luận văn HOÀN THIỆN MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC VPBANK

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng NGUYỄN THỊ THANH HOA Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Ngành: Tài chính - Ngân hàng - Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60340201 HỌC VIÊN: NGUYỄN THỊ THANH HOA NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS LÝ HOÀNG PHÚ Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “HOÀN THIỆN MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC – VPBANK” công trình nghiên cứu độc lập của Các kết quả, kết luận nêu luận văn trung thực chưa được công bố bất cứ công trình khoa học Các số liệu, tài liệu được trích dẫn có ng̀n gốc rõ ràng xác Hà Nợi, tháng 04 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Hoa LỜI CẢM ƠN Để hồn thành ḷn văn này, tơi nhận được sự ủng hộ giúp đỡ của nhiều cá nhân, tổ chức Trước hết, xin chân thành cảm ơn Khoa Sau Đại học của Trường Đại học Ngoại Thương Hà Nội cung cấp cho phương tiện học tập, nghiên cứu kiến thức về lĩnh vực tài ngân hàng, đờng thời giúp tơi có hội nghiên cứu sâu về lĩnh vực Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo – Tiến sĩ Lý Hoàng Phú quan tâm, hướng dẫn rất nhiệt tình, giúp tơi hồn thành ḷn văn thời gian qua Thầy truyền cảm hứng cho về đề tài chọn, cũng cho những lời khuyên hữu ích, những gợi ý mang tính chất xây dựng, định hướng cho đề tài nghiên cứu của Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến các anh chị đồng nghiệp tại CPC Miền Bắc VPBank các bạn của tại Ngân hàng Quân Đội, Ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Quốc tế đóng góp số ý kiến, tài liệu liên quan đến đề tài luận văn nghiên cứu Cuối cùng tri ân từ tận đáy lòng tới bố mẹ tôi, những người sinh thành dạy dỗ nên người, cùng người thân gia đình động viên, hỗ trợ, giúp đỡ sống Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 04 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Hoa MỤC LỤC DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu Alfresco : Hệ thống luân chuyển hồ sơ BICC : Trung tâm phân tích kinh doanh BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CAR : Hệ số an toàn vốn CGPD : Chuyên gia phê duyệt Checklist : Danh mục hồ sơ CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng CNTT : Cơng nghệ thơng tin CO : Cán bộ/Chuyên viên thẩm định CPC : Trung tâm xử lý tín dụng tập trung Distributor : Cán phân bổ hồ sơ ĐVKD : Đơn vị kinh doanh FO Admin : Cán phân bổ hồ sơ thực địa FO : Cán thực địa HSBC : Ngân hàng Hồng Kông – Thượng Hải KHCN : Khách hàng cá nhân LOS : Hệ thống khởi tạo khoản vay LOS-F1 : Hệ thống khởi tạo khoản vay Finnone Maritime Bank : Ngân hàng TMCP Hàng Hải MBbank : Ngân hàng TMCP Quân Đội NHNN : Ngân hàng Nhà nước Q&A : Bản tổng hợp hỏi trả lời thống nhất giữa CPC, sản phẩm QTRR QHKH : Quan hệ khách hàng QTRR : Quản trị rủi ro Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín SLA : Cam kết chất lượng dịch vụ SME : Doanh nghiệp vừa nhỏ TCTD : Tở chức tín dụng Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương TMCP : Thương mại Cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn VAMC : Công ty Quản lý tài sản cho các TCTD Việt Nam VIBbank : Ngân hàng TMCP Quốc tế Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VietinBank : Ngân hàng TMCP Công Thương VPBank : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Ḷn văn “Hồn thiện mơ hình phê dụt tín dụng tập trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miền Bắc VPBank” có những nội dung sau: Chương sở lý luận thực tiễn về mơ hình phê dụt tín dụng tập trung Trong chương này, tác giả đề cập đến các ưu điểm nhược điểm của mơ hình phê dụt tín dụng tập trung mơ hình phê dụt tín dụng phân tán; từ phân tích cho thấy mơ hình phê dụt tín dụng tập trung mơ hình ưu việt, tất yếu được áp dụng tương lai Bài viết phân tích số mơ hình phê dụt tín dụng tập trung điển hình được áp dụng tại số ngân hàng TMCP Việt Nam; từ cách thức vận hành mô hình tại từng ngân hàng, tác giả đưa nhận xét đánh giá của cá nhân về các mô hình Chương thực trạng triển khai mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miền Bắc của VPBank (CPC) giai đoạn 2012 – 2016 Tại đây, tác giả đưa cái nhìn tổng quan về mô hình phê duyệt tín dụng tập trung hiện áp dụng tại Ngân hàng VPBank, về quá trình triển khai mô hình tại CPC Miền Bắc, quy trình phê duyệt tín dụng của VPBank Từ việc phân tích thực tế vận hành mô hình phê duyệt mới, tác giả đánh giá các thành tựu đạt được các mặt hạn chế còn tồn tại của mô hình Chương đưa các vấn đề sẽ được giải quyết tại chương sau Ở Chương 3, từ những quan sát thực tế cách thức vận hành mơ hình phê dụt tín dụng tập trung tại CPC Miền Bắc, tác giả phân tích những mặt thuận lợi khó khăn của Ngân hàng VPBank quá trình triển khai mô hình vào hoạt động cấp tín dụng cũng triển vọng phát triển những thách thức mà Ngân hàng VPBank phải đối mặt thời gian tới Trên sở đó, tác giả đề x́t các giải pháp hồn thiện mơ hình phê duyệt Các giải pháp được xem xét từ phía Ngân hàng Nhà nước các quan chức năng, từ phía Ngân hàng VPBank, từ phía ĐVKD đơn vị trực tiếp tham gia vào quy trình cấp tín dụng của ngân hàng từ bản thân CPC Miền Bắc – đơn vị vận hành sách tín dụng trực tiếp xét dụt hờ sơ cấp tín dụng của khách hàng 10 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cấp tín dụng hoạt động trọng tâm đối với ngân hàng, lĩnh vực đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, đồng thời cũng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng Rủi ro tín dụng gây tổn thất cho các ngân hàng Rủi ro tín dụng làm giảm lợi nhuận, thậm chí còn làm giảm nguồn vốn tự có của các ngân hàng Ở mức độ nặng nề hơn, nếu rủi ro tín dụng không được kiểm soát tốt làm cho tỷ lệ các khoản cho vay mất vốn tăng lên quá cao, các ngân hàng sẽ phải đối mặt với nguy phá sản Trong những năm gần đây, thế giới, xuất hiện thường xuyên các vụ đỗ vỡ lĩnh vực tài ngân hàng; tại thị trường Việt Nam, cũng có khơng các vụ sáp nhập ngân hàng yếu kém hoặc ngân hàng hoạt động không hiệu quả bị mua lại với giá đồng Điều chứng tỏ sự cạnh tranh ngành ngân hàng ngày gay gắt, cũng thể hiện rủi ro ngày tăng lên lĩnh vực kinh doanh Như vậy, có thể thấy rằng, rủi ro tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại phát triển của các ngân hàng, đặc biệt tại thị trường các nước phát triển đó có Việt Nam, môi trường kinh doanh bất ổn, thông tin thị trường không được công khai, minh bạch Do đó, mối quan tâm hàng đầu đối với các ngân hàng không ngừng hồn thiện sách quản trị rủi ro, xây dựng mơ hình phê dụt tín dụng cho phù hợp với quy mô hoạt động khả quản trị rủi ro của ngân hàng mình VPBank những ngân hàng đầu tiên áp dụng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung vào hoạt động cấp tín dụng Đây mô hình được áp dụng rộng rãi tại các ngân hàng lớn thế giới, thể hiện ưu điểm vượt trội so với mô hình phê duyệt cũ công tác quản trị rủi ro nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, tại thị trường ngân hàng Việt Nam, lại mô hình rất mới mẻ, hiện đón nhận phản ứng nhiều chiều từ phía các nhà quản trị ngân hàng, cán nhân viên từ phía các khách hàng Do đó, quá trình triển khai mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại VPBank gặp khơng khó khăn, thách thức Vấn đề đặt từ thực tiễn triển khai mơ hình phê dụt tín dụng tập trung, VPBank cần nhận diện được khó khăn, thách thức cũng 92 Ngồi ra, nắm giữ nhiều thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau, định kỳ NHNN cần có các báo cáo tởng hợp phân tích thị trường, các ngành nghề kinh doanh triển vọng phát triển của từng ngành nghề, đưa các định hướng phát triển; điều có vai trò quan trọng đối với các ngân hàng, giúp các ngân hàng xây dựng chiến lược kinh doanh sách tín dụng phù hợp theo từng thời kỳ Bên cạnh đó, NHNN cần hoàn thiện, bổ sung sửa đổi Quy chế cho vay hiện hành đối với các tở chức tín dụng cho phù hợp với thực tế của khách hàng mà vẫn đảm bảo hoạt động cho vay của ngân hàng được an toàn, hiệu quả; tăng cường chuẩn mực an toàn hoạt động cho từng tở chức tín dụng cả hệ thống các TCTD gắn với tái cấu hệ thống các tở chức tín dụng; tăng cường qùn lực hoàn thiện chế hoạt động cho VAMC để tăng cường lực, hiệu quả tiến độ xử lý nợ xấu ngân hang Đối với các sách mới ban hành, NHNN cần đề lộ trình thực hiện cụ thể, đồng thời tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền về chế, sách mới đến mọi đối tượng xã hội nhằm định hướng thị trường tạo sự đồng thuận cao xã hội góp phần đưa chế, sách nhanh chóng vào sống, có hiệu quả tích cực điều hành nền kinh tế Ở lĩnh vực kinh tế vĩ mô, NHNN cần giữ vững quan điểm điều hành sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng linh hoạt để đạt được mục tiêu xuyên suốt đó ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát ở mức thấp, tạo điều kiện trì lãi suất thấp hỗ trợ tăng trưởng kinh tế 3.2.2 Một số giải pháp cụ thể 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng VPBank Các biện pháp về mặt quy