Luận văn thạc sỹ - Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của BIDV Lạng Sơn

Sau gần mười hai năm đàm phán, ngày 07/11/2006,Việt Nam trở thành thành viên chính thức thứ 150 của tổ chức Thương mại thế giới (WTO), vị thế của Việt Nam ngày càng tăng. Đây là sự kiện có ảnh hưởng mạnh mẽ và sâu sắc tới toàn bộ đời sống, kinh tế, xã hội của nước ta; là cơ hội giúp nền kinh tế phát triển, song cũng đặt ra không ít khó khăn, thách thức. Trong bối cảnh đó, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) cũng chuyển mình và có những bước phát triển vượt bậc, góp phần không nhỏ vào thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước. Các NHTM là một trong những kênh cung cấp và điều tiết nguồn vốn cho nền kinh tế. Sự lớn mạnh của hệ thống này gắn liền với công tác tín dụng, đây là hoạt động mang lại trên 70% tổng thu nhập cho các NHTM ở Việt Nam. Hiện nay, ở Việt Nam, doanh nghiệp là một lực lượng lớn của nền kinh tế, đóng góp đáng kể vào tổng sản lượng và có nhiều tiềm năng phát triển. Trong đó, khách hàng doanh nhiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tới 97% trong tổng số lượng hơn 675.500 doanh nghiệp trên cả nước, sử dụng trên 50% lực lượng lao động của nền kinh tế. Vì hoạt động trong nhiều lĩnh vực nên các doanh nghiệp này có thể sử dụng người lao động ở mọi trình độ, vì vậy những người lao động có trình độ chuyên môn không cao vẫn có thể tìm được việc làm thích hợp. Theo số liệu thống kê của Bộ Kế hoạch và Đầu tư, những năm gần đây các DNNVV Việt Nam tạo ra khoảng 48% GDP hàng năm, 33% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, khoảng trên 60% tổng khối lượng luân chuyển hàng hóa, 100% sản lượng của một số mặt hàng mây tre đan, thủ công mỹ nghệ... Ngân hàng xác định DNNVV là đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại nhiều lợi nhuận cũng như các sản phẩm bán chéo cho ngân hàng, có nhiều đóng góp to lớn đối với nền kinh tế quốc gia nói riêng và toàn cầu nói chung. Tuy nhiên, DNNVV cũng gặp không ít khó khăn như mô hình và trình độ quản lý, nâng cao chất lượng sản phẩm đổi mới công nghệ, đặc biệt là vấn đề thiếu vốn. Năng lực tài chính hạn chế chính là một vấn đề quan trọng đang trở thành rào cản trong quá trình sản xuất kinh doanh của các DNNVV. Qua thực tế phân tích, nghiên cứu, đánh giá hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn (BIDV Lạng Sơn) là một trong những ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao, khách hàng chủ yếu không chỉ là các doanh nghiệp lớn mà còn là khách hàng cá nhân, các hộ gia đình và các DNNVV. Đặc biệt, hầu hết các KHDN vay vốn tại ngân hàng BIDV Lạng Sơn là DNNVV, các doanh nghiệp đều hoạt động kinh doanh theo kiểu đa ngành nghề, trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Hệ thống NHTM nói chung và BIDV Lạng Sơn nói riêng đã và đang có những chủ trương, chính sách hỗ trợ, trong đó tập trung vào hoạt động cho vay để tạo điều kiện giúp đỡ, chia sẻ cơ hội đối với các DNNVV tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, đồng thời giúp ngân hàng đạt được mục tiêu kinh doanh có lợi nhuận với chất lượng tín dụng tốt. Đây là một trong những cơ hội lớn để phát triển mối quan hệ giữa ngân hàng BIDV Lạng Sơn với khách hàng doanh nghiệp (KHDN), khẳng định vị thế và đạt được mục tiêu trở thành ngân hàng có hiệu quả tại Lạng Sơn. Tuy nhiên, hiệu quả cho vay còn chưa cao, dư nợ cho vay đối với các DNNVV mới chỉ chiếm một tỷ trọng khiêm tốn trong tổng dư nợ toàn chi nhánh, lợi nhuận cho vay DNNVV vẫn còn nhỏ, chưa tương xứng với khả năng cho vay của Ngân hàng. Vì vậy, đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của BIDV Lạng Sơn” được lựa chọn nghiên cứu là hết sức cần thiết và cấp bách nhằm tìm ra những giải pháp mang lại hiệu quả cao, thiết thực trong hoạt động cho vay đối với khách hàng DNNVV, đáp ứng yêu cầu phát triển và hội nhập với nền kinh tế thế giới của hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung và BIDV Lạng Sơn nói riêng.

BỘ GIÁO DỤC VÀO ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - VY MINH DŨNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA BIDV LẠNG SƠN CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP MÃ SỐ HỌC VIÊN: CH251101 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HÀ SƠN TÙNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Vy Minh Dũng LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo sau Đại học, thầy giáo, giáo nhiệt tình hướng dẫn cho tác giả suốt khóa học q trình hồn thành đề tài Luận văn tốt nghiệp Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TS Hà Sơn Tùng tận tình hướng dẫn tác giả trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, hỗ trợ tác giả học tập, làm việc hoàn thiện luận văn Mặc dù cố gắng nỗ lực để hoàn thành đề tài luận văn song trình thực với hạn chế thời gian trình độ nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi mặt thiếu sót Tác giả kính mong Qúy thầy cơ, đồng nghiệp góp ý để tác giả hồn thiện q trình nghiên cứu tiếp vấn đề Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Vy Minh Dũng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .7 1.1.Khái quát đặc điểm Ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2.Khái quát chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 10 1.2.1.Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .10 1.2.2.Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .12 1.2.3.Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3 Nội dung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.2 Các tiêu đánh giá cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .25 1.4.1 Nhân tố thuộc ngân hàng .25 1.4.2 Nhân tố bên 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA BIDV LẠNG SƠN 32 2.1.Tổng quan BIDV Lạng Sơn 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 32 2.1.2 Mơ hình tổ chức 37 2.1.3 Chức nhiệm vụ .41 2.2 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Lạng Sơn 42 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2013 - 2017 42 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Lạng Sơn .43 2.2.3 Kết cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2013 – 2017 48 2.2.4 Kết kiểm soát rủi ro cho vay DNNVV BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2013 - 2017 .54 2.3 Nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Lạng Sơn 59 2.3.1 Các nhân tố thuộc BIDV Lạng Sơn .59 2.3.2 Các nhân tố ngân hàng 62 2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Lạng Sơn 66 2.4.1 Một số thành công 66 2.4.2 Một số hạn chế 67 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 69 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA BIDV LẠNG SƠN 74 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2018-2022 .74 3.1.1 Định hướng chung BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2018 - 2022 74 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2018-2022 .77 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2018-2022 78 3.2.1 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực cán quan hệ khách hàng DNNVV 78 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện vay doanh nghiệp nhỏ vừa 81 3.2.4 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp nhỏ vừa 83 3.2.5 Cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 83 3.2.6.Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin đại 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Lạng Sơn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn CBQHKH Cán quan hệ khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại TSBĐ Tài sản bảo đảm KHDN Khách hàng doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại HĐTD Hợp đồng tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HMTD Hạn mức tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin VNĐ Việt Nam đồng DATC Công ty TNHH Mua bán nợ Việt Nam BCTC Báo cáo tài DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam 17 Bảng 2.1: Một số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2013-2017 42 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay DNNVV BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2013 - 2017 theo kỳ hạn 49 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay DNNVV BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2013 - 2017 theo loại tiền tệ 50 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNNVV BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2013 - 2017 theo ngành kinh tế 51 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng DNNVV giao dịch BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2013 - 2017 54 Bảng 2.6: Kết phân loại dư nợ DNNVV BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2013 2017 54 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn, nợ cấu cho vay DNNVV BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2013 - 2017 55 Bảng 2.8: Tình hình lãi treo cho vay DNNVV BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2013 - 2017 56 Bảng 2.9: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro cho vay DNNVV chi nhánh Lạng Sơn giai đoạn 2013 - 2017 56 Bảng 2.10: Tình trạng tài sản đảm bảo cho khoản vay DNNVV BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2013 - 2017 57 Bảng 2.11 Nguồn lực BIDV Lạng Sơn qua thời kỳ .60 Bảng 3.1: Kế hoạch hoạt động kinh doanh BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2018-2022 77 Bảng 3.2 Kế hoạch đào tạo đại học, sau đại học BIDV Lạng Sơn .79 HÌNH Hình 1.1: Hình 2.1 Quy trình cho vay KHDNNVV 19 Cơ cấu tổ chức BIDV Lạng Sơn 38 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau gần mười hai năm đàm phán, ngày 07/11/2006,Việt Nam trở thành thành viên thức thứ 150 tổ chức Thương mại giới (WTO), vị Việt Nam ngày tăng Đây kiện có ảnh hưởng mạnh mẽ sâu sắc tới toàn đời sống, kinh tế, xã hội nước ta; hội giúp kinh tế phát triển, song đặt khơng khó khăn, thách thức Trong bối cảnh đó, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) chuyển có bước phát triển vượt bậc, góp phần khơng nhỏ vào thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Các NHTM kênh cung cấp điều tiết nguồn vốn cho kinh tế Sự lớn mạnh hệ thống gắn liền với công tác tín dụng, hoạt động mang lại 70% tổng thu nhập cho NHTM Việt Nam Hiện nay, Việt Nam, doanh nghiệp lực lượng lớn kinh tế, đóng góp đáng kể vào tổng sản lượng có nhiều tiềm phát triển Trong đó, khách hàng doanh nhiệp nhỏ vừa (DNNVV) chiếm tới 97% tổng số lượng 675.500 doanh nghiệp nước, sử dụng 50% lực lượng lao động kinh tế Vì hoạt động nhiều lĩnh vực nên doanh nghiệp sử dụng người lao động trình độ, người lao động có trình độ chun mơn khơng cao tìm việc làm thích hợp Theo số liệu thống kê Bộ Kế hoạch Đầu tư, năm gần DNNVV Việt Nam tạo khoảng 48% GDP hàng năm, 33% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, khoảng 60% tổng khối lượng luân chuyển hàng hóa, 100% sản lượng số mặt hàng mây tre đan, thủ công mỹ nghệ Ngân hàng xác định DNNVV đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại nhiều lợi nhuận sản phẩm bán chéo cho ngân hàng, có nhiều đóng góp to lớn kinh tế quốc gia nói riêng tồn cầu nói chung Tuy nhiên, DNNVV gặp khơng khó khăn mơ hình trình độ quản lý, nâng cao chất lượng sản phẩm đổi công nghệ, đặc biệt vấn đề thiếu vốn Năng lực tài hạn chế vấn đề quan trọng trở thành rào cản trình sản xuất kinh doanh DNNVV Qua thực tế phân tích, nghiên cứu, đánh giá hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn (BIDV Lạng Sơn) ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao, khách hàng chủ yếu không doanh nghiệp lớn mà khách hàng cá nhân, hộ gia đình DNNVV Đặc biệt, hầu hết KHDN vay vốn ngân hàng BIDV Lạng Sơn DNNVV, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh theo kiểu đa ngành nghề, nhiều lĩnh vực khác Hệ thống NHTM nói chung BIDV Lạng Sơn nói riêng có chủ trương, sách hỗ trợ, tập trung vào hoạt động cho vay để tạo điều kiện giúp đỡ, chia sẻ hội DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, đồng thời giúp ngân hàng đạt mục tiêu kinh doanh có lợi nhuận với chất lượng tín dụng tốt Đây hội lớn để phát triển mối quan hệ ngân hàng BIDV Lạng Sơn với khách hàng doanh nghiệp (KHDN), khẳng định vị đạt mục tiêu trở thành ngân hàng có hiệu Lạng Sơn Tuy nhiên, hiệu cho vay chưa cao, dư nợ cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng dư nợ toàn chi nhánh, lợi nhuận cho vay DNNVV nhỏ, chưa tương xứng với khả cho vay Ngân hàng Vì vậy, đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Lạng Sơn” lựa chọn nghiên cứu cần thiết cấp bách nhằm tìm giải pháp mang lại hiệu cao, thiết thực hoạt động cho vay khách hàng DNNVV, đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập với kinh tế giới hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung BIDV Lạng Sơn nói riêng Tổng quan nghiên cứu Thời gian gần đây, Việt Nam có nhiều cơng trình khoa học nghiên cứu phát triển cho vay doanh nghiệp chung cho NHTM, Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) hay cho vài ngân hàng điển hình cần phát triển cho vay DNNVV Có thể kể đến cơng trình nghiên cứu như: 2.1 Luận án tiến sỹ kinh tế Võ Đức Toàn năm 2012 nghiên cứu “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh” hệ thống hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cho thấy vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV Đồng thời, đề tài nghiên cứu hệ thống hóa định hướng phát triển tín dụng ngân hàng TMCP DNNVV, đưa số giải pháp khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 2.2 Luận án “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn” Nguyễn Văn Lê, năm 2014 làm rõ sở lý luận tăng trưởng tín dụng ngân hàng DNNVV điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn đúc kết học phù hợp cho việc tăng trưởng tín dụng ngân hàng DNNVV Việt Nam sở nghiên cứu kinh nghiệm quốc tế Đồng thời, phân tích mơi trường tăng trưởng tín dụng ngân hàng DNNVV Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mơ bất ổn; phân tích đánh giá thực trạng tăng trưởng tín dụng DNNVV điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Việt Nam; Tác giả đưa số đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng ngân hàng cho DNNVV Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn 2.3 “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng hợp tác xã chi nhánh Bắc Ninh” luận văn Thạc sĩ Đặng Đức Tùng viết năm 2018 Tác giả tập trung triển khai định hướng hoạt động phát triển dịch vụ 85 3.2.4 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp nhỏ vừa Với mức độ cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, việc đưa số gói tín dụng ưu đãi với số đối tượng khách hàng định cần khuyến khích Bên cạnh đó, Chính phủ đưa chủ trương hỗ trợ DNNVV nên NHTM có xu hướng áp dụng điều kiện vay có nhiều thuận lợi cho DNNVV như: Gói tín dụng ưu đãi dành cho doanh nghiệp xuất nhập – đối tượng cần hướng đến NHTM nói chung điều kiện kinh tế phát triển Gói tín dụng cho vay sản xuất với lãi suất ưu đãi Doanh nghiệp có phương án vay vốn khả thi (ưu tiên doanh nghiệp có hoạt động toán quốc tế toán biên mậu) ưu đãi giảm lãi suất vay so với lãi suất cho vay tối thiểu ban hành thời kỳ Mỗi khách hàng chi nhánh nên chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng có đào tạo chăm sóc, tư vấn riêng đưa giải pháp, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu doanh nghiệp Chi nhánh nên giảm số chi phí cho vay nhằm giảm bớt gánh nặng cho khách hàng, từ tạo tính cạnh tranh cho chi nhánh Xây dựng phân khúc khách hàng DNNVV riêng theo ngành nghề, địa bàn hoạt động quy mơ vốn nhằm tạo chun mơn hố cho nhân viên thẩm định giám sát 3.2.5 Cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay, chi nhánh BIDV Lạng Sơn cần nghiên cứu bổ sung, hoàn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với đối tượng cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc DNNVV xin vay vốn đến lúc giải ngân Xây dựng hệ thống quy định, hướng dẫn quy trình cho vay nhanh chóng, rõ ràng, phân cơng nhiệm vụ cụ thể để thực hiệu cơng tác chăm sóc khách hàng DNNVV Thường xuyên cập nhật biến động 86 thị trường nhằm có nhận định xác, cảnh bảo sớm kinh tế nói chung DNNVV nói riêng thời kỳ để hỗ trợ thông tin cho khách hàng Để rút ngắn thời gian này, ngân hàng thực bước sau: Hướng dẫn cung cấp đầy đủ biểu mẫu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin khách hàng Ngân hàng gửi hồ sơ vay vốn qua mạng thông qua website Ngân hàng tới phận chuyên trách phụ trách cơng tác tín dụng Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ qua mạng phải xem xét sơ ngay, hồ sơ vay vốn đáp ứng yêu cầu tiến hành thẩm định thực tế Trên sở hồ sơ khách hàng cung cấp thẩm định thực tế, đạt yêu cầu cán ngân hàng cần tiến hành lập hồ sơ vay vốn giải ngân cho khách hàng vòng ba ngày hồ sơ vay ngắn hạn bảy ngày hồ sơ vay trung dài hạn Trường hợp không đạt yêu cầu cán ngân hàng cần báo cho doanh nhiệp để tìm nguồn vốn khác Để mở rộng tín dụng cách hợp lý hiệu mong đợi, chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Cụ thể: Thứ nhất, thu thập thơng tin Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng đầu tiên, cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn Cụ thể: Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng, chủ động khảo sát tình hình sở doanh nghiệp Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thơng tin khác nhau, tích cực phối hợp với Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam – NHNN Việt Nam (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, chi nhánh cần tạo lập mối quan hệ thường xun với Phịng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam 87 có Trung tâm hỗ trợ DNNVV Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV Qua đó, chi nhánh nắm bắt thơng tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan Thứ hai, phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thơng tin, cán tín dụng cần thực phân tích tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, lợi nhuận doanh nghiệp, hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, lực pháp lý khách hàng, tốc độ vòng quay bình quân vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp nhất, đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng, cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, tính khả thi phương án vay vốn đánh giá khả hồn trả Ngồi q trình sử dụng vốn, chi nhánh cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DNNVV gặp khó khăn q trình sử dụng vốn Thứ ba, biện pháp xử lý nợ hạn nợ xấu Trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động, nhiều DNNVV phá sản thời gian gần số doanh nghiệp khác gặp khó khăn, chủ trường mở rộng cho vay với DNNVV đồng nghĩa với việc chi nhánh phải 88 tình sẵn sàng đối mặt với rủi ro nợ q hạn Chính vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng với đối tượng doanh nghiệp này, chi nhánh phải tăng cường giải pháp xử lý nợ hạn từ để chuẩn bị cho khoản cho vay mới, đồng thời chuẩn bị biện pháp phòng ngừa nợ hạn cho khoản tín dụng cung cấp cho khách hàng DNNVV thời gian tới Hiện có số hướng cho công tác xử lý nợ hạn sau: Chi nhánh tổ chức quản lý bàn giao khoản nợ xấu cho công ty quản lý nợ trực thuộc để tiếp tục theo dõi khoản nợ nhằm thực thu hồi nợ thông qua việc xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ, khai thác TSBĐ, tiếp tục theo đuổi vụ kiện để thu hồi phần nợ từ lý tài sản doanh nghiệp phá sản Tuy nhiên, giải pháp nhiều thời gian tiền bạc để thu hồi nợ xấu, phải trì máy, phận riêng để quản lý nợ xấu, khơng khả thi Biện pháp thu nợ có chiết khấu hình thức giảm giá trị khoản nợ phải trả cho doanh nghiệp, giá trị chiết khấu chi nhánh doanh nghiệp thoả thuận theo hướng có lợi cho doanh nghiệp nhằm thúc đẩy khách nợ toán dứt điểm khoản nợ, chi nhánh chịu thiệt chút sớm thu hồi phần vốn cắt bỏ khoản nợ Phương án bán nợ cho tổ chức có chức mua - bán nợ chuyên nghiệp giúp chi nhánh thu hồi phần vốn kinh doanh để phục vụ cho nhu cầu hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tình hình tài Hiện nay, Cơng ty TNHH mua bán nợ Việt Nam (DATC) Bộ Tài thực nghiệp vụ Việc xử lý khoản nợ mua DATC thực thông qua nhiều biện pháp khác bán tài sản đảm bảo nợ, khai thác cho thuê tài sản, sử dụng tài sản đảm bảo để góp vốn với doanh nghiệp khác; thu nợ có chiết khấu bán nợ cho tổ chức kinh doanh nợ khác, xử lý tài để cấu lại nợ hoạt động kinh doanh 89 doanh nghiệp tùy thực tế cụ thể doanh nghiệp Tính đến nay, DATC trực tiếp giúp xử lý nợ xấu cho NHTM nhà nước, NHTM cổ phần chủ nợ khác 3.2.6.Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin đại Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin đại khâu làm việc, cải tiến quy trình giao dịch, xây dựng đơn giản hóa thủ tục cho vay giúp tiết kiệm chi phí thời gian, nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng DNNVV Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến đại ngân hàng phải nâng cao trình độ cán ngân hàng để tránh lãng phí nguồn vốn đầu tư, đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin Chi nhánh cần hồn thiện cơng nghệ hệ thống hỗ trợ pháp lý để đưa vào ứng dụng nhiều dịch vụ Điều góp phần quan trọng việc cải thiện văn minh tín dụng thu hút khách hàng, làm tăng thêm hoạt động tín dụng cho ngân hàng 90 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để hồn thiện cơng tác cho vay khách hàng DNNVV, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận cho vay khách hàng DNNVV Trong đề cập đến khái niệm, đặc điểm, tiêu đánh giá hoạt động cho vay đưa số nhân tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Hai là, luận văn nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng DNNVV BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2013 – 2017, dựa phân tích tình hình quy mơ cho vay, cấu cho vay, thị phần, khả kiểm soát rủi ro thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng DNNVV… Từ phân tích thực trạng cho vay, luận văn đánh giá thành đạt mặt cịn hạn chế, phân tích nhân tố ảnh hưởng, nguyên dân dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay khách hàng DNNVV BIDV Lạng Sơn Ba là, sở thành công, hạn chế định hướng phát triển cho vay khách hàng DNNVV BIDV Lạng Sơn, luận văn đưa nhóm giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Chi nhánh hoàn thiện điều kiện sách cho vay, quy trình, quy định cho vay, tăng cường hiệu hoạt động tổ chức quản lý hoạt động cho vay, xây dựng đội ngũ nhân chuyên nghiệp, tận tâm, tăng cường sách chăm sóc khách hàng, quảng bá tiếp thị, đầu tư đại hóa cơng nghệ Tuy nhiên việc mở rộng hoạt động cho vay DNNVV vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân NHTM, DNNVV, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ cấp, ngành có liên quan Luận văn khơng thể tránh sai sót mặt phương diện lý luận phân tích thời gian hạn hẹp, kinh nghiệm thực tế hạn chế Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy, DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt dộng kinh doanh BIDV Lạng Sơn năm 2013 Báo cáo tổng kết hoạt dộng kinh doanh BIDV Lạng Sơn, năm 2014 Báo cáo tổng kết hoạt dộng kinh doanh BIDV Lạng Sơn, năm 2015 Báo cáo tổng kết hoạt dộng kinh doanh BIDV Lạng Sơn, năm 2016 Báo cáo tổng kết hoạt dộng kinh doanh BIDV Lạng Sơn, năm 2017 Đặng Đức Tùng, “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng hợp tác xã chi nhánh Bắc Ninh”, Luận văn thạc sĩ, năm 2018 http://google.com.vn http://sbv.gov.vn http://vietnamnet.com.vn Kế hoạch kinh doanh BIDV Lạng Sơn, giai đoạn 2018 – 2022 10.Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội, năm 2010 11 Luật Ngân hàng nhà nước, NXB Chính trị , Quốc gia, Hà Nội, năm 2005 12.Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa 12 thơng qua vào ngày 16/06/2010 văn sửa đổi bổ sung, năm 2010 13.Mai Văn Bạn (chủ biên), “Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, Trường Đại học Thăng Long, NXB Tài chính, năm 2009 14.Nguyễn Thị Mùi (chủ biên), “Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, NXB Tài chính, năm 2005 15.Nguyễn Thị Mùi, ThS Trần Cảnh Toàn (chủ biên), “Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, NXB Tài năm 2011 16.Nguyễn Văn Lê, “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn”, Luận án tiến sĩ kinh tế, năm 2014 17.Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2013 18.Trần Mạnh Cường, “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Doanh nghiệp Vừa Nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, năm 2017 19.Võ Đức Tồn, “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh”, Luận án tiến sỹ kinh tế, năm 2012 PHỤ LỤC Danh mục hồ sơ cụ thể yêu cầu từ khách hàng TT I Tên hồ sơ Quyết định thành lập doanh nghiệp Điều lệ doanh nghiệp Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp Giấy chứng nhận đăng ký mã số thuế Giấy chứng nhận đăng ký đầu tư nước Giấy chứng nhận đăng ký đầu tư Giấy phép kinh doanh có điều kiện, chứng hành nghề Mức độ cần thiết Ghi HỒ SƠ PHÁP LÝ Hình thức văn Giấy phép xuất nhập trực tiếp Bản chính/văn chứng thực* Bản chính/văn chứng thực* Bản chính/văn chứng thực* Bản chính/văn chứng thực* Bản chính/văn chứng thực* Bản chính/văn chứng thực* Bản chính/văn chứng thực* Bản chính/văn Bắt buộc Đối với cơng ty TNHH thành viên Bắt buộc Bắt buộc Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp cung cấp mã số doanh nghiệp Mã số mã số đăng ký kinh doanh mã số thuế doanh nghiệp Bắt buộc Bắt buộc Bắt buộc Đối với dự án đầu tư nước thuộc thẩm quyền định chủ trương đầu tư Quốc hội, Thủ tướng Chính phủ UBND cấp tỉnh Bắt buộc Đối với ngành nghề phải có giấy phép Bắt buộc Nếu ngành nghề có quy định Giấy phép khai thác tài nguyên 10 Giấy chứng nhận phần vốn góp/cổ phần thành viên 11 12 13 Biên bầu thành viên Hội đồng quản trị, Chủ tịch, văn bổ nhiệm Tổng giám đốc, Giám đốc, Kế toán trưởng Văn (Quyết định/Nghị quyết) Hội đồng thành viên/Hội đồng quản trị/Đại hội đồng cổ đông việc: (i) phân cấp giới hạn huy động vốn; (ii) phân cấp, giao thẩm quyền sử dụng tài sản thuộc sở hữu doanh nghiệp để chấp, cầm cố BIDV cho người đại diện doanh nghiệp vay vốn ngân hàng hình thức tín dụng khác Quyết định/Văn ủy quyền thường xuyên/từng lần Người đại diện theo pháp luật doanh nghiệp cho người đại diện ký kết hợp đồng, thỏa thuận văn kiện tín dụng với BIDV, chứng thực* Bản chính/văn chứng thực* Bản chính/văn chứng thực* Bản chính/văn chứng thực* Bản chính/văn chứng thực* Bản chính/văn chứng thực* Bắt buộc Đối với Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Bắt buộc Bắt buộc Bắt buộc Bắt buộc - Công ty trách nhiệm hữu hạn cơng ty cổ phần có nhiều người đại diện theo pháp luật - Nếu Điều lệ quy định cụ thể phạm vi ủy quyền tín dụng khơng cần văn - Công ty trách nhiệm hữu hạn cơng ty cổ phần có nhiều người đại diện theo pháp luật - Nếu Điều lệ/Văn ban hành HĐTV/HĐQT/ĐHĐ cổ đông (Biên bản/Nghị quyết/Quyết định) quy định cụ thể nằm phù hợp với Quyết định/Nghị điểm (10) nêu 14 15 16 II Hợp đồng liên doanh, Hợp đồng hợp tác kinh doanh phạm vi ủy quyền khơng cần văn Bản chính/văn chứng thực* Bản thông báo mẫu dấu, chữ ký khách hàng với quan đăng ký kinh doanh Bản chính/văn chứng thực* Các giấy tờ liên quan khác Bản chính/văn chứng thực* HỒ SƠ TÀI CHÍNH Báo cáo tài tối thiểu 03 năm gần quý gần nhất: Bản chính/văn chứng Bắt buộc Trong trường hợp khách hàng đối tác liên danh hợp tác kinh doanh Bắt buộc Theo quy định Luật Doanh nghiệp năm 2014, Doanh nghiệp có quyền định hình thức, số lượng nội dung dấu doanh nghiệp Trước sử dụng, doanh nghiệp có nghĩa vụ thông báo mẫu dấu với quan đăng ký kinh doanh để đăng tải công khai Cổng thông tin quốc gia đăng ký doanh nghiệp Việc quản lý, sử dụng lưu giữ dấu thực theo quy định Điều lệ công ty Vì vậy, Bộ phận QLKH cần đối chiếu, kiểm tra quy định việc sử dụng dấu Doanh nghiệp Điều lệ, Cổng thông tin quốc gia đăng ký doanh nghiệp, cập nhật mẫu dấu, chữ ký có thay đổi Con dấu khơng cịn yếu tố định tính pháp lý văn doanh nghiệp ký Bắt buộc - Bảng cân đối; - Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh; - Thuyết minh báo cáo tài chính; - Lưu chuyển tiền tệ III thực* Bản Quy chế phân cấp quản chính/văn Bắt lý tài chứng buộc * thực Kế hoạch sản xuất kinh Bản doanh, kế hoạch tài chính/văn Bắt năm kế chứng buộc * hoạch thực Bảng kê công nợ loại Bản ngân hàng, tổ chính/văn Bắt chức tín dụng chứng buộc * nước thực Bản Bảng kê khoản phải chính/văn Bắt thu, phải trả chứng buộc * thực HỒ SƠ DỰ ÁN, PHƯƠNG ÁN TÍN DỤNG Phương án sản xuất Bản Bắt kinh doanh/Kế hoạch chính/văn buộc sản xuất kinh doanh; chứng Phương án/dự án vay thực* vốn; Văn phê duyệt Phương án/Dự án vay vốn cấp có thẩm quyền: Văn phê duyệt chủ trương/cho phép đầu tư dự án Công ty mẹ Hội đồng quản trị (tuỳ theo loại hình doanh nghiệp); Văn thông qua chủ trương/cho phép đầu tư cấp có thẩm quyền, Đối với doanh nghiệp có phân cấp Thẩm quyền phê duyệt phương án/dự án vay vốn quy định Điều lệ doanh nghiệp văn phân cấp, uỷ quyền Ngoài ra, doanh nghiệp có vốn Nhà nước tham gia Doanh nghiệp Nhà nước (Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ) cần xem xét thẩm quyền phê duyệt theo quy định Nhà nước (hiện Nghị định 99/2012/NĐ-CP ngày 15/11/2012 phân công, phân cấp thực quyền, trách nhiệm, nghĩa vụ chủ sở hữu nhà nước đối tuỳ theo phân loại Nhóm dự án theo quy định pháp luật Báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài chính, tình hình vay nợ tổ chức tín dụng, tổ chức, cá nhân khác nguồn thu nhập để trả nợ Các Hợp đồng dân sự, thương mại (về hàng hoá, xuất nhập khẩu, dịch vụ ) 4.1 4.2 4.3 4.4 4.5 4.6 với doanh nghiệp nhà nước vốn Nhà nước đầu tư vào doanh nghiệp) Bản chính/văn chứng thực* Bắt buộc Bản chính/văn Bắt chứng buộc thực* /Bản y Các hồ sơ cung cấp thêm khoản vay trung/dài hạn theo dự án đầu tư: Bản Nội dung tài liệu phải Báo cáo nghiên cứu tiền chính/văn Nếu có đảm bảo phù hợp theo quy khả thi chứng định Điều 5, Điều 6, Điều thực* Nghị định số 12/2009/NĐBáo cáo nghiên cứu khả CP ngày 10/02/2009 Bản thi báo cáo đầu tư Chính phủ quản lý dự án chính/văn Bắt dự án cần lập đầu tư xây dựng cơng trình chứng buộc báo cáo đầu tư; Dự án, * văn sửa đổi, bổ sung thực phương án đầu tư Bản Quyết định phê duyệt chính/văn Bắt dự án cấp có thẩm chứng buộc quyền * thực Bản Giấy chứng nhân đăng chính/văn Bắt ký đầu tư nước chứng buộc * thực Đối với dự án đầu tư Bản nước thuộc thẩm quyền Giấy chứng nhận đăng chính/văn Bắt định chủ trương đầu tư ký đầu tư chứng buộc Quốc hội, Thủ tướng thực* Chính phủ UBND cấp tỉnh Giấy phép hoạt động Bản Nếu đặc thù (hoạt động điện chính/văn pháp lực, thăm dị, khai thác, chế biến khống sản, ) 4.7 5.1 5.2 5.3 5.4 5.5 5.6 5.7 chứng thực* luật quy định phải có Bản chính/văn Nếu có chứng thực* Các văn bản, hồ sơ bổ sung khác (tuỳ theo tính chất, đặc điểm dự án cụ thể): Những dự án nhóm A, B Thiết kế kỹ thuật chưa có thiết kế kỹ thuật tổng dự toán; định tổng dự tốn duyệt Bản phê duyệt thiết kế kỹ định đầu tư phải chính/văn thuật, tổng dự tốn Nếu có định mức vốn chứng cấp có thẩm quyền (nếu hạng mục phải có thực* có, bổ sung trước thiết kế dự toán hạng mục giải ngân) cơng trình cấp có thẩm quyền duyệt Quyết định giao đất, cho Bản thuê đất, hợp đồng th chính/văn đất/th nhà xưởng/th Nếu có chứng lại đất để thực dự thực* án Thông báo tiêu kế Bản hoạch đầu tư chính/văn Nếu có doanh nghiệp thành chứng viên Tổng cơng ty thực* Bản chính/văn Bắt Nếu cơng trình phải yêu cầu Giấy phép xây dựng chứng buộc có giấy phép xây dựng * thực Quyết định phê duyệt Bản tốn vốn đầu tư chính/văn Bắt xây dựng cơng trình chứng buộc * cấp có thẩm quyền thực Quyết định phê duyệt Bắt Bản sao** thiết kế sở buộc ** Các định, văn Bản Nếu có đạo, tham gia ý kiến, văn liên quan chế độ ưu đãi, hỗ trợ Hợp đồng BOT, BTO, BT, hợp tác kinh doanh, liên danh đầu tư, 5.8 5.9 5.10 5.11 5.12 5.13 5.14 cấp, ngành có liên quan (Chính phủ, Bộ Kế hoạch đầu tư, Ngân hàng Nhà nước, Bộ khoa học công nghệ môi trường ) Quyết định phê duyệt báo cáo đánh giá tác động mơi trường, phịng cháy chữa cháy, xử lý nguồn nước thải (chỉ với dự án có yêu cầu); Giấy xác nhận đăng ký/Bản cam kết bảo vệ mơi trường cấp có thẩm quyền Tài liệu đánh giá, chứng minh nguồn cung cấp nguyên vật liệu, thị trường dự án Các văn liên quan đến việc đền bù, giải phóng mặt bằng, chuẩn bị mặt xây dựng Báo cáo khối lượng đầu tư hoàn thành, tiến độ triển khai thực dự án Tài liệu chứng minh vốn đầu tư nguồn vốn tham gia đầu tư dự án Các văn liên quan đến trình đấu thầu thực dự án: Phê duyệt kế hoạch đấu thầu, kết đấu thầu, hợp đồng giao nhận thầu Thỏa thuận cấp điện, cấp nước, thoát nước, Bản sao** Bắt buộc Bản sao** Nếu có Bản sao** Nếu có Bản sao** Bắt buộc Nếu dự án tiến hành đầu tư ** Bắt buộc Nếu thực đầu tư dự án có nhiều nguồn vốn tham gia đầu tư Bản Bản sao** Bổ sung sau Bản sao** Nếu có thỏa thuận chiều cao tĩnh khơng cơng trình Hợp đồng thi cơng xây lắp, cung cấp thiết bị, 5.15 phê duyệt hợp đồng nhập thiết bị Hợp đồng thuê đơn vị 5.16 quản lý điều hành dự án Các tài liệu chứng minh thực đầy đủ biện pháp ký quỹ để đảm bảo 5.17 thực dự án đầu tư theo Luật Đầu tư năm 2014 5.18 Các hợp đồng tư vấn Các tài liệu khác liên 5.19 quan đến dự án đầu tư Hồ sơ khác có liên quan đến khoản vay (hợp đồng bảo hiểm hàng 5.20 hoá, dự toán chi phí hoạt động duyệt ) Lưu ý: Bản sao** Bổ sung sau Bản sao** Nếu có Bản sao** Bắt buộc Bản sao** Nếu có Bản sao** Nếu có Bản sao** Nếu có Áp dụng dự án Nhà nước giao đất, cho thuê đất, cho phép chuyển mục đích sử dụng đất (Theo Luật đầu tư 2014, nhà đầu tư phải ký quỹ để bảo đảm thực dự án với mức ký quỹ từ 1% đến 3% vốn đầu tư dự án) *“Bản chính” giấy tờ, văn quan, tổ chức có thẩm quyền cấp lần đầu, cấp lại, cấp đăng ký lại; giấy tờ, văn doanh nghiệp tự lập có xác nhận đóng dấu quan, tổ chức có thẩm quyền “Văn chứng thực” giấy tờ, văn bản, hợp đồng, giao dịch chứng thực theo quy định pháp luật ** “Bản sao” chụp từ (bản photo)/bản đánh máy có nội dung đầy đủ, xác nội dung ghi gốc có dấu y