Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên

Mục đích nghiên cứu của luận văn là nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình.

M ă U 1.ăLỦădoăch năđ ătƠiăă

N m 2017 là n m đánh d u 10 n m gia nh p WTO c a Vi t Nam, b c vào giai đo n này Vi t nam cam k t m c a th tr ng

m c đ cao Trong khi đó yêu c u v s n ph m nông nghi p trên th

gi i ngày càng kh t khe khi n cho doanh nghi p h nông dân s n

xu t g p nhi u khó kh n trong vi c cao ch t l ng s n ph m, do

thi u v n đ m r ng phát tri n s n xu t, ho c áp d ng các ti n b

khoa h c k thu t Chính ph n m 2010 đã ban hành Ngh đ nh 41

“V chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn”

nh m khuy n khích các t ch c tín d ng cho vay và đ u t vào l nh

v c nông nghi p và phát tri n nông thôn Bên c nh đó Ngân hàng nhà n c Vi t nam c ng kh ng đ nh t nay đ n n m 2020 s ti p t c

ban hành các chính sách nâng cao ch t l ng tín d ng, t p trung cho

nông thôn

M c dù có r t nhi u nh ng đ ng thái tích c c đ n t phía

Chính ph , Ngân hàng nhà n c Vi t Nam, t ph́a Ngân hàng

No&PTNT Vi t Nam đ đ y m nh cho vay l nh v c nông nghi p,

nông thôn, song lu ng v n tín d ng ch a th c s chuy n đ ng m nh

v khu v c này Do b ph n không nh ng i s n xu t nông nghi p

có trình đ ch a cao, trong khi đó, quy trình th t c v n vay r m rà,

lãi su t trên th tr ng bi n đ ng nhi u nên có tâm lý lo ng i không

h i rõ cán b ngân hàng v nh ng v ng m c t đó không mu n đi vay ngân hàng đ m r ng s n xu t Bên c nh đó, m t s chính sách

ch a th c s phù h p v i th c tr ng nông nghi p Vi t Nam hi n nay,

do đó ch t l ng cho vay h s n xu t c a Ngân hàng Nông nghi p

và Phát tri n nông thôn nói chung và các chi nhánh nói riêng còn

th p

C n kh ng đ nh, nông nghi p và nông thôn luôn đ c u tiên

phát tri n t i Vi t Nam th c hi n h ng u tiên đó, ngành ngân

hàng luôn chú tr ng phát tri n cho vay Ngân hàng No&PTNT Vi t

Nam c ng đang th c hi n ch tr ng đó Cho vay h s n xu t trong

l nh v c nông nghi p và nông thôn luôn chi m t tr ng cao t i các

chi nhánh NH No&PTNT Vi t Nam Tuy nhiên, ch t l ng cho vay

h s n xu t t i các chi nhánh c a NH No&PTNT Vi t Nam còn ch a

cao: Quy mô cho vay còn nh c v doanh s cho vay và d n , ch a đáp ng nhu c u vay v n phát tri n s n xu t; c c u cho vay ch a

phù h p; n x u, n quá h n còn cao; l i nhu n trong cho vay còn

th p; ch t l ng d ch v trong ho t đ ng cho vay h s n xu t còn

ch a cao ây c ng là th c ti n t i Chi nhánh Làm th nào đ nâng

cao ch t l ng cho vay h s n xu t t i Chi nhánh đang là nhu c u

b c xúc c a th c ti n ây là lỦ do đ tài “Nâng cao ch t l ng cho

vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh

huy n Yên Khánh, Ninh Bình” đ c l a ch n nghiên c u

2.ăM căđíchănghiênăc u

M c đ́ch nghiên c u c a lu n v n là nâng cao ch t l ng cho

vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh

huy n Yên Khánh - T nh Ninh Bình th c hi n đ c m c tiêu đó,

các nhi m v nghiên c u c a lu n v n bao g m:

- H th ng hoá c s lý lu n v ch t l ng cho vay h s n

xu t c a ngân hàng th ng m i;

- Mô t và phân tích th c tr ng ch t l ng cho vay h s n xu t

t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh-

Ninh Bình, t đó ch rõ nh ng k t qu đ t đ c, h n ch và nguyên

nhân làm gi m ch t l ng cho vay h s n xu t t i chi nhánh Ngân

hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh

Bình;

- xu t h th ng gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao ch t

l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi

nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình

3.ă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc uă

- i t ng nghiên c u: Ch t l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng th ng m i

- Ph m vi nghiên c u:

+ Ph m vi n i dung: Ho t đ ng cho vay h s n xu t và ch t

l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi

nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình

+ Ph m vi không gian: Nghiên c u trong đ a bàn ho t đ ng

c a Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh,

Ninh Bình

+ Ph m vi v th i gian: tài s d ng s li u th c p giai

đo n t n m 2015 đ n n m 2017 t các phòng ban c a ngân hàng

4.ăPh ngăphápănghiênăc u

- Thu th p s li u th ng kê t các báo cáo tài chính, báo cáo

t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh Ngân hàng nông nghi p

và phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh huy n Yên Khánh - Ninh Bình t n m 2014 – 2017

- Ph ng pháp th ng kê, so sánh, t ng h p và phân tích: Toàn

b các s li u t báo cáo t ng k t ho t đ ng cu i n m c a chi nhánh

Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên Khánh,

Ninh Bình đ c th ng kê, phân tích, so sánh qua th i gian trong giai

đo n 2015-2017 c a NH No&PTNT Vi t Nam đ làm rõ th c tr ng

cho vay và ch t l ng cho vay h s n xu t c a Chi nhánh

5.ă óngăgópăc aăđ ătƠi

tài nghiên c u góp ph n đánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay h s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình, qua đó tìm ra nh ng m t t n t i và nguyên nhân t n t i trong ho t đ ng cho vay h s n xu t c a chi

nhánh, t đó đ xu t nh ng gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao

ch t l ng cho vay h s n xu t Nghiên c u này c ng là đ tài tham

kh o cho các chi nhánh khác c a h th ng Agribank trong vi c phát tri n và nâng cao ch t l ng cho vay h s n xu t c a chi nhánh

mình

6.ăB ăc călu năv n

Ngoài ph n m đ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o,

Ch ng 3: Gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay h

s n xu t t i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh huy n Yên

Khánh, Ninh Bình

CH NGă1:ăCÁCăV Nă ăC ăB NăV ăCH TăL NGăCHOă VAY H ăS NăXU TăC AăNGỂNăHÀNGă

1.1 Khái quát v ngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Khái ni măNgơnăhƠngăth ngăm i

Ngh đ nh Chính ph s 49/2000/N -CP ngày 12/09/2000 có

nêu: “NHTM là ngân hàng đ c th c hi n toàn b ho t đ ng ngân

hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan vì m c tiêu l i

nhu n, góp ph n th c hi n các m c tiêu kinh t c a Nhà n c”

Trong đó, ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và

d ch v ngân hàng v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i, s

d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán

1.1.2 Ch căn ngăc aăNgơnăhƠngăth ngăm i

- Trung gian tín d ng

- Trung gian thanh toán

- Ch c n ng t o ti n

1.1.3 Cácăho tăđ ngăc ăb năc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.3.1.ăHo tăđ ngăhuyăđ ngăv n

- Cung c p các ph ng ti n thanh toán

- Th c hi n các d ch v thanh toán trong n c

- Th c hi n các d ch v thanh toán khác theo quy đ nh c a

1.1.3.4 Cácăho tăđ ngăkinhădoanhăkhác

1.2.ăCh tăl ngăchoăvayăh ăs năxu tăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 1.2.1 Kháiăquátăv ăchoăvayăh ăs năxu tăc aăngơnăhƠngăth ngă

t nh gia công các s n ph m công nghi p, s n xu t các ngành ngh

truy n th ng, th công, th ng m i - d ch v , nh t là trong ho t đ ng

nông nghi p nh ch n nuôi tr ng tr t, nuôi tr ng thu h i s n và k t

h p v i các ngh ph

1.2.1.2 Cácăhìnhăth căchoăvayăh ăs năxu t

❖ Cho vay tr c ti p:

ây là ph ng pháp cho vay ph bi n nh t và đ c th c hi n

thông qua m ng l i các chi nhánh c a ngân hàng đây, các h s n

xu t có nhu c u vay v n s đ n tr c ti p các chi nhánh ngân hàng trên đ a bàn Ngân hàng s ti n hành các ho t đ ng t ch c thi t l p

quan h tín d ng tr c ti p v i khách t khâu đ u tiên đ n khâu k t

thúc kho n vay Nh vi c xem xét n ng l c pháp lỦ, n ng l c tài

chính, m c đ́nh và m c v n th c s , ki m tra, th m đ nh các thông

tin khách hàng cung c p đ n vi c gi i ngân, thu g c và lãi đ c th c

hi n tr c ti p t i chi nhánh

❖ Cho vay gián ti p:

Cho vay gián ti p th ng đ c áp d ng đ i v i th tr ng có

nhi u món vay nh , ng i vay phân tán, cách xa ngân hàng Nh t là

các vùng nông thôn khi mà các h s n xu t phân b r ng l n trên nhi u làng xã cách xa nhau, đi u ki n v giao thông đi l i r t khó

kh n trong khi quy mô kho n vay c a t ng h l i nh Trong tr ng

h p nh v y, cho vay gián ti p qua trung gian có th giúp ti t ki m

đ c chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu n …) và c ng t o

đi u ki n thu n l i cho các h s n xu t có nhu c u vay v n đ c ti p

c n và s d ng ngu n v n ngân hàng

Cho vay gián ti p th ng đ c th c hi n thông qua các trung gian nh t vay v n, các h i, nhóm ho c qua các doanh nghi p,

ng i bán l …

1.2.2 Ch tăl ngăchoăvayăh ăs năxu tăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 1.2.2.1 Kháiăni măch tăl ngăchoăvayăh ăs năxu tăc aăngân hàng

th ngăm i

Ch t l ng cho vay là s đáp ng yêu c u c a khách hàng và

đ m b o đ c an toàn và phát tri n b n v ng c a ngân hàng Ch t

l ng cho vay không ch là ch t l ng c a các kho n cho vay c a ngân hàng th ng m i Các kho n cho vay có ch t l ng khi v n vay

đ c khách hàng s d ng hi u qu , đúng m c đ́ch, t o ra s ti n l n

h n, thông qua đó ngân hàng thu h i đ c g c và lãi, còn doanh

nghi p có th tr đ c n , bù đ p chi ph́ và thu đ c l i nhu n Mà

kho n vay đó v a tuân th đúng các nguyên t c, quy đ nh c a pháp

- Doanh s cho vay h s n xu t

Doanh s cho vay h s n xu t ph n ánh l ng v n mà ngân hàng đã gi i ngân trong m t th i k Công th c nh sau:

T c đ t ng tr ng c a doanh s cho vay h s n xu t qua các

n m ph n ánh quy mô và xu h ng ho t đ ng cho vay c a ngân hàng

là m r ng hay thu h p Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng là m

r ng khi t c đ t ng tr ng doanh s cho vay là d ng và ng c l i

- Doanh s thu n cho vay HSX

Doanh s thu n ph n ánh l ng v n mà ngân hàng đã thu h i

ph n ánh quy mô ngân hàng, t ng d n th p ph n ánh ch t l ng

cho vay HSX th p, ngân hàng không m r ng đ c ho t đ ng cho

vay HSX, không thu hút đ c khách hàng

- D n quá h n cho vay HSX

Ch tiêu d n quá h n là m t ch tiêu đánh giá ch t l ng

ho t đ ng c a ngân hàng M t ngân hàng có t l n quá h n th p (<2%) đ c cho đi m cao và đánh giá có ch t l ng ho t đ ng t t

Còn ngân hàng có t l n quá h n cao (> 2%) thì ng c l i là ngân hàng đó b t đi m tu theo t ng m c khác nhau và b đánh giá là

ch t l ng ho t đ ng kém Nh v y, n quá h n là m t ch tiêu quan

tr ng nh t và ph n ánh rõ nét ch t l ng công tác cho vay

D n quá h n cho vay HSX

T l n quá h n HSX = x 100%

T ng d n cho vay HSX

- T l n x u cho vay HSX

Nhóm n x u là n quá h n mang l i nhi u r i ro cao cho

ngân hàng Do đó t l n x u c ng là ch tiêu đánh giá ch t l ng

cho vay HSX c a ngân hàng Các kho n n x u thu c nhóm 3 đ n 5

Công th c t́nh nh sau:

N x u CVHSX

T l n x u CVHSX = 100% x

T ng d n cho vay HSX

T l n x u cho bi t trong 100 đ ng n quá h n có bao nhiêu

đ ng n x u, hay n x u chi m bao nhiêu ph n tr m n quá h n Ch

tiêu này càng nh càng t t

- Ch tiêu vòng quay v n tín d ng CVHSX

Ch tiêu này ph n ánh trong m t kho ng th i gian nh t đ nh

v n cho vay HSX c a ngân hàng quay vòng đ c bao nhiêu l n S

vòng quay v n tín d ng càng cao th hi n t c đ luân chuy n v n nhanh Nh ch tiêu này đ c s d ng không nhi u, vì nó có nh ng

nh c đi m ch a ph n ánh chính xác ch t l ng kho n vay nh t là

các kho n vay trung và dài h n có th i gian dài mà th i k đánh giá

l i t ng n m Và n u vòng quay t ng lên so v i k tr c có ngh a d

n trong k gi m và v n ngân hàng s b đ ng Nên nó ch có ý ngh a khi đánh giá cho nh ng kho n cho vay ng n h n

- H s sinh l i bình quân c a đ ng v n cho vay HSX

Các NHTM là doanh nghi p kinh doanh ti n t nên l i nhu n

là m c tiêu quan tr ng T l sinh l i c a đ ng v n mà ngân hàng

cho vay HSX là ch tiêu ph n ánh hi u qu th c s c a ho t đ ng

cho vay HSX

Ch tiêu này cho bi t bình quân 1 đ ng v n cho vay trong k

có m c sinh l i bao nhiêu ph n tr m Ch tiêu này càng cao ph n ánh

❖ Quy trình cho vay h s n xu t

❖ H th ng thông tin c n thi t cho ho t đ ng cho vay h s n

xu t

❖ Ki m soát n i b đ i v i các kho n vay h s n xu t

❖ Trang thi t b ph c v ho t đ ng cho vay h s n xu t

CH NGă2:ăTH C TR NG CH TăL NG CHO VAY H

S N XU T C A NGÂN HÀNG No&PTNT VI T NAM -CHI

NHÁNH HUY N YÊN KHÁNH, NINH BÌNH

1.ă Kháiă quátă v ă Ngơnă hƠngă No&PTNTă Vi tă Namă - Chi nhánh huy năYên Khánh, Ninh Bình

2.1.1.ă S ă l că quáătrìnhăphátă tri nă Ngơnă hƠngă No&PTNTă Vi tă Nam - Chiănhánhăhuy năYên Khánh, Ninh Bình

Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Huy n Yên Khánh là m t Chi nhánh c p II tr c thu c ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn T nh Ninh Bình, h th ng t ch c c a NH Nông nghiêp và phát tri n nông thôn Huy n Yên Khánh g m 03 Phòng nghi p v chính, 05 Phòng Giao d ch tr c thu c V i t ng s 60 cán

b công nhân viên (50 cán b trong biên ch , 10 cán b h p đ ng

ng n h n) m ng l i ho t đ ng c a chi nhánh t p trung huy đ ng

v n và cho vay đ i v i các doanh nghi p thu c m i thành ph n kinh

t đóng t i đ a bàn c ng nh dân c t i khu v c 18 xã và 01 th tr n

2.1.2.ăC ăc uăt ăch căc aăNgơnăhƠngăNo&PTNTăVi tăNamă- Chi nhánhăhuy năYên Khánh, Ninh Bình

2.1.3 K t qu kinh doanh ch y u c a Ngân hàng No&PTNT

Vi t Nam - Chi nhánh huy n Yên Khánh, Ninh Bình

2.1.3.1.ăHo tăđ ngăhuyăđ ngăv n

Ngu n v n huy đ ng c a Agribank chi nhánh Huy n Yên

Khánh thì v n huy đ ng đ c t dân c luôn chi m t tr ng cao trên

80% so v i n m 2015 và đ n n m 2017 trên 64% trên t ng v n huy

đ ng, c th t tr ng v n huy đ ng dân c n m 2015 chi m 65,42%,

89,22% n m 2016 và 93,82566% n m 2017, Chi nhánh đã khá c n

tr ng trong t ng món vay và các kho n vay ng n h n có th i gian thu h i v n nhanh h n và h n ch các kho n n x u phát sinh nên

đ c chi nhánh u tiên h n

Xét v đ i t ng cho vay v n thì Agribank Huy n Yên Khánh

v n u tiên cho vay đ i v i khách hàng ho t đ ng trong l nh v c

nông nghi p, nên t tr ng vay ngành nông nghi p chi m t l cao

❖ Quyăđ nhăđ i v iăđ iăt ng vay v n:

Hi n t i NHNo&PTNT huy n Yên Khánh th c hi n cho vay

h s n xu t theo nh ng quy đ nh sau:

Th nh t: Ph i có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành

vi dân s và ch u trách nhi m theo quy đ nh c a pháp lu t, c th là:

▪ Ph i th ng trú t i đ a bàn huy n Yên Khánh, tr ng h p h

ch có đ ng kỦ t m trú thì ph i có xác nh n c a y Ban Nhân Dân

Xã cho phép ho t đ ng kinh doanh

▪Ng i đ i di n cho h đi giao d ch v i Ngân hàng ph i là

ch h , ng i đ i di n ph i có n ng l c hành vi dân s theo quy đ nh

c a pháp lu t

▪ i v i h làm nông – lâm – ng nghi p thì ph i đ c c

quan có th m quy n cho thuê, giao quy n s d ng đ t, m t n c

▪ i v i h cá nhân kinh doanh ph i đ c c quan có th m

quy n c p phép kinh doanh

▪ i v i h làm kinh t gia đình ph i đ c y Ban Nhân Dân

Xã xác nh n cho phép kinh doanh ho c làm kinh t gia đình

Th hai: Ph i có kh n ng tài chính b o đ m tr n trong th i

h n cam k t, c th nh sau:

▪ Kinh doanh có hi u qu , không có n quá h n trên 6 tháng

v i Ngân hàng

▪ i v i khách hàng vay v n ph c v đ i s ng ph i có ngu n

thu nh p n đ nh đ chi tr cho Ngân hàng

Th ba: M c đích s d ng v n vay ph i h p pháp Không vi

1 H s pháp lỦ

Bao g m các tài li u ch ng minh n ng l c pháp lu t dân s và

hành vi dân s (S h kh u c a h gia đình cá nhân), gi y ch ng

nh n đ ng kỦ kinh doanh ( i v i h kinh doanh); gi y t h p pháp

h p l đ c giao, cho thuê, chuy n quy n s d ng đ t, m t n c ( i v i h làm nông – lâm – ng nghi p)

2 H s vay v n:

- i v i h vay v n tr c ti p: H s vay v n bao g m: Gi y

đ ngh vay v n; ph ng án s n xu t kinh doanh; H s đ m b o ti n

vay theo quy đ nh

- i v i cho vay h s n xu t thông qua t vay v n, ngoài các

h s đã quy đ nh trên các h ph i có thêm: Biên b n thành l p t

vay v n, danh sách thành viên có xác nhân c a y Ban Nhân Dân

Xã, h p đ ng d ch v vay v n

- i v i cho vay h gia đình, cá nhân thông qua doanh nghi p

ngoài các h s đã quy đ nh nh trên ph i có thêm: Danh sách h gia đình, cá nhân đ ngh Ngân hàng cho vay; h p đ ng d ch v vay v n

❖ Hình th c cho vay HSX

Hi n t i, ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông Thôn Huy n Yên Khánh cho vay h s n xu t theo hai hình th c nh sau:

▪ Cho vay tr c ti p:

Khi khách hàng có nhu c u vay v n khách hàng g i đ n xin vay

và ph ng án vay v n đ n chi nhánh Ngân hàng, Ngân hàng nh n đ n

Cán b tín d ng ti n hành th m đ nh và xác đ nh m c cho vay

▪ Cho vay gián ti p:

T i NHNo&PTNT huy n Yên Khánh cho vay gián ti p thông qua t vay v n theo nh kỦ k t gi a NHNo&PTNT Vi t Nam v i

h i nông dân, h i ph n Vi t Nam

2.2.2.ăC ăc uăd ăn cho vay H s n xu t t i Agribank Huy n Yên Khánh

2.2.2.1.ăC ăc uăd ăn cho vay h s n xu t theo k h n

B ngă2.4.ăC ăc uăd ăn cho vay h s n xu t theo k h n t i

Agribank huy n Yên Khánh

❖ D ăn cho vay HSX:

K t qu cho vay h s n xu t trong giai đo n 2015-2017 cho th y

xét v con s tuy t đ i thì d n tín d ng cho vay s n xu t đ u t ng qua các n m c đ i v i d n ng n h n và d n dài h n Xét v t tr ng thì

so v i n m 2015 thì n m 2016 và 2017 có t tr ng d n ng n h n cho

vay HSX th p h n T tr ng d n ng n h n trong n m 2015 là 83,61%,

n m 2016 gi m còn 80,16% và n m 2017 t ng l i 81,96%

❖ V doanh s cho vay:

Agribank Huy n Yên Khánh t p trung gi i quy t các kho n vay ng n h n, nh v y doanh s cho vay h s n xu t ng n h n chi m

h n 80% doanh s cho vay, c th doanh s cho vay ng n h n HSX

n m 2015 là 234.524 tri u đ ng, chi m 84,34% t ng doanh s vay,

n m 2016 là 301.827 tri u đ ng, chi m 80,47% t ng doanh s vay và

n m 2017 là 452.425 tri u đ ng, chi m 82,78% t ng doanh s vay Doanh s cho vay h s n xu t trung dài h n chi m t tr ng th p h n kho ng 20%

❖ V s doanh s thu n :