Công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh thành phố hà nội – thực trạng và giải pháp

TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tín dụng ngân hàng và vai trò của hoạt động cho vay khách hàng

1.1.1.Tín dụng ngân hàng Để tìm hiểu về tín dụng ngân hàng thương mại, trước hết chúng ta cần hiểu rõ về khái niệm cũng như những chức năng chính của ngân hàng thương mại:

Về khái niệm, Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chính là huy động tiền giửi dưới các hình thức khác nhau của khách hàng, trên cơ sở nguồn vốn huy động này và vốn chủ sở hữu của ngân hàng để thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đầu tư, chiết khấu đồng thời thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, môi giới, tư vấn và một số dịch vụ khác cho các chủ thể trong nền kinh tế.

Về chức năng, ngân hàng thương mại có 3 chức năng chính:

Thứ nhất: làm thủ quỹ cho xã hội

Thứ hai: trung gian thanh toán

Thứ ba: trung gian tín dụng

Xuất phát từ những chức năng trên, ta thấy rằng hoạt động tín dụng gián tiếp thông qua các ngân hàng giữ một vị trí đặc biệt trong nền kinh tế, đây là kênh phân phối quỹ cho vay quan trọng nhất và tác động mạnh nhất đến phát triển kinh tế và nâng cao đời sống Để rõ hơn vai trò của các hoạt động tín dụng gián tiếp thông qua các ngân hàng, ta cần hiểu rõ hơn về khái niệm tín dụng cũng như các loại tín dụng ngân hàng.

Tùy theo góc độ nghiên cứu mà ta có khái niệm về tín dụng khác nhau:

Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ

Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể.

Nếu xét trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

 Các loại tín dụng ngân hàng

Thứ nhất, nếu ta căn cứ vào mục đích cho vay, tín dụng ngân hàng được chia thành các loại sau: cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp và thương mại, cho vay nông nghiệp, cho vay các định chế tài chính, cho vay cá nhân, cho thuê.

Thứ hai, nếu căn cứ vào thời hạn cho vay, tín dụng ngân hàng được chia thành ba loại như sau: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn.

Thứ ba, nếu căn cứ vào độ tín nhiệm đối với khách hàng, có thể chia tín dụng ngân hàng thành hai loại: Cho vay không đảm bảo và cho vay có đảm bảo.

Thứ tư, nếu căn cứ vào phương pháp hoàn trả, cho vay của ngân hàng được chia làm hai loại: cho vay có thời hạn, cho vay không có thời hạn cụ thể.

Thứ năm, căn cứ vào xuất xứ tín dụng, có thể chia tín dụng ngân hàng thành các loại sau: cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp.

1.1.2 Các loại hình tín dụng với khách hàng doanh nghiệp

1.1.2.1 Doanh nghiệp và Tín dụng doanh nghiệp.

Doanh nghiệp là đối tượng khách hàng quan trọng của ngân hàng, vì vậy nghiên cứu về doanh nghiệp và các loại hình doanh nghiệp có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng.

Theo điều 3 khoản 1 Luật doanh nghiệp: “Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”.

Nếu căn cứ vào hình thức sở hữu thì có thể chia thành các loại hình doanh nghiệp sau: Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty hợp danh.

Xét trên khía cạnh hoạt động của ngân hàng thì “ Tín dụng doanh nghiệp là một giao dịch về tài sản giữa ngân hàng và doanh nghiệp, trong đó ngân hàng sẽ chuyển giao vốn cho doanh nghiệp sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, theo đó doanh nghiệp phải có nghĩa vụ hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán”.

1.1.2.2 Các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp.

Trên cơ sở nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, ngân hàng có thể dựa vào tiêu thức thời hạn tín dụng để phân loại các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp thành:

- Khái niệm: Tín dụng ngắn hạn là loại hình tín dụng có thời hạn dưới 1 năm (một số nước quy định dưới 2 năm) Tín dụng ngắn hạn được dùng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp.

- Các hình thức tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp:

+ Tín dụng ngân quỹ: bao gồm ứng trước trên tài khoản và thấu chi. b Tín dụng trung và dài hạn.

- Khái niệm: Tín dụng trung và dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn trên

Nội dung thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của NHTM

1.2.1 Khái niệm về thẩm định tín dụng đối với khách hàng của NHTM

Mặc dù hoạt động của ngân hàng ngày càng đa dạng và có nhiều nguồn thu nhập khác nhau nhưng hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chính và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tín dụng đối với doanh nghiệp chiếm tỷ trọng thường rất lớn trong cơ cấu tín dụng của ngân hàng xét về quy mô của các khoản tín dụng được cấp (thông thường chiếm trên 85% các khoản tín dụng ngân hàng) Điều hiển nhiên là lĩnh vực tín dụng đối với doanh nghiệp mang lại lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, trong bất cứ hoạt động kinh doanh nào cũng tiềm ẩn những rủi ro và hoạt động tín dụng ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ Với những đặc trưng trong hoạt động của mình, ngoài những rủi ro thông thường như rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường thì rủi ro đem lại hậu quả nặng nề nhất cho ngân hàng, nếu xảy ra, đó là rủi ro tín dụng, đặc biệt là rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp là rủi ro về sự tổn thất tài chính (trực tiếp hoặc gián tiếp) xuất phát từ việc doanh nghiệp không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo cam kết hoặc do doanh nghiệp mất khả năng thanh toán. Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, các NHTM đã áp dụng nhiều biện pháp, trong đó biện pháp hiệu quả nhất và có vị trí quan trọng nhất là thẩm định khách hàng trước khi thực hiện cấp tín dụng.

“Thẩm định tín dụng đối với KHDN là sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một KHDN bao gồm các mặt: tư cách khách hàng, tình hình tài chính của khách hàng, tính khả thi của phương án kinh doanh hoặc dự án đầu tư, tài sản đảm bảo nợ vay, khả năng quản lý và kiểm soát rủi ro.”

1.2.2 Vai trò của thẩm định tín dụng trong cho vay doanh nghiệp của NHTM

Thẩm định doanh nghiệp là thẩm định khả năng hiện tại và tiềm tàng của doanh nghiệp về sử dụng vốn cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Mục tiêu của thẩm định là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và tiên lượng khả năng kiểm soát của ngân hàng về các rủi ro đó Có thể thấy tầm quan trọng của công tác thẩm định doanh nghiệp thể hiện ở các điểm sau:

Thẩm định là cơ sở để lựa chọn khách hàng.

Một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng là sự bất cân xứng thông tin trong hoạt động cho vay Điều đó có nghĩa là ngân hàng không có đầy đủ thông tin về khách hàng như khách hàng có, nó có thể dẫn tới lựa chọn sai khách hàng (rủi ro lựa chọn đối nghịch), những khách hàng có khả năng trả nợ tốt lại bị từ chối, còn những khách hàng có khả năng trả nợ kém hơn lại được lựa chọn Điều này có thể bị loại bỏ nếu như ngân hàng làm tốt việc thẩm định tín dụng Thông qua việc phân tích đầy đủ về khách hàng trên tất cả các phương diện: tư cách pháp lý, uy tín, năng lực tài chính, quản trị điều hành…ngân hàng sẽ lựa chọn khách hàng chính xác.

Thẩm định giúp cho ngân hàng đánh giá được mức độ rủi ro của từng khoản vay trên cơ sở đó đưa ra những biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng.

Khi tiến hành thẩm định doanh nghiệp, đối với những doanh nghiệp đạt được những tiêu chuẩn mà ngân hàng đặt ra thì ngân hàng sẽ quyết định tài trợ Tuy nhiên, trong số những doanh nghiệp được cấp tín dụng thì khả năng hoàn trả của mỗi doanh nghiệp là khác nhau, mức độ rủi ro là khác nhau Đây chính là cơ sở để ngân hàng đưa ra các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, yêu cầu hình thức bảo đảm tín dụng, mức độ giám sát khoản vay, trích lập dự phòng…điều đó sẽ nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng.

Thẩm định giúp định giá khoản vay.

Không phải khoản vay nào cũng áp dụng một mức lãi suất như nhau Việc áp dụng mức lãi suất như thế nào đối với từng khoản vay phụ thuộc vào phương pháp định giá khoản vay cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất cho vay như chi phí huy động vốn, chi phí hoạt động tín dụng, thời hạn cho vay và mức độ rủi ro trong từng khoản vay, lợi nhuận ngân hàng đặt ra Khoản vay nào có mức rủi ro cao hơn thì lãi suất cho vay cũng sẽ cao hơn Thông qua thẩm định tín dụng giúp cho ngân hàng xác định được mức độ rủi ro của từng khoản vay để đưa ra mức lãi suất hợp lý Việc đưa ra lãi suất hợp lý giúp cho ngân hàng thực hiện chính sách lãi suất công bằng với mọi khách hàng và là cơ sở để thiết lập mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng.

Thẩm định giúp ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp.

Cán bộ tín dụng sẽ biết được nhu cầu của doanh nghiệp, mục đích vay vốn, chu kỳ ngân quỹ, thu nhập hàng kỳ…thông qua quá trình thẩm định doanh nghiệp. Điều này làm cơ sở cho việc quyết định áp dụng kỹ thuật tín dụng nào, quy mô bao nhiêu, phương thức hoàn trả, kỳ hạn hoàn trả…

Thông qua thẩm định, ngân hàng sẽ biết được những điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng, vì vậy ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng.

Giúp cho khách hàng thấy được vị thế của mình trên thị trường, khả năng duy trì thế mạnh, khắc phục điểm yếu, tận dụng thời cơ giúp doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hơn.

Việc thẩm định khách hàng trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp còn cho thấy những lợi ích mà ngân hàng và doanh nghiệp có thể có được sau khi thiết lập mối quan hệ giữa hai bên.

Chủ yếu lợi ích của hai bên đạt được là những lợi ích về tài chính và uy tín.

Về phía ngân hàng, lợi ích mà ngân hàng có thể có là: gia tăng thu nhập từ đó tăng lợi nhuận, mở rộng thị phần, nâng cao vị thế, uy tín của ngân hàng, thu hút được khách hàng Còn về phía doanh nghiệp, những lợi ích mà doanh nghiệp có được khi vay vốn ngân hàng đó là doanh nghiệp không bị lỡ mất cơ hội kinh doanh, hoạt động hiệu quả hơn, gia tăng lợi nhuận.

Tóm lại, có thể thấy hoạt động thẩm định tín dụng giữ một vai trò quan trọng và hết sức cần thiết trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói riêng Nó chính là cơ sở để ra quyết định: cấp tín dụng hay không, thời hạn tín dụng, quy mô tín dụng, lãi suất Đồng thời cũng là cơ sở để đưa ra các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng

1.2.3 Nội dung của công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp 1.2.3.1 Nguồn thông tin được sử dụng làm cơ sở cho công tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp.

Nguồn thông tin đóng một vai trò quan trọng đối với quá trình thẩm định, đánh giá khách hàng trong hoạt động tín dụng Nếu thông tin không chính xác, đầy đủ thì kết quả phân tích sẽ đánh giá không toàn diện, thiếu chính xác Điều này sẽ dẫn tới quyết định tín dụng sai lầm Vì vậy, việc lựa chọn thông tin nào để khai thác một cách nhanh chóng, chính xác với chi phí thấp là điều hết sức quan trọng Ngân hàng có thể sử dụng thông tin từ các nguồn sau:

- Thông tin từ hồ sơ do doanh nghiệp cung cấp.

Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến cụng tỏc thẩm định tớn dụng đối với khỏch hàng

Trong các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng KHDN ta có thể chia làm hai nhóm nhân tố: nhóm nhân tố chủ quan và nhóm nhân tố khách quan Nhân tố chủ quan là nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng mà ngân hàng có thể kiểm soát, điều chỉnh Nhân tố khách quan là những nhân tố bên ngoài môi trường tác động nó không thể kiểm soát mà chỉ khắc phục để thích nghi Việc tìm hiểu và phân định rõ hai nhóm nhân tố này sẽ giúp cho việc hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng đối với KHDN được dễ dàng hơn.

Các nhân tố chính trong nhóm nhân tố chủ quan có thể xem xét đến là:

- Kiến thức, kinh nghiệm và phẩm chất đạo đức của cán bộ thẩm định.

- Các nguồn thông tin thu thập phục vụ cho quá trình thẩm định.

- Hệ thống trang thiết bị phục vụ cho quá trình thẩm định.

- Cơ cấu tổ chức của công tác thẩm định.

1.3.1.1 Kiến thức, kinh nghiệm và phẩm chất đạo đức của cán bộ thẩm định.

Trong tất cả mọi lĩnh vực thì con người luôn đóng vai trò là nhân tố chủ đạo giữ vị trí không thể thay thế, trong công tác thẩm định cũng vậy, hiệu quả của công tác thẩm định tín dụng KHDN sẽ được quyết định bởi cán bộ thẩm định, công tác thẩm định tín dụng đối với KHDN của một ngân hàng dù có tốt, quy trình có đảm bảo mà nếu cán bộ thẩm định làm việc sai nguyên tắc thì cũng không thể hiệu quả. Mọi sai lầm dù vô tình hay cố ý của cán bộ thẩm định đều có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.

Một cán bộ thẩm định để làm tốt, hiệu quả công việc của mình cần phải hội tụ đủ các yếu tố sau: kiến thức, kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức Kiến thức là sự hiểu biết về nghiệp vụ đồng thời về các lĩnh vực kinh tế - xã hội mà cán bộ thẩm định cần có để phục vụ cho công tác thẩm định Kinh nghiệm là những cái tích lũy lâu dài sau nhiều lần tiếp xúc khách hàng của cán bộ thẩm định, nó giúp cho cán bộ thẩm định dễ dàng trong việc đánh giá tư cách khách hàng, xét xem khách hàng đó có thực sự vay vốn của ngân hàng theo đúng mục đích không…Bên cạnh hai mặt trên, phẩm chất đạo đức là một điều không thể thiếu đối với người thẩm định Nếu cán bộ thẩm định có phẩm chất đạo đức không tốt sẽ ảnh hưởng xấu đến quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng làm mất uy tín của ngân hàng, đưa ra những nhận xét đánh giá thiếu tính khách quan, minh bạch làm cơ sở cho việc quyết định cho vay của ngân hàng Sự hội tụ các yếu tố trên sẽ là cơ sở tiền đề cho những quyết định đúng đắn của cán bộ thẩm định, từ đó giúp ngân hàng lựa chọn những hồ sơ xin vay KHDN đảm bảo khả năng trả nợ của các chủ dự án theo đúng thỏa thuận giữa hai bên.

1.3.1.2 Các nguồn thông tin thu thập phục vụ cho quá trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp.

Nguồn thông tin là cơ sở quan trọng để cán bộ thẩm định đưa ra những nhận xét về khách hàng, từ đó ra quyết định thẩm định hợp lý và đúng đắn.

Nguồn thông tin ngân hàng thu thập được có thể đến từ rất nhiều nguồn khác nhau, tuy nhiên điều quan trọng là nguồn thông tin đó phải đảm bảo độ chính xác, đầy đủ và kịp thời Các nguồn thông tin mà ngân hàng có thể lấy đó là:

- Từ khách hàng vay vốn: các thông tin lấy từ hồ sơ xin vay vốn mà khách hàng lập giửi cho ngân hàng, qua phỏng vấn khách hàng, qua điều tra nơi sản xuất của khách hàng…

- Từ ngân hàng bạn mà mình có quan hệ.

- Từ đối thủ cạnh tranh hoặc từ khách hàng của doanh nghiệp xin vay vốn.

- Từ trung tâm tín dụng của NHNN (CIC) mà ngân hàng có thể thấy được các mối quan hệ tín dụng của khách hàng trước đây như số lần vay, số lần phát sinh nợ quá hạn…

Thông tin chính là nguồn nguyên liệu chính phục vụ cho quá trình tác nghiệp của cán bộ thẩm định Do đó, số lượng cũng như chất lượng và tính kịp thời của thông tin có tác động rất lớn đến chất lượng thẩm định Nếu thông tin không chính xác thì mọi quá trình thẩm định từ đầu đến cuối đều không có ý nghĩa cho dù chúng ta sử dụng các phương tiện hiện đại như thế nào, thông tin chính xác là điều kiện để đưa ra những đánh giá đúng Thông tin thiếu, không đầy đủ dẫn đến chất lượng thẩm định không tốt hoặc không thẩm định được, nhất là những thông tin không cân xứng có thể dẫn tới lựa chọn đối nghịch, gây rủi ro cho ngân hàng Do đó, việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn có liên quan đến dự án là rất cần thiết, tuy nhiên khái niệm đầy đủ chỉ mang ý nghĩa tương đối Vấn đề là các nguồn thông tin phải đảm bảo độ tin cậy, có ý nghĩa quyết định.

Công tác thẩm định tín dụng đối với KHDN còn chịu ảnh hưởng rất lớn từ phương pháp thẩm định mà ngân hàng áp dụng, một phương pháp thẩm định tiên tiến, phù hợp sẽ giúp cho ngân hàng đánh giá khách hàng một cách chính xác hơn. Ngược lại, nếu một phương pháp thẩm định lạc hậu, không phù hợp với từng loại hình vay cụ thể thì dù thông tin thu thập được có chính xác thế nào vẫn có thể có sai sót trong quá trình đánh giá khách hàng.

Mỗi khoản vay có những đặc thù nhất định, không phải bất cứ khoản vay nào cũng áp dụng được tất cả các chỉ tiêu trong hệ thống thẩm định, do đó việc lựa chọn phương pháp và các chỉ tiêu làm sao đánh giá được tính khả thi về mặt tài chính của khoản vay cũng như tính khả thi về khả năng trả nợ ngân hàng Phương pháp thẩm định phải mang đầy đủ nội dung đề cập đến tất cả các vấn đề tài chính có liên quan đứng trên góc độ ngân hàng.

Với thời đại khoa học công nghệ phát triển không ngừng như hiện nay thì ngân hàng nào sở hữu công nghệ tiên tiến, hiện đại sẽ nâng cao được hiệu quả cũng như chất lượng hoạt động của mình Trong lĩnh vực thẩm định tín dụng KHDN cũng vậy, việc sở hữu một công nghệ hiện đại, một phần mềm chuyên dụng sẽ giúp cho công tác thẩm định được tiến hành nhanh chóng, chính xác hơn Ngân hàng có thể tiết kiệm chi phí và thời gian trong việc tìm kiếm cũng như xử lý một khối lượng thông tin khổng lồ Từ đó góp phần hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng đối với KHDN.

Công tác thẩm định là nghiệp vụ đòi hỏi tập hợp của nhiều hoạt động khác nhau, liên kết chặt chẽ với nhau đòi hỏi có một sự phân công, sắp xếp, quy định quyền hạn và trách nhiệm của các cá nhân, bộ phận tham gia thẩm định, trình tự tiến hành cũng như mối liên hệ giữa các cá nhân và các bộ phận trong quá trình thực hiện Việc tổ chức điều hành công tác thẩm định tín dụng KHDN nếu được xây dựng khoa học, chặt chẽ, phát huy được năng lực, sức sáng tạo của từng cá nhân và sức mạnh tập thể tạo thành một hệ thống đồng bộ sẽ nâng cao hiệu quả công tác thẩm định Đồng thời, ngân hàng phải có cơ chế kiểm tra, giám sát chặt chẽ quá trình thẩm định đối với từng cá nhân và bộ phận thẩm định Tuy nhiên, các quy định trên không được cứng nhắc, gò bó mất đi tính chủ động, sức sáng tạo của từng cá nhân làm giảm chất lượng thẩm định dự án.

1.3.2.1 Môi trường kinh tế - chính trị.

Môi trường kinh tế bao hàm các yếu tố: GDP, GDP/người, tỷ lệ thất nghiệp hay tình trạng suy thoái kinh tế Nếu những nhân tố này phát triển theo chiều hướng tốt dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao, từ đó tăng nhu cầu tín dụng của lớp đối tượng này Ngược lại, nếu một đất nước lâm vào tình trạng khủng hoảng kinh tế, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị đình trệ và có thể dẫn tới phá sản…từ đó sẽ tác động giảm nhu cầu vay vốn.

Về môi trường chính trị, nước nào có tình hình chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển, tránh được các cuộc khủng hoảng gây tác động xấu đến kết quả thẩm định.

Tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự chi phối, ràng buộc của một hệ thống luật pháp nhất định nhằm để nhà nước có thể kiểm soát, chi phối các hoạt động ngân hàng như hoạt huy động, cho vay, các dịch vụ ngân hàng cũng như đường lối phát triển của ngân hàng…Chính vì vậy, một môi trường pháp luật thông thoáng, rõ ràng, có sự phối hợp nhịp nhàng giữa ngân hàng, nhà nước và người đi vay sẽ giúp cho hiệu quả công tác thẩm định tín dụng KHDN được nâng cao.

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ

Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội có trụ sở tại

34, Hai Bà Trưng, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, nơi tập trung các trung tâm kinh tế, thương mại phát triển, dân cư đông, trình độ dân trí cao, an ninh xã hội được bảo đảm Là địa bàn có nhiều cơ quan Nhà nước như Ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội, Bưu điện Hà Nội, nhiều Ngân hàng thương mại…đặc biệt tập trung nhiều Công ty lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tiềm lực tài chính mạnh, nên hoạt động kinh doanh thương mại phát triển Kinh doanh trên địa bàn có nhiều lợi thế nhưng cũng nhiều đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh thành phố Hà Nội luôn khẳng định được vị thế của mình, có nhiều đóng góp quan trọng vào lộ trình đổi mới và phát triển kinh tế của Thủ đô cũng như của ngành ngân hàng.

Quá trình xây dựng và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Thành phố Hà Nội:

Thực hiện Nghị định 53 HĐBT (26/03/1988) của Hội đồng Bộ Trưởng về việc chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh doanh và hình thành hệ thống ngân hàng 2 cấp Ngày 01/07/1988, Ngân hàng Công Thương Việt Nam ra đời và đi vào hoạt động trên cơ sở Vụ tín dụng công nghiệp và tín dụng thương nghiệp của Ngân hàng Nhà nước Trung ương cùng với các phòng tín dụng công nghiệp và tín dụng thương nghiệp của 17 chi nhánh ngân hàng Nhà nước địa phương.

Cùng với sự phát triển đổi mới của đất nước và ngành ngân hàng, ngân hàngCông thương Việt Nam ngày càng phát triển vững chắc và là một trong những

NHTM cổ phần Nhà nước lớn nhất Việt Nam Trong quá trình xây dựng và phát triển NHTMCP Công thương Việt Nam đã đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế của đất nước, thực thi các chính sách tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát.

NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội được thành lập theo quyết định số 198 NH-TCCB (07/1988) của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam.

24/03/1993: Theo quyết định số 93 NHCT-TCCB của Tổng giám đốc NHTMCP Công thương Việt Nam, chuyển các hoạt động tại hội sở chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Nội thành Hội sở chính NHCT Việt Nam.

05/1995: Hội sở chính Ngân hàng Công thương Việt Nam đổi tên thành Sở giao dịch I – NHCTVN.

30/12/1998: Sở giao dịch I – NHCT Việt Nam tách khỏi trụ sở chính NHCT Việt Nam hoạt động như một đơn vị thành viên trong hệ thống NHCT Việt Nam, theo quyết định số 134 của Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam.

20/10/2003: Mô hình tổ chức của Sở giao dịch I được đổi mới theo dự án hiện đại hóa ngân hàng do Ngân hàng Thế giới tài trợ Theo đó bộ máy tổ chức không ngừng được củng cố, hoàn thiện Ban lãnh đạo gồm 5 đồng chí trong Ban giám đốc và một chủ tịch Công đoàn chuyên trách Về mạng lưới gồm 11 phòng nghiệp vụ, 2 phòng giao dịch, 8 quỹ tiết kiệm Tổng số cán bộ nhân viên có 285 người, trong đó 75% có trình độ Đại học, 18 đồng chí là Thạc sỹ kinh tế.

08/2009: Đổi tên Sở giao dịch I – NHCT Việt Nam thành NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội Tính đến cuối năm 2009, toàn chi nhánh có 304 cán bộ nhân viên, trong đó 85% có trình độ Đại học, 28 đồng chí là Thạc sỹ kinh tế.

2.1.2 Khái quát hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Thành phố Hà Nội

NHTMCP Công thương VN chi nhánh Thành phố Hà Nội luôn nhận được sự quan tâm lãnh đạo của NHNN Hà Nội, NHTMCP Công thương Việt Nam, sự ủng hộ của các cơ quan hữu quan, thông tin báo chí, sự tin tưởng và hợp tác của 8000 khách hàng là doanh nghiệp và trên 100.000 khách hàng các nhân và giửi tiền tiết kiệm Với bề dầy truyền thống kinh doanh, Chi nhánh NHTMCP Công thương Thành phố Hà Nội đã xây dựng được một nền tảng kinh doanh vững chắc Đối tượng khách hàng đa dạng thuộc mọi thành phần kinh tế, kinh doanh ổn định và có lãi Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, chuyên nghiệp, đa số có trình độ Đại học và trên Đại học Trên nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại, các sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng ngày càng được hoàn thiện, phong phú, đa dạng, đạt chất lượng cao, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng và được khách hàng tín nhiệm cao. Để đánh giá một cách chi tiết về tình hình hoạt động của NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội, ta xem xét tình hình hoạt động ở một số mặt chính sau:

2.1.2.1 Tình hình huy động vốn.

Trong những năm qua, công tác huy động vốn tại NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội ngày càng phải đối mặt với nhiều khó khăn do có nhiều chi nhánh của các NHTM khác được khai trương trên địa bàn với mức lãi suất cao và nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn, là đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ với chi nhánh Đặc biệt là trong giai đoạn năm 2008-2009, thị trường tiền tệ có nhiều biến động, công tác huy động vốn không ổn định, có những giai đoạn các NH chạy đua lãi suất, đẩy mức lãi suất huy động lên ở mức cao, đặc biệt là các NHTMCP nhỏ và có giai đoạn các ngân hàng bị khống chế mức huy động đầu vào, bên cạnh đó với sự phát triển và hoàn thiện các hình thức đầu tư hấp dẫn khác như: đầu tư BĐS, sàn vàng, chứng khoán, USD…khiến cho nguồn vốn huy động trở nên nhạy cảm hơn. Với những khó khăn trên trong công tác huy động vốn, NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội đã đề ra những biện pháp huy động và cân đối vốn ngay tại chi nhánh như: đẩy mạnh làm tốt chính sách khách hàng,cải tiến phong cách phục vụ, tiếp tục duy trì mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, tích cực tìm kiếm các khách hàng mới, đa dạng các hình thức huy động vốn…Chính vì vậy, công tác huy động vốn của chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ: a Về doanh số huy động vốn.

Bảng 2.1 Doanh số huy động vốn phân theo loại tiền huy động.

Tiền tệ VND NT quy

(Nguồn: Báo cáo thường niên 2007,2008,2009 của NHTMCP công thương VN chi nhánh TP Hà Nội)

Biểu đồ 2.1 Doanh số huy động vốn phân theo loại tiền huy động.

Tổng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội tăng trưởng không đều qua các năm:

- Năm 2008, tổng nguồn vốn huy động tăng 6,8% so với 2007, đạt 108,42% kế hoạch Trong đó, tổng nguồn vốn huy động bằng VNĐ tăng 4,17% so với 2007 và tổng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tăng 25,61% so với 2007, đạt 127,22% kế hoạch.

- Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động giảm 11,61% Trong đó, nguồn vốn huy động bằng VNĐ giảm 29,26%, đạt 96% kế hoạch và tổng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tăng 73,72% so với năm 2008, đạt 158,98% kế hoạch.

Ta thấy, từ năm 2007 đến 2009, nếu so sánh với chỉ tiêu kế hoạch được giao, tổng vốn huy động của chi nhánh biến động phù hợp với mục tiêu mở rộng và phát triển tín dụng cũng như mục tiêu hoạt động của chi nhánh Tuy nhiên nếu nhìn vào những con số huy động qua các năm, Tổng nguồn vốn huy động chỉ tăng trong giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2008, giai đoạn 2008 và 2009 giảm khá mạnh, điều này do nguyên nhân khách quan: sự biến động bất thường về kinh tế tài chính năm 2008 và 2009 về ngoại tệ, vàng, thị trường chứng khoán…bên cạnh đó những chính sách tiền tệ của NHNN cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự sụt giảm lượng vốn huy động của chi nhánh.

Trong năm 2007 và 2008, cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền khá ổn định (nguồn vốn huy động bằng nội tệ chiếm 85,36% năm 2007 và 82,86% năm

2008), đảm bảo theo đúng mục tiêu kế hoạch đề ra Cơ cấu nguồn vốn huy động bằng nội tệ giảm khá mạnh trong năm 2009 (giảm 16,55%), có thể do những biến động bất thường của tỷ giá và nhu cầu USD trong 2009 nên NH tăng tỷ lệ huy động ngoại tệ để phòng ngừa rủi ro, bên cạnh đó là sự hồi phục của thị trường chứng khoán, cộng thêm những tác động của giá vàng, sự khống chế lãi suất trong chính sách tiền tệ của NHNN…khiến cho dòng vốn chảy từ tiền giửi tiết kiệm ngân hàng sang các kênh đầu tư khác hấp dẫn hơn. b Cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động.

Bảng 2.2 Cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động.

(Nguồn: Báo cáo thường niên 2007,2008,2009 của NHTMCP Công thương

VN chi nhánh TP Hà Nội)

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động

TG không kỳ hạn TG có kỳ hạn

Xét giai đoạn 2007 – 2009 tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội, trong cơ cấu vốn huy động tiền giửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn và ổn định qua các năm, trong đó TG trung và dài hạn là chủ yếu, điều

Đánh giá công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Nội

Thứ nhất, hoạt động thẩm định khách hàng có hiệu quả từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với KHDN của NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội: Hiệu quả của công tác thẩm định tín dụng KHDN của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội trong thời gian vừa qua đã được nâng cao giúp cho tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn đối với cho vay KHDN luôn có xu hướng thấp hơn so với các chi nhánh khác trong hệ thống và khác hệ thống, do đó đã giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.

Thứ hai, Giảm thời gian thẩm định: Thời gian thẩm định của chi nhánh tương đối nhanh, tùy vào từng loại sản phẩm vay mà thời gian thẩm định khác nhau, tuy nhiên trung bình khoảng thời gian từ khi nhận hồ sơ đến khi ra quyết định tín dụng sẽ nằm trong khoảng 3 – 7 ngày Đây là khoảng thời gian tương đối nhanh so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống và khác hệ thống.

Thứ ba, Doanh số cho vay KHDN tăng mạnh: Doanh số cho vay KHDN trong những năm vừa qua của chi nhánh tăng mạnh, cụ thể năm 2007 đạt 2.341 tỷ đồng, năm 2008 đạt 2.910 tỷ đồng (tăng 24,31% so với năm 2007), năm 2009 đạt 3.969 tỷ đồng ( tăng 36,39% so với năm 2008) Điều này một phần do công tác thẩm định tín dụng KHDN đạt hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian cũng như chi phí cho khách hàng và ngân hàng, tạo niềm tin và thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhiều hơn khiến cho doanh số cho vay KHDN tăng mạnh.

Thứ tư, Đảm bảo sự chuyên môn hóa trong hoạt động thẩm định của Ngân hàng: Quy trình thẩm định có sự chuyên môn hóa hơn trước, từng khâu của quy trình thẩm định có sự phân công rõ ràng đối với từng đơn vị cũng như từng cá nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định, rút ngắn thời gian cũng như giảm thiểu chi phí, nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng KHDN.

Có được những kết quả như trên là do một số nguyên nhân sau:

Quy trình thẩm định ở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Nội được tiến hành tập trung và có mức độ chuyên môn hóa cao, do đó, thời gian thẩm định được tiến hành với thời gian nhanh hơn và chính xác hơn, điều này không chỉ giúp ngày càng hoàn thiện công tác thẩm định mà còn làm tăng uy tín của ngân hàng đối với khách hàng về thời gian, tốc độ xử lý hồ sơ.

Cán bộ thẩm định của chi nhánh ngân hàng thường xuyên được tiếp xúc, cập nhật cũng như được hướng dẫn các văn bản mới, những quy định chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong việc cho vay, thẩm định…điều này giúp cho chuyên viên thẩm định hiểu rõ quyền hạn cũng như trách nhiệm của mình trong công việc thẩm định khách hàng, đồng thời tránh được những sai lầm trong công tác thẩm định do không hiểu hoặc hiểu sai những quy định trong các văn bản.

Về trình độ chuyên môn, các cán bộ thẩm định trong phòng KHDN đều có trình độ đại học và trên đại học, trong đó phần lớn có nhiều kinh nghiệm, nhạy bén,sâu sắc và nắm bắt, phân tích nhanh vấn đề Chính vì vậy, các cán bộ thẩm định của phòng KHDN đều là những con người có đầy đủ khả năng để tiến hành công tác thẩm định một cách có hiệu quả.

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hàng năm dành một khoản chi phí tương đối lớn cho việc đào tạo cán bộ, thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, đánh giá, nhận định thị trường…do đó đã đảm bảo cho trình độ của các chuyên viên thẩm định luôn được nâng cao.

Về trang thiết bị, thông tin phục vụ công tác thẩm định Cùng với việc thực hiện chương trình hiện đại hóa của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, cán bộ thẩm định của chi nhánh hiện được trang bị khá đầy đủ các thiết bị thông tin cần thiết như máy vi tính nối mạng, điện thoại, máy fax, máy photocopy…do đó, cán bộ thẩm định xử lý số liệu, thông tin nhanh hơn, chính xác hơn, tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thêm vào đó, việc tính toán các chỉ tiêu tài chính và hiệu quả kinh tế của các phương án hay dự án đầu tư cũng được áp dụng các phần mềm cài đặt sẵn trên máy nên không phải tính toán thủ công, độ chính xác cao, nhanh gọn và hiệu quả, giảm được nhiều công sức của cán bộ thẩm định.

2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân

2.3.2.1 Một số tồn tại chủ yếu.

Bên cạnh những thành công đã đạt được thì việc chỉ rõ những hạn chế của công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư là vấn đề quan trọng nhằm tìm ra những giải pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng thẩm định, hạn chế rủi ro, tránh cho ngân hàng phải đối mặt với khả năng không thu hồi được nợ Những hạn chế đó là:

Thứ nhất: Nguồn thông tin phục vụ công tác thẩm định còn tương đối bị động, phụ thuộc nhiều vào nguồn thông tin từ phía khách hàng cung cấp.

Thẩm định nội dung thị trường là một vấn đề khá phức tạp bởi sự biến thị trường chịu tác động của rất nhiều các yếu tố khác nhau (chính trị, thời tiết, truyền thống, sở thích…) Trong vấn đề này thì việc nắm bắt thông tin và biết phân tích nhận định thông tin thị trường một cách nhanh nhạy là vô cùng cần thiết Các nguồn thông tin có nhiều, song hiện nay đa số các phân tích của tín dụng chỉ dựa trên nguồn thông tin do đối tượng xin vay cung cấp Vì thế trong báo cáo thẩm định, những ý kiến về dự báo thị trường, phân tích cung cầu thị trường hoặc là thiếu hoặc là chưa có cơ sở tin cậy Đây chính là một yếu tố khá quan trọng tác động tới sự thành công của dự án, nó ảnh hưởng không nhỏ tới vấn đề trả nợ của người xin vay.

Ngoài các chỉ tiêu tài chính được xem xét, tính toán trong thẩm định còn mang tính chưa chính xác do phần lớn nguồn thông tin từ phía khách hàng cung cấp.

Thứ hai: Cán bộ thẩm định còn thiếu về số lượng.

Với một chi nhánh lớn như chi nhánh thành phố Hà Nội, các khách hàng của phòng KHDN đều là những tập đoàn, tổng công ty lớn do đó, khối lượng thẩm định dự án là rất lớn và đa dạng trong nhiều lĩnh vực, đòi hỏi số lượng cán bộ thẩm định phải vừa nhiều về số lượng vừa có trình độ nhất định về nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức trong tất cả các mặt của đời sống kinh tế xã hội Hiện tại các cán bộ thẩm định của chi nhánh là những người có kinh nghiệm, am hiểu sâu về nghiệp vụ cũng như nhậy bén trong phân tích, tuy nhiên số lượng cán bộ ở mỗi phòng KHDN (gồm phòng KHDN lớn và nhỏ) còn ít, khiến cho một cán bộ còn ôm đồm nhiều KHDN với những lĩnh vực khác nhau quá xa, cán bộ thẩm định không thể tập trung nghiên cứu sâu vào một lĩnh vực, khiến cho hiệu quả thẩm định khách hàng giảm.

Thứ ba: Quy trình thẩm định còn một số bất cập.

Chuyên viên thẩm định đôi khi gặp khó khăn trong quá trình thẩm định do sản phẩm cho vay KHDN rất đa dạng trong khi quy trình thẩm định tín dụng đối với KHDN mang tính chung chung, không cụ thể hóa cho từng sản phẩm Điều này có thể gây khó khăn cho cán bộ tín dụng, đặc biệt là đối với những cán bộ chưa có kinh nghiệm.

Thứ tư: Vấn đề tài sản đảm bảo.

Ngân hàng còn quá coi trọng việc bảo lãnh, thế chấp trong quyết định cho vay nên nhiều khi bỏ sót những khách hàng có tiềm năng, làm thu hẹp quy mô cho vay KHDN của ngân hàng Bên cạnh đó, công tác đánh giá tài sản đảm bảo cả về giá trị và tính pháp lý đôi khi chưa được chính xác.

Thứ năm: Nợ quá hạn trong cho vay KHDN của xu hướng tăng trong thời gian gần đây.

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI

Định hướng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội

3.1.1 Chỉ tiêu và nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội đặt ra trong 2010.

Căn cứ vào kết quả kinh doanh 2009 của chi nhánh Thành phố Hà Nội và phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2010 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, trên cơ sở nhận thức rõ những thuận lợi, khó khăn, chi nhánh Thành phố

Hà Nội đề ra các chỉ tiêu và nhiệm vụ cụ thể như sau: a Chỉ tiêu kế hoạch năm 2010.

- Nguồn vốn huy động đạt 25.000 tỷ đồng.

- Dư nợ cho vay đạt 8.000 tỷ đồng.

- Thu phí dịch vụ 60 tỷ đồng.

- Phát hành 40.000 thẻ ATM, 2.950 thẻ TDQT, 130 cơ sở chấp nhận thẻ.

- Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro 21,2 tỷ đồng.

- Lợi nhuận hạch toán 421,2 tỷ đồng.

- Nợ quá hạn (nợ nhóm 2) bằng 0. b Những nhiệm vụ đặt ra trong năm 2010.

Nhanh chóng cụ thể hóa các mục tiêu nhiệm vụ được nêu trong báo cáo tổng kết năm 2009 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và những kết luận chỉ đạo của đồng chí Chủ tịch HĐQT tại hội nghị tổng kết thành những chương trình hành động cụ thể phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Công tác huy động vốn.

Tiếp tục phát huy thế mạnh về nguồn vốn của chi nhánh, coi công tác huy động nguồn vốn là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt trong năm 2010 với nhiều giải pháp, biện pháp linh hoạt trong từng thời kỳ Bám sát diễn biến thị trường, cung cầu vốn.

Tích cực tiếp thị khách hàng là các tổ chức chính trị, xã hội, đơn vị sự nghiệp có thu như trường học, bệnh viện.

Duy trì và tăng trưởng bền vững nguồn tiền giửi dân cư, đặc biệt quan tâm công tác tuyên truyền, quảng cáo các sản phẩm huy động vốn mới, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng.

Cùng với việc khơi tăng nguồn vốn, chi nhánh chú trọng tái cơ cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng nguồn vốn có lãi suất thấp nhằm đem lại hiệu quả cao nhất cho Ngân hàng.

Tăng trưởng tín dụng bền vững – an toàn – hiệu quả.

Quán triệt phương châm tăng trưởng tín dụng nhưng không nới lỏng, giảm thấp các điều kiện tín dụng Chủ động tìm kiếm các khách hàng tốt, dự án, phương án khả thi để đầu tư cho vay Ưu tiên đối với các khách hàng lớn, khách hàng chiến lược có ngành nghề kinh doanh ổn định, có khả năng thích ứng nhanh với cơ chế thị trường, chủ động giảm dần dư nợ đối với khách hàng có năng lực tài chính yếu, công nợ nhiều, nguy cơ rủi ro cao khi thị trường có biến động.

Chủ động làm việc với các cơ quan chức năng để tiếp cận các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời tích cực quảng cáo tiện ích của các sản phẩm tín dụng mới.

Kiện toàn và bổ sung nhân lực làm công tác tín dụng cả về số lượng và chất lượng, tiến tới tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng, đáp ứng tốt yêu cầ trước mắt và lâu dài.

Tăng cường công tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.

Tiến hành rà soát lại toàn bộ các khoản nợ đã xử lý rủi ro để từ đó đưa ra các phương án, giải pháp đối với từng trường hợp cụ thể, kể cả việc áp dụng những biện pháp quyết liệt nhất, như khởi kiện ra tòa đối với những trường hợp chây ỳ, không trả nợ Đối với các khoản nợ khó đòi đã có quyết định của tòa án thì cần bám sát cơ quan thi hành án và tòa án để xử lý thu hồi dứt điểm trong năm 2010.

Tăng cường công tác bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ.

Thông qua hai sản phẩm ngân hàng truyền thống là nguồn vốn và tín dụng để đẩy mạnh việc bán các sản phẩm dịch vụ khác như dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ thẻ,mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu…đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại tất cả các địa điểm giao dịch của chi nhánh Đặc biệt quan tâm đào tạo đội ngũ cán bộ cung cấp dịch vụ toàn diện về cả trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch và nhận thức về tầm quan trọng của việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là nhiệm vụ cấp bách.

Kết hợp bồi dưỡng phẩm chất chính trị, đạo đức, lối sống với việc tăng cường đào tạo nghiệp vụ, ngoại ngữ, vi tính cho cán bộ Rèn luyện kỹ năng làm việc độc lập, làm việc theo nhóm, kỹ năng xây dựng kế hoạch và đàm phán…đảm bảo được tính chủ động, sáng tạo khi thực hiện nhiệm vụ.

Khuyến khích và có sự hỗ trợ cần thiết cho phong trào tự học, tự nghiên cứu để nâng cao trình độ chuyên môn Tiêu chuẩn hóa việc tuyển dụng cán bộ công khai, minh bạch.

Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát và quản lý rủi ro hiệu quả.

Ngoài việc phối hợp chặt chẽ với bộ phận kiểm tra nội bộ tại chi nhánh, các phòng nghiệp vụ phải chủ động tự kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động theo nội dung công việc của phòng, tuân thủ các quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO Thường xuyên kiểm tra việc chấp hành nội quy lao động và thỏa ước lao động tập thể Đề cao nguyên tắc kỷ luật, kỷ cương trong quản trị điều hành.

Kiện toàn bộ máy làm công tác quản lý rủi ro tín dụng, có đủ năng lực chuyên môn để phân tích rủi ro theo từng cấp độ và khả năng phát sinh.

Nâng cao hiệu quả của bộ máy tổ chức đi đôi với mở rộng mạng lưới hoạt động.

Tiếp tục củng cố, hoàn thiện và mở rộng mạng lưới hoạt động Bố trí sắp xếp nhân lực phù hợp với yêu cầu của công Thực hiện luân chuyển cán bộ nhất là cán bộ quản lý và cán bộ trực tiếp kinh doanh

Phát huy vai trò của tổ chức Đảng, các đoàn thể.

Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tích cao trong công tác thẩm định thông qua việc các chỉ tiêu về NQH và NX qua các năm có xu hướng giảm dần, thời gian thẩm định được rút ngắn, chi phí thẩm định giảm, quy trình thẩm định gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo chất lượng thẩm định…song bên cạnh đó, hoàn thiện hơn nữa công tác thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp, tôi xin đề xuất một số giải pháp bao gồm các mặt như sau:

3.2.1 Nâng cao trình độ và số lượng đội ngũ cán bộ thẩm định

Con người là trung tâm của mọi hoạt động xã hội, vừa là chủ thể của tổ chức, vừa là chủ thể hoạt động vì thế vai trò của con người là rất quan trọng, quyết định trong mọi hoạt động nói chung và trong hoạt động thẩm định nói riêng Kết quả thẩm định khách hàng doanh nghiệp là kết quả của việc đánh giá, xem xét dự án theo nhìn nhận chủ quan của người thẩm định trên cơ sở khoa học và các tiêu chuẩn thẩm định khác nhau Do đó hiệu quả của hoạt động thẩm định phụ thuộc vào chất lượng của nhân tố con người Con người ở đây là đội ngũ cán bộ, nhân viên điều hành hoặc trực tiếp tiến hành các hoạt động thẩm định của ngân hàng từ trung ương đến các cơ sở địa phương. Để có được đội ngũ cán bộ đảm bảo đáp ứng được các yêu cầu hiện tại của công tác thẩm định, đồng thời tận dụng tốt nguồn nhân lực để đảm bảo có thể phát huy tính sáng tạo cũng như sự tích cực, chủ động trong công việc, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội cần xây dựng một đội ngũ cán bộ thẩm định đáp ứng được các yêu cầu:

Thứ nhất, về trình độ chuyên môn: cán bộ thẩm định yêu cầu cần phải có đủ trình độ (từ đại học trở lên), phải có sự hiểu biết về kinh tế thị trường, về hoạt động tài chính, ngân hàng cũng như pháp luật, đặc biệt những cán bộ chuyên về thẩm định đối với khách hàng doanh nghiệp cần phải hiểu rõ nhóm khách hàng này cùng những mảng sản phẩm dịch vụ mà nhóm khách hàng này thường xuyên có quan hệ tín dụng với ngân hàng (vay đầu tư, vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu thường xuyên, hạn mức tín dụng, bảo lãnh…) Đồng thời phải luôn được phổ biến các văn bản, phương pháp thẩm định mới một cách nhanh chóng, luôn có sự học hỏi từ các ngân hàng khác.

Thứ hai, về kinh nghiệm: cán bộ thẩm định phải là người trực tiếp tham gia giám sát, theo dõi và quản lý nhiều dự án, biết đúc kết kinh nghiệm từ các lĩnh vực khác phục vụ cho chuyên môn của mình.

Thứ ba, về đạo đức nghề nghiệp: cán bộ tín dụng phải có phẩm chất đạo đức trung thực, có tinh thần trách nhiệm, tính kỷ luật cao, có lòng nhiệt tình trong công việc, có tâm huyết với nghề nghiệp, có ý thức rèn luyện tự bồi dưỡng Không vì lợi ích riêng tư mà ảnh hưởng tới lợi ích chung. Để có được đội ngũ như trên, NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội cần tiến hành củng cố và hoàn thiện đội ngũ cán bộ thẩm định theo hướng:

- Nâng cao chất lượng đầu vào của cán bộ thẩm định thông qua việc tuyển chọn những cán bộ được đào tạo một cách cơ bản và chính quy tại các trường đại học có uy tín, chuyên ngành về tài chính ngân hàng, am hiểu pháp luật, có tư duy năng động sáng tạo, có đạo đức tốt và lối sống tích cực điều này sẽ giúp ngân hàng có một đội ngũ có nền tảng về các lĩnh vực mà ngân hàng hoạt động, đồng thời có kiến thức pháp luật tương đối liên quan đến những lĩnh vực mà cán bộ đó phải tiến hành thẩm định trong tương lai.

- Chủ động thường xuyên bồi dưỡng kiến thức chuyên môn và những kiến thức hỗ trợ cho hoạt động của ngành nhằm giúp cho cán bộ lãnh đạo các cấp và cán bộ tín dụng thẩm định trực tiếp nắm bắt các kiến thức mới phù hợp với tình hình và bối cảnh kinh doanh mới.

- Chi nhánh ngân hàng cần đảm bảo rằng các cán bộ thẩm định là đủ năng lực Đối với các cán bộ không đáp ứng được yêu cầu công việc thì ngân hàng nên xem xét và chuyển sang nhiệm vụ khác, bố trí các cán bộ có trình độ, có tinh thần trách nhiệm, kinh nghiệm vào các khâu chủ chốt trong các khâu thẩm định dự án. Bên cạnh đó, trong quá trình công tác, các cán bộ quản lý nên chú ý đến năng lực, sở trường của từng cán bộ thẩm định để linh hoạt phân công công việc phù hợp cho họ, tránh việc sắp xếp công việc một cách cứng nhắc.

- Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội cần tiếp tục triển khai và nhân rộng các khóa đào tạo cho cán bộ tín dụng chuyên sâu về lĩnh vực thẩm định đối với nhóm KHDN Việc này có thể thông qua việc ngân hàng tiến hành kết hợp với trung tâm huấn luyện ngân hàng hay một trường đại học kinh tế có uy tín tổ chức các lớp chuyên sâu về thẩm định.

- Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội cần có chính sách cán bộ tự đào tạo, nâng cao trình độ bằng cách hỗ trợ học phí, trợ cấp tiền tài liệu, tạo điều kiện về thời gian giúp cho đội ngũ cán bộ có thể nâng cao được kiến thức, trình độ nghiệp vụ của mình.

- Cần có chính sách ưu tiên, ưu đãi, khen thưởng thỏa đáng đối với các cán bộ tín dụng giỏi, làm việc có kinh nghiệm, hiệu quả cao đồng thời kỷ luật nghiêm minh các hành vi tiêu cực Giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng thông qua các hình thức tuyên truyền, nêu gương người tốt việc tốt.

- Xây dựng hệ thống các quy tắc, chuẩn mực về trình độ đối với cán bộ thẩm định để làm tiêu chuẩn tuyển chọn cũng như các kế hoạch về bồi dưỡng và đào tạo.

Bên cạnh đó, hiện nay số lượng KHDN tại chi nhánh ngày càng tăng và đa dạng về hình thức, sản phẩm kinh doanh, trong khi số lượng cán bộ thẩm định trong những năm qua tại chi nhánh không tăng đáng kể Do đó, khối lượng công việc đối với mỗi cán bộ là rất lớn, yêu cầu trình độ chuyên môn nghiệp vụ của mỗi cán bộ cần cao hơn rất nhiều Để đảm bảo kết quả công tác thẩm định đạt hiệu quả cao yêu cầu Chi nhánh không chỉ nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định mà việc tuyển dụng thêm đội ngũ cán bộ thẩm định có năng lực để bổ sung vào phòng này là một công việc hết sức cần thiết.

3.2.2 Tổ chức và điều hành công tác thẩm định hợp lý và khoa học

Việc tổ chức và phân công hợp lý, khoa học trong quy trình thẩm định tài chính dự án sẽ hạn chế được rất nhiều những công đoạn không cần thiết, tránh sự chồng chéo và trùng lặp, phát huy mặt tích cực của từng cá nhân cũng như cả tập thể, giảm thiểu những chi phí hoạt động và tiết kiệm về mặt thời gian Vì vậy, để xây dựng một cơ chế tổ chức, điều hành tốt, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hà Nội cần có giải pháp cụ thể:

- Hoạt động thẩm định phải thực sự đi vào nề nếp theo một quy trình thống nhất đối với tất cả các nghiệp vụ tín dụng và có tính tín dụng, đảm bảo tính nguyên tắc trong mọi nghiệp vụ thẩm định.