Luận văn tiến hành đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh thị xã Sơn Tây.
B ăGIÁOăD CăVÀă ÀOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG - LêăTh ăPh NỂNG CAO CH T L ngăTh oăậ C00670 NG CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGỂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH TH XÃ S N TỂY TịM T T LU N V N TH C S KINH DOANH VÀ QU N LÝ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mẩ S : 8340201 NG I H NG D N KHOA H C: TS.ăNguy năTh ăThúy HƠăN i,ăn mă2018 L IăM ă U Lý doăch năđ ătƠi Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , doanh nghi p nh v a Vi t Nam đư không ng ng phát tri n c v s l ng ch t l ng, chi m kho ng 97% t ng s doanh nghi p ho t đ ng Và ngày kh ng đ nh đ c vai trò quan tr ng c a mình, v i đóng góp kho ng 45% vào GDP, 31% vào t ng thu ngân sách nhà n c, thu hút đ c h n tri u vi c làm Nh m t o u ki n thu n l i đ doanh nghi p nh v a phát tri n ho t đ ng s n xu t kinh doanh, Chính ph đư có sách h tr ti p c n v n, h tr thu , h tr m t b ng s n xu t,… mà g n đư lu t hóa b ng b Lu t s 04/2017/QH14 (Lu t h tr doanh nghi p v a nh , ban hành ngày 12 tháng n m 2017) Tuy nhiên, nhu c u v n đ m r ng nâng cao hi u qu ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p nh v a r t l n Trong đó, v n vay t t ch c tín d ng m t nh ng u tiên hàng đ u N m b t đ c u đó, Ngân hàng Nơng nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh th xư S n Tây đư xác đ nh đ c doanh nghi p nh v a đ i t ng khách hàng ti m n ng, t o u ki n cho ngân hàng có th m r ng th tr ng t ng tr ng có hi u qu cao Song đ v a giúp doanh nghi p nh v a có th ti p c n đ c ngu n v n ngân hàng đ ng th i giúp ngân hàng đ t đ c m c tiêu kinh doanh v i ch t l ng cho vay t t th c s m t v n đ khó kh n cho c hai phía doanh nghi p nh v a ngân hàng th ng m i hi n Chính t th c t nêu trên, có th th y nâng cao ch t l ng cho vay nói chung cho vay doanh nghi p nh v a tr thành c p thi t, nh h ng tr c ti p sâu s c t i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i nói chung Ngân hàng Nơng nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh th xư S n Tây nói riêng Do đó, đ tài “Nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh th xư S n Tây” đ c ch n làm đ tài nghiên c u lu n v n 2.ăM căđíchănghiênăc u xu t gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Chi nhánh th xư S n Tây 3.ăNhi măv ănghiênăc u - H th ng hóa c s đánh giá v ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a c a Ngân hàng th ng m i - Phân tích, đánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh th xư S n Tây xu t gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh th xư S n Tây 3.ă iăt ngănghiênăc uăvƠăph măviănghiênăc u i t ng nghiên c u: Ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a c a ngân hàng th ng m i - Ph m vi nghiên c u: • V không gian: Nghiên c u ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh th xư S n Tây • Th i gian nghiên c u: Nghiên c u th c tr ng ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a giai đo n 2015 -2017; xu t gi i pháp cho giai đo n 2018 - 2023 • tài đ c nghiên c u giác đ Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh th xư S n Tây 4.ăPh ngăphápănghiênăc u N i dung c a lu n v n đ c nghiên c u d a c s ph ng pháp th ng kê, so sánh, phân tích, t ng h p thu th p x lý thông tin… C th : - Th c hi n thu th p, th ng kê s li u t Báo cáo t ng k t c a c quan nh : NHNN nói chung Ngân hàng Nơng nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh th xư S n Tây nói riêng - Th c hi n so sánh t ng đ i, t đ i, phân tích s li u đ đ a đánh giá v tình hình th c t ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn chi nhánh th xư S n Tây T rút nh ng k t qu đ t đ c c ng nh h n ch nguyên nhân ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh th xư S n Tây làm c s đ đ a gi i pháp ki n ngh đ nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a th i gian t i 5.ăK tăc uălu năv n Ngoài ph n m c l c, danh m c ký hi u, ch vi t t t, b ng bi u s li u, danh m c tài li u tham kh o, m đ u k t lu n, lu n v n g m ch ng: - Ch ng 1: C s đánh giá v ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a c a ngân hàng th ng m i - Ch ng 2: Th c tr ng ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn Vi t Nam Chi nhánh th xã S n Tây - Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn Vi t Nam Chi nhánh th xã S n Tây CH NG I: C S ÁNH GIÁ V CH T L NG CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A C A NGỂN HÀNG TH NG M I 1.1 T ngăquanăv ădoanhănghi pănh vƠăv a 1.1.1 Khái ni m tiêu chí xác đ nh doanh nghi p nh v a 1.1.1.1 Doanh nghi p Doanh nghi p đ n v kinh t có t cách pháp nhân, quy t ph ng ti n tài chính, v t ch t ng i nh m th c hi n ho t đ ng s n xu t, cung ng, tiêu th s n ph m ho c d ch v , c s t i đa hóa l i ích c a ng i tiêu dùng, thơng qua t i đa hóa l i nhu n c a ch s h u, đ ng th i k t h p m t cách h p lý m c tiêu xư h i 1.1.1.2 Doanh nghi p nh v a Chính ph đư ban hành ngh đ nh s 39/2018/N -CP ngày 11/03/2018 đ a đ nh ngh a m i nh t v DNN&V nh sau: “Doanh nghi p nh v a c s kinh doanh đ ng ký kinh doanh theo quy đ nh pháp lu t, đ c chia thành ba c p: siêu nh , nh , v a theo s lao đ ng tham gia b o hi m xã h i bình quân n m t ng doanh thu c a n m ho c t ng ngu n v n” 1.1.1.3 Tiêu chí xác đ nh doanh nghi p nh v a T i Vi t Nam B ng 1.1: Phân lo i DNN&V theo Ngh đ nh s 39/2018/N -CP ngày 11/03/2018 Quy mô DNăsiêuănh DNănh DNăv a Lao T ngă Laoăđ ng T ngă Laoăđ ngă T ngă đ ngă doanh tham gia doanh tham gia doanh tham gia thuăho că BHXH thuăho că BHXH thuăho că T ngă bqăn mă Khu BHXH v c bqăn mă ngu nă (ng (ng i)) i) v nă(t ă đ ng) I Nông, T ngă bqăn mă ngu nă (ng i) T ngă ngu nă v nă(t ă v nă(t ă đ ng) đ ng) Không Không Không lâm nghi p 10 t 100 50 t 20000 200 t th y s n ng i đ ng ng i Không ho c 20 Không ng i t đ ng Không đ ng ho c 100 t đ ng II Công Không Không Không nghi p 10 t 100 50 t 20000 200 t xây d ng ng i đ ng ng i Không ho c 20 Không ng i t đ ng Không đ ng ho c 100 t đ ng III Th ng Không Không Không Không m i d ch 10 t 50 100 100 300 t ng t ho c v ng i đ ng i Không ng i Không đ ng ho c 50 t 100 t đ ng đ ng (Ngu n: Ngh đ nh s 39/2018/N -CP) B ng 1.2: Tiêu chí phân lo i DNN&V m t s n c th gi i S ălao T ngătƠi Doanh N ng l c N c V năđ uăt đ ng s n thu s n xu t Úc X Brunây X X Canada X X Trung Qu c X X H ng Kông X Indonesia X X Nh t B n X X Malaysia X X Philippin X X Nga X Singapore X X ài Loan X Thái Lan X X Hoa K X X (Ngu n: Chi n l c c nh tranh cho DNN&V Vi t Nam hi n nay) c m doanh nghi p nh v a a/ăM tăs ă uăth M t là, doanh nghi p nh v a n ng đ ng, nh y bén d thích ng v i s thay đ i c a th tr ng Hai là, doanh nghi p nh v a đ c t o l p d dàng, ho t đ ng có hi u qu v i chi phí c đ nh th p Ba là, doanh nghi p nho v a t o u ki n trì t c nh tranh B n là, doanh nghi p nh v a có th phát huy đ c ti m l c n c N m là, doanh nghi p nh v a góp ph n t o l p s phát tri n cân b ng gi a vùng m t qu c gia b/ăM tăs ăh năch M t là, kh n ng tài th p Hai là, doanh nghi p nh v a b b t l i vi c mua nguyên v t li u, máy móc, thi t b tiêu th s n ph m Ba là, doanh nghi p nh v a thi u thơng tin, trình đ qu n lý th ng b h n ch B n là, doanh nghi p nh v a có kh n ng thu hút đ c nhà qu n lý lao đ ng gi i N m là, ho t đ ng c a doanh nghi p nh v a thi u v ng ch c 1.1.2 1.1.3 Vai trò doanh nghi p nh v a đ i v i n n kinh t Vi t Nam Th nh t, doanh nghi p v a nh đóng góp quan tr ng vào t c đ t ng tr ng kinh t Th hai, góp ph n làm chuy n d ch c c u kinh t Th ba, doanh nghi p nh v a t o nhi u vi c làm m i, góp ph n xố đói gi m nghèo Th t , làm t ng hi u qu n ng l c c nh tranh c a n n kinh t Th n m, đóng góp vào q trình t ng t c đ áp d ng công ngh m i Th sáu, doanh nghi p nh v a có kh n ng h p tác v i doanh nghi p l n 1.2ăT ngăquanăv ăchoăvayădoanhănghi pănh ăvƠăv aăc aăNHTM 1.2.1 Khái ni m cho vay doanh nghi p nh v a “Cho vay doanh nghi p nh v a m t hình th c cho vay, theo NHTM giao ho c cam k t giao cho DNN&V m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích s n xu t kinh doanh đư đ c xác đ nh tr c m t th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hồn tr c g c l n lưi” 1.2.2 c m cho vay doanh nghi p nh v a i t ng c a lo i hình cho vay doanh nghi p nh v a Nhu c u vay v n c a doanh nghi p nh v a đa d ng Th i gian cho vay đa d ng Quy mô kho n vay không l n Ngu n tr n t hi u qu kinh doanh 1.2.3 Nguyên t c cho vay doanh nghi p nh v a S d ng v n vay m c đích th a thu n h p đ ng tín d ng V n vay ph i đ c hoàn tr đ y đ c v n g c lãi vay theo th i h n cam k t h p đ ng tín d ng 1.2.4 i u ki n cho vay doanh nghi p nh v a Th nh t, doanh nghi p nho v a ph i có đ t cách pháp lý Th hai, v n vay ph i s d ng h p pháp Th ba, doanh nghi p nho v a ph i có n ng l c tài lành m nh đ đ đ m b o hoàn tr ti n vay h n cam k t Th t , doanh nghi p nh v a ph i có ph ng án, d án s n xu t kinh doanh kh thi hi u qu Th n m, doanh nghi p nh v a ph i có đ m b o ti n vay theo quy đ nh 1.2.5 Các hình th c cho vay doanh nghi p nh v a 1.2.5.1 Hình th c cho vay theo (t ng l n) 1.2.5.2 Hình th c cho vay theo h n m c tín d ng 1.2.5.3 Hình th c cho vay thơng qua nghi p v phát hành s d ng th tín d ng 1.2.5.4 Hình th c cho vay theo d án đ u t 1.2.5.5 Hình th c cho vay theo h n m c tín d ng d phịng 1.2.5.6 Hình th c cho vay tr góp 1.2.5.7 Hình th c cho vay luân chuy n v n 1.2.5.8 Cho vay theo h n m c th u chi 1.2.6 Quy trình cho vay doanh nghi p nh v a B c 1: Ti p nh n nhu c u vay v n h ng d n doanh nghi p nh v a l p h s vay v n B c 2: Thu th p thông tin B c 3: Th m đ nh tín d ng phán quy t c p tín d ng B c 4: Ký k t h p đ ng cho vay B c 5: Gi i ngân B c 6: Ki m tra giám sát kho n vay thu h i n 1.2.7 Vai trò cho vay doanh nghi p nh v a 1.2.7.1 i v i n n kinh t Góp ph n thúc đ y q trình phát tri n n n kinh t Góp ph n gia t ng t c đ luân chuy n v n, r ng h n T o công n vi c làm 1.2.7.2 i v i ngân hàng th ng m i a d ng hóa s n ph m kinh doanh c a ngân hàng Gia t ng s c c nh tranh c a ngân hàng th tr ng Gia t ng thu nh p cho ngân hàng M r ng m i quan h 1.2.7.3 i v i doanh nghi p nh v a Góp ph n làm t ng hi u qu s n xu t kinh doanh c a DNN&V Giúp làm t ng kh n ng c nh tranh c a doanh nghi p nh v a Giúp doanh nghi p nh vƠ v a n m b t đ c c h i kinh doanh Giúp doanh nghi p nh v a có c h i ti p c n, đ i m i dây chuy n s n xu t kinh doanh 1.3 Ch t l ng cho vay doanh nghi p nh vƠ v a c a ngơn hƠng th ng m i 1.3.1 Quan m ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a Ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a c a ngân hàng th ng m i s đáp ng m t cách t t nh t yêu c u c a doanh nghi p nh v a quan h vay v n, đ m b o an toàn hay h n ch r i ro v v n, t ng l i nhu n c a ngân hàng, phù h p ph c v s phát tri n kinh t xã h i 1.3.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay DNN&V c a NHTM 1.3.2.1 Ch tiêu đ nh tính Kh n ng đáp ng t t nhu c u c a doanh nghi p nh v a vay Kh n ng nâng cao uy tín c a ngân hàng vi c cho vay óng góp vào s phát tri n kinh t - xư h i 1.3.2.2 Ch tiêu đ nh l ng (1) Ch tiêu d n cho vay doanh nghi p nh v a D n cho vay DNN&V T tr ng d n cho vay DNN&V = x 100% T ng d n cho vay (2) T l n h n đ i v i doanh nghi p nh v a D n h n DNN&V T l n h n đ i v i = x 100% DNN&V T ng d n cho vay DNN&V N h n cho vay DNN&V kho n n đ n th i h n tốn (đáo h n) nh ng DNN&V vay khơng th c hi n ngh a v tr n c a cho ngân hàng Nhìn vào t l ta có th đánh giá đ c ph n ch t l ng cho vay DNN&V c a ngân hàng (3) T l n x u N x u kho n n thu c nhóm (n d i tiêu chu n), nhóm (n nghi ng ), nhóm (n có kh n ng m t v n) T l n x u ph n ánh rõ nét ch t l ng r i ro ho t đ ng cho vay DNN&V c a NHTM N x u cho vay DNN&V T l n x u t ng d n = - x 100% cho vay DNN&V T ng d n cho vay DNN&V N x u cho vay DNN&V T l n x u n h n = - x 100% cho vay DNN&V N h n cho vay DNN&V Ch tiêu n x u cho vay DNN&V NQH cho vay DNN&V cho bi t 100 đ ng n h n cho vay DNN&V n x u chi m đ ng (4) Vịng quay v n tín d ng Doanh s thu n cho vay DNN&V Vịng quay v n tín d ng = x 100% D n bình qn cho vay DNN&V Ch tiêu vịng quay v n tín d ng ph n ánh s vịng chu chuy n v n tín d ng c a ngân hàng đ i v i DNN&V (5) Thu nh p t ho t đ ng cho vay doanh nghiêp nh v a Thu lãi cho vay DNN&V T l thu lưi cho vay DNN&V = - x 100% t ng thu nh p T ng thu nh p Ch tiêu ph n ánh ph n tr m thu nh p t ho t đ ng cho vay đ i v i DNN&V c a NH t ng thu nh p t ho t đ ng kinh doanh nói chung Thu lưi t cho vay DNN&V T tr ng thu nh p t = - x 100% cho vay DNN&V T ng thu lưi cho vay 1.4 Các nhơn t nh h ng đ n ch t l ng cho vay doanh nghi p nh vƠ v a 1.4.1 Nhân t ch quan Chính sách cho vay c a ngân hàng Quy mô v n c c u v n cho vay doanh nghi p nh v a Ch t l ng công tác th m đ nh cho vay Ch t l ng, trình đ đ i ng cán b tín d ng c a ngân hàng Ch t l ng thơng tin tín d ng Công tác ki m tra, giám sát kho n vay Công ngh , trang thi t b ngân hàng 1.4.2 Nhân t khách quan Môi tr ng kinh t Mơi tr ng tr - xư h i Mơi tr ng pháp lý Môi tr ng t nhiên N ng l c tài c a daonh nghi p nh v a o đ c kinh doanh, uy tín, n ng l c qu n lý c a ch DNN&V Kh n ng s d ng v n vay ph ng án SXKD c a d án vay v n K tălu năch ngă1 2.1.3 Các ho t đ ng ch y u 2.1.3.1 Tình hình huy đ ng v n B ng 2.1: C c u VH c a Agribank CN Th xã ST ( n v : t đ ng) N mă N mă2016 N mă2017 2015 T ngă STT Ch ătiêu S ă T ngă tr ngă S ă S ă ti n tr ngăsoă so ti nă ti nă n mă n mătr că tr că Ngu năv nă 3.640 I 2.608 3.155 547 485 n iăt Ti n g i 259 279 411 132 -152 không k h n Có k h n 1.522 1.562 1.649 87 -127 d i 12 tháng Có k h n t 1.859 767 1.095 328 764 12 tháng Ngu năv nă 42 II 97 62 -35 -20 ngo iăt Ti n g i 14 29 21 -15 không k h n Có k h n 19 61 25 -36 -6 d i 12 tháng Có k h n t 28 -20 12 tháng T ngăngu nă 2.705 3.217 512 465 v nă(I+II) 3.682 (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Agribank CN TX S n Tây) Qua b ng s li u ta th y, t ng ngu n v n n m qua t i ngân hàng đư t ng tr ng n đ nh, đáp ng đ y đ v n cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Ngu n v n ngo i t gi m m nh sách lãi su t ngo i t u ch nh gi m 0%, n m 2016 gi m 35 t so v i n m 2015; n m 2017 ti p t c gi m 20 t so v i n m 2016 Tuy nhiên m t b ng chung ngu n v n v n t ng Nh v y, ch ng t công tác huy đ ng v n c a chi nhánh t t, giúp chi nhánh ch đ ng h n ngu n v n kinh doanh c a 12 2.1.3.2 Ho t đ ng tín d ng Trong n m t 2015, 2016, 2017 t ng d n t i Agribank Chi nhánh Th xư S n Tây có nhi u bi n đ i, có s t ng tr ng rõ nét N m 2015, t ng d n 1.565 t đ ng, đ n n m 2017 d n t ng cao đ t 2.750 t , t ng 1.083 t so v i n m 2016 (d n 1.667 t ) b ng 165% so v i n m 2016 Bi u đ 2.1: D n tín d ng t i Agribank Chi nhánh Th xã S n Tây n v : t đ ng 3000 2500 2000 1500 1000 500 N m 2013 N m 2014 N m 2015 N m 2016 N m 2017 (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Agribank CN Th xã ST) 2.1.3.3 Ho t đ ng d ch v B ng 2.2: Doanh thu ho t đ ng d ch v t i Agribank CN Th xã S n Tây n v : tri u đ ng So sánh So sánh Ch ătiêu 2016/2015 2017/2016 N mă N mă N mă 2015 2016 2017 S tăt S tăt ti n l ă(%) ti n l ă(%) Doanh thu 8.024 8.436 ho t đ ng 7.488 5,13 536 7,16 412 d ch v (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Agribank CN TX S n Tây) B ng 2.2 th y doanh thu t m ng DV qua n m có t ng n đ nh, an toàn 13 2.3.ăTh cătr ngăchoăvay DNN&V t iăAgribankăCNăTh ăxưăS năTơyă 2.3.1ăK tăqu ăho tăđ ngăchoăvayăDNN&V t iăAgribankăCNăTh ăxưăST 2.3.1.1ăDoanhăs ăchoăvayădoanhănghi pănh ăvƠăv a B ng 2.3 Doanh s cho vay DNN&V c a Agribank CN Th xã S n Tây n v tính: Tri u đ ng Chênhăl ch N mă20162015 N mă20172016 Ch ă N mă N mă N mă tiêu 2015 2016 2017 Tuy tă đ i g đ iă (%) 80.296 190.03 257.45 109.73 112.26 238.25 338.44 192.56 428.28 595.89 Doanh s cho vay DNN& V Doanh s cho vay TPKT khác Doanh s cho vay T n T n Tuy tă đ i g đ iă (%) 136,6 67.425 35,48 125.98 112,2 100.18 42,05 235.72 122,4 167.61 39,14 (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank chi nhánh th xã S n Tây) Nhìn chung doanh s cho vay DNN&V liên t c t ng n m giúp ngân hàng n đ nh h n ho t đ ng tín d ng c a t o u ki n h n cho DNN&V có th vay v n s n xu t kinh doanh 14 2.3.1.2 Doanh s thu h i n cho vay doanh nghi p nh v a 15 B ng 2.4: Doanh s thu n doanh nghi p nh v a c a Agribank Chi nhánh Th xã S n Tây n v tính: Tri u đ ng Chênhăl ch N mă2016N mă20172015 2016 Ch ătiêu N mă N mă N mă T ng T ng 2015 2016 2017 Tuy tă Tuy tă đ iă đ iă đ i đ i (%) (%) Doanh s thu n 80.153 157.793 234.156 77.640 96,64 76.363 48,39 DNN&V Doanh s thu n 131.409 210.493 280.670 78.084 59,42 71.177 33,81 TPKT khác T ngădoanhăs 211.562 368.286 514.826 156.724 74,08 146.540 42,51 thuăn (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank chi nhánh th xã S n Tây) Doanh s thu n cho vay DNN&V c a Agribank chi nhánh th xư S n Tây giai đo n n m 2016-2017 v n có chi u h ng t ng lên, nh ng t c đ t ng khơng b ng giai đo n n m 2015- 2016 2.3.1.3 D n cho vay doanh nghi p nh v a B ng 2.5: D n cho vay DNN&V c a Agribank CN Th xã S n Tây n v tính: Tri u đ ng Chênh l ch N mă2016N mă20172015 2016 N mă N mă N mă Ch tiêu T ng T ng 2015 2016 2017 Tuy tă Tuy tă đ iă đ iă đ i đ i (%) (%) Cho vay 45.686 77.923 101.222 32.273 70,64 23.299 29,90 DNVVN Cho vay TPKT khác T ngăd ăă n ăcho vay 66.182 93.941 151.711 27.759 41,94 57.770 61,50 111.868 171.864 252.933 59.996 53,63 81.069 47,17 (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank chi nhánh th xã S n Tây) 16 Cùng v i doanh s cho vay doanh s thu n , d n cho vay c ng gia t ng liên t c v i t l t ng đ i cao D n cho vay DNN&V n m 2015 45.686 tri u đ ng (chi m 40,84% t ng d n cho vay), n m 2016 t ng lên 77.923 tri u đ ng (chi m 45,34% t ng d n cho vay), chênh h n so v i n m 2015 32.273 tri u đ ng t ng ng t ng 70,64% Sang n m 2017, d n cho vay DNN&V 101.222 tri u đ ng (chi m 40,02% t ng d n cho vay), t ng so v i n m 2012 29,90% ng v i t ng 23.299 tri u đ ng Có th th y d n cho vay DNN&V chi m t l cao t ng d n cho vay c a NH 2.4ăTh cătr ngăch tăl ngăchoăvayădoanhănghi pănh ăvƠăv aăt iăNgơnă hƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri năNôngăthônăchiănhánhăth ăxưăS năTơy 2.4.1 Ch tiêu đ nh tính M c đ đóng góp vào s phát tri n kinh t c a th xã S n Tây Kinh t th xư S n Tây phát tri n n đ nh, t ng tr ng cao h n n m tr c; t c đ t ng t ng giá tr s n xu t c đ t 9,9%; thu nh p bình quân đ u ng i đ t 35 tri u đ ng/n m Thu ngân sách Nhà n c 330 t đ ng, đ t 151% k ho ch (b ng 171,34% so v i k n m tr c) Kh n ng đáp ng nhu c u c a doanh nghi p nh v a Agribank chi nhánh th xư S n Tây m i đáp ng đ c ph n nhu c u vay v n c a DNN&V đ a bàn th xư S n Tây b i hi n th xư S n Tây có kho ng 26,3% s doanh nghi p nh v a có u th chi m l nh th tr ng, 62% s doanh nghi p nh v a kinh doanh th ch a v ng ch c 11,6% s doanh nghi p nh v a khơng có kh n ng c nh tranh đ có th tr ng n c m c dù doanh s cho vay c a Agribank chi nhánh th xư S n Tây v n có chi u h ng t ng qua n m Kh n ng nâng cao uy tín c a ngân hàng Arigbank hi n ngân hàng th ng m i nh t 100% v n nhà n c Chi nhánh có m ng l i r ng kh p đ a bàn th xư; có quan h m t thi t, g n bó lâu dài v i quy n đ a ph ng nên có đ c ni m tin s tín nhi m c a đông đao qu n chúng nhân dân đ a bàn 2.4.2 Ch tiêu đ nh l ng ❖ H s thu n cho vay doanh nghi p nh v a H s ph n ánh ho t đ ng thu n c a NH v i ho t đ ng cho vay DNN&V 17 B ng 2.6: H s thu n cho vay doanh nghi p nh v a t i Arigbank chi nhánh th xã S n Tây n v tính: Tri u đ ng Ch ătiêu N mă2015 N mă2016 N mă2017 Doanh s thu n 80.153 157.793 234.156 DNN&V Doanh s cho vay 80.296 190.030 257.455 DNN&V H ăs ăthuăn ă(%) 99 83 90 (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank chi nhánh th xã S n Tây) T k t qu c a b ng s li u 2.6 cho ta th y, h s thu n t i Agribank chi nhánh th xư S n Tây đ t cao C th , vào n m 2015, h s thu n cho vay DNN&V c a ngân hàng đ t 99% Sang n m 2016, ch tiêu gi m xu ng cịn 83% t ng lên 90% vào n m 2017 M c dù, h s thu n cho vay DNN&V có s bi n đ ng lên xu ng khơng n đ nh n m 2015, 2016, 2017 nh ng h s thu n v n đ t t l cao, ch ng t kh n ng qu n lý v n vay c a ngân hàng t ng đ i t t ❖ T l n h n cho vay doanh nghi p nh v a B ng 2.7: T l n h n cho vay DNN&V t i Agribank CN th xã S n Tây n v tính: Tri u đ ng Ch tiêu N mă2015 N mă2016 N mă2017 N h n CVDNVVN 466 1.780 2.996 T ng d n CVDNVVN 45.686 77.923 101.222 T ăl ăn ăquáăh nă(%) 1,02 22,85 2,96 (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank chi nhánh th xã S n Tây) T b ng s li u 2.7 cho th y, t l n h n c a Agribank chi nhánh th xư S n Tây th i gian qua b t n T 1,02% vào n m 2015 t ng v t lên 22,85% vào n m 2016 gi m xu ng 2,96% vào n m 2017 Tuy nhiên, v i vi c ch n ch nh l i công tác th m đ nh, ki m tra, ki m soát cho vay ch t l ng cho vay c a Agribank chi nhánh th xư S n Tây đư có nh ng chuy n bi n rõ r t n h n đư gi m nhanh ❖ T l n x u cho vay doanh nghi p nh v a 18 B ng 2.8: T l n x u cho vay doanh nghi p nh v a t i Agribank chi nhánh th xã S n Tây n v tính: Tri u đ ng N mă N mă N mă Ch ătiêu 2015 2016 2017 N x u 149 819 808 CVDNVVN T ng d n 45.686 77.923 101.222 CVDNVVN T ăl ăn ăx uă 0,33 1,05 0,80 (%) (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank chi nhánh th xã S n Tây) Theo d li u b ng 2.8 t l n x u c a Agribank chi nhánh th xư S n Tây có xu h ng bi n đ ng không n đ nh qua n m T n m 2015 t l n x u 0,33% v i t l n h n 1,02%, sang n m 2016 t ng lên 1,05% t l n h n 22,85% vào n m 2017 t l 0,8% t l n h n 2,96% Song nhìn chung ch tiêu ph n ánh cho th y ch t l ng cho vay DNN&V có chi u h ng t ng lên ❖ T l n x u n h n cho vay doanh nghi p nh v a B ng 2.9: T l n x u n h n cho vay doanh nghi p nh v a t i Arigbank chi nhánh th xã S n Tây n v : Tri u đ ng Ch ătiêu N mă2015 N mă2016 N mă2017 N x u CVDNVVN 149,00 819,00 808,00 N Quá h n CVDNVVN 465,625 17.804,35 2.992,59 T ăl ăn ăx u/ăN ăquáăh nă 32,00 4,60 27,00 (%) (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank chi nhánh th xã S n Tây) D li u b ng 2.9 cho th y, vào n m 2015 ngân hàng đư không th c hi n đ c t t ho t đ ng thu n đ i v i DNN&V đư h n tr n Tuy nhiên đ n n m 2016, ch tiêu đư gi m m nh xu ng 4,6% t ng lên 27% vào n m 2017 ❖ T l n gia h n cho vay DNN&V t i Arigbank chi nhánh th xư ST 19 B ng 2.10: T l n gia h n DNN&V t i Arigbank CN th xã ST n v tính: tri u đ ng Ch ătiêu N mă2015 N mă2016 N mă2017 N gia h n DNVVN 20 120 126 T ng d n CVDNVVN 45.686 77.923 101.222 T ăl ăn ăgiaăh nă(%) 0,044 0,154 0,124 (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank chi nhánh th xã S n Tây) T l n gia h n c a Arigbank chi nhánh th xư S n Tây chi m t tr ng r t nh t ng d n cho vay c a DNN&V Trong n m 2016, DNN&V đ a bàn th xư S n Tây kinh doanh thua l nhi u v y t l n gia h n cao h n nh ng n m khác C th n m 2015 t l 0,044%, t ng lên 0,154% vào n m 2016 gi m xu ng 0,124% vào n m 2017 Sang n m 2017 nh s u ch nh k p th i sách v lưi su t cho vay DNN&V c a Ngân hàng Nhà n c k t h p Arigbank chi nhánh th xư S n Tây nên DNN&V đư d n kh i khó kh n, s n xu t kinh doanh có hi u qu h n nh t l n gia h n đư gi m ❖ Vòng quay v n cho vay doanh nghi p nh v a B ng 2.11: Ch tiêu vòng quay VTD DNN&V t i Arigbank CN th xã S n Tây n v tính: Tri u đ ng Ch ătiêu N mă2015 N mă2016 N mă2017 Doanh s thu n 80.153,00 157.793,00 234.156,00 DNN&V D n cho vay DNN&V bình 45.614,50 61.804,50 89.572,50 qn Vịng quay v n tín 1,76 2,55 2,61 d ng (vịng) Ghi s d n n m 2014: 45.543 tri u đ ng (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank chi nhánh th xã S n Tây) 20 N m 2017 có t c đ luân chuy n v n c a Arigbank chi nhánh th xư S n Tây đ t cao nh t 2,61 vòng n m 2015 n m có t c đ luân chuy n th p nh t 1,76 vòng nh vào s u ch nh ho t đ ng cho vay thu n cho vay c a Arigbank chi nhánh th xư S n Tây mà ch tiêu t ng nh lên 2,55 vòng vào n m 2016 S t ng đ u theo n m c a vòng quay v n tín d ng quy mơn cho vay DNN&V c a Arigbank chi nhánh th xư S n Tây t ng đ u theo n m 2015, 2016, 2017 đ ng th i, kéo theo c doanh s thu n cho vay DNN&V t ng theo Vì v y, vịng quay v n tín d ng t ng lên, t c kh n ng quay vòng v n c a NH t t, ch t l ng cho vay t ng lên ❖ T l thu nh p cho vay doanh nghi p nh v a B ng 2.12: Thu nh p t lãi cho vay doanh nghi p nh v a t i Arigbank chi nhánh th xã S n Tây n v tính: tri u đ ng Ch ătiêu N mă2015 N mă2016 N mă2017 Thu t lưi 3.966,60 18.329,40 27.860,00 CVDNVVN T ng thu nh p 15.779,00 49.337,00 64.865,00 T tr ng (%) 25,14 37,15 42,95 (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank chi nhánh th xã S n Tây) Ch tiêu ph n ánh ph n tr m thu nh p đóng góp vào t ng thu nh p t ho t đ ng cho vay DNN&V c a Arigbank chi nhánh th xư S n Tây th i gian qua Có th th y rõ, t tr ng cao t ng d n theo n m t n m 2015 25,14% v i 3.966,6 tri u đ ng ti n lưi thu t cho vay doanh nghi p nh v a lên t i 37,15% v i 18.329,4 tri u đ ng vào n m 2016 đ t m c 27.860 tri u đ ng ti n lưi chi m 42,95% t ng thu nh p c a Arigbank chi nhánh th xư S n Tây vào cu i n m 2017 Qua có th th y thu nh p t ho t đ ng cho vay DNN&V mang l i m t kho n thu nh p chi m m t t tr ng cao t ng thu nh p c a Arigbank chi nhánh th xư S n Tây ngày m t ch ng t chi nhánh ngày thu hút đ c nhi u DNN&V đ n vay v n, u c ng th hi n uy tín c ng nh v th c a ngân hàng ngày đ c nâng cao 21 ❖ T l trích l p d phịng r i ro B ng 2.13: T l trích l p d phòng r i ro cho vay doanh nghi p nh v a n v tính: tri u đ ng Ch ătiêu N mă2015 N mă2016 N mă2017 DPRR cho vay DNN&V đ c trích 1.129,00 7.269,00 7.961,00 D n cho vay DNN&V bình quân 45.614,50 61.804,50 89.572,50 2,48 11,76 8,89 T l trích l p DPRR (%) (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank chi nhánh th xã S n Tây) T l cao nh t vào n m 2016 11,76% ch ng t ch t l ng cho vay DNN&V c a Arigbank chi nhánh th xư S n Tây vào n m 2016 ch a t t, v n ph i trích l p d phịng nhi u T l v c a nhà n t m c quy đ nh c (5%), cho th y r i ro cho vay DNN&V c a Arigbank chi nhánh th xư S n Tây n m 2016 cao, làm gi m hi u qu kinh doanh c a ngân hàng Sang n m 2017, t l gi m 8,89% nh ng v n cao Tuy v y nh ng ch t l ng cho vay c ng đư có xu h ng t t lên Arigbank chi nhánh th xư S n Tây đư tr ng áp d ng nhi u bi n pháp h n ch n x u c a doanh nghi p nh v a 2.5 ánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay doanh nghi p nh vƠ v a t i Ngơn hƠng nông nghi p vƠ phát tri n nông thôn chi nhánh th xư S n Tây 2.5.1 Nh ng k t qu đ t đ c Th nh t, quy mô cho vay doanh nghi p nh v a c a Arigbank chi nhánh th xã S n Tây không ng ng t ng tr Th hai, t l n x u đ Th ba, B c trì ng m c th p c đ u đáp ng k p th i nhu c u vay v n c a khách hàng Th t , Công tác KT đôn đ c thu h i n c ng đ c đ c bi t đ c tr ng 22 2.5.2 Nh ng h n ch M t là: Vi c qu n lý kho n cho vay doanh nghi p nh v a ch a th t t t, cịn có r i ro x y ra, m c dù đư có h c tr c v n x u Hai là: Ch a phát tri n đ c lo i hình cho vay doanh nghi p nh v a tham gia trình liên k t theo chu i giá tr gia t ng Ba là: Doanh s d n ho t đ ng cho vay doanh nghi p nh v a v n th p s v i ti m n ng 2.5.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch 2.5.3.1 Nguyên nhân ch quan t phía ngân hàng a/ B trí nhân s ho t đ ng tín d ng ch a đáp ng đ c c v nghi p v chuyên môn ph m ch b/ Th t c hành sách nghi p v ch a phù h p c/ Ch a có nh ng đ i m i đ t phá đ phát tri n tín d ng tình hình m i d/ Ho t đ ng marketing ch a đ c tr ng e/ C s v t ch t cịn nhi u khó kh n 2.5.3.2 Ngun nhân khách quan ✓ Nguyên nhân t phía doanh nghi p a/ N ng l c tài y u b/ Kh n ng qu n lý u hành ho t đ ng kinh doanh th p c/ Khơng doanh nghi p có đ ng c không đ n vay v n NHTM ✓ Nguyên nhân t môi tr ng kinh t xã h i ✓ Nguyên nhân t môi tr ng pháp lý K tălu năch ngă2 23 CH NGăIII:ăGI IăPHÁPăNỂNGăCAOăCH TăL NGăCHOăVAYă DOANHăNGHI PăV AăVÀăNH ăT IăNGỂNăHÀNGăNỌNGă NGHI PăVÀăPHÁTăTRI NăNỌNGăTHỌNăCHIăăNHÁNHăTH ăXÃă S NăTỂY 3.1ă nhăh ngăphátătri năkinhădoanhăc aăNgơnăhƠngănôngănghi păvƠă phátătri nănôngăthônăchiănhánhăth ăxưăS năTơy 3.1.1 nh h ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh th xã S n Tây Th nh t: B ng gi i pháp uy n chuy n, n ng đ ng, thông qua c ch v lưi su t có bi n pháp thích h p t ng giai đo n nh m thu hút ngu n v n t i ch , tranh th ngu n v n c a NHNo&PTNT Thành ph Hà N i đ k p th i đáp ng nhu c u v n tín d ng đ a bàn nh m b sung v n l u đ ng cho thành ph n kinh t c a qu n Chú tr ng hình th c huy đ ng v n trung, dài h n nh m đ u t cho thành ph n kinh t đ i m i trang thi t b , đ ph c v cho công cu c công nghi p hoá hi n đ i hoá Th hai: T ng c ng công tác ki m tra, ki m sốt n i b , đ i m i cơng tác t ch c qu n tr u hành, công tác thông tin ti p th nh m c ng c nâng cao hi u qu ch t l ng tín d ng Th ba: Cùng v i v n huy đ ng đ c n c, tranh th thu hút m i ngu n v n vay n , đ u t c a n c đ t p trung đ u t theo ch ng trình d án s n xu t kinh doanh c a qu n 3.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay doanh nghi p v a vƠ nh t i Ngơn hƠng nông nghi p vƠ phát tri n nông thôn chi nhánh th xư S n Tơy Th c hi n đ n gi n hóa th t c, rà sốt c ch nghi p v , rút ng n th i gian gi i quy t vay nh t trình th m đ nh, t o u ki n thu n l i cho DNN&V có th d dàng vay v n Th c hi n sách khách hàng theo tiêu chu n cho vay N i l ng d n u ki n v tài s n đ m b o, giúp cho DNN&V có ph ng án s n xu t kinh doanh kh thi có u ki n ti p c n v n vay Ngoài ra, DNN&V có đ u ki n vay v n, có uy tín, khơng có n c n ý, khơng có lưi treo s đ c đáp ng nhu c u cho vay nhanh chóng v i nh ng u đưi v lưi su t, th i h n cho vay 24 Ch đ ng, tích c c tìm ki m khách hàng m i DNN&V, đ a s n ph m, d ch v m i, phù h p v i nhu c u c a doanh nghi p, th c hi n t t công tác gi i thi u, qu ng cáo đ đ a s n ph m đ n g n h n v i khách hàng Chú tr ng đào t o, n d ng đ i ng cán b có trình đ chun mơn, có kh n ng phân tích, th m đ nh t t, t đ a nh ng ph ng pháp, cách th c th m đ nh cho vay phù h p v i DNN&V Nâng cao t tr ng cho vay trung dài h n đ i v i DNN&V, t o u ki n cho DNN&V đ i m i trang thi t b máy móc, c i ti n cơng ngh s n xu t, nâng cao ch t l ng s n ph m, t ng v th kh n ng c nh tranh th tr ng 3.2 Gi i pháp nơng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh vƠ v a t i Ngơn hƠng Nông Nghi p vƠ Phát tri n Nông Thôn Chi nhánh th xư S n Tơy 3.2.1 Trên c s sách, quy ch pháp lu t v tín d ng hi n hành, c n xây d ng th c hi n quy ch tín d ng phù h p c a đ n v 3.2.2 Nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p nh v a không th không phát tri n t ng tr ng tín d ng đ i v i lo i hình s d ng cơng ngh cao liên k t s n ph m d i đây: 3.2.3 Gi i pháp v nhân s : C ng c , s p x p nâng cao n ng l c c a ngu n nhân l c tham gia u hành tr c ti p tác nghi p cho vay đ i v i doanh nghi p nh v a 3.2.4 Nâng cao hi u qu cơng tác ki m tra n i b 3.2.5 Hồn thi n sách ch m sóc khách hàng 3.2.6 C i thi n môi tr ng u ki n làm vi c cho cán b tín d ng 3.2.7 y m nh vi c x lý n x u 3.3ăKi năngh 3.3.1 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 3.3.2 Ki n ngh v i ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam K tălu năch ngă3 25 K TăLU N Doanh nghi p nh v a m t b ph n quan tr ng công cu c phát tri n kinh t đ t n c nói chung đ a bàn S n Tây nói riêng Vì v y, vi c h tr doanh nghi p nh v a trình hình thành phát tri n đ c Chính ph Vi t Nam c p quy n h t s c quan tâm Cùng v i ch tr ng chung c a đ t n c, Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh th xư S n Tây đư tr ng vi c cho vay doanh nghi p nh v a đ a bàn, t o u ki n v v n cho doanh nghi p nh v a s n xu t kinh doanh ng th i doanh nghi p nh v a c ng m t b ph n khách hàng quan tr ng c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn chi nhánh th xư S n Tây Tuy nhiên, ho t đ ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Chi nhánh S n Tây nhi u h n ch , d n đ n ch t l ng vay cịn ch a cao Vì v y, v i nghiên c u c a tác gi lu n v n đư đ t đ c nh ng k t qu nh sau: Th nh t: Tác gi đư h th ng hóa m t cách c th nh ng lý lu n c b n v cho vay doanh nghi p nh v a c a NHTM nh : Khái ni m, đ c m, vai trị, hình th c, quy trình cho vay,…, ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a bao g m ch tiêu đ nh tính ch tiêu đ nh l ng nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a, kinh nghi m c a ngân hàng n c n c vi c nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t đ a h c cho NHTM Vi t Nam Th hai: T nh ng c s lý thuy t v ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a c a NHTM, tác gi đư nghiên c u m t cách c th v th c tr ng cho vay doanh nghi p nh v a c ng nh ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a c a Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Chi nhánh th xư S n Tây giai đo n 2015-2017, đánh giá ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng v t d ng gia đìn doanh nghi p nh v a thông qua ch tiêu c th nhân t tác đ ng đ n ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a, ch nh ng k t qu đ t đ c, h n ch nguyên nhân Th ba: T nh ng h n ch nguyên nhân c a nh ng h n ch đó, tác gi đư đ a m t s gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam Chi nhánh th xư S n Tây các ki n ngh v i NHNN, Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam 26 ... i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn Vi t Nam Chi nhánh th xã S n Tây - Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Thôn. .. pháp nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam Chi nhánh th xư S n Tây các ki n ngh v i NHNN, Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn. .. ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh th xư S n Tây xu t gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng cho vay doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng Nông