(Luận văn thạc sĩ) hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quảng trị

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ H U Ế VĂN THỊ THANH TUYỀN H TẾ HON THIÃÛN CÄNG TẠC THÁØM ÂËNH TÊN DỦNG KHẠCH HNG DOANH IN NGHIÃÛP TẢI NGÁN HNG THỈÅNG MẢI CÄØ PHÁƯN Ạ IH Ọ C K CÄNG THỈÅNG VIÃÛT NAM - CHI NHẠNH QUNG TRË TR Ư Ờ N G Đ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HỒ THỊ HƯƠNG LAN HUẾ, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, hồn thành sau q trình học tập nghiên cứu thực tiễn, hướng dẫn TS Hồ Thị Hương Lan Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các lập luận, phân tích, đánh giá đưa quan điểm cá nhân sau nghiên cứu Luận văn không chép, không trùng lặp với nghiên cứu khoa học U Ế công bố TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ H Học viên i Văn Thị Thanh Tuyền LỜI CẢM ƠN Trong trình làm đề tài luận văn nhận động viên giúp đỡ quý báu Quý thầy cô giáo, đồng nghiệp, bạn bè người thân Trước tiên xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Đại Học Kinh Tế Đại Học Huế, truyền đạt kiến thức chuyên môn quý giá đầy ý nghĩa thời gian 02 năm học vừa qua Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Hồ Thị Hương Lan tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình xây dựng đề cương, nghiên cứu hồn thành U Ế đề tài luận văn H Tôi xin cảm ơn lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công thương TẾ Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị, đặc biệt anh chị phòng Phịng Tổng IN H hợp, Phịng Tổ chức hành chính, Phịng kế tốn, Phịng Khách hàng doanh nghiệp, C Ọ bắt tình hình thực tế Chi nhánh K Phịng Bán lẻ nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt trình thu thập số liệu, nắm IH Cuối cùng, xin trân trọng cảm ơn người thân gia đình, tồn Ạ thể bạn bè quan tâm, động viên giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến chân thành để G Đ tơi hồn thiện tốt luận văn N Tuy có nhiều cố gắng, thời gian kiến thức hiểu biết hạn TR Ư Ờ chế, nên đề tài luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tơi kính mong Q thầy giáo, người quan tâm đến đề tài, đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn! Thừa Thiên Huế, tháng 03 năm 2018 Học viên Văn Thị Thanh Tuyền ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ H U Ế Họ tên học viên: VĂN THỊ THANH TUYỀN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế; Định hướng đào tạo: Ứng dụng; Mã số: 83 404 10; Niên khóa: 2016 – 2018; Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ THỊ HƯƠNG LAN Tên đề tài: HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Mục đích nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu đề tài đánh giá thực trạng từ đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm góp phần hồn thiện cơng tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề liên quan đến công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị Phương pháp nghiên cứu: phương pháp so sánh; phương pháp thống kê mô tả, thống kê tần số, phương pháp phân tích cấu; phương pháp phân tích xu hướng Luận văn sử dụng nguồn số liệu: Số liệu thứ cấp từ báo cáo VietinBank Quảng Trị, Báo cáo Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Trị website NHTM VietinBank, BIDV, MBbank, Vietcombank Sacombank; Số liệu sơ cấp thu thập phương pháp điều tra, vấn Kết nghiên cứu: Qua nghiên cứu thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị, tác giả thu thập tài liệu, số liệu tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank Quảng Trị với số liệu nợ xấu NHTM địa bàn tỉnh Quảng Trị Bên cạnh đó, tác giả khảo sát, thu thập ý kiến cán tín dụng Chi nhánh, khách hàng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để đánh giá khách quan cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị Kết luận: Từ phân tích, đánh giá cụ thể cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị Tác giả luận văn Văn Thị Thanh Tuyền iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CBTD Cán tín dụng Credit Information Center CIC (Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN) Chi nhánh DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KHDN Khách hàng Doanh nghiệp HĐTD Hợp đồng tín dụng NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ H U Ế CN G TSCĐ TR Ư Ờ N USD Tài sản cố định Đô la Mỹ VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VNĐ Đồng Việt Nam iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ix PHẦN 1: MỞ ĐẦU .1 U Ế Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: H Mục tiêu nghiên cứu TẾ 2.2 Mục tiêu cụ thể: IN H Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: K Kết cấu Luận văn: C PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU IH Ọ CHƯƠNG 1.MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN LIÊN QUAN ĐẾN Đ Ạ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP .6 G 1.1 Một số vấn đề lý luận cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại TR Ư Ờ N 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng .22 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định tín dụng .23 1.2 Kinh nghiệm thực tiễn liên quan đến cơng tác thẩm định tín dụng số ngân hàng điển hình Việt Nam .28 1.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Việt Nam (BIDV) 28 1.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) 29 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Vietinbank - Chi nhánh Quảng Trị 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 v CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG .34 VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ .34 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, đội ngũ nhân .34 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh .37 2.1.4 Các khách hàng chủ yếu 37 Ế 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 39 H U 2.2 Cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị .45 H TẾ 2.2.1 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị 45 K IN 2.2.2 Phân tích cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 65 IH Ọ C 2.2.3 Khảo sát ý kiến đánh giá bên liên quan cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị 73 G Đ Ạ 2.3 Đánh giá chung công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 83 TR Ư Ờ N 2.3.1 Những thành tựu đạt 83 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 84 2.3.2.1 Những hạn chế .84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 89 CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 89 3.1 Định hướng cơng tác tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2017-2020 89 3.1.1 Định hướng chung định hướng tín dụng 89 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 90 3.2.1 Giải pháp người 90 vi 3.2.2 Giải pháp nội dung, quy trình thẩm định 92 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý điều hành, kiểm tra giám sát hoạt động cấp tín dụng 93 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 96 1.Kết luận 96 Kiến nghị 97 2.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam .97 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước .98 2.3 Kiến nghị doanh nghiệp 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO .100 U Ế Quyết định hội đồng chấm luận văn H Biên hội đồng chấm lv TẾ Nhận xét phản biện H Bản giải trình chỉnh sửa lv TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN Xác nhận hoàn thiện vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình sử dụng lao động giai đoạn 2014 – 2016 36 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 2.4: Biến động lãi suất huy động giai đoạn 2014 – 2016 44 Bảng 2.5: Cơ cấu cán tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2014- 2016 .46 Bảng 2.6: Phân loại nợ khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2014-2016 58 Bảng 2.7: Bảng so sánh tỷ lệ nợ xấu khách hàng doanh nghiệp NHTM giai đoạn 2014 – 2016 60 Bảng 2.8: Quy định thời gian thẩm định tín dụng khách hàng .63 U Kết thống kê thời gian thẩm định hồ sơ H Bảng 2.9: Ế doanh nghiệp NH TMCP CT Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị .63 TẾ NHTMCP CT Việt Nam - Chi nhánh Quảng Trị 64 H Bảng 2.10: Tổng hợp tỷ số tài Công ty TNHH An Bảo Duyên 68 IN Bảng 2.11 Thơng tin cán tín dụng tham gia khảo sát 74 C K Bảng 2.12 Đánh giá yếu tố quan điểm lãnh đạo ngân hàng cơng tác thẩm định tín dụng 75 IH Ọ Bảng 2.13 Đánh giá yếu tố thông tin khách hàng 76 Ạ Bảng 2.14 Đánh giá yếu tố quy trình thẩm định, thời gian thẩm định 77 Đ Bảng 2.15: Thông tin khách hàng tham gia khảo sát .78 G Bảng 2.16 Đánh giá yếu tố đội ngũ nhân viên thẩm định .79 TR Ư Ờ N Bảng 2.17 Đánh giá yếu tố thời gian thẩm định .81 Bảng 2.18 Đánh giá yếu tố thủ tục vay vốn, quy trình thẩm định 82 viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy NHTMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Trị 38 TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ H U Ế Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị 49 ix chưa có thay đổi nhiều nhân Do khả đáp ứng lực SXKD có khả thi + Khả đáp ứng thị trường đầu vào, đầu cho Kế hoạch SXKD: Khách hàng hoạt động lĩnh vực lâu năm, xây dựng thị trường đối tác có tiềm lực tài mạnh nên có khả đáp ứng thị trường đầu vào, đầu + Khả cân đối vốn để thực Kế hoạch SXKD: Khách hàng thực KHSXKD dự vào vốn tự có khách hàng, vốn vay ngân hàng vốn chiếm dụng người bán, vốn huy động khác, Kế hoạch thu xếp nguồn vốn có khả thi U Ế Kế hoạch/phương án SXKD có khả trả nợ vay đầy đủ hay không: 6.3 Nhu cầu cấp tín dụng kỳ kế hoạch IN H 6.3.1 Nhu cầu vay vốn ngắn hạn: Đơn vị K Chỉ tiêu C Tổng Chi phí SXKD cần thiết Giá trị 51.211.200.000 Vòng/năm Ọ Đồng Ghi IH (đã loại trừ khấu hao) TẾ H Phương án kinh doanh có khả thi nên có khả trả nợ vay đầy đủ, hạn Đ Ạ Vòng quay vốn lưu động dự kiến G (*) Nhu cầu VLĐ cần thiết TR Ư Ờ N 6.401.400.000 Cơ cấu vốn thực kế hoạch: Nguồn vốn tham Giá trị (đồng) gia Vốn luân chuyển Tỷ lệ Kế hoạch thu xếp (%) 1.280.888.819 20.01 Vốn luân chuyển = TS ngắn hạn – Nợ ngắn hạn Vốn huy động khác 3.120.511.180 48.75 Vốn chiếm dụng người bán, người mua trả tiền trước nguồn khác Vốn chiếm dụng người bán năm 2015 3.437 triệu đồng, năm 2016 1.184 triệu đồng, dự kiến năm 126 2017 vốn huy động khác có khả thực Vốn vay ngân hàng 2.000.000.000 31.24 Vay vốn theo đề nghị + Đánh giá tính khả thi nguồn vốn tham gia thực Kế hoạch SXKD: có khả thi + Cơ sở để tính Vịng quay vốn lưu động dự kiến: Khách hàng kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nên vòng quay vốn lưu động nhanh, vòng quay vốn lưu động năm 2016 vòng Tuy nhiên U Ế năm có nhiều thời điểm vốn luân chuyển chậm, có nhiều thời điểm cận H dịp Tết, hè nhu cầu tiêu dùng tăng nên vốn luân chuyển nhanh hơn; Bên cạnh TẾ khách hàng kinh doanh đa dạng nhiều mặt hàng nên có số mặt hàng nguồn vốn IN H luân chuyển nhanh, có số mặt hàng nguồn vốn luân chuyển chậm Do K để chủ động nguồn vốn kinh doanh đảm bảo toán nợ gốc lãi đầy C đủ hạn cho Ngân hàng, khách hàng đề nghị thời hạn cho vay tối đa đến 03 IH Ọ tháng/một giấy nhận nợ, tương đương vòng quay vốn lưu động vịng/năm Ạ Phương thức cho vay : Hạn mức tín dụng, khách hàng kinh doanh mặt hàng G Đ tiêu dùng, mặt hàng luân chuyển quanh năm nên phương thức cho vay N hạn mức phù hợp với ngành nghề kinh doanh khách hàng TR Ư Ờ Thời gian cho vay tối đa Giấy nhận nợ: Vòng quay vốn lưu động vòng/năm, tương đương thời gian cho vay tối đa giấy nhận nợ tháng 6.3.2 Nhu cầu vay vốn trung dài hạn : Dư nợ trung hạn 185.000.000 đồng 6.3.3 Nhu cầu bảo lãnh, mở L/C : Khơng có Kết luận: Tổng giới hạn tín dụng năm 2017 khách hàng 2.185 triệu đồng, đó: + Giới hạn cho vay ngắn hạn 2.000 triệu đồng + Giới hạn cho vay trung dài hạn 185 triệu đồng 127 + Giới hạn bảo lãnh, mở L/C đồng + Giới hạn khác đồng GHTD cấp cho Công ty so với vốn chủ sở hữu Cơng ty thời điểm lập tờ trình: 1.39 lần, đáp ứng quy định cho vay NHCT Việt Nam 6.4 Biện pháp bảo đảm tín dụng khách hàng Biện pháp bảo đảm tín dụng cho GHTD Chi nhánh: Cấp tín dụng có bảo đảm Cấp tín dụng có bảo đảm phần Cấp tín dụng khơng có bảo đảm Cấp tín dụng khơng có bảo đảm Áp Ế dụng biện pháp bảo đảm bổ sung U Căn định số 165/2017/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 09/03/2017 “V/v TẾ H Ban hành quy định Khung sách cấp quản lý tín dụng khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” IN H Căn định số 550/2017/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 09/03/2017 “V/v K Ban hành quy định cụ thể sách cấp quản lý giới hạn tín dụng phân Ọ C khúc khách hàng doanh nghiệp định chế tài phi tổ chức tín dụng” IH Giá trị cấp tín dụng ngắn hạn bảo lãnh có bảo đảm 1.685.000.000 Ạ đồng Giá trị cấp tín dụng ngắn hạn bảo lãnh không bảo đảm G Đ 500.000.000 đồng TR Ư Ờ N Chi tiết loại tài sản bảo đảm Chi nhánh : + Đất đô thị, nhà tài sản gắn liền đất Ơng Đỗ Đình Nghĩa bà Hồ Thị Sương Tiểu khu 3, TT Ái Tử, huyện Triệu Phong, Quảng Trị theo hợp đồng chấp số 1905/2015/HĐTC ngày 19/05/2015; giấy chứng nhận QSD đất số BA UBND huyện Triệu Phong cấp ngày 16/05/2011 Giá trị tài sản thời điểm 613.200.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ tối đa 300.000.000 đồng + Đất đô thị, nhà tài sản gắn liền đất Ông Nguyễn Văn Bảo bà Hoàng Thị Duyên Khu phố 7, Phường 3, TP Đông Hà, Quảng Trị theo hợp đồng chấp số 0704/2015/HĐTC ngày 07/04/2015; giấy chứng nhận QSD đất số BI 068884 UBND TP Đông Hà cấp ngày 27/03/2012 Giá trị tài sản thời điểm 1.108.023.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ tối đa 700.000.000 đồng 128 + Đất đô thị tài sản gắn liền đất Ông Lê Trọng Tuấn bà Hoàng Thị Ánh Khu phố 7, Phường 3, TP Đông Hà, Quảng Trị theo hợp đồng chấp số 0704/2015/HĐTC ngày 07/04/2015; giấy chứng nhận QSD đất số BP 150250 UBND TP Đông Hà cấp ngày 01/07/2014 Giá trị tài sản thời điểm 680.000.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ tối đa 500.000.000 đồng + Xe tơ tải thùng kín hiệu HYUNDAI K165, màu trắng biển kiểm sốt 74C048.28 cơng ty TNHH An Bảo Duyên theo hợp đồng chấp tài sản số 0404/2016/HĐTC ngày 04/04/2016 văn sửa đổi bổ sung Hợp đồng chấp Giá trị tài sản thời điểm 320.400.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ U Ế tối đa 220.000.000 đồng H Tổng giá trị tài sản 2.721.623.000 đồng, đảm bảo cho dư nợ tối đa TẾ 1.720.000.000 đồng Phần dư nợ không đảm bảo 500.000.000 đồng Mức cấp hữu của KH Bên thứ ba Ọ Đủ Khơng Lý Giá trị tín dụng (triệu tối đa so đồng) với giá trị TSBĐ G Đ Động sản 2.401 67% 320 70% 2.721 N Tổng cộng NHCT, lý Ạ Bất động sản K sở hữu TSBĐ theo quy định C Thuộc sở IH Loại tài sản Thuộc IN H Đủ điều kiện nhận làm TR Ư Ờ VII – MỨC ĐỘ ĐÁP ỨNG ĐIỀU KIỆN CẤP GHTD Bảng tổng hợp mức độ đáp ứng điều kiện cấp GHTD Mức độ đáp ứng điều kiện TT Kết khách hàng Tiêu chí cấp TD có bảo đảm TS (Đủ/ Khơng đủ) Xếp hạng tín dụng kỳ liền kề 78.88 điểm Hạng A trước thời điểm cấp GHTD 129 Đủ Mức độ đáp ứng điều kiện cấp TD khơng có BĐ TS (Đủ/ Không đủ) Hoạt động SXKD 02 năm liền kề Lãi, khơng có lỗ lũy trước thời điểm cấp GHTD kế Đủ = tổng nợ vay / tổng tài Tỷ lệ đòn bẩy tối đa 75% sản = 2.185.000.000/5.090 Đủ 500.690 =42.92% Tỷ lệ cấp tín dụng ngắn hạn bảo = lãnh có bảo đảm so với tổng số dư nợ 1.500.000.000/2.000 ngắn hạn bảo lãnh tối thiểu 75% Đủ 000.000 = 75% luật IN Đủ Cùng địa bàn Đủ Có Đủ C IH Ọ Cùng địa bàn/Thuộc địa bàn giáp ranh Ạ với Chi nhánh theo quy định Mở tài khoản tiền gửi NHCT Đ Khơng có K TCTD/Khơng cịn nợ xử lý rủi ro nguồn dự phòng NHCT Đủ H Khơng cịn nợ xấu U Có nhiệm dân theo quy định pháp H lực hành vi dân sự, chịu trách TẾ Ế Có lực pháp luật dân sự, N G Công ty đáp ứng điều kiện cấp GHTD: TR Ư Ờ Cấp GHTD khơng có bảo đảm tài sản Cấp giới hạn tín dụng có bảo đảm phần tài sản VIII – LỢI ÍCH VÀ RỦI RO CỦA NHCT NẾU CHẤP THUẬN CẤP GHTD 8.1 Lợi ích - Lợi ích từ tiền gửi  Cụ thể: Cung cấp sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn, huy động tiền gửi từ gia đình giám đốc cơng ty - Lợi ích từ việc cho vay  Cụ thể: Biên độ lãi suất tiền vay dự kiến khoảng từ 3,5%/năm đến 5%/năm so với lãi suất huy động vốn; 130 - - Lợi ích từ việc bán sản  Cụ thể: Thu phí chuyển tiền, mua bán ngoại phẩm dịch vụ kèm tệ, Lợi ích khác  Cụ thể: Quản lý dịng tiền tốn Cơng ty: Cơng ty chuyển doanh thu tương ứng với tỷ lệ vay vốn qua tài khoản mở Chi nhánh 8.2 Rủi ro biện pháp giảm thiểu Rủi ro tư cách khách hàng biện pháp giảm thiểu: Giám đốc cơng ty người có đủ lực hành vi trách nhiệm dân sự, có lực kinh U Ế nghiệm lĩnh vực sản phẩm mà cơng ty kinh doanh, có uy tín với bạn hàng TẾ H quan nhà nước Do đó, khả xảy rủi ro tư cách khách hàng thấp IN H Rủi ro hoạt động SXKD khách hàng biện pháp giảm thiểu: K Khách hàng có kinh nghiệm, xây dựng thị trường, có uy tín với bạn hàng, Ọ C ngành hàng NHCT VN định hướng phát triển, số lượng nhà cung cấp IH nhiều nên rủi ro hoạt động SXKD mức trung bình Ạ Rủi ro phương án SXKD khách hàng biện pháp giảm thiểu: G Đ Phương án kinh doanh thuộc lĩnh vực hoạt động lâu năm khách hàng nên rủi ro N thấp TR Ư Ờ Rủi ro việc nhận TSBĐ khách hàng biện pháp giảm thiểu: Tài sản vị trí trung tâm TP Đơng Hà, thuộc khu vực đông dân cư nên khả chuyển nhượng cao, tài sản có giá trị lớn IX – KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CỦA PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 9.1 Kết luận - Về hồ sơ tư cách khách hàng: Hồ sơ cấp GHTD vay vốn vay vốn đầy đủ theo quy định pháp luật NHCTVN; Tư cách khách hàng tốt; 131 - Về tình hình SXKD tài chính: Hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trường có lãi Tình hình tài ổn định, khả tự chủ tài khả tốn cao Khơng có nợ phải thu khó địi; khơng có nợ vay chậm trả - Về tính khả thi phương án: Phương án kinh doanh khả thi có hiệu quả; - Kết chấm điểm tín dụng xếp hạng TD: 78.88 điểm, xếp hạng A, mức độ rủi ro: Thấp - Về mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng: khách hàng ln uy tín, sịng phẳng, trả nợ đầy đủ , hạn, khách hàng tiềm nhiều TCTD địa bàn - Về tài sản báo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm Tài sản đáp ứng đủ điều kiện U Ế nhận chấp Giá trị đủ bảo đảm cho nghĩa vụ khách hàng Đề xuất: TẾ H 9.2 Đề xuất Cấp GHTD cho vay 2.185 triệu đồng ( Hai tỷ trăm tám mươi IH G Đ Giới hạn bảo lãnh Ạ hạn TR Ư Ờ N Giới hạn chiết khấu Giới hạn cho vay TDH Giới hạn khác (nếu có) Phương thức cấp tín dụng lăm triệu đồng chẵn) Ọ C K Giới hạn tín dụng, Giới hạn cho vay ngắn Đề xuất IN H Chỉ tiêu Không cấp GHTD cho vay 2.000 triệu đồng ( Hai tỷ đồng chẵn) triệu đồng triệu đồng 185 triệu đồng ( Một trăm tám mươi lăm triệu đồng chẵn) triệu đồng Hạn mức tín dụng; ngắn hạn Phương thức cho vay Phương thức bảo lãnh Thời gian cho vay tối đa Tháng/ GNN Giấy nhận nợ Mục đích vay vốn Bổ sung vốn lưu động – Kinh doanh mặt 132 hàng tiêu dùng Lãi suất vay vốn Theo quy định NHCT thời kỳ Thời gian trì GHTD 12 tháng Biện pháp bảo đảm Cấp TD có bảo đảm tài sản Cấp TD khơng có bảo đảm tài sản Cấp TD có bảo đảm phần tài sản Cấp TD khơng có bảo đảm Áp dụng biện pháp bảo đảm bổ sung Giá trị cấp tín dụng ngắn hạn bảo lãnh có U Ế bảo đảm 1.685.000.000 đồng Giá trị cấp tín TẾ H dụng ngắn hạn bảo lãnh không bảo đảm 500.000.000 đồng IN H Biện pháp quản lý nguồn thu cụ thể để đảm bảo khả trả nợ khách K hàng: Yêu cầu khách hàng chuyển toàn nguồn thu từ việc bán hàng tài khoản ngân Ạ Các điều kiện kèm theo: IH Ọ C mở chi nhánh, nộp tiền bán hàng thu tương đương với doanh số giải G Đ Tôi xin cam đoan thông tin đánh giá khách hàng thuộc trách nhiệm TR Ư Ờ N cung cấp đầy đủ, trung thực với thực tế điều tra Cán Phòng KH Doanh nghiệp Nguyễn Thị Thu Hiền Trưởng phòng Trần Quang Thanh (Nguồn: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp – NH TMCP Công thương Việt Nam CN Quảng Trị) 133 Phụ lục 03: Ví dụ minh họa nội dung kiểm tra sử dụng vốn vay Ngân TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ H U Ế hàng TMCP Công thương Quảng Trị 134 135 TR Ư Ờ G N Đ Ạ IH Ọ C H IN K TẾ H U Ế Ế U H TẾ TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K IN H ((Nguồn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Quảng Trị) 136 PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG (Dành cho cán tín dụng) Số phiếu: Tơi tên là: Văn Thị Thanh Tuyền - Là học viên Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Huế, chuyên ngành Quản lý kinh tế Tôi thực luận văn tốt nghiệp "Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng trị" Anh chị vui lịng dành U Ế thời gian điền vào phiếu khảo sát để giúp tơi hồn thành tốt đề tài Thông H tin anh/chị cung cấp giữ bí mật phục vụ cho mục đích nghiên cứu TẾ Xin vui lòng đánh dấu "" vào câu trả lời mà anh/chị cho IN H I Thơng tin cá nhân K Giới tính:  Nữ Ọ C  Nam IH Vị trí công việc anh chị: Ạ  Cán quan hệ khách hàng  Cán thẩm định G Đ Số năm kinh nghiệm làm việc : N  Dưới năm  Từ – năm  Trên năm TR Ư Ờ II Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng Vietinbank Quảng trị Anh chị cho biết mức độ đồng ý anh chị với câu hỏi sau: (1) Hồn tồn khơng đồng ý; (2)Khơng đồng ý; (3)Bình thường; (4) Đồng ý; (5) Hoàn toàn đồng ý Yếu tố      1.Yếu tố quan điểm lãnh đạo ngân hàng cơng tác thẩm định tín dụng 1.1 Lãnh đạo chi nhánh xây dựng chiến lược kinh doanh công tác tín dụng cụ thể 137 1.2 Lãnh đạo chi nhánh coi trọng cơng tác thẩm định tín dụng 1.3 Lãnh đạo chi nhánh tổ chức, bố trí nhân thực công tác thẩm định hợp lý, kịp thời                          2.1 Nguồn thông tin khách hàng để thu thập đa dạng, phong phú 2.2 Khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin theo yêu cầu ngân hàng 2.3 Độ tin cậy thông tin khách hàng cung H U cấp cao Ế 2.Yếu tố thơng tin khách hàng 3.1.Quy trình thẩm định NH TMCP Cơng IN H thương tổng hợp, tồn diện TẾ 3.Yếu tố quy trình thẩm định, thời gian thẩm định K 3.2 Quy trình thẩm định NH TMCP Công Ọ IH Ạ 3.3 Thời gian thẩm định ngắn               C thương chặt chẽ  TR Ư Ờ N G Đ Xin chân thành cảm ơn anh/chị! 138 PHIẾU KHẢO SÁT VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG (Dành cho khách hàng doanh nghiệp vay vốn) Số phiếu: Tôi tên là: Văn Thị Thanh Tuyền - Là học viên Trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Huế, chuyên ngành Quản lý kinh tế Tôi thực luận văn tốt nghiệp "Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng trị" Anh chị vui lịng dành thời gian điền vào phiếu khảo sát để giúp tơi hồn thành tốt đề tài Thông U Ế tin anh/chị cung cấp giữ bí mật phục vụ cho mục đích nghiên cứu TẾ H Xin vui lòng đánh dấu "" vào câu trả lời mà anh/chị cho IN Loại hình doanh nghiệp, quy mô hoạt động: H I Thông tin doanh nghiệp  DN vi mô K  DN siêu vi mô  DN lớn Ọ C  DN vừa nhỏ IH Số năm hoạt động :  Từ 2-5 năm Ạ  Dưới năm  Trên năm N  Dưới năm G Đ 3.Thời gian quan hệ tín dụng với Vietinbank Quảng Trị:  Từ 1-3 năm  Trên năm TR Ư Ờ Quan hệ tín dụng với Ngân hàng thương mại:  Chỉ giao dịch với Vietinbank Quảng Trị  Giao dịch với Ngân hàng khác  Giao dịch với nhiều Ngân hàng khác Ngành nghề kinh doanh: ……………………………………………………………………………………………… Trong ngân hàng sau ngân hàng mà anh/ chị giao dịch vay vốn (có thể chọn nhiều đáp án )  Agribank  Vietcombank  Sacombank  BIDV  Quỹ Tín dụng  Quân đội  VP Bank 139 II Đánh giá công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Quảng trị Anh chị cho biết mức độ đồng ý anh chị với câu hỏi sau: (1) Hồn tồn khơng đồng ý; (2) Khơng đồng ý; (3)Bình thường; (4) Đồng ý; Yếu tố       U (5) Hoàn toàn đồng ý                                        1.1.Nhân viên Vietinbank nhiệt tình, thái độ thân thiện với khách hàng H 1.2 Nhân viên Vietinbank thành thạo nghiệp vụ Ế 1.Yếu tố đội ngũ nhân viên thẩm định ngân hàng TẾ chuyên nghiệp cơng tác thẩm định tín dụng 1.3 Nhân viên Vietinbank giải đáp thắc mắc, chủ IN H động tư vấn rõ ràng, đầy đủ thủ tục vay vốn K 2.Yếu tố thời gian thẩm định Ọ C 2.1 Cán Vietinbank bố trí thời gian thẩm định hợp IH lý Ạ 2.2 Việc thẩm định thực nhanh chóng, G Đ thuận tiện TR Ư Ờ N 2.3 Thời gian chờ kết thẩm định ngắn 3.Yếu tố thủ tục, quy trình 3.1.Thủ tục vay vốn NH TMCP Công thương đơn giản, gọn 3.2 Quy trình thẩm định NH TMCP Cơng thương chặt chẽ 3.3 Phương pháp thẩm định phù hợp Xin chân thành cảm ơn anh/chị! 140 ... HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 89 CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 89 3.1 Định hướng cơng tác tín dụng Ngân hàng thương. .. tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị .45 H TẾ 2.2.1 Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công. .. công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Trị 73 G Đ Ạ 2.3 Đánh giá chung cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp