Luận văn hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản của hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo, hộ chính sách của ngân hàng chính sách xã hội; phân tích, đánh giá thực trạng về chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo trong giai đoạn 2016-2018 tại ngân hàng chính sách xã hội Huyện Nho Quan-Tỉnh Ninh Bình.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ĐOÀN NGỌC THẮNG – C01017 NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NHO QUANTỈNH NINH BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN ĐÌNH TỒN HÀ NỘI, NĂM 2019 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trải qua 15 năm xây dựng phát triển, đồng hành với người nghèo đối tượng sách.Với nhiệm vụ Đảng Nhà nước giao,NHCSXH nỗ lực thực tốt việc cấp tín dụng sách cho hộ nghèo đối tượng sách khác nước; đặc biệt vùng nông thôn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số, vùng đặc biệt khó khăn, vùng sâu, vùng xa, biên giới, hải đảo, việc cho vay ưu đãi cịn có tác động quan trọng việc ổn định trị, trật tự xã hội địa phương gắn với việc giữ đất, giữ biển đảo, biên cương Tổ quốc Bên cạnh kết đạt được, trình cho vay hộ nghèo thời gian qua phạm Tỉnh Ninh Bình nói chung Huyện Nho Quan nói riêng có lúc cịn có hạn chế định như: mức vốn vay, thời hạn cho vay chưa phù hợp với đối tượng mục đích; quy mơ tín dụng chưa tương xứng với nhu cầu… dẫn đến hiệu sử dụng vốn vay chưa cao Vì vậy, làm để hộ nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay vừa bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, vừa giúp người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Chính tơi mạnh dạn chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình” làm chủ đề nghiên cứu cho Luận văn Thạc sĩ Mục đích nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu luận văn: Nghiên cứu đưa giải pháp thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng cho vay NHCSXH Huyện Nho Quan- tỉnh Ninh Bình 2.2 Nội dung nghiên cứu luận văn: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động tín dụng hộ nghèo, hộ sách NHCSXH - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo giai đoạn 2016 - 2018 NHCSXH Huyện Nho Quan-Tỉnh Ninh Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận chất lượng nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thu thập, xử lý, phân tích tài liệu thứ cấp sơ cấp bằng, phương pháp quan sát, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu, cụ thể phương pháp sau: + Thu thập tài liệu tổng quan tín dụng Ngân hàng nói chung + Thu thập số liệu cụ thể liên quan đến quy trình cho vay- thu nợ NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình - Phương pháp xử lý: + Phương pháp thống kê: + Phương pháp phân tích tương quan: Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn gồm chương Chƣơng 1.Những lý luận chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chƣơng 2.Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình Chƣơng 3.Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình CHƢƠNG I NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng: 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng hộ nghèo Tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng hộ nghèo - Cung cấp vốn cho vay, góp phần cải thiện thị trường tài cộng đồng nơi có hộ nghèo sinh sống - Hiện nay, tích lũy người nghèo cịn thấp, hộ nghèo thiếu vốn để SXKD - Tín dụng Ngân hàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi - Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện SXKD kinh tế thị trường - Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nơng thơn 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng sách xã hội 1.1.2.1 Đặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng thành lập với mục tiêu nhằm phục vụ chương trình tín dụng sách góp phần phát triển kinh tế, ổn định Chính trị- Xã hội Chính phủ giai đoạn, so với Ngân hàng thương mại khác, NHCSXH có số đặc điểm riêng sau: - Mục tiêu hoạt động - Đối tượng khách hàng vay - Sử dụng vốn: Xuất phát sở đối tượng cho vay tính chất, mục đích cho vay, sử dụng vốn NHCS thường có đặc điểm chủ yếu sau: + Địa bàn cho vay rộng, người vay vốn ỏ phân tán, nơi có điều kiện khó khăn + Cho vay nhỏ lẻ + Chi phí cho vay quản lý vay cao + Độ rủi ro cao + Phương thức cho vay: Nguồn vốn: Nhận tiền gửi tự nguyện, không lấy lãi tổ chức, cá nhân nước Việt Nam đồng ngoại tệ Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, ủy thác 1.1.2.2 Đối tượng tín dụng NHCSXH Hộ nghèo có đặc điểm thiếu vốn, phương tiện sản xuất kinh nghiệm làm ăn lại khơng có tài sản làm đảm bảo tiền vay 1.1.2.3 Phương thức cho vay: - Cho vay trực tiếp: - Cho vay ủy thác: Phương thức cho vay ủy thác mang lại hiệu cao, tiết kiệm do: Thứ nhất: tổ chức tín dụng, tổ chức CT-XH có nhiều lợi so với NH có sẵn mạng lưới hoạt động khắp xã, phường, thôn, bản… Thứ hai: tạo điều kiện cho hộ nghèo dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Thứ ba:là việc quản lý vốn thực hiệu đảm bảo Thời hạn loại cho vay: - NHCSXH hộ vay thoả thuận thời hạn cho vay vào: Mục đích sử dụng vốn vay - Loại cho vay: cho vay ngắn, trung dài hạn 1.1.5.4 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay ưu đãi hộ nghèo Thủ tướng Chính phủ định cho thời kỳ, thống mức phạm vi nước 1.1.5.5 Quy trình thủ tục cho vay Quy trình cho vay hộ nghèo NHCSXH thực theo sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay hộ nghèo NHCSXH Hộ nghèo Tổ TK&VV Tổ chức trị - xã hội UBND/Ban giảm nghèo cấp xã NHCSXH (Nguồn: Website Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam) Giải thích: Bước 1: Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ TK&VV Bước 2: Tổ TK&VV họp bình xét hộ vay, lập danh sách hộ gia đình nghèo đề nghị vay vốn gửi danh sách lên Ban giảm nghèo/UBND cấp xã Bước 3: Ban giảm nghèo/UBND cấp xã xác nhận chuyển danh sách lên NHCSXH Bước 4: NHCSXH xét duyệt thông báo danh sách hộ vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã Bước 5: UBND xã thông báo kết phê duyệt NH đến tổ chức CT-XH Bước 6: Tổ chức CT-XH thông báo cho Tổ TK&VV kết phê duyệt cho vay NHCSXH Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết kết phê duyệt NHCSXH, thông báo thời gian địa điểm giải ngân đến hộ vay vốn Bước 8: NHCSXH tổ chức CT-XH, Tổ TK&VV giải ngân đến hộ gia đình vay vốn 1.1.5.6 Sử dụng hoàn trả vốn vay Vốn vay phải đýợc sử dụng mục đích, hồn trả đầy đủ gốc lãi theo thời hạn cam kết Thu nợ gốc: Thu lãi có hai hình thức: (i) thu gốc đến đâu thu lãi đến (cùng lần), (ii) thu lãi theo định kỳ hàng tháng/hàng quý hai bên thỏa thuận 1.1.5.7 Xử lý rủi ro Thứ xử lý rủi ro nguyên nhân khách quan thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh, sách nhà nước thay đổi, biến động giá thị trường khơng có lợi cho hộ vay Thứ hai xử lý rủi ro nguyên nhân chủ quan hộ vay 1.2.CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.2.1.Chất lƣợng cho vay Ngân hàng sách xã hội 1.2.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội Tín dụng Ngân hàng sản phẩm Ngân hàng cung ứng phục vụ khách hàng Chúng ta xem xét chất lượng tín dụng NHCSXH ba góc độ Góc độ người cấp tín dụng Góc độ Ngân hàng sách xã hội: Góc độ kinh tế: Để phản ánh chât lượng tín dụng có nhiều tiêu, nói chung người ta thường lấy: + Nợ xấu/Tổng dư nợ + Nợ khó địi/Tổng dư nợ + Nợ khó địi rịng = (Nợ khó địi- dự phịng rủi ro chưa sử dụng) nhỏ 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay hộ nghèo a Cho vay đối tượng thụ hưởng Đối tượng thụ hưởng tín dụng sách khách hàng Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ định theo chương trình cho vay b Hệ số sử dụng vốn: Đây hệ số phản ánh kết dử dụng vốn NHCSXH Chỉ số tính sau Tổng dư nợ bình qn Hệ số sử dụng vốn = Tổng nguồn vốn bình quân Hệ số sử dụng vốn lớn chất lượng cho vay cao c Vòng quay vốn cho vay năm Doanh số thu nợ năm Vòng quay vốn cho vay năm = Dư nợ bình quân năm d Nợ hạn: Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = x 100 Tổng dư nợ e Nợ bị chiếm dụng: Nợ bị chiếm dụng loại nợ bị chiếm sử dụng cách trái phép f Tỷ lệ thu lãi; lãi tồn đọng Số lãi thực thu Tỷ lệ thu lãi (%) = x 100 Số lãi phải thu Trong đó, số lãi phải thu = số lãi phát sinh (trong tháng) + số lãi tồn giao Tỷ lệ thu lãi cao cho thấy chất lượng tín dụng tốt ngươc lại Lãi tồn đọng: Lãi tồn đọng = Số lãi phải thu – Số lãi thực thu Lãi tồn đọng gồm lãi phát sinh NQH lãi tồn nợ hạn người vay không thực nghĩa vụ trả lãi theo tháng cho NHCSXH Tóm lại, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay NHCSXH khơng dựa tiêu mà phải dựa vào tất tiêu có đánh giá tồn diện, xác 1.3.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH a Nhận thức người nghèo cho vay đối tượng hộ nghèo: b Chính sách lãi suất Ngân hàng Khả huy động vốn đầy đủ, phù hợp kịp thời Nhu cầu vốn cho xóa đói giảm nghèo lớn điều kiện hộ nghèo ngày gia tăng Chính sách huy động tiết kiệm Ngân hàng hộ nghèo Tiết kiệm người nghèo tạo nhiều lợi cho người tiết kiệm Ngân hàng So sánh tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội với tín dụng Ngân hàng thương mại + Giống nhau: + Khác KẾT LUẬN CHƢƠNG Toàn chương 1, Luận văn tập trung giải vấn đề lý luận chất lượng tín dụng NHCSXH hộ nghèo Qua nghiên cứu rút số kết luận sau đây: - Đói nghèo nhiều nguyên nhân, nguyên nhân thiếu vốn SXKD, để góp phần thực mục tiêu XĐGN giải pháp quan trọng đầu tư vốn cho hộ nghèo thơng qua tín dụng ưu đãi NHCSXH - Cho vay hộ nghèo NHCSXH nhằm thực chủ trương XĐGN Đảng Nhà nước Hiệu cho vay hộ nghèo mục tiêu quan trọng NHCSXH Việc nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH yêu cầu khách quan; vừa giúp hộ nghèo vay vốn khỏi đói nghèo, ổn định xã hội đồng thời nâng cao uy tín vị NHCSXH hệ thống Ngân hàng Việt Nam - Việc nghiên cứu nhân tố tác động đến chất lượng cho vay hộ nghèo nhằm để biết tác động tích cực tiêu cực nó, để từ có giải pháp khắc phục tác động tiêu cực để đẩy nhanh tốc độ XĐGN Trong luận văn đưa số tiêu, bao gồm nhóm định tính định lượng để đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH nói chung cho vay NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình nói riêng Những vấn đề đề cập chương tiền đề cho việc nghiên cứu chương luận văn CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NHO QUANTỈNH NINH BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NHO QUAN 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình thành lập theo định số 131/QĐ-HĐQT ngày 04/10/2002 Chủ tịch HĐQT-NHCSXH Việt Nam sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo thức vào hoạt động ngày 10/01/2003 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Bộ phận tác nghiệp: Phịng giao dịch NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình với phịng chun mơn nghiệp vụ - Tại Phịng giao dịch có Giám đốc, Phó giám đốc 02 tổ nghiệp vụ tổ Kế hoạch nghiệp vụ tổ Kế toán ngân quỹ Bộ phận quản trị: Quản trị hoạt động NHCSXH Huyện Nho QuanTỉnh Ninh Bình có Ban đại diện Hội đồng quản trị huyện 2.1.3 Các nhiệm vụ chủ yếu Phòng giao dịch NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình có nhiệm vụ chủ yếu sau: Thứ nhất: Tổ chức tiếp nhận nguồn vốn từ NHCSXH Việt Nam chuyển về; Thứ hai: Tổ chức thực chương trình tín dụng sách địa bàn tỉnh Huyện Nho Quan Thứ ba: NHCSXH có nhiệm vụ phối hợp với tổ chức trị - xã hội là: Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ, Đồn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, Hội Cựu chiến binh thực nhiệm vụ giao Thứ tư:Tư vấn, tham mưu cho Ban đại diện HĐQT NHCSXH Huyện áp dụng biện pháp tác nghiệp, đánh giá hiệu quảđầu tư, kiểm tra sử dụng vốn vay, tổ chức quay vòng vốn Thứ năm:Tổ chức hạch toán kế toán theo chế độ kế tốn hành, tổ chức thơng tin báo cáo với Ban đại diện Thứ sáu: Tổ chức học tập, đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán bộ; tổ chức tập huấn cho Ban quản lý TổTK&VV Thứ bảy: Từng bước mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cấp quản lý hoàn thiện dần máy tổ chức để tiến tới trở thành tổ chức tín dụng mạnh có đủ điều kiện hồn thành mục tiêu nhiệm vụ giao lĩnh vực giảm nghèo 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NHO QUAN 2.2.1 Thực trạng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình 2.2.1.1 Tình hình hộ nghèo Huyện Nho Quan thời gian vừa qua Bảng 2.1: Tổng hợp kết điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo Đơn vị tính: hộ, % Hộ nghèo Năm Tổng số Tỷ lệ 2016 27.911 9,60 2017 25.801 5.62 2018 21.331 4.65 Nguồn: Quyết định phê duyệt kế điều tra, rà soát hộ nghèo qua nămcủa phòng Lao động Thương binh Xã hội 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình 2.2.2.1 Nguồn vốn cho vay 10 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn tín dụng NHCSXH tỉnhNinh Bình (2016-2018) Đơn vị: tỷ đồng Nguồn vốn tín dụng 2016 CHỈ TIÊU Số tiền 2017 Tỷ trọng Số tiền 2018 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng nguồn vốn 345.2 Nguồn vốn Trung ương 341.6 98.9% 370.2 98.9% 423.7 98.8% Nguồn vốn địa phương 3.6 1.1% 4.1 1.1% 1.2% 2.1 1.84% 2.0 1.23% 3.09% 1.5 5.15% 2.1 7.5% 9.35% Trong đó: a Nguồn vốn nhận ủy thác b Nguồn vốn huy động 374.3 428.7 (Nguồn: Báo cáo hoạt động nãm 2016- 2018 NHCSXH TỉnhNinh Bình) 2.2.2.2 Chất lượng cho vay Bảng 2.3: Dƣ nợ cho vay chƣơng trình tín dụng NHCSXH Huyện Nho QuanTỉnh Ninh Bình Đơn vị tính: Tỷ đồng,% STT Chƣơng trình Năm tín dụng 2016 Cho vay hộ nghèo 41 12 40 10.6 36 8.35 68 20 72 19.1 60 13.92 14 21 5.6 26 6.03 40 12 28 7.4 17 3.94 68 20 82 21.8 92 21.35 2.4 15 3.48 Cho vay hộ cận nghèo Cho vay hộ nghèo Cho vay HSSV có HCKK Tỷ lệ Năm 2017 Tỷ lệ Năm 2018 Tỷ lệ Cho vay NS&VSMT nông thôn Cho vay giải việc làm 11 Cho vay xuất lao động 0.3 0.3 0.1 0.7 0.16 96 28 0.3 0.46 112 29.8 171 39.68 2.7 1.1 0.70 4.1 5.1 1.4 5.1 1.18 345 100 374 100 428 100 19 29 8.4 187 14.4 Cho vay người lao động thuộc huyện nghèo XKLĐ Cho vay hộ gia đình SXKD vùng KK Cho vay thương 10 nhân vùng khó khăn 11 Cho vay hộ nghèo nhà Tổng cộng Tỷ lệ tăng trƣởng tổng DN (Nguồn: Báo cáo tín dụng hàng năm NHCSXH Huyện Nho Quan - Tỉnh Ninh Bình) Bảng 2.4: Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng NHCSXH Tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: Tỷ đồng, hộ Chỉ tiêu TT Năm Năm Năm 2016 2017 2018 Doanh số cho vay 105 106 164 Doanh số thu nợ 81 76 111 Dư nợ 345 374 428 Nợ hạn 1.9 2.3 4.01 % nợ hạn/tổng dư nợ 0.5% 0.6% 0.9% (Nguồn: Báo cáo hoạt động nãm 2016- 2018 NHCSXH TỉnhNinh Bình) 12 Bảng 2.5: Cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình từ năm 2016 - 2018 Đơn vị tính: hộ, tỷ đồng Chỉ tiêu 2016 Tổng dư nợ 2017 2018 41 43 45 Luỹ kế doanh số cho vay 11.9 10 8.8 Luỹ kế doanh số thu nợ 15.7 12 12 383 315 233 1.826 1477 1.288 0.022 0.029 0,034 Luỹ kế số khách hàng vay vốn từ đầu năm Số hộ nghèo cịn dư nợ Dư nợ bình qn hộ (Triệu đồng) Nguồn:Báo cáo tín dụng qua năm NHCSXH tinh Ninh Bình Biểu đồ 2.1: Nợ hạn NHCSXH Tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: Tỷ đồng 4.01 4.5 3.5 2.5 2.3 2016 1.9 2017 2018 1.5 0.5 Nợ hạn qua năm (Nguồn: Báo cáo hoạt động năm 2016- 2018 NHCSXH Tỉnh Ninh Bình) 13 Bảng 2.6: Nợ hạn phân theo đơn vị Đơn vị: triệu đồng NQH đến NQH đến Tỷ lệ NQH Tăng giảm so với 31/12/2017 31/12/2018 (%) 31/12/2017 Phú Sơn 55 0.36 55 Sơn Hà 230 364 3.28 134 Kỳ Phú 30 0.12 28 Thạch Bình 166 336 0.93 170 Văn Phương 44 103 0.99 59 Gia Tường 0 0.00 Thanh Lạc 10 0.00 -10 Lạc Vân 58 66 0.53 Phú Lộc 159 248 2.00 89 Gia Thủy 21 0.10 21 Đồng Phong 45 0.53 37 Gia Sơn 12 20 0.14 Yên Quang 12 26 0.19 14 Cúc Phương 55 0.38 47 Phú Long 124 0.47 116 Đức Long 52 36 0.32 -16 Thượng Hòa 82 319 2.38 237 Gia Lâm 54 59 0.33 Văn Phú 0.03 -3 Văn Phong 786 815 5.47 29 Quỳnh Lưu 21 311 2.08 290 Sơn Thành 20 0.17 20 Quảng Lạc 41 24 0.15 -17 Thị Trấn 213 414 3.43 201 Sơn Lai 80 130 1.15 50 Lạng Phong 220 359 6.74 139 Xích Thổ 25 24 0.09 -1 Cộng 2300 4010 0.94 1710 Xã (Nguồn: Báo cáo hoạt động nãm 2015- 2018 NHCSXH Tỉnh Ninh Bình) 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NHO QUAN 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc 14 * Hiệu kinh tế - Thứ nhất: Mức tăng trưởng quy mơ tín dụng cho vay hộ nghèo - Thứ hai: Khả tiết kiệm chi phí - Thứ ba: Khả xử lý rủi ro - Về phía ngân hàng 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Một là, Nguồn vốn cho vay hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo, hộ cận nghèo hộ nghèo Hai là, tiêu chí xác định hộ nghèo chưa tương xứng với tốc độ phát triển kinh tế xã hội hàng năm, chưa điều chỉnh kịp thời với tình hình giá thị trường Ba là, phận người nghèo cịn trơng chờ, ỷ lại vào sách Nhà nước Bốn là, thành viên Hội đồng quản trị NHCSXH Trung ương Ban đại diện HĐQT cấp, thành viên Ban chuyên gia tư vấn quan chức máy quản lý nhà nước làm việc theo chế độ kiêm nhiệm nên thời gian điều kiện để thực thi nhiệm vụ, hoạt động chưa đồng đều, có nơi năm tổ chức họp vài kỳ ta, giám sát đề Công tác phối hợp với ban, ngành nhiều bất cập, việc lồng ghép với Năm là, chất lượng hoạt động tổ chức hội nhận làm dịch vụ ủy thác, chất lượng hoạt động tổ TK&VV chưa cao Sáu là, cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Ngân hàng cịn hạn chế: cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội chậm đổi mới, cách làm chưa thực khoa học, trình kiểm tra theo lối mịn mà có phân tích, nghiên cứu số liệu cụ thể Bảy là,chất lượng phiên giao dịch xã số nơi chưa thực ổn định 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế - Việc chuyển hướng ngành nghề cho hộ gia đình làm nơng nghiệp q trình thị hố phát triển công nghiệp chưa quan tâm mức 15 - Thiếu chế lồng ghép, phối hợp có hiệu chương trình - Các tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác số nơi chưa bao qt tồn diện đến nội dung cơng việc ủy thác KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương luận văn nghiên cứu thực trạng phân tích đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình thời gian từ 2016-2018.Trên sở tìm hiểu thực trạng hộ nghèo Tỉnh Ninh Bình giới thiệu NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình, luận văn tranh khái quát thực trạng hoạt động tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Trước hết, tác giả tổng hợp lại sách, chế cho vay hộ nghèo NHCSXH nói chung NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình nói riêng áp dụng Sau đó, tác giả đánh giá cách thực trạng cho vay hộn ghèo NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình, mặt hạn chế, nguyên nhân, tác giả cho hiệu cho vay hộnghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh Ninh Bình tương đối tốt giai đoạn 2016-2018 với quy mô mở rộng, mức độ tiếp cận tới đối tượng hộ nghèo kinh tế rộng rãi Bên cạnh đó, hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình tạo hiệu ứng xã hội đáng kể số lượng hộ nghèo nghèo nhờ vốn tín dụng Ngân hàng tăng lên suốt giai đoạn Điều phản ánh hiệu tốt hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Tuy nhiên, bên cạnh có số hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay hộ nghèo 16 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NINH BÌNH 3.1 MỤC TIÊU VÀ PHƢƠNG HƢỚNG NHIỆM VỤ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH NINH BÌNH 3.1.1 Mục tiêu phát triển Ngân hàng sách xã hội Đẩy mạnh xố đói giảm nghèo, hạn chế phân hoá giàu nghèo Đảng Nhà nước ta xác định nhiệm vụ trọng điểm trình phát triển kinh tế - xã hội đất nước Để đạt mục tiêu này, chương trình đưa nhiều sách hỗ trợ giảm nghèo chung như: Hỗ trợ sản xuất, dạy nghề, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người nghèo: Hỗ trợ giáo dục đào tạo: Hỗ trợ y tế dinh dưỡng: Hỗ trợ nhà ở: Hỗ trợ người nghèo tiếp cận dịch vụ trợ giúp pháp lý: Hỗ trợ người nghèo hưởng thụ văn hóa, thơng tin: 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN NHO QUAN 3.2.1 Đa dạng hóa nguồn vốn phƣơng thức huy động vốn phục vụ cho vay hộ nghèo 3.2.1.1 Đa dạng hóa nguồn vốn * Huy động nguồn vốn có lãi suất thấp NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình cần tập trung vào nguồn vốn khơng phải trả lãi như: tiền gửi tự nguyện không lấy lãi, vốn cho, tặng, nguồn vốn có lãi suất thấp như: tiền tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm cộng 17 đồng người nghèo, tiền gửi toán khách hàng, nguồn ODA theo chương trình, dự án… Để huy động nguồn vốn NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình cần tập trung vào số giải pháp sau: - Tranh thủ ủng hộ quan, đoàn thể, Sở ngành tỉnh cấp ủy quyền địa phương - Đẩy mạnh công tác huy động nguồn tiết kiệm cộng đồng người nghèo vay vốn thơng qua hình thức: * Huy động nguồn vốn theo lãi suất thị trường - Huy động thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu NHCSXH Việt Nam: - Đẩy mạnh huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm dân cư: - Vay tổ chức tín dụng nước: 3.2.1.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 3.2.2 Hồn thiện lại quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ cận nghèo NHCSXH Việt Nam 3.2.2.1 Xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay tăng cường cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay 3.2.2.2 Về phương thức cho vay 3.2.2.3 Về mức tín dụng Nhu cầu vốn tín dụng hộ nghèo phong phú đa dạng tuỳ thuộc vào điều kiện khả canh tác vùng địa phương 3.2.2.4 Xây dựng chương trình tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện hộ nghèo vay vốn NHCSXH 3.2.3 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, công nhân viên phát triển nguồn nhân lực Trong hệ thống NHCSXH nói chung NHCSXH Huyện Nho QuanTỉnh Ninh Bình nói riêng, nhân lực vấn đề quan trọng nhất, định đến thành công nghiệm vụ Các cán NHCSXH cần đào tạo tập trung kỹ 18 cán ngân hàng, kỹ nghiệp vụ chung mà toàn thể cán cần phải nắm Đó là: - Kỹ giao tiếp - Kỹ thu thập thông tin - Kỹ phân tích - Kỹ đàm phán 3.2.5 Các giải pháp khác 3.2.5.1 Tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ NHCSXH Việt Nam với Bộ, Ngành, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phương cấp 3.2.5.2 Cơng tác củng cố, kiện tồn Tổ Tiết kiệm vay vốn Để làm việc này, NHCSXH cần tập trung vào số giải pháp sau: - Quán triệt chấn chỉnh hoạt động Tổ TK&VV - Thường vụ tổ chức hội, đồn thể cấp xã (Chủ tịch, Phó Chủ tịch, Ủy viên thường trực) không kiêm nhiệm tham gia Ban quản lý tổ, Tổ trưởng tổ TK&VV - Các đơn vị Ngân hàng chấn chỉnh, củng cố xếp lại Tổ TK&VV theo thôn để thực cho vay với số lượng tổ viên nên có từ 35 đến 60 người 3.2.5.3 Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, giám sát: Nhằm phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù NHCSXH sở nâng cao lực, hiệu hoạt động thành viên HĐQT, Ban đại diện HĐQT cấp Ban kiểm soát HĐQT 3.2.5.4.Nâng cao đầu tư công nghệ việc quản trị Ngân hàng Để thực điều đó, NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình cần: Một là, tăng cường công tác đạo tập trung, Hai là, tiếp tục triển khai đề án, dự án ứng dụng công nghệ thông tin Ba là, thường xuyên đào tạo tuyển dụng đội ngũ cán Bốn là, ưu tiên đầu tư vốn cho ứng dụng phát triển công nghệ thông 19 tin 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT ,KIẾN NGHỊ VỀ CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN NHO QUAN- TỈNH NINH BÌNH 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, Nhà nước cần ban hành Luật tín dụng sách nhằm luật pháp hố hoạt động liên quan tín dụng sách Thứ hai, Nguồn tiền gửi Ngân hàng thương mại Nhà nước Thứ ba, xử lý nợ bị rủi ro, đề nghị Chính phủ xem xét lại Quyết định 69/2005/QĐ-TTg xử lý nợ bị rủi ro NHCSXH Thứ tư, Nhà nước cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc, Bộ ngành Trung ƣơng 3.3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần tăng cường hỗ trợ vốn cho NHCSXH thông qua hình thức cho vay, trước mắt để có đủ nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác 3.3.2.2 Đối với Bộ Tài Đổi chế quản lý tài NHCSXH: Cơ chế quản lý tài Bộ Tài thể tính bao cấp NSNN mang tính cứng nhắc, khơng khuyến khích động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH 3.3.2.3 Đối với Bộ Lao động Thương binh Xã hội, Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Đối với Bộ Lao động - Thương binh xã hội quan quản lý nhà nước chương trình này, cần đạo, hướng dẫn địa phương việc điều tra, phân loại hộ nghèo phải phù hợp với thực trạng nghèo đói sở thường xuyên bổ sung danh sách hộ phát sinh nghèo, tái nghèo đưa khỏi danh sách hộ nghèo 3.3.3 Đối với quyền địa phƣơng 20 - Tiếp tục dành phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi kế hoạch ngân sách hàng năm - Chỉ đạo Ban đại diện HĐQT địa phương, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát - Đồng thời có biện pháp củng cố nâng cao vai trị Ban xố đói giảm nghèo 3.3.4 Kiến nghị với tổ chức trị - xã hội nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo Các tổ chức hội nhận ủy thác NHCSXH cho vay hộ nghèo cần có chương trình kiểm tra, giám sát tổ chức trị - xã hội cấp sở việc thực hợp đồng dịch vụ ủy thác KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương Luận văn tập trung đưa số giải pháp khuyến nghị NHCSXH Việt Nam nói chung NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình nói riêng để góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Việt Nam Với vai trò quan trọng tín dụng sách dành cho hộ nghèo chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo, định hướng hoạt động NHCSXH Việt Nam, việc nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo xác định làm mục tiêu quan trọng hoạt động NHCSXH Việt Nam Với thực trạng phân tích Chương 2, tác giả đưa số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình, bao gồm: Đa dạng hóa nguồn vốn phương thức huy động vốn phục vụ cho vay hộ nghèo; Hồn thiện lại quy trình nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH; Tăng cường công tác kiểm tra giám sát ; Đào tạo phát triển nguồn nhân lực số giải pháp khác phối hợp Bộ, ngành, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phương cấp để củng cố hoàn thiện Tổ TK&VV Ngoài ra, luận văn đưa số đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước, với Bộ, ngành có liên quan với cấp ủy, quyền địa phương cấp để thực giải pháp đề 21 KẾT LUẬN Trong lịch sử 15 năm hình thành phát triển, nỗ lực khơng ngừng hệ thống NHCSXH Việt Nam mà cụ thể NHCSXH Huyện Nho Quan làm tốt vai trò điểm tựa vững cho hộ gia đình nghèo, gia đình sách vý n lên phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo, góp phần đảm bảo an sinh xã hội Kết hoạt động NHCSXH huyện ngày khẳng định tính hiệu cơng tác tín dụng hộ nghèo đối týợng sách việc thực Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Phát huy thành tích đạt đýợc, hệ thống NHCSXH Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình cần tiếp tục xác định tập trung nguồn vốn sách tới hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế hộ gia đình, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định bảo đảm an sinh xã hội Trong phạm vi kiến thức nhiều hạn chế thời gian nghiên cứu có giới hạn, nên tác giả luận văn chưa thể bao quát hết nội dung hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội hộ nghèo Với tinh thần ham học hỏi muốn trau dồi bổ sung kiến thức, em mong nhận góp ý, đánh giá giáo viên hướng dẫn khoa học thuộc khoa kinh tế-quản lý trường Đại học Thăng Long để luận văn hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! 22 ... lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình Chƣơng 3.Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình CHƢƠNG... VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN NHO QUAN 2.2.1 Thực trạng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Huyện Nho Quan- Tỉnh Ninh Bình 2.2.1.1 Tình hình hộ nghèo Huyện Nho Quan. .. LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng