Mục tiêu nghiên cứu của luận văn này là hệ thống hoá cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách Xã hội; đề xuất những giải pháp và kiến nghị chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam – Chi nhánh Thị xã Sơn Tây.
B ăGIÁOăD CăVÀă ÀOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG LÊăTH HUY NăTRANG NÂNGăCAOăCH TăL NGăCHOăVAYăH ăNGHỆOăT IăNGÂNă HÀNHăCHệNHăSÁCHăXÃăH IăVIÊTăNAMăậ CHIăNHÁNHăTH ăXÃă S NăTÂY TịMăT TăLU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVÀăQU NăLụ Hà N iăậ N mă2018 M ă U 1.ăTínhăc păthi tăc aăđ ătƠi Phòng giao d ch Ngân hàng CSXH Th xã S n Tây đ c thành l p theo quy t đ nh s 337/Q -H QT ngày 10/05/2013 c a Ch t ch H i đ ng qu n tr NHCSX N m h th ng NHCSXH Vi t Nam v i m ng l kh p c n i r ng c, Phòng giao d ch Ngân hàng CSXH Th xã S n Tây v i ch c n ng nhi m v th c hi n tín d ng đ i v i ng i nghèo đ i t ng sách khác đ a bàn Th xã S n Tây tham gia tích c c vào cơng cu c X GN đ a bàn Th xã Tuy nhiên, s nghi p X GN v n phía tr ngày khó kh n, ph c t p; trình phát tri n ch c, v i nhi m v ng trình cho vay h nghèo đ a bàn t nh v n nh ng v n đ b c xúc c n gi i quy t nh : m c đ u t bình quân h th p, nguy c n x u t ng cao, m c đích s d ng v n vay đ n u,.v.v… Nh ng v n đ ph c t p, nh ng ch a có mơ hình th c ti n ch a đ c nghiên c u đ y đ gi i quy t t t v n đ nghèo đói tri n ch Vi t Nam nói chung nh m phát ng trình cho vay h nghèo đ a bàn Th xã S n Tây nói riêng, địi h i ph i đ c nghiên c u m t cách có h th ng, khách quan khoa h c, ph i có s quan tâm đ c bi t c a ban ngành c a t nh, c a Nhà n nh toàn xã h i Vì v y h c viên ch n đ tài: “Nơngăcaoăch tăl c c ng ng cho vay h ănghèoăt iăNgơnăhƠngăChínhăsáchăXưăh iăVi tăNamăậ ChiănhánhăTh ăxưă S năTơy” làm lu n v n t t nghi p c a 2.ăM căđíchănghiênăc uăă - H th ng hố c s lỦ lu n v nâng cao ch t l ng cho vay h nghèo c a Ngân hàng Chính sách Xã h i - ánh giá th c tr ng v ch t l ng cho vay h nghèo c a Ngân hàng Chính sách Xã h i Vi t Nam – Chi nhánh Th xã S n Tây xu t nh ng gi i pháp ki n ngh ch y u nh m nâng cao ch t l ng cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách Xã h i Vi t Nam – Chi nhánh Th xã S n Tây 3.ă iăt 3.1 ngăvƠăph măviănghiênăc u ng nghiên c u: Nâng cao ch t l it ng cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách Xã h i Vi t Nam 3.2 Ph m vi nghiên c u: Nâng cao ch t l ng cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách Xã h i Vi t Nam – Chi nhánh Th xã S n Tây 4.ăPh ngăphápănghiênăc uăă 4.1 C s lu n Lu n v n s d ng ph ng pháp lu n v t bi n ch ng v t l ch s 4.2 Ph ng pháp nghiên c u Trên c s lỦ lu n nêu trên, tác gi s d ng ph ng pháp sau đ làm sáng t v n đ nghiên c u: - Ph đ ng pháp th ng kê: th ng kê nh ng thông tin, s li u thu th p c đ t t p h p nh ng thông tin s li u c n thi t cho đ tài - Ph ng pháp phân tích: vi c d a nh ng d li u s n có đ th c hi n phân tích - Ph ng pháp so sánh đánh giá: vi c d a vào nh ng d li u s n có đ ti n hành so sánh, đ i chi u v s t ng đ i, s t đ i, s t ng gi m giá tr c n nghiên c u - Ph ng pháp t ng h p, khái quát hóa 5.ăK tăc uăc aălu năv n: Ngoài ph n m đ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, lu n v n bao g m ch ng: CH NGă1:ăNH NGăV Nă ăLụăLU NăV ăCH TăL NGăCHOă VAYăH ăNGHỆOăC AăNGÂNăHÀNG CHệNHăSÁCHăXÃăH I VI TăNAM 1.1.T NGăQUANăV ăNGHỆOăVÀăGI MăNGHỆO 1.1.1 Kháiăni măv ănghèo vƠăgi mănghèo Dù có s khác bi t cách nhìn nh n v v n đ nghèo nh ng nh ng quan m nêu đ u ph n ánh nh ng khía c nh ch y u c a nghèo là: Có m c s ng th p h n m c s ng trung bình c a c ng đ ng dân c ; Không đ th h ng nh ng nhu c u c b n m c t i thi u dành cho ng c i; Thi u c h i l a ch n tham gia vào trình phát tri n c a c ng đ ng Theo tác gi : Gi m nghèo gi m tình tr ng dân c ch có th tho mãn m t ph n nhu c u c b n c a cu c s ng c p đ c ng đ ng, gi m nghèo đ i hay h không th a mãn nh ng c hi u gi m s l nhu c u c b n ng hay t l ng c p h gia đình, gi m nghèo đ c hi u nâng cao m c đ th a mãn nhu c u c b n c a h gia đình; hay cịn g i thu h p kho ng cách nghèo 1.1.2 Tiêuăchu năh ănghèo T n m 1993 đ n l n u ch nh chu n đói nghèo cho phù h p v i tình hình phát tri n c a đ t n c: T n m 2011 đ n (2015), chu n nghèo đ c nâng lên, theo quy t đ nh s 09/2011/Q -TTg ngày 30/01/2011 c a Th t ng Chính ph h nghèo h có thu nh p t 400.000 đ ng/ tháng/ ng i tr xu ng đ i v i vùng nông thôn, 500.000 đ ng/tháng/ng i tr xu ng đ i v i thành th Theo quy t đ nh s 01/2011/Q - UBND ngày 10/01/2011 c a y ban nhân dân thành ph Hà N i h nghèo nh ng h có thu nh p bình qn 750.000 đ ng/tháng/ng i tr xu ng đ i v i khu v c thành th , nh ng h có thu nh p bình quân 550.000 đ ng/ tháng/ ng i tr xu ng đ i v i khu v c nông thôn i u ph n nh u ki n s ng c a nhân dân lao đ ng t ng lên theo xu th phát tri n kinh t xã h i, d n d n đ t đ c tr ng thái n đ nh Theo quan m m i nh t hi n v nghèo đa chi u, h nghèo không ch ph n ánh thơng qua m c thu nh p bình qn c a h mà cịn thơng qua kh n ng ti p c n d ch v xã h i c b n nh giáo d c, y t , v n hóa, thơng tin,… Chu n nghèo đa chi u t c m c đ thi u h t mà n u h thi u nhi u h n m c đ b coi nghèo đa chi u Theo chu n nghèo đa chi u qu c t , m t h gia đình thi u 1/3 t ng m thi u h t tr lên s b coi nghèo đa chi u Chu n s đ thu c vào l c gi không thay đ i th i gian quy đ nh, khơng ph ng ngân sách có s n, không thay đ i thay đ i m c tiêu hay tình hình thay đ i tác đ ng sách Có th quy đ nh chu n c n nghèo đa chi u, chu n nghèo đa chi u nghiêm tr ng Trong giai đo n 2015-2020, Chu n nghèo đa chi u đ gia đình đ c xác đ nh nh sau (d ki n): M t h c coi h nghèo đa chi u n u h gia đình thi u t 2/5 t ng s nhu c u c b n tr lên (40 m tr lên) M t h gia đình đ c coi h c n nghèo đa chi u n u h gia đình thi u t 1/5 đ n 2/5 t ng s nhu c u c b n (20 đ n 40 m) M t h gia đình đ c coi h nghèo đa chi u nghiêm tr ng n u h gia đình thi u t 3/5 t ng s nhu c u c b n tr lên (60 m tr lên) 1.13 Nguyên nhân gơyăraătìnhătr ngănghèo - Nguyên nhân ch quan: + Ch quan c a b n thân ng i nghèo trình đ dân trí, h c v n th p; khơng có kinh nghi m làm n, không bi t cách s n xu t, kinh doanh, không bi t cách phân b chi tiêu ho c chi tiêu lãng phí ho c l i bi ng; đông con, neo đ n; g p ph i r i ro (tai n n, m đau,…); thi u ho c khơng có kh n ng lao đ ng; thi u ho c v n; m c t n n xã h i (c b c, nghi n hút, s đ …) + Ch quan c a c p quy n: thi u n ng l c, trình đ chuyên môn, hi u bi t, kinh nghi m c ng nh kh n ng tài đ có th th xuyên ch m lo, quan tâm, giúp đ , h tr ng ng i nghèo gi m thi u khó kh n - Nguyên nhân khách quan: + Do u ki n t nhiên nh : khí h u, th i ti t không thu n l i; đ t đai c n c i, đ a hình d c, đ i núi hi m tr khó canh tác; sinh s ng sâu vùng xa ch a có n đ vùng ng giao thông l i; thiên tai, d ch b nh b t ng … + Do xu t phát m n n kinh t th p ho c n n kinh t phát tri n: CSHT t i thi u (giao thông, th y l i, thông tin, n th p sáng, n ho t) ch a đáp ng đ c yêu c u s n xu t; thi u th tr c sinh ng đ giao l u s n ph m hàng hóa… 1.1.4 Chínhăsáchăc aănhƠăn Vi t Nam, X GN đ c a căv ăgi mănghèo c quán tri t ch tr ng, đ ng l i ng c s nh ng lu n m c a Ch ngh a Mác – Lênin t t ng H Chí Minh Công cu c gi m nghèo Vi t Nam đ c c ng đ ng qu c t đánh giá cao, song k t qu gi m nghèo l i thi u b n v ng, t l tái nghèo cao, t l h c n nghèo cịn l n, đ c bi t có nh ng h l i r i xu ng d i ng ng nghèo tác đ ng thiên tai, bão l , t ng giá, d ch b nh,… 1.2 CHOă VAYă H ă NGHỆOă C Aă NGÂNă HÀNGă CHệNHă SÁCHă XÃă H I 1.2.1 NgơnăhƠngăChínhăsáchăxưăh iă NHCSXH Vi t Nam m t t ch c tín d ng mà ho t đ ng ch y u cho vay theo sách k ho ch c a Nhà n c (cho vay sách) NHCSXH ho t đ ng khơng m c đích l i nhu n, đ c nhà n cb o đ m kh n ng toán; t l d tr b t bu c b ng 0%; không ph i tham gia b o hi m ti n g i; đ n c mi n thu kho n ph i n p ngân sách nhà c NHCSXH đ i v i m c đích tách ho t đ ng tín d ng sách kh i ngân hàng th ng m i (NHTM), đ ng th i th c hi n CTMTQG X GN, n đ nh xã h i, th c hi n tín d ng u đãi v i ng t i nghèo đ i ng sách khác, ho t đ ng khơng m c tiêu l i nhu n 1.2.2ăChoăvayăh ănghèoăc aăNgơnăhƠngăchínhăsáchăxưăh i 1.2.2.1 Khái ni m v cho vay cho vay h nghèo c a Ngân hàng sách xã h i Cho vay m t giao d ch v tài s n gi a bên cho vay bên vay, các ngân hàng, t ch c tín d ng v a bên vay v a bên cho vay Bên cho vay chuy n giao t m th i quy n s d ng tài s n cho bên vay th i gian th a thu n, bên vay có ngh a v hồn tr l i vô u ki n đ y đ v n lãi cho bên cho vay đ n th i h n toán Cho vay u đãi đ i v i h nghèo c a NHCSXH nh ng kho n tín d ng ch dành riêng cho nh ng ng i nghèo NHCSXH c p cho h nghèo có s c lao đ ng, nh ng thi u v n đ phát tri n s n xu t m t th i gian nh t đ nh ph i hoàn tr s ti n g c lãi, tùy theo t ng ngu n có th h theo lãi su t u đãi khác nh m giúp ng nghèo đói v 1.2.2.2 i nghèo mau chóng v ng t qua n lên hịa nh p c ng đ ng c m cho vay đ i v i h nghèo c a Ngân hàng sách xã h i M t là, kênh tín d ng khơng m c tiêu l i nhu n Hai là, đ i t ng vay v n tín d ng sách xã h i ng i nghèo theo ch đ nh c a Chính ph Ba là, ngu n v n đ cho vay đ i v i ng Nhà n i nghèo ngu n v n c a c, t c ngu n v n t Ngân sách có ngu n g c t Ngân sách Nhà n c B n là, ng i nghèo khác vay v n đ u ki n vay v n (H u h t ch c u đãi v lãi su t cho vay, ng trình cho vay không ph i th ch p tài s n), th t c cho vay cách ti p c n v i ngu n v n tín d ng sách xã h i N m là, ph ng th c cho vay đ c th c hi n đa ph n theo ph ng th c y thác qua t ch c tr xã h i ho c tr c ti p cho vay 1.2.2.3 Vai trị cho vay c a Ngân hàng sách xã h i đ i v i ng i nghèo Th nh t, đ ng l c giúp ng i nghèo v t qua nghèo đói Th hai, cho vay u đãi s t o u ki n cho ng vay n ng lãi, hi u qu ho t đ ng kinh t đ Th ba, cho vay u đãi giúp ng c n v i th tr i nghèo không ph i c nâng cao i nghèo nâng cao v i ki n th c ti p ng, có u ki n ho t đ ng s n xu t kinh doanh Th t , cho vay u đãi góp ph n tr c ti p vào chuy n đ i c c u kinh t nông nghi p nông thôn, th c hi n l i phân công lao đ ng xã h i Cu i cùng, cho vay u đãi cung ng v n cho ng i nghèo góp ph n xây d ng nông thôn m i 1.3 CH Tă L NGă CHOă VAYă H ă NGHỆOă C Aă NGÂNă HÀNGă CHệNHăSÁCHăXÃăH I 1.3.1 Quan ni măch tăl ngăchoăvayăh ănghèoăc aăNgơnăhƠngăchínhăsáchă xưăh i "Ch t l ng cho vay h nghèo vi c đ m b o kho n cho vay h nghèo, h c n nghèo tuân th nguyên t c s d ng v n vay m c đích hồn tr g c lãi vay cho ngân hàng theo quy đ nh h p đ ng tín d ng." 1.3.2.ăCh ătiêuăđoăl ngăch tăl ngăchoăvayăh ănghèo 1.3.2.1 Nhóm tiêu chí đ nh tính M c đ hài lịng c a ng 1.3.2.2 Nhóm tiêu chí đ nh l i vay v n cao hay th p? ng - Vòng quay v n tín d ng n m - N h n -N x u - T l thu lãi; lãi t n đ ng - K t qu x p lo i ch t l ng ho t đ ng c a T TK&VV - H s s d ng v n 1.3.3 Cácănhơnăt ă nhăh ngăđ nănâng cao ch tăl ngăchoăvayăh ănghèoă c aăNgơnăhƠngăchínhăsáchăxưăh i 1.3.3.1 Nhân t ch quan - N ng l c qu n tr u hành c a lãnh đ o: - Trình đ đ o đ c cán b c a ngân hàng: - Ch t l ng công tác t p hu n, đào t o - Trình đ k thu t công ngh áp d ng: 1.3.3.2 Nhân t khách quan - Ho t đ ng y thác cho vay c a t ch c H i, đoàn th ch t l ng ho t đ ng y nhi m c a T TK&VV - Nguyên nhân t phía ng - Mơi tr ng pháp lý - Môi tr ng kinh t - Môi tr ng t nhiên i vay v n NHCSXH 1.3 KINHă NGHI Mă NÂNGă CAOă CH Tă L NGHỆOă T Iă M Tă S ă Aă PH NGă CHOă VAYă H ă NGă TRONGă N Că VÀă BÀIă H Că KINHă NGHI M NGÂNă HÀNHă CHệNHă SÁCHă XÃă H Iă VIÊTă NAMă ậ CHIăNHÁNHăTH ăXÃăS NăTÂY 1.3.1 ChiănhánhăNgơnăhƠngăchínhăsáchăxưăh iăcácăt nhăkhuăv căTơyăB c 1.3.2 Chi nhánhă Ngơnă hƠngă chínhă sáchă xưă h iă cácă t nhă khuă v că Tơyă Nguyên 1.3.3.ăBƠiăh căkinhănghi măchoăNgơnăhƠngăchínhăsáchăxưăh iă th ăxưăS nă Tây - Th nh t: Ch đ ng báo cáo tranh th s quan tâm, ch đ o c a ng, Nhà n c, Qu c h i, Chính ph , B , ngành Trung quy n đ a ph ng c p y, ng c p đ i v i m t ho t đ ng c a NHCSXH đ a bàn - Th hai: S vào cu c có hi u qu c a c p y, quy n đ a ph ng c p, đ c bi t c p xã đ a bàn đ đ a ho t đ ng tín d ng sách thành cơng vi c th ng xuyên c a c p y, quy n c p - Th ba: Áp d ng ph ng ng th c tín d ng giao d ch tr c ti p đ i v i i vay có y thác m t s n i dung công vi c quy trình cho vay cho t ch c tr - xã h i thơng qua t TK&VV đ g n k t 04 nhà - Th t : Tri n khai k p th i, đ y đ ch m i c a Chính ph , Th t ng trình tín d ng sách ng Chính ph ban hành t i c s đ m b o quy đ nh; th c hi n đ ng b ch đ o t t c l nh v c ho t đ ng c a H QT - Th n m: i v i NHCSXH c p, vi c n ch n, đào t o, xây d ng m t đ i ng cán b ngành tâm huy t, tinh thơng ngh nghi p, có Ủ th c t ch c k lu t phong cách giao ti p v n minh, l ch s , t n t y ph c v ng i nghèo đ i t ng sách khác nhân t đ a đ n m i thành công - Th sáu: T ng c ng công tác ki m tra, giám sát đ i v i ho t đ ng c a t ch c tr , xã h i nh n y thác t ti t ki m vay v n s d ng v n vay D n cho vay c a Chi nhánh qua n m c ng có s t ng tr n m sau cao h n n m tr ng, c ch ng t quy mô tín d ng sách ngày m r ng N m 2015, doanh s cho vay đ t m c 61.257 trđ T ng d n cho vay 171.910 trđ, t ng 12.494 trđ so v i đ u n m, t c đ t ng tr ng 7,8% Doanh s cho vay n m 2016 65.206 tr.đ, t ng thêm 3.949 tri u đ ng, t ng ng v i 6,4% Trong đó, t ng d n cho vay đ n 31/12/2016 178.250 tr.đ, t ng 4.688 tr.đ so v i đ u n m Doanh s cho vay n m 2017 76.612 tr.đ, t ng thêm 11.406 tri u đ ng, t ng ng v i t c đ t ng tr ng 117,5%; T ng d n cho vay đ n 31/12/2017 201.419 tr.đ, t ng 23.619 tr.đ so v i đ u n m 2.2 TH CăTR NGăCH TăL NGăCHOăVAYăH ăNGHỆOăT IăCHIă NHÁNHăNGÂNăHÀNGăCHệNHăSÁCHăXÃăH IăTH ăXÃăS NăTÂY 2.2.1 Th cătr ngăchoăvayăh ănghèoă 2.2.1.1 Tình hình d n cho vay h nghèo D n cho vay h nghèo t i Chi nhánh có xu h ng gi m d n qua n m N m 2015, d n cho vay h nghèo c a Chi nhánh m c 24.540 tri u đ ng n m 2016 gi m 21.041 tri u đ ng, gi m 3.499 tri u đ ng, t ng ng v i 14% so v i n m tr nghèo ti p t c gi m 5.622 tri u đ ng, t c N m 2017, d n cho vay h ng ng v i 27% 2.2.1.2 Tình hình cho vay h nghèo theo ch V t ng s : cho vay ch ng trình t i Chi nhánh ng trình c a NHCSXH th xã S n Tây có t ng lên so v i n m nh ng không nhi u Tuy nhiên, n u xem xét theo t ng ch ng trình l i có s bi n đ ng đáng k C th : - Cho vay h gia đ nh HSSV có hồn c nh khó kh n gi m m t cách đáng k - Cho vay h nghèo h c n nghèo c ng gi m 12 - Cho vay đ i t ng sách lao đ ng n c ngồi: n m 2015 2016 khơng thay đ i nh ng t i n m 2017 d n b ng - Cho vay h m i nghèo l i có xu h - Cho vay n c s ch v sinh môi tr ng t ng m nh ng: có xu h ng t ng nh v i t c đ khơng đáng k nên khơng có s thay đ i nhi u - Cho vay h tr h nghèo v nhà 2.2.1.3 Tình hình cho vay theo l S l c ng có xu h ng gi m nh t gi i ngân t cho vay h nghèo nh ng n m qua có xu h N u nh n m 2015, NHCSXH th xã gi i ngân cho 252 l v n t i n m 2016 gi m 251 l nghèo đ t h nghèo vay t vay v n T i n m 2017, s l c gi i ngân ti p t c gi m 232 l 2.2.2ăTh cătr ngăch tăl ng gi m sút th t ngăchoăvayăh ănghèo 2.2.2.1 Vịng quay v n tín d ng n m Do công tác thu h i n đ c c i thi n nên vịng vay v n tín d ng cho vay h nghèo c a Chi nhánh nh ng n m qua đ c c i thi n đáng k N m 2015 v n tín d ng c a NHCSXH S n Tây quay đ c 1,21 vòng Sang n m 2016, s vòng quay t ng nh lên m c 1,34 vòng N m 2017 vịng quay v n tín d ng quay đ c 1,41 vịng/n m 2.2.2.2 Tình hình n q h n, n x u n khoanh, xóa n - N h n c a Chi nhánh qua n m gi m m nh N h n n m 2015 m c 149 tri u đ ng t i n m 2016 ch cịn 81,7 tri u đ ng (gi m 67,3 tri u đ ng) c bi t, đ n n m 2017, n h n ti p t c gi m 40,7 tri u đ ng (gi m 41 tri u đ ng), gi m g n l n so v i n m 2015 - N x u cho vay h nghèo c a NHCSXH c ng có xu h m nh nh n h n N m 2015 23,53 tri u đ ng; n n m 2016, n x u gi m m nh 10,92 tri u đ ng (gi m 16,4tr) N m 2017, n xu ng ch 4,83 tri u đ ng (gi m 3,2 tri u đ ng so v i n m tr 13 ng gi m x u gi m c) Tuy nhiên, so v i n m 2015, n x u c a Chi nhánh gi m 20,7 tri u, t ng ng v i 81,05% - N khoanh qua n m c ng có xu h ng gi m: n m 2015 m c 40 tri u đ ng, n m khơng có n xóa Trong n m 2016, n khoanh c a Chi nhánh gi m 23,6 tri u đ ng (gi m 14,4 tri u đ ng so v i n m tr c) N m 2017, n khoanh 20,4 tri u đ ng, gi m s t đ i so v i n m tr c 3,2 tri u đ ng, nh ng so v i n m 2015 gi m m nh 19,6 tri u đ ng (t ng ng v i 83%) - Riêng xóa n t ng lên qua n m m t cách đáng k ; n m 2016 6,8 tri u t i n m 2017 26,6 tri u (t ng thêm 19,8 tri u, g p g n l n n m tr c) 2.2.2.3 S vay bình quân m t h nghèo Giai đo n 2015-2017, s ti n vay v n bình quân h có s gia t ng nh ng khơng đáng k qua n m N u nh n m 2015, bình quân m i h gia đình đ c vay kho ng 21,1 tri u đ ng n m 2016 s t ng lên 21,4 tri u n m 2016 21,7 tri u đ ng 2.2.2.4 T l thu lãi, lãi t n đ ng T l thu lãi ngày đ c c i thi n qua n m, lãi t n đ ng ngày gi m 2.2.2.5 H s s d ng v n: - T l s d ng v n ngu n v n qua n m c a Chi nhánh t đ i n đ nh, m c dù có xu h ng ng gi m nh ng không đáng k Nhìn chung t l s d ng v n ngu n v n c a Chi nhánh th ng m c cao - Trong t ng d n d n cho vay h nghèo n m 2015 24.540 tri u đ ng; cho vay h tr h nghèo v nhà 985 tri u đ ng N m 2016, cho vay h nghèo 21.041 tr.đ, gi m 2.284 tr.đ so v i n m tr k ho ch Cho vay h tr h nghèo v nhà 14 c, đ t 100% 808 tr.đ, gi m 53 tr.đ so v i n m tr c N m 2017, cho vay h nghèo 15.419 trđ, gi m 5.622 trđ so v i n m 2016 Cho vay h tr h nghèo v nhà n m tr 698 trđ, gi m 110 trđ so v i c - T l v n cho vay h nghèo n m qua c a Chi nhánh có xu h ng gi m m nh: n m 2015 14,81%, n m 2016 12,22% n m 2017 gi m 7,98% 2.2.2.6 K t qu x p lo i ch t l ng ho t đ ng c a T TK&VV Hi n nay, t i S n Tây có 236 t TK&VV giúp NHCSXH S n Tây m r ng quy mô ch t l ng tín d ng u đãi Qua đánh giá x p lo i bình b u, có th th y, s l đ t lo i t t t ng lên, s l ng t lo i trung bình gi m xu ng, khơng có t y u kém, u ph n ánh ch t l TK&VV có xu h ng t TK&VV ng hi u qu ho t đ ng c a t ng t ng lên 2.2.2.7 M c đ hài lòng c a h vay V m c đ đáp ng nhu c u c a ngu n v n vay - V lãi su t cho vay: Ti n hành kh o sát h nghèo vay v n đ a bàn m c đ hài lòng v lãi su t vay v n ch a cao - V m c vay v n: Trong nh ng n m qua, m c vay v n đ i v i h nghèo đ c c i thi n, nhiên theo đánh giá v i nhu c u vay v n c a h m c cho vay hi n th p, ch a đáp ng đ kinh doanh, v c nhu c u v n cho m r ng s n xu t n lên thoát nghèo - V th i h n vay v n: th i h n vay v n dành cho h nghèo t linh ho t đáp ng nhu c u c a ng i dân nên có ch có 10% s h đ ng đ i ch i c m th y ch a hài lòng, 20% c m th y hài lịng, cịn l i khơng có Ủ ki n - V u ki n vay v n: Nhìn chung, u ki n vay v n c a h nghèo 15 t ng đ i đ n gi n có nhi u u đãi so v i vay v n t i NHTM, nhiên, th c t kh o sát h vay v n h u h t h đ u c m th y ch a hài lòng v u ki n vay v n (50%) V M c đ hài lòng đ i v i ch t l ng ph c v c a NHCSXH - V quy trình, th t c vay v n: Hi n nay, quy trình cho vay có s k t h p ch t ch c a NHCSXH, h i đồn th , quy n đ a ph vay đ i t ng i dân đ ng nên cho ng Vi c cho vay t i m giao d ch xã t o thu n l i cho c vay v n d dàng - V thái đ ph c v c a nhân viên NHCSXH Th xã: k t qu kh o sát cho th y, đa s đ u hài lòng v i thái đ ph c v c a nhân viên Ngân hàng, hài lòng chi m 50%, r t hài lòng chi m bình th v n cịn t n t i tr ng chi m 30% Tuy nhiên ng h p nhân viên c a NHCSXH ch a có đ k n ng, kinh nghi m đ gi i thích th u đáo, rõ ràng, d hi u cho ng i dân làm th t c vay v n - V s h tr , giám sát c a nhân viên ngân hàng, t ch c tr xã h i, quy n đ a ph ng trình s d ng v n vay hi n nhìn chung cịn y u - V ph ng th c tr n c ng có t i 22% s h c m th y khơng hài lịng th c s khơng hài lịng 40% khơng có Ủ ki n, 34% c m th y hài lòng 6% c m th y r t hài lịng Có 4/50 h có Ủ ki n mong mu n đ c c i thi n u ki n tr n nh kéo dài th i gian tr n g c, nâng th i h n tính lãi vay ngân hàng 2.3 ÁNHă GIÁă TH Că TR NGă CH Tă L NGă CHOă VAYă H ă NGHỆOăT IăCHIăNHÁNHăNGÂNăHÀNGăCHệNHăSÁCHăXÃăH IăTH ă XÃăS NăTÂYă 2.3.1.ăK tăqu ăđ tăđ c Th nh t, giai đo n v a qua, NHCSXH S n Tây th c hi n nghiêm 16 túc quy trình tín d ng, cho vay đ i t quan m đ ng, th t c thu n ti n phù h p v i ng l i, sách, lu t pháp, quy đ nh c a Lu t ngân hàng u ki n c a ng i vay v n Hai là, NHCSXH S n Tây c g ng ph n đ u đáp ng k p th i, đ y đ nhu c u c a khách hàng c s huy đ ng t i đa nh ng kh n ng c a ngân hàng v cung c p tín d ng: d n tín d ng, s l v n, t l h nghèo đ ng h nghèo đ c vay c vay v n d n bình quân c a m t h đ c NH ph n đ u gia t ng qua n m Ba là, tín d ng u đãi đ i v i h nghèo c n nghèo góp ph n quan tr ng vào gi i quy t v n đ gi m nghèo đ a bàn, góp ph n nâng cao trình đ dân trí, c i thi n môi tr ng nông thôn B n là, NHCSXH Th xã không ng ng th c hi n bi n pháp đ m b o v n vay đ c s d ng m c đích, nâng cao kh n ng thu h i v n nâng cao k t qu ho t đ ng c a NHCSXH N m là, ch t l ng tín d ng c a NH đ khoanh, n x u có xu h h c c i thi n, n h n, n ng gi m, t l n x u m c r t th p có xu ng gi m qua n m 2.3.2 H năch ăvƠănguyên nhân c aăhanăch ă 2.3.2.1 H n ch M t là, ch t l ng tín d ng y thác ch a đ ng đ u, thi u b n v ng , t l n h n hàng n m có xu h ng gi m nh ng v n t n t i Hai là, cho vay h nghèo c a NHCSXH Vi t Nam- Chi nhánh th xã S n Tây ch a đ c tr ng, s h nghèo đ c vay v n có xu h ng ngày m t gi m Ba là, m c cho vay có t ng nh ng khơng nhi u ch a đáp ng t t nh t nhu c u vay v n c a h nghèo B n là, cho vay h nghèo c a Ngân hàng sách Th xã v n ch a 17 đáp ng đ c nhu c u c a h vay 2.3.2.2 Nguyên nhân c a h n ch * Nguyên nhân ch quan - Do l c l ng cán b NHCSXH- Chi nhánh th xã S n Tây (9 cán b ) kh i l ng cơng vi c q l n nên có lúc khơng th hồn thành t t cơng vi c đ c giao - N ng l c qu n tr u hành c a lãnh đ o - Ch t l ng công tác t p hu n sách tín d ng cịn h n ch - C ch t o l p ngu n v n c a NHCSXH Vi t Nam- Chi nhánh th xã S n Tây ch a có tính n đ nh lâu dài * Nguyên nhân khách quan - Do ngân sách c a UBND th xã S n Tây cịn h n ch , thu khơng đ chi, ph i u hòa t UBND thành ph Hà N i nên r t khó kh n b trí đ c nhi u ngu n v n chuy n sang NHCSXH - Vi c vay v n c a h nghèo không ph i th ch p tài s n, nh ng ph i thành viên c a t TK&VV m t t ch c H i qu n lỦ - Vi c xác đ nh h nghèo đ c vay v n ch a phù h p v i u ki n th c ti n - Các h nghèo nhìn chung đ u có Ủ th c mu n nghèo, c i thi n đ i s ng mong mu n m t cu c s ng n đ nh h n Tuy nhiên, bên c nh v n cịn m t b ph n không nh h nghèo nh ng l tr c p c a Nhà n c 18 i lao đ ng, l i vào s CH NGă3: GI IăPHÁPăNÂNGăCAOăCH TăL NGăCHOăVAYăH ă NGHỆOăT IăNGÂNăHÀNGăCHệNHăSÁCHăXÃăH I VIÊT NAM ậ CHI NHÁNH TH ăXÃăS NăTÂY 3.1 K ăHO CHăTH CăHI NăGI MăNGHỆOăTHÀNHăPH ăHÀăN Iă NăN Mă2020 3.1.1ă nhăh ngăphátătri năkinhăt ăxưăh iăThƠnhăph ăHƠăN i Hà N i đ m c tiêu t c đ t ng tr ng GDP bình quân th i k 2016- 2020 đ t 9%/n m kho ng 8%/n m th i k 2021-2030 n n m 2020 đ t 5.300 USD n m 2030 đ t 11.000 USD (tính theo giá th c t ) T c đ t ng giá tr xu t kh u đ a bàn bình qn 14-15% th i k 2016-2020 Quy mơ dân s Hà N i đ n n m 2020 đ t kho ng 7,9-8 tri u ng i n m 2030 đ t kho ng 9,4-9,5 tri u ng i T l lao đ ng qua đào t o 70-75% vào n m 2020, đ a Th đô tr thành trung tâm đào t o ch t l ng cao c a c n c có t m c khu v c Hà N i đ t m c tiêu xây d ng n n v n hóa tiên ti n, giàu b n s c dân t c, ng i Hà N i l ch, v n minh T l th hóa c a Hà N i n m 2020 đ t 54-55%… 3.1.2ăK ăho chăth căhi năgi mănghèoăc aăThƠnhăph K ho ch th c hi n m c tiêu gi m nghèo b n v ng thành ph Hà N i đ n n m 2020 m t nh ng k ho ch l n c a thành ph ây m t k ho ch r t quan tr ng, nh m đ m b o an sinh xã h i, t ng thu nh p, c i thi n đ i s ng v t ch t tinh th n cho ng i dân nghèo c a Th đơ, góp ph n đ y m nh phát tri n kinh t xã h i g n v i gi m nghèo b n v ng, gi m d n kho ng cách chênh l ch v m c s ng gi a khu v c thành th - nơng thơn mi n núi Theo đó, thành ph đ t m c tiêu đ n cu i n m 2018, khơng cịn xã, thơn có u ki n kinh t - xã h i đ c bi t khó kh n thu c Ch 19 ng trình 135 Ph n đ u đ n cu i n m 2020, t l h nghèo c a thành ph d i 1,2%; riêng t l h nghèo khu v c nông thôn d i 1,5%; t l h nghèo t i xã mi n núi, vùng đ ng bào dân t c thi u s d i 3% K ho ch gi m nghèo giai đo n 2016-2020: T l h nghèo cu i n m 2016 2,3%; t ng t , n m 2017 1,7%, n m 2018 1,4%, n m 2019 1,2% n m 2020 1,1% V gi i pháp, d án thành ph n g m nhóm d án c b n (H tr phát tri n s n xu t, đa d ng hóa sinh k nhân r ng mơ hình gi m nghèo; h tr nh ng tiêu chí thi u h t, ti p c n d ch v xã h i c b n c a h nghèo; truy n thông gi m nghèo v thông tin; nâng cao n ng l c giám sát, đánh giá th c hi n ch ng trình; h tr đ u t c s h t ng cho xã đ c bi t khó kh n, thơn, b n đ c bi t khó kh n) NHă H 3.2 NGă HO Tă NGă C Aă CHIă NHÁNHă NGÂNă HÀNGă CHệNHăSÁCHăXÃăH IăTH XÃăS NăTÂYă 3.2.1 nh h ng ho t đ ng T ch c th c hi n có hi u qu ch h i c a Nhà n ng trình tín d ng sách xã c đ a bàn, hoàn thành 100% ch tiêu k ho ch đ c giao hàng n m T ng c ch t l ng công tác ki m tra giám sát, nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a m giao d ch xã, ch t l ng tín d ng, ng ho t đ ng y thác c a t ch c tr - xã h i Tranh th s ng h , t o u ki n c a c p u , quy n c p, ban ngành đoàn th s ch đ o c a NHCSXH TW 3.2.2 M c tiêu ho t đ ng - T ng ngu n v n qu n lỦ c b n đ t k ho ch đ c giao, ngu n v n huy đ ng ti n g i ti t ki m qua T TK&VV, huy đ ng ti t ki m dân c đ t v t ch tiêu k ho ch đ c giao - Tri n khai cho vay đ m b o hoàn thành t t ch tiêu k ho ch tín d ng 20 đ c giao n m T ng h p nhu c u, kh n ng cho vay ch d ng t i xã, ph ng trình Tr ng trình tín ng ban đ i di n u ch nh ch tiêu k p th i theo quy đ nh - H s s d ng v n đ t 99% - T l n h n d i 0,1% t ng d n cho vay ch ng trình - T l thu lãi đ t 97% - 100% xã, ph ng x p lo i ch t l ng tín d ng t t theo tiêu chí ch m m t i công v n 819/NHCS-TDNN ngày 9/4/2015 c a T ng giám đ c NHCSXH 3.3 GI Iă PHÁPă VÀă KI Nă NGH ă NÂNGă CAOă CH Tă L NGă CHOă VAYă H ă NGHỆOă T Iă NGÂNă HÀNGă CHệNHă SÁCHă XÃă H I VIÊT NAM ậ CHIăNHÁNHăTH ăXÃăS NăTÂY 3.3.1ăGi iăphápănơngăcaoăch tăl ngăchoăvayăh ănghèoăt iăchi nhánh Ngân hƠngăchínhăsáchăxưăh iăTh ăxưăS năTơy 3.3.1.1 T ng c ng gi i pháp h tr h nghèo s d ng v n vay hi u qu * Khuy n nông, khuy n lâm, khuy n ng NHCSXH c n ph i h p v i ngành đ y m nh công tác khuy n nông, khuy n lâm, cung c p ki n th c làm n cho h nghèo, t p hu n chuy n giao khoa h c k thu t gi i quy t đ u cho s n ph m nh m t ng kh n ng phát huy cao nh t hi u qu v n đ u t c a NHCSXH đ i v i ch X GN, phát tri n kinh t đ a ph ng trình ng Thành ph * S tham gia c a quy n ban ngành vào ho t đ ng X GN Gi i ngân tín d ng sách ph i g n v i quy ho ch s n xu t c a đ a ph ng, d a th m nh c a đ a ph ng Gi m d n sách h tr khơng hồn l i, thay vào g n v i u ki n có quy đ nh th i gian hồn tr Ngồi ra, q trình xây d ng sách c ng c n có s ph i h p, l ng 21 ghép có hi u qu v i ho t đ ng h tr k thu t, chuy n giao công ngh , khuy n công, khuy n nông, khuy n lâm, khuy n ng ; nhân r ng mơ hình s n xu t, kinh doanh, nuôi tr ng hi u qu c a t ng đ a ph nghèo nh m giúp h nghèo nhanh chóng v ng t i h gia đình n lên nghèo ng th i, ph i h p ch t ch h n n a v i NHCSXH vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng sách 3.3.1.2 Nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a m giao d ch t ti t ki m vay v n, h i, đoàn nh n y thác * i m giao d ch t i xã Ngân hàng c n t ng thêm m giao d ch t i xã Nh ng xã c n thi t ph i t ng thêm m giao d ch t i xã nh ng ch t l t i m giao d ch l u đ ng c ng c n nâng cao ch t l ng ho t đ ng ng ho t đ ng c a m giao d ch Nâng cao ch t l ph ng ho t đ ng c a m giao d ch l u đ ng t i xã, ng t ch c t t m ng l tr c ti p đ n tay ng i giao d ch, th c hi n ch tr i dân, t ng b ng gi i ngân c hoàn thi n nguyên t c qu n lỦ cơng khai l nh v c tín d ng sách, t o u ki n thu n l i cho h nghèo đ it ng sách ti p c n v i d ch v tài ngân hàng m t cách thu n ti n nh t * T ti t ki m vay v n C n t ng c ng ki m tra, đôn đ c ho t đ ng c a t TK&VV Giám sát trình s d ng v n vay c a h Ph i h p v i Ban qu n lỦ t TK&VV đôn đ c ng i vay tr n g c, lãi theo đ nh k th a thu n Thông báo k p th i cho Ngân hàng n i cho vay v tr ng h p s d ng v n vay b r i ro nguyên nhân khách quan (thiên tai, d ch b nh, h a ho n, ch t, m t tích ) r i ro nguyên nhân ch quan nh : s d ng v n vay sai m c đích, ng i vay tr n, đ có bi n pháp x 22 lỦ thích h p, k p th i Ph i h p NHCSXH quy n đ a ph n h n h ng x lỦ tr ng h p n chây , ng d n h vay l p h s đ ngh x lỦ n r i ro nguyên nhân khách quan (n u có) C ng c nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a t TK&VV, t ng c ng k lu t tín d ng c a t Xây d ng k lu t tín d ng ch t ch , nghiêm minh t ch c ho t đ ng c a t TK&VV * y m nh tín d ng u thác qua t ch c tr - xã h i NHCSXH Th xã h i đồn th c n có s ph i h p ch t ch công tác ch đ o, tri n khai th c hi n nhi m v y thác Hàng n m, t ch c l p t p hu n nghi p v cho cán b h i đoàn th , t ch c bu i h p giao ban, c p Th xã tháng/l n, c p xã giao ban hàng tháng t i m giao d ch ng th i Ngân hàng c n t ng c ng công tác ki m tra, giám sát s d ng v n vay sau cho vay c a h i đoàn th Vi c ki m tra giám sát ho t đ ng vay v n, đ nhi u hình th c, ki m tra th c c p h i trì v i ng xuyên, ki m tra đ nh k , ki m tra đ t xu t ph i h p ki m tra nh m t ng c ng nhi m v c a cán b h i c p vi c ch đ o, tri n khai n i dung c a ch giá vai trò, trách nhi m c a Ban th ng trình y thác, qua đánh ng v , Ban qu n lỦ d án, Ban qu n lỦ t TK&VV, h i viên vay v n, ch n ch nh nh ng sai sót k p th i 3.3.1.3 T ng c ng th c hi n nghiêm túc quy trình tín d ng Q trình bình ch n, xét t đ i t ng vay v n ph i đ c th c hi n công khai, khách quan NHCSXH Th xã S n Tây c n ti p t c c i ti n ph cho vay theo h ng th c, th t c ng t o u ki n thu n l i cho h nghèo đ c vay v n s d ng d ch v ngân hàng khác, kh c ph c tình tr ng cho vay có tính “cào b ng”, th i h n cho vay không phù h p v i kh n ng tr n c a ng 23 i vay Th i h n cho vay đ c xác đ nh phù h p v i nhu c u v n vay, chu k s n xu t, kinh doanh c a tr ng, v t nuôi kh n ng hoàn tr n c a h nghèo, h gia đình, cá nhân 3.3.1.4 T ng c ng cơng tác ki m tra, giám sát Ngân hàng c n ph i ki m tra th ng xuyên, liên t c; ki m tra t h cho vay đ n h i, đoàn th , đ n Th xã, xã Ngân hàng c n ph i h p v i H i Nơng dân, H i ph n , đồn th khác xây d ng k ho ch ki m tra hàng n m, phân công trách nhi m c th cho cán b ph trách ch ng trình ph trách đ a bàn th c hi n ki m tra theo chuyên đ ho c ki m tra l ng ghép v i n i dung, ch ng trình cơng tác H i theo đ nh k Phòng giao d ch NHCSXH Th xã c ng c n t ng c c ng c ch t l ng ki m tra đ ng ho t đ ng c a T TK&VV đ nâng cao ch t l ng tín d ng, Ki n tồn l i nh ng T TK&VV ch a thành l p theo c m dân c Th c hi n t t công tác đào t o, t p hu n đ nâng cao ch t l ng c a cơng tác tín d ng t khâu thành l p T bình xét vay v n đ n khâu qu n lỦ, theo dõi thu n , thu lãi Ban Th ng v H i đoàn th c p xã c ng c n th ng xuyên ki m tra, giám sát ho t đ ng c a T TK&VV, tham gia ch ng ki n phiên giao d ch t i i m giao d ch giao ban v i NHCSXH đ y đ theo quy đ nh C n x lỦ nh ng tr ng h p bình xét cho vay ch a đ i t ng, cho vay ké; thu l phí sai quy đ nh, s d ng phí y thác hoa h ng ch a 3.3.2 Ki năngh ănơngăcaoăch tăl ngăchoăvayăh ănghèoăt iăchi nhánh Ngân hƠngăchínhăsáchăxưăh iăTh ăxưăS năTơy 3.3.2.1 - i v i ph ng, Nhà n c c n ti p t c nghiên c u s a đ i, b sung, ban hành m i sách xã h i nh m giúp h nghèo đ i t 24 ng sách khác phát tri n s n xu t kinh doanh kh c ph c khó kh n cu c s ng - G n công tác cho vay v n v i vi c nghiên c u phát tri n th tr ng tiêu th 3.3.2.2 iv ic pu ng, quy n đ a ph ng c p t i Th xã S n Tây ngh H ND, UBND Th xã xem xét có k ho ch hàng n m dành m t ph n t ng thu, ti t ki m chi ngân sách b sung ngu n v n cho NHCSXH Th xã đ cho vay h nghèo đ i t ng sách khác theo Quy t đ nh s 86/2009/Q – UBND ngày 7/7/2009 c a UBND thành ph Hà N i ngh h i đoàn th nh n y thác cho vay đ a bàn Th xã t ng c ng công tác t p hu n nâng cao ch t l v y thác vay v n T ng c ng cán b chuyên trách làm nhi m ng công tác ki m tra, giám sát đ i v i h i đoàn th c p xã, t TK&VV, h vay vi c th c hi n công đo n nh n y thác cho vay UBND Th xã xã c n t ng thu, ti t ki m chi, d n ngu n l c th c hi n tín d ng sách, d n ngu n l c t ng h p c trung ph ng cho ngân hàng sách đ th c hi n tín d ng u đãi C n thay đ i Ủ th c c a ng v ng đ a i nghèo, đ h có Ủ th c t tơn, t n lên nghèo, tránh tâm lỦ l i hồn tồn vào nhà n c 3.3.2.3 Ki n ngh v i Ngân hàng sách xã h i Vi t Nam T ch c h p đ i t ng vay v n thu c di n th h ng sách tín d ng có u đãi c a Chính ph Thơng báo ph bi n ch ng trình sách tín d ng có u đãi c a Chính ph đ n h nghèo đ i t ng sách khác C n đa d ng hóa cho vay t t c ngành ngh , đ c bi t ngành ngh th công truy n th ng 25 K TăLU N Lu n v n h th ng hóa nh ng v n đ lỦ lu n c b n v ch t l ng tín d ng h nghèo, h c n nghèo t i Ngân hàng sách xã h i Trong đó, đ c bi t lu n v n ch rõ nh ng tiêu chí đánh giá ch t l ng tín d ng h nghèo, h c n nghèo t i Ngân hàng sách xã h i c ng nh nhân t nh h ng Lu n v n phân tích, đánh giá th c tr ng ch t l ng tín d ng h nghèo, h c n nghèo t i Ngân hàng sách xã h i Th xã S n Tây th i gian qua nh m rút nh ng thành t u h n ch nâng cao ch t l ng tín d ng h nghèo, c n nghèo c a NH NHCSXH Th xã S n Tây Phòng giao d ch thu c Chi nhánh NHCSXH Thành ph Hà N i, th i gian qua, NHCSXH Th xã S n Tây th hi n vai trò quan tr ng c a cơng tác xóa đói gi m nghèo, h tr tín d ng cho h nghèo, c n nghèo t i Th xã Tuy nhiên, bên c nh nh ng thành cơng đ t đ c ch t l ng tín d ng đ i v i h nghèo, c n nghèo t i NHCSXH S n Tây h n ch Lu n v n c ng đ a nh ng gi i pháp c th nh m mong mu n nâng cao ch t l ng tín d ng đ i v i h nghèo, c n nghèo t i NHCSXH S n Tây th i gian t i th c hi n thành công gi i pháp, lu n v n c ng đ xu t m t s ki n ngh v i quy n đ a ph ng đ i v i Ngân hàng sách xã h i Vi t Nam Nh ng gi i pháp có vai trị quan tr ng tham m u cho ban lãnh đ o c a Ngân hàng sách xã h i Th xã S n Tây th i gian t i nh m không ng ng nâng cao hi u qu ho t đ ng 26 ... u: Nâng cao ch t l it ng cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách Xã h i Vi t Nam 3.2 Ph m vi nghiên c u: Nâng cao ch t l ng cho vay h nghèo t i Ngân hàng Chính sách Xã h i Vi t Nam – Chi nhánh. .. uăă - H th ng hoá c s lỦ lu n v nâng cao ch t l ng cho vay h nghèo c a Ngân hàng Chính sách Xã h i - ánh giá th c tr ng v ch t l ng cho vay h nghèo c a Ngân hàng Chính sách Xã h i Vi t Nam – Chi. .. NGăNÂNG? ?CAO? ?CH TăL NG? ?CHO? ?VAY H ăNGHỆOăT IăNGÂNăHÀNHăCHệNHăSÁCHăXÃăH IăVIÊT? ?NAM? ?ậ CHI? ?NHÁNHăTH ăXÃăS NăTÂY 2.1 KHÁIă QUÁTă V ă NGÂNă HÀNGă CHệNHă SÁCHă XÃă H Iă VI Tă NAM ậ CHI? ?NHÁNHăTH ăXÃăS