Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gòn công thương - Chi nhánh Hà Nội.

Header Page of 161 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Theo Khoản Điều Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Hiện nay, kinh tế thị trường, có nhiều loại hình doanh nghiệp tồn phát triển Vì người ta dựa tiêu thức khác để phân loại doanh nghiệp phân loại dựa vào vốn tài sản, ngành nghề kinh doanh,… Theo tiêu chuẩn Ngân hàng giới (World Bank) công ty Tài Quốc tế (IFC) năm 2003, DNVVN phân chia theo quy mô sau: Doanh nghiệp vô nhỏ (Micro – enterprise): Có đến 10 lao động, tổng tài sản không 100.000 USD tổng doanh thu hàng năm không 100.000 USD Doanh nghiệp nhỏ (Small – enterprise): Có không 50 lao động, tổng tài sản có giá trị không 3.000.000 USD tổng doanh thu hàng năm không 3.000.000 USD Doanh nghiệp vừa (Medium – enterprise): Có không 300 lao động, tổng tài sản có trị giá không 15.000.000 USD tổng doanh thu không 15.000.000 USD Việc quy định doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ tùy thuộc vào điều kiện cụ thể quốc gia, giai đoạn phát triển phát triển kinh tế Trên sở nước chọn cho tiêu chí khác để phân loại doanh nghiệp cho phù hợp với tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tại Việt Nam, theo Khoản 1, Điều Nghị định 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/06/2009 Chính Phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” cụ thể sau: Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh ngiệp vừa nhỏ Việt Nam Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I Nông nghiệp, lâm nghiệp thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ 10 đến 200 người Từ 20 tỷ đến 100 tỷ đồng Từ 200 đến 300 người II Công nghiệp xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ 10 đến 200 người Từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Từ 200 đến 300 người III Thương mại dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống Từ 10 đến 50 người Từ 20 tỷ đến 50 tỷ đồng Từ 50 đến 100 người Khu vực (Nguồn: Khoản 1, Điều Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009) Trên sở phân tích trên, đưa định nghĩa DNVVN điều kiện nay: “DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 100 tỷ đồng số lao động trung bình năm không 300 ngƣời” 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế Các DNVVN hoạt động nhiều hình thức doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Đồng thời đa dạng ngành nghề kinh doanh, có mặt hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế thương mại, dịch vụ, công nghiệp, nông lâm ngư nghiệp,… Vì với quy mô nhỏ, chi phí SXKD thấp nhờ tận dụng nguồn tài nguyên địa bàn hoạt động lực lượng lao động, nguyên vật liệu giá rẻ,… nên DNVVN phát triển với ngành nghề, khiến ngành nghề trở nên đa dạng Điều góp phần tạo thêm sức mạnh chỗ đứng cho DNVVN cộng đồng doanh nghiệp lớn Năng động, linh hoạt trƣớc thay đổi thị trƣờng Các DNVVN nhờ có cấu trúc quy mô nhỏ nên dễ dàng phát thay đổi nhu cầu thị trường, nhanh chóng chuyển hướng kinh doanh, phát huy tính động sáng tạo, tự chủ, nhạy bén lựa chọn thay đổi mặt hàng, định sản Footer Page of 161 Header Page of 161 phẩm giá thường mang tính phản ứng nhanh với biến động thị trường Cùng với sẵn sàng mạo hiểm, khai thác triệt để hội vừa tìm mà không ngại rủi ro, trường hợp thất bại không bị thiệt hại ảnh hưởng nặng nề doanh nghiệp lớn thân doanh nghiệp lớn từ lâu có uy tín thị trường lòng khách hàng sai sót sản phẩm hệ lụy kéo theo lớn DNVVN biết sức cạnh tranh doanh nghiệp lớn kém, nên DNVVN hay luồn lách vào thị trường ngách, nơi mà có ngành nghề sản phẩm chưa khai thác lợi nhuận thu dựa kinh doanh mạo hiểm Nhờ đặc tính mà DNVVN dần mở rộng quy mô tự khẳng định thị trường cạnh tranh Bộ máy quản lý gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao nhƣng lực quản trị chƣa cao Với số lượng lao động không nhiều, cấu tổ chức sản xuất máy quản lý DNVVN tương đối gọn, nhiều khâu trung gian Điều làm tăng hiệu hoạt động doanh nghiệp, định, thị đến với người lao động cách nhanh chóng, nhạy bén với thay đổi môi trường kinh doanh Tuy nhiên, việc đưa định nhanh chóng, trực tiếp thường dẫn đến rủi ro cao định thiếu tính chuẩn xác Đây hạn chế xuất phát từ thực tế phận lãnh đạo DNVVN thiếu kiến thức quản trị kỹ năng, kinh nghiệm quản lý, không am hiểu sâu kiến thức kinh doanh, quản lý, kinh tế - xã hội, văn hóa, luật pháp kỹ quản trị kinh doanh, kỹ kinh doanh điều kiện hội nhập quốc tế Điều khiến cho doanh nghiệp dễ bị ảnh hưởng tác động xấu từ môi trường bên ngoài, khó đứng vững kinh tế biến động Thêm vào việc nhiều chủ DNVVN chưa chấp hành tốt quy định thuế, quản lý nhân sự, quản lý tài chính, chất lượng hàng hóa, sở hữu công nghiệp,… Điều thể qua số việc không minh bạch thông tin tài để tránh nghĩa vụ đóng thuế vay mượn vốn từ tổ chức tín dụng, việc quản lý tài nhiều lỗ hổng khiến cho nguồn vốn thất thoát đầu tư số dự án, chất lượng hàng hóa không nâng cao trình độ quản lý vận hành dây chuyền sản xuất nhiều bất cập,… Năng lực tài thấp Tại doanh nghiệp vừa nhỏ, vốn ban đầu để thành lập doanh nghiệp thường vốn chủ sở hữu chủ doanh nghiệp, cá nhân nên lực tài có hạn Vì DNVVN thường bị hạn chế khả tiến hành đầu tư vào mặt bằng, nhà xưởng, máy móc thiết bị nguyên vật liệu Đầu tiên khả vốn bị Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 hạn chế, lợi nhuận thu từ hoạt động SXKD không đủ để DNVVN đầu tư vào dự án kinh doanh, thứ hai khả kiểm soát sử dụng vốn chưa thật tốt Vì họ thường không tiếp cận vốn ngân hàng mà phải tìm kiếm nhiều nguồn cho vay khác như: vay vốn người thân, bạn bè,… chất khoản vay tính ổn định, trì hoạt động sản xuất kinh doanh dài hạn Đây hạn chế lớn DNVVN, điều gây cho DNVVN thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng muốn mở rộng thị trường hay tiến hành đổi trang thiết bị Khó tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngân hàng Đa phần DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thân doanh nghiệp không đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng thiếu tài sản đảm bảo, thông tin DNVVN cung cấp nhiều thiếu sót, hay SXKD gặp nhiều khó khăn làm doanh nghiệp quay vòng vốn chậm, không đem lợi nhuận dự kiến, khiến doanh nghiệp trạng thái kinh doanh không tốt không tạo uy tín thị trường Hiện có 30% doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận với nguồn vốn từ ngân hàng, 70% lại phải tiếp tục sử dụng nguồn vốn tự có cho vay từ nguồn vốn khác với chi phí cao Đó nhận định số đại biểu buổi hội thảo “Nâng cao khả tiếp cận vốn doanh nghiệp nhỏ vừa bối cảnh Việt Nam hội nhập cộng đồng kinh tế ASEAN 2015” [19] Tức khả DNVVN có vốn vay ngân hàng thấp, có lý thuộc doanh nghiệp có lý thuộc ngân hàng lực thẩm định hạn chế, lý chủ yếu thận trọng định cho vay, yêu cầu đảm bảo an toàn vốn lòng tin vào DNNVV Vì ngân hàng thường việc khắt khe công tác cho vay, cứng nhắc quy trình cho vay vốn, khiến doanh nghiệp cảm thấy việc vay vốn ngân hàng trở nên xa rời Điều ảnh hưởng không nhỏ tới khả mở rộng quy mô sản xuất hiệu hoạt động SXKD DNVVN, khiến định hướng phát triển doanh nghiệp nằm giấy, khó khăn hoạt động kinh doanh, thiếu vốn để trì sản xuất tiếp diễn, từ hạn chế phát triển hoạt động doanh nghiệp Trang thiết bị, công nghệ lạc hậu Trong môi trường quốc tế cạnh tranh gay gắt ngày việc đổi công nghệ xem công cụ chiến lược để phát triển kinh tế - xã hội cách nhanh chóng bền vững, năm qua DNVVN lực tài thấp, không Footer Page of 161 Header Page of 161 tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng nên DNVVN sử dụng công nghệ lạc hậu, máy móc trang thiết bị dây chuyền công nghệ cũ Theo thống kê từ Bộ Khoa học Công nghệ cho thấy, nước có gần 600 nghìn doanh nghiệp, với 90% DNVVN Phần lớn sử dụng công nghệ lạc hậu so với mức trung bình giới từ hai đến ba hệ Trong có đến 76% máy móc, dây chuyền công nghệ nhập thuộc hệ năm 60 – 70 kỷ trước, 75% số thiết bị hết khấu hao, 50% thiết bị đồ tân trang, có 20% nhóm ngành sử dụng công nghệ cao [15] Do hạn chế trình độ công nghệ mà DNVVN khó tham gia vào dự án lớn, sản phẩm tạo chất lượng thấp, không thu lợi nhuận dự kiến, hạn chế khả cạnh tranh DNVVN thị trường Năng lực cạnh tranh thị trƣờng thấp Doanh nghiệp vừa nhỏ thường đủ sức lực cạnh tranh thị trường so với doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ, khả tiếp cận vốn yếu, trang thiết bị công nghệ lạc hậu, chất lượng nguồn nhân lực, lực quản lý yếu Đa phần chủ DNVVN thường không tìm bước đắn môi trường cạnh tranh liệt thân chủ doanh nghiệp thường không đào tạo kỹ quản lý doanh nghiệp, việc hoạch định chiến lược phát triển Do vấn đề liên quan đến vốn, chiến lược phân phối sản phẩm gặp khó khăn Vì sản phẩm DNVVN thị trường khó lòng cạnh tranh với doanh nghiệp lớn Ngày nay, bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với thị trường giới, hàng loạt Hiệp định thương mại ký kết Việt Nam với nước châu Á, châu Âu, mở đường cho doanh nghiệp nước tiếp cận với thị trường nước ta Vì việc nâng cao lực cạnh tranh bước tiến quan trọng lực cạnh tranh không cải thiện việc bị doanh nghiệp lớn thâu tóm lấn áp điều tránh khỏi 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Góp phần quan trọng vào tăng trƣởng kinh tế đất nƣớc Các DNVVN chất xúc tác thúc đẩy phát triển kinh tế, hoạt động hầu hết lĩnh vực, DNVVN cung cấp khối lượng lớn hàng hóa, dịch vụ đáng kể cho kinh tế, góp phần quan trọng vào tổng sản phẩm quốc dân Theo báo cáo Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2014, nước có khoảng 500.000 doanh nghiệp vừa nhỏ, chiếm 97,5% tổng số doanh nghiệp Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 hoạt động thực tế với tổng số vốn đăng ký khoảng 121 tỷ USD, chiếm 30% tổng vốn đăng ký doanh nghiệp Hàng năm doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp khoảng 40% GDP, 30% thu nộp ngân sách nhà nước, 33% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất thu hút 51% lao động [19] Tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng Do quy mô vốn nên doanh nghiệp vừa nhỏ thường có xu hướng tập trung vào ngành công nghiệp phụ trợ nhằm hỗ trợ cho ngành công nghiệp lớn Cụ thể sản xuất linh kiện, phụ tùng, sản phẩm bao bì,… phụ giúp doanh nghiệp lớn lắp ghép thành sản phẩm hoàn chỉnh Đa phần doanh nghiệp lớn tập trung vào sản xuất bán thành phẩm quan trọng, bán thành phẩm lại chủ yếu nhập Hiện thị trường giá thành để nhập linh kiện từ nước có giá thành cao mua nước có giá thành rẻ tốn nhiều chi phí chuyên chở, bảo hiểm, thuế nhập khẩu,… Vì DNVVN góp phần làm giảm gánh nặng nhập khẩu, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp lớn cách nhanh chóng, thuận tiện, góp phần quan trọng vào phát triển loại hình dịch vụ phụ trợ Góp phần phân phối lƣu thông hàng hóa xuất khẩu, mở rộng thị trƣờng Trong năm vừa qua, thực sách Đảng Nhà nước ta mở rộng khuyến khích thương mại quốc tế, tạo điều kiện cho thành phần kinh doanh xuất nhập khẩu, tận dụng hội nhiều DNVVN chuyển sang ngành hàng mạnh xuất hoạt động lĩnh vực đồ gỗ nội thất, chế biến thủy sản, công nghiệp phụ trợ,… từ lúc khởi nghiệp nhiều DNVVN định hướng doanh nghiệp theo hướng xuất Vì sản phẩm DNVVN thường tiếp cận với thị trường quốc tế, thúc đẩy lượng hàng hóa nội địa xuất khẩu, từ mở rộng mối quan hệ với nhiều quốc gia Qua thấy DNVVN có chiến lược tiếp cận tốt thị trường quốc tế, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế nước phát triển Tạo việc làm gia tăng thu nhập cho ngƣời lao động Do phân bố rộng khắp đa dạng ngành nghề kinh doanh, DNVVN thu hút số lượng lớn lao động tham gia vào trình sản xuất kinh doanh DNVVN thường tập trung ngành nghề không đòi trình độ kỹ thuật chuyên môn cao nên tạo nhiều hội cho lao động phổ thông có việc làm với ngành nghề may mặc, chế biến nông sản,… Thêm vào đó, mà doanh nghiệp có xu hướng mua bán sáp nhập với việc thừa nguồn nhân lực dẫn đến cắt giảm điều tất yếu Vì phát triển tồn Footer Page of 161 Header Page of 161 DNVVN góp phần tạo ổn định việc làm cho người lao động, giải thất nghiệp, lại đón nhận lao động có trình độ cao Ngoài việc trả lương phù hợp với lực người lao động yếu tố làm tăng suất lao động xã hội, chất lượng nguồn nhân lực cải thiện Đồng thời làm cho sống người lao động trở nên tốt Là trụ cột kinh tế địa phƣơng Nếu doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, DNNVV lại có mặt khắp địa phương đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, tăng sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương Các DNVVN thường biết tận dụng mạnh vùng đất đai, tài nguyên khoáng sản, trình độ lao động,… để phát triển ngành nông – lâm – ngư nghiệp, ngành công nghiệp chế biến Ngoài chủ động tích cực việc trì phát triển ngành nghề truyền thống gốm sứ, thêu dệt, mây tre đan… Chính điều góp phần làm địa phương trở nên sinh động hơn, nhiều ngành đa dạng phát triển hơn, đồng thời góp phần chuyển dịch cấu kinh tế từ nông nghiệp sang công nghiệp dịch vụ, mà thu hút ý từ Đảng Chính phủ, nhờ mà DNVVN hưởng sách hỗ trợ phát triển kinh tế Từ trở thành tảng vững kinh tế địa phương nói riêng kinh tế nói chung 1.2 Khái quát cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Theo Mai Văn Bạn (2011), giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội “Cho vay việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị NHTM (người sở hữu) sang khách hàng (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn ban đầu” Theo Khoản 16 Điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 thì: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Vậy hiểu cách khái quát “Cho vay DNVVN NHTM hình thức cấp tín dụng mà theo ngân hàng giao vốn cho DNVVN để sử dụng vào mục đích đầu tƣ, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh thời hạn định với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi theo thời hạn cam kết” Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Về quy mô khoản vay: Quy mô khoản vay phụ thuộc vào chu kì sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, quy mô dự án hay dự án hợp đồng kinh tế ký kết Quy mô khoản vay DNVVN thường không lớn doanh nghiệp chủ yếu vay vốn để tiếp tục hoạt động SXKD, mua sắm nguyên vật liệu cần thiết cho trình sản xuất, hay mua sắm dây chuyền trang thiết bị có giá trị nhỏ Còn khoản vay có quy mô lớn doanh nghiệp đa phần không tiếp cận lực tài thấp, ngân hàng không tin tưởng vào khả sử dụng vốn, nên ngân hàng cho DNVVN vay khoản vay có quy mô lớn Thời gian cho vay: Là khoảng thời gian tính từ lúc doanh nghiệp bắt đầu nhận vốn thời điểm trả hết gốc lãi theo thỏa thuận hợp đồng Thời gian cho vay DNVVN NHTM đa dạng có ngắn hạn, trung hạn dài hạn Các khoảng thời gian phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp dự án đầu tư hay phương án SXKD việc thu mua nguyên vật liệu đầu vào hay dự án mở rộng quy mô doanh nghiệp, xây dựng nhà xưởng,… đa phần khoản cho vay DNVVN thường ngắn hạn lực tài DNVVN không đủ để ngân hàng tin tưởng, xảy rủi ro ngân hàng kịp thời xử lý Đối với thời gian trung dài hạn thường dự án có quy mô lớn nên ngân hàng thường xem xét kỹ lưỡng trước cho vay, khả thi DNVVN tiếp cận với khoảng thời gian Tài sản đảm bảo: Với không ổn đinh hoạt động kinh doanh DNVVN vốn, nguồn nhân lực, ngành nghề kinh doanh, khả phân tích nghiên cứu thị trường nên cho vay DNVVN tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động SXKD Khi yếu tố bất lợi tác động từ bên kinh tế xuống, giá nguyên vật liệu đầu vào bất ngờ tăng lên hay việc gia tăng đối thủ cạnh tranh thị trường làm doanh nghiệp điêu đứng, chất quy mô vốn nhỏ, lực ứng phó với thị trường chưa cao dễ bị tác động, khiến doanh nghiệp dễ lâm vào tình cảnh khó khăn Điều khiến cho việc phân phối tiêu thụ sản phẩm đầu gặp nhiều trở ngại dẫn tới lợi nhuận không đạt tiêu đề ra, hoạt động toàn doanh nghiệp bị ảnh hưởng Do nguồn thu nợ từ hiệu sử dụng vốn không đảm bảo chắn cho ngân hàng thu nợ, trước tình hình NHTM thường yêu cầu DNVVN phải có tài sản đảm bảo vay vốn giá trị phải lớn nhiều so với giá trị khoản vay, theo thời gian tài sản đảm bảo bị khấu hao, dần giá trị yếu tố quan trọng TSĐB phải có tính khoản Footer Page of 161 Header Page of 161 thị trường, đảm bảo cho ngân hàng không bị toàn số vốn cho vay không ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng Nguồn trả nợ vay: Nguồn trả nợ doanh nghiệp chủ yếu từ hiệu sử dụng vốn vay Chính ngân hàng xem xét, kiểm tra kỹ lưỡng phương án/dự án mà doanh nghiệp xin vay vốn, đồng thời thẩm định lực tài tài doanh nghiệp để chắn doanh nghiệp biết sử dụng vốn vay cách hiệu để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Đối với vay ngắn hạn, DNVVN thường trả nợ doanh thu bán hàng, vay trung dài hạn, nguồn trả nợ từ lợi nhuận sau thuế dự án kinh doanh 1.2.3 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hoạt động cho vay DNVVN NHTM phải dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo tính an toàn khả sinh lời Các nguyên tắc quy định rõ văn quy phạm pháp luật NHTW với NHTM Nguyên tắc thứ nhất: Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng cho vay Để đảm bảo khả thu hồi nguồn vốn ngân hàng, DNVVN phải cam kết sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng vay vốn, sử dụng vốn hiệu theo quy định pháp luật Khi DNVVN đảm bảo sử dụng vốn vay theo quy định tiền đề để ngân hàng tin tưởng giao vốn Tiếp đó, phương án kinh doanh doanh nghiệp phải chứng minh khả sinh lời thu hồi lại vốn đầu tư để đảm bảo trả nợ cho ngân hàng.Sau xác nhận điều trên, ngân hàng cho DNVVN vay vốn Tiếp đó, ngân hàng phải có biện pháp giám sát để chắn doanh nghiệp sử dụng vốn vay mục đích hợp đồng cho vay Nếu sử dụng vốn vay sai mục đích, ngân hàng phải có biện pháp xử lý nhanh chóng nhằm ngăn ngừa rủi ro xẩy đến cho ngân hàng Nguyên tắc thứ hai: Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng Doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn từ ngân hàng phải cam kết hoàn trả gốc lãi theo cam kết hợp đồng phần lớn nguồn vốn cho vay ngân hàng nguồn gốc chủ yếu đến từ khoản tiền gửi khách hàng Bản thân ngân hàng người vay ngân hàng phải chịu trách nhiệm hoàn trả số tiền gốc lãi cho người gửi tiền đến hạn Khi khoản vay DNVVN không hoàn trả hạn ngân hàng bị vốn dẫn đến khả khoản ngân hàng giảm, ảnh hưởng đến uy tín chất lượng ngân hàng Vì nguyên tắc đảm bảo cho tồn phát triển bền vững NHTM Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page 10 of 161 1.2.4 Điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ nhất, có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Quan hệ cho vay ngân hàng khách hàng quan hệ pháp luật bảo vệ phải lập sở quy định pháp luật Chủ doanh nghiệp hay người đại diện vay vốn doanh nghiệp cần phải có đầy đủ lực pháp luật dân để đảm bảo tính hợp pháp hợp đồng cho vay Đồng thời, quan hệ cho vay phát sinh chuyển giao giao dịch tài sản cần có xác nhận bên tham gia theo quy định pháp luật Cụ thể việc DNVVN trả nợ cho ngân hàng TSĐB doanh nghiệp đem chấp chuyển giao quyền sở hữu cho ngân hàng, sau ngân hàng phát mại tài sản để bù đắp khoản nợ không trả DNVVN Như vậy, đòi hỏi DNVVN phải có đầy đủ tư cách pháp lý trình vay vốn để đảm bảo tính hiệu lực hợp đồng vay Thứ hai, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Vốn vay phải sử dụng hợp pháp tức không vi phạm pháp luật mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với ngành nghề đăng ký kinh doanh doanh nghiệp phải với cam kết hợp đồng Khi vốn vay cam kết sử dụng hợp pháp tạo tiền đề cho việc tiếp cận vốn DNVVN trở nên đơn giản Vì muốn tạo dựng uy tín mắt ngân hàng khả vay vốn lần vay sau doanh nghiệp cần phải thực điều kiện Khi doanh nghiệp sử dụng vốn vay bất hợp pháp hoạt động doanh nghiệp bị đình dẫn đến khả ngân hàng không thu hồi lại vốn lẫn lãi, gây ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng Thứ ba, có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Một doanh nghiệp gọi có khả tài doanh nghiệp có nguồn lực tài ổn định, đảm bảo khả khoản tốt, chất lượng tài sản khả sinh lời… đủ để đảm bảo trì hoạt động kinh doanh tiến hành bình thường Khi doanh nghiệp có khả tài tốt ngân hàng bớt phần rủi ro việc thu hồi nợ gốc lãi, sẵn sàng tài trợ vốn cho phương án/dự án mà doanh nghiệp xin vay Khả tài yếu tố cần DNVVN điều kiện giúp DNVVN tiếp cận vốn điều kiện để doanh nghiệp đảm bảo khả trả nợ thời hạn với ngân hàng, nhận tin tưởng giao vốn từ phía ngân hàng Vì ngân hàng đề cao 10 Footer Page 10 of 161 Header Page 71 of 161 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNVVN Saigonbank chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2012 - 2014, thấy kết đạt tồn việc nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Saigonbank chi nhánh Hà Nội Nhận thức nguyên nhân, tồn sở khóa luận đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chương 71 Footer Page 71 of 161 Thang Long University Library Header Page 72 of 161 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Hà Nội Để phát huy thành tựu đạt được, phát triển bền vững, nâng cao vị Saigonbank chi nhánh Hà Nội thị trường, chi nhánh xác định mục tiêu đề phát triển thời gian tới sau: Tăng trƣởng quy mô hoạt động - Tăng cường công tác huy động vốn nhằm đảm bảo an toang khoản tăng quy mô hoạt động Chú trọng huy động từ doanh nghiệp dân cư Duy trì cấu nguồn vốn hợp lệ kỳ hạn, đáp ứng yêu cầu tăng trưởng hoạt động tín dụng, tuân thủ quy định NHNN tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động - Xây dựng giải pháp cụ thể, phù hợp với thực tiễn địa bàn hoạt động nhằm tăng quy mô hoạt động, xây dựng sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng - Từng bước nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ chi nhánh dựa tảng công nghệ tăng thêm tiện ích cho khách hàng, góp phần mở rộng thị phần - Tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng Trên sở đa dạng kênh phân phối sản phẩm để tăng quy mô hoạt động phù hợp với đối tượng khách hàng - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với địa bàn hoạt động tăng khả thu hút khách hàng, đáp ứng yêu cầu mô hình ngân hàng bán lẻ - Khai thác tối đa lợi thế, thuận lợi chi nhánh nhằm tăng cường khả huy động nguồn vốn giá rẻ Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ - Có sách thiết thực, phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm thu hút, mở rộng khách hàng toán xuất nhập - Tăng doanh số chi trả kiều hối 72 Footer Page 72 of 161 Header Page 73 of 161 - Trên sở tảng công nghệ đại đầu tư, đẩy mạnh khai thác sản phẩm dịch vụ tiện ích mà chi nhánh có sẵn thẻ đa năng, Internet Banking, Mobile Banking,…để thu hút khách hàng tăng trưởng hoạt động - Nghiên cứu, phát triển sản phẩm thẻ đồng thương hiệu, thẻ ghi nợ, ghi có quốc tế, MPOS,… 3.2 Định hƣớng cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Hà Nội Trên sở thành tựu mà Saigonbank chi nhánh Hà Nội đạt cho vay năm vừa qua, chi nhánh tiếp tục đề bước phát triển nhằm củng cố nâng cao mạnh cho vay chi nhánh 3.2.1 Định hướng cho vay chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội - Mở rộng cho vay đôi với đảm bảo chất lượng tín dụng - Tăng trưởng hoạt động tín dụng phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ NHNN, ưu tiên tập trung vốn cho DNVVN, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh xuất nhập khẩu,… sở đảm bảo cân đối nguồn vốn – sử dụng vốn, khách hàng có phương án sản xuất, kinh doanh, phương án trả nợ khả thi,… kiên không hạ tiêu chuẩn nhằm đảm bảo an toàn, phòng tránh rui ro cho hoạt động chi nhánh - Saigonbank chi nhánh Hà Nội chủ động đề xuất lên Hội sở việc áp dụng chương trình cho vay với lãi suất linh hoạt, ưu đãi mà đảm bảo hiệu hoạt động chi nhánh - Tiếp tục triển khai giải pháp nhằm tạo điều kiên thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chi nhánh, góp phần hỗ trợ doanh nghiệp dân cư trì, phát triển sản xuất, kinh doanh - Chủ động đề xuất tham gia chương trình kết nối doanh nghiệp với chi nhánh để đẩy mạnh tăng trưởng cho vay - Xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp với nhóm khách hàng khác nhau, tiếp tục xây dựng triển khai gói cho vay lãi suất ưu đãi thời gian tới nhằm nâng cao lực cạnh tranh, thu hút khách hàng - Nâng cao lực thẩm định, tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay nhằm hạn chế rủi ro phát sinh Thường xuyên theo dõi sát tình hình SXKD, việc sử dụng vốn vay khách hàng nhằm phát ngăn chặn kịp thời rủi ro 73 Footer Page 73 of 161 Thang Long University Library Header Page 74 of 161 - Tăng cường công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng - Kết hợp tăng trưởng cho vay với việc khai thác sản phẩm huy động, toán đối ngoại dịch vụ khác chi nhánh 3.2.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội Trên sở định hướng cho vay chung, Saigonbank chi nhánh Hà Nội đề định hướng cho vay riêng DNVVN, cụ thể sau: - Chủ động tìm kiếm khách hàng DNVVN mới, tích cực cho vay DNVVN có tiềm năng, có tình hình tài lành mạnh, ổn định, có chiến lược kinh doanh tốt, củng cố trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống - Đơn giản hóa thủ tục cho vay DNVVN, trình thẩm định nhanh gọn đảm bảo an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận vốn - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay, xây dựng phương án biện pháp xử lý kịp thời khoản vay có dấu hiệu bất thường - Đưa nhiều sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu DNVVN - Có thêm nhiều gói cho vay với lãi suất ưu đãi dành cho DNVVN DNVVN gặp khó khăn kinh doanh - Nới lỏng dần điều kiện TSĐB, giúp cho DNVVN có dự án/phương án kinh doanh khả thi tiếp cận vốn - Gia tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn DNVVN, tạo điều kiện cho DNVVN mở rộng hoạt động SXKD, đổi trang thiết bị công nghệ đại, nâng cao chất lượng sản phẩm - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nhân viên tín dụng nhằm hỗ trợ tốt cho DNVVN vay vốn 3.3 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng chi nhánh Hà Nội Trong năm vừa qua, Saigonbank chi nhánh Hà Nội đạt số kết định tỷ trọng doanh số cho vay tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN tăng, tỷ lệ nợ xấu giảm, hệ số thu nợ tăng… phần cho chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh dần nâng cao hơn, nhiên tương lai gần chi nhánh muốn hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay DNVVN để đảm bảo an toàn, bền vững hoạt động cho vay chi nhánh trọng thực mục tiêu 74 Footer Page 74 of 161 Header Page 75 of 161 cho vay nhiều DNVVN, góp phần phát triển kinh tế đất nước Các định hướng đề sau: - Tiếp tục tăng tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN nhằm đa dạng hóa khách hàng phân tán rủi ro, thúc đẩy hợp tác với hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ miền Bắc để tìm DNVVN khó khăn, giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn - Xây dựng không ngừng hoàn thiện quy trình cho vay hợp lý đối tượng - Nâng cao chất lượng thẩm định phương án/dự án đầu tư, SXKD đảm bảo tính an toàn hiệu khoản vay từ thực giảm dư nợ DNVVN yếu đảm bảo an toàn tín dụng - Tăng cường công tác kiểm tra khoản cho vay, quản lý chặt chẽ dư nợ, kiên giảm thấp nợ hạn, nợ xấu, đưa nợ hạn, nợ xấu mức tiêu chuẩn quy định NHNN - Tích cực thu hồi khoản nợ hạn, nợ khó đòi, chủ động phối hợp với quan pháp luật quan thi hành án xử lý tài san chấp để thu hồi nợ Tiếp tục tiến hành phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, phấn đấu giảm nợ hạn hạn chế phát sinh nợ gia hạn - Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp, đảm bảo thực tốt nghiệp vụ cho vay, dễ dàng phát lỗ hổng hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp - Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội trọng chất lượng đội ngũ kiểm soát, chất lượng kiểm tra, phương thức kiểm tra, phân tích kỹ lưỡng hoạt động tài chính, kế toán để có thông tin tổng quan, xác, cụ thể trình lên Ban Lãnh đạo để có đạo sáng suốt, kịp thời - Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng tốt với chế tổ chức thông tin hiệu bao gồm thông tin nội thông tin bên Trong thông tin nội bộ, cần khai thác thêm thông tin từ thị trường kinh tế, từ khách hàng để có đánh giá tình hình, xu phát triển 3.4 Giải pháp 3.4.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Thẩm định yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định cho vay, đồng thời ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN Thực tốt công tác thẩm định 75 Footer Page 75 of 161 Thang Long University Library Header Page 76 of 161 giúp Saigonbank chi nhánh Hà Nội đưa định nhanh chóng, xác việc chấp thuận cho vay hay từ chối Nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin Thông tin nguyên liệu đầu vào việc thẩm định Vì để trình thẩm định diễn suôn sẻ, hiệu thông tin thu thập phải đầy đủ xác Chi nhánh thu thập thông tin từ nhiều nguồn sau: Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua hình thức hỏi đáp trực tiếp khách hàng với số câu hỏi liên quan đến ngành nghề SXKD, mục đích, phương án/dự án xin vay vốn, thuận lợi khó khăn triển khai phương án/dự án Cụ thể với phương án xin vay vốn để xây dựng xưởng chế biến nông sản tỉnh Hưng Yên, CBTD hỏi số câu hỏi sau: chi phí lớn phương án gì? Nguồn thu mua nguyên vật liệu? Doanh thu dự kiến? Nếu vấp phải đối thủ mạnh ngành, lượng tiêu thụ hàng đi, doanh nghiệp xử lý nào? Nếu người đại diện vay vốn trả lời tốt, đưa biện pháp khắc phục CBTD lấy thông tin làm sở thẩm định cho vay, người đại diện vay vốn trả lời không trọng tâm vấn đề, thái độ tiêu cực trả lời câu hỏi CBTD cần xem xét cẩn thận phương án/dự án xin vay vốn doanh nghiệp Chi nhánh dựa hợp đồng ký kết thu mua nguyên vật liệu doanh nghiệp với đối tác, từ xác thực độ tin cậy phương án Bên cạnh CBTD khảo sát sở kinh doanh để tìm hiểu chặt chẽ ngành nghề SXKD doanh nghiệp, tiềm sản phẩm doanh nghiệp thị trường, tình hình tài khách hàng Ngoài số thông tin liên quan đến doanh nghiệp lịch sử hình thành xu hướng phát triển tương lai, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, mối quan hệ với đối tác Từ chi nhánh sàng lọc thông tin, đánh giá mức độ tin cậy, sở có thêm hướng thu thập thêm thông tin cần thiết Thu thập thông tin từ bên thông tin quan chức trung tâm thông tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan,…hay từ đối tác khách hàng, hay tổ chức tín dụng có mối quan hệ Để có nguồn tin chi nhánh cần kế hoạch cụ thể để có danh sách đối tác doanh nghiệp hơ sơ vay vốn chi nhánh nên thêm mục doanh nghiệp hợp tác năm gần nhất, từ chi nhánh lọc doanh nghiệp tốt để thu thập thông tin 76 Footer Page 76 of 161 Header Page 77 of 161 Nâng cao chất lƣợng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, vấn đề quan trọng đặt CBTD xử lý thông tin để vừa tiết kiệm thời gian vừa thu kết cao Để làm điều phải thực phân tích, đánh giá, lưu trữ cách thường xuyên khoa học Các thông tin thu thập số liệu doanh nghiệp năm qua mang tính thời điểm việc phân tích thông tin chi nhánh cần phân tích hoạt động khách hàng trạng thái đánh giá lực sử dụng vốn vay Khi xử lý thông tin cần phân tích tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, từ tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp vị trí doanh nghiệp thị trường Qua đó, chi nhánh đánh giá rủi ro đến từ hoạt động doanh nghiệp tính khả thi phương án xin vay vốn Ngoài ra, trình thẩm định không nên trọng vào nội dung mà bỏ qua nội dung khác CBTD thường tập trung vào phân tích tiêu định lượng mà quên tiêu định tính trình độ quản lý, hình ảnh uy tín doanh nghiệp, vị trí sản phẩm doanh nghiệp thị trường,… CBTD cần kết hợp tiêu lại với nhau, từ có kết tốt Quá trình thẩm định cần phải linh hoạt, đơn giản khâu thẩm định phương án vay vốn đảm bảo nguyên tắc an toàn, tránh việc thẩm định cứng nhắc, phát sinh nhiều khoản mục gây khó khăn, trở ngại cho DNVVN xin vay vốn Khi công tác thẩm định thực cách có khoa học trở thành công cụ hữu hiệu việc giảm thiểu rủi ro khoản vay, mang lợi nhuận lớn, từ nâng cao chất lượng khoản cho vay DNVVN 3.4.2 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay Việc theo dõi, giám sát kiểm tra khoản sau cho vay khâu quan trọng, giúp chi nhánh phòng ngừa ngăn chặn rủi ro khoản vay cho vay Việc giám sát giúp chi nhánh kiểm soát hành vi DNVVN, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu mục đích Việc kiểm soát khoản cho vay chi nhánh dừng lại báo cáo tài doanh nghiệp, số giấy tờ hóa đơn liên quan đến việc thu mua nguyên liệu hay xuất hàng bán,… định kỳ CBTD đến sở kiểm tra, nhiên việc kiểm soát không phát kịp thời biến cố xảy doanh nghiệp, kiểm tra định kỳ nên doanh nghiệp che giấu hoạt động sử dụng vốn sai mục đích Vì để kiểm tra giám sát tốt khoản vay chi nhánh nên: 77 Footer Page 77 of 161 Thang Long University Library Header Page 78 of 161 - Linh hoạt công tác kiểm tra định kỳ khoản vay, chi nhánh nên có nhiều hành động kiểm tra đột xuất sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có tình hình kinh doanh xác nhất, DNVVN tỉnh thành Hà Nội - Theo dõi sát tài khoản tiền gửi toán khách hàng hoạt động trả lãi khoản vay - Theo dõi thay đổi tình hình tài khách hàng thông qua hoạt động mua bán, toán với đối tác để có biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu 3.4.3 Thường xuyên đánh giá lại tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo nhiều hình thức sổ đỏ, sổ tiết kiệm, bất động sản, đa phần TSĐB DNVVN thường máy móc dây chuyền thiết bị sử dụng mua Với tốc độ phát triển khoa học công nghệ tài sản dễ bị lỗi thời, hao mòn nhanh, tính khoản thị trường thấp Đối với tài sản chi nhánh cần phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay kiểm tra thực tế sử dụng để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh: hư hỏng, giảm giá trị, doanh nghiệp vi phạm hợp đồng chuyển nhượng người sở hữu,… Vì chi nhánh phải lưu ý tới tài sản biện pháp đảm bảo tiền vay phòng ngừa rủi ro cho chi nhánh 3.4.4 Xử lý kịp thời nợ hạn Khi mà tỷ lệ nợ hạn chi nhánh tăng cao với rủi ro doanh nghiệp không hoàn trả gốc lãi, chi nhánh cần có biện pháp xử lý nợ hạn cách nhanh chóng để không gây ảnh hưởng tới khả toán chi nhánh Trƣờng hợp một, với doanh nghiệp SXKD nhƣng hạn chƣa trả nợ Trường hợp với công ty cổ phần may mặc Hà Nội, hợp đồng cho vay tháng, đến hạn trả nợ chi nhánh không nhận phản hồi từ doanh nghiệp Chi nhánh phải nhanh chóng điều tra nguyên nhân lý doanh nghiệp không trả nợ cách gọi điện thoại đến doanh nghiệp cử CBTD đến sở sản xuất xem có điều bất ổn xảy Nếu nguyên nhân xuất phát từ phía doanh nghiệp thiếu nhân công, máy móc bị hư hỏng, chậm trễ nguyên vật liệu đầu vào,… chi nhánh tạo điều kiện cho doanh nghiệp cách gia hạn nợ chi nhánh phải xem xét doanh nghiệp có tạo nguồn thu có 78 Footer Page 78 of 161 Header Page 79 of 161 khả trả nợ hay không phải giám sát chặt chẽ khoản vay doanh nghiệp có nguy trốn nợ Trƣờng hợp hai, với doanh nghiệp gặp khó khăn trình sản xuất kinh doanh, xin gia hạn nợ Chi nhánh nên đề nghị doanh nghiệp cắt giảm số mục đầu tư, tập trung vào giải hàng tồn kho, bán số tài sản có giá trị ảnh hưởng tới hoạt động doanh nghiệp Chi nhánh giúp đỡ doanh nghiệp việc thu hồi khoản công nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ khách hàng Nhắc nhở khách hàng có ý thức trách nhiệm việc trả nợ cho chi nhánh Dựa vào thời gian doanh nghiệp hạn trả nợ cho chi nhánh tình hình kinh doanh doanh nghiệp có chiều hướng tốt lên hay không chi nhánh gia hạn thêm thời gian trả nợ, để doanh nghiệp có thời gian phục hồi lại hoạt động kinh doanh trả nợ cho chi nhánh Nếu doanh nghiệp đề nghị xin vay thêm vốn để thúc đẩy hoạt động SXKD, tùy vào tình hình chi nhánh thu thập doanh nghiệp trình giám sát khoản vay, doanh nghiệp có thiện trí trả nợ, trình sử dụng vốn trả phần gốc, trả lãi hàng tháng đặn, chi nhánh nhận thêm TSĐB cho vay thêm, chi nhánh phải giám sát chặt chẽ khoản vay khoản nợ lãi thu hết Trƣờng hợp ba, doanh nghiệp sử dụng vốn không hiệu quả, kinh doanh bị lỗ, hy vọng thu hồi đƣợc nợ Chi nhánh áp dụng biện pháp lý nhằm thu nợ từ khách hàng Biện pháp lý thực người vay không sẵn lòng chi trả, có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài cứu vãn Khi chi nhánh phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, đưa vào sử dụng, đem góp liên doanh,… 3.4.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người yếu tố hàng đầu định thành công việc, muốn nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Saigonbank chi nhánh Hà Nội phải nâng cao trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác tư cách đạo đức cán tín dụng Saigonbank chi nhánh Hà Nội cần phải xây dựng đội ngũ cán tín dụng 79 Footer Page 79 of 161 Thang Long University Library Header Page 80 of 161 đảm bảo số lượng chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu công việc, sẵn sàng cho mục đích chung Saigonbank Thứ nhất, công tác tuyển chọn phải thực cách nghiêm túc, kỹ lưỡng: Ngay từ khâu tuyển dụng, chi nhánh cần cẩn trọng lựa chọn kỹ càng, xác, người có lực, nắm vững kiến thức nghiệp vụ ngân hàng giúp chi nhánh phát triển tồn bền vững Trong khâu tuyển dụng chi nhánh nên đưa tình thực tế để kiểm tra trình độ ứng viên tình giả định liên quan đến thẩm định cho vay, từ xem xét kỹ xử lý ứng viên để từ lựa chọn vị trí phù hợp công việc Ngoài ra, chi nhánh nên kiểm tra khả giao tiếp, trình độ ngoại ngũ, tin học với kỹ đàm phán với khách hàng kỹ thiếu cán tín dụng Thứ hai, công tác đào tạo cần quan tâm, trọng: Bên cạnh việc chuyên môn hóa đội ngũ CBTD, chi nhánh phải không ngừng nâng cao kiến thức cho đội ngũ cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, đào tạo chuyên sâu mảng thẩm định khâu quan trọng quy trình cho vay Ngoài kinh tế thị trường nay, lượng thông tin ngày nhiều, chi nhánh nên khuyến khích nhân viên trau dồi nhiều kiến thức thực tế, thường xuyên cập nhật tin tức nhất, bổ sung kiến thức để bắt kịp với thay đổi từ môi trường kinh tế, pháp luật Ngoài chi nhánh nên tổ chức xếp loại CBTD, để có chế khen thưởng, xử phạt hợp lý Một mặt khuyến khích CBTD nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc, đảm bảo chất lượng khoản cho vay, mặt khác kiểm soát hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng tới lợi ích chi nhánh Đối với cán tín dụng có thành tích xuất sắc chi nhánh nên có chế độ khen thưởng vật chất lẫn tinh thần, CBTD có hành vi không tốt, liên kết với khách hàng để chuộc lợi tùy vào mức độ mà xử phạt từ đình công tác sa thải Qua hoạt động chi nhánh vận hành tốt, chất lượng cho vay DNVVN cải thiện đáng kể 3.5 Kiến nghị Đối với Hội sở - Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Công Thƣơng Sớm ban hành, bổ sung hoàn chỉnh quy định, quy trình tất nghiệp vụ: tín dụng, kinh doanh ngoại tệ,…theo hướng ngăn chặn, hạn chế rủi ro để giảm thiểu vốn, suy yếu lực tài 80 Footer Page 80 of 161 Header Page 81 of 161 Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương cần đưa sách, quy chế, hướng dẫn cho vay cụ thể DNVVN quy trình cho vay chi nhánh Saigonbank quy trình chung cho đối tượng Tiếp theo, chủ trương Ngân hàng phát triển cho vay có chọn lọc DNVVN, nhiên chưa có nghị hướng dẫn cụ thể việc thực hiện, mà dừng lại định hướng phát triển thị trường Đề nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương xem xét, điều chỉnh số kế hoạch kinh doanh giao năm tới để phù hợp với điều kiện, môi trường kinh doanh Saigonbank chi nhánh Hà Nội để chi nhánh hoàn thành tốt mục tiêu phát triển mặt Trong thời buổi công nghệ phát triển nay, việc làm giả chứng từ, báo cáo liên quan đến tài doanh nghiệp ngày tinh vi khó phát Ngân hàng cần tổ chức khóa học nâng cao công tác thẩm định cho nhân viên chi nhánh, giúp nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn Tăng cường sở vật chất theo hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Dựa khung lãi suất quy định, ngân hàng đưa quy định mức lãi suất hỗ trợ cho phép DNVVN Việc áp dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo thu hút lượng doanh nghiệp tìm đến với chi nhánh nhiều Cho phép chi nhánh thành lập phòng Marketing để triển khai hoạt động quảng bá, phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay, toán,…đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực nhiệm vụ marketing nói chung marketing ngân hàng nói riêng 81 Footer Page 81 of 161 Thang Long University Library Header Page 82 of 161 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở vận dụng lý luận cho vay chất lượng cho vay đề cập chương khóa luận, kết hợp với tình hình thực tiễn chất lượng cho vay DNVVN Saigonbank chi nhánh Ha Nội, chương đưa biện pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh Đồng thời đề xuất số kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh, tạo sở phát triển bền vững chiếm ưu cạnh tranh tương lai 82 Footer Page 82 of 161 Header Page 83 of 161 KẾT LUẬN Với đóng góp không nhỏ doanh nghiệp vừa nhỏ cho kinh tế đất nước việc tạo điều kiện cho loại hình doanh nghiệp phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh điều cần thiết Do việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ trở thành chiến lược nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng thương mại nói chung Saigonbank chi nhánh Hà Nội nói riêng Chính chi nhánh cần nắm rõ điểm mạnh điểm yếu loại hình doanh nghiệp để có biện pháp nâng cao chất lượng cho vay Khóa luận nghiên cứu tìm hiểu chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Saigonbank chi nhánh Hà Nội, Khóa luận tập chung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, Khóa luận khái quát làm rõ sở lý luận chung doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Saigonbank chi nhánh Hà Nội Từ tìm hạn chế tồn chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, hạn chế công tác cho vay chi nhánh Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, Khóa luận đưa số giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Saigonbank chi nhánh Hà Nội Có thể nói nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề lớn, cần có hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, đạo từ Ngân hàng cấp cần có nỗ lực thân chi nhánh Em hi vọng giải pháp đưa góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Saigonbank chi nhánh Hà Nội Do kiến thực thân hạn hẹp hạn chế tài liệu thực tế nên Khóa luận khó tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn Khóa luận em – TS Nguyễn Thị Thúy, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em trình viết Khóa luận với Ban giám đốc cô chú, anh chị công tác Saigonbank chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện để em hoàn thành Khóa luận Footer Page 83 of 161 Thang Long University Library Header Page 84 of 161 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, NXB Tài Chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Bộ Công Thương (2014), Nghị định số 19/VBHN-BCT quy định chi tiết luật thương mại hàng hóa, dịch vụ cấm kinh doanh, hạn chế kinh doanh kinh doanh có điều kiện, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2011), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2014), Quyết định số 22/VBHN-NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Quốc hội (2005), Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội Saigonbank chi nhánh Hà Nội, Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013 2014, Hà Nội 10 Saigonbank, Báo cáo thường niên năm 2012, 2013 2014, Hà Nội 11 Saigonbank chi nhánh Hà Nội, Mục tiêu phương hướng phát triển năm 2015, Hà Nội 12 Saigonbank, Tập quy trình tín dụng, Thành phố Hồ Chí Minh 13 Hồng Chi, Doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp lớn cho GDP Hà Nội, Thời báo tài Việt Nam, http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/kinhdoanh/2014-12-26/doanh-nghiep-vua-va-nho-dong-gop-lon-cho-gdp-cua-hanoi-16522.aspx, 26/12/2014 14 Huy Kiên, Chủ tịch Nguyễn Thế Thảo: “Thành phố đồng hành doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn nay, Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội cổng giao tiếp điện tử, http://hanoi.gov.vn/30/- Footer Page 84 of 161 Header Page 85 of 161 /hn/ZVOm7e3VDMRM/3/105821/3/chu-tich-nguyen-the-thao-thanh-pho-seong-hanh-cung-doanh-nghiep-vuot-qua-giai-oan-kho-khan-hiennay.html;jsessionid=h5-siRIkSqFHmKBvEXYxVu32.node66, 23/03/2013 15 Minh Nhật, Bài toán đổi công nghệ cho doanh nghiệp, Nhân dân điện tử, http://www.nhandan.com.vn/mobile/_mobile_kinhte/_mobile_tintuc/item/2691 2402.html, 18/07/2015 16 Nâng cao khả tiếp cận vốn DNVVN, misa, https://www.misa.com.vn/tin-tuc/chi-tiet/newsid/47577/Nang-cao-kha-nangtiep-can-von-cua-cac-DNNVV, 18/11/2014 17 Phân loại cho vay theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng, Luật Dương gia, http://luatduonggia.vn/phan-loai-cho-vay-theo-hop-dong-tin-dung-cua-tochuc-tin-dung, 19/01/2015 18 Thùy Duyên, Ngân hàng Nhà nước: “Lãi suất không cản trở”, VnEconomy, http://vneconomy.vn/tai-chinh/ngan-hang-nha-nuoc-lai-suatkhong-con-la-can-tro-20130920084710604.htm, 20/09/2013 19 Thúy Hà, Có tới gần 70% số doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận vốn, Vietnamplus, http://www.vietnamplus.vn/co-toi-gan-70-so-doanh-nghiep-nhova-vua-kho-tiep-can-von/291893.vnp, 18/11/2014 Footer Page 85 of 161 Thang Long University Library ... nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò quan trọng ngân hàng, thân doanh nghiệp hay kinh tế 1.3.2.1 Đối với doanh nghiệp. .. động ngân hàng - Vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Thu nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ = Dư nợ bình quân cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chỉ tiêu... khoản ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động cho vay làm cho chất lượng cho vay - Hệ số thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ Hệ số thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh số thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ = Doanh số cho