủ các nguồn vốn tạm thời nhànrỗi Ngày 16/7/2008, Sở giao dịch Agribank đã chính thức phát hành thẻ tín dụngquốc tế Visa Sở cũng là đơn vị đầu tiên trong hệ thống Agribank được giao nhiệmvụ triển khai sản phẩm này Với ưu thế tiết kiệm chi phí, thời gian, tính an toàn,hiệu quả và phạm vi sử dụng trên diện rộng, thẻ tín dụng quốc tế Visa của Agribanklà phương tiện đa năng, thanh toán hiện đại, văn minh, phổ biến trên toàn cầu.Trong hệ thống hơn 2.200 chi nhánh và phòng giao dịch, sở giao dịch Agribank làđơn vị luôn đi đầu về ứng dụng công nghệ và triển khai sản phẩm, tiện ích mớinhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Trong những năm qua,Sở giao dịch không ngừng đầu tư hiện đại hóa công nghệ thông tin, thực hiện quảntrị tốt nguồn nhân lực và triển khai cá phương thức thanh toán hiện đại tiên tiến phùhợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế như thanh toán điện tử, phát hành và thanhtoán thẻ

 Tăng cường tiếp cận và khai thác các khách hàng có tích lũy vốn lớn nhưVietSo Pertro, các dự án ODA, quỹ tích lũy trả nợ nước ngoài, Công ty Quản lý quỹđầu tư chứng khoán Bảo Việt, triển khai tốt dịch vụ trả lương qua tài khoản…

 Sở giao dịch đã thực hiện đồng bộ các giải pháp như: thực hiện công tácquản lý gắn với sử dụng tốt các công cụ điều hành, phát triển nguồn nhân lực chấtlượng cao, ứng dụng công nghệ hiện đại vào tất cả các mặt hoạt động, tăng cườngmở rộng thị trường, thị phần đặc biệt là công tác phát triển dịch vụ, sản phẩmmới Trong năm 2008, Sở giao dịch đã thực hiện tốt chỉ đạo của NHNo&PTNT ViệtNam về phát triển dịch vụ, sản phẩm Các dịch vụ, sản phẩm được áp dụng triểnkhai kịp thời, có hiệu quả, rộng rãi tới các thành phần dân cư và phù hợp với từngđối tượng khách hàng Thực hiện vai trò là đơn vị đầu mối thực hiện thí điểm cácdịch vụ sản phẩm mới của Agribank, bên cạnh các sản phẩm hiện có, Sở giao dịch

đã thử nghiệm và triển khai áp dụng kịp thời, có hiệu quả các dịch vụ sản phẩm mớinhư SMS Banking, Vn Topup, Thẻ tín dụng quốc tế, Thẻ ghi nợ quốc tế, giao dịchThẻ ghi nợ nội địa qua thiết bị POS, thành lập Đại lý nhận lệnh chứng khoán

Biểu đồ 2.1: Biến động vốn huy động của Sở giao dịch NHNo&PTNT ViệtNam thời kỳ 2003-2008

Biến động vốn huy động của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam thời kỳ 2003-2008

Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ của Sở giao dịch NHNo&PTNTViệt Nam thời kỳ 2003-2008

Nội tệNgoại tệNội tệNgoạitệ

Nội tệNgoạitệ

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ của Sở giao dịchNHNo&PTNT Việt Nam thời kỳ 2003-2008

Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam thời kỳ 2003-2008

Kết quả tính toán cho ta thấy nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ có xu hướng tănglên qua các năm Trong đó tỷ trọng vốn huy động bằng đồng nội tệ luôn chiếm ưuthế, năm 2003, tỷ trọng vốn huy động bằng đồng nội tệ chiếm 74% trong tổng vốnhuy động thì đến năm 2007, tỷ trọng này là 82% và sang năm 2008 là 80.47% trongtổng vốn Biểu đồ 2.2 cho thấy rõ sự chênh lệch giữa vốn huy động bằng đồng nộitệ và ngoại tệ

Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến sự chênh lệch giữa vốn huy động từ đồngnội tệ và ngoại tệ Trước hết là do lãi suất huy động tiền đồng cao hơn gần 3 lần sốvới huy động ngoại tệ, nếu như lãi suất trung bình tiền gửi VNĐ trên dưới 17%/nămthì lãi suất huy động USD cao nhất cũng chỉ khoảng 6%/năm, chính điều đó đãkhông hấp dẫn các tổ chức và cá nhân gửi tiền USD Hơn nữa, tỷ giá ngoại tệ trênthị trường lên xuống thất thường, lãi suất tiền gửi ngoại tệ trên thị trường quốc tếbiến động cũng ảnh hưởng không nhỏ đến tâm lý của người gửi tiền.

Xét riêng về đồng nội tệ, nguồn vốn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổngvốn huy động và tăng liên tục qua các năm Nếu như trong năm 2003, vốn huy độngnội tệ là 2819 tỷ đồng, chiểm tỷ trọng 74% trong tổng nguồn vốn huy động thì đếnnăm 2008, vốn nội tệ đã đạt 15035 tỷ đồng, chiếm 80.47% trong tổng nguồn vốn

huy động Tốc độ tăng liên hoàn của nguồn vốn huy động nội tệ luôn đạt ở mức cao.Theo như bảng 2.2, ta thấy, tốc độ tăng liên hoàn của nguồn vốn huy động nội tệnăm 2004 là cao nhất (82.69%), tăng 2570 tỷ đồng so với năm 2003 Thực tế, năm2004, nền kinh tế phát triển ổn định với tốc độ tăng trưởng GDP đạt 7.7%, tỷ giá ổnđịnh, lãi suất huy động bằng đồng nội tệ ở mức cao, cùng với đó là việc Sở giaodịch thực hiện mở hàng loạt các tài khoản mới, phát hành số lượng lớn thẻ ATM…khiến vốn huy động bằng nội tệ của Sở giao dịch tăng mạnh Năm 2005, tốc độ tăngliên hoàn của vốn nội tệ là thấp nhất (1.67%), trong năm này, thị trường tiền tệ ViệtNam chịu tác động mạnh mẽ của việc biến động thị trường ngoại hối thế giới khi lãisuất USD trên thị trường có những diễn biến rất phức tạp Cục Dự trữ Liên bang Mỹđã 8 lần tăng lãi suất cơ bản từ 2.25% thời điểm đầu năm 2005 lên mức 4.25% vàothời điểm cuối năm làm cho lãi suất trên thị trường tiền tệ quốc tế và thị trườngtrong nước tăng liên tục Chính vì thế, Sở giao dịch đã gặp rất nhiều khó khăn trongviệc huy động vốn, cả về đồng nội tệ và ngoại tệ, nguồn vốn huy động năm 2005chỉ đạt 85.4% kế hoạch đề ra Năm 2008 tuy nền kinh tế thế giới cũng như trongnước gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu nhưng Sởgiao dịch vẫn hoàn thành tốt công tác huy động vốn Nguồn vốn huy động bằngđồng nội tệ là 12089 tỷ đồng, tăng 3077 tỷ đồng so với năm 2007, tốc độ tăng liênhoàn là 34.14%, một con số ấn tượng trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế

Song song với sự biến động của việc huy động đồng nội tệ, đồng ngoại tệcũng tăng liên tục qua các năm Năm 2003, vốn huy động ngoại tệ là 991 tỷ đồng,chiếm 26% tổng vốn huy động, đến năm 2008, con số này là 2946 tỷ đồng, chiếm19.54% tổng vốn huy động, có tốc độ tăng liên hoàn cao nhất trong thời kỳ 2003-2008 (48.94%) Sở dĩ năm 2008 vốn ngoại tệ tăng cao là do lạm phát cao, dự trữtiền đồng trở nên thiếu hấp dẫn, người dân chuyển sang dự trữ vàng và ngoại tệ, hơnnữa lãi suất huy động vốn ngoại tệ trong năm 2008 tăng trong khi lãi suất huy độngnội tệ giảm, chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi nội tệ với USD không lớn như trướcnữa mà chỉ ở mức 4%-6%, trong khi tỷ giá lại có xu hướng tăng… Những nguyênnhân trên đã khiến người gửi tiền chuyển dần từ VNĐ sang USD.

Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy độngBảng 2.3

Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động của Sở giao dịch NHNo&PTNT ViệtNam thời kỳ 2003-2008

NVHĐHĐ từcácTCKT-

HĐ từ

Dân cưHĐ từcácTCKT-

HĐ từ

Dân cưHĐ từcácTCKT-

HĐ từDân cư

Cụ thể, năm 2003, vốn huy động từ các TCKT-XH, TCTD là 2580 tỷ đồng,chiếm tỷ trọng 67.72% tổng vốn huy động thì đến năm 2008, con số này đã là11125 tỷ đồng, chiếm 74% tổng vốn huy động Duy chỉ có năm 2005 vốn huy độngtừ các TCKT-XH, TCTD giảm so với năm 2004, nếu như năm 2004 là 4807 tỷ đồngthì sang năm 2005, nguồn tiền gửi từ các TCKT-XH, TCTD chỉ đạt 4666 tỷ đồng,giảm 2.93% Trong khi đó, cũng trong năm này, vốn huy động từ dân cư vẫn có tốcđộ tăng liên hoàn là 15.83% Nguyên nhân là do trong năm 2005, tình hình kinhtế thế giới có nhiều biến động, diễn biến lãi suất trên thị trường rất phức tạp, tiền

gửi của các TCKT-XH, TCTD lại tập trung ở một số khách hàng lớn, tính ổnđịnh chưa cao…

Qua bảng 2.3 và biểu đồ 2.3, ta cũng thấy rằng cơ cấu vốn huy động theo đốitượng chưa hợp lý khi vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng thấp, vốn huy động từcác tổ chức lại quá nhiều, tốc độ tăng, giảm liên hoàn của vốn huy động từ các đốitượng trên không ổn định, khi tăng nhiều, khi tăng ít và có khi lại giảm… Đây làmột trong những thách thức đối với Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam Sở giaodịch cần thực hiện nhiều biện pháp để cơ cấu vốn huy động được hợp lý và ổn định.

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động của Sở giaodịch NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2003-2008

Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng huy động của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam thời kỳ 2003-2008

Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn

Bảng 2.4

Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2003-2008

Nguồn vốn huy động (Tỷđồng)

Tỷ trọng vốn huyđộng (%)

Tốc độ tăng,giảm liên hoàncủa NVHĐ (%)Tổng

Có kỳhạn

Khôngcó kỳ

Có kỳhạn

Khôngcó kỳ

Có kỳhạn

Khôngcó kỳ

vốn Nguồn vốn huy động không kỳ hạn là nguồn vốn huy động an toàn với lãi suấtthấp hơn so với huy động có kỳ hạn, đem lại lợi nhuận cao, chính điều này đã đemlại cho Sở giao dịch những lợi thế hơn hẳn các chi nhánh khác trong hệ thống.

Xét riêng về nguồn vốn có kỳ hạn, các số liệu trong bảng 2.4 cho thấy tiền gửicó kỳ hạn tại Sở giao dịch tăng qua các năm Năm 2003, tiền gửi có kỳ hạn là 2628tỷ đồng thì đến năm 2008 con số này là 8559 tỷ đồng, tốc độ tăng của tiền gửi có kỳhạn khá cao, từ trên 13% đến gần 60% Duy chỉ có năm 2005, năm mà tình hìnhkinh tế trong nước cũng như thế giới có nhiều diễn biến phức tạp với sự thay đổiliên tục của lãi suất huy động nên tiền gửi có kỳ hạn tại Sở giao dịch giảm 4.34% sovới năm 2004, tương ứng với giảm 140 tỷ đồng

