Khóa luận tốt nghiệp THỰC TRẠNG CÔNG tác THẨM ĐỊNH tín DỤNG KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN QUÂN đội CHI NHÁNH mỹ ĐÌNH – PGD ĐAN PHƯỢNG

Khóa luận tốt nghiệp KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH – PGD ĐAN PHƯỢNG Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC CHƯƠNG I: THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1.Khái niệm Tín dụng Ngân hàng khách hàng cá nhân 1.1.2.Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Mục đích vay vốn 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro .3 1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí 1.1.3.Quy mơ vay khách hàng cá nhân .4 1.2.THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1.Khái niệm, mục đích ý nghĩa cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân: 1.2.1.2 Ý nghĩa thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân : 1.2.1.3 Mục đích thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân: .5 1.2.2.Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .5 1.2.2.1,Thẩm định khách hàng vay .5 1.2.2.2 Thẩm định phương án vay .6 1.2.2.3 Thẩm định tài sản bảo đảm Khóa luận tốt nghiệp 1.3.CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.3.1.Chất lượng thẩm định tín dụng ? 1.3.2.Các tiêu phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng 10 1.3.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 10 1.3.2.2 Thời gian thẩm định: 10 1.3.2.3 Tỷ lệ nợ xấu 11 1.3.2.4 Thu nhập từ tín dụng cá nhân 12 1.3.2.5 Lợi nhuận ròng từ hoạt động cho vay: .12 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.3.3.1 Vấn đề thông tin xử lý thông tin 13 1.3.3.2 Quy trình phương pháp thẩm định 14 1.3.3.3 Trình độ đội ngũ cán làm công tác thẩm định 15 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH – PGD ĐAN PHƯỢNG 16 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH – PGD ĐAN PHƯỢNG 16 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .18 2.1.2.1.Nhiệm vụ phòng .18 Khóa luận tốt nghiệp 2.1.3 Khái quát hoạt động PGD Đan Phượng 19 1.3.1 Tình hình huy động vốn 19 2.1.3.2 Hoạt động cho vay PGD Đan Phượng .22 2.1.3.3 Dịch vụ tốn nước nước ngồi 26 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 27 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH – PGD ĐAN PHƯỢNG 29 2.2.1 Nội dung thẩm định sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội- CN Mỹ Đình- PGD Đan Phượng 29 2.2.1.1 Cơ sở pháp lý thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 29 2.2.1.2 Công tác tổ chức thực 30 2.2.1.3 Quy trình thẩm định 33 2.2.1.4 Các nội dung thẩm định 37 2.2.2 Ví dụ minh họa cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Mỹ Đình- PGD Đan Phượng 43 2.2.2.1 Ví dụ tín dụng khách hàng cá nhân vay kinh doanh 43 2.2.2.2 Ví dụ tín dụng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng .48 2.2.3 Đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân chi nhánh 52 2.2.3.1 Kết đạt 53 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 53 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH – PGD ĐAN PHƯỢNG 58 3.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH – PGD ĐAN PHƯỢNG 58 3.1.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định 58 3.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo 60 3.1.3 Nâng cấp công nghệ ngân hàng 61 3.1.4 Nâng cao chất lượng thông tin 61 3.1.5 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát 62 3.2 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH – PGD ĐAN PHƯỢNG 62 3.2.1 Kiến nghị với Nhà Nước .62 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Thương Mại khác .63 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội .64 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG, HÌNH V Hình 1.1 Giới thiệu cấu tổ chức PGD Đan Phượng 18 Bảng 1.2: Huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Mỹ Đình – PGD Đan Phượng 20 Hình 1.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động 21 Bảng 1.4: Dư nợ cho vay PGD Đan Phượng qua năm .24 Hình 1.5 :Biểu đồ Dư nợ cho vay PGD Đan Phượng qua năm 25 Bảng 1.6: KQHĐ kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Mỹ Đình – PGD Đan Phượng giai đoạn 2013 – 2015 27 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG I: THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1.Khái niệm Tín dụng Ngân hàng khách hàng cá nhân  Tín dụng ngân hàng Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều “Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định” Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam thơng qua “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Có nhiều cách định nghĩa lại tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí rủi ro Tín dụng cá nhân Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page Khóa luận tốt nghiệp Trên sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu phạm vi luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể, “ Tín dụng cá nhân hình thức tín dụng mà NHTM đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng thời hạn định phải hoàn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh.” Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến lưu thơng nguồn vốn xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu thấp đến nơi hiệu cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Tín dụng cá nhân phát triển từ lâu giới, khái niệm thị trường Việt Nam Tuy nhiên tín dụng cá nhân nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng có tiềm lớn để phát triển Điểm thuận lợi quy mô thị trường lớn với dân số đông (khoảng 89 triệu người), đa số có độ tuổi trẻ, có thu nhập ngày cao có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích Hiện xu hướng tiêu dùng trước, trả sau để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho sống tăng nhanh, thành phố lớn Chính thế, sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng khách hàng quan tâm Đây sở để ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2.Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng cá nhân loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Với phạm vi nghiên cứu luận văn này, xin đưa số khác biệt như: 1.1.2.1 Mục đích vay vốn Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay: Thứ cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình pháp luật thừa nhận, lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường khơng có quy mơ lớn Thứ hai cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Khoản vay cá nhân cho mục đích trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho sống mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học… Số tiền cho vay hai mục đích bị giới hạn điều kiện từ ngân hàng là: tính hợp lý nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng khoản tín dụng cá nhân lớn hai nguyên nhân: - Nhu cầu tín dụng phong phú đa dạng khách hàng cá nhân, chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao, người dân có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện nâng cao mức sống Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page Khóa luận tốt nghiệp - Số lượng khách hàng cá nhân đông đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội, từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp 1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro Rủi ro thông tin bất cân xứng Khi thẩm định cho vay thơng tin thân khách hàng yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến định cho vay, bên cạnh tính hợp lý hợp pháp nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Đối với khách hàng tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng tương đối thuận lợi có nhiều nguồn thông tin công khai như: báo cáo tài chính, thơng tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với đối tác… Ngược lại, khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu xác Nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng cá nhân từ thu nhập ổn định thời điểm Do vậy, người vay gặp vấn đề sức khoẻ, việc làm hay gặp biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập khơng trả nợ vay cho ngân hàng  Rủi ro tác nghiệp Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page Khóa luận tốt nghiệp thơng qua phận thẩm định tình hình số lượng nhân viên thẩm định cịn thiếu; vậy, làm cho khối lượng cơng việc cần xử lý nhân viên nhiều lúc nhiều, đặc biệt dịp cuối năm, mà nhu cầu vay vốn dân cư tăng cao điều làm cho nhiều trường hợp cán thẩm định thẩm định kỹ hồ sơ, từ bỏ qua sai sót hành vi cố ý lừa đảo khách hàng, làm cho công tác thẩm định không đạt hiệu mong muốn, gây rủi ro cho ngân hàng - Quy trình thẩm định số bất cập, cán thẩm định đơi gặp khó khăn q trình thẩm định sản phẩm cho vay cá nhân đa dạng quy trình thẩm định khách hàng cá nhân mang tính chung chung khơng cụ thể hóa cho sản phẩm gây khó khăn cho việc thẩm định đặc biệt cán chưa có kinh nghiệm - Về vấn đề tài sản đảm bảo, ngân hàng coi trọng việc bảo lãnh, chấp định cho vay nên nhiều bỏ xót khách hàng có tiềm năng, làm thu hẹp quy mô cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng B, Nguyên nhân Sự phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng nước ta năm qua kéo theo phát triển công tác thẩm định giá toàn hệ thống Tuy nhiên, lĩnh vực thẩm định giá ngành chuyên nghiệp bắt đầu du nhập phát triển từ nước ta mở cửa hội nhập, vậy, từ sở lý luận đến thực hành, cần bổ sung, nghiên cứu chỉnh sửa nhiều Thẩm định giá Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 64 Khóa luận tốt nghiệp hệ thống ngân hàng không ngoại lệ, phát triển phát sinh vấn đề bất cập sau: - Dưới áp lực công việc ngày tăng tăng trưởng tín dụng, thời gian thẩm định giá ngắn, kết phải có ngay, mặc định hiểu mức độ tin cậy vấn đề hậu kiểm - Tâm lý có dự phịng rủi ro hầu hết ngân hàng thực sách: số tiền cho vay thấp đáng kể so với giá trị tài sản chấp (thơng thường 50 - 60%) có nghĩa 40 - 50% giá trị tài sản chấp phần mà ngân hàng phòng ngừa rủi ro thị trường biến động khơng thuận lợi, thế, áp lực chuyên nghiệp, xác nhân viên thẩm định giá chưa quan tâm mức - Từ sách níu kéo khách hàng - thị trường tín dụng ngày cạnh tranh cao, việc chạy đua giữ khách hàng lớn, tiềm giá, thế, đơi ngân hàng chấp nhận “bóp méo” giá trị tài sản chấp vay, quản lý rủi ro nghiệp vụ khác, nói tóm lại “làm lơ” đầu vào chấp nhận rủi ro Vơ hình chung, tạo tâm lý cho đội ngũ thẩm định giá “phớt lờ” việc tuân thủ nguyên tắc nghiệp vụ - Bị hấp dẫn dự án lớn, khả phòng thẩm định giá bị giới hạn thông tin cần bảo mật hệ thống, vậy, phòng thẩm định giá thường làm khả thiếu hỗ trợ từ bên ngồi Hệ lụy tư vấn sai tầm giá phải trả lớn Ðây thách thức lớn Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 65 Khóa luận tốt nghiệp - Năng lực chun mơn nhân viên thẩm định giá cịn hạn chế - hầu hết ngân hàng có sách đào tạo nghiệp vụ thẩm định giá nội bộ, đồng thời, nhân viên có kinh nghiệm hướng dẫn cặp nhân viên trình thực Tuy nhiên, cần hiểu nghề thẩm định giá nghề chun nghiệp, vậy, ngồi kinh nghiệm tích lũy việc thường xun cập nhật kiến thức chuyên môn thẩm định giá phải đào tạo cách nghiêm túc, liên tục nhằm tiếp cận kỹ thẩm định giá q trình học tập Bởi vì, tính chun nghiệp dựa tảng tri thức, kỹ kinh nghiệm - Thiếu nguồn liệu tin cậy từ thị trường - nguồn