Hoàn thiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại trung tâm xử lý tín dụng tập trung miền bắc vpbank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng NGUYỄN THỊ THANH HOA Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Ngành: Tài chính - Ngân hàng - Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60340201 HỌC VIÊN: NGUYỄN THỊ THANH HOA NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS LÝ HOÀNG PHÚ Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luâ ̣n văn thạc sỹ “HOÀN THIÊ ̣N MÔ HÌNH PHÊ DUYÊ ̣T TÍN DỤNG TÂ ̣P TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TÂ ̣P TRUNG MIỀN BẮC – VPBANK” là công trình nghiên cứu đô ̣c lâ ̣p của Các kết quả, kết luâ ̣n nêu luâ ̣n văn là trung thực và chưa được công bố bất cứ công trình khoa học nào Các số liê ̣u, tài liê ̣u được trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng và chính xác Hà Nô ̣i, tháng 04 năm 2017 Tác giả luâ ̣n văn Nguyễn Thị Thanh Hoa LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành bài luâ ̣n văn này, đã nhâ ̣n được sự ủng hô ̣ và giúp đỡ của nhiều cá nhân, tổ chức Trước hết, xin chân thành cảm ơn Khoa Sau Đại học của Trường Đại học Ngoại Thương Hà Nô ̣i đã cung cấp cho phương tiê ̣n học tâ ̣p, nghiên cứu và kiến thức về lĩnh vực tài chính ngân hàng, đồng thời giúp có hô ̣i nghiên cứu sâu về lĩnh vực này Đă ̣c biê ̣t, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo – Tiến sĩ Lý Hoàng Phú đã quan tâm, hướng dẫn rất nhiê ̣t tình, giúp hoàn thành bài luâ ̣n văn thời gian qua Thầy đã truyền cảm hứng cho về đề tài đã chọn, cũng cho những lời khuyên hữu ích, những gợi ý mang tính chất xây dựng, định hướng cho đề tài nghiên cứu của Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến các anh chị đồng nghiê ̣p tại CPC Miền Bắc VPBank và các bạn của tại Ngân hàng Quân Đô ̣i, Ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Quốc tế đã đóng góp mô ̣t số ý kiến, tài liê ̣u liên quan đến đề tài luâ ̣n văn nghiên cứu Cuối cùng là tri ân từ tâ ̣n đáy lòng tới bố mẹ tôi, là những người sinh thành và dạy dỗ nên người, cùng người thân gia đình đã đô ̣ng viên, hỗ trợ, giúp đỡ cuô ̣c sống Xin chân thành cảm ơn! Hà Nô ̣i, tháng 04 năm 2017 Tác giả luâ ̣n văn Nguyễn Thị Thanh Hoa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .7 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG 1.1 Khái niêm ̣ và phân loại tín dụng 1.1.1 Khái niêm ̣ và các đăc̣ trưng bản của tín dụng 1.1.1.1 Khái niê ̣m 1.1.1.2 Đă ̣c trưng bản của tín dụng ngân hàng .8 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Các mô hình phê duyêṭ tín dụng 10 1.2.1 Khái niêm ̣ về mô hình phê duyêṭ tín dụng 10 1.2.2 Phân loại mô hình phê duyêṭ tín dụng 11 1.3 Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung .17 1.3.1 Tính tất yếu mơ hình phê duyêṭ tín dụng tâp̣ trung .17 1.3.2 Các yếu tố tác đô ̣ng đến sự thành công của mô hình 24 1.3.2.1 Các yếu tố chủ quan .24 1.3.2.2 Các yếu tố khách quan 26 1.4 Kinh nghiệm triển khai mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung số ngân hàng 27 1.4.1 Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại Techcombank 27 1.4.2 Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại VIBbank 31 1.4.3 Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại MBbank 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC VPBANK 2012-2016 .40 2.1 Giới thiêụ về Ngân hàng TMCP Viêṭ Nam Thịnh Vượng 40 2.1.1 Giới thiêụ chung về Ngân hàng VPBank 40 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển .40 2.1.1.2 Mục tiêu của chiến lược kinh doanh .41 2.1.1.3 Về cấu tổ chức 44 2.1.2 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng VPBank giai đoạn 2012 – 2016 46 2.2 Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tâ ̣p trung Miền Bắc VPBank 49 2.2.1 Tổng quan về mô hình 49 2.2.1.1 Lịch sử hình thành 49 2.2.1.2 Quy trình thẩm định và phê duyêṭ hồ sơ tín dụng tại CPC .51 2.2.2 Thực trạng mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tâ ̣p trung Miền Bắc VPBank 2012-2016 55 2.2.2.1 Về chế, chính sách .55 2.2.2.2 Về nhân sự 56 2.2.2.3 Về ̣ thống .57 2.2.2.4 Về tiến đô ̣ xử lý hồ sơ .58 2.2.2.5 Về suất xử lý hồ sơ 59 2.3 Những thuâ ̣n lợi và khó khăn triển khai mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại CPC Miền Bắc VPBank .60 2.3.1 Thuâṇ lợi .60 2.3.2 Khó khăn 63 2.4 Đánh giá thành tựu đạt được và những hạn chế của mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại CPC Miền Bắc VPBank 66 2.4.1 Thành tựu đạt được .66 2.4.2 Những mă ̣t hạn chế cần khắc phục 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC VPBANK 74 3.1 Mô ̣t số triển vọng và thách thức đối với viêc̣ áp dụng mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại VPBank thời gian tới 74 3.1.1 Triển vọng 74 3.1.2 Thách thức 77 3.2 Kiến nghị và các giải pháp hoàn thiêṇ mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại CPC Miền Bắc VPBank 78 3.2.1 Mô ̣t số kiến nghị tầm vĩ mô đối với Ngân hàng Nhà nước và các quan chức .78 3.2.2 Mô ̣t số giải pháp cụ thể .82 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng VPBank 82 3.2.2.2 Đối với các đơn vị kinh doanh 89 3.2.2.3 Đối với trung tâm xử lý tín dụng tâ ̣p trung Miền Bắc VPBank .91 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC SƠ ĐỜ Sơ đờ 1.1: Mơ hình phê duyêṭ tín dụng phân tán 12 Sơ đồ 1.2: Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung .15 Sơ đồ 1.3: Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung Techcombank 30 Sơ đồ 1.4: Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung VIB .34 Sơ đồ 1.5: Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung MBbank .38 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank 45 Sơ đồ 2.2: Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung VPBank 50 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Mô ̣t số chỉ tiêu hoạt đô ̣ng kinh doanh của VPBank 2012 – 2016 46 Bảng 2.2: Mô ̣t số chỉ tiêu an toàn và hiêụ quả của VPBank 2012 – 2016 48 Bảng 2.3: Về chất lượng nợ cho vay giai đoạn 2012 – 2016 (đơn vị tỷ đồng): 66 Bảng 2.4: Về chất lượng nợ cho vay giai đoạn 2012 – 2016 (đơn vị %) 67 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu Alfresco : Hê ̣ thống luân chuyển hồ sơ BICC : Trung tâm phân tích kinh doanh BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Viê ̣t Nam CAR : Hê ̣ số an toàn vốn CGPD : Chuyên gia phê duyê ̣t Checklist : Danh mục hồ sơ CIC : Trung tâm thông tin tín dụng CNTT : Công nghê ̣ thông tin CO : Cán bô ̣/Chuyên viên thẩm định CPC : Trung tâm xử lý tín dụng tâ ̣p trung Distributor : Cán bô ̣ phân bổ hồ sơ ĐVKD : Đơn vị kinh doanh FO Admin : Cán bô ̣ phân bổ hồ sơ thực địa FO : Cán bô ̣ thực địa HSBC : Ngân hàng Hồng Kông – Thượng Hải KHCN : Khách hàng cá nhân LOS : Hê ̣ thống khởi tạo khoản vay LOS-F1 : Hê ̣ thống khởi tạo khoản vay Finnone Maritime Bank : Ngân hàng TMCP Hàng Hải MBbank : Ngân hàng TMCP Quân Đô ̣i NHNN : Ngân hàng Nhà nước Q&A : Bản tổng hợp hỏi và trả lời thống nhất giữa CPC, sản phẩm và QTRR QHKH : Quan ̣ khách hàng QTRR : Quản trị rủi ro Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín SLA : Cam kết chất lượng dịch vụ 82 Ngoài ra, nắm giữ nhiều thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, định kỳ NHNN cần có các báo cáo tổng hợp phân tích thị trường, các ngành nghề kinh doanh và triển vọng phát triển của từng ngành nghề, đưa các định hướng phát triển; điều này có vai trò quan trọng đối với các ngân hàng, giúp các ngân hàng xây dựng chiến lược kinh doanh và chính sách tín dụng phù hợp theo từng thời kỳ Bên cạnh đó, NHNN cần hoàn thiê ̣n, bổ sung sửa đổi Quy chế cho vay hiê ̣n hành đối với các tổ chức tín dụng cho phù hợp với thực tế của khách hàng mà vẫn đảm bảo hoạt đô ̣ng cho vay của ngân hàng được an toàn, hiê ̣u quả; tăng cường chuẩn mực an toàn hoạt động cho tổ chức tín dụng hệ thống TCTD gắn với tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng; tăng cường quyền lực hoàn thiện chế hoạt động cho VAMC để tăng cường lực, hiệu tiến độ xử lý nợ xấu ngân hang Đối với các chính sách mới ban hành, NHNN cần đề lô ̣ trình thực hiê ̣n cụ thể, đồng thời tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền chế, chính sách mới đến đối tượng xã hội nhằm định hướng thị trường tạo đồng thuận cao xã hội góp phần đưa chế, sách nhanh chóng vào sống, có hiệu tích cực điều hành kinh tế Ở lĩnh vực kinh tế vĩ mô, NHNN cần giữ vững quan điểm điều hành sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng linh hoạt để đạt mục tiêu xuyên suốt ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát mức thấp, tạo điều kiện trì lãi suất thấp hỗ trợ tăng trưởng kinh tế 3.2.2 Mô ̣t số giải pháp cụ thể 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng VPBank Các biê ̣n pháp về mă ̣t quy trình, chế, chính sách tín dụng: VPBank cần cải thiê ̣n mô hình xếp hạng tín dụng khách hàng Đây là công cụ quan trọng giúp đơn vị kinh doanh đánh giá mức đô ̣ tín nhiê ̣m của khách hàng, là công cụ hữu hiê ̣u hỗ trợ CPC quá trình thẩm định và phê duyê ̣t tín dụng, giúp CPC bước đầu đưa nhâ ̣n định tổng thể về khách hàng Mô hình xếp hạng tín dụng cần thêm các tiêu chí chấm điểm về quy mô kinh doanh, đánh giá theo từng ngành kinh doanh cụ thể và chỉ tiêu định tính về tình hình thực hiê ̣n các nghĩa vụ với 83 VPBank (cung cấp báo cáo tài chính định kỳ, thực hiê ̣n trả gốc lãi đúng hạn…) Cho vay Hô ̣ kinh doanh là mô ̣t những sản phẩm lõi của VPBank và nằm chiến lược thúc đẩy bán hiê ̣n tại Do đó, cần có riêng mô ̣t bô ̣ xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân vay Hô ̣ kinh doanh Trong đó, ngoài các tiêu chí về đánh giá lý lịch, nhân thân, trình đô ̣ học vấn của người vay, tài sản bảo đảm, cần đánh giá thêm về địa điểm kinh doanh (sở hữu hay thuê mượn, diê ̣n tích bao nhiêu, khu vực đông dân hay không? ), đánh giá triển vọng phát triển của ngành, đánh giá về phương thức sản xuất kinh doanh, tình hình ghi chép lại sổ sách kinh doanh, quy mô hô ̣ kinh doanh, đánh giá về phương án kinh doanh VPBank tài trợ Như vâ ̣y, kết quả đánh giá hô ̣ kinh doanh theo quy mô, ngành nghề và phương án vay vốn sẽ chính xác, hiê ̣u quả VPBank cần có chính sách lãi suất với từng hạng khách hàng để đảm bảo khách hàng xếp hạng tốt sẽ được hưởng mức lãi suất thấp so với khách hàng thông thường Các cán bô ̣ có nhiê ̣m vụ chấm điểm xếp hạng tín dụng sẽ chỉ được chấm điểm mô ̣t lần đối với mô ̣t ID (giấy tờ tùy thân của khách hàng) theo mô ̣t mô hình xếp hạng; viê ̣c chấm lại chỉ được điều chỉnh bởi user của người thực hiê ̣n chức kiểm soát kết quả chấm điểm; VPBank phải theo dõi, thống kê được số lần điều chỉnh kết quả chấm, nếu điều chỉnh nhiều lần phải được giải trình làm rõ Có vâ ̣y, các cán bô ̣ tham gia chấm điểm và kiểm duyê ̣t kết quả chấm mới nâng cao tinh thần trách nhiê ̣m công tác thu thâ ̣p thông tin và chấm điểm khách hàng và đó, mô hình xếp hạng tín dụng khách hàng mới thâ ̣t sự là công cụ hữu ích đối với công tác xét duyê ̣t hồ sơ của CPC và quản lý khách hàng của VPBank Tiếp theo, Bô ̣ phâ ̣n hỗ trợ tin học phải tiến hành khắc phục lỗi không xem được các mã hồ sơ cũ đã đăng tải lên ̣ thống mô ̣t khoảng thời gian hoă ̣c các hồ sơ trình theo phân luồng A2 Điều này là rất cần thiết vì giúp cho cán bô ̣ thẩm định và chuyên gia phê duyê ̣t CPC có dữ liê ̣u của tất cả các hồ sơ của khách hàng đã được các đơn vị trình lên CPC và Tái thẩm định, từ đó có thể đối chiếu các thông tin hồ sơ khách hàng, phát hiê ̣n những thay đổi hồ sơ pháp lý, tài sản bảo đảm, tài chính hoă ̣c mục đích vay vốn cũng lý các hồ sơ đó không được phê duyê ̣t đồng ý cấp tín dụng; nếu đã được cấp tín dụng thì khách hàng có tuân thủ 84 theo các điều kiê ̣n quản lý nô ̣i bô ̣ có phê duyê ̣t trước hay không Do đó, CPC có thể kiểm soát tính xác thực của hồ sơ cấp tín dụng lần này, cũng đánh giá mức đô ̣ tín nhiê ̣m của khách hàng Viê ̣c tồn tại nhiều ̣ thống luân chuyển và phê duyê ̣t hồ sơ dẫn đến tốn tài nguyên, khó theo dõi và không đồng nhất được dữ liê ̣u hồ sơ cấp tín dụng Do đó, VPBank cần tổng hợp tất cả các hồ sơ cấp tín dụng và hồ sơ sau thay đổi điều kiê ̣n phê duyê ̣t mô ̣t ̣ thống nhất Như vâ ̣y chỉ tại mô ̣t bước kiểm tra trùng lă ̣p, cán bô ̣ thẩm định sẽ xem được tất cả các mã hồ sơ của khách hàng đã tồn tại ̣ thống, không mất thời gian tra cứu ở các ̣ thống khác, cũng không phải làm báo cáo thủ công với các hồ sơ mà đơn vị kinh doanh trình qua ̣ thống Alfresco Hê ̣ thống cần phải kiểm thử hiê ̣u xem có đáp ứng được với số lượng người dùng và các báo cáo liên quan thực tế Nếu hiê ̣u không đạt thì cần phải khắc phục trước triển khai tránh viê ̣c dùng thử hoạt đô ̣ng tốt triển khai thì lại quá tải Đồng nhất mô ̣t user và password nhất cho viê ̣c đăng nhâ ̣p máy tính và tất cả các phần mềm nghiê ̣p vụ T24, LOS, email, eoffice Điều này giúp cán bô ̣ thao tác ̣ thống, phần mềm nghiê ̣p vụ không bị quên password, cũng đỡ mất thời gian Đối với quy trình xét duyê ̣t tín dụng tâ ̣p trung, Ngân hàng cần bỏ bước phân bổ hồ sơ thủ công Điều này không những giúp ngân hàng tiết kiê ̣m được mô ̣t khoản kinh phí chi trả cho các cô ̣ng tác viên mà còn giúp công tác phân bổ hồ sơ được khách quan Thay vào đó, ngân hàng tích hợp phần mềm nghiê ̣p vụ LOS chức tự đô ̣ng phân bổ hồ sơ đến các user của CO Tức là hồ sơ hoàn tất tại bước của cán bô ̣ hỗ trợ nhâ ̣p liê ̣u Hô ̣i sở sẽ chuyển thẳng đến CO và phân bổ tự đô ̣ng theo các nhóm CO được thiết lâ ̣p tương ứng với các nhóm sản phẩm chuyên trách; đối với các hồ sơ trình CGPD đô ̣c lâ ̣p, sau CO kết thúc bước thẩm định ̣ thống, hồ sơ được phân bổ tự đô ̣ng đến giỏ hồ sơ của CGPD bất kỳ Đồng thời, thiết lâ ̣p chức phân bổ theo nguyên tắc lấp đầy giỏ hồ sơ của CO và CGPD; tức là, cán bô ̣ nào còn tồn nhiều hồ sơ tại bước của mình sẽ được phân bổ ít hồ sơ mới hơn, đảm bảo thời gian xử lý của cán bô ̣; cán bô ̣ nào còn ít hồ sơ sẽ tiếp tục được phân 85 bổ hồ sơ mới Lúc nào suất làm viê ̣c của CO và CGPD được quyết định bởi chính CO và CGPD đó, cán bô ̣ nào kéo càng nhiều hồ sơ về thì số lượng hồ sơ xử lý càng nhiều; cũng là cách giúp cán bô ̣ chủ đô ̣ng hoàn thành công viê ̣c ngày của mình, đảm bảo cam kết chất lượng dịch vụ SLA đã ký kết Phát triển theo hướng này giúp đánh giá khách quan về hiê ̣u quả làm viê ̣c của CO và CGPD Hiê ̣n tại, tiến đô ̣ xử lý hồ sơ bị kéo dài mô ̣t phần là thiếu chuyên gia phê duyê ̣t, mô ̣t chuyên gia phê duyê ̣t hiê ̣n kiểm soát hồ sơ của của đến cán bô ̣ thẩm định Nhằm giảm tải cho Chuyên gia phê duyê ̣t và thúc đẩy nhanh thời gian xét duyê ̣t hồ sơ, VPBank có thể xem xét viê ̣c nhân rô ̣ng mô hình phê duyê ̣t tín dụng mô ̣t cấp Tức là, VPBank thực hiê ̣n phân quyền phê duyê ̣t cho các cán bô ̣ thẩm định có kỹ thẩm định tốt, phẩm chất tốt được tự phê duyê ̣t các hồ sơ đơn giản mô ̣t hạn mức cụ thể Mă ̣t khác, thường xuyên theo dõi chất lượng phê duyê ̣t hồ sơ của đô ̣i ngũ này thông qua các thống kê về các lỗi sai sót liên quan đến tuân thủ, khả phát hiê ̣n hồ sơ giả mạo; trường hợp phát sinh thường xuyên sẽ thực hiê ̣n hạn chế thẩm quyền phê duyê ̣t xuống hạn mức phán quyết thấp Về mă ̣t quy trình: VPBank phải quy định thời gian cut-off đối với các hồ sơ tải lên ̣ thống Ví dụ, đơn vị kinh doanh có thời gian đăng tải hồ sơ lên ̣ thống giờ hành chính từ 8h sáng đến hết 5h30 phút chiều hàng ngày Sau thời gian này, hồ sơ phải chuyển sang sáng ngày hôm sau Với viê ̣c quy định thời gian cut-off cụ thể vâ ̣y, cán bô ̣ bán hàng và cán bô ̣ nhâ ̣p liê ̣u chi nhánh bắt buô ̣c phải sắp xếp, cân đối thời gian hợp lý để chuyển hồ sơ lên CPC, đồng thời giúp CPC cân đối thời gian xử lý hồ sơ ngày, tránh trường hợp giờ thì không có hồ sơ làm, đến cuối giờ hồ sơ lên ồ ạt xử lý không kịp, thâ ̣m chí cán bô ̣ thẩm định về vẫn có hồ sơ phân bổ Do đó, cũng đảm bảo viê ̣c thực hiê ̣n SLA cam kết của Trung tâm Hiê ̣n tại, các khách hàng có ID nằm danh sách đen của VPBank đều không được cấp tín dụng Do đó, VPBank cần thiết lâ ̣p chức loại bỏ tự đô ̣ng đối với các hồ sơ đó được đăng tải lên ̣ thống Viê ̣c này vừa giúp ĐVKD nhâ ̣n diê ̣n khách hàng tốt, khách hàng xấu, vừa giúp Trung tâm thẩm định bớt mô ̣t khâu xử lý, đẩy nhanh tiến đô ̣ xử lý hồ sơ 86 VPBank phải phân tách rõ ràng chức của các phòng ban quản lý sau giải ngân Giám sát tín dụng, Quản trị rủi ro, Điều tra gian lâ ̣n, Kiểm toán nô ̣i bô ̣ tránh viê ̣c kiểm soát chồng chéo gây áp lực với cán bô ̣ nhân viên và lãng phí thời gian Thường xuyên câ ̣p nhâ ̣t các quy định, chính sách, sản phẩm Khi có nhiều văn bản sửa đổi thì ban hành thành mô ̣t quy định mới, các góp ý, thống nhất giữa các bô ̣ phâ ̣n được tổng hợp lại định kỳ hàng tháng hoă ̣c hàng quý thành mô ̣t văn bản sửa đổi, bổ sung cho có ̣ thống, dễ theo dõi Nhằm đáp ứng yêu cầu phê duyê ̣t đúng, phê duyê ̣t nhanh, đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng, bô ̣ sản phẩm của VPBank phải được thiết kế chuẩn hóa Tức là, đối với mỗi sản phẩm ngân hàng được thiết lâ ̣p, đối tượng khách hàng mục tiêu phải cụ thể, các điều kiê ̣n cấp tín dụng phải rõ ràng, các tiêu chí thẩm định đối với từng giấy tờ bô ̣ hồ sơ tín dụng phải được thống nhất và quy định rõ Có vâ ̣y, mới khắc phục bất đồng quan điểm giữa các bô ̣ phâ ̣n, phòng ban vâ ̣n hành mô hình phê duyê ̣t tín dụng, giúp Trung tâm thẩm định CPC xử lý nhanh, chính xác mô ̣t lượng hồ sơ tín dụng khổng lồ hiê ̣n Tác giả cũng đề xuất chuyển hoàn toàn phân luồng phê duyê ̣t hồ sơ tín dụng có ngoại lê ̣, khác biê ̣t so với quy định sản phẩm, khẩu vị rủi ro, chính sách tín dụng của VPBank hạn mức của CPC hoă ̣c các hồ sơ kháng nghị quyết định phê duyê ̣t của CPC sang Tái thẩm định thuô ̣c Khối tín dụng Các hồ sơ tín dụng này được đánh giá là có mức đô ̣ rủi ro cao nên cần áp dụng chế xét duyê ̣t chă ̣t chẽ hơn, sẽ được trình sang phân luồng phê duyê ̣t khác, nhằm đảm bảo công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Ngoài ra, VPBank có thể xem xét phân quyền mô ̣t phần phê duyê ̣t cho ĐVKD Quy trình tín dụng này cần được xây dựng cẩn trọng và phải hạn chế phạm vi áp dụng Ví dụ hạn mức phê duyê ̣t của ĐVKD không quá lớn, chỉ áp dụng đối với các chương trình đă ̣c biê ̣t có ký kết liên kết hợp tác giữa VPBank và chủ đầu tư và áp dụng với khách hàng VIP, thâ ̣t sự uy tín Thực hiê ̣n được viê ̣c phân quyền này sẽ giảm tải đáng kể công viê ̣c cho Trung tâm thẩm định CPC Mô hình phê duyê ̣t tín dụng mới ảnh hưởng trực tiếp đến các cán bô ̣ bán hàng và lãnh đạo đơn vị kinh doanh thẩm quyền phê duyê ̣t bị hạn chế, đó mà dễ 87 phát sinh tâm lý chán nản, mê ̣t mỏi Mô hình mới có sự tham gia của nhiều khâu, nhiều bô ̣ phâ ̣n phòng ban, chỉ có vướng mắc ở mô ̣t bô ̣ phâ ̣n nào đó là thời gian xét duyê ̣t tín dụng bị kéo dài, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, dẫn đến thái đô ̣ nghi ngờ của khách hàng về chất lượng phục vụ của ngân hàng Do đó, VPBank cần đẩy mạnh công tác truyền thông về mô hình phê duyê ̣t mới đến toàn thể cán bô ̣ nhân viên, nâng cao nhâ ̣n thức về tính ưu viê ̣t, tính khả thi của viê ̣c áp dụng mô hình Làm rõ trách nhiê ̣m từng cá nhân mô hình phê duyê ̣t tín dụng mới, khuyến khích từng cá nhân đóng góp ý kiến về quy trình cấp tín dụng và tác nghiê ̣p giữa các phòng ban, các bô ̣ phâ ̣n nhằm phát hiê ̣n các bất câ ̣p, lỗ hổng quy trình, từ đó có biê ̣n pháp khắc phục đồng thời xử lý nghiêm những hành vi tiêu cực, câu kết, thông đồng giữa cán bô ̣ nhân viên tham gia vào quy trình xét duyê ̣t tâ ̣p trung Ngân hàng cần có chế khen thưởng đối với các cá nhân, tâ ̣p thể có đóng góp tích cực vào mô hình phê duyê ̣t mới Bên cạnh đó, VPbank phải tiếp tục truyền thông, quảng bá hình ảnh ngân hàng tới khách hàng, khẳng định thương hiê ̣u VPBank uy tín, bền vững, và làm viê ̣c theo đúng phương châm “tất cả vì khách hàng” Ngoài ra, VPbank phải xử lý triê ̣t để các hành vi gian lâ ̣n, giả mạo hồ sơ cấp tín dụng, kể cả trường hợp chưa phát sinh tổn thất cho ngân hàng Khi phát hiê ̣n có gian lâ ̣n hồ sơ tín dụng của khách hàng, Vpbank cần tìm hiểu rõ ràng nguyên nhân là vô tình hay cố ý làm giả để có biê ̣n pháp can thiê ̣p Nếu cán bô ̣ tín dụng hay cán bô ̣ thẩm định trình đô ̣ nghiê ̣p vụ non kém, không phát hiê ̣n viê ̣c khách hàng cung cấp hồ sơ giả mạo, lừa đảo ngân hàng, hoă ̣c lỗi giả mạo tinh vi chuyên nghiê ̣p mà không phát hiê ̣n ra, cần mở các lớp đào tạo huấn luyê ̣n về kỹ phân biê ̣t thâ ̣t giả giúp cán bô ̣ nhân viên chủ đô ̣ng phát hiê ̣n các hành vi gian lâ ̣n này của khách hàng Nếu là cán bô ̣ tín dụng cố tình làm giả, câu kết với khách hàng lừa đảo ngân hàng thì phải xử lý đến cùng, với mức xử phạt cao nhất nhằm mục đích cảnh cáo, răn đe toàn hàng Ngân hàng phải có quy định cụ thể về các trường hợp giả mạo, phân biê ̣t rõ các trường hợp giả mạo tinh vi phải có máy móc hiê ̣n đại mới phát hiê ̣n ra, và trường hợp giả mạo thủ công bề mă ̣t mà mắt thường cũng nhìn thấy, với các trường hợp này cán bô ̣ nhân viên, đă ̣c biê ̣t là cán bô ̣ 88 tín dụng phải có trách nhiê ̣m phát hiê ̣n ra, không chỉ quy hết trách nhiê ̣m cho bô ̣ phâ ̣n thẩm định và chuyên gia phê duyê ̣t tín dụng của CPC Có vâ ̣y, VPBank mới có thể quán triê ̣t sâu sắc tinh thần làm viê ̣c trách nhiê ̣m của từng cá nhân, chủ đô ̣ng phát hiê ̣n hồ sơ giả mạo, gian lâ ̣n, hạn chế rủi ro, tổn thất đối với ngân hàng Đối với vấn đề hạn chế nợ xấu phát sinh, VPbank cần cứ vào các báo cáo của các phòng ban kiểm soát để tìm hiểu nguyên nhân phát sinh nợ xấu là đâu Nếu các cán bô ̣ thẩm định và chuyên gia phê duyê ̣t làm viê ̣c tắc trách, không tuân thủ theo các quy định, chính sách của Nhà nước và ngân hàng, cần cảnh cáo toàn hàng, trừ thưởng hoă ̣c các biê ̣n pháp nă ̣ng tùy theo mức đô ̣ vi phạm đối với cán bô ̣ thẩm định, hạn chế thẩm quyền phê duyê ̣t đối với chuyên gia phê duyê ̣t Nếu là đơn vị kinh doanh thiếu trách nhiê ̣m ở khâu thu thâ ̣p hồ sơ dẫn đến viê ̣c đánh giá sai lê ̣ch, không đầy đủ về khách hàng thì có biê ̣n pháp hạn chế quy mô tăng trưởng tín dụng của đơn vị kinh doanh đó Nếu chính sách sản phẩm thông thoáng làm phát sinh rủi ro thì cần điều chỉnh sản phẩm, đề xuất thêm tiêu chí đối với khách hàng nhằm quản trị rủi ro tốt Về nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực là mô ̣t các yếu tố quan trọng quyết định thành công của mô ̣t doanh nghiê ̣p Do đó, VPBank cần tiếp tục hoàn thiê ̣n chính sách, triển khai các dự án trọng tâm nhằm cải tiến ̣ thống, quy trình quản trị nguồn nhân lực của ngân hàng, đồng thời triển khai các chương trình thu hút và giữ chân nhân tài Về chính sách tuyển dụng, tiêu chí tuyển dụng phải rõ ràng, nhất quán, phù hợp với từng chức danh tuyển dụng; ưu tiên tuyển dụng nô ̣i bô ̣, khuyến khích thuyên chuyển giữa các bô ̣ phâ ̣n giúp các cán bô ̣ nhân viên có kinh nghiê ̣m và lực được thử sức với vị trí công viê ̣c mới Đă ̣c biê ̣t đối với Trung tâm xét duyê ̣t tâ ̣p trung CPC, VPBank cần có kế hoạch bổ sung nhân sự đáp ứng lượng hồ sơ tín dụng ngày càng gia tăng, ưu tiên các ứng viên có kinh nghiê ̣m tín dụng lâu năm hoă ̣c đã có kinh nghiê ̣m thẩm định tín dụng đối với các vị trí chuyên viên thẩm định và chuyên gia phê duyê ̣t Bên cạnh tuyển dụng nhân sự chính thức, triển khai chương trình tuyển thực tâ ̣p sinh tài với vị trí cán bô ̣ bán hàng nhằm thu hút nguồn lực trẻ trung, nhiê ̣t huyết Thực tâ ̣p sinh được bổ sung các kiến thức thực tế về lĩnh vực tín dụng ngân hàng thông 89 qua viê ̣c trực tiếp tìm kiếm khách hàng, chào bán các sản phẩm ngân hàng, thẩm định và đánh giá khả trả nợ của khách hàng và thực hiê ̣n các thủ tục cần thiết theo quy trình của ngân hàng để hoàn thiê ̣n bô ̣ hồ sơ vay vốn cho khách hàng Đến kết thúc chương trình thực tâ ̣p, các thực tâ ̣p sinh sẽ có thể được ngân hàng tuyển dụng chính thức thông qua kỳ kiểm tra sát hạch kiến thức Về công tác đào tạo và chế đô ̣ đãi ngô ̣, đối với đơn vị kinh doanh, tâ ̣p trung nâng cao chất lượng đô ̣i ngũ bán hàng và quản lý bán hàng thông qua các khóa đào tạo kỹ bán hàng chuyên nghiê ̣p, kỹ giao tiếp, kỹ quản lý bán hàng, đào tạo về sản phẩm mới, các chính sách mới của VPBank Bên cạnh đó, ngân hàng cần đă ̣t lô ̣ trình thăng tiến rõ ràng, khả thi; là đô ̣ng lực phấn đấu cho các cán bô ̣ bán hàng Với CPC, tổ chức các lớp học đào tạo về kỹ phân biê ̣t thâ ̣t giả giúp các cán bô ̣ thẩm định và chuyên gia phê duyê ̣t phát hiê ̣n hồ sơ giả mạo, gian lâ ̣n; thực hiê ̣n chi trả phụ cấp làm thêm ngoài giờ theo quy định của Vpbank, trường hợp số giờ làm thêm vượt quá quy định có thể quy đổi số ngày nghỉ tương ứng 3.2.2.2 Đối với các đơn vị kinh doanh Sự thành công của mô hình phê duyê ̣t tín dụng tâ ̣p trung phải kể đến sự đóng góp không nhỏ của đơn vị kinh doanh, từ ban lãnh đạo đến các cán bô ̣ tín dụng, cán bô ̣ hỗ trợ chi nhánh Đây là bô ̣ phâ ̣n tham gia trực tiếp vào quy trình cấp tín dụng của ngân hàng Mô hình mới được chứng minh là có nhiều ưu điểm, được triển khai áp dụng thành công thế giới hoạt đô ̣ng cấp tín dụng ngân hàng, nhiên lại hạn chế phần lớn quyền phán quyết của lãnh đạo đơn vị kinh doanh, làm mất tính chủ đô ̣ng công viê ̣c của cán bô ̣ bán hàng Nhất là bối cảnh mô hình phê duyê ̣t tâ ̣p trung mới chỉ áp dụng tại mô ̣t vài ngân hàng tiên phong, phần lớn các ngân hàng vẫn vâ ̣n hành theo mô hình phê duyê ̣t phân tán và giai đoạn “tranh thủ giải ngân” cho khách hàng dựa ưu thế về thời gian xử lý hồ sơ nhanh, thì viê ̣c tiếp thị khách hàng của đơn vị kinh doanh càng trở nên khó khăn Không những thế, cán bô ̣ nhân viên cũng bị áp lực lớn về chỉ tiêu kinh doanh được giao, đó mà phát sinh chán nản, mê ̣t mỏi Nắm bắt được tâm lý này của nhân viên, Ban lãnh đạo đơn vị cần tăng cường truyền thông đến toàn thể nhân viên 90 về quy trình làm viê ̣c theo mô hình phê duyê ̣t mới, giúp cán bô ̣ tín dụng nhâ ̣n thức được ưu điểm, tính ưu viê ̣t của mô hình; phân định rõ trách nhiê ̣m của từng cá nhân quy trình xét duyê ̣t tín dụng tâ ̣p trung; đồng thời tìm hiểu những khó khăn, vướng mắc của cán bô ̣ quá trình tác nghiê ̣p với các bô ̣ phâ ̣n, phòng ban khác; từ đó đề xuất ý tưởng cải tiến quy trình làm viê ̣c, quán triê ̣t đến toàn thể cán bô ̣ nhân viên giữ vững quan điểm, lâ ̣p trường tín dụng và đạo đức nghề nghiê ̣p, khen thưởng các cá nhân có thành tích tốt công viê ̣c, tích cực tham gia mô hình phê duyê ̣t mới, xử lý nghiêm các cá nhân có hành vi tiêu cực, làm trái quy định của pháp luâ ̣t và của VPBank Ngày nay, các trường hợp khách hàng cố tình làm giả giấy tờ lừa đảo ngân hàng khá phổ biến, từ làm giả hồ sơ pháp lý, tài chính đến giấy tờ tài sản bảo đảm Thủ thuâ ̣t lừa đảo cũng ngày càng tinh vi, chuyên nghiê ̣p, không chỉ lắp ghép thủ công mà còn xử lý qua phần mềm photoshop, nếu không để ý thì khó phát hiê ̣n được Các hồ sơ gian lâ ̣n bị CPC phát hiê ̣n chỉ là mô ̣t số ít các trường hợp giả mạo đó Do đó, ban lãnh đạo tại chi nhánh cần tổ chức các lớp học về kỹ phân biê ̣t hồ sơ thâ ̣t giả, nhằm trang bị cho cán bô ̣ nhân viên kiến thức về phát hiê ̣n hồ sơ giả mạo cũng là để phần nào hạn chế phát sinh rủi ro, thất thoát tài sản cho ngân hàng Ngoài ra, cán bô ̣ bán hàng phải đọc sản phẩm mới, tìm hiểu các quy định, quy chế cho vay, chính sách tín dụng từng thời kỳ của VPBank, trau dồi kỹ bán hàng chuyên nghiê ̣p Cán bô ̣ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng chuẩn bị bô ̣ hồ sơ tín dụng đầy đủ cho ngân hàng Do đó, mỗi cán bô ̣ tín dụng phải nâng cao tinh thần trách nhiê ̣m công viê ̣c, trung thực thu thâ ̣p hồ sơ của khách hàng, tư vấn về sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thâ ̣t tế của khách hàng, đánh giá tính khả thi của phương án vay vốn và lực tài chính của khách hàng Cán bô ̣ tín dụng không chỉ thu thâ ̣p đầy đủ các loại giấy tờ danh mục hồ sơ bắt buô ̣c của ngân hàng, mà còn phải thu thâ ̣p các thông tin thực tế về khách hàng, phải trực tiếp thực địa gia cảnh của khách hàng, đến quan khách hàng công tác, xác thực địa điểm kinh doanh, địa chỉ tài sản bảo đảm, nhâ ̣n trực tiếp hồ sơ tín dụng từ khách hàng, không xử lý hồ sơ qua “cò tín dụng” Bên cạnh đó, cán bô ̣ tín dụng cần chủ đô ̣ng phối hợp với CPC 91 viê ̣c giải trình hoă ̣c bổ sung các giấy tờ cần thiết khác theo yêu cầu của Chuyên gia phê duyê ̣t Sự phối hợp nhuần nhuyễn, linh hoạt giữa các bên tham gia quy trình cấp tín dụng mới giúp cho mô hình phê duyê ̣t mới vâ ̣n hành mô ̣t cách trơn tru, hiê ̣u quả được 3.2.2.3 Đối với trung tâm xử lý tín dụng tâ ̣p trung Miền Bắc VPBank Trong mô hình phê duyê ̣t tín dụng mới, CPC là đơn vị trực tiếp thực hiê ̣n chức xét duyê ̣t hồ sơ tín dụng nên sẽ chịu áp lực từ nhiều phía: từ ban lãnh đạo ngân hàng, đơn vị kinh doanh đến các quan rà soát tín dụng sau vay, thâ ̣m chí nhâ ̣n trực tiếp khiếu nại, kiê ̣n cáo của khách hàng Vì thế mà cán bô ̣ nhân viên CPC dễ phát sinh tâm lý chán nản, mê ̣t mỏi, có tư tưởng làm cho xong, cho hết trách nhiê ̣m Trong quá trình triển khai mô hình phê duyê ̣t mới tại CPC, đã có không ít cán bô ̣ thẩm định và chuyên gia phê duyê ̣t không chịu được áp lực công viê ̣c mà xin luân chuyển sang bô ̣ phâ ̣n khác hoă ̣c tìm kiếm môi trường làm viê ̣c mới Do đó, Ban lãnh đạo CPC cần quan tâm đến đời sống cán bô ̣ nhân viên các dịp hiếu, hỉ, sinh nhâ ̣t, giảm tải công viê ̣c với các bô ̣ nữ chế đô ̣ thai sản, nuôi nhỏ, tổ chức du lịch ngắn ngày gắn kết tình cảm giữa ban lãnh đạo và cán bô ̣ nhân viên phòng; thực hiê ̣n chấm công đầy đủ ghi nhâ ̣n giờ đến, giờ về để đề xuất phương án chi trả phụ cấp ngoài giờ cho cán bô ̣ nhân viên theo quy định của ngân hàng Với tình hình thiếu hụt nhân sự và làm viê ̣c ngoài giờ liên tục hiê ̣n nay, Ban lãnh đạo CPC cần đề xuất lên cấp phương án tuyển mới nhân sự, có lô ̣ trình bổ sung nhân sự rõ ràng, khách quan viê ̣c chọn lọc các cán bô ̣ thẩm định có kỹ nghiê ̣p vụ tốt và phẩm chất tốt để trực tiếp thẩm định và phê duyê ̣t hồ sơ, đề xuất lô ̣ trình triển khai và nhân rô ̣ng mô hình phê duyê ̣t tín dụng mô ̣t cấp nhằm đẩy nhanh tiến đô ̣ xử lý hồ sơ, cắt giảm tiến đến chấm dứt tình trạng làm thêm ngoài giờ triền miên Ban lãnh đạo CPC phải thường xuyên theo dõi chất lượng thẩm định và phê duyê ̣t tín dụng của CO và Chuyên gia phê duyê ̣t thông qua phản hồi từ cán bô ̣ bán hàng chi nhánh, phản hồi của khách hàng qua trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7, 92 báo cáo định kỳ hàng tháng của BICC về suất xử lý hồ sơ của trung tâm (với các số liê ̣u về số lượng hồ sơ xử lý bình quân ngày, tỷ lê ̣ nợ xấu lũy kế, cam kết chất lượng dịch vụ SLA, thời gian phản hồi dịch vụ TAT…), theo dõi tính tuân thủ chính sách, quy định của VPBank từng thời kỳ của CO và CGPD qua các báo cáo lỗi của các đơn vị rà soát sau vay Kiểm toán nô ̣i bô ̣, Kiểm soát rủi ro Khối Vâ ̣n hành và các báo cáo của Khối Vâ ̣n hành về các lỗi gây thiê ̣t hại Các lỗi thường xuyên mắc phải cần được tâ ̣p hợp lại, lưu trữ thành văn bản, truyền thông rô ̣ng rãi nô ̣i bô ̣ Trung tâm để hạn chế tái phạm lần sau CPC cần có chế khen thưởng với các cá nhân xuất sắc có hiê ̣u quả làm viê ̣c cao với mục đích khuyến khích, đô ̣ng viên cán bô ̣ nhân viên; đồng thời phải xử lý nghiêm, triê ̣t để những hành vi câu kết, thông đồng vi phạm đạo đức nghề nghiê ̣p Bên cạnh đó, hàng ngày, ban lãnh đạo CPC cần kiểm soát thời gian xử lý hồ sơ của cán bô ̣ nhân viên phòng thông qua báo cáo xuất trực tiếp từ ̣ thống thể hiê ̣n tình trạng tất cả các hồ sơ tín dụng hiê ̣n xử lý tại trung tâm, tránh tình trạng hồ sơ bị aging quá lâu tại bước của CO hay CGPD Với các hồ sơ có thời gian xử lý dài nhiều so với cam kết SLA của phòng, lãnh đạo phòng cần tìm hiểu nguyên nhân và rút kinh nghiê ̣m cho viê ̣c xử lý các hồ sơ tín dụng khác Thực hiê ̣n luân chuyển CO và CGPD giữa các nhóm sản phẩm thế chấp, giữa bô ̣ phâ ̣n thế chấp và tín chấp, hoă ̣c giữa phòng thẩm định cá nhân và phòng thẩm định Doanh nghiê ̣p nhằm hạn chế hành vi tiêu cực công tác xét duyê ̣t, cũng là giúp cán bô ̣ nhân viên có hô ̣i trải nghiê ̣m tất cả các sản phẩm của ngân hàng, sẵn sàng hỗ trợ thiếu hụt tạm thời tại mô ̣t bô ̣ phâ ̣n bất kỳ của CPC cần thiết Ngoài ra, CPC cần định kỳ tổ chức các cuô ̣c họp thảo luâ ̣n về sản phẩm mới, quy định, chính sách mới của ngân hàng, trao đổi về các vướng mắc quá trình tác nghiê ̣p với đơn vị kinh doanh và các phòng ban khác nhằm đề xuất các biê ̣n pháp tháo gỡ, thống nhất cách hiểu và quan điểm thẩm định toàn trung tâm Mỗi cán bô ̣ nhân viên trung tâm phải chủ đô ̣ng trau dồi kỹ thẩm định hồ sơ tín dụng, kỹ thẩm định khách hàng qua điê ̣n thoại, kỹ phân biê ̣t hồ sơ thâ ̣t giả, giữ vững lâ ̣p trường, nguyên tắc làm viê ̣c của mình, xem xét hồ sơ tín dụng mô ̣t cách toàn diê ̣n, khách quan, vừa đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định của sản phẩm và 93 các chính sách của VPBank từng thời kỳ, đảm bảo thực hiê ̣n cam kết chất lượng dịch vụ SLA của toàn trung tâm, vừa làm viê ̣c tinh thần hỗ trợ đơn vị kinh doanh, “tất cả vì khách hàng” Cuối cùng, CPC cần khuyến khích tất cả các cán bô ̣ nhân viên tham gia đóng góp ý kiến xây dựng quy trình, sản phẩm, chính sách, cũng đề xuất các sáng kiến cải tiến quy trình làm viê ̣c nhằm tăng suất lao đô ̣ng, chất lượng dịch vụ 94 KẾT LUẬN Qua quá trình nghiên cứu đề tài “Hoàn thiê ̣n mô hình phê duyê ̣t tín dụng tâ ̣p trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tâ ̣p trung Miền Bắc VPBank”, nhâ ̣n thấy mô hình phê duyê ̣t tín dụng tâ ̣p trung có nhiều ưu điểm vượt trô ̣i so với mô hình phê duyê ̣t tín dụng phân tán, đă ̣c biê ̣t là đối với ngân hàng bán lẻ Mô hình phê duyê ̣t mới tách biê ̣t chức kinh doanh và chức thẩm định, xét duyê ̣t tín dụng, đáp ứng yêu cầu về minh bạch hóa thông tin theo tiêu chuẩn quốc tế về quản trị rủi ro Tuy nhiên, quá trình chuyển hướng từ mô hình phê duyê ̣t truyền thống sang mô hình phê duyê ̣t mới phải trải qua thời kỳ quá đô ̣, cần có sự chuẩn bị kỹ càng về vốn, người và nền tảng công nghê ̣ thông tin hiê ̣n đại Do đó, giai đoạn đầu áp dụng sẽ không tránh khỏi viê ̣c vâ ̣n hành không trơn tru, bô ̣c lô ̣ mô ̣t số hạn chế Với nỗ lực nghiên cứu và kinh nghiê ̣m tiếp câ ̣n thực tiễn, hy vọng bài luâ ̣n văn sẽ giúp bạn đọc có cái nhìn tổng quan nhất về mô hình phê duyê ̣t mới, về chế vâ ̣n hành mô hình, điểm mạnh và điểm yếu của mô hình Hơn thế nữa, thâ ̣t sự mong rằng các giải pháp đề xuất luâ ̣n văn sẽ giúp hoàn thiê ̣n mô hình phê duyê ̣t tín dụng tâ ̣p trung hiê ̣n được áp dụng tại Trung tâm xử lý tín dụng tâ ̣p trung Miền Bắc VPBank cũng các mô hình hiê ̣n áp dụng tại các ngân hàng khác Mă ̣c dù đã rất cố gắng, hạn chế về thời gian cũng tài liê ̣u nghiên cứu, luâ ̣n văn không hoàn toàn tránh được những thiếu sót Do đó, rất mong nhâ ̣n được sự thông cảm và đóng góp của bạn đọc để có thể tiến hành nghiên cứu chuyên sâu nữa về đề tài này 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liêụ tham khảo Tiếng Viêṭ Phan Thị Thu Hà (chủ biên), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, 2007 Nguyễn Quang Hiê ̣n, Bàn về giải pháp Quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng, Tạp chí Tài chính kỳ số tháng 12-2015 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng và Thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, 2009 Nguyễn Thị Mùi (chủ biên), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, 2008 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo Khoa học, Nhà xuất bản Phương Đông, 2005 Võ Thị Hoàng Nhi, Xây dựng mô hình ba lớp phòng vê ̣ cấu trúc quản trị rủi ro của các NHTM VN, Tạp chí Ngân hàng số 16/2014 Nguyễn Văn Tiến (chủ biên), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, 2014 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, 2009 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Nguyên lý & Nghiêp̣ vụ NHTM, Nhà xuất bản Thống kê, 2014 10 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, 2015 11 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2012, 2012 12 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2013, 2013 13 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2014, 2014 14 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2015, 2015 15 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2016, 2016 96 Danh mục tài liêụ tham khảo Tiếng Anh Anthony Saunders and Marcia Millin Cornett, Financial Institutions Management – A Risk Managemant Approach, IRWIN, Fifth Edition, 2006 Bank of Mauritius, 2017, Guideline on Credit Risk Management, địa https://www.bom.mu/ /guideline_on_credit_risk_management_revised_mar ch_2017.pdf, truy cập ngày 30/09/2017 Frederic S Minshkin, The Economics of Money, Banking and Financial Markets, Alternate Edition, 2007 Joseph F Sinkey, Commercial Bank Financil Management, Prentice Hall, 1998 Oesterreichische Nationalbank, 2004, Guidelines on Credit Risk Management: Credit Approval Process and Credit Risk Management, địa chỉ: https://www.bis.org/publ/bcbsc125.pdf, truy cập ngày 30/09/2017 Peter S Rose and Sylvia C Hudgins, Banking Management & Financial Services, IRWIN, 2008 Srisai Chilukuri, 2014, Effective Credit Approval and Appraisal Systemm: Loan Review Mechanism of Commercial Banks, địa chỉ: www.ijird.com/index.php/ijird/article/download/58548/45774, truy cập ngày 30/09/2017 Standard Chartered Bank, 2016, Annual Report 2016, địa chỉ: https://www.sc.com/annual-report/2016/, truy cập ngày 30/09/2017 ... phổ biến áp dụng Việt Nam Mơ hình phê duyệt tín dụng phân tán Mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung (Ngũn Văn Tiến 2015, tr 176) Mơ hình phê duyệt tín dụng phân tán mơ hình phê duyệt truyền... ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Ngành: Tài chính - Ngân hàng - Bảo hiểm... hàng Mô hình phê duyê ̣t thứ hai là Mô hình phê duyê ̣t tín dụng tâ ̣p trung Mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung thẩm quyền phê duyệt tín dụng hay hạn mức phán quyết đối với mô ̣t