Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

Ự1 Q Sỉ Hb o \ B ơ• GIÁO Dưc • VÀ ĐÀO TAO • TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ QUỐC DÂN goCD03 -ĐẠI HỌC K.T.Ọ.D ^ TT THƠNG TIN THỪVIỆN PHỊNG LUẬN ÁN-TưLIỆU TRÀN THỊ5 THƯ THỦY HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẢM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIÊP NHỎ VÀ VỪA TAI NGÂN HÀNG • • THƯƠNG MẠI CÒ PHÀN Á CHÂU Chuyên ngành: Kinh tế phát triển LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ GIẢNG VIÊN HƯỞNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS LÊ HUY ĐỨC T H s.% Hà N ội - 2014 n LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại c ổ phần Á Châu” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Toàn nội dung nghiên cứu kết trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu tương tự khác Hà Nội, ngày 25 tháng 10 năm 2014 Tá^ ***** T Trần Thị Thu Thủy LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân hướng dẫn nhiệt tình q Thầy Cơ, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sỹ Lời đầu tiên, xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Huy Đức, người trực tiếp hướng dẫn suốt trình thực luận văn Với lời dẫn, tài liệu, tận tình hướng dẫn lời động viên thầy giúp vượt qua nhiều khó khăn để hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến tồn thể quý Thầy Cô Khoa kế hoạch phát triển tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Xin bày tỏ lịng biết ơn đến gia đình, người không ngừng động viên, hỗ trợ tạo điều kiện tốt cho suốt thời gian học tập thực luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn anh chị em đồng nghiệp ngân hàng TMCP Á Châu tạo điều kiện cho cập nhật thông tin, số liệu tài liệu nghiệp vụ để giúp tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày 25 tháng 10 năm 2014 Tác giả Luận văn Trần Thị Thu Thủy Y Ê U C Ầ U C Ủ A H Ộ I Đ Ồ N G C H Ấ M LU Ậ N VĂN TH Ạ C s ĩ VÈ Những điểm cần sửa chữa bồ sung trước nộp luận văn thức cho Viện đào tạo SĐH d 'M ỊÍ ị C'&rti 'ềnú ^ ^ ^ ề&*0 ệ\J (ị 'ị^ ỉr riv-* ẶyỊ CAV *^eí^r i & J : & ’’’ịhị; (L ft Lf> $-4 ^ AỂbv ft* Chủ tịch H ội đồng (N v v g /ỉ/ r õ họ tên) Cam kết H ọc v iên h ứ i cUt »\ itch .cite! l h :, :SuYí dítexỉ ■ÁịXà ■ i.cite ÍXÌQ IdPJ ct.oj.Kj H ọc viên 1Nêu học viên có trách nhiệm chỉnh sửa theo yêu cầu cùa Hội đồng chấm luận văn Trong trưịng họp khơng chinh sửa khơng cơng nhận kết q bào vệ Học viên phải đóng yêu cầu chinh sửa vào cuối luận văn thức nộp cho viện ĐT SĐH CỘNG HỊA XẢ HỘI • • CHỦ NGHĨA VIỆT • NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Hà N ộ i, ngày 17 tháng 11 năm 2014 NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Tên đề tài: “Hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Nẹân hàng thương mại cỗ phần Ả Châu” Chuyên ngành : Kinh tế phát triển Của học viên : Trần Thị Thu Thủy Tên người nhận xét : PGS TS Kiều Hữu Thiện Đơn vị công tác : Học viện Ngân hàng 1- v ề cần thiết, ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Ở hầu giới, DNNVV có vị trí vai trị quan trọng kinh tế quốc dân; Lý DN nguồn động lực mạnh mẽ tạo nên tăng trưởng bền vững kinh tế Nước ta trình CNH, HĐH đất nước, với xuất phát điểm thấp kinh tế, việc phát triển DNVVN điều kiện tiền đề để khai thác tốt nguồn nội lực kinh tế, đặc biệt tài nguyên nguồn lao động dồi Do vậy, việc mở rộng tín dụng DNVVN hướng đắn, tích cực nhằm nâng cao vị khả cạnh tranh Tuy nhiên, mở rộng tín dụng nhiều rủi ro đến với ngân hàng Nếu ngân hàng thực không tốt công tác cho vay khả xảy rủi ro thất thoát vốn cao.^Thực tế cho thấy cơng tác thẩm định tín dụng NHTM chưa thực phát triển tầm, chưa đáp ứng nhu cầu von kinh tế, đặc biệt chất lượng thẩm định tín dụng cịn nhiều hạn chế Bởi việc hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng Thương mại cần thiết, tất yếu ngân hàng mà có NHTMCP Á châu 2- Xét trùng lặp tên đề tài kết nghiên cứu: / J u TO 7LL - Theo biết, Việt Nam có số cơng trình đề cập tới vấn đề này, cơng trình đề cập khía cạnh khác nhau, thực bối cảnh lịch sử kinh tế địa điểm định, nội dung luận văn phần kế thừa phần bổ xung hoàn thiện Do nguyên lý chung trùng lặp xong phần thực trạng giải pháp đề xuất khơng trùng lặp với cơng trình cơng bố Nhưng kết công bố luận văn chủ yếu chương kết nghiên cứu riêng tác giả 3- Độ tin cậy hợp lý phương pháp nghiên cứu Luận văn kết cấu theo chương hợp lý Các vấn đề nêu luận văn bám sát mục tiêu nghiên cứu, lập luận chặt chẽ có sức thuyết phục Tác giả vận dụng hệ thống phương pháp nghiên cứu phù hợp với đề tài Thạc sĩ kinh tế Điều cho thấy học viên có kiến thức có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực đề tài nghiên cứu Các số liệu, dẫn liệu sử dụng rõ ràng, có độ tin cậy cao 4- Đề tài luận văn mã số chuyên ngành Nội dung luận văn trình bày phản ánh thơng tin với tên đề tài luận văn Do đề tài luận văn phù hợp với mã số chuyên ngành: Kinh tế phát triển theo qui định Bộ Giáo dục Đào tạo 5- Kết nghiên cứu luận văn Theo tôi, nội dung chương bám sát mục tiêu, đối tượng nghiên cứu đề tài Nội dung phân tích, đánh giá, chứng minh luận giải hướng vào chủ đề Vì vậy, luận văn đạt kết sau: Một là, Phần đầu chương 1, luận văn trình bày vấn đề hoạt động cho vay cơng tác thẩm định tín dụng NHTM Mỗi nội dung đưa ra, tác giả dựa tư liệu đáng tin cậy, để chọn lọc, luận giải có sở khoa học chắn Nên thành công phần làm cho người đọc hiếu cách đầy đủ hơn, sâu sắc nội dung vai trị thẩm định tín dụng hoạt động cho vay NHTM Đặc biệt tác giả nắm bắt phép biện chứng phạm trù muốn hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng DNNVV cần phải hiểu rõ nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN Cách trình bày logic khoa học Đây thực vấn đề sở lý luận làm tảng cho việc nghiên cứu chương Hai là, với tư liệu phong phú, thu thập từ nhiều nguồn, số liệu cập nhật, phân tích sắc sảo tác giả đưa tranh tổng thể toàn diện thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu Từ tác giả rút nhận xét xác thực có sở khoa học thực trạng hoạt động là: - Nội dung tiêu thẩm định tín dụng chưa hồn tồn họp lý - Nhận thức chưa vai trị cơng tác thẩm định tín dụng - Thơng tin phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng khơng đầy đủ thiếu độ tin cậy - Số lượng chất lượng cán thẩm định tín dụng chưa theo kịp yêu cầu Từ tác giả khẳng định: Để nâng cao hiệu thẩm định tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu, điều quan trọng cần có định hướng rõ ràng, đồng thời đề giải pháp thích hợp có tính khả thi Có mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Á Châu nói riêng Đặc biệt luận văn tập trung phân tích đưa nguvenjihan khách quan nguyên nhân chủ quan hạn chế xác định nguyên nhân thuộc khâu nào? Lĩnh vực nào? Đây thực sở thực tiễn để tác giả đưa giải pháp hữu hiệu nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu chương Ba là, từ tồn nguyên nhân mà tác giả phát nghiên cứu thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu Tác giả luận văn dày công nghiên cứu, thể am hiểu thực tế sâu sắc để đưa hệ thống gồm giải pháp nhóm kiến nghị chủ yếu nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Á Châu Phải thừa nhận giải pháp kiến nghị hướng, có trọng điểm đột phá nội dung hàm chứa lượng giá trị khoa học lớn luận văn Thành công phần tác giả biết vận dụng phương pháp nghiên cứu tốt, vừa có tính tổng hợp, vừa vào giải vấn đề cụ thể Vì giải pháp chứa đựng khả thực thi thời điểm lĩnh vực thích hợp, áp dụng NHTM khác Những hạn chế luận văn Bên cạnh nhiều ưu điểm luận văn số vấn đề cần làm rõ nghiên cứu sâu thêm sau: - Chương nên nghiên cứu thêm số vấn đề DNVVN đặc điểm DNVVN chi phối đến tín dụng ngân hàng cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN ngân hàng - Phần nguyên nhân cần tập trung làm rõ nguyên nhân thuộc Ngân hàng TMCP Á Châu để làm sở cho đề xuất giải pháp - Với 17 tài liệu tham khảo xong không sử dụng trích dẫn Đánh giá chung Từ nhận xét kết luận rằng: Luận văn học viên thể cơng trình nghiên cửu khoa học cơng phu, nghiêm túc có giá trị cao phương diện lý luận thực tiễn Phương pháp nghiên cứu tốt, thể tính tư độc lập tác giả Hình thức trình bày đẹp, văn phong sáng, dễ hiểu Theo luận văn hội tụ đủ u cầu cơng trình nghiên cứu bậc Thạc sĩ tác giả xứng đáng nhận học vị thạc sĩ kinh tế Đề nghị sở đào tạo công nhận học vị Thạc sĩ kinh tế cho học viên Người phản biện PGS TS Kiều Hữu Thiện Câu hỏi: Nguyên nhân thuộc Ngân hàng TMCP Á Châu - từ tồn cơng tác thẩm định tín dụng DNVVN ? 74 phổi; đưa đánh giá, nhận xét điểm mạnh, điểm yếu, giải pháp khắc phục thực trạng địa bàn cụ thể Như vậy, Phòng tái thẩm định có chức giup quy trinh tham định xây dựng chặt chẽ áp dụng hiệu vào thực tiễn Xây dựng tiêu chí khung thời gian thẩm định tối đa cho khoản vay Đề khắc phục tình trạng thời gian xử lý hồ sơ kéo dài, ACB nên xây dựng khung thời gian thâm định đa cho khâu quy trình tín dụng áp dụng vào sản phẩm vay vốn cụ thể Có vậy, cán tín dụng có động lực xếp thời gian làm việc khoa học, hồn thành cơng việc thẩm định thơi hạn, giai quyêt dứt diêm hô sơ giúp đánh giá đúng, khách quan tình hình sản xuất kinh doanh thực tế khách hàng Việc đo lường kết thực se đo từ lúc cán tín dụng nhập liệu hô sơ ban đầu kết phê duyệt tờ trình có chữ ký xác nhận cấp có thẩm quyền 3.2.2.3 Phương pháp thực thẩm định đổi với DNNVV Thực tế, phương pháp so sánh sử dụng rộng rãi nhiều ngân hàng khơng riêng ACB Tuy nhiên, phương pháp cịn mang nặng tính ước lượng hình thức Do đó, để đa dạng phương pháp thực thẩm định , ACB cần: - Nghiên cứu đưa văn hướng dẫn chi tiết phương pháp cụ thê cân áp dụng đôi với đối tượng cụ thể việc thẩm định tài sản bảo đảm bất động sản, động sản, dây chuyền sản xuất, hàng tồn kho; việc thẩm định tài chính; thẩm định dự án Với đối tượng cụ thể nên 02 phu ong phap can ap dụng đê từ lựa chọn kêt ưu việt hơn, để có nhiều đánh giá từ đưa nhận xét xác xác thực với thực tế - ACB cần thường xuyên tổ chức khóa học cho cán thẩm định để cập nhật kiến thức phương pháp thẩm định phổ biến áp dụng nươc cung thê giới Hình thức tơ chức mời chuyên gia lĩnh vực giảng dạy Trung tâm đào tạo, tổ chức tập huấn online qua giảng trực tuyến, định kỳ hàng tháng phận khâu thẩm định chia 75 sé kinh nghiệm thường gặp công việc qua mail nội qua diễn đàn ngân hàng - Xây dựng phần mềm hỗ trợ cán thẩm định việc tính tốn ứng dụng phương pháp thẩm định vào thực tiễn 3.2.2.4 Tổ chức thực thẩm định đổi với DNNVV Định hướng áp dụng mơ hình thẩm định tín dụng: Xuất phát từ địi hỏi thực tiên hoạt động tín dụng, theo khuyến cáo ủy ban Basel tuân thủ thông lệ quốc tế, vào điều kiện chung pháp lý, thị trường, công nghệ ngươi, khun nghị ACB nên áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tập trung • Tại Hội sở chính: tách bạch chức định tín dụng với chức quan ly tin dụng sở phân định trách nhiệm chức rõ ràng phạn tham đinh, phe duyệt tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng • Tại chi nhảnh: Tiến hành tách phận, chức bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị ), chức phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo đánh giá khách hàng ) chức tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi ) Với mơ hình này, phận chuyên viên quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiêm, phát triên chăm sóc khách hàng Bộ phận tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hướng dân khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, sau chuyển tồn hồ sơ thơng tin liên quan đến khách hàng cho phận phân tích tín dụng Bọ phạn phan tích tín dụng kiêm tra thông tin, thu thập thông tin bổ sung qua kênh thông tin lưu trữ ngân hàng, hỏi tin qua CIC, tìm hiểu phương tiện thong tin đại chúng, thâm định tình hình kinh doanh thực tế khách hàng Trên sở thơng tin đó, phận phân tích tín dụng thực phân tích, đánh giá tồn cac nọi dung tư tình hình chung vê khách hàng, tình hình tài chính, phương án dự 76 án vay vôn đên nội dung đảm bảo tiền vay Bộ phận phân tích tín dụng trực tiêp báo cáo kêt quả, phân tích đánh giá khách hàng lên người phê duyệt tín dụng Ket phê duyệt tín dụng sau chuyển cho phận phân tích tín dụng đê lưu trữ thơng tin đồng thời chuyển cho phận quan hệ khách hàng để thực khâu quy trình tín dụng ACB từ đến 2020 nên xây dựng lộ trình để loại bỏ dần mơ hình phê duyệt tín dụng phân tán chi nhánh, phịng giao dịch Vì thực tế, tỷ lệ nợ xấu ACB năm vừa qua tăng nhanh,tính tới hết quý 2/2014, tỷ lệ nợ xấu ACB “vọt” lên tới 3,6%, tương đương 4.037 tỷ đồng Riêng nợ nhóm (nợ có khả vốn) tăng 23,3% so với đầu năm, lên mức 2.616 tỷ đồng, nợ nhóm - nợ cần ý tăng 22% so với hồi đầu năm Điều dẫn đến đa phần kênh phê duyệt đặt chi nhánh lớn chi nhánh Hà Nội, chi nhánh Thăng Long quyền phê duyệt tỷ lệ nợ xấu vượt 5% tổng dư nợ 3.3 Giải pháp hoàn thiện 3.3.1 Năng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tổ quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng chât lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đưa tập trung vào số nội dung sau: Ngân hàng Á Châu cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù vê sản xuât kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đên tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huân quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngồi, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt 77 sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, chí việc làm thêm ngồi phổ biến Và điêu dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm sốt khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường số lượng chất lượng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng cân phải trọng nhiêu hơn, địi hỏi cao có thái độ rõ ràng đơi với cán tín dụng nhăm để hạn chế rủi ro cho vay là: > lực cơng tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng > phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu > Ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trươc thơi hạn đê bạt lên vị trí cao hơn; đơi với cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể > Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thơi có thê đào tạo chơ, giảng viên lãnh đạo phịng hay chuyên viên có kinh nghiệm Và ngân hàng cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại 78 ngư nham ren luyẹn nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi Đồng thời, ngân hàng khơng thể bỏ quạ việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thông thoang nham thu hut nhan tài trì đủ nhân lực chât lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng, số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm chi nhánh, phịng giao dịch Ngân hàng Á Châu ln thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” tình hình khan hiem nhan lực ngành tài ngân hàng Đứng trước tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân vấn đề thiết cấp bách 3.3.2 Tăng cường công tác Quản trị điều hành Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát Kiêm tra, kiêm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phịng ngan ngưa va xư ly kip thời, xác tượng có thê dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó, cán tín dụng nên phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhạn van đe theo tình hình thực tê, theo sơ liệu cụ thê công tác kiểm tra Kiem tra, kiem soát phải đảm bảo kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác Hạn chế gian lận, thiếu trung thực sai phạm nghiệp vụ cán tín dụng Thiêt lập hệ thơng kiêm tra độc lập việc thực nghiệp vụ cán tín dụng Viẹc kiem tra có thê thực thường xuyên, định kỳ đột xuất phận Kiểm soát nội bộ, Kiểm toán nội Quy đinh rõ trách nhiệm cán tín dụng vê tính xác thực thông tin neu báo cáo thâm định, trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản vay thẩm định phân cơng theo dõi 79 > Xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm có chủ ý cán tín dụng để làm gương cho toàn hệ thống ngân hàng > Luân chuyển cán tín dụng phụ trách khách hàng, ví dụ : phụ trách khách hàng tối đa 02 năm, sau phải chuyển hồ sơ sang người khác tiếp tục thẩm định quản lý > Có quy chế rõ ràng khen thưởng, kỷ luật tiến trình nghề nghiệp nhân viên 3.3.3 Hồn thiện Hệ thống thơng tin, liệu Thành lập phận chuyên thu thập thông tin khách hàng Thông tin có q trình thẩm định điều cần thiết quan trọng NVTĐ Vì thơng tin thu thập xác giúp nhân viên thẩm định phân tích đánh giá nội dung thẩm định khách hàng, giúp cho quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng đảm bảo, rút ngắn thời gian giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Hiện hệ thống tra cứu CIC chưa thật hồn chỉnh Thơng tin tra cứu tren CIC chưa cập nhật kịp thời khơng chi tiết gây khó khăn việc thâm định Ngân hàng nên thành lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập phân tích lưu trữ thơng tin khách hàng, động tìm kiếm biện pháp xử lý khai thác, sử dụng thông tin cách có hiệu Nâng cao hiệu việc thu thập sử dụng thông tin báo chí phục vụ cơng tác thẩm định khách hàng vay vốn > Quán triệt đến tất cán để người nhận thấy vai trò, tác dụng thơng tin báo chí liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung khách hàng nói riêng > Việc thu thập, xử lý nguồn thơng tin từ báo chí phải thực thường xuyên có sàng lọc kỹ > Xây dựng hệ thống thơng tin thu thập báo chí đảm bảo tính đồng nhat vê nội dung thơng tin; Nâng cao hiệu khai thác sử dụng thông tin báo chí cán tín dụng; Hồn thiện kỹ sử dụng thơng tin báo chí 80 thẩm định khách hàng sở > Cán tín dụng phải khơng ngừng hồn thiện kỹ sử dụng hệ thống , thông tin báo chí phục vụ tốt cơng tác, nhằm rút ngắn thời, hỗ trợ tốt thẩm định khách hàng > Thiết lập mối quan hệ với số quan thông báo chí nhằm nắm bắt thêm thơng tin có liên quan đến cơng tác tín dụng > ứ n g dụng khoa học công nghệ đại cập nhật thơng tin từ nhiều ấn phẩm báo chí nước báo chí nước ngồi > Ngồi hệ thống thông tin quan trọng gồm văn quy phạm pháp luật Ngành chưa có hướng dẫn phương tiện thông tin đại chúng báo chí đăng tải, hay có ý kiến xoay quanh nó, cán tín dụng cần quan tâm, nghiên cứu trước Đây sở pháp lý để người làm cơng tác tín dụng sử dụng phục vụ cho việc thẩm định khách hàng vay vốn 3.3.4 Tăng cường trang thiết bị, phương tiện ACB năm qua thực tương đối thành công việc đổi công nghệ, trang thiết bị cho toàn hệ thống Đặc biệt chạy thử nghiệm thành công bước đâu vào hoạt động số chương trình cơng nghệ hóa quan trọng nâng cấp phiên hệ thống ngân hàng (TCBS - DNA), chương trình quản lý quan hệ khách hàng( CRM), hệ thống thơng tin quản trị(MIS), chương trình kinh doanh ngân quỹ, chương trình xác thực khách hàng dấu vân tay Đây công cụ hô trợ đăc lực cho công tác quản trị điều hành ngân hàng năm tới, phù hợp với xu hướng phát triển công nghệ ngân hàng giới 3.4 Các kiến nghị: 3.4.1 Kiên nghị với Chỉnh phủ ngành có liên quan Tiếp tục hồn thiện sách hỗ trợ nhằm phát huy vai trị doanh nghiệp nhỏ vừa Tơ chức triên khai có hiệu chương trình trợ giúp Nhà nước đổi với DNNVV Chương trình trợ giúp bố trí kế hoạch hàng năm kể 81 hoạch năm Thủ tướng Chính phủ chủ tịch ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương định Chương trình trợ giúp gồm mục tiêu lĩnh « vv c’ đơi tượng, biện pháp, nhiên tổ chức thực chưa vào thực tế, chưa mang lại hiệu người dân doanh nghiệp chưa nắm rõ chương trình này, ngồi việc triển khai cịn chậm chí hỗ trợ chưa đối tượng sai mục đích cịn chế xin cho, thiếu tính rõ ràng minh bạch Chính cơng tác tun truyền, thông tin cho doanh nghiệp người dân cần thiết Nhà nước khuyên khích đầu tư thơng qua biện pháp tài chính, hỗ trợ tín dụng cho DNNVV hoạt động ngành nghề truyền thống đặc trưng cho địa phương, trọng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ kinh doanh sử dụng nhiều lao động nông thôn Chính sách tài cần trọng vào sach thue, phi, lẹ phí, đâu tư sở hạ tâng: sách tín dụng nên tập trung vào ngân hàng sách địa phương với lãi suất ưu đãi mặt sản xuất kinh doanh: Đất đai thuộc quyền sở dụng Nhà nước bỏ hoang rât lãng phí, việc quy hoạch xây dựng mặt cho thuê giá rẻ DNNVV cần thiết Việc giúp doanh nghiệp có them dia điem sản xuât kinh doanh ôn định, chi phí th thấp, vị trí thuận lợi từ nâng cao hiệu hoạt động Đối với nhà nước có thêm nguồn thu khơng từ phí cho th mà cịn phần thuế tăng thêm hoạt động hiệu doanh nghiệp Ve xuc tien xuât khâu: Nhà nước cân quan tâm vê trợ giúp cho DNNVV liên kết hợp tác với nước ngồi, mở rộng thị trường xuất hàng hóa dịch vụ cách hỗ trợ phần kinh phí cho DNNVV tham gia hội chợ giới thiẹu san pham, khao sát, tìm hiêu thị trường nước ngồi Đê thực việc nhà nước cân trích phân từ thuê xuất nhập để thành lập quỹ hỗ trợ xuất cho DNNVV Cung câp thông tin tư vân cho DNNVV: Các quan ban ngành cần cung cap thông tin cân thiêt phù hợp cho ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp 82 thông qua ân phâm mạng internet cho doanh nghiệp, trợ giúp phần kinh phí tư vấn đào tạo nhân lực cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thê Hiện nay, quan có phát hành ấn phẩm, có chương trình đào tạo tât đêu thu tiền, chí cịn đắt Cục Thuế CO’ quan hữu quan Cục thuế quan hữu quan cần xây dựng kế hoạch kiểm tra trình hoạt động doanh nghiệp, tiến hành kiểm tra chỗ kiểm tra đối chiếu báo cáo tài doanh nghiệp nộp định kỳ, đặc biệt doanh nghiệp có biêu gian lận, thua lỗ kéo dài Xử lý nghiêm minh doanh nghiệp hoạt động không lành manh, tham gia buôn lậu, lừa đảo, kinh doanh danh mục đăng ký với quan nhà nước 3.4.2 Kiến nghị với NH NN Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa NHTM Nhà nước để tăng tính linh hoạt hiệu hoạt động ngân hàng Hiện nay, ngân hàng thương mại thuộc sở hữu nhà nước gồm có Ngân hàng Nong nghiẹp va phat tnên nông thôn, Ngân hàng phát triên nhà đồng Sông Cửu Long Nhà nước cân đẩy mạnh ti én độ cổ phần hóa ngân hàng nhằm tạo tính cạnh tranh cơng băng ngân hàng thương mại cổ phần với nhau, đồng thời nâng cao lực quản lý, trành tình trạng ỉ lại nhà nước làm giảm hiệu trọng hoạt động ngân hàng thương mại nhà nước Ngoài ra, việc phân hóa ngân hàng thương mại nhà nước làm tăng tính tự chủ, tính độc lập tài chiến lược kinh doanh ngân hàng từ lam tang kha nang tiep cạn cua DNNVV đôi với nguôn vôn từ ngân hàng Nghiên cứu xúc tiến phưong án tái cấu trúc hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam nham tang kha cạnh tranh điêu kiên hôi nhâp vừa gia tăng khả đáp ứng sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao Ben cạnh việc mạnh nhanh tiên độ phần hóa ngân hàng thương mại nha nươc đe hình thành ngân hàng TMCP có lực tài mạnh 83 có kinh nghiệm uy tín thương trường, góp phần cung ứng vốn có hiệu với DNNVV địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Tuy nhiên, từ thực trạng hoạt động chưa thực hiệu ngân hang TMCP nay, cho thây vân đê xúc phải nghiên cứu phương an tai cau true hệ thông ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP noi neng Tren sơ đósẽ nâng cao chât lượng hoạt động, hiệu an toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng nhà nước cân chủ trì xúc tiến xây dựng phương án tái cấu trúc này, để giảm khoảng 20% số lượng ngân hàng TMCP thông qua biện pháp sát nhập, hợp giải thể cần Một hệ thống ngân hàng TMCP tái câu trúc lại vừa gia tăng khả cạnh tranh diều kiện hội nhập vừa gia tăng khả đáp ứng sản phẩm dịch vụ có sản phẩm dịch vụ tín dụng DNNVV với chất lượng cải thiện rõ rệt so với Tăng cưịng chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng tổ chức Ngân hàng nhà nước Việt Nam thành lập, đầu mối thu thập cung cấp thông tin cho tổ chức thành viên khách hàng hoạt động lãnh thổ Việt Nam với mục đích: - Giúp cho tổ chức tín dụng có thêm thơng tin cần thiết để làm sở cho viẹc đâu tư tín dụng có hiệu quả, ngăn ngừa, hạn chế phân tán rủi ro tín dụng - Giúp NHNN nắm chất lượng tín dụng ngân hàng để có đối sách kịp thời, giúp cho doanh nghiệp có thêm thơng tin cần thiết để phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh Tuy nhien, Trung tâm thơng tin tín dụng có hạn chế chưa phân tích thơng tin mà cung cấp cho người có nhu cầu dạng tổng hợp chưa kịp thời cịn có nhiều thiểu sót Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, NHNN cần có quy định: 84 - NHNN Việt Nam ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho Trung tâm thơng tin tín dụng nganh ngan hang, quy đinh chê tài TCTD cung câp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời xác ■Ngược lại Trung tâm thơng tin tín dụng quy định chuẩn hóa tồn thơng tin đầu vào( kể thông tin khứ khách hàng vay) để NHTM điều chỉnh chương trình phân mềm theo hướng thu thập thơng tin hồn tồn tự động cung cấp cho trung tâm - rung tam nen tnen khai kỹ thuật nhăm hô trợ T CTD việc tra cứu trực tiep thơng tin tín dụng khách hàng trang Web CIC cách nhanh chóng hiệu để NHTM thu thập thơng tin kịp thời phục vụ cho công tác thẩm định Xây dựng mức phí khai thác thơng tin quan điểm khơng nhằm mục đích kinh doanh thơng tin mà hoạt động cơng ích - Trung tâm thơng tin tín dụng tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ Hội sở NHTM cung cấp thông tin cho CIC với dư nợ NHTM tra NHTM cung cấp - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao sở vật chất thích đáng để hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng ngày nâng cao, - Tăng cường đội ngũ chuyên viên chuyên trách từ Trung Ương đến địa phương, đặc biệt sớm đào tạo đội ngũ nhân viên săn tin, chun gia phân tích Đẩy mạnh hợp tác vói tổ chức tài tín dụng quốc tế thực hoạt động cho vay bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Việt Nam Các tô chức tài tín dụng quốc tế như: Tập đồn tài Quốc tế (IFC), Quỳ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ( SMEDF) cộng đồng Châu Âu Quỹ phát triển nông thôn( RDF) Ngân hàng Thế giới Quỹ đầu tư Phát tnen(JBIC) Ngân hàng họp tác Quôc tê Nhật Bản thường có nguồn vốn tín dụng ủy thác cho nước phát triển với lãi suất thấp để hỗ trợ cho DNNVV Vì vậy, NHNN cần tăng cường họp tác với tổ chức để tranh thủ ngn vơn tín dụng ủy thác Khi có nguồn vốn tín dụng, Ngân hàng 85 Nhà nước ủy thác cho ngân hàng TMCP tiến hành cho vay hỗ trợ DNNVV với lãi suất ưu đãi 3.4.3 Kiến nghị với K ế hoạch đầu tư Thành lập trung tâm thông tin doanh nghiệp Cũng giống Ngân hàng nhà nước thành lập trung tâm thơng tin tín dụng CIC, tác giả kiến nghị Kế hoạch đầu tư thành lập trung tâm trực thuộc có chức nhiệm vụ cung cấp thông tin : - Tình hình doanh nghiệp thành lập, giải thể Lý do, nguyên nhân doanh nghiệp giải thể - Quá trình hình thành phát triển doanh nghiệp, lĩnh vực cụ thể doanh nghiệp hoạt động, đâu hoạt động - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - xếp hạng doanh nghiệp ngành nghề - Xây dựng hệ thống tra cứu để giúp cán tín dụng từ thơng tin cá nhân chủ doanh nghiệp tra chủ doanh nghiệp thành lập doanh nghiệp, giải thể doanh nghiệp - Khi đăng ký thành lập doanh nghiệp, doanh nghiệp cần thông báo doanh nghiệp có phó giám đốc họ Khi cán tín dụng tra cứu thơng tin biết khách hàng giám đốc cơng ty phó giám đốc cơng ty nào, góp vốn cho cơng ty với tỉ lệ Vì có nhiều trường hợp, khách hàng thành lập nên nhiều công ty lúc giám đôc cơng ty cơng ty cịn lại phó giám đốc - Cung cấp thơng tin chun sâu đặc điểm, tính chất ngành nghề kinh doanh Nâng cao vai trị đích thực hiệp hội doanh nghiệp tư cách tổ chức nghề nghiệp Việc có sách hỗ trợ, khuyến khích hiệp hội doanh nghiệp phát triển có vai trị lớn doanh nghiệp nhỏ vừa Hiệp hội doanh nghiệp hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa việc vay vốn, tìm đối tác kinh 86 doanh Đặc biệt, hiệp hội người hỗ trợ DNNVV nâng cao kiến thức kinh nghiệm quản lý, tạo điều kiện để DNNVV đáp ứng yêu ngân hàng TMCP xem xét cho vay Đối với vùng khó khăn, Bộ kế hoạch đầu tư phải đứng thành lập hiệp hội kêu gọi doanh nghiệp vùng tham gia, hiệp hội đủ mạnh chuyển giao lại cho doanh nghiệp tự quản lý hoạt động Việc thành lập hiệp hội doanh nghiệp cần trọng hai hình thức đa dạng hóa chun mơn hóa Đa dạng hóa có nhiều doanh nghiệp hoạt động nhiêu ngành nghê khác nhau, chun mơn hóa hiệp hội có nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành nghề không phân biệt doanh nghiệp nhỏ, vừa hav lớn Thành lập triển khai nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng thuộc sở hữu tư nhân Việc ban hành quy chế cho phép thành lập tổ chức bảo lãnh vay vốn thuộc sở hữu tư nhân cần thiết Điều tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV có nhu cầu vay vổn ngân hàng, không đáp ứng đủ điều kiện quy định vê đảm bảo tín dụng ngân hàng như: khơng có tài sản bảo đảm, tài sản bảo đảm khơng đủ, tài sản bảo đảm khơng có chứng từ theo quy định nhà nước, báo cáo tài không rõ ràng minh bạch Các tổ chức bảo lãnh tín dụng hỗ trợ cho DNNVV có điều kiện cần thiết để ngân hàng TMCP chấp nhận cấp tín dụng cho Doanh nghiệp 87 KÉT LUẬN Hoạt động ngân hàng chủ yếu nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ tín dụng Theo xu hướng phát triển nay, ngân hàng muốn tồn phát triển vững bền cần tập trung phát triển hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yêu cho ngân hàng Do đó, với nghiên cứu luận văn, nhận thấy tầm quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng Nêu việc thâm định khoản tín dụng khơng diễn theo quy trình dễ xảy rủi ro dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng Việc thẩm định bao gồm nhiều nội dung quan trọng phức tạp, bao hàm việc quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Do quy trình tín dụng khâu thẩm định tín dụng khâu quan trọng tồn quy trình Đê cán tín dụng có thê câp khoản tín dụng cho khách hàng mà lại không tiềm ẩn rủi ro vấn đề dơn giản Bởi địi hỏi cán tín dụng, khách hàng ngân hàng phải nỗ lực hết mình, trung thực, khách quan viẹc cung câp thâm định thơng tin Vì thê, phải cố gắng tìm giải pháp khắc phục khó khăn hạn chế cơng tác thẩm định, cho cơng tác thẩm định tín dụng luôn đáp ứng nhu cầu khách hàng tạo nên vị cạnh tranh ngân hàng, thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển đặc biệt quan trọng giảm thiểu, ngăn ngừa rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng Với tình hình thực trạng ngân hàng Á Châu giải pháp mà tác giả đưa ra, hy vọng giúp ích cho ngân hàng Á Châu nỗ lực khắc phục nhược diêm cơng tác thẩm định tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng giảm thiểu tỉ lệ nợ xấu Đây vân nạn ngành ngân hàng nay, khơng ảnh hưởng đến hoạt động phát triển ACB nói riêng, tồn ngành ngân hàng nói chung mà cịn tác động khơng nhỏ đến hoạt động toàn ngành kinh tế 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng nhà nước Báo cáo thường niên báo cáo tài ngân hàng ACB TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Thanh Dương, “Vận dụng mơ hình cấp tín dụng cho SME”, Tạp chí Phát triển hội nhập số 16(26) - tháng 05-06 năm 2014 Giáo trình tín dụng ngân hàng (2001), Học viện ngân hàng, nhà xuất thống kê TS Đàm Văn Huệ (2006), Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà xuất đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiểu(2007), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất tài chính, TP HCM Luật số 60/2005/QH11 29 tháng 11 năm 2005 Quốc Hội ban hành Luật doanh nghiệp Nghị định Chính phủ số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 10 Nghị định 90/2001/CP-NĐ ngày 23 tháng 11 năm 2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 11 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội