(Luận văn thạc sĩ) hoàn thiện công tác thẩm định các dự án đầu tư tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển thái nguyên​

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––––– LƢỜNG ĐẠI NGHĨA HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––––– LƢỜNG ĐẠI NGHĨA HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HOC: TS TRẦN VĂN HỢI THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chƣa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, ngày tháng năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Qua trình nghiên cứu làm luận văn, tơi nhận đƣợc giúp đỡ, ủng hộ thầy giáo hƣớng dẫn, anh, chị, đồng nghiệp, bạn bè gia đình tơi tạo điều kiện để tơi hồn thiện luận văn Trƣớc tiên, xin chân thành cảm ơn TS Trần Văn Hợi, thầy giáo hƣớng dẫn luận văn cho tơi, thầy giúp tơi có phƣơng pháp nghiên cứu đắn, nhìn nhận vấn đề cách khoa học, lơgíc, qua giúp cho đề tài tơi có ý nghĩa thực tiễn có tính khả thi Tiếp theo, tơi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên, doanh nghiệp, khách hàng đồng nghiệp giúp nắm bắt đƣợc thực trạng, nhƣ vƣớng mắc đề xuất công tác thẩm định dự án đầu tƣ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên Ngoài ra, bên cạnh giúp đỡ thầy giáo hƣớng dẫn, đồng nghiệp, tơi cịn nhận đƣợc ủng hộ, giúp đỡ bạn bè gia đình để hồn thành luận văn Một lần xin chân thành cảm ơn TS.Trần Văn Hợi tận tình bảo, hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2015 Tác giả Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Luận văn 3 Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đóng góp đề tài Bố cục luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại vai trị sản phẩm tín dụng ngân hàng kinh tế 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Khái niệm sản phẩm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị sản phẩm tín dụng ngân hàng kinh tế 1.2 Cơ sở lý luận đầu tƣ Dự án đầu tƣ 1.2.1 Hoạt động đầu tƣ 1.2.2 Dự án đầu tƣ 1.3 Thẩm định dự án đầu tƣ Ngân hàng thƣơng mại 10 1.3.1 Khái niệm 10 1.3.2 Vai trò việc thẩm định dự án đầu tƣ 11 1.3.3 Yêu cầu thẩm định DAĐT NHTM 11 1.3.4 Căn thẩm định dự án đầu tƣ NHTM 12 1.3.5 Thu thập xử lý thông tin thẩm định 13 1.3.6 Quy trình tổ chức thẩm định dự án đầu tƣ 15 1.3.7 Nội dung thẩm định dự án đầu tƣ 16 1.3.8 Phƣơng pháp thẩm định 22 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 1.3.9 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác thẩm định dự án đầu tƣ 25 1.4 Kinh nghiệm thực tế thẩm định dự án đầu tƣ NHTM 29 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại 29 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV 31 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 32 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phƣơng pháp chọn điểm nghiên cứu 32 2.2.2 Phƣơng pháp thu thập thông tin 33 2.2.3 Phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu 34 2.2.4 Phƣơng pháp tổng hợp thông tin 34 2.2.5 Phƣơng pháp phân tích 35 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 37 2.3.1 Chỉ tiêu quy mô cấu 37 2.3.2 Chỉ tiêu hiệu kinh tế 37 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN 38 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 38 3.1.1 Sơ lƣợc trình phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 38 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 39 3.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 41 3.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 50 3.2.1 Giới thiệu Quy trình thẩm định dự án đầu tƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 50 3.2.2 Các nội dung phƣơng pháp thẩm định dự án đầu tƣ 54 3.3 Đánh giá công tác thẩm định dự án Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 82 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 82 3.3.2 Những hạn chế 87 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế công tác thẩm định cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 89 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN 92 4.1 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 92 4.1.1 Định hƣớng chung 92 4.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 94 4.1.3 Yêu cầu nguyên tắc để hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 96 4.2 Các giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 97 4.2.1 Nâng cao nhận thức công tác thẩm định dự án đầu tƣ 97 4.2.2 Giải pháp hồn thiện quy trình thẩm định 98 4.2.3 Giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định 99 4.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực 105 4.2.5 Giải pháp nâng cấp trang thiết bị, công nghệ - kỹ thuật phục vụ công tác thẩm định 107 4.2.6 Tăng cƣờng công tác thu thập xử lý thông tin 108 4.3 Kiến nghị 110 4.3.1 Đối với Chính phủ ngành trung ƣơng 110 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 110 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 111 4.3.4 Kiến nghị với khách hàng 112 KẾT LUẬN 113 TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 PHỤ LỤC 117 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VIẾT ĐẦY ĐỦ STT VIẾT TẮT TW BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng DAĐT Dự án đầu tƣ USD Đô la Mỹ VND Việt nam đồng TMCP thƣơng mại cổ phần 10 WTO Tổ thức thƣơng mại quốc tế 11 QHKH Quan hệ khách hàng 12 QLRR Quản lý rủi ro 13 PGĐ Phó giám đốc 14 GĐ Giám đốc 15 SXKD Sản xuất kinh doanh 16 VLXD Vật liệu xây dựng 17 PCCC Phịng cháy chữa cháy Trung ƣơng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Phƣơng pháp thu thập phân tích số liệu 33 Bảng 3.1 Huy động vốn từ năm 2011-2013 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 42 Bảng 3.2 Thị phần tín dụng ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên 45 Bảng 3.3 Tình hình dƣ nợ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 46 Bảng 3.4 Khối lƣợng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên qua năm 2011-2013 47 Bảng 3.5 Thu phí dịch vụ giai đoạn 2011 - 2013 NH TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 48 Bảng 3.6 Kết kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 49 Bảng 3.7 Chi tiết tổng mức đầu tƣ dự án 75 Bảng 3.8 Bảng tính doanh thu – chi phí – lợi nhuận 79 Bảng 3.9 Bảng tính tốn dịng tiền dự án theo quan điểm tổng đầu tƣ 80 Bảng 3.10 Bảng tính tốn khả trả nợ dự án 80 Bảng 3.11 Kết thẩm định dự án đầu tƣ giai đoạn 2011- 2013 83 Bảng 3.12 Các dự án không cho vay theo nguyên nhân 84 Bảng 3.13 Kết cho vay dự án đầu tƣ theo ngành kinh tế 85 Bảng 3.14 Kết cho vay dự án đầu tƣ phân chia theo hình thức bảo đảm tiền vay 86 Bảng 3.15 Chất lƣợng tín dụng khoản cho vay theo dự án đầu tƣ 87 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình thẩm định dự án NHTM 15 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 40 Biểu đồ 3.1 Huy động vốn từ năm 2011-2013 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 43 Biểu đồ 3.2 Thị phần tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên năm 2011-2013 45 Biểu đồ 3.3 Dƣ nợ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên năm 2011-2013 46 Biểu đồ 3.4 Thu phí dịch vụ giai đoạn 2011 - 2013 NH TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 49 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 104 Lƣợng hóa xác phân tích tổng vốn đầu tƣ, doanh thu, chi phí tiến hành phân tích tiêu tài doanh nghiệp để đánh giá hiệu tài dự án Thứ 7, thẩm định tài sản đảm bảo Đây nội dung quan trọng liên quan đến việc bảo toàn nguồn vốn cho vay Ngân hàng DAĐT Quan tâm đến việc thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay, tài sản dây chuyền, thiết bị Cần có danh sách nhà tƣ vấn để xem xét đánh giá mức độ phù hợp xác định giá trị phần công nghệ, thiết bị dự án Xem xét thuê quan thẩm định giá để định giá tài sản có tính đặc thù, chuyên ngành Thứ 8, thẩm định rủi ro Một dự án đề nghị vay vốn NHTM thƣờng xây dựng kịch tích cực tƣơng lai hoạt động đầu tƣ Song, cho dù dự án có tính tốn chặt chẽ đến đầu, dự kiến bất lợi đến mức chƣa thể dự liệu hết biến cố thực tế xảy Thời gian tồn dự án thƣờng dài, chịu tác động nhiều biến cố tác động từ biến đổi môi trƣờng kinh tế vĩ mơ mà khơng lƣờng trƣớc hết đƣợc Chƣa kể đến số DAĐT có quy mơ lớn, quy trình cơng nghệ phức tạp, máy móc thiết bị chuyên dùng đại, lại đƣợc chủ đầu tƣ thuê công ty tƣ vấn tính tốn với số liệu thuyết phục mà ngƣời cán thẩm định khó phản biện đƣợc Do yếu tố nhƣ nên thực tế nhiều dự án sau vào thực gặp nhiều khó khăn, trở ngại chí phá sản Điều ảnh hƣởng đến khả hoàn vốn vay cho Ngân hàng tài trợ Do vậy, NHTM thực thẩm định dự án cần trọng phân tích đánh giá khía cạnh rủi ro dự án Phƣơng pháp thẩm định độ rủi ro dự án cần thực tế dễ thực nhƣng phải đảm bảo độ tin cậy Để triển khai nâng cao hiệu ứng dụng phƣơng pháp phân tích độ nhạy, cần ý số điểm sau đây: Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 105 + Xây dựng quy trình phân tích độ nhạy bản, chi tiết với nội dung cụ thể tùy thuộc vào giai đoạn khác Ứng dụng tin học phân tích độ nhạy đạt hiệu xác nhanh chóng + Tập huấn, bồi dƣỡng thƣờng xuyên kỹ phân tích rủi ro cho cán thẩm định + Lựa chọn yếu tố gây biến động tiêu hiệu DAĐT Đặc biệt trọng phân tích nhân tố: giá bán sản phẩm dự án, chi phí nguyên liệu đầu vào, lƣợng sản phẩm tiêu thụ, chênh lệch tỷ giá ( trƣờng hợp nhập máy móc thiết bị ) + Đánh giá biến động nhân tố kể từ phƣơng pháp trực tiếp, gián tiếp, định tính, định lƣợng vv… + Xây dựng sở liệu yếu tố nhằm bảo đảm cung cấp liệu cho công tác phân tích đạt hiệu cao 4.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực Đối với hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẩm DAĐT nói riêng, ngƣời ln nhân tố trung tâm, có vai trị định Con ngƣời đội ngũ Cán thẩm định dự án, chủ thể hoạt động, từ việc hoạch định sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt cho vay Do vậy, để nâng cao chất lƣợng thẩm định tài dự án cần xây dựng đội ngũ Cán thẩm định có đủ số lƣợng, chất lƣợng để đáp ứng đƣợc địi hỏi ngày khó khăn cơng việc Mỗi cán thẩm định cần đạt đƣợc tiêu chuẩn định trình độ chun mơn, kinh nghiệm, lực làm việc phẩm chất đạo đức, cụ thể: Cán thẩm định phải có trình độ đại học trở lên, có kiến thức kinh tế thị trƣờng, hoạt động ngân hàng, kiến thức lĩnh vực tài chính, phải ngƣời có kinh nghiệm thực tiễn hoạt động thẩm định, tham gia theo dõi, quản lý tài số dự án cụ thể trƣớc đƣợc làm công tác thẩm định; phải có phẩm chất đạo đức nghề Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 106 nghiệp tốt, trung thực, có tinh thần trách nhiệm, kỷ luật nghề nghiệp cao Muốn đƣợc điều đó, cần tập trung vào cơng việc sau: - Cần có cơng tác tuyển dụng minh bạch, chặt chẽ, thực tiễn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Cần kết hợp nhuần nhuyễn u cầu ngoại hình, chun mơn khả linh hoạt để tuyển dụng xếp cách hợp lý Ƣu tiên đối tƣợng đƣợc đào tạo quy từ trƣờng cơng lập, có giỏi; Phân loại điểm thi đầu vào tuyển cán để xếp vị trí thích hợp - Thƣờng xuyên tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn, nâng cao nghiệp vụ cho Cán thẩm định Cán thẩm định cần đƣợc cập nhật chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc, chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc, địa phƣơng, chiến lƣợc phát triển ngành, quy định Nhà nƣớc quản lý đầu tƣ xây dựng nhƣ kiến thức pháp luật lĩnh vực liên quan cần thiết phải tăng cƣờng đào tạo ngắn hạn dài hạn ngồi giời hành cho nhân viên nghiệp vụ tín dụng, thẩm định Việc đƣợc thực dƣới giúp đỡ chuyên gia đầu ngành nƣớc Cuối khoa học cần tổ chức kiểm tra, đánh giá kết đƣợc để rút kinh nghiệm cho lần tổ chức sau đạt kết tốt - Làm tốt cơng tác phân cơng thẩm định theo nhóm cơng việc, nhóm làm việc, có trƣởng nhóm thành viên Có bảng phân việc chi tiết thời gian hoàn thành cụ thể Phát huy mạnh cá nhân Nâng cao tinh thần hợp tác hỗ trợ thành viên - Có kế hoạch luân chuyển vị trí cán theo định kỳ, phân công nhiệm vụ hợp lý để đảm bao nguyên tắc ngƣời cán ngân hàng biết nhiều việc, giỏi việc Luôn đảm bảo nghiệp vụ có nhiều cán đảm đƣơng cơng việc - Có chế độ đãi ngộ thích hợp cán làm công tác thẩm định cho vay dự án Lựa chọn cá nhân xuất sắc, có tầm nhìn, tầm Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 107 hiểu biết; khả đánh giá, phân tích tốt làm cơng tác thẩm định cho vay dự án - Có kế hoạch tiêu chuẩn quy hoạch bồi dƣỡng cán rõ ràng, minh bạch Tạo mơi trƣờng lành mạnh, khuyến khích tài để cán có hội phấn đấu - Có chế thi đua thƣờng xuyên, liên tục Khuyến khích cơng tác đào tạo tự đào tạo Cần có chế thƣởng thích hợp cá nhân, nhóm ngƣời lao động sáng tạo, có sáng kiến làm lợi cho đơn vị, cho ngành - Phải không ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức Cán thẩm định Phẩm chất đạo đức có ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng thẩm định DAĐT Đây việc làm khó khăn nhất, địi hỏi tốn nhiều thời gian, cơng sức vật chất cần quy định mức khen thƣởng xứng đáng với dự án phức tạp đƣợc thẩm định tốt, hoạt động hiệu quả, đồng thời phải có mức phạt thích đáng trƣờng hợp vi phạm ngun tắc tín dụng, móc ngoặc với doanh nghiệp vay vốn ngân hàng 4.2.5 Giải pháp nâng cấp trang thiết bị, công nghệ - kỹ thuật phục vụ công tác thẩm định Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin toàn ngành đƣợc nâng cấp đại hóa Đây lợi tận dụng để thu thập xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định dự án Nhƣng để phát huy nhƣ tiến tới hồ nhập với thị trƣờng ngân hàng tài khu vực giới, cần tiếp tục thực chƣơng trình đổi cơng nghệ cách tồn diện Những chƣơng trình phần mềm phục vụ đắc lực cho nghiệp vụ thẩm định đặc biệt việc phân tích tài cần đƣợc nghiên cứu xây dựng đặt mua Đi đôi với việc trang bị phƣơng tiện kỹ thuật, công nghệ đại, công tác đào tạo cần đƣợc triển khai rộng rãi nhằm tạo điều kiện cho cán nâng cao trình độ, tăng khả thích ứng với trang thiết bị cơng nghệ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 108 4.2.6 Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin Ngày nay, thông tin đƣợc sử dụng nhƣ nguồn lực, tổ chức kinh tế nói chung, ngân hàng nói riêng phải sử dụng thông tin ngày nhiều để tăng lực, tăng hiệu hoạt động đem lại lợi ích cho kinh tế nhƣ cho ngân hàng Trong cơng tác thẩm định tài DAĐT thơng tin đóng vai trị định đến chất lƣợng cơng tác thẩm định Thơng tin cung cấp xác, kịp thời giúp cho hiệu thẩm định cao hơn, hạn chế đƣợc rủi ro xảy ra, cịn thơng tin khơng cập nhật làm cho định cho vay ngân hàng bị hạn chế Do vậy, việc xây dựng, củng cố, phát triển hệ thống thơng tin đảm bảo cung cấp xác, kịp thời, đầy đủ thông tin phục vụ công tác thẩm định yêu cầu thiết ngân hàng Trong suốt q trình thẩm định, thơng tin liên quan đến dự án phải đƣợc cung cấp cách nhanh chóng, kịp thời Các thơng tin thu thập từ nhiều nguồn Ngồi nguồn thơng tin từ mạng internet, từ báo chí, từ khảo sát thị trƣờng, từ hồ sơ vay vốn doanh nghiệp, ngân hàng thu thập thêm thơng tin nhờ việc gặp gỡ vấn trực tiếp khách hàng xin vay vốn Thông qua vấn trực tiếp gián tiếp, Chi nhánh nắm bắt thơng tin nhƣ: - Mục đích, nhu cầu sử dụng vốn vay - Lĩnh vực hoạt động, sản phẩm chủ yếu, phƣơng thức tiêu thụ - Trình độ ban lãnh đạo, kinh nghiệm khả đạo, điều hành nhân viên quản lý - Khả tạo nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh vốn vay Chi nhánh để trả nợ - Những nguồn khác để Chi nhánh thu nợ ngồi nguồn thu nhập tạo từ dự án - Các khó khăn mà dự án gặp phải biện pháp khắc phục doanh nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 109 Để có đƣợc thơng tin tốt với chất lƣợng tốt Cán thẩm định cần có chuẩn bị, tổ chức vấn cách chu đáo nghiêm túc kết hợp với kỹ quan sát giao tiếp tốt Bên cạnh đó, Chi nhánh thu thập thông tin doanh nghiệp từ nguồn khách nhƣ từ phía bạn hàng đối tác doanh nghiệp, hay điều tra từ ngân hàng TCTD trƣớc có quan hệ với doanh nghiệp nhờ giúp đỡ cơng ty kiểm tốn Để thơng tin xác từ phía khách hàng Chi nhánh cần phải đảm bảo điều kiện sau: - Thực có uy tín việc thu thập thơng tin, thơng tin phải xác, có tính cập nhật - Đảm bảo bí mật thông tin tốt, đảm bảo cho công tác thẩm định tài dự án - Hồn thiện hệ thống cung cấp thông tin báo cáo nội bộ, phải để thông tin đƣợc đầy đủ, thông suốt, không phiến diện, làm sở cho việc cung cấp thơng tin cho hoạt động thẩm định tài DAĐT đƣợc nhanh chóng thuận tiện hiệu - Chi nhánh cần có qui định cụ thể việc cung cấp thông tin từ dự án đã, hoạt động Cần có phối hợp tích cực phịng ban Trụ sở để có thông tin đa chiều hoạt động khách hàng - Xây dựng hoàn thiện hệ thống thu nhập, xử lý thông tin thị trƣờng, khách hàng, nắm bắt biến động cung cầu vốn thời kỳ để điều chỉnh lãi suất cho hợp lý - Chi nhánh cần phát triển hệ thống thông tin từ bên ngồi theo hƣớng qua hệ thống mạng thơng tin, trung tâm thông tin nƣớc quốc tế Đây nguồn thơng tin xác mà Chi nhánh cần khai thác để phục vụ cho hoạt động thẩm định tài DAĐT Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cƣờng quan hệ hợp tác với NHTM, bộ, ngành, quan, tổ chức khác để khai thác, tận dụng thơng tin Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 110 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ ngành trung ương - Cần có quy hoạch tổng thể vùng ngành kinh tế dài hạn, tổng thể, ngành làm đầu mối cho dự án thuộc lĩnh vực phụ trách song phải phù hợp với quy hoạch tổng thể quốc gia Tránh đầu tƣ tràn lan, phong trào, lợi bất cập hại nhƣ tình trạng số ngành năm gần mà việc đầu tƣ gây tác hại đến môi trƣờng ảnh hƣởng tới sống nhân dân nhƣ: xi măng, sắt thép, bất động sản, thủy điện - Quy hoạch phát triển phải tính tốn đến khả hấp thụ kinh tế Nếu không dẫn tới sản phẩm sản xuất khơng tiêu thụ đƣợc, lãng phí vốn tài nguyên quốc gia - Cần có phối hợp chặt chẽ ngành trung ƣơng việc ban hành chế độ, văn quản lý nhà nƣớc theo hƣớng đồng bộ, dễ thực tạo điều kiện thuận lợi công tác lập, xin cấp phép thực dự án - Các chuyên ngành sƣu tập, ban hành tiêu tham chiếu lĩnh vực đảm nhiệm để chủ đầu tƣ, quan liên quan đến công tác thẩm định phê duyệt dự án, tài trợ vốn có sở q trình nghiên cứu, đánh giá phê duyệt 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Thành lập trung tâm liệu toàn ngành phục vụ cho việc quản lý, thống kê, giám sát, trợ giúp NHTM việc thẩm định cho vay dự án - Nghiên cứu thành lập phận thẩm định DAĐT tỉnh, thành phố để tham mƣu UBND tỉnh, thành phố, phối hợp Sở, ban ngành liên quan, giúp đỡ NHTM việc thẩm định đầu tƣ cho dự án Tại NHNN tỉnh, thành phố cần có đầu mối thu thập, phân tích thơng tin cung ứng có thu phí thông tin liên quan đến dự án địa bàn nhƣ hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam - Xây dựng kiện tồn chế độ thơng tin báo cáo DAĐT nhằm phát kịp thời khó khăn vƣớng mắc trình tài trợ đầu tƣ, kiến nghị Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 111 cấp có thẩm quyền nhằm đẩy nhanh giai đoạn thực dự án, đƣa dự án sớm vào hoạt động, phát huy hiệu kinh tế - Xây dựng chƣơng trình quản lý dự án có sử dụng vốn vay ngân hàng để theo dõi trình thực dự án từ lúc có định đầu tƣ, q trình đầu tƣ xây dựng đƣa vào sử dụng hồn trả nợ vay ngân hàng Từ giúp cho NHNN NHTM có sở tin cậy dự án đƣợc đầu tƣ theo ngành, lĩnh vực để có việc lựa chọn phƣơng án đầu tƣ, lĩnh vực đầu tƣ, bố trí cấu đầu tƣ - Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề cho vay theo DAĐT, tạo hội để chuyên gia từ NHTM tham gia trao đổi kinh nghiệm từ trình làm việc 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hoạt động đầu tƣ theo dự án với BIDV ngày đa dạng phong phú Để công tác thẩm định ngân hàng ngày hiệu quả, có chất lƣợng cao, xin đƣợc đề xuất số vấn đề sau đây: - Thành lập Ban thẩm định Trụ sở chính, chuyên trách cơng tác thẩm định, đầu mối tồn hệ thồng mặt: cung cấp thông tin, tham mƣu ban hành quy trình, chế độ, kỹ thuật thẩm định dự án Ban thẩm định thay mặt Ban lãnh đạo đạo nghiệp vụ thẩm định toàn hệ thống, giúp đỡ công tác thẩm định dự án lớn, thẩm định dự án vƣợt quyền phán vv… - Đƣa công tác thẩm định chuyên đề quan trọng hoạt động chung ngân hàng Cần có hệ thống quy định hƣớng dẫn chi tiết cho dễ thực có tính quy chuẩn thống tồn hệ thống - Thành lập trung tâm liệu phục vụ cho q trình thẩm định dự án Có kế hoạch đào tạo bản, nghiêm túc, thƣờng xuyên công tác thẩm định nói chung thẩm định dự án nói riêng - Xác định tiêu chuẩn có chế độ thích hợp cán thẩm định dự án Con ngƣời yếu tố cốt lõi để đƣa đến thành công doanh nghiệp, định đầu tƣ có thành cơng mang lại hiệu hay khơng, Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 112 nhờ yếu tố ngƣời Do đó, cần có chế độ ứng xử thích hợp cán đƣợc lựa chọn làm công tác nhằm khuyến khích, động viên tạo động lực phấn đấu cho ngƣời cán làm công tác thẩm định dự án 4.3.4 Kiến nghị với khách hàng Để giúp cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Ngun hồn thiện đƣợc cơng tác thẩm định dự án, có định xác cho vay dự án, tránh trƣờng hợp từ chối khơng cho vay dự án có hiệu nguyên nhân từ công tác thẩm định làm hội đầu tƣ dự án, kiến nghị: - Các chủ đầu tƣ có dự án xin vay vốn cần phải cung cấp đầy đủ tài liệu cần thiết trung thực theo quy định để đảm bảo công tác thẩm định đƣợc tiến hành xác nhanh chóng Chủ đầu tƣ cần nhận thức đƣợc nghĩa vụ doanh nghiệp biện pháp để giảm thiểu đƣợc rủi ro thực đầu tƣ vào dự án - Các chủ đầu tƣ cần nghiêm chỉnh chấp hành việc xây dựng lập dự án nội dung quy định văn pháp luật lĩnh vực đầu tƣ xây dựng - Các chủ đầu tƣ cần tự nâng cao lực lập thẩm định DAĐT, cần nhận thức vai trị, vị trí công tác thẩm định dự án định đầu tƣ để có dự án thực hiệu - Trong trình triển khai thực dự án cần đảm bảo nội dung lập dự án đƣợc triển khai theo kế hoạch; phối hợp thƣờng xuyên với Chi nhánh để kịp thời giải bất trắc xảy trình thực dự án Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 113 KẾT LUẬN Hồn thiện cơng tác thẩm định DAĐT yêu cầu cấp thiết NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên nói riêng Đây nội dung cần thiết nhằm mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay đặc biệt hình thức cho vay theo dự án Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, với nhiều yếu tố cần đƣợc đánh giá xác để từ Ngân hàng đƣa định bỏ cho vay vốn đúng, giảm thiểu rủi ro việc cấp tín dụng Một dự án cho dù đƣợc tiến hành nghiên cứu ban đầu kỹ đến đâu mang tính chủ quan ngƣời soạn thảo chủ đầu tƣ Do vậy, để đảm bảo tính khách quan dự án cần có nhìn đánh giá thực nghiêm túc, sâu sắc ngƣời làm công tác thẩm định Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, phạm vi hạn hẹp luận văn, luận văn đề cập đến số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá đƣợc vấn đề lý luận thẩm định dự án NHTM; Khái quát đƣợc thực trạng công tác thẩm định DAĐT ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên Đƣa giải pháp có tính thực tiễn số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định DAĐT hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên Luận văn mạnh dạn đề cập sâu vào số vần đề then chốt phƣơng pháp, quy trình, nội dung thẩm định dự án Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên nhằm mục đích tổng hợp, nghiên cứu bổ sung hoàn thiện Luận văn đánh giá khái quát phân tích số khía cạnh, nêu số điểm mạnh nhƣ số mặt cịn hạn chế cơng tác Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 114 thẩm định cho vay theo DAĐT Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên, từ đƣa số giải pháp, đề xuất kiến nghị với mong muốn hoạt động thẩm định cho vay theo DAĐT Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên đƣợc hoàn thiện thời gian tới Do trình độ hạn chế ngƣời viết lĩnh vực này, kể lý thuyết thực tiễn nên nội dung đề tài đáp ứng đƣợc số mặt cần thiết Kính mong đƣợc thấy giáo hƣớng dẫn, đồng nghiệp ngƣời đọc góp ý, sửa nhằm hồn thiện để đề tài áp dụng đƣợc thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 115 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo chuyên đề tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên năm 2011, 2012, 2013 Darvid Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB trị quốc gia, Hà Nội Edward Wreed Edward.Kgill (1993), Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB thống kê, Hà Nội Khoa đầu tƣ - Trƣờng Đại học kinh tế Quốc dân, Giáo trình lập DAĐT, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 2012 Luật dân 2005 Luật doanh nghiệp 2005 Một số văn khác có liên quan đến hoạt động Ngân hàng TCTD Nghị định 12/2009/NĐ-CP ngày 12/02/2009 Chính phủ Quản lý dự án đầu tƣ xây dựng cơng trình 10 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ Giao dịch bảo đảm 11 Quy trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 12 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành kèm theo quy chế cho vay TCTD khách hàng; Quyết định số 127/2005 ngày 03/02/2005 sửa đổi bổ sung số điều Quyết định số 1627 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 116 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA THÔNG TIN VỀ NGƢỜI ĐƢỢC HỎI 1.1 Họ tên: ………………………………………………………………… 1.2 Vị trí cơng tác:…………………………………………………………… 1.3 Đơn vị cơng tác:………………………………………………………… 1.4 Trình độ chuyên môn: □ Tiến sĩ □ Thạc sĩ □ Đại học □ Cao đẳng □ Trung cấp □ Khác 1.5 Chuyên ngành đào tạo □ Kế toán □ Quản trị kinh doanh □ Tài chính- ngân hàng □ Kinh tế □ Khác 1.6 Giới tính □ Nam □ Nữ ĐÁNH GIÁ VỀ TRÌNH ĐỘ HIỂU BIẾT VỀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƢ CỦA CÁN BỘ THAM GIA CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN: STT Nội dung Yếu Trung bình Khá Tốt Lý thuyết thẩm định dự án Quy trình thẩm định dự án Nội dung thẩm định dự án Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 117 ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƢ CỦA BIDV THÁI NGUYÊN: 3.1 Anh/ chị cho nhận xét quy trình thẩm định dự án đầu tƣ Nội dung Còn hạn chế Chƣa phù hợp Tƣơng đối phù hợp Phù hợp Tại BIDV Thái Nguyên Sự phối hợp giƣa phòng ban BIDV Thái Nguyên Giữa BIDV Thái Nguyên BIDV Hội sở 3.2 Anh/chị đánh giá nhƣ khả thẩm định cán thẩm định Yếu Trung bình Khá Tốt Trong việc tìm kiếm, khai thác thơng tin Trong việc xem xét tính pháp lý ngƣời vay dự án Trong việc phân tích, đánh giá dự án Trong việc phân tích thị trƣờng sản phẩm dự án Trong việc phân tích khả cung cấp nguyên vật liệu yếu tố đầu vào dự án Trong việc đánh giá phƣơng diện kỹ thuật dự án Trong việc đánh giá phƣơng diện tổ chức, quản lý dự án Trong việc tính tốn hiệu tài dự án Trong việc thẩm định tài sản bảo đảm dự án Trong việc đánh giá rủi ro dự án Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 118 3.3 Anh/ chị đánh giá chất lƣợng báo cáo đề xuất tín dụng hồ sơ cho vay theo dự án đầu tƣ Còn hạn Trung chế bình Khá Tốt Báo cáo đề xuất tín dụng Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay Hồ sơ khác 3.4 Anh/chị đánh giá nhƣ đội ngũ cán thẩm định mơ hình thẩm định dự án đầu tƣ Còn hạn chế Chƣa Tƣơng phù hợp đối phù hợp Phù hợp Tại BIDV Thái Nguyên Tại BIDV Hội sở Xin trân trọng cảm ơn! Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... ĐỘNG THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN 38 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 38 3.1.1 Sơ lƣợc trình phát triển. .. hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 50 3.2.2 Các nội dung phƣơng pháp thẩm định dự án đầu tƣ 54 3.3 Đánh giá công tác thẩm định dự án Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái. .. hạn chế công tác thẩm định cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Thái Nguyên 89 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN