BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng NGUYỄN THỊ THANH HOA Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Ngành: Tai chính - Ngân hàng - Bảo hiểm Chuyên ngành: Tai chính - Ngân hang Mã số: 60340201 HỌC VIÊN: NGUYỄN THỊ THANH HOA NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS LÝ HOÀNG PHÚ Hà Nội – 2017 LƠI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luâṇ văn thạc sỹ “HOÀN THIÊṆ MÔ HÌNH PHÊ DUYÊT TÍN DỤNG TÂPP̣ TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TÂPP̣ TRUNG MIỀN BẮC – VPBANK” la công trình nghiên cứu đôcc̣ lâpc̣ của Các kết quả, kết luâṇ nêu luâṇ văn la trung thực va chưa được công bô bất cứ công trình khoa học nao Các sô liêu,c̣ tai liêụ được trich dẫn có nguồn gôc rõ rang va chinh xác Hà Nôi,,̣ tháng 04 năm 2017 Tác gia luâṇ văn Nguyễn Thị Thanh Hoa LƠI CẢM ƠN Để hoan bai luâṇ văn nay, đa nhâṇ được sự ủng hô c̣ va giúp đỡ của nhiều cá nhân, tổ chức Trước hết, xin chân cảm ơn Khoa Sau Đại học của Trường Đại học Ngoại Thương Ha Nôịđa cung cấp cho phương tiêṇ học tâp,c̣ nghiên cứu va kiến thức về lĩnh vực tai chinh ngân hang, đồng thời giúp có hôịnghiên cứu sâu về lĩnh vực Đăcc̣ biêt,c̣ xin bay tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo – Tiến sĩ Lý Hoang Phú đa quan tâm, hướng dẫn rất nhiêṭtình, giúp hoan bai luâṇ văn thời gian qua Thầy đa truyền cảm hứng cho về đề tai đa chọn, cũng cho những lời khuyên hữu ich, những gợi ý mang tinh chất xây dựng, định hướng cho đề tai nghiên cứu của Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến các anh chị đồng nghiêpc̣ tại CPC Miền Bắc VPBank va các bạn của tại Ngân hang Quân Đôi,c̣ Ngân hang Kỹ thương, Ngân hang Quôc tế đa đóng góp môṭsô ý kiến, tai liêụ liên quan đến đề tai luâṇ văn nghiên cứu Cuôi cùng la tri ân từ tâṇ đáy lòng tới bô mẹ tôi, la những người sinh va dạy dỗ nên người, cùng người thân gia đình đa đôngc̣ viên, hỗ trợ, giúp đỡ cuôcc̣ sông Xin chân thành cảm ơn! Hà Nôi,,̣ tháng 04 năm 2017 Tác gia luâṇ văn Nguyễn Thị Thanh Hoa MỤC LỤC LƠI CAM ĐOAN LƠI CẢM ƠN DANH MUC CAC SƠ ĐỒ VA BẢNG BIỂU DANH MUC CAC TỪ VIẾT TĂT TÓM TẮT KẾẾ́T QUẢẢ̉ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LY LUÂṆ VA THỰC TIÊN VÊ TIN DUNG VA MÔ HINH PHÊ DUYÊṬ TIN DUNG TÂPP̣ TRUNG 1.1 Khái niêṃ va phân loại tín dụng 1.1.1 Khái niêṃ và các đăcP̣trưng bản của tín dụng 1.1.1.1 Khái niêm 1.1.1.2 Đăc,̣ trưng bản của tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Các mô hình phê duyêṭtín dụng 10 1.2.1 Khái niêṃ về mô hình phê duyêṭtín dụng 10 1.2.2 Phân loại mô hình phê duyêṭtín dụng 11 1.3 Mô hình phê duyêṭtín dụng tâpP̣ trung 17 1.3.1 Tính tất yếu củủ̉a mơ hìì̀nh phê duṭtín dụng tâpP̣ trung 17 1.3.2 Các yêu tố tác đôngP̣ đên sự thành công của mô hình 24 1.3.2.1 Các yếu tố chủ quan 24 1.3.2.2 Các yếu tố khách quan 26 1.4 Kinh nghiệm triển khai mơ hìì̀nh phê duyệt tíẾ́n dụP̣ng tập trung tạP̣i số ngân hàng 27 1.4.1 Mô hình phê duyêṭtín dụng tâpP̣ trung tại Techcombank 27 1.4.2 Mô hình phê duyêṭtín dụng tâpP̣ trung tại VIBbank 31 1.4.3 Mô hình phê duyêṭtín dụng tâpP̣ trung tại MBbank 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRANG TRIỂN KHAI MÔ HINH PHÊ DUYÊṬ TIN DUNG TÂPP̣ TRUNG TAI TRUNG TÂM XƯ LY TIN DUNG TÂPP̣ TRUNG MIÊN BĂC VPBANK 2012-2016 40 2.1 Giới thiêụ về Ngân hang TMCP ViêṭNam Thịnh Vượng 40 2.1.1 Giới thiêụ chung về Ngân hàng VPBank 40 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 40 2.1.1.2 Mục tiêu của chiến lược kinh doanh 41 2.1.1.3 Về cấu tổ chức 44 2.1.2 Kêt quả kinh doanh của Ngân hàng VPBank giai đoạn 2012 – 2016 46 2.2 Mô hình phê duyêṭtín dụng tâpP̣ trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tâpP̣ trung Miền Bắc VPBank 49 2.2.1 Tổng quan về mô hình 49 2.2.1.1 Lịch sử hình thành 49 2.2.1.2 Quy trình thẩm định và phê duyêṭhồ sơ tín dụng tại CPC 51 2.2.2 Thực trạng mô hình phê duyêṭtín dụng tâpP̣ trung tại Trung tâm xử ly tín dụng tâpP̣ trung Miền Bắc VPBank 2012-2016 55 2.2.2.1 Về chế, chính sách 55 2.2.2.2 Về nhân sư 56 2.2.2.3 Về ,̣thống 57 2.2.2.4 Về tiến đô x,̣ ử lý hồ sơ 58 2.2.2.5 Về suất xử lý hồ sơ 59 2.3 Những thuâṇ lợi va khó khăn triên khai mô hình phê duyêṭtín dụng tâpP̣ trung tại CPC Miền Bắc VPBank 60 2.3.1 Thuâṇ lợi 60 2.3.2 Khó khăn 63 2.4 Đánh giá tựu đạt được va những hạn chế của mô hình phê duyêṭ tín dụng tâpP̣ trung tại CPC Miền Bắc VPBank 66 2.4.1 Thành tựu đạt được 66 2.4.2 Những măṭhạn chê cần khắc phục 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHAP HOAN THIÊṆ MÔ HINH PHÊ DUYÊṬ TIN DUNG TÂPP̣ TRUNG TAI TRUNG TÂM XƯ LY TIN DUNG TÂPP̣ TRUNG MIÊN BĂC VPBANK 74 3.1 Môṭsô triên vọng va thách thức đôi với viêcP̣áp dụng mô hình phê duyêṭ tín dụng tâpP̣ trung tại VPBank thời gian tới 74 3.1.1 Triển vọng 74 3.1.2 Thách thức 77 3.2 Kiến nghị va các giai pháp hoan thiêṇ mô hình phê duyêṭtín dụng tâpP̣ trung tại CPC Miền Bắc VPBank 78 3.2.1 Môṭsố kiên nghị tầm vĩ mô đối với Ngân hàng Nhà nước và các quan chức 78 3.2.2 Môṭsố giải pháp cụ thể 82 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng VPBank 82 3.2.2.2 Đối với các đơn vị kinh doanh 89 3.2.2.3 Đối với trung tâm xử lý tín dụng tâp,̣ trung Miền Bắc VPBank 91 KẾT LUÂṆ 94 DANH MUC TAI LIÊỤ THAM KHẢO 95 DANH MUC CAC SƠ ĐỒ VA BẢNG BIỂU DANH MUC CAC SƠ ĐỜ Sơ đờ 1.1: Mơ hình phê duṭtín dụng phân tán 12 Sơ đồ 1.2: Mô hình phê duyêṭtín dụng tâpP̣ trung 15 Sơ đồ 1.3: Mô hình phê duyêṭtín dụng tâpP̣ trung Techcombank .30 Sơ đồ 1.4: Mô hình phê duyêṭtín dụng tâpP̣ trung VIB 34 Sơ đồ 1.5: Mô hình phê duyêṭtín dụng tâpP̣ trung MBbank 38 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank 45 Sơ đồ 2.2: Mô hình phê duyêṭtín dụng tâpP̣ trung VPBank 50 DANH MUC CAC BẢNG BIỂU Bang 2.1: Môṭsô chỉ tiêu hoạt đôngP̣ kinh doanh của VPBank 2012 – 2016 .46 Bang 2.2: Môṭsô chỉ tiêu an toan va hiêụ qua của VPBank 2012 – 2016 48 Bang 2.3: Về chất lượng nợ cho vay giai đoạn 2012 – 2016 (đơn vị tỷ đồng): .66 Bang 2.4: Về chất lượng nợ cho vay giai đoạn 2012 – 2016 (đơn vị %) 67 DANH MUC CAC TỪ VIẾT TĂT ACB : Ngân hang TMCP Á Châu Alfresco : Hê tc̣ hông luân chuyển hồ sơ BICC : Trung tâm phân tich kinh doanh BIDV : Ngân hang TMCP Đầu tư va Phát triển ViêṭNam CAR : Hê sc̣ ô an toan vôn CGPD : Chuyên gia phê duyêṭ Checklist : Danh mục hồ sơ CIC : Trung tâm thông tin tin dụng CNTT : Công nghê tc̣ hông tin CO : Cán bô/Chuyêṇ viên thẩm định CPC : Trung tâm xử lý tin dụng tâpc̣ trung Distributor : Cán bô pc̣ hân bổ hồ sơ ĐVKD : Đơn vị kinh doanh FO Admin : Cán bô pc̣ hân bổ hồ sơ thực địa FO : Cán bô thực địa HSBC : Ngân hang Hồng Kông – Thượng Hải KHCN : Khách hang cá nhân LOS : Hê tc̣ hông khởi tạo khoản vay LOS-F1 : Hê tc̣ hông khởi tạo khoản vay Finnone Maritime Bank : Ngân hang TMCP Hang Hải MBbank : Ngân hang TMCP Quân Đôị NHNN : Ngân hang Nha nước Q&A : Bản tổng hợp hỏi va trả lời thông nhất giữa CPC, sản phẩm va QTRR QHKH : Quan c̣khách hang QTRR : Quản trị rủi ro Sacombank : Ngân hang TMCP Sai Gòn Thương tin SLA : Cam kết chất lượng dịch vụ SME TCTD 82 Ngoai ra, nắm giữ nhiều thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, định kỳ NHNN cần có các báo cáo tổng hợp phân tich thị trường, các nganh nghề kinh doanh va triển vọng phát triển của từng nganh nghề, đưa các định hướng phát triển; điều có vai trò quan trọng đôi với các ngân hang, giúp các ngân hang xây dựng chiến lược kinh doanh va chinh sách tin dụng phù hợp theo từng thời kỳ Bên cạnh đó, NHNN cần hoan thiên,c̣ bổ sung sửa đổi Quy chế cho vay hiêṇ hanh đôi với các tổ chức tin dụng cho phù hợp với thực tế của khách hang ma vẫn đảm bảo hoạt đôngc̣ cho vay của ngân hang được an toan, hiêụ quả; tăng cườồ̀ng chuẩủ̉n mực̣c an toàn hoạc̣t động cho từồ̀ng tởủ̉ chứấ́c tín dục̣ng cảủ̉ hệ thống cáấ́c TCTD gắấ́n vớấ́i táấ́i cấấ́u hệ thống cáấ́c tổủ̉ chứấ́c tín dục̣ng; tăng cườồ̀ng qùồ̀n lực̣c hồn thiện chếấ́ hoạc̣t động cho VAMC đểủ̉ tăng cườồ̀ng lực̣c, hiệu quảủ̉ tiếấ́n độ xửủ̉ lýấ́ nợc̣ xấấ́u ngân hang Đôi với các chinh sách mới ban hanh, NHNN cần đề lô c̣trình thực hiêṇ cụ thể, đồng thời tăng cườồ̀ng công táấ́c thông tin, tuyên truyềồ̀n vềồ̀ chế, chinh sách mới đếấ́n mọc̣i đối tược̣ng xã hội nhằm địc̣nh hướấ́ng thịc̣ trườồ̀ng tạc̣o sực̣ đồồ̀ng thuận cao xã hội góấ́p phầồ̀n đưa chếấ́, sáấ́ch nhanh chóấ́ng vào sống, cóấ́ hiệu quảủ̉ tích cực̣c điềồ̀u hành nềồ̀n kinh tếấ́ Ở lĩnh vực kinh tế vĩ mô, NHNN cầồ̀n giữ vững quan điểm điềồ̀u hành sáấ́ch tiềồ̀n tệ chặt chẽĩ̃, thận trọc̣ng linh hoạc̣t đểủ̉ đạc̣t được̣c mục̣c tiêu xuyên suốt đóấ́ ổủ̉n địc̣nh kinh tếấ́ vĩĩ̃ mô, kiểủ̉m soáấ́t lạc̣m pháấ́t ởủ̉ mứấ́c thấấ́p, tạc̣o điềồ̀u kiện trìồ̀ lãi suấấ́t thấấ́p hỗĩ̃ trợc̣ tăng trưởủ̉ng kinh tếấ́ 3.2.2 Môṭsố giải pháp cụ thể 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng VPBank Các biêṇ pháp về măṭquy trình, chế, chính sách tín dụng: VPBank cần cải thiêṇ mô hình xếp hạng tin dụng khách hang Đây la công cụ quan trọng giúp đơn vị kinh doanh đánh giá mức đô c̣ tin nhiêṃ của khách hang, la công cụ hữu hiêụ hỗ trợ CPC quá trình thẩm định va phê duyêṭtin dụng, giúp CPC bước đầu đưa nhâṇ định tổng thể về khách hang Mô hình xếp hạng tin dụng cần thêm các tiêu chi chấm điểm về quy mô kinh doanh, đánh giá theo từng nganh kinh doanh cụ thể va chỉ tiêu định tinh về tình hình thực hiêṇ các nghĩa vụ với 83 VPBank (cung cấp báo cáo tai chinh định kỳ, thực hiêṇ trả gôc lai đúng hạn…) Cho vay Hô c̣ kinh doanh la môṭtrong những sản phẩm lõi của VPBank va nằm chiến lược thúc đẩy bán hiêṇ tại Do đó, cần có riêng môṭbô c̣xếp hạng tin dụng đôi với khách hang cá nhân vay Hô c̣ kinh doanh Trong đó, ngoai các tiêu chi về đánh giá lý lịch, nhân thân, trình đô học vấn của người vay, tai sản bảo đảm, cần đánh giá thêm về địa điểm kinh doanh (sở hữu hay thuê mượn, diêṇ tich bao nhiêu, khu vực đông dân hay không? ), đánh giá triển vọng phát triển của nganh, đánh giá về phương thức sản xuất kinh doanh, tình hình ghi chép lại sổ sách kinh doanh, quy mô hô c̣kinh doanh, đánh giá về phương án kinh doanh VPBank tai trợ Như vây,c̣ kết quả đánh giá hô c̣ kinh doanh theo quy mô, nganh nghề va phương án vay vôn sẽ chinh xác, hiêụ quả VPBank cần có chinh sách lai suất với từng hạng khách hang để đảm bảo khách hang xếp hạng tôt sẽ được hưởng mức lai suất thấp so với khách hang thông thường Các cán bô c̣ có nhiêṃ vụ chấm điểm xếp hạng tin dụng sẽ chỉ được chấm điểm môṭlần đôi với môṭID (giấy tờ tùy thân của khách hang) theo môṭmô hình xếp hạng; viêcc̣ chấm lại chỉ được điều chỉnh bởi user của người thực hiêṇ chức kiểm soát kết quả chấm điểm; VPBank phải theo dõi, thông kê được sô lần điều chỉnh kết quả chấm, nếu điều chỉnh nhiều lần phải được giải trình lam rõ Có vây,c̣ các cán bô c̣ tham gia chấm điểm va kiểm duyêṭkết quả chấm mới nâng cao tinh thần trách nhiêṃ công tác thu thâpc̣ thông tin va chấm điểm khách hang va đó, mô hình xếp hạng tin dụng khách hang mới thâṭsự la công cụ hữu ich đôi với công tác xét duyêṭhồ sơ của CPC va quản lý khách hang của VPBank Tiếp theo, Bô c̣ phâṇ hỗ trợ tin học phải tiến hanh khắc phục lỗi không xem được các ma hồ sơ cũ đa đăng tải lên c̣thông môṭkhoảng thời gian hoăcc̣các hồ sơ trình theo phân luồng A2 Điều la rất cần thiết vì giúp cho cán bô c̣thẩm định va chuyên gia phê duyêṭCPC có dữ liêụ của tất cả các hồ sơ của khách hang đa được các đơn vị trình lên CPC va Tái thẩm định, từ đó có thể đôi chiếu các thông tin hồ sơ khách hang, phát hiêṇ những thay đổi hồ sơ pháp lý, tai sản bảo đảm, tai chinh hoăcc̣mục đich vay vôn cũng lý các hồ sơ đó không được phê duyêṭđồng ý cấp tin dụng; nếu đa được cấp tin dụng thì khách hang có tuân thủ 84 theo các điều kiêṇ quản lý nôịbô c̣có phê duyêṭtrước hay không Do đó, CPC có thể kiểm soát tinh xác thực của hồ sơ cấp tin dụng lần nay, cũng đánh giá mức đô tc̣ in nhiêṃ của khách hang Viêcc̣ tồn tại nhiều tc̣ hông luân chuyển va phê duyêṭhồ sơ dẫn đến tôn tai nguyên, khó theo dõi va không đồng nhất được dữ liêụ hồ sơ cấp tin dụng Do đó, VPBank cần tổng hợp tất cả các hồ sơ cấp tin dụng va hồ sơ sau thay đổi điều kiêṇ phê duyêṭtrên môṭhê tc̣ hông nhất Như vâỵ chỉ tại môṭbước kiểm tra trùng lăp,c̣ cán bô c̣thẩm định sẽ xem được tất cả các ma hồ sơ của khách hang đa tồn tại c̣ thông, không mất thời gian tra cứu ở các tc̣ hông khác, cũng không phải lam báo cáo thủ công với các hồ sơ ma đơn vị kinh doanh trình qua c̣thông Alfresco Hê c̣ thông cần phải kiểm thử hiêụ xem có đáp ứng được với sô lượng người dùng va các báo cáo liên quan thực tế Nếu hiêụ không đạt thì cần phải khắc phục trước triển khai tránh viêcc̣ dùng thử hoạt đôngc̣ tôt triển khai thì lại quá tải Đồng nhất môṭuser va password nhất cho viêcc̣ đăng nhâpc̣ máy tinh va tất cả các phần mềm nghiêpc̣ vụ T24, LOS, email, eoffice Điều giúp cán bô c̣ thao tác c̣thông, phần mềm nghiêpc̣ vụ không bị quên password, cũng đỡ mất thời gian Đôi với quy trình xét duyêṭtin dụng tâpc̣ trung, Ngân hang cần bỏ bước phân bổ hồ sơ thủ công Điều không những giúp ngân hang tiết kiêṃ được môṭkhoản kinh phi chi trả cho các côngc̣ tác viên ma còn giúp công tác phân bổ hồ sơ được khách quan Thay vao đó, ngân hang tich hợp phần mềm nghiêpc̣ vụ LOS chức tự đôngc̣ phân bổ hồ sơ đến các user của CO Tức la hồ sơ hoan tất tại bước của cán bô hc̣ ỗ trợ nhâpc̣ liêụ Hôịsở sẽ chuyển thăng đến CO va phân bổ tự đôngc̣ theo các nhóm CO được thiết lâpc̣ tương ứng với các nhóm sản phẩm chuyên trách; đôi với các hồ sơ trình CGPD đôcc̣ lâp,c̣ sau CO kết thúc bước thẩm định c̣ thông, hồ sơ được phân bổ tự đôngc̣ đến giỏ hồ sơ của CGPD bất kỳ Đồng thời, thiết lâpc̣ chức phân bổ theo nguyên tắc lấp đầy giỏ hồ sơ của CO va CGPD; tức la, cán bô nc̣ ao còn tồn nhiều hồ sơ tại bước của mình sẽ được phân bổ it hồ sơ mới hơn, đảm bảo thời gian xử lý của cán bô;c̣cán bô nc̣ ao còn it hồ sơ sẽ tiếp tục được phân 85 bổ hồ sơ mới Lúc nao suất lam viêcc̣ của CO va CGPD được quyết định bởi chinh CO va CGPD đó, cán bô c̣nao kéo cang nhiều hồ sơ về thì sô lượng hồ sơ xử lý cang nhiều; cũng la cách giúp cán bô c̣chủ đôngc̣ hoan công viêcc̣trong của mình, đảm bảo cam kết chất lượng dịch vụ SLA đa ký kết Phát triển theo hướng giúp đánh giá khách quan về hiêụ quả lam viêcc̣của CO va CGPD Hiêṇ tại, tiến đô c̣xử lý hồ sơ bị kéo dai môṭphần la thiếu chuyên gia phê duyêt,c̣ môṭchuyên gia phê duyêṭhiêṇ kiểm soát hồ sơ của của đến cán bô c̣ thẩm định Nhằm giảm tải cho Chuyên gia phê duyêṭva thúc đẩy nhanh thời gian xét duyêṭhồ sơ, VPBank có thể xem xét viêcc̣ nhân rôngc̣ mô hình phê duyêṭtin dụng môṭcấp Tức la, VPBank thực hiêṇ phân quyền phê duyêṭcho các cán bô c̣thẩm định có kỹ thẩm định tôt, phẩm chất tôt được tự phê duyêṭcác hồ sơ đơn giản môṭhạn mức cụ thể Măṭkhác, thường xuyên theo dõi chất lượng phê duyêṭhồ sơ của đôịngũ thông qua các thông kê về các lỗi sai sót liên quan đến tuân thủ, khả phát hiêṇ hồ sơ giả mạo; trường hợp phát sinh thường xuyên sẽ thực hiêṇ hạn chế thẩm quyền phê duyêṭxuông hạn mức phán quyết thấp Về măṭquy trình: VPBank phải quy định thời gian cut-off đôi với các hồ sơ tải lên c̣ thông Vi dụ, đơn vị kinh doanh có thời gian đăng tải hồ sơ lên c̣ thông giờ hanh chinh từ 8h sáng đến hết 5h30 phút chiều hang Sau thời gian nay, hồ sơ phải chuyển sang sáng hôm sau Với viêcc̣ quy định thời gian cut-off cụ thể vây,c̣ cán bô c̣ bán hang va cán bô c̣ nhâpc̣ liêụ chi nhánh bắt buôcc̣ phải sắp xếp, cân đôi thời gian hợp lý để chuyển hồ sơ lên CPC, đồng thời giúp CPC cân đôi thời gian xử lý hồ sơ ngay, tránh trường hợp giờ thì không có hồ sơ lam, đến cuôi giờ hồ sơ lên ồ ạt xử lý không kịp, thâṃ chi cán bô c̣thẩm định về vẫn có hồ sơ phân bổ Do đó, cũng đảm bảo viêcc̣ thực hiêṇ SLA cam kết của Trung tâm Hiêṇ tại, các khách hang có ID nằm danh sách đen của VPBank đều không được cấp tin dụng Do đó, VPBank cần thiết lâpc̣ chức loại bỏ tự đôngc̣ đôi với các hồ sơ đó được đăng tải lên c̣thông Viêcc̣nay vừa giúp ĐVKD nhâṇ diêṇ khách hang tôt, khách hang xấu, vừa giúp Trung tâm thẩm định bớt môṭkhâu xử lý, đẩy nhanh tiến đô xc̣ ử lý hồ sơ 86 VPBank phải phân tách rõ rang chức của các phòng ban quản lý sau giải ngân Giám sát tin dụng, Quản trị rủi ro, Điều tra gian lân,c̣ Kiểm toán nôịbô c̣ tránh viêcc̣ kiểm soát chồng chéo gây áp lực với cán bô c̣nhân viên va lang phi thời gian Thường xuyên câpc̣ nhâṭcác quy định, chinh sách, sản phẩm Khi có nhiều văn bản sửa đổi thì ban hanh môṭquy định mới, các góp ý, thông nhất giữa các bô c̣ phâṇ được tổng hợp lại định kỳ hang tháng hoăcc̣ hang quý môṭvăn bản sửa đổi, bổ sung cho có c̣thông, dễ theo dõi Nhằm đáp ứng yêu cầu phê duyêṭđúng, phê duyêṭnhanh, đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hang, bô sc̣ ản phẩm của VPBank phải được thiết kế chuẩn hóa Tức la, đôi với mỗi sản phẩm ngân hang được thiết lâp,c̣ đôi tượng khách hang mục tiêu phải cụ thể, các điều kiêṇ cấp tin dụng phải rõ rang, các tiêu chi thẩm định đôi với từng giấy tờ bô hc̣ ồ sơ tin dụng phải được thông nhất va quy định rõ Có vây,c̣ mới khắc phục bất đồng quan điểm giữa các bô c̣phân,c̣ phòng ban vâṇ hanh mô hình phê duyêṭtin dụng, giúp Trung tâm thẩm định CPC xử lý nhanh, chinh xác môṭlượng hồ sơ tin dụng khổng lồ hiêṇ Tác giả cũng đề xuất chuyển hoan toan phân luồng phê duyêṭhồ sơ tin dụng có ngoại lê,c̣khác biêṭso với quy định sản phẩm, khẩu vị rủi ro, chinh sách tin dụng của VPBank hạn mức của CPC hoăcc̣các hồ sơ kháng nghị quyết định phê duyêṭcủa CPC sang Tái thẩm định thuôcc̣ Khôi tin dụng Các hồ sơ tin dụng được đánh giá la có mức đô c̣rủi ro cao nên cần áp dụng chế xét duyêṭchăṭchẽ hơn, sẽ được trình sang phân luồng phê duyêṭkhác, nhằm đảm bảo công tác quản trị rủi ro tin dụng ngân hang Ngoai ra, VPBank có thể xem xét phân quyền môṭphần phê duyêṭcho ĐVKD Quy trình tin dụng cần được xây dựng cẩn trọng va phải hạn chế phạm vi áp dụng Vi dụ hạn mức phê duyêṭcủa ĐVKD không quá lớn, chỉ áp dụng đôi với các chương trình đăcc̣biêṭcó ký kết liên kết hợp tác giữa VPBank va chủ đầu tư va áp dụng với khách hang VIP, thâṭsự uy tin Thực hiêṇ được viêcc̣ phân quyền sẽ giảm tải đáng kể công viêcc̣ cho Trung tâm thẩm định CPC Mô hình phê duyêṭtin dụng mới ảnh hưởng trực tiếp đến các cán bô c̣bán hang va lanh đạo đơn vị kinh doanh thẩm quyền phê duyêṭbị hạn chế, đó ma dễ 87 phát sinh tâm lý chán nản, mêṭmỏi Mô hình mới có sự tham gia của nhiều khâu, nhiều bô c̣phâṇ phòng ban, chỉ có vướng mắc ở môṭbô c̣phâṇ nao đó la thời gian xét duyêṭtin dụng bị kéo dai, ảnh hưởng đến uy tin của ngân hang đôi với khách hang, dẫn đến thái đô c̣nghi ngờ của khách hang về chất lượng phục vụ của ngân hang Do đó, VPBank cần đẩy mạnh công tác truyền thông về mô hình phê duyêṭmới đến toan thể cán bô c̣ nhân viên, nâng cao nhâṇ thức về tinh ưu viêt,c̣ tinh khả thi của viêcc̣ áp dụng mô hình Lam rõ trách nhiêṃ từng cá nhân mô hình phê duyêṭtin dụng mới, khuyến khich từng cá nhân đóng góp ý kiến về quy trình cấp tin dụng va tác nghiêpc̣ giữa các phòng ban, các bô c̣phâṇ nhằm phát hiêṇ các bất câp,c̣ lỗ hổng quy trình, từ đó có biêṇ pháp khắc phục đồng thời xử lý nghiêm những hanh vi tiêu cực, câu kết, thông đồng giữa cán bô c̣ nhân viên tham gia vao quy trình xét duyêṭtâpc̣ trung Ngân hang cần có chế khen thưởng đôi với các cá nhân, tâpc̣ thể có đóng góp tich cực vao mô hình phê duyêṭmới Bên cạnh đó, VPbank phải tiếp tục truyền thông, quảng bá hình ảnh ngân hang tới khách hang, khăng định thương hiêụ VPBank uy tin, bền vững, va lam viêcc̣theo đúng phương châm “tất cả vì khách hang” Ngoai ra, VPbank phải xử lý triêṭđể các hanh vi gian lân,c̣ giả mạo hồ sơ cấp tin dụng, kể cả trường hợp chưa phát sinh tổn thất cho ngân hang Khi phát hiêṇ có gian lâṇ hồ sơ tin dụng của khách hang, Vpbank cần tìm hiểu rõ rang nguyên nhân la vô tình hay cô ý lam giả để có biêṇ pháp can thiêpc̣ Nếu cán bô tc̣ in dụng hay cán bô c̣thẩm định trình đô nc̣ ghiêpc̣ vụ non kém, không phát hiêṇ viêcc̣ khách hang cung cấp hồ sơ giả mạo, lừa đảo ngân hang, hoăcc̣ lỗi giả mạo tinh vi chuyên nghiêpc̣ ma không phát hiêṇ ra, cần mở các lớp đao tạo huấn luyêṇ về kỹ phân biêṭthâṭgiả giúp cán bô c̣nhân viên chủ đôngc̣ phát hiêṇ các hanh vi gian lâṇ của khách hang Nếu la cán bô tc̣ in dụng cô tình lam giả, câu kết với khách hang lừa đảo ngân hang thì phải xử lý đến cùng, với mức xử phạt cao nhất nhằm mục đich cảnh cáo, răn đe toan hang Ngân hang phải có quy định cụ thể về các trường hợp giả mạo, phân biêṭrõ các trường hợp giả mạo tinh vi phải có máy móc hiêṇ đại mới phát hiêṇ ra, va trường hợp giả mạo thủ công bề măṭma mắt thường cũng nhìn thấy, với các trường hợp cán bô nc̣ hân viên, đăcc̣ biêṭla cán bô c̣ 88 tin dụng phải có trách nhiêṃ phát hiêṇ ra, không chỉ quy hết trách nhiêṃ cho bô c̣ phâṇ thẩm định va chuyên gia phê duyêṭtin dụng của CPC Có vây,c̣ VPBank mới có thể quán triêṭsâu sắc tinh thần lam viêcc̣ trách nhiêṃ của từng cá nhân, chủ đôngc̣ phát hiêṇ hồ sơ giả mạo, gian lân,c̣ hạn chế rủi ro, tổn thất đôi với ngân hang Đôi với vấn đề hạn chế nợ xấu phát sinh, VPbank cần cứ vao các báo cáo của các phòng ban kiểm soát để tìm hiểu nguyên nhân phát sinh nợ xấu la đâu Nếu các cán bô c̣thẩm định va chuyên gia phê duyêṭlam viêcc̣ tắc trách, không tuân thủ theo các quy định, chinh sách của Nha nước va ngân hang, cần cảnh cáo toan hang, trừ thưởng hoăcc̣ các biêṇ pháp năngc̣ tùy theo mức đô c̣vi phạm đôi với cán bô c̣thẩm định, hạn chế thẩm quyền phê duyêṭđôi với chuyên gia phê duyêṭ Nếu la đơn vị kinh doanh thiếu trách nhiêṃ ở khâu thu thâpc̣ hồ sơ dẫn đến viêcc̣ đánh giá sai lêch,c̣ không đầy đủ về khách hang thì có biêṇ pháp hạn chế quy mô tăng trưởng tin dụng của đơn vị kinh doanh đó Nếu chinh sách sản phẩm thông thoáng lam phát sinh rủi ro thì cần điều chỉnh sản phẩm, đề xuất thêm tiêu chi đôi với khách hang nhằm quản trị rủi ro tôt Về nguồn nhân lưc: Nguồn nhân lực la môṭtrong các yếu tô quan trọng quyết định công của môṭdoanh nghiêpc̣ Do đó, VPBank cần tiếp tục hoan thiêṇ chinh sách, triển khai các dự án trọng tâm nhằm cải tiến c̣thông, quy trình quản trị nguồn nhân lực của ngân hang, đồng thời triển khai các chương trình thu hút va giữ chân nhân tai Về chinh sách tuyển dụng, tiêu chi tuyển dụng phải rõ rang, nhất quán, phù hợp với từng chức danh tuyển dụng; ưu tiên tuyển dụng nôịbô,c̣khuyến khich thuyên chuyển giữa các bô c̣phâṇ giúp các cán bô c̣nhân viên có kinh nghiêṃ va lực được thử sức với vị tri công viêcc̣ mới Đăcc̣biêṭđôi với Trung tâm xét duyêṭtâpc̣ trung CPC, VPBank cần có kế hoạch bổ sung nhân sự đáp ứng lượng hồ sơ tin dụng cang gia tăng, ưu tiên các ứng viên có kinh nghiêṃ tin dụng lâu năm hoăcc̣ đa có kinh nghiêṃ thẩm định tin dụng đôi với các vị tri chuyên viên thẩm định va chuyên gia phê duyêṭ Bên cạnh tuyển dụng nhân sự chinh thức, triển khai chương trình tuyển thực tâpc̣ sinh tai với vị tri cán bô c̣bán hang nhằm thu hút nguồn lực trẻ trung, nhiêṭhuyết Thực tâpc̣ sinh được bổ sung các kiến thức thực tế về lĩnh vực tin dụng ngân hang thông 89 qua viêcc̣ trực tiếp tìm kiếm khách hang, chao bán các sản phẩm ngân hang, thẩm định va đánh giá khả trả nợ của khách hang va thực hiêṇ các thủ tục cần thiết theo quy trình của ngân hang để hoan thiêṇ bô c̣hồ sơ vay vôn cho khách hang Đến kết thúc chương trình thực tâp,c̣ các thực tâpc̣ sinh sẽ có thể được ngân hang tuyển dụng chinh thức thông qua kỳ kiểm tra sát hạch kiến thức Về công tác đao tạo va chế đô c̣ đai ngô,c̣đôi với đơn vị kinh doanh, tâpc̣ trung nâng cao chất lượng đôịngũ bán hang va quản lý bán hang thông qua các khóa đao tạo kỹ bán hang chuyên nghiêp,c̣ kỹ giao tiếp, kỹ quản lý bán hang, đao tạo về sản phẩm mới, các chinh sách mới của VPBank Bên cạnh đó, ngân hang cần đăṭra lô c̣trình thăng tiến rõ rang, khả thi; la đôngc̣ lực phấn đấu cho các cán bô c̣bán hang Với CPC, tổ chức các lớp học đao tạo về kỹ phân biêṭthâṭgiả giúp các cán bô c̣ thẩm định va chuyên gia phê duyêṭphát hiêṇ hồ sơ giả mạo, gian lân;c̣ thực hiêṇ chi trả phụ cấp lam thêm ngoai giờ theo quy định của Vpbank, trường hợp sô giờ lam thêm vượt quá quy định có thể quy đổi sô nghỉ tương ứng 3.2.2.2 Đối với các đơn vị kinh doanh Sự công của mô hình phê duyêṭtin dụng tâpc̣ trung phải kể đến sự đóng góp không nhỏ của đơn vị kinh doanh, từ ban lanh đạo đến các cán bô c̣tin dụng, cán bô c̣ hỗ trợ chi nhánh Đây la bô c̣ phâṇ tham gia trực tiếp vao quy trình cấp tin dụng của ngân hang Mô hình mới được chứng minh la có nhiều ưu điểm, được triển khai áp dụng công thế giới hoạt đôngc̣ cấp tin dụng ngân hang, nhiên lại hạn chế phần lớn quyền phán quyết của lanh đạo đơn vị kinh doanh, lam mất tinh chủ đôngc̣ công viêcc̣ của cán bô c̣bán hang Nhất la bôi cảnh mô hình phê duyêṭtâpc̣ trung mới chỉ áp dụng tại môṭvai ngân hang tiên phong, phần lớn các ngân hang vẫn vâṇ hanh theo mô hình phê duyêṭphân tán va giai đoạn “tranh thủ giải ngân” cho khách hang dựa ưu thế về thời gian xử lý hồ sơ nhanh, thì viêcc̣ tiếp thị khách hang của đơn vị kinh doanh cang trở nên khó khăn Không những thế, cán bô c̣nhân viên cũng bị áp lực lớn về chỉ tiêu kinh doanh được giao, đó ma phát sinh chán nản, mêṭmỏi Nắm bắt được tâm lý của nhân viên, Ban lanh đạo đơn vị cần tăng cường truyền thông đến toan thể nhân viên 90 về quy trình lam viêcc̣ theo mô hình phê duyêṭmới, giúp cán bô tc̣ in dụng nhâṇ thức được ưu điểm, tinh ưu viêṭcủa mô hình; phân định rõ trách nhiêṃ của từng cá nhân quy trình xét duyêṭtin dụng tâpc̣ trung; đồng thời tìm hiểu những khó khăn, vướng mắc của cán bô tc̣ rong quá trình tác nghiêpc̣ với các bô pc̣ hân,c̣ phòng ban khác; từ đó đề xuất ý tưởng cải tiến quy trình lam viêc,c̣ quán triêṭđến toan thể cán bô c̣ nhân viên giữ vững quan điểm, lâpc̣ trường tin dụng va đạo đức nghề nghiêp,c̣ khen thưởng các cá nhân có tich tôt công viêc,c̣ tich cực tham gia mô hình phê duyêṭmới, xử lý nghiêm các cá nhân có hanh vi tiêu cực, lam trái quy định của pháp luâṭva của VPBank Ngay nay, các trường hợp khách hang cô tình lam giả giấy tờ lừa đảo ngân hang khá phổ biến, từ lam giả hồ sơ pháp lý, tai chinh đến giấy tờ tai sản bảo đảm Thủ thuâṭlừa đảo cũng cang tinh vi, chuyên nghiêp,c̣ không chỉ lắp ghép thủ công ma còn xử lý qua phần mềm photoshop, nếu không để ý thì khó phát hiêṇ được Các hồ sơ gian lâṇ bị CPC phát hiêṇ chỉ la môṭsô it các trường hợp giả mạo đó Do đó, ban lanh đạo tại chi nhánh cần tổ chức các lớp học về kỹ phân biêṭhồ sơ thâṭgiả, nhằm trang bị cho cán bô c̣nhân viên kiến thức về phát hiêṇ hồ sơ giả mạo cũng la để phần nao hạn chế phát sinh rủi ro, thất thoát tai sản cho ngân hang Ngoai ra, cán bô c̣bán hang phải đọc sản phẩm mới, tìm hiểu các quy định, quy chế cho vay, chinh sách tin dụng từng thời kỳ của VPBank, trau dồi kỹ bán hang chuyên nghiêpc̣ Cán bô c̣ tin dụng la người tiếp xúc trực tiếp với khách hang, hướng dẫn khách hang chuẩn bị bô c̣ hồ sơ tin dụng đầy đủ cho ngân hang Do đó, mỗi cán bô c̣tin dụng phải nâng cao tinh thần trách nhiêṃ công viêc,c̣ trung thực thu thâpc̣ hồ sơ của khách hang, tư vấn về sản phẩm dịch vụ ngân hang phù hợp với nhu cầu thâṭtế của khách hang, đánh giá tinh khả thi của phương án vay vôn va lực tai chinh của khách hang Cán bô c̣ tin dụng không chỉ thu thâpc̣ đầy đủ các loại giấy tờ danh mục hồ sơ bắt buôcc̣ của ngân hang, ma còn phải thu thâpc̣ các thông tin thực tế về khách hang, phải trực tiếp thực địa gia cảnh của khách hang, đến quan khách hang công tác, xác thực địa điểm kinh doanh, địa chỉ tai sản bảo đảm, nhâṇ trực tiếp hồ sơ tin dụng từ khách hang, không xử lý hồ sơ qua “cò tin dụng” Bên cạnh đó, cán bô tc̣ in dụng cần chủ đôngc̣ phôi hợp với CPC 91 viêcc̣ giải trình hoăcc̣bổ sung các giấy tờ cần thiết khác theo yêu cầu của Chuyên gia phê duyêṭ Sự phôi hợp nhuần nhuyễn, linh hoạt giữa các bên tham gia quy trình cấp tin dụng mới giúp cho mô hình phê duyêṭmới vâṇ hanh môṭcách trơn tru, hiêụ quả được 3.2.2.3 Đối với trung tâm xử lý tín dụng tâp,̣ trung Miền Bắc VPBank Trong mô hình phê duyêṭtin dụng mới, CPC la đơn vị trực tiếp thực hiêṇ chức xét duyêṭhồ sơ tin dụng nên sẽ chịu áp lực từ nhiều phia: từ ban lanh đạo ngân hang, đơn vị kinh doanh đến các quan soát tin dụng sau vay, thâṃ chi nhâṇ trực tiếp khiếu nại, kiêṇ cáo của khách hang Vì thế ma cán bô c̣ nhân viên CPC dễ phát sinh tâm lý chán nản, mêṭmỏi, có tư tưởng lam cho xong, cho hết trách nhiêṃ Trong quá trình triển khai mô hình phê duyêṭmới tại CPC, đa có không it cán bô c̣ thẩm định va chuyên gia phê duyêṭkhông chịu được áp lực công viêcc̣ ma xin luân chuyển sang bô c̣phâṇ khác hoăcc̣ tìm kiếm môi trường lam viêcc̣ mới Do đó, Ban lanh đạo CPC cần quan tâm đến đời sông cán bô nc̣ hân viên các dịp hiếu, hỉ, sinh nhât,c̣ giảm tải công viêcc̣ với các bô c̣nữ chế đô tc̣ hai sản, nuôi nhỏ, tổ chức du lịch ngắn gắn kết tình cảm giữa ban lanh đạo va cán bô c̣nhân viên phòng; thực hiêṇ chấm công đầy đủ ghi nhâṇ giờ đến, giờ về để đề xuất phương án chi trả phụ cấp ngoai giờ cho cán bô c̣nhân viên theo quy định của ngân hang Với tình hình thiếu hụt nhân sự va lam viêcc̣ ngoai giờ liên tục hiêṇ nay, Ban lanh đạo CPC cần đề xuất lên cấp phương án tuyển mới nhân sự, có lô c̣ trình bổ sung nhân sự rõ rang, khách quan viêcc̣ chọn lọc các cán bô c̣thẩm định có kỹ nghiêpc̣ vụ tôt va phẩm chất tôt để trực tiếp thẩm định va phê duyêṭhồ sơ, đề xuất lô c̣trình triển khai va nhân rôngc̣ mô hình phê duyêṭtin dụng môṭcấp nhằm đẩy nhanh tiến đô xc̣ ử lý hồ sơ, cắt giảm tiến đến chấm dứt tình trạng lam thêm ngoai giờ triền miên Ban lanh đạo CPC phải thường xuyên theo dõi chất lượng thẩm định va phê duyêṭtin dụng của CO va Chuyên gia phê duyêṭthông qua phản hồi từ cán bô c̣ bán hang chi nhánh, phản hồi của khách hang qua trung tâm dịch vụ khách hang 24/7, 92 báo cáo định kỳ hang tháng của BICC về suất xử lý hồ sơ của trung tâm (với các sô liêụ về sô lượng hồ sơ xử lý bình quân ngay, ty lê nợ xấu lũy kế, cam kết chất lượng dịch vụ SLA, thời gian phản hồi dịch vụ TAT…), theo dõi tinh tuân thủ chinh sách, quy định của VPBank từng thời kỳ của CO va CGPD qua các báo cáo lỗi của các đơn vị soát sau vay Kiểm toán nôịbô,c̣Kiểm soát rủi ro Khôi Vâṇ hanh va các báo cáo của Khôi Vâṇ hanh về các lỗi gây thiêṭhại Các lỗi thường xuyên mắc phải cần được tâpc̣ hợp lại, lưu trữ văn bản, truyền thông rôngc̣ rai nôịbô c̣ Trung tâm để hạn chế tái phạm lần sau CPC cần có chế khen thưởng với các cá nhân xuất sắc có hiêụ quả lam viêcc̣ cao với mục đich khuyến khich, đôngc̣ viên cán bô c̣ nhân viên; đồng thời phải xử lý nghiêm, triêṭđể những hanh vi câu kết, thông đồng vi phạm đạo đức nghề nghiêpc̣ Bên cạnh đó, hang ngay, ban lanh đạo CPC cần kiểm soát thời gian xử lý hồ sơ của cán bô c̣nhân viên phòng thông qua báo cáo xuất trực tiếp từ c̣thông thể hiêṇ tình trạng tất cả các hồ sơ tin dụng hiêṇ xử lý tại trung tâm, tránh tình trạng hồ sơ bị aging quá lâu tại bước của CO hay CGPD Với các hồ sơ có thời gian xử lý dai nhiều so với cam kết SLA của phòng, lanh đạo phòng cần tìm hiểu nguyên nhân va rút kinh nghiêṃ cho viêcc̣xử lý các hồ sơ tin dụng khác Thực hiêṇ luân chuyển CO va CGPD giữa các nhóm sản phẩm thế chấp, giữa bô c̣ phâṇ thế chấp va tin chấp, hoăcc̣ giữa phòng thẩm định cá nhân va phòng thẩm định Doanh nghiêpc̣ nhằm hạn chế hanh vi tiêu cực công tác xét duyêt,c̣ cũng la giúp cán bô c̣nhân viên có hôịtrải nghiêṃ tất cả các sản phẩm của ngân hang, săn sang hỗ trợ thiếu hụt tạm thời tại môṭbô pc̣ hâṇ bất kỳ của CPC cần thiết Ngoai ra, CPC cần định kỳ tổ chức các cuôcc̣ họp thảo luâṇ về sản phẩm mới, quy định, chinh sách mới của ngân hang, trao đổi về các vướng mắc quá trình tác nghiêpc̣ với đơn vị kinh doanh va các phòng ban khác nhằm đề xuất các biêṇ pháp tháo gỡ, thông nhất cách hiểu va quan điểm thẩm định toan trung tâm Mỗi cán bô c̣nhân viên trung tâm phải chủ đôngc̣ trau dồi kỹ thẩm định hồ sơ tin dụng, kỹ thẩm định khách hang qua điêṇ thoại, kỹ phân biêṭhồ sơ thâṭgiả, giữ vững lâpc̣ trường, nguyên tắc lam viêcc̣ của mình, xem xét hồ sơ tin dụng môṭcách toan diên,c̣ khách quan, vừa đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định của sản phẩm va 93 các chinh sách của VPBank từng thời kỳ, đảm bảo thực hiêṇ cam kết chất lượng dịch vụ SLA của toan trung tâm, vừa lam viêcc̣ tinh thần hỗ trợ đơn vị kinh doanh, “tất cả vì khách hang” Cuôi cùng, CPC cần khuyến khich tất cả các cán bô c̣nhân viên tham gia đóng góp ý kiến xây dựng quy trình, sản phẩm, chinh sách, cũng đề xuất các sáng kiến cải tiến quy trình lam viêcc̣nhằm tăng suất lao đông,c̣ chất lượng dịch vụ 94 KẾT LUÂṆ Qua quá trình nghiên cứu đề tai “Hoan thiêṇ mô hình phê duyêṭtin dụng tâpc̣ trung tại Trung tâm xử lý tin dụng tâpc̣ trung Miền Bắc VPBank”, nhâṇ thấy mô hình phê duyêṭtin dụng tâpc̣ trung có nhiều ưu điểm vượt trôịso với mô hình phê duyêṭtin dụng phân tán, đăcc̣ biêṭla đôi với ngân hang bán lẻ Mô hình phê duyêṭ mới tách biêṭchức kinh doanh va chức thẩm định, xét duyêṭtin dụng, đáp ứng yêu cầu về minh bạch hóa thông tin theo tiêu chuẩn quôc tế về quản trị rủi ro Tuy nhiên, quá trình chuyển hướng từ mô hình phê duyêṭtruyền thông sang mô hình phê duyêṭmới phải trải qua thời kỳ quá đô,c̣cần có sự chuẩn bị kỹ cang về vôn, người va nền tảng công nghê c̣ thông tin hiêṇ đại Do đó, giai đoạn đầu áp dụng sẽ không tránh khỏi viêcc̣ vâṇ hanh không trơn tru, bôcc̣ lô c̣môṭsô hạn chế Với nỗ lực nghiên cứu va kinh nghiêṃ tiếp câṇ thực tiễn, hy vọng bai luâṇ văn sẽ giúp bạn đọc có cái nhìn tổng quan nhất về mô hình phê duyêṭmới, về chế vâṇ hanh mô hình, điểm mạnh va điểm yếu của mô hình Hơn thế nữa, thâṭ sự mong rằng các giải pháp đề xuất luâṇ văn sẽ giúp hoan thiêṇ mô hình phê duyêṭtin dụng tâpc̣ trung hiêṇ được áp dụng tại Trung tâm xử lý tin dụng tâpc̣ trung Miền Bắc VPBank cũng các mô hình hiêṇ áp dụng tại các ngân hang khác Măcc̣dù đa rất cô gắng, hạn chế về thời gian cũng tai liêụ nghiên cứu, luâṇ văn không hoan toan tránh được những thiếu sót Do đó, rất mong nhâṇ được sự thông cảm va đóng góp của bạn đọc để có thể tiến hanh nghiên cứu chuyên sâu nữa về đề tai 95 DANH MUC TAI LIÊỤ THAM KHẢO Danh mục tai liêụ tham khao Tiếng Viêṭ Phan Thị Thu Ha (chủ biên), Ngân hàng Thương mại, Nha xuất bản Đại học Kinh tế Quôc dân, 2007 Nguyễn Quang Hiên,c̣ Bàn về giải pháp Quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng, Tạp chi Tai chinh kỳ sô tháng 12-2015 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng và Thẩm định tín dụng ngân hàng, Nha xuất bản Thông kê, 2009 Nguyễn Thị Mùi (chủ biên), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nha xuất bản Tai chinh, 2008 Ngân hàng Nhà nướấ́c Việt Nam, Nâng cao lư,̣c quảả̉n trị,̣ rủả̉i ro củả̉a cáá́c ngân hàồ̀ng thương mạ,̣i Việt Nam, Kỷ yếấ́u hội thảủ̉o Khoa học̣c, Nha xuất bản Phương Đông, 2005 Võ Thị Hoang Nhi, Xây dưng mô hình ba lớp phòng vê ,̣trong cấu trúc quản trị rủi ro của các NHTM VN, Tạp chi Ngân hang sô 16/2014 Nguyễn Văn Tiến (chủ biên), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nha xuất bản Thông kê, 2014 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nha xuất bản Thông kê, 2009 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Nguyên lý & Nghiêp,̣ vụ NHTM, Nha xuất bản Thông kê, 2014 10 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nha xuất bản Thông kê, 2015 11 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2012, 2012 12 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2013, 2013 13 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2014, 2014 14 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2015, 2015 15 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2016, 2016 96 Danh mục tai liêụ tham khao Tiếng Anh Anthony Saunders and Marcia Millin Cornett, Financial Institutions Management – A Risk Managemant Approach, IRWIN, Fifth Edition, 2006 Bank of Mauritius, 2017, Guideline on Credit Risk Management, tạc̣i địc̣a chỉủ̉ https://www.bom.mu/ /guideline_on_credit_risk_management_revised_mar ch_2017.pdf, truy cập ngày 30/09/2017 Frederic S Minshkin, The Economics of Money, Banking and Financial Markets, Alternate Edition, 2007 Joseph F Sinkey, Commercial Bank Financil Management, Prentice Hall, 1998 Oesterreichische Nationalbank, 2004, Guidelines on Credit Risk Management: Credit Approval Process and Credit Risk Management, tạc̣i địc̣a chỉủ̉: https://www.bis.org/publ/bcbsc125.pdf, truy cập ngày 30/09/2017 Peter S Rose and Sylvia C Hudgins, Banking Management & Financial Services, IRWIN, 2008 Srisai Chilukuri, 2014, Effective Credit Approval and Appraisal Systemm: Loan Review Mechanism of Commercial Banks, tạc̣i địc̣a chỉủ̉: www.ijird.com/index.php/ijird/article/download/58548/45774, truy cập ngày 30/09/2017 Standard Chartered Bank, 2016, Annual Report 2016, tạc̣i địc̣a chỉủ̉: https://www.sc.com/annual-report/2016/, truy cập ngày 30/09/2017 ... TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Ngành: Tai chính - Ngân hàng -... Mơ hìồ̀nh phê duyệt tín dục̣ng phân táấ́n Mơ hìồ̀nh phê duyệt tín dục̣ng tập trung (Ngũn Văn Tiến 2015, tr 176) Mơ hìồ̀nh phê duyệt tín dục̣ng phân táấ́n mô hìồ̀nh phê duyệt truyềồ̀n... Mô hình phê duyêṭthứ hai la Mô hình phê duyêṭtin dụng tâpc̣ trung Mô hìồ̀nh phê duyệt tín dục̣ng tập trung thẩủ̉m quyềồ̀n phê duyệt tín dục̣ng hay hạn mức phán quyết đôi với môṭkhoản