Công tác thẩm định tín dụng cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh nam định

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG

Ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, theo quy định tại điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12 được Quốc hội khoá XII thông qua ngày 16/6/2010: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã”

Hoạt động ngân hàng bao gồm việc cung cấp các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản Trong đó, cấp tín dụng đóng vai trò quan trọng, mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng thương mại.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như một trung gian tài chính, cung cấp dịch vụ tiền tệ và nhiều dịch vụ tài chính khác Khái niệm NHTM có thể được hiểu từ nhiều khía cạnh khác nhau Sự phát triển của hệ thống ngân hàng toàn cầu đi kèm với các quy định pháp luật của từng quốc gia, có thể mở rộng hoặc hạn chế hoạt động của NHTM trong một số lĩnh vực nhất định.

1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay

Hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng là quá trình thỏa thuận cho tổ chức và cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, bao gồm các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán và bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng cho cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, với thời hạn tín dụng có thể ngắn hạn hoặc trung dài hạn Đặc biệt, cho vay chiếm đến 90% trong tổng hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại.

Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, có hiệu lực từ ngày 15/03/2017, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp hoặc cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

So sánh cho vay và các hình thức cấp tín dụng khác:

Ngân hàng sẽ tập trung phân phối nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, điều tiết vốn từ những nơi thừa sang những nơi thiếu, nhằm bổ sung nguồn lực cho hoạt động sản xuất và kinh doanh.

Chiết khấu và tái chiết khấu giấy tờ có giá là nghiệp vụ quan trọng của Ngân hàng Nhà nước, trong đó ngân hàng mua ngắn hạn các giấy tờ có giá còn thời hạn thanh toán Những giấy tờ này đã được giao dịch trên thị trường sơ cấp hoặc mua lại từ thị trường thứ cấp.

Nghiệp vụ cho thuê tài chính

Cho thuê tài chính là hình thức tín dụng trung và dài hạn, trong đó các công ty cho thuê tài chính cung cấp máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các tài sản khác cho khách hàng thông qua hợp đồng cho thuê.

Bảo lãnh ngân hàng là cam kết của ngân hàng trong việc thanh toán khoản đền bù cho bên thụ hưởng hợp đồng, trong giới hạn số tiền ghi rõ trong giấy bảo lãnh, nếu bên đối tác không thực hiện nghĩa vụ hợp đồng.

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy đầu tư và phát triển kinh tế Tín dụng giúp điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất diễn ra liên tục Ngoài ra, tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, kích thích tiết kiệm và cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các dự án phát triển.

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung vốn và sản xuất Ngân hàng thu hút nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng và cho vay cho các đơn vị kinh tế Quá trình đầu tư tín dụng được thực hiện chủ yếu cho các xí nghiệp lớn và hiệu quả, giúp tối ưu hóa nguồn lực và thúc đẩy phát triển kinh tế.

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành kinh tế mũi nhọn Trong giai đoạn ưu tiên phát triển nông nghiệp và xuất khẩu, Nhà nước đã tập trung nguồn tín dụng để hỗ trợ các ngành này, từ đó tạo điều kiện cho sự phát triển của các ngành khác.

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của doanh nghiệp, nhờ vào đặc trưng hoàn trả và lợi tức, giúp kích thích sử dụng vốn hiệu quả Do đó, doanh nghiệp cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất và tăng vòng quay vốn để cải thiện doanh lợi Bên cạnh đó, tín dụng cũng tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế quốc tế, trở thành phương tiện kết nối các nền kinh tế trong điều kiện kinh tế mở.

Tổng quan về cho vay doanh nghiệp

1.2.1 Khái niệm tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp

Theo Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, doanh nghiệp được định nghĩa là một tổ chức có tên riêng, sở hữu tài sản và có trụ sở giao dịch, được thành lập theo quy định pháp luật với mục tiêu kinh doanh.

Tín dụng khách hàng doanh nghiệp là hoạt động ngân hàng cung cấp vốn cho các doanh nghiệp nhằm bổ sung vốn lưu động và hình thành vốn cố định Hoạt động này hỗ trợ mua sắm máy móc, xây dựng cơ sở vật chất và cải tiến công nghệ sản xuất, từ đó nâng cao chất lượng sản phẩm và mở rộng thị phần Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, bảo lãnh, phát hành thư tín dụng và chiết khấu bộ chứng từ.

Theo Luật các TCTD (2010), cấp tín dụng là thỏa thuận cho tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, bao gồm các hình thức như cho vay, chiết khấu và bảo lãnh ngân hàng Cho vay doanh nghiệp phản ánh mối quan hệ vay và trả nợ giữa ngân hàng và các doanh nghiệp, trong đó ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng trong một thời gian nhất định với chi phí cụ thể Hình thức tín dụng này rất linh hoạt, phục vụ nhu cầu đa dạng từ các khoản vay nhỏ cho chi phí hoạt động đến các khoản vay lớn nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế - xã hội.

1.2.2 Nguyên tắc cho vay khách hàng doanh nghiệp

1.2.2.1 Vốn vay của doanh nghiệp phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo kỳ hạn đã thỏa thuận Đây là nguyên tắc thể hiện tính chất đặc trưng của tín dụng cho vay phân biệt so với cấp phát ngân sách Đây cũng là điều kiện “tồn vong” của tín dụng Hoàn trả đúng thời hạn còn liên quan đến tính kế hoạch của nguồn vốn Một nhà kinh tế học người Nga tên là Mantranốp cho rằng đây là nguyên tắc trên cả nguyên tắc (over principle)

Trong nền kinh tế kế hoạch hóa tập trung, ngân hàng một cấp và doanh nghiệp quốc doanh chiếm ưu thế, dẫn đến việc nguyên tắc sở hữu có thể bị xem nhẹ Ngược lại, trong nền kinh tế thị trường có định hướng XHCN, quyền sở hữu tài sản được bảo vệ nghiêm ngặt, và nguyên tắc "hoàn trả" trong tín dụng trở thành yếu tố quan trọng.

1.2.2.2 Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và có kế hoạch Đây là nguyên tắc cần thiết đối với các DN xin vay, bởi lẽ các khoản tín dụng cung ứng cho các DN phải đáp ứng các mục tiêu và kế hoạch cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy các DN hoàn thành kế hoạch kinh doanh của mình Các khoản tín dụng được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả không những là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động cho vay của các ngân hàng Điều đó giúp đẩy nhanh tốc độ phát triển của nền kinh tế hàng hóa, tạo ra nhiều khối lượng sản phẩm, dịch vụ, đồng thời tạo ra nhiều tích lũy để thực hiện tái sản xuất mở rộng

1.2.2.3 Vốn vay phải được đảm bảo bằng tài sản bảo đảm

Cấp tín dụng từ ngân hàng yêu cầu có tài sản đảm bảo để bảo vệ khoản vay Nếu doanh nghiệp không hoàn trả đúng hạn hoặc không đủ số tiền vay, tài sản đảm bảo sẽ được sử dụng để thanh toán cho ngân hàng Theo Điều 15 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay phụ thuộc vào thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng Tài sản đảm bảo có thể được thực hiện thông qua nhiều hình thức khác nhau.

- Thế chấp, cầm cố tài sản

- Bảo lãnh bằng tài sản thế chấp, cầm cố

- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay

- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, dựa trên uy tín, tín nhiệm của khách hàng

- Bảo lãnh bằng tín chấp của các tổ chức chính trị - xã hội đối với các DN mới thành lập, đang gặp nhiều khó khăn

1.2.3 Điều kiện xin cấp cho vay doanh nghiệp

Một DN xin vay trước hết phải trình cho ngân hàng các bộ hồ sơ vay vốn theo yêu cầu Hồ sơ vay vốn thông thường bao gồm:

Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp bao gồm các tài liệu quan trọng như đăng ký doanh nghiệp, thông báo mẫu dấu, điều lệ công ty, quyết định thành lập và chứng minh nhân dân của các chức danh chủ chốt trong công ty.

- Hồ sơ tài chính: Báo cáo tài chính 2 năm gần nhất (báo cáo kiểm toán hoặc báo cáo nộp cơ quan có thẩm quyền),…

- Hồ sơ đề xuất cấp tín dụng: phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư xin vay,…

Để xác định khả năng cho vay, cần xem xét hồ sơ về tài sản bảo đảm và điều kiện vay vốn theo điều 7, thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Tổ chức tín dụng sẽ quyết định cho vay khi khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện quy định.

Khách hàng được xác định là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật Đối với cá nhân, khách hàng phải từ đủ 18 tuổi trở lên và có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi nhưng không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định.

- Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp

- Có phương án sử dụng vốn khả thi

- Có khả năng tài chính để trả nợ

Khách hàng vay vốn từ tổ chức tín dụng theo lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư này sẽ được đánh giá có tình hình tài chính minh bạch và lành mạnh.

1.2.4 Các loại hình doanh nghiệp được cấp tín dụng

Căn cứ theo hướng dẫn thông tư 39/2016/TT-NHNN và luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13, các doanh nghiệp được cấp tín dụng bao gồm:

Doanh nghiệp Việt Nam hoạt động tại thị trường trong nước bao gồm nhiều loại hình như: công ty nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, và các tổ chức khác đáp ứng đủ điều kiện theo quy định tại Bộ luật dân sự 2015.

- Các pháp nhân nước ngoài hoạt động kinh doanh tại Việt Nam

- Các DN Việt Nam vay vốn để thực hiện các dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ở nước ngoài

1.2.5 Phân loại cho vay doanh nghiệp

Có rất nhiều hình thức phân loại cho vay doanh nghiệp, như sau:

- Căn cứ theo thời hạn tín dụng:

Tín dụng ngắn hạn bao gồm các khoản vay có thời gian tối đa là một năm, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp.

Tín dụng trung hạn đề cập đến các khoản vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ, cũng như mở rộng và xây dựng các công trình quy mô nhỏ cho doanh nghiệp.

Tín dụng dài hạn đề cập đến các khoản vay có thời gian vay trên 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án đầu tư xây dựng mới, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn.

- Căn cứ vào đối tượng tín dụng

Tổng quan về thẩm định cho vay doanh nghiệp

Khái niệm thẩm định cho vay doanh nghiệp

Trong giáo trình Tín dụng và Thẩm định cho vay (2011) của Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều, thẩm định cho vay được định nghĩa là quá trình thu thập và xử lý thông tin, sử dụng kỹ thuật phân tích để đánh giá khách hàng một cách đầy đủ, đồng thời tuân thủ quy định pháp luật Quá trình này nhằm tạo cơ sở cho quyết định cấp tín dụng.

Thẩm định cho vay doanh nghiệp là quá trình sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích để đánh giá độ tin cậy và rủi ro của dự án mà doanh nghiệp trình bày nhằm quyết định cấp tín dụng Trong khi lập phương án kinh doanh, khách hàng thường có xu hướng phóng đại và ước lượng lạc quan về hiệu quả kinh doanh Do đó, việc thẩm định cho vay cần phải xem xét một cách thực chất kết quả hoạt động của doanh nghiệp.

Mục đích của thẩm định cho vay doanh nghiệp

Mục đích của thẩm định cho vay doanh nghiệp là đánh giá khách quan và trung thực khả năng trả nợ của doanh nghiệp, từ đó làm căn cứ cho quyết định cho vay.

Đánh giá mức độ tin cậy của phương án sản xuất hoặc dự án đầu tư mà khách hàng nộp khi làm thủ tục vay vốn là rất quan trọng Điều này giúp đảm bảo rằng các kế hoạch đầu tư được thực hiện một cách hiệu quả và có khả năng sinh lời Việc xem xét kỹ lưỡng các yếu tố liên quan đến dự án sẽ giúp ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đưa ra quyết định vay vốn chính xác hơn.

- Phân tích và đánh giá được mức độ rủi ro của phương án/dự án khi quyết định cho vay

Giúp cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng tự tin hơn trong quyết định cho vay, đồng thời giảm thiểu khả năng mắc phải hai sai lầm lớn: cho vay cho một dự án kém hiệu quả và từ chối cho vay cho một dự án tiềm năng.

Quy trình của thẩm định cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại

Quy trình thẩm định cho vay, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp, là một phần quan trọng trong quy trình cấp tín dụng của ngân hàng Sơ đồ quy trình này thể hiện các bước cần thiết để đánh giá và phê duyệt khoản vay, đảm bảo tính khả thi và an toàn cho ngân hàng.

Sơ đồ 1.1: Quy trình thẩm định cho vay

Thẩm định cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng tài chính và tiềm năng phát triển của doanh nghiệp Quá trình này giúp ngân hàng xác định mức độ rủi ro trong việc cho vay, từ đó đưa ra quyết định hợp lý về việc cấp tín dụng Bên cạnh đó, thẩm định cho vay còn đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng hiệu quả, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế Việc thực hiện thẩm định chính xác và chuyên nghiệp không chỉ bảo vệ lợi ích của ngân hàng mà còn hỗ trợ doanh nghiệp trong việc đạt được các mục tiêu tài chính của mình.

Thẩm định cho vay là một khâu không thể thiếu trong quy trình cấp tín dụng của NHTM bởi các ý nghĩa sau:

(1) Thẩm định cho vay góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng

Trong quan hệ tín dụng, ngân hàng luôn ưu tiên hiệu quả và an toàn vốn khi đưa ra quyết định cho vay Nhiều dự án đầu tư đòi hỏi vốn lớn và thời gian dài để thực hiện, vì vậy, quyết định cho vay ảnh hưởng lớn đến sự phát triển và tồn tại của ngân hàng Tuy nhiên, không phải tất cả các đề xuất kinh doanh của doanh nghiệp đều được ngân hàng chấp thuận Ngân hàng chỉ cho vay với những phương án khả thi, mang lại hiệu quả cao và có khả năng sinh lời.

Xem xét hồ sơ vay của khách hàng

Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh/ dự án kinh doanh Ước lượng và kiểm soát rủi ro tín dụng

Kết luận về khả năng thu hồi nợ vay

Thu thập thông tin bổ sung cần thiết

Khi lập hồ sơ vay vốn, các doanh nghiệp thường có xu hướng thổi phồng hiệu quả kinh tế của phương án kinh doanh hay dự án đầu tư để tăng khả năng được ngân hàng chấp thuận Tuy nhiên, thẩm định cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc giúp cán bộ thẩm định nhìn nhận thực chất của bản kế hoạch kinh doanh, từ đó đưa ra quyết định đúng đắn về việc cho vay Quá trình thẩm định này cho phép ngân hàng xác định hiệu quả thực sự của dự án, đồng thời giúp doanh nghiệp tránh những rủi ro tài chính không đáng có.

Ngoài ra, thẩm định cho vay còn có vai trò quan trọng hơn, đó là chức năng

Ngân hàng thực hiện "phòng ngừa rủi ro" thông qua việc nhận biết và đánh giá khách hàng là doanh nghiệp Việc tìm hiểu thông tin về khách hàng giúp ngân hàng xác định chính xác thiện chí và khả năng trả nợ, từ đó ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay hay không cho vay.

(2) Thẩm định cho vay tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận với vốn vay, đồng thời làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng

Hiện nay, vấn đề thiếu vốn đầu tư đang rất phổ biến ở các DN, nhất là các

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập, thường đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển sản xuất kinh doanh do điều kiện hạn chế và thị phần nhỏ Với nguồn vốn có hạn, việc đầu tư vào sản xuất kinh doanh trở nên khó khăn Vì vậy, công tác thẩm định cho vay đóng vai trò quan trọng, giúp các doanh nghiệp xác định tính hợp lý và hiệu quả của dự án đầu tư Đồng thời, nếu phương án kinh doanh khả thi, doanh nghiệp cũng có cơ hội nhận được hỗ trợ tài chính từ ngân hàng.

Việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp không chỉ mang lại lợi nhuận từ lãi suất cho ngân hàng mà còn phản ánh phương châm phát triển mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại Do đó, các ngân hàng rất khuyến khích doanh nghiệp vay vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh và đầu tư vào các dự án lớn.

Thẩm định cho vay là quá trình quan trọng giúp ngân hàng đánh giá chính xác tính cần thiết và tính hợp lý của các phương án kinh doanh hoặc dự án đầu tư của doanh nghiệp từ nhiều góc độ khác nhau.

Một dự án kinh doanh không chỉ cần hiệu quả kinh tế mà còn phải đảm bảo các yếu tố xã hội như tạo việc làm, nâng cao khả năng cạnh tranh và bảo vệ môi trường Việc thẩm định cho vay giúp ngân hàng đánh giá tính chất của từng đề xuất kinh doanh về mục tiêu, quy mô và hiệu quả Qua đó, ngân hàng có cái nhìn toàn diện về hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong quá khứ, hiện tại và xu hướng phát triển tương lai, từ đó đưa ra phương án giải quyết thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo vốn cho các doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi.

Thẩm định cho vay là một công việc quan trọng và đầy thách thức, mang lại nhiều tác dụng tích cực Khi thực hiện tốt nhiệm vụ này, nó không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mà còn đảm bảo an toàn vốn và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng.

1.3.2 Nội dung của thẩm định cho vay doanh nghiệp

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG

Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/3/1988, đã tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT Vào ngày 27/03/1993, theo Quyết định số 67/QĐ-NH5, ngân hàng được chuyển đổi thành Doanh nghiệp Nhà nước mang tên Ngân hàng Công thương Việt Nam Kể từ khi thành lập, Vietinbank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại lớn và giữ vai trò quan trọng, là một trong bốn trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam.

Vietinbank sở hữu mạng lưới rộng lớn với 155 chi nhánh tại 63 tỉnh, thành phố trên toàn quốc, cùng với 02 văn phòng đại diện tại Thành phố Hồ Chí Minh và Đà Nẵng Ngân hàng còn có 01 Trung tâm Tài trợ thương mại, 05 Trung tâm Quản lý tiền mặt, và 03 đơn vị sự nghiệp như Trung tâm thẻ và Trường Đào tạo & Phát triển Nguồn nhân lực Ngoài ra, Vietinbank mở rộng hoạt động ra quốc tế với 02 chi nhánh tại CHLB Đức, 01 văn phòng đại diện tại Myanmar, và 01 ngân hàng con tại Lào Hệ thống cũng bao gồm 9 công ty hạch toán độc lập, cung cấp dịch vụ đa dạng như cho thuê tài chính, chứng khoán, bảo hiểm và chuyển tiền toàn cầu.

Ngân hàng Công Thương Việt Nam - chi nhánh Nam Định có trụ sở chính tại 119 Quang Trung, thành phố Nam Định Được thành lập vào tháng 08/1988 với tên gọi Ngân hàng Công Thương tỉnh Hà Nam Ninh, ngân hàng đã trải qua nhiều lần chia tách và đổi tên, trở thành Ngân hàng Công Thương tỉnh Nam Định vào tháng 12/1996 Từ đó, ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô hoạt động, đóng góp tích cực vào việc thúc đẩy kinh tế địa phương, giúp ổn định và phát triển vùng.

Vietinbank – Chi nhánh Nam Định hiện có 10 phòng giao dịch tại thành phố và các huyện trong tỉnh Nam Định, bao gồm PGD Hạ Long, PGD Thành Nam, PGD Năng Tĩnh, PGD Vị Hoàng, PGD Nam Phong, PGD Nghĩa Hưng, PGD Trực Ninh, PGD Nam Trực, PGD Giao Thủy và PGD Xuân Trường Ngoài ra, chi nhánh còn có 2 phòng khách hàng là Phòng KHDN và Phòng Bán lẻ, cùng với các phòng chức năng như kế toán, tiền tệ kho quỹ, hỗ trợ tín dụng, tổ chức hành chính và tổng hợp.

2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Vietinbank – Chi nhánh Nam Định

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Nam Định là một chi nhánh loại 1, có nhiệm vụ chính trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và tín dụng Chi nhánh này đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, đồng thời thực thi chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia Các chức năng và nhiệm vụ chủ yếu của Vietinbank – Chi nhánh Nam Định bao gồm cung cấp dịch vụ tài chính, hỗ trợ doanh nghiệp, và phát triển các sản phẩm ngân hàng đa dạng để phục vụ nhu cầu của khách hàng.

- Cho vay ngắn hạn và trung hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ cho mọi thành viên kinh tế

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước, mua bán ngoại tệ, tài trợ ngoại thương, bảo lãnh và tái bảo lãnh

- Thực hiện dịch vụ thanh toán chuyển tiền nhanh qua mạng vi tính trong phạm vi toàn quốc và qua hệ thống mậng SWIFT trên toàn thế giới

- Thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối, giao nhận tiền tận nơi cho đơn vị, thu chi ngân phiếu, tiền mặt và thực hiện các nghiệp vụ khác

2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng Vietinbank –

(Nguồn: Báo cáo tổng kết giai đoạn 2018-2019 Vietinbank –

Vietinbank – Chi nhánh Nam Định với tổng số lao động 129 cán bộ nhân viên Trong đó, trình độ đại học, cao đẳng trở lên là 115 người

Bảng 2.1: Số lượng lao động của Vietinbank – Chi nhánh Nam Định Đơn vị: người

Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020

Cán bộ có trình độ đại học, cao đẳng trở lên

(Nguồn: Báo cáo nhân sự Vietinbank – Chi nhánh Nam Định năm 2018, 2019, 2020)

Để đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng cao, Chi nhánh đã tăng cường nhân sự qua các năm, với tất cả cán bộ tuyển mới đều có trình độ đại học trở lên.

Phó giám đốc Giám đốc

2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban tại Vietinbank – Chi nhánh Nam Định

Giám đốc và phó giám đốc có vai trò quan trọng trong việc điều hành và quản lý chi nhánh, thiết lập các mục tiêu và kế hoạch phát triển Giám đốc là người đại diện đứng đầu, chịu trách nhiệm trước hội sở về hoạt động của chi nhánh, trong khi phó giám đốc hỗ trợ giám đốc trong việc chỉ đạo công việc của các phòng ban.

Phòng hành chính đảm nhận quản lý nhân sự, tuyển dụng, tiếp nhận và lưu trữ văn thư tại chi nhánh Phòng cũng tham mưu cho lãnh đạo về đào tạo, điều động cán bộ, và thực hiện các công tác liên quan đến lao động, tiền lương, bảo hiểm xã hội, y tế theo quy định nhà nước, dưới sự quản lý trực tiếp của giám đốc Hàng tháng, phòng chi trả lương và các khoản thu nhập khác cho cán bộ công nhân viên, đồng thời lập kế hoạch mua sắm tài sản, trang thiết bị, và quản lý chi tiêu nội bộ, tính toán và nộp thuế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế cùng các khoản ngân sách khác theo quy định.

Phòng tổng hợp có nhiệm vụ chính là báo cáo và tổng hợp số liệu, kiểm tra lãi suất và lợi nhuận của chi nhánh Đồng thời, phòng cũng cập nhật các chương trình ưu đãi lãi suất và theo dõi tình hình thực hiện các chương trình này.

Phòng kế toán có vai trò quan trọng trong việc giao dịch với khách hàng và huy động vốn, đồng thời phản ánh đầy đủ, kịp thời và chính xác toàn bộ hoạt động của ngân hàng thông qua các số liệu Phòng cũng thực hiện kiểm tra và đôn đốc quá trình thực hiện các kế hoạch về nguồn vốn và sử dụng vốn, cũng như thống kê sổ sách hàng ngày và lập báo cáo tài chính theo ngày, tháng, quý, năm cho lãnh đạo và các cơ quan thanh tra Ngoài ra, phòng kế toán còn tham mưu cho ban giám đốc trong việc phân tích các hoạt động của ngân hàng.

Phòng kho quỹ chịu trách nhiệm quản lý và đảm bảo an toàn cho kho quỹ của chi nhánh, thực hiện thu chi tiền mặt hàng ngày, và kiểm tra nguồn tiền mặt tại ngân hàng Định kỳ và đột xuất, phòng thực hiện kiểm kê tồn quỹ theo quy định của ngân hàng Ngoài ra, phòng còn lưu trữ và bảo quản các giấy tờ có giá cũng như hồ sơ tài liệu và tài sản bảo đảm thế chấp theo quy định.

- Phòng KHDN: thực hiện nghiệp vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp và tài trợ thương mại

- Phòng bán lẻ: có chức năng cho vay khách hàng cá nhân và các nghiệp vụ liên quan tới thẻ tín dụng

- Phòng giao dịch của Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Nam Định gồm 2 loại: phòng giao dịch hỗn hợpvà phòng giao dich đa năng, trong đó:

PGD Thành Nam và PGD Nam Phong là hai phòng giao dịch hỗn hợp, chuyên thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến giao dịch khách hàng, huy động vốn và tín dụng, bao gồm tín dụng bán lẻ và cho vay doanh nghiệp.

Còn lại 8 phòng giao dịch đa năng (PGD) bao gồm PGD Hạ Long, PGD Năng Tĩnh, PGD Vị Hoàng, PGD Nghĩa Hưng, PGD Trực Ninh, PGD Nam Trực, PGD Giao Thủy và PGD Xuân Trường Các PGD này thực hiện giao dịch với khách hàng, huy động vốn và cung cấp tín dụng bán lẻ.

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2018 - 2020

Trong ba năm qua, Vietinbank – Chi nhánh Nam Định đã liên tục cải tiến sản phẩm và nâng cao chất lượng phục vụ, đạt được kết quả kinh doanh ấn tượng Dưới đây là bảng các chỉ tiêu quan trọng của Vietinbank – Chi nhánh Nam Định trong ba năm vừa qua.

Bảng 2.2: Kết quả hoat động kinh doanh của Vietinbank – Chi nhánh

TT Chỉ tiêu ĐV tính Thực hiện

1 Nguồn vốn cuối kỳ Tỷ đồng 4,241 4,623 4,764

Trong đó: Nguồn vốn huy động từ TC,CN

2 Dư nợ cuối kỳ Tỷ đồng 4,305 5,101 5,191

3 Thu dịch vụ Triệu đồng 23,305 28,212 34,652

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2018, 2019, 2020 của Phòng Tổng Hợp)

Nhận xét chung: Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh ba năm 2018,

Trong giai đoạn 2019-2020, VietinBank - Chi nhánh Nam Định đã duy trì sự ổn định và phát triển mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn trong cạnh tranh huy động vốn và cho vay Nhờ phong cách phục vụ nhiệt tình và đa dạng sản phẩm, dịch vụ, chi nhánh đã đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, góp phần tạo thêm việc làm cho người lao động Trong ba năm qua, chi nhánh đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch của NHCT Việt Nam, với tốc độ huy động vốn năm 2019 tăng 9% và năm 2020 tăng 3%, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế của tỉnh Nam Định.

Bảng 2.3: Nợ quá hạn – nợ xấu tại Vietinbank – Chi nhánh Nam Định Đơn vị: triệu đồng STT Chỉ tiêu 31/12/2018 31/12/2019 31/12/2020

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2018, 2019, 2020 của Phòng Tổng Hợp)

Bảng 2.4: Tỷ trọng chất lượng dư nợ tín dụng của Vietinbank

– Chi nhánh Nam Định STT Chỉ tiêu 31/12/2018 31/12/2019 31/12/2020

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2018, 2019, 2020 của Phòng Tổng Hợp)

Thực trạng công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp của

2.2.1 Thực trạng công tác tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank – Chi nhánh Nam Định

VietinBank Chi nhánh Nam Định là một trong bốn tổ chức tín dụng lớn tại tỉnh Nam Định, với quy mô dư nợ vượt 5.000 tỷ đồng, khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường Hơn 50% trong tổng dư nợ hiện hữu đến từ khách hàng doanh nghiệp, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong mối quan hệ với các doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp lớn như Công ty CP Dược phẩm Nam Hà, Tổng công ty CP dệt may Nam Định, Công ty CP Dệt Lụa Nam Định và Công ty xăng dầu dầu khí Nam Định đã chọn VietinBank là đối tác tin cậy trong hoạt động tài chính.

Bảng 2.5: Số lượng và dư nợ khách hàng doanh nghiệp

TT Chỉ tiêu ĐV tính 2018 2019 2020

1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp khách hàng 134 142 155

2 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp cuối kỳ Tỷ đồng 2,314 2,632 2,819

3 Tổng dư nợ cuối kỳ Tỷ đồng 4,305 5,101 5,191

4 Tỷ trọng dư nợ KHDN/Tổng dư nợ 54% 52% 54%

(Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp năm 2018, 2019, 2020)

Bảng 2.6: Số lượng KHDN theo phân khúc KHDN

TT Phân khúc KHDN ĐV tính 2018 2019 2020

2 KHDN vừa và nhỏ khách hàng 126 133 145

(Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp năm 2018, 2019, 2020)

Bảng 2.7: Dư nợ KHDN theo phân khúc KHDN

TT Phân khúc KHDN ĐV tính 2018 2019 2020

2 KHDN vừa và nhỏ Tỷ đồng 1,972 2,176 2,275

(Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp năm 2018, 2019, 2020)

Bảng 2.8: Dư nợ KHDN theo mục đích vay vốn

TT Chỉ tiêu ĐV tính 2018 2019 2020

1 Cho vay vốn lưu động Tỷ đồng 1,832 2,121 2,265

2 Cho vay dự án đầu tư Tỷ đồng 482 511 554

(Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp năm 2018, 2019, 2020)

Bảng 2.9: Chất lượng nợ của khách hàng doanh nghiệp

TT Chỉ tiêu ĐV tính 2018 2019 2020

Tỷ trọng trong dư nợ

Tỷ trọng trong dư nợ

(Nguồn: Báo cáo phòng tổng hợp năm 2018, 2019, 2020)

Bảng 2.10: Nguyên nhân nợ xấu của KHDN

Khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu dư nợ của chi nhánh, chiếm hơn 50% tổng dư nợ Dư nợ của từng khách hàng doanh nghiệp thường cao hơn nhiều so với khách hàng cá nhân, với một số khách hàng có dư nợ lên đến hàng trăm tỷ đồng Do đó, việc thẩm định cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp cần được thực hiện một cách khách quan và chính xác để phát hiện các rủi ro tiềm ẩn, từ đó áp dụng các biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp.

Khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank Chi nhánh Nam Định chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực dệt may, chiếm hơn 50% tổng số khách hàng Mục đích vay vốn chủ yếu là để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, với chỉ khoảng 20% khách hàng có nhu cầu vay cho dự án đầu tư Nhờ vào nhiều chính sách và sản phẩm ưu đãi, VietinBank thu hút một lượng khách hàng doanh nghiệp lớn hơn so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, phục vụ đa dạng các phân khúc khách hàng doanh nghiệp, bao gồm doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp lớn, và doanh nghiệp FDI.

Trong hệ thống Vietinbank, thẩm định cho vay được thực hiện bởi cán bộ tín dụng Quy trình thẩm định như sau:

Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định cho vay của Vietinbank

Bước 1: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ từ khách hàng, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp

Bước 2: thẩm định tư cách và năng lực pháp lý của khách hàng

Khách hàng là một tổ chức có tên và địa chỉ rõ ràng, trải qua quá trình hình thành và phát triển lâu dài Doanh nghiệp hoạt động trong một loại hình kinh doanh cụ thể, tuân thủ các điều lệ đã được xác định Cơ cấu tổ chức của khách hàng được thiết lập hợp lý, với nguồn vốn đầu tư đáng kể và quy mô sản xuất phù hợp Công nghệ và thiết bị hiện đại được áp dụng trong quá trình sản xuất, đồng thời có đội ngũ lao động chuyên nghiệp, đảm bảo hiệu quả và năng suất cao.

Bước 3: Đánh giá năng lực điều hành, sản xuất kinh doanh

Năng lực pháp lý khách hàng (Tư cách, năng lực pháp lý khách hàng, Tư cách pháp lý của người đại diện theo pháp luật

Bước 4: Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động SXKD, tình hình tài chính khách hàng

Thu thập thông tin Phân tích ngành Tình hình sản xuất Tình hình bán hàng

Phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp Bước 5: Chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng

Bước 6: Phân tích đánh giá tình hình quan hệ tín dụng với các tổ chức tài chính, tín dụng khác

Bước 7: Thẩm định biện pháp bảo đảm của KH

Bước 8: Đề xuất cấp giới hạn tín dụng

Quy trình thẩm định cho vay tại Vietinbank được đánh giá là khá chặt chẽ, với việc cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định hồ sơ và sau đó phải qua sự kiểm soát của lãnh đạo phòng để đảm bảo tính chính xác Hệ thống thẩm định của VietinBank hiện có những ưu điểm và nhược điểm cần được xem xét để cải thiện hiệu quả thẩm định.

Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tương tác trực tiếp với khách hàng và thẩm định hồ sơ, giúp họ nắm bắt thông tin toàn diện về khách hàng.

- Việc thẩm định ở ngân hàng qua nhiều khâu xét duyệt đã hạn chế được rủi ro có thể xảy ra trong quá trình thẩm định

Quy trình đã xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng cán bộ, nhằm giảm thiểu sự tập trung quyền lực vào một cá nhân Điều này giúp hạn chế các vấn đề tiêu cực có thể phát sinh trong tổ chức.

- Việc vừa tiếp xúc với khách hàng vừa thẩm định hồ sơ sẽ gây mất thời gian, kết quả thẩm định có thể không khách quan

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều có đội ngũ cán bộ chuyên trách thẩm định cho vay Chẳng hạn, ngân hàng TMCP Quân đội có cán bộ thẩm định tập trung tại Hội sở chính, trong khi ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam bố trí cán bộ thẩm định rủi ro tại các chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu cũng có nhân viên quản lý và phát triển khách hàng tập trung tại Hội sở chính.

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã quyết định quay trở lại mô hình truyền thống sau một năm thử nghiệm mô hình tách rời cán bộ thẩm định và cán bộ quan hệ khách hàng, do nhận thấy rủi ro trong quy trình này Việc kết hợp cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định giúp rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ, đồng thời đảm bảo thông tin thẩm định sát thực tế, từ đó đưa ra quyết định cấp tín dụng phù hợp cho từng khách hàng Trong trường hợp mức cấp tín dụng vượt thẩm quyền của chi nhánh, chi nhánh sẽ tiến hành thẩm định lại.

1 và trình Phòng Phê duyệt tín dụng Trụ sở chính phê duyệt

2.2.3 Cách thức tổ chức thẩm định

Tại Vietinbank – Chi nhánh Nam Định, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và chuẩn bị giấy tờ cần thiết khi nhận đơn đề nghị cấp tín dụng Dựa trên thông tin khách hàng cung cấp và đối chiếu với quy định hiện hành, cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định và đánh giá hồ sơ cùng tài sản đảm bảo, lập tờ trình thẩm định cho vay và chịu trách nhiệm về các quyết định được giao Quy trình thẩm định cho vay tại chi nhánh hiện nay được kiểm soát qua 3 cấp độ.

Sau khi cán bộ tín dụng hoàn tất việc thẩm định thông tin tín dụng, họ sẽ lập tờ trình để đề xuất lên lãnh đạo phòng khách hàng hoặc PGD Lãnh đạo sẽ tiến hành thẩm định và kiểm soát lại toàn bộ nội dung của đề xuất này.

Sau khi hoàn tất kiểm soát phòng, nội dung thẩm định sẽ được trình lên Ban giám đốc chi nhánh để phê duyệt các khoản tín dụng dưới 15 tỷ đồng, hoặc hội đồng tín dụng chi nhánh cho các khoản tín dụng trên 15 tỷ đồng.

Trước khi cấp tín dụng cho khách hàng, bộ phận hỗ trợ tín dụng sẽ tiến hành rà soát toàn bộ hồ sơ và phê duyệt của lãnh đạo chi nhánh.

Hạn mức tín dụng tại VietinBank Chi nhánh Nam Định hiện nay là 20 tỷ đồng Đối với các khoản vay vượt quá 20 tỷ đồng, chi nhánh sẽ chuyển toàn bộ hồ sơ và nội dung thẩm định lên phòng Phê duyệt tín dụng KHDN tại trụ sở chính để thực hiện tái thẩm định Cấp phê duyệt tín dụng sẽ do trụ sở chính đảm nhiệm, và chi nhánh sẽ cấp tín dụng dựa trên nội dung trong công văn phê duyệt.

Nhận xét: Công tác thẩm định ở Vietinbank chặt chẽ, phân cấp rõ ràng chức năng

Trước khi tiến hành thẩm định, cán bộ tín dụng (CBTD) cần thu thập và kiểm tra đầy đủ hồ sơ cấp tín dụng cùng các thông tin mà khách hàng đã cung cấp, trong đó bao gồm hồ sơ pháp lý.

- Hồ sơ tư cách pháp lý của Đơn vị

+ Quyết định thành lập của cơ quan nhà nước có thẩm quyền (nếu pháp luật quy định phải có)

+ Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp

+ Giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh (trường hợp pháp luật yêu cầu)

- Hồ sơ pháp lý xác định thẩm quyền quyết định giao dịch tín dụng và giao dịch đảm bảo của Đơn vị

+ Các văn bản xác định thẩm quyền phê duyệt giao dịch tín dụng, đảm bảo trong trường hợp điều lệ không quy định

Đánh giá chung về công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp tại

Cán bộ tín dụng là những người thẩm định và xét duyệt hồ sơ vay vốn trước khi đưa ra quyết định tín dụng Họ tuân theo quy trình thẩm định chung, nhưng cách xử lý có thể khác nhau tùy vào từng món vay Đối với những hồ sơ phức tạp, cán bộ tín dụng cần nhiều thời gian để kiểm tra tính xác thực và thẩm định Phương pháp kiểm tra đơn giản thường được thực hiện qua cơ quan phát hành hoặc các kênh thông tin khác.

Thẩm định cho vay là bước thiết yếu để xác định khả năng đáp ứng điều kiện cấp tín dụng của khách hàng Tại Chi nhánh Vietinbank Nam Định, không phải tất cả khách hàng xin vay đều đủ điều kiện theo tiêu chuẩn của NHCT Thống kê cho thấy số lượng khách hàng xin vay trong các năm 2018 và 2019 có sự biến động đáng kể.

Bảng 2.11: Số lượng KHDN xin vay mới hàng năm

1 Số lượng KHDN xin vay mới 22 31 55

2 Số lượng KHDN đủ điều kiện thẩm định 12 15 30

3 Tỷ lệ KHDN đủ điều kiện thẩm định 55% 48% 55%

(Nguồn: Báo cáo thống kê của Phòng Tổng hợp năm 2018, 2019, 2020)

Bảng 2.12: Dư nợ từ KHDN mới hàng năm

STT Chỉ tiêu ĐV tính 2018 2019 2020

1 Dư nợ cuối kỳ KHDN mới hàng năm Tỷ đồng 128 162 315

Tổng dư nợ cuối kỳ khách hàng doanh nghiệp Tỷ đồng 2,314 2,632 2,819

Tỷ trọng dư nợ cuối kỳ KHDN mới/Tổng dư nợ KHDN % 6% 6% 11%

(Nguồn: Báo cáo thống kê của Phòng Tổng hợp năm 2018, 2019, 2020)

Khoảng 50% khách hàng đủ điều kiện thẩm định không đạt yêu cầu do nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm hồ sơ pháp lý không đầy đủ như thiếu giấy phép xây dựng cho dự án đầu tư, báo cáo tài chính không đáng tin cậy (không phải báo cáo tài chính kiểm toán hoặc báo cáo nộp cho cơ quan thuế) Ngoài ra, khách hàng không thuộc phân khúc doanh nghiệp khi doanh thu dưới 20 tỷ đồng, trong trường hợp này sẽ được tư vấn vay tại Phòng Bán lẻ của chi nhánh, dành cho đối tượng khách hàng siêu vi mô Thêm vào đó, một số khách hàng hiện đang có nợ xấu tại tổ chức tín dụng khác.

Khoảng 70% khách hàng đã thẩm định được xếp hạng A và AA, trong khi 30% còn lại đạt mức BBB, không đủ điều kiện vay Nguyên nhân chủ yếu là do báo cáo tài chính có số liệu quá thấp.

Trong số 70% doanh nghiệp xếp loại AA và A, chỉ có 75% các DN được quyết định cho vay

Tỷ lệ cho vay thường được xác định dựa trên tài sản đảm bảo, với hạn mức cho vay phụ thuộc vào từng đối tượng khách hàng Đáng chú ý, 2/3 số khách hàng trong nhóm này có hạn mức cho vay dưới 20 tỷ đồng.

Số lượng khách hàng doanh nghiệp mới tại Vietinbank Chi nhánh Nam Định đã liên tục tăng qua các năm, với dư nợ doanh nghiệp tăng từ 2.314 tỷ đồng năm 2018 lên 2.819 tỷ đồng năm 2020, tương ứng với tỷ lệ tăng 22% Chất lượng nợ cũng được cải thiện rõ rệt, khi tỷ lệ nợ xấu giảm từ 2,13% năm 2019 xuống còn 1,33% năm 2020 Những số liệu này cho thấy quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Chi nhánh Nam Định ngày càng chất lượng và mở rộng hơn.

Số lượng khách hàng mới được phê duyệt vay vốn hàng năm vẫn thấp do nhiều vấn đề trong hồ sơ vay vốn, như tình hình tài chính kém, tài sản bảo đảm không hợp pháp, không chứng minh được nguồn trả nợ, và hồ sơ pháp lý không đúng quy định Ngoài ra, khách hàng có thể đang gặp nợ tại tổ chức tín dụng khác hoặc đã vay vượt quá nhu cầu vốn mà không chứng minh được mục đích vay Để giải quyết những vấn đề này, các tổ chức tín dụng thường ra quyết định không cho vay, dừng cấp tín dụng, thu hồi nợ, hoặc cho vay với điều kiện bổ sung trong quá trình cấp tín dụng.

- Về phương pháp, kỹ thuật, công nghệ phân tích tín dụng

Khi phân tích phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư, cán bộ tín dụng cần xem xét không chỉ hiệu quả tài chính mà còn đánh giá sự cần thiết của phương án, tình hình cung cầu sản phẩm, nguồn cung cấp nguyên liệu, mức độ cạnh tranh và mạng lưới tiêu thụ.

Trong phân tích tài chính, cán bộ tín dụng chú trọng đến tính hợp lý của các khoản chi phí và doanh thu, đồng thời xem xét chúng trong bối cảnh thị trường hiện tại Họ cũng cẩn trọng đánh giá các khoản phải thu và tồn kho của doanh nghiệp, so sánh với các doanh nghiệp cùng ngành để đưa ra quyết định chính xác.

Phân tích số liệu tài chính chủ yếu được thực hiện trên bảng tính Excel, giúp rút ngắn thời gian và giảm áp lực công việc cho cán bộ tín dụng Trong quá trình này, cán bộ tín dụng tuân thủ quy trình tín dụng của hội sở chính và thực hiện đúng các quy định của ngân hàng nhà nước.

Trong quá trình phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp, cán bộ tín dụng dễ dàng tham khảo ý kiến cấp trên

NHCT thường xuyên cập nhật thông tin về ngành nghề và định hướng cấp tín dụng hàng năm, giúp cán bộ tín dụng nắm bắt tình hình thị trường của khách hàng Nhờ đó, họ có thể đưa ra các quyết định tín dụng phù hợp và hiệu quả.

- Về đội ngũ cán bộ thẩm định

Hầu hết nhân viên tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Nam Định có trình độ đại học chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng, giúp nâng cao khả năng phân tích tín dụng Để phát triển chuyên môn, Vietinbank tổ chức đào tạo nghiệp vụ thẩm định tại Vân Canh, Hà Nội Các cán bộ tín dụng thể hiện tinh thần trách nhiệm cao, luôn tìm hiểu và tư vấn các sản phẩm tín dụng phù hợp với tình hình tài chính của khách hàng Họ nhiệt tình hướng dẫn khách hàng về thủ tục vay vốn mà không có thái độ khó chịu Chính sách tiền lương và khen thưởng rõ ràng khuyến khích nhân viên làm việc tận tâm, không vì lợi ích cá nhân mà thẩm định sơ sài hay cho vay bất chấp rủi ro.

- Về công tác phục vụ khách hàng

Khách hàng vay vốn tại ngân hàng hiện nay sẽ được tiếp đón nhiệt tình bởi cán bộ tín dụng Danh sách hồ sơ cần thiết được ngân hàng nêu rõ trong thư ngỏ vay vốn Đối với khách hàng lần đầu, ngân hàng sẽ phản hồi trong 7 ngày làm việc sau khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ, trong khi khách hàng cũ chỉ mất 3 ngày Các doanh nghiệp đã ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng sẽ được đảm bảo cung cấp đầy đủ và kịp thời số tiền theo hợp đồng với lãi suất hợp lý.

- Về khách hàng vay vốn

Hiện nay, Chi nhánh Vietinbank Nam Định đang phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay, đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp, chiếm 60% tổng số hồ sơ vay vốn Dư nợ tín dụng của doanh nghiệp cũng vượt xa cá nhân và hộ gia đình, đạt 60% tổng dư nợ Do đặc thù tài sản bảo đảm là nhà xưởng và máy móc, tỷ lệ cấp tín dụng được điều chỉnh linh hoạt theo đánh giá khách hàng Khách hàng vay lần đầu chiếm 30%, cho thấy sự tin tưởng vào Vietinbank Ngân hàng không ngừng điều chỉnh lãi suất cho vay và áp dụng chính sách ưu đãi cho khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, đồng thời tổ chức các chương trình tri ân vào dịp lễ tết để củng cố mối quan hệ với khách hàng.

2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân trong công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank – Chi nhánh Nam Định

2.3.2.1 Trong công tác thu thập hồ sơ, thông tin liên quan

Quy trình thẩm định của Ngân hàng Công thương (NHCT) hiện tại rất chặt chẽ, yêu cầu khách hàng cung cấp nhiều hồ sơ hơn so với các ngân hàng khác Cụ thể, khách hàng cần nộp báo cáo tài chính (BCTC) đã được kiểm toán, tờ khai VAT, cũng như BCTC quý và các báo cáo đột xuất theo yêu cầu của NHCT.

Do hồ sơ và thẩm định chi tiết nên thời gian cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng có thể lâu hơn so với các ngân hàng khác

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO

Những định hướng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

Tại Hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2020 và triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2021 vào sáng ngày 07/01/2021, ông Lê Đức Thọ - Ủy viên BCH Đảng bộ Khối DNTW, Bí thư Đảng ủy, Chủ tịch HĐQT đã nhấn mạnh các nhiệm vụ kinh doanh quan trọng cho năm 2021.

Tiếp tục tập trung vào việc tổ chức và triển khai hiệu quả công tác quản trị, điều hành và kiểm soát hoạt động của hệ thống ngân hàng, nhằm phát huy vai trò quan trọng của ngân hàng thương mại Nhà nước trong phát triển kinh tế xã hội Cần điều hành chính sách tín dụng và cơ cấu tín dụng một cách hiệu quả, đồng thời chú trọng phát triển các lĩnh vực có tiềm năng và thế mạnh, phù hợp với định hướng ưu tiên của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngoài ra, cần quản lý chất lượng tín dụng tốt và tăng cường công tác thu hồi nợ xấu.

Tiếp tục nâng cao năng lực tài chính và tăng vốn điều lệ là mục tiêu quan trọng, đồng thời cần thực hiện hiệu quả các nội dung và mục tiêu trong lộ trình cơ cấu lại, gắn liền với việc xử lý nợ xấu trong giai đoạn này.

Những định hướng của Vietinbank – Chi nhánh Nam Định trong giai đoạn 2021-2022

Căn cứ Kết luận của Giám đốc chi nhánh tại Hội nghị giao ban ngày 03/02/2021 Số 27/TB-CNNĐ-TH, chi nhánh đã đề ra những phương hướng sau:

Tập trung vào tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, ưu tiên phục vụ khách hàng và dự án tiềm năng nhằm gia tăng lợi ích từ việc bán chéo sản phẩm dịch vụ với tỷ suất sinh lời cao Ngân hàng cần kiên quyết thu hồi nợ và điều chỉnh lãi suất cho vay theo quy định đối với những khách hàng có rủi ro, sử dụng vốn không đúng mục đích, hoặc có dòng tiền không minh bạch Đối với các trường hợp không thể thu hồi ngay, cần đàm phán lộ trình giảm dư nợ và đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích và giải ngân theo quy định.

Chúng ta nên tập trung vào việc phát triển các nhóm khách hàng trong những ngành nghề được chính phủ ưu tiên, bao gồm dệt may, dược phẩm, và sản xuất, phân phối nước sạch.

+ Chủ động nghiên cứu và nghiêm túc thực hiện quy trình nghiệp vụ của Vietinbank

+ Công tác phát triển khách hàng:

Để khôi phục tăng trưởng tín dụng, cần rà soát các khách hàng hiện hữu có dư nợ giảm so với đầu năm và những khách hàng tốt chưa sử dụng hết hạn mức tín dụng Việc tìm hiểu nguyên nhân sụt giảm dư nợ và lập kế hoạch làm việc cụ thể cho từng khách hàng là rất quan trọng Đồng thời, các phòng cũng nên chú trọng tăng NIM cho vay đối với từng khoản giải ngân, đặc biệt là ở khối khách hàng doanh nghiệp, nhằm đảm bảo chỉ tiêu lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Để chiếm lĩnh thị phần và tạo điều kiện cho tăng trưởng tín dụng trong năm 2021, phòng KHDN sẽ tiếp tục tìm kiếm khách hàng mới bằng cách hợp tác với Sở kế hoạch đầu tư tỉnh, Cục thuế tỉnh Nam Định, Ban quản lý KCN và Hải quan để lập danh sách khách hàng tiềm năng và các dự án lớn Đồng thời, cần tăng cường kiểm soát chất lượng nợ bằng cách thường xuyên giám sát hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng, nhằm đánh giá quy mô hoạt động, tình hình sử dụng vốn vay và quản lý dòng tiền trong năm.

Năm 2020, các ngân hàng đã áp dụng các biện pháp tín dụng phù hợp cho từng khách hàng, chủ động thu hồi nợ và thanh lọc các khoản vay từ những khách hàng có tình hình tài chính suy giảm Mục tiêu là hạn chế tối đa việc chuyển nợ quá hạn sang nhóm 2 và nợ xấu.

- Công tác xử lý nợ có vấn đề tại chi nhánh

Năm 2020, nhiệm vụ thu hồi và xử lý nợ Nhóm 2, nợ xấu, nợ XLRR, cùng các khoản nợ có vấn đề đang được hạch toán ở Nhóm 1 là rất quan trọng đối với chi nhánh.

Tính đến ngày 31/01/2021, một số phòng giao dịch có nợ nhóm 2, nợ xấu và nợ XLRR lớn như PGD Nam Phong với nợ xấu 1.200 triệu đồng và nợ XLRR 6.125 triệu đồng, PGD Vị Hoàng với nợ xấu 657 triệu đồng và nợ XLRR 2.431 triệu đồng, Phòng KHDN với nợ xấu 55.860 triệu đồng và nợ XLRR 369 triệu đồng, PGD Thành Nam với nợ xấu 1.121 triệu đồng, và PGD Trực Ninh với nợ xấu 1.109 triệu đồng Các phòng giao dịch này đang tập trung toàn lực và quyết liệt thu hồi các khoản nợ có vấn đề ngay từ những tháng đầu năm 2021.

- Công tác huy động vốn

Năm 2021, ngân hàng tập trung vào việc huy động vốn, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng chủ động áp dụng các cơ chế và chính sách lãi suất của NHCT Việt Nam, cùng với các sản phẩm dịch vụ đa dạng nhằm thu hút khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng theo dõi sát sao các chính sách huy động vốn của các ngân hàng khác trong khu vực để đề xuất các giải pháp kịp thời, nhằm ứng phó với áp lực cạnh tranh và đảm bảo sự cân bằng giữa hoạt động huy động vốn và cho vay.

Ngân hàng cần tiếp tục tăng cường huy động vốn, đặc biệt từ các nguồn ổn định như doanh nghiệp, dân cư và tổ chức Đồng thời, ngân hàng nên chủ động tiếp thị và tư vấn các sản phẩm huy động để thu hút khách hàng, từ đó thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn mạnh mẽ Cần đặc biệt chú trọng không để khách hàng rút tiền gửi sang các ngân hàng khác.

Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank – Chi nhánh Nam Định

3.3.1 Trong công tác nhận hồ sơ và thu thập thông tin

Nâng cao chất lượng thông tin thẩm định:

Công tác thu thập thông tin phục vụ phân tích hiện còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng nghiêm trọng đến quy trình thẩm định cho vay Những thiếu sót này có thể dẫn đến việc sai lệch nội dung thẩm định, từ đó tác động tiêu cực đến quyết định cho vay.

Cán bộ tín dụng thường thu thập thông tin từ hồ sơ khách hàng, các chi nhánh, hội sở và CIC, nhưng thường bỏ qua nguồn thông tin từ các cơ quan liên quan và báo chí Hệ thống thông tin hiện tại để đánh giá thiện chí và khả năng trả nợ của doanh nghiệp chưa đầy đủ và chính xác, với một số doanh nghiệp có thể sửa đổi số liệu trên báo cáo tài chính để dễ dàng được cấp tín dụng, trong khi hầu hết các báo cáo này chưa được kiểm toán.

Thông tin thẩm định được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm thông tin do khách hàng cung cấp, các kênh thông tin trên internet, Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC), báo cáo nội bộ của Ngân hàng Chính sách (NHCT) nếu khách hàng đã có mối quan hệ trước đó, và từ các bạn hàng của khách hàng.

Thông tin là công cụ thiết yếu và vũ khí cạnh tranh quan trọng trong kinh doanh Để thu thập thông tin chất lượng, cán bộ tín dụng cần chú ý đến việc lựa chọn và thu thập từ nhiều nguồn, đặc biệt là các nguồn chính.

Để nâng cao độ chính xác trong việc thẩm định thông tin khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng cần tiến hành điều tra tại cơ sở sản xuất của khách hàng và tìm hiểu tình hình xung quanh để xác minh thông tin Việc phỏng vấn khách hàng cũng là một phương pháp hiệu quả để thu thập dữ liệu Trước khi phỏng vấn, cán bộ tín dụng cần xác định rõ mục đích và phương pháp phỏng vấn để đạt được kết quả tốt nhất.

- Nguồn thông tin từ báo chí

Trong hệ thống thông tin, nguồn từ báo chí đóng vai trò quan trọng và không thể thiếu Tính khách quan của thông tin báo chí giúp chúng ta thu thập dữ liệu chính xác từ khách hàng Sử dụng hiệu quả thông tin này, kết hợp với phương pháp phân tích và đánh giá tốt, sẽ giảm thiểu yếu tố chủ quan trong thẩm định khách hàng, qua đó nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Để cải thiện việc thu thập và sử dụng thông tin từ báo chí, cần có một số giải pháp cụ thể.

+ Việc thu thập, xử lý nguồn thông tin từ báo chí phải được thực hiện thường xuyên và có sự sàng lọc kỹ càng

Xây dựng một hệ thống thông tin thu thập từ báo chí đảm bảo tính thống nhất và chính xác sẽ nâng cao hiệu quả khai thác và sử dụng thông tin của cán bộ tín dụng Đồng thời, việc hoàn thiện kỹ năng sử dụng thông tin báo chí trong quá trình thẩm định khách hàng tại chi nhánh là rất cần thiết.

Ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan thông tấn báo chí để thu thập thông tin hữu ích liên quan đến công tác thẩm định.

Ngân hàng cần chú trọng hơn đến việc hệ thống hóa và quản lý thông tin tín dụng, đồng thời nghiên cứu xây dựng kho lưu trữ dữ liệu kiên cố Việc thường xuyên kiểm tra và xử lý kịp thời các sự cố như cháy nổ hay côn trùng cắn phá là rất cần thiết Thông tin nên được lưu trữ dưới dạng ngân hàng dữ liệu bằng máy tính, kết nối mạng cục bộ (LAN) và liên kết với kênh thu thập thông tin từ Internet để dễ dàng khai thác Hơn nữa, cần nhận thức rõ về tầm quan trọng của công tác lưu trữ, không chỉ đơn thuần là cất giữ mà còn phải có kế hoạch tái sử dụng khi cần thiết.

Để khai thác và xử lý thông tin hiệu quả, cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn cao, thành thạo máy tính và ít nhất một ngoại ngữ Họ cũng nên được đào tạo để sử dụng thành thạo các phần mềm như Excel và Asset Đồng thời, ngân hàng cần bổ sung đào tạo hoặc tuyển dụng các chuyên gia công nghệ thông tin có kinh nghiệm để đảm bảo công tác phòng ngừa rủi ro.

VietinBank – Chi nhánh Nam Định cần xây dựng một hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn như ngân hàng thương mại và ngân hàng nhà nước Việc kết nối thông tin qua các cơ quan thuế, công an, và cục hải quan là rất quan trọng để ngăn chặn tình trạng doanh nghiệp lừa dối trong quan hệ tín dụng Để thu thập thông tin hiệu quả, ngân hàng nhà nước và các cơ quan quản lý cần có văn bản trao đổi và giao quyền thu thập cho ngân hàng thương mại Những nguồn thông tin này là cần thiết cho quá trình phân tích và so sánh với thông tin mà khách hàng cung cấp.

3.3.2 Trong công tác thẩm định năng lực pháp lý

Các cán bộ tín dụng cần thường xuyên cập nhật hồ sơ pháp lý của công ty, bao gồm địa điểm kinh doanh, vốn điều lệ và người đại diện theo pháp luật Việc không cập nhật thông tin này có thể dẫn đến rủi ro tín dụng và pháp luật, như trường hợp công ty thay đổi người đại diện nhưng cán bộ tín dụng không nắm bắt, khiến hồ sơ vay vốn bị ký bởi người không có thẩm quyền.

Các cán bộ tín dụng tại chi nhánh gặp khó khăn trong việc thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng doanh nghiệp do thiếu hiểu biết sâu sắc về các khía cạnh mà doanh nghiệp không thể hiện qua hồ sơ Để khắc phục tình trạng này, tác giả đề xuất giải pháp tăng cường khảo sát thực tế tại nơi sản xuất hoặc trụ sở kinh doanh của doanh nghiệp Mặc dù việc khảo sát thực tế là một phần quan trọng trong quy trình tín dụng, nhưng chưa được thực hiện triệt để, đặc biệt đối với các doanh nghiệp lần đầu thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng.

Việc khảo sát thực tế tại các doanh nghiệp (DN) có khoản vay lớn là rất cần thiết, bao gồm việc tìm hiểu về Ban Giám đốc và các thành viên góp vốn Đồng thời, cán bộ tín dụng nên chú trọng xây dựng mối quan hệ tốt với cộng đồng địa phương, điều này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí mà còn dễ dàng thu thập thông tin kịp thời và đáng tin cậy về khách hàng.

Việc thực tế tại các doanh nghiệp không chỉ giúp đánh giá tài sản đảm bảo mà còn hỗ trợ xác định giá trị của tài sản hình thành từ vốn vay.

3.3.3 Trong công tác thẩm định năng lực sản xuất kinh doanh

Một số kiến nghị nhằm nâng cao công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp tại VietinBank – Chi nhánh Nam Định

3.4.1 Đối với NHNN a Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay tại các ngân hàng Việt Nam hiện nay

Nhận thức rõ vai trò quan trọng của nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp trong nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống luật điều chỉnh tín dụng phù hợp với tình hình mới Điều này không chỉ giúp các ngân hàng quản lý tín dụng hiệu quả hơn mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng tài chính Việt Nam, cần thực hiện chức năng chỉ đạo và xây dựng các văn bản pháp luật chặt chẽ Việc nghiên cứu và xây dựng một bộ chỉ tiêu trung bình ngành áp dụng cho toàn hệ thống sẽ cung cấp cho ngân hàng cái nhìn khách quan về tình hình của doanh nghiệp Đồng thời, bộ chỉ tiêu này cũng giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho các ngân hàng, vì mỗi ngân hàng không cần tự lập một bộ chỉ tiêu ngành riêng.

Sửa đổi và ban hành các luật, quy định nhằm xây dựng khung pháp luật hiện đại cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt là thẩm định cho vay ngắn hạn, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thực hiện và thi hành chức năng của mình.

NHNN cần thiết lập các chính sách tín dụng phù hợp cho từng giai đoạn và từng ngân hàng cụ thể, nhằm đảm bảo hoạt động liên tục của các ngân hàng, nâng cao năng lực hoạt động, tính chuyên nghiệp và chất lượng sản phẩm dịch vụ Đồng thời, việc này cũng giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng không đáng có, bảo vệ tài chính và uy tín của ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh cạnh tranh với các ngân hàng quốc tế Bên cạnh đó, cần tăng cường chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC).

Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc thu thập và cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng cho Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng và cá nhân Nhiệm vụ của trung tâm nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, phòng ngừa rủi ro tín dụng và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.

Trung tâm hiện đã đạt được những kết quả tích cực trong việc cung cấp thông tin cho các TCTD về doanh nghiệp trong và ngoài nước cũng như tình hình biến động thị trường Tuy nhiên, do nhu cầu thực tế rất lớn, Trung tâm vẫn chưa đáp ứng đủ vì lượng thông tin thu thập chưa đầy đủ và kịp thời Để nâng cao hiệu quả trong công tác thu thập và xử lý thông tin, cần có những biện pháp cải thiện.

Đổi mới công nghệ thông tin và tăng cường trang bị các phương tiện hiện đại cho Trung tâm là cần thiết để cải thiện khả năng thu thập, cung cấp và xử lý thông tin một cách kịp thời và đầy đủ.

Chúng tôi tích cực hợp tác với các tổ chức tín dụng để thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin, nhằm xây dựng một kho dữ liệu vững chắc cho hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng.

Thông tin tín dụng cần được cập nhật thường xuyên và đồng nhất giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) để đảm bảo tính chính xác Hiện tại, CIC chỉ cập nhật dữ liệu hàng tháng, trong khi các TCTD thường báo cáo thông tin tại các thời điểm khác nhau, gây khó khăn trong việc so sánh thông tin tín dụng tại một thời điểm cụ thể.

Trung tâm tín dụng đang phát triển mạnh mẽ dịch vụ chia sẻ thông tin về quan hệ tín dụng của khách hàng vay Bên cạnh việc thu thập thông tin phục vụ cho yêu cầu quản lý của Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng khác, Trung tâm còn hỗ trợ doanh nghiệp và tổ chức trong việc nắm bắt thông tin chính xác về khách hàng của họ.

3.4.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Để cải thiện công tác thẩm định cho vay tại NHCT chi nhánh Nam Định, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế hiện tại Những kiến nghị này nhằm nâng cao hiệu quả và tính chính xác trong quy trình thẩm định, từ đó đảm bảo an toàn tín dụng và phục vụ tốt hơn cho khách hàng trong tương lai.

Cần hoàn thiện quy trình tín dụng và thẩm định cho vay, cũng như đánh giá phương án và dự án đầu tư một cách đồng bộ trong toàn hệ thống.

Tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn và dài hạn, cùng với các lớp tập huấn chuyên đề về thẩm định cho vay và thẩm định phương án sản xuất/dự án đầu tư, là cần thiết để nâng cao kinh nghiệm cho các Chi nhánh Việc này sẽ giúp cải thiện hiệu quả thực hiện công việc thẩm định.

Xây dựng cổng thông tin tra cứu thông tin ngành và chỉ tiêu tài chính, cùng với diễn đàn trao đổi thông tin thẩm định trong toàn hệ thống, nhằm cung cấp thêm thông tin và kinh nghiệm thẩm định cho cán bộ tín dụng.

Định kỳ, cần thực hiện công tác tổng hợp và đúc kết kinh nghiệm từ những thành công đã đạt được, đồng thời xác định các hạn chế, vướng mắc và sai lầm cần khắc phục trong hoạt động thẩm định.

- Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng là doanh nghiệp