Khóa luận tốt nghiệp: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đông Anh

Đề tài nghiên cứu lý luận chung về ngân hàng thương mại, doanh nghiệp nhỏ và vừa, hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh qua 3 năm, từ năm 2010 đến năm 2012. Đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đông Anh.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH SINH VIÊN THỰC HIỆN : LƢU THỊ HOÀI LINH MÃ SINH VIÊN : A17583 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Ths Ngô Khánh Huyền : Lƣu Thị Hồi Linh : A17583 : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI – 2013 Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.3 Nguyên tắc cho vay 1.1.4 Điều kiện cho vay 1.1.5 Phân loại hoạt động cho vay 1.1.5.1 Căn theo thời hạn cho vay 1.1.5.2 Căn theo cách thức cho vay 1.1.5.3 Căn theo tài sản đảm bảo 1.1.5.4 Căn theo phương thức cho vay 1.1.5.5 Căn theo mục đích vay 1.1.6 Ý nghĩa hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.6.1 Đối với ngân hàng thương mại 1.1.6.2 Đối với kinh tế 1.1.6.3 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.2.3 Thực trạng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 10 1.2.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.3 Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 13 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay 13 1.3.2.1 Đối với kinh tế 14 1.3.2.2 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.2.3 Đối với ngân hàng thương mại 14 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 15 1.3.3.1 Các tiêu định tính 15 1.3.3.2 Các tiêu định lượng 16 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.4.1 hân tố thu c ngân hàng 19 1.3.4.2 hân tố thu c hách hàng 21 1.3.4.3 hân tố thu c m i t ường 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 23 2.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đông Anh 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đông Anh 25 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 25 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2010-2012 27 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 27 2.2.2 Hoạt động cho vay 31 2.2.3 Một số hoạt động kinh doanh khác 34 2.2.4 Tình hình lợi nhuận từ hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh 35 2.3 Quy định chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh 36 2.3.1 Đối tượng điều kiện cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh 36 2.3.2 Quy trình cho vay 37 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đông Anh 39 2.4.1 Số doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ vay vốn với Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh 39 2.4.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội -Chi nhánh Đông Anh 40 2.4.3 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh 41 2.4.3.1 Tình hình dư nợ cho vay phân theo kỳ hạn 41 2.4.3.2 Tình hình dư nợ phân theo ngành nghề kinh doanh 42 2.4.3.3 Tình hình dư nợ phân theo loại tiền 44 Thang Long University Library 2.4.4 Doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh 45 2.5 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Đông Anh 46 2.5.1 Các tiêu định lượng 46 2.5.1.1 Quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 46 2.5.1.2 Chấp hành bước cụ thể quy trình cho vay 47 2.5.1.3 Chất lượng nhân ngân hàng 47 2.5.2 Các tiêu định tính 48 2.5.2.1 Vòng quay vốn vay 48 2.5.2.2 Tỉ lệ nợ hạn, nợ xấu 49 2.5.2.3 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 50 2.5.2.4 Hệ số khả bù đắp rủi ro 51 2.5.2.5 Thu nhập từ hoạt đ ng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 51 2.6 Đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Đông Anh 52 2.6.1 Các mặt đạt 52 2.6.1.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 52 2.6.1.2 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Quân đ i – Chi nhánh Đ ng Anh 53 2.6.2 Hạn chế nguyên nhân 53 2.6.2.1 Hạn chế 53 2.6.2.2 Nguyên nhân hạn chế 56 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 60 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 60 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh 60 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đông Anh 61 3.2 Giải pháp nâng cao ch t ƣ ng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại Quân đội - Chi nhánh Đông Anh 63 3.2.1 Công tác huy động vốn 63 3.2.2 Chính sách cho vay 65 3.2.3 Công tác thẩm định tín dụng 66 3.2.3.1 Thu thập thông tin khách hàng 66 3.2.3.2 Tăng cường công tác thẩm định cho vay 67 3.2.3.3 Tăng cường kiểm tra sau vay 67 3.2.3.4 Đánh giá tình hình tài doanh nghiệp 68 3.2.3.5 Duy trì phát huy hoạt đ ng giao lưu với khách hàng 68 3.2.4 Đổi công nghệ ngân hàng 68 3.2.5 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng 69 3.2.6 Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực 69 3.3 Một số kiến nghị 70 3.3.1 iến nghị ngân hàng Nhà nước 70 3.3.2 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 71 3.3.3 iến nghị uan Nhà nước 72 Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Cách thức cho vay trực tiếp Sơ đồ 1.2 Cách thức cho vay gián tiếp Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Anh 25 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đông Anh 28 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đông Anh năm 2010 - 2012 32 Bảng 2.3 Tình hình lợi nhuận cho vay ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đông Anh 35 Bảng 2.4 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn chi nhánh Đông Anh 39 Bảng 2.5 Doanh số cho vay DNNVV 40 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay phân theo kỳ hạn giai đoạn 2010 – 2012 41 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay phân theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2010 2012 43 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay phân theo loại tiền giai đoạn 2010 – 2012 45 Bảng 2.9 Doanh số thu nợ cho vay DNNVV chi nhánh Đông Anh 2010-2012 46 Bảng 2.10 Vòng quay vốn vay chi nhánh Đơng Anh giai đoạn 2010-2012 48 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2010-2012 49 Bảng 2.12 Tỷ lệ trích lập DPRR chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2010-2012 50 Bảng 2.13 Hệ số khả bù đắp rủi ro giai đoạn 2010-2012 51 Bảng 2.14 Thu nhập cho vay DNNVV chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2010 - 2012 52 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương NHTM Ngân hàng thương mại DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VND Việt Nam đồng VCSH Vốn chủ sở hữu TSĐB Tài sản đảm bảo Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình tâm huyết giáo viên hướng dẫn Thạc sĩ Ngô Khánh Huyền, cô giảng giải chi tiết, trau dồi thêm kiến thức, thiếu sót suy nghĩ cách nhìn nhận em đề tài, từ giúp em có định hướng đắn suốt thời gian nghiên cứu thực khóa luận Em xin cảm ơn anh Lâm Xuân Tùng – Chuyên viên phòng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đông Anh tạo điều kiện giúp đỡ, cung cấp nguồn thơng tin, tài liệu xác vơ hữu ích để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 31 tháng 10 năm 2013 Sinh viên Lưu Thị Hoài Linh LỜI MỞ ĐẦU Tính c p thiết đề tài Qua trình đổi hội nhập, vị Việt Nam trường quốc tế ngày tăng, đặc biệt Việt Nam trở thành thành viên thức thứ 150 tổ chức Thương mại giới (WTO), tiến trình diễn q trình ngày rõ nét hơn, đầy đủ toàn diện Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế - trị xã hội năm qua Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) chuyển có bước phát triển vượt bậc Hoạt động họ góp phần khơng nhỏ vào thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Các ngân hàng thương mại kênh cung cấp điều tiết nguồn vốn chủ yếu cho kinh tế Sự lớn mạnh hệ thống gắn liền với cơng tác tín dụng, hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) chiếm tới 97% tổng số lượng 675.500 doanh nghiệp nước, sử dụng 50% lực lượng lao động kinh tế đóng góp khoảng 40% GDP hàng năm Đặc biệt xu hội nhập phát triển nhanh chóng vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định không Việt Nam mà khắp nơi giới, đóng góp to lớn kinh tế tồn cầu nói chung quốc gia nói riêng Tuy nhiên, doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khơng khó khăn phát triển, trước hết vấn đề đổi công nghệ, cải thiện mô hình trình độ quản lý, nâng cao chất lượng sản phẩm, vấn đề quan trọng cấp thiết thiếu vốn Hiện nước có khoảng 30% doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn vay ngân hàng Năng lực tài hạn chế trở thành rào cản trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, khó khăn thể rõ nét thời kì khủng hoảng kinh tế xảy Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2012 tác động mạnh mẽ tới hoạt động ngân hàng thương mại Đó năm thực sóng gió đầy biến động ngành tài ngân hàng, cụ thể tăng trưởng tín dụng thấp, nợ xấu tăng vọt, giá vàng bất ổn, lợi nhuận sụt giảm, số ngân hàng yếu buộc phải tái cấu, nhiều ngân hàng phải cắt giảm nhân sự, cắt giảm lương thưởng cán công nhân viên, nghiêm trọng nhiều cán ngân hàng rơi vào vòng lao lý, nhiều tổ chức tín dụng hoạt động khơng hiệu dẫn tới giải thể,… Những khó khăn nêu đặt yêu cầu cho hệ thống ngân hàng thương mại làm để vừa tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp nhỏ vừa vượt qua giai đoạn khó khăn, tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, đồng thời giúp ngân hàng đạt mục tiêu kinh doanh có lợi nhuận với chất Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Với tình hình chung kinh tế giai đoạn khó khăn chậm phát triển, ngành tài ngân hàng gặp phải khơng rào cản thời gian tới Hội đồng quản trị, ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đội đặt tiêu phấn đấu tiếp tục đẩy mạnh phát triển, tăng cường mở rộng quy mô, chiếm lĩnh thị trường sở đảm bảo an toàn tăng trưởng bền vững Một số tiêu tài cụ thể năm 2013 sau: Tổng tài sản tăng bình quân khoảng 35%-40%, tăng trưởng vốn điều lệ đạt 25%, tăng trưởng lợi nhuận trước thuế ngân hàng đạt mục tiêu 30%-33% cổ tức khoảng 15%, thu nhập từ lãi tăng 35% Để thực sách chiến lược đề ngân hàng phải lên kế hoạch đặt nhiệm vụ cụ thể sau: Trước hết, đặc thù Ngân hàng TMCP Quân đội xây dựng sở hỗ trợ, tạo điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp quân đội phát triển kinh tế, nên, nhiệm vụ giữ vững mục tiêu gắn bó, phục vụ tốt khách hàng quân đội, góp phần xây dựng quân đội, củng cố quốc phòng, an ninh đặt lên hàng đầu Bên cạnh coi trọng liên kết với cổ đơng chiến lược ngồi qn đội Liên kết với công ty trực thuộc, phát huy lợi thế, tiềm đơn vị Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm, phát triển nâng cao chất lượng khả cạnh tranh sản phẩm, phải cắt giảm chi phí, hạ giá thành sản phẩm tới mức thấp Từ hướng tới trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài ngân hàng hàng đầu cho đối tượng khách hàng với chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt giá cạnh tranh Thứ ba, tăng cường công tác quản trị rủi ro, áp dụng đầy đủ xác quy định NHNN vào cơng tác quản lý rủi ro ngân hàng Nâng cao chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, đề cao vai trò cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, kiểm tốn nội Thêm vào nhiệm vụ phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, gắn liền với xây dựng phát triển văn hóa doanh nghiệp Xây dựng đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên có phẩm chất, lực, phát huy kế thừa văn hóa tốt đẹp ngân hàng Cuối cùng, tập trung phát triển cơng nghệ thơng tin ngân hàng, thích ứng đáp ứng nhu cầu kinh doanh Ứng dụng mạnh mẽ công nghệ thông tin vào tất công tác quản trị hoạt động ngân hàng Trên sở lấy cơng nghệ làm tảng để triển khai nghiệp vụ, phát triển dịch vụ ngân hàng đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Thực minh bạch thông tin, xây dựng thương hiệu Ngân hàng TMCP Quân đội, củng cố niềm tin khách hàng công chúng ngân hàng 60 Thang Long University Library Với mục tiêu định hướng cụ thể trên, với truyền thống tốt đẹp hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội, kết hợp với lãnh đạo tài tình ban giám đốc nhiệt tình tâm huyết đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng, năm tới, chi nhánh Đông Anh chắn có bước vững vàng, tiếp tục vượt qua khó khăn để phát triển mạnh mẽ gặt hái nhiều thành công nữa, khẳng định vị tâm trí khách hàng hệ thống NHTM 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đông Anh Trong kinh tế tồn nhiều khó khăn chưa giải quyết, nhu cầu vay vốn thị trường theo mà tăng cao Phần lớn nhu cầu để phục vụ cho hoạt động mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, chi trả lương công nhân viên, mua sắm thiết bị, cải tiến máy móc,…Theo kế hoạch chi nhánh, tổng dư nợ năm 2013 phải tăng 425 tỷ đồng so với năm trước Trong nhu cầu vay cao có thực trạng xảy tạo rào cản hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng doanh nghiệp gặp khó khăn vốn dẫn đến khơng có tài sản đảm bảo cho khoản vay, không đủ điều kiện để thực hợp đồng tín dụng Vì vậy, để tăng trưởng theo định hướng mà chi nhánh đề chi nhánh Đơng Anh phải thực nỗ lực bám sát theo đề xuất sau: Thứ nhất, tiếp tục thực tốt nhiệm vụ, chủ trương sách vĩ mơ Đảng, phủ giao cho ngân hàng nhằm ngăn chặn ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới tới kinh tế nước Thực cho vay hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh, đặc biệt ngành dịch vụ, đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp Tập trung ưu tiên cho vay ngắn hạn khách hàng có tiềm thuộc lĩnh vực sản xuất nhỏ lẻ, chế biến, xuất khẩu, công nghiệp, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, có đầu ổn định, nguồn thu chắn, có lực tài tốt, có tài sản đảm bảo Thực nhiệm vụ nhằm phát triển kinh tế mà đảm bảo an sinh xã hội, đặt mục tiêu tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế đất nước lên hết Thứ hai, thực kiểm soát lãi suất cho vay, áp dụng lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tượng, ngành nghề cho vay với tính cạnh tranh cao Riêng với lãi suất cho vay ngoại tệ, hình thức cho vay mà chi nhánh vừa áp dụng không lâu, nên việc tuân thủ quy định NHNN cho vay ngoại tệ nhánh Đông Anh thực cách nghiêm túc đảm bảo an toàn Ngân hàng TMCP Quân đội tiếp tục giữ mức lãi suất cho vay ngoại tệ mức 5-7%/năm, đảm bảo tỷ trọng dư nợ ngoại tệ/Tổng dư nợ không vượt 5% 61 Thứ ba, kiểm soát tỷ trọng dư nợ trung dài hạn/tổng dư nợ không vượt 25%, tập trung xem xét giải ngân theo danh mục, thứ tự ưu tiên với dự án trọng điểm quốc gia, dự án hoàn thành góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ Thứ tư, tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn vay, kiểm soát tốt nợ xấu nhỏ 0.3% Thực sách đãi ngộ, ưu tiên hay dịch vụ hậu khách hàng quen thuộc, thường xuyên đến giao dịch ngân hàng có lịch sử tín dụng tốt nhằm xây dựng lòng tin gắn bó lâu dài với khách hàng Bên cạnh phải đầu tư tìm hiểu thị hiếu nghiên cứu thói quen tâm lí khách hàng để có sở phát triển sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Cuối tiếp tục trì nâng cao chất lượng cho vay Các cán tín dụng cần sát kiểm tra giám sát khoản vay, theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng đồng thời có biện pháp phù hợp để nhắc nhở khách hàng trả nợ lãi gốc hẹn nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy q trình cho vay Từ định hướng đắn hoạt động cho vay chung Ngân hàng TMCP Quân đội, khái quát cách cụ thể rõ ràng bước cần thiết chi nhánh Đông Anh hoạt động cho vay mà đối tượng xác định DNNVV Cho vay DNNVV thị trường tiềm xem mục tiêu quan trọng hàng đầu Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đông Anh giai đoạn Với mục tiêu hướng đến trở thành NHTM cung cấp dịch vụ bán lẻ đại, dẫn đầu việc cung ứng vốn vay, dịch vụ cho DNNVV, chi nhánh Đông Anh đề số định hướng cụ thể hoạt động cho vay DNNVV sau: Khai thác tối đa điểm mạnh địa bàn lĩnh vực ngành nghề mà đơn vị doanh nghiệp tập trung phát triển Thường xuyên theo dõi đánh giá khách hàng DNNVV địa bàn theo nhiều tiêu chí để tìm đối tượng khách hàng mục tiêu nằm định hướng tín dụng, từ có chiến lược tập trung tiếp thị, chăm sóc Phát triền khách hàng trì tốt lượng khách hàng thân quen, đảm bảo tuân thủ theo định hướng tín dụng lãnh đạo ngân hàng giai đoạn Trong có tiêu phân loại cụ thể cho đối tượng khách hàng Nâng tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNNVV, tạo điều kiện cho DNNVV trước hết mở rộng quy mô, sau đổi trang thiết bị máy móc, cải tiến cơng nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng vị khả cạnh tranh thị trường Thực đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian giải vay q trình thẩm định giải ngân, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV 62 Thang Long University Library dễ dàng vay vốn sở phải đảm bảo nguyên tắc cho vay, giám sát chặt chẽ quy trình chế cho vay Qua trình thực hoạt động cho vay, ngân hàng cần nắm bắt, đánh giá lực, trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng Điều thể rõ nét qua chất lượng khoản vay Vì vậy, ngân hàng cần trọng cơng tác đâò tạo đào tạo lại cán nhằm phục vụ tốt cho trình vận hành, tạo tiền đề cho tồn phát triển ngân hàng Với định hướng cụ thể rõ ràng cho mục tiêu hoạt động mình, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đông Anh phấn đấu năm 2013 tiếp tục giữ vững vị trí đơn vị kinh doanh có hiệu đạt nhiều thành tựu toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng hệ thống NHTM nói chung, góp phần đưa kinh tế Việt Nam lên vững mạnh, phát triển ổn định 3.2 Giải pháp nâng cao ch t ƣ ng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại Quân đội - Chi nhánh Đông Anh 3.2.1 Công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội xác định cơng tác quan trọng giúp ngân hàng có cở mở rộng hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh vốn thị trường liên ngân hàng Huy động vốn công việc mà ngân hàng cần thực hiện, nguồn vốn ngân hàng có dồi đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Vì vậy, tổ chức tốt cơng việc huy động vốn yếu tố góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTM Để làm điều đó, chi nhánh cần thực tốt số biện pháp sau: Huy động vốn tiếp tục tập trung vào địa bàn dân cư đông đúc, thu nhập cao Hoạt động huy vốn gắn liền với hoạt động cho vay: Huy động vốn vay, đồng thời cho vay để thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân tổ chức Thứ nhất, đa dạng hóa hình thức huy động vốn Chi nhánh cần đa dạng hóa loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ tốt đến khách hàng Tiền gửi dân cư số lượng cá nhân không nhiều số lượng người gửi lại lớn, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp nên nguồn tiền tương đối ổn định chi phí lại thấp Vì vậy, chi nhánh nên đẩy mạnh huy động vốn từ đối tượng Đồng thời tăng cường thêm dịch vụ ủy thác, thu tiền toán bảo hiểm, tư vấn, bảo quản tài sản theo yêu cầu khách hàng, phục vụ đa dạng nhu cầu rút tiền gửi như: gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, rút tiền tự động,… Chính đa dạng cách thức hình thức gửi tiền, rút tiền tạo thuận lợi cho khách hàng trình giao dịch, tạo thiện cảm từ phía khách hàng ngân hàng, từ mang lại nguồn vốn huy động dồi mà chi phí bỏ lại khơng cao 63 Thứ hai, mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn Việc mở rộng huy động vốn tới địa bàn không đơn việc mở rộng thêm phòng giao dịch Bởi việc mở thêm phòng giao dịch tốn nhiều chi phí chi phí thuê địa điểm, chi phí nhân sự, chi phí truyền thơng quảng bá,… Trong với số lượng phòng giao dịch chi nhánh nay, ngân hàng có lợi để mở rộng mạng lưới huy động vốn biện pháp đơn giản tốn tuyên truyền, quảng cáo kết hợp với phong cách phục vụ chu đáo, tận tình cán ngân hàng Bởi lẽ, địa bàn mà chi nhánh Đông Anh hoạt động khu vực nhận nhiều hỗ trợ Nhà nước công phát triển kinh tế vùng miền, dân cư tập trung đông đúc, có nhiều nhà máy, xí nghiệp, khu thị, trung tâm thương mại, thu hút lượng lớn dân cư có thu nhập mức trung bình Do lượng tiền dân cư dồi Để thu hút lượng tiền gửi nhiều hơn, ngân hàng nên đại hóa phương thức giao dịch, áp dụng công nghệ thông tin mở thêm loại hình tiết kiệm linh hoạt, dịch vụ ngân hàng điện tử để khách hàng chủ động thuận tiện việc gửi tiền, nhắm tới mục tiêu khai thác triệt để có hiệu mạnh chi nhánh Thứ ba, xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Khách hàng thường có so sánh lãi suất ngân hàng với để mong tìm kiếm lợi ích cao cho Do vậy, chi nhánh cần có đề xuất với hội sở sách lãi suất cho vừa đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền, vừa đảm bảo tuân thủ theo quy định trần lãi suất NHNN Một sách lãi suất hợp lí tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Sự phù hợp thể việc lãi suất huy động áp dụng cho mức tiền gửi đối tượng gửi tiền cần cụ thể, đa dạng Đưa hình thức lãi suất khác chế linh động sách lãi suất cho thích hợp với tâm lý khách hàng Bên cạnh ngân hàng triển khai số hình thức ưu đãi liên quan tới lãi suất tiền gửi vay, tác động trực tiếp tới khách hàng tăng lãi suất tiền gửi với khoản tiền lớn kì hạn dài,… Điều tạo ấn tượng tốt tâm trí khách hàng sách ngân hàng, thu hút ngày nhiều đối tượng tìm đến chi nhánh để gửi tiền sử dụng dịch vụ, tăng khả cạnh tranh ngân hàng Thứ tư, trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống bên cạnh việc phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Một nhược điểm tồn chi nhánh Đơng Anh q coi trọng việc tìm kiếm khách hàng mà đơi lơ việc chăm sóc khách hàng cũ Khách hàng cũ, đặc biệt khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng khách hàng quan trọng mang lại lợi ích kinh tế lớn, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm Củng cố trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống giúp ngân 64 Thang Long University Library hàng có nguồn vốn ổn định, lâu dài, phát triển khách hàng mang lại cho ngân hàng nguồn vốn tiềm dồi trước 3.2.2 Chính sách cho vay Theo tình hình hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đơng Anh, cần thiết phải xây dựng sách vay quán, linh hoạt hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm điều kiện hoạt động chi nhánh để phát huy mạnh, hạn chế khắc phục điểm yếu nhằm tới mục tiêu an toàn sinh lợi Thứ nhất, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay Điều giúp khách hàng có thêm nhiều lựa chọn gói sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu Cũng xuất phát từ nhu cầu vốn vay đặc điểm khác khách hàng giúp cho ngân hàng phát triển thêm nhiều gói sản phẩm tiến nhằm tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Từ hiệu cho vay ngày tăng lên Hiện chi nhánh Đông Anh chủ yếu áp dụng hình thức cho vay theo hạn mức, cho vay trả góp cho vay theo doanh nghiệp vừa nhỏ khiến cho doanh nghiệp bị bó hẹp việc tiếp cận với nguồn vốn vay Việc ngân hàng đa dạng hoá hình thức cho vay chứng tỏ vai trò người bạn đồng hành doanh nghiệp trường hợp, phục vụ nhu cầu doanh nghiệp Trong thời gian tới chi nhánh Đông Anh phải tiếp tục nhanh chóng phát triển số hình thức cho vay khác để tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thêm nhiều hội Chẳng hạn hình thức bảo lãnh Trong trình xem xét thủ tục xin vay vốn doanh nghiệp, doanh nghiệp có nhu cầu vốn song lại khơng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng nhờ tổ chức có uy tín đứng bảo lãnh cho vay Hay hình thức thấu chi - hình thức chưa áp dụng nhiều ngân hàng Quân đội Đây hình thức mà ngân hàng tận dụng khách hàng lâu năm, làm ăn có hiệu quả, có thu nhập đặn hay doanh nghiệp có tài khoản ngân hàng Hình thức cho vay nhanh chóng, linh hoạt, thủ tục đơn giản, có nhiều rủi ro song áp dụng cách linh động nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng đồng thời đảm bảo lợi ích khách hàng Bên cạnh đó, hình thức thấu chi đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán tín dụng có chun mơn, có khả thẩm định xác doanh nghiệp đến xin vay, phải lên kế hoạch mức lãi suất phù hợp, để phát huy ưu điểm hình thức cho vay Thứ hai, với việc mở rộng hình thức cho vay ngân hàng cần thiết phải tăng cường đẩy mạnh đa dạng đối tượng cho vay Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc dành giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển Đồng thời tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động 65 số ngành nghề định kế hoạch cấu lại số ngành kinh tế Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm đặc biệt loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước khơng khuyến khích hay sản phẩm xuất nhiều thị trường Tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng Cho vay với nhiều loại thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường Tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VNĐ cho vay ngoại tệ đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tránh rủi ro tín dụng thay đổi tỷ giá hối đối 3.2.3 Cơng tác thẩm định tín dụng 3.2.3.1 Thu thập thơng tin khách hàng Khơng giống doanh nghiệp lớn có kênh thông tin dễ tiếp cận website, báo đài, mạng internet, việc thu thập thông tin doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều khó khăn Yêu cầu thông tin DNNVV cần đầy đủ, kịp thời xác lại khó khăn Tuy nhiên, vấn đề đặt để đảm bảo chất lượng khoản vay từ trình định cho vay đến cơng tác kiểm sốt khoản vay, xử lý thu hồi nợ để giảm bớt tổn thất từ rủi ro hoạt động cho vay Một số giải pháp cần tập trung thực bao gồm: Thực tốt quy định NHNN công tác thơng tin tín dụng (CIC) hai góc độ Cung cấp đầy đủ, kịp thời cho Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN thơng tin tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Khai thác sử dụng cách có hiệu quả, thường xuyên nguồn thông tin CIC công tác tiếp thị, thẩm định khoản vay quản lý khách hàng vay vốn Đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa, thông tin CIC giúp cho ngân hàng nắm thực trạng quan hệ tín dụng lực doanh nghiệp xác hơn, đối chiếu kiểm tra lại tư cách người vay Đa dạng hoá kênh l y thông tin khai thác nguồn thông tin không trực tiếp cách triệt để Để nắm bắt thông tin khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, cán tín dụng chi nhánh tiến hành vấn trực tiếp khách hàng, thực tế trụ sở nơi diễn hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Đồng thời, khai thác thông tin không trực tiếp từ việc kiểm tra chéo thông qua đối tác khách hàng, từ quan quản lý (Bộ, quan thuế, công an phường…), thông tin đại chúng thông tin từ đối thủ cạnh tranh khách hàng 66 Thang Long University Library 3.2.3.2 Tăng cường công tác thẩm định cho vay Công tác thẩm định quan trọng thơng tin Chính để tăng cường thẩm định cho vay cần nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Mục tiêu thẩm định cho vay tìm kiếm tình gây rủi ro cho ngân hàng, đánh giá khả xử lý rủi ro ngân hàng, đồng thời dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Mặt khác phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng kiểm tra tính xác thơng tin khách hàng cung cấp từ nhận định thái độ khách hàng Thẩm định dự án trước cho vay giải pháp tơt loại trừ tận gốc rủi ro Khó khăn lớn trình thẩm định Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đông Anh thiếu thông tin Do chi nhánh cần phải có biện pháp thu thập lưu trữ thông tin hiệu quả, đồng thời phải có kết hợp với quan ban ngành địa phương để có biện pháp xác lập nguồn gốc tính xác thực thơng tin thu thập Thẩm định dự án cho vay, doanh nghiệp, cá nhân xin vay vốn công việc mà ngân hàng phải thực trước định cấp hay không cấp khoản vay Ngân hàng thực tốt công việc Tuy nhiên, cần phải thấy xã hội ngày phát triển, khách hàng có nhiều biện pháp nhằm che dấu thông tin ngân hàng để có khoản vay Cho nên việc thẩm định để định cho vay ngày trở nên khó khăn Do ngân hàng cần phải có sách quy trình thẩm định thật chặt chẽ hiệu để công tác thẩm định có kết tốt 3.2.3.3 Tăng cường kiểm tra sau vay Hiện Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đơng Anh, phòng kinh doanh (bao gồm phòng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp) chịu trách nhiệm nắm thông tin liên quan đến khách hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng định kỳ hay đột xuất Mọi bất thường trình theo dõi giám sát khách hàng, phòng kinh doanh phải phản ánh với phận kho – ngân quỹ thuộc phòng dịch vụ khách hàng biết tìm biện pháp xử lý thích hợp Bộ phận xử lý nợ có trách nhiệm phối hợp với phòng ban khác việc phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý trường hợp khoản vay khách hàng vay có dấu hiệu bất thường, giám sát việc thực biện pháp xử lý rủi ro cấp có thẩm quyền phê duyệt Mặc dù ngân hàng có phận riêng chuyên giám sát khoản cho vay lực lượng phận ít, khối lượng khoản vay ngày nhiều Do cần đảm bảo số cán cho phận giám sát khoản vay đồng thời thực phân công rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng cơng tác cho vay 67 3.2.3.4 Đánh giá tình hình tài doanh nghiệp Ngân hàng cần định kì bất thường đánh giá tình hình tài doanh nghiệp vừa nhỏ thơng qua báo cáo tài mà khách hàng phải cung cấp cho ngân hàng theo cam kết Đây nguồn thơng tin hữu ích giúp ngân hàng kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng, phát biến động bất thường, điểm mạnh, điểm yếu, nguy mà khách hàng gặp phải DNNVV thường khơng có thói quen th đơn vị kiểm toán để thực kiểm toán hoạt động tài Vì vậy, báo cáo tài doanh nghiệp khơng thể hết trạng đơn vị Vì vậy, ngân hàng phải kiểm tra kĩ hoá đơn, sổ sách, chứng từ gốc doanh nghiệp thu thập văn thể việc thực nghĩa vụ doanh nghiệp với Nhà nước để đảm bảo nhận định tình hình khách hàng 3.2.3.5 Duy trì phát huy hoạt đ ng giao lưu với khách hàng Ngân hàng cần trì phát huy hoạt động giao lưu với khách hàng hội nghị khách hàng thường niên bất thường Qua hoạt động này, ngân hàng nắm bắt tâm tư, nguyện vọng, nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa thông tin sản phẩm, dịch vụ mới, thay đổi quy chế ngân hàng quan quản lý đến khách hàng Từ đó, ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn yếu hoạt động kinh doanh để tăng lực cạnh tranh thị trường, thu hút hiệu DNNVV 3.2.4 Đổi công nghệ ngân hàng Khách hàng ngày có nhu cầu đòi hỏi cao sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đổi cải tiến công nghệ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện Hơn giúp ngân hàng việc lưu trữ thông tin khách hàng cập nhật thông tin khách hàng, áp dụng mơ hình đánh giá rủi ro khoản vay cách xác hiệu cao Để phục vụ cho việc thẩm định phương án dự án, ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đông Anh nên trang bị thêm nhiều phần mềm tính tốn tiêu kinh tế cách xác khoa học (hiện cán tín dụng chi nhánh tính tốn tiêu Excel) Ví dụ phần mềm Crystal ball có hiệu phân tích mơ Với phầm mềm này, cán tín dụng xác định thay đổi tiêu hiệu (NPV, IRR, NFV) có thay đổi đồng thời nhiều nhân tố khơng có thay đổi nhân tố phương pháp phân tích độ nhạy thơng thường 68 Thang Long University Library Công nghệ ngân hàng đại giúp cho công tác thu thập, xử lý lưu trữ thơng tin tín dụng xác, cập nhật, việc tra cứu thông tin đơn giản, nhanh chóng hơn, tạo điều kiện thuận lợi quản lí phát triển hoạt động ngân hàng 3.2.5 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng Có thể nói, marketing ngân hàng ngày vô quan trọng thiếu kinh doanh đại, nhiên nhiều NHTM chưa có hoạt động marketing hồn thiện đầy đủ quy trình, cách thức tiến hành mà dừng lại công việc truyền thông quảng bá Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đơng Anh tình trạng bị động Trên thực tế, để hoạt động marketing có hiệu cần thực cách khoa học giai đoạn từ khâu nghiên cứu sản phẩm thị trường, tìm hiểu khách hàng đến việc lựa chọn cách thức quảng cáo hợp lí với phân khúc thị trường khác Do vậy, để nâng cao chất lượng cho vay, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đông Anh cần đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng, cho thành lập phận truyền thông chịu trách nhiệm khâu quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng, lựa chọn chiến lược phù hợp thời kí, lựa chọn thị trường mục tiêu, nghiên cứu tìm hiểu thị hiếu nhu cầu khách hàng theo quy trình chuẩn marketing 3.2.6 Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực Nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đông Anh xác định yếu tố quan trọng làm tảng cho thành cơng văn hóa ngân hàng Do đó, cơng tác đào tạo nhân viên trọng toàn hệ thống Con người yếu tố trung tâm, định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng Vì vậy, việc đào tạo đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt công việc biện pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Trung tâm đào tạo - trực thuộc khối tổ chức - nhân sự, thường xuyên tổ chức khóa đào tạo để không ngừng nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán Đồng thời, ngân hàng tổ chức thi nhằm tìm kiếm nhân tài để đào tạo thành đội ngũ kế cận tương lai Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đông Anh có biện pháp đào tạo cán cử cán tham gia chương trình tập huấn, hội thảo NHNN Việt Nam tổ chức hay buổi học tập nghiệp vụ chỗ trung tâm đào tạo Ngân hàng TMCP Việt Nam giảng dạy, Điều cho thấy ban lãnh đạo quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên chi nhánh Những việc làm cần tiếp tục phát huy Tuy nhiên cần phải nhận thấy hiệu cơng việc hạn chế thời gian huấn luyện ngắn phần mang tính phổ cập chưa thật chuyên sâu 69 Bên cạnh ngân hàng cần phải đề tiêu chuẩn cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả giao tiếp làm sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích cán cũ ngân hàng không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực Ngoài ra, ban lãnh đạo ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán Điều đòi hỏi ban lãnh đạo phải thường xuyên theo sát hoạt động nhân viên để có đánh giá cụ thể xác Việc đề chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán tín ngân hàng góp phần động viên, khuyến khích kịp thời, làm cho cán nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu công tác nghiệp vụ người Mặt khác, văn hóa kinh doanh thể nhiều cách ứng xử cán nhân viên ngân hàng Cách ứng xử hàng ngày đội ngũ cán ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng Một thái độ niềm nở, cách cử xử lễ độ, nhã nhặn làm hài lòng khách hàng thu hút khách hàng đến với dịch vụ ngân hàng nhiều tương lai Chính việc xây dựng nét văn hóa ngân hàng quan trọng, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng Nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đông Anh cần phải ln có thái độ niềm nở nhã nhặn cách ứng xử thông minh tiếp xúc với khách hàng đến với ngân hàng Tuy nhiên, khách hàng ngày khó tính việc lựa chọn dịch vụ nên ngân hàng cần phải xây dựng nét văn hóa ứng xử, cung cách làm việc chung cho nhân viên, cử cán tham gia khóa học giao tiếp để ứng xử linh hoạt với khách hàng khó tính 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 iến nghị ngân hàng Nhà nước Tạo đồng sách hoạt động NHTM, có sách tạo công cạnh tranh ngân hàng nước ngân hàng nước NHNN cần đẩy mạnh kiểm tra, kiểm soát để hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu lành mạnh, tạo niềm tin nhân dân Bên cạnh đó, NHNN cần phối hợp với quan, ban ngành có liên quan ban hành văn hướng dẫn theo luật nhằm triển khai đồng luật ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng, đưa văn hướng dẫn để điều luật thi hành cách đắn thống toàn hệ thống Nhờ tạo mơi trường công bằng, lành mạnh cho hoạt động hệ thống ngân hàng tránh rủi ro khơng đáng có nâng cao hiệu công tác cho vay 70 Thang Long University Library 3.3.2 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội Ngân hàng TMCP Quân đội cần dành quan tâm định tới việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV sách khách hàng thời gian tới Cụ thể là: - Đưa định hướng thị trường, khách hàng DNNVV - Dành khoản vốn định DNNVV vay vốn - Tổ chức hội thảo chuyên đề hoạt động cho vay với DNNVV - Tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra - Tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Đặc biệt là, Ngân hàng TMCP Quân đội cần nghiên cứu bổ sung, hồn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay có tính đặc thù DNNVV Cụ thể như: yêu cầu vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án sản xuất kinh doanh cần nghiên cứu để giảm xuống cho phù hợp với điều kiện thực tế DNNVV Để đảm bảo thực thành cơng sách cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Đơng Anh nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Qn đội nói chung, phòng ban khối chuyên trách cần thực số công tác quản trị sau: Thứ nhất, hướng dẫn chi nhánh việc xây dựng sách cho vay thuộc sách khách hàng DNNVV địa bàn giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội Tích cực việc phân tích ngành, định hướng khách hàng theo vùng miền nhằm hỗ trợ thông tin cho chi nhánh Từ đó, đẩy mạnh cơng tác tiếp thị DNNVV chi nhánh theo định hướng có hiệu Thứ hai, đa dạng hố hình thức cho vay dành cho đối tượng DNNVV dựa số sản phẩm có ngân hàng nghiên cứu đổi sản phẩm cho phù hợp với nhóm khách hàng Hiện nay, khối khách hàng doanh nghiệp ban hành số sản phẩm, chủ yếu phục vụ cho DNNVV như: Cho vay theo ngành (công nghệ thông tin, viễn thông, gỗ, phân phối, y tế dược phẩm, ), bao toán, thấu chi, cho vay dựa khoản phải thu hàng tồn kho, chiết khấu chứng từ xuất khẩu, Tuy nhiên, ngân hàng cần cung cấp thêm sản phẩm dựa thực tế nhu cầu khảo sát địa bàn, chi nhánh chỉnh sửa sản phẩm có theo hướng dễ áp dụng, có tính cạnh tranh cao, thu hút khách hàng DNNVV tốt đến với ngân hàng Thứ ba, xây dựng thống hệ thống quy định, hướng dẫn, quy trình cho vay nhanh chóng, rõ ràng, phân công nhiệm vụ cụ thể theo luồng công việc để thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thoả mãn tốt nhu cầu doanh 71 nghiệp vừa nhỏ Ngồi quy trình cho vay nói chung, Hội sở cần xây dựng thêm quy trình hướng dẫn thẩm định quản lý khoản vay DNNVV để đưa định hướng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp, hỗ trợ chi nhánh trình cho vay thực tế Thứ tư, nghiên cứu ban hành biểu phí lãi suất cạnh tranh, thay đổi theo thời kì, thiết kế sản phẩm tiện ích hỗ trợ, tăng cường công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ năm, thường xuyên cập nhật biến động thị trường nhằm có cảnh báo sớm, nhận định xác thời kì cho hoạt động cho vay tồn kinh tế nói chung với DNNVV nói riêng 3.3.3 iến nghị uan Nhà nước Nhà nước cần có biện pháp nhằm thúc đẩy trình tái cấu trúc doanh nghiệp, hướng dẫn đưa giải pháp giúp doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế thị trường Tái cấu trúc doanh nghiệp phải thực phương diện vĩ mô vi mơ Sớm hình thành cơng ty mua bán nợ nhằm mục đích giải nợ xấu, lành mạnh hóa bảng cân đối tài sản NHTM doanh nghiệp, qua đẩy mạnh hoạt động cho vay vào kinh tế Đồng thời, giúp tháo gỡ ngưng trệ lưu chuyển dòng vốn ngân hàng doanh nghiệp theo nguyên tắc bảo toàn vốn, tạo khoản định cho tổ chức tín dụng, sở có lượng vốn cần thiết vay,… Nhà nước cần có sách cụ thể nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp giai đoạn khó khăn Một sách quan trọng giải pháp miễn giảm thuế Đây coi giải pháp quan trọng hỗ trợ doanh nghiệp hiệu Đặc biệt DNNVV, qua bổ sung thêm vốn lưu động số tiền thuế giữ lại, giúp cho doanh nghiệp có thêm sở trì hoạt động cách tốt thời “bão giá” Kết luận chƣơng Chương khóa luận tập trung viết định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đông Anh, đề giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh, số kiến nghị NHNN, quan chức Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội Từ phân tích cụ thể xác thực qua số liệu chương 2, nội dung chương đưa hệ thống biện pháp phù hợp với tình hình phát triển chi nhánh, cụ thể hóa hành động nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV phải đảm bảo hiệu cho vay cách cao nhất, góp phần vào tăng trưởng chi nhánh tương lai 72 Thang Long University Library KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng thành phần kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế - xã hội chung đất nước, Đảng Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy đến mức cao hiệu loại hình doanh nghiệp Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước xu hướng phát triển thị trường, năm qua, ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Đông Anh có nhiều ý đến doanh nghiệp nhỏ vừa, coi doanh nghiệp nhóm khách hàng mục tiêu cần hướng tới Tuy nhiên, thực tế, mối quan hệ vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa với ngân hàng nhiều bất cập, chưa tìm tiếng nói chung khiến doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, việc tìm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng vấn đề vô cần thiết Do thời gian nghiên cứu có hạn, kiến thức chun mơn chưa vững nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi số hạn chế, thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Lưu Thị Hoài Linh 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên) (2005), “Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài Chính năm 2008, năm 2005 PGS.TS Mai Văn Bạn (chủ biên), “Giáo trình nghiệp vụ gân hàng thương mại”, trường Đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài năm 2009 PGS TS Nguyễn Thị Mùi; ThS Trần Cảnh Toàn (chủ biên) (2011), "Giáo trình Quản trị gân hàng thương mại", NXB Tài Luật tổ chức tín dụng Pháp lệnh ngân hàng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN – Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh TCTD Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN – Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD http://sbv.gov.vn http://google.com.vn 10 http://vietnamnet.com.vn 74 Thang Long University Library ... Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đông Anh nghiên cứu thực trạng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đông Anh. .. trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Đông Anh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương. .. NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 60 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