Luận văn nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh đông anh

B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: NÂNG CAO HI U QU HO NG CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A T I C PH N I- SINH VIÊN TH C HI N HOÀI LINH MÃ SINH VIÊN : A17583 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ N I 2013 B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: NÂNG CAO HI U QU HO NG CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A T I I C PH N I- ng d n Sinh viên th c hi n Mã sinh viên Chuyên ngành HÀ N I : Ths Ngô Khánh Huy n : h Hoài Linh : A17583 : Tài Ngân hàng 2013 Thang Long University Library M CL C N CHUNG V HO NG CHO VAY C A NGÂN I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A ng cho vay c i 1.1 T ng quan v ho 1.1.1 Khái ni m ho ng cho vay c i m c a ho ng cho vay 1.1.3 Nguyên t c cho vay u ki n cho vay 1.1.5 Phân lo i ho ng cho vay theo th i h n cho vay theo cách th c cho vay theo tài s theo m m b o c cho vay a ho ng cho vay doanh nghi p nh v a t i ngân hàng i iv i i v i n n kinh t i v i doanh nghi p nh v a 1.2 T ng quan v doanh nghi p nh v a 1.2.1 Khái ni m doanh nghi p nh v a m c a doanh nghi p nh v a t i Vi t Nam 1.2.3 Th c tr ng phát tri n c a doanh nghi p nh v a t i Vi t Nam 10 1.2.4 Vai trò c a doanh nghi p nh v a 11 1.3 Hi u qu ho i v i doanh nghi p nh v a c a ngân hàng i 13 1.3.1 Khái ni m hi u qu ho ng cho vay c i v i doanh nghi p nh v a 13 1.3.2 S c n thi t ph i nâng cao hi u qu ho ng cho vay 13 i v i n n kinh t 14 i v i doanh nghi p nh v a 14 iv i 14 1.3.3 Các ch t 1.3.3.1 Các ch u qu ho ng cho vay doanh nghi p nh v a i 15 nh tính 15 1.3.3.2 Các ch ng 16 1.3.4 Các nhân t n hi u qu ho i v i doanh nghi p nh v a 19 19 21 22 C TR NG HI U QU HO CÁC DOANH NGHI P NH VÀ V A T PH I- IV I I C 23 i c ph i - Chi nhá 2.1 Khái quát v Anh 23 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n 23 u t ch c c i c ph i - Chi nhánh 25 2.1.3 Ch 2.2 Tình hình ho i2.2.1 Ho 2.2.2 Ho m v phòng ban 25 ng kinh doanh c i c ph n Quân n 2010-2012 27 ng v n 27 ng cho vay 31 2.2.3 M t s ho ng kinh doanh khác 34 2.2.4 Tình hình l i nhu n t ho ng cho vay c ic ph 2.3 i nh chung ho i 35 ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân i c ph i 36 u ki n cho vay c i c ph i 36 2.3.2 Quy trình cho vay 37 2.4 Th c tr ng ho i c ph i v i doanh nghi p nh v a t i Ngân i- 39 2.4.1 S doanh nghi p nh v a có quan h vay v n v i c ph i 39 2.4.2 Doanh s cho vay doanh nghi p nh v a t ic ph i 40 cho vay doanh nghi p nh v a t i c ph i 41 cho vay phân theo k h n 41 phân theo ngành ngh kinh doanh 42 phân theo lo i ti n 44 Thang Long University Library 2.4.4 Doanh s thu n cho vay doanh nghi p nh v a c m i c ph i 45 2.5 Th c tr ng hi u qu ho ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân i c ph i 46 2.5.1 Các ch ng 46 2.5.1.1 Quy mô cho vay doanh nghi p nh v a 46 2.5.1.2 Ch 2.5.1.3 Ch c c th c a quy trình cho vay 47 ng nhân s c a ngân hàng 47 2.5.2 Các ch nh tính 48 2.5.2.1 Vòng quay v n vay 48 2.5.2.2 T l n h n, n x u 49 2.5.2.3 T l trích l p d phòng r i ro 50 2.5.2.4 H s kh 2.5.2.5 Thu nh p t ho p r i ro 51 ng cho vay doanh nghi p nh v a t i chi nhánh 51 2.6 u qu i v i doanh nghi p nh v a t i chi nhánh 52 2.6.1 Các m c 52 i v i doanh nghi p nh v a 52 iv i c ph i 53 2.6.2 H n ch nguyên nhân 53 2.6.2.1 H n ch 53 2.6.2.2 Nguyên nhân h n ch 56 I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO NG CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A T I C PH I 60 3.1 ng ho ng kinh doanh c i c ph n Quân i 60 ng chung ho ng kinh doanh 60 - ng phát tri n cho vay c a Ng i c ph i 61 3.2 i v i doanh nghi p nh v a c a Ngân hàng i 63 ng v n 63 3.2.2 Chính sách cho vay 65 3.2.3 Công tác th nh tín d ng 66 3.2.3.1 Thu th p thông tin khách hàng 66 ng công tác th nh cho vay 67 ng ki m tra sau vay 67 3.2.3.5 Duy trì phát huy ho a doanh nghi p 68 i khách hàng 68 i m i công ngh ngân hàng 68 ng chi c marketing ngân hàng 69 o ngu n nhân l c 69 3.3 M t s ki n ngh 70 3.3.2 Ki n ngh iv iH is c 70 i c ph i 71 72 Thang Long University Library DANH M C B NG BI 1.1 Cách th c cho vay tr c ti p 1.2 Cách th c cho vay gián ti p u t ch c c i 25 B ng 2.1 Tình hìn ng v n c i Anh 28 B cho vay c i - 2012 32 B ng 2.3 Tình hình l i nhu n cho vay c i Chi nhánh 35 B ng 2.4 S ng doanh nghi p nh v a vay v n t 39 B ng 2.5 Doanh s cho vay DNNVV 40 B B cho vay phân theo k h cho vay phân theo ngành ngh n 2010 2012 41 n 2010 - 2012 43 B cho vay phân theo lo i ti n 2010 2012 45 B ng 2.9 Doanh s thu n cho vay DNNVV t B ng 2.10 Vòng quay v n vay t -2012 46 n 2010-2012 48 B ng 2.11 T l n h n, n x u ho ng cho vay t n 2010-2012 49 B ng 2.12 T l trích l p DPRR t n 2010-2012 50 B ng 2.13 H s kh pr n 2010-2012 51 B ng 2.14 Thu nh p cho vay DNNVV t n 2010 - 2012 52 DANH M C CH VI T T T NHNN NHTW NHTM Ngân hàng t DNNVV DPRR TCTD TMCP VND VCSH Thang Long University Library L IC Em xin chân thành c d n Th Ngô Khánh Huy ch nh ng thi c nh khóa lu hàng doanh nghi p c h ch b o t n tình tâm huy t c ng ng gi i chi ti t, trau d i thêm ki n th c, n c a em v tài, t n su t th i gian nghiên c u th c hi n Chuyên viên phòng khách i c ph n i- u ki , cung c p ngu n thông tin, tài li u xác vô em hoàn thành khóa lu n Em xin chân thành c Sinh viên Hoài Linh L IM U Tính c p thi t c tài i m i h i nh p, v th c a Vi ng qu c t ngày c bi t Vi t Nam tr thành thành viên th c th 150 c a t ch i th gi i (WTO), ti n trình di toàn di i s phát tri n m nh m c a n n kinh t xã h i nh Vi t Nam, h th ng ngân hàng i (NHTM) chuy n có nh không nh vào thúc nghi p hóa hi kênh cung c p c phát tri t b c Ho ng kinh t , chuy n d c Các u ti t ngu n v n ch y u cho n n kinh t S l n m nh c a h th ng g n li n v i công tác tín d i Vi t Nam Hi n t ng s ng c a h góp ph n ng công i m t nh ng ng mang l i ngu n thu ch y u Vi t Nam, doanh nghi p nh v a (DNNVV) chi m t i 97% p c c, s d ng 50% l ng lao ng c a n n kinh t c bi t xu th h i nh p phát tri n nhanh chóng vai trò c a doanh nghi p nh v a ngày c kh nh không ch Vi t Nam mà kh gi i, b i nh i v i n n kinh t toàn c u nói chung c a m i qu c gia nói riêng Tuy nhiên, doanh nghi p nh v a phát tri n, c h t v i m i công ngh , c i thi ch ng s n ph m, m t nh ng v qu n lý, nâng cao quan tr ng c p thi t thi u v n Hi n t i c c ch có kho ng 30% doanh nghi p nh v a ti p c cv n c tài h n ch thành rào c n trình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p hi th i kì kh ng ho ng kinh t x y Cu c kh ng ho ng kinh t c cs ng m nh m t i ho y bi ng ng ngành tài ngân hàng, c th ng tín d ng th p, n x t, giá vàng b t n, l i nhu n s t gi m, m t s ngân hàng y u bu c ph u, nhi u ngân hàng ph i c t gi m nhân s , c t gi ng c a cán b công nhân viên, nghiêm tr u cán b tín d ng ho ng không hi u qu d n t i gi i th u t ch c Nh làm th i t qua giai nêu v at u ki p c doanh, ng th t yêu c u cho h th doanh nghi p nh v a c ngu n v n ngân hàng nh m ph c v s n xu t kinh c m c tiêu kinh doanh có l i nhu n v i ch t Thang Long University Library GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NG I C PH N Ing ho ng kinh doanh c a N 3.1 3.1.1 ng chung ho t ng kinh doanh V i tình hình chung c a n n kinh t tri ng qu n tr ng tài s ng l i nhu i m phát ng m r ng quy mô, chi ng b n v ng M t s ch tiêu tài c th ng 35%c thu c t c kho ng 15%, thu nh p thu n t ngân hàng ph i lên k ho ch s h tr , t i c ph n p ph i không rào c n th i gian t i H i t ch tiêu ph u oN ti p t y m nh phát tri s mb NG CHO VAY ng v ul t m c tiêu 30%-33% c th c hi c sách chi n t nhi m v c th sau: c thù c u ki n h tr doanh nghi c xây d i phát tri n kinh t , v y nên, nhi m v gi v ng m c tiêu g n bó, ph c v t xây d ng quân i, c ng c qu coi tr ng liên k t v i c công ty tr c thu c, phát huy l i th , ti at Th ng hóa s n ph m, phát tri n nâng cao ch i, góp ph n u Bên c i Liên k t v i ng kh nh tranh c a s n ph m, ph i c t gi m chi phí, h giá thành s n ph m t i m c th p nh t có th T ng t i tr thành nhà cung c p d ch v u cho m ng khách hàng v i ch ng s n ph m d ch v t t giá c c nh tranh Th ng công tác qu n tr r i ro, áp d xác nh ng nh c a NHNN vào công tác qu n lý r i ro c a ngân hàng Nâng cao chu n m c ngh nghi n ib v i xây d ng phát tri cao vai trò c a công tác ki m tra, ki m soát, ki m toán m v phát tri n ngu n nhân l c ch p Xây d ng cao, g n li n , nhân viên có ph m ch c, phát huy k th p c a ngân hàng Cu i cùng, t p trung phát tri n công ngh thông tin ngân hàng, thích ng ng nhu c u kinh doanh ng d ng m nh m công ngh thông tin vào t t c công tác qu n tr ho ng c l y công ngh làm n n t ng có th tri n khai nghi p v , phát tri n d ch v ngân hàng hi n t ng th i nâng cao ch ng ph c v khách hàng Th c hi n minh b ch thông tin, xây d ng i, c ng c ni m tin c a khách hàng công i v i ngân hàng 60 Thang Long University Library V i nh ng m ng c th c a h th ng N c s nhi t tình tâm huy t c nh i truy n th ng t i, k t h p v i s o tài tình c a ban giám b công nhân viên c a ngân hàng, i, chi nhánh c ch n s có nh t qua nh phát tri n m nh m g t hái nhi nh v th c a tâm trí khách hàng c 3.1.2 p ng vàng, ti p t c a, kh ng th ng NHTM ng phát tri n cho vay c a Ngân hàng i c ph n i -C Trong n n kinh t v n t n t i nhi c u vay v n th n l n nhu c c gi i quy t, nhu ph c v cho ho ng m r ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi c bi t doanh nghi p v a nh , chi tr m thi t b , c i ti n máy k ho ch c a chi nhánh, t c Trong nhu c u vay r so v rào c n ho v n d h t ng t th c tr ng x y t o ng cho vay DNNVV c a ngân hàng doanh nghi n tài s m b o cho kho n vay, khôn p khó u ki th c hi n h ng tín d ng Vì v y, ng mà chi nhánh i th c s n l c bám sát theo nh xu t sau: Th nh t, ti p t c th c hi n t t nhi m v , ch c ng, ph giao cho ngân hàng nh ns ng c a suy thoái kinh t th gi i t i n n kinh t c Th c hi n cho vay h tr lãi su t cho doanh nghi p s n xu t, kinh doanh nhân, h khách hàng có ti c bi t ngành d ch v ng nhu c u v n c a cá p T nh iv i thu c s n xu t nh l , ch bi n, xu t kh u, công nghi p, khách hàng doanh nghi p v a nh u nh, ngu n thu ch c ch c tài t t, có tài s m b o Th c hi n nhi m v không nh ng nh m phát tri n kinh t mà m b o an sinh xã h t m ng phát tri n b n v ng c a kinh t c lên h t Th hai, th c hi n ki m soát lãi su t cho vay, áp d ng lãi su t linh ho t phù h pv it ng, ngành ngh cho vay v i tính c nh tranh cao Riêng v i lãi su t cho vay ngo i t t hình th c cho vay m i mà chi nhánh v a áp d ng không lâu, v y nên vi c tuân th q nh c a NHNN v cho vay ngo i t ph c chi nhánh t tr c hi n m m b o an toàn Ngân hàng i ti p t c gi m c lãi su t cho vay ngo i t m c 5mb o ngo i t /T t 5% 61 Th ba, ki m soát t tr trung dài h n/t t 25%, t p trung xem xét gi i ngân theo danh m c, th t m qu c gia, d án s p hoàn thành góp ph n nh kinh t Th ng tín d c hi n nh i v i khách hàng quen thu i d án tr ng m b o an toàn v n vay, ki m soát t t n x u nh ng d ch v h u n giao d ch t i ngân hàng có l ch s tín d ng t t nh m xây d ng lòng tin s g n bó lâu dài v i khách hàng Bên c u th hi u nghiên c c phát tri n nh ng s n ph m m ng c a khách hàng u Cu i ti p t c trì nâng cao ch ng cho vay Các cán b tín d ng c n sát ki m tra giám sát kho n vay, theo dõi trình s d ng v n c a khách ng th i có bi n pháp phù h nh c nh khách hàng tr n lãi g h n nh m h n ch t i ro có th x y trình cho vay T nh n ho ng cho vay chung c a Ngân hàng i, có th khái quát m t cách c th a nh c n thi t c a chi nhánh NVV n i v i DNNVV m t th nh ng ti c xem m t nh ng m c tiêu quan tr u c a Ngân hàng TMCP Quân i n hi n V i m ng n tr thành m t nh ng NHTM cung c p d ch v bán l hi i, d u vi c cung ng v n vay, d ch v cho DNNVV, chi nhánh ng c th i v i ho Khai thác t m m nh c doanh nghi p t p trung phát tri n ng xuyên t tiêu chí m t s c ngành ngh a bàn theo nhi u ng khách hàng m c tiêu n có chi c t p trung ti p th Phát tri n khách hàng m i trì t ng tín d ng, t ng khách hàng thân quen, mb o tuân th ng tín d ng c n ti p tiêu phân lo i c th cho t ng khách hàng Nâng t tr ng cho vay trung dài h i v i DNNVV, t u ki n cho DNNVV c h t m r ng quy mô, sau n a i m i trang thi t b máy móc, c i ti n công ngh s n xu t, nâng cao ch ng s n ph th kh nh tranh th ng Th c hi vay nh t trình th n hóa th t c cho vay, rút ng n th i gian gi i quy t nh gi i ngân, t u ki n thu n l i cho DNNVV 62 Thang Long University Library có th d dàng vay v ch v n ph cho vay Qua trình th c hi n ho m b o nguyên t c cho vay, giám sát ch t ng cho vay, ngân hàng c n n m b t, chuyên môn c a cán b tín d ng u th hi n rõ nét ng c a kho n vay Vì v y, ngân hàng c n tr ng a o l i cán b nh m ph c v t t cho trình v n hành, t o ti cho s qua ch t t n t i phát tri n c a ngân hàng V ng c th rõ ràng cho m c tiêu ho hàng v ng v i - Chi kinh doanh có hi u qu toàn h th ng Ngân hàng góp ph n kinh t Vi ph ng c a mình, Ngân u c nhi u thành t p t c gi a i nói riêng h th ng NHTM nói chung, v ng m nh, phát tri n nh i v i doanh nghi p nh 3.2 v a c a N 3.2.1 i i-C ng v n t nh ng công tác quan tr v n th m r ng ho ng cho vay ho ng kinh doanh ng liên ngân hàng ng v n công vi u tiên mà ngân hàng c n th c hi n, ngu n v n ngân hàng có d i m v n c a doanh nghi p Vì v y, t ch c t t công vi góp ph n nâng cao ch ng cho vay DNNVV c nhánh c n th c hi n t t m t s bi n pháp sau: ng v n ti p t c t Ho ng huy v n g n li n v i ho th a bàn dân ng v thu hút ti n g i t khách hàng cá nhân t ch c ng hóa hình th ng v n Chi nhánh c Th nh lo i hình ti n g i, c i ti n g n nh th t c g i rút ti nh ng k p th i nhu c u vay ng v ut hi p cao ng ng hóa ph c v t t n khách hàng Ti n g ng c a t ng cá nhân không nhi u i g i l i l n, lãi su t ti n g i ti t ki m th p nên ngu n ti n i v nt toán b o hi nh chi phí l i th p Vì v y, c ym ng ng th ng thêm d ch v y thác, thu ti n n, b o qu n tài s n theo yêu c u c a khách hàng, ph c v d ng nhu c u rút ti n g i ti n m n nhi n t ng, ng cách th c hình th c g i ti n, rút ti n s t o thu n l i cho khách hàng trình giao d ch, t o thi n c m t ngân hàng, t i ngu n v iv i ng d i mà chi phí b l i không cao 63 Th hai, m r ng m ng v a bàn m i Vi c m r ng ng v n t a bàn m i không ch n vi c m r ng thêm phòng giao d ch m i B i vi c m thêm phòng giao d ch m i s t n nhi u chi phí m, chi phí nhân s , chi phí truy n thông qu ng is ng phòng giao d ch c a chi nhánh hi n nay, m r ng m i ng v n b ng bi n pháp n t tuyên truy n, qu ng cáo k t h p v i phong cách ph c v ngân hàng B i l , nh c nhi u s h tr c i, thu hút m ng ti i th , t n tình c a cán b ng c c công cu c phát tri n kinh t vùng mi n, t nhi u nhà máy, xí nghi , trung tâm ng l i có thu nh p thu hút m c trung bình Do v y ng ti n g i nhi hàng nên hi c giao d ch, áp d ng công ngh thông tin thêm lo i hình ti t ki m linh ho t, d ch v nt khách hàng có th ch ng thu n ti c g i ti n, nh m t i m c tiêu khai thác tri có hi u qu th m nh c a chi nhánh Th ba, xây d ng sách lãi su t m m d o, linh ho t nh t có th Khách hàng ng có s so sánh lãi su t gi a ngân hàng v mong tìm ki m m t l i ích cao nh t cho Do v y, chi nhánh c n có nh xu t v i h i s v sách lãi su t cho v mb cl i g i ti n, v m b o tuân th nh v tr n lãi su t c a NHNN M t sách lãi su t h p lí s t c l i th c nh tranh cho ngân hàng S phù h p hi n vi c lãi su t ng áp d ng cho m i m c ti n g i ho ng g i ti n c n c th ng c lãi su t khác m ng sách v lãi su t cho thích h p nh t v i tâm lý c a khách hàng Bên c tri n khai m t s hình th i lãi su t ti n g i vay, tác ng tr c ti p t t ti n g i v i nh ng kho n ti n l n kì h u s t cm t ng t t tâm trí c a khách hàng v sách c a ngân hàng, thu hút ngày nhi g i ti n s d ng d ch v nh tranh c a ngân hàng Th , trì m i quan h t p v i nh ng khách hàng truy n th ng bên c nh vi c phát tri n thêm nhi u m i quan h tín d ng v i doanh nghi p m i M t nh m v n t n t i ki m khách hàng m ng vi c tìm c bi t khách hàng có quan h i ngân hàng khách hàng r t quan tr ng mang l i l i ích kinh t l n, v y chi nhánh c n a C ng c c bi c m i quan h v i khách hàng truy n th ng s giúp ngân 64 Thang Long University Library hàng có m t ngu n v n nh, lâu dài, phát tri n khách hàng m i s mang l i cho ngân hàng m t ngu n v n m i ti c 3.2.2 Chính sách cho vay Theo tình hình ho i v i DNNVV c a Ngân hàng TMCP Quân i-C n thi t ph i xây d ng m t sách vay nh t quán, linh ho t h p lý, thích ng v ng kinh doanh, phù h p v u ki n ho ng c a chi nhánh có th m y u nh m t i m c tiêu an toàn sinh l i c th m nh, h n ch kh c ph c Th nh t, ngân hàng c ng hóa hình th giúp khách hàng có thêm nhi u l a ch n gói s n ph m d ch v phù h p v i nhu c u c a t phát t nhu c u v n vay nh m khác c a khách hàng giúp cho ngân hàng phát tri c nhi u gói s n ph m ti n b m ti t ki c chi phí cho ngân hàng T u qu Hi n t i chi nhánh ch y u áp d ng hình th c cho vay theo h n m c, cho vay tr i v i doanh nghi p v a nh n cho doanh nghi p b bó h p vi c ti p c n v i ngu n v n vay Vi ng c hình th c cho vay ch ng t ib ng hành c a doanh nghi p m ng h p, ph c v m i nhu c u c a doanh nghi p Trong th i gian t i i ti p t c nhanh chóng phát tri n m t s hình th c cho vay t u ki n cho doanh nghi p có thêm nhi i Ch ng h n th c b o lãnh Trong trình xem xét th t c xin vay v n c a doanh nghi p, n u doanh nghi p có nhu c u v n song l hàng có th nh m t t ch c có uy tín hình th c th u chi - m t hình th u ki n vay v n c a ngân ng b o lãnh cho vay Hay nh c áp d ng nhi u i c mà ngân hàng có th t n d có hi u qu , có thu nh n hay doanh nghi Hình th n t i ngân hàng t, th t r i ro song có th c áp d ng m ng nh ng th i v mb c l i ích c a khách hàng Bên c i h i ngân hàng ph i có m nh xác doanh nghi su t phù h p, phát huy nh ph p cho ngân , hình th c th u tín d ng có chuyên môn, có kh n xin vay, ph i lên k ho c m c lãi m c a hình th c cho vay Th hai, v i vi c m r ng hình th ym kinh t n, có nhi u n thi t u ngành ngh c s c nh tranh c a t ch c tín d ng khác vi c dành gi t th ph n ph m vi h p c a m t s g p ph i r i ro nh ng sách c ng th i tránh cv im 65 n ch ho ng c a m t s ngành ngh nh nh k ho u l i m t s ngành kinh t nhi ng s n xu t kinh doanh nhi u lo i hàng hoá khác nhau, tránh t p trung cho vay s n xu t m t s lo i s n ph c bi t nh ng lo i s n ph m không thi t y u mà c không khuy n khích hay nh ng s n ph ng Tránh cho vay nhi iv im t vay nh nh t ng s v n ho ng c t hi n nhi u th m b o m t t l cho tránh s l i r i ro b t ng c i nhi u lo i th i h mb os i gi a s v n cho vay ng n h n, trung h n, dài h m b o s phát tri n v ng ch c tránh r i ro tín d ng s i lãi su t th ng ngo i t mb ng T o l p m t t l thích h p gi a c nhu c u vay v n c a c r i ro tín d ng s th i t giá h 3.2.3 Công tác th nh tín d ng 3.2.3.1 Thu th p thông tin khách hàng Không gi ng doanh nghi p l n có kênh thông tin d ti p c ng internet, vi c thu th p thông tin v doanh nghi p nh v a u thông tin v DNNVV c , k p th i g p nhi u xác l kho n vay t trình quy m b o ch ng n công tác ki m soát kho n vay, x lý thu h i n gi m b t t n th t t r i ro c a ho c n t p trung th c hi n bao g m: Th c hi n t ng cho vay M t s gi i pháp nh c a NHNN v công tác thông tin tín d ng (CIC) Cung c , k p th i cho Trung tâm thông tin tín d ng (CIC) c a NHNN thông tin tín d ng v khách hàng vay v n t i ngân hàng Khai thác s d ng m t cách có hi u qu ng xuyên ngu n thông tin CIC công tác ti p th , th nh kho n vay qu n lý khách hàng vay v c bi t i v i doanh nghi p nh v a, thông tin CIC s giúp cho ngân hàng n tr ng quan h tín d ki m tra l c c a doanh nghi c th c i chi u i vay ng hoá kênh l y thông tin khai thác ngu n thông tin không tr c ti p m t cách tri n m b t thông tin khách hàng doanh nghi p nh v a, cán b tín d ng c a chi nhánh có th ti n hành ph ng v n tr c ti n ho ng s n xu t kinh doanh c thông tin không tr c ti p t vi c ki t c thông tin t c t t i tr s ng th i, có th khai thác i tác c a khách hàng, n lý (B i chúng i th c nh tranh c a khách hàng 66 Thang Long University Library 3.2.3.2 ng công tác th nh cho vay ng thông tin ph c v cho công tác th nh M c tiêu c a th nh cho vay tìm ki m nh ng tình hu ng có th gây r i ro lý r i ro c ng th i d ki n nh ng bi n pháp phòng ng a h n ch nh ng thi t h i có th x y M t khác phân tích tín d ng giúp cho ngân hàng ki m tra tính xác c a thông tin khách hàng cung c p t khách hàng Th vay gi i pháp tôt nh t có th lo i tr t n g c r trình th nh Ngân hàng ihi nhánh c n ph i có bi n pháp thu th th i ph i có s k t h p v ngu n g c tính xác th c c a thông tin thu th nh d c cho n nh t u thông thông tin hi u qu ng có bi n pháp xác l p c 3.2.3.3 ng ki m tra sau vay Hi n t i N i - Chi n doanh (bao g m phòng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghi p) ch u trách nhi m n c nh k n khách hàng vay, ki m tra vi c s d ng v n vay t xu t M i b ng trình theo dõi giám sát khách hàng, phòng kinh doanh ph i ph n ánh v i b ph n kho ngân qu thu c phòng d ch v khách hàng bi t tìm bi n pháp x lý thích h p B ph n x lý n có trách nhi m ph i h p v i phòng ban khác vi c phát hi n k p th i d u hi u r xu t bi n pháp x ng h p kho n vay ho c khách hàng vay có d u hi u b ng, giám sát vi c th c hi n bi n pháp x lý r c c p có th m quy n phê t l nhi M ph n riêng chuyên giám sát kho ng c a b ph n r t ít, kh ng kho n vay ngày m b o s cán b cho b ph n giám sát kho hi n phân công rõ ràng trách nhi m cán b tín d ng công tác cho vay 67 c 3.2.3.4 ánh giá tình hình tài c a doanh nghi p Ngân hàng c nh kì b a doanh nghi p v a nh thông qua báo cáo tài mà khách hàng ph i cung c p cho ngân hàng theo hàng ki m tra ho ng, nh t ngu n thông tin h u ích giúp ngân ng kinh doanh c a khách hàng, phát hi n nh ng bi ng b t m m m y g p ph i DNNVV ng thói quen t ki th c hi n ki m toán ho ng tài c a Vì v y, báo cáo tài c a doanh nghi p có th không th hi c h t hi n tr ng c Vì v y, ngân hàng ph i ki sách, ch ng t g c t i doanh nghi p thu th n th hi n vi c th c hi c a doanh nghi p v c a khách hàng m b o nh 3.2.3.5 Duy trì phát huy ho Ngân hàng c n trì phát huy ho i khách hàng v i khách hàng t i h i ngh hàng có th n m b ng niên ho c b ng Qua nh ng ho ng này, ngân n v ng, nhu c u c a doanh nghi p nh v a nh ng s n ph m, d ch v m i, s n khách hàng T hàng c i v quy ch c a ngân gân hàng có th ng ct u khách hàng, kh c ph c nh ng t n t i y u ho kinh doanh c c c nh tranh th ng, thu hút hi u qu n i v i DNNVV 3.2.4 i m i công ngh ngân hàng ng nhu c ng n n ph m d ch v ao ph c v cho vi c th i thêm nhi u ph n m m hi tính toán ch tiêu kinh t m t cách xác khoa h c nh t (hi n cán b tín d ng c a chi nhánh ch tính toán ch tiêu Excel) Ví d n m m Crystal ball r t có hi u qu phân tích mô ph ng V i ph m m m này, cán b tín d ng có th xác cs i c a ch tiêu hi u qu (NPV, IRR, NFV) có s th i c a nhi u nhân t ch không ch có s i c a m t nhân t nh ng 68 Thang Long University Library ng Công ngh ngân hàng hi i s giúp cho công tác thu th p, x thông tin tín d ng xác, c p nh t, vi c tra c u ki n thu n l i qu n lí phát tri n ho n, nhanh ng c a ngân hàng 3.2.5 ng chi c marketing ngân hàng Có th nói, marketing ngân hàng ngày vô quan tr ng không th thi u c a kinh doanh hi i, nhiên nhi ng marketing hoàn thi quy trình, cách th c ti n hành mà ch d ng l i thông qu ng bá Ho ng kinh doanh t i N công vi c truy n i - Chi nhánh tình tr y b ng Trên th c t ho ng marketing có hi u qu c n th c hi n m t cách khoa h n t khâu nghiên c u s n ph m th ng, tìm hi n vi c l a ch n cách th c qu ng cáo h p lí v i m i phân khúc th ng khác Do v nâng cao ch ng cho vay, N i- C y m nh ho ng marketing ngân hàng, cho thành l p b ph n truy n thông ch u trách nhi m v khâu qu ng bá hình nh s n ph m c a ngân hàng, l a ch n nh ng chi c phù h p t ng th i kí, l a ch n th ng m c tiêu, nghiên c u tìm hi u th hi u nhu c uc n c a marketing 3.2.6 o ngu n nhân l c Ngu n nhân l cN i-C Anh nh m t y u t n quan tr ng làm n n t ng cho thành công c tr ng toàn h th ng i y u t trung tâm, quy nh hi u qu m i ho ng kinh doanh nói chung hi u qu ho ng cho vay ngân hàng nói riêng Vì v y, vi t om nghi p v c tinh th n trách nhi m t ch i v i công vi c m t nh ng bi o - tr c thu c kh i t ch c - nhân s ng xuyên t không ng ng nâng cao chuyên môn nghi p v cho cán b ng th i, ngân hàng s t ch c cu c thi nh m tìm ki m nhân s t o th c Ngân hàng i-C ng bi t o cán b cán b p hu n, h i th o NHNN Vi t Nam t ch c hay nh ng bu i h c t p nghi p v t i ch trung tâm o Ngân hàng TMCP Vi t Nam gi ng d y, o, b nâng cao ch ng nghi p v cho cán b , nhân viên c a chi nhánh Nh ng vi c làm c n ti p t gc n ph i nh n th y r ng hi u qu c a công vi c h n ch th i gian hu n luy n ng n ph n mang tính ph c t chuyên sâu 69 gân hàng c n ph ngo i ng hay kh th i khuy n khích cán b d i ki n th trí nhân s tiêu chu n v b ng c p, kinh nghi m, cho vi c n ch n cán b a ngân hàng không ng ng t h c, t b ng trau c o ngân hàng ph i cân nh c th n tr ng b phát huy th m nh h n ch m c a m i cán b o ph ng xuyên theo sát ho ng c có nh ng th xác Vi i v i cán b m t ch n x ng viên, khuy n khích k p th i, làm cho cán b nhân viên không ng ng nâng cao tinh th n trách nhi m, kích thích s c g ng ph u công tác nghi p v c a m i M t khác, v nhi Nhân viên Ngân hàng i-C n ph i t 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 c 70 Thang Long University Library 3.3.2 Ki n ngh iv iH is N i c ph n i i c n dành s quan tâm nh nh t i vi c m r ng ng ho ng cho vay i v i DNNVV sách khách hàng nâng cao ch th i gian t i C th là: ng v th - Dành m t kho n v n nh - T ch c h i th - T ch - ng, v khách hàng DNNVV cho DNNVV vay v n ho ng cho vay v i DNNVV t tra, ki m tra ng th c hi n công tác b ng, nâng cao ch tín d ng c bi t là, Ngân hàng trình cho vay, quy ch cho vay phù h p v i c n nghiên c u b sung, hoàn thi n quy u ki n kinh t - xã h i, phù h p v i NVV C th u v v n t có c a doanh nghi p tham gia vào d án s n xu t kinh doanh c n nghiên c có th gi m xu ng cho phù h u ki n th c t c a DNNVV m b o th c hi n thành công sách cho vay i v i doanh nghi p v a nh t th ng Ngân hàng TMCP i nói chung, phòng ban kh i chuyên trách c n th c hi n m t s công tác qu n tr Th nh t, h thu c c ng d n chi nhánh vi c xây d ng sách cho vay i v i DNNVV t a bàn giao d ch c a Ngân hàng i Tích c c vi ng khách hàng theo t ng vùng mi n nh m h tr thông tin cho chi nhánh T y m nh công tác ti p th DNNVV c a t ng có hi u qu Th a d ng hoá hình th c cho vay m t s s n ph m hi n có c a n ng DNNVV d a i m i s n ph m cho phù h p v i nhóm khách hàng Hi n nay, kh i khách hàng doanh nghi t s s n ph m, ch y u ph c v cho DNNVV theo ngành (công ngh thông tin, vi n thông, g , phân ph i, y t c ph m, ), bao toán, th u chi, cho vay d a kho n ph i thu hàng t n kho, chi t kh u ch ng t xu t kh u, Tuy nhiên, n n cung c p thêm nh ng s n ph m d a th c t nhu c u kh o sát t i t a bàn, t ng chi nhánh ch nh s a s n ph hàng DNNVV t ng d áp d ng, có tính c nh tranh cao, thu h n v i ngân hàng Th ba, xây d ng th ng nh t m t h th c nh ng khách ng d n, quy trình cho vay nhanh chóng, rõ ràng, phân công nhi m v c th theo lu ng công vi th c hi n hi u qu có th tho mãn t t nh t m i nhu c u c a doanh 71 nghi p v a nh Ngoài quy trình cho vay nói chung, H i s c n xây d ng thêm quy ng d n th ng phù h p v nh qu n lý kho i v i DNNVV ng c thù c a t ng doanh nghi p, h tr chi nhánh trình cho vay th c t Th ghiên c u ban hành bi u phí lãi su t c t ng th i kì, thi t k s n ph m ti n ích h tr i theo ng công tác truy n thông, qu ng bá s n ph m d ch v ngân hàng Th ng xuyên c p nh t s bi ng nh m có nh ng ng c a th c nh báo s m, nh ng nh nh xác t ng th i kì cho ho i v i toàn b n n kinh t nói chung v i DNNVV nói riêng 3.3.3 ng cho vay n ngh ành m nh hóa b i tài s n c a NHTM doanh y m nh ho ng cho vay vào n n kinh t ng th i, giúp tháo n dòng v n gi a ngân hàng doanh nghi p theo nguyên t c nghi g s b o toàn v n, t o kho n nh nh cho t ch c tín d ng v n c n thi cho vay, c c n có nh ng sách c th nh m tháo g p gi n M t nh ng sách quan tr i pháp v mi n gi m thu c coi gi i pháp quan tr ng h tr doanh nghi p r t hi u qu c bi t i v i DNNVV sung thêm v ng b ng s ti n thu c gi l i, giúp cho doanh nghi trì ho ng c a m t cách t th n K t lu a khóa lu n t p trung vi t v ng ho ng kinh doanh c a i nh ng gi i pháp c th nh m nâng cao hi u qu ho i v i DNNVV c a chi nhánh, m t s ki n ngh iv i s c a Ngân hàng TMCP i T nh ng phân tích c th xác th c qua s li u i dung t h th ng nh ng bi n pháp phù h p v i tình hình phát tri n c a chi nhánh, c th hóa nh ng nh y m nh ho ng cho vay n ph m b o hi u qu cho vay m t cách cao nh t, góp ph n vào s ng c 72 Thang Long University Library K T LU N Trong nh n th y vai trò quan tr ng c a thành ph n kinh t doanh nghi p nh v a s phát tri n kinh t - xã h i chung c a c ng Chính ph u ch m h tr cao nh t hi u qu c a lo i hình doanh nghi p Bám sát ch ng phát tri n c a th ng, nh nm c ng l i c a ngân hàng TMCP iC n doanh nghi p nh v a, coi doanh nghi p nhóm khách hàng m c tiêu c ng t i Tuy nhiên, th c t , m i quan h vay v n gi a doanh nghi p nh v a v i ngân hàng v n nhi u b t c c ti ng nói chung n doanh nghi p khó ti p c n v i ngu n v n c a ngân hàng Vì v y, vi c tìm gi i pháp nh m phát tri n ho i v i doanh nghi p nh v a c a ngân hàng v vô c n thi t Do th i gian nghiên c u có h n, ki n th ng ch c nên khóa lu n c a em không th tránh kh i m t s h n ch , thi u sót, em r t mong nh n c a th khóa lu n c c hoàn thi Em xin chân thành c Sinh viên th c hi n Hoài Linh 73 cs DANH M C TÀI LI U THAM KH O PGS.TS Nguy n Th Mùi (ch Giáo trình nghi p v Ngân hàng i tb PGS.TS n (ch biên) Giáo trình nghi p v i ih Nhà xu t b n Tài 09 PGS TS Nguy n Th Mùi; ThS Tr n C nh Toàn (ch biên) (2011), "Giáo trình Qu n tr m i", NXB Tài Lu t t ch c tín d ng Pháp l nh ngân hàng Quy d Quy -NHNN x lý r i ro tín d ng ho -NHNN nh v phân lo i n , trích l p s d ng ng kinh doanh c a TCTD nh v t l m b o an toàn ho ng c a TCTD http://sbv.gov.vn http://google.com.vn 10 http://vietnamnet.com.vn 74 Thang Long University Library