Mục tiêu nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp: Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh nhằm phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng phục vụ sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng NN & PTNT huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh đưa ra các giải pháp thúc đẩy và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân. Mời các bạn cùng tham khảo.
LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa được bảo vệ bởi học vị nào Tơi xin cam đoan rằng, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thơng tin trích dẫn trong luận văn này đều được chỉ rõ nguồn gốc. Đồng thời tơi xin cam đoan rằng trong q trình thực hiện đề tài này tơi ln chấp hành đúng mọi quy định của nơi thực tập Hà Nội, ngày .tháng .năm 2015 Sinh viên Đặng Thị Hồi LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực tập tốt nghiệp vừa qua, tơi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của các cá nhân, tập thể để tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Với lòng cảm ơn chân thành, tơi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường, Ban chủ nhiệm khoa KT&PTNT, Bộ mơn Kế hoạch và đầu tư, cảm ơn các thầy cơ giáo đã truyền đạt cho tơi những kiến thức vơ cùng q báu trong suốt q trình rèn luyện và học tập tại Trường Học viện Nơng nghiệp Việt Nam. Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS.TS Nguyễn Hữu Ngoan đã dành thời gian trực tiếp hướng dẫn, chỉ bảo tận tình cho tơi hồn thành q trình nghiên cứu đề tài Qua đây tơi xin cảm ơn Giám đốc cùng tồn thể cán bộ cơ quan Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nơng thơn huyện Nghi Xn, UBND huyện Nghi Xn, nhân dân xã Xn Giang trong thời gian tơi về thực tế nghiên cứu đã tạo điều kiện thuận lợi cho tơi tiếp cận và thu thập những thơng tin cần thiết cho đề tài Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, những người đã động viên và giúp đỡ về mặt vật chất, tinh thần trong suốt q trong suốt q trình học tập và thực hiện đề tài Trong q trình nghiên cứu vì nhiều lý do chủ quan, khách quan. Luận văn khơng tránh khỏi những sai sót, hạn chế. Tơi rất mong nhận được sự thơng cảm và đóng góp ý kiến của các thầy, cơ giáo và các bạn sinh viên Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày .tháng năm 2015 SINH VIÊN Đặng Thị Hồi TĨM TẮT KHĨA LUẬN Trong hoạt động sản xuất nơng nghiệp, tín dụng là nguồn quan trọng cung cấp những cơ hội mới cho sản xuất của nơng hộ. Thực tế cho thấy muốn tăng năng suất, hiệu quả trong kinh doanh thì cần phải mở rộng quy mơ, muốn mở rộng quy mơ thì vay vốn tín dụng là tối ưu.Vốn tín dụng đã làm thay đổi bộ mặt của nơng thơn, thúc đẩy các thành phần kinh tế nói chung hộ nơng dân nói riêng phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng, thông qua giải việc làm, nâng cao thu nhập, cải tạo xây dựng kinh tế Việt Nam theo hướng đa dạng Vì thế, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nông dân NHNN&PTNT cần thiết cấp bách giai đoạn để thực cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Điều quan trọng phải tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đảm bảo an tồn vốn nâng cao hiệu sử dụng vốn lĩnh vực nông nghiệp nông thôn – lĩnh vực Ngân hàng đầu tư chủ yếu Ngân hàng Nơng nghiệp & phát triển nơng thơn huyện Nghi Xn trong những năm qua đã từng bước đổi mới tổ chức hoạt động, mở rộng mạng lưới, nâng cao trình độ, thái độ và tác phong giao dịch của cán bộ cơng nhiên viên. Ngân hàng còn tích cực tăng cường cơng tác huy động vốn, đầu tư phục vụ các chương trình, dự án phát triển nơng nghiệp nơng thơn. Vốn từ Ngân hàng được chuyển tới nơng dân nhiều hơn, thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện hơn. Vì thế Ngân hàng đã gặt hái được nhiều thành cơng và đóng góp không nhỏ trong công cuộc phát triển kinh tế huyện nhà, tăng cường tín dụng hộ sản xuất, giúp cho hộ nơng dân gia đình có vốn để mua sắm cơng cụ sản xuất Câu hỏi đặt ra là cần giải quyết ở đây là: Lượng vốn bao nhiêu thì đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của hộ? thời gian vay và lãi suất ở mức nào thì hộ có thể chấp nhận được, khi đã vay được vốn thì hộ có sử dụng đúng mục đích hay khơng? Họ sản xuất kinh doanh như thế nào? Phát hiện vùng sản xuất hiệu quả và hoạch định cơng tác đầu tư ra sao cho hợp lý? Đây cũng là vấn đề mà NHNN& PTNT cần quan tâm và có kế hoạch cung ứng vốn kịp thời, hiệu quả nhất cho các hộ nơng dân . Đồng thời, do tính chất phức tạp của hoạt động tín dụng là các món vay nhỏ lẻ, địa bàn hoạt động lại rộng, mỗi cán bộ tín dụng thường phải phụ trách quản lý từ một tới hai xã nên việc cho vay sản xuất gặp nhiều khó khăn. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các hộ nơng dân sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, góp vốn điều hòa nguồn vốn trong xã hội. Xuất phát từ những lý do trên, em đã quyết định chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các hộ nơng dân tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Nghi Xn, tỉnh Hà Tĩnh” làm phương hướng nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp của mình Mục tiêu nghiên cứu nhằm: Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng phục vụ sản xuất nơng nghiệp tại Ngân hàng NN & PTNT huyện Nghi Xn, tỉnh Hà Tĩnh đưa ra các giải pháp thúc đẩy và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Nghi Xn Đề tài nghiên cứu hệ thống cơ sở lí luận và thực tiễn về tín dụng và hiệu quả hoạt động vốn tín dụng. Từ đó phân tích, đánh giá thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng trong hoạt động sản xuất nơng nghiệp của hộ nơng dân tại NHNN & PTNT huyện Nghi Xn, tỉnh Hà Tĩnh theo thời hạn tín dụng. Được thực hiện trên địa bàn huyện Nghi Xn với địa điểm nghiên cứu là xã Xn Giang. Số liệu nghiên cứu được thu thập trong 3 năm 2012 – 2014 Số liệu thứ cấp được thu thập qua sách, tạp chí, báo cáo liên quan đến vấn đề nghiên cứu; số liệu về địa bàn nghiên cứu từ phòng thống kê huyện; tình hình vay vốn sử dụng vốn từ NHNN & PTNT Nghi Xn. Số liệu sơ cấp thu thập từ 60 hộ nơng dân gồm 50 hộ có vay và sử dụng vốn tín dụng của NH, 15 hộ khơng vay vốn tín dụng. Và 5 cán bộ tín dụng của NHNN&PTNT Nghi Xn Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, phương pháp sử dụng bao gồm: Phương pháp chọn điểm nghiên cứu, phương pháp thu thập số liệu, thơng tin, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích và xử lý số liệu Tình hình vay vốn của các hộ nơng dân ở đây về nguồn vay khá ổn định vì hầu hết vay của NHNN&PTNT, mức vay khá cao và lãi suất bình qn 1,5%/tháng. Hộ nơng dân vay vốn theo nguồn vốn thì nguồn huy động của ngân hàng ln chiếm ưu thế. Theo thời hạn vay thì ngắn hạn ln chiếm phần lớn trong tổng vốn vay, thời hạn vay là 6 hoặc 12 tháng, tỷ trọng dư nợ ln trên 60% qua 3 năm 2012 2014. Theo ngành nghề, ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn. Nhìn chung các nhóm hộ đã biết cách thức sử dụng vốn và mang lại hiệu quả rõ nét trong sản xuất kinh doanh như mở rộng quy mơ, giải quyết việc làm, thu nhập hộ nơng dân ngày càng tăng Đối với NHNN&PTNT: cần tăng đầu tư vốn cho những ngành mang lại hiệu quả kinh tế cao, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng, đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng cho khách hàng kết hợp với cán bộ khuyến nơng, cán bộ địa phương hướng dẫn nơng dân sử dụng vốn theo đúng mục đích xin vay. Đối với hộ nơng dân: không ngừng học hỏi lĩnh vực liên quan đến m ục đích vay v ốn c ụ th ể c gia đình mình, tăng c ường thăm dò thị tr ường n ắm b thơng tin, xây d