Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh hoàng quốc việt

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ HẢI YẾN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ HẢI YẾN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Nguyễn Đình Trung XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS Nguyễn Đình Trung PGS.TS Trần Thị Thanh Tú Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu ngƣời khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu ngƣời khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đƣợc đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo Danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Lê Thị Hải Yến LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Đình Trung ngƣời tận tình hƣớng dẫn để hoàn thành luận văn Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn tới toàn thể thầy cô khoa Sau đại học, khoa Tài – Ngân hàng Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội giảng dạy giúp đỡ suốt trình học tập trƣờng Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cán Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt giúp đỡ suốt trình thực luận văn TÓM TẮT Ở Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế - xã hội Khối đóng góp khoảng 45% vào GDP, 31% vào tổng thu Ngân sách Nhà nƣớc đóng góp gần 50% vào tốc độ tăng trƣởng kinh tế quốc gia hàng năm Đây đối tƣợng khách hàng mà Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) hƣớng tới Trong chất lƣợng cho vay DNNVV mối quan tâm NHTM nói chung Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Quân đội nói riêng NHTM Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt chi nhánh cấp trực thuộc hệ thống NHTM Cổ phần Quân đội Từ thành lập đến nay, Chi nhánh chủ trƣơng đẩy mạnh hoạt động cho vay nhóm DNNVV có biện pháp nh m nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV Trong luận văn, tác giả hệ thống khung kiến thức chất lƣợng cho vay DNNVV Trên sở phân tích thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, đánh giá khách quan kết đạt đƣợc số vấn đề tồn tại, nhận định nguyên nhân đƣa giải pháp nh m nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV Chi nhánh Tác giả hy vọng luận văn đóng góp phần nhỏ việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để ngành ngân hàng Việt Nam ngày phát triển MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT I DANH MỤC BẢNG II DANH MỤC HÌNH III LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV CỦA NHTM 1.1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU .5 1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV CỦA NHTM .7 1.2.1 Những vấn đề DNNVV 1.2.1.1 Khái niệm tiêu chuẩn xác định DNNVV 1.2.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.2.1.3 Vai trò DNNVV 12 1.2.2 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 14 1.2.2.1 Khái niệm cho vay DNNVV 15 1.2.2.2 Phân loại cho vay DNNVV 15 1.2.2.3 Các phƣơng thức cho vay DNNVV 17 1.2.2.4 Đặc điểm cho vay DNNVV 18 1.2.2.5 Vai trò cho vay DNNVV 19 1.2.2.6 Quy trình cho vay DNNVV 21 1.2.3 Tổng quan chất lượng cho vay DNNVV NHTM 25 1.2.3.1 Quan điểm chất lƣợng cho vay 25 1.2.3.2 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay DNNVV NHTM 26 1.2.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay DNNVV NHTM 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 39 2.1 PHƢƠNG PHÁP THU THẬP DỮ LIỆU 39 2.1.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 39 2.1.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 40 2.2 PHƢƠNG PHÁP PHÂN TÍCH, SO SÁNH 42 2.2.1 Phương pháp phân tích 42 2.2.2 Phương pháp so sánh 43 2.3 PHƢƠNG PHÁP THỐNG KÊ 45 2.4 PHƢƠNG PHÁP ĐIỀU TRA KHẢO SÁT 46 2.4.1 Lựa chọn mô hình đo lường chất lượng dịch vụ cho vay 46 2.4.2 Xây dựng thang đo, bảng hỏi cho nghiên cứu 47 2.4.3 Tiến hành điều tra khách hàng 48 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY DNNVV TẠI NHTM CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 49 3.1 KHAI QUAT HOẠT DỘNG KINH DOANH TẠI NHTMCP QUAN DỘI – CHI NHANH HOANG QUỐC VIỆT 49 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 49 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 50 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 53 3.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 53 3.1.3.2 Hoạt động cho vay 54 3.1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác 58 3.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 59 3.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NHTMCP QUAN DỘI – CHI NHANH HOANG QUỐC VIỆT 60 3.2.1 Chính sách cho vay DNNVV NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 60 3.2.1.1 Các sản phẩm cho vay DNNVV 61 3.2.1.2 Các điều kiện vay vốn DNNVV 62 3.2.1.3 Phƣơng thức cho vay DNNVV 62 3.2.2 Tình hình cho vay DNNVV NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 64 3.2.2.1 Số lƣợng DNNVV vay vốn 64 3.2.2.2 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ DNNVV 65 3.2.2.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV 67 3.2.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNNVV NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 69 3.2.3.1 Chỉ tiêu định lƣợng 69 3.2.3.2 Chỉ tiêu định tính 76 3.3 ĐANH GIA CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NHTMCP QUAN DỘI – CHI NHANH HOANG QUỐC VIỆT 86 3.3.1 Những kết đạt 86 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 88 3.3.2.1 Những hạn chế 88 3.3.2.2 Nguyên nhân 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 93 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NHTM CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 94 4.1 ĐỊNH HƢỚNG PHAT TRIỂN VA NANG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NHTMCP QUAN DỘI – CHI NHANH HOANG QUỐC VIỆT DẾN NAM 2020 94 4.1.1 Chủ trương phát triển DNNVV Nhà nước 94 4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 97 4.1.3 Định hướng phát triển nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 99 4.2 GIẢI PHAP NANG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NHTMCP QUAN DỘI – CHI NHANH HOANG QUỐC VIỆT 100 4.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng 100 4.2.2 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin 102 4.2.3 Phát triển sản phẩm trọn gói cho DNNVV 103 4.2.4 Nâng cao khả thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo 104 4.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 105 4.2.6 Tăng cường xử lý khoản vay có vấn đề 107 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 108 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 108 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 109 4.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Quân đội 110 4.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa 111 KẾT LUẬN CHƢƠNG 113 KẾT LUẬN 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT 10 11 12 Ký hiệu DNNVV KT-XH KH NHTM NHTMCP PGD QHKH SXKD TCTD TD TSĐB TTQT Nguyên nghĩa Doanh nghiệp nhỏ vừa Kinh tế - xã hội Khách hàng Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phòng Giao dịch Quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tín dụng Tài sản đảm bảo Thanh toán quốc tế i DANH MỤC BẢNG STT 10 11 Bảng Nội dung Tình hình huy động vốn giai đoạn 2012-2016 Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2012-2016 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2016 Bảng 3.4 Số lƣợng DNNVV vay vốn Chi nhánh giai đoạn 2012-2016 Bảng 3.5 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ DNNVV giai đoạn 2012-2016 Bảng 3.6 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012-2016 Bảng 3.7 Nhóm tiêu phản ánh công tác thu nợ DNNVV Bảng 3.8 Phân loại dƣ nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012-2016 Bảng 3.9 Nhóm tiêu phản ánh mức độ an toàn cho vay DNNVV Bảng 3.10 Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời từ hoạt động cho vay Bảng 3.11 Kết phân tích SPSS Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 ii Trang 54 56 59 64 65 67 69 71 72 75 85 Thứ nhất, gói dịch vụ thƣờng đƣợc thiết kế phục vụ nhiệm vụ định DNNVV, ví dụ nhƣ hoạt động xuất nhập khẩu, toán hợp đồng vậy, ngân hàng lựa chọn thiết kế gói dịch vụ để tiết kiệm nguồn lực mà đảm bảo khả kiểm soát rủi ro quy trình ngân hàng Ví dụ đƣa sản phẩm dịch vụ xuất nhập A - Z để h trợ cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất nhập khẩu, với dịch vụ ngân hàng không cung cấp dịch vụ ngân hàng tài mà cung cấp dịch vụ giao nhận vận tải, bảo hiểm, thuế, kiểm định nhƣ h trợ đắc lực cho doanh nghiệp việc tìm hiểu thông tin thị trƣờng, hàng hóa, tƣ vấn hợp đồng ngoại thƣơng Thứ hai, gói dịch vụ đƣợc thiết kế dành cho nhóm DNNVV DNNVV có đặc điểm chung Ví dụ nhƣ có gói dịch vụ dành cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghệ thông tin, doanh nghiệp lĩnh vực chăn nuôi Một số quốc gia đƣa gói dịch vụ dành cho doanh nghiệp khởi Kinh nghiệm cán ngân hàng việc cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp khởi đóng vai trò quan trọng với doanh nghiệp đƣợc đánh giá có rủi ro cao Vì vậy, để thực đƣợc hình thức dịch vụ đòi hỏi ngân hàng phải có thông tin tình hình kinh doanh doanh nghiệp Các giải pháp (gói dịch vụ) chuyên cho DNNVV với chi phí cạnh tranh tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiết kiệm thời gian chi phí sử dụng dịch vụ Về phía MB Hoàng Quốc Việt, thông qua việc cung cấp “gói” dịch vụ nhƣ giúp Chi nhánh quản l rủi ro tốt nhƣ tiến hành hoạt động h trợ cho DNNVV cách kịp thời cần thiết 4.2.4 Nâng cao khả thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo Trong biện pháp bảo đảm tín dụng tài sản chấp đƣợc sử dụng nhiều nhất, mang tính an toàn nhất, giúp cho ngân hàng thu hồi đƣợc khoản vốn cho vay doanh nghiệp gặp cố Tài sản đảm bảo nguồn thu cuối ngân hàng khách hàng không trả đƣợc nợ nguồn thu 104 không mong muốn ngân hàng Vì việc định giá đƣợc xác giá trị tài sản đảm bảo quan trọng Những tài sản bảo đảm thƣờng là: bất động sản, nhà xƣởng, máy móc thiết bị Các bất động sản phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, sách nhà nƣớc, xảy trƣờng hợp lừa đảo có tiếp tay cán tín dụng làm cho ngân hàng không thu đƣợc nợ Vì để định giá xác, công b ng cách tuyệt đối khó khăn Chi nhánh tiến hành biện pháp sau để nâng cao khả thẩm định tài sản đảm bảo: - Tham khảo giá trị tài sản thị trƣờng, thƣờng xuyên cập nhập thông tin giá trị tài sản thị trƣờng, đánh giá quan thẩm định - Liên kết với quan thẩm định giá trị tài sản đảm bảo đƣợc đánh giá cách trung thực hơn, tránh hiểu lầm từ phía doanh nghiệp ngân hàng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định cán tín dụng qua lớp đào tạo 4.2.5 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay việc ngân hàng theo d i, giám sát kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay không, hiệu sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng giúp cho ngân hàng đánh giá đƣợc mức rủi ro khoản vay, nhanh chóng đƣa biện pháp xử l khoản vay kịp thời Đối với khách hàng DNNVV đối tƣợng khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, Chi nhánh cần phải nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Hiện nay, công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Chi nhánh chƣa thực đƣợc thực đầy đủ nghiêm ngặt dù có nhiều cố gắng Trên thực tế, cán tín dụng trọng đến công tác thẩm định, phân tích tín dụng 105 trƣớc vay xem nhẹ việc kiểm tra, kiểm soát sau cho vay dẫn đến doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, hiệu Chi nhánh kiểm soát đƣợc Ngoài việc theo d i qua báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Để tăng cƣờng hoạt động cán tín dụng cần tiến hành hoạt động: - Đến thăm thƣờng xuyên hơn, sở SXKD doanh nghiệp nh m đánh giá tình hình kinh doanh doanh nghiệp, mục đích khoản vay có đƣợc sử dụng với thỏa thuận không Căn vào tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đƣa đánh giá khả toán nợ hạn, nhận thấy khách hàng khả hoàn trả nợ ngân hàng cần tiến hành biện pháp thu hồi vốn vay trƣớc thời hạn - Xem xét biến động giá trị tài sản chấp, kiểm tra tính hữu ích tài sản Nếu tài sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lƣợng vốn vay - Tiến hành trao đổi với doanh nghiệp tình hình kinh doanh doanh nghiệp doanh nghiệp đến trả lãi - Đánh giá hợp tác khách hàng qua thái độ hợp tác ngân hàng, việc họ có sẵn sàng cung cấp thông tin theo yêu cầu hay không, thoải mái cán tín dụng tới thực tế sở sản xuất - Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác nhau.Vì có không trƣờng hợp nhân viên thẩm định cho vay làm phƣơng án sử dụng vốn vay cho khách hàng, khách hàng không sử dụng nhƣ phƣơng án trình bày Trong trƣờng hợp phát dấu hiệu bất thƣờng trình sử dụng vốn doanh nghiệp, Chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân gây Nếu nguyên nhân chủ quan doanh nghiệp nhƣ: Cố tình sử dụng vốn sai 106 mục đích, trình độ quản l lãnh đạo Chi nhánh thu hồi nợ trƣớc hạn Ngƣợc lại, nguyên nhân nguyên nhân khách quan nhƣ: thiên tai, dịch bệnh, khủng hoảng kinh tế khó khăn khó khăn tạm thời, Chi nhánh h trợ cho doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn b ng cách gia hạn nợ, tƣ vấn cho doanh nghiệp từ nâng cao khả trả nợ doanh nghiệp 4.2.6 Tăng cƣờng xử ý khoản vay có vấn đề Ngăn ngừa xử l nợ hạn, nợ xấu biện pháp nh m hạn chế tối đa khoản thiệt hại xẩy hoạt động cho vay Để nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV, trƣớc hết, ngân hàng phải sớm nhận biết, phát khoản nợ có vấn đề, tiến hành phân loại nợ theo quy định NHNN, trích lập dự phòng rủi ro, từ có biện pháp phòng ngừa xử lí kịp thời khoản vay có dấu hiệu rủi ro Cán tín dụng phải nắm bắt kịp thời tình hình kinh doanh doanh nghiệp, định kỳ hàng tháng, qu , thực rà soát, đánh giá tình hình khoản vay Xử l nợ hạn, nợ xấu cần có biện pháp cụ thể nhƣ: - Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ đó, đƣa biện pháp tháo gỡ Đối với nguyên nhân khách quan bất khả kháng, ngân hàng áp dụng biện pháp nhƣ gia hạn nợ, thu nợ dần đồng thời giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn có biện pháp phục hồi kinh doanh, trả nợ ngân hàng Kiểm soát chặt chẽ dòng tiền doanh nghiệp để thu hồi nợ kịp thời Nếu khách hàng cố tình không trả nợ, ngân hàng thể áp dụng biện pháp mạnh, phối hợp với quan chức để xử l , thu hồi nợ - Chi nhánh cần kiên quyết, đôn đốc cán quản l khách hàng thu hồi nợ, áp dụng biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật; có biện pháp thu hồi nợ từ tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay bù đắp khoản chi phí khác 107 - Tích cực triển khai đồng giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh gia tăng; xử l nợ xấu thông qua sử dụng dự phòng để xử l rủi ro, bán nợ, xử l tài sản đảm bảo, h trợ khách hàng tìm kiếm đối tác mua lại tài sản đảm bảo mua, bán sang nhƣợng công ty để có nguồn tiền thu hồi nợ xấu - Thực đánh giá, xác định khoản nợ xấu đủ điều kiện để bán nợ cho Công ty quản l tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) - Tập trung nguồn lực, đạo sát sao, yêu cầu xây dựng phƣơng án thu hồi nợ đến khách hàng từ đầu năm nh m tập trung liệt thu hồi nợ ngoại bảng - Nghiên cứu, đánh giá để đẩy mạnh biện pháp xử l nợ theo hình thức bán nợ, gán nợ, chuyển nợ thành vốn góp, chế linh hoạt xử l miễn giảm lãi để khuyến khích khách hàng n lực xử l tài sản đảm bảo huy động nguồn khác để trả nợ ngân hàng - Đối với cán để xảy nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài nhƣng nguyên nhân khách quan, lãnh đạo ngân hàng giao tiêu cụ thể tiếp tục thu hồi nợ Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu nguyên nhân chủ quan tùy theo mức độ nghiêm trọng vụ việc, có biện pháp xử l thích hợp nhƣ chịu trách nhiệm đòi nợ, bồi thƣờng b ng vật chất, đào tạo lại, xếp lại lao động, không đáp ứng yêu cầu công việc chuyển sang làm công việc khác - Nợ hạn, nợ xấu phát sinh phải đƣợc xác định trách nhiệm máy hoạt động tín dụng nên cần phải xây dựng chế xử l nợ r ràng, phân định trách nhiệm đến cá nhân liên quan, đó, trách nhiệm trƣớc hết thuộc ngƣời đứng đầu hoạt động tín dụng Việc xử l nợ xấu phải đƣợc công khai, minh bạch, có đạo thông suốt từ xuống dƣới để tạo sức mạnh đoàn kết đồng trình xử l nợ mang lại hiêu cao 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 108 Thứ nhất, khẳng định vai trò DNNVV quan trọng kinh tế, đặc biệt điều kiện hội nhập Do đó, Nhà nƣớc cần có biện pháp tạo điều kiện h trợ loại hình doanh nghiệp Đồng thời phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu hoạt động DNNVV, xúc tiến triển khai chƣơng trình bình chọn DNNVV kinh doanh có hiệu Điều giúp ngân hàng yên tâm cho vay doanh nghiệp này, nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng Thứ hai, hoàn thiện pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Hệ thống pháp luật không đồng bộ, thƣờng xuyên thay đổi gây trở ngại lớn cho doanh nghiệp trình hoạt động Do vậy, Chính phủ cần có biện pháp h trợ tạo môi trƣờng pháp l đồng tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại hoạt động việc nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng Thứ ba, đơn giản hóa thủ tục hành Thủ tục hành tác động không nhỏ tới chất lƣợng tín dụng ngân hàng Nếu thủ tục hành rƣờm rà, lãng phí thời gian tiền bạc của ngân hàng nhƣ khách hàng Đẩy mạnh cải cách hành hoạt động doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp chủ động nắm bắt hội kinh doanh Do Nhà nƣớc Chính phủ cần quan tâm tới cải cách thủ tục hành (các thủ tục thuế, thủ tục hải quan xuất nhập ) 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nƣớc nâng cao chất lƣợng hoạt động hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro Bên cạnh đó, nâng cao việc thực nghiệp vụ trung tâm việc phân tích xếp hạng tín dụng, đánh giá doanh nghiệp cách chính xác phục vụ cho hoạt động cho vay Do hầu hết ngân hàng thƣơng mại sử dụng nguồn thông tin từ trung tâm phục vụ cho hoạt động nhƣng hệ thống thông tin chƣa hiệu nhanh nhạy gây nhiều bất cập hoạt động Vì trung tâm 109 cần nâng cao vai trò việc cảnh báo ngân hàng trƣớc cho vay Thứ hai, Ngân hàng Nhà nƣớc nên hình thành Cơ quan phân tích đánh giá tài dự báo xu hƣớng phát triển ngân hàng thƣơng mại sở kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát Thứ ba, Ngân hàng Nhà nƣớc phải thƣờng xuyên cập nhật tình hình thực tế để ban hành văn quy định hoạt động ngân hàng thƣơng mại, từ có biện pháp h trợ DNNVV cần thiết đảm bảo ngân hàng cạnh tranh công b ng Để làm đƣợc điều đó, Ngân hàng Nhà nƣớc nên ban hành quy chế cho vay DNNVV riêng phù hợp với đặc điểm DNNVV 4.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Quân đội Một là, xây dựng chiến lƣợc Marketing hoàn hảo để thực chiến lƣợc sản phẩm Hiện nay, việc NHTMCP Quân đội cần làm ban hành chiến lƣợc sản phẩm, r đối tƣợng khách hàng ngành hàng cần tập trung hƣớng tới Việc giúp cho hoạt động tín dụng hệ thống đạt hiệu cao hơn, có tính định hƣớng lâu dài từ nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng Hai là, xem xét có sửa đổi quy chế cấp tín dụng phù hợp với điều kiện khách hàng vay vốn hệ thống Trong thời gian qua, quy chế cho vay NHTMCP Quân đội khắt khe điều khoản cho vay chặt chẽ, điều đảm bảo đƣợc vấn đề quản trị rủi ro, nhiên số trƣờng hợp cấp bách mang tính khả thi nhƣng chƣa đáp ứng đủ điều kiện vay, ngân hàng nới lỏng cho khách hàng giới hạn cho phép định Ba là, có hƣớng dẫn cụ thể chế tài chi cho hoạt động khuyến mãi, duyệt bổ sung thêm chi tiêu cho hoạt động tiếp thị, khuyến theo đề nghị Chi nhánh, để Chi nhánh mở rộng hoạt động tiếp thị tăng 110 cƣờng huy động vốn tiếp cận thêm nhiều khách hàng có tình hình tài lành mạnh giao dịch vay vốn Chi nhánh Bốn là, h trợ Chi nhánh công tác đào tạo, đào tạo lại cán nh m nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trƣờng, kiến thức marketing, tiếp thị kỹ cho vay Năm là, hoàn thiện chƣơng trình đại hóa Tăng cƣờng khả khai thác liệu hệ thống để đáp ứng yêu cầu công việc yêu cầu khách hàng Hiện nay, khả khai thác thông tin hệ thống chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu kịp thời thông tin Vì vậy, việc hoàn thiện hệ thống yêu cầu cấp thiết thông tin yếu tố quan trọng việc định thành bại chiến lƣợc kinh doanh Sáu là, tăng cƣờng quản l trƣớc, trong, sau cho vay; quản l thu nợ để giảm thiểu nợ xấu, đảm bảo thu đƣợc nợ cho vay 4.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa Một là, tăng cƣờng quản l khả tiếp cận thị trƣờng Nâng cao kỹ quản l DNNVV môi trƣờng kinh doanh đầy biến động kinh tế thị trƣờng yêu cầu cấp thiết Các chủ DNNVV cần trang bị cho kiến thức, kinh nghiệm thị trƣờng, hoạt động SXKD, đối thủ cạnh tranh Đặc biệt, thời gian tới, DNNVV nên đến chƣơng trình trợ giúp tổng hợp Nhà nƣớc Hai là, xây dựng kế hoạch sản xuất hàng năm Các DNNVV phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng, cần thiết việc lập phƣơng án SXKD kế hoạch SXKD định kỳ, việc giúp DNNVV chủ động kinh doanh, không bị bất ngờ trƣớc biến động thị trƣờng Đây điều kiện giúp DNNVV tiếp cận đƣợc với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Ba là, sổ sách kế toán phải đầy đủ theo quy định Nhà nƣớc 111 Các DNNVV cần thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh HTKT, đảm bảo tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thông tin giúp cán ngân hàng việc thẩm định, tạo tin tƣởng cho ngân việc xét duyệt cho vay vốn Bốn là, tạo mối quan hệ tốt với khách hàng Các DNNVV bắt đầu b ng hợp đồng đơn lẻ với doanh nghiệp lớn, trì thƣờng xuyên mối quan hệ kinh tế ngày trở thành ngƣời bạn đáng tin cậy, làm doanh nghiệp vệ tinh cho doanh nghiệp lớn, ngƣời cung cấp nguyên vật liệu đầu vào làm đại l tiêu thụ, phân phối sản phẩm đầu Đây lợi chứng tỏ khả DNNVV ngân hàng xét cho vay DNNVV nhận đƣợc bảo lãnh cácdoanh nghiệp lớn quan hệ tín dụng với ngân hàng 112 Kết luận Chƣơng Trong chƣơng 4, tác giả đƣa định hƣớng, giải pháp nh m nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Bên cạnh đó, tác giả đƣa số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, NHTMCP Quân đội DNNVV để phát triển hoạt động cho vay cải thiện, nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 113 KẾT LUẬN Nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV ngân hàng thƣơng mại vừa tạo điều kiện cho ngân hàng giảm đƣợc rủi ro, nâng cao lực cạnh tranh, tạo đƣợc uy tín thƣơng hiệu hệ thống ngân hàng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng, vừa giúp DNNVV yên tâm vay vốn hoạt động kinh doanh theo tiến độ, tăng khả cạnh tranh thị trƣờng Đồng thời hoạt động cho vay đạt chất lƣợng cao khiến DNNVV ngân hàng ngày phát triển, điều tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nƣớc NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt n lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để không ngừng nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV đạt đƣợc thành tựu đáng kể Tuy nhiên, để nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV mức độ cao Chi nhánh cần phải có chuẩn bị nhân tố cần thiết cho hoàn thiện Trong luận văn, tác giả hệ thống khung kiến thức chất lƣợng cho vay DNNVV Trên sở phân tích thực trạng cho vay DNNVV NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt, đánh giá khách quan kết đạt đƣợc số vấn đề tồn tại, nhận định nguyên nhân đƣa giải pháp nh m nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV Chi nhánh Với giải pháp trình bày, tác giả hy vọng đóng góp phần nhỏ việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để ngành ngân hàng Việt Nam phát triển cao hơn, theo kịp ngân hàng giới tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế./ 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Bộ Kế hoạch Đầu tƣ, 2016 Báo cáo Hội thảo Công bố Báo cáo Đặc điểm môi trường kinh doanh Việt Nam: Kết điều tra doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2015, ngày 9/11/2016 Hà Nội Chính phủ, 2009 Nghị định 56/2009 NĐ-CP, ngày 30/6/2009“Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa” Hà Nội Chính phủ, 2016 Nghị 35/NQ-CP, ngày 16/5/2016 “Về hỗ trợ phát triển doanh nghiệp đến năm 2020” Hà Nội Frederic S.Mishkin, 2001 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Hà Trọng Vĩnh, 2014 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Việt Trì Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Hồ Diệu, 2010 Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013 “Quy định phân loại tài sản Có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2016 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, ngày 30/12/2016 Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Hà Nội 10 Nguyễn Thị Thu Đông, 2012 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án Tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân 115 11 Nguyễn Quang Hiện, 2016 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội Luận án Tiến sĩ, Học viện Tài 12.Nguyễn Thị Mùi, 2012 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Học viện Tài 13 Nguyễn Hồng Sơn Nguyễn Đăng Minh, 2014 Quản trị tinh gọn doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Nhà xuất Đại học Quốc gia Hà Nội 14 Nguyễn Thị Cẩm Tú, 2014 Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên, tỉnh Vĩnh Phúc Luận văn thạc sĩ, Đại học Thƣơng mại 15 Peter S.Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Tài 16 Quốc hội, 2014 Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, ngày 26/11/2014 II TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH A Parasuraman, Valarie A Zeithaml, Leonard L Berry, 1988 Servqual: A Multiple – Item Scale for Measuring Consumer Perceptions of Service Quality, Texas: Texas A & M University College Station Thomas P.Fisch, 2000 Dictionary of banking terms, N.Y: Barron’s Edutional, Inc III TÀI LIỆU THAM KHẢO INTERNET Phạm Việt Dũng, 2016 Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa – Tạo động lực cho kinh tế, Tạp chí Cộng sản, [online] [Truy cập: 30/4//2017] Tô Hoài Nam, 2016 Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nhu cầu h trợ pháp l , Tạp chí Dân chủ & Pháp luật, [online] < http://tcdcpl.moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/phap-luat-kinh-te.aspx?ItemID=35> [Truy cập: 25/3/2017] Vũ Ngọc Tuấn, 2016 Giải pháp “gỡ khó” cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Tạp chí Tài chính, [online] < http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/taichinh-doanh-nghiep/giai-phap-go-kho-cho-doanh-nghiep-nho-va-vua81429.html> [Truy cập: 25/3/2017] 116 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Ý KIẾN Kính chào Quý vị, Tôi Lê Thị Hải Yến, học viên cao học ngành Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Tôi thực nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt” với mục đích học tập thực luận văn tốt nghiệp Tôi mong nhận đƣợc giúp đỡ từ qu công ty thông qua việc trả lời câu hỏi bảng khảo sát kiến đính kèm Tôi cam kết liệu thu thập đƣợc sử dụng vào mục đích nghiên cứu, thông tin trả lời doanh nghiệp đƣợc giữ kín Kính mong Qu vị vui lòng dành thời gian đọc hoàn chỉnh bảng câu hỏi khảo sát kiến b ng cách đánh dấu (X) vào phƣơng án đƣợc chọn PHẦN – THÔNG TIN CƠ BẢN Thời gian Công ty sử dụng dịch vụ Chi nhánh? ☐ Dƣới năm ☐ Từ năm – dƣới năm ☐ Từ năm – dƣới năm ☐ Từ năm – dƣới năm ☐ Từ năm trở lên Xin vui lòng cho biết Công ty có giao dịch với ngân hàng? ☐ Chỉ ngân hàng ☐ Từ đến ngân hàng ☐ Từ – ngân hàng ☐ Hơn ngân hàng PHẦN II – CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Mức độ hài òng Rất không hài òng Không hài òng ình thƣờng Hài òng Rất hài òng Quý vị xin vui lòng khoanh tròn vào MỘT lựa chọn cho dòng Sự tin cậy (TC) Chi nhánh thực theo cam kết với khách hàng hợp đồng Chi nhánh thực giao dịch xác, hầu nhƣ không sai sót Chi nhánh bảo mật tốt thông tin giao dịch khách hàng Sự đáp ứng (DU) Chi nhánh tiếp xúc làm việc với khách hàng 5 5 Chi nhánh sẵn sàng phục vụ mong muốn đáng khách hàng Chi nhánh tƣ vấn cung cấp đầy đủ thông tin khoản vay Chi nhánh kịp thời đƣa giải pháp biết đƣợc khó khăn khách hàng Năng ực phục vụ (PV) Nhân viên tín dụng hiểu r thực thành thạo quy trình thủ tục nghiệp vụ Nhân viên tín dụng có kiến thức thực tế kinh tế, kinh doanh Khách hàng nhận đƣợc nhiều kiến tƣ vấn, góp có giá trị nhân viên tín dụng Nhân viên tín dụng niềm nở, ân cần với khách hàng Nhân viên tín dụng hƣớng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ dễ hiểu Sự cảm thông (CT) Chi nhánh thể quan tâm đến khách hàng Nhân viên chi nhánh hiểu r nhu cầu khách hàng Chi nhánh có nhiều chƣơng trình khuyến mãi, sách chăm sóc khách hàng tốt Phƣơng tiện hữu hình (PT) Cơ sở vật chất chi nhánh đại Địa điểm giao dịch chi nhánh thuận lợi Quầy giao dịch đƣợc xếp tiện lợi cho khách hàng Các mẫu biểu r ràng, đơn giản Nhân viên chi nhánh có trang phục đẹp, lịch Sự hài òng (HL) Hài lòng giao dịch với chi nhánh Hài lòng với cung cách phục vụ chi nhánh Hài lòng với chất lƣợng dịch vụ cho vay chi nhánh cung cấp Xin chân thành cảm ơn cộng tác Quý vị 2 5 5 5 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 1 2 3 4 5 ... HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ HẢI YẾN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT... chung Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Quân đội nói riêng NHTM Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt chi nhánh cấp trực thuộc hệ thống NHTM Cổ phần Quân đội Từ thành lập đến nay, Chi nhánh. .. dụng NHTM Cổ phần Quân đội Đây gợi hữu ích cho nghiên cứu chất lƣợng cho vay DNNVV NHTM Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Trong mức độ thu hẹp Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Quân đội, luận