liệu thông tin từ thị trường giá giao dịch, giá thuê, suất sinh lợi dự án, chi phí phát triển… thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thẩm định giá, đáng tiếc nước ta chưa có nguồn liệu thống, vậy, công việc thẩm định giá ngày dựa số liệu khơng thống, nhân viên tự thu thập số liệu tùy theo khả nhiệt tình - Thách thức từ việc vi phạm đạo đức nghề nghiệp - cám dỗ từ khoản “lót tay” hậu hĩnh khách hàng nhằm nâng cao giá trị tài sản chấp, nhân viên thẩm định giá trực tiếp trở thành tác nhân việc gia tăng nợ xấu - Tính sai lầm nghiệp vụ: Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 66 Khóa luận tốt nghiệp + Cho vay mức so với khả trả nợ vay khách hàng Do không phân tích, thẩm định kỹ khách hàng dẫn đến khơng đánh giá xác thực trạng khả tài chính, khả trả nợ khách hàng + Định kỳ hạn trả nợ cho khoản vay không thực tế, định hạn nợ quan trọng, thời điểm trả nợ phải thời điểm có thu nhập Nếu xác định kỳ hạn sai xảy hai trường hợp:  Khách hàng có thu nhập sớm thời điểm trả nợ số tiền thu sử dụng vào mục đích khác, nên đáo hạn khách hàng khơng có tiền trả nợ cho Ngân hàng  Khách hàng có thu nhập sau thời điểm trả nợ, tất nhiên khách hàng khơng có tiền trả nợ cho Ngân hàng đến hạn dẫn đến phải gia hạn chuyển nợ hạn + Các khoản tín dụng tùy tiện thành phần quen biết Ngân hàng: nể nang, nhân từ hay tham ô, hối lộ, thông đồng với khách hàng… mà cán tín dụng cho cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức có rủi ro cao vay + Do sử dụng sai nguồn vốn: lấy vốn ngắn hạn cho vay dài hạn dẫn đến tình trạng khả tốn + Khơng tn thủ theo quy trình nghiệp vụ quy định + Khơng sử dụng hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp vay: với khách hàng nào, trường hợp sử dụng tín dụng khơng đảm bảo, trường hợp sử dụng tín dụng có đảm bảo Đối với khách hàng chưa có độ tin cậy, Ngân hàng thường cho vay có đảm bảo Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 67 Khóa luận tốt nghiệp Tóm lại, thẩm định giá có vai trị quan trọng phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Mỹ Đình, đồng thời, tác nhân trực tiếp gây nợ xấu Việc hoàn thiện công tác thẩm định giá tảng vững cho phát triển ổn định hệ thống ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng, đầu tư nói riêng CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH – PGD ĐAN PHƯỢNG 3.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH – PGD ĐAN PHƯỢNG Để thực mục tiêu chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Mỹ Đình – PGD Đan Phượng năm 2016, đặc biệt định hướng hoạt động cho vay, PGD Đan Phượng cần thực giải pháp đồng việc nâng cao chất lượng thẩm định nhân tố giữ vai trò quan trọng Từ thực tế hoạt động thẩm định Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Mỹ Đình – PGD Đan Phượng qua nghiên cứu, tìm hiểu, tham khảo hoạt động số ngân hàng Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 68 Khóa luận tốt nghiệp thương mại nước PGD Đan Phượng cần có giải pháp sau để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân: 3.1.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định Từ thực tiễn cho thấy rằng, vấn đề có tính định đến chất lượng thẩm định phụ thuộc vào chất lượng công việc từ hoạch định sách đến việc thẩm định, xét duyệt, cho vay, thu nợ, người chủ thể hoạt động Cán tín dụng người trực tiếp người tiếp xúc với khách hàng Do để nâng cao chất lượng thẩm định, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Mỹ Đình – PGD Đan Phượng cần xây dựng, đào tạo phát triển đội ngũ cán tín dụng số lượng, tinh chất lượng, đầy đủ tiêu chuẩn định trỡnh độ kiến thức, kinh nghiệm, lực làm việc phẩm chất đạo đức Trong cán tín dụng phải nắm quy trình nghiệp vụ, nhạy bộn phân tích để có định đắn Kinh nghiệm, tư cách đạo đức, tính trung thực cán tín dụng ngân hàng chuẩn mực cần thiết Tuyển dụng cán bộ: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Mỹ Đình – PGD Đan Phượng nên trọng việc tuyển dụng cán có trình độ chun mơn, hiểu biết Tài – Ngân hàng tốt, tư nhạy bén, sáng tạo, ưu tiên với người có kinh nghiệm lĩnh vực thẩm định Đồng thời ngân hàng cần có sách thu hút chuyên gia, cán thẩm định giỏi làm Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 69 Khóa luận tốt nghiệp việc Đào tạo cán bộ: Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Mỹ Đình – PGD Đan Phượng phải thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ, nhằm góp phần nâng cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả thẩm định phân tích Các lớp đào tạo bồi dưỡng trực tiếp cán thẩm định có trình độ, kinh nghiệm ngân hàng giảng dạy, thuê chuyên gia nước đến giảng dậy Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Mỹ Đình – PGD Đan Phượng nên bố trí cho cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác ngồi nước Bố trí cán bộ: Ngân hàng TMCP Qn Đội – Chi nhánh Mỹ Đình – PGD Đan Phượng cần vào tính chất phức tạp, độ quan trọng dự án, lực cán để phân công cán thẩm định phụ trách dự án phù hợp với trình độ sở trường người Hơn nữa, ngân hàng cần tiến hành xem xét rà sốt lại tồn đội ngũ cán thẩm định Đặt kế hoạch bồi dưỡng hay chuyển sang làm công việc khác người không đáp ứng yêu cầu công việc, ý xếp cán có lực, tinh thần trách nhiệm cao ý thức vươn lên cơng việc vào vị trí quan trọng Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 70 Khóa luận tốt nghiệp 3.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tài sản đảm bảo Thứ nhất, Nhân lực cho lĩnh vực định giá tài sản bảo đảm tăng thêm mặt số lượng chất lượng Vì khối lượng cơng việc thẩm định ngân hàng lớn, điều dễ áp lực công việc cho cán thẩm định; tăng chất lượng thẩm định viên nghĩa tạo điều kiện cấp kinh phí cho cán theo học khố đào tạo thẩm định viên, thi lấy thẻ thẩm định viên (tuỳ theo kinh phí ngân mà có cử số cán thẩm định ngân hàng học), chữ kí thẩm định viên có giá trị pháp lý có tượng tranh chấp Việc định giá tài sản đảm bảo cơng việc khó thực khơng đơn giản việc định giá tài sản có giá trị tại, mà cịn có tính đến giá trị tương lai BĐS; điều đòi hỏi cán thẩm định phải có nhìn tổng qt BĐS, nhận định yếu tố thị trường ảnh hưởng đến giá trị tương lai BĐS quy hoạch, đưa giá trị BĐS hợp lý không gây thiệt cho khách hàng, không gây rủi ro cho ngân hàng Để làm điều đòi hỏi cán thẩm định ngân hàng phải có kiến thức trước hết lý luận khoa học ngành nghề thẩm định giá, sau kinh nghiệp chun mơn Cũng nâng cao chất lượng cán thẩm định cách tuyển người học chun ngành, mà khơng phí đào tạo thêm Thứ hai, tham gia định giá BĐS theo phương pháp so sįnh trực tiếp nên lấy thơng tin xác lấy giao dịch trung tâm địa ốc ngân hàng thương mại, trung tâm giao dịch BĐS Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 71 Khóa luận tốt nghiệp quan có thẩm quyền hay đến tận có BĐS chứng có để xem xét đánh giá Thứ ba, xây dựng hệ thống liệu sở liệu hoạt động định giá BĐS chấp toàn hệ thống Ngân hàng cách cụ thể nhanh chóng, giúp cho việc lấy thơng tin cán nhanh có sở hơn, giúp cho việc quản lý hoạt động định giá thuận tiện Thứ tư, nên kết hợp phương pháp định giá lại để định giá 3.1.3 Nâng cấp công nghệ ngân hàng Với thực trạng điều kiện ngân hàng nay, việc có hệ thống cơng nghệ đại giải pháp góp phần nâng cao chất lượng thẩm định Ngân hàng cần trang bị cho phận thẩm định đầy đủ phương tiện làm việc tuỳ theo chất lượng cơng việc để truy cập xử lý số lượng thông tin lớn, áp dụng phương pháp thẩm định đại Luôn cải tiến trang thiết bị để đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với thực tế công nghệ phát triển đồng thời nâng cao tính cạnh tranh 3.1.4 Nâng cao chất lượng thông tin Chất lượng thẩm định phụ thuộc nhiều vào số lượng chất lượng nguồn thông tin thu thập Muốn vậy, ngân hàng cần xấy dựng hệ thống thơng tin nội có chất lượng cao cách thiết lập mối liên hệ chặt chẽ thông tin Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Mỹ Đình – PGD Đan Phượng với Sở giao dịch Chi nhánh Phũng giao dịch Những thụng tin liờn quan đến dự án, việc thẩm định nhanh chóng cung cấp, Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 72 Khóa luận tốt nghiệp đảm bảo kịp thời thơng suốt tồn hệ thống Bên cạnh cần đa dạng hố nguồn thu thập thông tin: Thông tin trực tiếp chủ đầu tư cung cấp như, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, luận chứng kinh tế kỹ thuật… Nhưng để đảm bảo thông tin cung cấp phù hợp, ngân hàng cần tiếp cận với thơng tin thông qua việc tiếp xúc, vấn, quan sát tìm hiểu trực tiếp để xác định độ xác thơng tin Nguồn thơng tin quan trọng, phản ánh ý thức, thái độ, điều kiện, lực chủ đầu tư việc vay vốn Thơng tin từ trung tâm tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước Đây trung tâm đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan đến khách hàng Ngân hàng Thương mại Trung tâm phận trực thuộc Vụ tín dụng Ngân hàng Nhà nước đú cú nhiều lợi việc thu thập thụng tin Thông tin lấy từ thị trường, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, doanh nghiệp hoạt động ngành nghể để xác định vị chủ đầu tư thị trường Nguồn thông tin từ quan quản lý đầu mối cung cấp thông tin quan trọng Tổng cục Thống kê, Tổng cục Thuế, Tổng cục Hải quan, Bộ Kế hoạc Đầu tư, Uỷ ban vật giá Chính phủ, tổ chức hiệp hội ngành nghề để tạo nguồn thơng tin khơng tín dụng mà cũn thụng tin thị trường 3.1.5 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng ngăn ngừa vi phạm sai Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 73 Khóa luận tốt nghiệp sót, nâng cao ý thức thói quen tn thủ quy trình nghiệp vụ …tránh thiệt hại khơng đáng có Cơng tác kiểm tra, giám sát công tác thẩm định bao gồm:  Giám sát tuân thủ sách pháp luật Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng  Kiểm tra, giám sát việc tuân thủ sách qui chế thẩm định tín dụng NH TMCP Ngoại thương  Giám sát bảo đảm tiền vay người bảo lãnh  Kiểm tra việc thực quy trình thẩm định tín dụng  Kiểm tra hợp đồng vay vốn  Kiểm tra việc quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng Việc kiểm tra, giám sát thực trước, sau q trình thẩm định đảm bảo tính đắn trước ngân hẩng định cho vay  Tách bạch, phân công công việc hợp lý 3.2 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH – PGD ĐAN PHƯỢNG 3.2.1 Kiến nghị với Nhà Nước Chính phủ nên quy định mức toán qua ngân hàng thơng qua ngân hàng với tốn có giá trị lớn Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 74 Khóa luận tốt nghiệp Chính phủ nên có quy định để rút ngắn thời gian hoàn thành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhằm tạo điều kiện cho công tác thẩm định diễn nhanh chóng, tiết kiệm chi phí Song song với vấn đề trên, phủ cần hổ trợ ngân hàng việc xác nhận thơng tin khách hàng cá nhân đóng địa bàn để việc thu thập thơng tin xác hơn, tăng tính hiệu cơng tác thẩm định 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Thương Mại khác Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng, Ngân hàng Nhà nước với ngân hàng thương mại thiết phải phối hợp chặt chẽ, củng cố hệ thống thơng tin tín dụng, tạo kênh thông tin phục vụ đắc lực cho công tác quản lý NHNN cung cấp thơng tin phịng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, mở rộng phạm vi nội dung nâng cao chất lượng thông tin CIC, tăng cường điều phối tổ chức cung cấp thông tin CIC qua biện pháp cụ thể sau: Cần nghiên cứu, sửa đổi quy định yêu cầu bắt buộc cung cấp thông tin ngân hàng thương mại bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng khác đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần cho NHNN; làm rõ yêu cầu tính trung thực, tính đầy đủ, tính cập nhật thơng tin cung cấp, trách nhiệm ngân hàng chế tài áp dụng trường hợp thông tin cung cấp không đảm bảo yêu cầu Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 75 Khóa luận tốt nghiệp đề Có vậy, thông tin ngân hàng cung cấp (thông tin đầu vào) đảm bảo độ tin cậy đó, chất lượng thơng tin khai thác tồn hệ thống (thơng tin đầu ra) có giá trị, phục vụ yêu cầu công tác thẩm định Mở rộng nội dung hoạt động hệ thống thông tin tới việc thu thập thông tin kinh tế, thương mại thơng tin khác có liên quan đến hoạt động tín dụng, tiến tới thực thu thập thông tin trực tiếp doanh nghiệp Kiện toàn tổ chức cấu hoạt động CIC cho thống thông tin phạm vi nước đồng thời tạo thuận lợi cho ngân hàng thương mại việc cung cấp tiếp nhận thơng tin Tích cực trao đổi thêm thơng tin với đầu mối thông tin nước Tổng Cục thống kê, Bộ Thương mại, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Tài chính, Tổng Cục Hải Quan, Văn phịng Chính phủ… để tạo nguồn cung cấp thơng tin khơng tín dụng mà thơng tin thị trường, quy hoạch phát triển, định hướng sách thời kỳ Tăng cường xúc tiến quan hệ với tổ chức thông tin quốc tế để thu thập thông tin tổ chức cá nhân nước muốn đầu tư quan tâm đến kinh tế Việt Nam Ngân hàng Nhà nước nên đứng tổ chức hội nghị chun đề tín dụng (trong có thẩm định dự án) mở lớp tập huấn nghiệp vụ để tăng cường kiến thức kỹ thuật thẩm định cho ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cần phối hợp trao đổi thông tin Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 76 Khóa luận tốt nghiệp kinh nghiệm thẩm định dự án, quản lý rủi ro hoạt động cho vay theo dự án phận làm công tác ngân hàng 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Qn Đội Hồn thiện sách thu hút, giữ chân khách hàng Kiên phân loại, chọn lọc khách hàng Khách hàng khơng đảm bảo chữ Tín quan hệ vay vốn hay sử dụng dịch vụ tín chấp với ngân hàng khơng tiếp tục trì quan hệ, họ khơng tận tình, thiện tâm khắc phục Tập trung nổ lực đẩy nhanh việc đầu tư trang thiết bị kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ, đặc biệt công nghệ tin học ngân hàng cốt lõi, để ứng dụng hiệu công nghệ ngân hàng thương mại đại hoạt động giao dịch phục vụ khách hàng hoạt động quản trị kinh doanh - Tập trung phát triển nguồn nhân lực, xây dựng chiến lược đào tạo đào tạo lại cán thông qua lớp tập huấn định kỳ Tăng cường công tác thực hành tiết kiệm chống lãnh phí Thường xuyên giáo dục trị tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên toàn đơn vị Chuyển biến nhận thức kinh doanh cho cán điều kiện hội nhập tình hình - Hồn thiện hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân - Trên sở quy chế trả lương Ngân hàng TMCP Quân Đội, ban hành chế khốn tài đến phịng giao dịch khoán tiêu kế hoạch, khoán việc đến phòng nghiệp vụ nhằm tạo động lực thúc đẩy hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 77 Khóa luận tốt nghiệp Lê Thị Tư – LT16/15.02 Page 78 ... CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH – PGD ĐAN PHƯỢNG 2.2.1 Nội dung thẩm định sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội- ... THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH – PGD ĐAN PHƯỢNG 29 2.2.1 Nội dung thẩm định sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân. .. Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG I: THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1.Khái niệm Tín dụng Ngân hàng khách hàng cá nhân  Tín dụng