Luận văn tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây; giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây.
B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O TR NGă NGUY Nă IăH CăTH NGăLONG NGăKHOAă- C00660 NỂNGăCAOăCH TăL NGăTệNăD NGăă T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă NỌNGăTHỌNăVI TăNAMă- CHIăNHỄNHăS NăTỂY TÓMăT TăLU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVÀăQU NăLÝ Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mư s : 8340201 NG IH NG D N KHOA H C: GS.TSăNguy năKh căMinh HƠăN iă- N mă201 M ă U Ngày ngân hàng đư tr thành m t m t xích quan tr ng c u thành nên s v n đ ng nh p nhàng c a n n kinh t Cùng v i ngành kinh t khác ngân hàng có nhi m v tham gia bình n th tr ki m ch đ y lùi l m phát, t o môi tr n vi c làm cho ng ng ti n t , ng đ u t thu n l i, t o công i lao đ ng Tuy nhiên b i c nh môi tr th i k ch a n đ nh, môi tr ng kinh t v mô ng pháp lý đ n đ c hoàn thi n nên ho t đ ng kinh doanh c a NHTM g p r t nhi u khó kh n, nh t ch t l ng tín d ng ch a cao mà bi u hi n n h n, n khó đòi l n Hi n ho t đ ng tín d ng ho t đ ng c b n nh t, ch y u nh t tr ng toàn b ho t đ ng c a NHTM Ho t đ ng đư t o ph n l n tài s n t ng tài s n c a NHTM ho t đ ng t o ngu n thu nh p c a m i NHTM d i hình th c thu nh p t lãi cho vay Tuy nhiên ho t đ ng ti m n nhi u r i ro, có th gây t n th t l n, d n đ n m t kh n ng toán hay phá s n ngân hàng Chính v y mà ch t l ng tín d ng ln v n đ s ng ho t đ ng kinh doanh mà b t c ngân hàng c ng ph i đ c bi t quan tâm su t trình t n t i phát tri n Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Chi nhánh Th xã S n Tây đ c thành l p t tháng 08 n m 2009 Trên đ a bàn t nh S n Tây hi n có r t nhi u NHTM ây v a m t môi tr ng h p d n, v a ti m n ng l n kinh doanh nh ng đ ng th i c ng m t thách th c không nh đ i v i chi nhánh Ho t đ ng m t đ a bàn v i nhi u chi nhánh l n, s c nh tranh kinh doanh không tránh kh i Song, k t thành l p đ n nay, Chi nhánh đư t ng b c ph n d u, ngày m t hoàn thi n h n đ t đ đáng k , có t c đ phát tri n t đ nh đ c v trí th tr c nhi u thành t u ng đ i nhanh v m i m t, đư kh ng ng: Tuy v y b i c nh tình hình kinh t - xư h i hi n ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh c ng ph i đ i m t v i nhi u thách th c m i, ti m n r i ro l n kinh doanh Nh n th c đ c t m quan tr ng c a nâng cao ch t l v i nh ng ki n th c đư h c t p nghiên c u t i tr ng tín d ng; ng trình làm vi c th c t , tác gi l a ch n đ tài "Nơngă caoă ch tă l ngă tínă d ngă t iă Ngơnă hƠngă Nôngă nghi pă vƠă phátă tri nă nôngă thônă - Chi nhánhăS năTơy" làm lu n v n th c s c a Ngồi ph n m đ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o ph l c, n i dung c a lu n v n g m ch Ch th ngă1: C s lý lu n v ch t l ng: ng tín d ng c a ngân hàng ng m i Ch ngă2: Th c tr ng ch t l ng tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây Ch ngă3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng t i Ngân hàng Nơng nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây Ch ngă1 C ăS ăLụăLU NăV ăCH TăL C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăTệNăD NGă NGăM Iă 1.1.ăKháiăquátăho tăđ ngătínăd ngăc aăNgơnăhƠngăth ngăm i 1.1.1.ăKháiăni m Theo Lu t t ch c tín d ng Vi t Nam n m 2010 "Tín d ng m t giao d ch đ m v tài s n (Ti n ho c hàng hoá) gi a bên cho vay (Ngân hàng đ nh ch tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghi p ch th khác) Trong bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên vay s d ng m t th i gian nh t đ nh theo tho thu n, bên vay có trách nhi m hồn tr vơ u ki n c g c l n lãi đ n k h n toán” 1.1.2.ă căđi măc aăho tăđ ngătínăd ng - Tín d ng m t s chuy n nh ng m t l ng giá tr có th i h n - Tín d ng s chuy n nh ng t m th i th t l ng giá tr nguyên t c hoàn tr c g c l n lưi: - Tín d ng ngân hàng ch thay đ i v quy n s d ng ch không thay đ i v quy n s h u v n 1.1.3.ăPhơnălo iătínăd ngăngơnăhƠng Trong n n kinh t hi n đ i, NHTM phân lo i tín d ng theo tiêu th c c b n sau: 1.1.3.1 Theo m c đích s d ng ti n vay - Tín d ng đ i v i s n xu t l u thơng hàng hóa: - Tín d ng tiêu dùng: 1.1.3.2 Theo th i h n s d ng ti n vay - Tín d ng ng n h n: - Tín d ng trung h n: - Tín d ng dài h n: 1.1.3.3 Theo hình th c đ m b o ti n vay - m b o b ng tài s n: - m b o không b ng tài s n: 1.1.3.4 Theo thành ph n kinh t - Tín d ng đ i v i thành ph n kinh t nhà n c - Tín d ng đ i v i thành ph n kinh t ngồi nhà n c 1.2 Ch tăl ngătínăd ngăc aăNgơnăhƠngăth ngăm i 1.2.1.ăQuanăni măch tăl ngătínăd ng M t cách chung nh t có th hi u: Ch t l ng tín d ng s đáp ng v s l ng ch t l ng đ i v i nhu c u vay v n c a KH đ m b o y u t an toàn l i nhu n đ i v i NH 1.2.2.ăCácătiêuăchíăđánhăgiáăch tăl ngătínăd ng 1.2.2.1 Nhóm tiêu chí đ nh tính Th nh t, M c đ tuân th v n b n, ch đ hi n hành v ho t đ ng cho vay Th hai, Uy tín c a NHTM Th ba, Cơng tác marketing s n ph m cho vay c a NHTM Th t , S hài lòng c a khách hàng 1.2.2.2 Nhóm tiêu chí đ nh l ng - D n tín d ng: - T l n h n - T l n x u: - H s s d ng v n huy đ ng - Vịng quay v n tín d ng: - Thu nh p t ho t đ ng tín d ng 1.2.3 S c n thi t nâng cao ch t l ng tín d ng V phía Ngân hàng: Ngân hàng th ng m i gi ng nh nhà kinh doanh: b v n c a mong mu n thu đ c l i nhu n thu h i v n Nh v y đ m b o ch t l ng cho kho n vay cho vay b n thân đ i v i Ngân hàng đư m t nhu c u c p thi t N u xét quan m tồn xư h i v n đ ch t l ng tín d ng c ng v n đ c n thi t B i m t đ ng v n c a Ngân hàng cho vay đ u m i t t c m i quan h kinh t , n u ng i s d ng v n hi u qu c ng đ ng ngh a v i vi c co hi u qu đ i v i Ngân hàng xư h i b i s góp ph n thúc đ y phát tri n kinh t , đóng góp phát tri n cơng trình phúc l i xư h i H n n a s x p đ c a h th ng Ngân hàng s nh h ng r t l n đ n n n kinh t có th làm cho n n kinh t lâm vào tình tr ng suy thối tr m tr ng s nh h ng r t l n đ n tồn b xư h i Do v n đ nâng cao ch t l ng tín d ng c ng đ c c xư h i quan tâm 1.3 Cácănhơnăt ă nhăh ngăđ nănơngăcaoăch tăl ngăho tăđ ngătínă d ngăt iăNgơnăhƠngăth ngăm i 1.3.1 Nhóm nhân t ch quan - Chính sách tín d ng c a NHTM - Ch t l ng c a công tác th m đ nh d án - Công tác t ch c ho t đ ng tín d ng - Ch t l ng c a đ i ng nhân s 1.3.2 Nhóm nhân t khách quan - Mơi tr ng kinh t - Khoa h c công ngh - Môi tr ng t nhiên - Môi tr ng pháp lý - Mơi tr ng tr xư h i - Mơi tr ng c nh tranh gi a NHTM - Nhân t t phía khách hàng 1.4 Kinh nghi mă nơngă caoă ch tă l ngă tínă d ngă c aă m tă s ă n că trênăth ăgi iăvƠăbƠiăh căchoăVi tăNam 1.4.1 Kinh nghi mănơngăcaoăch tăl ngătínăd ngăc aăm tăs ăn că trênăth ăgi iă - T i Thái Lan - T i Trung Qu c 1.4.2.ăBƠiăh căkinhănghi măđ iăv iăNgơnăhƠngănôngănghi păvƠăPhátă tri nănôngăthônăVi tăNamăậ ChiănhánhăS năTơy - Cách phân lo i, ch m m khách hàng theo tiêu chí c th , khách quan - Có s tách b ch rõ ràng v nhi m v trách nhi m gi a b phân quy trình c p tín d ng cho khách hàng - Phân c p m c u quy n phán quy t tín d ng c th cho t ng ch c v qu n lý, công tác đào t o ngu n nhân l c - Xác đ nh chi n l c, đ nh h ng phát tri n kinh t xư h i dài h n Chi n l c, đ nh h ng c n tính t i y u t bên ngồi nh tình hình giá c th gi i, tình hình th tr ng xu t kh u t ng lai nh m đ a đ c nh ng khu v c c n u tiên phát tri n nh ng thi u v n - Thúc đ y ti n đ x lý n x u c a Công ty Qu n lý tài s n c a t ch c tín d ng Vi t nam (VAMC) nh m lành m nh hóa h th ng tài chính, t o u ki n cho h th ng ti p t c c p tín d ng ph c v m c tiêu t ng tr ng kinh t C n hoàn thi n hành lanh pháp lý vê c ch ho t đ ng c a VAMC đ ng th i áp d ng quy đ nh v ki m toán cơng b báo cáo tài nh m nâng cao tính minh b ch hi u qu vi c qu n lý ngu n v n x lý n x u c a VAMC - Bên c nh đó, NHTM c n t nâng cao ch t l ng danh m c cho vay c a Trong t p trung vào nâng cao ch t l ng th m đ nh d án, ph ng án nh m h n ch tình tr ng thông tin b t cân x ng Các NHTM c n đ nh k theo dõi kho n n x u t ng l nh v c cho vay đ t u ch nh t tr ng tín d ng đ i v i t ng l nh v c Ch ngă2 TH CăTR NGăCH TăL NGăTệNăD NG T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGă THỌNăVI TăNAMă- CHIăNHỄNHăS NăTỂY 2.1 Kháiăquátăv ăNgơnăhƠngănôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônă Vi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy 2.1.1.ăQuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n Quá trình xây d ng phát tri n Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây g n bó ch t ch v i s hình thành c a Ngân hàng Nơng nghi p Nông thôn Vi t Nam n tháng 6/2008, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây th c tr thành Chi nhánh c p tr c thu c Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam theo quy t đ nh s 153/Q /H QT-TCCB c a H i đ ng qu n tr Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 2.1.2.ăMơăhìnhăt ăch că C c u t ch c c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Vi t Nam – chi nhánh S n Tây g m H i s Phòng Giao d ch, Phòng Kinh doanh, Phòng K tốn, Phịng Hành chính, Phịng D ch V & Marketing Các phòng giao d ch bao g m: S n L c, Xuân Khanh, Quang Trung, V n Mi u, Lê L i, ơng S n Phịng giao d ch s 2.1.3.ăK tăqu ăm tăs ăho tăđ ngăkinhădoanhăchínhă 2.1.3.1 V cơng tác huy đ ng v n Qua n m ngu n v n c a chi nhánh t ng tr ng n đ nh m c cao c bi t, chi m t tr ng l n ngu n v n huy đ ng c a NHNo&PTNT S n Tây ngu n ti n g i ti t ki m c a dân c t p trung nhi u lo i hình ti t ki m có k h n d i 12 tháng đ c thù đ a bàn c a chi nhánh n m khu đông dân c , l i ch y u h kinh doanh cá th s n xu t nơng nghi p, có r t doanh nghi p ho t đ ng 2.1.3.2 Ho t đ ng tín d ng B ng: K tăqu ăch ătiêuătínăd ngăcácăn mă2015, 2016 2017 n v : T đ ng,% TT 1.1 1.2 2.1 2.2 3.1 3.2 Ch ătiêu N mă2015 S ăti n % D ăn ătínăd ngătheoă 2.650 100 k ăh n D n ng n h n 1.136 42,86 D n trung dài h n 1.514 57,14 D ăn ătheoăthƠnhă 2.650 100 ph năkinhăt D n cho vay doanh 1.057 39,88 nghi p D n cho vay cá 1.593 60,12 nhân – HSX D ăn ătheoălo iăti n 2.650 100 D n n it 2.502 94,41 D n ngo i t 148 5,59 N mă2016 S ăti n % 1.839 100 N mă2017 S ăti n % 1.565 100 980 859 1.839 53,29 46,71 100 880 685 1.565 56,23 43,77 100 560 30,44 469 29,97 1.279 69,56 1.096 70,03 1.839 1.706 133 100 92,77 7,23 1.565 1.439 126 100 91,95 8,05 (Ngu n : Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT S n Tây n m 2015, 2016 2017) 2.1.3.3 K t qu kinh doanh c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn S n Tây Do ph i đ i m t tr c s c nh tranh gay g t bi n đ ng liên t c c a th tr ng tài chính, v i s kh ng ho ng c a ho t đ ng tín d ng giai đo n 2015 - 2017 nên k t qu kinh doanh c a Agribank S n Tây giai đo n không n đ nh có xu h ng gi m d n qua n m L i nhu n tr c thu t m c 30.411 tri u đ ng n m 2015 đư gi m xu ng ch 21.446 tri u đ ng n m 2016 (t ng ng m c gi m 29,47%) 20.887 tri u đ ng n m 2017 (t ng ng m c gi m 2,9%) M c dù t c đ gi m n m sau có th p h n n m tr c, song v n đ r t lo ng i đ i v i Chi nhánh ngu n v n huy đ ng t ng nh ng ho t đ ng đ u có s gi m sút 2.2 Th cătr ngăch tăl ngătínăd ngăt iăNgơnăhƠngănơngănghi păvƠă Phátătri nănôngăthônăVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy 2.2.1.ă ánhăgiáătheoăcácăch ătiêuăđ nhăl ng 2.2.1.1 D n tín d ng B ng: Di năbi năd ăn ătínăd ngăc aăChiănhánhăS năTơyăgiaiă đo nă2015ă- 2017 n v : t đ ng, % Ch ătiêu N mă N mă T căđ ăt ngă N mă T căđ ă 2015 2016 tr ngă 2017 t ngă 2016/2015 tr ngă (%) 2017/2016 D ă n ă tínă 2.650 1.839 - 30,6 1.565 - 14,9 d ng (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank S n Tây n m 2015 -2017) 2.2.1.2 T l n h n B ng: Di năbi năn ăquáăh n t iăChiănhánh n v : T đ ng N mă2015 N mă2016 N mă2017 Ch ătiêu Giáătr Giáătr +-16/15 Giáătr +-17/16 N h n 384,56 445,4 60,84 313 - 132,4 T ng d n 2.650 1.839 -811 1.565 - 274 N h n/T ng d 14,5% 24,2% 9,7 20% - 4,2 n (%) (Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh 2015 – 2017) 2.2.1.3 T l n x u B ng: Tìnhăhìnhăn ăx u N mă 2015 STT Ch ătiêu Giáătr N mă2016 Giáătr So sánh 2016 v iă 2015 -811 9,9 0,7 n v : T đ ng N mă2017 Giáătr So sánh 2017 v iă 2016 - 274 - 5,8 - 0,2 T ng d n 2.650 1.839 1.565 N x u 10 19,9 14,1 T l n x u 0,4% 1,1% 0,9% (%) (Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh 2015 – 2017) 2.2.1.4 H s s d ng v n B ngă: H ăs s ăd ngăv năc aăChiănhánh n v : T đ ng Ch ătiêu N mă2015 N mă2016 N mă2017 T ng d n tín d ng 2.650 1.839 1.565 T ng ngu n v n huy 1.904,8 2.179,1 2.704,3 đ ng H s s d ng v n (%) 139% 84,4% 57,8% (Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh n m 2015 – 2017 2.2.1.5 Vịng quay v n tín d ng B ng: Vịngăquayăv nătínăd ngăt iăChiănhánhăS năTơyăgiaiăđo nă 2015 - 2017 N mă2016 N mă2017 Ch ătiêu N mă Bi nă Bi nă 2015 Giáătr Giáătr đ ng đ ng D n tín d ng đ u 2.246 2.650 404 1.839 - 811 n m (t đ ng) D n tín d ng cu i 2.650 1.839 - 811 1.565 - 274 n m (t đ ng) D n tín d ng bình 2.448 2.244,5 1.702 - 542,5 qn (t đ ng) 203,5 Doanh s thu n (t 2.799 2.512 - 287 1.899 - 613 đ ng) Vòng quay v n 1,14 1,12 - 0,02 1,16 0,04 (vòng) (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh Chi nhánh S n Tây n m 2015,2016,2017) 2.2.1.6 Thu nh p t ho t đ ng tín d ng Thu nh p t ho t đ ng tín d ng c a NHNo&PTNT S n Tây th hi n qua b ng sau: 10 B ngă2.9: Thuănh p t ăho tăđ ngătínăd ng n v : T đ ng N mă2017 229,441 209,71 Ch ătiêu N mă2015 N mă2016 T ng thu nh p 284,611 239,585 Thu t ho t đ ng tín 233,95 215,15 d ng Thu t ho t đ ng tín 82.2% 89.8% 91.4% d ng/ t ng thu nh p (Ngu n: Báo cáo tài n m 2015 – 2017) 2.2.2ă ánhăgiáătheoăch ătiêuăđ nhătính 2.2.2.1 M c đ tuân th v n b n, ch đ , sách c a Chi nhánh v ho t đ ng cho vay K t qu kh o sát th hi n b ng sau: B ngă2.10 K tăqu ăkh oăsátăm căđ ătuơnăth ăv năb n,ăquyăđ nhăv ă choăvayăc aăChiănhánh M căđ ătuơnăth ăcácăv năb n,ăquyăđ nhăc aă Tr ăl iă T ăl ă phápălu tăv ăchoăvayăt iăNHăAnh/Ch ănh ngă (phi u) (%) n măquaănh ăth ănƠo? Luôn ch p hành nghiêm ch nh m i v n 14 40,00 b n pháp lu t v cho vay Ch p hành tinh th n v n b n pháp 22,86 lu t v cho vay cịn ch a ch p hành tri t đ tinh th n 20,00 v n b n pháp lu t v cho vay Th ng xuyên linh đ ng thay đ i cho phù 17,14 h p v i t ng tr ng h p cho vay T ng 35 100 (K t qu t ng h p phi u u tra c a tác gi ) 2.2.2.2 Uy tín c a Ngân hàng Qua u tra ph ng v n chuyên sâu v i KH nhân viên TD c a NH, tác gi nh n th y uy tín c a NH đ c đánh giá cao B ng ch ng s l ng KH truy n th ng c a NH đ c trì t ng đ i n đ nh, s l ng KH truy n th ng g n nh đ c gi v ng qua n m đ ng th i phát tri n thêm KH m i i u th hi n qua b ng s li u sau: 11 B ngă2.11 K tăqu ăkh oăsátăv ăuyătín c aăChiănhánh QuỦăkháchăđưăcóăquanăh ăgiaoăd chăv iă Tr ăl iă T ăl ă AgribankăSonăTơyăđ căbaoălơu (phi u) (%) < n m 12 18,46 T đ n < n m 17 26,15 T đ n < n m 21 32,31 > n m 15 23,08 T ng 65 100 NgoƠiăvi căvayăv năt iăAgribank S năTơyă Tr ăl iă T ăl ă thìăquỦăkháchăhƠngăcóăvayăv năt iăt ăch că (phi u) (%) TD khác không? Ch vay t i Agribank S n Tây 48 73,85 Có vay t i t ch c khác 17 26,15 T ng 65 100 (K t qu t ng h p phi u u tra c a tác gi ) 2.2.2.3 Công tác marketing s n ph m cho vay c a Chi nhánh K t qu kh o sát th hi n b ng sau: B ngă2.12 K tăqu ăkh oăsátăv ăcôngătácămarketingăho tăđ ngăchoă vayăc aăChiănhánh QuỦăkháchăn măđ căcácăthôngătinăv ă Tr ăl iă T ăl ă(%) cácăs năph măchoăvayăc aăNHăthôngă (phi u) quaăkênhănƠoăd iăđơy Qu ng cáo 10 15,38 Ng i thân b n bè 12 18,46 Nhân viên NH 25 38,46 T tìm hi u 16 24,62 Khác 3,08 T ng 65 100 M căđ ăhi uăbi tăc aăquỦăkháchăhƠngă Tr ăl iă T ăl ă(%) v ăcácăs năph măchoăvayăc aăNHănh ă (phi u) th ănƠo? Không bi t 6,15 Bi t chút 45 69,23 Bi t 13 20,00 Bi t r t rõ 4,62 T ng 65 100 (K t qu t ng h p phi u u tra c a tác gi ) 12 2.2.2.4 S hài lòng c a khách hàng Ch tiêu đ c t ng h p thông qua b ng th hi n k t qu kh o sát sau: B ngă2.13 M căđ ăđánhăgiáăc aăkháchăhƠngăv ăvi căvayăv năt iăChiă nhánh R tăkhôngă R tă đ ngăỦ đ ngăỦ STT Tiêu chí i u ki n vay v n đ n gi n, 12 18 21 thu n ti n Quy trình vay v n khoa h c 30 15 Thi t l p m i quan h v i 13 15 17 12 NH d dàng Th i gian xét t kho n 14 14 21 13 vay nhanh chóng Th i gian gi i ngân nhanh 28 21 chóng C s v t ch t t i m 32 18 giao d ch ti n nghi V trí m giao d ch 27 21 thu n ti n Thái đ ph c v c a nhân 13 34 12 viên NH t t Trình đ c a nhân viên NH 22 27 chuyên nghi p 10 M c cho vay đáp ng 13 16 18 đ nhu c u 11 Lưi su t cho vay c nh tranh 28 15 12 Th i h n vay v n phù h p 15 10 21 14 v i nhu c u 13 NH h tr KH tháo g 11 17 24 10 khó kh n (K t qu kh o sát c a tác gi ) 13 2.3.ă ánhă giáă chungă v ă ch tă l ngă tínă d ngă t iă Ngơnă hƠngă nôngă nghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy 2.3.1.ăNh ngăk tăqu ăđ tăđ c - Thu nh p t ho t đ ng tín d ng chi m t tr ng cao, kho ng 82% t ng thu nh p c a chi nhánh, u cho th y ho t đ ng c a Chi nhánh phát tri n t ch ng minh đ ng đ i b n v ng Ho t đ ng tín d ng ngày c vai trị c a vi c mang l i l i ích t ng th cho ngân hàng thông qua vi c h tr đ ng v n t ng thu nh p t ho t đ ng d ch v - Các ch tiêu v n h n, n x u n m 2017 gi m so v i n m 2015, 2016, vịng quay v n tín d ng t ng n m 2017, u ch ng t Chi nhánh đư b c đ u làm t t công tác qu n lý thu n , đ c bi t nh ng kho n n l n n m 2017 H s s d ng v n m c dù có gi m n m nh ng v i h s kho ng 50% n m 2017 t ng đ i h p lý n u h s s d ng v n cao Chi nhánh s có r t nhi u khó kh n v ngu n v n đ th c hi n ho t đ ng - H th ng s n ph m cho vay khách hàng hi n Chi nhánh áp d ng t ng đ i đ y đ liên t c đ c nghiên c u b sung ti n ích nh m đáp ng ngày m t t t h n nhu c u c a khách hàng - Ph n l n nhân viên tín d ng c a Chi nhánh đư th c hi n tuân th t ng đ i t t v n b n, quy đ nh c a pháp lu t v cho vay ban hành, th tr ng xuyên linh đ ng thay đ i cho phù h p v i t ng ng h p cho vay - Uy tín c a Chi nhánh đ c đánh giá cao, s l hàng truy n th ng c a Chi nhánh đ l c trì t ng khách hàng truy n th ng g n nh đ đ ng th i phát tri n thêm khách hàng m i 14 ng khách ng đ i n đ nh, s c gi v ng qua n m - Khách hàng có s hài lịng cao v ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh nh : v th i gian, th t c gi i ngân, thái đ trình đ nhân viên, c s v t ch t c a Chi nhánh 2.3.2.ăNh ngăm tăcònăh năch Th nh t, ch t l ng tín d ng Chi nhánh ch a đ ng đ u d n đ n nh h Hi n t ng n h n, n x u m t s Phòng giao d ch ng đ n công tác qu n lý n m c cao, t l n h n, n x u c a Chi nhánh t ng cao, đ c bi t cao n m 2016 Chi nhánh cịn có t t ng tr ng vào nâng cao d n tín d ng b ng cách cho vay v i s l ng l n nh ng l i khơng có bi n pháp qu n lý n hi u qu làm t ng nguy c r i ro, ch t l ng tín d ng gi m sút Th hai, n m liên ti p d n tín d ng đ u gi m i u không t t, s làm ngu n v n đ ng ngân hàng, lưng phí v n, ch ng t Ngân hàng s d ng v n không hi u qu H s s d ng v n ngày gi m ch ng t Chi nhánh ch a t n d ng t t ngu n v n vào ho t đ ng kinh doanh, Th ba, vòng quay v n tín d ng c a Chi nhánh n m 2016 gi m so v i 2015, thu nh p t ho t đ ng tín d ng gi m d n qua n m Th t , c c u cho vay c a Chi nhánh ch y u cho vay ng n h n Nguyên nhân chi nhánh đư th n tr ng trình cho vay, Chi nhánh NNo&PTNT S n Tây th c hi n gi m t tr ng v tín d ng trung, dài h n nh m h n ch th p nh t r i ro u ki n n n kinh t ch a đ c n đ nh i u s làm nh h ng đ n tâm lý khách hàng khơng vay v n Chính v y, ngân hàng c n m r ng cho vay h n n a, nâng cao kh n ng t v n cho doanh nghi p ph ng án, d án kinh doanh có hi u qu Th n m, công tác marketing qu ng bá s n ph m ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh th c hi n ch a t t, ch a có s quan tâm m c c a ban lưnh đ o Chi nhánh 15 2.3.3ăNguyênănhơnăc aănh ngăh năch Có r t nhi u nguyên nhân c khách quan ch quan tác đ ng đ n ch t l ng tín d ng c a Chi nhánh 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan M t là, môi tr ng kinh t ch a n đ nh Hai là, môi tr ng pháp lý ch a đ y đ đ ng b Ba là, s ch đ o, k t h p c a Ban ngành, c quan ch c n ng v i Chi nhánh m t s b t c p B n là, s c nh tranh ngày gay g t: 2.3.3.2 Nguyên nhân ch quan Th nh t, v sách tín d ng: Hi n t i Chi nhánh ch a có sách khen th ng thích đáng đ khuy n khích, nâng cao trách nhi m c a cán b tín d ng q trình cho vay Th hai, v quy trình tín d ng: Cán b ngân hàng đ u đ c ph bi n m t cách c th v quy trình tín đ ng nh ng q trình th c hi n v n m t s h n ch nh t đ nh Th ba, v ch t l ng ngu n nhân l c: Ch a đáp ng đ c yêu c u c a s phát tri n t t y u c ng ch a th t o đ ng l c c a s phát tri n Th t , thi u b ph n qu n lý r i ro tín d ng Th n m, ch a có h th ng thơng tin đ ki m sốt đanh m c tín d ng khách hàng ph c v ki m sốt t ng tr ng tín d ng Th sáu, h th ng ch m m tín d ng chi nhánh áp d ng đ n gi n Th b y, ch a có h th ng ch m m cho tài s n đ m b o: Th tám, ngân hàng ch a quan tâm m c đ n công tác tra ki m soát n i b 16 Ch ngă3 GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăCH TăL NGăTệNăD NGă T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă NỌNGăTHỌNăVI TăNAM- CHI NHỄNHăS NăTỂY 3.1 nhăh ng tínăd ngăc aăNgơnăhƠngănôngănghi păvƠăPhátătri nă nôngăthônăVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơyă 3.1.1.ă nhăh ngăphátătri năchung 3.1.2.ă nhă h ngă ho tă đ ngă tínă d ngă t iă Ngơnă hƠngă nôngă nghi pă vƠăPhátătri nănôngăthônăVi tăNamăậ ChiănhánhăS năTơy Trên c s quan m phát tri n nêu trên, nh ng đ nh h ng ch y u c a chi nhánh th i gian s p t i là: - T ng c ng công tác huy đ ng v n đ đáp ng đ cho cơng tác tín d ng - Cơng tác ch đ o k ho ch tín d ng bám sát m c tiêu k ho ch đ c H i đ ng qu n tr phê t, th c hi n cho vay c s đư cân đ i đ c ngu n v n theo danh m c đ c đ ng ký đ u n m T p trung v n cho nông nghi p nông thôn, cho vay xu t kh u t o tính ch đ ng h n cân đ i v n ph n n đ nh tính kho n - T ng c ng m r ng huy đ ng v n đ đáp ng t i đa nhu c u vay v n, đ ng th i tr ng xây d ng theo danh m c đ c đ ng ký đ u n m T p trung v n cho nông nghi p nông thôn, cho vay xu t kh u t o tính ch đ ng h n cân đ i v n góp ph n n đ nh tính kho n - Ho t đơng tín d ng c n ph i bám sát m c tiêu k ho ch đư đ c H i đ ng qu n tr phê t, th c hi n cho vay c s cân đ i v ngu n v n theo danh m c đư đ c phê t, tr ng t p trung v n cho nông nghi p, nông thôn s n xu t hàng xu t kh u - T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát ho t đ ng tín d ng Xây d ng ph ng án gi i pháp x lý kho n n có v n đ , ch n ch nh kh c ph c sai sót, t n t i sau ki m tra, tra 17 - T ng c ng m r ng quan h v i đ i tác truy n th ng nh t khách hàng l n đ m b o tri n khai có hi u qu ch ng trình, d án cho vay đư cam k t v i khách đ ng th i tr ng m r ng phát tri n thêm khách hàng ti m n ng m i - Ti p t c hoàn thi n c ch , quy ch t, quy trình tín d ng đ phù h p v i lu t TCTD m i s a đ i ( có hi u l c t 01/01/2011) m b o t ch c ho t đ ng n kh p, nh p nhàng gi a b ph n toàn Chi nhánh, nâng cao hi u qu ho t đ ng 3.1.3.ăM cătiêuăho tăđ ngătín d ngăt iăChiănhánh 3.1.3.1 M c tiêu chung - Gi v ng c ng c v th ch đ o ch l c vai trò cung c p tài chính, tín d ng khu v c nơng nghi p nơng thơn đ a bàn tồn t nh - T p trung xây d ng Agribank Chi nhánh S n Tây thành Ngân hàng hi n đ i, có kh n ng c nh tranh cao, gi v ng v trí ch đ o, ch l c th tr ng tài chính, tín d ng nông thôn, - Ho t đ ng kinh doanh t ng tr ng an toàn- hi u qu - b n v ng, nâng cao ch t l ng, hi u qu kinh doanh, gi m th p n x u, nâng cao n ng l c tài chính, n đ nh đ i s ng cán b công nhân viên i m i qu n tr u hành, t p trung đào t o nâng cao ch t l ng ngu n nhân nhân l c 3.1.3.2 Các m c tiêu c th Trên c s đ nh h ng đó, Chi nhánh đư t p trung xây d ng m c tiêu ho t đ ng ch y u nh sau: - V ngu n v n: ph n đ u ngu n v n huy đ ng t i đ a ph ng t ng 12% so v i n m 2016, t tr ng ngu n v n dân c đ t 80% t ng ngu n v n huy đ ng t i đ a ph ng - V d n : t c đ t ng tr ng t 30 - 35% so v i n m 2016, d n cho vay trung dài h n chi m t tr ng 45 - 50%/t ng d n 18 - T l n x u (t nhóm đ n nhóm 5) gi m v s t d i t ng đ i so v i n m 2016, d i 3% - Phát tri n đa d ng s n ph m d ch v , ph n đ u t l thu d ch v t ng thu nh p ròng đ t 20% m b o qu thu nh p đ chi l ng, th ng cho cán b theo quy đ nh c a NHNo&PTNT Vi t Nam 3.2.ă Gi iă phápă nơngă caoă ch tă l ngă tínă d ngă t iă Ngơnă hƠngă nôngă nghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy 3.2.1.ăNhómăgi iăphápăliênăquanătr căti păđ năho tăđ ngătínăd ngă t iăNgơnăhƠngănôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăVi tăNamăậ Chi nhánhăS năTơy 3.2.1.1 Nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh Nâng cao ch t l ng th m đ nh tr c cho vay; Không n i l ng u ki n vay v n; b o đ m ti n vay đ i v i khách hàng; H n ch không áp d ng m c t i đa đ i v i vi c cho vay có tài s n hình thành t v n vay, nh t tài s n máy móc, thi t b nhà x ng, tài s n có tính r i ro cao phát m i tài s n; Yêu c u khách hàng vay ho c ch s h u tài s n th c hi n nghiêm túc đ y đ quy đ nh c a pháp lu t hi n hành v vi c mua b o hi m đ i v i tài s n b o đ m su t trình vay v n ngân hàng; th c hi n ki m tra, đ nh giá l i tài s n b o đ m theo đ nh k ho c đ t xu t đ có gi i pháp phù h p nh m h n ch r i ro có th phát sinh Th c hi n nghiêm túc quy đ nh trình th m đ nh kho n vay theo quy đ nh hi n hành 3.2.1.2 Hoàn thi n sách tín d ng - Thành l p trì ho t đ ng c a t thu h i n x u, n h n, n ti m n r i ro - Giao ch tiêu thu h i n đư x lý r i ro cho cán b tín d ng b ph n có liên quan 19 - T ng c ng cơng tác ki m tra, giám sát tr c sau cho vay - Nâng cao ch t l ng đ u vào th c hi n ch m m khách hàng - C ng c t ng c ng h n n a m i quan h v i c p y, quy n đ a ph ng, ngành đ a 3.2.1.3 Hoàn thi n bi n pháp b o đ m ti n vay B o đ m ti n vay đ c coi ngu n tr n th hai c a khách hàng, v y đ nâng cao ch t l ng tín d ng chi nhánh c n thi t ph i th c hi n bi n pháp b o đ m ngh a v tr n c a khách hàng vay Trong th c t , th i gian qua chi nhánh đư th c hi n theo quy t đ nh 1300/Q -H QT-TDHo ngày 03/12/2007 ban hành quy đ nh vi c th c hi n bi n pháp b o đ m ti n vay mà ch t l ng tín d ng ph n đ c nâng cao - Th ng xuyên đánh giá l i giá tr c a tài s n b o đ m - Yêu c u khách hàng mua b o hi m cho tài s n b o đ m - T ch c b ph n chuyên trách đ nh giá tài s n b o đ m 3.2.1.4ăT ngăc ngăcơngătácăki mătra,ăki măsốtăho tăđ ngătínăd ng nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng Chi nhánh th ng xun t ch c cu c ki m tra t i h i s chi nhánh, phòng giao d ch tr c thu c chi nhánh đ k p th i kh c ph c ng n ng a nh ng sai sót phát sinh, tránh nh ng sai sót đ c l p l p l i nhi u l n Trong công tác ki m tra, l nh v c s n xu t kinh doanh th ng m i đ c đ c bi t quan tâm đ c thù l nh v c nhi u bi n đ ng, đòi h i ngân hàng sau cho vay ph i theo sát, n m tình hình c s đ a nh ng bi n pháp qu n lý phù h p 3.2.1.5 T ng c ng công tác thu h i n ch đ ng gi i quy t n có v nđ Tr c h t ph i có bi n pháp h u hi u đ ng n ch n n h n nh ch n ch nh l i thi t sót khâu trình cho vay, thi t 20 l p b sung đ y đ h s pháp lý, h n ch đ n m c t i đa nh ng k h khâu nghi p v đ phòng l a đ o, chi m đo t v n c a ngân hàng Trong tr ng h p phát hi n m t kho n vay có v n đ vi c đ u tiên mà cán b tín d ng ph i làm xác đ nh tính nghiêm tr ng c a v n đ thơng qua vi c ki m tra, phân tích t ngu n thơng tin khác Ngân hàng có th d a vào k t qu phân tích đ đ a bi n pháp x lý thích h p 3.2.2.ăNhómăcácăgi iăphápăkhác 3.2.2.1 Phát tri n danh m c s n ph m d ch v c a ngân hàng - Xác đ nh phát tri n d ch v ti n ích ti p t c chi n l c lâu dài, thu d ch v ph i t ng b c đ c nâng cao, xây d ng án phát tri n SPDV giai đo n 2016-2018 chi n l c đ n n m 2020 - T p trung th c hi n quy trình ti p th ch m sóc khách hàng - Giao ch tiêu thu d ch v cho Chi nhánh g n v i đánh giá thi đua - Nâng cao hi u qu công tác truy n thông, ti p th , t o m i quan h th ng xuyên v i Các c quan truy n thơng 3.2.2.2 Khơng ng ng nâng cao trình đ cán b tín d ng - Ti p t c th c hi n tri t đ c ch khoán đ n t ng cán b tín d ng Hàng tháng, quý có ki m m, đánh giá vi c hồn thành ch tiêu đ c giao, có c ch th ng ph t rõ ràng đ đ ng viên khuy n khích nh ng cán b làm t t i v i đ a bàn nông thôn vi c thay đ i cán b ph trách đ a bàn c ng c n h n ch b i tính ch t đ a bàn có ph n khác so v i đ a bàn thành ph - Ngân hàng c n th ng xuyên t ch c l p t p hu n đào t o v chuyên môn nghi p v đ c p nh t ki n th c nghi p v quy đ nh pháp lu t - Có bi n pháp ch n ch nh th ng xuyên v đ o đ c ngh nghi p 21 đ i v i cán b nhân viên, đ c bi t nh ng cán b liên quan tr c ti p đ h n ch hành vi l i d ng, l a đ o n i b - Ngân hàng c ng c n ph i tr ng nhi u h n, đòi h i cao h n có quy ch c th , rõ ràng h n đ i v i cán b tín d ng 3.2.2.3 Th c hi n t t ho t đ ng marketing Ho t đ ng marketing có vai trị vơ quan tr ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung ho t đ ng tín đ ng nói riêng t ng quy mơ, t ng kh n ng c nh tranh; thu hút đ c nhi u khách hàng ngân hàng c n ph i t o s khác bi t so v i ngân hàng khác 3.2.2.4 Các gi i pháp h tr - Nâng cao trình đ cơng ngh thơng tin - Nâng cao n ng l c tài - Khốn ti n l ng - Th c hi n liên k t v i công ty b o hi m: 3.3 M tăs ăki năngh 3.3.1 Ki n ngh đ i v i Nhà n c - Hoàn thi n n đ nh sách kinh t - xư h i, c s t o mơi tr ng thu n l i cho ho t đ ng kinh doanh, ho t đ ng tín d ng - Nhà n c c n t ng c ng ki m tra, giám sát ho t đ ng Ngân hàng, th ng xuyên phân tích, đánh giá ch t l ng ho t đ ng c a t ng NHTM - Các c quan ch c n ng nh tòa án, vi n ki m sát, tra Nhà n c có s quan tâm h tr Ngân hàng vi c x lý thu h i n , nh t kho n vay c ý chây , tr n tránh trách nhi m tr n l a đ o - Có sách h tr tồn di n cho NHNo&PTNT Vi t Nam 22 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng nhà n c - T ng c ng ch đ o NHTM vi c sách ti n t - T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát đ i v d ng c a NHTM, - NHNN c n hoàn thi n nâng cao h n n a đ ng c a trung tâm thơng tin tín d ng (CIC) - Có h th ng thông tin ch t l ng cao, cung c thông tin cho NHTM tránh r i ro thi u thông tin th c hi n i ho t đ ng tín hi u qu ho t p k p th i 3.3.3.ăKi năngh ăđ iăv iăNgânăhàngăNôngănghi păvàăPhátătri nănôngăthônă Vi tăNamă Th ănh t, th ng xuyên nâng ch t l ng đ i ng cán b Th ă hai, đánh giá r i ro gi a b ph n ho t đ ng ngân hàng đ t có nh ng sách l ng, th ng, đưi ng phù h p v i đ i ng cán b tín d ng Th ă ba, nhanh chóng hồn thi n mơ hình quy trình ho t đ ng cho vay Th ă t , NHNo&PTNT Vi t Nam c n nâng cao n ng l c d báo tình hình, kh n ng ch đ ng tr c di n bi n b t l i c a th tr ng tài ti n t n c th gi i Th ăn m, nâng cao công tác thơng tin phịng ng a r i ro 23 K TăLU Nă Trong trình hình thành phát tri n c a m i ngân hàng, ch t l ng tín d ng ln v n đ mang tính th i s , c p thi t đ c quan tâm đ t lên hàng đ u c a NHTM nói chung NHNo&PTNT Vi t Nam- Chi nhánh S n Tây nói riêng Vai trị c a tín d ng đ i v i s nghi p cơng nghi p hóa, hi n đ i hoá, phát tri n đ t n c nh ng n m v a qua không th ph nh n V i t m quan tr ng đó, ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh đư khơng ng ng m r ng, hồn thi n nâng cao ch t l ng Tuy nhiên, nhi u nguyên nhân ho t đ ng tín d ng ch a đ c quan tâm nhi u, ch t l ng tín d ng có s gi m sút, n x u có xu h ng t ng Vi c nghiên c u đ xu t gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng phát huy hi u qu kinh doanh h t s c c n thi t đ i v i h u h t NHTM hi n Qua nghiên c u, lu n v n đư hoàn thành đ c m t s nh ng n i dung c b n sau đây: Nêu đ c nh ng v n đ c b n v tín d ng nâng cao ch t l ng tín d ng n n kinh t th tr ng v m t lý lu n Lu n v n đư phân tích làm rõ đ c th c tr ng ch t l ng tín d ng NHNO&PTNT Chi nhánh S n Tây Trên c s rút đ c nh ng k t qu , t n t i nguyên nhân d n đ n nh ng t n t i Trên c s phân tích th c tr ng đ kh c ph c nh ng t n t i, lu n v n đư đ a m t s gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng tín d ng ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng Do đ tài mang tính ch t ph c t p, th i gian nghiên c u, tìm hi u khơng nhi u l ng ki n th c cịn h n ch ch a có nhi u kinh nghi m th c t nên trình nghiên c u khó tránh kh i nh ng thi u sót Vì v y, em r t mong đ c nh ng ý ki n đánh giá, nh ng nh n xét quý báu v đ tài c a th y cô giáo, nhà qu n tr ngân hàng b n đ c đ giúp em hi u rõ h n nh ng v n đ quan tr ng v ch t l ng tín d ng M t l n n a em xin chân thành c m n th y cô giáo khoa Ngân hàng đ c bi t PGS.TS ng Xuân Ninh Ban giám đ c, cán b Chi nhánh NHNO & PTNT S n Tây đư t n tình giúp đ em hồn thành lu n v n 24 ... phát tri n Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây g n bó ch t ch v i s hình thành c a Ngân hàng Nơng nghi p Nông thôn Vi t Nam n tháng 6/2008, Chi nhánh. .. 6/2008, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây th c tr thành Chi nhánh c p tr c thu c Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam theo quy t đ... ng: ng tín d ng c a ngân hàng ng m i Ch ngă2: Th c tr ng ch t l ng tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây Ch ngă3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín