Mục đích cơ bản của luận văn này là làm rõ thực trạng, đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế. Đề xuất được những định hướng giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO / BỘ NỘI VỤ / HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN NGỌC ĐỨC CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC THAO Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện hành Quốc gia Số: 201 Phan Bội Châu, TP Huế, Thừa Thiên Huế Thời gian: Vào hồi tháng năm MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Trong nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa, với chiến lược phát triển kinh tế xã hội, doanh nghiệp nhỏ vừa ngày phát triển đa dạng số lượng lẫn chất lượng giữ vai trò to lớn trongthúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm, nâng cao chất lượng sống người dân góp phần làm tăng nguồn thu ngân sách địa phương quốc gia Hiện nay, NHTM xác định phận DNNVV nhóm khách hàng mục tiêu, đối tượng cho vay có nhiều tiềm nên NHTM tìm cách để khai thác triệt để đối tượng Lợi ích mà DNNVV đem lại cho ngân hàng ngày tăng, có nguồn thu từ hoạt động tín dụng DNNVV đoạn thị trường mục tiêu mà BIDV - Chi nhánh Huế lựa chọn chiến lược phát triển khách hàng Chi nhánh thực nhiều biện pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNNVV Tuy nhiên, kết nhiều hạn chế: thị phần cho vay DNNVV thấp, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, chất lượng sản phẩm mức độ hài lòng khách hàng chưa cao Từ tình hình đó, để phát triển cho vay khách hàng DNNVV, hạn chế rủi ro việc nghiên cứu cách tồn diện, hệ thống cụ thể lý luận thực tiễn cho vay DNNVV, qua có biện pháp để phát triển đẩy mạnh đối tượng khách hàng trở thành vấn đề thiết, mang tính thời có ý nghĩa chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Huế Căn vào vấn đề trên, tác giả chọn đề tài “Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế” làm đề tài luận văn cao học Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nhiều tác giả nghiên cứu nhiều năm qua Đề tài “Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế” lần tác giả đề tài nghiên cứu tập trung vào lĩnh vực phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Tác giả cam kết cơng trình nghiên cứu độc lập khơng trùng lắp với cơng trình nghiên cứu trước Mục đích nhiệm vụ luận văn - Mục đích: : Đề xuất định hướng, giải pháp nhằm phát triển mạnh mẽ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế - Nhiệm vụ: - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại - Làm rõ thực trạng, đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế - Đề xuất định hướng giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: + Lý luận: Hệ thống hóa vấn đề phát triển cho vay ngân hàng thương mại + Thực tiễn: Nghiên cứu phân tích đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế - Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế - Về thời gian: Đề tài nghiên cứu phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế từ năm 2014 đến Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu luận văn - Phương pháp luận sở lý luận: + Phương pháp luận Duy vật biện chứng Duy vật lịch sử chủ nghĩa Mác – Lê nin; + Cơ sở lý luận: dựa sở lý luận ngân hàng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Là phương pháp tìm hiểu vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu thông qua tài liệu như: sách, báo, tạp chí, tài liệu tập huấn ngân hàng,… phương pháp sử dụng suốt thời gian làm luận văn; Đồng thời tác giả sử dụng thêm phương pháp tổng hợp, phân tích số liệu, kết hợp với quy trình, nghiệp vụ tham khảo ý kiến số phận chức liên quan đến cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế Phương pháp thu thập thơng tin văn hay lời nói người hiểu biết ngân hàng, khách hàng ngân hàng Ngoài ra, tác giả sử dụng phương pháp thu thập, xử lý số liệu: Số liệu thu thập từ báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế, từ quan thống kê, báo,…và xử lý máy tính 6.Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn: - Ý nghĩa lý luận: Luận văn làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại - Ý nghĩa thực tiễn: Nâng cao nhận thức đặc điểm khẳng định vai trò quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế đất nước; phân tích thuận lợi khó khăn doanh nghiệp nhỏ vừa gặp phải; vai trị tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Thông qua thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế, luận văn phân tích, tiêu tín dụng, từ đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế, khó khăn nguyên nhân tồn hạn chế để đề xuất giải pháp chế sách, giải pháp nghiệp vụ ngân hàng, giải pháp hỗ trợ kiến nghị nhằm giải pháp phù hợp cho việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế nói riêng ngân hàng thương mại nói chung, đưa ngành ngân hàng ngày phát triển an toàn bền vững Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.3 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt độngcủa ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2.3 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.3 Đặc điểm nhu cầu vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3.1 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3.3 Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Nội dung cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Quy trình cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Cho vay trực tiếp lần 1.2.2.2 Cho vay theo hạn mức 1.2.2.3 Cho vay theo dự án đầu tư 1.2.2.4 Cho vay hợp vốn 1.2.2.5 Cho vay trả góp 1.2.2.6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng 1.2.2.7 Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 1.2.2.8 Cho vay theo hạn mức thấuchi 1.2.2.9 Cho vay ủy thác 1.2.2.10 Cho vay có đảm bảo 1.2.2.11 Cho vay khơng có tài sản đảm bảo 1.2.2.12 Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm 1.2.3 Các tiêu đánh giá cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mơ 1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng đối tượng cho vay 1.2.3.3.Nhóm tiêu phản ánh chất lượng hiệu 1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng 1.2.4.2 Nhóm nhân tố thuộc thân doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.4.3 Nhóm nhân tố khách quan khác 1.3 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay ngân hàng nước 1.3.1.1.Kinh nghiệm cho vay VietcomBank 1.3.1.2.Kinh nghiệm cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam– Chi nhánh Huế việc cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Tóm tắt chƣơng Trên sở lí luận cho vay DNNVV NHTM Xuất phát từ vai trò ý nghĩa DNNVV thấy tồn phát triển DNNVV tất yếu khách quan, cho vay DNNVV mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM nâng cao chất lượng cho vay góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng Tại tỉnh Thừa Thiên Huế, Chi nhánh NHTM nước ta nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế nói riêng làm để tăng trưởng cho vay nâng cao chất lượng cho vay, góp phần phát triển DNNVV địa bàn tỉnh mang lại thu nhập, góp phần làm cho Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Chương Luận văn tiến hành phân tích thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 29,2% cá nhân 26,2% năm Năm 2016 nguồn vốn huy động Chi nhánh tăng 25,4% so với năm 2015, đó: nguồn huy động từ doanh nghiệp cá nhân tăng lên 78% 45,5%, ngược lại, nguồn vốn huy động từ tổ chức Định chế tài giảm đến 27,5% so với năm 2015 Mặc dù nguồn vốn tạm thời từ tổ chức định chế tài giảm, cụ thể nguồn huy động từ BHXH Việt Nam giảm 101,1 tỷ tổng huy động vốn năm 2016 Chi nhánh tăng 25,4% so với năm 2015, kết đạt nỗ lực phấn đấu tích cực đáng khích lệ Chi