trình, chế, chính sách tín dụng: VPBank cần cải thiện mô hình xếp hạng tín dụng khách hàng Đây cơng cụ quan trọng giúp đơn vị kinh doanh đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng, cơng cụ hữu hiệu hỗ trợ CPC quá trình thẩm định phê duyệt tín dụng, giúp CPC bước đầu đưa nhận định tổng thể về khách hàng Mô hình xếp hạng tín dụng cần thêm các tiêu chí chấm điểm về quy mô kinh doanh, đánh giá theo từng ngành kinh doanh cụ thể chỉ tiêu định tính về tình hình thực hiện các nghĩa vụ với 93 VPBank (cung cấp báo cáo tài định kỳ, thực hiện trả gốc lãi đúng hạn…) Cho vay Hộ kinh doanh những sản phẩm lõi của VPBank nằm chiến lược thúc đẩy bán hiện tại Do đó, cần có riêng xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân vay Hộ kinh doanh Trong đó, ngồi các tiêu chí về đánh giá lý lịch, nhân thân, trình độ học vấn của người vay, tài sản bảo đảm, cần đánh giá thêm về địa điểm kinh doanh (sở hữu hay thuê mượn, diện tích bao nhiêu, khu vực đông dân hay không? ), đánh giá triển vọng phát triển của ngành, đánh giá về phương thức sản xuất kinh doanh, tình hình ghi chép lại sổ sách kinh doanh, quy mô hộ kinh doanh, đánh giá về phương án kinh doanh VPBank tài trợ Như vậy, kết quả đánh giá hộ kinh doanh theo quy mơ, ngành nghề phương án vay vốn sẽ xác, hiệu quả VPBank cần có sách lãi suất với từng hạng khách hàng để đảm bảo khách hàng xếp hạng tốt sẽ được hưởng mức lãi suất thấp so với khách hàng thông thường Các cán có nhiệm vụ chấm điểm xếp hạng tín dụng sẽ chỉ được chấm điểm lần đối với ID (giấy tờ tùy thân của khách hàng) theo mô hình xếp hạng; việc chấm lại chỉ được điều chỉnh bởi user của người thực hiện chức kiểm soát kết quả chấm điểm; VPBank phải theo dõi, thống kê được số lần điều chỉnh kết quả chấm, nếu điều chỉnh nhiều lần phải được giải trình làm rõ Có vậy, các cán tham gia chấm điểm kiểm duyệt kết quả chấm mới nâng cao tinh thần trách nhiệm công tác thu thập thông tin chấm điểm khách hàng đó, mô hình xếp hạng tín dụng khách hàng mới thật sự cơng cụ hữu ích đối với cơng tác xét dụt hồ sơ của CPC quản lý khách hàng của VPBank Tiếp theo, Bộ phận hỗ trợ tin học phải tiến hành khắc phục lỗi không xem được các mã hồ sơ cũ đăng tải lên hệ thống khoảng thời gian hoặc các hồ sơ trình theo phân luồng A2 Điều rất cần thiết vì giúp cho cán thẩm định chuyên gia phê duyệt CPC có dữ liệu của tất cả các hồ sơ của khách hàng được các đơn vị trình lên CPC Tái thẩm định, từ đó có thể đối chiếu các thông tin hồ sơ khách hàng, phát hiện những thay đổi hồ sơ pháp lý, tài sản bảo đảm, tài hoặc mục đích vay vốn cũng lý các hồ sơ đó không được phê dụt đờng ý cấp tín dụng; nếu được cấp tín dụng thì khách hàng có tuân thủ 94 theo các điều kiện quản lý nội có phê duyệt trước hay không Do đó, CPC có thể kiểm soát tính xác thực của hờ sơ cấp tín dụng lần này, cũng đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng Việc tồn tại nhiều hệ thống luân chuyển phê duyệt hồ sơ dẫn đến tốn tài nguyên, khó theo dõi không đồng nhất được dữ liệu hờ sơ cấp tín dụng Do đó, VPBank cần tởng hợp tất cả các hờ sơ cấp tín dụng hồ sơ sau thay đổi điều kiện phê duyệt hệ thống nhất Như vậy chỉ tại bước kiểm tra trùng lặp, cán thẩm định sẽ xem được tất cả các mã hồ sơ của khách hàng tồn tại hệ thống, không mất thời gian tra cứu ở các hệ thống khác, cũng không phải làm báo cáo thủ công với các hồ sơ mà đơn vị kinh doanh trình qua hệ thống Alfresco Hệ thống cần phải kiểm thử hiệu xem có đáp ứng được với số lượng người dùng các báo cáo liên quan thực tế Nếu hiệu không đạt thì cần phải khắc phục trước triển khai tránh việc dùng thử hoạt động tốt triển khai thì lại quá tải Đồng nhất user password nhất cho việc đăng nhập máy tính tất cả các phần mềm nghiệp vụ T24, LOS, email, eoffice Điều giúp cán thao tác hệ thống, phần mềm nghiệp vụ không bị quên password, cũng đỡ mất thời gian Đối với quy trình xét duyệt tín dụng tập trung, Ngân hàng cần bỏ bước phân bổ hồ sơ thủ công Điều không những giúp ngân hàng tiết kiệm được khoản kinh phí chi trả cho các cộng tác viên mà còn giúp công tác phân bổ hồ sơ được khách quan Thay vào đó, ngân hàng tích hợp phần mềm nghiệp vụ LOS chức tự động phân bổ hồ sơ đến các user của CO Tức hờ sơ hồn tất tại bước của cán hỡ trợ nhập liệu Hội sở sẽ chuyển thẳng đến CO phân bổ tự động theo các nhóm CO được thiết lập tương ứng với các nhóm sản phẩm chuyên trách; đối với các hồ sơ trình CGPD độc lập, sau CO kết thúc bước thẩm định hệ thống, hồ sơ được phân bổ tự động đến giỏ hồ sơ của CGPD bất kỳ Đồng thời, thiết lập chức phân bổ theo nguyên tắc lấp đầy giỏ hồ sơ của CO CGPD; tức là, cán còn tồn nhiều hồ sơ tại bước của mình sẽ được phân bở hờ sơ mới hơn, đảm bảo thời gian xử lý của cán bộ; cán còn hờ sơ sẽ tiếp tục được phân 95 bổ hồ sơ mới Lúc suất làm việc của CO CGPD được quyết định bởi CO CGPD đó, cán kéo nhiều hồ sơ về thì số lượng hồ sơ xử lý nhiều; cũng cách giúp cán chủ động hồn thành cơng việc ngày của mình, đảm bảo cam kết chất lượng dịch vụ SLA ký kết Phát triển theo hướng giúp đánh giá khách quan về hiệu quả làm việc của CO CGPD Hiện tại, tiến độ xử lý hồ sơ bị kéo dài phần thiếu chuyên gia phê duyệt, chuyên gia phê duyệt hiện kiểm soát hồ sơ của của đến cán thẩm định Nhằm giảm tải cho Chuyên gia phê duyệt thúc đẩy nhanh thời gian xét duyệt hồ sơ, VPBank có thể xem xét việc nhân rộng mô hình phê duyệt tín dụng cấp Tức là, VPBank thực hiện phân quyền phê duyệt cho các cán thẩm định có kỹ thẩm định tốt, phẩm chất tốt được tự phê duyệt các hồ sơ đơn giản hạn mức cụ thể Mặt khác, thường xuyên theo dõi chất lượng phê duyệt hồ sơ của đội ngũ thông qua các thống kê về các lỗi sai sót liên quan đến tuân thủ, khả phát hiện hồ sơ giả mạo; trường hợp phát sinh thường xuyên sẽ thực hiện hạn chế thẩm quyền phê duyệt xuống hạn mức phán quyết thấp Về mặt quy trình: VPBank phải quy định thời gian cut-off đối với các hờ sơ tải lên hệ thống Ví dụ, đơn vị kinh doanh có thời gian đăng tải hồ sơ lên hệ thống giờ hành từ 8h sáng đến hết 5h30 phút chiều hàng ngày Sau thời gian này, hồ sơ phải chuyển sang sáng ngày hôm sau Với việc quy định thời gian cut-off cụ thể vậy, cán bán hàng cán nhập liệu chi nhánh bắt buộc phải sắp xếp, cân đối thời gian hợp lý để chuyển hồ sơ lên CPC, đồng thời giúp CPC cân đối thời gian xử lý hồ sơ ngày, tránh trường hợp giờ thì không có hồ sơ làm, đến cuối giờ hồ sơ lên ồ ạt xử lý không kịp, thậm chí cán thẩm định về vẫn có hồ sơ phân bổ Do đó, cũng đảm bảo việc thực hiện SLA cam kết của Trung tâm Hiện tại, các khách hàng có ID nằm danh sách đen của VPBank đều khơng được cấp tín dụng Do đó, VPBank cần thiết lập chức loại bỏ tự động đối với các hồ sơ đó được đăng tải lên hệ thống Việc vừa giúp ĐVKD nhận diện khách hàng tốt, khách hàng xấu, vừa giúp Trung tâm thẩm định bớt khâu xử lý, đẩy nhanh tiến độ xử lý hồ sơ 96 VPBank phải phân tách rõ ràng chức của các phòng ban quản lý sau giải ngân Giám sát tín dụng, Quản trị rủi ro, Điều tra gian lận, Kiểm toán nội tránh việc kiểm soát chồng chéo gây áp lực với cán nhân viên lãng phí thời gian Thường xuyên cập nhật các quy định, sách, sản phẩm Khi có nhiều văn bản sửa đổi thì ban hành thành quy định mới, các góp ý, thống nhất giữa các phận được tổng hợp lại định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý thành văn bản sửa đổi, bổ sung cho có hệ thống, dễ theo dõi Nhằm đáp ứng yêu cầu phê duyệt đúng, phê duyệt nhanh, đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng, sản phẩm của VPBank phải được thiết kế chuẩn hóa Tức là, đối với mỗi sản phẩm ngân hàng được thiết lập, đối tượng khách hàng mục tiêu phải cụ thể, các điều kiện cấp tín dụng phải rõ ràng, các tiêu chí thẩm định đối với từng giấy tờ hờ sơ tín dụng phải được thống nhất quy định rõ Có vậy, mới khắc phục bất đồng quan điểm giữa các phận, phòng ban vận hành mơ hình phê dụt tín dụng, giúp Trung tâm thẩm định CPC xử lý nhanh, xác lượng hờ sơ tín dụng khởng lờ hiện Tác giả cũng đề x́t chủn hồn tồn phân l̀ng phê dụt hờ sơ tín dụng có ngoại lệ, khác biệt so với quy định sản phẩm, khẩu vị rủi ro, sách tín dụng của VPBank hạn mức của CPC hoặc các hồ sơ kháng nghị quyết định phê duyệt của CPC sang Tái thẩm định thuộc Khối tín dụng Các hờ sơ tín dụng được đánh giá có mức độ rủi ro cao nên cần áp dụng chế xét duyệt chặt chẽ hơn, sẽ được trình sang phân luồng phê duyệt khác, nhằm đảm bảo cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Ngoài ra, VPBank có thể xem xét phân quyền phần phê duyệt cho ĐVKD Quy trình tín dụng cần được xây dựng cẩn trọng phải hạn chế phạm vi áp dụng Ví dụ hạn mức phê duyệt của ĐVKD không quá lớn, chỉ áp dụng đối với các chương trình đặc biệt có ký kết liên kết hợp tác giữa VPBank chủ đầu tư áp dụng với khách hàng VIP, thật sự uy tín Thực hiện được việc phân quyền sẽ giảm tải đáng kể công việc cho Trung tâm thẩm định CPC Mơ hình phê dụt tín dụng mới ảnh hưởng trực tiếp đến các cán bán hàng lãnh đạo đơn vị kinh doanh thẩm quyền phê duyệt bị hạn chế, đó mà dễ 97 phát sinh tâm lý chán nản, mệt mỏi Mô hình mới có sự tham gia