Về tiền gửi không có kỳ hạn, đây là nguồn vốn huy động với lãi suất thấp,đem lại lợi nhuận cao, là công cụ cạnh tranh chính của Sở giao dịch Nguồn vốnkhông kỳ hạn tăng cả về số lượng và tỷ trọng trong thời kỳ 2003-2008, biểu hiệnqua các số liệu trong bảng 2.4 Năm 2004, vốn không kỳ hạn là 2231 tỷ đồng, chiếmtỷ trọng 34.97% trong tổng vốn và có tốc độ tăng 88.75% so với năm 2003 thì đếnnăm 2007, vốn không kỳ hạn của Sở giao dịch đạt 5606 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng51% và có tốc độ tăng 60.58% so với năm 2006 Sang năm 2008, vốn huy độngkhông kỳ hạn đạt 6476 tỷ đồng, chiếm 43.07% trong tổng vốn huy động Đây lànguồn vốn ổn định giúp Sở giao dịch có thể đảm bảo an toàn và cân đối nguồn vốnđầu tư cho các dự án, tăng khả năng cạnh tranh và nâng cao lợi nhuận.

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của Sở giao dịchNHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2003-2008

Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2003-2008

2.2.1 Doanh số cho vay.

Phân tích quy mô doanh số cho vay

Lượng tăng tuyệtđối (Tỷ đồng)

Tốc độ phát triển(Lần)

Tốc độ tăng,giảm(Lần)Liên

Địnhgốc

tương ứng với 1295.2 tỷ đồng Qua số liệu ở bảng 2.5 và biểu đồ 2.5, ta thấy doanhsố cho vay của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam liên tục tăng và duy trì đượcsự ổn định qua các năm, ngoại trừ năm 2005 doanh số cho vay có giảm Cụ thể:

Doanh số cho vay của Sở giao dịch năm 2003 chỉ đạt 1297 tỷ đồng thì đếnnăm 2008, doanh số cho vay của Sở giao dịch là 7773 tỷ đồng, đạt mức cao nhấttrong cả thời kỳ, tăng 43.1 % so với năm 2007 Năm 2004, tốc độ phát triển doanhsố cho vay của Sở giao dịch là 145.8% so với năm 2003, tương ứng với tốc độ tănglà 45.8% thì đến năm 2006, tốc độ phát triển là 191.7% so với năm 2005, tươngứng với tốc độ tăng là 91.7%, là năm có sự thay đổi mạnh nhất Tuy nhiên, trongnăm 2005, doanh số cho vay tại Sở giao dịch giảm 207 tỷ đồng so với năm 2004,nguyên nhân là do trong năm 2005, giá cả thị trường thế giới và trong nước cónhiều biến động, giá xăng dầu, sắt thép, vật liệu xây dựng tăng, giá hàng tiêu dùngcũng tăng cao dẫn đến nu cầu vốn của doanh nghiệp đề nghị vay cũng tăng trongkhi nguồn vốn huy động lại không tăng, dẫn đến việc phải hạn chế đáp ứng nhu cầuvay vốn của khách hàng Trong các năm 2006-2008, doanh số cho vay tăng cao vàổn định là do một số nguyên nhân cụ thể qua các năm như sau:

Năm 2006, doanh số cho vay tăng là do Sở giao dịch giải ngân cho vay doanhnghiệp nội ngành theo chỉ định của Trung ương, còn lại là cho vay doanh nghiệpmới và nâng hạn mức cho vay đối với một số khách hàng truyền thống được đánhgiá là có tín nhiệm

Năm 2007-2008, Sở giao dịch tiếp tục giải ngân các dự án đồng tài trợ vàngoài việc ký kết các hợp đồng hợp tác và thiết lập cho vay đối với các công tychứng khoán, Sở giao dịch còn thiết lập quan hệ tín dụng với nhiều doanh ngiệpmới, nâng cao hạn mức tín dụng với một số doanh nghiệp có quan hệ lâu dài Chínhnhững hoạt động này đã làm doanh số cho vay của Sở giao dịch thời kỳ 2006-2008tăng cao và ổn định.

Nhìn chung trong cả thời kỳ 2003-2008, doanh số cho vay của Sở giao dịchNHNO&PTNT Việt Nam luôn ổn định và có xu hướng tăng, phản ánh hoạt động cóhiệu quả trong công tác cho vay của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam.

Biểu đồ 2.5: Biến động doanh số cho vay của Sở giao dịch NHNO&PTNTViệt Nam thời kỳ 2003-2008.

Biến động doanh số cho vay của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam thời kỳ 2003-2008

Phân tích cơ cấu doanh số cho vay

Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn vay

Bảng 2.6

Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn vay của Sở giao dịch NHNO&PTNTViệt Nam

Doanh số cho vay (Tỷ đồng)

Tỷ trọng doanhsố cho vay

Tốc độ tăng,giảm liên hoàncủa DSCV (%)Tổng sốNgắn

hạnTrungvà dàihạn

hạnTrungvà dàihạn

hạnTrungvà dàihạn

Về cụ thể, doanh số cho vay ngắn hạn của Sở giao dịch NHNO&PTNT ViệtNam có xu hướng tăng qua các năm Năm 2003, doanh số cho vay ngắn hạn của Sởgiao dịch là 763 tỷ đồng thì năm 2008, con số này là 6558 tỷ đồng Ở thời kỳ này,doanh số cho vay ngắn hạn năm 2006 là có tốc độ tăng lớn nhất, tăng 152.3% so vớinăm 2005

Trong khi đó, doanh số cho vay trung và dài hạn xét về mặt giá trị thì có tăngcụ thể tốc độ tăng của doanh số cho vay trung và dài hạn luôn ổn định nhưng tỷtrọng thì lại có xu hướng giảm dần theo thời gian Theo bảng 2.6 và biểu đồ 2.6 tacó thể thấy rõ xu hướng thay đổi của cơ cấu doanh số cho vay trung và dài hạn sovới doanh số cho vay ngắn hạn Năm 2003, doanh số cho vay trung và dài hạn là534 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 41.17% thì đến năm 2008, con số này là 1215 tỷ đồng,nhưng chỉ chiếm tỷ trọng 15.36% trong tổng doanh số cho vay và có tốc độ tăng47.45% so với năm 2007, đây là tốc độ tăng cao nhất của doanh số cho vay trung vàdài hạn trong thời kỳ 2003-2008

Như vậy ta thấy rằng trong những năm 2003-2005, doanh số cho vay trung vàdài hạn của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam có tỷ trọng cao, chiếm trên 40%tổng doanh số cho vay, đây là một yếu tố gây rủi ro rất lớn và có nguy cơ gây thiếuan toàn tới toàn bộ hệ thống ngân hàng Từ năm 2006-2008, Sở giao dịch đã cónhững biện pháp hiệu quả thay đổi cơ cấu cho vay, do đó tỷ trọng doanh số cho vaytrung và dài hạn đã giảm và cơ cấu doanh số cho vay được cân đối Năm 2006,doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm 22.91% và đến năm 2008 con số này là15.63% So với tỷ trọng doanh số cho vay trung và dài hạn trung bình của các ngânhàng thương mại là 50% thì từ năm 2006 trở lại đây, Sở giao dịch NHNO&PTNTViệt Nam đã đạt nhiều thành tựu trong việc cân đối doanh số cho vay ngắn hạn vớitrung hạn và dài hạn

Biểu đồ 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn vay của Sở giao dịchNHNO&PTNT Việt Nam thời kỳ 2003-2008

Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn vay của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam thời kỳ 2003-2008

01000200030004000500060007000

Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng vay

Tốc độ tăng, giảmcủa DSCV (%)Tổng

Hộgiađình