Khóa luận tốt nghiệp: Hoàn thiện công tác thẩm định các dự án đầu tư tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB) chi nhánh Hà nội

Việt Nam gia nhập WTO tạo ra một sân chơi mới cho thị trường tài chính tại Việt Nam. Trong bối cảnh hội nhập mở rộng tài trợ cho các dự án đầu tư là một chính sách phù hợp để tăng trưởng tín dụng. Tuy nhiên, việc mở rộng qui mô đầu tư đòi hỏi phải có một hệ thống ngân hàng thích ứng để hỗ trợ các doanh nghiệp yêu cầu cung cấp dịch vụ tài chính tốt hơn, các công ty đa quốc gia cũng muốn có các dịch vụ tài chính trong nước hỗ trợ cho vốn đầu tư của mình. Điều này thúc đẩy sự hình thành các chi nhánh ngân hàng tại Việt Nam, cũng như thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng trong nước mở rộng qui mô và chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp trong nước. Nhưng tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng tín dụng và áp dụng các chuẩn mực quốc tế mới là cách thức đưa các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước hội nhập một cách thực chất và bền vững, có khả năng cạnh tranh cao với các NHTM nước ngoài. Hiện nay, dự án đầu tư đang giữ một vị trí quan trọng và tham gia vào hầu hết các quan hệ kinh tế, trong đó có quan hệ tín dụng với các NHTM. Đầu tư theo dự án là một trong những phương thức đầu tư được đánh giá là có hiệu quả nhất mà các nhà đầu tư trên thế giới đã tổng kết và coi đó là cách thức thực hiện chủ yếu khi quyết định đầu tư đối với mọi công trình. Đứng về phương diện Ngân hàng, hoạt động tín dụng nói chung cả hoạt động cho vay theo dự án nói riêng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng, nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Do đó Ngân hàng luôn phải giám sát chặt chẽ hoạt động này để đảm bảo hoạt động hiệu quả nhưng an toàn. Đánh giá rủi ro dự án đầu tư giúp cho Ngân hàng phần nào dự báo được hiệu quả tài chính và tính khả thi của từng dự án để có thể chọn lọc được các cơ hội đầu tư tốt, có hiệu quả, có khả năng thu hồi vốn và do đó hạn chế rủi ro cho vay sai mục đích, gây hậu quả không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Do vậy hoạt động đánh giá rủi ro trước khi cho vay là một hoạt động vô cùng cần thiết và có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Qua thực tế tìm hiểu tình hình đánh giá rủi ro trước khi cho vay của Ngân hàng chi nhánh Hà Nội, tôi đã chọn nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện công tác thẩm định các dự án đầu tư tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB) chi nhánh Hà nội.” , với mục đích đánh giá những kết quả đã đạt được, xem xét những khó khăn còn tồn tại và đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác này hơn nữa tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long trong thời gian tới. Khoá luận này kết cấu như sau: Chương 1 : Lý luận chung về dự án đầu tư, tín dụng đầu tư phát triển và rủi ro. Chương 2 : Thực trạng thẩm định rủi ro DAĐT tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB ) chi nhánh Hà nội. Chương 3: giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định các DADT tại NHPT Nhà DBSCL – Chi nhánh Hà Nội

Khoá Luận Tốt Nghiệp Khoa: Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng em, số liệu kết khóa luận trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Sinh viên Phan Văn Trí Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khoá Luận Tốt Nghiệp Khoa: Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập hoàn thành khoá luận em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn Ths Đào Thanh Tú, anh chị phòng thẩm định quản lý tín dụng Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL (MHB) - chi nhánh Hà nội tận tình bảo, giúp đỡ em hồn thành chun đề Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp Khoa: Ngân hàng NHỮNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT TRONG KHÓA LUẬN NHTM : Ngân hàng thương mại NH Phát triển nhà ĐBSCL : Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sơng Cửu Long TD ĐTPT : Tín dụng Đầu tư phát triển CNH- HĐH : Cơng nghiệp hóa – đại hóa DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước IRR : Chỉ tiêu hoàn vốn nội DAĐT : Dự án đầu tư Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khoá Luận Tốt Nghiệp Khoa: Ngân hàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN NHỮNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT TRONG KHÓA LUẬN .3 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH RỦI RO DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CÁC NHTM .11 1.1 DỰ ÁN ĐẦU TƯ 11 1.1.1.Khái niệm : 11 1.1.2 Đặc điểm Dự Án Đầu Tư: 12 1.1.3 Chu trình dự án : .13 1.1.4 Nội dung thẩm định dự án đầu tư: 15 1.2 THẨM ĐỊNH RỦI RO CỦA DỰ ÁN ĐẦU TƯ 17 1.2.1 Khái niệm phân loại rủi ro: 17 1.2.2 Những rủi ro thường gặp với dự án đầu tư 18 1.2.2.1 rủi ro giai đoạn thực DADT 18 1.2.2.2 Rủi ro trình vận hành DADT 19 1.2.2.3 rủi ro khác 20 1.2.3 Phương pháp phân tích rủi ro: 20 1.2.3.1 Phương pháp phân tích độ nhạy: .20 1.2.3.2 phương pháp phân tích tình 21 1.2.3.3 Phương pháp mô Monter-caclo: 22 1.2.3.4 Ra định đầu tư điều kiện rủi ro : 22 1.2.4 Tác động rủi ro đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng .23 1.2.5 Cách phòng chống rủi ro dự án đầu tư 24 Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp Khoa: Ngân hàng 1.2.5.1 Rủi ro trị: rủi ro bao gồm bất ổn tài bất ổn trị .24 1.2.5.2 Rủi ro hồn thành cơng trình: 25 1.2.5.3 Rủi ro thị trường, thu nhập toán: 25 1.2.5.4 Rủi ro kỹ thuật vận hành: .26 1.2.5.5 rủi ro cung cấp đầu vào với dự án: 26 1.2.5.6 rủi ro môi trường vĩ mô DADT: 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH RỦI RO DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL .29 CHI NHÁNH HÀ NỘI 29 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH HÀ NỘI .29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển : 29 2.1.2 cấu tổ chức ngân hàng Phát triển ĐBSCL – Chi nhánh Hà Nội 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Hà Nội .33 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn : 33 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn .35 2.1.3.3 Một số hoạt động khác: 36 2.2 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH RỦI RO TRỨỚC KHI CHO VAY CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG MHB – CHI NHÁNH HÀ NỘI 39 2.2.1 Công tác cho vay theo dự án đầu tư: 39 2.2.1.2 Công tác tổ chức đánh giá rủi ro trước cho vay : 41 2.3 NỘI DUNG ĐÁNH GIÁ RỦI RO DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG MHB – CHI NHÁNH HÀ NỘI 44 Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp Khoa: Ngân hàng 2.3.1 Ví dụ  minh họa về thẩm định rủi ro DADT NH MHB – chi nhánh Hà Nội 44 2.3.1.1 Giới thiệu dự án : .44 2.31.2 Đánh giá Kinh tế - Kỹ thuật dự án : 44 2.4 KẾT LUẬN CHUNG VỀ DỰ ÁN 51 2.3 CÁC BIỆN PHÁP HỖ TRỢ ĐÁNH GIÁ RỦI RO MÀ NGÂN HÀNG MHB ĐÃ THỰC HIỆN 52 2.3.1 Xúc tiến áp dụng mơ hình công tác thẩm định DA 52 2.3.2 Công tác tổ chức đào tạo cán : .53 2.3.3 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin 54 2.3.4 Đưa yếu tố lạm phát vào nội dung thẩm định: 54 2.3.5 Tăng cường đầu tư, đổi mới, phát triển công nghệ thông tin: 55 2.3.6 Phát triển hệ thống khách hàng mục tiêu: 55 2.3.7 Các giải pháp phân tán rủi ro .55 2.3.7.1 Đa dạng hoá đối tượng đầu tư 55 2.3.7.2 Cho vay đồng tài trợ 56 2.3.7.3 Tăng cường kiểm soát, kiểm tra nội .56 2.4 KẾT QUẢ CỦA CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO DỰ ÁN CỦA NGÂN HÀNG .57 2.4.1 Những thành tựu đạt : .57 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân công tác đánh giá rủi ro Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL 58 2.4.2.1 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng mhb .60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DAĐT TẠI NHPT NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI .63 Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp Khoa: Ngân hàng 3.1 CHIẾN LƯỢC KINH DOANH TRONG CÁC NĂM TỚI CỦA CHI NHÁNH HÀ NỘI 63 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH RỦI RO DAĐT TẠI NHPT NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH HÀ NỘI .64 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với lực ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng 64 3.2.2 Nâng cao trình độ, lực nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp cho đội ngũ cán tín dụng 66 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin phục vụ việc định tín dụng 67 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 68 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL 68 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cấp, ngành có liên quan: 70 2.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 70 KẾT LUẬN .73 Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp Khoa: Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Hình 1.1 : Chu trình dự án đầu tư 14 Sơ đồ 2.1 cấu tổ chức Tại Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Hà Nội 31 Biểu đồ 2.1: Hệ thống mạng lưới MHB30Biểu 2.2: Tình hình sử dụng vốn 2007 - 2009 .36 Bảng 1.1 : Một số loại rủi ro biện pháp phòng ngừa : .28 Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn năm 2007 – 2009 33 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Ngân Hàng 35 Bảng 2.3 : Bảng toán xuất nhập chi nhánh MHB Hà Nội .36 Bảng 2.4: Doanh số mua bán ngoại tệ 37 Bảng 2.5: Kết thực cơng tác tài .38 Bảng 2.6: Tình hình cho vay theo dự án đầu tư Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL 39 Bảng 2.7: Cho vay không nguyên tắc: 40 Bảng 2.8 : Mức phân cấp, ủy quyền đánh giá rủi ro 43 Bảng 2.9: Tổng hợp vốn đầu tư .47 Bảng 2.10 : Thiệt hại đánh giá rủi ro chất lượng năm 2009 .58 Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp Khoa: Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam gia nhập WTO tạo sân chơi cho thị trường tài Việt Nam Trong bối cảnh hội nhập mở rộng tài trợ cho dự án đầu tư sách phù hợp để tăng trưởng tín dụng Tuy nhiên, việc mở rộng qui mơ đầu tư đòi hỏi phải có hệ thống ngân hàng thích ứng để hỗ trợ - doanh nghiệp yêu cầu cung cấp dịch vụ tài tốt hơn, cơng ty đa quốc gia cũng muốn có dịch vụ tài nước hỗ trợ cho vốn đầu tư Điều thúc đẩy hình thành chi nhánh ngân hàng Việt Nam, cũng thúc đẩy phát triển ngân hàng nước mở rộng qui mô chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng sản xuất doanh nghiệp nước Nhưng tăng trưởng tín dụng đơi với chất lượng tín dụng áp dụng chuẩn mực quốc tế cách thức đưa ngân hàng thương mại (NHTM) nước hội nhập cách thực chất bền vững, có khả cạnh tranh cao với NHTM nước Hiện nay, dự án đầu tư giữ vị trí quan trọng tham gia vào hầu hết quan hệ kinh tế, có quan hệ tín dụng với NHTM Đầu tư theo dự án phương thức đầu tư đánh giá có hiệu mà nhà đầu tư giới tổng kết coi cách thức thực chủ yếu định đầu tư cơng trình Đứng phương diện Ngân hàng, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay theo dự án nói riêng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng, tiềm ẩn nhiều rủi ro Do Ngân hàng ln phải giám sát chặt chẽ hoạt động để đảm bảo hoạt động hiệu an toàn Đánh giá rủi ro dự án đầu tư giúp cho Ngân hàng phần dự báo hiệu tài tính khả thi dự án để chọn lọc hội đầu tư tốt, có hiệu quả, có khả thu hồi vốn hạn chế rủi ro cho vay sai Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp 10 Khoa: Ngân hàng mục đích, gây hậu khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do hoạt động đánh giá rủi ro trước cho vay hoạt động vô cần thiết có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng Qua thực tế tìm hiểu tình hình đánh giá rủi ro trước cho vay Ngân hàng -chi nhánh Hà Nội, chọn nghiên cứu đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long (MHB) - chi nhánh Hà nội.” , với mục đích đánh giá kết đạt được, xem xét khó khăn tồn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long thời gian tới Khoá luận kết cấu sau: Chương : Lý luận chung dự án đầu tư, tín dụng đầu tư phát triển rủi ro Chương : Thực trạng thẩm định rủi ro DAĐT Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long (MHB ) -chi nhánh Hà nội Chương 3: giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định DADT NHPT Nhà DBSCL – Chi nhánh Hà Nội Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khoá Luận Tốt Nghiệp 60 Khoa: Ngân hàng nào, trung tâm thông tin TPR Ngân hàng Nhà nước đời, hoạt động chưa hiệu nên việc hỗ trợ cho cán tín dụng ngân hàng khơng có thơng tin đâỳ đủ - Do đội ngũ cán thiếu trình độ Trình độ cán đánh giá rủi ro bị hạn chế khơng có khả phân tích đánh giá, nên nhiều cho vay mà không đánh giá tính khả thi dự án, khơng phân tích báo cáo tài lãnh đạo doanh nghiệp, lực thực khách hàng Kiến thức xã hội, thị trường cán tín dụng bị hạn chế cũng gây cho vay bị rủi ro nhiều trường hợp khách hàng không nắm bắt nhu cầu thị hiếu người tiêu dùng, khơng phân tích cung cầu thị trường dẫn đến mặt hàng kinh doanh không đạt hiệu Dự án không khả thi mà cho vay 2.4.2.1 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng mhb A) Mơi trường kinh tế Việt Nam nhiều biến động Từ sau đại Đảng lần thứ VI năm 1986, đánh dấu thay đổi đường lối sách Đảng Nhà nước, nhằm chuyển đổi chế kế hoạch hố tập trung sang chế có quản lý Nhà nước Kết quả: tăng trưởng kinh tế tương đối ổn định, ngăn chặn tình trạng siêu lạm phát Tuy nhiên kinh tế nước ta nhiều mặt yếu như: hiệu kinh tế thấp, tỷ lệ tích luỹ đầu tư nhỏ, trình độ quản lý vĩ mơ yếu bộc lộ nhiều sơ hở thiếu sót thể rõ đời ạt doanh nghiệp tư nhân, Cơng ty TNHHH, HTX tín dụng… có số kinh doanh lành mạnh làm ăn có hiệu Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp 61 Khoa: Ngân hàng Sự phối hợp ngành, cấp thiếu đồng Nền kinh tế khắc phục cân đối lại nảy sinh cân đối khác b) Môi trường pháp lý không thuận lợi Do hệ thống pháp luật ban hành thiếu đồng bộ, chưa đáp ứng yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh chế thị trường dẫn đến tình trạng doanh nghiệp, tổ chức cá nhân lợi dụng sơ hở để cố tình làm sai gây thất Ngân hàng nhiều tỷ đồng b)Nguyên nhân từ phía người vay  Năng lực khách hàng yếu Trong nhu cầu thị trường ngày đòi hỏi cao chất lượng mẫu mã, thị hiếu lại ln thay đổi, trình độ khoa học kyc thuật doanh nghiệp lại không cao, không đáp ứng nhu cầu thị trường Mặt khác muốn kinh doanh thành công, người điều hành doanh nghiệp phải biết cách tổ chức kinh doanh Nhưng thực tế cho thấy, nhà kinh doanh nước ta chưa có cần thiết đó, bắt đầu quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán làm nghề quản trị kinh doanh  Rủi ro thiếu thông tin Trong kinh tế thị trường, việc quản lý kinh doanh thiếu thông tin, thông tin coi đối tượng lao động người điều hành Thực tế doanh nghiệp nước ta lại hoạt động tình trạng thiếu thơng tin, thông tin sai lệch thông tin lạc hậu Do tình trạng thơng tin bất cập nên doanh nghiệp nước khơng nắm bắt tình hình thị trường, nhu cầu, chủng loại, giá có định sai lầm Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp 62 Khoa: Ngân hàng  Rủi ro thiếu thích nghi với cạnh tranh Cạnh tranh tất yếu kinh tế thị trường Nền kinh tế nước ta thời kỳ độ chuyển sang hoạt động theo chế thị trường, cạnh tranh diễn phức tạp nhiều thiếu lành mạnh Vì rủi ro thiếu thích nghi với cạnh tranh vơ lớn có tính phổ biến, đặc biệt doanh nghiệp nước ta có tình trạng yếu lực tài lẫn lực quản trị kinh doanh Trong thời gian qua thiếu thích nghi với cạnh tranh, hàng ngàn doanh nghiệp nước ta bị giải thể, để lại gần 2.000 tỷ đồng tiền nợ khả tốn cho Ngân hàng Một số doanh nghiệp khác hoạt động khơng trường hợp kinh doanh thua lỗ  Tư cách người vay Khơng doanh nghiệp lừa đảo Ngân hàng từ đầu Họ thường tìm cách nói hay, nói tốt dự án, chuẩn bị hồ sơ cách hoàn chỉnh chu đáo khiến cho số cán đánh giá rủi ro dễ phán xét sai lầm định cho vay c) nguyên nhân chủ quan Nước ta giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường, có nhiều thay đổi sách chế Chính thay đổi ảnh hưởng lớn tới hoạt động đơn vị, tổ chức kinh tế, họ thường khơng thể phản ứng kịp thời trước biến động đột ngột môi trường kinh doanh nên tất yếu gánh chịu thất bại Trong trường hợp khác, có doanh nghiệp mặt dù phương án sản xuất kinh doanh tốt, có tính khả thi cao song không gặp may gặp phải rủi ro bất khả kháng thiên tai, dịch hoạ… nên khả trả nợ cho Ngân hàng Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng 63 Khố Luận Tốt Nghiệp Khoa: Ngân hàng CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DAĐT TẠI NHPT NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 CHIẾN LƯỢC KINH DOANH TRONG CÁC NĂM TỚI CỦA CHI NHÁNH HÀ NỘI Trong tương lai gần, tăng lợi nhuận phát triển bền vững trọng tâm mà hội đồng quản trị MHB đưa với kế hoạch đa dạng hóa hoạt động sau:  Nghiên cứu phát triển dịch vụ sản phẩm tín dụng mới, đồng thời đảm bảo nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống;  Đưa chuỗi sản phẩm tiết kiệm  Phát triển dịch vụ sản phẩm mang tính đột phá dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs)  Mở rộng phát triển công nghệ để hỗ trợ sản phẩm đưa để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Từ hoạt động bật đóng góp vào kinh tế khu vực đồng sông Cửu Long cung nước, MHB tiếp tục nhận ủng hộ mạnh mẽ khu vực cũng từ trung ương quyền địa phương, nhân tố mà khơng phải tổ chức tài cũng thụ hưởng Năm 2006, cũng năm thứ ba liên tiếp MHB nhận chứng nhận ngân hàng xuất sắc tóan quốc tế quản lý tiền tệ ngân hàng HSBC USA, NA thuộc tập đoàn tài tồn cầu HSBC cấp Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp 64 Khoa: Ngân hàng Tầm nhìn Trở thành ngân hàng KH lựa chọn hàng đầu Việt Nam lĩnh vực dịch vụ khách hàng dành cho cá nhân khách hàng doanh nghiệp Sứ mệnh MHB cam kết phục vụ khách hàng tuyệt đối chu đáo với phong cách phục vụ chuyên nghiệp sản phẩm dịch vụ xuất phát từ tảng thấu hiểu mong muốn thật khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH RỦI RO DAĐT TẠI NHPT NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với lực ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Chính sách tín dụng có vai trò quan trọng , phản ánh sách tài trợ cho khách hàng, hướng dẫn chung cho cán tín dụng thực nghiệp vụ dụng có hiệu việc cụ thể hóa quy định cho vay khách hàng, với hình thức cho vay Thứ sách lãi suất: Lãi suất chi phí việc sử dụng vốn khách hàng Đối với khách hàng rủi ro lớn, khách hàng rủi ro lại thấp nhiều Ngân hàng nên có sách lãi suất phù hợp với khách hàng Hiện ngân hàng sử dụng mức lãi suất quy định cho tất khách hàng, chưa có ưu tiên cho khách hàng lâu năm, có uy tín tốt Và cũng là nguyên nhân nên hạ mức lãi suất, sử dụng số dịch vụ miễn phí, thực khách hàng tốt khiến quy mô cho vay ngân hàng chưa lớn so với lực Theo em nên só thay đổi hợp lý hơn, chẳng hạn khách hàng có quan hệ lâu năm mang lại thu nhập cho ngân hàng nên cần phải có ưu đãi để giữ chân họ lâu dài Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp 65 Khoa: Ngân hàng Thứ hai quy mô cho vay: Hiện khách hàng thường có nhu cầu vay vốn lớn, đặc họ cũng gian nan việc tìm người bảo lãnh cho quan hệ tín dụng Hiện ngân hàng cho vay tối đa 70% so với giá trị tài sản đảm bảo, thiệt thòi doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, nhu cầu vốn lớn thể vay không vay đủ nhu cầu nên nhiều phải hoạt động cơng suất Vì đề nghị ngân hàng quả, có uy tín, khơng nên q cứng nhắc dập khuôn mà phải linh hoạt trườngnên xem xét mức độ tín nhiệm khách hàng vay tín chấp cho vay với giá trị cao so với tài sản đảm bảo doanh nghiệp làm ăn có hiệu hợp Thứ ba, cần đa dạng hóa hình thức tài trợ tín dụng Hiện ngân hàng vay theo hạn mức tín dụng Một số hình thức tài trợ đại có độ rủi ro thấp cho thue cung cấp số hình thức đơn cho vay, bảo lãnh, chiết khấu , cho chưa áp dụng Thực cho thuê hình thức ưu việt, tạo điều kiện cho khách