BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng NGUYỄN THỊ THANH HOA Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Ngành: Tài chính - Ngân hàng - Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60340201 HỌC VIÊN: NGUYỄN THỊ THANH HOA NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS LÝ HOÀNG PHÚ Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luâ ̣n văn thạc sỹ “HOÀN THIÊ ̣N MÔ HÌNH PHÊ DUYÊ ̣T TÍN DỤNG TÂ ̣P TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TÂ ̣P TRUNG MIỀN BẮC – VPBANK” là công trình nghiên cứu đô ̣c lâ ̣p của Các kết quả, kết luâ ̣n nêu luâ ̣n văn là trung thực và chưa được công bố bất cứ công trình khoa học nào Các số liê ̣u, tài liê ̣u được trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng và chính xác Hà Nô ̣i, tháng 04 năm 2017 Tác giả luâ ̣n văn Nguyễn Thị Thanh Hoa LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành bài luâ ̣n văn này, đã nhâ ̣n được sự ủng hô ̣ và giúp đỡ của nhiều cá nhân, tổ chức Trước hết, xin chân thành cảm ơn Khoa Sau Đại học của Trường Đại học Ngoại Thương Hà Nô ̣i đã cung cấp cho phương tiê ̣n học tâ ̣p, nghiên cứu và kiến thức về lĩnh vực tài chính ngân hàng, đồng thời giúp có hô ̣i nghiên cứu sâu về lĩnh vực này Đă ̣c biê ̣t, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo – Tiến sĩ Lý Hoàng Phú đã quan tâm, hướng dẫn rất nhiê ̣t tình, giúp hoàn thành bài luâ ̣n văn thời gian qua Thầy đã truyền cảm hứng cho về đề tài đã chọn, cũng cho những lời khuyên hữu ích, những gợi ý mang tính chất xây dựng, định hướng cho đề tài nghiên cứu của Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến các anh chị đồng nghiê ̣p tại CPC Miền Bắc VPBank và các bạn của tại Ngân hàng Quân Đô ̣i, Ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Quốc tế đã đóng góp mô ̣t số ý kiến, tài liê ̣u liên quan đến đề tài luâ ̣n văn nghiên cứu Cuối cùng là tri ân từ tâ ̣n đáy lòng tới bố mẹ tôi, là những người sinh thành và dạy dỗ nên người, cùng người thân gia đình đã đô ̣ng viên, hỗ trợ, giúp đỡ cuô ̣c sống Xin chân thành cảm ơn! Hà Nô ̣i, tháng 04 năm 2017 Tác giả luâ ̣n văn Nguyễn Thị Thanh Hoa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .7 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG 1.1 Khái niêm ̣ và phân loại tín dụng 1.1.1 Khái niêm ̣ và các đăc̣ trưng bản của tín dụng 1.1.1.1 Khái niê ̣m 1.1.1.2 Đă ̣c trưng bản của tín dụng ngân hàng .8 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Các mô hình phê duyêṭ tín dụng 10 1.2.1 Khái niêm ̣ về mô hình phê duyêṭ tín dụng 10 1.2.2 Phân loại mô hình phê duyêṭ tín dụng 11 1.3 Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung .17 1.3.1 Tính tất yếu mơ hình phê duyêṭ tín dụng tâp̣ trung .17 1.3.2 Các yếu tố tác đô ̣ng đến sự thành công của mô hình 24 1.3.2.1 Các yếu tố chủ quan .24 1.3.2.2 Các yếu tố khách quan 26 1.4 Kinh nghiệm triển khai mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung số ngân hàng 27 1.4.1 Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại Techcombank 27 1.4.2 Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại VIBbank 31 1.4.3 Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại MBbank 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC VPBANK 2012-2016 .40 2.1 Giới thiêụ về Ngân hàng TMCP Viêṭ Nam Thịnh Vượng 40 2.1.1 Giới thiêụ chung về Ngân hàng VPBank 40 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển .40 2.1.1.2 Mục tiêu của chiến lược kinh doanh .41 2.1.1.3 Về cấu tổ chức 44 2.1.2 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng VPBank giai đoạn 2012 – 2016 46 2.2 Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tâ ̣p trung Miền Bắc VPBank 49 2.2.1 Tổng quan về mô hình 49 2.2.1.1 Lịch sử hình thành 49 2.2.1.2 Quy trình thẩm định và phê duyêṭ hồ sơ tín dụng tại CPC .51 2.2.2 Thực trạng mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tâ ̣p trung Miền Bắc VPBank 2012-2016 55 2.2.2.1 Về chế, chính sách .55 2.2.2.2 Về nhân sự 56 2.2.2.3 Về ̣ thống .57 2.2.2.4 Về tiến đô ̣ xử lý hồ sơ .58 2.2.2.5 Về suất xử lý hồ sơ 59 2.3 Những thuâ ̣n lợi và khó khăn triển khai mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại CPC Miền Bắc VPBank .60 2.3.1 Thuâṇ lợi .60 2.3.2 Khó khăn 63 2.4 Đánh giá thành tựu đạt được và những hạn chế của mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại CPC Miền Bắc VPBank 66 2.4.1 Thành tựu đạt được .66 2.4.2 Những mă ̣t hạn chế cần khắc phục 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC VPBANK 74 3.1 Mô ̣t số triển vọng và thách thức đối với viêc̣ áp dụng mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại VPBank thời gian tới 74 3.1.1 Triển vọng 74 3.1.2 Thách thức 77 3.2 Kiến nghị và các giải pháp hoàn thiêṇ mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung tại CPC Miền Bắc VPBank 78 3.2.1 Mô ̣t số kiến nghị tầm vĩ mô đối với Ngân hàng Nhà nước và các quan chức .78 3.2.2 Mô ̣t số giải pháp cụ thể .82 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng VPBank 82 3.2.2.2 Đối với các đơn vị kinh doanh 89 3.2.2.3 Đối với trung tâm xử lý tín dụng tâ ̣p trung Miền Bắc VPBank .91 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC SƠ ĐỜ Sơ đờ 1.1: Mơ hình phê duyêṭ tín dụng phân tán 12 Sơ đồ 1.2: Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung .15 Sơ đồ 1.3: Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung Techcombank 30 Sơ đồ 1.4: Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung VIB .34 Sơ đồ 1.5: Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung MBbank .38 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank 45 Sơ đồ 2.2: Mô hình phê duyêṭ tín dụng tâ ̣p trung VPBank 50 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Mô ̣t số chỉ tiêu hoạt đô ̣ng kinh doanh của VPBank 2012 – 2016 46 Bảng 2.2: Mô ̣t số chỉ tiêu an toàn và hiêụ quả của VPBank 2012 – 2016 48 Bảng 2.3: Về chất lượng nợ cho vay giai đoạn 2012 – 2016 (đơn vị tỷ đồng): 66 Bảng 2.4: Về chất lượng nợ cho vay giai đoạn 2012 – 2016 (đơn vị %) 67 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu Alfresco : Hê ̣ thống luân chuyển hồ sơ BICC : Trung tâm phân tích kinh doanh BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Viê ̣t Nam CAR : Hê ̣ số an toàn vốn CGPD : Chuyên gia phê duyê ̣t Checklist : Danh mục hồ sơ CIC : Trung tâm thông tin tín dụng CNTT : Công nghê ̣ thông tin CO : Cán bô ̣/Chuyên viên thẩm định CPC : Trung tâm xử lý tín dụng tâ ̣p trung Distributor : Cán bô ̣ phân bổ hồ sơ ĐVKD : Đơn vị kinh doanh FO Admin : Cán bô ̣ phân bổ hồ sơ thực địa FO : Cán bô ̣ thực địa HSBC : Ngân hàng Hồng Kông – Thượng Hải KHCN : Khách hàng cá nhân LOS : Hê ̣ thống khởi tạo khoản vay LOS-F1 : Hê ̣ thống khởi tạo khoản vay Finnone Maritime Bank : Ngân hàng TMCP Hàng Hải MBbank : Ngân hàng TMCP Quân Đô ̣i NHNN : Ngân hàng Nhà nước Q&A : Bản tổng hợp hỏi và trả lời thống nhất giữa CPC, sản phẩm và QTRR QHKH : Quan ̣ khách hàng QTRR : Quản trị rủi ro Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín SLA : Cam kết chất lượng dịch vụ ... phổ biến áp dụng Việt Nam Mơ hình phê duyệt tín dụng phân tán Mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung (Ngũn Văn Tiến 2015, tr 176) Mơ hình phê duyệt tín dụng phân tán mơ hình phê duyệt truyền... ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Ngành: Tài chính - Ngân hàng - Bảo hiểm... hàng Mô hình phê duyê ̣t thứ hai là Mô hình phê duyê ̣t tín dụng tâ ̣p trung Mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung thẩm quyền phê duyệt tín dụng hay hạn mức phán quyết đối với mô ̣t