ựng k ế ho ạch c ụ th ể cho t ừng đồng v ốn đầu t Mặc dù việc vay vốn vốn và sử dụng vốn vẫn gặp một số khó khăn nhất định nhưng nhìn chung kết quả sử dụng vốn vay đúng mục đích vẫn chiếm ưu thế, dư nợ q hạn và nợ khó đòi của hộ nơng dân biến động thất thường nói lên khả năng trả nợ của hộ nơng dân chưa cao vì thế trong những năm tiếp theo ngân hàng cần phối hợp với chính quyền địa phương để đưa ra những chính sách và biện pháp nhằm khắc phục tình trạng trên và bên cạnh đó cần kiểm tra sát sao hình thức sử dụng vốn của hộ sao cho đúng mục đích Cuối cùng, tơi xin đưa ra những kiến nghị của bản thân. Do hiểu biết còn hạn chế, đề tài chưa được đầy đủ sâu sắc nên các vấn đề kiến nghị có thể mang tính chất chủ quan của riêng tơi với mong muốn góp phần phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung và NHNN&PTNT huyện Nghi Xn nói riêng, cũng như góp phần phát triển cho nền kinh tế huyện nhà DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN&PNT Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn BQ Bình qn GT Giá trị CNHHĐH Cơng nghiệp hóa hiện đại hóa HTXNN Hợp tác xã nhà nước ĐVT Đơn vị tính LĐ Lao động HPN Hội phụ nữ HTX Hợp tác xã NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng chính sách xã hội NHNN Ngân hàng nhà nước SXNN Sản xuất nơng nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NKĐ Nợ khó đòi HTXTD Hợp tác xã tín dụng QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TMDV Thương mại dịch vụ N – L – TS Nơng – Lâm – Thủy sản Tr.đ Triệu đồng UBND Ủy ban nhân dân CBTD Cán bộ tín dụng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết của đề tài Nơng nghiệp là một trong hai ngành sản xuất vật chất chủ yếu, giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân. Nó càng trở nên quan trọng hơn đối với một quốc gia với gần 72% dân số sống nơng thơn và gần 70% lao động làm việc trong các ngành thuộc lĩnh vực nơng nghiệp như nước Việt Nam ta. Chính vì thế nơng nghiệp được xem là ngành then chốt của cả nước Vấn đề được đặt ra cho sự phát triển của nơng nghiệp là phải chuyển dịch cơ cấu sản xuất nơng nghiệp theo hướng sản xuất hàng hóa, nâng cao hiệu quả sản xuất và năng suất lao động xã hội. Để đạt được những mục tiêu trên cần phải tăng cường nguồn vốn đầu tư cho nơng nghiệp và đòi hỏi đường lối chính sách đúng đắn của Đảng và Nhà nước, bằng sự cơng nhận nền kinh tế nhiều thành phần theo cơ chế thị trường, cơng nhận hộ là đơn vị kinh tế tự chủ. Đường lối đúng đắn đó tạo cơ sở cho kinh tế nơng thơn phát triển và có những đóng góp to lớn vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế hộ có cơ hội sử dụng tiềm năng về vốn, lao động… cho sản xuất hàng hóa vì vậy kinh tế hộ cũng cần có những thay đổi phù hợp, cụ thể như chuyển từ sản xuất hàng hóa nhỏ, số lượng ít sang sản xuất hàng hóa có quy mơ lớn, chuyển chiến lược sản xuất hướng cung sang sản xuất hướng cầu, đáp ứng nhu cầu nhanh nhạy của thị trường. Đồng thời, trong hoạt đơng sản xuất nơng nghiệp của các hộ nơng dân để có khả năng kinh doanh tốt cũng như tạo ra ưu thế và quy mơ kinh doanh phù hợp hay để mua máy móc thay cho lao động thủ cơng nhằm tiết kiệm chi phí, thời gian lao động, mua giống, phân bón, thức ăn gia súc có chất 10 mại được vì khơng chuyển được quyền sử dụng đất cho người mua tài sản trên đất lại có thời hạn tồn tại trên đất rất ngắn phụ thuộc vào thiên nhiên Thứ hai: Chưa có quy định thống nhất về sử dụng bản gốc giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đã gây khó khăn cho người thế chấp bằng động sản là phương tiện giao thơng vận tải, tàu thuyền vì ngồi ngân hàng các cơ quan chức năng như thuế, cơng an,…khi kiểm tra, kiểm sốt cũng u cầu xuất trình bản gốc Ngun nhân chủ quan Ngân hàng và cụ thể các cán bộ tín dụng (CBTD) phụ trách vay vốn của nơng dân chưa nắm bắt được nhu cầu về thời gian, nguồn vốn của nơng hộ dẫn đến giải ngân chưa hợp lý + Do một số ngân hàng cơ sở (Ngân hàng loại 3) trong khâu quản lý còn lỏng lẻo, điều hành và thực hiện nhiệm vụ. Một số (CBTD) chưa sâu sát trong q cho vay – thu nợ nên đã để người dân sử dụng vốn sai mục đích như dùng vốn ngắn hạn vào trung hạn… + Trình độ đội ngũ cán bộ, đặc biệt là CBTD tuy đã được quan tâm đào tạo song vẫn còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng được đòi hỏi của cơ chế thị trường, chưa đủ khả năng, trình độ, kinh nghiệm để đánh giá đúng tính hiệu quả và mức độ rủi ro của dự án, vốn cho vay nên đã khơng ngăn ngừa rủi ro cho vốn vay trước khi xét duyệt +Việc kiểm tra kiểm sốt các khoản vay của khách hàng chủ yếu giao cho CBTD trực tiếp kiểm tra, thu hồi nợ, việc sử dụng vốn vay chưa thực sự đảm bảo. Mặt khác, trong điều kiện hoạt động rộng, phức tạp mỗi CBTD phải theo dõi một lượng khách hàng lớn với nhiều món vay phân tán nên khơng thể nắm sát tình hình biến động trong q trình sử dụng tiền vay của khách hàng. Điều này làm tăng thêm khả năng khó thu hồi được kịp thời, nợ q hạn là khó tránh khỏi 114 Ngân hàng chưa có chính sách thích hợp để khuyến khích người dân có quan hệ tín dụng với ngân hàng Trình độ dân trí: Nước ta là một nước nơng nghiệp lạc hậu, sản xuất phân tán thủ cơng, văn hóa pháp lý nhìn chung chưa cao, thói quen sống và làm việc theo hiến pháp và pháp luật còn mới bắt đầu. Vấn đề này lại càng bộc lộ rõ đối với hộ nơng dân, khơng riêng gì huyện Nghi Xn 4.4 Định hướng và Giải pháp 4.4.1 Định hướng 4.4.1.1 Mục tiêu hoạt động Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực, thực hiện đầu tư có chọn lọc trên thị trường nơng nghiệp, nơng thơn đồng thời củng cố phát triển thị trường, thị phần Tăng trưởng ổn định, an tồn Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Đào tạo nguồn nhân lực để phát huy hiệu quả NH nhằm tăng thêm năng lực hoạt động, năng lực cạnh tranh 4.4.1.2 Định hướng phát triển của ngân hàng Nâng cao nhận thức cho cán bộ cơng nhân viên trong mọi cơng tác, nhất là cơng tác huy động vốn, nắm các gia đình có Việt Kiều và thân nhân ở nước ngồi vận động mở tài khoản qua NHNN, chuyển tiền qua Western Union, mở rộng tín dụng đi đơi với mức độ an tồn và nâng cao chất lượng làm hàng đầu Cương quyết tất cả các món cho vay mới, tuyệt đối khơng để nợ q hạn phát sinh 115 Tranh thủ sự lãnh đạo, chỉ đạo và giúp đỡ của cấp ủy Đảng, chính quyền các cơ quan ban ngành các cấp, NH cấp trên để hỗ trợ và tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh đúng hướng, có hiệu quả Phân cơng lãnh đạo từng phòng, từng bộ phận. Tăng cường kiểm tra, đánh giá việc thực hiện, đồng thời để rút kinh nghiệm và làm tốt việc xây dựng kế hoạch tháng, quý, đi đôi với việc thi đua khen thưởng, kỷ luật kịp thời Không để khách hàng, cán bộ lãnh đạo các cấp phàn nàn, dư luận 4.4.2 Giải pháp nâng cao hiệu qu ả ho ạt động cho hộ nông dân vay vốn tín dụng hỗ trợ sản xuất nơng nghiệp tại chi nhánh NHNN & PTNT huyện Nghi Xn 4.4.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho hộ nơng dân vay vốn tín dụng hỗ trợ sản xuất nơng nghiệp của NHNN & PTNT huyện Nghi Xn Đa dạng hóa các phương thức cấp tín dụng cho khách hàng, từ việc chủ yếu cho vay từng lần sang cho vay theo hạn mức; phân kỳ trả nợ với những khoản tín dụng trung – dài hạn; phối hợp chặt chẽ với các đồn thể, các tổ chức hộ để các tổ chức này có trách nhiêm theo dõi, hướng dẫn người vay sử dụng vốn đúng mục đích và trả nợ đúng hạn Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, chủ yếu là huy động vốn tại chỗ, thực hiện người vay vốn lúc này là người cung ứng vốn lúc khác, nhằm cho đồng vốn vận động liên tục, mang lại hiệu quả tối đa của đồng vốn trong các doanh nghiệp và hộ dân cư Đổi mới phong cách phục vụ, sắp xếp thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng. Có thể xếp theo ca ngồi giờ hành chính, ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút nguồn vốn cho ngân hàng. Đồng thời cần rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, khơng phải để khách hàng chờ đợi lâu bằng 116 việc nâng cao trình độ kết hợp với cải tiến giấy tờ, phong cách giao dịch văn minh lịch sự Cần nâng cao đội ngũ cán bộ tín dụng, đặc biệt hướng đến đào tạo cán bộ có trình độ kỹ thuật cao về sản xuất nông nghiệp, khả năng dự báo cũng như nắm bắt về hoạt động của thị trường, yêu cầu họ giống như một kỹ sư nơng nghiệp thực thụ, có như vậy mới đủ khả năng để giám sát, kiểm tra cũng như hướng dẫn nơng dân vay vốn và sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả Tăng cường đầu tư vốn cho những ngành có hiệu quả kinh tế cao, cụ thể như các làng nghề truyền thống, kinh doanh dịch vụ tăng mức vốn vay cho các hộ có điều kiện mở rộng quy mơ và phát triển mới nhằm giải quyết việc làm và tăng thu nhập cho hộ nơng dân Ngân hàng cần kết hợp với cán bộ khuyến nơng xã, phường tổ chức các buổi tập huấn về khoa học kỹ thuật, kiến th ức mới về sản xu ất nông nghiệp cho nông dân theo định kỳ và thường xuyên. Để giúp người dân nắm được cách làm, cách sử dụng và quản lý đồng vốn, cách quản lý sản xuất kinh doanh trong điều kiện cơ chế thị trường nhằm làm tăng chất lượng sản phẩm , tăng năng suất lao động và hạ giá thành sản phẩm để tăng sức cạnh tranh trên thị trường Giải quyết đầu ra ổn định cho sản phẩm của hộ nơng dân để tránh tình trạng nợ q hạn xảy ra của hộ nơng dân vì đặc trưng của vốn tín dụng là tính hồn trả NHNN & PTNT cần tranh thủ hơn nữa sự giúp đỡ ủng hộ của các cấp chính quyền địa phương, các cơ quan ban ngành thắt chặt mối quan hệ với hội nơng dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh…để đưa hoạt động ngân hàng tới gần dân theo phương châm “ xã hội hóa hoạt động Ngân hàng” Chính sách lãi suất: Ngân hàng phải dựa vào mức lãi suất do NHNN & PTNT Việt Nam quy định và lãi suất cạnh tranh với các tổ chức tín dụng trên 117 địa bàn để tính tốn cho mình mức lãi suất phù hợp. Đó là mức lãi suất vừa đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, vừa làm động lực chính khuyến khích hộ nơng dân phát triển Tăng cường việc đánh giá, phân loại khách hàng ( hoạt động thiết thực nhất đã được NHNN thực hiện là hoạt động “ Chấm điểm tín dụng”) 4.4.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay đối với các hộ nơng dân trên địa bàn huyện Nghi Xn Khơng ngừng học hỏi trong tất cả các lĩnh vực về hoạt động sản xuất nơng nghiệp cũng như làng nghề truyền thống và kinh doanh để từ đó vận dụng vào phát triển sản xuất chi kinh tế hộ gia đình nhằm mang lại thu nhập và lợi nhuận cao Tăng cường thăm dò thị trường, nắm bắt thơng tin qua các phương tiện thơng tin đại chúng dưới mọi hình thức nghe nhìn và tiếp cận để nhằm nâng cao tầm hiểu biết của mình hơn Lập và xây dựng các kế hoạch cụ thể cho từng hoạt động đầu tư vốn cho gia đình Tham gia các lớp tập huấn do địa phương và ngân hàng tổ chức hàng tháng, hàng năm Trong gia đình cần theo dõi và ghi chép các hoạt động kinh doanh cũng như sản xuất của gia đình, có như vậy đồng vốn bỏ ra đầu tư mới thu được hiệu quả cao. Thay đổi tư duy và tập qn canh tác lạc hậu, mạnh dạn đầu tư trang thiết bị phục vụ cho hoạt động sản xuất nơng nghiệp Thực hiện chuyển đổi cơ cấu cây trồng, chính quyền địa phương cần phối hợp với các ban ngành có liên quan hướng dẫn các hộ sản xuất chuyển đổi sang loại cây trồng phù hợp với điều kiện tự nhiên của vùng mình 118 Các hộ sản xuất cần phối hợp với các trạm khuyến nơng, trạm bảo vệ thực vật để có thể tiếp cận và ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào trong sản xuất 119 PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các hộ nơng dân tại NHNN & PTNT nói riêng là việc nâng cao các hoạt động cho vay, cũng như quản lý nguồn vốn tín dụng của NH cho hộ nơng dân vay để sử dụng trong các hoạt động sản xuất nơng nghiệp dưới các hình thức khác nhau, và thơng qua các phương pháp trực tiếp hoặc gián tiếp. Nâng cao hiệu quả hoạt động vốn tín dụng NHNN & PTNT có vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển kinh tế của hộ nơng dân, cũng như doanh thu và lợi nhuận cho chính NH. Ở NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghi Xn nguồn vốn huy động từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế khác nhau, và được tập trung cho vay chủ yếu là hộ sản xuất, bao gồm những hộ nơng dân và những hộ kinh doanh bn bán nhỏ. Trong những năm qua bằng hoạt động tín dụng của mình, NHNN & PTNT huyện Nghi Xn có mức tăng trưởng cao và ổn định, đã thật sự cần thiết và là người bạn đồng hành của bà con nơng dân Tình hình vay vốn và sử dụng vốn vay của hộ nơng dân huyện Nghi Xn trong thời gian qua có sự chuyển biến tích cực. Tuy số vốn vay trên lượt hộ khơng cao nhưng tỷ lệ hộ sử dụng đúng mục đích ln chiếm phần lớn, các hộ thuần nơng chiếm 53,85%, hộ làng nghề chiếm 69,23%, hộ kinh doanh chiếm 77,78% điều này thể hiện rõ hộ nơng dân đã biết cách biến những đồng vốn vay có ích và mang lại hiệu quả. Các hộ vay chủ yếu từ NHNN & PTNT huyện Các hộ sử dụng vốn vay chưa đúng mục đích tập trung chủ yếu là ở nhóm hộ thuần nơng cả về số lượng hộ và số tiền. Qua q trình tìm hiểu cho 120 thấy ngun nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích chủ yếu là phía người dân, họ chưa có kế hoạch cụ thể cho từng đồng vốn đầu tư, khả năng dự báo về thị trường kém …nên kết quả là sử dụng vốn sai mục đích vẫn tồn tại với tỷ lệ khá cao. Vì vậy ngân hàng cũng như các cấp chính quyền địa phương cần có những chính sách phù hợp để hạn chế tình trạng Tình trạng nợ q hạn và nợ khó đòi của hộ nơng dân biến động thất thường nói lên khả năng trả nợ của hộ nơng dân chưa cao vì thế trong những năm tới đây ngân hàng cần có những chính sách và biện pháp để khắc phục tình trạng này Vốn tín dụng đã tác động đến cuộc sống của người nơng dân thơng qua tạo việc làm (số ngày cơng của nơng hộ tăng), nâng cao thu nhập cho người dân, thực sự là nguồn lực đầu tư mang lại lợi ích cho nơng dân và cho xã hội Nói chung NHNN & PTNT huyện Nghi Xn ngày càng tạo được sự tín nhiệm của các đối tượng trên địa bàn hoạt động, các hộ sản xuất nơng nghiệp đây đã hài long hơn với đồng vốn vay, với cung cách phục vụ của cán bộ cơng nhân viên tại chi nhánh. Tuy nhiên, chi nhánh khống thể dừng lại với những gì đạt được mà còn phải cố gắng phấn đấu hơn nữa để khắc phục những tồn tại thiếu sót trong thời gian qua, cũng như để chuẩn bị với những tồn thách thức mới trong q trình kinh doanh mới và góp phần cùng tồn hệ thống NHNN Việt Nam tiến đến hội nhập trong khu vực và trên Thế giới 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với nhà nước Nhà nước cần có những chính sách cụ thể hỗ trợ vay vốn cho các hộ nơng dân như hỗ trợ về lãi suất… 121 Tăng cường hơn nữa việc đầu tư vốn cho vùng nơng thơn, phát huy những thế mạnh sẵn có trong nơng thơn hiện nay Các tổ ch ức tín dụng cần có sự điều chỉnh mức lãi suất tiền gửi, tiền vay hợp lý để khuyến khích ngườ i dân gửi và vay vốn với mục đích phát triển kinh t ế Ngồi ra cần phải giảm bớt các thủ tục giấy tờ trong việc xét duyệt cho vay đối với khách hàng nhằm khuyến khích các hộ vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh 5.2.2 Đối với địa phương Đảm nhận tốt vai trò cầu nối trung gian giữa các tổ chức tín dụng và các hộ có nhu cầu vay vốn tín dụng. Nhất là các tổ chức đồn thể (Hội PN, Hội ND, Hội CCB, Hội KN, Đồn TN) đứng ra bảo lãnh và tín chấp để hội viên của mình được vay vốn đồng thời đảm nhận việc thu nợ trả cho các tổ chức tín dụng khi đến hạn trả Hồn thiện cơ sở hạ tầng giao thơng nơng thơn, nâng cao thơng tin về giá cả thị trường cho người dân Mở các lớp tập huấn khuyến nơng lâm nhiều hơn và sâu hơn cho nơng hộ Thực hiện tốt cơng tác xã hội địa phương như giải quyết việc làm, xóa đói giảm nghèo tun truyền thực nếp sống văn hóa, xây dựng quê hương trở thành địa phương phát triển về kinh tế và có nếp sống văn hóa 5.2.3 Đối với NHNN & PTNT Việt Nam Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho hộ nơng dân, cải tiến về mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn được gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu đối với người nơng dân giúp khách hàng thuận tiện khi lập hồ sơ vay vốn, đồng thời giảm bớt cơng việc của cán bộ tín dụng 122 Thủ tục vay vốn đối với hộ sản xuất vay trên 10 triệu đồng còn phức tạp, xem xét để đơn giản hóa các giấy tờ trong hồ sơ vay vốn nhưng vẫn đảm bảo tính hợp lệ nhằm tạo ra sự thỏa mãn nhu cầu của người vay Có thể xem xét rút ngắn thời gian thẩm định những món vay lớn vượt mức phán quyết của chi nhánh, bởi vì thời gian là rất quan trọng nhất là khi có nhu cầu cần thiết. Thêm vào đó nên cung cấp miễn phí hồ sơ vay vốn cho khách hàng, nguồn chi phí này chiếm rất nhỏ trong tổng chi phí của đơn vị, nhưng nó có thể tạo nên sự thơng thống cho mục tiêu phục vụ của khách hàng ngày càng tốt hơn 5.2.4 Đối với NHNN & PTNT chi nhánh huyện Nghi Xn NH cần tăng cường thêm vốn trung và dài hạn cho các hộ sản xuất nơng nghiệp. Qua thời gian thực tập để hồn thành khóa luận này tơi thấy rằng NH cho vay vốn ngắn hạn là chủ yếu, đồng thời NH nên điều chỉnh mức lãi suất sao cho phù hợp, tạo điều kiện cho nhân dân mạnh dạn vay vốn phát triển Tình trạng q tải cơng việc đối với cán bộ tín dụng cần được xem xét. Một số cán bộ phải phụ trách hai xã với rất nhiều hộ nên gây nên khó khăn cho việc kiểm ra và tìm hiểu khách hàng. Do đó cần tăng thêm cán bộ tín dụng để việc quản lý nguồn vốn tín dụng có chất lượng hơn Thường xun bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên NH. Tăng cường phối hợp với các tổ chức như: Đoàn thanh niên, Hội phụ nữ… để thực hiện việc tuyên truyền, phối hợp cho vay, giám sát sử dụng tiền vay của khách hàng Tăng cường việc nâng cao chất lượng thầm định cũng thường xun kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích khơng để hạn chế rủi ro và khống chế tỷ lệ nợ q hạn 123 Đa số hộ nơng dân đều là những nống dân có trình độ dân trí còn thấp kém, việc tiếp nhận hồ sơ còn ít nhiều băn khoăn chưa biết, đề nghị nơi phát hồ sơ hướng dẫn cụ thể, chi tiế về việc điền thơng tin vào hồ sơ cũng như mục đích vay vốn, phương án hoạt động…với thái độ vui vẻ, nhiệt tình 5.2.5 Đối với các hộ vay vốn Phân bổ nguồn vốn đầu tư một cách hợp lý, cần có kế hoạch kinh doanh cụ thể sau khi đã có vốn trong tay nhưng phải phù hợp với điều kiện hồn cảnh của hộ mình và của địa phương, cần phát huy hơn nữa những thế mạnh đặc biệt là ngành nghề truyền thống của địa phương mình Cần có biện pháp thu chi hợp lý, tích cực tìm hiểu những tiến bộ của khoa học nơng nghiệp từ các lớp tập huấn khuyến nơng, các câu lạc bộ Mạnh dạn vay vốn và sử dụng vốn đúng mục đích, đầu tư đúng ngành nghề để có thể đầu tư vốn đúng chu kỳ sản xuất kinh doanh và trả nợ các tổ chức tín dụng đúng kỳ hạn, tránh sự mất tín nhiệm trong việc vay vốn từ các tổ chức tín dụng, sự tín nhiệm ln là yếu tố hàng đầu trong các giao dịch về vay vốn của các tổ chức tín dụng 124 125 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách Lê Hữu Ảnh (1997), Tài nơng nghiệp, NXB Nơng nghiệp, Hà Nội tr 83, 84, 91, 119 Trần Văn Đức (2001), Bài giảng kinh tế học vi mơvĩ mơ, Đại học Nơng nghiệp I Hà Nội Phạm Vân Đình, Dương Văn Hiểu, Nguyễn Phượng Lê (2005), Giáo trình chính sách nơng nghiệp, Trường Đại học Nơng nghiệp I Hà Nội Vũ Văn Hóa, Lý thuyết tiền tệ, trường Đại học Tài chính kế tốn Hà Nội, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội 1996 trang 72 Phòng thống kê huyện Nghi Xn(2014), Niên giám thống kê huyện Nghi Xn, Hà Tĩnh Bài báo Kim Thị Dung (2005), “Tín dụng nơng nghiệp nơng thơn, thực trạng và một số đề xuất”. Tạp chí nghiên cứu kinh tế, số 330, tháng 11/2005, trang (11 15) Trần văn Dự (2005), “Bàn thêm về hoạt động cho vay vốn tới hộ sản xuất của NHNN&PTNT Việt Nam”. Tạp chí ngân hàng, tháng 6/2005, tr (63 – 64) Trần Bình Định (2006), “Cần đổi mới chính sách tín dụng ngân hàng”, tạp chí thị trường tài chính tiền tệ, số 9 + 10, tháng 5, tr40 Khắc Luyện (2006), “Giải pháp nào cho vay thu nợ nơng hộ có hiệu quả”, Báo thời báo ngân háng, số 42 ngày 6/4/2006 Nguyễn Tuấn Sơn và Nguyễn Ngọc Tuấn (2008) “Các phương thức cho vay và thực tiễn áp dụng tại ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn tỉnh Đăk Nơng”. Tạp chí khoa học và phát triển, trường Đại học Nơng nghiệp Hà Nội, tập VI, số 3 trang (301 – 304) 126 Khóa luận Cao Chí Thanh (2006). “Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Buôn Mê Thuột”. Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Nông Nghiệp Hà Nội Bùi Xuân Hường (2006), “Vay vốn và sử dụng vốn vay ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn của hộ nông dân huyện Phù Cừ tỉnh Hưng n, luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Nơng nghiệp I Hà Nội Lê Hữu Tùng (2007), “Đánh giá tình hình vay vốn và hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của hộ sản xuất kinh doanh may da trên địa bàn xã Kiêu Kỵ, huyện Gia Lâm thành phố Hà Nội”, luận văn tốt nghiệp đại học, Trường Đại học Nơng Nghiệp I Hà Nội Trần Thị Thu Trang (2008) , “ Phân tích tình hình vay vốn và sử dụng vốn của các hộ nơng dân huyện Văn Lâm, tỉnh Hưng n”, luận văn Thạc sỹ kinh tế, trường đại học nơng nghiệp Hà nội Lê Thị Cẩm Tú (2010), “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng góp phần phát triển kinh tế hộ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Hồng Lĩnh, tỉnh Hà Tĩnh”, luận văn tốt nghiệp đại học, trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội Đồn Thị Hiếu (2013), “ Phân tích tình hình vay vốn và sử dụng vốn vay của hộ nơng dân tại Ngân hàng Nơng Nghiệp và Phát triển nơng thơn thị xã Hồng Lĩnh, tỉnh Hà Tĩnh”, luận văn tốt nghiệp đại học, trường Đại học Nơng nghiệp Hà Nội Phan Thanh Nhàn (2005), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nơng thơn Lào Cai”, khóa luận tốt nghiệp, HVNH, Hà Nội Báo cáo 127 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân, các báo cáo kết quả kinh doanh qua 3 năm 2012 – 2014 Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của huyện Nghi Xuân qua các năm 2012, 2013, 2014 Internet http://www.agribank.com.vn http://www.agroviet.gov.vn http://www.nongthon.net 128 ... tài tập trung vào nghi n cứu các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các hộ nơng dân tại Ngân hàng Nơng nghi p và Phát triển nơng thơn huyện Nghi Xn, tỉnh Hà tĩnh 14 1.4 Câu hỏi nghi n cứu Tín dụng là gì? Vai trò của tín dụng và đặc điểm của tín dụng ... phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng phục vụ sản xuất nơng nghi p tại Ngân hàng NN & PTNT huyện Nghi Xn, tỉnh Hà Tĩnh đưa ra các giải pháp thúc đẩy và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nơng nghi p và phát triển. .. Xuất phát từ tình hình trên tơi quyết định nghi n cứu đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các hộ nơng dân tại Ngân hàng Nơng nghi p và Phát triển nơng thơn huyện Nghi Xn, tỉnh Hà Tĩnh 1.2 Mục tiêu nghi n cứu của đề tài