hàng giải nhu cầu trang thiết bị thu hồi cho người khác thuê thây khách hàng không đáp ứng nhu cầu Thứ tư, để tăng hiệu cho vay đòi hỏi ngân hàng phải có sách khoản tài trợ mức lãi suất hạn, tính theo lãi suất cho vay thơng thường có vấn đề Nợ xấu ngân hàng điều khó tránh khởi, nhiên ngân hàng phải hạn chế tới mức thấp thơng qua nghi ngờ khách hàng cố tình dưa trây ỳ, kiên không tiếp xúc cho vay Khách hàng gặp rủi ro bất khả kháng cố gắng tìm cách để trả nợ cán tín dụng phải thường xuyên xuống kiểm tra hoạt động, đốc thúc khách hàng trả nợ Các khoản nợ trích Đối với ngân hàng nên xem xét hạ Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp 66 Khoa: Ngân hàng 3.2.2 Nâng cao trình độ, lực nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp cho đội ngũ cán tín dụng Nhân tố người đống vai trò quan trọng, định thành cơng hiệu cơng đốn tinh tường mạnh dạn cán tín dụng định hiệu cơng việc Cán tín dụng ngân hàng có trình độ đại học đại học hầu hết trẻ, họ đào tạo bản, chuyên sâu lại có lòng nhiệt tình , say mê cơng việc, nhiên chưa có nhiều kinh nghiệm, việc Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, hiểu biết sâu sắc nghề nghiệp, phán khách hàng xin vay vốn đa dạng hoạt động tất lĩnh vực đời sống kinh tế, đặc biệt mà ngồi nước để xác định lực hoạt động khách hàng đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức tổng hợp, hiểu biết sâu rộng trình hội nhập kinh tế quốc tế có nhiều dịch vụ mới, khách hàng khơng làm tốt cơng việc Vì đòi cơng việc, thân cán cũng phải tự rèn luyện, trau dồi kiến thức khơng để tình trạng tụt hậu so với thực tế Ngân hàng nên có chế hỏi ngân hàng phải thường xuyên đào tạo lại trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng đơi với nâng cao đạo đức nghề nghiệp , tính kỷ luật độ thưởng phạt rõ ràng, phân tích trách nhiệm quyền lợi rõ ràng, trách nhiệm cá nhân quy trình tín dụng phait xác định rõ ràng Cấn phải tự ạm sảy khơng chụi trách nhiệm có lợi tất nhận Ngân hàng nên có chế độ ưu đãi cán xin học để nâng cao trình độ nghiệp vụ, chịu trách nhiệm với sai sót mà gây ra, khơng để tình trạng có sai phạm xảy xa lại đùn đẩy trách nhiệm, khuyến khích họ học lớp MHB tổ chức, học thêm ngoại ngữ tin học, thường xuyên truy Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khoá Luận Tốt Nghiệp 67 Khoa: Ngân hàng cập internet, tạp chí chuyên ngành để nâng cao kiến thức tổng hợp, đáp ứng yêu cầu trình hội nhập Thường xuyên tổ thức nâng cao trình độ, hiểu biết đồng thời cập nhật kiên thức mới, nghiệp vụ 3.2.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin phục vụ việc định tín dụng Thơng tin ngày đóng vai trò quan trọng kinh doanh Trong thời đại công nghệ thông tin, tổ chức thi cán tín dụng giỏi cũng khuyến khích họ thâm gia thi MHB tổ chức để cán tín dụng có hội tìm hiểuđộng ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng – hoạt động chứa nhiều rủi ro chọn lựa đối nghịch rủi ro đạo đức việc định đắn hay không phụ thuộc nhiều vào việc có thu nhập thơng tin đầy đủ xác khách hàng Hiện việc thu thập thông tin khách hàng chi nhánh gặp nhiều khó sai lầm khơng có thơng tin đầy đủ khách hàng, thơng tin khơng xác hoạt động ngân hàng Hồ sơ khách hàng lập để vay vốn tiêu khả sinh lời, khả chi trả, phương án kinh doanh khả khăn, chủ yếu dựa vào hồ sơ vay vốn khách hàng đánh giá cán tín dụng thơng qua cơng tác thẩm định Điều gây định sai, theo hồ sơ có lãi thực tế khơng Chính để có thông tin đa chiều, đầy đủ khách hàng chi nhánh nên xây dựng hệ thống thông tin đại, lưu trữ thông tin khách hàng khơng khách hàng tình trạng nợ động Mặc dù cán tín dụng xuống tận nơi để thẩm định khó có thơng tin xác đầy khách hàng quan hệ với ngân hàng mà tiềm lực tài chính, tình hình sản suất kinh doanh, uy tín khách hàng để có định xác, nhanh chón tạo điều kiện cho khách hàng tiến hành khách Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khoá Luận Tốt Nghiệp 68 Khoa: Ngân hàng hàng tiềm năng, hệ thống kết nối với trung tâm thơng tin MHB chi nhánh Dựa thơng tin để phân tích thẩm định để mục tiêu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ ngành Hiện nay, điều kiện môi trường cho hoạt động ngân hàng nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thường xun đưa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hồn thiện mơi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định đời, việc Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng sơng Cửu Long -MHB nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu hoạt động Chuẩn hoá cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng Giải pháp người không giải pháp riêng chi nhánh mà phải có phối hợp Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long -MHB Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng sơng Cửu Long -MHB cần có quy định tiêu chuẩn cán ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác cũng vị trí cấp bậc khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo cần mở thường xuyên, nội dung giảng dạy phải không ngừng nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệpvụ ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế Có thể, Hội sở Ngân Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp 69 Khoa: Ngân hàng hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long -MHB nên tổ chức kỳ thi sát hạch cán ngân hàng để chọn lọc cán có đủ lực, đồng thời khuyến khích họ khơng ngừng học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ Ngoài ra, Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long -MHB cần định người có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lãnh đạo chủ chốt chi nhánh Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung cũng hoạt động tín dụng nói riêng Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) Trong thời gian qua, hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro góp phần tích cực công tác đánh giá rủi ro chi nhánh Tuy nhiên, số lượng thơng tin chưa thật cập nhật Vì vậy, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm điều cần thiết - Hội sở Ngân hàng phát triển nhà Đồng sơng Cửu Long -MHB cần có biện pháp nâng cấp trang thiết bị trung tâm giúp cho việc thu thập truyền tải thông tin kịp thời, xác - Ngồi cần phải tuyển chọn cán động có trình độ nghiệp vụ cao bổ sung cho trung tâm - Nguồn thông tin trung tâm phòng ngừa rủi ro quan trọng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh góp phần nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng phát triển nhà Đồng sơng Cửu Long -MHB Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp 70 Khoa: Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cấp, ngành có liên quan: Tăng cường biện pháp quản lý đánh giá rủi ro NHNH cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hồn thiện cho hoạt động tín dụng Hiện nay, quy chế, thể lệ NHNN tỏ chung chung, mang tính đạo, định hướng nhiều mang tính pháp lý Đấy sơ hở văn pháp lý khung tín dụng cho NHTM thi hành Bên cạnh đó, NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành chế, thể lệ Những sai sót, vi phạm quy chế, thể lệ phải xử lý nghiêm túc kịp thời Ngoài ra, NHNN cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng cũng việc nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác thơng tin phòng ngừa rủi ro trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hỗ trợ NHTM việc xử lý đánh giá rủi ro Ngoài việc đạo thi hành quy chế, thể lệ NHTM, NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc hỗ trợ đánh giá rủi ro trước cho vay dự án 2.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Hồn thiện mơi trường pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động đánh giá rủi ro ngân hàng Mơi trường pháp lý hồn thiện, có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp 71 Khoa: Ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành nhiều điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Luật Ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật DNNN, luật Cơng ty… Tuy nhiên tồn nhiều thiếu sót điều luật, chồng chéo quy định dẫn đến phối hợp thiếu đồng quan chức năng, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng … Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật ban hành Chính phủ cần nghiên cứu cho đời điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tăng cường cơng tác quản lý doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Trong hồn cảnh kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn nay, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhiều yếu kém, có sức cạnh tranh Trên thị trường hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật, khơng có tầm nhìn chiến lược thách thức lớn đòi hỏi Chính phủ phải có biện pháp giải kịp thời Tôi xin đề xuất số kiến nghị sau: + Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đề ra, có ưu tiên ưu đãi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm + Ban hành hướng dẫn đạo ngành, cấp thực thi điều luật ban hành Đối với hoạt động doanh nghiệp, tăng cường Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp 72 Khoa: Ngân hàng cơng tác tra, kiểm tra bảo đảm doanh nghiệp thực thi nghiêm túc điều luật + Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất phục vụ kinh doanh, cán điều hành có đủ lực có phẩm chất đạo đức tốt + Đẩy nhanh tiến độ xếp lại DNNN, tạo điều kiện để doanh nghiệp có đủ khả điều hành sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh Tiếp tục trì chế độ bảo toàn vốn cho DNNN Đối với doanh nghiệp kinh doanh khơng có hiệu quả, khơng bảo tồn vốn kinh doanh kiên thay đổi máy lãnh đạo, cán quản lý, giám đốc điều hành Nếu DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài, sản phẩm không cạnh tranh với chế thị trường kiên giải thể Tiếp tục thực chủ trương cổ phần hoá DNNN, gắn chặt quyền lợi trách nhiệm người lao động với doanh nghiệp Tóm lại, ý kiến đóng góp em góp phần vào việc hạn chế rủi ro Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Để đạt điều đòi hỏi khơng có cố gắng thân cán bộ, nhân viên Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL mà phải có quan tâm, hỗ trợ ngành, cấp có liên quan Em hy vọng ý kiến nêu góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, tiếp tục chứng tỏ Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Ngân hàng vững mạnh hệ thống NHCT Việt Nam Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp 73 Khoa: Ngân hàng KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường nhiều biến động, hoạt động tín dụng c cac NHTM nói chung Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL nói riêng gặp nhiều rủi Để tồn phát triển Ngân hàng phải biết vượt lên mình, đẩy lùi khó khăn vướng mắc tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác Song việc ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối hoàn toàn thiếu thực tế Do trình kinh doanh Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ thấp chấp nhận đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định phát triển vững Do vi ệc phân tích đưa biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh cho vay ngân hàng nói chung ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL nói riêng cần thiết cũng nhân tố định đến thành bại ngân hàng Có thể nói kết đạt năm qua tạo đà cho Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL bước vào giai đoạn có nhiều thuận lợi cũng gặp khơng khó khăn Từ đòi hỏi Ngân hàng phải tiếp tục đổi mới, phát triển toàn diện, vững chắc, hiệu quả, an toàn huy động vốn, dư nợ tín dụng, dịch vụ ngân hàng, kế tốn tài chính, tối đa hố lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Mặc dù em cố gắng kinh nghiệm thực tế có hạn, thời gian thực tập khơng nhiều, chắn khố luận nhiều khiếm khuyết em mong nhân góp ý thầy giáo để khố luận hồn thiện Phan Văn Trí Lớp K4D – Liên thơng Cao đẳng Khố Luận Tốt Nghiệp Phan Văn Trí Khoa: Ngân hàng Lớp K4D – Liên thông Cao đẳng