của nhiều khâu, nhiều phận phòng ban, chỉ có vướng mắc ở phận đó thời gian xét duyệt tín dụng bị kéo dài, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, dẫn đến thái độ nghi ngờ của khách hàng về chất lượng phục vụ của ngân hàng Do đó, VPBank cần đẩy mạnh công tác truyền thơng về mơ hình phê dụt mới đến tồn thể cán nhân viên, nâng cao nhận thức về tính ưu việt, tính khả thi của việc áp dụng mơ hình Làm rõ trách nhiệm từng cá nhân mô hình phê duyệt tín dụng mới, khuyến khích từng cá nhân đóng góp ý kiến về quy trình cấp tín dụng tác nghiệp giữa các phòng ban, các phận nhằm phát hiện các bất cập, lỗ hổng quy trình, từ đó có biện pháp khắc phục đồng thời xử lý nghiêm những hành vi tiêu cực, câu kết, thông đồng giữa cán nhân viên tham gia vào quy trình xét duyệt tập trung Ngân hàng cần có chế khen thưởng đối với các cá nhân, tập thể có đóng góp tích cực vào mơ hình phê duyệt mới Bên cạnh đó, VPbank phải tiếp tục truyền thông, quảng bá hình ảnh ngân hàng tới khách hàng, khẳng định thương hiệu VPBank uy tín, bền vững, làm việc theo đúng phương châm “tất cả vì khách hàng” Ngoài ra, VPbank phải xử lý triệt để các hành vi gian lận, giả mạo hồ sơ cấp tín dụng, kể cả trường hợp chưa phát sinh tổn thất cho ngân hàng Khi phát hiện có gian lận hờ sơ tín dụng của khách hàng, Vpbank cần tìm hiểu rõ ràng nguyên nhân vô tình hay cố ý làm giả để có biện pháp can thiệp Nếu cán tín dụng hay cán thẩm định trình độ nghiệp vụ non kém, không phát hiện việc khách hàng cung cấp hồ sơ giả mạo, lừa đảo ngân hàng, hoặc lỗi giả mạo tinh vi chuyên nghiệp mà không phát hiện ra, cần mở các lớp đào tạo huấn luyện về kỹ phân biệt thật giả giúp cán nhân viên chủ động phát hiện các hành vi gian lận của khách hàng Nếu cán tín dụng cố tình làm giả, câu kết với khách hàng lừa đảo ngân hàng thì phải xử lý đến cùng, với mức xử phạt cao nhất nhằm mục đích cảnh cáo, răn đe toàn hàng Ngân hàng phải có quy định cụ thể về các trường hợp giả mạo, phân biệt rõ các trường hợp giả mạo tinh vi phải có máy móc hiện đại mới phát hiện ra, trường hợp giả mạo thủ công bề mặt mà mắt thường cũng nhìn thấy, với các trường hợp cán nhân viên, đặc biệt cán 98 tín dụng phải có trách nhiệm phát hiện ra, không chỉ quy hết trách nhiệm cho phận thẩm định chuyên gia phê duyệt tín dụng của CPC Có vậy, VPBank mới có thể quán triệt sâu sắc tinh thần làm việc trách nhiệm của từng cá nhân, chủ động phát hiện hồ sơ giả mạo, gian lận, hạn chế rủi ro, tổn thất đối với ngân hàng Đối với vấn đề hạn chế nợ xấu phát sinh, VPbank cần cứ vào các báo cáo của các phòng ban kiểm soát để tìm hiểu nguyên nhân phát sinh nợ xấu đâu Nếu các cán thẩm định chuyên gia phê duyệt làm việc tắc trách, khơng tn thủ theo các quy định, sách của Nhà nước ngân hàng, cần cảnh cáo toàn hàng, trừ thưởng hoặc các biện pháp nặng tùy theo mức độ vi phạm đối với cán thẩm định, hạn chế thẩm quyền phê duyệt đối với chuyên gia phê duyệt Nếu đơn vị kinh doanh thiếu trách nhiệm ở khâu thu thập hồ sơ dẫn đến việc đánh giá sai lệch, không đầy đủ về khách hàng thì có biện pháp hạn chế quy mô tăng trưởng tín dụng của đơn vị kinh doanh đó Nếu sách sản phẩm thơng thoáng làm phát sinh rủi ro thì cần điều chỉnh sản phẩm, đề xuất thêm tiêu chí đối với khách hàng nhằm quản trị rủi ro tốt Về nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực các yếu tố quan trọng quyết định thành công của doanh nghiệp Do đó, VPBank cần tiếp tục hồn thiện sách, triển khai các dự án trọng tâm nhằm cải tiến hệ thống, quy trình quản trị nguồn nhân lực của ngân hàng, đồng thời triển khai các chương trình thu hút giữ chân nhân tài Về sách tuyển dụng, tiêu chí tuyển dụng phải rõ ràng, nhất quán, phù hợp với từng chức danh tuyển dụng; ưu tiên tuyển dụng nội bộ, khuyến khích thuyên chuyển giữa các phận giúp các cán nhân viên có kinh nghiệm lực được thử sức với vị trí cơng việc mới Đặc biệt đối với Trung tâm xét duyệt tập trung CPC, VPBank cần có kế hoạch bổ sung nhân sự đáp ứng lượng hờ sơ tín dụng ngày gia tăng, ưu tiên các ứng viên có kinh nghiệm tín dụng lâu năm hoặc có kinh nghiệm thẩm định tín dụng đối với các vị trí chuyên viên thẩm định chuyên gia phê duyệt Bên cạnh tuyển dụng nhân sự thức, triển khai chương trình tuyển thực tập sinh tài với vị trí cán bán hàng nhằm thu hút nguồn lực trẻ trung, nhiệt huyết Thực tập sinh được bổ sung các kiến thức thực tế về lĩnh vực tín dụng ngân hàng thơng 99 qua việc trực tiếp tìm kiếm khách hàng, chào bán các sản phẩm ngân hàng, thẩm định đánh giá khả trả nợ của khách hàng thực hiện các thủ tục cần thiết theo quy trình của ngân hàng để hồn thiện hờ sơ vay vốn cho khách hàng Đến kết thúc chương trình thực tập, các thực tập sinh sẽ có thể được ngân hàng tủn dụng thức thơng qua kỳ kiểm tra sát hạch kiến thức Về công tác đào tạo chế độ đãi ngộ, đối với đơn vị kinh doanh, tập trung nâng cao chất lượng đội ngũ bán hàng quản lý bán hàng thông qua các khóa đào tạo kỹ bán hàng chuyên nghiệp, kỹ giao tiếp, kỹ quản lý bán hàng, đào tạo về sản phẩm mới, các sách mới của VPBank Bên cạnh đó, ngân hàng cần đặt lộ trình thăng tiến rõ ràng, khả thi; động lực phấn đấu cho các cán bán hàng Với CPC, tổ chức các lớp học đào tạo về kỹ phân biệt thật giả giúp các cán thẩm định chuyên gia phê duyệt phát hiện hồ sơ giả mạo, gian lận; thực hiện chi trả phụ cấp làm thêm giờ theo quy định của Vpbank, trường hợp số giờ làm thêm vượt quá quy định có thể quy đổi số ngày nghỉ tương ứng 3.2.2.2 Đối với các đơn vị kinh doanh Sự thành công của mơ hình phê dụt tín dụng tập trung phải kể đến sự đóng góp không nhỏ của đơn vị kinh doanh, từ ban lãnh đạo đến các cán tín dụng, cán hỗ trợ chi nhánh Đây phận tham gia trực tiếp vào quy trình cấp tín dụng của ngân hàng Mô hình mới được chứng minh có nhiều ưu điểm, được triển khai áp dụng thành cơng thế giới hoạt động cấp tín dụng ngân hàng, nhiên lại hạn chế phần lớn quyền phán quyết của lãnh đạo đơn vị kinh doanh, làm mất tính chủ động cơng việc của cán bán hàng Nhất bối cảnh mô hình phê duyệt tập trung mới chỉ áp dụng tại vài ngân hàng tiên phong, phần lớn các ngân hàng vẫn vận hành theo mô hình phê duyệt phân tán giai đoạn “tranh thủ giải ngân” cho khách hàng dựa ưu thế về thời gian xử lý hồ sơ nhanh, thì việc tiếp thị khách hàng của đơn vị kinh doanh trở nên khó khăn Không những thế, cán nhân viên cũng bị áp lực lớn về chỉ tiêu kinh doanh được giao, đó mà phát sinh chán nản, mệt mỏi Nắm bắt được tâm lý của nhân viên, Ban lãnh đạo đơn vị cần tăng cường truyền thơng đến tồn thể nhân viên 100 về quy trình làm việc theo mô hình phê duyệt mới, giúp cán tín dụng nhận thức được ưu điểm, tính ưu việt của mô hình; phân định rõ trách nhiệm của từng cá nhân quy trình xét duyệt tín dụng tập trung; đồng thời tìm hiểu những khó khăn, vướng mắc của cán quá trình tác nghiệp với các phận, phòng ban khác; từ đó đề xuất ý tưởng cải tiến quy trình làm việc, quán triệt đến toàn thể cán nhân viên giữ vững quan điểm, lập trường tín dụng đạo đức nghề nghiệp, khen thưởng các cá nhân có thành tích tốt cơng việc, tích cực tham gia mơ hình phê dụt mới, xử lý nghiêm các cá nhân có hành vi tiêu cực, làm trái quy định của pháp luật của VPBank Ngày nay, các trường hợp khách hàng cố tình làm giả giấy tờ lừa đảo ngân hàng khá phổ biến, từ làm giả hồ sơ pháp lý, tài đến giấy tờ tài sản bảo đảm Thủ thuật lừa đảo cũng ngày tinh vi, chuyên nghiệp, không chỉ lắp ghép thủ công mà còn xử lý qua phần mềm photoshop, nếu không để ý thì khó phát hiện được Các hồ sơ gian lận bị CPC phát hiện chỉ số các trường hợp giả mạo đó Do đó, ban lãnh đạo tại chi nhánh cần tổ chức các lớp học về kỹ phân biệt hồ sơ thật giả, nhằm trang bị cho cán nhân viên kiến thức về phát hiện hồ sơ giả mạo cũng để phần hạn chế phát sinh rủi ro, thất thoát tài sản cho ngân hàng Ngoài ra, cán bán hàng phải đọc sản phẩm mới, tìm hiểu các quy định, quy chế cho vay, sách tín dụng từng thời kỳ của VPBank, trau dồi kỹ bán hàng chuyên nghiệp Cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ tín dụng đầy đủ cho ngân hàng Do đó, mỡi cán tín dụng phải nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc, trung thực thu thập hồ sơ của khách hàng, tư vấn về sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thật tế của khách hàng, đánh giá tính khả thi của phương án vay vốn lực tài của khách hàng Cán tín dụng khơng chỉ thu thập đầy đủ các loại giấy tờ danh mục hồ sơ bắt buộc của ngân hàng, mà còn phải thu thập các thông tin thực tế về khách hàng, phải trực tiếp thực địa gia cảnh của khách hàng, đến quan khách hàng công tác, xác thực địa điểm kinh doanh, địa chỉ tài sản bảo đảm, nhận trực tiếp hờ sơ tín dụng từ khách hàng, khơng xử lý hờ sơ qua “cò tín dụng” Bên cạnh đó, cán tín dụng cần chủ động phối hợp với CPC 101 việc giải trình hoặc bổ sung các giấy tờ cần thiết khác theo yêu cầu của Chuyên gia phê duyệt Sự phối hợp nhuần nhuyễn, linh hoạt giữa các bên tham gia quy trình cấp tín dụng mới giúp cho mô hình phê duyệt mới vận hành cách trơn tru, hiệu quả được 3.2.2.3 Đối với trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miền Bắc VPBank Trong mơ hình phê dụt tín dụng mới, CPC đơn vị trực tiếp thực hiện chức xét dụt hờ sơ tín dụng nên sẽ chịu áp lực từ nhiều phía: từ ban lãnh đạo ngân hàng, đơn vị kinh doanh đến các quan rà soát tín dụng sau vay, thậm chí nhận trực tiếp khiếu nại, kiện cáo của khách hàng Vì thế mà cán nhân viên CPC dễ phát sinh tâm lý chán nản, mệt mỏi, có tư tưởng làm cho xong, cho hết trách nhiệm Trong quá trình triển khai mô hình phê dụt mới tại CPC, có khơng cán thẩm định chuyên gia phê duyệt không chịu được áp lực công việc mà xin luân chuyển sang phận khác hoặc tìm kiếm môi trường làm việc mới Do đó, Ban lãnh đạo CPC cần quan tâm đến đời sống cán nhân viên các dịp hiếu, hỉ, sinh nhật, giảm tải công việc với các nữ chế độ thai sản, nuôi nhỏ, tổ chức du lịch ngắn ngày gắn kết tình cảm giữa ban lãnh đạo cán nhân viên phòng; thực hiện chấm công đầy đủ ghi nhận giờ đến, giờ về để đề xuất phương án chi trả phụ cấp giờ cho cán nhân viên theo quy định của ngân hàng Với tình hình thiếu hụt nhân sự làm việc giờ liên tục hiện nay, Ban lãnh đạo CPC cần đề xuất lên cấp phương án tuyển mới nhân sự, có lộ trình bổ sung nhân sự rõ ràng, khách quan việc chọn lọc các cán thẩm định có kỹ nghiệp vụ tốt phẩm chất tốt để trực tiếp thẩm định phê duyệt hồ sơ, đề xuất lộ trình triển khai nhân rộng mô hình phê duyệt tín dụng cấp nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý hồ sơ, cắt giảm tiến đến chấm dứt tình trạng làm thêm giờ triền miên Ban lãnh đạo CPC phải thường xuyên theo dõi chất lượng thẩm định phê duyệt tín dụng của CO Chuyên gia phê duyệt thông qua phản hồi từ cán bán hàng chi nhánh, phản hồi của khách hàng qua trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7, 102 báo cáo định kỳ hàng tháng của BICC về suất xử lý hồ sơ của trung tâm (với các số liệu về số lượng hồ sơ xử lý bình quân ngày, tỷ lệ nợ xấu lũy kế, cam kết chất lượng dịch vụ SLA, thời gian phản hồi dịch vụ TAT…), theo dõi tính tuân thủ sách, quy định của VPBank từng thời kỳ của CO CGPD qua các báo cáo lỗi của các đơn vị rà soát sau vay Kiểm toán nội bộ, Kiểm soát rủi ro Khối Vận hành các báo cáo của Khối Vận hành về các lỗi gây thiệt hại Các lỗi thường xuyên mắc phải cần được tập hợp lại, lưu trữ thành văn bản, truyền thông rộng rãi nội Trung tâm để hạn chế tái phạm lần sau CPC cần có chế khen thưởng với các cá nhân xuất sắc có hiệu quả làm việc cao với mục đích khuyến khích, động viên cán nhân viên; đồng thời phải xử lý nghiêm, triệt để những hành vi câu kết, thông đồng vi phạm đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh đó, hàng ngày, ban lãnh đạo CPC cần kiểm soát thời gian xử lý hồ sơ của cán nhân viên phòng thông qua báo cáo xuất trực tiếp từ hệ thống thể hiện tình trạng tất cả các hờ sơ tín dụng hiện xử lý tại trung tâm, tránh tình trạng hồ sơ bị aging quá lâu tại bước của CO hay CGPD Với các hồ sơ có thời gian xử lý dài nhiều so với cam kết SLA của phòng, lãnh đạo phòng cần tìm hiểu nguyên nhân rút kinh nghiệm cho việc xử lý các hờ sơ tín dụng khác Thực hiện luân chuyển CO CGPD giữa các nhóm sản phẩm thế chấp, giữa phận thế chấp tín chấp, hoặc giữa phòng thẩm định cá nhân phòng thẩm định Doanh nghiệp nhằm hạn chế hành vi tiêu cực công tác xét duyệt, cũng giúp cán nhân viên có hội trải nghiệm tất cả các sản phẩm của ngân hàng, sẵn sàng hỗ trợ thiếu hụt tạm thời tại phận bất kỳ của CPC cần thiết Ngoài ra, CPC cần định kỳ tổ chức các họp thảo luận về sản phẩm mới, quy định, sách mới của ngân hàng, trao đổi về các vướng mắc quá trình tác nghiệp với đơn vị kinh doanh các phòng ban khác nhằm đề xuất các biện pháp tháo gỡ, thống nhất cách hiểu quan điểm thẩm định tồn trung tâm Mỡi cán nhân viên trung tâm phải chủ động trau dồi kỹ thẩm định hờ sơ tín dụng, kỹ thẩm định khách hàng qua điện thoại, kỹ phân biệt hồ sơ thật giả, giữ vững lập trường, nguyên tắc làm việc của mình, xem xét hờ sơ tín dụng cách tồn diện, khách quan, vừa đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định của sản phẩm 103 các sách của VPBank từng thời kỳ, đảm bảo thực hiện cam kết chất lượng dịch vụ SLA của toàn trung tâm, vừa làm việc tinh thần hỗ trợ đơn vị kinh doanh, “tất cả vì khách hàng” Cuối cùng, CPC cần khuyến khích tất cả các cán nhân viên tham gia đóng góp ý kiến xây dựng quy trình, sản phẩm, sách, cũng đề xuất các sáng kiến cải tiến quy trình làm việc nhằm tăng suất lao động, chất lượng dịch vụ 104 KẾT LUẬN Qua quá trình nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện mơ hình phê dụt tín dụng tập trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miền Bắc VPBank”, tơi nhận thấy mơ hình phê dụt tín dụng tập trung có nhiều ưu điểm vượt trội so với mô hình phê duyệt tín dụng phân tán, đặc biệt đối với ngân hàng bán lẻ Mô hình phê duyệt mới tách biệt chức kinh doanh chức thẩm định, xét duyệt tín dụng, đáp ứng yêu cầu về minh bạch hóa thông tin theo tiêu chuẩn quốc tế về quản trị rủi ro Tuy nhiên, quá trình chuyển hướng từ mô hình phê duyệt truyền thống sang mô hình phê duyệt mới phải trải qua thời kỳ quá độ, cần có sự chuẩn bị kỹ về vốn, người nền tảng công nghệ thông tin hiện đại Do đó, giai đoạn đầu áp dụng sẽ không tránh khỏi việc vận hành không trơn tru, bộc lộ số hạn chế Với nỗ lực nghiên cứu kinh nghiệm tiếp cận thực tiễn, hy vọng luận văn sẽ giúp bạn đọc có cái nhìn tổng quan nhất về mô hình phê duyệt mới, về chế vận hành mô hình, điểm mạnh điểm yếu của mô hình Hơn thế nữa, thật sự mong rằng các giải pháp đề xuất luận văn sẽ giúp hồn thiện mơ hình phê dụt tín dụng tập trung hiện được áp dụng tại Trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miền Bắc VPBank cũng các mô hình hiện áp dụng tại các ngân hàng khác Mặc dù rất cố gắng, hạn chế về thời gian cũng tài liệu nghiên cứu, ḷn văn khơng hồn tồn tránh được những thiếu sót Do đó, rất mong nhận được sự thông cảm đóng góp của bạn đọc để có thể tiến hành nghiên cứu chuyên sâu nữa về đề tài 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Việt Phan Thị Thu Hà (chủ biên), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, 2007 Nguyễn Quang Hiện, Bàn về giải pháp Quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng, Tạp chí Tài kỳ số tháng 12-2015 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng và Thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, 2009 Nguyễn Thị Mùi (chủ biên), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, 2008 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Nâng cao lực quản trị rủi ro của các ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo Khoa học, Nhà xuất bản Phương Đông, 2005 Võ Thị Hồng Nhi, Xây dựng mơ hình ba lớp phòng vệ cấu trúc quản trị rủi ro của các NHTM VN, Tạp chí Ngân hàng số 16/2014 Nguyễn Văn Tiến (chủ biên), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, 2014 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, 2009 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Nguyên lý & Nghiệp vụ NHTM, Nhà xuất bản Thống kê, 2014 10 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, 2015 11 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2012, 2012 12 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2013, 2013 13 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2014, 2014 14 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2015, 2015 15 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2016, 2016 106 Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Anh Anthony Saunders and Marcia Millin Cornett, Financial Institutions Management – A Risk Managemant Approach, IRWIN, Fifth Edition, 2006 Bank of Mauritius, 2017, Guideline on Credit Risk Management, tại địa chỉ https://www.bom.mu/ /guideline_on_credit_risk_management_revised_mar ch_2017.pdf, truy cập ngày 30/09/2017 Frederic S Minshkin, The Economics of Money, Banking and Financial Markets, Alternate Edition, 2007 Joseph F Sinkey, Commercial Bank Financil Management, Prentice Hall, 1998 Oesterreichische Nationalbank, 2004, Guidelines on Credit Risk Management: Credit Approval Process and Credit Risk Management, tại địa chỉ: https://www.bis.org/publ/bcbsc125.pdf, truy cập ngày 30/09/2017 Peter S Rose and Sylvia C Hudgins, Banking Management & Financial Services, IRWIN, 2008 Srisai Chilukuri, 2014, Effective Credit Approval and Appraisal Systemm: Loan Review Mechanism of Commercial Banks, tại địa chỉ: www.ijird.com/index.php/ijird/article/download/58548/45774, truy cập ngày 30/09/2017 Standard Chartered Bank, 2016, Annual Report 2016, tại địa chỉ: https://www.sc.com/annual-report/2016/, truy cập ngày 30/09/2017 ... TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Ngành: Tài chính - Ngân hàng -... tại Trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miền Bắc VPBank 16 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG 1.1 Khái niệm phân loại tín dụng... Thương VPBank : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Ḷn văn “Hồn thiện mơ hình phê dụt tín dụng tập trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tập trung