nhánh Hoạt động cho vay Tổng dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế tăng liên tục năm qua Năm 2015 tăng 23,4% so với năm 2014 năm 2016 tăng đến 51,2% (tuyệt đối +1.756 tỷ đồng) so với năm 2015 Đây tín hiệu tốt cho mở rộng đột phá hoạt động cho vay Chi nhánh năm tới Kết kinh doanh Hiệu kinh doanh: Đến 31/12/2016, lợi nhuận trước thuế sau trích lập dự phịng rủi ro đạt 105,5 tỷ đồng Kết đạt do: (1) Huy động vốn Chi nhánh tăng trưởng mạnh, hoàn thành tốt kế hoạch giao;(2) tín dụng, Chi nhánh tích cực cơng tác phát triển khách hàng tăng trưởng tín dụng thu hồi nợ, lãi treo số DN lớn; (3) thu dịch vụ tăng trưởng 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế giai đoạn 2014-2016 2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 10 2.2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế Bảng 2.5: Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế năm 2014-2016 Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ DN Dư nợ DNNVV Dư nợ DNNVV/tổng dư nợ Dư nợ DNNVV/Dư nợ DN Tăng trưởng (%) Năm 2016 2015/2014 2016/2015 5,183.9 23% 51% 4,267.2 23% 56% 3,369 40% 69% Năm 2014 2,778 2,224 1,424 Năm 2015 3,427.9 2,737.8 1,993 51% 58% 65% 7% 7% 64% 73% 79% 9% 6% (Nguồn: Báo cáo KQKD Chi nhánh Huế giai đoạn 2014-2016) Tổng dư nợ Chi nhánh tiếp tục tăng từ năm 2014 đến năm 2016 Năm 2016 dư nợ đạt 5,183.9 tỷ đồng, tăng 51% so với năm 2015; dư nợ năm 2015 đạt 3,427.9 tỷ đồng, tăng 23% so với năm 2014 11 Bảng 2.6: Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Doanh số cho vay 2,144 2,334 Doanh số thu nợ 1,241 Dư nợ Chỉ tiêu Tăng trƣởng (%) 2015 /2014 2016 /2015 5,978 9% 56% 1,765 4,602 42% 60% 1,424 1,993 3,369 40% 69% - Nợ nhóm 1,232 1,980 2,685 60% 36% - Nợ nhóm 193 12.4 - - 13.1 12.9 - -2% 1,070 1,708 2,681 59% 56% 13.1 25.3 - 93% Tỷ lệ nợ hạn 0% 0.65% 0.75% Vòng quay vốn tín dụng 1.16 1.03 1.71 - Nợ nhóm 3-5 Dư nợ bình quân Nợ hạn 0.65% 0.1% -11.2% 66% (Nguồn: Báo cáo KQKD phân loại nợ Chi nhánh Huế giai đoạn 2014-2016.) Tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.6 cho thấy tỷ lệ nợ hạn DNNVV Chi nhánh thấp có xu hướng ổn định ba năm Tỷ lệ nợ hạn năm 2014, 2015 2016 0%, 0,65 % 0,75% Mặc dù tỷ lệ NQH có tăng khơng đáng kể so với tốc độ tăng dư nợ cho vay DNNVV Để có kết kiểm sốt tốt NQH ba năm qua, Chi nhánh ln trọng kiểm sốt chặt chẽ trình sử dụng vốn DN, phát ngăn chặn kịp thời DN gặp vấn đề Bên cạnh Chi nhánh tập trung cố gắng công tác thu hồi nợ, 12 đốc thúc DN trả nợ Thực tế năm qua tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn DNNVV địa bàn tỉnh khơng nằm ngồi xu hướng nên Chi nhánh tiến hành cấu lại thời gian trả nợ cho số DN gặp khó khăn tạm thời NQH cho vay DNNVV kiểm soát Tuy nhiên tiềm ẩn NQH tập trung vào số ngành : xây dựng, bất động sản có khoản vay chưa đến hạn trả tiềm ẩn khả không trả nợ Hơn giá trị NQH khơng phản ánh giá trị cấu thời gian trả nợ Chính vậy, Chi nhánh xác định trọng tâm hoạt động kinh doanh giảm nợ hạn, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh chất lượng cho vay Việc thực mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay quán triệt tới toàn thể cán Ngoài việc nỗ lực thu hồi khoản nợ hạn Chi nhánh tăng cường công tác thẩm định trước, sau cho vay, đảm bảo kiểm sốt khoản cho vay khơng phát sinh nợ hạn 2.2.3 Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 2.2.3.1 Theo thời hạn tiền tệ cho vay 2.2.3.2.Theo tài sản bảo đảm 2.2.3.3.Theo ngành kinh tế 2.2.3.4 Theo thành phần kinh tế 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế 2.3.1 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế theo tiêu - Chất lượng cho vay DNNVV: Các tiêu Tỷ lệ nợ hạn, Tỷ trọng nợ nhóm /Tổng dư nợ giảm mạnh năm qua phản ánh chất lượng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng 13 TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huếngày nâng cao Đặc biệt năm 2015 tỷ lệ nợ nhóm Chi nhánh Tuy nhiên, năm 2015 có số doanh nghiệp khó khăn HTX Thuận Thành, Cơng ty TNHH Tuấn Thành HSB… nên bị chuyển nhóm nợ thấp chiếm tỷ trọng nhỏ dư nợ DNNVV Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV Thu nhập từ hoạt động cho vay Chi nhánh Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV (%) Năm 2014 19.3 40.1 Năm 2015 25.7 49.6 Năm 2016 40.3 68 48% 52% 59% Nguồn: Khai thác số liệu phịng Tài kế tốn 2.3.2 Những kết đạt Sự biến động kinh tế giới thời gian qua ảnh hưởng khơng nhỏ đến DNNVV Việt Nam, từ tác động trực tiếp đến NHTM Tuy nhiên, với biện pháp điều hành có tính chiến lược, động, hiệu ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế đạt kết đáng khích lệ Qua phân tích số liệu nhận thấy thời gian gần hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế chưa tương xứng với tiềm có đạt kết định Một là, dư nợ cho vay DNNVV thời gian qua đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp, đáp ứng 14 phần vốn trung dài hạn tạo điều kiện giúp cá doanh nghiệp kinh doanh hiệu Có kết Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế nỗ lực không ngừng việc phát triển hoạt động tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNNVV, phần giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Mặt khác thu hút giữ chân nhiều khách hàng thân thiết Ngân hàng Hai là, thu từ hoạt động cho vay DNNVV tăng thời gian gần đây, dần chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn thu từ lãi vay Ngân hàng Kết phản ánh xu hướng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế có đầu tư, tập trung phục vụ cho khách hàng DNNVV Ba là, tỷ lệ dư nợ có đảm bảo tăng lên đáng kể Việc cho vay có đảm bảo ngày tăng lên giúp cho chi nhánh đảm bảo cho vay an tồn, giảm bớt tổn thất cho ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng cho vay Nợ hạn nợ xấu chiếm tỷ trọng thấp Thu lãi cho vay DNVVN có xu hướng tăng lên qua năm tỷ lệ thu lãi/dư nợ ngày tăng lên Khả sinh lời đồng vốn vay tăng lên, điều cho thấy chất lượng cho vay DNVVN xét khả sinh lời tăng lên đáng kể, chi nhánh sử dụng đồng vốn vay có hiệu mang lại thu nhập cao Bốn là, hoạt động cho vay DNNVV mở rộng vừa giúp Ngân hàng tăng thị phần vừa phát triển dịch vụ ngân hàng đại góp phần nâng cao uy tín khả cạnh tranh ngân hàng Năm là, mở rộng cho vay DNNVV giúp BIDV có điều kiện nâng cao trình độ, khả tiếp cận khách hàng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Với việc mở rộng cho vay DNNVV 15 với canh tranh gay gắt NHTM khác đòi hỏi cán BIDV phải nhanh nhạy, linh hoạt không ngừng rèn luyện nâng cao nghiệp vụ chuyên môn nghiệp vụ tiếp cận khách hàng, thẩm định dự án lực tài doanh nghiệp Nhìn chung kết hoạt động năm vừa qua khẳng định hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh khơng đảm bảo tăng trưởng mà cịn kèm với cải thiện chất lượng rõ rệt, tăng khả sinh lời khoản vay, lần chứng tỏ định hướng mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế đường đắn 2.3.4 Những hạn chế cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Một là, Chi nhánh trọng cho vay DNNVV chưa phát triển nhóm DNNVV có vốn đầu tư nước ngồi Trong lại loại hình DN có tiềm lớn, kinh doanh đạt hiệu tốt Điều cho thấy Chi nhánh chưa khai thác cách toàn diện đối tượng khách hàng DNNVV Hai là, thị phần cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế cịn thấp so với quy mơ, tiềm lực bề dày kinh nghiệm Chi nhánh lĩnh vực hoạt động ngân hàng Ba là, cấu tín dụng cịn bất cập: Dư nợ cho vay trung dài hạn còm chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay Bốn là, chất lượng cho vay so với năm 2015 có nhiều chuyển biến nợ nhóm 2, nợ có nguy chuyển nhóm mức cao Nợ xử lý rủi ro ngoại bảng lớn chi nhánh gặp khó khăn tác xử lý, thu hồi nợ nhiều nguyên nhân gây ảnh hưởng đến kết lợi nhuận chung chi nhánh 16 Tóm tắt chƣơng Chương giới thiệu cách tổng quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế Ngoài ra, chương vào phân tích thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế giai đoạn 2014 - 2016 Thông qua phần đánh giá hoạt động cho vay chất lượng cho vay DNNVV Chi nhánh cho thấy kết đạt đáng khích lệ Quy mô hoạt động cho vay DNNVV ngày nâng lên với cấu cho vay hợp lý, kèm theo chất lượng cho vay ngày cải thiện Việc xây dựng giải pháp phù hợp, có tính khả thi cao nhằm tăng cường đáp ứng nhu cầu vốn nâng cao chất lượng cho vay DNNVV, từ mở rộng thị phần, gia tăng thu nhập, góp phần phát triển kinh doanh bền vững yêu cầu cấp thiết Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế Chương giới thiệu giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế 17 Chương 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế 3.1.1 Định hướng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế đến năm 2020 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế - Cơ cấu lại khách hàng, theo tập trung vào khách hàng có khả tài chính, có mức độ tín nhiệm cao, ưu tiên khách hàng có quan hệ tiền gửi dịch vụ với Ngân hàng, nâng tỷ trọng khách hàng DNNVV xếp hạng tín dụng từ A trở lên; - Nâng tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV /Tổng dư nợ, phấn đấu dư nợ cho vay DNNVV chiếm 70% tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh; - Gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV; - Đảm bảo tăng trưởng gắn với kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng DNNVV, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu < 0,5%; - Định hướng cho vay ngành nghề có tiềm thương mại, sản xuất hàng xuất Bên cạnh đó, tiếp tục tăng tỷ 18 trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh, nâng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn cho vay có tài sản bảo đảm; - Những khách hàng đủ điều kiện vay vốn, có uy tín quan hệ với Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng nhanh chóng, kịp thời với ưu đãi lãi suất 3.2 Phân tích SWOT Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.1 Điểm mạnh (Strength) 3.2.2 Điểm yếu (Weakness) 3.2.3 Cơ hội (Opportunity) 3.2.4 Thách thức (Threat) 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế 3.3.1 Nhóm giải pháp chung ngân hàng để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.1.1 Hoàn thiện thực tốt Chính sách khách hàng 3.3.1.2 Xây dựng sách lãi suất cho vay phù hợp, linh hoạt 3.3.2 Nhóm giải pháp chuyên môn nghiệp vụ nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.2.1 Thực tốt có hiệu quy trình nghiệp vụ cho vay Việc hoàn thiện mặt nghiệp vụ trình cho vay việc cần thiết Trong cần trọng đến nội dung: - Thẩm định khả tài khách hàng vay vốn - Thực đánh giá xếp hạng khách hàng - Thực thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay 19 - Thực công tác kiểm tra, kiểm soát nội 3.3.2.2 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn - Ngăn ngừa nợ hạn phát sinh - Xử lý dứt điểm khoản nợ hạn 3.3.3 Nhóm giải pháp điều kiện - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Hiện đại hóa cơng nghệ 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Với Chính phủ Bộ ngành có liên quan - Nhà nuớc cần hồn thiện mơi trường pháp lý cho DNNVV thành lập phát triển - Nhà nước cần có quy định chặt chẽ việc thành lập doanh nghiệp dựa vào lực DN - Nhà nước cần khuyến khích hình thành phát triển tổ chức hỗ trợ DNNVV 3.4.2 Với Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động phịng cung cấp thơng tin tín dụng NHNN - NHNN tìm kiếm, nghiên cứu thơng tin, dự đốn xu hướng phát triển DNNVV - NHNN có hệ thống xếp hạng đánh giá hiệu hoạt động doanh nghiệp, ngân hàng yên tâm cho vay doang nghiệp hoạt động tốt, đảm bảo nâng cao chất lượng cho vay - NHNN cần phối hợp với Bộ ngành liên quan để hoàn thiện chế giải tranh chấp liên quan đến bảo đảm tiền vay, chế xử lý tài sản bảo đảm Ban hành văn pháp lý hỗ trợ cho trình phát mại tài sản bảo đảm ngân hàng nhanh chóng 20 3.4.3 Đối với Chính quyền, ban ngành địa phương Để chủ trương, sách Nhà nước vào sống, địi hỏi phải có quan tâm, tâm đạo thực có sáng tạo, linh hoạt cấp quyền địa phương Sau số vấn đề mà cấp quyền tỉnh cần quan tâm giải quyết: Một, tích cực triển khai chủ trương, sách trợ gi p DNNVV quan Nhà nước Hai, đ y mạnh n a công tác thông tin, tuyên truyền Ba, đ y nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở h u nhà Bốn, đạo tạo điều kiện để hội DNNVV tỉnh Thừa Thiên Huế có điều kiện phát huy chức năng, nhiệm vụ Năm, nâng cao chất lượng hiệu hỗ trợ DNNVV Sáu, tiếp tục cải cách thủ tục hành Bảy, nâng cao chất lượng công tác tư vấn x c tiến đầu tư 3.4.4 Với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hội sở cần ban hành hồn thiện đồng hóa văn hoạt động tín dụng Chi nhánh hệ thống, - Hội sở cần thu hút dự án, chương trình quốc tế, hỗ trợ cho Chi nhánh việc đào tạo cán quản lý, 21 Tóm tắt chƣơng Định hướng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế năm tới tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng cho vay DNNVV tốc độ quy mô đôi với chất lượng, hiệu bền vững Trên sở quan điểm phát triển DNNVV Đảng Nhà nước trực tiếp tỉnh Thừa Thiên Huế để đưa số vấn đề làm định hướng cho việc phát triển cho vay DNNVV BIDV chi nhánh Huế Từ thực trạng, đánh giá chất lượng cho vay DNNVV, phân tích nguyên nhân hạn chế đề xuất số giải pháp số kiến nghị nhà nước, ngân hàng nhà nước, quyền, ban ngành địa phương Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm không ngừng phát triển cho vay DNNVV 22 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam với phần lớn DNNVV cần ưu tiên vay vốn để mở rộng phát triển quy mô sản xuất kinh doanh tiếp cận trình độ tiên tiến cơng nghệ, quản lý nước giới Chính điều nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn sẵn sàng đương đầu với áp lực cạnh tranh điều kiện kinh tế Việt Nam thực trình hội nhập vào kinh tế quốc tế Cho vay DNNVV ưu tiên hàng đầu chi nhánh Huế nói riêng BIDV nói chung nhằm phát triển thị phần tín dụng, tăng trưởng qui mơ, gia tăng lợi nhuận trước mắt lâu dài Song để nâng cao hiệu cho vay DNNVV BIDV chi nhánh Huế cần phải có giải pháp hữu hiệu mang tính đột phá Vì vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm phát triển cho vay đôi với việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Thừa Thiên Huế thực có ý nghĩa quan trọng, không giúp DNNVV địa phương trì sản xuất kinh doanh mà cịn góp phần mang lại thu nhập góp phần làm cho Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Hy vọng, sở lý luận cho vay DNNVV, qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay DNNVV BIDV chi nhánh Huế giai đoạn 2014-2016, giải pháp đưa có ý nghĩa thực tiễn áp dụng vào hoạt động cho vay DNNVV BIDV chi nhánh Huế cách có hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế, xã hội địa phương 23 Trong trình thực đề tài, dù cố gắng với khả nghiên cứu thân hạn chế, việc đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV chi nhánh Huế lại vấn đề tương đối phức tạp lâu dài, vấn đề mà Luận văn đưa cần tiếp tục nghiên cứu, phát triển trao đổi thêm 24 ... trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Huế Bảng 2.5: Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển. .. thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế 2.1.3 Nguồn lực Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ? ?Chi nhánh Huế 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần. .. pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế 3.3.1 Nhóm giải pháp chung ngân hàng để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa